农村基础金融服务范文
时间：2023-06-04 10:01:54
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篇1
关键词：农村信用体系；公共金融服务；寿光模式
中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服务的内涵在于提供公共金融产品和促进公平。公共金融产品具有公共产品所具备的非竞争性和非排他性，这种性质决定了市场提供公共金融产品的低效率，这时由政府提供公共金融产品成为必然的选择。目前公共金融服务还存在许多欠缺，特别是县域范围内，农村信用体系不完善，信用利用程度低，支付结算体系相对落后。人民银行作为政府的代表应承担起提供公共金融产品的职责，应更加注重公众享有公共金融产品的公平性，将公共金融产品向农村、农民、涉农中小企业等公共金融服务的薄弱环节倾斜。人民银行寿光市支行（以下简称“寿光支行”）扎实推进公共金融产品创新，农村信用体系建设成效显著，实现信用村、信用户评定全覆盖，构建了涉农中小企业信用体系，开展了文明信用联动联评活动，培育了农村信用体系建设的“寿光模式”，提升了金融服务水平，优化了金融生态环境。
二、农村信用体系与公共金融服务
农村信用体系是在农村经济、农村信用的环境下，在法律允许的范围内收集、整理、分析与农村、农民相关的信用资料，为客户提供当事人信用状况的证明材料的信用体系。农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，对提升公共金融服务水平、改善农村信用环境和融资环境、促进城乡居民平等享有信用体系建设带来的好处有重要的意义。
（一）农村信用自身特点
1. 以农户作为信用主体，而非单个的个人。这里所说的信用主要是指信用主体在参与现代经济活动中产生的借贷行为。在家族特征尚占据主要地位的农村，发生借贷行为往往是一个家庭共同做出的决策，而非单个的个人。这种农户作为信用主体的性质决定了，建立农村信用体系时要以农户作为信用基本单位。
2. 农村信用有无形的约束。企业是以其资产来承担债务，企业债务对管理者和所有者自身没有影响，而农户作为信用主体，在需要偿还债务时，会以自身的财力甚至家庭的全部财力进行偿还；农户祖祖辈辈生活在同一块土地上，安土重迁，逃债成本巨大。这种无形的偿债约束机制为农村信用奠定了良好基础。
3. 农村信用重人情轻程序。目前农村信用社是活跃在农村金融市场的主干力量，而农户联络员长期为农信社业务开展发挥了主力军的作用。农户联络员实质上是农村信用社在村庄的业务员，他们熟稔本村风土人情，串家走户联络存贷款业务。受农村家族观念、人情观念和知识能力的限制，农户联络员开展金融服务必然会依赖熟人网络，而轻视程序规范，这不利于农村公共金融服务范围的扩大和信贷风险的防范。
4. 农村信用规模小而零散。在农村经济发展的长期落后和农村人口分布分散的现实条件下，农户和村镇企业所需的信用额度小并且分布不集中，同时农户和村镇企业的信用资料缺失现象普遍存在。每一笔小额度的放贷，银行都要付出对应的调研、分析、审查成本，积小成多，交易成本巨大。银行考虑到自身利益更愿意放贷给城市居民和大中型企业，这严重制约了银行向“三农”提供金融产品的积极性，也导致农村金融产品的供给不足。
（二）公共金融服务发展需要农村信用体系建设强有力的支持
1. 农村信用体系建设将公共金融服务的范围扩大到农村。信用体系在城市中已取得了长足发展，形成企业征信和个人征信两大系统，供企业和个人来使用，为城市居民和企业提供公共金融服务。而在广大的农村，信用体系还处于起步探索阶段，这里是信用体系、也是公共金融服务的薄弱环节。因此要充分考虑到农村信用的自身特点，逐步完善农村信用体系，让广大农民享有更多的公共金融服务。
2. 农村信用体系建设为农民提供新型公共金融产品奠定基础。农村信用体系建设使农村脱离了以人情网络为基础的农村信用，建立起农户信息征集、农户信用评价、农户信用档案管理为一体的农村信用体系，从而改善农村信用环境，促进农村公共金融服务，有效降低金融机构与农户的信息不对称，扩大对“三农”的信贷投入。
三、寿光农村信用体系建设的实践
（一）寿光的经济社会环境提供了发展农村信用体系的土壤
寿光市农村经济快速发展对建设农村信用体系提出了客观要求。农户开展多种形式的经济活动，如蔬菜的种植、销售，土地流转，林业生产，渔业养殖等，并立足蔬菜种植成立了几百家农民专业合作社。在蔬菜产业链条上形成了储藏、加工、包装、运输、物流、会展、科研、旅游等一大批行业，也孕育了一大批涉农中小企业。寿光农村经济的繁荣发展要求信用环境的不断提升。这引起当地党委政府高度重视，并大力推动信用村镇、信用户的评定活动。2006年寿光市就成立了“优化金融生态环境”领导小组，提出了建设“信用菜乡，诚信寿光”的目标，并出台了一系列政策和措施来推动寿光农村信用体系建设。寿光支行坚持“小而有为”，追求创新，在社会有地位、在银行有权威，能够协调党委政府和商业银行共同推进农村信用体系建设。
（二）建设农村信用体系“寿光模式”
寿光立足“菜乡”实际，对农村信用体系建设不断探索、先试先行，构建了以农户信用创评为基础、以农民专业合作社“三项建设”为平台、以涉农中小企业评级为引领、以信用示范工程为推进的农村信用体系“寿光模式”。
1. 打牢基础：持续开展农户信用创评。寿光农户信用创评经历了由起步到成熟的历程，2000年寿光开始进行试点农村信用户创评，并在此基础上构建了“支农协理员、客户经理、农村信用社、农信联社‘四位一体’”的农村信用网络。2003年进行整村整镇大范围信用创评，并以此为依托推进“五户联保”，每户授信额5万，截至目前已组建五户联保小组3.6万个，参加农户16万户，贷款余额31亿元。2007年组建由农村商业银行、村委和农户一体的“大联保”，农户授信额由5万提升到10万，累计对44个村为759户农户发放大联保“2+1”贷款1.4亿元。2008年后，寿光支行组织辖内农商行进行信用流程再造，将户主年龄在18至65周岁的农户全部纳入评定范围，发放信易通卡，目前已对975个行政村20.7万户农民进行了信用评定，授信额度182.7亿元，信用村、信用户评定覆盖面全部达到了100%。
2. 创建平台：大力推动农民专业合作社“三项建设”。寿光市在实现信用评定的基础上进一步开展农民专业合作社“三项建设”，即由农村经济主管部门负责农民专业合作社规范化建设、人民银行负责对农民专业合作社进行信用桥梁建设、金融机构跟进信贷服务建设。通过三项建设，寿光市燎原菜果、东方誉源等62家专业合作社被列为信用示范社，348家专业合作社被列为信用培植单位，并确定了10-15万的授信额度，现累计发放“农业龙头企业、担保公司、农民专业合作社、农商行+农户”的“4+1”模式贷款8220万元，直接带动农户4.3万户。
3. 引领方向：发展涉农中小企业信用评级。到2008年，寿光市为1610家涉农中小企业建立了信用档案，以此为延伸，寿光支行积极组织金融机构开展涉农中小企业贷后评级和商业承兑汇票评级。2009年农商行与评级机构签署对15家企业进行贷后评级的协议，并达成长期合作意向，2010年寿光贷后评级模式在潍坊农信社系统得到推广，目前参与贷后评级的涉农中小企业上百家。通过开展涉农中小企业商业承兑汇票评级，目前15家企业签发了商业承兑汇票并得到了贴现和再贴现。涉农中小企业信用评级有效促进和规范了中小企业的财务行为和经营行为，进而使涉农中小企业获得了更多的信贷支持。
4. 信用再造：联合推进信用示范工程。2011年4月，寿光支行协同市委宣传部、农村商业银行开展了“文明信用联动联评”活动，此次活动从全市22万户中评选出了50000户“文明信用户”，1000户“文明信用个体工商户”，200户“文明信用小微企业”，100个“文明信用村”，10个“文明信用农民专业合作社”。被评选出的各类文明信用户贷款利率享有较一般农户少上浮10个百分点的优惠，文明信用农民专业合作社及其社员贷款利率享有较一般农户少上浮30个百分点的优惠。文明信用单位和农户可获得银行优先安排发放信贷资金，享有贷款“绿色通道”，获得更高效的金融服务。在此基础上农村商业银行逐步推进“富民理财”计划，为每个村的“文明信用户”逐一建立金融服务档案。2011年6月，寿光支行、市团委及金融机构联合组织了农村青年信用示范户创建及融资扶持试点工作，每村10个青年，全市1万个青年参加了活动，寿光农村商业银行在全市选定2018名青年创业者作为扶持对象，目前已有393个青年创业信用示范户获得贷款授信5756万元。
（三）寿光农村信用体系建设各方参与的动机
金融机构积极参与信用宣传，具体组织开展信用评定，收集、整理信用资料，建立信用档案，担当了农村信用体系建设的主力军。同时，参与信用体系建设的金融机构也掌握了农户和涉农中小企业的信用状况，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放贷空间。农户通过参加信用评定、信用联保能够提升信用等级、获得金融机构更多的授信额度，并且信用等级越高所享有的贷款利率越优惠。农民专业合作社通过列入信用示范社可以获得一定的贷款授信或者为合作社的社员进行担保。涉农中小企业通过开展信用评级，有助于规范经营行为和财务行为、签发商业承兑汇票及进行集合票据融资。公共金融产品和服务的满足水平是政府社会业绩指标之一，政府执政为民、提升政绩，有动力推动农村信用体系建设，改善寿光金融生态环境，进而促进经济发展给政府带来经济业绩。
四、完善农村信用体系取得的成效
（一）扩展了社会信用体系覆盖范围，进一步完善了公共金融服务体系
目前在社会信用体系中发展比较成熟、实施全国联网的有个人征信系统和企业征信系统，这两大系统在城市中已被广泛认知。农村信用体系是社会信用体系的一部分，但也有着自身特点，它是基于农村经济特征而建立的信用体系，具有明显的区域差别，多以县为单位进行推进。农村信用体系建设的广泛开展填补了社会信用体系在农村的空白，促使社会信用体系形成城乡均衡发展的态势，社会信用体系的覆盖范围得到扩展，公共金融服务体系得到进一步完善。
（二）降低交易费用，节约公共金融服务成本
由于不确定性、信息不对称和道德风险等原因，银行和农户、中小企业达成贷款协议需要耗费大量的交易费用。对于银行来说，其交易成本主要包括贷前调查成本，贷中监督成本和客户违约损失，无论客户贷款额度大小，银行对每一笔交易都要付出对应的费用，由于农户、中小企业贷款笔数零散、违约风险较高，银行需付出大量交易费用。农户和中小企业在争取贷款的过程中处于弱势地位，需要花费大量的时间和精力，甚至可能会面临寻租。农村信用体系为交易费用的降低发挥了巨大的作用。一是农村信用体系为银行、农户和中小企业搭建了信用资料的共享平台，有效化解了交易时的信息不对称问题。银行可以全面快速掌握农户和中小企业的信用资料，辨别企业状况和优劣。这有助于减少银行的贷前调查成本和监督成本。农户和中小企业可以利用信用体系凭自身的信用优势获取资金支持。二是农村信用体系能够防范违约风险，进而降低交易成本。通过失信惩戒机制，失信者的行为被广泛传播，并在相当长的时间内为其行为付出代价，进而违约现象大大减少。
（三）扩大三农公共金融服务范围，增加农民、涉农中小企业融资机会
长期以来农民和中小企业的融资机会远远少于城市居民和大企业的融资机会，出现这种状况很重要的原因在于农村公共金融服务滞后。对于农户来说，农村信用体系建设为其打开了一扇融资的窗户，发展农村信用体系建设之前，只有少数农户能够获取贷款，而开展农村信用体系建设之后，金融机构能够掌握大量农户信用状况，同时给予这些农户相应的信用额度，从而使农民的融资机会大大提升。对于涉农中小企业来说，农村信用体系为涉农中小企业建立了信用档案，在此基础上开展涉农中小企业信用评级等，这样有助于企业规范自身经营行为和财务行为，向金融机构传递真实的信息，进而有助于企业和金融机构形成稳定的合作关系，增加涉农中小企业融资机会。
五、政策建议
（一）树立合理科学的农村信用体系发展思路
首先，应该结合农村信用自身特点，开发信息结构合理、适合农村经济发展的农村信用信息系统；其次，通过农户信用全覆盖、三信评定、文明信用联动联评、农村青年信用示范户等一系列活动持续深入开展农户信用创评工作；最后，通过开展涉农中小企业信用档案建设、涉农中小企业信用评级等活动，促进涉农中小企业信用建设。
（二）各银行间信息共享
参与建设农村信用体系的往往是少数金融机构，如农村信用社、农行，而获得的农村信用信息尚未纳入统一的征信系统，这显然不利于信息最优化利用。从长期看农村信用信息会逐步纳入到统一的管理系统中，从而被更广泛的金融机构和农户所共享。目前可以尝试建立信息交易机制来促进农村信用信息在商业银行间共享，开拓涉农市场。
（三）加强对农村信用体系的利用
多数农户和涉农中小企业申请银行贷款时缺乏有效的抵押和担保，这决定了针对农户和涉农中小企业开发多种形式的信用贷款方式是客观选择。商业银行要利用农村信用体系的基础信用信息数据库，开发适应市场主体特点的信贷产品，以此扩大信贷量，为广大农村提供金融服务。
（四）健全相关法律法规
信用的扩展要求更大程度的信息开放，这必然涉及到商业秘密、个人隐私问题，因此以法律形式将合理的信用数据与商业秘密、个人隐私加以区分是十分有必要的。我国各级行政管理部门掌握着大部分的信用信息，这些信息缺乏统一的管理，征信管理部门也很难获取这些信息，因此应制定相关法规将其逐步纳入信用体系中来。
参考文献：
[1]顾琴琳.信用评级收费机制研究[J].征信，2010.1.
2]卢钦.中国农村金融服务体系重构[D].河北大学博士学位论文，2010.
[3]中国人民银行济南分行课题组.二元结构下的农村信用体系建设模式研究[J].金融发展研究，2011.2.
篇2
【关键词】农村地区 普惠金融 经济发展 问题 对策
普惠金融最早于2005年由联合国提出，其作为金融服务种类的重要组成部分，是国家金融服务质量提升、小额信贷金融发展的重要表现。其最终目的是要通过将那些零散的微型金融以及小额信贷服务机构结合到一起，以此来建立用户覆盖面极为广泛的包容性的金融体系，进而将其服务于国家整体金融发展的作用充分的发挥出来。我国于党的第十八届三中全会的改革决定中正式提出了有关“大力发展我国普惠金融”的相关主张。而我国一些农村地区，由于长期存在金融服务不足的情况，使得广大农民的金融需求难以得到充分的满足，由此也衍生出了一系列的贫困问题。为此，我们应在农村地区广泛开展普惠金融，借助其优势作用的发挥，来对农村地区的金融服务质量给予提升，促进农村地区经济的新发展。
一、我国农村地区普惠金融发展中存在的问题
我国农村是经济发展的重要区域，由于各方面的因素，社会主义市场经济发展以后，我国农村与城市之间的经济发展差异性在逐渐加大。因此，为了更好地促进我国农村地区经济的发展，开始在农村地区进行普惠金融的发展和建设工作。但是，我国农村地区普惠金融发展过程中依然存在很多问题，主要体现在以下几个方面：
（一）基础金融服务较差
为了更好地促进普惠金融的发展，需要在我国农村建立相关的基础金融服务，但是目前由于我国农村基础设施完善程度不高，所以基础金融服务较差，主要体F在以下几个方面：第一，金融网点的密度较小，对于很多农村地区，十几公里的范围才有一个或者两个金融相关的网点，为人们提供相关的金融服务。但是，由于网点密度较少，从而使得人们等待业务处理的流程比较长，影响了普惠金融的服务质量；第二，对于我国农村地区来讲，很多相关的金融业务网点并不是统一的，例如：新农合、农业医保、农业补贴等等都不是在同一家金融结构办理业务，所以办理起来并不是特别方便。
（二）扶贫金融发展较为缓慢
为了更好地促进我国农村地区的金融发展，需要将部分资金用来进行扶贫金融，但是目前我国农村扶贫金融的发展较为缓慢，主要存在以下几个方面的原因：第一，扶贫的资金量比较小，我国农村经济发展情况不容乐观，需要使用大量的资金用来进行扶贫工作，但是扶贫的资金数量依然比较小，主要是因为扶贫工作的流程比较长，对于金融机构的收益比较小，因此很多普惠金融机构不愿意开展相关的扶贫工作；第二，对于扶贫金融来讲，仅仅依靠金融结构是无法开展的，所以还需要社会相关力量的支持，从而能够在各个方面支持扶贫金融的发展，更好地控制相关的风险。
二、促进我国农村地区普惠金融发展的策略
目前，虽然普惠金融在我国开展以来取得了相应的成就，但是在我国农村地区的发展过程中，依然存在很多问题，这些问题直接影响了普惠金融未来的发展。因此，为了更好地促进我国农村地区普惠金融发展，可以参考以下几个方面的策略：
（一）政策上的扶持
普惠金融对于我国农村经济有着不可或缺的重要作用，因此必须要更好地促进普惠金融在我国农村地区的发展，才能够整体带动农村经济，更好地促进我国社会主义市场经济的发展，进一步缩小城乡之间的差距。所以，需要国家和政府给予相关政策方面的支持，可以参考以下几个方面：第一，要建立普惠金融发展的相关体系，从而能够根据农村地区经济发展的特性，制定适用于农村的普惠金融发展体系，更好地促进相关工作的开展，为扶持农村经济做出贡献；第二，鼓励其他金融机构参与到普惠金融中来，政府出台相关的政策，对于参与普惠金融的相关金融机构给予相关的优惠政策。从而能够通过政策的激励，更好地扩大普惠金融的影响范围，促进金融结构的改革和完善。
（二）完善相关的基础金融服务
基础金融服务是普惠金融服务的重要组成部分，同时也是直接与农村和农民相关金融业务直接进行对接的部分。因此，为了更好地促进我国农村地区普惠金融的发展，需要不断完善相关的基础金融服务，为此可以参考以下几个方面：第一，增加相关的基础金融服务网点，从而能够及时覆盖相关的服务人群，帮助人们更好地处理相关的金融服务；第二，促进各个金融机构之间的业务互通性，从而使得人们可以在一家基础金融服务网点，可以同时办理多家金融结构的业务，能够更好地帮助人们节约服务时间，进一步提高基础金融服务机构的服务质量。
（三）促进普惠金融多个方面的发展
为了更好地促进普惠金融在我国农村地区的发展，可以结合目前我国农村经济和金融的发展现状，更好地从多个方面促进普惠金融的发展，为此可以参考以下几个方面：第一，促进金融服务与其他农村服务之间的结合，目前虽然普惠金融是一项重要的基础金融服务，但是与农村其他服务都是紧密相关的。因此，可以更好地促进普惠金融与其他农村机构的服务，从而更好地促进我国农村经济的整体发展；第二，在普惠金融发展过程中，与现代信息技术相结合，从而能够更好地提高服务质量和服务效率，更好地为农民提供相关的金融结构。利用现代信息技术，能够更好地促进各个网点之间信息的交流和共享，有利于提高服务的便捷；第三，要不断提高普惠金融服务网点员工的素质，一方面：提高他们的整体的业务素质，使得能够更好地为农民提供金融服务，不断提高普惠金融的影响力；另一方面，需要提高他们工作的积极性，从而能够更好地投入到普惠金融服务中。另外，还需要对工作有一定的热情，能够在业务上不断地突破，在技术上不断地推陈出新。
参考文献
[1]杨俊仙，张娟.山西省农村普惠金融水平测度与评价[J].经济师.2015（01）.
[2]张珩，罗剑朝，王佳楣.农村合作金融机构运行效率测度及其影响因素实证研究――基于陕北25个县（区）的面板数据分析[J].金融经济学研究.2013（04）.
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[4]徐敏.农村金融普惠的水平测度及影响因素分析――以新疆为例[J].开发研究.2012（05）.
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【关键词】 农村金融服务体系 构成 功能
一、农村金融服务体系的内涵
金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和，主要包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等。而农村金融服务体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，其内涵也主要包括以上方面。但是由于农村金融服务体系的特殊性，一方面它要适应农村经济稳定发展的需要，充分反映农村金融的特殊性，另一方面它还要做到有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。
构建适合我国国情的农村金融体系，就是要适应建设社会主义新农村，缩小城乡差距、实现共同富裕的伟大目标。建设社会主义新农村是当前构建社会主义和谐社会的必然要求，其核心在于要赋予广大农民平等发展机会和发展能力，平等地享受发展成果，缩小城乡差距与贫富差距。社会主义新农村建设与解决“三农”问题是相互统一的，没有农村的稳定和全面进步，就不可能有整个社会的稳定和全面进步；没有农民的小康，就不可能有全国人民的小康。此外，由于农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征，并且我国大多数地区的农村经济基础薄弱，农业环境不理想，农业资金严重短缺，农民收入水平较低，缺乏自给资金资能力。这种状况决定了“三农”对金融特别是对农村金融具有很强的依赖性，建设社会主义新农村离不开金融的大力支持。
因此，农村金融的健康发展是建设社会主义新农村、发展农村经济、增加农民收入的重要条件。同时完善的农村金融服务体系对新农村建设的支持具有重要的理论基础，它们也决定了农村金融服务对建设社会主义新农村的重要性，这些理论主要有农业金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论等。
二、农村金融服务体系的组成部分
1、农村金融服务体系构成的概念
农村金融服务体系是一个复杂的综合体，它由若干要素构成，并分成不同的层次。从理论上讲，它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系。其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键作用。
2、典型国家农业金融服务体系的构成
作为在世界上最早建立信用合作组织的德国，其国内的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。德国政府在农村设立了如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行等不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业责任的政策性金融机构，通过放款协助农民购买土地及进行水利建设或通过发行土地抵押债券来换取资金，再贷款给农民，促进了农业的发展和进步。整个体系以合作银行为主要表现形式，呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持、结算服务、短期的融资服务、开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通，为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务，开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务，为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。另外，合作银行体系还设立了贷款担保基金，由合作银行按风险资产的一定比例存入，对风险进行补偿。
在印度农村，金融机构展现出多种多样的特点和形式。印度的农村金融服务体系由开始的国有商业银行、合作银行、地区农村银行等作为主体发挥作用，到微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农村提供资金支持的行列，形成了主要由合作性质的信贷机构、政策性金融机构、商业银行、农业保险机构等组成的农村金融服务体系。
根据国情构建的农村金融服务体系，主要是以现行的农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农业保险公司以及非规范的金融机构作为基本框架。
建立健全农村金融服务体系要将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合，和国家经济发展战略与基本产业政策相结合，从改善信贷资金供给入手，提高农民营运资金的能力和需求。从1996年以来，我国农村金融经过改革，初步形成了具有政策、商业和合作的金融服务体系，这种金融服务体系的设立初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。
三、农村金融服务体系的作用
1、农村金融服务体系的作用形式
一般而言，金融服务体系通过供求机制、价格机制、竞争机制和风险机制发生作用，在市场上由“看不见的手”发挥其对整个经济体系的调整作用。同样对于农村金融服务体系，促进其发生作用的市场机制仍然存在，农村金融服务体系也受到供求机制、价格机制等的制约。
农村金融服务体系是否能得到可持续发展，取决于来自农业、农民对金融服务的需求。而农村金融服务体系是否能够发展好，拥有良好的发展前景则主要由是否很好地遵循价格机制、竞争机制和风险控制机制，是否能在运行中更好地应对来自竞争、价格和风险的压力决定。
农村金融服务体系的供求机制，即农村金融服务体系的实施、运营和建立需要根据农民、农业的具体发展状况和对资金、信息、项目的需要而定。同时服务体系的价格、政策的制定还要遵循市场中的价格机制，按照市场的发展制定合理适宜的价格，设定有特色的服务体系。完善的农村金融竞争机制可以根据在规范、严格准入筛选机制和市场机制下，适当引导良好的民间金融走出来，逐步规范非正规金融。在风险机制中则是指，由于目前我国农业发展具有风险性较高的特点，因此要求农村金融服务体系要充分分析风险、衡量风险，针对农村农业发展风险实施有效的措施，例如采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识，支持商业性保险机构开发农业保险业务，运用财政、税收、金融、再保险等经济手段促进农业保险的发展。同时建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款风险。
由于农村金融的特殊性和农村经济整体上的相对脆弱性，农村金融服务体系发生作用的形式比市场金融体系更为复杂和特殊。在兼顾竞争和价格机制、风险机制的同时，农村金融服务体系更强调政府资金、政府政策等的支持，构建以政策性金融为基础、商业性金融为支柱、农村合作金融为主力军等多种所有制形式的金融组织为补充，以农业保险为后盾的农村金融服务体系。例如在建立农村金融保险方面，由国家、保险公司、农民共同承担农业风险；或者国家设立政策性保险公司，把农业保险从现行的保险公司分离出来，由中央和地方政府共同承担农业风险。充分发挥国家政府的积极作用，强化政策性金融与商业性金融的相互配合。充分发挥中小金融机构与政策性银行、国有商业银行之间的优势互补效应，一方面充分利用国有商业银行的资金、技术、管理优势开发金融产品，另一方面利用中小金融机构的人缘、地缘优势、网点和人力资源优势开拓终端市场，为农民农村金融需求者提供更多的金融产品和服务，并从中分享农业收益。此外，建立政策性和商业性相融合的农业保险体系，能够有效增强其抵御和防范风险的能力，在一定程度上化解了农村金融机构的信贷风险。
2、农村金融服务体系的功能
一是融通资金、配置资源功能。现代农村金融组织体系就是通过一整套金融交易制度安排，促使农村剩余资金转化成投资并实现社会资源最有效合理配置的过程。例如通过农村金融中介组织，将分散的闲置资金集中起来，再通过借贷行为变储蓄资金为投资资金。又如通过金融市场的直接融资，以金融商品（信用货币）为载体，以金融交易为手段，不断地调剂、组合，配置货币资金在不同部门、地区、行业的比例，以达到优化资源配置的目的。
二是便利清算和支付功能。农村建设需要高效、便利的金融清算和支付服务，以确保农村建设的顺利实施。例如通过农村金融中介组织，将农村建设中各类资金进行快速地清算和支付。这就要求农村金融组织体系必须投入一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质。只有满足这些条件，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融组织体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设的进程。
三是分散金融风险功能。我国现有农村金融组织体系功能定位较低，体系结构过于强调业务的独立性，使得各金融中介组织之间缺乏有效的横向合作关系，再加上农村金融从业人员的风险意识较差等原因，导致现有农村金融组织体系往往无法实现分散金融风险的目标。因此，农村需要建设具备分散金融风险功能的现代农村金融组织体系，这不仅是我国新农村建设的需要，而且也是确保我国农村居民财产性收入可持续增长的客观要求。
四是参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发，为农村金融建设提供合理的建议和措施，同时为创新金融产品服务。为满足农村经济的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。
五是定位服务“三农”，进行农村储蓄动员，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的金融排斥性，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。
六是为相关经济部门提供信息。农村金融体系通过农村经济发展中各种经济指标、信号适时地反应农村经济发展趋势问题，为当局及时适当调整、制定针对农村经济状况的合理决策提供数据和指标参考。
【参考文献】
[1] 刘颖：农村金融服务体系构建的系统思考[J].中国乡镇企业会计，2009（6）.
[2] 林强：构建现代农村金融服务体系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.
篇4
摘 要：主要运用SWOT分析方法对我国农村金融服务进行内部自身优势与劣势以及外部环境的机遇与威胁进行分析，从而提出了我国农村金融服务发展的战略选择，实现农村金融服务机构的可持续发展，更好的促进农村经济的发展。
关键词：农村金融服务；SWOT；分析战略选择
1 我国农村金融服务的SWOT分析
1.1 我国农村金融服务的优势（strength）
（1）农村金融服务体系雏形初步形成经过多年的农村金融体制改革与发展，农村金融服务体系目前已形成了以农村信用社为核心，农业银行为基础，农业发展银行为政策性导向，邮政储畜为辅助，新型农村金融机构为创新动力的分工协作的基本雏形，农村金融服务体系的快速发展在关心农民，关注农村，支持农业经济发展上起到了重要作用。中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构等农村金融机构改革不断推进，涉农业务逐步拓展，农村金融产品和服务方式创新有序推进。农村金融基础设施、支付体系和信用体系建设都不同程度地得到完善。截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额11.8万亿元，比年初增加2.63万亿元，增长28.8%，高于各项贷款增速5.80个百分点，涉农贷款余额占各项贷款余额比重比2009年底提高1.60个百分点，为“三农”提供强有力的金融支持。截至2011年11月末，中国农村信用社涉农贷款达到4.6万亿，占农村中小金融机构各项贷款的47.4%，占银行业涉农贷款总额的32.8%，其中农户贷款2.4万亿，占银行业农户贷款余额的77.4%，是名副其实的农村金融主力军。截至2011年8月末，中国农业银行农户贷款余额达131965亿元，比年初增加214.12亿元，增幅19.37%；农户小额贷款余额1119.45亿元，比年初增加130.14亿元，可见中国农业银行不断推进农户贷款业务，深化农村金融业务的改革。截至2010年末，中国农业发展银行各项贷款余额首次突破万亿，达到15347.67亿元，比上年增加1380亿元，其中涉农贷款占比超过70%，为粮棉油收购信贷资金的需求提供了有力的来源，为农业农村基础设施建设和农业产业化经营发展提供了大力支持。截至2010年10月，中国邮政储蓄银行发放小额贷款已突破1000亿元，标志着邮储银行小额贷款业务发展继续稳步推进改革转型，充分发挥其贴近农村、网点众多的优势，不断拓展涉农业务，将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好、持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。截至2011年6月末，全国已组建新型农村金融机构615家，其中369家设在中西部省份，新型农村金融机构包括村镇银行，贷款公司，农村资金互助社等，已建立的新型农村金融机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和微型企业。
（2）实现全国乡镇基础金融服务全覆盖，通常来说在国际上，评价农村金融服务状况的主要指标是农村金融服务覆盖面。农村金融服务覆盖面主要包含两层意思：一方面是指贷款的可获得性和金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务的基本情况；另一方面是指农村地区金融机构网点的分布广度。从贷款的可获得性和金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务的基本情况来看，我国农村的贷款覆盖面比率比较高。我国大概有乡村总人口82080.74万人，农户数约为2.4亿户。全国在农村信用社有小额信用贷款和联保贷款余额的农户数合计为7134万户，占全国农户总数的3231%。通过银监会统计数据看出，2010年全国县及县以下万人机构覆盖度1.29个。我国农村地区金融机构网点的布局广度：2010年末，全国银行业金融机构营业网点数合计为191604个，全国农村地区银行业金融机构网点数量占比55%，平均每个乡镇分布银行业金融机构网点3.69个。截至2010年底，中国邮政储蓄银行网点3.7万余个，70%分布在县及县以下地区，提供储蓄、汇兑等金融服务，“三农”服务水平和覆盖面明显提高，在改善城市社区和农村金融环境、提高农村金融服务水平方面发挥了积极作用。中国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90%以上的农村行政村。因此，总体来看，农村金融机构提供的储蓄、汇兑和结算等基本金融服务基本能满足中国农村地区的需求。
1.2 我国农村金融服务的劣势（weakness）
（1）金融信贷资金供给缺口大，资金供给失衡我国城镇化进程中农村经济发展存在严重的资金短缺问题，主要表现在资金供求失衡、资金供求主体单一、农村融资渠道狭窄、金融服务功能弱化等方面。资金供求失衡主要体现：在我国农村信贷需求满足率仅为53%-56%，农村信贷支持力度远远不能满足当今资金需求迅速扩大的农村市场，特别是与农民增收相关的小城镇建设和农业产业化的需求。资金供给主体单一、农村融资渠道狭窄主要体现为：农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄构成了我国主要的农村金融服务体系，但这几家机构在农村的并没有发挥巨大的金融供给的作用，农村金融服务体系主体单一。金融服务功能弱化表现为：第一，我国的政策偏向于从农村汲取资金，投向工业发展和城市建设，造成资金大量外流。第二，服务设置和服务方式落后。就金融服务设置而言，由于金融机构大量缩减，在地域广阔的农村网点设置较少。就金融服务方式而言，农村信用社只开展了最基本的存款贷款等业务，业务单一。
（2）农村金融服务功能单一，多样化的金融服务需求难以得到满足一方面，农村金融服务体系不完善，没有发挥最大的作用。我国农村金融服务机构主要是农业发展银行、农村信用社、中国农业银行和邮政储蓄机构。由于农业的高风险性使得对农业的投资具有风险大、成本高、收益少、资金周转期长等特点，同时农村城镇化水平严重滞后和农村市场信息的不充分，使得农村地区的盈利性投资十分稀缺，金融机构机制不活，缺乏竞争力。另一方面，农村服务金融的业务品种匮乏。农村金融机构经营的主要业务是传统存贷款业务，其他业务如票据融资、咨询顾问、快捷结算、代收代付、代客理财等业务发展滞后。因此，金融服务的手段和方式已远远落后于农村经济发展的需要，农村金融机构中间业务收入增长缓慢，在经营业务中所占比重很低。
（3）农村金融竞争力不足，缺乏有效竞争机制农村金融服务体系发展不充分，组织结构不合理，没有形成一个分工有序、竞争充分的金融环境。一个有效竞争的市场，其金融组织的结构应当是既有大型、中型金融机构，又有小型、微型金融机构。而我国农村金融服务的组织机构虽然有农村信用社、中国农业银行、农业发展银行、农村邮政银行等，但充分发挥作用并向农村提供有效金融服务的金融组织却十分有限。具体来说，农业银行涉农贷款的主要贷款对象是农村基础设施和农产品加工企业，直接向农户发放贷款比例非常低；作为政策性银行的农业发展银行，一般并不面向涉农企业和农户贷款；邮政储蓄银行只为农户和中小企业提供一些小额贷款。农村信用社处于一个垄断地位，为农业发展提供资金。近几年，在中国银行、工商银行和建设银行撤出农村的金融网点之后，农业银行并未大力扩张营业网点，填补空白。可见，农村金融市场竞争非常薄弱，能够提供信贷服务的银行业金融机构非常有限。
（4）农村金融服务缺乏创新机制，无法适应农村经济的快速发展。农村金融服务没有建立完善的实时调整和创新机制，金融服务仍然建立在传统模式的基础上，没有对农村经济发展以及农民生活生产方式的转变调整服务方向、研究出创新产品，建立适应其特色的金融服务。信贷业务缺乏创新，业务品种与生产实际不相符。一是贷款期限与农村金融发展周期变化不协调。农村信用合作是在信贷业务上始终遵循春放、秋收、冬不贷的传统格局，贷款期限一般最长为一年，而农村贷款周期一般都是一年以上，这种期限上的不统一造成给农企和农户生产经营融资困难。二是农户贷款金额需求变大与农村信用社贷款额度缩小的不协调。随着我国农业经济结构的调整和改革，农业生产要素由以前的土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变，农村对资金的需求量也急剧增加，我国农村信用社面对农户的小额农业贷款不能对效益高的新兴农业、农产品精深加工等大额贷款提供支持作用。
1.3 我国农村金融服务的机会（opportunity）
（1）潜在巨大市场需求。我国城镇化建设进程为农村金融服务机构带来巨大的发展空间。农村基础设施建设、农村流通体系发展、农业现代化发展、农村城镇化建设、城乡一体化发展等都对金融服务有着迫切的需求。我国现有2.4亿左右农户，其中有贷款需求的农户至少有1.2亿户左右，“三农”资金缺口每年在1万亿元左右，这种资金需求还存在很大的供给缺口，给农村金融机构提供了有利可图的发展空间。我国农村金融机构覆盖率逐年增高，遍布城乡，但是还不能满足新农村建设的金融需求，因此，农村金融机构应完全发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业的综合优势，对城镇化建设中农村经济发展提供有效的金融需求。
（2）政策环境适宜。近几年，我国政策广泛关注与重视“三农”问题，农村金融市场的改革与发展都取得了较大的进展，并在一定程度上有利于农村金融机构的发展。我国在各种政策上都倾向于鼓励农村金融体系的制度创新，并对农村金融机构的发展予以大力支持。2007年开始，中国银监会就放宽了农村金融机构准入政策的试点工作。国家针对农村信用社等农村金融机构出台了保值贴补息部分补贴、税收减免、票据置换专项贷款等一系列优惠政策，各级政府也废止了歧视性规定，推出了减免、拨付省市级联社开办费用，为全力支农提供了优惠的政策扶持。
（3）宏观货币政策导向近以来，我国货币政策由适度宽松型货币政策转变为稳健型货币政策。在宏观调控走向稳健的大形势下，农村金融机构的经营取向受到直接影响，并给农村金融机构业务发展提供了良好的机遇。引导农村金融机构理性发放贷款。在稳健的货币政策下，农村金融机构可以对客户进行筛选，只对相对收益较高和风险较低的农户授信，积极优化调整客户结构，在稳健货币政策中形成农村金融机构优质的客户群体，使贷款投放更加趋向理性。引导农村金融机构调整盈利模式。农村金融机构转变扩张信贷规模的经营模式，调整存贷款“利差”收入的盈利模式。农村金融机构需要逐步分散经营重心，灵活调整经营策略，积极寻求新的利润空间。引导农村金融机构提高竞争力。农村金融机构应充分发挥自身优点，为客户提供差异化的优质服务，细分客户市场，准确市场定位，发展具有自身特色的个性化服务，将服务水平的提升作为农村金融机构核心竞争力的主要方向。
1.4 我国农村金融服务的威胁（threats）
农业具有不稳定性和弱质性等特征，包含来自于自然和市场的双重风险。一方面，农村金融服务中存在自然风险。自然灾害会给农业生产带来很大影响，一旦自然灾害发生，农户的收入减少，会直接造成农户对农村金融机构的贷款拖欠。另一方面，农村金融服务中存在农产品的市场风险。农户和微型涉农企业受市场环境变化影响也很大，由于信息的不对称，导致盲目生产，造成供大于求的局面，导致农产品价格下跌，降低了农户的收入和还款能力。我国农村整体信用环境不佳。因此存在较高的信用风险。农村信用社由于受发放贷款对象的限制，贷款对象多为农户、自然人，通常是采用信用贷款，基本不存在保证、抵押或质押的方式发放贷款，所以一旦借款人恶意逃避农村金融机构债务，这些机构就面临着贷款损失。信用评价体系不健全。目前农户小额贷款的审查和信用评级工作主要依赖于村委和农户，但村委及农户在对贷款人进行信用评级时可能存在一些人情世故关系，使得信用评估工作带有一定的片面性和随意性，不具备客观性，不能准确揭示贷款风险，对贷款人准确定位。
2 我国农村金融服务发展的战略选择
通过上述SWOT分析，可以看出，农村金融服务的发展存在巨大的机会，然而，由于自身还存在许多不足加上外部环境的潜在威胁，为了这一问题，农村金融服务发展要从我国的现状出发，遵循农村金融发展的客观规律，完善农村金融体系，实施有效的战略发展途径。
2.1 逐步完善农村金融服务机构体系
完善的农村金融体系可以充分发挥农村金融活动所具有的筹集、分配和管理农村货币资金的职能，从而支持、调节农村经济稳步发展，弥补供给缺口。在金融抑制的背景下，我们要站在城镇化建设新农村发展的角度，深入贯彻科学发展观，统筹城乡经济发展，全面构建小康社会，大力推进农村金融改革与创新，持续加强和改善农村金融服务体系，提供有效金融支持。目前我国看似形成了的商业性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互补充的农村金融格局，但实际上是一个不完善的农村金融体系，各类机构在支持农村经济发展中都没有发挥应有的作用，在结构和功能上都存在严重的缺陷。建立健全的金融服务机构体系要从以下五点着手：（1）农业银行加快股份制改革，加大信贷支农力度；（2）农村信用社深化改革，加快服务农村金融的脚步；（3）农村发展银行拓展业务范围，形成多元化融资渠道；（4）农村商业银行寻求利润突破口，转变经营模式；（5）非正规金融机构规范化，引导农村金融组织多元化发展。
2.2 积极开发创新产品和新型信贷模式
在城镇化进程中，农村金融服务的发展不仅要求金融机构体系格局科学合理，还要求不断创新金融产品和服务，除了继续大力发展农户小额贷款外，鼓励开发新的金融产品和服务方面，这应成为新农村建设的重要组成部分。要适应农村及其它经济薄弱环节的需求，针对性地开发金融服务品种。应认真考虑到农村经济发展水平的差异性与不平衡性，应根据不同的发展状况，在政策允许和风险控制能力范围以内，开发出多样化、系列性的金融特色产品，适应农村多元化金融服务要求。金融产品创新包括：信贷业务品种创新、担保抵押方式创新、个人理财产品创新、中间业务产品创新等。服务方式创新包括：网点建设现代化、结算网络现代化、创新职工服务规范、创新结算手段等。
2.3 构建农村金融服务的政策支持和法律规范
根据供给缺口，需要对政策性金融支农作用的方式进行调整，扩大政策性金融的作用，建立商业性金融与政策性金融相互支持的机制，建立包括政策性银行、政策性担保机构和政策性农业保险等在内的完整的农村政策性金融体系。各级政府及有关部门也要进一步加大扶持力度，综合运用货币、财政、税收等多种政策手段，采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施；进行利率市场化改革；建立针对正规金融机构和非正规机构的特别的监管框架；建立农村信用担保和农村金融风险分担机制，使农村地区获得更多的信贷资金，引导和激励农村金融机构加大“三农”的投入。
3 结论
本文通过对我国农村金融服务的SWOT分析，找出了农村金融服务的优势、劣势、机遇以及威胁，在此基础之上，提出了我国农村金融服务发展的战略选择：首先，是在遵循金融业发展的客观规律的前提下，构建政府指导下的，商业性金融、合作性金融和政策性金融等多种组织形式相互竞争、分工协作、稳定发展的多元型的农村金融体系；其次，是积极开发创新产品和新型信贷模式，开发出多样化、系列性金融特色产品，适应农村多元化金融服务的要求；最后，是在供给缺口存在的现实中，借助政策和法律的力量，完整的农村政策性金融服务发展。
参考文献
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[关键词]农村金融;金融支持;农业企业
[中图分类号]F327 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02
在社会主义市场经济的加快发展的新形势下，大力发展农村金融服务机构，改善和完善地方金融服务体系，对优化地方资源配置，服务功能还不健全，服务质量还需要进一步提高，服务环境还需要进一步完善。
一、齐齐哈尔市农村金融服务机构体系现状
1.对齐市农村整体金融形势分析
（1）农村新型金融组织覆盖面低
齐齐哈尔地区管辖7个区9个县，管辖区域内能够办理存款、贷款业务的金融机构五百多个，金融从业人员一万余人。其中，农村地区金融机构平均每个网点贷款余额为三千万左右，农村每百元GDP拥有贷款不到五十元。齐齐哈尔市目前有县级以下乡镇金融机构网点四百左右，只有新型农村金融组织村镇银行和小额贷款公司仅占乡镇金融机构网点的不足百分之一。
（2）增加齐市村镇金融服务机构网点
在齐齐哈尔所管辖的乡镇中，金融机构网点设置大部分在乡镇一级，行政村屯没有金融网点，农民办理存款、贷款、汇兑业务非常不方便。据资料调查显示，一百位农民中，认为金融机构网点少，办理存贷款，结算业务不方便的占九成，认为金融机构单一、办理贷款时利率高、贷款手续过于繁琐、担保难、期限短等。
2.农村金融服务环境得到改善
（1）政策环境得到强化
在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。
（2）农村信用社在金融机构中发挥了主力军作用
2008年以来，齐齐哈尔地区的农村信用合作社发挥农村金融主力军的作用，在支持农村经济发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。
3.贷款限制条件过多
据不完全调查，对齐齐哈尔市农村的实地走访和调查问卷的分析发现，影响农民致富的首要因素是资金缺乏，使有的想致富都没有致富的条件，严重影响了新农村经济的发展。
普通顾客从金融机构获得贷款单独的模式，虽然农村信用合作社宽松的放贷条件，一个小的信用贷款因为额低，不能灵活的农村农民满足施工需要的季节性，大笔钱抵押贷款固定资产，由于土地制度的缺陷，无法来满足贷款。
二、齐齐哈尔市农村金融机构体系存在的问题
1.服务产品单一缺乏理念创新
齐齐哈尔农村金融产品创新和服务主要提供小额短期贷款，限制解决短期资金需求，不能满足信贷需要农村多样化。不同收入水平和生产类型的农民对金融的不同层次的需求，一些农民不仅需要生产信贷产品，但也需要多个信贷产品，和种养大户，企业需要有一个多元化的信贷资金支持，产品已不能满足农民的需求。
2.农村信贷管理制度存在重大缺陷
齐齐哈尔地区的贷款风险具有深度的村庄建设，农业产业化和现代化，已经成为不争的事实，有更大的资金需求。作为小金额周期长、时效短等现实的贷款产品和贷款利率系统让农民承担能力严重受挫。
3.农村金融服务体系保障不完善
（1）政策环境得到强化
在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。
（2）资金支持力度增大
招商银行为齐齐哈尔市向借款人发放的可循环使用的授信，支持齐齐哈尔的经济发展。除了项目融资外，招商银行还通过公司金融、投资银行、资产托管等金融方式进一步推动双方在传统信贷、直接融资、政府财务顾问等推动经济发展。
（3）农村信用社发挥了主力军作用
齐市农村信用社全力支持农村经济的发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。
4.农村金融环境尚待优化
（1）农村金融政策环境不宽松
目前齐齐哈尔市的农村金融政策环境不舒适，如利率自由化，进入和退出市场的金融政策仍然偏紧，不利于健康发展的农村金融市场。
（2）农村金融不规范
齐齐哈尔市的农村金融环境较差，大部分农民对农村金融环境缺乏认识，一部分农村企业和农户拖欠债务，甚至部分乡镇政府也是如此，严重损害了农村金融生态环境。
5.地方金融机构制约农村经济发展
统计数据显示，虽然齐齐哈尔市的农村金融服务机构取得了飞跃性的发展，但由于受多种因素的制约，地方金融服务机构目前还只是初级阶段，仍有较深层次的问题还未碰触，因此，齐齐哈尔市地方财政在金融机构市场竞争中处于比较弱势地位，限制了农村经济的发展。例如：农村金融机构定位不够明确等。
三、齐市农村金融服务机构解决对策
1.改善农村金融运行的政策环境
齐齐哈尔市应该鼓励农村信用合作社联盟，加快形成农村合作银行，农村信用合作社协会在全面核查的基础上积极推进统一法律改革，力争年底前完成了产权制度的改革。在农村或屯设立合作金融机构扩大农村地区网络覆盖面。农业银行小企业贷款综合农业推广，农业科技为先导的贷款品种，积极尝试农村基础设施建设贷款，农业综合开发和技术改造贷款发放新贷款。邮政储蓄将扩大农村基础设施和资金投放力度，重点支持农村基础设施。商业银行会选择集中在农产品出口企业的支持，农副产品出口，支持有条件的企业战略的实施“走出去”。
2.完善农村金融机构信用担保体系
农业“贷款难是一个重要的因素在信用担保。建立农村信用担保体系，不仅能为农民和农村中小企业信用担保，为他们提供一个相对公平的融资环境，解决这个难题的贷款担保，并能使农村金融机构更好地服务农业，农村和农民的“提供金融服务。然而，农民和农村中小企业作为市场经济条件下的一个特定的金融集团，传统融资方式无法改变他们的贷款难。为此，我们需要在农村现引入动产抵押，信用担保模式的创新给齐齐哈尔市市农村金融经济发展的“农业、农村、农民”开发一个新的融资渠道。
根据齐齐哈尔市农村金融形式应大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，提高金融服务的覆盖范围。推广移动电话银行网络，相互保险，农民工银行卡业务;积极推行农村财务咨询，保险销售及相关金融服务等。通过改进农村金融服务，农村金融服务模式，使广大农村和农民更方便和高质量的现代金融服务最终促进农村经济发展。
3.强化农村金融服务机构的内部经营管理
齐齐哈尔市农村金融服务机构发展不平衡，经营效益低下，历史遗留问题较为严重，要提高我是农村金融服务机构整体的发展，应积极解决高风险农村金融服务机构发展的问题。可以优先选择中心城市、经营状况较好、师范效应较大的农信社，组建农商行，以壮大资金实力、提高核心竞争力和可持续发展能力，通过改制，真正减少和消化历史包袱，改善公司治理，提高经营水平，形成经营新机制，提高我市农村金融服务机构的发展，从而促进我是农村经济的发展。
4.建立多层次惠农金融服务机构体系
（1）拓宽政策性金融的业务范围
齐齐哈尔市地区的农村金融体系通过不断的探索和实践，融资优势和政府组织协调优势结合起来，构建一个政府，企业，银行，信用担保机构联合体，通过制度建设和组织建设，推动企业信用不足，微观信用体系建设。农村金融服务体系，通过经济手段解决问题，使用传统的信贷资源，培育和发展民间金融的主体，使金融业逐渐多样化和市场。
（2）发展面向农户的合作金融组织
根据具体情况在齐齐哈尔地区培育新型农村金融服务和一些的市场竞争机制，积极拓展政府政策性金融业务，大力发展农村合作金融组织。通过经济手段解决金融财政问题，并逐步规范化、制度化，充分利用传统的信用资源，培育和发展民间金融的主体。
（3）逐步规范和引导民间金融
发展齐齐哈尔地区民间金融组织，形成多元化的金融产权模式的具体路径应该是在农村地区。如在县级区域一下开展农村承包责任制，乡镇企业和非银行金融机构系统，产生在底部自下而上的改革进程。通过人们不受“衍生交易稳定的结构，并提供交易费用更节省的制度规则。
5.全面完善农村金融风险管理机制建设
（1）完善外部监管
加强外部金融监管力度，提高银监会、外部审计以及社会舆论的监管，改善地方金融监管方式。把事后监管提高到事前防范与提醒，通过现场和非现场的手段监管农村金融服务机构的风险评价指标，及时发出预警通告，在农村金融服务机构出现危机和问题前，及时准确的采取有效措施，把风险降低最低。同时提高监管机构的独立性，对于违反法律法规的农村金融服务机构及时作出惩罚，审计出现问题及时警告通知，并提出解决措施及时化解。应积极营造舆论环境，要通过积极宣传，推介产品，不断提升农村金融机构在地区同业中的营销力和公认度。
（2）加强内部监管
提高内部监督部门独立性，充分发挥审计体系监督效能。第一要加强内部审计的职权，充分发挥其监督监管的职能。各个部门要积极配合，审计部门要对辖内机构新放贷款质量开展经常性检查，确保提高新增贷款质量。对存量贷款要彻底摸清底数，落实债务主体，形成不良的，必须监督落实形成责任和解决责任及措施。确保审计部门的独立性，严格监督监管，审计工作人员要转变观念，确实加大审计工作力度，以查促改，帮助被查部门解决实际问题，有效遏制各类风险和案件发生。第二，完善内控评价制度，提高评价结果的科学性，推进评价结果的有效运用。
〔参 考 文 献〕
〔1〕王煜宇.新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行〔J〕.改革，2012，（04）.
〔2〕邱玉兴，等.健全农信社运营模式――以黑龙江省为例〔J〕.中国金融，2013，（12）.
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篇6
[关键词]农村金融服务体系；金融机构
[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A [文章编号]2095—3283（2013）06—0108—03
一、导言
金融服务体系是指主要运用资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等，通过金融机构体系、融资渠道、融资方式，对融资主体进行资金融通的活动。作为金融服务体系的有机组成部分，农村金融服务体系的内涵也大致相同。但由于农村金融服务体系存在着特殊性，一方面要充分反映农村金融的特殊性以适应农村经济稳定发展的需要，另一方面要有利于国家实现保护、支持、发展农业经济的目标。
从20世纪70年代末以来，我国农村金融在巩固农业基础地位、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要作用。但是，尚不完善的农村金融服务体系和越来越突出的农村融资难问题已严重制约了“三农”发展和农村小康社会的建设。相比较而言，美国农村金融体系发展较为成熟，有较好的商业性农村金融机构，重视政策性金融机构的支农服务，并且各金融机构问有着严格的职能分工，在政府参与和监管方面都值得我们借鉴。
二、我国农村金融服务体系的现状及存在的问题
（一）农村金融服务体系的现状
我国农村金融服务体系具有多层次、可持续、广覆盖的特点，为农村金融服务的完善奠定了一定的基础。
1.农村金融机构
我国农村金融市场自改革开放之后不断发展，形成了以传统正规金融为主导、农村信用合作社为核心、创新型农村金融机构及非正式金融机构为补充的农村金融机构体系。传统正规农村金融机构主要有中国农业银行，中国农业发展银行，农村信用社等；创新型正规农村金融机构主要有邮政储蓄银行，村镇银行，农村商业银行，小额贷款公司等；非正式金融机构主要有私人钱庄，当铺，私人借贷，高利贷和合会。2006年以来，各类资本在我国政府引导下到农村地区投资设立村镇银行等，产生新型农村金融机构。在农村金融改革的进程中，出现了村镇银行、农村互助社和贷款公司等新型农村金融机构，填补了农村金融服务的空白，激活了农村金融市场。至2012年5月底，全国已经组建新型农村金融机构817家，80%的贷款投向“三农”和小企业，成为我国农村金融领域新的生力军。
2.农村金融服务和产品
近几年来，农村金融服务和产品创新在各涉农金融机构影响下加快推进。如：大力推行创新贷款，开办农户的联保贷款和创业贷款等贷款业务。从资本市场来看，支持符合条件的农业企业到中小板市场和创业板市场以及股票主板市场实现上市融资、再融资，支持符合条件的农业企业通过银行问债券市场发行企业债等直接融资产品，这些措施进一步拓宽了涉农企业的融资渠道。
（二）农村金融服务体系存在的问题
1.农村金融服务机构网点不足
我国农村金融服务机构建设虽然在改革开放过程中取得了显著成效，但供给严重不足的总体状况依旧存在。例如在许多地方出现农村中小金融机构一家独大，在垄断经营的过程中出现贷款资金少，贷款成本高，贷款条件高等问题。目前我国农村金融多元化的改革仍然没有改变农村信用合作社“一农独撑庞大的三农”的局面。四大国有商业银行在我国市场化改革的推进下逐渐精简银行从业人员，陆续撤离其县级区域业务网点，部分农村金融机构的信贷业务逐步转向城市地区，因此，部分农村地区出现了金融服务空白的严重情况。截至2011年底，全国有708个乡镇没有任何金融服务，有2945个乡镇没有金融机构营业网点。
2.金融服务方式单一
随着我国新农村建设的推进，农村经济得到长足发展，农村金融需求的规模在不断扩大，需求的品种和方式也越来越多样化。但目前多数农村地区金融产品存在贷款品种少、金融服务方式单一的问题，金融产品范围主要集中在“存、贷、汇”业务上，结算、保险、咨询、外汇等其他服务很少，这种金融服务体系完全不能适应农村经济的现代化和农民金融的多元化要求，制约了金融发展。
3.农村信贷资金不足，资金外流严重
目前，农村金融机构的资金来源逐渐多样化。但农村信贷收益率低，农村中小企业缺乏抵押担保品，农村金融环境不够完善，信贷交易成本过高、风险大，使金融机构涉农信贷意愿不足。很多金融机构将本来用于农村市场的资金转移到收益较高的地区和行业，比如城市地区或工业。目前，农村高利贷普遍和民间金融活跃恰恰说明了正式金融机构资金有效供给的不足。
4.农村金融信贷缺乏信用支撑
在制约农村信贷投入的因素中，社会信用环境差的影响最为突出，借款人信用观念淡薄，故意逃避银行债务的现象时有发生。另外，农户信用信息数据库建设进展缓慢，农户的信用信息基本处于零散分布状况。良莠不齐的民间借贷机构在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但同时也加大了农村金融的运行风险。
5.农村金融机构法人治理结构不完善
多数农村金融机构为了提高经营能力，不断加强自身建设，完善法人治理结构。但农村各金融机构法人治理结构不完善的问题仍然十分突出，表现为农村金融机构定位不明确，产权结构不清晰。
三、美国农村金融服务体系的主要特点
美国农村金融体系是“复合信用模型”的典型，其商业性、政策性和合作性金融并存，架构层次分明，是职能协调的有效的多元化农村金融模式。具有以下主要特点：
（一）农村资本能够相对独立运行
美国政府在不同农作物的生产基础上将全国划分为12个农业信贷区，从而达到农业信贷规范化的目的。在每个农业信贷区内，美国政府专门设立农贷专业银行，而每个农贷专业银行在农业信贷管理局监督和管理下都是独立经营的实体。农贷的专业银行经营拥有独立性，有效地保持了农业资金运行的相对独立性。
（二）农村金融拥有强大的财政支持
在农村信贷发展初期，美国政府给予其大量拨款，以此来保证并促进信贷事业的快速发展。比如政府的拨款是美国联邦土地银行最初主要的股金，其比重占总股金的80%，而且财政部门的拨款或借款是政府农贷机构资金的绝大部分来源。
（三）农村金融机构多元化
美国农村金融服务体系层次结构比较分明，以私营信贷机构等农村的商业金融作为基础，以合作性的农村金融作为主体，而政策性的农村金融起到补充的作用。私营的农村信贷机构特点是产权明晰，可以专门向具有一定偿付能力的农村金融需求者，比如大型农场主，提供借贷资本。而政府创办农业信用合作体系，其最初由政府进行全部出资，而后政府再进一步公开出售股权，使其逐步实现由合作社或农场主所有。为了达到向灾民提供救济方面贷款，向中小企业提供政策支持的目的，同时为了弥补农村商业性金融和合作性金融的缺陷，政府还建立了政策性的农业信贷机构。
（四）信贷管理机制完善
美国农村的信贷管理机制相当健全，信贷机构以风险控制和盈利作为两大目标，非常侧重于贷款的流程，形成了一整套适合不同对象贷款的流程，并在发达的社会信用服务体系的基础上，组建了全球最发达的企业和个人信用查询系统。并且美国还建立了拥有独立的、比较健全的，包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团的农村合作金融管理体系。针对农村市场的金融需求具有信贷金额小、风险大的特点，政府把农村的金融机构监管与其他的商业银行监管进行分离，根据农村金融市场的特殊性和实际情况，制定合理监管措施。
四、借鉴美国经验完善我国农村金融服务体系的对策建议
（一）加快创新与培育农村金融组织
在立足于农村金融需求多样化的基础上，在促进农村经济发展的目标下，美国建立了商业金融、合作金融、政策金融组织并存的农村金融组织体系，这些农村金融组织之间层次分明，分工合理，功能互补，适度竞争，它们从不同角度和层次出发，满足了农村的金融需求，促进了农村金融市场的有序健康发展。我国应在国内农村的金融需求新变化和新特点的基础上，加快创新与培育农村金融组织，以达到建成商业性金融、合作性金融、政策性金融、非正规性金融四者共存的农村金融组织体系。
（二）确保农村合作金融的主体地位
可以借鉴美国在发展农村金融方面的两条基本经验：一是民主决策机制和法人治理结构机制。合作金融组织的代表对农村合作金融组织的重大决策和政策开会讨论并民主决策。二是来源于社员并服务于社员。农村合作金融机构，作为社员互助机构，为社员提供多种金融服务和非金融服务项目。具有强制性的契约性是各级社员与农村合作金融机构之间关系的体现，农村合作金融机构一方面为了满足社员对小额、零星资金需要，提供小规模的贷款，另一方面为了提高社员的闲散资金投资增值的机会，向社员筹集资金。我国改革农村合作金融，应坚持合作制原则和合作制组织结构与运行机制的固定性；在农村合作金融中引入市场机制，对合作金融的微观经营机制进行改进，提高合作金融的运行效率，使得业务运作适当商业化；政府应加大政策扶持力度，强化有效监管，使之独立发展为我国农村金融市场的主力军。
（三）加大农业保险发展力度
美国扶持农业，促进农村经济发展，支撑农村金融服务体系的有效工具是农业保险。美国设立联邦农作物保险公司，并为了达到支持农民参加农作物保险的目的，通过联邦的农作物保险公司向农民提供保费补贴，而且为了鼓励私营保险公司承担农作物的保险业务，通过联邦的农作物保险公司向私营保险公司提供费用补贴和再保险支持。我国也应该加大农业保险的力度，把农业保险作为农村金融发展强有力的支撑。
（四）加大政府支持力度
美国政府主要以五种方式支持农村金融市场：（1）政府直接出资，比如在经济危机中，主要由政府出资发起成立的美国联邦土地银行曾出资认购股票救助农村金融市场；（2）财政税收优惠政策，如信用社不被征收营业税和所得税；（3）政府提供担保帮助募集资金，如在政府和央行担保下，美国的农业信贷银行发行债券用来筹集稳定的长期的信贷资本；（4）实行有差别存款准备金制度，美国的信用社免交存款准备金；（5）农业贷款普遍贴息制度。参考美国做法，当前应确立我国政府导向型的农村金融市场发展模式，待市场经济发展成熟后，再循序渐进地向市场导向型模式进行过渡。
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一、提高认识，准确定位，齐力推进农村金融产品和服务方式创新
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下加强和改进农村金融服务、加大“三农”信贷支持的重要手段，也是金融机构开拓农村金融市场、抢占发展先机的有效途径，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。各金融机构要提高认识，完善机制，开拓创新，坚持务实求效、因地制宜、协同配合和风险可控的原则，努力开发和推广各种适合“三农”信贷需求的金融产品和服务方式，积极探索为“三农”提供更多高效便捷的新型金融服务。
各金融机构要准确定位，发挥优势，突出重点，进行农村金融产品和服务方式创新。农业发展银行要在巩固发展传统政策性业务的基础之上，立足实际，加大对农业科技开发、农村基础设施建设等领域的中长期信贷支持。农业银行要以股份制改革为契机，坚持面向“三农”、服务“三农”原则，重点支持中小企业、农业产业化、农村城镇化建设，切实加大支农投入，不断提升农村金融服务水平。农村合作银行要利用“点多面广”优势，坚持“小额、流动、分散”原则，努力满足农户小额信用贷款、农户联保贷款、现代农业和农村消费等资金需求，不断创新符合农村经济特点的金融产品和服务方式，切实发挥支农主力军作用。邮政储蓄银行、温州银行等要进一步完善经营机制，通过产品及服务的创新，拓宽支农领域，满足不同层次资金需求。各国有商业银行要利用规模、技术、人才优势，更好地服务于农村经济。
二、开拓思路，积极进取，着力推进农村金融产品和服务方式创新
各金融机构要结合“三农”发展特点，有重点地开展农村金融产品和服务方式创新。要深入研究各类农村群体的资金需求特点，根据生产、创业或消费等各种资金用途，有针对性地开发、创新产品，扩大支农覆盖面，提高贷款满足率。
（一）着力开发适合“三农”产品，实现农村金融产品创新
各金融机构要根据农村经济社会发展变化特点，积极探索和创新适合实际、可操作性强的金融产品。大力发展小额信用贷款、农户联保贷款和创业贷款，不断扩大覆盖面；鼓励开发适应“三农”多层次、多样化、多元化特点的农村金融创新产品，发放支持农民工返乡就业创业和大学生“村官”创业等创新贷款，不断满足“三农”有效需求；积极发展基于农村经济组织的各种贷款模式。探索开展“订单农业+信贷”方式支持广大农户有序开展种养殖业生产。推动农业龙头企业、农民专业合作社、农村专业市场和农户加强合作，积极发展“公司+农户”、“公司+合作社+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式，充分发挥农业产业化、规模化经营的风险分散优势和辐射拉动作用；切实加强对农村基础设施建设的信贷支持，针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点，积极提供多元化便利融资；着力研究和解决农村弱势群体金融服务需求。
（二）进一步拓展贷款抵质押物范围，实现贷款担保方式创新
在现有的法律法规框架下，进一步拓展涉农贷款的抵质押物范围，制定完善相关业务管理办法和操作流程，建立健全抵、质押财产的评估、管理和处置机制；积极发展应收账款、特许经营权、仓单、存单等各种权利的质押贷款和大型农用生产设备抵押贷款；加快完善集体林权制度改革配套制度建设，扎实推进林权抵押贷款扩面增量；在试点基础之上有效推进农房抵押贷款工作；研究探索农村土地承包经营权贷款。
（三）积极发展多元化农村金融服务，实现金融服务方式创新
各涉农金融机构要结合实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。要进一步改革和创新内部信贷管理制度，加强信贷队伍建设，优化审贷程序，简化审批手续，提高管理和服务效率；大力发展涉农中间业务，提高代收代付、资金汇兑等结算类中间业务的服务效率和质量，积极开展金融咨询、保险、个人理财等多种服务类中间业务；努力做好“家电下乡”、“汽车下乡”等配套服务工作，为农民扩大消费提供便利；做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。
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拓宽涉农资金来源
近年来，我国已初步形成了多层次、较完善的农村金融服务体系，覆盖面不断扩大，服务水平不断提高，但仍然是整个金融改革发展最为薄弱的环节。
“农村金融不仅是一个纯粹的市场产品，还带有准公共性质，既有市场因素，也有政府因素，如何把政府和市场的作用结合起来，是摆在我们农村金融面前的一个重大课题。”银监会副主席周慕冰说，此次《意见》出台，就是要搞好两个结合，一是充分发挥市场机制在农村金融资源配置中的决定性作用和更好地发挥政府的作用相结合，二是防范金融风险和稳定经济增长相结合。
丰富农村金融服务主体，建立新的农村金融服务主体是《意见》的一大亮点。“不仅要充分发挥农村现有各类金融机构的优势，还要大力培育和发展新型农村金融服务主体。”银监会农村合作金融监管部主任姜丽明说，未来将鼓励建立农业产业投资基金、农业私募股权投资基金和农业科技创业投资基金、主要服务“三农”的金融租赁公司以及政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金，以及支持其他融资性担保机构为农业生产经营主体提供融资担保服务。
在拓宽涉农资金来源方面，《意见》要求对符合“三农”金融服务要求的县域农村商业银行和农村合作银行，适当降低存款准备金率。同时优化支农再贷款投放机制，向农村商业银行、农村合作银行、村镇银行发放支小再贷款，主要用于支持“三农”和农村地区小微企业发展。支持银行业金融机构发行专项用于“三农”的金融债。开展涉农资产证券化试点，盘活资金。
“为支持涉农资金投放，未来将支持符合监管要求的县域银行业金融机构扩大信贷投放，持续提高存贷比。”姜丽明指出。
创新金融产品和服务方式
创新资金供应方式，不但要创新服务模式，慎重稳妥地开展“三权”抵押业务，同时要进一步简化手续，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实让利农民。
具体而言，在创新金融产品和服务方面，《意见》鼓励推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快微贷技术在农村地区的推广应用。推广产业链金融模式。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。鼓励开展农业机械等方面的金融租赁业务。
“《意见》将发展农村普惠金融摆到了突出位置。”姜丽明说，《意见》要求不断优化网点布局，推动偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作；加快推广农村微贷技术，推进农村抵押担保制度创新；同时，明确加大对农业经营方式创新、农业综合生产能力提升、农业社会化服务产业发展、农业发展方式转变、新型城镇化建设等五大重点领域的金融支持。
优惠政策护航金融支农
“全面提升农村金融服务水平，不仅要发挥好市场的作用，更要发挥好政府政策的引导作用。”银监会农村合作金融监管部副主任邢桂君说，《意见》将健全政策扶持体系，发挥各方面政策的合力，同时完善涉农贷款统计制度，全面、及时、准确反映农林牧渔业贷款、农户贷款、农村小微企业贷款以及农民合作社贷款情况，并据此制定金融政策和差别化监管措施。
在财税政策上，支持政策包括完善涉农贷款财政奖励制度，扩大试点范围，确保奖励资金足额及时到位；优化农户小额贷款税收优惠政策，不断适应新形势下农户的新需求；要落实对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构（网点）的定向费用补贴政策，持续扩大基础金融服务的覆盖面；要完善农村信贷损失补偿机制，探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金。
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（一）农村金融信息化建设相对滞后。目前随着各中小型商业银行对农村金融市场的逐渐重视，保定市农村金融信息化建设取得了一定的成绩：一是实现了数据大集中，降低了基层金融机构信息系统建设的成本和风险，为农村金融信息化工作的开展奠定了扎实的基础；二是银行业金融机构内和机构间均实现了互联互通，快捷方便的金融信息化网络初步建成；三是信息化系统建设速度大幅提高，尤其是农村合作社新系统的使用，有力地推动了保定市农村金融信息化的发展；虽然县域以下金融机构是各金融机构的神经末梢，主要支持农村经济建设，但是由于种种原因，农村金融信息化建设相对滞后，农村金融营业网点密度远远低于市区，而真正意义上的农村金融信息化网点更加稀缺。（二）农村金融信息化程度参差不齐。虽然四大国有商业银行信息化程度较高，但是其营业网点逐渐收缩至县城。邮政储蓄银行成立较晚，运行机制尚未理顺，其支农作用短期内难以得到有效发挥。农村信用社实力不断壮大，营业网点较多，由于先天实力不足，农村信用社资金清算至今仍没有纳入全国结算渠道，电子银行没有上线，而且虽然县级金融机构全部接入大小额支付系统，但乡镇网点大小额支付系统覆盖率几乎为零。各村镇银行由于规模较小，以托管方式依附于其他银行开展业务，推动农村金融信息化发展的局限性较大。近几年发展起来的农村合作社也是信息化建设程度不高。
二、保定农村金融信息化建设面临的问题
（一）资源配置不合理。各大国有商业银行改革进程的推进，县域网点大量撤并，导致县域信息化主体和金融服务严重缺位，加剧了城乡信息化资源不平衡。（二）基础设施建设滞后。农村金融信息化进程缓慢虽然县域以下金融机构都非常重视信息化的发展，信息技术投入占整个银行投入的比重逐年增加，但总体发展速度依然相当迟缓，研发能力薄弱，远远跟不上金融服务需求，不能充分满足农村经济建设发展的要求。（三）科技人才储备不足。农村金融信息管理职能弱化部分金融机构对科技队伍建设缺少足够重视，科技人才的培养体制不够完善，科技人才储备不足。农村金融机构虽然通过近几年大量招收优秀大学生，缓解了用人紧张的情况，但是由于营业网点扩张速度较快，科技人才仍有较大缺口。（四）创新意识不强，农村金融信息化创新力度不够。县域金融机构真正贴近市场，他们最了解县域中小企业和“三农”的业务需求，但受审批权限的制约，业务渠道单一，难以依托信息技术进行自下而上的产品创新，延长了金融产品创新的周期。
三、保定农村金融信息化建设的对策
（一）完善农村金融信息化体系。构建一个以人民银行为中心，农业银行、邮政储蓄等为骨干，农村合作社等新型农村金融机构为补充的农村金融信息化体系，为新农村建设提供全方位、多层次的金融服务。一是农村金融基础设施建设。积极开展农村征信体系、支付结算体系等农村金融基础设施建设，大力改善农村金融生态环境；二是解决好农村金融信息传递“最后一公里”问题。改变传统以县城为信息化建设为中心的思路，逐步建立以乡镇为金融信息服务中心，覆盖所有自然村的金融信息化网络，彻底解决信息传递“最后一公里”的问题；三是加大人员培训和引进力度。农村金融机构相对于专业性金融机构来说，信息化的难度要大得多，对技术人员的要求也较高。加大对现有人员的技术培训显得尤为重要。
（二）优化农村金融信息化生态环境1、加大宣传引导力度，提高社会认知度。农村农民对金融新产品认知度低，是制约新型支付结算工具和金融中间服务发展的重要原因。各银行业金融机构应采取多种形式加大对新的金融服务方式、服务领域、服务渠道、创新服务产品的宣传力度，特别是在农村加大网上银行、手机银行、电话银行等新型金融服务、非现金支付工具、中间业务品种的宣传，使农民逐渐感受到非现金支付工具、中间业务带来的便利和收益，并为客户提供实实在在的服务便利。同时，要利用自身基础设施优势增强银行的社会服务功能，不断拓宽服务领域，壮大自身实力。加强信息技术的窗口功能，利用信息技术面向农村农民宣传金融知识和金融服务，提高农民财富管理能力和信息化技术应用能力。2、加强科技创新力度，推进基于信息技术的金融创新。各银行业金融机构应大力加强基于信息技术的金融创新，提高产品创新能力，实现由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。应利用信息化手段继续丰富金融服务方式，拓宽服务领域、拓展服务渠道、创新服务产品、延伸服务对象，提高服务效率和服务水平。重视弱势群体的金融可获得性，支持功能齐全、分工合理、竞争有序的金融服务体系建设，加大面向中小企业和“三农”金融服务产品的信息科技投入。3、深化金融业信息安全。在现代银行的各类风险中，信息安全风险是唯一能够导致银行全部业务瞬间瘫痪的风险。各银行业金融机构在加大科技创新、提高金融服务的同时，一定要做好信息安全风险管理，做好信息安全发展规划，完善信息安全保障体系。
四、保定农村金融信息化建设趋势
篇10
关键词：农村金融 问题 对策
1、当前农村金融的发展现状
长期以来，在我国农村地区的发展过程中，农村地区的经济以农村信用社为主要核心，不断的发展和壮大。目前，我国农村地区初步形成了一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务机构体系。由于国有商业银行撤离农村，邮政储蓄在农村地区拓展了广阔的空间，与信用社形成了两足鼎立的局面。但是邮政储蓄只发放小额贷款，伴随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，导致农村资金供给缺口加大，而加剧了农村资金供求失衡。
2、现今农村金融存在的问题
2.1、农村金融服务功能缺位，金融产品单一
目前，农村金融体系由农业银行、农村信用社、农业发展银行这三家银行构成“三驾马车”的基本框架，但这三家由于经营目标、服务对象以及规模实力等原因使得目前农村社会化金融服务缺位，信贷投入不足，严重影响着农村经济的健康发展。而且，农村金融机构大多只是开展存、贷、汇等传统的商业银行业务，以及贷款的期限、利率、额度等不能满足现代农村对资金的基本需求。
2.2、农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难
目前情况来看，农业保险的规模与农户对农业保险的需求不相称。农业保险是促进农村经济平稳发展的重要工具，是农村金融必不可少的组成部分。如果农业保险发展滞后，一方面会导致“三农”经济收入增长缺乏保障；另一方面，也会导致农村金融市场的信贷承受较高风险。
2.3、农村资金大量外流
目前，城乡差距过大，农村经济发展受阻，这些主要是由于农业和农村经济发展的资金需求不能得到及时满足。造成当今这种局面的主要原因是每年从邮政储蓄、农村信用社等商业性金融组织流出的资金总是农村地区大于从城市流入的资金。近年来，大量的资金从农村金融组织转移到城市，随着农村商业银行资金运用非农化，且逐年减少对农村的资金支持是资金大量外流的主要原因。农村资金大量外流导致农民的贷款需求难以满足，致使农村的经济发展出现阻碍。
2.4、农村金融环境欠佳
农村金融发展停滞不前农村的另一制约因素是农村金融环境不佳。金融环境的好坏对农村金融发展有着直接影响。近几年，我国农民的经济水平的确取得了很大的进步，但总的来说，农民的金融知识欠缺、法律意识依然淡薄，且农村没有形成良好的金融服务文化氛围，这些问题都导致了支农信贷风险增大，信贷资金的安全性及盈利性无法得到有效保障，农村信用环境整体出现不完善现象。
3、农村金融问题的对策分析
3.1、完善农村金融服务组织体系，积极开展融资方式创新
农村金融服务体系要建立以政策性金融为导向，机构合作为主导，商业金融及民间金融为补充的农村金融服务组织。为建设有效的新农村金融服务体系，必须对农村金融体制进行统筹兼顾，整体推进，也要加大农村金融机构网点覆盖率，更加科学合理的规划调整基层网点布局。通过在不断完善农村金融服务组织体系的过程中，努力弥补农村金融机构和资金的不足的问题，彻底解决农村金融服务缺位等问题。
3.2、加速农业保险发展，促进农业经济
农业保险是农村金融体系的最重要内容之一，要想使我国农村的金融得到快速发展，就必须加快对我国农村农业保险的发展。这就要求：要由地方财政出资，在地方财力允许的范围内，试着设立政策性农业保险公司。运用积极试点，在此基础上全面推广农业政策性、专业性保险业务，全面建立覆盖农村的政策性保险及商业性保险相辅相成的农村保险体系。
3.3、建立有效的农村资金回流机制
为阻止农村信贷资金外流，提供制度性保证，正确引导农村信贷资金回流，支持农村经济的持续发展。要合理利用经济手段及行政手段，主要通过税收优惠以及利用财政资金来补偿金融机构贷款风险等措施，来引导农村资金高效率地转化为农村投资形式；另一方面也要鼓励邮政储蓄把资金参股到农村银行，设立农村小额保险组织，试办农村小额贷款机构，为支持农村经济发展提供长期的资金来源。
3.4、积极加强农村金融环境发展工作
改善农村金融发展环境的重点之一就是完善农村经济的基础条件，提高农户及农村企业的盈利能力、风险承受能力；提高农民的市场交易的谈判地位及抵御风险的能力；提高农民的组织化程度；加强农村的基础设施建设；积极改善农村经济运作的基础；鼓励有条件的地方政府，能够出资成立担保基金或者担保公司，继而带动其他担保机构的发展。积极扩大有效抵押品的范围，增加权利质押、农作物收益权，同时也要保护担保债权的优先受偿权。
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