理财投资安全范文

导语：如何才能写好一篇理财投资安全，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

总要找个比存款合算的投资渠道

这段时间，36岁的银行客户经理刘女士可愁坏了。

几个月前她所在的银行承销一只债券基金。她动员了不少亲戚同学来买，甚至和丈夫商量好，把准备过两年买房子的首付款也翻了出来，都买了债券基金。其实，除了急着完成自己份内的销售任务，刘女士也确实没见过谁买国债赔钱，而且基金公司和行里的专家也介绍过债券基金是"安全投资"。所以她想，这次可办了个利人又利己的好事。正是这样的原因，前几个月，这种低风险的基金大受市场追捧，发行量屡创新高。

可不料想，自8月份人民银行上调了准备金利率以来，虽然老百姓的存款利率没什么变化，可素有金边债券之称的国债和债券基金的价格却在一路下滑。亏了钱可怎么办啊？她动员来的这些资金不是人家用来养老的，就是打算过些年送孩子出国读书的，给人家赔了，可怎么交待啊？

更愁的是她的同学徐先生。他今年40岁，前两年两口子一起去日本干苦工，挣了近二百万元回了国。想着有了这笔钱，养老基本没有问题了。为安全起见，他根本没敢用这笔钱做任何有风险的投资，除了买国债，就是在刘女士的动员下买了近期的保本基金和债券基金。虽然这两个月债券价格下跌，亏了些钱，但好在金额并不多，不会伤筋动骨。可他愁的是以后："究竟什么是安全的投资啊？"冒险，赔钱，不冒险，怎么也赔钱呢？"总要找到个比银行存款合算的投资渠道吧！"

刘女士和徐先生的例子在当今社会非常普遍，大家都被股票吓怕了，不少人也觉得房价高得吓人。而相反，大家都认为，国债或者上市交易的债券，或者有国家财政担保，或者经历过严格的评估审批程序，是十分安全的。同样的，因为债券基金基本上也都投资于国债、债券和大额协议存款等方面，所以也一定是安全的。

其实，事实已经证明，这种观点是错误的，特别是对于想靠国债或债券基金攒钱养老或供孩子读书的中青年家庭来说，这种观点更是害人不浅！

简单地说，任何投资都是有风险的，这种风险主要包括投资风险和币值风险。所谓投资风险，即将来的卖价会低于今天的买价。最典型的例子，就是股票了。据统计，有70%的散户投资股票是亏损的，即卖价不能补偿买价。而债券，如果在发行期购买，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在债券到期后，将向投资人支付本金外加约定的利息。即卖出价永远会高于买入价，所以不会赔钱。

但当这只债券发行结束后上市交易，就是另外一回事了。

这时，如果你从柜台上买国债，价格并不一定等于、高于或小于发行价，这主要取决于当时的市场利率水平和供求关系。假设100元面额的国债每年利息为2元钱，当它发行结束后在市场上交易时，国家将所得税后的存款实际利率下调为1%。这时，想通过存款获得每年2元钱的收益就需要存入200元钱。即此时国债市场上的这只国债的交易价格就变成200元。因为同样是200元，无论是买国债还是存银行，收益都是相同的2元钱，所以交易价格就应该是一样的，而与早先发行时的价格多少无关。如果投资者当初是用100元买的这份国债，那么此时再以200元卖出，就赚了100元。这是利率下调的情况，如果利率提高了，则投资者就会因为同样的原因而赔钱。对于债券基金也是同样的道理。作为一只基金，基金经理不大可能不进行买卖操作，也不大可能永远在债券的发行期买入，在兑付期卖出。投资者即便在发行时买入基金，也不可能一直等到基金清盘再卖出基金。只要在交易期内进行买卖操作，就可能因为对利率走势判断不准而赔钱。特别是经过多次利率下调，我国存款利率已处于历史低谷位置，随着经济的持续快速增长，利率上调的空间很大。八月份准备金利率上调即是一个前奏。在这样的情况下，买卖债券很容易赔钱。

那么，是不是说只在发行期买债券，只在兑付期卖债券，这样的投资就安全了呢？或者说干脆就把钱存在银行，就可以高枕无忧了呢？

如果只看投资风险，那答案是：YES。

可风险还有另外一类，就是币值风险，或者叫购买力风险。三十岁上下的读者一定还记得在上世纪八九十年代，我们国家曾经经历过由于物价高速上涨带来的抢购风。那时人们发现钱贬值很快，虽然还是那一百块钱，可已经买不来去年可以买到的那么多的商品了，所以干脆还是把商品先买回家再说吧！一般认为，在经济持续发展高速发展的时期，一定程度的通货膨胀，而不是通货紧缩，对整个社会是有益的，可以促进投资、生产和消费的良性循环。假设通货膨胀率是比较温和的4%，那么经过约18年，就会使辛苦积攒的家庭财富缩水一半。而这个相对温和的速度仅指全社会平均的消费品价格指数，如果我们把它局限在教育医疗等普通家庭更为关心的领域，就会发现，这些领域近年来的涨价速度都在两位数上下。依这样的速度，只要约7年的时间，您的财富就实际折损了一半。而今天，即便长期国债和储蓄的收益率不过才3%上下。单靠债券、债券基金这些"安全投资"是无法给您和您的家人一个有保障的未来的。

篇2

关键词：互联网理财；优势；风险防范

中图分类号：F832.48 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）01-82 -02

一、互联网理财概念

近年来，随着互联网金融的迅猛发展，互联网理财概念迅速走红，其规模不断扩大。互联网理财是指投资者通过互联网平台获取金融机构提供的理财服务和金融资讯，以实现财富保值与增值的一种金融服务形式。随着互联网金融的发展，我国互联网理财产品不断出现。目前，以阿里巴巴为代表的中国电子商务企业推出的互联网理财产品，如余额宝，已经成为我国目前主流的互联网理财产品。余额宝具有门槛低、收益高、操作简便等优点，很快得到广大互联网民的认可。以余额宝为例，天弘基金公布数据显示，截至2015年底，余额宝用户数达到2.6亿人，较2014年底增42%，蝉联全球单只基金的用户数冠军。伴随着余额宝的出现，其他互联网企业也陆续推出自己的理财产品，如腾讯的微信钱包、百度的百度理财等等，我国互联网理财市场呈现蓬勃发展的局面。随着大量的闲置资金通过互联网理财产品进入基金公司，导致传统银行的传统储蓄业务受到很大影响，给我国银行也带来极大的挑战，同时也迫使传统银行为适应互联网金融不断地改进升级。

二、互联网理财的优势

（一）高收益

高收益率是互网理财吸引客户的关键因素，也是目前互联网理财兴起的重要因素。在互联网理财产品刚出现的时期，其理财收益达6%-12%之间。而普通商业银行活期存款的年收益约0.3%左右。目前，随着互联网理财的收益率回归至正常范围，其平均收益率基本保持在6%左右。

（二）高灵活性

由于网购方便、起购点低、流动性好等特点，这也是消费者青睐互联网理财产品的主要原因。此外，互联网理财产品可以方便客户及时查看收益和投资赎回灵活便捷，体现出了互联网理财带给消费者的便捷性，与传统理财和基金相比，超强的流动性为其吸引了大量的客户。

（三）门槛低

传统银行理财产品具有较高的门槛，最低限额往往至少达到5万元，导致大量客户达不到银行理财金额要求而无法享受理财服务。而互联网理财产品相较于银行理财产品，起始金额降到了仅仅1元以吸引更多的客户与资金。投资门槛更加亲民，赢得了众多低资产群体的喜爱，吸引众多投资者和大量的闲散资金，出现单笔金额小，但总量庞大的特点。

三、互联网理财的风险

（一）信息安全风险

互联网理财依托互联网理财平台开展业务，而随着互联网技术的发展，互联网理财的风险始终存在。互联网理财平台的关键技术：计算机软件技术、网络技术和信息数据安全性保密技术会直接影响理财平台的安全性。同时，用户自身的安全意识也会影响理财产品的安全性。近年来，互联网理财账户被盗事件屡见不鲜，主要原因是犯罪分子利用木马病毒、钓鱼网站和假二维码等方式，盗取用户安全信息后盗刷资金。例如，余额宝产品上市以来，曾有用户反映余额宝账户资金被盗问题。

（二）流动性风险

由于许多互联网理财产品采用“T+0”的赎回模式，导致理财产品企业必须以自身资金垫付的方式来确保客户随时赎回理财产品的需求。对于开展互联网理财业务的企业，其类活期类理财产品规模越大，势必需要准备越多的流动资金以应对用户赎回。一旦出现大量用户集中赎回，就会导致互联网理财的流动性短缺，基金规模也会大幅度降低。若企业无法承受流动资金的压力，其理财产品的资金流动将会出现风险。

（三）市场风险

虽然互联网理财可获得较高的收益，促进了其快速发展。但是，对于基金来说，利率风险是其面临的主要的市场风险。当宏观经济政策的改变，金融市场投资环境的逐渐改善而导致的大量赎回，从而带来收益亏损的风险。

（四）法律风险

法律风险主要存在于法定资质上的问题。互联网理财很多依赖于第三方支付平台，但大部分互联网公司仅具有销售支付结算机构的资格，未取得第三方电子商务平台的认定。此外，按照央行对第三方支付平台是否可以购买基金没有明确的规定。监管部门也尚未对各大互联网理财平台的行为采取监管行动。而相关的法律法规尚不健全，也使得互联网理财产品业务在很多方面上尚未处于有效的监管之下。总之，法定资质的缺失是目前互联网理财产品业务所面临的首要法律风险。

四、互联网理财的风险防范建议

（一）完善网络信息技术风险防控

由于互联网金融的特点，互联网理财产品的信息安全风险主要来自于计算机系统故障、硬件破坏及外部的网络攻击、计算机病毒等因素。网络技术具有很强的专业性，很多金融机构的网络技术问题很大程度上依赖外部市场的技术服务，虽然这种方式可以提高金融机构的效率，但也存在可能出现的网络技术支持风险。因此，我们应加强网络信息技术的更新，重视互联网信息安全软件的开发，大力促进具有核心自主知识产权的信息技术的研发，以加强和巩固互联网金融系统的基础建设，提高互联网信息的安全防御能力。同时，对投资者做好信息安全风险警示和教育，提高投资者的安全防范意识。只有如此，才能较好地防范和减少网络金融信息安全风险和投资风险。

（二）加强流动性风险管理

经营互联网理财业务的相关货币基金管理公司要加强资金流动性控制，结合互联网理财业务的特点，加强对货币的流动性控制和满足投资者赎回时的流动性控制，以及对资金动向的预判能力，制定切实可行的举措做好相应风险的防范。互联网理财业务企业可透过控制债券回购期限和分散投资等方式以增强资产流动性，切实防控流动性风险。

（三）加强投资者的风险提示与风险意识培养

投资者应强化自身的风险意识，对于互联网公司宣传的产品，要有自己的判断力，对于过高收益的营销宣传要有正确的认识。投资者应加强对互联网理财产品的全面认识，仔细了解产品协议，明晰保障条款。此外，投资者应提升金融知识素养水平，认识到货币基金投资风险的存在，高收益并非一直维持。而对于互联网理财企业这一方来说，互联网企业要就理财产品向投资者如实告知投资风险，避免投资者形成只赚不赔的错误预期。当投资环境发生重大变化时，互联网理财企业要及时向投资者提出预警，并做好产品信息的公开。

（四）构建监管体系，加强法律监管

相关金融监管部门应加强对互联网理财业务研究，将互联网理财业务纳入其监管范围，全面规范互联网理财业务。加强金融监管部门之间、金融监管部门与地方政府和其他相关部门之间的制度协调和协作，减少监管真空，共同促进互联网理财的法律监管。此外，加强规范互联网理财行业准入资格与退出机制，互联网理财平台应自觉接受互联网金融协会的相应约束。完善互联网理财业务的消费者权益保护体制。随着互联网理财业务的发展，投资者的规模变得更为庞大，相关监管部门应切实加强和完善消费者权益保护制度的建设，在互联网理财产品消费者利益受到损失时进行偿付，化解部分风险。

参考文献：

[1]刘红英. 我国互联网理财的发展研究[J].国际商务财会，2015，（08）：59-63.

[2]刘再杰. 互联网理财风险的本质、特征与防范[J].国际金融，2015，（03）：66-70.

[3]王莹. 余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，2013，（35）：64-66.

[4]何泽婷. 基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D]. 昆明：云南大学，2015.

篇3

理财金也能“打水漂”？

此次事件的主人公，来自韩国的李先生于2009年在望京支行营业部办理储蓄业务时，认识了同为韩国人的该银行项目主管郑某。2010年6月，郑某向他推荐了银行理财产品，同时还出示其民生银行理财业务项目主管的工作证和名片。

郑某向李先生所推荐的理财产品为期6个月，但收益率超过12%。在此高收益的诱惑下，李先生冲动之下便购买了100万元，并委托郑某办理相关手续。对此，郑某要求把100万元转入他的名下，说是可以让理财操作更加灵活方便，并承诺会向他进行回款。

待一切都完备后，李先生便回到韩国工作。在此期间郑某给他发送三次邮件说明“理财”进展，并显示已向他的账户支付了112.3万元的理财回款。

但是，2011年9月李先生取款时发现，其账户却仅有6万余额，三次邮件发送的账户信息均系伪造，郑某并未支付任何理财回款。最让他震惊的是，当他来到中国到北京望京支行询问时被告知郑某已自杀身亡。

不能看着自己的钱白白打水漂吧？无奈之下，李先生后将郑某供职银行诉至法院，希望能够索赔。但是，近日在朝阳法院开庭审理时，此行表示李先生的“理财”与银行无关，应对自己对郑某的“轻信”负责。

鉴于以上事件，提醒投资者们在理财过程中需要非常慎重，一定不能把理财金转至个人账户下。

理财风险藏于何处？

看来银行理财品也不是绝对安全。那么到银行买理财产品，到底要防范哪些风险呢？这些风险又要如何去预防呢？

理财产品的风险主要有：市场风险、信用风险、利率风险、汇率风险、不可抗力风险和道德风险。任何理财产品收益与风险都是对等的，若预期收益率是同期限存款利率两倍以上，那么风险自然也不会小。因此，投资者在购买前得给自身做个风险承受能力的评估再购买。

那么，要怎么去评估？每个银行都会有投资者风险能力测评系统，作为投资者，只要先做一套类似问卷调查，便能清楚得到自己的风险评级。若评级在三级以下，便只能买低风险产品。

其次，要注意看投资产品的说明书。说明书上标明了该产品的风险等级、预期收益、提前终止权以及申购赎回手续费用等情况。以一款一年期、预期年化收益率为5%的理财产品为例，10万元的投资，在到期时本来有望获得5000元的回报，但如果理财产品在运作半年后就提前终止，那么投资者的实际收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，这就是收益风险。

此外，投资者们要特别注意：任何一家银行代销的基金、保险、信托、券商集合理财等，其设计和发行机构都不是银行，银行只相当于一个理财超市，并不承担此类产品的投资风险，投资者在购买时应认识到产品自身的风险。

稳健型理财产品不一定靠谱

很多理财产品都自我标榜为“稳健”型理财产品，投资者也认为这类理财产品可靠，风险低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理财产品，“稳健”只是宣传推销口号，稳健不等于保本，仍然会有很大的风险。

首先是资金风险。理财产品将募集来的资金投向哪里很重要，它决定资金的安全性和能否取得预期收益。理财产品资金如果是投向股市、楼市等，说明该产品的风险较大；反之，如果是投向国债、协议存款等，风险相对要小。一般来说资金分散投资、投资安全的项目、借款人资质好，都能降低风险。理财产品的说明书多会介绍资金流向，因此购买时一定要仔细查看。

然后就是收益风险。很多理财产品发行时承诺预期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能负收益。一些不保本的理财产品，到期投资者可能是亏损；而保本型的理财产品，投资者可能仅得到低收益，收益甚至可能低于银行活期存款。

最后是兑付风险。产品到期后，能不能如期兑付，也是个问题。比如说，部分信托产品就出现过逾期无法兑付的情况，后来虽然有政府和机构兜底，但仍然折射出信托理财产品的兑付风险。其实不止信托产品。

因此，作为投资者，在选择稳健型理财产品时，一定要重点考虑资金风险、收益风险、兑付风险这3大风险，以确保资金和收益安全。

在股市不靠谱、楼市一片阴霾，且货币基金收益濒临破4%的大背景下，有没有风险低、门槛不高、收益率高于5%的产品呢？中国基金报记者展开寻找5%收益率的理财产品行动，发现银行理财产品、保险理财产品、分级基金、交易所债券、网络理财产品中，都不乏收益率超5%者。本期首先为投资者介绍银行理财和保险理财。

银行理财怎么做？

虽然银行理财产品的门槛基本在5万元以上，但因其稳健风格和较为明确的收益率，它仍然是很受投资者们喜爱的“宠儿”。但是，怎么做、何时做才能获得收益呢？

据普益财富统计，近期发行的银行理财产品显示，1个月以下期理财产品发行9款，平均预期收益率为4.37%；而1个月至3个月期理财产品发行了285款，平均预期收益率为5.15%；3个月至6个月、6个月至1年、1年以上产品分别发行166款、105款、7款，平均预期收益率分别为5.11%、5.34%、6.07%。可见， 3至6个月的理财产品性价比最高。

另外，调查显示，目前在售的理财产品中，有31款收益率超过6%。而且相对来说，城市商业银行给出的收益率要高于股份制商业银行，目前收益率超过6%的产品主要是城商行所推出的。其投资期限在30天左右，且收益率超过5%的产品在售的就有31只。比如，南京银行、汉口银行、民生银行、建设银行、上海银行、天津农商行、广东华兴银行、浦发银行等银行都推出这类产品。但是，投资者在选择时，最好多比较，从中选择性价比高的产品。

由此可见，在如今货币基金收益率濒临破4%的背景下，存续期1个月到1年的银行理财产品真的是很好的替代品，投资者们可以选择打理3至6个月的短期资金。

三大问题不容忽视

找到了合适的理财品，开始了投资之旅。在这个过程中，有三大问题也要注意考虑：产品时间差、偿付风险、理财期限。

所谓产品时间差，就是投资者要购买一个高收益的产品后，到期不一定马上买到一个新的合适产品，往往因为资金闲置反而摊薄了收益，一般“空挡”两天就让5.1%的收益可能摊薄到4.9%左右。因此在购买前就要筹备好下一只产品，而且最好在募集期的最后一天购买。或者募集期内投资者还可以打个时间差，购买几天货币市场基金，让资金不闲置。

篇4

谈理财，不能只关注大势。2007年对投资者最重要的教育是：在牛市中也会赔钱。根据有关数据，至少有超过6成的投资者在这波大行情中感觉赔钱，要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关，和理财技术、金融产品的选择都有关系。因此，制定投资计划，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

谈理财，也不能只谈炒股。现在很多人都把理财等同于炒股赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。保险资金在家庭资产中的比例在10%至15%之间时，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

家庭财务管理要有层次、多元化

家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，对家庭财务进行管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

随着大众的关注和参与，金融市场和民生的关联度越来越高，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。举例来说，家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等的高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。其实，现在的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。未来，竞争带来服务品质的升级，保险产品更加多元化，保险的营销渠道也越来越宽，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

用可以忘记的钱投资

股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人因此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，主要是挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去持有，才能得到超常的利益与回报。

2008保险关键词

投资连接险

投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种。“投连险”不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。“投连险”可变保费的缴付方式也可满足客户在不同经济状况下的不同需求。

篇5

一、第三方理财公司概况

理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不同于银行、{1}保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。由上可知，第三方理财公司是指为客户进行自身财务状况分析和提供科学理财建议的中介机构。

第三方理财公司兴起于美国，在美国已有50多年的历史，发展比较成熟，但是进入我国不过才十年多的历史。由于近些年收入的提高，我国民间有大量的个人闲置资本，很多人看中了商机，纷纷成立投资咨询公司或资产管理公司，即第三方理财公司。虽然在我国第三方理财公司是新生事物，但是其发展速度很快，据不完全统计，目前我国已有上万家第三方理财公司，其经营模式多样化，有的以向客户提供理财规划服务为主，收取年费或会员费以及以业绩提成为主的管理费，而有的向客户销售产品为主，以向发售产品的金融机构收取渠道费或佣金。

金融行业是个高风险高收益的行业，而第三方理财公司由于与金融业有着天然的联系，因此自诞生以来就伴随着高风险。首先第三方理财公司虽然不直接从事金融业务，但是它推荐的理财产品或者提供的理财规划大多与金融或准金融机构的产品有关，在给客户代来高收益的同时也必然带有一定的风险性。其次，我国的大部分理财客户金融经济知识相对欠缺，出于对理财公司和理财人员的信任，经常将资金委托给第三方打理，而理财公司和专业理财人员的专业素养和道德水平又给资金的安全带来风险。对于这种高风险的行业，基于我国不成熟的市场，我们应该建立完善的监管制度来降低它的风险。市场监管制度包括事前监管和事后监管。对于第三方理财公司来说，由于其带来的风险和危害过大，仅仅依靠事后监管不足以降低风险和减少损失，笔者认为完善的事前监管制度即市场准入制度对抵御风险很重要。

二、我国关于第三方理财公司的市场准入法律制度的现状

我国目前对金融机构的设立建立了完善的市场准入制度，但是对于非金融机构的第三方理财公司，缺乏专门的准入规范。从目前我国的法律看，对于从事一般投资咨询的第三方理财公司的设立，主要的设立依据是公司法和互联网对金融公司的相关规定。对于从事证券、期货投资咨询业务与从事基金销售业务的第三方理财公司的设立，除了遵守上述的法律外，还要满足中国证监会制定的法规和规范性文件的要求。

公司法是第三方理财公司设立的基本法律依据。无论是设立有限责任公司还是股份有限公司，根据公司法的要求，只要满足股东人数、公司章程、办公场所等条件，就能设立公司，公司法并没有对于第三方理财公司作出不同于其他行业的特殊规定。显然公司法并没有为第三方理财公司建立专业的市场准入制度。

对于涉足互联网的第三方理财公司来说，除了要符合公司法的一般条件外，还要满足我国关于互联网管理的一些规定。根据《互联网信息服务管理办法》，这类公司需要到通信主管部门申请互联网信息服务业务经营许可证。《管理办法》第六条规定，经营性的服务公司应当具备下列条件：（一）有业务发展计划及相关技术方案；（二）有健全的网络与信息安全保障措施，包括网站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用户信息安全管理制度。从这些条件的内容可以看出，该《管理办法》主要是从网站技术安全的角度对第三方理财公司进行准入限制，这对于降低此类公司的经营风险没有太大的作用。

对于从事证券、期货投资咨询业务的第三方理财公司，除了要遵守上述的规定外，还要满足《证券、期货投资咨询管理暂行办法》对从事证券、期货投资咨询的公司的要求。该《管理暂行办法》规定，从事证券、期货投资咨询的公司必须依据该办法得到中国证监会的批准。根据该《管理暂行办法》的第六条和第八条的规定②，第三方理财公司要想从事证券、期货投资咨询活动，必须有一定的注册资本和一定数量的具有从业资格的专业人员、健全的内部管理制度，向地方证管办或中国证监会递交申请材料，经过地方证管办或中国证监会的批准后方能从事证券、期货类的投资咨询业务。该《暂行管理办法》对从事证券、期货投资咨询的第三方理财公司实行审批制，对其注册资本和人员的从业资格规定了市场准入的最低门槛。

对于从事基金投资咨询并拥有基金销售资格的第三方理财公司来说，中国证监会《证券投资基金销售管理办法》规定了详细的设立条件与从业资格，从公司的内部制度的建立、注册资本、从业人员的资质与人数等方面，为此类公司的设置了较高的准入门槛。③首先要求凡是从事基金销售的公司均应具有健全的内部管理制度，包括治理结构、风险防范机制、经营机制、安全的经营场所与设施等方面，其次针对专门的独立基金销售机构和证券投资咨询机构销售基金提出了具体的设立条件，比如注册资本2000万元以上，且必须是实缴资本；高级管理人员与直接从业的工作人员具备相应的基金从业资格和一定的工作年限，取得从业资格的人数不少于10人，最近三年没有受到刑事处罚或重大行政处罚等。这些具体的规定，为从事基金销售业务的第三方理财公司设置了较高的门槛，提高了第三方理财公司抵御风险的能力，有利于减少风险发生。

综上我们可以看到，除了从事证券、期货类投资咨询和从事基金销售业务的第三方理财公司有准入的门槛外，从事其它投资咨询的第三方理财公司几乎没有市场准入的限制，这使得成立从事证券、期货投资咨询业务和从事基金销售业务之外的第三方理财公司非常容易，这样的现状有利有弊，好处是我国的理财市场从业主体数量众多，市场活力很强，弊端是第三方理财公司实力参差不齐，给这个新兴市场带来很大的风险，容易破坏人们对这个市场的信用。此外，证券、期货类投资咨询公司，虽然有市场准入制度，但是《暂行管理办法》实施已经快二十年了，其规定的100万注册资本的要求太低，加上公司法定注册资本制的取消，使得这一规定形同虚设。由上可见，关于第三方理财公司的一般市场准入法律制度亟需完善。

三、建立市场准入制度的必要性

为了防范第三方理财公司的市场风险，不仅要加强事后监管，更应该从进入市场的准入制度上把好关，减少不良主体进入的机会。

首先，社会主义市场经济离不开政府的宏观调控，而政府的宏观调控主要手段之一就是法律。对于第三方理财公司这种高风险的市场主体，政府不能完全交给市场自由调节，而是应该通过法律将它带来的风险控制在可控的范围内。政府控制风险的主要法律手段就是建立完善的监管制度，而市场准入制度就是事前监管的重要组成部分。加强对第三方理财公司的准入审查，有利于将那些不良主体拒之门外。

其次，就我国的第三方理财公司的实际情况而言，规定一定的准入条件很有必要。据不完全统计，我国目前各种类型的第三方理财公司上万家，其中不乏实力雄厚从业经验丰富的优良公司，比如诺亚（中国）控股有限责任公司，但是也有很多打着理财幌子实则是非法集资的骗子公司，比如最近出事的E租宝、泛亚等，就是非法集资和非法吸收存款的典型。如果有严格的准入制度，增加此类公司的设立难度，有很多骗子公司将无法进入市场，也就不会带来这么恶劣的后果。

第三，虽然投资人手握大量闲置资金，但是他们欠缺专业的投资知识，缺乏渠道了解投资对象的详细信息，这种信息不对称使得他们极易在理财人员的劝诱下作出错误的投资决策。由于利益驱动，理财人员为了业绩对投资者百般诱导，有些投资者很难抵制住诱惑。例如，E租宝的投资者90%是老人，他们知识结构和社会经验都已经落后了，对于这种新生事物，缺乏必要的了解，理财人员很容易用高收益打动他们，让他们拿出自己的养老金和多年储蓄投入到E租宝，没想到最后血本无归。所以对于缺乏投资理财知识的普通投资者来说，设立准入制度，加强对第三方理财公司的信息登记和披露，使得他们能及时了解第三方理财公司的真实信息，以便作出正确的选择。

四、市场准入制度的主要内容

笔者认为，第三方理财公司的市场准入制度应该包括以下内容。

1.第三方理财公司的市场准入采取核准制。除了普通的工商登记外，第三方理财公司还应该得到主管部门的核准。为了提高第三方理财公司设立的效率，不宜实行审批制，因此建议采取核准制。对于核准的机关，笔者认为交由各地方的金融管理机构比较合适。第三方理财公司不属于传统的金融领域，我国央行、证监会和保监会都不是对口的监管部门，另外这些部门职责已经很繁重，不适合再加重他们的监管责任，那么把第三方理财公司的核准权交由各地方的金融管理机构做主管机关是不错的选择，他们负责本区域内第三方理财公司的设立核准，也便于监督这些公司的经营。

2.设立第三方理财公司应满足法定条件。除了公司设立的一般要求外，对于设立第三方理财公司要从注册资本、从业成员资格等方面规定最低标准。首先应根据第三方理财公司的类型分别提出不同的注册资本要求，仅仅提供咨询服务的企业，注册资本可以低起点，提供销售产品服务的，注册资本要高起点，且必须是实缴资本。其次，公司的高级管理人员均应该具备一定年限的金融行业的工作经验和相应的职业从业资格。第三，要求第三方理财公司建立风险防范机制。第三方理财公司应该建立内部的合规审查制度和财务审计制度等。

3.主管部门应该公开第三方理财公司的核准文件的基本信息。并要求其定期进行信息披露。工商登记的信息对于投资者了解第三方理财公司的实力来说远远不够。主管部门应该将第三方理财公司的核准情况及其主要的信息公布在网上，便于投资者查询。同事定期要求第三方理财公司进行信息披露，对其经营状况和重大债权债务事项进行公布。

4.制定严格的法律责任。对于不遵守市场准入法律的第三方理财公司，应该规定严格的法律责任。对于那些没有经过核准的从事第三方理财业务的市场主体，要求其停止经营，并追究其主要责任人员的法律责任。对于那些经过核准取得经营资格的第三方理财公司，如其违反法律规定，可以要求其整改，屡犯不改的撤销对其的核准。只有制定严格的法律责任，才能督促第三方理财公司遵守法律的规定，合法经营。

以上是笔者对第三方理财公司市场准入制度的初步设想，希望能为相关法律的建立与完善提供建设性的意见。

注释

篇6

今年重阳节前，有朋友问：“我家老太太听信了银行理财师的话，要把自己的存款拿去买养老型银行理财产品。靠谱不？不会是变相买保险产品的吧？”

记者走访发现，在重阳节日前，多家银行推出了“养老”名目的银行理财产品。普益财富研究员曾韵佼盘点了此类“养老”理财产品，这类产品或只针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化。

曾韵佼统计发现，截至2012年9月27日，共有上海银行、招商银行、华夏银行等发行29款养老理财产品。资金投向以债券和货币市场为主，以稳健为特色，符合养老产品“安全”的理念。

其中，上海银行的产品最早打出了“养老”概念。上海银行的养老理财产品分为2个系列：“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”。

据上海银行工作人员介绍，“‘慧财’人民币养老无忧”向该行风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产，2008年发行该系列产品4款、2010年发行1款、2012年已推出8款。

“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”则从2012年1月起面世，这一系列下的产品为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于同期的“‘慧财’人民币养老无忧”产品，至今共发行5款。

2012年4月8日，招商银行针也发行了养老产品—— “岁月流金之‘金颐养老1号’理财计划”，该产品面向对其高端客户发售，对3年的投资期限分段计息，平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求，可得复利收益。由于它为投资者提供了安全、长期并具有一定流动性的投资新渠道，一经推出也受到市场追捧。

据介绍，“金颐养老”产品期限均为1092天，设计采用国际成熟的养老投资理念，实现了安全性、流动性和收益性的有机结合。

安全性方面，产品有条件保本，即在规定赎回期内赎回，银行保证投资者本金；由于养老金投资对资金安全要求非常高，因此招商银行将理财资金投向债券和货币市场，投资标的稳健、风险小，投资收益稳定。

流动性方面，该产品类似于基金，申购时以份额计，以91天为一个“投资周期”，投资者可选择在规定时间内申购赎回，或自动进入下一投资周期，十分灵活。收益性方面，91天的周期设计有利于及时捕捉市场资金价格的涨落，为投资者带来更高的收益；产品按投资周期公布份额的净值、进行收益分配，保证投资者定期享受产品收益。

“金颐养老1号”理财计划第一个投资周期于7月11日终止，到期收益率5.10%，在当前市场状况下很有竞争力。

5月，“岁月流金之‘金颐养老2号’理财计划”发售，仍然面向高端客户；8月，“招银进宝之点贷成金金颐养老3号（6958）”向普通客户全面铺开。

继上海银行、招商银行之后，华夏银行于2012年6月推出“华夏理财增盈增强型1188号理财产品（老年客户专属产品）”，成为第三家涉足这一领域的商业银行。

到目前为止，华夏银行的养老产品期限较短，均在4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。

曾韵佼说，银行转战“养老”市场，与银行理财市场竞争的日益激烈是分不开的。对银行而言，推出养老专属理财产品，一是可以扩大目标客户群体，将有养老需求的人群作为潜在客户来开发；二是可以更好地服务现有客户，“养老”不再只是依靠保险这一渠道，通过银行理财产品同样能实现这个目标。这样就能为客户提供更多样化、更全面的理财服务，有益于提升客户忠诚度。

目前，养老理财产品的年化收益率大多介于4—5%之间。“养老这个特点，决定了产品不能追求高风险高收益。这从资金的投向也可以看出来。”在不同银行，记者都听到类似的话。那么，依靠这样的收益率能否安心养老？

有理财师认为，跟其他假日型银行理财产品一样，养老理财产品也属于一种宣传噱头，因为从本质上看，养老型产品的门槛、风险、期限、收益等都是与现有产品区别不大，只是更加强调安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。

工商银行理财师李丽莎说：“养老是一个系统工程，不单依靠某一个产品。老年人处于收入减少期，理财时首要目标是稳健、安全，然后再追求收益。”

对于中年人来说，依靠银行理财产品“赚足”养老钱显然是不可能完成的任务。但是在整个“养老大计”中，银行理财产品可以为部分资金提供一个低风险去处，成为一个有价值的理财途径。

篇7

一、在校大学生参与投资理财的意义

如今，在社會经济发展过程中，非常有必要的一件事就是资产增值，所以投资理财变成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我国的在校大学生[1]。

首先，能够使大学生的经济负担有效降低。就现阶段我国大部分在校大学生来说，以一般家庭的学生占大多数，甚至于一些上学都十分困难。部分家境比较困难的大学生往往都面临着非常大的经济压力，常常省吃俭用，如此一来就对他们的正常学习与生活造成了很大影响。因此，就这些在校大学生而言，很有必要参与投资理财，进而让家庭的经济负担从根本上得以降低。

其次，有助于大学生自我管理能力的提升。如今很多大学生在花钱方面都毫无节制，也没有记账的习惯，存在消费不合理的情况，即所谓的“月光族”。所以，大学生应养成及时记账的习惯，将个人开支与消费习惯掌握好，做到钱都用在刀刃上，如此一来大学生就会养成合理消费的习惯，那些不必要的开支也就被节省下来。

最后，能够为后期进入社会打下一定的基础。诸多研究结果均证实，不论再高的学历，若缺乏良好的理财习惯，则在社会上便不会有再高的地位。因此，若在读书时期就能够养成良好的理财习惯，那么对一生来说都是受益无穷的。在投资理财过程中，既对自身的多项能力予以了培养，包括分析问题、判断是非能力等，还有助于自身理财知识更加丰富，使后期社会适应力更强。

二、在校大学生投资理财存在的问题

（一）大学生投资理财观念不强

大学生的可支配金额一般被用于两个方面，即投资和消费，而其中消费占到了大半部分。而当每月可支配金额增加时，用于投资理财的月平均金额却在不断降低，可见，若大学生拥有更多的月可支配金额，那么在分配那部分多出来的资金上，他们更多是将其消费，用于再投资的往往只有很小一部分，如此一来就增加了消费在大学生月可支配资金的占比，减少了投资理财金额的比例，由此也反映出大学生缺乏较强的投资理财观念，但他们又有非常强烈的提高消费水平的渴望，正是因为这种消费心理的影响，所以近年来很多大学生均陷入了高利贷的陷阱之中。

（二）投资目的定位偏差

如今，小康家庭的大学生占到大多数，出生于穷苦家庭的学生仅有少半部分，就算家庭贫苦的学生，依然是在父母的悉心呵护下成长的，所以，很少有学生真正体会父母的艰辛。通过调查，我们发现，赚更多的钱供自己消费（生活、旅游、应酬等）是大部分学生进行投资理财的主要目的。受此种目的的驱使，投资理财的本质发生了改变，即由过去的正确规划资金的资金变为了以最少的劳动实现利益的最大化。如此投资定位必然会严重影响到大学生正确价值观的形成，所以切不可掉以轻心。

（三）投资理财经验欠缺

不断回暖的中国股市，让很多大学生均投身到了炒股的行列中，成为股市中一道靓丽的风景线。部分较为保守的大学生将基金作为投资对象，而投资方式又以开放式基金定期定额为主。除了炒股与基金投资，一些思维活跃的大学生们还尝试着开办商店等多样化的投资理财。但因为投资风险较大，投入精力过多，于是很多大学生对于在校园及周边开店依然非常谨慎。而网上开店因为无须较大投资，且运营方便，所以成了很多大学生投资理财的首选。在影响大部分在校大学生投资理财活动的深层原因中，既有资金有限、考虑问题不成熟等因素，还包括缺乏投资理财经验等。由此可见，虽然在校大学生投资理财意义重大，但其经历的投资起步期却非常长。

三、关于在校大学生投资理财的对策

（一）营造良好的投资理财氛围

第一，各类高校应对投资理财课程设置的重要性引起重视。若院校未开设投资理财课程，可为在校大学生设置投资理财选修课供其学习，而为了让更多的学生接触这门课程并参与其中，易懂性与实用性就是课程设置需重点突出的内容，从而使学生的投资理财储备知识不断提升，因此在学校的建设项目中应早些纳入投资理财教育。如果高校已开设有投资理财相关课程，则应将其深度与广度拓宽，设置模拟股票、模拟银行信贷及国际结算业务等更加丰富的投资理财实践课程。

第二，充分营造校园投资理财氛围，针对在校大学生加强投资理财培训。比如，高校可定期开展有关投资理财的专题讲座，向其普及最新的投资理财知识与热点。同时也可组织和投资理财相关的比赛，鼓励学生积极参与，以对他们投资理财的敏锐度进行培养，让大学生从对投资理财漠不关心，一问三不知到熟悉了解。

第三，加强家庭投资理财氛围。父母总会在无形中影响孩子，而父母的谆谆教导更是对家庭投资理财教育紧密相关。比如，父母可通过参与投资理财活动，将良好的带头作用发挥出来，使大学生对投资理财有更深的认识与了解。平时也可就投资理财相关的问题同孩子讨论，对其投资理财兴趣予以培养，并以资金支持他们参与投资理财，将投资理财方面的知识和经验传授给他们，让其投资理财知识和技能进一步增强。通过在学校课程设置、校园理财氛围以及家庭理财氛围三方面下功夫，对大学生投资理财氛围予以丰富，将对网络的依赖性降低，如此既有助于促进大学生投资理财知识与技能的提升，也可使其投资理财的风险防范意识增强，尽可能让大学生在投资理财上免受损失或少受损失。

（二）培养投资理财意识，提高投资理财能力

在校大学生需对投资理财行为有一正确的认识。须知，在人生自我管理和规划过程中，最重要一部分就是做好投资理财，更多的是对自己投资理财意识与能力进行培养，以良好的基础支持今后的投资理财，而并非所有均以盈利性为目的[2]。对大学生而言，在学校中所拥有的业余时间大大超过了上班的时候，因此在这段时间中接受投资理财的实践训练无疑是最合适的。但若将投资理财做好，就要求大学生进行自我提升和改变。在校大学生若要促进自身投资理财能力进一步提高，优化投资理财能力，第一步就一定要有正确的消费观，生活中切忌大手大脚，理性消费，将一些不必要的开支减少，适当节流，把闲余资金聚拢进行投资理财。第二，主动对金融知识展开学习，对于投资理财方面的书籍可尽量多阅读一些，对金融市场规律与投资风险进行了解，选择恰当的投资组合，使风险尽可能少出現。第三，鉴于大学生未较多关注投资理财信息这一问题，应主动对金融知识进行学习，从多个渠道了解有关投资理财的新闻资讯，将现阶段的经济形势与政策方针给掌握到，知晓金融市场动向;平时积极参加各类课外活动和培训，根据自身投资理财情况进行经验总结，以将投资理财的有效时机充分把握。第四，多向身边投资理财的亲朋好友询问请教，同其沟通，但不能盲从，而要取其精华去其糟粕，结合自身实际情况选择自己最适合的理财产品。第五，进一步丰富自身社会阅历与实践经验，保持良好心态，不论盈亏均戒骄戒躁。投资理财时需提前把预算做好，千万不能将学费等特殊必要用途的备用金挪用，又或是通过高利贷借资来达到投资目的，防止受资金亏损影响而在道德方面发生问题。最后，应带有一定的风险防范意识参与投资理财，虽然网络带来了诸多便利，但随之而来的安全风险也值得我们引起重视，特别是近年来互联网金融市场形势一片大好，更需值得注意。因此大学生在进行投资理财时，一定要把自身财产安全的保护工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的损失出现。

（三）正确定位投资理财目标

正确的投资理财目标能给于大学生科学的指引，使之开展正确的投资理财活动。大学生投资理财的目的并非是让自己有更多的金钱花费，而应当对资金使用做出正确规划，让其为自己个人理想的实现助力。现阶段，在校大学生的投资理财观念极易使之形成不良心理，如不劳而获、享乐等，投资的主要目的是为了获得更多的金钱，若投资失败则就会形成恶性循环。所以，大学生应对自己投资理财的初衷予以审视，第一时间对心态进行调整，以长期发展为目标，树立投资理财观念，使正确的投资理财价值观形成。

（四）提供合适理财产品

大学生这一群体较为特殊，其主要特点就是思想活跃、缺乏较强的自控能力以及资金使用情况不定[3]。与此同时，他们关注更多的往往是理财产品的投资风险控制、资金随存随取的灵活性、提供该理财产品的公司或银行的声誉等，而这也反映出他们除了对高收益予以追求，还希望将有效控制风险，较高的收益可将其投资积极性激发出来，较低的风险则让投资的稳健性得到充分保证，使大学生积极参与投资理财。站在大学生投资理财能力的角度上来说，虽然大学生具有稳定的资金来源，但资金数量却有限，理想的理财产品在投资门槛上不宜过高，从而让大学生对资金灵活性的需求得到满足。结合大学生投资理财市场的需求现状与发展前景，相关投资理财机构应对大学生群体投资理财特性予以充分把握，观察分析时势，依据情况的变化将真正适合在校大学生需求的产品推出来。

篇8

基本情况：

刘先生，今年62岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，又有医保，加上子女们每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手头现有存款70万元，一直存在银行。

理财目标：

刘先生说，自己平常爱好不多，退休后有些不习惯，因此想培养理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活。

刘先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。另外40万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，让资金在保值的基础上增点值。

既然是抱着玩一玩的心态，刘先生还打算拿出其中的10万元，做一些比较激进的投资，他相信自己有这个风险承受能力，想听听理财师有什么好的建议。

理财师建议：

30万元应急资金：货币基金+通知存款

现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金，一旦急需资金则办理赎回手续，3个工作日即可到账。另外的15万元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以随时变现。

30万元稳健投资：国债+银行中长期理财产品

国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。

银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品，另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。

10万元激进投资：实物黄金+基金

老年人风险承受能力普遍较低，不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。刘先生希望拿出10万元做风险投资，那么可适当考虑投资实物黄金和基金。

对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议刘先生可拿5万元投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓。

另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金，刘先生可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。

通过理财加强医疗保障

基本情况：

何先生，还有两年就要退休。儿子已成家立业，老伴已经退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起来超过6000元。由于前些年要供孩子读书，孩子结婚买房自己又支援了一些钱，手头存款不多，有20万元，都存在银行。

自己和老伴每月生活开支不大，但老两口身体都不大好，每月看病吃药都要花上近2000元。

理财目标：

何先生有个担心，就是过两年自己退休后收入锐减，他估计到时自己每月收入会少2000元，因此届时医疗支出就成了家庭的一大负担。虽说老两口都有医保，但不少药是自费的，每月2000元医疗支出不能少。

听说年轻人中间兴起了“理财热”，何先生也萌生了通过理财加强医疗保障的想法。他想问理财师，老年人理财有什么需要注意的？何先生想把20万元存款都用于理财，他要求不高，收益超过银行存款就可以了，但本金一定要安全，毕竟这笔钱是老两口的“保命钱”。

理财师建议：

目前资产配置建议

按照目前的物价水平，两人生活成本保持在每月2000元左右，加上医疗开支2000元，每月支出约4000元。目前收入6000元，每月可储蓄2000元。建议何先生每月将这2000元存定期存款，那么退休时本金加上利息可达5万元左右。对目前的20万元存款，以三种方式进行存放，其中3万元作为备用金，以定期一年方式存放；7万元存五年期定期存款；另外10万元可购买银行低风险理财产品，预期收益率5%。两年后退休，这笔资金可以累积到21万元左右，加上这两年的储蓄5万元，可以增加到26万元左右的金融资产。

退休后资产配置建议

退休后何先生夫妇的每月收入，仅能实现收支平衡。需要重新对26万元资产进行调整，其中7万元的五年期定期存款尚未到期，可以对其余19万元按以下方式配置：一年期定期存款3万元，三年期定期存款5万元，银行理财产品11万元。假设其他条件不变，该组合年回报率约4.96%，每年可获得投资收益1.29万元。

老年人不应拒绝储蓄

银行存款利率是唯一的零风险收益率，高于银行存款利率的产品均有风险，作为老年人，不要拒绝银行存款，合理配置银行存款和一些低风险银行产品，尽量增加流动性和提高收益率，是最好的选择。

想把旅游资金“理”出来

基本情况：

张女士，南宁人，两年前退休在家。老伴也已退休，老两口每月有固定的退休金，每月儿女们也孝敬一些。老两口身体都很好，有个头痛脑热的，医保也都解决了。目前手头有30多万元存款，都存在银行吃利息。

理财目标：

张女士说，自己年轻的时候就喜欢旅游，但因为工作忙，玩过的地方并不多。如今退休了，想趁着身体好，和老伴多去外面走走，开开眼界。老两口手头并不太宽裕，也不想增加儿女的负担，因此她萌生了通过理财“理”出旅游资金的想法。

张女士说，手头的30多万元存款，如果每年能有8%～10%的收益，每年就有3万元左右的进账，够老两口玩几个地方了。她想请问理财师，她的这个想法可行么？

理财师建议：

从老年人的心理承受能力和抗风险能力相对较弱的情况来说，投资理财应充分重视理财标的资产安全性。

张女士每月有固定的退休金，手头有30多万元存款，身体状况良好，建议留出家庭月支出的3～6倍作为意外和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前约在3%左右；其余的大部分资金建议购买安全、稳健的理财产品，这样可以大大降低收益的不确定性，在本金安全的前提下，才能更好地规划自己的晚年生活。

篇9

金钱，对男性而言是自由，对女性而言则是安全。懂得珍爱自己的女人，知道如何认真对待自己辛苦工作赚来的每一分钱。她们擅用理财工具，并且绝对理性消费，如此，可让她们在追求人生各阶段的梦想和完成对家庭责任上更轻松自在。可以说，拥有经济自主能力已成为现代女性幸福的基础。

因为女人很重视感觉，因此，不论在感情上、财富上，都希望拥有绝佳的“安全感”。所以，不论你已婚、未婚、离婚，唯有在财富自主下，才可能爱自己、爱伴侣、爱小孩，进而完成心中幸福的蓝图。因此，如何创造更多的工作收入，运用适当的理财工具累积财富，学习认清消费需求兼顾生活质量，成为女人一生中必修的“幸福经济学”。

英国的一份调查显示，该国女性百万富翁的人数将在2020年超过男性，到了2025年，英国的女性将占有全国60%的私人财富。现代社会，接受高等教育的女性比男性要多，进入名校的比例也要高，而且让男性汗颜的是，女性的寿命要比男性长。“女性力量”正式进入现代社会，虽然说还不至于回到母系社会，但女人的力量正在发威。女性过去主要依赖三种方式获得财富：嫁给富人、继承财产和离婚获得财产，但现在，这些方式已经落伍了。现代女性获得财富的手段也是三种：独立的收入、当老板发财和投资。根据调查，80%女性拥有的财富是自己赚来的，这就叫独立自主，女性也因此有了底气。

女性致富的现实与梦想

美国有一位空姐，她21岁的时候有一个梦想―在她35岁的时候要成为百万富翁，也就是拥有100万美元的可投资资产。对于一个工薪族成员，就如同千百个“你我他”一样，仅靠每月那点薪水要在十几年之内成为百万富翁，似乎是一个不可能完成的任务。但如果按照投资的理论和实践来看这件事，又有机会成为可以完成的任务。在一个较为稳定的投资市场，根据投资的回报率计算，如果一个人每年在美国股票市场投资330000美元，按照美国股票市场历史上的平均回报率计算，15年之后，她的可投资资产可以达到100万美元。

对于这样一个年轻的女孩子而言，参加工作后的收入每个月也就是三四千美元，在纽约也只能是住500美元的公寓，一年的收入扣除花销所剩无几，如何还能拿出3万美元去做投资？但她的人生哲学中有一条值得肯定：女人自己要争气。别以为空姐只能靠着漂亮脸蛋吸引个富爷才能发家致富，女人的本事不比男人差，关键是看有没有自己的梦想和下决心去实现它。

虽然是空姐，但她的工作性质却提供了很大的弹性，也就是有机会从事第二份职业。在很多职业人士眼里，一辈子有一份稳定的工作，过上舒适的中产生活就算实现了生活的梦想。在一部分成为富翁的美国人中，他们也是依赖所从事的职业养家糊口，但他们能超越过着普通中产生活的突破口并不是单纯依赖上班族的薪水，而是利用自己的专长和技能来扩展收入来源。所以，这位女性为实现自己的富人梦一开始就走出了正确的一步，这一步就是理财学上所说的扩展收入来源。她的第二份兼职工作为她带来了投资的资本，同时，她也利用航空公司为员工提供的退休福利，将退休基金账户纳入投资的渠道。

女性懂得理财，人生就由自己掌控

20岁的你，也许正在憧憬属于自己的温馨甜蜜的小窝；30岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业；40岁的你，也许已经从容淡定宠辱不惊。但是，无论身在何时，我们都不得不面对一个现实，那就是随时随地要花钱；因此，女人要想给自己一个美丽自信的微笑，就要为自己积累一笔财富。女人有钱，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌包包，而是要找回自己，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财拥有财富就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，只有这样，人生才会由自己做主。对此，理财专家建议女性朋友们把家中的钱分成4份。

第一份，叫应急的钱。

应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币基金。

第二份，叫保命的钱。

应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。

第三份，叫闲钱。

是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。养老保险也可以买，但不是唯一手段，投资基金也可以用来养老。

第四份，买保险。

这里说的是买保障型的保险，比如，人身意外险、住院保险和定期寿险等等。这样你在发生意外损失时，保险公司会为你提供补偿性的财务支持。买保险是为了实现财务安全。

攒钱是理财的起点

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全像男人那样去消费，是不可能的。如果那样的话，女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。怎么去攒，其实方法很多。最简单的就是用你的工资卡做基金或者保险的定额定投，每个月定时定额的扣取一定费用，既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。另外，就是每月固定提取工资的10%～20%，存入一个只存不取的账户，长此以往，你会发现自己有了一笔额外的存款，在你真正急需用钱的时候可以救急。

理财从记账开始

每天用简短的时间记录下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时，保证吓一跳―1000元的衣服、500元的鞋、70元的电影费、100元的唇膏……平日的花费加在一起是那么多！因此，制订一套“用钱”计划很重要。

你可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再按开支的轻重缓急细分，比如，房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。

“钱生钱”是理财的重点

光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让“钱生钱”，这才是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以，投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。

保守型理财性格可选取定期存款、货币基金、国债、实物黄金、普通银行理财产品。根据自己的实际情况进行选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各配置50%，做到风险最低化，收益最大化；激进型理财性格可以考虑股票基金，占60%～70%，其他产品占30%～40%投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。

无论哪种理财方式，最重要是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。

女性投资理财的误区

1.对自己没有信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难的事，非自己能力所及。

2.缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的评判。这些对很少接触这类知识的女性来说，确实是大的限制因素。

3.没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女，下班后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。

4.害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。

5.环境使然。从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。

6.害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中不踏实。

7.耳根软。一些女性在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以，投资时显得没有主见。

8.跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金，也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。

9.懒得花心思。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。

10.优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些豪气。

女性理财小贴士

消除对理财的恐惧

现代还有不少女性对理财心存恐惧，觉得自己不是理财那块料，总认为自己做理财一定不会成功。事实上，现代女性不但要拥有自己的事业，在经济能力上不输男性外，在理财上也要有股不服输的精神，消除对理财的恐惧，自我建立理财的信心。

可以从理财方面的小事做起，比如，每月定期定额储蓄、每天坚持记账来增加自己的理财信心。

避免冲动消费

从以往的网购等促销活动来看，目前女性成为了最大的购物群体。但是，绝大数女性属于冲动购物，抵不住诱惑，甚至购买了很多用不上的物品。因此，女性购物要能控制自己的购物欲望，在购买物品前需要慎重考虑是否真的需要，在支付宝和身上尽量少放一些钱，从而来帮助你控制花钱，避免冲动消费。

不要等到迫不得已才去理财

有不少现代女性往往到了“不得不做”时才会重视理财的问题，比如“月光族”。一般来说，现代女性的职位和薪水会比男性稍微低一些，为了以后自己能享受到高质量的生活，女性必须要将理财当成自己生活的一部分，采取积极的态度，来追求财富的增长。理财本身就就是一个塑造财富的过程，不是逼迫性的。

警惕“卡”类消费

一般来说，不少现代女性身上都会有很多会员卡，打折卡、信用卡等。实际上，这些卡在很多情况下让我们不但没有享受到优惠和便捷，没有达到省钱的目的，反而增加了自己的消费。比如，有些商家会运用一些营销手段来刺激持卡女性的消费，什么买满500元立减200元、享受半价优惠等。因此，女性要警惕“卡”类消费。

避免财富依靠

有不少现代女性认为“找个有钱的老公就行”、“老公能养活我”，这些往往都会把自己的未来寄托在老公的身上，却忽视了自己的创造财富和积累财富的能力。要知道，婚姻并不能真正解决你的经济状况，不稳定的婚姻，不仅会让你失去爱，更会失去财富，所以，要避免财富依靠，女性要学会独立自主。

篇10

链接：帮父母理财三原则

第一，父母的投资本金从中长期看是安全保值的；

第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；

第三，理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。

Step 1

排雷，帮父母理财先排除高风险资产“地雷”

老年人理财应注重防御，让家庭资产保值是重点，而不应一味追求高收益，也就是说以安全、稳健为主。因此，在投资理财产品中，要注意所选产品的安全性，并能对未来生活所需的经济实力有一定保障作用。

NO.1炒股

远离指数：

如果对股市没有深入研究，老年人不适合炒股。其一，股市收益与风险相伴而行，老年人的养老金不适合投资股市。其二，随着股市涨落，情绪波动，对老人的健康尤为不利。当然，对于有一定经验、风险承受能力强的老人，少拿一些钱来炒股娱乐也不错。

NO.2股票型基金和指数基金

远离指数：

股票型基金和指数型基金因为主要投资的都是股市，收益随股市变化较大，而近些年股市一直处于熊市。它不适宜稳健投资为主的老年人。混合型基金、债券基金、货币型基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择，如果要投资股票型基金，投资比例最好不超过30%。

NO.3高收益银行理财产品

远离指数：

以银行定期收益为标尺，当理财产品收益远高于定期收益时，就应警惕起来，不要相信真有“天上掉馅饼”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”，不顾家人阻拦而涉足，结果追悔莫及。

NO.4信托

远离指数：

“刚性兑付”的固定收益类信托，一度是老年人理财的主要选择之一。从2013年开始，不断传出固定收益信托存在兑付危机的问题。老年人如果要投资固定收益类信托，在配置上最多不要超过资产的五分之一。还要随时关注市场的变化，如果有不利消息传出，要在第一时间撤出资金。

NO.5地摊理财

远离系数：

2013年2月底“跑路”的中欧温顿基金是“地摊理财”代表，卷走了2000多名投资者4亿元资金，其投资者大多为老年人。惯用伎俩是在超市、商场等区域附近，打着有限合伙、私募股权基金等幌子，宣称自己是固定收益，并且保本保收益。一些投资者开始时尝到甜头，就陆续加大资金，最后的回报却是老板“跑路”，投资者血本无归。

NO.6签约“专家”炒金、炒汇

远离指数：

如果钱那么好赚，那些“专家”给自己炒金、炒汇赚钱，不是更快吗，何必帮你赚钱呢？但凡不合理的事，必有猫腻。

NO.7 高利贷

远离指数：

高利贷收益高，但最有可能血本无归，因此，老年人的养老钱最好不要去投民间高利贷。时下流行P2P 网贷。2000多家，鱼龙混杂，很难甄别，在监管没有明确之前，那也不是老年人理财的“菜”。

Step 2

明确目标，帮父母理财稳中求胜

接下来，应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况，制定一个理财目标，稳中求胜。

许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品不担风险，又能获取较高收益。但实际上高收益往往对应着高风险。帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标。

理财技巧一 选择合同明确收益的理财方式

尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。

此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。

理财技巧二 “懒人”最好选择单一理财方式

理财专家建议，对于一些懒得理财的父母，子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。

理财技巧三 激进老人“80法则”建合理投资组合

“80法则”，即个人资产中，投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄。如果超过这个比例，就等于超过了自己的风险承受能力。

拥有多年炒股经验的老人，会觉得炒股是一种退休后的乐趣，那么子女不妨通过“80法则”，帮助他们建立合理的投资组合：拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资，其他钱则拿来存定期，部分钱买债券基金或者固定收益的银行理财产品。这样，既能满足老人喜欢炒股的乐趣，又能将风险控制在合理范围。

Step 3

加强保障，帮父母做一个保险规划

父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险，不仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。

先给自己买份保单

对父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，给父母做保险规划的第一步，不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。虽然子女有社保，但社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。

老人首选意外险

老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障却一样不少。

理财型分红险，期限别太长

市面上适合老人的理财险有两种：分红险和万能险。分红险比较适合短期内没有大宗消费计划且拥有一定积蓄的老人选购，所得分红收益用来提升老年人的生活品质。理财型分红险，期限别太长，一般5年左右即可。