家庭理财规划的意义范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划的意义，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

黄先生今年35岁，供职于民营企业；其妻王女士34岁，供职于民营企业，两人生活和工作均比较稳定，居住北京。家庭月收入1.3万元，每年另有约10万元的奖金，分两次在4月和8月到帐。至今为止尚未购房。经过几年的积累，目前家庭有金融资产180万元，其中公募基金50万、股票20万、私募基金100万、定期存款8万、活期存款2万。

家庭支出详细情况如下：房租(包括水电气)2000元／月；食品(包括营养品和外出就餐)1500元／月；通信费用200元／月；社交和旅游600元／月；消费购物(包括购买衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；医疗200元／月。目前父母经济情况和健康状况较好，不需要额外的支出。

保险方面，除所在公司依法参加的社保外，黄先生自行购买了保额为15万元的大病险、保额为12万元的寿险和保额为10万元的意外险；王女士自行购买了保额为15万元的大病险；另外王女士所在公司还为员工购买了累计保额为100万元左右的大病险、寿险和意外险，条件是只有员工在职时才能享有。

在2008年初股市的波动中，他们家庭财富受到了比较大的影响，因而开始考虑调整资产结构，希望构建更为稳健的理财组合。黄先生和王女士有一些基础的理财知识，还希望能够得到更为专业深入的理财指导，包括思维方式、相关理论、社会经济背景、资产组合方式等等。家庭长期的理财目标，套用“穷爸爸富爸爸”一书中的话，是早日实现“财务自由”，希望能够在40到45岁实现这一目标；今后5年的目标是在北京市区西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万左右；考虑到北京的交通状况以及目前可以在公司附近租房，买车暂不列入购物计划，不过可以考虑在今明两年先学车拿到驾照。

理财目标

5年的目标是在西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。

风险能力分析

黄先生家目前已积攒下近180万元的家财，但目前还没有买房和车。对于完全没有固定资产的家庭，应注意资产的保值增值能力。由于目前夫妇年收入较高，所以对于投资的风险承受能力较强，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消费的休闲娱乐、商业保险、医疗费用等部分比例还是较少。

参看各指标列表的话，可以发现结余比率较高，但对于想在5年以内买房的黄先生来说，应该加大结余比率，减少支出部分：另外投资部分目前分配较均匀，可以注重随着市场的变化，调整资产配置比例。目前无任何负债，但应注意在以后买房时，可以考虑进行大比例首付，比如70％左右，小比率可进行贷款，提高负债比率，增强资金的流动性。流动性指标方面尚好。理财建议。

投资部分

4月份CPI高达8.5％，今年的通胀程度和经济发展仍不乐观，准备金利率调整，市场对于加息预期也日益强烈，这势必提高整体的生活费用。在此期间，应更多进行投资收益可超过CPI平均水平的资产项目。目前来说实物黄金、黄金债券类结构性产品等更多体现出相对保值的功能，证券类投资更多关注风险套利及中长期稳定收益类。

房产投资部分

对于房产来说，中长期的上涨是由供需引起的，但短期的涨跌很难预料，尤其是目前房地产市场冷淡，交易不灵活，市场政策处于偏紧状态，市场价格还处于相对高点，对于奥运会的影响，众说纷纭，在此阶段不宜轻易介入，应该取一个稳健的选择。

旅游部分

每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。这项支出属于跳高生活品质的选择，但应注意，不宜过度浪费，要保持资金充裕性。

保险部分

篇2

王艳凤看起来像一位老师，谆谆教诲、和蔼可亲。在她的言谈举止中，更能感受到她宁静、睿智。她不耀眼，但能走进你的心里。

为责任而生

大多有成就的理财规划师，第一份工作不一定就从事理财行业，王艳凤也是如此。谈起她的理财师经历，起初是她对母亲的承诺和对家庭的一份责任，让她走上了理财规划师的生涯。

初中时，父亲的突然病逝让原本就行动不便的母亲不堪重负，王艳凤不得已扛起了家里的重担，艰辛过早地进入了她的童年。为了给母亲分忧，她读初中时就开始经营小生意。25岁时已为家里赚到了100多万元，曾在国有企业做过销售主管，后又在汽车配件城租赁了摊位，开起了属于自己的汽车配件店。然而好景不长，不幸家中三姐又患上了重病，不仅占用了她大量的时间和精力，更花去了辛苦多年的积蓄，最终也没能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影响。

人生的风风雨雨让她感受到“天灾人祸”的切肤之痛，家庭的不幸和生活的双重压力，更让她深刻体会到家庭责任的重大和理财的重要。如何在风险发生前，提早规避家庭财务风险是她努力寻找的答案，这正是她成为一名优秀理财师的原动力。

家庭理财法则

谈起家庭理财的原则，王艳凤毫不迟疑地回答：“资金的安全。为什么股神巴菲特有超人的淡定去投资？为什么市面上流行的速成投资法见效甚微？其中一个很重要的原因就是巴菲特在投资的时候早已把风险转移了。”

由于多数人在投资以前都没有做好充足的保障，没有提前转嫁自身风险，即便选到了很好的投资产品，往往等不到收益就被迫退出，让很好的投资项目流产，没能获得应有的收益。这样的事情在我们生活中经常发生。王艳凤在她的工作中严格按照“4-3-2-1”法则为客户进行家庭理财规划。所谓“4”就是家庭财产的40%用于投资，“3”即30%的资产用于家庭日常生活开支，“2”即20%的资产用于风险管理和子女教育及养老储备，而“1”则是10%的资产用于银行储蓄备用现金。在“4-3-2-1”法则中“2”则是重中之重，因为它是保障以上投资安全和家庭生活不受影响的安全屏障。

关于家庭风险管控，要遵循“6-3-1法则”，也就是家庭的主要经济来源者占家庭保险资金的60%，次经济来源者占30%，孩子占到10%。有不少客户来到王艳凤的办公室要求多给孩子做，占家庭保险资金的50%以上。她总会耐心劝阻，用多年的从业经验和自己的切身经历为客户讲解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。

这样的案例往往会占用王艳凤大量的时间和精力，但她告诉记者，她第一次在中国平安以全国新人第三名的业绩参加“新人高峰论坛”时，马明哲董事长说过一句话让她铭记在心：“如果需要降低道德水准才能收来保费的话，宁愿不收；如果需要降低道德水准才能进入世界500强、财富400优，宁愿不进。”这句话一直作为她的“座右铭”，在工作中付诸实践，按照科学的理财法则，宁可得罪客户，也不给客户留下家庭财务隐患。所以，她会坚持作为客户的家庭财务医生，切除掉附在客户家庭资产上不健康的毒瘤，尽可能地把风险降到最低。“我非常乐意为客户介绍各种高收益投资产品，但前提是必须要在充足的风险保障基础上配置。”王艳凤如是说。

生活在感恩的世界

有人赚钱为有安全感、有人赚钱为面子、有人赚钱为子女。在王艳凤眼里，赚钱的目的，一方面要承担对家庭的责任，另一方面帮助那些“大灾大难”面前需要帮助的人。

她从小家中多磨难，而有今天的成就，不仅是她优秀和努力的结果，拿王艳凤自己的话说，这一切只是在传递爱的能量。在她成长的路上，有太多善良的人在帮助她、支持她、呵护她，无私的给予她能量。这里包括支持她的家人、朋友、客户，一面之交的陌生人，特别是她已故的干妈，在她最艰难的时候给予她无私的帮助；她的大于老师在人生事业转折的关键路口为她指明方向；在理财规划师的成长过程中，她的导师和同事更是给了她无比的帮助，众人合力铸就了她今天的坚强、善良和成就。她充满感激，觉得被别人帮助是一种幸运，帮助别人是一种幸福，更是她生命意义所在。她愿意借助理财师这份工作帮助更多的人，更多的家庭，让更多的人生活得更有尊严。

理财师的理想

家庭的财富传承是家庭理财必不可少的内容，在王艳凤为客户理财的过程中，有很多高端客户很富有，他们不需要理财师为他们赚钱，也不担心所谓的意外和疾病需要支付的费用，他们更多的是希望理财师为他们保全资产，合理节税，更好地进行家庭资产的传承。在通胀环境下，帮助他们做好理财规划，让他们对家人爱的承诺完满兑现。

篇3

【关键词】个人投资理财，教学模式，案例教学

一、教学方法研究

传统理财课的教学方法是以知识传授作为教学的重点，教师一味的在讲授理论上的理财方法和观念，而在学生的能力培养方面较为薄弱。目前的职业教育倡导的是追求全新的教学理念和教学方法，要让学生作为课堂的主体，让学生的被动学习变成主动探究，建构自己所认知的学习框架。建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性，这种教学方法将教学内容分布于不同阶段的项目任务中，使得整个课堂的教学活动最终被模拟成在客户需求中完成特定任务。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融事务专业的《个人投资理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。将“项目驱动式”教学模式融入个人理财课程中进行课程的创新研究可以培养金融事务专业学生的理财职业适应能力。

二、课程设置与考评研究

本课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划包括理论课时与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专项教学的设置、教学资源的整合，教材内容的处理等。

由于课程教学方法的调整，我们修订了原有的考评方式。情境性项目教学需要进行与学习过程相一致的情境化评价或融合于教学过程之中的综合式测验，让学习中对项目问题的解决过程本身反映学习效果。

另外，在学习过程中，让学生按照事先划分好的学习小组进行学习与讨论，学生在自主学习的同时，培养了自己与他人合作的能力，让学生意识到了团队协作的力量，强化了其综合学习能力。我们还根据个人理财课程的特点应关注学生参与实践活动的态度和解决问题的能力及创造性的培养，改变以“理论考核为主”的考核评价模式，变为“素质培养和能力提升”为主导的成绩评定模式，结合学生在情景教学中的具体表现与项目完成情况来进行评价。

三、教学资源的汇编研究

在个人理财课程教学中，需要精选理财案例，建立教师教学的理财案例资源库。选取案例可以从教材中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、图书馆，身边的案例等进行搜集，并进一步加工整理，选取适合中职教学需要的简单案例。我们可以选择从综合性较强的案例中删减一些教学中未涉及的内容，突出案例所要体现的某两个或某几个方面的理财知识，注重案例难度的适度性和综合性，同时要保证案例的生活性，如果能针对学生的理财能力有直接应用的价值就更好了。教师也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同客户遇到的理财问题放到同一个假定的客户中去，整合过程中要注重理财规划的整体逻辑性，设置的问题要循序渐进，应该是既能回顾已学知识，又能将学生引导到新学的理财知识上。

四、研究的特色创新之处

（一）实践教学力度得到加强。

个人理财课程的教学最主要的还是着眼于加强实践教学，实践教学是改善个人理财课程的重要手段。针对本课程在教学中的实施情况来看，主要途径有四条：一是结合学生自身和家庭的消费和理财活动，引导学生参与到各种理财知识的案例探讨中，针对自身实际情况量身制定相应类型的理财规划，并通过小组间相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展个人理财的模拟大赛，以赛促学，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请行业知名职业理财规划师或者金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更加深层次的了解和认识；四是同银行、证券公司、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观学习，实际感受理财业务的操作流程，切身体验投资理财文化，加深自己对目前个人投资理财市场的切身感受与领悟。

（二）学生自身专业综合理财能力得到提升。

在实施本课程教学模式的探索中，我们发现，通过该课程模式探索的实验改革，学生的自身专业综合能力有了很大幅度的提升。由于学生在本课程的结业考试中需要完成一份理财规划书，而学生要想完成这份理财规划书，需要拥有金融、银行、保险、证券、财会等多方面知识作为支撑，同时他要学会团队合作，小组共同完成理财规划。

篇4

文/培娟

目前，投资理财可谓炙手可热，每个人都跃跃欲试，想在资本市场中淘到金。那什么是真正的理财呢？所谓理财就是追求长期而稳定的收益，但是其实一个综合的理财首先应该更加关注的是资金的安全。家庭的理财首要的一点是保证财务的安全，只有做到财务安全，才能进而满足其他的。这种需求在安全的基础上，我们才能追求财务的自由，从而才能享受真正生活的快乐。所以，我们说理财的真正意义是完善理财规划，而不是简单地赚更多的钱。

最基本的家庭理财包括三个步骤。

第一步，设定财富的目标。如果没有一个合理的目标的设定，一切的投资都是盲从的。我们首先把目标分为短期、中期和长期目标，比如短期目标是还银行账单、缴纳保险费等；中期目标是买房、买车、子女的教育费用等；父母赡养、进行创业、攒够足够的退休费等这些可算作长期的目标。你必须有非常明确的目标设定――到底有多少计划要去实施，然后优先等级是什么，预期的时间是什么，预计的费用要花费多少，这个钱放在什么地方？应该运用什么样的工具？这些问题都要清楚。

第二步，建立保障体系。建立更完善的保障体系，购买保险是非常重要的。我们常听到的一句话“股市有风险，入市需谨慎。其实，这指的是市场的风险，而理财应对的风险不是市场风险而是人生风险。从现在到未来，我们所有的生活费、子女教育费、住房贷款，合计起来几十年来总的支出可能有几百万，当我们自己发生人生风险的时候，整个家庭可以获得的收入可能就会大幅减少，如果保障体系有缺口，唯一能帮助我们的就是保险额度。建立完善的保障体系是理财规划当中至关重要的一步，一定要放在投资的前面去做，这样你的投资才能是合理的，才能是有效的，才能是没有风险的。

第三步，从理财的角度来讲，投资是放在保障之后的。随着今年的市场火爆，很多人心态非常浮躁，拼命想一夜暴富。我们要坚持长期投资，相信复利的力量，不妄想一夜暴富，长期投资可以降低风险。当然，投资还需要做一些准备，但是不投资更有风险。正确的理念和专业的知识都是非常重要的，为了避免错误地运作，我们可以交给专业的机构和专家。

理财应避免5大误区

目前，随着中国银行业金融机构创新能力的增强，新的理财产品不断出现，广大金融服务消费者投资理财，一定要树立正确的观念，避免走入误区。从银监会的角度，至少要注意以下五个方面：

1、银行理财≠储蓄存款

虽然银行理财产品相对股票、基金更为保守(稳健)，但本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在着市场风险、信用风险和流动性风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。

2、 预期收益≠实际收益

大多数理财产品的收益情况与所投资标的的市场表现挂钩，理财产品说明书上的预期收益通常是在过往经验数据基础上预测得出，最高预期收益更是在理想状态下的结果，由于金融市场变化莫测，理财期满最终实现的收益，很可能与预期收益有偏差。

3、 口头宣传≠合同约定

理财产品的责任和义务在产品购买合同中约定。对于自己不能完全理解的理财产品，不要光听销售人员的口头宣传就草率做出购买决定，即便产品说明书及理财合同的条文很难理解，也请务必仔细阅读，对于没有把握的，请咨询相关专业人员。

4、 别人说好≠适合自己

理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。投资者应正确评估自己，选择适合自己的理财产品。

5、 投资理财≠投机发财

篇5

富人理财，贵在守富

在富人理财中具有风向标意义的高净值人群，近年来财富管理目标呈现明显的变化。2013年5月7日，招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2013中国私人财富报告》显示，中国高净值人群的首要财富目标，已从两年前的“创造更多财富”转向“财富保障”，且提及率最高，达30%。其次为“高品质生活”和“子女教育”，提及率均约为15%左右。“创造更多财富”，由2009年年初和2011年年初的首要财富目标下降到第四位。

著名理财专家、本刊编委刘彦斌指出，“财富保障”考虑的不仅是个人合法资产的保全，还包括遗产分配即财富传承。由于大多数高净值人群事业处于巅峰期和稳定期，且部分高净值人士子女即将成年，他们自然将财富保障作为理财的首要目标，倾向于投资稳健收益类的产品，同时也对财富传承的关注度进一步提升。

其实，如果稍微深思一下30多年来国人财富累积的走向，就不难理解为何会出现这样的转变。在一般人的财富积累过程中，首要目标通常是增加财富，而拥有足够财富之后，一个重要的优势在于不再需要依靠取得远远超越市场平均水平的回报来让自己变得富有，于是就会开始考虑怎样保住所得。国人在经历十多年的财富累积高峰期后，自然而然就会开始更加关注财富保值和如何将之有效地传承到下一代的事宜了。

“穷”重保障，“富”看理财

篇6

在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优。将部分案例节选并重新编撰――刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。

安享人生的财富规划

编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例，案例中的主人公罗先生，是外企的高管，月入7万元，目前家庭已经积累了相当可观的财富，一共1600万元，包括两套房产、两辆汽车、上百万基金、存款和现金。尽管如此富有，考虑到未来孩子要出国留学，夫妻还想过个富足悠闲的退休生活，到底未来要花多少钱，现有资产又要如何筹划，在这份恒生银行给罗先生17页的“安享人生财富规划书”中，分为六部分，使用9张图表，来分析资产、负债、家庭未来资产变化等，清晰地阐述了理财师为罗先生设计的未来退休规划及子女教育等人生大计，让家庭可在将来轻松享受写意人生。

42岁的罗先生，月入7万元，他不仅是一位事业成功的外企管理人，更是一位有责任心、重视家庭的好丈夫和好父亲。就目前而言，家庭已经积累了相当可观的财富，总共家庭资产1600万元，包括固定资产800万元(房产一套300万元，另一套500万元)，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)。家庭是否就无忧呢?孩子和自己的退休是否可以顺利进行呢?先来了解一下罗先生家庭的资产负债、收支情况和家庭财务的潜在风险吧。

罗先生每月薪水70,000元(罗太太和儿子小罗无收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活开销约2万元，年保费支出2万元，其他杂项支出(如旅游、交际应酬、慈善捐助等)每年约5万元。

家庭主要收入来源为罗先生的薪水及年终奖金，占总比90％．剩余10％来自房产的租金。

家庭每月生活开销2万元，一年即24万元，加上保费2万元／年，旅游及交际应酬等共5万元，年，一年总支出为31万元。年度总结余(1，108,000―310,000=798,000)可达到年度总收入的72％，说明家庭生活富足，有很多闲散资金需要管理。

家庭资产负债状况：

由于没有任何贷款，罗先生家为零负债，财务状况相当稳定，资产配置简单，固定资产(房产一套300万元，另一套500万元)占比51％，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)占比49％，两套房产约占到总资产的一半，比重较大。

现有不足及潜在风险

资产配置单一。过于集中不利分散风险：大量资产处于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投资，由于风险系数太大，加之目前市场状况波动较大，不符合罗先生的情况及需求。

保险的必要性：家庭的收入主要靠罗先生工作赚取，他的健康、人身安全及工作的稳定性将直接影响整个家庭的经济状况。

家庭支出未考虑孩子除留学以外的教育费用：按照罗先生的经济能力及北京目前的状况，此类家庭的孩子从10岁到18岁的教育费用平均在1万元／年左右。

通货膨胀的压力：今天的100万在10年后是否还具有相同的价值呢?在计算未来经费时也需将此加入考虑。

理财目标

无忧退休，写意生活――50岁退休，且退休后依然生活富足，不降低现有生活标准

留学准备，早作打算―退休时儿子18岁，若留学4年，共需约100万元的资金准备

稳健投资，保值增值――家庭资产雄厚，投资要分散风险，稳中求升

加强保险，防范未然一加强保险产品的投入，为无忧退休生活保驾护航

关于本规划书的几点说明

关于生命期间的假设：

罗先生的未来生命期间的假设为42-90岁

动态调整的可能性：

考虑到未来家庭财务状况改变的可能性，以及假设条件与现实的偏差

理财规划与投资建议

罗先生的医疗．身故保险

罗先生是全家经济的最主要来源，而何先生作为企业高管，公司已经帮他买了相当金额的医疗、重大疾病及失业险，可考虑自己再认购一部分储蓄成分较高的年金来作为补充。每年缴付保费6万元，从2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8万元直到终老。

资产配置规划

由于罗先生的两套房产准备将来留给儿子，因此虽然占到总资产一半之多的比重，建议仍保留原状态。

根据罗先生的情况，不宜承担过大风险。75％宜分散投资于低风险类、不同投资期的国债、保本理财、票据信托等产品，并且为了减轻持有单一货币(人民币)的风险，建议此部分资金中约10％-20％以外币形式持有，25％可投资于国内外股票／基金市场等潜在收益较高(15％-20％)的理财产品，具体的配比额度将视市场状况作适当调整。总的目标年平均收益为6.5％。

6个月的紧急准备金

――钓12万元(2万元基本生活开销*6=12万元)

除少部分(如2万元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的货币市场基金，年利率约3％

4年的留学费用折算――需要106.58万元投入保本理财产

考虑到CPI指数的增加以及货币的时间价值，现在的100万元到了8年后的价值有可能不到100万元。要保证8年后的留学费用，现今所需就不止100万，要约106.58万投入一年期保本理财产品，才能满足儿子的留学经费需求。

今后的医疗保障

由于国内的医疗保障体系仍需完善，建议再预留50万的资金参与必要时能随时变现的理财产品(如国库券等)，作为应急准备金之外的二级储备，满足罗先生和家人的医疗不时之需。

此外，除了疾病险的赔付外，在罗先生80岁时(2046年)，会有一笔一次性的120万元的资金回流。

特别的退休资金

根据我们的计算，自罗先生50岁退休后。每年还可以增加6万元的花销(同样按照通胀逐年增长)而不会影响整个规划。

如何绐宝宝美好的未来

编者按：这是一份来自建行的理财规划案例，案例中的主人公赵先生夫妇是普通员工，家庭月收2",．4000元，而家庭的资产主要是150万元的房产，要达成赵先生家庭要生孩子的这个理财目标，理财师十来页的报告中分为9部分，有理财保密申明、家庭情况、家庭状况分析和诊断、家庭理财目标、理财基表假设、理财规划建议、财务可行性分析、规划结论及附件部分等介绍，对这个家庭存在的理财问题和解决

办法给了详尽的解决办法。

赵先生家庭现在正处于家庭生命周期的成长期，因家庭经济状况良好有房有车又无贷且有一定的金融资产。同时夫妻双方都有稳定的收入来源，在这一阶段中，家庭想在明天年个宝宝，也将会把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先来看看家庭的财务状况吧。家庭状况分析诊断一

在风险承受能力和态度的评分表中表明。客户属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，参照相应的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率为8.5％，标准差为22.4％。比照客户的实际投资组合，可将股票比重70％视为投资组合的上限。

而赵先生的家庭金融资产的投资范围仅涉及股票及货币基金，22万元的金融资产中有20万元的股票是风险资产，占比过多。可适当增加无风险金融资产的比重以提高资产组合的抗风险能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障计划。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。赵先生已经看到了这一点，并已经考虑了家庭的保障。

二、家庭财务比率分析

1、总资产负债率=负债，总资产=0

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50％，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。

2、每月还贷比=每月还贷额／家庭月收入=0

―般而言，―个家庭的每月还贷比低于50％，说明这个家庭的还债能力较强。

3、每月结余比例=每月结余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40％以上，所以目前您家庭的每月结余比例较低。

4、流动性比率=流动性资产／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其4-6个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率很好。

通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，贷款的偿还能力很强，但每月的结余较少。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。

理财规划与投资建议

1　应急保障金从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其4-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合目前的收支情况，20000元的货币基金配置可继续保留不变，作为应急保障金。

2　家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用家庭月度和年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步。以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：

当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

其他用途。

2、家庭盈余的投资

(1)赵先生有一定的投资经历和经验，属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率可达8.5％。在当前的市场低迷形势下，市场预测难度加大，赵先生可采取资金主要部分选择业绩和风格波动较小的基金，次要部分选择近期业绩表现较好的基金。建议200000元股票逐渐减仓至140000万元左右并调整为配置型和指数型基金组合，60000元配置于国债或者替代型的银行理财产品。每月560元结余可以做指数基金的定投。

(2)孩子抚养费教育金规划

教育金的支出特点是没有弹性，包括：明确子女的教育金需求，及拟定财务规划，利用合适的投资方式。

设定学费成长率为5％，投资报酬率6％，从初期资产中拨出2万元作为首期投资，每年定期投资1.92万元，以每年的年终奖金即可完成投资，累计教育金资产可以一直支付至孩子硕士毕业。

孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形的费用，如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具――留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。

3　保险产品配置规划

在家庭保障上，您对孩子的保障十分关注。我们认为，新生儿保障的好坏实际取决于父母的保障。爱自己的孩子首先是为自己买份保险。

1、方先生保险规划

由于方先生属于有一定保险意识的年轻人，已经为自己投保了终身寿险、重大疾病险和附加住院医疗险，保障较为全面。

2、方太太保险规划

方太太同样作为家庭的支柱之一，保障较低，且没有考虑到重大疾病险，建议增加寿险保额，并增加重大疾病保险，考虑到费用的俭省，可以定期寿险的形式补足。

3、子女保险规划

孩子主要风险是意外和疾病。可考虑意外险，参与少儿互助基金保险，则基本转移了意外和疾病引发的财务危机。

从今后10年来看，家庭3人的年缴保费7300元左右，考虑工作收入以8％的比例递增，则年平均缴纳的保险费占年总收入的比例大致为10％，占比比较合理。该保险规划涵盖了寿险、意外险、医疗险多项险种，可在不影响您目前生活质量的前提下争取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故给家庭造成的经济风险，也弥补了由于疾病等因素给家庭带来的经济困难，是一个比较全面的保险规划。

理财寄语

篇7

困惑

之一

有人向我推销人寿保险产品，我需要吗？

若想解答这个困惑，先要明白保险究竟是什么。“保险”是个偏正词，字面意思是保障风险，但实际意义却不然。事实上，保险既不能解决风险的不确定性，如是谁、在何时、遭遇什么意外，也不能约束风险的普遍性，例如，无论配置哪一种保险产品，重大疾病在人生中发生的概率仍旧高达72%。

保险的功能仅仅是当风险造成了经济损失时给予经济补偿，以保障原本的生活不因风险的发生和造成的财物流失而陷入窘境。由此可知，保险存在的前提是风险，而风险是不以人的主观意志为转移的客观存在，所以对风险损失具有经济补偿功能的保险具有客观性，这是保险的三大意义之一。

理财顾问向人们推销的是保险观念和保险功能。保险产品是观念和规划的载体，是一种工具。通过工具解决问题，如同医生决定用什么药品诊治病人的病痛一样。

人生面临的风险，不仅仅是疾病、意外、失能这么简单，还有法律、婚姻、道德等种种风险，如果愿意独自面对，那就不需要保险。在认同人身风险的客观性、确认保险补偿功能的前提下，请自问，我需要寿险吗？

困惑

之二

买保险有最佳时机吗？

刚刚过去的“双11”让国人体验到了享受折扣血拼的激情，大呼过瘾，买保险也有这种时机吗？有。各家保险公司有各类促销活动，但现实是，人们不能，也不敢等待这个时机。

影帝周润发曾说：“世上的东西，是你看见了才会相信，唯有保险，是你相信了才能看到。”他一语道出了保险购买的独特性，那就是风险和保险谁先到来。风险先到你就不需要保险了。保险如同飞机上的降落伞，假如在需要时没有，那就永远不再需要了。

买保险的最佳时机，就是抢在风险到来之前，把风险转嫁给保险公司，当需要经济补偿时，才能获得万人之力，而这也正是保险三大意义之二――主动分散原则。

当下就是最佳时机，这也是风险具有的不确定性这个特质所决定的。

困惑

之三

保险是必备品吗？

风险是保险存在的前提，而风险造成的经济损失，通常是用金钱来评估的。无论是美元、欧元还是人民币，寿险一百多年来运用的是设计复杂、使用简便的科学原理即大数法则，即人们常说的，用万人之集合力量应对万分之几概率的风险补偿制度。这是保险三大意义之三――集合原则。

英国前首相丘吉尔曾说：我要把保险二字写在家家户户的门上和每位公务员的手册里，因为我相信，唯有通过保险微不足道的付出，才能免遭万劫不复的灾难。

篇8

我和老公都属于80后的年轻一代。老公在一家企业做企划宣传工作,月薪15000元左右。2002年,我们有了孩子后,为了照顾孩子,我便辞职在家做起了全职太太。少了我的那份收入,每月靠老公那点收入,要还4000元的房贷,还要抚养孩子,赡养老人,日子一下子变得捉襟见肘。为了维持家用,我不得不精打细算。

我应该算得上是投资比较多元化的女人。虽然不喜欢风险比较高的东西,但出于对自己抗风险能力方面的自信,我买了一点股票,也购买了一些自己比较信任的基金和一些具有保值功能的黄金。做了全职太太后,我对家庭理财重新做了规划。看到周围的人,身体健康出了问题,因为没有医疗保障而陷入困境,唏嘘之下我产生了给家人上保险,以避免类似的尴尬的想法。于是我给家庭的主要收入支柱――老公买了一份终身寿险,另外购买了意外险、重疾险和自己的定期寿险等,年交保费在7000元左右,这点钱,对于家庭现金流不会造成压力。

给我和老公买了保险后,我便想到了女儿。孩子是家庭的希望,为了不让孩子输在起跑线上,提高她的财商很有必要。一些有效的财商能陪伴人实现富裕和成功,因为财产和富裕更大程度上是某种思想观点,利用好这些思想可以有助于你在投资的时候做出正确的判断。对于小孩子来说,如何让她明确金钱的意义;该如何用目标来计划我们的金钱;储蓄的重要性;如何做出一项成功的投资;投资的重要准则是什么等等,让她明白这些,对于她将来的成长,极其有用。

所以,为了增强女儿的理财意识,我常给9岁的女儿讲乌鸦喝水的故事。在众多投资方式中,我选择了基金定投作为教孩子理财的第一站。因为让一个小孩选择何时进场的时机,可能会太有难度,基金定投有分散风险、积少成多、省心省力的功能。我对女儿说:“在众多的投资方式中,基金定投是一种较稳妥的投资方式。这是因为基金就像一口大锅,许多投资人把钱投进去,让基金经理去投资买股票,构成一个投资组合。假设你有1000块,你用这笔钱以每股50块的价格买了20股某种股票。如果现在这只股票跌了40%,那你就不能再以50块的价格,而只能以30块卖出去了。但基金则不同,基金经理必须至少购买20家不同公司的股票,假设他们用这些钱买了20种不同的股票,如果现在其中一种股票的价值下跌了40%,而其他的还保持原来的水平,那么我们总共还有980块,只损失了2%。所以,我建议你学理财先从学习投资基金开始。基金定投就像乌鸦喝水,锲而不舍地投入,一定会喝上水的。”

之后,我每月拿出一千元,给女儿专门开通了一个基金定投账户,让女儿通过基金定投为自己积攒教育基金,企望靠着投资基金,在让女儿学会理财的同时,为她积攒一笔教育基金,到了她上大学的时候,给她一些经济上的保障。

篇9

朱丹今年26岁，是北京一家培训公司的文员；先生大她一岁，是一家公司的技术工程师。夫妻俩都特喜欢孩子，结婚后马上就安排了生育计划，如今女儿已经两岁了，走路、说话都学会了，正是最招人喜欢的时候。家庭收入稳定

朱丹每个月的税后工资有4000元，先生则有6000元。两人的工作和收入都相对比较稳定。支出方面，日常生活开销大概要4000元。“由于孩子需要照顾，已经退休在家的奶奶和姥姥会轮流来照看。”同时，既为带着孩子出去玩，也是领着老人休闲，朱丹夫妇几乎每周都要安排全家去京郊度假，这笔支出大概在1500元。另外，每个月还有2000元的养车费用。

年度收支方面，年度收入主要是两人的年终奖，加起来共有4万元。而支出主要为全家购物，其中包括孝敬双方父母，费用在15000元。此外每年还有车险费用4000元左右。

房产和汽车都已具备

现在，朱丹家庭拥有现金及活存2万元，定期存款3万元，市值5万元的股票以及4万元基金。

虽然朱丹和先生毕业工作年限不算太长，也并不属于高收入阶层，但是他们现在房子和家用轿车都已经具备，这主要得益于双方家庭的支持。

由于朱丹和先生都是独生子女，双方父母经济条件还都不错，因此，结婚时，朱丹父母为他们解决了代步工具问题。目前这辆小轿车的市值在10万元左右。而目前居住的这套150平方米的自住房，则是先生毕业留在北京后，父母买单为他置下的。房子在北京的望京地区，紧邻北四环，出行非常方便。房子市值保守估计约为150万元。

家庭保障亟需完善

在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四险一金”外，暂无任何商业保险。女儿则有一份在街道参保的“一老一小”保险，每年50元；另外有一份平安意外伤害保险，也是每年50元。

“作为独生子女，我们上有四位老人，虽然父母还都比较年轻，刚50多岁，但是毕竟一天天老去，上有老下有小，未来肩上的担子不轻。”朱丹说，她和先生特别担心发生意外或者大病，一直有买保险的打算，但又不知道从何下手。因此打算请理财师全面给规划一下保险保障，买哪种类型的，保障额度在多少等等。

朱丹还希望，也为双方父母添置一些保障，以减轻生病或者意外带来的压力。

两大生活规划

在保险计划外，朱丹说未来家中的另外两项涉及财务的目标分别是：生育二胎计划和投资计划。

根据国家政策规定：如果夫妻双方都是独生子女的家庭，可以要两个孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹说：“一方面，我们都喜欢孩子；另一方面，作为独生子女，我深刻地感受到了孤单。我妈妈有四个姐妹，分别居住在几个不同的城市，小时候经常走亲戚，感觉特好。而且，看她们经常互相电话关心，姥爷姥姥生病她们一起想办法，那情景让我羡慕。”朱丹已经和先生商量好再要一个孩子，基本打算就是未来两三年内的事情。或者，如果经济状况紧张，再推迟一两年也可以。

因此一方面，他们要为生育第二个孩子做相关准备，另一方面，也要尽早筹备教育金，不能因为有两个孩子就影响他们接受教育的质量。但是，毕竟是两个孩子，花费要多出一倍。

在投资方面，目前家庭投资是朱丹买基金，先生炒股。“对这些投资，两人都不是太懂，就是跟着同事买，到头来一算，收益少得可怜。”朱丹希望改变这种现状，在投资中进行合理的配置，然后通过投资获取稳健的收益，让财富不断增值。

家庭资产配置与具体投资建议

谭美娟

家庭资产状况分析

资产负债率是反映家庭的权益结构的一项指标。能够更直观地反映家庭的权益结构。资产负债率越低。说明财务越安全，因此一般将负债率控制在20％－60％的范围内。朱丹家庭资产负债率为0.1％，此指标远远低于合理范围内，负债水平非常低。

朱丹家庭目前的金融类资产为14万元，实物资产为160万元。从资产结构角度分析，固定资产(即房产)占了其家庭资产的绝大部分，达到92％。实际上，该比重不宜过高，否则家庭现金储蓄不足，容易造成财务危机。

从朱丹家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入16万元，家庭总支出近11万元，净储蓄率接近36％左右，其家庭的储蓄能力在合理水平范围，家庭的开支计划和预算能力较好。

朱丹家庭紧急备用金倍数为6.6，基本与3--6个月的生活支出现金储备相符合。

朱丹家庭的偿债比率为100％，偿债率保持在50％以上，就说明资产负债情况基本安全。但是，从经济角度考虑，偿债率也并非越高越好，因为适度负债进行投资可以获得更佳收益。

朱丹家庭未来一段时间主要支出都在孩子的抚养和教育问题上，因此，朱丹夫妇可以在保证稳定收益前提下适当追求较高的收入成长率，逐步积累家庭财富，实现家庭投资目标。

家庭理财目标分析

生育二胎计划朱女士家庭要为女儿及未来的第二个孩子准备教育金，为两个孩子准备教育金，应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备。

女儿抚养费以及未来第二胎宝宝抚养费是夫妻双方所需解决的问题之一。按照夫妻原定计划，二胎宝宝会在两三年后出生，随之而来的问题就是宝宝的抚养费以及教育费等各项开支。考虑到这一问题的紧迫性与重要性，建议将浮动收益类投资产品以及基金产品匹配到此项理财目标上分别考虑。

按照货币时间价值方法核算如下所示：按照通货膨胀率3％计算，现年2岁的女儿，上中等幼儿目的话每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；四年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元；因此，未幕19年的宝宝教育费用总需求约为30万元：未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。目前朱丹家庭以14万元资金以及未来每年2.5万无的资金投入，按照年收益率3％计算，21年后可得约83.4万元。因此，以朱丹家庭现有的收入状况和资产状况来看。只要像证每年3％的收益率，就可以负担两个孩子的基本花销。

当然，这部分计算只是按照朱丹夫妇现有的收入水平和结余进行的。实际上，按年龄来讲，两人工作正处于向上稳步发展的通道，随着工作经验的逐步积累，业务水平的提高，收入不断增长将是自然而然的事情，家庭也将有更多的结余资金，用来规划家庭的保障、养老等理

财需求。

投资调整从目前朱丹家庭的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为36％，股票属于本金和收益都不确定的高风险资产，占比为36％，基金相对比股票风险低些，占比28％。

建议降低股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是朱丹作为一名文员，先生作为技术工程师，并不是投资专业，尽管关注投资方面的电视节目，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的；第二是当前的股市正处在震荡调整之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴含着更大的风险；第三是朱丹虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年有几项重要生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。

具体理财建议

建议朱丹做如下财务调整：

积极打理结余资金如果朱丹一家每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，扣除家庭支出后每月都会有2500元的结余，也就是每年有3万元的结余，在保持平时应急资金有45000元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。

朱丹还很年轻，对风险的承受力比较强，建议将结余定投到高增长的股票及指数型基金中，年底奖金结余2.5万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

股票投资减少后，资金也可以考虑投入到股票型基金或者指数基金中。

与此同时，提出两方面的理财建议：

缩减开支“80后”的主要特点是注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上有时比较冲动。因此，可调节和缩减的幅度较大。建议朱丹夫妇将月度支出缩减在月收入的50％左右，余下闲散资金，可进行投资或自我增值的培训。

做好职业生涯规划理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财富可以打理，并获得个人在社会中的认同感。建议朱丹为自己建立一个中长期的职业生涯规划。可考虑参加各类与专业有关的培训，增加自己在专业性方面的砝码。

保险建议张艳恒

朱女士家庭状况是都市白领一族的典型代表，夫妻二人共同撑起家庭的经济大梁。根据朱女士一家的基本状况，目前处于家庭的成长期，有一个2岁的女儿，承栽看为人父母的责任与义务，而双方父母相对年轻且有一定的经济基础，在本阶段家庭保险规划主要是进行人生风险的管理和原始财富累积，保障方面主要考虑意外、残疾与重大疾病风险及对家庭责任的确实承担。

具体而言，朱女士夫妻俩都有社保的“四险一金”，具备基本的医疗、养老保障，商业保障需求主要补充意外伤害、重大疾病及生命价值保障。根据朱女士夫妻的实际收入状况，朱女士年收入约7万元(加上年终奖)，先生年收入约9万元(加上年终奖)。建议寿险保额分别为各自年收入的5倍左右，即朱女士寿险保额36万元，重疾保额24万元；先生寿险保额48万元，重疾保额24万元。再辅以30万元保障额度左右的综合意外险。以信诚人寿相关产品测算，夫妻俩年保费支出共需1.5万元左右，相当于年收入的10％不到，在15％的保费支出限度内，以他们的经济能力可以接受。

女儿有一份在街道参保的“一老一小”保险及平安的意外伤害险，年报销额度最高可达17万元，再补充一部分医疗报销及重疾保险就较为全面了。

篇10

两年前，王小姐在一家外企上班，薪资丰厚，她按揭购买了商品房和车子。谁料，两年后公司发生变故，王小姐的收入一落千丈，想另谋高就，但一直没有找到合适的工作，没有一点积蓄的她连生活都成问题，不知如何解决高昂的房贷和车贷。

李女士和王女士代表了女性理财意识的觉醒，也代表了一种财富力量的崛起。正因为此，今天的女性，变得前所未有的美丽、聪慧、健康、能干、胸怀远大、敢做敢为、意志坚定。

但是，女性如何理性成熟地投资?如何行之有效地管理好自己的钱口袋?如何在理财和消费的过程中不受伤害?这是我们本期所关往的话题。

女性理财，你能行

1　女性的短期记忆力远远超过男性，女性比男性更善于计划。

2　女人的温柔是一种滴水穿石的力量。她们在逆境中表现得比男性更坚强。

3　在听觉、色彩、声音方面，女性的敏感度比男性高40％左右。

4　在语言表达和词汇积累方面，大部分的女性比男性更口齿伶俐，能更加自如恰当地表达自己的意思。

6　女人的直觉比男人的直觉准确30％。

7　在投资方面，55％的女性比男人更加谨慎。

8　女性信用评级比男性高出很多。在易趣网上交易的人员中，男女比例是2:l，而女性的信用得分是11，男性只

有6.5。

9　据统计，女性领导的企业盈利比率比男性领导的企业高出7.8％。

女性理财之阳光篇：

人物名片：杨箐，家庭主妇兼家庭理财师

理财感言：投资的第一要素是眼光要准，就像选老公一样，一选就是优质的。

杨箐：投资如同选择优质老公

和中国很多家庭不一样，我的妈妈从小就对我进行理财教育。那时，她经营着一家商贸公司，家庭条件非常优越。但她从不溺爱我，有空的时候，就给我讲她的创业故事，艰辛付出后得到的成功，让我从几岁起就明白了每一分钱都来之不易的道理。

我4岁前在国外长大。英语学得滑溜，一天。妈妈告诉我，家里的保姆要学英语，让我教教她，一节课给10元钱的工资。我一听可高兴了，欣然答应。

每天放学后，很多小伙伴都玩去了，我匆匆地往家赶。一进家门，我的保姆学生已乖乖地准备好了书。40分钟的课上完后，保姆会将学费给我。虽然很累，但心里的喜悦无法形容。

长大后我才晓得那些“学费”全是妈妈给的，真可谓“用心良苦”啊!

理财最重要的一环是现金流。记得上大学前。妈妈告诉我不要轻易负债，若有债务，宁愿省吃俭用，先还债务。再做其它事情。

大学毕业后，我来到四川，跟一个日本商人合作做木耳进出口生意。当我遇到现在的老公后，卖掉自己持有的那部分“股份”，做了一名“全职太太”。

我学会了做各种家务，并像妈妈当年教育我一样教育孩子。然后想着如何将自己以前的积蓄和老公现在的收入打理好，最好能够让钱生钱。

我觉得作为一个女人，最主要的是合理有效地管理时间，如果整天都在玩乐吃喝以及买化妆品、穿衣打扮等，即使有一座银山，也会被你淘空。

所以，咱不做败金妹妹。

聚会、家务、读书、旅行，只有将时间管理好了，才能理好财。首先，我给我和先生买了几种重要的保险，以解后顾之忧。

投资不能心急，一开始就要赚钱是不可能的。我选择稳健投资，首先做到不亏本，当自己对理财产品熟悉了解后，再去赚钱。

女性相比男性的一个优势是，稳得住，放长线才能钓大鱼。

2006年初，基金走向强劲。我决定拿一部分钱去买基金。相对于股票，基金的风险系数小。通过反复了解和理财师的专业指导，我买了一支广发聚富基金。采取定投的约束性缴款方式，容易控制。收入更丰。

打个比方，如果每月定期定额投资1000元在年利率2％的投资产品(按复利计算)上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10％的投资产品(按复利计算)上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1.5倍。从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限：考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率优于定存。

我2006年6月花10万元买的基金，现已创造了接近本金的回报。通过一年时间的摸索、实践。我已能敏锐地选择优质的理财产品。各位姐妹们注意，投资的第一要素是眼光要准，就像选老公一样，一定要选择最优质的。

女性理财之精英篇：

人物名片：李惠四川三惠商业连锁有限公司总经理

理财感言：理财是一个很大的范畴，创业更有意义。

李惠，创业是理财最好的方式

创业是理财的一种途径和方式。通过创业在获取财富的同时，还可获得很多做其它事业难以获得的宝贵经验。丰富了自我的人生阅历，扩大了生活空间。

因为家里穷，我不满16岁就从家乡大邑来到成都，在一个建筑工地上做饭。为了改变命运，我在闲暇时间拼命看书，那时，我很喜欢裁缝衣服，所以专看这方面的书籍，还找来一些纸尝试剪裁。我把平时挣来的钱一分不剩地存起来，想等到合适的时候开一家裁缝店。

如果没有存钱这种最原始的理财方法，就不会有今天的成功。

几年时间过后，我顺利完成自己的愿望。在电子科大附近租了一间小店铺，根据顾客不同身材气质为她们设计款式，当时这种服务在成都很少，上门找我订做服装的顾客很多。不久，我又在另一条繁华的街道租下一间四十多平米的店面。顾客络绎不绝。

留住人才就是留住机会和财富。

比如开干洗店就是手下的人给我出的注意：“干洗店的利润远远高于成衣店，而且，还没有做成衣那样辛苦，偶尔顾客送来的衣服有点缝缝补补的小活也顺便。就做了，还能拉拢顾客呢。”

这个简单的转换，彻底改变了我的人生。第一家“三惠干洗”开业了，生意很不错。可没多久，问题就出现了。从外面购买的干洗药水只能洗单一色彩的衣物，有时单色衣物也要出现褪色的情况。一次，有位顾客送来一件有三种花色的翻毛大衣要求干洗。工人以为也像别的衣服一样洗就可以了，谁知洗完一看：整件衣服全都串色了!我当时心都凉了，这件衣服可是价值两千多块呀!洗坏了就得赔偿，干洗一件那样的大衣收费25块。要洗多少件衣服才赔得起一件衣服啊?

于是，我买来各种品牌的干洗药水，跟同事一起先把这些药水按比例混合，然后拿来洗花的衣物做实验，一次不行两次，两次不行三次……无数次的实验之后，

我终于通过实验配制出了专门洗花色皮衣和修复染色衣物的洗剂。

那年冬天，第二家“三惠干洗”顺利开业。干洗店投资不大，利润不错。如果选好店面的地段，肯定是稳赚不赔的，何不免收加盟费、免费教技术来帮助一些愿意加入这一行业的下岗工人呢?我目睹了太多在迷茫中徘徊的下岗工人，给他们一个机会也给自己一个出口。

以后短短的两三年时间内，“三惠”干洗连锁店已在成都市内和附近郊县陆续开了几十家加盟店，我也成功地完成了固定资金的原始积累。2007年6月。我已经在全国拥有2000家连锁加盟店，身价近两千万。

最让我欣慰的是，不是我拥有多少财富，而是让更多像我当初一样的人走上富裕的道路。理财是一个很大的范畴，炒股或许可赚很多的钱，但也会赔得很惨。创业也是，但创业和炒股最大的不同是，创业是一个集体行为，我的财富不属于个人，而是员工、加盟商共同创造的。所以，我觉得创业更有意义和成就感。

女性理财之教训篇：

人物名片：凌依，中学高级教师

理财感言：投资不能盲目冲动，要量力而行。

凌依：理财要理性，不能盲目从众

我今年50岁，在一所重点中学教书，每月收入近4000元。女儿大学毕业，刚工作一年，收人1000元。老公做生意，但近两年生意不好，他的收入只能维持公司的日常开销，几乎没有钱拿回家，他的吃穿用由我的收入解决。他没享受国家的医疗保险，只有我给他买的商业健康保险，家里积蓄20万元。

今年春节，朋友到家里玩，谈到房价一路上涨，建议我们再买一套房子。我们现在住的房子楼层高，年龄大了爬楼有困难，将来肯定要买养老的居所。朋友说，与其房价更高了买，不如现在买，旧房子拿来出租，租金抵新房的按揭款，几年以后旧房不想出租拿去卖。也是只赚不赔。想想朋友的话，再看看周围的人，好像买房的都赚了。我们觉得再买一套房子也可以。朋友推荐了一个楼盘，趁春节大假，我们一家人去了那里，对楼盘所处的位子比较满意，其它的我们也说不出好坏。因为我们没有看更多的盘，也没有比较。本来想买一套100平米多一点的，首付之后，每月按揭近2000多元，我和女儿的住房公积金每月一共有近1500元。这样算来买一套房子家里的生活虽然要吃紧一点，但经济还能够承担。打电话征求朋友们的意见，他们都说要买就买大一点的，无论自己住、出租还是转手卖都赚钱。售楼小姐也说，大的那种户型最好卖，只剩几套了。我们一听，有点急了，就决定买大的，交了定金，一周后匆忙签了购房合同。因为买了大的房子，首付就用完了我们的积蓄，现在每月的按揭款4000多元，家庭经济拮据。向朋友借了几万元，以应日常急需。

我现在心里有几怕：怕家里老人有突发事件需要钱，怕家里有人生病要花钱，怕上街看到自己喜欢的东西不能买……

女性理财之指导篇：

人物名片：雷佳，交通银行理财规划师

理财感言：理财的最终目标不是简单地赚钱，而是为了提高生活品质，实现财务自由。

雷佳：帮人理财，美丽并快乐着

雷佳是一名理财师。她毕业于西南财经大学，两年的社会经历，让她对人生和工作有更多的体会。她觉得。经济状态不好，人生的道路会有更多波折；只有实现财务自由。才能不因经济压力去工作，做自己喜欢做的事情。

雷佳记得上班的第一天，就有一位阿姨问她：“你给我推荐这个理财产品，一年能赚多少钱啊?”对这个问题，雷佳还真不知道如何回答。阿姨看到理财师都没法回答她。就失望地离开了。雷佳的心里感到很挫败。

令她没有想到的是，此后接触的客户。对理财的认识几乎都像那位阿姨，认为理财仅仅是赚钱，完全没有考虑投资风险及资产负债的现金流，甚至忽略了自己承受风险的能力。理性的客户比较少，大部分人都是从众心理，比如看到股市高涨，就忍不住狂热追高。对股票企业的赢利情况和经营目标一点都不了解。盲目的投资只是投机。看到这几年房价大涨，就跟风买房，不顾自己的经济实力和挣钱能力，盲目投资的结果是降低自己的生活品质和抗风险的能力。

雷佳说：前面理财教训篇中的凌依。在投资时就比较盲目，夫妻两人已过50岁，挣钱能力下降，而健康问题随着年龄的增长也可能出问题。这个年龄段。首先应考虑的是规避未知的风险，然后用剩下的一部分资金投资基金、股票或房产。而凌依目前的做法既降低了自己的生活品质，又让自己抗风险的能力大大下降。

采访中雷佳还笑着说。中国人喜欢将鸡蛋放在一个箩筐里，但理财不是这样的。多种理财产品的优化组合才能得到好的收益。她认为，投资理财与每个人的生活息息相关。尤其是人到中年，只有根据未来家庭财务目标量身定做理财规划，以终为始，才能满足未来教育、养老乃至财务自由等种种未来资金需求。作为理财师。不仅肩负为客户推荐产品及提供投资建议的职责，更肩负市场教育的责任，为客户传递精确的市场信息和恰当的理财观念。

轻松走出理财误区

本刊记者在成都新城市广场、SM广场、春熙路商圈随机采访中。发现大多数女性在理财上存在着如下误区：

误区一：我不是理财那块料，对现在这种“月光生活”也很满意。(公司职员王青)

本刊声音：女人大多对数字分析缺乏兴趣，对理财心存恐惧。其实，现代女性只要肯多花一些心思在理财上，就会表现得比男人更好。

误区二：我认为把钱存入银行是最安全稳妥的理财方式。(医院护士彭骄英)

本刊声音：女性最常用的投资方式是储蓄和保险。从这样的投资习性可以看出女性注重资金的安全感。不过通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。

误区三：我拥有各种会员打折卡，完全可以节省消费支出。(电视编导黄先友)

本刊声音：许多情况下用卡消费的确省钱，但是有些时候不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费者必须消费达到一定的数额后才能获得会员资格，如果单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了。

女性理财的几种方法：

1　风险并不可怕，可怕的是在没有任何保障下的风险投资。两道防火墙是投资的前提。对年轻女性而言，起码预留3～6个月的收入做应急准备金，而40岁以上的中年女性起码预留6个月至1年的收入做应急准备金，以维持个人或家庭生活的日常费用。

2　购买商业保险，主要是健康险、意外伤害险、养老保险等，是为了应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险的需要。并作为医疗和养老的补充。年轻人身体健康，适当买一点健康险和重大疾病保险就可以了，如果喜欢到处旅游，自己有车，要考虑买一些意外伤害险。中年女性的身体开始走下坡路，应首选重大疾病险和健康险。如果经济允许，可买一些分红型的养老保险，既高于银行储蓄，又具有保险功能。

3　在以上两点具备的情况下，拿出收入的一部分进行投资。切忌孤注一掷只投资一种产品。特别是投资股票。更不能将自己绝大部分的收入全投人，对年龄大的人尤其如此。因为万一碰上股市大跌，从赔钱到回本所需要的时间，对年龄大的人可能会是不利的因素。

4　对刚参加工作两三年的年轻人，投资除了预留应急准备金外，一定要将收入的一部分投入到再学习中。投资于知识技能的再提高，是为了获得更高的挣钱能力。

5　对结婚不久或刚有小孩的女性而言，一定要为孩子购教育基金。孩子越小。投资越划算，因为投入少时间长，到孩子上大学时就是一笔相当可观的收入，用于孩子学习或出国。