电商行业的发展范文

导语：如何才能写好一篇电商行业的发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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但实际情况并非理论上描绘的那样理想。由于经济发展相对滞后，城商行受盈利水平较低，缺乏资金投入等诸多因素影响，电子银行业务发展缓慢，业务品种单一，功能不全，与各国有、股份制商业银行相形见绌，其竞争力不仅没有得到提升，反而相对下降。

辽宁省某欠发达地区城商行是一家1997年2月份挂牌成立的地方性股份制商业银行。截至2009年末，其下辖46家分支机构，从业人员710人，本外币各项存款余额108亿元，各项贷款余额68亿元，资产总额116亿元，资本充足率11.3%，不良贷款率1.6%。

该银行的电子银行业务发展较为缓慢，业务品种单一，目前只有银行卡和ATM自助银行两大类，至今没有开通网上银行、电话银行、手机银行业务。而且现有电子银行业务功能也不健全，银行卡仅有借记卡，只能办理存取款、查询、转账、缴费、消费等简单业务，且仅限于人民币单一币种。

与此形成鲜明对比的是，同一辖区各国有、股份制商业银行的电子银行业务发展迅速，业务品种不断丰富，银行卡、网上银行、电话银行、手机银行一应俱全，而且功能日益完善。以招商银行“一卡通”为例，其除可办理查询、转账、代缴费等简单业务外，还具有银证转账、卡内转存、银行理财等多种功能。电子银行业务快捷、便利、费用低，大大降低了商业银行支付结算业务中的人力成本。同一辖区内的招商银行，2009年电子银行业务量已达到柜面业务量的13倍，远远高于城市商业银行的8.9倍。

当前如何加快电子银行业务发展已成为欠发达地区城商行亟待破解的课题。

制定电子银行发展目标和规划。首先，城市商业银行不能简单地把发展电子银行业务看成是柜面业务的电子化，而应树立“科技兴行”的经营理念，将其作为提高核心竞争力的重要手段，作为创新和资源整合平台，从战略高度进行规划和实施，制定鼓励电子银行业务发展的倾斜政策，着力建设具有区域特色的电子银行体系。

同时要科学规划，分阶段稳步推进。电子银行建设是一项涉及银行内部多个部门的系统工程，必须制定出科学的发展规划，分阶段、有重点地稳步推进。由于自身情况和所在区域经济发展的差异，城商行电子银行发展的途径和方法也会有所不同，在制定规划时，既要有战略上的超前意识，重视系统框架与平台建设；又要立足实际应用，安排好众多建设项目的先后顺序，逐步完善电子银行的业务品种和功能。

合作开发，降低电子银行的建设和运营成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般没有分支机构，这些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民银行大、小额支付系统和第三方清算服务组织，走合作开发之路。从降低电子银行建设和运营成本的角度来看，合作开发也是城商行电子银行发展的较优选择。比如城商行可以利用人民银行小额支付系统开展电子汇票、银行卡转账、同城委托收款等业务，可以依托银联公司开展银行卡跨地域通存通兑，也可以通过上海城市商业银行清算中心开展全国范围内的通存通兑、网上银行等业务。

同时，城商行之间还要加强横向合作。辽宁省城商行的横向合作可选择山东省合作联盟模式，而不是江苏、浙江等省份的合并重组模式。因为辽宁省各城商行发展相对均衡，但缺乏规模较大的领军式银行，而且在辽宁省银行体系中，缺少的不是为大客户服务的大银行，而是缺少以中小客户为目标的中小银行，为地方服务、为市民服务的社区性银行。建立辽宁省城商行合作联盟，既可保持中小城商行的传统优势和特色，又可集中整合资源加快电子银行发展，有效节约电子银行的建设和运营成本。

发挥自身优势，强化个性化服务。与大银行相比，城商行具有规模小、网点少、客户基础薄弱的先天弱势，也决定了在电子银行方面与大银行发展策略的不同，不能走产品多而全的道路，而要细分客户需求，特别是要大力支持中小企业服务。因此，要利用中小银行决策链条短、机制灵活的优势，针对目标客户开发个性化产品，特别是在地方的特色业务方面，小银行有不少的空间。

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商业银行的主营收入已开始转向银行中间业务及其他金融服务，于国内商业银行而言，改变传统的业务模式和业务结构势在必行。互联网的深入应用带来的电子商务热潮使得银行在进行业务创新方面有了看得见、摸得着的动力，在银行中间业务方面，网上支付、转账等已经开始成为主流收益，在此基础上，商业银行开始找到金融产品创新的感觉，并纷纷推出各种各样的电子产品和服务。

电子银行业务的现实难题

当前各家银行，特别是中小商业银行也在电子银行业务上的投入开始加大，纷纷将电子银行作为未来发展的核心战略。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。

但是电子银行在发展过程中也存在以下问题：

产品同质化严重。2011年5月，光大银行和花旗银行宣布，从5月1日起下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。随后，国内多家银行纷纷宣布下调网银转账手续费，包括近日因上调23项个人业务收费而备受质疑的工商银行，也在6月8日下调了部分电子银行业务的收费标准。而引起各家银行在电子银行服务收费上价格战的原因是电子银行产品的同质化严重，在功能上大同小异。导致这种结果的原因是各家银行特别是区域性银行，在发展电子银行业务战略上采取的是简单模仿甚至是直接拷贝的模式，体现了产品创新团队缺失和能力低下，以及发展战略的缺失。

各家银行仅仅将电子银行作为新兴的电子渠道。外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。如果将电子银行部看作是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；直接促成了电子银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。

电子银行的出现，将从根本上改变银行的运行机制，整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，电子银行的发展也具有必然性，其带来的资金流动性以及促进整体经济社会的高效运行，提升银行对特定用户的服务能力的特性将引起银行业务组织结构的转变和考核机制的转变。

电子银行的风险仍然不容忽视。近年来，假冒各大银行的钓鱼网站纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。电子银行安全事故频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是电子银行本身存在的隐忧。密码泄漏和冒充站点是当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个核心。解决电子银行的风险问题，不仅仅是IT的问题，而要涉及到银行的IT的整体管理能力和电子银行战略。安全问题是银行发展电子银行业务无论何时都绕不过去的课题，安全缺位，电子银行一切无从谈起。

电子银行的发展和监管仍然不匹配。因为电子银行涉及系统的复杂性和多样性，如何深度挖掘电子银行风险发生的成因，如何评估、管理和控制风险需要进一步研究明晰，这也是实施电子银行监管的依据。目前我国电子银行监管中存在的问题主要有：

首先，金融业的竞争力提升与监管现状抑制。我国金融行业的分业经营导致的分业监管体制，对我国的银行的竞争力将可能产生一定的影响。如果对电子银行采取从紧的监管模式，或许降低电子银行的风险，但会对网络银行的发展以及银行业务的发展起到一定的抑制作用。

其次，缺少统一可行的电子银行业务风险监管标准。必须遵守统一的监管标准和规范，才能保证监管的“公平性”；另外由于各个银行的电子银行业务的发展条件和水平不一样，监管标准制订的合理性会影响银行发展电子银行业务的创新和热情。

最后，电子银行风险监管体系的建设有待于完善。虽然我国网上银行业务的监管逐步加强，积累了不少有益经验。但在总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管的重点仍然集中在市场准入，而不是网上银行的风险控制。事实上，现在真正意义上的电子银行创新产品并不多，电子银行创新普遍找不到合适的切入点。风险管理也缺少必要的手段，特别是电子支付，没有成熟的风险管理模式和监管体系，给整个金融安全埋下了隐患。

对商业银行而言，要尽快确定其本身的电子银行发展战略，组织和扩大自己的团队，调整业务结构和考核模式是需要迫切解决的问题。

另外在电子银行的基础研究上，作为支付服务领域的电子银行，首先要搞清楚电子银行的概念和本质；其次要分析支付体系形成的主要因素，如不同支付工具推出时的社会经济及技术等环境因素，确定电子银行产品的结构和核心要素；通过电子银行的支付工具模型，分析创新方法、论证风险控制模式和监管体系。

同时，电子银行还要回到银行的基本职能：服务于市场交易，服务于工商企业的流通需要。

电子银行运行实质

电子银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型。可以很清晰的明确电子银行涉及到的使用者的身份、指令终端、传输渠道、享受的金融服务、付款和收款账户等。

首先，要看到电子银行所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。从本质上讲：电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道，如互联网上实现。

其次，还要看到电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式的不同，从而导致支撑技术平台不同，并因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。

电子银行不仅仅是一种电子渠道，而是对传统柜面的补充，同时将增加资金的流动性并带来整体经济社会的高效运行。由于其特殊的运作模式可以将后台产品进行整合（包括新的纬度、新的组合、新的定制模式等），改变业务组织结构，从整体上提升银行对特定用户的服务能力。电子银行的发展符合整体经济社会的互联网化进程，具有不可抗性，将从整体上提升银行服务的丰富性。

电子银行带来了银行针对客户主动营销的观念和模式。从运营方式上说，电子银行并不是对传统银行业的颠覆，但从行业观念上来看，电子银行带来的主动服务理念是革命性的。从这一点上说，电子银行还原了银行金融服务的本色。

从电子银行产生的社会背景看，计算机的广泛应用加上廉价而可靠的通讯服务，成为最适合电子货币普及的环境之一。正如先前那些重要的货币创新一样，电子交换媒介的推广虽然缓慢，但它必将成为一种重要的支付手段。

中国电子银行发展的历史与未来

根据账户、操作和流程，以及各商业银行网银发展的主要阶段，我们认为目前可以识别的国内网银发展阶段大致有五个阶段，或者称为五个网银时代。包括从单一账户的查询操作；到可以转账支付或缴费；再到多账户关联操作。第四代网银不同的是改变了银行的作业流程，可能产生不同于以往的金融产品，真正成为金融创新的起点，而目前所有商业银行的网上银行无论展示的产品多少，都主要停留在第三代上，只有极少数银行的网银规划和设计中隐约有第四代的迹象。未来的第五代网银将成为商业银行原有产品销售的主渠道，或者成为商业银行金融产品创新的主要来源，整个银行的账户和流程，受网上银行影响，将发生全面变化。

我国的经济体系和中国的历史发展背景息息相关。看中国的历史，交易的历史几千年前就存在，交易文化深受各个阶段的影响，形成了我国特有的市场体系和交易文化，也就形成了中国特色的支付体系和支付文化。而我国的金融体系和模式在解放前就借鉴西方的金融体系，特别是解放后，从借鉴学习苏联体系到20世纪80年代主要仿照美国的金融体系。不加分析和选择的仿照美国模式，导致我们的金融服务体系和我们市场体系不尽相符。因此，当前我国的支付清算系统就存在法律不健全或者法律不适合，不能完全发挥服务于市场交易和流通的支撑作用。

20世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递。由于各机构间汇路不通，解付一笔资金需要一周左右的时间，资金在途时间长，互相占压严重。20世纪90年代初，人民银行决定建设以卫星通信网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付清算。20世纪90年代后期，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国国情，先后启动了中国现代化支付系统一期、二期的建设。

所以，作为现代支付手段的我国商业银行的电子银行战略规划在借鉴国外的电子银行的战略基础上，还有重点关注我国的特殊情况，考察我国在经济活动中的市场文化和交易文化。形成真正符合自身状况的电子银行战略。

另外，相关监管部门也要从我国的实际情况出发，形成有中国特色的支付结算体系和相配套的法律体系。为我国的电子银行健康高效发展奠定基础。对以电子银行为代表的现代新兴支付的基础课题研究，将为商业银行正确选择符合自身的电子银行战略奠定坚实的基础。

新兴的电子支付将大大促进货币的流通效率和商品的流通规模，但增加了货币的流通性，更大规模的的资金将在同一个时点存在于国内外的支付平台和清算平台，将增加国家经济安全风险，如何有效评估和预警支付体系对经济的影响将是首要重视的问题。

对于监管部门，从提供基础支付清算平台服务的人民银行到以银行电子银行业务为监管的银行业监督管理委员会，在不同角度对支付业务特别是新兴支付服务实施监管。但两个监管部门的监管政策和监管手段时有冲突，导致有些不必要介入的环节监管过度，有些迫切需要监管的业务却监管空白。如何协调，要站在整体支付体系服务于商品流通和市场交易的角度上，来看待支付特别是新兴支付的问题。另外如虚拟货币市场的规范、网络资金中介的规范、金融消费者权益保护是迫切需要建立起来的规范。

在整个支付体系框架下，电子银行的影响力、第三方支付对支付清算体系的影响、第三方支付的风险管理，以及如何以支付市场创新为导向，以自身机构发展需要，开发新型的支付工具、探索中小企业的融资模式、结算模式、信用卡的衍生业务和风险管理、第三方支付创新等都需要进一步的研究和探索。

在商业银行角度，要开展针对有线网络银行研究、移动网络电子支付研究、家庭支付终端、电子支付中的票据业务创新与风险分析、银行在互联网支付业务上的经营思路及策略研究等基础的工作，特别是电子银行经济性分析对商业银行的发展战略和竞争策略意义非凡。

此外，还要特别重视农村非现金支付环境建设，这将有助于提高农村支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区的资金流转速度，提高资金的使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。近几年我国在改善农村支付环境方面也总结了许多经验。

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随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状

个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。

个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。

个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。

个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。

个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。

企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。

重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。

企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。

企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。

电子银行业务的风险防范

风险控制问题电子银行业务不仅

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微电影广告的发展虽然迅速，但实际其仍经历了一个长期的过程。由于，消费者之前长期被广告狂轰乱炸，对广告产生了审美疲劳且具有一定的抵制心理。因此广告主也一直在寻找新的广告形式，使广告信息能够被消费者所喜爱和接受。微电影广告的出现迎合了这样的契机。另外网络技术的进步和庞大的网民数量也为我国微电影广告诞生、发展的提供了基础。据统计，到2013年12月底，我国网民的数量有6.18亿之多。其中，2013年中国新增网民中使用手机上网的比例高达73.3%，远高于其他设备上网的网民比例。同时，由于Wi-Fi的网络、3G网络的普及，使得移动数码设备在线观看视频成为现实。最近几年，我国视频网站和应用商城快速发展，较为出名的有：优酷网、土豆网、腾讯视频、搜狐视频、新浪视频、QQ视频、PPS、PPTV、迅雷看看和爱奇艺视频等。另外，微电影广告的发展也受到中国影视圈的著名导演及明星群体的积极推动，导演姜文、吴宇森等，明星莫文蔚、吴彦祖、周迅、李冰冰等都投入到微电影广告的拍摄中。同时，草根群体对微电影广告的推动力也是不可忽视的，正是其对微电影广告的极大关注、热情参与、大量转载才使得微电影广告更具有传播价值，吸引更多的广告主加入到投资拍摄微电影广告的队伍中来。

二、我国微电影广告的主要特点

第一，扣人心弦的叙事方式。为了网络观众的迅速接受，大部分微电影广告选择了跌宕起伏的叙事特点，通常其开端与结局被无限压缩，发展过程甚至被故意省略，以大篇幅展现事件的叙事方式来进行呈现。比如《一触即发》的剧情就类似好莱坞的警匪片，动作部分和追逐戏几乎占了影片内容的全部，执行任务的男主角与神秘黑衣人展开一场殊死较量，在助手与座驾的协助下，男主角杀出重围，化险为夷。其叙事策略是将观众最感兴趣的部分无限放大，而淡化次要情节，以使观众在情绪上达到与其的快速共鸣，这也是传统电视广告所缺失的元素。

第二，企业品牌文化的突出。由于微电影广告注重的是广告信息在受众中的软性传播，若注重产品便显得过于做作与生硬，所以微电影广告将侧重点从产品转向企业品牌，通过情节传播去感动消费者。这完全不同于将宣传产品信息列为广告重点并强制受众进行观看的传统广告，微电影广告更多的是让受去众主动关注喝欣赏，具有强大的传播持续性。

第三，去广告化的电影内容。由于碎片化时代下的受众已经被传统广告轰炸多年，因此，微电影广告必须淡化广告味在微电影广告中的分量，以情节为王，另辟蹊径，找到令受众不产生反感之情的方式。例如，路虎动漫微电影广告《极光之城》。总共八集，平均每星期播出一集，并且每一集都留下一个悬念，直到下一集出现才给出答案，最为值得赞叹的是整个系列广告片看不出一丝广告的痕迹，俨然就是一部动作悬疑大片，获得受众的极大关注。

第四，时间短且具备深度。随着3G手机以及无线WIFI的普及，微电影广告通常是在其移动状态下被观看，因此，时间短内容具备深度并富有创意的微电影广告才能脱颖而出。例如国内较为出名且具代表性的微电影广告：凯迪拉克的《一触即发》时长94秒，《66号公路》时长90秒；佳能的《leave me》时长180秒等，都具备短小精悍且不拖泥带水的特点。

三、对我国微电影广告商业性发展的建议

首先，提高我国微电影准入门槛。目前比较流行的微电影广告有两大来源，一是门户网站或者视频网站策划组织，并一边召集相关创作人员进行拍摄，一边寻找广告主进行合作。这一类微电影广告一般成本低廉、制作人员不专业、质量较为低下；一是由广告主自己发起的，按照广告主本身需要进行量身定制的微电影广告，这一类微电影广告一般由知名导演、知名策划加上明星阵容，花费大量资金投入进行制作的，质量较高，广受受众喜欢。为了确保微电影广告良好发展，以防参差不齐的广告混入其中，一定要提高其进入门槛，保证微电影广告的质量。因此，在制作微电影广告时，应坚持为品牌量身定制广告，其广告内容符合品牌的价值、理念及文化等。同时也要求微电影广告的制造商、广告主注重微电影广告故事情节的引人入胜，对拍摄设备、技术及相关工作人员的要求也应当提高。

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在西方，金融业与工商业有惊人的相似之处，都注重市场营销，将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。对于金融机构而言，顾客才是最重要的财富。早期银行的市场营销，基本上以联系与争夺客户、获取最大利润为目的。随着银行之间兼并加剧，竞争激化，单纯用礼貌、周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为他们提供优质服务。客户对银行服务的需求，促使银行服务手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。 一、建立客户综合服务网络

客户综合服务网络是针对金融行业这种特定行业的相关服务而设计建设的，客户通过一定的通讯手段（电话、传真、计算机通讯等）与服务网络中心取得联系并得到身份确认后，即可享受系统所提供的相应金融行业信息服务及有限定范围的账户操作服务，如获取金融行业政策、法规、业务办理通知信息，查询新业务开办方法，客户账户往来查询，查对用户相关社会服务行业收费账单，用户进行限定范围的账户转账和指定收费单位的简单付费，以及其它某些相关行业特别业务操作，等等，也有人把它称之为银行服务呼叫中心（BANK SERVICE CALL CENTER）。

早在80年代，欧美等西方国家就已经提出这个概念并利用电话等通讯手段在各大商业银行为广大储户提供服务，然而，由于当时的通讯与科技发展水平等方面因素的制约，使得这一服务没有得到广泛认同。

但是，在今天，计算机与通讯行业得到了飞速的发展。在计算机领域，计算机的处理能力已经得到了成百上千倍的提高，CPU从286、386、486到奔腾处理器，从单处理器到对称、非对称多处理器结构；计算机网络范围已经从小范围的局域网发展到跨区域的广域网、甚至联接全世界的INTERNET国际互联网络；数据传输从统计时分复用到ATM异步转移模式，数据传输速率已从几百bps发展到最高上几Gbps，几乎是千万倍的提高；计算机处理体系结构从单机方式发展到“网络就是计算机”的网络方式以及CLIENT/SERVER的客户/服务器分布式处理模式。所有的技术和产品都以跨代的速度更新和发展。在通讯领域，电话已迅速普及到千家万户，X.25分组交换网、DDN数据网以及光纤网已触及城市的各个角落，卫星通讯、微波传输使得信息可以传送到人类所能想象的任何空间，……。所有这一切都已为建立最完美的金融增值服务网络系统提供了技术可能性。

1995年10月，首家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，为客户提供24小时的服务。接着，北美又出现一体化金融网络机构，商业银行步入电子化新时代。电子化的进程大大增强了银行竞争力。花旗银行的ATM已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。

客户综合服务网络的建立，可以使商业银行向全能型发展。在银行高科技日益发展的情况下，德国、荷兰和意大利商业银行率先向全能化发展。对客户而言，全能银行有提供全面的银行服务的优点，使客户能自由选择最适合其需要的信用工具，特别是小客户，节约了他们与多家机构打交道的成本。这有利于银行吸引更多的客户，实施网络式管理。美国花旗银行发挥总体优势，不断将其在日本市场外的金融创新产品，如有6种货币和黄金等多种选择的共同储蓄账户，介绍给日本客户，稳住了日本市场。目前，金融工程（FINANCIAL ENGINEERING）日益为西方商业银行重视。金融工程所承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行业务、企业银行业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”方案。也就是说，这些顾客只信赖和光顾此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。

二、建立全球银行间的网络系统

在经济全球化并高度繁荣的今天，多学科、多领域的整合服务正在满足社会各界的日益增长的多元化需求。全球银行间的计算机网络化，可以使本国商业银行与国外同行建立联盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的发展。

同时，随着全球经济一体化进程的加快，各个国家之间贸易往来的交易量和交易金额迅猛增加，传统的通讯交换方式已不能满足业务发展的需求，大量的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可以满足这种要求。在现代国际金融市场上衍生出一种新的数据交换模式：EDI。EDI是ELECTRONIC DATA INTERCHANGE的缩写，意为电子数据交换。这种方式是现代电子计算机技术突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现了银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。

在竞争激烈的国际金融市场上，EDI迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着商业银行的现代化进程。正是EDI这种无法比拟的优越性，成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益发展成为最为重要的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、日、澳大利亚、新加坡等国家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为EDI，不采用EDI的商户将不予或推迟办理，EDI在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的发展趋势。

三、创建银行内部通信网络

西方商业银行管理改革的主导是“以人为中心”观念的确立。人是经营管理的主题，行为科研究已在西方国家形成潮流，使世界企业管理发生一场深刻变革，在商业银行界突出体现在从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。银行的竞争实质上是人才的竞争，银行有了高素质的管理人才，才能赢得广大客户的信任，有了高素质的银行管理者，才有高数量的客户群。

对于商业银行来说，与员工保持良好的关系一直是个重要的问题。因此，银行创建内部网不仅发展了内部通信，加强了上下级的关系，而且也加强了银行与客户之间的关系。这样做起码可以减少组织内部的文件流：即搜集保存于文件和活页夹的信息，并将这些信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道；同时也可以提高员工的素质和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN银行也处于激剧动荡的合并时期。它开发的内部网，名为CHANNEL ONE，有四个主要组成部分：即电子邮件、论坛（一对多、多对多、多对一）、银行规则与其它组织信息数据库以及工作流系统。很显然，内部网改进了银行内部的通信。SPARBANKEN银行内部网/INTERNET解决方案经理LUSTIG认为，通过改进员工访问信息的条件，将会改进银行向客户提供的服务质量。“迄今为止，我们将30-35％的时间用于直接客户服务，其余的时间则用于处理业务部门的任务，”他说：“现在，我们必须改变上述做法，将执行两种任务的时间比改为80:20，即80％的时间用于开展有效的用户服务，用于处理业务部门日常事务的时间仅占20％。”

四、我国商业银行的发展

随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济发达地区，在各大银行间建设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可避免地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击。

因此，许多新的问题摆在了我们的面前。专业银行向商业银行转化后，以及实现区域性电子联行后，银行的业务应该发生怎样的变化？这些变化对银行众多的公司客户、私人储户带来什么样的影响？怎样稳固保持原有的客户并不断吸引更多的客户？在激烈的市场竞争中如何发展自己、而处于领先的地位？

很显然的一点，就是不断改进服务。只有不断利用现代电子信息通讯管理手段，全面提高银行的专业服务水平，才能更好地为银行客户服务，才能争取扩大银行的业务量，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。我国商业银行的发展应完全熔入国际金融业电子化发展的浪潮中，并根据自身的特征，利用尖端电子技术不断创新和开发适合自己发展的先进服务手段。我们除了应完全掌握上述国际金融业电子化发展的三个方面外（建立客户综合服务网络、建立全球银行间的网络系统和创立银行内部通信网络），还应结合当今尖端的电子技术及自身的特点，在以下几个方面进行创新和开发：

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[关键词]商业银行　绿色信贷　实践　难点　对策

一、绿色信贷的内涵

关于绿色信贷的内涵，不同学者有不同的理解。一般而言，绿色信贷的内涵可以从以下两个层面进行阐释：第一，绿色信贷就是要让银行业承担起督促企业节约资源、降低能耗、改变粗放经营模式的社会责任，使经济社会在各方主体的共同努力下实现可持续发展。第二，银行业在督促企业改变经营模式的同时，其自身也必须秉承可持续发展的理念，而绿色信贷则可以成为其践行这一理念的重要途径之一。

二、我国商业银行发展绿色信贷的实践

1.业务规模不断扩大

在四大国有商业银行中，中国工商银行的绿色信贷业务规模最大。截至2010年6月末，该行支持的节能减排项目贷款余额达4200多亿元。2012年2月24日，在中国银监会主办的《绿色信贷指引》新闻会上，工商银行信贷部高层领导透露，截至2011年末，该行在生态保护、清洁能源、节能减排、资源综合利用四方面的绿色信贷余额就已经达到2900多亿元。

中国建设银行和中国银行的绿色信贷规模在近三年中也增长迅速。见表1。

表1　2009年～2011年中国建设银行和中国银行绿色信贷贷款余额统计表

数据来源：通过对2009-2011年度中国建设银行和中国银行的《社会责任报告》公布数据整理而得。

从表1可以看到，近三年中国建设银行和中国银行的绿色信贷规模（除2010年中国建行以8.12%的速度增长以外）几乎每年都以两位数比例增长。截至2011年末，这两家银行的绿色信贷余额绝对数都已经超过2000亿元。

在股份制商业银行中，浦发银行和兴业银行绿色信贷投放规模较大。2010年，浦发银行投入节能环保行业贷款为214.61亿元，当年退出高污染高耗能行业存量贷款227亿元。截至2011年末，该行中间信贷贷款发放超过10亿元、能效贷款达到近10亿元，全行三年累计发放绿色信贷超过1000亿元。

2009年，兴业银行全年共发放节能减排贷款金额165.8亿元。截至2012年一季度末，兴业银行已累计发放绿色信贷融资2857笔，金额达1290.08亿元。

2.产品种类不断创新

在产品种类创新方面，兴业银行是先行者。2006年5月，该行与国际金融公司（IFC）联合在国内率先推出能源效率融资项目，主要支持中小企业实施节能减排和环境保护项目的融资需求。2008年2月，兴业银行与IFC签订第二期合作协议，将融资适用范围从能源效率项目扩展至所有节能减排的相关项目。

浦发银行则在2008年首推《绿色信贷综合服务方案》，旨在为国内节能减排相关企业和项目提供综合、全面、高效、便捷的综合金融服务，形成了业内最全的、对绿色产业链上下游全面覆盖的金融产品体系。该绿色信贷产品已于2009年成功实施。2011年，该行在其绿色信贷体系中增加了“合同能源管理”这一新产品，该产品在短短半年内使得三四十个大型项目稳步推进。此外，浦发银行还积极与国际金融机构合作开发新的绿色信贷产品，例如和法国开发署合作开发的中间信贷贷款产品，以及与国际金融公司合作推出的能效贷款产品等。

国有商业银行也不断进行绿色信贷产品的创新。2010年，建设银行将其绿色信贷产品覆盖面扩展到了文化产业，为文化创意、动漫影视行业提供了大量的信贷支持。同年，建设银行在同行业还率先创新了新农村建设贷款产品，重点为农村基础设施建设、住房安置改造、土地综合治理等项目提供金融服务。

中国工商银行则以新能源产业、新材料产业和新技术产业作为创新绿色信贷政策的切入点，积极拓宽节能环保信贷项目的发展领域。近年来，该行加大绿色信贷产品的创新力度，于2009年在江西专门推出了再生资源回收企业国内保理业务。

三、我国商业银行发展绿色信贷的难点分析

1.商业银行信贷评级难以做到细致化

第一，在商业银行现有的信贷评级体系中，其包含的评级指标除少数财务指标是定量指标以外，绝大多数指标都是定性指标。这导致商业银行在推行绿色信贷过程中，其信贷评级更是难以做到定量评判。第二，当前商业银行在进行绿色信贷投放时，大多实行的是“环保一票否决制”，即已经发生了环境违法事件的企业将无法从银行取得贷款。但是在信贷项目投放时，商业银行对于尚未暴露出环境风险的企业却无法对其信用状况进行充分评价，致使银行在选择信贷项目时要么选择放贷，要么选择不放贷，而无法根据不同企业的环境风险状况进行更细致地差异化选择。尤其是当其面对环境危险型企业、环境合格型企业和环境友好型企业时，最终的评级结果可能毫无差别。第三、对于企业环境风险的动态变化，商业银行由于缺乏量化的信贷评级，导致其不能对该企业绿色信贷规模大小做动态调整。

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坚持企业定位、市场经营的建设原则

商业性文件中心从成立以来一直把自身定位为独立核算、自负盈亏的营利性和服务型企业，进行市场化经营和运作。换言之，明确企业定位、坚持市场经营是商业性文件中心的特点。笔者在研究中发现，商业性文件中心进入国际化发展阶段，依然保持这一特点，将坚持企业定位和市场经营作为跨国建设的基本原则。

20世纪90年代后期起，世界范围内出现了商业性文件中心国际化发展的3个典型――lron Mountain、Recall和GuaranteeRecords Management(GRM)，它们的跨国建设既有共性也有差异性，既有经验也有教训。相对而言，lIon Mountain和Recall的国际化发展成绩显著，二者受益成为全球规模最大、知名度最高和影响力最强的商业性文件中心，而GRM的国际化发展经历了一定波折。1951年成立的Iron Mountain从美国波士顿起家，1997年起展开跨国建设，借助多次并购将市场范围从美国本土拓展至世界各地，现已建成在39个国家和地区设立600多个运营中心、拥有14万客户和两万名员工的跨国集团。Recall原是全球支持服务集团公司Brambles的子公司，Bramblesl991年开始涉足文件管理领域，借助―系列并购，1999年正式建ececall，现已建成在全球21个国家和地区没立300多个运营中心、拥有8万客户和4500名员工的跨国集团。笔者认为，Iron Motmtain和Recall的国际化发展之所以成功，很重要的一点原因是它们在跨国建设中始终坚持企业定位、市场经营的原则。

GRM是规模仅次于Iron Mountain和Recall的商业性文件中心，1987年成立于美国纽约。20世纪90年代后期开始本土扩张，在亚特兰大、芝加哥、洛杉矶、迈阿密、纽约、费城、旧金山、华盛顿8地建立分支机构，市场范围覆盖全美。GRM的国际化发展从2000年起步，与IronMountain和Recall不同，GRM跨国建设的地点首先选择中国，目前也只有中国。该年，GRM在上海设立海外首个分支机构――上海信安达档案文件管理有限公司，这是与上海市档案馆所属上海创造实业公司共同建立的中外合作公司，也是中国首家得到政府许可从事文件信息管理服务的供应商。运营数年后，上海信安达档案文件管理有限公司更名为信安达(中国)信息管理服务公司，与上海创造实业公司脱钩，变成外资独资公司，下设上海、北京和广东3个分公司，经营地点遍及7市――上海、北京、天津、深圳、苏州、广州和东莞。总体而言GRM的国际化发展比较富于特色。首先，它选择进入中国市场，跨国建设的地域目标有别于IronM0untain和Recall，市场选择有自己的特点。其次，信安达(中国)信息管理服务公司在发展速度和规模方面相对理性，有利于自身发展。

笔者认为，GRM国际化发展的特色与其理念相关，它无论在美国还是中国，均力求提供优质服务。但是，GRM的国际化发展也有教训需要吸取――如果不坚持企业定位和市场经营的基本原则，商业性文件中心的国际化发展就可能遭受波折。GRM的跨国建设起初是借助与上海市档案局所属上海创造实业公司合作实现的，这种合作表面看是两家企业的合作，但档案局和实业公司的关联可能容易把行政和企业搅合在一起，这种特殊背景对上海信安达档案文件管理有限公司有利有弊。利处是在中国特殊国情下，档案局的行政背景有利于公司获得进入档案文件管理市场的资格；弊处是“政企不分”的体制容易制约公司的企业化经营。囿于资料所限，笔者无法也无意详细解读上海信安达档案文件管理有限公司更名和变更合作的原因，只是通过分析GRM初人中国市场的波折说明商业性文件中心的跨国建设应坚持企业定位、市场经营的原则，否则中心就会丧失自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的市场主体地位，难以健康、持续发展。

走多元化建设道路

1　跨国并购

跨国并购是跨国企业全球化扩张经常采用的一种方式，Iron Mountain和Recall的国际化发展主要采用的就是跨国并购，并购详情参见表1和表2。

Iron Mountain和Recall的跨国并购具有一些共性。一是类型相同，均以横向并购为主。横向跨国并购是指“两个以上国家生产或销售相同或相似产品的企业之间的并购”，二者的并购对象都主要集中于文件信息管理服务行业。二是成效相似。两家公司借助跨国并购基本实现了跨国建设的一般目标――扩大经营规模，降低成本费用，形成规模效益；提高市场份额，扩大市场占有率，提升行业战略地位；提高企业知名度，提高企业产品或服务的附加值，获取超额利润；优化生产技术、管理经验、专业人才等资源，提高企业整体竞争力、实现企业发展战略。

2　新建投资

新建投资也是跨国公司对外扩张的主要方式，与跨国并购不同，新建投资是企业在其他国家境内直接投资建设新企业，设立分支机构。GRM的国际化发展主要采用的是新建投资方式。

如前所述，GRM的海外扩张首选中国市场。无论是初期的上海信安达档案文件管理有限公司，还是后来的信安达(中国)信息管理服务公司，均是GRM新建投资的成果。笔者目前尚未发现有资料显示GRM在中国的并购案例，这说明GRM的国际化发展道路没有与IronMountain和Recall求同。也许是因为GRM本身规模不是特别庞大，跨国建设的目标地域也相对集中，新建投资方式对其而言比较适合、稳妥。

归结起来，以上分析说明商业性文件中心的国际化发展具有多元方式，尽管跨国并购相比新建投资而言更多地被大型商业性文件中心采用，但它们各有利弊，商业性文件中心可结合自身实际灵活选用。

业务设置实行差异化提供

Iron Mountain、Recall和GRM作为大型商业性文件中心，业务内容丰富广泛，覆盖文件信息的全生命周期，包含传统文件保管和现代信息管理的全套服务。它们跨国建设的第三个明显特点表现在业务设置方面，即多实行差异化提供，具体说来就是针对不同市场设置和提供不同的业务内容。针对经济发达、市场需求旺盛、文件信息管理服务行业较为成熟的国家或地区，商业性文件中心设置的业务全面系统，提供全套服务；但在一些文件信息管

理服务行业起步或初步发展阶段的国家和地区，商业性文件中心则会因时、因地制宜地提供适合其需要的业务。这一特点在GRM的国际化发展中表现最为典型。

借助网络调研发现，GRM针对美国本土市场设置的业务分为11大类35小项，具体内容参见表3。

进入中国市场后，GRM针对中国市场的特点和需求，集中提供5项核心业务，具体内容参见表4。

与美国本土相比，GRM在中国市场的业务设置具有明显的差异化提供特点。信安达(中国)信息管理服务公司以提供基础性业务为主，其业务层次较低、种类较少、分工粗略。这种差异化提供显然更适合中国国情。我国目前文件信息管理服务行业的发展尚处在初步发展阶段，业务需求较为简单，技术发展水平偏低，服务内容不够精细。这种情况下，信安达(中国)信息管理服务公司设置差异化的业务是必要和适合的。如果机械照搬GRM的业务，就可能导致资源浪费。因此，商业性文件中心在跨国建设时应因时因地进行业务设置，将资源集中于市场需求最大、最适合的业务内容，才能获得最佳收益。

针对性确立目标市场

1　市场环境

商业性文件中心的国际化发展不是盲目的，它们选择和确立目标市场时首要考虑的是市场环境因素。市场环境作为一个综合概念，包含的内容较为丰富和复杂。对商业性文件中心而言，市场环境主要包括经济发展状况和文件信息管理行业的成熟度。

一方面，商业性文件中心开展跨国建设十分关注目标市场的经济发展状况，包括经济发展水平和经济发展速度。例如Iron Mountain和Recall大多选择经济发达或经济发展速度较快的国家和地区作为目标市场。这是因为这些国家和地区经济发展水平较好，经济环境和市场机制较为健全，有利于商业性文件中心的建设和发展。另一方面，商业性文件中心开展跨国建设十分关注目标市场文件信息管理行业的成熟度。商业性文件中心作为提供文件信息管理服务的企业，必须选择文件信息管理行业发展较为成熟的国家和地区作为跨国建设的目标市场。只有行业发展的成熟度高，市场需求才会较旺盛，市场秩序也才会较良好。试想，商业性文件中心假如选择经济落后、行业成熟度低的国家和地区作为国际扩张的目标市场，必然遭遇惨烈的结果。

Iron Mountain和Recall跨国建设确立目标市场的实践就充分证明商业性文件中心的国际扩张注重选择经济发达、行业成熟度高的目标市场。从上文对二者跨国并购过程的分析，不难看出它们基本按照从北美市场到欧洲市场再到其他大洲的顺序进行国际扩张。这种先后顺序就印证了经济发展状况和文件信息管理行业成熟度对商业性文件中心国际化发展具有的重要影响。

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关键词：电子商务；现代物流业；新型发展模式

一、目前物流业存在的问题

（1）信息化、标准化水平低。在现代这样一个信息发达的时代，各种网络通信技术的发达使得物流业也要跟上时代的步伐。而现在很多企业的物流业依然按照以前的模式，信息落后，标准化水平低，商品流通不畅，产品的附加值降低，使得企业获得的利润减少。信息化、标准化水平低是阻碍物流业发展的一大拦路虎。

（2）“关系物流”的情况广泛存在。很多企业都与其他企业有或多或少的联系，这样就会造成一个后果，一旦一个企业在物流业上出了问题，其他企业就会被牵涉上。所以企业要有自己的一套物流业的管理方法，不能盲目的跟风。

（3）物流业技术落后，服务水平不高。很多企业现在技术水平不高，又缺乏竞争意识，他们的信息交换技术不完善，使得经营内容有限，只能为客户提供单次的服务，不能形成高效的物流供应链，这就必然会导致服务水平不高。

（4）对电子商务物流的重视不高。电子商务是电子信息技术与商务活动的结合。现代电子商务的迅速发展，使得交易方式与以往大不一样，集中表现在商品的流通过程中。电子商务物流会缩短商品流通的中间环节，节省资源，从而为企业带来更多效益。但很多企业没有认识到电子商务物流有哪些优势，所以对电子商务物流不够重视。

（5）电子商务物流管理人才的缺乏。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，物流业的作用越来越重要。企业要想获得更多的利润，在商品流通这一块上减少中间环节，就需要发展电子商务物流。而电子商务物流的管理也成为了很多企业头疼的一个问题，只有管理好物流业才能获得一定的利润。然而我国现在电子商务物流管理的人才紧缺，缺乏有能力的尖端人才，这也成为了阻碍电子商务物流发展的拦路虎。

二、电子商务与物流结合的策略

（1）转变观念，提高全社会对电子商务物流的认识。要把电子商务与电子商务物流放在一起宣传，转变过去的传统思想。随着现代社会经济的发展，我们要把物流提升到一个战略竞争的高度。电子商务具有交易速度快的特点，电子商务的发展将会推动物流业的配送上升到一个新的阶段。这就需要政府的支持，政府应当出台相关的鼓励、扶持政策。同时政府也应当多宣传电子商务物流的优势，提高人民对电子商务物流的认识。

（2）国家和企业要联合起来，加快物流社会化建设。要想形成全社会的电子物流体系，离不开政府与企业的配合。政府应该统筹规划，从实际出发，正确的引导企业的物流建设以及物流的布局。企业要提高自己的竞争力，提高信息化、标准化水平，通过网络信息等为客户提供便捷的服务，提高自己的盈利水平，从而带动整个电子商务物流的发展。

（3）建立与完善电子商务物流管理的相关法规。物流业不同于其他产业，要保持它的系统性与连贯性单单依靠市场竞争是不能实现的，必须要依靠相关法律法规来促进它的连贯性。通过立法的手段来提高物流的效率，可以引导物流业提高到一个新的阶段。

（4）加强电子商务物流实用型人才培养。我国现在实施的“科教兴国，人才强国”战略在物流业也同样适用。要想真正实现与电子商务的结合，促进物流业的飞速发展，就必须重视人才的培养。一方面，国家要进行宏观调控，在高校开设的物流专业里，培养现代物流的专门人才，鼓励一些物流协会开展物流职业教育，传播物流知识，提高物流业人员的整体素质；另一方面，企业要引导员工学习物流知识，可在内部选拔然后送去院校深造或者企业进行自己培养。企业一定要落实对物流人才的培养，这样才能促进电子商务物流的更好发展，才能带动企业的效益。

（5）发展第三方物流。第三方物流是物流专业化的一种形式，它提供商品的物流服务，包括运输、仓储、配送等。第三方物流创造了物流领域的新价值，它重在提供服务，我们只有积极培育市场，改变我国现有的物流体制，逐步提高物流领域信息化技术与管理水平，才能发展出更多的专业化水平高的第三方物流企业。

（6）提高物流管理水平。我国物流业发展缓慢，体制作为一个重要因素，要想从根本上解决这个问题，就必须建立新型的物流管理体系。一方面，要大力发展物流社会化服务体系，充分利用物流管理的设施，进行技术改造，避免资源的浪费；另一方面，要积极与国际接轨，多与国际物流业合作，学习他们的先进物流技术和经营管理水平，提高自身物流管理水平，从而加快物流业的飞速发展。

综上所述，在信息技术网络飞速发展的今天，企业要想拥有更强的市场竞争力，获得更多的效益，就必须重视物流业。而将物流与电子商务结合，将会进一步推动物流业迈上一个新的台阶。要想实现电子商务物流的更好发展，这不仅需要政府加强引导，培养物流管理的专业人才，还需要企业提高自己的物流管理水平，提升自己的竞争力。

电子商务与物流作为现代的流通手段，两者有着密切的联系。两者相互依存，共同发展。只有做到将电子商务与物流互相协调，统筹发展，才能使两者真正的融合起来，从而促进经济的发展。

参考文献：

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关键词：商业银行；结构性理财产品；金融创新

文章编号：1003-4625(2009)12-0060-03

中图分类号：F830.33

文献标识码：A

商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。商业银行发展理财产品在西方国家已有半个多世纪，但在我国的发展不足十年，随着我国居民储蓄水平的不断攀升和进出口带来的外汇储备的增多，商业银行理财市场以井喷之势迅速膨胀，成为我国投资专业化、集中化的投资理财力量。

一、商业银行结构性理财产品的现状

根据目前我国商业银行理财产品的收益特征，理财产品可以分为固定收益类、打新股类和结构类。固定收益率产品收益率大体固定，可以看做是储蓄存款的一种变型。打新股理财产品是商业银行针对中小投资者参与新股申购并不能中签的风险专门推出的，试图以巨额的资金保证中签的稳定性。结构性理财产品源于上世纪美国，它是将固定收益特征与衍生产品特征融为一体的一种新型理财产品。它的风险比股票、基金低，收益比定期存款高，是介于股票、基金、定期存款之间的投资工具，可满足投资者多样化的投资需求，是银行金融创新的重要工具。

但综观2008年的商业银行的理财产品，普通类理财产品占90％以上的份额，结构性理财产品的比重不足10％。2008年国际经济形势难以预测和各种挂钩边的走势难以判断的条件下，我国中资银行在年末基本上停止了结构性产品的发行。可见，中资商业银行结构性理财的发行还远不成熟，还有较大的发展空间和创新空间，是商业银行理财业务的一个重要的增长点。

(一)我国商业结构性理财产品品种繁多，但以普通类为主，复杂产品不多

结构性理财产品挂钩不同的衍生工具标的物，如汇率、利率、股票、基金、股票指数、黄金价格及特殊商品等。我国商业银行发行以股票、商品类等普通类为主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。很多银行选取了更丰富、更紧跟市场热点的基础资产，如民生银行“非凡理财‘艺术品投资’计划产品”，参与当代艺术版块投资；“非凡人生、品味生活”理财产品为投资者提供了分享全球铂金和咖啡的价值增长机会。中国银行的“日进斗金”理财计划挂钩了伦敦黄金交易所的黄金价格。北京银行的“心喜”个人理财产品与CPI挂钩。这些都表现了极强的产品创新理念。但面向高端的、复杂的理财产品不多，商业银行理财业务的水平和层次有待提高。

(二)中资商业银行理财业务以稳健性为主，保本收益类产品占很大比重

中资商业银行的结构性理财产品以保本或最低收益率为主，2008年保证收益和保本活动的占到76％，而非保本收益产品仅占23％。中资商业银行的理财产品以稳健为主，特别是美国次贷危机后，基本上以保本为主，市场更趋于保守。保守的策略体现了我国商业银行的创新不足，技术不强，降低了收益水平。受市场深幅调整和产品设计缺陷的影响，2008年共有34款零、负收益到期产品，鉴于国内投资者的风险厌恶态度，不少商业银行在产品设计中不仅加入了产品本金保本机制，有些产品还设计了保息条款，这一方面有利于理财产品的风险控制，但风险和收益是相对的，也必然限制了理财产品的收益水平。

(三)各商业银行挂钩标的集中度较高，模仿程度高

中资银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多，例如2009年3月4家银行发行了5款理财产品，其中与股票挂钩的主要有香港上市的中国概念股票，汇率则为美元兑港币和欧元兑美元汇率，均以美元为中心，商品现货价格为黄金价格，信用为四大商业银行的信用。又如基金挂钩类产品中，各家银行的产品中出现了多次的香港盈富基金、shares新华富时A50中国指数基金、恒生H股指数基金等。当然标的相同的设计反映出银行对宏观经济走势和各国政策调控的判断一致，并且同一挂钩标的理财产品设计也有差异，投资者可以仔细甄别理财产品的设计结构来选择理财产品。但过分类同的设计，难免会导致产品的过度竞争及到期后的“一荣俱荣”或者“一损俱损”的局面。

(四)从发行主体看，上市股份类银行显示了较强的创新能力

在我国的结构性理财市场上，5家国有控股银行显示了较强的实力，产品发行量大，2008年共发行1058款，占到总数的近1／4，但发行的类型比较单一，多集中于人民币普通类产品及其中的信用类与利率类产品，人民币产品占到70％，其次是美元及澳元产品，而其他币种的只占10％。期限也以短期为主，跨期1年以上的产品只占2.4％左右。因此，国有控股银行在理财市场的表现与其在中资银行相对占优的规模相比，显得过于保守。相反，上市股份类银行是最活跃、最具创新的主体。2008年11家股份制银行发行了2576款产品，占到整个发行量的58％。币种选择更加以人民币为主，高达82％，期限以小于3个月的为主。资产主要集中在信用和利率类产品，以信用类产品为例，北京银行(395款)，招商银行(972)款产品期望收益率4.53％和4.22％，而且这些产品大多引入了担保机制，可以视为无风险的产品。而城市商业银行的产品发行则比较少，2008年仅有3家银行发行了结构性产品。

二、影响商业银行结构性理财产品发行的障碍

近几年来，我国商业银行理财业务得到了飞速的发展，创新能力也大大增强，但与外资商业银行相比，“中资重量、外资重质”的局面并没有改变。中资商业银行在结构性理财产品的开发和创新中远落后于外资银行，2008年中资银行共发行了111款结构性理财产品，发行数仅占结构性理财产品21.02％，并且结构性理财产品的设计、品种、收益及期限上还存着较大的差距，其主要的原因既有我国的银行和监管体制上，也有银行自身的技术层面上的。总结一下有以下几点：

(一)中资商业银行受制于分业经营，理财产品进入资本类产品的合规性问题没有解决

中资商业银行无法通过直接管道进入银行间市场以外的市场进行投资，使投资组合的范围受到很大的限制。同时理财产品在资本市场不具备虚拟法人资格，进入资本市场只能借助信托平台。商业银行与信托公司的合作是通过信托合同，建立信托关系，明确银行、信托公司和投资者各方的权利和义务。银行借助信托平台，可以跨越货币市场和资本市场，促进业务快速增长。但这种合作模式的法律定位不清、

管理效率低和风险控制问题成为一大瓶颈。国际理财市场的一个主流产品模式是基金模式，能够兼顾效率和公平，尽快确立理财产品的基金法人地位既符合市场发展的客观要求，也解决了目前银信合作的法律的尴尬。

(二)我国商业银行尚不具备结构性衍生品交易平台和对冲技术

2008年爆发的全球性金融危机，其中重要的原因是金融衍生工具过多、过复杂。而我国的现实是我们缺乏结构性衍生品的生产能力。我国目前市场上的结构性衍生品都是同国外机构合作推出的。在结构性产品的投资过程中，商业银行只发挥中间商作用，向投资者收取手续费，向外资机构收取一定比例的佣金，外资机构则依靠风险对冲技术赚取优厚的利润。结构性理财产品是国际理财市场的主流产品，国内商业银行在衍生品生产能力的缺失，严重阻碍了银行理财产品向高端市场的演进，制约了银行投资管理能力的提高。当然，在目前我国基础衍生品交易平台尚不具备的条件下，商业银行和外资银行的合作是必然的过程，通过合作，商业银行可以了解和学习衍生品平台开发、建设过程，和国外银行投资管理的经验和技术，进行衍生品的开发和创新。

(三)商业银行在结构性产品发行中存在不足

我国商业银行在产品的设计中由于经验不足，还存在着一定的缺陷，主要表现在：1　基础资产和支付条款的错配，主要有基础资产的单一化、支付条款的单一化和基础资产和支付条款的错配。如中行汇聚宝0703B理财产品，产品收益挂钩美国得克萨斯原油价格，但最终产品收益挂钩超过产品设定上限致使收益为零。2　发行时机和市场时机选取不当，产品设置的风险敞口过大。例如2008年“基金系”QDⅡ集体深度亏损的主要原因境外市场选取不当和敞口过大，缺少应有保本、保息条款。3　资金运作和投资组合的监控不力。普通类产品和部分“伪结构”产品由于资金运用方向和投资组合比例模糊不清，有些商业银行存在违反协议书的嫌疑，动用理财募集的资金到二级市场直接购买股票，存在着道德风险和信用风险。

三、加快我国商业银行结构性理财产品发展的建议

(一)各商业银行根据自身优势，形成自身特色的理财产品

理财产品应有自身特色的产品模式，例如面向低端个人投资者的理财计划，被称为打包式理财产品，主要是一年以内的短期产品，也称为初级理财产品。其原理是通过短期的滚动发行，投资中长期产品，用长线产品收益弥补短期产品收益，从而获得长短期的价差收入。这种理财产品具有操作简便、易于推广的特点，但容易被模仿，缺乏核心技术，并且存在一定的风险敞口。外资投资银行创新的方向是面向高端客户发展高级理财产品，如指数挂钩复杂的结构产品，偏重于长期投资，指数产品可以申请专利，其他银行使用必须支付专利费，是货币市场衍生品创新的基础和依据。随着竞争的加剧，我国银行理财产品要向专业化、集中化发展。运用多种金融工具和技术构造复杂的理财产品，培养专业的人才和技术平台，商业银行在这一过程中要转变观念，寻求创新突破，建立核心能力，从中间商变成生产商。要根据自身优势，形成有自身特色的拳头性理财产品。

(二)通过组织创新，实现合规化经营

从短期看，商业银行可以通过信托公司取得依托牌照，实现业务合规化经营，减少中间环节，降低投资风险；从中长期看，商业银行实现混业经营是发展趋势，商业银行通过设立独立的资产管理公司，提高投资和管理效率，实现规模效应。商业银行应该提高自身的监管水平，在投资者教育、信息披露透明化过程中达到国际水平。同时商业银行应该建立自身的理财平台，协调各市场主体的关系，包括与基金公司、依托投资公司的关系，促进理财市场健康快速发展。

(三)逐渐建立衍生品平台，培育和吸纳各类金融人才

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摘要：企业开展电子商务项目存在多种风险，如何识别与评估这些风险的严重性，关系到电子商务项目能否成功实施。本文构建一个电子商务项目风险评价的指标层次结构模型，通过专家问卷调查收集相关数据，将模糊层次分析法和模糊综合评价两种方法相结合，针对企业开展电子商务项目的风险得出综合评价结果。

关键词 ：电子商务项目风险；模糊层次分析法；风险评价

引言

随着信息技术的迅猛发展，互联网给商务活动方式带来了巨大的变化。随之产生的电子商务在日常生活扮演越来越重要的角色。电子商务作为企业新销售增长点的同时也带来了较多的不确定性，从而给企业开展电子商务项目带来很大风险，识别和控制这些项目风险因素能更好地促进企业开展电子商务。

对电子商务项目风险的分析与评价是进行项目风险管理的前提，也是制定和实施风险控制与应对措施的基础。由于电子商务项目的复杂性、多变性以及数据搜集的难度，这样就会使项目成员在进行风险评价时出现偏差。因此，选择合适的风险分析与评价方法可以有效地对项目风险进行监控与管理。

1、企业开展电子商务项目的风险因素分析

电子商务项目风险评价是对一个企业开展电子商务项目风险程度的定性和定量描述的结合，它在提出电子商务风险因素类别的基础上，定量地反映企业开展的电子商务项目的风险水平。其中，识别和分析合理的风险指标因素是进行电子商务项目风险评价的第一项关键工作。

虽然国内对电子商务实施风险的研究刚开始，有不少学者对风险的来源进行的分析和分类。很多学者对企业电子商务实施过程中存在的潜在风险因素进行研究，如宋健等设计了一个含有16个指标评价指标体系，包括了战略规划、应用技术、管理和环境等各个方面的风险。刘倩等从产品、客户、市场竞争、物流和环境等方面分析了风险因素。因此，本文依据实证研究结果，对企业开展电子商务项目的风险因素进行分类，主要包括员工风险、管理风险、技术风险、产品风险、资金风险、环境风险和市场风险。具体描述如下：

（1）员工风险，是指由于员工感知风险而带来的人才流失风险，员工技能水平低、个人素质带来的系统安全风险，领导不重视以及项目管理者管理失误等风险。一般包括员工感知风险、员工技能风险、高层管理者不支持。

（2）管理风险，项目开发计划制定不合理，任务分配不恰当。一般由于交易流程管理、人员管理、交易技术管理的不完善所带来的风险。

（3）技术风险，项目开发人员由于缺乏经验、计划不周等原因使交易系统在某些功能上有所缺失。其主要包括技术选择风险、数据库存取的风险、网络环境风险等。

（4）产品风险，指企业开展电子商务项目进程中，企业产品本身的性能、价格、服务、配送以及满足市场程度等因素导致的风险。一般包括产品的差异性、不易获取风险和便利性风险等。

（5）资金风险，资金不能适时供应或使用不当而导致企业开展电子商务项目的终止或未达到预期效果的可能性。企业开展电子商务项目初期的效果往往并不一定能够显现出来，可能不会带来明显经济效益且需要投入大量的资金，收益和风险呈不对称性使得企业开展电子商务项目面临着较大的资金风险。一般包括企业资金实力和追加投资的能力。

（6）环境风险，主要指宏观政策的变化给企业带来的风险和法律的滞后性与不完善给企业开展电子商务带来的风险。一般包括政策风险、法律风险等。

（7）市场风险，企业开展电子商务项目势必对企业传统的销售模式带来变革，新的模式将要求企业不仅有适当的产品定位，还要有市场、分销和销售部门等参与，这将重新构建出企业的价值链。企业开展电子商务必须事先对市场信息尤其是竞争对手有充分的了解，辨析市场需求，竞争对手水平等情况，以降低不确定性与风险。一般包括价值链的可获得性和竞争对手了解。

2、企业开展电子商务项目的风险评价模型构建

层次分析法(AHP)是由美国运筹学家T.L.Saaty等人于20世纪70年代提出的，是一种定性分析和定量分析相结合的系统分析方法。在实际案例中，一般决策的问题具有复杂性，决策者主观判断、选择的模糊性，同时还受到诸多客观因素的影响，因此AHP法的评估结果会有所偏差。模糊层次分析法（FAHP）是层次分析法的一种，用于处理含有模糊性的决策问题，克服了AHP的弊端，拓宽了AHP的运用范围。

运用模糊层次分析法分析问题时，一般只用它来进行指标权重的分析，而不对决策问题进行综合的判断，因为它缺乏一个对决策问题进行总体评价量化方法。模糊综合评价法通过专家对风险的主观判断，利用模糊数学原理来综合各位专家的评估意见，从而获得总体评估结果。

综上所述，电子商务项目风险评价过程中，将模糊层次分析法和模糊综合评价法相结合，通过模糊层次分析法计算各指标权重，然后运用模糊综合评价法对风险进行综合评价。

首先，在企业开展电子商务项目风险因素识别和分析之后，依据各风险因素分类及其所包含子因素，构建包含三层指标的电子商务项目风险评价因素的递阶层次模型，如图1。

然后，构建模糊互补判断矩阵，计算权重向量，并根据模糊一致性矩阵的性质可以计算得出各层元素的权重值，根据权重值进行层次单排序。

最后，用模糊综合评价法进行综合评价。

3 基于模糊层次分析法的指标权重确定

采用如表1所示的0.1-0.9九标度进行打分。专家通过分析7种一级风险因素，进行两两因素对比得到的模糊互补判断矩阵，如表2。

计算各层元素的权重值ωi并进行单排序，基本计算公式如下。

由表2可知，层次模型中一级指标之间的相对权重分别为0.124、0.148、0.169、0.143、0.160、0.117、0.140。同理，可求得各一级指标下二级指标之间的模糊一致性矩阵及其权重。总结得出各二级指标对目标层的总体影响度，如表3。

由表3可知，在电子商务项目风险因素中，企业追加投资能力风险、价值链可获性风险以及网站设计风险这三项风险最大，因此，如果选用该项目，决策者在进行决策时应该多加考虑，慎重决策。

4、基于模糊综合评价法的风险综合评价

首先，建立评判矩阵。将问卷发放给10名项目管理专家，由他们依据自己的知识，进行客观打分。表4中，“很低”，“较低”，“一般”，“较高”，“很高”列上的数字，表示的是选该评判专家的人数。

参与项目风险因素评价的评判专家的人数为10，结合表5数据可以得到一级指标评判矩阵R1：

矩阵R1的含义，以员工感知风险为例，在评价人员中，70%的人认为员工感知风险S12带来的风险较高，20%的人认为带来的风险一般，10%的人认为带来的风险很低。

然后，进行一级指标进行模糊综合评价

从一级指标S1模糊综合评价结果可以看出，评价人员认为员工风险S1很低、较低、一般、较高，很高的隶属度分别为3.17%，6.66%，23.16%，46.01%，21.00%。

同理，可以计算出管理风险S2、技术风险S3、产品风险S4、资金风险S5、环境风险S6、市场竞争风险S7对于上述评语集的隶属度向量，依次为：

S2=(0.1101 0.1182 0.1798 0.3051 0.2868)

S3=(0.0267 0.1466 0.3050 0.3733 0.1484)

S4=(0.1900 0.0617 0.1000 0.2049 0.4434)

S5=(0.0600 0.1000 0.2200 0.3800 0.2400)

S6=(0.1500 0.3000 0.2000 0.3000 0.0500)

S7=(0.0000 0.7550 0.0900 0.1550 0.0000)

最后，基于以上所有隶属度向量以及一级指标的权重向量对目标层进行综合评价

A=W*R

因此，我们得到目标层，也即是该电子商务项目的总体风险对于评价集的隶属度。从以上计算结果，我们认为企业开展该电子商务项目的风险很低、较低、一般、较高、很低的比例依次为：7.91%、21.62%，19.24%、31.22%、20.12%。

我们可以看出，总体评价风险很高与较高的隶属度为20.12%和31.22%，两者相加为51.34%，即可以看成是51%的概率。

对于一般状态的隶属度为18.49%，因此我们可以判断出该电子商务项目的风险比较高。

企业开展的电子商务项目可以根据最终的风险评估结果来判断风险程度，以便于及时采取措施，控制风险的发生。如果企业同时开展多个电子商务项目，通过以上方法可以计算出它们的风险权重，选择出风险相对最小的项目，再依据计算出的每一个风险因素的权重，对风险因素最大的因素提出对策加以防范。为了能对电子商务项目的风险进行及时地监控，企业可以将上述的评估结果编制成相应的计算机程序，形成企业开展电子商务项目风险的评估系统软件，完善企业的信息化。

5、结束语

对于企业开展的电子商务项目的风险评价中常用方法往往存在一定的局限性，而结合模糊层次分析法和模糊综合评价，综合了这两种方法的优点，克服了各自方法的不足之处。本文提出的该评价方法不但可以得出电子商务项目风险中每一项风险因素的相对大小，同时还可以计算出该电子商务项目整体风险的大小，从而对企业开展电子商务项目有较大的帮助。

尽管本文研究有一定的理论意义和实践意义，但是仍是存在一定的局限性。首先，本文只是尽量选取了电子商务项目风险因素中的大部分因素进行分析，还有一些其他重要因素可能没有作为研究对象，比如财务风险等等，实际应用过程中，可以根据具体情况对评价指标体系进行一定的修正。同时，两种评价方法的结合虽然消除了一些不足之处，但是并不意味着就是对电子商务项目风险评价的最优方法，结合企业开展电子商务项目的实际，考虑其它方法的运用，都会对电子商务项目实施带来有益的影响。

参考文献:

[1] Yong Jin Kim，G.Lawrence Sanders.Strategic Actions in InformationTechnology Investment based on RealOption Theory[J]．Decision SupportSystems，2002(33)：1-11．

[2] 刘韬,胡志峰,谢储晖.电子商务风险及其评价模型研究[J].华东经济管理, 2009,22(12): 144-146.

[3] 宋健.基于模糊层次分析法的电子商务风险评价[J].中国流通经济, 2011, 25(7):107-110.

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