小微企业经营困难范文

导语：如何才能写好一篇小微企业经营困难，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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小微企业基本特征

小微企业作为小型企业，其结构组成、管理模式、产品服务、员工管理等方面，都存在与大企业完全不同的特征，归纳起来主要有以下几个方面：

小微企业创办主体多样。小微企业的创办门槛低、投资资金少、申办形式灵活，因此，非常适合各类创业人群投资兴业。因此，小微企业的创办主体十分庞杂，既有进城务工人员、自谋职业者、学校待就业学生、下岗人员、兼职人员，又有农村农民、种粮大户等，导致小微企业管理者能力、经历、经验等存在明显差异，创办人的素质更是参差不齐。同时，小微型企业的创办形式也十分灵活多样，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、农民专业合作社和有限责任公司等。

小微企业资金注入方式多样。广大小微企业由于投资金额小，大多通过自筹资金的方式对企业进行注资，还有的通过亲朋好友的支持进行借款。出资方式灵活多样，有的是以实物资产如土地、厂房等动产与不动产进行出资，有的以科技专利等知识产权进行出资，有的则直接以货币的形式进行出资。小微企业在初创期，由于缺乏完备的财务会计制度，经营管理没有步入正规，很难得到较为可靠的投融资支持。

小微企业经营管理灵活多样。小微企业往往不需要较大的生产场地、较为先进的生产技术和设备，生产经营活动并不十分复杂，大多系劳动密集型企业，往往是立足于本地，生产在本地、销售也在本地的模式进行生产经营，因此，生产经营的方式较为灵活。同时，小微企业由于大多是以家庭成员自身作为员工的，管理相对松散，财务会计管理等制度往往不健全，更缺乏专职的财务会计管理人员，导致财务管理相对较为混乱。

小微企业发展中面临的主要矛盾与问题

小微企业由于受组织结构简单、规模较小、财务会计管理制度不健全等因素的影响，导致小微企业在发展中面临一些矛盾和问题。

小微企业缺乏核心竞争力。众多小微企业由于采取家庭个体经营的模式，员工多为家庭成员，员工素质与市场的要求往往会有一定差距；由于受资金、科研能力的限制，小微企业的科技创新能力不足，生产方式粗放，生产产品科技含量低、附加值低，主要通过劳动密集型的生产模式进行生产，产品往往缺乏核心竞争力，市场稍有风吹草动，就会对企业的生产经营带来严重影响，有的甚至会对企业产生致命打击。

小微企业经营管理不规范。小微企业由于受人力、资金、经验等方面的影响，对企业规范化管理重要性的认识不足，往往缺乏科学规范的公司治理机制，企业的经营管理往往依赖于经营者个人，通常实行个人或家族式管理，对企业的经营管理缺乏相关知识，很难建立起现代企业管理理念，对诸如财会制度、内控制度、管理制度等均较匮乏，企业的非正规经营，导致企业经营业绩波动较大，很难通过企业相关财务会计报表中掌握企业的实际生产经营状况，从而使得小微企业授信困难，即使获得授信，信用评级往往也较低。

小微企业融资十分困难。小微企业在初创阶段，往往软硬件设施落后，产品市场竞争力不强，企业赢利空间小，经营效益不突出，投资资金少，固定资产十分有限，进行融资的相关抵押物十分短缺，获得银行等金融机构贷款的概率很小。由于小微企业资产有限，也很难通过直接融资的方式进行了资金筹措，更无法通过资本市场来筹措资金，通过民间融资也因成本过高而大大压缩了利润空间。同时，由于小微企业贷款规模小，抗风险能力弱，对金融机构来说，成本高、收益低、风险大。加之企业自身原因，相关担保政策不完善，致使银企交流对接不够，资金供需信息不对称，加剧了中小企业融资难度。

小微企业加强财务管理探讨

通过以上分析可知，小微企业发展的瓶颈是企业的核心竞争力低、融资困难上，要有效解决好这些问题，必须从加强小微企业财务管理入手，进一步规范企业经营管理，提高企业正规化管理水平，促进小微企业可持续发展。

建立健全企业经营管理机制。建立现代企业管理制度，是企业发展的必由之路，小微企业必须要高度重视现代企业制度的建立。通过建立健全科学高效的企业经营管理机制，进一步明晰企业产权关系，完善小微企业法人治理结构，加大对管理者人员的培训，建立适应市场需要的经营管理机制，努力打造重合同、守信用企业，同时要完善内部管理制度，规范财务管理行为、企业生产经营行为，增强企业正规化经营能力，向管理要效益。

切实提高小微企业信用观念。小微企业要强化信用意识，树立良好的企业法人形象，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节。杜绝不良信用记录，提高企业还款的信誉程度。同时，小微企业要推行信息公开化，积极配合政府构筑信用体系，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。

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关键词：小微企业 民营 竞争力 成长战略

一、当前民营小微企业的现状

一是开工率较低。据阿里巴巴副总裁胡晓明介绍，2012年4月，阿里巴巴集团联合北京大学国家发展研究院，对年销售额小于3000万元的中西部地区的小微企业开展了调查研究，参加这次调查的有1407家小微企业。调查结果显示，近半年来，开工的企业仅有61.29%，而且企业员工数量也显著降低，35.91%的企业进行了裁员，企业的销售额也明显下滑，一半左右企业的利润降低。

二是经营过程中缺乏专业管理人员。在我国的民营小微企业中，具备经营管理知识和能力、有远见的管理者是少之又少，同时也是制约我国民营小微企业发展的关键因素。近年来，虽然小微企业在经营管理方面有了显著改善，但是很多都是具有高学历人才进行创业直接参与到企业的经营管理。

三是劳动者的素质有待于进一步提高。在现存的众多小微企业中，就业的劳动者大多数是来自于农村剩余劳动力，而这些人群的受教育水平较低，甚至很多人们仅仅具有初中文化程度，文化素质普遍较低，同时也没有进行过专业的技能培训，从事的工作多限于简单的劳动体力。因此，为了从整体上提高小微企业的经营管理水平，提高劳动者的素质是很有必要的。

二、 影响民营小微企业成长的因素

一是税负成为小微企业的负担。从《中西部小微企业经营与融资现状的调查报告》文件中我们得知，最近半年以来，中西部的小微企业经营状况较差，所得利润也明显下降，一半以上的小微企业需要融资，但是申请贷款非常困难。同时有约6成的企业认为税负对企业的经营带来不利影响。尤其是中西部地区，受政策、经济状况的影响，小微企业面临着严峻的形势。

二是成本的不断增加使小微企业生存艰难。在市场经济体制下，小微企业如雨后春笋，迅速发展，成为社会经济中活跃的一部分。然而近年来，小微企业发展受阻，究竟是什么原因阻碍了小微企业的发展。根据对中西部地区小微企业开展的调查，我们得知影响小微企业发展的重要因素是原材料价格的提高、劳动力成本增加、运输费用增加等，这些成本的不断增加让利润有限的小微企业生存艰难。

三是融资较困难。由于税负已经影响到企业的经营，小微企业要想维持企业的生存和发展，就需要进行融资。据调查，在民营小微企业的经营中，72.92%的企业认为需要进行融资。但是要想从银行方面获得融资，需要提供担保和抵押，贷款的程序较复杂。有些企业为了能够及时获得资金，往往通过朋友担保来获取。此外，担保成本也不断升高，如今市场上的担保成本是3%，与之前的1.5%增长了一倍，融资成本的不断增加也使小企业面临较大的压力。

四是创新能力较差。由于受技术条件的制约，民营小微企业所生产的产品科技含量往往不高，而且所生产的产品缺乏创新。消费者的需求是不断变化的，企业要想在市场上立足就应该生产出得到消费者信赖的产品，将创新意识融入在产品中。

三、小微企业的成长战略研究

（一）建立起有效的公司治理机制

一般而言，公司的治理机制构成了企业的框架，对企业在经营管理过程中发挥着重要的作用。机制成为企业经营状况的重要参考指标，甚至决定了企业的命脉。因此， 建立起有效的约束机制是很重要的， 满足企业发展的需求，从而为企业创造更多的利润。建立治理机制要坚持以下原则：

1、明晰企业的产权。企业的所有者是谁，在企业中所占的份额都是应该非常清楚的。如果企业的产权不明晰，不但会增加企业所有者之间的矛盾，还会影响企业的寿命。那些认为自己的利益受到影响的所有者，就会另起炉灶，从而就阻碍了企业的持续发展。

2、要充分维护企业经营者的利益。通常情况下，在小微企业中，企业的所有者同时也是企业的经营者，这样就淡薄了维护经营者利益的意识。但是随着企业的不断扩大，会出现专门的经营者，若还是不充分维护经营者的利益时，就会为企业的经营管理带来很不利的影响，比如说经营者不尽职尽责、出现寻租的行为等，这样就会使企业遭受巨大损失。

3、尽量满足所有员工的切身利益。虽然企业的基层员工大多都是过剩劳动力，发挥的作用也是非常小的，而且多处于被动的状态。但是企业的经营属于一种集体行为，需要所有员工的共同参与和努力。如果企业不维护员工的切身利益，就会使员工感觉到企业存在优势，从而就会产生不满情绪，对企业的发展造成了不利影响。

（二）逐步建立起国家统一的信用平台，解决小微企业融资困难

有关人士认为，对小微企业实施高税负，不仅未履行税收宗旨，还会限制小微企业建立征信体系。同时这也是造成我国小微企业融资困难的重要原因。有关专家还建议，在当前金融体制改革的基础上，为了进一步地促进小微企业征信体系的建立，逐步降低对小微企业的税负是很有必要的，这样才能从根本上解决小微企业在融资过程中遇到的困难。除此以外，征收高税负还会产生很多不利影响，即税负高了，就会影响利润，从而降低了企业生产经营的积极性，甚至有些企业为了获得更高的利润，想方设法进行逃税和漏税，不利于企业的发展，影响国家税收，而且还形成了恶性循环。

（三）构建企业的核心竞争力

一般而言，企业的核心竞争力包括：企业的技术研发能力、市场营销能力、战略决策能力、组织生产能力。要想构建企业的核心竞争力，就要从以下几点出发：

首先，培育企业的核心竞争力。核心竞争力是企业成长的关键因素，是保证企业在市场中生存和发展的基础。培育企业的核心竞争力就是为企业奠定雄厚的核心能力，要求我们在明确意图的基础上建立战略结构，然后进行实施。

其次，维护企业的核心竞争力。通常企业的核心竞争力都是在企业的长期建设和发展过程中形成的，一旦失去了核心能力就会给企业带来巨大的损失。摩托罗拉公司就是一个很好的例子，它在上世纪七十年代退出了彩电行业，从而就失去了在摄像技术方面的竞争力。由此可见，要维护企业的核心竞争力，保证企业健康稳定的发展是很重要的。

第三，不断创新企业的核心竞争力。一是不断提高企业的研发能力。企业要想在激励的市场竞争中求得生存和发展，就应该具备创新能力，提高自身的研发能力，把顾客的需求放在首位，不断开发出新的产品。二是建立良好的企业文化。企业文化属于企业软实力，对企业具有凝聚作用。一个企业建立了良好的企业文化，对于促进企业的发展，巩固企业的核心竞争力有着重要作用。

最后，要在员工和客户心中树立起自己良好的信誉和形象。在企业的经营管理中，企业的所有者和经营者扮演者重要的角色，但是员工则处于附属的地位。企业经营者不但要立足于现阶段的经营目标，还要着眼于长远发展目标。企业和员工的关系也构成了企业文化的一部分，只有通过双方的共同努力才能够实现经营目标。

除此以外，企业价值的实现从根本上来讲是需要通过客户来实现的，因此，企业树立起良好的信誉和形象，可以赢得客户的信赖和支持，从而形成长期友好的合作关系。

（四）形成良好的企业文化以及全员管理

近年来，随着我国社会经济的快速发展，单纯地依靠先进的技术、雄厚的资金等是不能够取得成功的，具备自己的企业文化对于企业的生存和发展也是至关重要的。如现代管理理念中提出的人本管理等都属于企业文化的一部分。同时企业文化还集中体现了企业发展的历程、经营理念、行为规范等，从而促进了企业的可持续发展。

在我国的经济结构中，民营大中企业构成了经济发展的主体，民营小微企业成为经济的补充，两者都成为我国经济发展中不可缺少的一部分，共同促进了我国经济的快速发展。尽管当前我国民营小微企业发展缓慢，我们应该找到阻碍发展的因素，这期间不仅需要政府的支持，还需要民营小微企业自身不断努力，建立起自己的成长战略，从而促进我国民营小微企业的再次崛起。■

参考文献：

[1]李新安.21世纪企业可持续发展的经营战略研究[J].辽宁财专学报，2000（4）

[2]徐晋，李鸽翎.温州民营小企业人力资源管理困境和对策[J].消费导刊，2008（10）

[3]郭赝.民营小企业的竞争力与成长战略研究[J].大连理工大学，2001（3）

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资本是企业生存和发展的关键性问题，企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而， 许多小微企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。这些小微企业面临着无法回避的融资问题。而目前， 我国融资大环境长期以国有企业， 特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务于小微企业的金融机构， 这是小微企业间接融资困难的一个反映。而另一方面小微企业融资规模较小，资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。

一、小微企业信用观念缺失，应加强企业自身信用建设，树立良好的企业形象

市场经济是建立在信用基础上的信用经济，社会信用环境不佳限制了小微企业融资。失信导致合同失效现象频繁出现，据工商部门不完全统计，目前，我国全年签订合同40亿份，标的资产140万亿元，平均合同履行只占50%。每年因逃废债务造成经济损失达到1 800亿元，因假冒伪劣造成的经济损失至少在2000亿元，因三角债和现金交易增加的财产费用约2000亿元，大大提高了交易成本。

随着社会诚信系统的不断完善，信用不佳者从银行贷款更是难上加难。小微企业必须要立足企业长远利益，积极恪守信用关系，树立信用观，不断加强诚信教育。只有这样，小微企业才能树立良好的企业融资信誉，为企业自身开辟融资渠道，实现持续发展。

二、小微企业缺乏足够的信用和抵押担保，应建全小微企业融资信用担保体系

由于大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有有限且价格低廉的房产和机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。根据银监会于2008年6月所做的一项统计，小微企业贷款的不良率高达22.1%，远远高于传统贷款的不良率。

完善的微小企业信用担保体系是提高微小企业间接融资成功率的较佳方式。目前，我国需建立一套微小企业的信用机制，包括信用评价体系和贷款担保机构等。专门的微小企业担保机构包括信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机构的监管，不以盈利为主要目的。互助担保机构是小企业为缓解贷款难而自发组建的担保机构。它以自我出资、自我服务、自担风险为其主要目的。商业担保机构主要由企业、社会个人出资组建，具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。

三、小微企业财务管理水平低，应加强金融团队的建设与管理，确保财务信息的真实性和有效性

财务管理是企业管理的一部分，资金筹集以财务预测为前提。财务预测是估计企业未来的融资需求，是融资计划的前提。然而很多小微企业仅进行了简单的财务核算工作，没有对企业进行科学的财务预测。

柴世品[2]（2008）指出我国小微企业所普遍存在的财务管理混乱、会计信息失真问题，不仅导致其融资困难，而且直接威胁到小微企业自身的生存和发展。因此，企业应重视财务预测，增强财务人员和管理人员的财务预测能力。这需要整个团队提高认识，把强化资金管理作为推行现代企业制度的重要内容，贯彻落实到企业内部各个职能部门；要努力提高资金的使用效率，使资金运用产生最佳的效果；要加强财产控制，建立健全财产物资管理的内部控制制度，在物质采购、领用、销售及样品管理上建立规范的操作程序；要加强对存货和应收账款的管理，尽可能压缩过时的库存货物，避免资金呆滞，对赊销客户的信用进行调研评定，定期核对应收账款，制定完善的收款管理办法，严格控制账龄。

小微企业要加强财务会计制度建设，做好融资、投资等理财决策，确定合理的融资渠道和方式，分析每种融资类型所带来的成本和风险，树立全面理财观念；确保财务会计信息的真实与合法性，完善会计控制制度，杜绝两本账、三本账等信息失真现象，增加透明度和可信度，增强社会监督力，及时、准确、客观、完整地向相关当事人提供财务信息，以获取投资人和贷款人的了解，从多种渠道以较低的筹资成本获取企业发展所需要的资金，提高抗风险能力，从而在企业正确融资决策的指导下提高其融资能力。

四、小微企业经营风险大，应加强自身建设，提升企业形象

小微企业经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱；资产规模小，销售收入少，资金实力弱。大多数小微企业成立时间不长，底子薄，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足扩大再生产的需要。我国小微企业管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。在用人机制上，很多小微企业具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才；在资产运营上，小微企业由于规模普遍较小，所处产业水平比较低、资产存量有限、技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量；另外，经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，加大了企业经营风险，导致经济效益降低，破产几率上升，导致投资者和银行不愿给小微企业投资和贷款。

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【关键词】小微企业 　融资难 　信用担保

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。改革开放30多年来，我国小微企业从无到有，从幼小到茁壮成长，不仅成为了改革开放的生力军，搞活了国家经济，也吸纳了大量的劳动力，在一定程度上缓解了就业压力。经过80年代到90年代的高速发展，我国的小微企业已经达到了4000多万家，成为我国国民经济中十分重要的组成部分。但小微企业的生存与发展的环境却相对恶劣，而目前最为突出的问题则是小微企业的融资困境。由于资本的趋利性，注定了商业银行的“嫌贫爱富”，他们更偏爱于大企业，而小微企业则难以进入他们的视线，这也使得货币政策宽松与否，小微企业融资难都客观存在。2008年金融危机后，由于国际市场的复苏缓慢，前景不明，一些以民营经济为主的发达省份的小微企业更是遭遇了严重的融资困境。如何破解我国小微企业的融资困局，对国民经济的稳定和就业压力的缓解，将具有重要的意义，这也是本文研究的目的。

一、小微企业的融资的制约因素分析

我国小微企业的融资方式主要可以分为两类，即内源融资和外源融资。内源融资主要依靠自筹的方式，小微企业创业初期一般利用自有资金及向家人、朋友借款来进行生产经营，并将企业经营的收益部分拿出来进行扩大再生产。这种融资模式的好处在于融资成本低，风险相对小，但相比较向银行贷款等外源融资方式来说，存在资金获取的不确定性等问题，会限制小微企业的成长，也难以从小微企业扩张成为大中型企业。

虽然内源融资会限制小微企业的成长，但却是小微企业选择最多的融资方式。这主要是由于外源融资存在着诸多的制约因素。

以银行贷款为例，从小微企业自身的融资特点来看，往往金额较小1，时间要求却非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而商业银行目前的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求；从银行的角度来看，一是由于信息不对称，银行方面难以获取小微企业的有效信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难；二是由于小微企业资产总量小，且主要是厂房和机器设备，面临着担保难的问题。这两方面使得商业银行对小微企业的贷款过度谨慎。

以民间信贷为例，随着东南亚新兴市场的崛起，企业的竞争日益加剧，国内小微企业的利润率越来越低，融资成本成为企业经营不得不考虑的一个重要环节，但由于商业银行的“惜贷”，只能选择相对简便、快捷的民间借贷方式，但民间接待的利率过高，对于很多资金缺乏的中小微企业来说，无异于是“饮鸩止渴”，一旦企业经营出现问题，小微企业是难以偿还本金和利息的，2011年大批的温州企业，出现了资金链的断裂，企业主们只能选择出逃。

以股权融资和债权融资为例，这些均是新兴的融资方式，可以让企业募集到足够的资金来发展壮大。但国内并不具备供小微企业融资的完善的资本市场，在我国企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，证券市场准入门槛过高，小微企业根本无法企及。

二、破解小微企业融资难的困境

（一）各级政府的政策支持

一方面小微企业在国民经济发展中具有十分重要的地位，但另一方面，政府对其发展扶持力度又相对较弱，也缺乏法规制度的保障和约束。因此，政策支持对于破解小微企业融资难的困境至关重要。各级政府应全面贯彻国务院关于支持小微企业发展的一系列方针政策，缓解小微企业融资难的困难。首先，运用财政扶持手段，确保财政对小微企业的投入，同时，可以运用税收优惠、缓征或先征后返等方式扶持小微企业的发展。其次，应加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各层次金融机构服务小微企业资金投入。

（二）建立完善多层次融资体系

首先，商业银行应针对小微企业制定新的标准，优化信贷结构，改进审贷流程，扩大抵押品范围，创新金融产品和信贷模式，满足小微企业的贷款需求。其次，要加强地方法人金融机构的服务地方小微企业的意识，应鼓励其立足地方，拓展和延伸网点。再次，大力发展农村金融机构，缓解县域小企业融资难的问题，针对农信社存在的历史包袱，政府要积极创造条件予以化解，并对农信社进行改组，增强其竞争力。最后，要放宽民间资本进入门槛，形成专业服务小微企业的民间金融机构，通过其优势降低小微企业信贷成本，充分满足小微企业对资金需求。

（三）推进小微企业股权融资和债权融资

股权融资和债权融资作为新型有效的融资方式，对于企业来说，是极为有效的融资方式，对实现小微企业的长足发展，充分发挥其潜力，并形成具有竞争力的品牌产品具有十分重要的意义，如何推进小微企业在资本市场做大做强是促进小微企业壮大的重要方式。针对目前国内证券市场准入门槛高的现状，有必要地方政府对本地小微企业的上市提供更多的支持，如安徽省，从税收减免、项目用地、权证办理等方面对企业上市给予支持。并且针对小微企业的实际情况，变上市后奖励为上市前补贴。

（四）完善我国信用担保体系

鉴于小微企业缺乏有效担保品的方式，他们长期以来的融资方式，多是采用信用担保的方式。由于我国小微企业信用担保体系的建设还很不完善，仍然存在许多问题，而在现实中，小微企业信用担保需求又十分迫切。如何从制度上形成一个健全的小微企业信用担保体系至关重要，而信用担保体系的构建需要各级政府财政支持。借鉴日本的中小企业担保体系，可以由政府设立，对小微企业贷款进行两级担保，第一层次是为小微企业提供直接的担保，而第二层次则为第一层次提供再担保。

资金作为企业生存的血液，小微企业的发展必然要突破目前融资困境，而这不能仅仅依靠小微企业自身，还需要政府的大力支持。通过各层次的金融支持，有利于缓解小微企业的融资难题，提升小微企业的自身素质，加速其技术改造和升级，增强市场竞争力，提高小微企业的经营管理水平。从而，有助于小微企业形成一个良性的资金融通系统，进一步的壮大和发展，在目前全球经济前景未知的大环境下，在市场竞争中取得先机，更好地服务于国民经济和就业。

注

释

(1)根据阿里集团的《环渤海小微企业经营与融资现状调研报告》，环渤海62%的小微企业当前有融资需求，但其中49%的小微企业融资需求金额在50万元以内。

参考文献

[1]周建春.破解小微企业融资难的安徽模式[J].中国金融，2011（24）.

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为打好疫情防控阻击战，有序推动中小微企业复工复产，木垒县财政局四举措帮助中小微企业共渡难关。

一是疫情期间减轻中小微企业经营负担。对受疫情影响较大不能正常经营的，承租国有资产经营用房的中小微企业，自2月起，免收6个月的租金。减免房屋租金实行先减免，后备案，疫情结束后及时报财政部门和商务工信局备案。

二是疫情期间加快财政资金拨付。凡是有关支持中小微企业的财政专项资金，简化规范申报流程，加快拨付进度，实行“在线办理不见面”申报拨付制度，确保财政资金及时用于支持中小微企业度过难关。

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关键词：小微企业；融资；对策研究

基金项目：河套学院县域经济研究中心科学研究项目，项目编号：HTXYSY13001，项目名称：《巴彦淖尔市小微企业融资现状及对策研究》。

据统计，我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值（GDP）总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。小型微型企业在促进就业方面有着突出的贡献，是新增就业岗位的主要吸纳器。支持小型微型企业发展就意味着创造社会就业岗位，意味着使小型微型企业在解决民生问题、推进经济增长方面发挥更大的作用①。2008年国际金融危机以后，在国际经济持续低迷，国内经济下行压力增大的情况下，广大小微企业经营困难重重，面临生产成本上升、市场持续低迷、银根趋紧等诸多问题，其中尤其以融资难的问题最为突出，严重制约了小微企业的发展。本文通过对小微企业融资难的原因进行探讨，提出对策和建议。

一、小微企业融资现状：

据中国商务部数据显示，我国中小企业65%的企业发展资金源自于自筹，25%左右的中小企业发展资金来源于银行贷款，10%的中小企业发展资金来源民间，而根据《中国经济时报》的调查，小微企业的融资较中小企业更单一，对自有资金的依赖更高。但内源融资只适合企业初始阶段，随着企业发展壮大，内源融资因数量有限难以满足企业的资金需求，必须进行外部融资。我国小微企业之所以面临融资难的困难，就是因为缺乏良好的外部金融环境。虽然我国于2004年在深交所建立了中小企业板市场，2009年开设了创业板，都是为中小企业服务的，但对于绝大多数小微企业而言其融资门槛都是很高的，申报条件根本达不到上市的要求，不能解决融资难的问题。至于场外股权交易、风险投资等融资方式，由于我国资本市场尚不完备，更是大多数小微企业难以企及的。而债券市场由于规模较小，投资者更倾向于实力强、信用水平高的上市公司、国有大型企业，小微企业发行公司债难度很大。因而小微企业融资方式主要还是依赖向银行贷款，而商业银行出于自身利益考虑，普遍对小微企业惜贷严重。在这种情况下，民间借贷发展迅猛，但民间借贷的高利率和缺乏合法与有效的机制约束，使得民间借贷虽能解决小微企业一时的融资问题，但也带来了很大的经营风险，增加了企业的经营成本，加重了企业的负担。

二、小微企业融资难原因分析：

1.小微企业自身原因

首先，从自身原因分析，小微企业规模小、经营时间短、拥有的资产也有限，普遍存在经营不规范、财务制度不健全、财务信息不透明的状况，财务统计报表的真实性与实效性难以得到保证，投资者较难判断其真实经营状况，投资风险较高，较难吸引投资者投资。同时由于经营规模小、自有资产少、在贷款过程中通常难以提供足够且符合商业银行规定的抵押品，同时很多小微企业也很难找到符合银行要求的担保人，有的企业租赁厂房经营，无抵押资产，所以难以获得融资支持。另外就是小微企业信用体系不完善，大多数小微企业信用观念淡薄，不重视信用建设，在经营过程中存在较大的风险，一旦出现问题，就难以按期还款，影响其信用等级。

2.商业银行对小微企业贷款积极性不高

从银行贷款是小微企业融资的基本途径，国有大型银行在业务上经常追求大客户，对小微企业贷款有规模歧视和所有制歧视倾向，认为小微企业贷款放贷成本高、信用风险大，所以对于开拓小微企业融资业务不积极。中小型银行本身资源实力较弱又定位不准，往往与大银行争抢大客户，而忽视对小微企业的服务。而且各金融机构针对小微企业的管理与服务不足，难以满足小微企业的有效需求。针对小微企业的信贷产品供给相对缺乏，部分银行的信贷产品不能紧贴小微企业的融资需求。小微企业通常对贷款的要求通常是单次资金需求量小、融资频率高、资金使用期限短的特征，但商业银行的贷款审批程序繁琐、审批时间长，融资期限不灵活，而规模不经济的情况，使得银行的贷款成本较大企业贷款成本要高得多，因而小微企业很难得到银行的贷款服务。即使贷到款还要支付如担保费、评估费等各项费用，融资成本较高，加重了小微企业的负担。

3.政府优惠政策难以落实

2008年金融危机以后，国内经济下行压力增大，对小微企业冲击非常大，为缓解小微企业经营困难、促进小微企业健康发展，国家陆续出台了一系列政策和指导意见，例如：《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36号）、《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》国发〔201214号〕、《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》国发〔2014〕52号等，各部委及各地政府也相继推出了一系列政策和措施，但调查过程中大部分小微企业业主反映并未从中受益。造成信息不对称的主要原因是政策多是指导性意见，本身操作性不强，基层政策落实起来困难重重，而小微企业普遍也对政策关注不够。另外政策出台过于密集，地方政府往往对政策处于观望状态，对各类政策宣传力度不足，大多数小微企业业主限于自己的信息渠道、知识水平、经历能力根本不了解、甚至不知道这些针对小微企业的优惠政策，更谈不上享受这些政策了。

三、缓解小微企业融资难问题对策建议：

1.提升小微企业自身素质是关键：

真正解决小微企业融资难问题的关键是提升企业自身素质。在经营过程中充分利用小微企业灵活的经营方式，努力创新，不断进行产品创新、新技术开发、新工艺探索，开发出满足市场需求的产品和服务，提高在市场上的竞争力。在管理上进行企业产权的明晰和现代企业制度的建立，促进企业的发展壮大。健全财务管理制度，按照国家规定的规范格式来编制标准财务报表，严格遵守会计政策法规，完善与规范财务会计制度，为商业银行考核企业经营状况提供可靠的依据。重视信用管理，坚持诚信经营，培育全体员工的诚信意识，保持良好的还贷记录，建立企业自身的诚信形象，在长期的交易过程中加深商业银行与企业之间的了解，为企业融资打好基础。

2.充分发挥政府的扶持与引导作用：

在解决小微企业融资难的问题上，政府既有不可推卸的责任也具有无可替代的重要地位。为充分发挥政府的扶持与引导作用，应该专门成立国家层面上的小微企业管理机构，加强对小微企业统一管理和对小微企业优惠政策的执行力度，以强有力的行政手段对小微企业相关工作进行统一协调管理。从宏观角度对小微企业融资统一调控，统一整合现有的国家及各级政府部门的针对小微企业的税收、融资、政府采购等方面的相关政策，理顺小微企业政策事权关系，制定全面系统且更适应小微企业发展的小微企业融资方案，并推动各级政府部门对小微企业融资政策的落实。要求各级政府设立中小企业还贷应急周转资金、建立中小企业信贷风险补偿机制和中小企业融资担保机构风险补偿机制，设立中小企业再担保机构等。加大对相关政策的宣传力度，形成大力支持小微企业发展的浓厚氛围，督促金融部门在为小微企业提供金融服务的同时，还要通过多种途径和方式宣传国家相关优惠政策，最大限度地发挥出政策对小微企业发展的整体支持作用。整合现有针对中小微企业的各种相对独立而分散的资金安排和财政补贴资金，建立中小微企业融资担保基金，与金融机构和民间资金有效对接，建立长效沟通和合作机制，创新融资担保形式，统一安排配套使用，切实解决小微企业融资困难，充分发挥这些资金的作用。另外政府还要加强金融生态环境建设，组织相关部门构建统一的中小微企业信用担保体系，弥补银企之间的信息不对称，降低银行的信贷风险和信贷成本，也使得企业自觉履约形成约束，增强企业诚信意识。

3.建立和完善小微企业融资体系：

如前所析，内源融资因数量所限只能成为小微企业融资的补充，而资本市场目前对大多数小微企业又是难以企及的，所以目前解决小微企业融资难还是主要靠向银行贷款。因大型银行主要为国有企业、大型企业服务，所以中小型银行是为小微企业服务的最佳选择。但小微企业融资因其风险大、成本高的特点，与商业银行追求利润的性质相悖，因而只能采取政策性金融的解决方式：成立全国性政策性银行，专门为小微企业提供融资支持。引导中小型银行和农村信用社支持小微企业融资，负责对小微企业的融资进行统一协调支持和适当的利润补贴。积极引导鼓励民间资本、小额贷款公司及其他新型银行金融组织为小微企业提供金融服务，持续拓展和完善小微企业的融资渠道，使小微企业融资得到长期稳定发展。对于中小型银行，政策性银行要积极引导中小型银行避免盲目模仿大型银行的市场定位，充分发挥自身优势，建立服务中小微企业融资的市场定位，加快贷款审核流程，创新适合小微企业的信贷产品，满足小微企业的需求。例如地方性中小型银行因为属地的原因，对当地企业的实力、资质、经营者信用都比较了解，对其经营风险比较容易掌控，挖掘一些有潜力的小微企业进行支持并伴随其成长壮大，建立长期合作关系共同成长。对于农村信用社引导其始终把服务三农和农业小微企业作为自己的经营宗旨，利用其对当地农村小微企业的了解，选择一些有潜力的农村小微企业予以支持并提供配套服务，为这些农村小微企业创造一个可持续发展的良好融资环境，推动其快速发展。对于一些拥有先进技术和产品的小微企业和符合国家产业发展方向又没有资产抵押获取流动资金的小微企业，政策性银行可以给予中小型银行适当的利润补贴，以企业股权质押和全体投资人提供无限担保责任的方式，中小型银行向这类小微企业发放利率低于商业银行的长期贷款，让这些处于创业初期的科技型小微企业可以获得足够的运转资金，迅速地成长起来。另外政策性银行可以与行业组织合作，由行业组织出具担保，为中小企业提供无担保、无抵押贷款，解决他们的融资难问题。综上所述，造成小微企业融资难的原因是多方面的，既有小微企业自身原因，也有银行机构、政府等外部环境原因，而缓解小微企业融资难问题关键是提升企业自身素质、充分发挥政府的扶持与引导作用、建立和完善小微企业融资体系，通过这几方面的共同努力，才能真正解决小微企业的资金短缺问题，为小微企业创造一个可持续发展的良好融资环境。

参考文献

[1]王雄.充分发挥财政职能助力破解内蒙古小微企业融资难题[J].北方经济，2012，（9）.

[2]卢卓.小微企业融资现状、国际借鉴与路径选择[J].科技经济市场.2012，（6）.

[3]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究.2015，（4）.

篇7

一、积极采取措施大力支持个体工商户转型升级为企业

（一）建立小微企业培育库

以现阶段我市登记的39561户个体工商户建立小微企业培育库，确定“个转企” 重点培育对象。

（二）加大力度做好个转企引导工作

对拟登记的个体工商户依据有关法律法规开展登记工作，对具备开办企业、公司条件的引导其办理企业、公司登记；对生产型、服务型、商贸型个体工商户要重点做好“转型升级”登记引导工作。

（三）开辟“绿色通道”，优化服务质量

在服务窗口开辟“绿色通道”，为个体工商户“转型升级”提供一站式服务，从指导、填表、申请、审批、发照等实行“一条龙”服务，采取提前介入、延时服务、贴心服务、特事特办等服务措施。个体工商户转企时，在其名称符合企业名称登记的相关规定，并且与同一工商行政管理机关核准或者登记注册的企业名称、字号、商标不相同的情况下，可以保留原字号、商标。支持个体工商户成为转型后的小微企业的股东。转型为个人独资企业、合伙企业的，可使用原企业名称，转型为公司制企业的，可以在原名称后加“有限公司”或“有限责任公司；对个体工商户获得驰著名商标、“守重”企业等各种荣誉称号在转型后仍可延用。

（四）为转型成功的企业做好后续服务工作

及时提醒已经转型成功的企业在规定的时间内进行年报,并积极了解企业经营状况和发展过程中的实际需求，帮助他们主动和相关部门沟通，解决经营中遇到的实际困难。目前，我市今年引导支持个体工商户转型升级为小微企业户数为195户，完成比例为100%，新转公司制小微企业户数为175户，完成比例为299%。

二、深入推进行政审批规范化建设

深入推进企业登记“多证合一”、全程电子化登记、“双告知、双随机、一公开”和个体工商户“两证整合”等商事登记制度改革。及时建立并完善窗口工作制度，全面落实一次性告知制、首问责任制、限时办结制等业务管理制度，规范工作人员服务行为。要求窗口工作人员必须牢记企业注册登记所需的提交材料，向服务对象一次性告知所需要的法定必备材料、法定程序及办理流程，受理人员对服务对象所办业务一次性了解清楚并一次性解答清楚，当服务对象提交的申请材料不齐全或不符合法定形式时，窗口工作人员当场一次性告知应当补齐的全部材料，不致使服务对象多次来回往复。并按照上级部署积极推进“电子营业执照和全程电子化网上登记”，向社会公开法定审批事项、职责范围、办事流程、监督投诉渠道，为小微企业提供优质、高效、便捷的注册登记服务。

三、进一步放宽市场主体住所（经营场所）登记，简化审批手续，方便小微企业经营场所登记

在确保人身财产安全、无污染、不扰民的前提下，放宽小微企业经营场所登记条件。对从事无店铺零售业经营的小微企业允许“一址多照”，允许物理分割地址或集中办公区登记为小微企业经营场所。支持小微企业进入众创空间经营，允许其经营场所“席位注册”。允许创意、设计、软件等领域的小微企业和自由职业者，将住宅、公寓登记注册为经营场所。

根据《聊城市市场主体住所（经营场所）登记管理办法》之规定，登记机关对申请人提交的材料进行形式审查，不审查房屋的产权权属、使用功能及法定用途。实行住所（经营场所）申报承诺制，承诺应就房屋的产权权属、使用功能及法定用途等做出符合事实和规定的承诺，申请人凭《聊城市市场主体住所（经营场所）申报承诺书》申请登记。

四、加强小微企业监管

加大对无证无照经营的清理打击力度，维护诚信守法、公平竞争的市场秩序，为小微企业健康发展营造良好的市场环境。严格把握政策界限，规范办案程序，坚持文明执法，杜绝粗暴执法，预防群体性事件发生。提高市场监管制度化、规范化、法治化水平，提升监管效能，构建公平有序、和谐稳定的市场经济秩序，助力营商环境不断优化提升。

五、强化小微企业信用监管体系建设

2018年以来，临清市市场监管局着力深化“放管服改革”，将加快企业信用信息归集公示与共享工作，作为加快社会信用体系建设，实现小微企业信用监管、协同监管、联合惩戒和社会共治的目标的重要举，将“双随机、一公开”监管作为进一步释放市场活力，优化营商环境的重要手段，在协同监管平台的建设和运用中创新工作思路、强化工作措施，充分发挥牵头单位作用，在提升信用监管体系方面取得了显著的成绩。

（一）进一步提高思想认识。

小微企业信用信息归基公示与共享工作是“放管服”改革的重要内容，是实现涉企社会共治、构建诚信体系的基础，能够为科学监管、精准监管提供更加有力的数据支撑。为进一步推进各单位对平台大数据的有效管理运用，积极协调，市市场监管局于8月8日在行政服务中心举办“国家企业信用信息公示系统协同监管平台（山东）”工作推进会，市直63个相关部门的工作人员参加了培训推进会，会议对小微企业提出了部署和要求，建立了小微企业信用信息共享、责任追究、奖励等措施。

（二）进一步推进“双随机、一公开”监管模式转变。

市场监管局充分利用现有资源，依托部门协同监管平台的建设和运用，逐步提高“双随机、一公开”监管模式推行，为各协同监管单位开通“双随机、一公开”模块，并印发操作指南，进一步推动集涉企信息互联贡献、大数据监管、联合抽查、综合执法、联合惩戒于一体的新型执法体系的形成，释放市场活力，优化市场营商环境，截止11月30日全市市场主体双随机抽查公示率100%。

（三）进一步明确工作职责。

按照“谁公示、谁负责”的要求，各单位严格按照“谁审批、谁监管，谁主管、谁监管”的原则，对提供信息的合法性、真实性、完整性、及时性负责，对行政许可、行政处罚、抽查检查等信息通过平台及时、准确归集公示。同时，指导各业务部门，向社会公众广泛宣传、介绍小微企业基础数据库和信用监管信息公示应用平台功能，教育非小微企业守法经营、重视信用。通过小微企业信息公示，提升企业“珍惜信用、维护信用”的意识，加快构建以信息归集共享为基础，以信息公示为手段，以信用监管为核心的新型市场监管制度，让失信企业“一处违法，处处受限”。“监管服务部门操作平台”，为各部门提供应用操作，落实国务院、省市政府关于“双告知”、“双随机一公开”等事中事后监管工作要求，厘清了各部门市场监管职责，推进了新型信用监管体系建设。          

六、存在的问题

（一）个体工商户转型升级为企业办理登记缺少技术支持

 现山东工商网上登记服务平台更新后，支持企业名称自主申报，方便企业进行登记注册，但是该系统无个体工商户转型升级为企业的选项，致使企业只能选择到登记窗口现场报送企业名称预先核准登记申请。特别是随着商事登记改革的推进，公司设立登记提交的材料越来越简化，投资者大多数直接选择办理新公司设立登记，并不选择办理个体工商户转型升级为企业的手续。

（二）个体工商户对于设立企业及需要提交的材料了解有限

我市登记窗口放有办事流程、办事指南，工作人员在受理业务咨询时将办事的流程和提交材料会一次性告知办事人。而且在公共邮箱中提供提交材料申请表格和模板，申请人可以根据自身实际情况参考填写。可即便如此有些办事人员在办理过程中不理解需要提交材料的内容，特别是个体工商户认为办理企业提交材料相对个体工商户多，而且升级后在税务机关需要提交的材料相对也会增加，对升级企业有畏难情绪。

三、关于下一步工作的建议及措施

（一）加强宣传引导，大力宣传相关法律、法规、政策

建议定期开展培训、宣讲会，或者充分利用普法宣传等契机，通过各种媒体手段加大力度宣传国家支持小微企业发展的优惠政策，大力宣传《公司法》等相关法律、法规，商事登记改革的内容、成效，办理企业登记应注意的事项，企业经营中需要防范的法律风险等，激发社会公众的创业热情，让企业明白开办，守法经营。另外大力宣传现代企业制度的比较优势，切实打消广大个体工商户的思想顾虑，提高“个转企”的主动性和积极性。

篇8

欠发达地区小微企业现状

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前主要指那些产权和经营权高度统一、产品（服务）种类单一、规模和产值较小、从业人员较少的经济组织。

与发达地区小微企业相比，欠发达地区小微企业发展落后，由于市场化程度不高，城乡居民收入低，社会闲散资金不多，开放程度层次较低，对金融机构贷款的依赖度达到80%。欠发达地区金融机构在进行资金支持时，主要重点支持自然垄断行业和大企业，对小微企业的贷款门槛要远远高于大企业，且倾向于为小微企业发放短期贷款。因借不到长期贷款，小微企业便短借长用，导致逾期贷款增加。同时，欠发达地区专为小微企业提供服务的金融机构比发达地区更少，进一步加剧了小微企业融资难度。资料显示，欠发达地区小微企业发展中的资金缺口都要靠自身积累方式去填补，资金来源中由企业自身积累、内部职工筹措和亲友借贷组成的自有资金占到资金总额的70%以上，向银行借款获得的资金不足资金总额的20%。

小微企业所面临的问题

（一）信用担保体制作用有限。欠发达地区担保机构普遍存在规模小、缺乏风险分散与补偿机制等问题，使得担保资金规模与小微企业实际贷款担保需求存在较大的差距。

（二）金融机构贷款审批权限有限。在现有的金融宏观政策下，金融机构为控制风险，贷款审批条件严格，审批环节多。再加上近年银根普遍收紧，贷款难度加大。

（三）银企对接不协调。小微企业贷款规模小，抗风险能力弱，对金融机构来说，成本高、收益低、风险大。加之企业自身原因，致使银企交流对接不够，资金供需信息不对称，加剧了中小企业融资难度。

（四）小微企业竞争能力弱。目前，经济欠发达地区多数小微企业从事劳动力密集型传统产业，大都粗放经营，主要依靠低层次、低价格、低利润参与市场竞争，产品低端单一，市场占有率低，附加值低，市场开拓能力和抵御风险能力不强。

（五）小微企业融资抵押担保难。由于欠发达地区小微企业目前尚处于起步发展阶段，硬件设备和软件力量落后，企业竞争力不强，缺少发展前景。另外，小微企业缺乏自我积累，固定资产较少，抵押物不足，因而很难取得大量的贷款资金支持。还有，小微企业直接融资的空间极为有限，无法通过资本市场筹措资金。通过民间融资也因成本过高而大大压缩了利润空间。

（六）公司治理机制不完善。小微企业主要实行个人或家族式管理，管理者普遍素质偏低，缺乏现代企业管理理念，财务制度不健全，内控制度不完善，企业经营管理机制的科学性和约束性较弱。

（七）小微企业信用等级低。小微企业普遍偿还能力弱，经营业绩不稳定，内部管理不规范，经营信息不透明，很难取得较高的信用评级。

支持小微企业发展的建议

（一）政府方面。1.促进各项优惠政策措施落实到位。建议政府部门加强对小微型企业的分类指导和协调服务，会同相关职能部门制定落实各项优惠政策的具体配套措施，引导小微企业从事国家急需发展的新型产业，促进产业结构优化，扶持地方特色产业的开发与利用，鼓励和支持企业对原材料进行深度加工和综合利用。并对各项支持小型微型企业发展的政策落实情况进行检查，确保各项扶持政策落到实处。2.继续加大对小微企业的财政支持。一是要依法运用财政扶持手段，通过财政专项资金设立小微企业发展基金。二是完善财政资金使用方式，发挥财政资金引导作用，充分运用税收优惠、缓征或先征后返等方式对小微企业进行间接扶持。三是要完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，推进小微企业信用担保体系建设。组建再担保机构，建立小微企业信用担保基金，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模。3.大力发展微型金融。在推动国有商业银行及地方性法人金融机构开展针对小微企业金融服务的同时，在条件成熟的情况下，应积极考虑推动成立一些地方小额贷款公司、社区银行、村镇银行，以提高小微金融机构覆盖率，专为小微企业提供多样化的融资服务。

（二）银行方面。1.适当放宽贷款审批权限，简化审批环节。银行在风险可控的基础上，适当放宽贷款审批权限，简化审批环节。对贷款条件不达标的小微企业，积极帮助拓宽思路，拓展营销渠道，拓宽发展空间，使之及早达到贷款投放条件。2.加强银企合作，充分解决银企信息不对称矛盾。面对小微企业财务制度不健全、财务信息不充分的实际情况，银行要加强对企业的实地调查，深入分析市场变化情况和重点企业的运行情况，了解客户生产、营销、资金运转状况，加强对企业主个人信用状况的评估，通过这些非财务信息，在业务报表不充分、不完整和不真实的情况下，通过调查解决信息不对称问题。同时要加强金融业务宣传，推进信息公开。另外，还需加强银行信贷从业人员的队伍建设，提高银行信贷人员对小微企业调查和沟通能力。3.积极创新金融服务产品和内容。银行要深入研究小微企业的金融需求，根据区域特点和行业特色灵活开展产品设计，提供更有针对性的金融服务。积极拓展担保方式，灵活办理抵质押担保贷款，当小微企业第一还款来源不足时，可采取差额部分由担保公司担保，仓储、应收账款、仓单或底单、股权抵押权、商标专用权等多种担保方式和有效手段对第二还款来源进行补充，有效破解小微企业担保难或抵押品不足的瓶颈。

篇9

《投资者报》记者近期在和银行沟通时发现，各家银行对于小微金融的感觉真是五味杂陈。一家国有大行的从业人员告诉记者，现如今经济条件那么差，小微企业经营困难，很多不良贷款就来自小微。

“但是由于国家对于小微的支持，作为国有大行也只能拿出一部分精力来做这块市场，所以别问我们对小微的态度。”上述从业人员告诉记者。

小微企业原是作为股份制银行弯道超车的重点开拓领域，为银行贡献了众多的利润点。国有大行曾面对广阔的市场，纷纷向小微金融倾斜力度。时至今日，随着宏观经济不景气，小微企业面临困境，国有银行内部出现了一些不同的声音。

在国有大行方面，小微金融真的只是“任务”吗？目前，国有大行在小微金融方面又有何努力？

国有银行态度分化

这些年来，为缓解中小企业融资难题，金融管理当局加大了信贷政策导向力度，要求银行努力做到“三个不低于”。具体规定为，在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

此外，监管机构对小微企业贷款比重高的银行定向降准；推动银行建设专门服务于小微企业融资的信贷专营机构，扩大机构覆盖面；鼓励开发符合小微企业经营特点的信贷产品 ……各项举措取得了一定的效果。

今年7月份，国务院常务会议还就如何缓解小微企业融资难题进行了具体部署。

但是国有银行面对这样的规定，态度各异。一位国有银行的从业人士告诉记者，小微企业的贷款收益率低、坏账率高，是业内众所周知的事情，但问题是：一边要求国有商业银行改善管理，增加利润、降低坏账率，层层压下来的业绩指标让各级领导喘不过气；另一边逼着国有商业银行提高给小微企业贷款的占比，让它们做一些明显不利于业绩的事情，“这个矛盾该怎么解决？”

不过，也有观点认为，大银行相比于中小银行，有更加雄厚的资金，更加先进的技术和更稳定的风控能力。服务小微企业，大银行可以也必须要有大作为。

在他们看来，大银行不仅为大企业锦上添花，更可以为小微企业雪中送炭。服务小微企业不应该是“要我做”的问题，而是“我要做”的问题。

建行农行小微增速相对较高

由于种种政策规定，记者注意到，国有银行的小微金融贷款增速方面都出现了增长，不过与银行小微整体小微业务增速相比还是有些差距。

银监会的数据显示，用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额23.5万亿元，同比增长13.3%。今年上半年，人民币小微企业贷款余额19.31万亿元，同比增长15.5%。

而五大国有银行的小微不良增速多数在10%左右。以工商银行为例，2015年12月末，小微企业贷款余额约为1.88万亿元，占整体境内分行贷款17.3%，较上年多投放约160亿元，同比增长9.4%，然而金额比重上则较2013年的20.4%略微低。

中国银行2015年末小微企业贷款余额约1.15万亿元，比上年末增加约1100 亿元，同比增加10.4%。

交通银行并未在2015年年报中披露小微企业的贷款金额。但在2014年报告期末，交行中小微企业贷款余额约1.26万亿元，较2014年初增长0.32%余额宝比较年初下降2.27个百分点至 40.58%。

值得注意的是，在五大国有银行中，农行和建设银行在小微金融的投入力度明显高于其他行。

截至2015年末， 农行小微企业贷款余额约为1.09万亿元，比上年末增加约1100亿元， 同比增长11.6%， 高于全行贷款增速 1.6 个百分点。并从该行对于《投资者报》的回应中得知最新情况，今年上半年，农业银行小微企业贷款余额1.16万亿元，比年初增加732亿元，贷款增速6.72%，高于全行各项贷款增速。

农业银行对外表示，今年将持续加大小微企业金融支持力度，倾斜信贷资源，为小微企业单列了1100亿元贷款投放计划。

增速最高的是建设银行，去年小微企业贷款余额约1.28万亿元，较上年新增约 1300亿元，增幅 11.81%。

“有利可图”才能有效扶植？

眼下伴随着市场需求萎缩，小微企业贷款质量出现了恶化迹象，也伤害到金融机构服务于小微企业融资的积极性。可见，推动小微企业融资服务发展，根本在于提高金融机构的积极主动性，必须依靠机制创新，让金融机构真正“有利可图”。

篇10

近年来小微型的外贸企业经营活动非常活跃。文章就微贸易和小微外贸企业的发展进行了浅要分析，并探讨了新时期下小微外贸企业的发展。

【关键词】

微贸易；小微外贸企业；微经济；小型经济体

近年来随着世界经济体系的改革和发展，小微型的外贸企业经营活动非常活跃，已经成为了一种新型的小型经济体，特别是在2008年全球范围内的金融危机之后，小微型外贸企业顺应着微贸易和微经济的发展趋势，在应对风险时表现出灵活的应变能力和发展态势，而小微外贸企业在借助微贸易和微经济优势的同时，也面临着种种挑战。在在新时期下小微外贸企业必须要把握好时机，迎接挑战，以寻求健康可持续的发展。

一、微贸易

（一）微贸易的含义微贸易指在微背景之下发展的贸易形式，包括了国内和国际的贸易，主要是微经济在外贸方面的体现，本文主要讨论国际贸易。在2008年全球金融危机爆发之后，世界经济处于疲软状态，发达国家减弱了进口需求，不再大规模地进口商品，而小规模的国际采购活动却是不断发展的，并且随着互联网技术的应用，外贸领域也受互联网技术影响促进了小额的国际贸易发展，出现了外贸微经济。

（二）微贸易的发展小微外贸企业在“微时代”的影响下，得到企业发展的难得机遇，使本身处于竞争弱态的小微外贸企业也可以与大型企业来竞争市场。小微外贸企业在市场竞争中的劣势在于缺乏品牌知名度，资金也不够充足，而在“微时代”的形势下，更多的小微企业也可以参与市场竞争，走向国际市场。互联网技术的普及和发展，微需求和微供给都大量出现并且相互影响，这给传统的经济模式带来强烈的冲击和严峻的挑战，不论是国内还是国际贸易都趋向于微小型发展，微贸易也就得到了发展。

（三）微贸易的特征微贸易首要的特点一般都以网络来作为主要的交易平台。微供给和微需求的相关国际经济贸易，买卖双方并不面谈，往往都通过微信、邮件、QQ、MSN等互联网技术进行沟通和交易商谈，有时签约也采用电子方式来成交。一些外贸企业也是通过网络渠道来获取进出口的交易信息，例如B2C或B2B平台、搜索页面、微博、各类交易网站等。另外，微贸易的特征还表现在销售的层级扁平化。在贸易的过程中减少甚至去掉了中间、分销等环节，出口商可以将商品直接面向终端的销售商，大大减少了贸易链条，并且通过借助互联网技术来进行货款结算和物流系统维护，减少了交易中的成本，也就提高了企业的交易效率和利润。另外，微贸易一般都具有高频率、迅速的特点，在充分收集客户资料的情况下，把握好客户各种需求变化，采取迎合客户需求的营销方式来有效地定位客户。

二、我国小微外贸企业的发展现状

（一）经营范围稳定，经营产品单一小微型的外贸企业一般在经营产品的选择上充分考虑到当地的资源和传统优势。例如江苏的小微外贸企业主要经营化工制药、纺织服装、机电等产品，这些都是江苏的主导产业和传统优势产业。而由于财力、人力和物力等资源的限制，大部分的小微外贸企业只能选择其中几种产品来进行经营，而很少有企业可以多种产品同时经营。这种单一化产品的经营模式也方便了小微外贸企业开展精准营销，有效地渗透市场。

（二）融资渠道不畅，资金紧缺受金融危机的影响，很多小微企业生存的关键在于资金问题，资金链一旦断裂，企业将面临生存危机。人民币的升值影响了小微外贸企业出口利润的下降，使积累资金更加困难。同时受微贸易和微经济的影响，小微外贸企业的贸易变得频繁、更小额，企业对流动资金也增大了需求。而小微外贸企业大多数规模小、实力弱，在向银行机构贷款融资的过程中，也面临着很多困难。

（三）市场渠道正在转型，缺乏专业人才受微贸易和微经济的影响，在市场开拓和开发新客户方面，互联网技术得到了广泛的应用，众多小微型企业已改变了传统营销方式，转向以移动互联网技术为载体的网络市场营销，既节省了成本，又加快了速度，双方沟通商谈的方式也在向网络化发展。在小微型外贸企业中通常缺乏专业性的复合人才，这也是限制了小微外贸企业快速发展的原因之一。

三、小微外贸企业的发展对策

（一）实行一体化营销策略微经济的典型特征便是以移动互联网为主要载体，大规模的产品供应和生产模式已经不再适应微经济下的市场变化，而应该变得更加细化，由此小微型外贸企业就可以发挥自身的优势，通过灵活多变的市场渠道，充分发现挖掘更加细化的市场，在激烈的市场竞争中开辟新的生产和销售空间。在营销方式上，小微外贸企业要转变贸易思路，借助微经济的优势，解决传统贸易中存在的营销渠道、客户体验、物流配送和支付安全等难题，使谈判、物流、体验、支付等工作流程实现信息一体化。在产品上，小微外贸企业要以质量取胜，打造精品，从而满足微经济下的需求。

（二）经营优质的特色产品任何企业经营的根本在于产品，对于小微型外贸企业来说，不论是无形产品还是有形产品，消费者普遍追求的都是产品的优质特色。微供给在微贸易的不断发展下已经成为小微型外贸企业的典型特点，和传统的大规模生产厂家相比，小微外贸企业没有设备、资金等生产条件，因此必须要能够发挥自身的优势，开展多样的小规模生产，向市场提供小而优、小而静的产品，这可以帮助小微外贸企业开展差别化的经营战略。要提供具有优质特色的产品，小微外贸企业必须要有创新的理念和举措，制定严格的管理体系，实现优质的微供给。

（三）拓展企业融资渠道小微外贸企业在资金融资方面面临着很多难题，主要原因在于信用评价的体系不健全、信用意识薄弱及银行和企业之间信息不对称，因此要做好以下三点：一是建立并健全小微外贸企业的信用评价体系，使金融机构和企业之间实现信心对称，有利于金融机构顺利地向小微外贸企业提供贷款；二是政府要搭建金融机构和小微外贸企业之间的对接平台，构建合理完善的第三方担保体系，设立好专项的担保资金并引导金融机构向小微外贸企业提供专业化的金融服务；三是小微外贸企业要积极发展民营银行和互联网金融等方法，拓宽自身的融资渠道，增加小额资金的市场供给。

（四）优化行业服务体系一是应加强政府的引导，政府通过出台相关的扶持政策，并且保证政策的落地实施，帮助降低小微外贸企业的运行成本。由政府联合质检、工商、海关等部门，将小微外贸企业的审核手续简化，提供便利。同时，政府可以广泛宣传外贸网络平台，顺应微贸易和微经济的潮流，通过互联网的渠道来开展海外市场，提供给小微外贸企业的更多的贸易机会；二是应充分发挥行业协会在贸易中的作用，帮助小微外贸企业建立行业信用体系和市场预警体系，加强政府和企业之间的沟通和联系，降低微贸易形势下小微外贸企业的经营风险。

（五）加快企业电子商务转型步伐随着全球微贸易和微经济的来临，小额的跨境电子商务发展迅速，并且受外部原料、劳动力成本增加和需求下降等原因的影响，传统的贸易模式已经不再适应如今的经济环境发展，陷入低迷状态，小微外贸企业由于自身规模较小、资金不足、抗风险能力不够等劣势影响，企业发展也并不顺利。而各国的消费习惯在微经济的影响下也发生了改变，不必出国就可以通过网络渠道购买国外的商品，也已经成为了一种新的消费趋势，这也是小微外贸企业向电子商务转型发展的契机。

（六）培养高素质专业人才，打造优秀团队当前小微外贸企业都面临着专业化人才短缺这一问题，企业中缺乏熟悉微贸易、微经济的专业人才，这严重制约着企业的转型和升级，必须对此问题加以重视并寻求解决办法：一是企业要加强对现有人员的培训，提高他们的专业素质，加强他们解决微贸易问题的能力；二是企业要根据微贸易和微经济的发展趋势，邀请行业专家来企业开展培训和辅导工作，提高员工的业务执行力和市场洞察力；三是企业及时要和高校开展校企合作，在高校中定向培养适应小微外贸企业的专业人才，打造优秀的销售团队。

四、结束语

全球性的金融危机给实体经济带来了严重的冲击，影响到了世界经济的发展，使国际贸易形势更加复杂多变，世界经济发展陷入了疲软状态。国际大环境下带来的影响使国外进口贸易需求锐减，并且由于各种不确定的风险因素，国际贸易的采购格局产生了重大的调整，大规模的采购变少，小规模的采购正在增加。随着全球互联网技术的发展和4G应用技术的推广，微贸易借助互联网的发展给传统的贸易也带来了很大的影响，应深入研究小微外贸企业的发展状况，政府相应出台一系列支持企业发展的策略和政策，为小微企业的发展提供支持，有效拓展外贸渠道，增强小微外贸企业在国际贸易中的竞争力。

参考文献

[1]刘尧飞．谈微经济、微贸易与小微外贸企业发展[J]．商业经济研究，2015，（8）．