新商业发展趋势范文
时间：2023-05-15 15:43:11
导语：如何才能写好一篇新商业发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：互联网+商业模式创新趋势
一、“互联网+”商业模式创新发展历程
（一）“互联网+”1.0时代——“平台+免费”商业模式创新
所谓平台商业模式创新，即借助互联网平台，打造网络商务闭环，构建一体化的多边市场平台。平台价值在于通过互联网集合客户群体，通过各种客户群体的互动创造最大商业价值。例如百合网、世纪佳缘等相亲网站，就是通过相亲的男女方客户互动产生盈利；再比如淘宝网通过建立开放式的购物平台，为消费者提供了一站式、多元化的购物体验，并收取入驻商家的宣传费用。所谓免费商业模式创新，即在互联网上给予消费者免费的基础服务，其主要形式分为三种：一是基于双边或多边市场的免费服务或免费产品，借助第三方支付弥补产品与服务的成本；二是除了基础服务免费外，对高级服务进行溢价收费；三是利用免费服务培养忠实客户，养成良好使用习惯，进而采取后续收费模式。作为“平台+免费”商业模式创新的佼佼者，奇虎360在2007年异军突起，凭借着免费的杀毒服务，成功塑造了品牌形象，相继推出的安全卫士与软件管家等免费服务，为客户提供了优质的服务体验。2008年，“360安全浏览器”的推出，更是为奇虎360带来了大量现金流，免费的网站导航服务，广告费盈利模式弥补了其经营成本，随后的360游戏与360其他自主软件也吸引了大量用户，在用户优势下，平手其他品牌，形成了多边化的协同效应，促进了行业发展。
（二）“互联网+”2.0时代——“内容+社区”商业模式创新
在互联网商业模式中，产品、平台与社区分别是根本的三个层次，在“平台+免费”商业模式创新快速发展过程中，“内容+社区”商业模式创新优势逐渐展现，以小米为代表的商业模式创新引起了社会广泛关注。“内容+社区”商业模式核心在于媒体属性+商品与社交属性，通过媒体传播产品的内容将消费聚合，而后通过社区消费者的培养、沉淀，形成共同的价值观，进而开展商业活动。“互联网+”2.0时代的内容，即全媒体化内容，企业借助媒体网络，更有针对性地吸引客户、提高消费者的忠诚度与粘性。伴随着微博、微信等自媒体的出现与快速发展，使得全媒体化的社会关系网络逐渐完善，企业能够与消费者产生内容互动链接，随时调整发展战略，拓宽销售渠道，提高口碑与品牌价值。互联网的社区化发展，打破了时间与空间的局限性，让人们可以在任何时间与地点购买商品，在网络社区进行沟通与交流。以小米社区为例，在小米手机设计阶段，便积极吸纳手机发烧友，共同探讨手机的功能。从小米1到小米6历经六展历程，小米秉承“一切环节皆体验”的商业理念，通过小米社区持续不断的培养忠实客户，通过提高客户的参与感与忠诚度，扩大了市场份额。在及时有效的互动沟通中，小米公司不断提高服务水平，提高产品的使用体验，形成了良性发展循环。
（三）“互联网+”3.0时代——“互联网+O2O产业链”商业模式创新
随着移动4G网络的快速发展，“互联网”+3.0时代的到来，各行各业与互联网的融合与渗透率不断提高，互联网产业链外延不断拓宽，O2O线上线下商业模式成为了当前的关键词。相较于“平台+免费”与“内容+社区”商业模式创新而言，“互联网+O2O产业链”商业模式创新的优势在于“流量至上”商业逻辑，随着前期发展的流量积累，企业的竞争优势日趋明显，在大流量的堆积下，流量的变现功能凸显，例如视频网站、旅游网站与购物网站，纵向的产业链发展趋势明显。“互联网+O2O产业链”商业模式创新的本质是借助互联网开展O2O线上线下深度融合发展，一方面提高了传统产业链的物流、信息流、资金流效率，另一方面重塑传统产业链，打造了新型商业模式与供需程序，拓宽了市场空间。以京东商城为例，随着京东自营物流的布局日趋完善，其产业链的闭环逐渐形成，通过定制供货与自营销售等方式，塑造了京东物流的核心竞争力。与“互联网+”2.0时代相比，3.0时代的变现特征在于线上与线下共同变现。通过线上线下的融合，创新商业模式，遵循顾客导向，利用互联网技术解决传统供需矛盾，扩大供给与需求，提升产业资源利用率。例如，以现象级Uber、滴滴、快的为代表的打车、租车商业模式，就是借助互联网平台与技术，将传统产业与互联网相融合，开创了新型商业模式。
（四）“互联网+”4.0时代——“互联网+跨界生态网络”商业模式创新
基于互联网生产力工具理论视域下，近年来跨界商业生态网络组建形成。相较于“互联网+O2O产业链”商业模式创新，“互联网+”4.0时代真正开启了全社会的资源整合模式，除了传统产业链的“互联网+”发展之外，国内互联网巨头凭借着流量优势、资源优势与经验优势，推动了“连接一切，跨界融合”的全产业链生态发展。根据阿里研究院研究报告指出，“互联网+”的根本在于传统产业的数字化与在线化发展。在物联网、云计算与大数据等技术不断革新趋势下，移动终端设备与互联智能终端设备层出不穷，为“互联网+跨界生态网络”商业模式创新奠定了坚实基础，从后端数据支持到前端数据支持，再到基础设备支撑，多个方面协同发展共同缔造了“互联网+”的新型跨界生态网络。纵观BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三家企业，目前都在向着“互联网+跨界生态网络”商业模式发展，一方面是云计算和大数据技术的对外开放，例如百度医疗云与金融云、阿里巴巴政务云与电商云；另一方面是跨界与融合发展趋势明显，例如京东与国美、阿里巴巴与苏宁等，多家大型互联网巨头企业的联合，通过各种社会优质资源的整合，构建了更丰富、更健康也更庞大的新型跨界生态网络。除了互联网巨头之外，传统产业巨头也在积极转型升级，包括万达集团、联想集团与苏宁集团等，纷纷通过“互联网+生态网络”的方式，拓宽了产品线与服务体系，不断提高用户的消费体验与附加值。在多元化合作路径下，越来越多的跨界、跨产业生态网络不断发展壮大，引领着“互联网+”商业模式创新发展。
二、“互联网+”商业模式创新发展趋势
跨界融合新业态。自“互联网+”4.0时代以来，跨界融合成为商业模式创新的新趋势，通过培养行业新生态的方式，跨界融合取得了长足发展。苹果电脑跨界手机，颠覆手机行业龙头诺基亚；腾讯以微信平台跨界通信领域，颠覆传统运营商的短信与语音服务，开创“微时代”；特斯拉进入汽车产业，阿里巴巴携手上汽公司等，互联网的跨界发展取得了杰出成果。未来“互联网+”时代，企业的竞争绝不仅是产品与服务的竞争，更是跨界融合的竞争。随着科技不断发展、互联网渗透率不断提升，行业间边界越来越模糊，行业与企业的跨界竞争壁垒不断降低，使得跨界竞争成为了新常态。客观而言，跨界融合需要企业利用竞争优势打造新的生态，秉承共享、共赢与合作原则，完善商业生态系统，扬长避短强化企业核心竞争力。市场配置共享经济。经济全球化背景下，以WeWork、Airbnb与共享单车等为代表的共享经济商业模式大热，凭借着其独特的管理模式与商业模式，颠覆了传统商业模式。从资源配置角度而言，共享经济的价值在于提高资源配置率，激活闲置资源，让参与者获取共享红利，并实现多方共赢互利的目的。以Airbnb为例，从2008年成立以来，品牌已经在全球两百个国家拥有两百万套房源，全球范围内的客户量超过三千五百万户，品牌估值已经超过两百五十亿美元。国内方面，从短租平台到出行交通工具，再从物品分享到知识技能共享等，共享经济商业模式也取得了飞速发展。根据市场调查数据显示，我国2016年共享经济市场规模高达两万亿元，参与人数超过五亿人，涉及领域包括房屋短租、生活服务、生产能力以及金融、知识技能和交通出行等方面。在国内共享经济热潮下，诞生了小猪短租、神州租车、共享单车与滴滴出行等新兴知名企业。“三流”融合新闭环。信息流、资金流与物流是商业模型的基本要素。其中，物流是产品与服务的表现，资金流是支付与资金运转的表现，信息流是商业信息与产品信息的互动。在“互联网+”时代的未来，利用“三流”合一打造商业闭环，将有助于推动企业的可持续发展，京东、苏宁与阿里巴巴等企业，均是打造商业闭环的杰出代表。借鉴其成功的完整内部商业生态打造经验，现代企业可以从以下几个方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平台，充分发挥互联网工具的作用与价值，深入了解客户需求，及时、准确采用大数据分析，为商业模式创新与产品服务创新奠定坚实基础；其次是物流体系的构建，充分实现产品价值，提高产品附加值。在互联网时代，企业的产品信息与品牌的价值信息能够轻松通过互联网传递。为了打造商业闭环，现代企业需要秉承“线上线下结合”发展理念，通过与物流公司、互联网公司合作，打造线上线下无缝的服务体系；再次是资金流的保障，借助第三方支付渠道与金融管理部门，保障资金流的良好循环，打造商业模式的生态圈，实现对消费者行为数据的全方位了解；最后，通过“三流合一”的方式布局线上线下，构建闭环生态系统，其类型可包括以下三种：一是自上而下的商业闭环，其主要对象是互联网企业，通过向下整合资源，构建内部生态闭环，以BAT为代表，通过补充线下实体店，收购实体线下企业的方式，进行线下布局，打造闭环生态圈。以阿里巴巴为例，其不仅成立了菜鸟网络科技公司负责物流端，而且还投资和收购了苏宁、文化中国、海尔日日顺与快的打车等企业，补充了其信息流与资金流；二是自下而上的商业闭环，主要以传统企业为主，通过顺应互联网时展趋势，寻求线下向线上的商业延伸，构建O2O闭环生态。例如苏宁电器、银泰宝货与万达百货等，借助互联网平台与支付体系，推动了企业的可持续发展；三是垂直一体化打造闭环，例如已经构建生态圈的乐视与小米等，通过产业链上下游积极延伸，整合了内容、平台与终端资源，构建了完整生态圈。小众市场长尾模式。所谓长尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推动企业发展的模式。对于传统制造企业而言，借助互联网平台直接面对消费者，其优势在于降低消费者的购买成本，同时提高服务商的运作效率，有助于充分满足消费者的个性化需求。尤其是在物联网体系下、众筹模式下，通过及时了解消费者的真实需求，制造企业可以利用定制化或小众市场运作方式，降低库存成本，提高销售量。长尾模式下C2M、C2B、C2F最为常见，在近年来发展迅速。C2M模式核心在于按需生产，C2B直接连接品牌企业和消费者，C2F则是互联网平台与工厂连接定制个性化的网络产品。客观而言，在定制与按需生产的模式下，能够让消费者买到价格低而性价比高的产品，随着市场经济背景下消费者需求的多样化与个性化趋势，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市场规律，将成为未来发展的主流，现阶段国内外已经出现诸多类似网站，开启了全新的互联网商业定制时代。个性化、小批量、多样化的小众市场长尾模式，生产销售企业利用信息化技术充分掌握了分散客户的个性化需求，打破了传统商业流通环节的信息不对称瓶颈，能够按需生产、定向销售，通过创新与创意的融合，打造企业核心竞争力。
三、“互联网+”商业模式创新发展的启示
顺应互联网发展潮流。从“平台+免费”到“内容+社区”商业模式创新，再从“互联网+O2O产业链”到“互联网+跨界生态网络”商业模式创新，随着互联网技术的不断革新与广泛应用，“互联网+”商业模式创新发展过程中，呈现出了不同的结构特征与商业特质。从“线上流量变现”到“线下融合聚变创新”，“互联网+”商业模式创新发展历程的真实写照，其实就是互联网发展潮流、发展规律的映射。随着网络时代对生活与工作的影响越来越明显，消费者的需求愈加多元化，企业需要采用互联网思维，顺应时展的趋势与潮流，积极做出改变，遵循商业逻辑与价值逻辑，推动企业的可持续发展。注重商业模式创新价值。“互联网+”时代背景下，企业除了要注重技术创新以外，更要高度关注商业模式创新的价值，强调深度挖掘客户需求，把握客户的痛点。借助互联网工具，实现产业链整合或跨界融合，与互补性的社会资源合作，发挥优质资源的优势，打造合作共赢的商业生态网络。通过更高效的为客户提供全过程体验与解决方案，提高产品与服务附加值，创造更大商业价值。遵循商业模式创新的基本原则。保持商业模式的持续生命力，需要始终保持价值创造与价值获取动力，这就是商业模式创新的基本原则。价值创造是基础，价值获取是目的，前者是指创造顾客价值，后者是指获取企业价值，两者需要同时兼顾。通过创造附加值，让消费者感受其消费收益大于支付成本，则有助于为消费者带来最佳的购物体验，有助于企业培养忠实的客户。与此同时，企业通过营业收入补偿成本费用获取更多利润，才更有利于推动企业可持续发展。在商业模式创新基本原则下，价值创造与价值获取需要平衡兼顾，符合商业发展规律。反之在过度的“烧钱”发展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在产品创新与服务创新难以有所作为的形势下，必然不会产生最佳的商业效果，其商业模式难以符合市场与客户需求，不利于企业或商业模式的可持续发展。
参考文献：
1.丰晓芳.互联网商业模式创新研究[J].商业时代，2014（24）
2.刘建刚，钱玺娇.“互联网+”战略下企业技术创新与商业模式创新协同发展路径研究——以小米科技有限责任公司为案例[J].科技进步与对策，2016（1）
3.康俊.“互联网+”背景下商业模式创新与产业融合的互动机制分析[J].信阳师范学院学报（哲学社会科学版），2016（3）
篇2
文章编号：1004-4914（2016）01-183-02
一、引言
随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。
二、我国商业银行信用卡业务发展现状
随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。
三、我国商业银行信用卡业务发展趋势
在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。
1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。
2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。
3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。
4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。
篇3
【关键词】小微企业 现代商业银行 信贷
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随着现代金融的发展，小微企业已经成为一股迅速崛起且不可忽视的新兴力量，它对国民经济的贡献能力正在急剧上升，对中国经济的长远未来具有不可替代的战略意义。
现代商业银行对小微企业的信贷政策正在逐年放开，近期银监会的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，也加大了对小微金融服务的政策引导力度。其中银监会一再申明“两个不低于”目标，并首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率这3项指标纳入监测指标体系中。各大银行也纷纷开展支持小微企业的活动，例如民生银行的特色小微发展之路和光大银行、工商银行、农业银行的各种优惠政策，已经向我们发出了小微企业不可忽视的强烈信号。
小微企业的覆盖率广，带动就业能力高。虽然没有大型企业的庞大规模和雄厚的资金实力。但积少成多的特性，使小微企业的重要性逐渐被人们意识到。据银监会业已公布的上半年统计数据，上半年小微企业信贷工作进展加快。其中统计显示，2013年上半年用于小微企业的贷款余额（含个体工商户和小微企业主贷款）16.3万亿元，比年初增加1.44万亿元，同比多增3029.1亿元，同比增长21.2%，比各项贷款平均增速高6.1个百分点。
大型国有企业和规模庞大的企业在贷款问题上通常享有优待，而对于散户经营的小微企业，或者小型公司而言，融资或贷款具有高门槛的难题。随着现代金融的形成，小微企业这块香饽饽被各大银行逐渐发现，因为经营小微企业的多为个体工商户或广大民众，贴近基层。只要占领一片市场的贷款覆盖率，也能为银行带来一笔不菲的收入。银行放开对小微企业的政策，创造了双赢的局面。既降低了微型企业的贷款门槛，也增加了银行的业务收入。
现代金融的特征是金融活动越来越市场化，资本市场在金融体系中的作用与地位获得了极大的提高。在全国金融会议中，建设适合小微企业的资本市场被重点提出，加强适合小型微型企业融资的资本市场建设，鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小型微型企业等建议被提上日程。
小微企业在国民经济中的地位源于小微信贷所带来的巨大商业潜力，人们紧追小微企业和加大优惠政策，是因为星星之火足以燎原。小微企业虽然没有大型企业的明显可观利润，但其影响已经不可小觑。
随着金融活动的越来越市场化，现代金融理论正在往越来越技术化、实证化、微观化的方向发展。马克思有一句著名的话：“货币是经济运行的第一推动力。”小微企业这个市场每天都在创造巨大的价值，从单一方向看这并不意味着什么，但从双向来看，银行积极为小微企业提供贷款，帮助企业做大做强。这将为市场带来巨大的经济利益，这样不断流动的良性循环的市场，也是国民经济的一大幕后推手。在我看来，得小微者得天下，小微企业的巨大力量，将是日后国民经济不可或缺的顶梁柱。
2013年上海陆家嘴论坛上，魏启林提出：“小微企业是一个国家，也是一个经济体系所有创新的来源。今天的大企业，过去可能就是小微企业创新而来的，而且它也是一个国家就业体系，提升就业水准最大的提供就业机会的一个体系。但是小微企业也有一个很大的困难，就是它的信用质量不好，它的担保品不足，它的透明度不高，所以贷款给他的话，风险会非常高。”所以小微企业的发展仍然面临着一些很难克服的困难，虽然现在国内经济逐渐改革，但小微企业自身的完善问题与信用风险仍有待提高。
融资难，融资贵仍是现在小微企业面临的主要问题，中国支持小微企业，就一定要落实好近期出台的一系列创新措施。小微企业牵扯着民生，很多的巨头行业和新兴行业也是由小做大，由小微企业迅速膨胀而来。换言之促进小微企业的发展，也是对社会发展和技术创新的推进。现代金融的发展越来越重视小微企业是件令人欣喜的事情，但其中隐藏的问题还是令人担忧的。
政策近来加大了对小微融资倾斜，同时也提升了不良贷款的宽容忍度。这是对市场的积极得信号，《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》明确提出，银行要适度提高对小微企业不良贷款的容忍度，银行业金融机构小微企业贷款不良率和全辖各项贷款不良率控制在两个百分点以内的，其中的两个百分点明显低于平常的不良贷款率。
中国人民银行的《金融业发展和改革“十二五”规划》明确提出要解决小型微型企业的融资困难问题，加大中小企业板、创业板、场外市场对小微企业的支持力度。这些改革措施的形成对小微企业的发展无疑起到了推动性的作用。
在2013年上半年。民生银行得小微贷款保持月均增量过百亿的速度，平安银行的贷款总量90%的部分投向了小微和零售，招商银行“两小”贷款余额比年初增长接近40%。在这场激烈的竞争中不难看出。以前毫不起眼的小微市场，已经慢慢变得壮大，其中隐藏的巨大利润渐渐被人们发现。
随着金融政策的改革，市场活跃度高涨。小微企业的增长速度也在逐年急剧增加，这些如同雨后春笋一样的小型、小微企业为银行业带来了甜头。
将时间向前推移十年，你会不难发现小微企业的贷款问题十分棘手，各大银行都不愿将钱贷给这些稳定性差、经营风险高、信用风险低的小型、微型企业。但随着金融趋势的改变，让形势了有了惊人的逆转，现在各大商有银行主动伸出友好的援手，希望帮助各类小微企业进行贷款。银行这类举动的背后，无疑揭示了这个市场的诱人性。
国家针对小微企业的一系列政策出台，一方面能够促进小型企业的成长，改善民生，增加就业和企业创新能力。另一方面也希望小微企业能够带动经济增速。这对于现代的商业银行而言，这个时机正是双方互利双赢的发展局面。各大银行加大贷款的发放量，抢食着这块开发尚浅的潜力市场。与此同时，小微贷款手续的简明化和“快速贷”等概念的出现，另小微企业更易获得帮助。
如今小微企业的数量仍在持续快速增长，而商业银行今年分别也比同期大、中型企业贷款增速几个百分点。我相信随着小微企业自身的进一步完善和信用度的提高，它所贡献的力量也将越来越大。而我国现代商业银行对小微企业的政策扶持，也是小微企业奠定良好基础的开始。随着现代商业银行的一系列积极政策的出台与落实，我相信中国将会有越来越多的小微企业走向大未来。
参考文献
[1]中国行业研究网 （）.
篇4
关键词：新型城镇化；农村商业物流；西北地区
中图分类号：F301.24 文献标识码：B 文章编号：0439-8114（2013）18-4546-05
物流产业是国民经济发展的基础和动力，其发展的水平是反映一个国家、地区和城市的发展程度的重要指标。因为物流产业是一个涉及国民经济方方面面的综合性产业，直接反应一个国家竞争力的强弱。而在物流产业中商业物流更是和人民群众的生活息息相关，是当前商业中的较高业态连锁、百货公司和商业中心的运转基础。同时一个地区物流发展水平也和很多因素相关，城镇化的水平就是其中重要的因素[1]。城镇化是人类的生产生活方式由乡村型转化为城镇型的过程。中国改革开放以来，城镇化的速度得到了迅猛的提高，但是在数量得以提升的同时也带来很多问题，例如农村人口的老龄化、环境污染、留守儿童、农村产业结构等一系列影响经济以及社会发展的问题。针对这些问题，目前提出了新型城镇化的概念，是一个立足于建立在整体战略的基础之上，统筹各种因素使农村得以进一步发展的观点。同时，中国的西北地区一直以来是中国重点发展的对象，但是因为区域以及历史的原因，物流产业虽然得到了很大的发展，但还存在一定的问题。以西北地区为例，用新型城镇化的视野来研究农村商业物流的发展，希望给西北地区进一步发展农村商业物流予以借鉴。本研究框架如图1所示。
从图1中可以看出，本研究是建立在对新型城镇化的概念解析，明确新型城镇化和传统城镇化的区别，以及新型城镇化对构建西北地区农村商业物流的要求；另外一个层面上，以西北地区为例，研究农村商业物流发展的现状，以及问题所在，从而针对这些问题，提出改进农村商业物流的对策和建议。
1 概念解析
虽然城镇化的概念由来已久，但是为了更好的区分新旧城镇化的概念，有必要对所涉及的相关概念进行解析。
1.1 城镇化
城镇化的概念源自城市化，是不同研究者为了区别彼此的研究切入点进行的概念区分。城市化其本身包含两层含义[2]：第一是城市数量的增加规模的扩大；第二是城市的生产以及生活特征开始影响城市周边的地区。当然不同领域的研究者对于城镇化的概念有不同的理解，人口的非农化转变、地域的转变、生活方式的转变都是城镇化研究的对象。总体来说，城镇化意味着务农人口的不断减少、城区面积的不断扩大、城市生活观念的不断延伸。
1.2 新型城镇化
新型城镇化的概念是相对于传统的城镇化概念提出的，更强调人的本质性特征，发展现代工业、统筹城镇化发展的各种因素。推动农村产业结构的不断升级，同时实现其与农村环境的协调发展。走出一条高效集约、功能完备、环境友好的城镇化发展之路。
1.3 新型城镇化的特征
新型城镇化的本质是对城镇化过程质量的重视。改变传统的粗放式的发展模式，在重视经济发展的同时，也注重社会的和谐发展，在发展工业的同时，也注重工业和农业的协调发展，最为重要的是在注重城镇化硬件措施建设的同时，也注重农村居民的就业、居住、升学、医疗等社会问题，是一个观念的彻底革新。同时，在新型城镇化发展的过程中，尤其提出了特色化的发展，也就是不同地区在发展城镇化的过程中，要注重因地制宜，发展各自的特色[3]。
1.4 农村商业物流
农村商业物流的概念是从区域物流的概念延伸而来，区域商业物流是区域物流的一个小分支，强调一定区域内商业物品的物流，所以必须首先弄清区域物流的概念。区域物流是国家物流体系的分解，是指在一定的区域地理环境中，以中心城市为中心、以区域经济发展水平为中心、建构在区域基础设施基础之上的各类物品从供应地向接受地的实体流动过程，是一个包含货物的运输、仓储、包装、装卸、流通加工、配送、信息传递全过程的总体。
2 农村商业物流的特征
区域商业物流作为一种有别于国家物流的相对独立的体系，其本身具有鲜明的特征，主要表现为地区性、独立性、开放性和区域紧密相关性。地区性是由于自然、社会、历史以及文化形成的相对独立空间，区域物流在一定的区域内进行，表现为区域内的系统性、综合性、层次性以及实体性。独立性表现在区域商业物流是区域内部各个物流利益主体之间的相互紧密关系，不同的区域商业物流之间是相互独立的，表明区域商业物流之所以形成是基于一定的区域内，其利益主体具有一定程度的共同利益[4]；开放性说明区域商业物流的独立性并不代表其是完全封闭的，其发展的过程也是和外部相互联系的过程，需要和其他的区域物流进行分工协作，以及职能调整，最为重要的是，在明确其他的区域物流的特点之后，要根据自身所处的区域特征形成自身的区域优势；区域紧密相关性表示区域商业物流归根到底是和一定的区域相联系的，那么所处区域的地理特征、经济发展水平、交通条件、区域基础设施建设情况等都会对该地区的商业物流带来影响。
3 西北地区新型城镇化发展分析
改革开放以来，城镇化理论的提出对中国整体的城镇化水平得到了很大的提高，人民的生活方式和生活质量也得到了很大的提高，但是由于过度追求数量以及经济的发展，也带来一些问题，区域发展不平衡就是其中的一个重要方面。东部沿海地区的城镇化水平明显高于西北地区，了解西北地区城镇化发展水平的现状以及制约因素，对于在西北地区发展新型城镇化建设具有重要意义。
3.1 西北地区城镇化的现状
1984年是全国范围内城市数量的一个重要的转折点，在1984年以前由于国家城市发展的重心在于中西部地区，则西北地区的城市得到较大的发展，这一时期城市的数量是全国城市总数的35%，但是1984年以后，随着国家城市发展重心的转移，西部地区的发展明显滞后，目前，城市数量仅仅占到全国的18.3%，在数量上明显滞后于东、中部地区。西北地区城市非农人口仅占全国的16.6%。城市等级层次，不同规模，发展战略意义是不一样的，和东中部地区进行比较，西北地区在超大型城市、特大型城市、大型城市、中型城市的数量上都明显落后；西北地区地域辽阔、资源分布是其优势所在，但是这也导致了西北地区的城市密度明显低于东、中部地区；同时，在城市居民的文化、消费水平上，西北地区居民处于落后状况。从这些衡量指标综合来看，西北地区的城镇化发展水平明显滞后于全国，亟待调整思路，进行跨越式的发展。
3.1.1 西北商业物流基础设施水平分析 物流运输是物流产业里面非常重要的一部分，衡量物流运输水平一般是以各种运输方式的总里程以及单位里程。西北地区的物流基础设施情况可见表1。
从表1中可以看出，西北地区的物流运输主要依靠的是公路运输，而铁路运输以及高速运输的功能都没有得到很好的发挥，但是也显示出西北物流具有很好的发展潜力。
3.1.2 西北地区商业物流发展增长率分析 从表2中可以看出，西北地区物流产业的发展速度普遍较慢，只有甘肃省6年的平均发展速度超过了20%，同时西北地区的地区之间物流产业的发展速度不均衡。其中新疆地区在西北地区呈现明显的落后态势。
3.2 西北地区城镇化水平相对落后的原因分析
西北地区城镇化水平相对落后，其原因是多方面的，有其本身的地理因素制约，也有主观战略发展因素，只有清晰了解这些制约因素，才能打破发展的壁垒，通过构建新型城镇化观念来实现发展。
3.2.1 地理环境恶劣 对于区域的发展，尤其是物流产业的发展，地理环境条件是非常重要的基础性因素。但是西北地区相对于东、中部地区，交通条件比较恶劣，同时，由于水资源的普遍缺乏，大型商品物流的重要依靠水运是其发展的致命伤。
3.2.2 城镇化基础设施建设落后 城镇化的过程也是大量的基础设施建设的过程，但是西北部地区在这一方面明显滞后。卫生问题、污水处理、垃圾处理、交通及通信设施落后等一系列问题都制约着西北地区进一步的发展。
3.2.3 观念与管理水平落后 西北地区的城镇化水平落后于全国水平的一个重要原因是管理水平的落后。服务意识差、管理模式落后、制度创新难都是其落后的重要原因。
3.2.4 城镇化特色挖掘不足 城镇化的过程也就是不同地区挖掘自身特色，实施特色化发展道路的过程。中国的西北地区，少数民族聚居，民族风情以及地理环境都具有鲜明的特色，但是从目前的发展来看，城镇化的发展过程对其特色没有加以很好的利用[5]。
4 西北地区新型城镇化构建
中国西北地区，要想突破现状，在城镇化的道路上实现跨越式的发展，必须实施新型城镇化战略，在总体战略的基础上必须结合西北地区的实际情况，进行新型城镇化的构建。
构建新型城镇化的过程也就是实现各种协调的过程，是重视发展质量的过程。规模协调包含人口规模、用地规模、经济规模等不同的层次，要实现规模协调，就要在不同地区实行产业结构的合理分布，国家要协调发展大、中、小型城市的数量；要加强不同地区的协作，注重合理流动农村人口；功能协调就是城镇化的过程不仅仅是经济发展的过程，城镇化还必须发挥文化和政治的作用，要使城镇的各个功能协调发展；产业结构的协调要强调在不同的地区的新型城镇化的过程中，要发挥本地区的资源优势、形成自身的特色产业；环境和经济发展协调是新型城镇化注重发展质量的重要体现，发展的过程中必须考虑环境和资源的承载能力，使人口、环境、经济、资源能够得到协调的发展。
西北地区在构建新型城镇化体系的过程中，既要注重普遍的因素，还要关注自身的实际情况，实现自身的发展。对于大、中、小不同类型的城市，要重视其不同的作用，对于中心城市强调综合服务型功能，要进一步进行中型城市的建设，要重视镇这一层级的发展，发挥其基础性作用；在职能上突出重点，依托西北地区特殊的风俗民情，打造特色专业城镇。
5 西北地区农村商业物流发展现状分析
区域商业物流具有相对的独立性，所以西北地区的商业物流发展在很大程度上区别于东、中部地区的商业物流的发展。具体表现为：物流的基础设施落后，因为物流行业在成立之初，需要大量的基础设施建设，其成本是非常高昂的，加之西北地区经济发展水平的落后，大量的物流设施虽然已经老化，但是依然长期运作，使很多物流功能不能得到很好的实现；物流体系分割不合理，资源不能完全利用，商业物流不同于其他的物流，批发企业、物资企业、储运企业等密切联系在一起，在西北地区最初发展的过程中，由于缺乏整体的战略思维，商业物流一般散落在各个商业企业中，资源处于无法进行合理利用状态，设施也不能进行相互利用和集中管理；没有大型的物流配送中心，在中国的东、中部地区，一些大型的商业企业现在已有或者正在建立自己的物流配送中心，但是在西北地区，大部分的企业都没有做到统一采购、统一配送、统一结算，限制了西北地区商业物流的进一步发展[6]；第三方物流发展进程缓慢，因为物流的高额的基础成本性，在一个地区，形成第三方物流，从而进行统一管理，是一个地区发展商业物流最好的模式，但是西北地区因为观念和历史原因，往往没有这种第三方物流的意识，而是选择建立自己的物流团队，但是由于其规模的限制，又常常带来季节性等资源浪费；信息化水平低，中国的西北地区的商业物流体系在信息化技术上远远落后于东、中部地区，商品识别码技术、企业资源计划、管理信息系统、传递信息系统、信息交换技术都没有得到很好的发展，也导致了西北地区商业物流发展的落后。
5.1 西北地区农村商业物流现状
农村物流因为和农业结合在一起，而农业具有较强的专业性和综合性，所以农村商业物流也具有较为突出的特点。包含了从农产品的形成、存储、加工、消费的全过程，以及农村人口生活用品获得全过程的物流形态。在中国的农村物流发展中，西北地区比较滞后，研究西北地区农村商业物流的现状，有利于准确发现农村商业物流目前所存在的一些问题。
5.1.1 农村商业物流交通状况 中国西北地区的农村商业物流所依赖的交通运输工具是传统型的运输工具，例如铁路、公路以及水路运输。近七年建成新线8 431 km，到2004年末，全国铁路复线总里程24 908 km，电气化总里程 19 102 km。2004 年全国铁路完成货物发送量24.9亿t，比1997年增加7.7亿t；完成货物周转量19 086亿t/km，比1997年增加5 832.7亿t/km；完成旅客周转量5 712.2亿人/km，比1997年增加2 127.3亿人/km。而其中最为主要的就是在农村构建起重要的铁路运输线。公路运输是连接农村点对点物流所依赖的最为重要的运输工具，到 2004年底，全国农村公路总里程达到142万km，乡镇通公路率达99.5%，行政村通路率达92.9%，分别比1998年增长了1个和8个百分点。公路密度增大，2004年末达19.5 km/km2，比1997年末增加3.86 km/km2[7]。综合物流运输方式，可以看出，随着城镇化的发展，铁路和公路对于农村商业物流的发展的贡献越来越大，但是更为先进的运输方式在农村商业物流的应用非常有限。
5.1.2 农村商业物流信息通讯状况 随着知识经济的到来，商业物流越来越多的依赖于信息技术的发展，在农村基本的信息通讯工具例如固定电话以及移动电话都得到了一定程度的普及。2004年，中国固定电话和移动电话用户由8 354万部增加到6.47亿部。全国形成了“八纵八横”格状光缆干线，移通信网、数据网、IP电话业务覆盖全国所有地（市）。
5.1.3 农产品物流现状 在农村商业物流中，农产品物流占据了很大的比例，而随着城镇化的发展，农产品的物流也出现了一些新的特点。农产品交易市场开始出现，随着点对点的农产品物流的发展，开始出现了大型的农产品交易市场；但是就全国的农产品交易数量的比例分配而言，全国呈现出较大的不均衡性。
5.2 西北地区农村商业物流问题分析
西北地区农村商业物流在基础设施、信息设备都呈现出自己的不足，特别是农村的农产品物流更是城市商业物流的空白项。但是单单研究现状是没有作用的，必须深刻了解现状背后隐藏的农村商业物流的现实问题，才能采取有针对性的措施，促进农村商业物流的发展。
5.2.1 商业物流基础设施落后 农村的商业物流所依赖的运输工具最主要的还是铁路、公路、水运这些传统型的物流方式，对于运输速度更快的运输方式应用在农村商业物流上较少，同时基础设施落后不仅仅表现在物流运输工具上，农村商业物流在物品的保管以及包装和设施方面也存在很大的不足。
5.2.2 农村商业物流专业化水平低 农村商业物流的发展本身就是分工的结果，需要较高的管理水平，但是农村商业物流在发展的初期就是作为一个农村经济的辅助工具，并没有真正认识到商业物流对农村经济的巨大的推动作用，农村商业物流存在大而全的管理方法，农村商业物流的很多方面不能很好的结合在一起，统筹发挥作用。
5.2.3 农村商业物流的政策调控不到位 因为商业物流在投资的初期需要大量的资金，同时短期内不易收回资金，并且具有较大的外部性，所以需要政府的有效调控和介入。但是，相对于政府部门对城市商业物流的调控，其对于农村商业物流的调控，显然存在较大的管理不足，使得不公平竞争、无序竞争、不公开交易、不规范操作经常性发生。
6 西北地区农村商业物流发展建议
新型城镇化理论相比较传统的城镇化理论，有了很多方面的改进，那么新型城镇化理论对于西北地区的商业物流发展有着重要的意义，下面将为中国西北地区农村商业物流发展提出建设性意见。
6.1 重视西北地区商业物流的规划建设
物流作为一个产业，近几年来其对于地区经济的重要性日益凸显，所以各个地区也都非常重视区域商业物流的建设，新型城镇化特别强调事前的规划，联系到商业物流的建设，西北地区本来的地理条件就比较恶劣，在建设区域物流的时候，更要做好规划，同时联系当地的商业规划、交通规划、城市发展规划、未来经济发展方向等等，要借鉴东、中部地区发展商业物流的经验，在进行具体的商业物流建设前做好区域的规划。
6.2 对现有的西北地区农村商业物流设施进行整合改造以及新建
新型城镇化理论的另一个重点就是节约和整合。同时对于物流基础设施需要大量资金的项目，有必要先对地区的现有资源进行调查，由于当前西北地区的物流资源散落在各个商业机构中，做好对当前资源的充分利用，翻建、改建以及新建设施要同步实施。必须利用先进的经营管理和技术支撑，对当前的设施进行集约化的管理。
6.3 重视商业物流的信息技术的建设
新型城镇化的理论重视创新，以及新兴技术的利用，而物流系统如果想做到高效，就必须发展信息技术。物流信息化的内涵是通过建立商品数据库，使商品代码化、运输网络合理化、经营管理电子化，从而实现从订货、运输、分配全过程集约管理。
6.4 更新发展理念为农村商业物流发展提供人才保障
物流行业是21世纪的重要的利润来源。但是相对于互联网行业，知识型人才的高度密集，商业物流特别是农村商业物流，人才是特别稀缺的。对于农村商业物流人才培养的模式，可以采取实地培训的方式，在实际的物流操作中增强管理以及组织能力。同时因为农村商业物流是建立在城市物流的基础上发展起来的，因此，可以在发展农村商业物流的时候借鉴城市商业物流发展的经验。
6.5 将农村商业物流作为政府的一项重点工作
物流行业是牵动各行各业发展的动脉，但是正如其特点所示，其初始投资巨大，且具有较大的外部性，所以发展农村商业物流必须作为政府工作的一项重点工作。政府可以采取有关税收减免、土地使用费缓交等手段来刺激民间资本对农村商业物流的投资。由于目前农村商业物流的发展水平还比较低，需要投入一定的研发资本，政府可以通过设立项目的形式，对农村商业物流进行研究。
参考文献：
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【关键词】绿色商业 发展模式 综述 研究框架
在关于中国绿色商业模式及发展趋势研究的资料收集和整理过程中笔者发现关于绿色商业发展模式的研究文献极少，然而关于绿色商业和商业模式的文献和研究成果颇丰。本文将关于绿色商业和商业模式两方面的国内外研究现状进行了综述。
关于绿色商业研究的现状综述
20世纪90年代初，上海一百提出“发展绿色商业”并创建了“绿色商业发展基金会”，开始了我国“绿色商业”的新纪元，“绿色商业”成为商业的时尚。自此，“绿色商业”的研究拉开了帷幕，曹静（2000）进行了“商业绿色营销市场分析”；吉福林（2002）做出“论商业企业的绿色经营”的思考，熊凯（2004）明确提出“绿色商业”的内涵，从商品及商业配套设施、商流与物流、营销三方面进行分析。此后柴艳萍等（2006）从环境伦理和商业的角度提出构建与自然相和谐的生态商业的构想，朱成钢（2006）指出应该“建立与绿色消费相适应的商品流通业”；特别是2006年中国商业经济学会与商务部流通产业促进中心联合组织“中国绿色商业发展战略”课题的研究，引起了学者和业界的广泛关注。
刘建湖（2007中国商业经济学会）提出构建“以绿色商业为核心的产业生态体系”，强调了绿色商业的产业经济生态功能，沈小静、宋超（2010）对我国商业绿色采购体系的构建进行了研究，提出了商业绿色采购的概念，认为商业的绿色采购主要是在商业流通过程中，以批发和零售为主要业态的商业流通企业应采取对环境最小化的不良行为，从外部获取商业企业所需的产品和服务，即商业流通企业以对环境影响较小的方式从外部获取绿色产品和服务用于销售和自身使用的行为；在2007年第二届中国绿色商业发展高峰论坛学术交流中，高观分析了“绿色商业发战略问题”，周殿昆论证了“构筑绿色商业发展的良性互动机制”等学术观点，这些研究成果和观点从宏观视觉论证和诠释了绿色商业对我国的商品经济可持续发展的现实要求，并从理论上探讨了绿色商业事业在我国商业经济实践中的发展前景、机制构建和实现路径。2010年首届中国绿色商业创新发展高峰论坛在北京成功举办，论坛会议全面总结了我国绿色商业创新发展经验和成就，通过行业论坛峰会巨大推力，进一步提升了一批优秀绿色商业企业的品牌形象，为中国绿色商业创新发展树立了标杆，促进了商业企业绿色品牌的自主创新和市场竞争能力的提升。
部分学者还对我国绿色商业的发展障碍进行了深刻分析和论证。主要的研究结论有：企业缺乏绿色营销运作的的动力和能力使得绿色商业难以推广；绿色商业作为一种商业模式与经济发展水平错位；消费者绿色消费观念滞后；绿色市场秩序混乱、缺乏统一有效的管理规范等制约着绿色商业的发展进程。宁薛平、文启湘（2007）对绿色消费障碍进行了分析，构建了绿色消费模型，提出绿色消费障碍类型，诸如市场需求障碍、价格障碍、消费环境障碍。
关于商业模式的研究现状
商业模式概念的提出最早出现在1957年，但对于商业模式的研究直到2000年才引起国外研究者的广泛重视，2005年以来我国学术界对商业模式的研究掀起热潮。目前关于商业模式的研究日渐成熟。Osterwalder等提出了商业模式演化的五个阶段。目前，有关商业模式的研究主要集中在三个方面：商业模式的概念、要素和类型。王伟毅、李乾文从创业视觉对商业模式进行研究，提出商业模式是创业者创意开发的最终成果，对商业模式的本质进行了研究（2005）。Michael Morris等（2003）指出，商业模式具有生命周期，包括规范期、强化巩固期、适应期、修正期和再造期。何骏对上海社区商业进行研究，把上海社区商业发展模式归纳居住区商业模式、街坊型商业模式（2007）。2005年商务部颁布了《关于加快我国社区商业发展的指导意见》，国内学者从不同角度、不同方面和不同侧重点，对我国城市社区商业发展模式的现状和改革作了深刻、独到的分析。陈红华（2005）分析了国内外社区商业的差异性：国外社区商业以购物中心为主，一般通过政府合理规划，布局经过严格设计；而中国社区商业以住宅底商为主，往往是开发商独立操作，布局随意性很强。李曼（2006）从社区商业发展的优势进行了研究，提出社区商业具有的优势在于它是整个城市商业信心相容的基础，是未来商业重要的投资对象和商业地产发展的重要推动力，是吸纳社会就业的重要途径。张晓娜（2008）对社区商业选择的商业模式进行了研究。梁云（2009）对城乡商贸统筹发展模式进行了研究，提出城乡市场网络化模式、供应链网连接模式、产业联动模式、小城镇商业模式、龙头企业（市场）带动模式，并以重庆为例进行了实证研究。
目前，理论界对我国绿色商业的研究和商业模式的研究已有一定的基础，但不够系统，鲜有绿色商业发展模式的深入研究。研究方法大都停留在定性分析，定量分析和模型分析不够，技术操作层面上的较多，缺乏多学科的理论支持，理论深度有待进一步加强。因此，对我国绿色商业模式的创新发展研究非常必要。
中国绿色商业模式及发展趋势研究框架设计
以中国的绿色商业模式为研究对象，以多学科理论为依据、构建绿色商业模式体系，转变商业业态类型以引导和培育我国消费市场，提升我国商业的国际竞争力，适应我国经济的发展趋势。
中国绿色商业模式及发展趋势研究的主要内容及重点、难点。首先，在对国内外相关文献进行梳理的基础上，针对现有研究的不足，提出新的研究视觉、研究思路和方法，分析中国绿色商业发展模式及发展趋势研究的理论意义和应用价值，对相关概念、绿色商业发展模式的主体进行界定，并对管理控制理论进行阐述。
其次，为中国绿色商业发展模式体系进行构建，这是该研究的核心内容。共分为四部分：第一，运用商业经济学、管理学、营销学等理论，深入分析绿色商业的特征和商业模式的创新的有效结合，明确中国绿色商业发展模式的趋势。第二，分别从绿色商业发展模式的结构维度和关系维度出发，研究绿色商业体系的构建及相应商业模式的设计，结合政府推动、企业自主行为以及消费者需求的发展趋势，构建出绿色商业发展模式的评价体系，从而建立起绿色商业发展模式的控制平台。第三，为政府绿色商业发展的合理规划及企业绿色商业发展模式的选择提供建设性意见。第四，从外部评价和自我评价两个层次，建立科学的管理评价体系，通过实时的评价、反馈，使我国绿色商业发展模式得以规范，不断修正管理控制体系，更好地推动我国绿色商业发展模式的广泛运用。
再次，在深入访谈和问卷调查的基础上，对理论研究的结论进行实证检验，结合实际案例对绿色商业发展模式进行实证研究，总结出成功经验，查找问题，给出建议。
实证研究工作量很大，费时费力，调研数据的取得有一定难度，绿色商业发展模式的构成要素庞杂，梳理取舍困难，确定绿色商业模式评价体系要素和标准复杂，构建评价体系难度大。
中国绿色商业模式及发展趋势研究的基本思路和方法、研究理论框架设计。研究方法方面：首先，运用多学科交叉分析法，如经济学、新经济社会学、管理学、心理学、系统论等多学科理论对绿色商业发展模式进行探讨；其次，规范研究和实证研究相结合、理论和模型相结合，在构建理论框架的基础上，选取多个省份有代表性的城市、社区、城镇绿色商业进行访谈、问卷、实地考察等方法进行实证研究；第三，比较分析的方法，对比分析传统商业模式和绿色商业模式，总结绿色商业模式的发展趋势；第四，典型案例法，选取有代表性的绿色商业企业，设计相应的研究框架进行剖析，提出改进建议。
研究思路方面：在相关文献梳理基础上，针对现有研究的不足，以多学科理论为依据，以绿色商业为主线，以绿色商业发展模式研究为目标，充分分析绿色商业的体系构建，归纳出绿色商业模式的评价体系，并设计科学的评价体系对绿色商业模式的发展进行实时评价、反馈、修正和动态优化。最后结合实证研究的结果和具体案例，为政府和企业提出可操作性的对策建议。
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充满变数的世界随着互联网技术的深入应用引起经济金融新格局、人们生产生活方式、社会形态的变化。“互联
>> “互联网+”发展趋势研究 互联网语音发展趋势 “互联网+”背景下宝鸡大型超市发展趋势研究 互联网思维or互联网世界 地下互联网世界 “互联网+”峰会 深入推进“互联网+”发展 移动互联网发展趋势的研究 移动互联网发展趋势研究 互联网金融发展趋势研究 互联网技术的发展趋势研究 “互联网+”背景下“晋江模式”发展趋势的新探索 移动互联网背景下电子商务行业发展趋势 “互联网+”背景下继续医学教育的发展趋势 互联网金融背景下消费金融发展趋势探讨 互联网发展的新趋势 产业互联网背景下移动互联网趋势研究 互联网金融发展背景探究 “互联网+”背景下快递业的发展研究 互联网背景下商业动画的发展研究 互联网+背景下农村电商发展研究 常见问题解答 当前所在位置：，20160808.
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关键词：商业银行 发展趋势 对策分析
引言
随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。
一、我国商业银行目前的发展现状
虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：
（一）业务品种少，质量低
我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。
（二）规模小，产权结构单一
我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。
（三）服务水平低
目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。
（四）高素质金融人才缺失
我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。
二、我国商业银行未来的发展趋势
从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。
一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。
二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。
三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。
四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。
三、我国商业银行经营转型的对策
（一）明确市场定位，加快推进转型
市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。
（二）发挥自身优势，开展混业经营模式
为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。
（三）加快产品创新，提高服务技能
我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。
（四）重视对网络信息技术的应用
计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。
（五）重视对高素质金融人才的培养
我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。
结语：
通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。
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自2010年，化妆品行业参与到这个网销时代中来了，将是一个什么奇迹出现呢？很多人都在关注和挖掘这个商机，也有很多人在研究这个商机的威力和发展作用。
在这个化妆品行业中，网络营销是一个新热门的话题，网络营销逐渐的搬到化妆品行业中来了，在这个化妆品行业的竞争激烈时代中，众多化妆品企业都涉及到了网络销售平台来了，由于网络销售渠道的兴起，被看重是化妆品行业新兴渠道当中的未来发展趋势。
网络销售渠道的兴起改写了旧传统化妆品店的历史征程，形成了新旧渠道没法嫁接好的一种竞争局面，对于很多日化企业来说，有些坚持走实体店渠道，有些坚持走网络销售渠道，有些是实体渠道和网络渠道相并合走，为了更好体现某种渠道的专一化来体现出品牌发展的作用，而对今年的很多日化企业来说，原来走实体店渠道的企业也开始注重到了网络销售渠道的重要优势，因为在网络渠道上可以搭建一个很购买平台和提升品牌的知名度，对企业发展有着重要的作用。
网络销售平台的搭建是否能成功呢？有很多人都在探讨这个问题，也是一个热门的话题，对很多日化企业来说，他们到底有什么样的重视呢？如何更好的体现出来化妆品品牌在市场上能有更好的销量和品牌知名度的提升呢？我们应当怎么样去做才能更好的去抓住这个发展的机遇和挑战，这个就是我们的考验和深度的思考，笔者认为，网络时代的到来，给予我们一个很好的机会，看如何去抓住这个机会好好表现。
网络市场商机的发现？
网络销售渠道可为是一种新兴渠道平台，也是市场商机的发现，如何借助这个渠道商机去表现好，才能有更好的发展趋势，网络营销是日化行业所看中的一种发展趋势，对日化企业实现多元化战略有这个非常重要的意义。
当今，很多人都看到网络营销看是未来的发展趋势，从市场的角度看，网络营销这个平台满足了众多消费者，消费者可以从网上选购自己喜欢的商品，大大满足了他们所选的需求商品，对网络营销这个平台促销了发展作用，增加经济效益。从消费者的角度来看，网络营销这个平台，选择商品容易，可以查找到相关的资讯和需求的产品，方便快捷又实惠，节约时间，节约一定的成本，又可以货到付款。
随着人们的生活水平和生活质量的提高，他们所需求的商品和商品价格都所不一样，为了更好的查找自身喜欢的商品和合适自身价位的商品，许多消费者都在网上选购。从目前人们生活的需求有所不一样的同时，很多消费者认为，他们现在的新生活起点在于网络平台选购，只要呆在家里面打开电脑，轻松点击鼠标查找关于自身生活有关的信息资料，还有自身喜欢的商品，看中就发送申请选购，而且都能查找得到自己想买的产品，非常方便。
随着化妆品行业经济的迅速发展，已经看到众多化妆品企业关注到网络电子商业平台去发展的走向，成为化妆品行业的未来发展趋势。在互联网上，化妆品已经成为销售收入排名第三的行业，?近年来，网上购物的规模以100%以上的超速度迅猛发展。权威机构数据统计：至2008年6月中国网民达2.53亿，上网购物人数达6329万人，人均网上购买额约2000元；2008网络购物交易规模突破1200亿大关，较07年增长超过130%。2008年上半年，单是国内4个直辖市和15个副省级城市网络购物总额就高达162亿元。
互联网作为新兴媒介的传播渠道，是众多化妆品企业所关注的焦点，意味着企业已经看到了互联网是未来的发展趋势，也是一个新兴营销渠道。比如很多人都在网上卖起了很多化妆品，比如卓越网、淘宝、当当网、NO5化妆品商城等一些网络商城，都是能满足消费者需求的网站。
互联网作为一种综合性的传播、宣传、推广、教育的互动性平台，提供了多种结合音频、视频等多媒体手段，可以帮助品牌充分呈现其产品的特性几化妆品专业知识，给予消费者方便的资讯服务和了解更多所需要的东西。比如网络上出现了很多大品牌也开始在网络上销售，欧莱雅、雅诗兰黛、倩碧、玉兰油、薇姿、理肤泉、雅漾、依泉、欧树等众多品牌都在网上卖，还有日本化妆品帝国也开始流行在网络上卖化妆品，欧美国家也是如此，所以看到互联网时代的到来，网络渠道是化妆品企业最关注的发展新兴营销渠道，也是未来的发展趋势。
网络购物市场将逐渐成长为全社会的主流消费方式之一。互联网做拥有的独特营销魅力和市场潜力，也成为很多企业要在网络营销渠道上做关注和试水的市场，即使一些高端化妆品在专柜、商超、或是传统终端店销售也好，都被网络渠道所取代，寻求渠道多样化。
在这个网络平台当中，众多日化企业发现了这个无穷的渠道商机，也许就这个能给企业带来市场销量和提升品牌知名度和美誉度，日化企业最重要的就是如何能从传统的渠道中结合现代化信息渠道来赢得市场口碑和销量提升，因此，我们发现网络平台这个渠道都是众多日化企业非常注重的渠道，无论是任何行业都通过网络平台来赢得口碑宣传和产品推广，以低成本的广告宣传方式推广来取得最大的品牌利润价值和口碑。
之所以，网络市场商机就是众多日化企业所要开发和发现的重要来源和命脉渠道，不容忽视和小看网络营销渠道的作用，要以企业自身的定位利用好内外资源结合网络渠道这个平台，充分发挥自身优势，一切从实际出发，遵循市场的发展规律进行，产品才能赢得市场的认可，销量才能有所提升。
是谁捧热了网销这块化妆品“大蛋糕”？
随着网络时代的到来，许多企业都看中了电子商务平台的商机，许多企业对网络销售平台做出了议论，始终总结一句话起来就是，电子商务平台是未来的发展趋势，化妆品行业也开始纷纷涉入到网络销售平台当中去，网络销售平台是现代信息时展中势不可挡的发展趋势。
当许多日化行业看中网络销售平台的时候，他们开始动了网络销售化妆品这块“蛋糕“，为何众多日化企业参与到这个网络平台队伍中来呢？原因有三个：
1、化妆品行业竞争激烈，传统渠道再满足不了现代消费者的需求了
2、网络销售平台是未来发展趋势，可以满足更多的消费者选择
3、传统日化渠道的挤压，日化企业更难有市场销量的保障
网络销售平台的优势主要体现在：1、方便选购；2、价格实惠；3、商品齐全；4、货到付款。
由于现代社会的快速发展，互联网信息时代的到来，网络营销平台赢得了消费者的好爱和认可，他们在互联网上可以找到更多的资讯和需求，只要在互联网上查找和搜索都可以找到相关信息和需求的东西，而淘宝就是网络销售平台的最典型成功案例，还有众多的电子商务平台和企业商城等，例如淘宝、当当网、拍拍网、卓越网、阿里吧吧、NO5网等，在这些网上都卖很多丰富品类的产品，还有些专业化专卖行业产品的，可以看出，网络销售平台体现出了商业价值的所在。
网络时代的到来可以给到很多人带来了方便和需求更多，例如人们生活水平的提高，人们生活质量的提高，很多人都喜欢在网上购物了，在网络上选择的东西越来越有要求了，他们不会再愁闷时间跑到街上去买东西了，也不会愁闷拥挤的公车和人山人海的人群街头，有时候去街上不一定能买到自身喜欢的东西。
现在这个年代是一个疯狂的时代，很多人都说，都是80后、90后的时代了，很多人认为，80后、90后他们的经济来源于社会的工作和家长的供给，无论是去玩，逛街购物等，消费都是很疯狂的，都不舍得经济来源的痛处，这些人的经济来源都是不稳定的，几乎靠打工拿点工资和父母给的钱，在这个80后、90后的时代，也成了市场最大商机，无论是吃喝玩乐的，80后、90后消费群体成为了市场发展的主流趋势，他们成为社会发展中的经济来源群体之一。
我们发现这些80后、90后的消费群体更注重于网络上，他们无疑是产品的广告语，也是互联网信息时代的榜样。他们是泡在信息海洋中成长的一代，更会熟悉网络平台选购产品，无论任何产品只要在电脑上随时随地都可以查找到自身需求的东西，而化妆品是2010年最捧热的话题，也是在网络销售这个平台能起到关键推动作用的行业。
据悉，网络销售平台都是被80后、90后的消费群体捧起来的，因为互联网时代真叫人不可思议，那么多人注重起网络这个平台，很多人要查找信息和购物，都是先在电脑上查找好自身喜欢的在购买，而且他们在手机、论坛、贴吧、QQ、微薄上和网油互动需求的信息交流，了解具体更需要的东西。
据去年12月份新华网，2010年国内电子商务的交易将达到15亿，多么诱人的一块大蛋糕。因此，一些具有前瞻性的品牌商和专家都研究起了这个平台，开始迈进，其实2010年是电子商务平台很热门的话题，各个都在谈论网络销售平台，都注重于网络销售服务这个平台，网络销售平台更为是电子商务中最具有市场发展趋势的平台。
于此至今，众多行业的都搭建起这个网络销售平台了，他们以低成本的广告投入做宣传推广和网络渠道搭建来赢得市场的认可，同时，在网络平台上面展示自身产品的特色风格来提升产品知名度和美誉度。在笔者认为，无论是什么行业也好，网络销售平台是最好提升品牌知名度和美誉度的一个平台，也是符合现代社会发展的渠道需求，企业能抓住这个市场商机最好不过了，要充分利用网络这个平台来发挥作用，对企业发展更有很好的发展作用，不可否认的是，网络销售平台这个优势更符合社会发展的需求，也将是未来的市场发展趋势，也是一块很大的蛋糕市场，如何吃，要有几乎和方法，才能更好的吃到这块蛋糕。
网销时代到来，我们如何做才能赢得市场？
网络销售时代的到来，无疑是一种商业市场的延伸和表现。
在众多的行业当中，网络销售平台是企业发展的重要平台，怎么样去搭建和利用简直是一种深度的学问和思考，这意味着市场商业价值的表现和突出，这关键是企业的商业模式的运用和操作，再有更好的资源不会运用都白谈，要从市场实际出发，充分利用内外部资源发挥，从企业的自身战略定位出发，如企业定位、品牌战略、渠道、价格、市场终端、营销战略等等，这些都是真正能结合网络销售平台最重要的方式。
而对大多数的企业来说，网络市场经济盘体非常之大，看如何去运用和把握这个市场环境，在传统的商业渠道中，企业要跨入这个网络销售平台也需要时间，在适合的环境中，选择搭建符合市场的平台。
更为重要的是，网络销售平台比传统渠道的的宣传推广方式更为重要，从自身企业的定位、属性、特点等，大大都可以让更多的人了解到。
据了解，2010年被称为是日化行业顶峰电子商务平台发展而热论的话题，很多日化企业都建立起了网络销售平台，无论是在化妆品商城还是在自身企业商城都可以看到很多企业都搭建起了这个销售平台，对企业宣传推广和品牌推广有着重要的发展作用，无论是对品牌知名度和美誉度提升也要，都建立起了一种商业口碑。
从这个化妆品行业来看，众多日化企业都看中了网络销售渠道这个平台，也是一大市场商机，因为从传统渠道中再也看不到发展的趋势，市场竞争激烈，所以，在终端市场上都难以有一定的销量。无论是从百货、KA商超、日化专营店、化妆品专卖店、药妆店、药店、前店后院等，都难以有突破。
众多化妆品品牌在网络上搭建起了销售平台和建立口碑，这样更容易提升品牌知名度和美誉度，更能提升在行业内的影响力，最终被市场认可和消费者喜爱。例如欧莱雅、雅诗兰黛、倩碧、玉兰油、薇姿、理肤泉、雅漾、依泉、欧树等众多品牌都在网上卖，带动了化妆品行业网络销售平台的发展，也是品牌榜样的力量，引起了国内众多日化企业也关注这块网络销售平台的重要发展作用。
在对国内大多数的日化企业来说，他们也以传统渠道和网络销售平台结合为营，互相结合销售来取得一定的销量和占有市场份额。
在笔者认为，在这个竞争激烈的市场里面，也看到了网络销售时代的到来，带给企业的是一种思考，企业如何去做才能在市场上制胜？笔者有五点要和大家分享一下：
1、充分利用网络平台，搭建网络渠道的宣传和推广(整合资源运用)
2、结合传统零售渠道和网络渠道同步为营(结合实际发展渠道)
3、网络平台主题活动促销，专业的服务与指导(新颖的营销策略)
4、产品特色包装新颖，价格合理销售(科学合理的市场定位)
5、网络会员积分，定期赠品发送(如生日、积分数量、活动购买数量达到)
篇9
1 高效率的现代化风格VI设计规范
由VI设计的原则，可以让我们了解到当前VI设计的规范现状，其细致的要求使得企业连锁经营模式具有高效率的发展，并且在设计中尽求具备现代化风格，以迎合公众审美喜好，促进企业的良好发展。
1.1 现代VI设计内容全面、规范
现代VI设计包含了企业经营、管理的方方面面，以企业的发展理念（MI）为发展核心，运用于空间布局、视觉效果等设计中。
以上海浦东发展银行的VI设计系统为例，设计手册对其所属各营业网点的类型、室内区域设计、整体效果及家具用材等各方面都给出了明确的示范及规定，不同类型、不同规模的网点，可选择不同的功能区域模块进行组合。网点主要功能区域设置分为标准设置和参考设置。
1.2“以客户为中心”的空间布局
VI设计中的环境艺术设计同样适用空间设计的“圆圈法”，将各个功能空间合理安排好后，再对各空间内部的家具款式、大小、数量等一一进行设计和安置。而一般企业的VI设计手册中都已对空间面积、家具的款式、颜色、尺寸等有所规定，我们在做空间布局和家具安置设计时，注意调整其方位、朝向等，合理置入即可。浦发银行各个营业网点布局示范图，集中体现了以下三方面原则：
1.2.1其布局设计总是体现“以客户为中心”的思想，方便客户到达各个业务区域，并尽量扩大营业大厅面积；
1.2.2对外：发挥引导区功能，强化其引导分流客户及提供适时咨询服务的作用，并能即时监控营业大厅状况；提升自助服务效率，自助银行应临街设置并与大堂相通；加强营销功能，并尽量突出轻松理财专区的位置；在有空间和客户条件的网点设置贵宾理财中心，为高端客户提供完整的银行服务。
1.2.3对内：方便员工操作，封闭式柜台与开放式柜台柜台应尽量相连，中间可设置互通窗口。
2 营造不同的室内氛围
空间布局的合理体现的是VI设计的二维平面要求；工作台、背景墙、各种展示架等家具将二维平面向上延展，形成三维空间，再利用不同的灯具及不同材质、颜色的墙立面和不同程度的反光作用，形成全面立体的环境，营造各个空间不同的室内氛围。
这些设计共同体现了VI设计对企业营业区域的规范和要求，并通过这些设计达到对企业文化的内外宣传。
3 完善的室外标识、灯箱等指示系统与营销系统
浦发银行的指示系统主要包括引导区背景墙、开放式柜台背景墙、轻松理财专区背景墙、卓信贵宾理财中心接待区背景墙、综合指示牌、区域指示牌、门牌指示、服务指示、机具指示、网点门面小指示等各种指示标识及文字的规范、标准等。
商业银行VI设计对营销系统及指示系统的设计，保持了与整个企业视觉效果的统一风格，效果明了、直接，应用方便、快捷，体现了现代VI设计的优质特点。
3.1 当前VI设计系统及时更新
当前社会各企业所使用的VI视觉可识别系统，根据各个企业的发展和规章制度的不同，每隔一个时期会有所更新，以顺应经济、社会的发展，及客户、受众的审美要求。更新的范围包括标准字的字体、字号、颜色、字距、行距；标准色的选取；标志图形的变化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨识
现代商业银行使用统一的VI视觉可识别系统，由于其统一标识，及营销系统、指示系统的统一色彩、标准字和统一材料等的贯穿应用，使得同一家银行的各类网点，在各地均能被清晰的辨识。这样能够增强企业文化的宣传力度、及公众的记忆度和信任度，不仅方便既有业务的顺利开展和完成，同时也便于该银行企业的逐步壮大。
3.3具有艺术性，美化了市容市貌
现代VI设计大多具有时尚造型、色彩等现代化风格，并且越来越少应用图形，更多使用中英文搭配、及图形化的文字标识，以更简洁、更直接的视觉效果为发展趋势。现代VI视觉可识别系统，一般由专业的设计师或设计公司设计制作，具有很强的艺术性，它不仅是一个企业形象的象征，更是以整体或单独装置的形式妆点了城市，丰富了城市视点。
4 商业银行环境艺术设计的未来趋势
从近些年国外出现的一些新型商业银行模式可以看出接下来一个阶段中国商业银行的发展趋势，形式上主要有私人银行、生活化发展的倾向，让客户更有“宾至如归”的感受；形象上朝向更具个性化、更生动发展，并且因地制宜地更注重细节，更多吸引客户眼球，使其产生共鸣和使用的自豪感。
4.1 个性化发展趋势
个性化发展及更生动的形象塑造，都是现代VI设计发展的必然趋势。客户更苛刻的视觉要求，功能更强大的软件，以及更加方便有效的传播媒体，无不推动着这股势不可挡的潮流。商业银行的环境艺术设计也一样，它需要紧跟公众的生活方式而进行改变和发展。
4.2更生动的形象要求
生动的形象不仅仅是刻意塑造出来的形体，它可以是通过形象的比喻，或是像中国古典园林一样“借景”而来的真实感受。
4.3 因地制宜并更注重细节
在高效率的现代VI设计规范下，让各地银行营业网点越来越多的参入当地人文、地域特色元素等，已成为必要趋势。国外在这方面已有成效，例如美国Umpqua安快银行的因地制宜策略包括：①聚焦当地社区，②发掘当地音乐，③和当地企业同发展，④善待当地雇员等，将策略通过切实的经营与管理，和室内外环境艺术设计一起来实现，完成银行业务的发展和开拓。
而在我国方面，商业银行网点分布广泛，各地民族聚居、生活习性、宗教审美等等各有不同，因地制宜地考虑营业网点的环境艺术设计的现象还很少；根据中国传统元素或各地特有风俗，设计或装饰银行营业网点的细节部分，这些必然是我国商业银行环境艺术设计发展的趋势。
篇10
关键词：合业经营分业经营金融监管风险防范
金融业作为现代经济发展的重要支持,其业务经营方式也随着社会经济的发展经历了一系列的变化过程.在目前世界经济逐步趋于一体化，金融趋于全球化的浪潮之下，金融业合业经营的趋势也日益明朗。本文拟从美国金融业的发展历程出发，对全球金融业合业经营的趋势略作分析。
一，美国金融业的发展历史。
作为现代经济金融的强国，美国金融业的发展趋势对全球各国的金融发展都有着深远的影响，其中不乏值得借鉴的发展模式，当然也有许多发人深省的经验教训，为此，讨论金融业的发展趋势，我们有必要首先了解美国金融业的发展历程。
首先，在20世纪30年代以前，美国的金融机构基本上都是混合经营，没有严格的业务范围的划分，金融机构的种类也比较少，服务品种也不丰富。作为金融机构的主要代表-银行几乎承揽了社会上需要的全部金融服务品种。银行从传统的吸收存款，发放贷款业务中解脱出来，开发了中间业务，但是这些业务还远没有形成规模效益，尚处于起步阶段。
随后，30年代一场由金融危机引发的世界性经济危机之后，美国的银行体制几乎崩溃。为了挽救危机中的银行体系，美国于1933年颁布了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，因为他们将危机的诞生主要归因于银行发展的多项综合业务加剧了银行体系的风险，从而为整个金融业与经济发展埋下了隐患。鉴于此而颁布的银行法便主要着眼于银行业与其他金融业分业经营以降低风险。其内容主要有以下三个部分：第一，该法案规定商业银行的主要业务是吸收存款，投资银行的主要业务是承销和发行证券，二者必须实行严格的分业经营。严厉禁止交叉业务和跨业经营。其二，该法案对银行支付活期存款利率进行了限制。最初规定对活期存款不支付利息，即零利率，后来提高了利率上限，允许支付少量利息。这主要是为了降低银行的支付危机。其三，该法案规定政府对银行存款给予保险，并据此成立了联邦存款保险公司（FDIC）以及实行最后贷款人制度，这一切都是为了保障储户利益，同时提高银行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格尔法》的严格限制下，美国金融业在分业状态下迅速发展着。这时候，以前从属于银行的一些金融机构开始独立发展并逐步成熟起来，并有了自己独立的业务经营范围与经营管理模式。在此过程中，金融业逐步形成了银行，证券，保险，信托四大支柱。但是进入60年代以后，逐步出现各种金融机构的金融业务范围的交叉，严格的业务划分被逐步打破，，经济学家及政府都开始考虑关于《格拉斯-斯蒂格尔法案》是否真的有利于金融业的安全发展问题。经过长久的争议与探讨，1999年12月，美国终于废除了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，并新颁布了《金融服务现代化法案》，从而为金融业的合业经营扫除了法律上的障碍。
二、业经营的产生原因及利弊分析。
前已述及，金融业自诞生以来，其业务范围及机构设置并没有自动的划分开来。最初几年主要都是由银行为了满足社会发展对多样化金融产品的需求而在其本身业务（存款与放款业务）之外新开发的金融服务产品。但是在30年代全球经济危机以后，美国率先立法，限制银行（商业银行）与投资银行（证券公司）的业务融合，要求分业经营，随后，许多别的国家纷纷效仿，这主要是基于以下考虑：
首先，分业经营能够使各金融机构更加专注于自己所擅长的优势业务，充分发挥自己的优势，避免盲目开发新产品，新服务，这样可以降低金融机构（当时主要是银行）的风险并使其收益更加稳定和有保障。其次，分业经营也更有利于政府的监管。实施严格的业务划分，各金融机构的业务都相对单一化，简单化，这样就更有利于政府根据不同金融机构的特点，实施有效的监督和管理并使其经营风险得到有效控制。
然而在现实生活中，分业经营的立法规定却并未达到其预想的效果，这与社会，经济的发展状况以及这一立法规定本身的局限性都有着十分重要的关系。
首先，分业经营在一定程度上损害了投资者的利益。严格的业务划分使投资者失去了方便，快捷而又综合化的服务机会，投资者不得不与多家不同的金融机构往来以满足其多种金融需要。同时，它也削弱了银行业的实力，因为业务范围的严格限制使许多银行丧失了许多盈利机会，所以现实中，许多大银行都力图混合商业银行和投资银行业务，可以说，这也是满足社会需求的结果。并且分业经营降低了金融机构间的竞争性，将过去整个金融业的竞争分散到了几个不同的领域，例如投资银行不必再担心来自于许多大的商业银行的竞争，从而削弱了许多金融机构的竞争意识和创新意识，而投资者也无法享受激烈的市场竞争给他们带来的好处。
另外，尤为重要的是，在二战以后，世界经济贸易迅速发展，这对金融服务业也提出了更高的要求。经济的全球化必然要求金融的全球化，而金融业务的分业经营状态无疑不能满足全球化的金融发展趋势的要求。于是各个国际性的大银行纷纷朝着业务的综合化方向发展。他们通过金融创新，开发，设计一系列的金融衍生产品，绕开法律的壁垒，达到综合经营的目的。60年代末期出现的新型金融工具，如定期存单，NOW账户，现金管理账户等一系列金融衍生工具都是这一环境中的产物。
分业经营规定的最初动因在于降低银行的经营风险，然而在事实上，面对世界一体化的经济发展趋势，它反而加剧了银行业的风险，使其生存能力受到限制。正因为此，面对激烈的市场竞争，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营全能化的道路。七八十年代以来，西方商业银行不断推出新业务品种，从专业化逐步走向多样化，全能化，从分业走向合业，这是与西方经济金融发展密切相关的。引起这种现象的原因主要有以下几点：
第一、银行负债业务比例的变化为其业务拓展提供了可能性。近二十年以来，西方商业银行活期存款的比重逐步下降，定期储蓄存款的比重相应上升，这一结构性的变化为商业银行开拓中长期信贷业务和投资业务提供了较为稳定的长期资金来源。第二，银行盈利能力的下降促使各个商业银行寻求更多的盈利渠道。自70年代以来，西方金融业竞争激烈，银行盈利水平普遍下降，这迫使银行业开拓新的业务和品种。他们一直想方设法绕过法规的限制，向证券保险等领域扩张，突破传统的业务束缚，开发更多的中间业务和表外业务。对于这些积极创新的银行而言，许多法律条文形同虚设，因为通过创新业务的开展，他们可以轻而易举的逃避政府的监管和法规的限制。与此同时，金融管理当局顺应经济发展的要求，也取消了一些过时的法规，适时的为商业银行开拓新业务提供了方便和支持。第三，金融理论的深入发展。商业银行经营管理理论随着各个历史时期经济金融环境的变化而不断的发展，从最初的资产管理理论到负债管理理论及至70年代末期出现的资产负债综合管理理论，他们都是为了有效推动金融业的安全稳定发展而产生的。资产负债综合管理理论突破了传统的只重视资产或者只重视负债的理论的偏颇之处，使商业银行真正的从其资产负债业务双方着手，同时拓展资产负债业务，使其相匹配，达到收益最大化，风险最小化。资产负债综合管理理论的发展适应当前金融形势，为西方商业银行业务不断走向全能化综合化提供了理论基础，从而极大的促进了他们综合业务的开展。
由此可见，美国社会经济的发展，金融理论的发展乃至政府监管水平的发展都为金融业的合业经营做好了准备。分业经营终究只能是金融业发展过程中的一个过渡阶段。
三、合业经营的发展趋势。
1999年12月，美国颁布《金融服务现代化法案》，正式废除了已实施六十余年的关于金融业分业经营的法规。这一法案的颁布无疑将会对美国乃至世界的金融业发展产生深远的影响。合业经营势不可挡。在此过程中，金融业的兼并与重组将会加剧，银行的综合经营能力将进一步提高，其国际竞争力也会日益加强。然而另一方面，我们也应当看到，在此过程中也存在着种种不确定因素，隐含着许多风险。
首先，合业经营将加剧兼并行为，使各金融机构过分重视规模的扩大和业务的综合化，而忽视了稳健经营这一根本原则。从一定意义上说，金融机构兼并的机会成本就是其稳健程度，稳健经营要求管理人员经常不断敏锐的监督本机构运作情况，而不是分散注意力去过分关注合并以扩大规模和范围，这可能造成在管理文化，预期，策略及日常业务经营等方面潜在的混乱。由于合并各方在企业文化，员工素质，经营理念等各方面都可能存在着巨大的差异，合并后能使各方的优势结合并发挥其规模效益还取决于整合是否成功，而不同企业之间的整合成本往往是巨大的。
其次，合业经营也会对金融机构的监管提出更高的要求，这需要政府，社会以及金融机构自身都更清醒的认识到风险所在并加以防范。而对于某些项目，即使那些较大的金融机构对其所面临的新的风险也缺乏有效的管理办法。其中最为典型的是对从事金融衍生工具所带来的风险的监管和防范。
综上所述，金融业的合业经营趋势是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社会经济金融形势都为此做好了充分的准备时，才能够适当放宽对业务范围的限制。目前我国所采取的金融业分业经营分业监管正是基于这一考虑。而一旦我国的金融体系发展更为健全，金融机构的抗风险能力进一步加强，内部监管与外部监管的水平进一步提高，我国便可朝着业务监管综合化方向迈进一步。
参考文献：
