家庭财产综合保险范文

导语：如何才能写好一篇家庭财产综合保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

    本保险承保范围由房屋、室内装潢、室内财产三部分组成,可以选项投保,也可以组合投保。房屋和室内装潢的保险金额由您根据购置价和市场价自行确定。室内财产分为:家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品三大项,保险金额以各项财产的实际价值确定。有些代他人保管或者与他人共有的财产、存放于院内的非机动农机具、农用工具以及存放于室内的粮食、农副产品,经特别约定,也可以投保。但无法鉴定价值的财产、简陋房屋和非法占用的财产,不属于保险财产范围。

    保险的期限为一年、三年、五年三种。在此期限内,保险财产遭受火灾、爆炸、雷击、暴风、暴雨等自然灾害和意外事故造成的损失,本公司负责赔偿。但本条款规定的责任免除项下所列原因造成的损失,不负责赔偿。

    本保险有六种附加险即附加盗抢保险、附加家用电器用电安全保险、附加现金、首饰盗抢保险、附加管道爆裂及水渍保险、附加自行车盗窃保险、附加第三者责任保险。

篇2

为进一步提高三镇居民抵御自然灾害的能力，加快我市的菜篮子工程建设，稳定农民生产生活，保障蔬菜果品设施农业平稳、健康、快速发展，本着：“农户自愿、政府补贴”的原则，结合市实际,特制定本实施方案。

第二章工作目标

年政策性设施农业保险工作从年月日零时开始，至年月日24时结束。根据全市设施农业发展的实际情况，结合人保财险全系统设施农业保险的实施经验，计划对全市达到种植标准的日光温室及自愿投保的农户家庭财产进行保险，以减轻自然灾害和意外事故对设施农业造成的损失。

第三章组织领导及职责

市政府成立政策性设施农业保险领导小组，由市政府分管领导任组长；市委新农村办公室、市农林局、财政局、气象局、人保财险分公司领导任副组长；由镇、镇、镇政府、各镇农业综合站、人保财险市分公司三农保险服务部相关负责人为成员。领导小组及成员单位的职责分别为：

领导小组办公室：组织协调成员单位认真完成好我市的农村家庭财产综合补贴保险、日光温室补贴保险工作，加强领导，统筹协调，对成员单位的工作情况予以监督指导，对工作情况进行评估并提出改进要求，确保政策性设施农业保险工作的顺利开展。

市财政局：负责政策性设施农业保险补贴资金的筹集、拨付和清算，配合农林局确认保险机构实收农户保险费及承保日光温室的清单，配合新农村办公室确保政府补贴资金及时到位，对政策性设施农业保险补贴资金的使用跟踪监管。

农林局：组织三镇镇政府、农业综合站和人保财险分公司人员开展政策性设施农业保险的宣传工作，强化专业技术服务，帮助农民和企业做好防灾减灾工作，同时提供设施农业保险生产基础数据，负责指导保险机构开展理赔查勘定损工作，会同财政局审核确认实收农户保险费及承保日光温室的清单，收集汇总并上报工作情况。

市委新农村办公室：负责提供全市农村家庭基本资料数据，并会同财政局审核确认实收农户家庭财产综合保险保险费及政府补贴资金及时到位。

气象局：及时、免费为日光温室种植户提供保险索赔所需的相关气象证明。

三镇镇政府：成立政策性设施农业保险工作小组，对农村家庭财产综合补贴保险、日光温室补贴保险工作进行动员、宣传，安排各村干部统计、收取农村家庭财产综合险保险费，统一上交至工作小组，由人保财险公司服务站人员定期收取。各镇农业综合站和人保财险公司工作人员深入农户、种植户实地办理日光温室承保、理赔工作，协助人保财险公司对受损户的损失进行核定。

人保财险公司：负责农村家庭财产综合补贴保险、日光温室补贴保险的承保、理赔工作、及时兑现各项服务承诺。

市设施农业保险工作协调领导小组：（成员略）。

第四章具体承保方案

一、农村家庭财产综合补贴保险

（一）保险范围及参保对象

农村家庭财产综合保险是人保财险市分公司针对全市农村实际推出的一项集家庭财产损失保险和人身意外伤害保险为一体的组合型险种。全市范围内的农业户口家庭均可以投保本保险。

（二）保险内容及保险期限

家庭财产综合保险以《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款》执行；人身意外伤害保险以《中国人民财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》执行。保险期限为一年（具体起止时间以保险单中载明的日期为准）

（三）保险金额、保险费以及保障内容。

（四）保险费收取及监管

保险资金采取农户自筹与财政补贴相结合的办法筹措，其中农户自筹40%即20元，财政补贴60%即30元。农户自筹部分在农户自愿的前提下由各镇组织村干部及镇三农保险服务站人员收缴，向投保户填写农村家庭综合保险投保回执，以镇为单位汇总报送人保财险公司，财政补贴部分由市财政局按照人保财险公司出具的农户投保数量进行补贴，人保财险公司向镇统一出具保险单，向镇和市财政局分别出具保险费发票。

（五）理赔服务

人保财险公司的理赔工作坚持“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则，为全市参保农户提供主动、方便、快捷、优质的保险理赔服务。投保农户发生保险责任事故时，应当拨打“95518”人保财险全国统一服务专线向人保财险公司报案，人保财险公司应当在接到报案后24小时内进行现场查勘，及时做出赔偿决定，因特殊原因不能到达现场时，应当通过多种途径与投保农户联系，以保证理赔工作顺利开展。

二、日光温室补贴保险

（一）保险范围及参保对象

对全市范围内符合市农林局日光温室农业建造技术标准要求，经农林局验收合格的日光温室（不含拱棚）、养殖暖棚均可做为保险标的。钢架塑料大棚及高效日光温室都以长60米、跨度宽7.5米为标准参保，小于此标准的以此标准为准，超过60米的大棚长度每增加10米，各项保险金额及保险费比例随之上浮20%。

参保对象为农业企业、专业合作社、专业大户、农民个体等。农民也可以联合起来推选代表集体参保。以投保户为单位，凡符合投保条件及保险标的必须全部投保，不得选择性投保。否则理赔将按比例进行。

（二）保险标的及保险期限

保险标的为钢架塑料大棚和高效日光温室的大棚设施（骨架、棚膜、保温帘）和棚内作物，大棚设施和棚内作物必须同时参保。保险期限为一年（具体起止时间以保险单中载明的日期为准）。

(三)保险责任及责任免除

保险责任包括：低温冻害、暴风、冰雹、暴雨、雪灾、沙尘暴等自然灾害以及火灾和空中运行物体坠落等原因造成大棚内作物减产和绝收的，造成钢屋架、棚膜受损无法修复使用的；造成棚膜、钢屋架受损后引起棚内作物绝收和减产的损失。

责任免除：以下原因造成保险大棚及棚内蔬菜损失的，保险公司不负赔偿责任：（1）投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员的故意或重大过失行为、管理不善、他人的恶意破坏行为；（2）被保险人不遵守农作物生产管理部门的规定和指导，违反现代化园艺操作规程，管理不善或栽培技术失误造成棚内作物的损失。果菜类作物棚内吊线搭架必须单独增加支柱，超过钢架承受能力造成大棚倒塌导致棚内作物的损失，保险人不负责赔偿；（3）由于被保险人起棚通风时方法不当，棚内外温差形成局部范围内的旋风所致的损失；（4）农作物生物灾害及药害造成的棚内作物的损失；（5）因种子质量造成棚内作物减产或绝收损失；（6）保险大棚钢架主体因主险责任范围外的原因倒塌造成的损失；（7）在遭受保险责任范围内的灾害损失时，被保险人不及时施救、保护，致使损失扩大的部分；（8）大棚内抽水设备的损失；（9）保险大棚的自然损耗；（10）行政行为或司法行为。下列损失，保险人也不负责赔偿：（1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（2）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、烘焙、被盗所造成的损失；（3）保险合同载明的免赔额。

（四）保险费率及保险金额

保险费率：钢架大棚和高效日光温室的棚膜、骨架、保温帘保险费率为2%，棚内种植农作物保险费率为4%。

保险金额按照农户在保险大棚内主要种植的农作物种类每座物化成本定额确定。

钢架塑料大棚保险金额：棚膜按1200元/座，钢屋架按2500元/座；棚内种植蔬菜叶菜类按照5000元/座，果菜类按照10000元/座两个标准准确投保。

日光温室大棚保险金额：棚膜按照1500元/座，钢屋架及钢构件附属设施钢筋结构按照6000元/座投保，竹类结构的按照2500元/座投保，棚内种植蔬菜叶菜类按照6000元/座，果类按照12000元/座两个标准准确投保，保温帘、棉帘按3000元/座，草帘按2000元/座，费率为2%,墙体按10000元/座（砖、石混结构），土夯结构按5000元/座，费率为2%.

（五）保险费补贴

保险费由财政补贴80%,农户个人承担20%。对全市钢架塑料大棚和高效日光温室开展保险试点工作，具体保险费补贴如下：

（六）保费收取及监管

保险费由人保财险公司按照参保对象承保的大棚个数和承保金额，核算收取属于参保对象个人承担的保险费，政府承担的补贴部分经市农林局审核保单后，在确认实收参保对象保险费及承保面积的基础上，报请市财政局同意，由市财政局一次性向人保财险公司拨款。

（七）免赔率

每次事故绝对免赔率，大棚骨架、棚膜和保温帘为每次事故损失的5%，棚内作物为每次事故损失金额的10%。

（八）1.报赔程序

保险责任范围内的设施农业发生保险灾害损失后，被保险人应在12小时内通过拨打95518专线电话向人保财险公司报案，人保财险公司在接到报案后1小时内到达现场，在相关镇、村、组的配合下进行事故调查、查勘、鉴定工作；大面积的灾害事故，由被保险人和人保财险公司共同申请设施农业保险专家评估鉴定小组，共同对灾害事故进行勘查和鉴定。主要调查出险原因、出险时间和地点、事故发生经过、受灾面积及损失程度(即损失金额)形成理赔报告，因自然灾害造成的损失由气象部门出具证明，以确定保险责任。

人保财险公司接案后，在确定损失责任的基础上，按合同和本方案条款核定损失，提出赔付标准，并主动与农户协商沟通理赔。达成一致意见，在10日内向被保险人履行赔偿义务，达不成一致意见的由双方共同向市农林局申请，启动设施农业保险专家评估鉴定小组评估，按照专家组提出的赔付标准理赔，有一方不服专家组提出的赔付意见，由保险合同的一方依据保险合同向法院提出诉讼。

2.赔款标准确定

（1）在保险期间内，保险大棚内的蔬菜、苗木或瓜果发生保险责任范围内的损失，保险人按下述公式计算确定赔偿金额：

赔款金额=保险金额×实际损失程度（%）×不同生长期赔付比例×（1-绝对免陪率）

（2）保险大棚在保险期间内发生保险责任范围内的损失。保险在保险金额范围内按下列方式赔偿：每次事故的赔偿金额为各分项赔偿金额之和。分项赔偿金额为保险大棚各分项保险金额扣除分项折旧额并扣除绝对免赔额之后的金额。分项折旧额具体为：大棚的钢架年折旧率为6.6%，棚膜在第一年使用期内不计折旧，第二年折旧率按30%计算，连续使用超过两年的棚膜保险公司不再承保：保温帘在第一年使用期内不计折旧，第二年折旧率为20%计算，第三年折旧率按30%，连续使用超过三年的保温帘不再承保。

分项赔偿金额=每座分项保险金额×（1-年折旧率×使用年数）×受损面积×（1-绝对免陪率）

赔偿金额=各分项赔偿金额之和

（3）沙尘暴、暴风造成钢架大棚、日光温室棚膜局部受损破裂，棚膜破裂长度根据残缺程度予以定损赔付，能修补的尽量修补使用，不予赔偿。

（4）保户须将种植小区由自己种植的钢架大棚或日光温室全部投保，漏保或隐瞒投保，保险人将按比例赔付。

（5）钢架大棚内秋延后作物的种植或收获时间界定在月日前完毕，月日后，继续种植发生上述保险责任内造成的损失，保险人不负责赔偿。

第五章具体措施

（一）加强组织领导。设施农业保险工作在市政府的统一领导下组织实施，市上成立由市政府分管领导担任组长，市委新农村办公室、市农林局、财政局、气象局、人保财险分公司领导任副组长，负责设施农业保险的组织协调和重大问题的研究处理工作。在发生自然灾害后，保险双方可以要求农林技术人员进行损失评估，评估结果可以作为农林行政部门对保险双方赔偿标准的仲裁结果。

（二）抓好宣传动员。开展高效设施农业保险是一项十分重要的惠农政策，各乡镇及有关部门要高度重视，切实把这项工作摆上重要位置。要广泛开展高效设施农业保险宣传活动，使农民明白高效设施农业的相关政策，引导农户积极参保。保险公司要深入乡镇、村、组、农户大力宣传农业政策性保险知识，宣传开展设施农业保险的目的、作用、保险方法、理赔方式等，动员村集体经济组织、农户积极参加家庭财产综合保险以及日光温室保险。技术部门要积极利用技术指导的时机，做好设施农业保险政策宣传和建立设施农业保险长效机制的调查研究工作。

（三）抓好设施农业保险面积落实。在加强宣传动员基础上，保险公司要按照本实施方案体现公平、公正、公开和自愿参保、责权分明的原则，积极动员农户和村集体经济组织参加设施农业保险，保险合同由保险双方共同拟定，保险合同主要内容不得违反本案精神。保险双方在确定承保日光温室时，保险公司应邀请农业技术人员参与见证，并做好相关记录，参保确定后，保险公司应将承保标的以村、组为单位登记造册，由保险双方共同认可。

（四）抓好保险过程管理。市设施农业保险小组要切实加强保险过程的监督管理和指导，认真抓好保险合同、保单、农户花名册等内容审查核对工作。发生自然灾害后，保险公司应及时向设施农业保险小组相关单位上报农户受损报案和理赔等相关情况。保险双方在整个保险合同生效期间，按照保险程序做好资料记录等基础性工作。在完成理赔工作后，按要求及时向新农办、农林局、财政局报告理赔工作的相关情况。

篇3

意外事故人身险可予以赔付

在暴雪天一般都天寒地滑，如果人要出门，免不了就会有意外发生，那对于这种意外，对个人本身来说，想要进行防范，让自身得到保障，该投保哪些保险呢？

经过笔者了解，对于人身意外的赔付，一般会通过意外险、寿险、医疗险等险种来解决。

对于意外险主要区分为综合型意外险和专业型意外险，意外险包括的这两类险，因分为综合和专业，虽都是对投保人的人身意外事故进行理赔，但在理赔的范围上区别很大，综合型意外险理赔范围大，而专业型意外险理赔范围小。综合型意外险则会对暴雪天发生的意外伤害进行赔付，当然这种理赔也是有条件限制的。对于综合意外险，一般保险公司的保障范围是对暴雪天被保险人发生意外事故后，导致身故或残疾则会给予保险赔付。而如果是被保险人在暴雪天只是因雪灾导致自己摔伤等小情况，而没有达到保险公司在保险合同中所约定的残疾等级，保险公司则是不会轻易赔偿的。而专业型意外险如交通意外险、航空意外险等对暴雪天导致的意外伤害可能就不会进行赔付，因为专业型意外险的承保范围相对会比较有限。当然也有进行赔付的，故投保人在购买专业型意外险时一定要看清承保的范围，否则想要获得暴雪天人身意外伤害后的理赔愿望就会落空。

而寿险主要是对被保险人身故进行赔付，它对于是什么意外因素导致被保险人身故并没有直接关系，所以遭遇暴雪雪灾的身故也包括在寿险理赔的范围之内。如果一旦被保险人在暴雪天发生“意外”，遭遇不测，被保险人的家属便可依照保险合同中所约定的条款去保险公司进行保险金的理赔。

医疗保险则是对被保险人在暴雪天受伤住院的治疗费用进行赔付。一般来说，对于被保险人如果其真是因暴雪天造成的意外伤害，保险公司则会依照保险合同中所约定的约定事项给被保险人进行医疗费用的报销，通常来说，报销的比例不会达到100%，一般在50%―70%左右。

房屋受损家财险可予以赔付

大面积的持续降临暴雪，势必就会给很多地方的个人财产出现受损的情况，对于这种对个人的财产损失该投哪些保险才能得到保障呢？

根据笔者了解对于房屋受损的赔付，购买家财险便可解决问题。

当前，对于普通的财产保险，在合同的条款中一般都会明确遭遇雪灾、冰凌等使财产遭受损失是否会进行赔付。由于各保险公司对于雪灾赔付的条款不同，所以有的保险公司会赔有的保险公司则不赔。故投保人在购买这类普通的财产保险时，如果是想要避免雪灾的的意外损失，就必须看明白该保险公司的此保险究竟是赔还是不赔，根据自己的实际情况去选择。

而家庭财产综合保险，其保险责任则非常明确，对于发生暴雪等自然灾害时造成的财产损失保险公司将会对投保人进行赔付，且一般承保范围会包括房屋及附属设备、室内装潢和室内财产等三大部分，对投保的部分投保人还可以根据自己的意愿进行选择，也就是说对于保险公司承包的三大部分投保人可以分开保。基于保障的考虑，笔者觉得虽保险公司可以让这三大部分分开来进行保，若投保人需要，最好还是全保，因为投保家财险的投保人如果在投家庭财产综合保险时只投了其中一部分，则一旦发生“意外”，没有投保的剩余部分即使受损也不会得到保险公司的理赔，到时投保人只会后悔莫及。

爱车受损交强险和车损险可予以赔付

如果天降暴雪势必就会导致路面较滑，这样一来，即使司机小心行车，也不可能会避免车辆之间不会发生意外出现剐蹭、碰撞等情况，那如果想要保障自己的爱车不要“受损”该投哪些保险呢?

通过笔者了解,对于雪灾中车辆的受损赔付，交强险和车辆损失险就可以做的到。

篇4

中国太平洋保险公司安居综合保险条款A

一、保险财产范围

第一条座落或存放于被保险人户口所在地或经特别约定并在保险单上载明地点的下列财产，为保险财产：

（一）被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住的房屋及房屋内装潢；

（二）被保险人房屋内的家具、除手提电话和便携式电脑以外的家用电器、床上用品、服装。

第二条上述未列明的其他财产，不在本保险财产范围内。

二、保险责任

第三条保险财产损失：

（一）在保险期限内由于下列原因造成保险财产的损失，保险人负责赔偿：

1、火灾、爆炸；

2、雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中运行物体的坠落；

4、建筑或其他固定物体发生倒塌事故。

（二）由于保险财产发生保险事故而导致被保险人无法居住，需临时租借房屋所发生的租借费用，保险人也负责赔偿。租借费用最高赔偿限额为本保险单家庭财产保险金额的10%.（租借费用：每投保壹万元，每天赔偿限额100元人民币；每户家庭如投保叁万元以上的，该费用每天赔偿限额300元人民币）但上述费用与家庭财产损失部分的赔偿总和，以不超过其保险单中家庭财产部分的总保险金额为限。

（三）发生保险事故时，被保险人对保险财产采取必要的施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿限额以保险金额为限。

第四条对第三者的经济赔偿责任：

（一）在保险期限内，被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物、管道，因意外事故造成倒塌、脱落、坠落、爆裂致使第三者人身伤亡或财产损失，被保险人及其家庭成员依照我国法律应承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

定义：

意外事故是指不可预料的以及被保险人及其家庭成员无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。

家庭成员是指法律上存在亲属关系并长期居住在一起的成员。

第三者是指被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员以外的人。

（二）经保险人事先同意的诉讼费用，保险人也负责赔偿。

三、责任免除

第五条下列原因造成的保险财产损失，保险人不负责赔偿：

（一）工艺不善、原材料缺陷、设计错误引起的任何损失；

（二）保险财产变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、自然损耗；

（三）家用电器由于使用不当、超电压、短路、电弧花、漏电、自身发热或本身内在缺陷造成的本身损毁；

（四）盗窃及入室抢劫。

第六条下列原因造成第三者的人身伤亡或财产损失，不论法律上是否应由被保险人及其家庭成员承担赔偿责任，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员直接对第三者进行的身体伤害和财产损毁；

（二）被保险人及其家庭成员的重大过失；

（三）被保险人及其家庭成员的精神失常。

第七条下列原因造成的保险财产损失或对第三者经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员的违法行为、故意行为或家庭暴力；

（二）战争、军事行动、武装冲突、核爆炸、核辐射、核污染；

（三）地震；

（四）违章搭建的建筑或设施装置、危险建筑以及非法占有、持有的财产。

第八条因保险事故引起的任何精神索赔以及其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

保险金额、赔偿限额、保险期限、保险费率

第九条本保险为定额保险，有两种保险单，每份最高赔偿限额分别为人民币壹万元、伍万元：其中家庭财产保险金额为保险单最高赔偿限额的70%；对第三者经济赔偿责任的赔偿限额为保险单最高赔偿限额的30%.本条款第一条（一）、（二）两项所列保险财产的保险金额分别占家庭财产保险金额的70%和30%.每户家庭可以同时拥有多份上述保险单，其分项保险金额或赔偿限额可以累计计算，赔偿金额以累计保险金额或赔偿限额为限。

第十条保险期限为保险单上载明的保险起始日开始后的一年。

第十一条年度保险费率为1‰。

四、被保险人义务

第十二条在保险合同有效期内，保险地址如有变更，被保险人应当及时书面向保险人申请办理批改手续。

第十三条发生保险责任范围内的事故时，被保险人应当积极抢救，尽可能使损失减少至最低限度，同时及时地向公安、消防等有关部门报案并立即通知保险人。

第十四条被保险人提供给保险人的各种单证、证明必须真实、可靠。

第十五条被保险人如果不履行第十二条至第十四条规定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿或者从书面通知之日起终止本保险合同。

五、赔偿处理

第十六条保险财产发生保险事故时，保险人根据实际损失赔偿，以不超过保险金额或分项保险金额为限。

第十七条发生保险责任范围内的对第三者经济赔偿责任事故时，未经保险人书面同意，被保险人不得单方面承诺赔偿或直接赔偿给第三者，否则保险人有权拒绝赔偿保险人不应承担部分的赔偿金额。保险人根据法院裁决或调解的赔偿金额或经保险人认可的赔偿金额在保险单规定的赔偿限额范围内予以赔偿。

第十八条发生保险事故时，依法应由其他责任方赔偿的，被保险人应当先向责任方索赔。如被保险人向保险人提出赔偿请求，保险人可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向责任方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向责任方追偿。由于被保险人放弃对责任方的请求赔偿权利，致使保险人丧失代位追偿权利，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

第十九条被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供损失清单、必要的发票、单据和有关部门的证明。

第二十条发生保险责任范围内的损失时，被保险人应当尽可能修复。修复前，被保险人须会同保险人检修，确定修理项目、方式或费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第二十一条施救财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值比例分摊施救费用。

六、其它事项

第二十二条本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人仅负责按比例分摊赔偿的责任。

第二十三条保险财产遭受全部或部分损失经保险人赔偿以后，其保险金额应当相应减少，如需恢复保险金额，应补缴相应的保险费。

第二十四条如被保险人要求退保，保险人按照短期费率表对已承担责任的期限收取保费。

第二十五条被保险人从知道或应该知道发生保险事故的二年内不向保险人提出索赔，即作为自愿放弃权益。

第二十六条合同争议解决方式由双方当事人约定选择以下两种方式中的一种：

（一）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交XXXXX仲裁委员会仲裁；

（二）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。

中国太平洋保险公司安居综合保险条款B

一、保险财产范围

第一条座落或存放于被保险人户口所在地或经特别约定并在保险单上载明地点的下列财产，为保险财产：

（一）被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住的房屋及房屋内装潢；

（二）被保险人房屋内的家具、除手提电话和便携式电脑以外的家用电器、床上用品、服装。

第二条上述未列明的其他财产，不在本保险财产范围内。

二、保险责任

第三条保险财产损失：

（一）在保险期限内由于下列原因造成保险财产的损失，保险人负责赔偿：

1、火灾、爆炸、水管爆裂；

2、雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中运行物体的坠落；

4、建筑或其他固定物体发生倒塌事故。

（二）由于保险财产发生保险事故而导致被保险人无法居住，需临时租借房屋所发生的租借费用，保险人也负责赔偿。租借费用最高赔偿限额为本保险单家庭财产保险金额的10%.（租借费用：每投保壹万元，每天赔偿限额100元人民币；每户家庭如投保叁万元以上的，该费用每天赔偿限额300元人民币）但上述费用与家庭财产损失部分的赔偿总和，以不超过其保险单中家庭财产部分的总保险金额为限。

（三）发生保险事故时，被保险人对保险财产采取必要的施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿限额以保险金额为限。

第四条对第三者的经济赔偿责任：

（一）在保险期限内，被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物、管道，因意外事故造成倒塌、脱落、坠落、爆裂致使第三者人身伤亡或财产损失，被保险人及其家庭成员依照我国法律应承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

定义：

意外事故是指不可预料的以及被保险人及其家庭成员无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。

家庭成员是指法律上存在亲属关系并长期居住在一起的成员。

第三者是指被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员以外的人。

（二）经保险人事先同意的诉讼费用，保险人也负责赔偿。

三、责任免除

第五条下列原因造成的保险财产损失，保险人不负责赔偿：

（一）工艺不善、原材料缺陷、设计错误引起的任何损失；

（二）保险财产变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、自然损耗；

（三）家用电器由于使用不当、超电压、短路、电弧花、漏电、自身发热或本身内在缺陷造成的本身损毁；

（四）盗窃及入室抢劫。

第六条下列原因造成第三者的人身伤亡或财产损失，不论法律上是否应由被保险人及其家庭成员承担赔偿责任，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员直接对第三者进行的身体伤害和财产损毁；

（二）被保险人及其家庭成员的重大过失；

（三）被保险人及其家庭成员的精神失常。

第七条下列原因造成的保险财产损失或对第三者经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员的违法行为、故意行为或家庭暴力；

（二）战争、军事行动、武装冲突、核爆炸、核辐射、核污染；

（三）地震；

（四）违章搭建的建筑或设施装置、危险建筑以及非法占有、持有的财产；

第八条因保险事故引起的任何精神索赔以及其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

保险金额、赔偿限额、保险期限、保险费率

第九条本保险为定额保险，有两种保险单，每份最高赔偿限额分别为人民币壹万元、伍万元：其中家庭财产保险金额为保险单最高赔偿限额的70%；对第三者经济赔偿责任的赔偿限额为保险单最高赔偿限额的30%.

每户家庭可以同时拥有多份上述保险单，其分项保险金额或赔偿限额可以累计计算，赔偿金额以累计保险金额或赔偿限额为限。

第十条保险期限为保险单上载明的保险起始日开始后的一年。

第十一条年度保险费率为1.2‰。

四、被保险人义务

第十二条在保险合同有效期内，保险地址如有变更，被保险人应当及时书面向保险人申请办理批改手续。

第十三条发生保险责任范围内的事故时，被保险人应当积极抢救，尽可能使损失减少至最低限度，同时及时地向公安、消防等有关部门报案并立即通知保险人。

第十四条被保险人提供给保险人的各种单证、证明必须真实、可靠。

第十五条被保险人如果不履行第十二条至第十四条规定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿或者从书面通知之日起终止本保险合同。

五、赔偿处理

第十六条保险财产发生保险事故时，保险人根据实际损失赔偿，以不超过保险金额或分项保险金额为限。

第十七条发生保险责任范围内的对第三者经济赔偿责任事故时，未经保险人书面同意，被保险人不得单方面承诺赔偿或直接赔偿给第三者，否则保险人有权拒绝赔偿保险人不应承担部分的赔偿金额。保险人根据法院裁决或调解的赔偿金额或经保险人认可的赔偿金额在保险单规定的赔偿限额范围内予以赔偿。

第十八条发生保险事故时，依法应由其他责任方赔偿的，被保险人应当先向责任方索赔。如被保险人向保险人提出赔偿请求，保险人可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向责任方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向责任方追偿。由于被保险人放弃对责任方的请求赔偿权利，致使保险人丧失代位追偿权利，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

第十九条被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供损失清单、必要的发票、单据和有关部门的证明。

第二十条发生保险责任范围内的损失时，被保险人应当尽可能修复。修复前，被保险人须会同保险人检修，确定修理项目、方式或费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第二十一条施救财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值比例分摊施救费用。

六、其它事项

第二十二条本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人仅负责按比例分摊赔偿的责任。

第二十三条保险财产遭受全部或部分损失经保险人赔偿以后，其保险金额应当相应减少，如需恢复保险金额，应补缴相应的保险费。

第二十四条如被保险人要求退保，保险人按照短期费率表对已承担责任的期限收取保费。

第二十五条被保险人从知道或应该知道发生保险事故的二年内不向保险人提出索赔，即作为自愿放弃权益。

第二十六条合同争议解决方式由双方当事人约定选择以下两种方式中的一种：

（一）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交XXXXX仲裁委员会仲裁；

（二）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。

中国太平洋保险公司安居综合保险条款C

一、保险财产范围

第一条座落或存放于被保险人户口所在地或经特别约定并在保险单上载明地点的下列财产，为保险财产：

（一）被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住的房屋及房屋内装潢；

（二）被保险人房屋内的家具、除手提电话和便携式电脑以外的家用电器、床上用品、服装。

第二条上述未列明的其他财产，不在本保险财产范围内。

二、保险责任

第三条保险财产损失：

（一）在保险期限内由于下列原因造成保险财产的损失，保险人负责赔偿：

1、火灾、爆炸、水管爆裂；

2、雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中运行物体的坠落；

4、建筑或其他固定物体发生倒塌事故；

5、有明显撬窃痕迹的盗窃；

6、入室抢劫。

（二）由于保险财产发生保险事故而导致被保险人无法居住，需临时租借房屋所发生的租借费用，保险人也负责赔偿。租借费用最高赔偿限额为本保险单家庭财产保险金额的10%.（租借费用：每投保壹万元，每天赔偿限额100元人民币；每户家庭如投保叁万元以上的，该费用每天赔偿限额300元人民币）但上述费用与家庭财产损失部分的赔偿总和，以不超过其保险单中家庭财产部分的总保险金额为限。

（三）发生保险事故时，被保险人对保险财产采取必要的施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿限额以保险金额为限。

第四条对第三者的经济赔偿责任：

（一）在保险期限内，被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物、管道，因意外事故造成倒塌、脱落、坠落、爆裂致使第三者人身伤亡或财产损失，被保险人及其家庭成员依照我国法律应承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

定义：

意外事故是指不可预料的以及被保险人及其家庭成员无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。

家庭成员是指法律上存在亲属关系并长期居住在一起的成员。

第三者是指被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员以外的人。

（二）经保险人事先同意的诉讼费用，保险人也负责赔偿。

三、责任免除

第五条下列原因造成的保险财产损失，保险人不负责赔偿：

（一）工艺不善、原材料缺陷、设计错误引起的任何损失；

（二）保险财产变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、自然损耗；

（三）家用电器由于使用不当、超电压、短路、电弧花、漏电、自身发热或本身内在缺陷造成的本身损毁；

（四）被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂住人员盗窃或纵容他人盗窃；

（五）被保险人及其家庭成员的重大过失而导致的盗窃事件。

第六条下列原因造成第三者的人身伤亡或财产损失，不论法律上是否应由被保险人及其家庭成员承担赔偿责任，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员直接对第三者进行的身体伤害和财产损毁；

（二）被保险人及其家庭成员的重大过失；

（三）被保险人及其家庭成员的精神失常；

第七条下列原因造成的保险财产损失或对第三者经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

（一）被保险人及其家庭成员的违法行为、故意行为或家庭暴力；

（二）战争、军事行动、武装冲突、核爆炸、核辐射、核污染；

（三）地震；

（四）违章搭建的建筑或设施装置、危险建筑以及非法占有、持有的财产；

第八条因保险事故引起的任何精神索赔以及其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

保险金额、赔偿限额、保险期限、保险费率

第九条本保险为定额保险，有两种保险单，每份最高赔偿限额分别为人民币壹万元、伍万元：其中家庭财产保险金额为保险单最高赔偿限额的70%；对第三者经济赔偿责任的赔偿限额为保险单最高赔偿限额的30%.每户家庭可以同时拥有多份上述保险单，其分项保险金额或赔偿限额可以累计计算，赔偿金额以累计保险金额或赔偿限额为限。

第十条保险期限为保险单上载明的保险起始日开始后的一年。

第十一条年度保险费率为1.8‰。

四、被保险人义务

第十二条在保险合同有效期内，保险地址如有变更，被保险人应当及时书面向保险人申请办理批改手续。

第十三条发生保险责任范围内的事故时，被保险人应当积极抢救，尽可能使损失减少至最低限度，同时及时地向公安、消防等有关部门报案并立即通知保险人。

第十四条被保险人提供给保险人的各种单证、证明必须真实、可靠。

第十五条被保险人如果不履行第十二条至第十四条规定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿或者从书面通知之日起终止本保险合同。

五、赔偿处理

第十六条保险财产发生保险事故时，保险人根据实际损失赔偿，以不超过保险金额或分项保险金额为限。

第十七条发生保险责任范围内的对第三者经济赔偿责任事故时，未经保险人书面同意，被保险人不得单方面承诺赔偿或直接赔偿给第三者，否则保险人有权拒绝赔偿保险人不应承担部分的赔偿金额。保险人根据法院裁决或调解的赔偿金额或经保险人认可的赔偿金额在保险单规定的赔偿限额范围内予以赔偿。

第十八条发生保险事故时，依法应由其他责任方赔偿的，被保险人应当先向责任方索赔。如被保险人向保险人提出赔偿请求，保险人可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向责任方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向责任方追偿。由于被保险人放弃对责任方的请求赔偿权利，致使保险人丧失代位追偿权利，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

第十九条被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供损失清单、必要的发票、单据和有关部门的证明。

第二十条发生保险责任范围内的损失时，被保险人应当尽可能修复。修复前，被保险人须会同保险人检修，确定修理项目、方式或费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第二十一条施救财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值比例分摊施救费用。

六、其它事项

第二十二条本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人仅负责按比例分摊赔偿的责任。

第二十三条保险财产遭受全部或部分损失经保险人赔偿以后，其保险金额应当相应减少，如需恢复保险金额，应补缴相应的保险费。

第二十四条如被保险人要求退保，保险人按照短期费率表对已承担责任的期限收取保费。

第二十五条被保险人从知道或应该知道发生保险事故的二年内不向保险人提出索赔，即作为自愿放弃权益。

第二十六条合同争议解决方式由双方当事人约定选择以下两种方式中的一种：

（一）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交XXXXX仲裁委员会仲裁；

（二）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。

中国太平洋保险公司安居综合保险条款D

一、保险财产范围

第一条座落或存放于被保险人户口所在地或经特别约定并在保险单上载明地点的下列财产，为保险财产：

（一）被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住的房屋及房屋内装潢；

（二）被保险人房屋内的家具、除手提电话和便携式电脑以外的家用电器、床上用品、服装；

篇5

无论有没有亲历，这次地震都足以让人们更多地开始刷新自己的安全保障观念。与日俱增的危机感，来自于对未知的恐惧，当我们见识过台风、洪水、海啸、地震的无情，谁又能忍得住心里面的担忧：我们的城市安全么，我们的人身安全么，我们的房屋安全么，我们的财产安全么？

你的人生足够保险么？

“我坚信投资房地产最稳妥，因为它是不动产。”

“我向来福大命大，小心驾驶，交通意外之类不可能会发生在我身上。”

“我有社保，公司也买了保险，我觉得已经够了，还是别再花冤枉钱了。”

……

上面这些话，你或者从朋友那里听到过，或者自己就曾经很坚定地表达过，然而，一场打破价值观的大地震之后，你还敢这么说吗？

原来不动产也会动，原来意外真的会发生……

天灾之前我们是无力的，我们能做的只有重新审视自己的理财观，当你发现你高额买下的房屋险在地震面前完全免责，或者变故之后没有保险可以为你分担这些意外时，有没有一丝丝遗憾掠过心头？危机感忽然降临，是时候好好清理清理放在柜子最底层的保单了，是时候联系一下那个被你每次草草敷衍的保险专员了，因为保险和股票一样，是需要规划的，只有配置了合理充足的保险，才有可能最大程度在意外发生时消减损失，共担风险。

保险就是为自己规避风险。

人生有很多阶段，各自有着不同的财务目标和不同的风险，因此，只有对保险目标有了准确的定位，才能理智地选择保险产品。

1、事业起步期

在我们刚参加工作的五年内，身体健康，充满活力，家庭压力很小，甚至还有父母的经济庇护，保险的主要目的是预防突发意外（例如车祸、摔伤等事故）带来的风险。可以考虑购买的是定期寿险、意外险、意外医疗险以及一些报销型的医疗产品。这类产品保障很高，而费用相对比较便宜。

2、甜蜜新婚期

组建家庭后，财务情况发生了变化，房、车费用、亚健康的身体状况、高通胀下的生活负担。如何有效转嫁潜在风险，是理财的关键。家庭的底子还不厚，所以抗风险能力相对较低，一旦遭遇风险，对家庭可能会造成很大的打击。建议可以通过定期寿险与意外险来解决房屋按揭与家庭人员安全保障的风险，用重大疾病和附加医疗保险解决医疗保障问题，有了小孩以后，还可以用带豁免功能的教育基金解决孩子未来的教育问题。

3、事业稳定期

随着经济实力的逐渐成熟，家庭收入的逐年增加，我们开始追求更高品质的生活。养老规划、财产保险与投资收益进入了我们的视线。中国开始进入老龄化社会，无论从哪一个方面来说，有保证的幸福晚年还得靠我们自己来打造。

此阶段的保险任务需要以全面、合理、高投资回报为目标，除了定期寿险与意外险、重大疾病和附加医疗保险、小孩的教育基金等基础险种之外，还应该为家庭财产、公司财产最大程度地降低风险。此时完全可以考虑保险的投资功能及税务规划功能。例如购买投资连接保险与万能寿险，这笔投入从法律角度讲是绝对安全的（保险法律规定：保险金不受债务追偿），这笔钱可以作为企业后备金，一旦出现经营问题，也不会影响到家庭的运转。同样，这笔钱也不会产生税务问题，是企业合理避税很好的一个方式。

专家建议，购买保险的顺序应该是：意外险及意外医疗险（意外保障）――定期寿险（人身保障）――重大疾病保险（重大医疗保障）――子女教育保险（子女教育保障）――养老保险（养老保障）――理财类保险（财务保障）――终身寿险（税务筹划）。

让我们更多地了解保险。

保险产品从总体上来说，可分为人身保险（寿险）和财产保险（产险）两大类。针对不久前刚刚发生的大地震，很多读者都想了解此方面的保险知识。总的来说，寿险公司的所有产品都保地震，而产险公司只有个别产品涵盖了地震责任。

1、意外险：最基本的配备

意外险是指以意外伤害导致客户死亡或者残疾作为赔付保险金条件的人身保险。这是最基本的保险产品，是风险不可预测和风险转嫁理念的直接体现。意外险包括交通意外险、旅游意外险、人身意外险等。需要特别注意的是，意外险和意外医疗险并不等同，要想获得全面保障，可以选择个人意外伤害综合保险，它包含了因意外事故导致的身故、残疾保险金，医疗费用等。

2、家庭财产保险：有所保有所不保

家财险，顾名思义，是对家庭财产提供保障的险种，家用电器、装修、家俱及其他生活资料等都属于被保险范围。家庭财产保险同时可以附加盗抢险和水管爆裂险等，即使水火无情也无需紧张财产损失。需要注意的是，在保险业发达的国家，许多财产都可以承保，但由于保险技术等原因，国内的大多数财险公司对某些难以界定价值的产品不予承保：例如货币、票证、钻石及制品、玉器、金银、古币、古玩、字画、邮票、艺术品等贵重财物。

3、子女教育金：保费豁免很重要

商业保险公司的子女教育金，最大特点在于豁免功能。子女的教育费用来源于父母，如果父母发生意外，那么子女未来的教育金储蓄就会有很大的问题。所谓豁免，就是说父亲或者母亲为子女购买教育金，一但父亲或者母亲发生死亡或者丧失劳动能力的状况，保险公司会豁免他们剩下的保费（即不用再交钱也可以继续享受此保险）。这种产品能够保证小孩子的教育费用不会受到家庭风险的影响，而且父母也可以通过教育保险为小孩子购买意外伤害保险和医疗保险，减轻经济负担。

4、房贷险：规避按揭风险

市面上有保险公司推出了专门针对按揭购房者的夫妻房贷险，即夫妻一方身故，由保险公司承担剩余房款。这款保险将保障您不会因为家庭突遭意外事故，导致还款能力下降而被银行收回房子。

5、投资连接保险：兼具保障与投资

投资连接保险在20世纪50年代产生于欧洲，是包含一定保险保障功能的投资类的保险产品。它会最少设立一个投资帐户，将客户的资金投入资本市场进行运作，比如说购买基金和债券，产生的收益或者亏损都由客户承担。这类产品有很强的投资性，而且设立在各个投资帐户中的钱可以相互转换来规避风险，资产透明度很高，由保险公司的专业投资团队来进行运作，相比个人投资来讲具有专业性，风险较低，是国外家庭进行资产托管的金融工具之一。

你买对保险了么？

更多地了解保险知识可以让你更准确、有效地购买适合自己的保险，每一分钱都用在刀刃上。可是生活中也不乏因为对保险知识不够了解而错误投保的案例，买了不必要的保险花冤枉钱事小，该买的保险没买，到时候才是一声叹息。

未能正确投保的案例

1、刘女士32岁，是一名财务人员，老公王先生从事传媒行业，是家里的经济支柱，小孩3岁。夫妻双方的收入都不错，有50万的房屋贷款。今年初在别人推荐下以小孩的名义购买了价值10万元的投资连接保险，准备作为将来小孩的教育金规划。但是，天有不测风云，6月份王先生因酒后驾车意外身亡。因为王先生本人没有购买任何保险，因此只得到少量的车险赔款。因为经济支柱的倒下，每月高额的按揭房款让家庭负债累累，最终刘女士只能放弃房子选择和孩子租房生活。价值10万元的投资连接保险，在这次变故中，没能起到任何风险防范的作用。

刘女士购买保险的误区：

盲目购买不适合自己家庭情况的保险，同时也没有为家庭经济支柱购买足够的寿险，意外险等，保险意识的偏差，才导致悲剧过后更重的悲剧。

2、张女士38岁，是一个收藏爱好者，家里面收藏了价值不菲的字画和古玩，去年在朋友的推荐下购买了一款价格不菲的家财险。5.12地震让她价值百万的古董花瓶们瞬间化为乌有，当她回到家里看到满地的“高价”碎片时，忽然想起自己保了家财险，而当保险专员将合同中的免责条款指给她看时，她才发现家财险的保障范围并不包括古董，因为当时草草签下合同并未仔细阅读其中条款，以为高枕无忧的家财险在关键时刻并未能为她分担这次的损失。

张女士购买保险的误区：

在购买保险时没有详细阅读保险条款，明确保障范围。虽然家财险可以帮张女士保障生活中的很多风险，但是对于家中最贵重的古董却不能起到任何保障作用，这和张女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前国内几乎所有家财险在地震中都是免责的。

投保建议实例

我们选取了比较典型的几个读者，分别代表各个收入层面，让专业人士为她们制定一套粗略的保险方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26岁

职业：会计

婚姻状况：单身

房屋状况：无房，与父母同住。

收入状况：月存款不多，500-1000不等。

建议：

李小姐现阶段的家庭压力较小，身体健康，主要担心一些意外风险和小的疾病。可以选择高保障低保费的产品。建议购买较高额度（比如20万）的定期寿险，为将来可能的房屋按揭做好准备，同时附加医疗报销类的险种（每次报销4000元）和意外险（20万的额度），每月费用80元左右。

2、月存款1000―3000

赵小姐，28岁

职业：医生

婚姻状况：结婚两年，还没有小孩。

房屋状况：15万的按揭贷款。

收入状况：每月家庭固定存款2000元左右。

建议：

此阶段主要需要考虑的是意外以及未来的疾病，可以购买重大疾病保险，最少10万的额度，并在此基础上附加定期寿险15万，意外保险20万，每次住院报销4000的医疗保险，每月费用不到300元。其中，重大疾病的10万元保障可在未来的某一时间点返还，达到风险转嫁与储蓄的双重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32岁

职业：外企HR经理

婚姻状况：丈夫在政府部门工作，女儿两岁。

房屋状况：10万的按揭贷款，有一辆价值10万左右的车。

收入状况：每月家庭固定存款6000元左右。

建议：

王女士的家庭属于中产阶级，可以通过合理的理财渠道来保证家庭生活的品质，以及孩子的教育资金。随着步入中年，健康也应该成为关注的要点。建议可购买一份和女性重大疾病相关的储蓄型医疗产品（15―20万），附加20万的定期寿险与30万的意外伤害保险，一份包含住院报销和住院津贴的健康险，解决家庭的后顾之忧。同时，可以和先生分别为孩子投保带豁免与医疗功能的教育基金产品（例如小孩大学教育大概花费10万元左右，和先生分别购买5万元，将潜在风险分散）。这样的保障计划每年花费大概在7000元左右，并且带有储蓄返还功能。

4、月存款8000元以上

钱女士，40岁

职业：某医药公司西南区销售总监，年薪15万左右。

婚姻状况：丈夫是私企业主，儿子正上高中。

经济状况：家里除了住房还有3套投资型房产，银行存款60万左右，还持有一些股票。

收入状况：不很稳定，每月平均保持1万元以上存款。

保险状况：夫妻双方和孩子已经拥有比较完善的保险保障，主要各买了20万的重大疾病保险以及很高额度的健康产品，由于都要开车，所以各买了40万的意外伤害保险。

建议：

钱女士的家庭经济状况很好，有不错的投资渠道，家庭基本风险已经规划，现在主要可以考虑养老、投资和税务规划三个方面，同时将老公餐厅的一些经营风险进行规避。

钱女士夫妻可以购买可保证领取夫妻连生养老保险，具体额度可以根据规划的退休后每月生活水平而定。在投资理财及税务方面，可以分别购买投资连接保险与万能寿险，用类似基金定投的方式每月或者每年固定存入一笔钱，既可以享受投资回报，也可以全面保障资金的安全。在先生的餐厅经营方面，可以为员工购买团体意外保险（预防工伤的出现），为餐厅购买责任保险（比如转嫁食客在餐厅发生意外伤害的风险）。

家庭财产方面，可以为几套房屋购买家庭财产综合保险，并附加例如地震险这一类的自然灾害保险，为餐厅投保企业财产保险，为车辆购买机动车辆保险。这样，钱女士一家的风险基本就可以全部转嫁给保险公司了。

保险产品没有好坏，找到适合自己的产品最重要。

买保险就像婚姻，我们寻找的永远是最适合自己的另一半，而不是所谓

篇6

今年11月8日以来，北方地区普降大到暴雪，八省区962.2万人受灾，因灾死亡32人(不含交通事故)，倒塌房屋1.5万余间，而南方安徽、湖北两省也有超过300万人受灾，976户民房倒塌。

巨灾险何时出台?如何获得暴雪引发的保险理赔?又有哪些情况不能获得理赔?这些问题随着这场罕见的暴雪，也猝然而至。

巨灾险难出台

2008年南方雪灾以后，业内对于建立巨灾保险制度的呼声强烈，保监会主席吴定富也表示加快巨灾保险制度的建设，以及建立巨灾保险基金，但是至今尚无太多实质性进展。呼唤已久的巨灾险为何还不出台?

“由于国内投保率普遍不高，所以在巨灾面前商业理赔金额应该是非常有限的。”保险专家对记者表示，“与商业保险相比，我们面对频繁的自然灾害更需要巨灾保险。”

国内从提出巨灾保险到现在已经有10年之久，巨灾保险制度依旧没有出台。“说白了钱是一个重要问题。”一位保险界的资深人士对记者表示， “有人认为应由保险公司来启动，但是巨灾保险本身无法完全商业化运作，其赔付也是商业性的保险公司承担不了的。”

看看哪些保险可赔付

那么，除了巨灾险以外，在此次暴雪天灾中，哪些保险可能赔付呢?

据介绍，人身险中的意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，保险专家提醒，综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，而专业型意外险的承保范围有限，投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。人身险中的寿险也会对因雪灾导致的身故进行赔付，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。例如，在此次雪灾中北方因灾死亡的32人，如果投保意外险和寿险，都将获得合同约定的赔付款。同时，医疗保险也将对客户受伤住院治疗的部分费用进行赔付。

此外，如果灾民投保了家财险或企业财产险，那么，倒塌的房屋可以获得保险理赔。据了解，目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示，发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时，保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。

至于因雪灾引发的交通事故，交强险可为责任事故排忧解难。交强险即为机动车辆第三者责任保险，这一保险在保险期间内，对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，承担损害赔偿责任。

一些损失难赔偿

那么，如果车辆在冰雪路上因打滑导致自己车辆或车上人员受损伤，怎么办呢?车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡应由机动车车上人员责任险进行赔付。

篇7

旅游是一种户外行为，人数多，流动性强，除乘机、乘车、乘船等存在风险以外，特别是——些新型旅游项目推出后，旅游的风险因素加大，如蹦极、攀岩、漂流、骑马、峡谷探险、雪山滑行、高空缆车等风险。对此，旅行社很难控制，加之社会治安形势严峻，旅游风险增多，由此产生的投诉案件和旅游纠纷居高不下。

旅游保险叫好不叫座

怎样规避旅途中的种种不测和意外风险，减轻因旅游风险给旅游者本人家庭及旅行社带来的严重经济和心理负担？专家认为，建立风险分摊机制，即利用少量的保费支出来转嫁旅途中难以预料的风险，是国际通行的一种有效的手段。

其实旅游保险在我国已开办多年，出门旅游一趟，个人花几十元钱买数份保险应不成问题，但这项业务目前推广起来十分缓慢。以2002年为例，国内外旅游近8亿人次，若以国内一般旅行社规定的每个旅游者30元保险计算，一年的旅游保险费收入应该在240亿元左右，但当年的实际旅游保险费收入仅10亿左右。

这一巨大反差，问题在哪里？业内普遍认为，一是游客的保险意识弱化。大多数旅游者认为外出旅游就那么几天时间，没必要花钱买保险。二是随团出行，景点门票中含有保险，即使出险也有旅行社兜着。其实，随着旅行社责任保险制度的实施，旅行社只对发生在行程内的保险事故负责，旅行者一旦游离规定的旅行时间或线路而遭遇风险，后果还得自负。三是保险公司不重视对旅游保险的宣传和营销，认为旅游保险收费量小，工作量大，难以达到规模经营，因此吸引力不大。四是在国内旅游市场上除强制推行的旅行社责任保险外，为游客提供保险的品种看来很多，但真正深受游客欢迎的很少，特别是难以满足不同层次游客的多样化需求，因旅游包含着相当多的风险因素，除旅途意外伤害外，还有旅游盗抢、自然灾害、天气突变和出游后家庭财产安全以及随身携带的物品等都面临损失的可能，而现有的保险品种又无法满足游客的上述需求。五是险种不配套。在我国由于人身险和财产险业务属分离经营，旅客需要分别到经营寿险的公司和经营产险的公司咨询和投保，并且，国内保险公司目前只为通过旅行社组团游客的随身财物上保险，而没有为散客自助旅行财产上保险的业务，更没有经营包括人身、财物和游客家庭财产在内的旅游综合保险项目。六是投保渠道狭窄。目前主要是旅行社、机票销售点代售、网上投保三种形式。因旅游保险保费少，佣金低，旅游公司、机票销售点对销售的热情不高，而网上买保险对绝大多数老百姓来说还相当陌生，游客一般选择到保险公司网点去购买，这在很大程度上制约了大家购买保险的积极性。此外，大多数保险公司只售团体保险，而将自助旅游者拒之门外，有限的承保方式和陕窄的投保渠道，不仅使自助、半自助式的脖客享受不到保险保障的权益，也使保险公司失去一块相当大的保险市场。

据资料显示，我国目前旅游的人群中约80％选择自助游。此外，如十分流行的探险、蹦极、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性较强的新兴高风险旅游项目都属个人行为，一般都不在保险责任之内，使绝大多数散客只能选择与保险“再见”。

出行前备把“保险伞”

2001年国家旅游局了14号令，全面施行《旅行社投保责任保险规定》，该规定要求，凡境内从事旅游业务经营活动的所有旅行社，都必须投保旅行社责任保险。

旅行社责任保险的实施，理顺了保险各方和现行保险法规的关系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根据保险合同的规定向保险公司支付相应的保险费，旅游期间一旦发生事故，则由保险公司代表旅行社为游客承担经济赔偿责任。

实行旅行社责任保险以后，因组团旅行社和当地接待旅行社均已投保，可避免“铁路警察各管一段”的现象，发生事故后各方都不会互相推诿，能使旅客的合法权益得到切实可行的保障。加之旅行社责任险所承担的责任范围宽泛，不仅负担游客在旅游期间的人身安全责任，同时还负责游客携带的首饰、现金，摄像机、照像机、衣物等随身物品和财产以及旅客因病所支出的交通费、医疗费等等。按照旅行社责任保险规定，国内旅客既使自己不掏钱也能获得一份8万元、出入境游客16万元最低基本保险保障。14号令还同时规定，对未投保旅行社责任保险并在限期内不改正的旅游企业，将受到责令停业整顿15天至30天，并处5000元至2万元的罚款。旅行社责任保险的实施，无疑维护了旅游消费者的合法权益。

但是，由国家强制推行的旅行社责任保险只承担因旅行社的疏忽或过失而造成旅游者的人身伤亡和财产损失给予的经济补偿，这只是转嫁了旅行社的责任风险，而游客在旅行途中因自身过失而造成的伤害和损失，只能由旅游者自己承担。《旅行社投保旅行责任保险规定》同时强调，由于旅游者自身疾病、个人过错以及在个人活动时间内发生的人身、财产损害，旅行社不承担责任，这就意味着旅游者并不能因为有了旅行社责任保险而高枕无忧，有些风险仍然需要游客通过购买旅游保险来加以分散。这样才能获得更加可靠的保险保障。

近年来，随着我国旅游市场的扩大，各家保险公司都在旅游保险产品的开发、宣传、营销、后期服务等方面做文章。

——将重点放在旅游意外险，游客住宿人身保险。旅游责任险、旅游救助保险这几类主要产品的开发上。比如某公司推出的“团体旅游求援保险”，境内5日游仅用5元钱即可获得5万元的保障，而且保险责任涵盖范围比较广泛，如24小时中文求援热线电话、安排就医、转院治疗，转运回原居住地、后事安排、给付医疗费用等等。还有的公司推出了被称为“海陆空”一卡通的“世纪行差旅出行保障卡”，这是一种专门为经常旅游和出差人士定做的一款低保费、高保障的综合人身保险。该产品一年只需支付50元，即可获得总计40万元的风险保障，包括航空、火车、轮船、汽车人身意外保障，并可享受全国40个城市免费急难救助。

——开通电子商务网站，实现在线投保。随着一些大中城市家用电脑的增加，通过网络购买保险已成为一种便利、时尚的生活方式。目前旅游保险业务各保险公司基本上都能实现网上在线投保。居民只要在网上输人相应保险公司的名字，很快就能找到适合自己的旅游保险险种。

——开通24小时服务热线电话，方便出行者及时快捷投保。如95511、95522、95500、95518、95519、95567等等。这些专线电话简单易记。

一一增加服务附加值，实行延伸服务。如某国有人寿保险公司与国际求援中心（SOS）推出的商务旅游计划，就保证了被保险人在旅游期间通过拨打专线电话，就可获得旅游咨询和行李、物品、旅游证件遗失援助等多项服务，从而增加了人性化服务色彩，使游客在旅途中有一种宾至如归的感觉。

开采旅游保险“富矿”

在我国旅游业属于朝阳产业。据有关人士分析，2004年我国入境人数将达9790万人次，国际旅游外汇收入205亿美元，国内旅游人数8.8亿人次，国内旅游收入3900亿元，国际国内旅游业总收入将达5600亿元。

另据国家旅游局预测：随着我国2008年夏季奥运会的举办及奥运经济的开发，未来20年，既是中国社会经济发展的一个关键性的历史阶段，也是我国旅游业发展的关键性时期。旅游业有望在21世纪前10年成为多数地方的支柱产业，并进一步成为国家的支柱产业。我国在过去的20年已经实现了从旅游资源大国到亚洲旅游大国的历史性跨越。再用20年左右时间，我国将跻身世界旅游强国的行列。

有关资料显示，到2020年，我国入境旅游人数将达到2.1至3亿人次，国际旅游外汇收入580至820亿美元，国内旅游收入2.1至3万亿元人民币，届时，旅游业总收入将超过3.6万亿人民币，相当于占当时国内生产总值的11％。由此可见，旅游业在我国的确是一项大有开发前途的新兴产业。

随着旅游资源的不断开发，旅游保险如何做大？首先是扩大宣传，提高认识，让人们认识旅游风险。应通过媒体和社会力量扩大对旅游保险的宣传，如在旅游景点设立宣传牌、旅游车上播放宣传片、景点门票提示旅游保险等，让游客认识旅途风险，自觉参加保险。

篇8

关键词：宠物保险 护理和医疗费用 意外死亡 第三者责任

一、我国宠物保险的现状

改革开放以来，我国经济快速发展，人民的生活水平日益提高，并且内容日益丰富化。随之而来的便是像猫狗之类的宠物越来越受到人们的亲睐，家庭拥有的宠物总量激增。仅在北京一地，猫狗等宠物数量就有100万只左右，上海、广州等大城市的宠物数量也与此相当。

1.市场需求增加

宠物数量的急剧增加，其所产生的疾病、护理等支出也相应增加；其次，随着社会经济水平的提高，初级产品以及能源供应的紧缺，物价水平的上涨，宠物看病、手术等费用恶性增长；再次，原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象，目前正在逐步消除，有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大；最后，我国老年人口、单身、丁克家庭数量的增加，使得宠物的地位进一步提升，宠物被视为家庭成员的现象越来越普遍，宠物的健康成长牵动着每一位家庭成员的心。

综上所述，随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。

2.供给主体不足，险种单一

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司，还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。

二、我国宠物保险市场的创新

我国的宠物保险尚处于初级阶段，还应该更多地借助国外成熟保险市场的发展经验和教训来不断完善自身的发展。根据国外宠物保险的现状，再结合我国特殊的国情，大致可以从以下几个方面来着力建设我国的宠物保险。

1.扩大保障范围，积极开发新险种

鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点、后推广的模式。宠物保险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。在试点地区，应逐步扩大宠物保险的保障范围，将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中，满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善，宠物保险保障基金积累到一定程度后，保险公司可以针对客户的特殊需求开发多种多样的保险保障产品，满足人们对宠物保险的个性化需求。

2.开展与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台

宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。如果单凭保险公司的一己之力去搜集理念的观测数据，将会耗费大量的人力、物力和财力，这对保险公司来说就显得十分被动。而通过与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台，则可以使保险公司化被动为主动。因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高，又较为全面，恰恰迎合了保险公司的需要。此外，利用这样一个信息平台，保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息，这对于扩大宠物保险的覆盖水平，提高承保质量将会起到不可估量的作用。最后，保险公司还可以采取类似于银行保险这样的销售方式，直接委托宠物医疗机构营销宠物保险，扩大销售渠道，节约销售成本。

3.加大宣传力度，提高保险意识

现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史，而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事，因此很少有人对宠物保险有所了解。即便是在宠物保险较为发达的美国，还是存在很大一部分人没有听说过宠物保险的现象。因此，要扩大宠物保险的覆盖面，刺激国民的保险需求，促进宠物保险的可持续发展，就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，提高国民的保险意识，养成良好的风险管理习惯。具体可以通过各种媒体、报刊杂志、公车广告、地铁站、火车站、飞机场、娱乐场所的宣传海报等传播媒介吸引国民的眼球，起到宣传宠物保险的作用。不过，最重要的还是应聚焦宠物购买、治疗等环节，因为这些环节最接近于潜在的客户，若是能提高他们的保险意识，培养起保险习惯，使他们切身体会到保险的价值，那么宠物保险必将会步入可持续发展道路。

三、结论

我国宠物保险业方兴未艾，宠物保险市场上蕴含着巨大的需求。借助国外先进技术和经验，结合我国宠物保险的发展现状，可以着力解决需求与供给的矛盾，探索一条适合我国宠物保险发展的道路。但同时不能忽视发展道路中存在的缺乏统计资料、新险种开发的定价风险等问题，这些问题的解决离不开政府的监管，保险产品的创新需要宽松的市场行为监管和严格的偿付能力监管环境。在这个层面上，如何发挥政府的职能，落实监管责任就显得尤为重要。

参考文献：

[1]洪蕴慧.谈我国宠物保险市场的开发[J].上海保险，2006.

[2]王增年.我国宠物业发展趋势[J].北京农业，2004.

[3]米锦欣.宠物豢养的经济视角[J].瞭望，2004.

[4]李玫，高俊岭.欧美宠物市场发展新趋势[J].饲料广角，2006.

[5]辰言.宠物经济：未来最赚钱的行业之一[J].沪港经济，2006.

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关键词：宠物保险护理和医疗费用意外死亡第三者责任

一、我国宠物保险的现状

改革开放以来，我国经济快速发展，人民的生活水平日益提高，并且内容日益丰富化。随之而来的便是像猫狗之类的宠物越来越受到人们的亲睐，家庭拥有的宠物总量激增。仅在北京一地，猫狗等宠物数量就有100万只左右，上海、广州等大城市的宠物数量也与此相当。

1.市场需求增加

宠物数量的急剧增加，其所产生的疾病、护理等支出也相应增加；其次，随着社会经济水平的提高，初级产品以及能源供应的紧缺，物价水平的上涨，宠物看病、手术等费用恶性增长；再次，原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象，目前正在逐步消除，有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大；最后，我国老年人口、单身、丁克家庭数量的增加，使得宠物的地位进一步提升，宠物被视为家庭成员的现象越来越普遍，宠物的健康成长牵动着每一位家庭成员的心。

综上所述，随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。

2.供给主体不足，险种单一

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司，还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。

二、我国宠物保险市场的创新

我国的宠物保险尚处于初级阶段，还应该更多地借助国外成熟保险市场的发展经验和教训来不断完善自身的发展。根据国外宠物保险的现状，再结合我国特殊的国情，大致可以从以下几个方面来着力建设我国的宠物保险。

1.扩大保障范围，积极开发新险种

鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点、后推广的模式。宠物保险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。在试点地区，应逐步扩大宠物保险的保障范围，将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中，满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善，宠物保险保障基金积累到一定程度后，保险公司可以针对客户的特殊需求开发多种多样的保险保障产品，满足人们对宠物保险的个性化需求。

2.开展与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台

宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。如果单凭保险公司的一己之力去搜集理念的观测数据，将会耗费大量的人力、物力和财力，这对保险公司来说就显得十分被动。而通过与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台，则可以使保险公司化被动为主动。因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高，又较为全面，恰恰迎合了保险公司的需要。此外，利用这样一个信息平台，保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息，这对于扩大宠物保险的覆盖水平，提高承保质量将会起到不可估量的作用。最后，保险公司还可以采取类似于银行保险这样的销售方式，直接委托宠物医疗机构营销宠物保险，扩大销售渠道，节约销售成本。

3.加大宣传力度，提高保险意识

现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史，而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事，因此很少有人对宠物保险有所了解。即便是在宠物保险较为发达的美国，还是存在很大一部分人没有听说过宠物保险的现象。因此，要扩大宠物保险的覆盖面，刺激国民的保险需求，促进宠物保险的可持续发展，就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，提高国民的保险意识，养成良好的风险管理习惯。具体可以通过各种媒体、报刊杂志、公车广告、地铁站、火车站、飞机场、娱乐场所的宣传海报等传播媒介吸引国民的眼球，起到宣传宠物保险的作用。不过，最重要的还是应聚焦宠物购买、治疗等环节，因为这些环节最接近于潜在的客户，若是能提高他们的保险意识，培养起保险习惯，使他们切身体会到保险的价值，那么宠物保险必将会步入可持续发展道路。

三、结论

我国宠物保险业方兴未艾，宠物保险市场上蕴含着巨大的需求。借助国外先进技术和经验，结合我国宠物保险的发展现状，可以着力解决需求与供给的矛盾，探索一条适合我国宠物保险发展的道路。但同时不能忽视发展道路中存在的缺乏统计资料、新险种开发的定价风险等问题，这些问题的解决离不开政府的监管，保险产品的创新需要宽松的市场行为监管和严格的偿付能力监管环境。在这个层面上，如何发挥政府的职能，落实监管责任就显得尤为重要。

参考文献：

[1]洪蕴慧.谈我国宠物保险市场的开发[J].上海保险，2006.

[2]王增年.我国宠物业发展趋势[J].北京农业，2004.

[3]米锦欣.宠物豢养的经济视角[J].瞭望，2004.

[4]李玫，高俊岭.欧美宠物市场发展新趋势[J].饲料广角，2006.

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关键词：小额保险；法律监管；相机型监管

中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)04－0056－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.13

近年来，小额保险在我国引起了学界和实务界的广泛关注。2008年6月17日，中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）下发了《农村小额人身保险试点方案》（以下简称《方案》），在山西、河南等9个省区农村推行小额保险试点，2009年又在此基础上将范围扩大至河北、安徽、山东、重庆等11个省、市、自治区，已基本覆盖我国的广大农村。从近几年实践来看，我国农村小额保险发展所需的法律法规方面存在许多缺陷与不足，亟待进一步完善。本文对此进行了探究，尝试对我国农村小额保险监管法律法规改进提供一些有益的对策与建议。

一、小额保险的产生及其在我国的发展

小额保险是指由不同实体以营利或不以营利为目的为中低收入群体提供的，依据保险原则管理其风险并在所保风险发生时支付基本生活保障，以帮助其抵御特定风险（如大病、天灾、生存资料损失等）的一种保险形式，兼具福利性和商业性之功效[1]。而农村小额保险是指专门为农村地区从事农业劳动的人员提供的，以与其生产和生活环境密切相关之风险为标的的一种小额保险。

20世纪90年代以来，小额保险在世界范围内日渐兴起，并受到许多国际组织和各国政府的重视。国际保险监督官协会（IAIS）、扶贫协商组织（CGAP）等国际组织组建了小额保险专项工作组。同时，如小额保险中心（Microinsurance Center）等民间机构也纷纷成立并致力于在世界范围内推广小额保险业务，视其为一个新的商业契机和扶贫手段。据CGAP统计，截至2006年12月有超过四十个国家和地区在实践20余种小额保险产品，累积受众已经超过8亿人次，成为小额信贷发展最为迅速的农村金融产品[2]。截至2007年4月，小额保险在中南美洲的秘鲁和哥伦比亚、非洲的南非和乌干达、亚洲的印度、孟加拉国和菲律宾等国都取得了较好的发展，从人数上看，中南美洲有780万人，非洲有350万人，亚洲有6720万人被小额保险所覆盖[3]。

我国自2008年农村小额保险试点工作开展以来，在一些地区取得了较好的成绩。以山西为例，截至 2009年7月，该省晋中市农村小额保险承保人数达到40.02万人，承担风险保额52.03亿元，统保行政村683个①。2009年扩大试点以后，福建省龙岩市和中国人民财产保险股份有限公司抓住机遇积极响应号召，在龙岩市上杭县古田镇创办了“三农”综合保险示范区，开展了全方位综合性保险保障体系的试点工作。至2010年7月，“三农”综合保险覆盖全镇21个村，其中18个村人人参保。古田全镇4334户全部参加了农房统保；全镇18298人全部参加了自然灾害公众责任险、新农合大病补充保险；农村小额家庭财产保险承保面达90%，小额人身意外险的承保面达87%；全镇9800亩水稻以及10654亩森林全部参保。“三农”保险保费收入170.9万元，赔款支出71.4万元，人均保障金额超过30万元，领先于全国、全省的平均保障水平①。保险公司方面，2009年6月30日截止，中国人寿保险公司农村小额保险已累计保障604万低收入农民，保单件数超过309万件，为农村300多万个家庭提供了总额为805亿元的风险保障，有效缓解了农村家庭主要劳动力因伤残或死亡带来的冲击，促进了农村社会的和谐发展②。

二、我国农村小额保险监管法律法规存在的问题

两年多来，我国小额保险业务发展迅速，成绩不凡，但小额保险运营发展中仍潜藏着一些亟待突破的瓶颈问题，特别是在风险防范与监管法律规则方面的欠缺，这些问题在保监会上述的《方案》中表现有以下几点。

（一）监管目标有失偏颇

虽然《方案》下发后各地方保监局和各试点县所在地政府都纷纷响应，积极出台各种配套性的规范文件，但由于《方案》将小额保险作为一种“金融扶贫”与“解决农村人口保障”的一种有效手段，并在此基础上将此次试点工作的意义定性为：“统筹城乡人身保险业务发展，缓解我国农村地区保险供给不足问题，扩大农村地区保险覆盖面，提高保险业服务和谐社会和新农村建设的能力”③，从而给人以小额保险是一种单纯“扶贫工具”的错误解读，导致现实中各地的保险公司和县、乡基层政府为追求保险覆盖面而盲目推进、扩大农村小额保险试点工作。以山西省左权县为例，该县2008年的《关于在全县农村进行小额保险试点工作的通知》④明确规定“结合我县实际情况，县政府决定先把经济条件较好的粟城乡作为第一批试点进行统保,其余各乡镇要结合各自新农村建设情况，至少统保1至2个村”。安徽省安庆市望江县的《农村小额人身保险试点工作实施方案》⑤甚至制定了提高覆盖面的奖励措施。首先，这些规范性文件的弊端在于简单的统保方式虽然能快速提高覆盖范围，但同时也造成一些受保农户并不了解自己拥有的保险，甚至不知道自己有保险。其次，对统保目标的直接规定和奖励政策很可能导致小额保险的盲目扩张和“运动化”发展，使得试点工作背离其推行的初衷。这些问题都集中反应了我国县、乡层面的基层地方政府对我国推广农村小额保险价值理解上的偏差。

（二）试点操作规则过于简单

《方案》中规定了农村小额保险试点的产品业务模式、鼓励支持政策以及保险监管要求，但是纲领性较强，原则性规定较多，具体的可执行措施却寥寥无几。产品和业务模式上《方案》虽规定：“多种形式的意外伤害保险，兼顾适量的定期寿险，择机推出可承保多个生命的联生保险”⑥，但是由于规定缺乏可操作性，实际没有给地方小额保险发展以合适的指导，导致现实中的保险产品十分的局限。以安徽省安庆市望江县为例，该县将试行的小额保险产品规定为两种：农村小额意外伤害保险、小额贷款借款人意外伤害保险。山西省左权县只有农村小额团体意外伤害保险一种，试点产品单一。在试点公司的确定上，《方案》规定的条件只侧重于考察保险公司对于农村小额保险的发展意向，而保险公司开展农村小额保险业务的准入退出机制，偿付能力等标准尚处于缺位状态，亟待进一步的完善。

（三）相关监管内容不完整

《方案》对农村小额保险提出了一些创新建议，例如倡导小额保险公司与农村团体的合作，利用他们原有的网络优势增加覆盖率，但却没有对这些团体能否作为农村小额保险的提供者做出进一步规定。我国农民合作社有着悠久的历史，当前在农村仍有较强的影响力，农民在用合作社的方式统筹规划其生产的同时，同样可以为其成员提供互助保险产品。且互助组织作为保险提供者，相对于商业保险机构有着低成本，风险敏感度高的特点，通过合理的制度以发挥这一主体的优势能够帮助完善我国农村小额保险市场。另一方面，农村小额保险在运作上有着和传统保险不同的特质。一是农村小额保险针对大病、巨灾等特定风险，与商业保险相比风险结构差异较大，在风险准备金的额度上应该有所区别；二是农村小额保险只提供基本生活保障，赔付额度虽低但从重要性看无疑需要更多的保证；三是农村小额保险在保费的缴纳、保险的赔付程序上要简便易行，高效便民。这些要求应该在农村小额保险的监管法律法规中有所体现，以充实小额保险监管内容。

三、完善我国小额保险监管法律法规的建议

针对我国农村小额保险的上述监管法律法规缺陷，笔者认为应从以下几方面来改进现有的保险业监管法律法规，以适应农村小额保险的特殊监管要求，从而为小额保险的监管提供清晰的法律依据。

（一）科学定位农村小额保险的监管目标

农村小额保险是集商业性与福利性于一身的特殊保险形式，《方案》中对于农村小额保险的描述有忽视小额保险商业性的嫌疑。虽然福利性和商业性虽很好概括了小额保险的特质，但不能作为监管目标，因此要对小额保险的双重属性进行再抽象，从中萃取出符合我国农村发展实际的小额保险特有的监管目标。

商业性的首要特征是以盈利为目的，短期的盈利无法让农村小额保险获得足够的市场推动力。因此，让农村小额保险获得持续的盈利能力是商业性的首要要求。同时，保险是一种风险分散工具，这一特点要求参保人员具有一定的规模，具体到农村小额保险。由于其针对的对象为农民这一中低收入阶层，使得农村小额保险若要遵循商业保险的一般原则，并获得持续性盈利则必然要求更大的覆盖范围，利用规模效应分散风险，降低成本。另一方面，福利性也对农村小额保险提出了两个相同的要求。第一，我国发展农村小额保险的目标就是将其制度化为社会保障体系中的一员，因而也要求小额保险能够提供稳定持续的服务，否则就不能融入社会福利体系之中。第二，作为社会福利体系成员，农村小额保险的作用就是为广大农民分散特定风险，不但要求覆盖更多不同种类的风险，在广度上也要覆盖为数更多的农民。因此，商业性和福利性虽然存在诸多矛盾，但是在“覆盖性”和“可持续性”这两点上的要求是共同的。笔者认为，将以上两点结合就组成小额保险的监管目标，推进小额保险可持续性发展并能够最大程度覆盖中低收入群体的需求。在这一目标的指导下，小额保险要兼顾盈利能力和风险分担功能，单是依靠市场自身的发展是远远不够的，这就需要政府和法律法规对其发展的同时也要严格监督管理。

（二）推进农村小额保险的相机型监管

所谓相机型监管，就是监管机构针对被监管对象的不同特质及发展状况采用切合其实际的监管方式与手段。小额保险监管法律法规的制定与实施必须考虑到我国农村小额保险如下几个特质，适时推进相机型监管。

1.经营主体的多元化。农村小额保险的经营主体有商业保险公司、互助组织、其他非政府组织（NGOs）以及小额金融机构等。这些主体之间不但组织结构差异大，而且在运行机制和目标上更是相去甚远。

2.微薄的盈利空间。农村小额保险是针对农民群体所设计的保险产品，过于集中的风险和较低的保费收入加上精算和风险控制的要求，结果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地区差异性大。农村小额保险运行的地区条件差异大（自然条件、人口组成、贫困程度、信用程度），不同农民群体面对的风险组成也不同，各地区对于风险的理解和关注顺序千差万别，农村小额保险的运作必须注重这些差异。

4.补贴依赖。由于农村小额保险在发展初期极端脆弱，必须有政府补贴才能发展壮大，许多国家政府甚至在其发展成熟之后依然给予财政上的鼓励和优惠。

上述特点决定了农村小额保险监管措施必须更具有针对性。首先，应放宽小额保险的准入范围，为非政府组织、小额信贷机构等主体经营农村小额保险扫清障碍。准入规则方面应针对小额保险多主体经营的特点，摒弃传统的机构准入而采用单独的业务准入。其次，在小额保险补贴政策上应该设置适当的标准，可以尝试实行补贴规模与群众满意度挂钩。以群众满意度为标准能引导农村小额保险机构正确认识小额保险，反应了小额保险的社会效益的同时为监管机构控制农村小额保险的发展方向提供了依据。再次，注重中介市场的完善，放宽农村小额保险中介的准入条件。这有两个方面的作用:一是降低保险公司成本。二是能利用农村现有的关系网络来对农村小额保险进行深入宣传。最后，保险业应重视与乡镇企业网络、农村家族网络体系的沟通与联系，探索中国特色的小额保险销售平台与服务平台[4]。

鉴此，笔者认为我国农村小额保险可引入相机型的监管方式，即保监会在创设监管规则时应在准入条件、补贴额度、中介培训等方面设置自由裁量空间，授权各保监局根据当地实际情况，对农村小额保险进行相机型监管。如将准入的原始资本金条件规定在一个区间之内，各地方保监局可根据本地实际针对不同的准入主体确定不同的标准。这种相机型监管方法在贯穿监管理念的同时兼顾了地区差异，并在各地保监局之间形成了监管竞争，能有效避免监管套利，提高监管实效。

（三）完善相关监管制度

1.开放互助组织的准入制度，创新其危机救济机制。互助组织在农村小额保险发展中是一股不能忽视的力量，《方案》中却没有设置相关的制度。我国互助组织可以参照适用《农民专业合作社法》（以下简称《合作社法》）中对于合作社的制度和机构的规定，但是应在其基础上修改相关内容，如加入设立组织的最低资本要求。鉴于小额保险需要较大的基数，修改成员人数五人以上至五十人以上等。在危机处理上，互助组织具有人合性，一般不以盈利为目的且保障性较强，因此要求监管机构能够调整危机处理制度，以适应其上述特点。笔者认为，保单接管是一个适宜的选择。小额保险额度小，保障基本需求的特点使其在面对危机时更需要保护投保人的利益，而互助组织的建立多是基于成员互信，单纯接管其运作较困难，因而将危机互助组织的保单统一转移或分配给其他保险人能更好地保护投保人的利益。由于小额保险本身较为简单且运行成本较低，保单接管的可操作性较强，与单纯接管或整顿相比更为科学，同时也为其他主体提供了扩大业务范围的有利条件。

2.注重偿付能力监管，完善再保险制度。在偿付能力监管上，针对农村小额保险不同保险人之间对于资本运行方式的不同，可以设置依照资本能力分级收取的准备金制度。资本运用的风险来自于投资，互助组织的资本总额一般较低且不倾向投资，因而低准备金能优先用于偿付保险索赔，保证了偿付能力。对于高投资倾向的商业保险公司设立高准备金也能帮助缓解投资风险。影响偿付能力的不安定因素可以用针对性的政策补贴解决，例如在利率影响较大时的利率补贴，针对巨灾的补贴等，且对于地方监管机构来说补贴具有较大的灵活性，能够满足地区差异性的需求。同时，国家监管机构能够通过补贴额度的调整来控制补贴带来的道德风险等负面效应。另外，需完善再保险制度。我国目前的再保险制度并没有覆盖到提供小额保险的互助组织、非政府机构和小额信贷公司等主体，而这些组织却急需再保险制度。将这些机构纳入再保险体系中能够增加其抵御风险的能力，帮助其获得更多的可运行资金，同时也扩大了其与商业保险机构合作的空间，有利于小额保险不同主体间的交流合作，更合理地分散总体风险。

参考文献：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

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