汽车保险理赔案例范文

导语：如何才能写好一篇汽车保险理赔案例，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词： 《汽车保险与理赔》课程 项目化教学 考核方案

项目化教学课程改革在我院推广已有几年时间，在教学过程中我们发现考核方案的制订是项目化教学课程改革成败的重要因素之一。本文以《汽车保险与理赔》课程项目化教学考核方案的设定为例，提出了结合项目特点、学生参与评价、个人与团队考核相结合、兼顾教学过程监控的考核方案，希望对热衷于项目化教学的教师有一定的帮助。

一、成绩构成总表设计

项目完成评定成绩构成总表

说明：每组推荐一名学生评委，学生评委不对本组评分

二、针对项目特点设定评分标准

每个项目的实施都有各自的教学目标，不同的项目可根据项目特点制定不同的评分标准。

1.承保项目

2.定损项目

定损项目评分标准

3.理赔项目

理赔项目评分标准

三、个人考核与团队考核相结合

组长考核组员评分标准

组长考核组员评分表

个人得分计算说明：

1.小组项目得分=学生评委根据评分标准评分的平均分*50%+老师根据评分标准评分*50%；

2.小组成员所得总分=小组项目得分*小组人数；

3.小组成员个人得分由组长根据成员在团队表现评分，但每个成员得分总和=小组成员所得总分。

通过以上方案可知：要想得高分，团队要表现好，个人也要表现好。此方案将个人与团队紧密结合在一起。

四、加强教学过程监控学生参与课堂点评

课堂点评评分表

本表在教学过程中随机使用，每一位学生随时可能被抽到对其他组的表现给予评价，评价的准确度与个人的得分一致，要得高分就要评价准确，要评价准确就要求学生上课时聚精会神、积极参与。

我在教学过程中使用以上考核方案，纵向贯穿于每个项目、每节课，横向覆盖了每个团队、每个学生，而且学生参与评价，收到了较好的效果。

参考文献：

［1］高玉萍.项目化教学课堂实施中存在的问题与对策［J］.高等职业教育：天津职业大学学报，2009，Vol 18，（5），（10）.

［2］戴士弘.职业教育课程教学改革［M］.北京:清华大学出版社，2007.

［3］姜大源.职业教育的考试方法论［J］.中国职业技术教育，2007.11.

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关键词：汽车保险；案例教学法；实践教学

中图分类号：G642文献标识码：A文章编号：1671―1580（2014）01―0059―02

随着现代国民经济的迅速发展和科学技术的快速提升，特别是面对激烈的汽车市场竞争和严峻的就业形势，汽车服务人才需求也发生了较大变化，培养具有理论与实践一体化的应用型专业汽车服务人才成为需求热点，这也是眼下高等教育界共同面对的一个新课题。尤其是汽车保险与理赔从业人员不仅要懂保险知识，更要懂汽车理论知识，需要理论与实践一体化的应用型汽车保险与理赔专业人才。目前这种应用型汽车保险与理赔人才相当紧缺，因此，我国许多高等院校的汽车服务工程专业均开设了《汽车保险与理赔》这门专业课，为社会培养急需的汽车保险与理赔应用型人才。

一、教学现状与改革的必要性

1.教学现状调查与分析

为了客观了解《汽车保险与理赔》课程的教学效果情况，本次主要对华南理工大学广州学院2012届汽车服务工程专业毕业生进行调查，根据实际情况对调查对象采用问卷和访谈方式进行，更深入地了解了专业课程的教学现状及改革需求。调查主要结果反馈如下：

“对传统《汽车保险与理赔》课程教学的兴趣如何？”的调查中，取各班毕业生平均数统计得出，“不感兴趣”的占43.4%，“一般兴趣”的占32.3%，“比较兴趣”的占24.3%，对传统《汽车保险与理赔》课程教学不感兴趣的基本占了学生总人数近一半。此统计结果令我们教育者较担忧，学生对课程的兴趣是搞好学习的前提，所以应围绕满足学生兴趣入手，制定符合学生职业能力和终身发展的教学方案，进行专业课程教学模式改革的新尝试。

“传统《汽车保险与理赔》课程教学的质量与效果”的调查中，取各班平均数统计得出，回答“效果不明显”的占20.5%，“效果一般”的占47.2%，“效果好”的占32.3%，认为《汽车保险与理赔》课程教学效果好的学生占总人数不到三分之一，说明教学的质量与效果还需进一步的提高。

通过对毕业生的实际情况调查分析可知，我们应从满足学生兴趣入手，制定符合学生职业能力和终身发展的教学方案，进行专业课程教学模式的改革。同时，从教师角度出发，也应明确课程改革应侧重于对教学模式的改革，应当在课程改革中侧重实践能力的培养，以提高教学的质量与效果。

2.传统教学模式改革的必要性

通过对上述教学现状调查的数据分析，存在着两个主要问题：一方面是学生对传统教学不感兴趣；另一方面是我们旧的教学方式方法存在不足，教学的质量与效果不够理想。造成应届毕业生普遍存在实践动手能力弱、创新意识差，进入用人单位后基本不能胜任工作岗位，眼高手低，甚至出现名牌大学毕业生争不过技校生等不良现象。这既反映了我们在教学模式方面的不足，也在一定程度上反映了应用型人才培养体系方面存在缺陷。

通过对毕业生的问卷调查与座谈了解到，目前我们所开设的《汽车保险与理赔》课程的教学现状不尽如人意，教学效果也相当的不理想。可见，我们的课程教学效果远远不能满足社会对毕业生的需要。由此，无论是学生、企业还是教育者都深刻认识到，要满足社会就业需要和学生终身职业发展，《汽车保险与理赔》课程的教学模式改革势在必行。

二、教学内容与模式的改革探讨

1.课堂教学模式的创新

在课堂上，我们要重视师生互动，充分调动学生的积极性，鼓励学生主动发表自己的观点，借助揭示、反问、讨论等多种形式，吸引较多学生参与互动。在课堂讲授结束前，可以布置一些课后作业和提供一些参考书供学生在课后阅读，以巩固和扩充课堂上的理论知识。我们要培养学生独立学习与思考的能力，让学生选择合适的学习速度。同时学生可以进行各种形式的尝试，包括失败的尝试，以形成独立思考、独立解决问题的综合能力，努力培养出宽口径、厚基础的创新型、应用型汽车保险与理赔人才。

依据不同的教学内容特点选择不同教学方法，不同阶段、不同课时、不同章节的内容与要求也不一致，就要求教学方法的选择具有多样性和灵活性。《汽车保险与理赔》课程的教学涉及的知识点很多，既有汽车保险的基本条款，又有汽车的承保、出险以后具体的查勘、定损及赔付等实际应用的内容。因此，在传统的课堂讲授式的教学方法的前提下，加入案例教学方法、实践教学等，都是十分必要的，有利于培养复合型汽车保险与理赔人才。

2.案例教学法的运用

案例教学法是以实际发生的汽车保险与理赔事件激发学生的学习兴趣，把课本上的理论知识应用到实践中，给学生的行为以启发的教学模式。其具体形式包括具体案例导入、课堂理论知识讲授与案例评析、课堂讨论与总结等。此环节教师将分析案例的“主动权”交给了学生，让学生运用所掌握的各种理论知识去分析问题，讨论解决问题的方法。对课堂上学生的分析与讨论观点不做过多的干预，可以做适当的评论，并充分地尊重学生的观点，真正做到了课堂上以学生为主体，活跃课堂气氛。

3.实践教学的融入

（1）项目教学法

项目教学法是教师与学生要完成一个完整的“实践项目”而进行的一系列教学行动。一般包括确定项目任务、制订计划与步骤、撰写报告与总结、归档等几个阶段。在汽车保险与理赔课程的实践教学中，以事故车辆的现场查勘与定损索赔为例。首先，指导老师指导学生熟悉汽车保险理赔遵循的原则，汽车保险理赔的处理程序，现场查勘与索赔的程序与方法；其次对所在班级的学生进行分组，若干人一组，每个小组成员分工合作，结合课堂上学习的理论知识，全程跟踪一例汽车碰撞事故案例；然后对事故现场进行查勘与定损，事故车辆的索赔，并撰写一份保险理赔报告，具体包括现场查勘记录内容与索赔程序；最后，指导教师进行分析和总结。实践证明，项目教学法使学生了解项目进行的任务与流程，加深了对汽车保险理论知识的理解，提高了解决理赔实践问题的综合能力。

（2）校企合作

通过校企合作，可以使企业参与到学校的人才培养过程中，深化校企之间的互联互动和利益趋同，共同培养汽车保险与理赔的应用型人才。高校充分利用保险公司的先进制度、设备为人才培养提供物质保障，保险公司可以更方便地利用高校的人才培养平台吸纳所需的技能人才。校企合作的产学合作教育以培养学生的全面素质、综合能力和就业竞争力为重点，利用学校和企业两种不同的教育资源，采取课堂教学与实践教学的有机结合，培养适合社会需求的应用型人才。

三、结论

《汽车保险与理赔》是汽车服务工程专业的专业骨干课程，为了增加学生的学习兴趣，活跃课堂的气氛，提高教学质量与效果，有必要对传统教学模式进行改革与创新。通过取舍教学内容，课堂中引入了汽车保险与理赔中的具体案例，通过案例分析的教学方法，学生很快地掌握了知识的要点，提高了自己学习的能力，并且提高了自己的实际操作能力。同时，贯穿实践教学可有效提高教学质量。

[参考文献]

[1]董恩国.《汽车保险与理赔》课程教学改革探讨与实践[J].职业教育研究，2010（11）.

[2]常兴华.案例教学法在高职院校汽车保险教学中的运用[J].中国商界，2010（01）.

[3]黄鲁燕.汽车保险与理赔教学探讨[J].科技信息，2009（15）.

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关键词：汽车保险与理赔；教学方法；教学改革

中图分类号：G642.0 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2014）19-0057-02

一、背景

据统计，2012年我国汽车产销量再次突破纪录，连续四年蝉联世界第一。今年上半年的汽车产销量统计数据依旧显示出有增无减的趋势。汽车保有量增加，尤其私家车数量的剧增，虽然极大繁荣了汽车相关产业，却也带来诸多难以忽视的社会问题，许多与汽车的保险、理赔及与其相关的纠纷成为不可忽视的问题之一。因而，汽车保险行业急需大批高素质专业人才，既需拥有足够的保险知识，又要了解车辆结构、行驶特点，同时还需要具备事故车辆及人员损失认定和快速灵活处理的能力，以保证专业、高效和准确地处理相关问题。[1]为满足市场需求，许多院校的相关专业均开设了《汽车保险与理赔》课程，旨在为汽车保险行业提供综合型高素质人才。目前，我校交通运输专业毕业生每年有近30%的同学进入汽车保险行业，从事汽车保险理赔实务或事故车辆的查勘定损工作。因此，为了提高这部分学生的专业理论水平和就业竞争力，同时考虑到毕业后不从事该行业的学生对汽车保险知识的理解和掌握范围，也十分有必要从教学内容和方法上进行适当调整。

二、课程现状与教学改革探讨

与保险业发达的国家相比，我国由于早期处于计划经济时代，保险业尤其是汽车保险业起步较晚、发展缓慢。虽然近些年由于汽车工业的飞速发展，带动了汽车保险业发展进入井喷期，但汽车保险与理赔的教学严重滞后于市场需求。为此，我校承担课程教师组通过对几家综合实力雄厚的汽车保险公司调研及从事汽车保险理赔业务的已毕业学生的事业跟踪回访，对我校《汽车保险与理赔》课程教学进行了改革。

1.教学内容改革：我校《汽车保险与理赔》课程未专门以汽车保险与理赔作为专业进行课程设置，而是在汽车运用工程专业内开设的专业课程，课时较少。而该课程涉及汽车与保险两个学科的专业知识，因此，如何能充分利用有限课时完成教学任务，同时既能有效提高有保险公司就业意向学生的就业竞争力，又能对非保险公司就业的毕业生实现所学专业方向的有益引导，是值得教师深思并亟待解决的问题。在以往的教学中，该课程过多地向学生介绍保险的原则和相关制度，尤其是汽车保险条款的介绍。在所教授内容中，能够在现实生活中具体应用的知识涉及较少。事实上，这些正是需要在保险公司就业的学生掌握并且在以后的实际工作中时常运用到的。而对于毕业后不从事与汽车保险行业相关工作的同学，教学内容上则侧重于对学生保险意识形成的培养，并力求引导学生形成科学思维方式和良好社会道德。据此，我校《汽车保险与理赔》课程教学内容主要有如下几部分。（1）汽车保险概述，主要介绍风险与保险的概念、汽车保险的发展简史及分类，教学中注重培养学生的风险意识；（2）汽车保险产品，主要介绍交强险和机动车商业保险的细则解读及费率计算等，教学中主要结合案例分析各险种异同；（3）汽车保险承保及理赔实务，主要介绍投保、核保、理赔实务，教学中注意区分保险从业人员和投保人或被保险人对业务的认知需求；（4）汽车保险损伤评估，主要介绍车辆损伤、人员伤亡及非车辆财产损伤的评估等，教学中结合案例引导学生认知不同损失伤亡的评估原则和放；（5）汽车保险欺诈及预防，主要介绍汽车保险的欺诈表现形式及防范措施，教学中结合案例，注意引导学生深入思考，培养正确的处世观和价值观；（6）汽车保险市场，主要介绍汽车保险市场经营及保险中介，力求扩展学生就业思路。

2.教学方法改革：教学方法是否得当，关系到课程完成质量和学生的学习兴趣，甚至影响高校教学质量及学生未来的职业发展。《汽车保险与理赔》课程是一门实用性很强的课程，如何让学生在学习的过程中更贴切地感受汽车保险行业运营特点和过程，将保险理论知识跟实践操作相结合，是提高教学质量不可忽视的重要问题。为此，我校在该课程的教学过程中侧重于以下两种教学方法的综合运用，不但获得较好课堂互动效果，从不同的案例和角色扮演中，还可以引导学生有针对性地深入思考，增加法律知识，提高交通安全和自我保护意识，形成良好的社会道德。[2]（1）案例教学。在教学过程中，适时地、合理地运用案例，能够使学生身临其境地体会专业内涵，更好地理解消化的专业术语和知识，提高学生对所学知识的综合判断能力和运用能力，从而缩短学生就业后对工作的适应时间。[3]例如，在风险的概述中，不直接阐述什么风险，而是以举例方式列举某种疾病的发病率，看似离奇古怪的人类死亡方式的概率等，提高学生学习乐趣的同时，从现实数据中直观体会到风险无处不在的本质属性和特点。（2）角色扮演。针对所讲的教学内容，设置不同的情境，由多名学生配合完成汽车保险行业运营过程中的典型环节，以此达到培养学生对所学知识的综合运用能力。例如，在汽车保险的投保、承保、核保、接报案、事故查勘和定损理赔等环节，分别要求学生作为保险公司的从业人员和汽车保险的投保人或被保险人应如何应对。实现对应情境的过程中，学生不仅需要掌握对应环节所需的相关保险知识，还要具有一定的人际沟通技巧。对于可能就业于保险公司的学生，能够减少入职前对职业的陌生感。而对于从事其他工作的同学来说，购置车险、报案理赔总会成为未来生活中不可缺少的一部分，因此该方法可让这部分同学更加从容应对汽车保险问题。（3）考核方式改革：传统的课程考核制度主要为笔试考试。这种考核制度限制考试时间，学生成绩完全由考题决定，对学生知识掌握程度和能力水平考核不够全面。虽然通常用30%的平时成绩和70%卷面成绩综合评价来弥补一卷定成绩的不足，但这仍然无法实现对学生能力的全面评价。因此，制定合理的考核方案也是课程教学改革的重要组成部分。实施以过程考核和能力考核为主的考核标准能有效解决常规考核制度对学生能力考核的不足。采用笔试和口试相结合的考核方式，能较为全面地评价学生对课程知识的掌握水平。教学实施过程中，对汽车保险实施的不同环节的项目完成进行学生互评教师点评相结合的综合能力评价方法，可有效形成对学生的专业理论知识和实践操作技能进行综合测评的目的。

本文探讨了我校《汽车保险与理赔》课程的教学内容、教学方法和课程考核方式，旨在通过课程的教学改革能够提高课堂教学质量，培养学生对汽车保险相关知识的兴趣，引导学生形成正面的社会价值观。

参考文献：

[1]李景芝，赵长利.汽车保险与理赔[M].北京：国防工业出版社，2010.

[2]陈青.案例教学法在汽车保险教学中的运用[J].广东轻工职业技术学院学报，2007，（4）.

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关键词：财产保险；理赔；车险；问题研究

一、某财产保险公司理赔中心车险人伤理赔情况

(一)车险人伤案件赔付概况

2015年，某财产险公司投保汽车保险案件3976起；2016年，交通事故4025起；2017年，汽车事故数量为4418起(来自某财险数据，与保险公司理赔中心内部统计数据一致)。过去三年，汽车保险案件总数一直在上升。此外，从2015年到2017年，车险理赔金额从17046元增加到21057元，增长23.5%，增幅较大。三年来，人身伤害赔偿比例分别占汽车保险理赔总额的18.53%、19.46%和20.34%，总体增幅继续上升。

(二)诉讼案件情况

索赔案件是依照车险事故进行的相关操作，在这个过程往往会发生赔偿的差异造成的相关诉讼，或者在金额赔偿的标准中存在赔偿金额无法满足被保险人的要求所产生的索赔纠纷，2015-2017年，人身伤害诉讼案件数量分别为366件、389件和417件，人身伤害诉讼案件数量继续上升。

(三)人伤理赔投诉情况

在人身伤害的情况下，客户对索赔工作的要求较高，处理各种索赔的索赔人也容易受到客户的投诉。2017年，保险公司的索赔中心的投诉人身伤害索赔服务的三大：人类伤害的损失金额(135年，占23.19%)和文档的集合(117年，占20.09%)和索赔期限(88例，占15.08%)。

(四)人伤理赔时效情况

2015年至2017年之间，保险公司对于理赔时效的规定在一个月30日为基数的情况下，结算率依次为35.65%、37.32%和38.44%；90天为基准的情况下，结算率依次为72.36%、73.74%和74.65%。

二、车险人伤案件理赔过程中存在的问题

(一)理赔工作量大，人员配置不足

2017年，某财险公司理赔中心人身伤害理赔部有6名调查员，主要负责全县郊县人身伤害案件的现场调查和后续理赔；有2人在核事故中受伤情况。负责索赔中心对人身伤害案件的损害赔偿的确定。一方面，人员受伤人数继续增加，而受伤调查人员只有六人。每一名受伤者的调查员不仅对郊区住院患者的住院情况进行住院调查，而且了解伤者和估计的医疗费用；受伤调查人员还负责对案件进行详细的了解与判断，并调解其中的争议，因此在工作要求上范围较广，这会造成在工作中疲于全面的控制，对相关的索赔工作效率大大降低，导致在时间周期上花费的较多，在这个过程中索赔人会不断提提出各种要求，这无疑加大工作量的同时增加了投诉量。第二个层面，人身损害赔偿部门只有2人受伤。以2017年为例，2017年财产保险公司理赔中心的汽车保险理赔案例为4418起，可以计算出每人在案件审查中平均值差不多在2209起，依照过往三年的发展趋势，受伤总人数呈上升趋势，工作量不断增加，医务人员明显不足。

(二)人伤案件理赔流程复杂

根据公司规定，医疗费用索赔所需的文件包括医院诊断证明、出院证明、出院小结、用药清单、医药费发票、道路交通事故责任证明、投保身份证原件、被保险单位所需单位、被保险车辆驾驶证复印件、驾驶证复印件。索赔要求需要更多的文件，客户往往需要多次往返才能在完整文件的情况下成功处理索赔，这很容易导致客户投诉索赔人。2017年，涉及索赔单证的投诉共117件，占投诉总数的20.09%，在人身伤害索赔服务投诉中位居第二(第一个是“人身伤害损害金额”)。大量的投诉也会降低客户对公司的满意度。

(三)人伤理赔案件结案周期长

在车险案情的索赔情况上，整个流程需要花费的时间较多，从住院治疗、再到后来的出院的伤情鉴定，以及后续的康复治疗。与其他类型的保险相比，收款周期较长，这可能会导致客户抱怨“索赔缓慢”。根据公司内部统计，2017年个人的相关投诉事件总共有88起，这个比例占据到了15.08%。另一方面，在人身伤害理赔率上来分析，可以看出这些指标是保险公司对公司内部评估的重要参照标准，就依照2017年的数据分析，财产保险公司在15天、30天、45天、90天内的结算率依次为22.73%、38.44%、42.61%、74.65%。这可以看出，在理赔的时间上存在的时间过长。这在一定程度上造成客户对财产保险公司工作效率不满的主要原因。

三、对策建议

(一)提前介入协谈调解，与司法部门积极沟通

沟通是保险公司在处理相关的诉讼案情之前必备的，因此保险公司在处理相关的工作事宜上需要加强对诉讼案情的了解与分析，并积极沟通，保证在索赔阶段客户对于赔偿事宜的认可度，在这个层面上要求业务员对于公司的相关索赔政策能有清晰的了解，尽量减少客户提起诉讼来造成对公司形象的影响。在另一方面需要与相关的司法部门进行积极的交流，保证在沟通基础上解决相关存在的纠纷问题，进而建立好沟通机制。

(二)增加人伤理赔人员数量，提高理赔效率

人员的储备是保险公司需要注重的问题，因此保险公司需要加大相关的专业人才培养，增加理赔人员人数，解决人员和审核人员不足的问题，保险公司应加强对理赔人员的考核管理，加强技能考核，服务考核，提高整体服务质量。

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关键词：理赔程序；时限；法律规制；《保险法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中图分类号：F840.2 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）03-0067-04

保险理赔难向来为社会公众和舆论所诟病。2009年修订后的《保险法》（下称新《保险法》）颁布后，各保险公司积极梳理理赔流程、改进理赔服务，理赔难问题得到有效改善。但新《保险法》关于理赔程序和时限的规定仍存在与保险理赔实践不够契合、相关法律责任设置不完善等问题。

一、保险理赔程序与时限法律规制的价值目标、结构及内容

（一）价值目标

损失补偿是保险的基本功能，这一基本功能通过保险理赔得以实现。因此，理赔是保险合同权利义务关系的核心，关系到被保险人投保目的和权益的实现。保险理赔法律规制的价值目标之一，在于追求公平理赔。所谓公平理赔，有两方面要求：一是被保险人对发生在保险责任范围内的损失，有权按照保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿；二是保险人应防止出现不合理的超赔和保险欺诈。保险理赔法律规制的价值目标之二，在于促进保险人尽速理赔。确保危险事故发生后，被保险人能及时得到赔偿。

（二）新《保险法》关于理赔程序与时限法律规制的内容

为实现公平理赔和尽速理赔的价值目标，新《保险法》针对理赔的程序和时限作出了明确具体的规定，主要体现在条文的第21条至第25条（见表1）。

二、法律规制与理赔实践的对比分析

（一）法律规制与理赔实践流程的对照

新《保险法》对理赔流程设定为：损失通知提供损失证明资料核定损失赔付或拒赔。在涉及保险人的每一个程序中，均作出了时限的要求。这样的法律规制完全契合对公平、及时理赔的价值追求。

在理赔实务中，各家保险公司的流程虽然有一些细微差别，但总体可分为六个步骤：受理案件现场查勘损失确定（被保险人提交单证材料）赔款理算核赔结案归档。其中，现场查勘和损失确定在实务中常合并为查勘定损（估损）。赔款理算和核赔是保险公司内部核算理赔款的两个环节，也可以合并核赔。如此，保险公司理赔工作流程可描述为：受理案件查勘定损（被保险人提交单证材料）核赔结案归档（见图1）。

（二）法律规制与实践流程差异分析

对比两个流程，首尾两个环节意义差异不大，中间环节由于涉及到理赔金额的确定，在理赔中最为关键，也最容易产生争议。法律对于时限的规制也集中体现在这些环节。

比较法条中的“提供损失证明资料核定损失”和实务中的“查勘定损（被保险人提交单证材料）核赔”，二者差异的关键在于对法条中的“核定损失”该如何理解，其对应实务中的是“查勘定损”还是“核赔”环节？不同的解释会对实际执行效果产生很大的影响。

若将“核定损失”视为“查勘定损”，则按照新《保险法》第23条和第24条的规定，被保险人提出赔偿请求且提供相关损失证明材料是查勘定损期限的起点。若如此，首先从被保险人角度来说，其规定是非常不利的。法律之所以规定被保险人有提交损失证明的义务，从法经济学的角度来看，是由于保险标的处于被保险人的掌控之中，关于保险事故的性质、原因及损失程度等，被保险人非常清楚，而保险人难以知情。法律规定由被保险人在能力范围内提供有关证明资料，意在提高理赔的效率。但损失证明提交毕竟只是辅助保险人确定赔偿金额的要素，如果将损失证明资料提交时间作为查勘定损期限的起算点，则有可能使损失证明资料提交义务变成保险人迟延理赔的借口。根据第22条第2款规定，保险人认为有关证明资料不完整的，被保险人有义务补充提供。但有关损失证明和资料是否完整的判断权力在于保险人。对于保险人所要求的补充资料，如果被保险人由于能力或者技术条件的原因不能及时提供、甚至根本无法提供，保险人可能会以此为托辞不启动查勘定损程序。其次，从保险人角度来说，如果不是从接到报案即主动启动查勘定损程序，而是等到被保险人提交相关证明资料后方才查勘定损，就难以取得事故现场的第一手资料，必然加大查勘定损的难度。因此，依这种解释完全不能符合立法价值取向。

因此，采取另一种解释更为合理，即认为第24条规定的是保险人核赔的时限。在此之前事故现场已经查勘完毕，保险人和被保险人已经就损失进行过初步的磋商，甚至保险标的已经修复完毕。在目前的监管实践中，监管机关开展未决赔案清理检查一般也将“三十日”作为保险公司核赔的最长时限，自被保险人初次提供索赔证明资料起算，其中补充材料的时间予以扣除。可见，对于查勘定损这一保险理赔中确定损失金额的最核心环节，新《保险法》中竟未涉及，这不能不说是一个遗憾。

综上，建议在未来的《保险法》修订中，将实务中的“查勘定损”环节纳入规范范围，规定保险人自收到事故发生通知之日起，应及时进行查勘定损，否则需要承担因未及时查勘导致损失无法确定的不利后果。在当前阶段，可以司法解释形式明确第23条中的“核定损失”为“核赔”，以防止由于存在不同理解导致该条文规定被当作不及时查勘定损的借口，致使其督促保险人尽速理赔的立法价值目标落空。此外，监管机关可以建议甚至要求保险公司在保险合同条款当中，约定查勘定损的时限，以督促保险公司尽速启动理赔程序，改善理赔服务。

三、违反保险理赔程序与时限的法律后果

（一）违反法定程序和时限的表现形式

违反保险理赔程序与时限的问题，通常表现为下列形式：

1. 拖延赔付。

（1）要求被保险人提供的索赔材料超出合理范围，增加理赔难度。如，要求提供的证明或资料与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关，或明显超出被保险人能力范围，或受客观条件限制难以取得等。

（2）对被保险人提供索赔资料不全的，不及时通知其补充，或不是一次性通知其补充。

（3）接到报案后，不及时查勘、定损。

（4）被保险人材料提交齐备后，不及时进行核赔。

（5）赔付金额确定后，拖延履行赔付义务。

（6）对赔偿或给付金额在索赔时尚不能最终确定的案件，对其中能够确定的未及时向被保险人先行支付。

2. 无理拒赔。

（1）在与被保险人达成赔付协议后，没有在法定时限内履行赔付义务，经被保险人催告在合理期限内仍未履行。

（2）保险人认为不属于保险责任，但未向被保险人发出拒赔通知书，或虽发出拒赔通知书但未说明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判决履行赔付义务。

（4）仲裁裁决后，保险公司既未在法定期限内提出撤销申请，又不按期履行仲裁裁决，或撤销仲裁裁决的申请被法院驳回后，仍不履行仲裁裁决。

（二）法律责任设置

在新《保险法》中，违反理赔程序和期限的法律后果分为民事责任和行政责任两种。民事责任方面，第23条第2款规定，“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或受益人因此受到的损失”。行政责任方面，第116条第5款将“拒不依法履行保险合同约定的赔偿或给付保险金义务”列为保险业务活动中的禁止行为，第13款规定了兜底条款“违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为”，第162条规定了相关行政处罚内容。

（三）对法律责任设置、执行的思考

1. 民事责任。一般认为，第23条第2款中“损失”，只是针对保险人迟延履行的损害赔偿责任。显然，这样的规定并没有体现对拖赔行为的惩罚。其他国家和地区不乏通过建立惩罚性赔偿制度解决理赔难问题的成功经验，值得借鉴。

如美国保险人在理赔程序和时限方面的下列违约行为可能会被法院判令其承担惩罚性赔偿责任：

（1）在对保险标的物定损完毕后未能在合理期内作出赔付或者拒赔保险金的决定。

（2）在对全部信息进行合理分析之前就拒绝被保险人的赔偿请求。

（3）在没有正当理由的情况下故意拖延调查或者赔付。

（4）保险人恶意威胁或拒绝按照保险合同的约定向被保险人赔付保险金。

又如我国台湾地区，其法律规定保险公司如不及时履行赔付义务，须给付高额利息，即“保险人应于要保人或被保险人交齐证明文件后，于约定期限内给付赔偿金额。无约定期限者，应于接到通知后十五日内给付之。”

笔者以为，在当前我国保险理赔难问题还比较突出的情况下，对恶意的或情节比较严重的拖赔、无理拒赔等行为设置惩罚性赔偿，通过加大违规成本来督促保险公司公平、及时予以理赔很有必要。

2. 行政责任。《保险法》出台十几年来，对公司不依法理赔而予以处罚的案例很少。近年来在保监会外网公布的案例中，仅有浙江保监局和甘肃保监局对个别保险机构“拒不依法履行保险合同约定的赔偿保险金的义务”予以过行政处罚。

究其原因，主要有二：其一是认为行政权力不宜介入民事关系，对此类行为予以行政处罚是行政权力入侵司法权，有所谓“入侵司法权论”。笔者认为，根据《保险法》对监管机关职责的规定，若保险公司违反了理赔的法定程序和时限，存在拖赔、无理拒赔等违法行为，监管机关按照法律规定予以惩处属依法履行职责，不存在入侵司法权的问题。其二是由于对违法行为的认定缺乏统一的标准和尺度，监管机关往往比较谨慎，一般仅将不按期履行生效的司法判决书、仲裁裁决书以及保险公司与被保险人达成的协议的行为认定为“拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务”，而对其他一些拖赔、无理拒赔等违反法定程序和时限的行为则不予介入。

近年来，监管机关的思路有了很大的转变。保监会《关于开展财产保险积压未决赔案清理专项工作的通知》中明确指出，要“严肃查处拖赔、无理拒赔等侵害保险消费者权益的违法问题。一旦查实，要按照《保险法》相关规定严肃处理”。可见，目前监管机关的思路已经比较统一，但还有认定标准和处理尺度问题有待解决。笔者认为，监管机关应出台违反理赔法定程序和时限的处罚指导意见，防止因执法标准、尺度不一出现畸轻畸重的问题，其中可着重考虑以下几个方面：

（1）明确第116条第5款“拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务”的表现形式。

（2）将其他一些不属于第116条第5款的违反法定程序和时限的行为，如违反及时一次性告知义务、及时核定义务等，按照违反第116条第13款认定。

（3）对一些法定时限的起点，明确保险公司必须留有可供调取查阅的记录，如被保险人提交完备损失证明材料的时点，与被保险人达成赔偿或给付协议的时点等。

（4）考虑违规的主观故意、超时限长短等性质情节，确定采取监管措施或实施行政处罚，以及处罚的种类、幅度等。

参考文献：

[1]樊启荣.保险理赔程序及其时限立法规制论[J].法学，2009，（1）.

[2]赵仲波等主编.汽车保险理赔[M].济南：山东科学技术出版社，2008.

[3]吴定富主编.《中华人民共和国保险法》释义[M].中国财政经济出版社，2009.

篇6

关键词：欺诈金额；惜赔金额；投保方特征；保险公司类型；机会欺诈；保险理赔；新《保险法》

中图分类号：D923 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2014）02-0115-06

保险欺诈（Insurance Fraud）是国际保险研究的一个热门议题。全国保险业标准化技术委员会对保险欺诈界定如下“投保人、被保险人或受益人故意虚构保险标的，在没有发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，或者故意制造保险事故，或者在保险事故发生后以伪造、编造的有关证明、资料和其他证据来编造虚假的事故原因，或者夸大损失程度，向保险公司提出索赔或给付请求的行为”。保险欺诈分为硬欺诈（Hard Fraud）和软欺诈（Soft Fraud）两种，前者指投保方在保单承保的范围内，故意编造或制造保险事故，后者指投保方夸大合法的索赔，有时称为机会欺诈（Opportunistic Fraud）。

进入新世纪以来，国内保险理赔诉讼大幅度增加，典型案件有2003—2004年信诚人寿300万保险合同纠纷、2005年深圳友邦重疾险纠纷、2006年中国保险报连续刊登“保险费自动垫缴”案等。保险公司败诉消息经媒体披露后，保险公司因识别欺诈错误背负惜赔（Underpayment）恶名。媒体关于保险公司惜赔报道是否属实，到底是投保方欺诈还是保险公司惜赔？有必要针对部分保险理赔诉讼案例作出定量分析。

一、文献回顾

理论方面，保险欺诈的成因主要集中于信息不对称和道德风险。Caudill等（2005）认为理赔时被保险人或受益人夸大或制造保险事故难以鉴别。Moreno等（2006）认为，索赔审计并非总能有效抑制保险欺诈。实证方面，国外学者探讨索赔人、经济损失、人身伤害等索赔特征对汽车保险欺诈影响，建立回归模型，找出欺诈识别的关键指标。Artis等（1999）发现，交警出具的责任划分报告可有效抑制保险欺诈，索赔人历史行为对索赔金额有明显影响。Derrig等（1994）发现，索赔人软组织伤害（Soft Tissue Injury ）若有律师或医师帮助更易欺诈，索要一般损害赔偿金（General Damages）。Harrington等（1998）了保险理赔存在种族歧视的误解。Loughran（2005）发现保险公司宽容一般损害理赔额（General Damages Awards），但严格限制特殊损害理赔额（Specific Damages Awards）。Doerpinghaus等（2003）发现女性、年轻（年龄65岁）司机承担更大过错责任。Richard（2000），Crocker等（2002）发现交通事故中风险厌恶程度较高索赔人获得较少赔付金额，与Doerpinghaus等（2008）研究结论一致，女性索赔人得到的赔付金额比男性低10%，年轻索赔人（年龄

性别、年龄、学历、家庭所在地等特征影响风险厌恶程度。Dohmen等（2005）指出，生物酶导致不同性别风险厌恶程度差异。孙毓泽、丁小浩（2007）发现，男生冒险意愿显著强于女生。Haleck等（2001）发现，无论纯粹风险还是投机风险，女性风险厌恶程度高于男性，与Sorrentino等（1992）研究结论一致，女性倾向于低额但确实性收入。Jianakoplos和Bernasek（1998）、Levin等（1988）以及Powell等（1997）用实证数据证明女性比男性风险厌恶程度更高。但Nowakowska（1979）认为，性别的风险偏好差异依赖于风险决策的环境以及具体的风险内容。Bajtelsmit等（1996）指出，性别导致不同的风险倾向，可能是生理条件差异，也可能是社会对不同性别存在不同期望。陈蒂（2005）发现年轻、教育程度较高的农户更具规避疾病以及意外伤害等风险意识。Haleck等（2001）发现，随着年龄增加人们风险厌恶程度降低，但65岁以上比其他年龄段呈现更强的风险偏好。孙悦、李纾（2005）发现，教育水平最高的人群（研究生或以上）平均赌博总次数最低。孙毓泽、丁小浩（2007）发现，家庭所在地同个体的冒险意愿负相关，来自县城、乡镇和农村的学生冒险意愿显著高于来自大中城市的学生。

中国科学院心理研究所“社会转型期不同职业群体主要社会应激源与心理健康研究”项目（2006）测量不同职业、不同年龄段压力值，发现经理压力（76）最大，其次是公务员（74）、职员（73）、无业人员（68），农民（60）、工人（59）；年龄21-30岁压力（71）最大，其次是年龄50-51（68）、年龄31-40（67）、年龄41-50（66）三个年龄段，但这三个年龄段差别不大，年龄61-80（60）最小。

本文借鉴伤害类型（外伤、软组织损伤）、年龄、性别等索赔特征对保险欺诈影响，性别、年龄、学历、家庭所在地等特征对风险厌恶程度影响，不同职业、不同年龄段压力值差异，探讨投保方欺诈、保险公司惜赔行为的影响因素。

二、研究假设、样本数据与模型设定

（一）研究假设

保险理赔诉讼涉及投保方、保险公司、法院三方。无论投保方索赔，还是保险公司愿赔，均受保险单信息、投保方特征、保险公司类型、案件情况等因素影响。假设法院居中公正裁判，投保方欺诈金额=（索赔金额-判决金额），保险公司惜赔金额=（判决金额-愿赔金额）。

1. 保险单信息。保险金额直接关系到被保险人能够在多大程度上得到保险补偿，对索赔人行为具有重要影响。保险费是投保人直接支出的货币成本，索赔额大小决定投保方能够在多大范围内收回成本。理性索赔人，既要弥补保险费，又要尽可能获取较高的保险赔偿金。保险公司理赔时，也不会忽视保险金额、保险费因素。

2. 投保方特征。投保方特征包括性别、年龄、职业等。理赔诉讼花费相当的时间、精力，能否获得法院支持也存在不确定性。若索赔人拥有更多时间和精力，可能更偏好诉讼。业余时间长短以及工作外精力与面对的压力直接相关，若索赔人压力较小，可能更乐于诉讼。不同职业、不同年龄段索赔人，业余时间以及工作外精力差异很大，面对压力不同，必然影响索赔金额的提出。不同性别风险厌恶程度存在差异，对索赔金额提出也会产生影响。保险公司理赔时，会认真考虑索赔人性别、年龄、职业等特征，估测其面对压力、风险偏好等因素，提出愿赔金额。

3. 保险公司类型。保险公司根据属性有多种划分方法。根据出资者国籍分为中资公司和外资公司，中资进一步分为国有控股公司和股份制公司。根据管辖级别，分为地市分公司和区县支公司。不同保险公司，经营理念、价值观存在差异，面对投保方索赔金额可能采取不同应对措施，进而影响愿赔金额的提出。

4. 案件情况。案件情况，包括保险事故、诉讼参与人、法律适用等。投保方索赔诉求能否得到保险公司认可，关键在于发生事故是否属于保险合同约定的保险责任，若系免责范围，可能面临拒赔。投保方是否遭受直接的身体伤害，对索赔金额也会产生影响。若投保方遭受直接的身体伤害，可能为急于获得赔付而接受保险公司较低的赔偿金额；也可能提出更高的索赔金额，以弥补自身伤害。投保方索赔有时非独立完成，亲戚、朋友、同事等非律师参与或律师参与对案情可能产生正面或负面影响。2009年10月1日新《保险法》实施，强调保护投保方利益，索赔金额可能会提高，也可能因为法律对其加强保护而减少不诚信行为。保险公司理赔时，会认真考虑保险事故、诉讼参与人、法律适用等情形。

（二）样本和数据

本文样本来源于课题组对国内10多家法院的实证调研，共获取2000—2011年人身意外伤害保险理赔诉讼案件175例，剔除5个信息不全的案件，最终形成有效样本170例。本文不存在投保方故意编造或制造保险事故的硬欺诈情形，所有事故真实发生，争议点在于是否在保险责任范围以及应获多少赔偿。

从保险单信息、保险公司类型、投保方特征、案件情况4个维度设置变量（见表1）。

（三）模型设计

本文对调研所得数据，分别进行描述性统计及回归分析，以探讨投保方欺诈金额、保险公司惜赔金额的影响因素。其中，回归分析涉及的基本模型如下：

Y=？茁0+？茁1X+？茁2D+？着

其中：Y为被解释变量矩阵，即投保方欺诈金额、保险公司惜赔金额；X为解释变量矩阵，即投保方索赔金额或保险公司愿赔金额；D为变量矩阵，即保险金额、保险费、保险事故类型、保险事故程度类别、诉讼参与人类型、是否适用2009年新保险法、保险公司类型、投保方特征等；？茁0、？茁1、？茁2是回归系数矩阵，？着表示随机误差。

三、描述性统计分析

对全部样本数据进行描述性统计（见表2）。投保方索赔金额（54 259.80元）远大于保险公司愿赔金额（6 254.99元），前者是后者的8.67倍。法院判决金额（32 994.64元），介于索赔金额和愿赔金额之间，欺诈金额（36 150.77元）低于惜赔金额（39 187.42元）。

高保险金额、高保险费对应高欺诈金额、高惜赔金额，低保险金额、低保险费对应低欺诈金额、低惜赔金额。国有控股公司欺诈金额（38 732.08元）大于股份制公司，但股份制公司惜赔金额（40 891.75元）高于国有控股公司；地市分公司欺诈金额（44 289.95元）大于区县支公司，但区县支公司惜赔金额（47 428.49元）高于地市分公司。

从投保方特征看，男性欺诈金额（34 284.5元）、惜赔金额（35 190.3元）均低于女性；年龄51～60岁欺诈金额（95 534.42元）、惜赔金额（87 128.91元）均高于其它年龄组，年龄61～70岁欺诈金额（19 333.33元）最低，年龄21～30岁惜赔金额（15 075.75元）最低；农民欺诈金额（40 119.02元）最高，工人惜赔金额（48 362.27元）最高，职员欺诈金额（15 757.93元）、惜赔金额（11 558.26元）均最低；未婚欺诈金额（25 440.74元）、惜赔金额（7 666.67元）均最低，离丧欺诈金额（50 836.77元）、惜赔金额（70 530.25元）均最高。

从案件情况看，北京欺诈金额（60 956.34元）远甚于外地，但外地惜赔金额（42 588.97元）远甚于北京，省会城市欺诈金额（53 038.41元）远甚于中小城市，但中小城市惜赔金额（40 882.17元）甚于省会城市，东部地区欺诈金额（55 762.31元）、惜赔金额（53 410.63元）均甚于中西部地区；工伤欺诈金额（60 956.34元）最高、惜赔金额（19 378.38元）最低，交通事故非机动车伤害惜赔金额（53 410.63元）最高；残疾欺诈金额（53 038.41元）最高，伤害惜赔金额（42 588.97元）最高；非律师参与欺诈金额（39 525.09元）甚于律师参与，但律师参与惜赔金额（48 552.94元）甚于非律师参与；新法实施后欺诈金额（43 313.03元）、惜赔金额（43 112.37元）均高于实施前。

四、回归分析

为避免多重共线性，本文采用逐步回归法，以对因变量贡献最大的自变量所对应的回归方程为基础，按自变量重要性大小为顺序逐个引入其余的自变量。

（一）投保方欺诈金额的影响因素

以欺诈金额为因变量，进行回归分析，因模型存在异方差，采用加权最小二乘法对其进行修正，修正结果见表3。从R2可知模型拟合程度较好，经检验，模型不存在异方差与多重共线性，且模型通过了F检验，在整体上是显著的。从单个变量的P值看，模型中所有变量的回归系数均在5%的置信度水平下显著不为0。索赔金额回归系数为0.257 055，欺诈金额与索赔金额正相关，符合经验预期，索赔金额越高，欺诈金额越大。保险费回归系数是1.921 283，欺诈金额与保险费正相关，投保人缴纳的保险费越高，欺诈金额越大，可能是索赔人试图通过欺诈捞回缴纳的保险费成本，同时获取较高的保险赔偿金额。北京回归系数为30 037.73，北京欺诈金额比外地平均高30 037.73元，可能是北京经济更发达，高房价、高工作强度、高消费等压力较大，在这样环境中的索赔人欺诈思路更加发散，欺诈手段更加隐蔽，例如相当数量的北京被保险人意外伤害住院后，连带检查、治疗疾病或使用一些不必要的、昂贵的药物，将医疗、医药费用合在一起向保险公司索赔，但这种夸大索赔额的软欺诈在外地较为少见。年龄61～70岁回归系数为-25 205.32，年龄61～70岁欺诈金额比其他年龄段平均低25 205.32元，可能是年龄61～70岁多属退休群体，较稳定的养老金收入以及较丰富的人生阅历使得他们心态更为平和，经济压力较小。残疾回归系数为10 850.19，残疾欺诈金额比其他伤害平均高10 850.19元，由于残疾后续治疗及康复费用较高，根据保险条款，保险公司仅对7级以上伤残支付保险金，索赔人为获得伤残保险金往往夸大伤残程度。新法实施后回归系数为-10 179.72，新保险法实施后欺诈金额较实施前平均低10 179.72元，这在很大程度上源于新保险法突出保护保险消费者权益的规定，法院判决金额提高，进而索赔与判决差额变小。

（二）保险公司惜赔金额的影响因素

以惜赔金额为因变量，进行回归分析，因为模型存在异方差，采用加权最小二乘法对其进行修正，修正结果见表4。从R2可知模型拟合程度较好，经检验，模型不存在异方差与多重共线性，且模型通过了F检验，在整体上是显著的。从单个变量的P值看，所有变量的回归系数均在5%的置信度水平下显著不为0。愿赔金额回归系数为-0.816 210，惜赔金额与愿赔金额负相关，符合经验预期，保险公司愿赔金额越高，惜赔金额越小。保险金额回归系数为0.228 215，惜赔金额与保险金额正相关，保险金额越高，惜赔金额越大，可能是高保额保单一旦出险，保险公司将面临高额赔付压力。北京回归系数为-30 137.50，北京惜赔金额比外地平均低30 137.50元。地市分公司回归系数为-15 538.49，地市分公司惜赔金额比区县支公司平均低15 538.49元，可能是经济发展不平衡以及历史、人文等多种因素的影响，北京保险公司、地市分公司理赔人员业务素质明显强于外地保险公司、区县支公司，对保险法关于被保险人告知、免责等规定理解得更加全面、透切。死亡回归系数为12 451.09，保险公司对死亡惜赔金额比其他伤害平均高12 451.09元，因为死亡保险赔偿金远高于一般伤害、伤残，保险公司为减少高额赔付压力而惜赔。中毒、溺水回归系数为103 535.3，保险公司对中毒、溺水事故惜赔金额较其他事故平均高103 535.3元。年龄51～60岁回归系数为32 857.77，保险公司对年龄51～60岁惜赔金额较其他年龄段平均高32 857.77元，可能是年龄51～60岁临近退休，索赔心态较为平和；仍需继续工作，无暇与保险公司讨价还价，弱化其谈判能力，保险公司愿赔金额较低，进而惜赔金额大于其他年龄组。新法实施后回归系数为14 150.82，新保险法实施后保险公司惜赔金额比实施前平均高14 150.82元，这源于新保险法增加保险公司义务的规定，法院判决金额提高，进而判决与愿赔差额变大。

五、结论和建议

通过对2000—2011年实证调研的170个人身意外伤害保险理赔诉讼样本数据进行描述性统计和回归分析，可以得出以下四点结论，并提出相关建议。

1. 投保方索赔金额远大于保险公司愿赔金额，法院判决金额介于索赔金额与愿赔金额之间，惜赔金额大于欺诈金额。媒体关于保险公司理赔败诉报道一定程度上反映保险惜赔的客观事实，建议保险公司谨慎对待投保方索赔行为，仔细甄别欺诈和诚实索赔，避免因欺诈识别错误而背负惜赔恶名。

2. 投保方欺诈金额与索赔金额、保险费正相关，北京甚于外地，年龄61-70岁弱于其他年龄段，残疾甚于其他伤害，新法实施后弱于新法实施前。投保人缴纳保险费对欺诈金额影响最显著，建议索赔人调整心态，诚信、理性索赔，保险公司深入研究并总结索赔欺诈规律，采取有效的应对策略。

3. 保险公司惜赔金额与愿赔金额、保险金额正相关，北京弱于外地，地市分公司弱于区县支公司，死亡甚于其他伤害，中毒、溺水甚于其他事故，年龄51-60岁甚于其他年龄段，新法实施后甚于新法实施前。保险金额对惜赔金额影响最为显著，建议保险公司正确对待承保保单的保险金额，外地保险公司、区县支公司努力提高理赔人员业务素质，不再片面、机械地理解保险法律关于被保险人告知、免责等规定，代之以全面、整体、诚信理解。渠道主要有二：一是引进高素质理赔业务人才；二是借鉴中国人寿保险股份有限公司北京市分公司“市公司集中理赔”的做法，地市分公司统一处理下辖区县支公司理赔业务。

4. 新法实施后欺诈金额比新法实施前平均低10179.72元，新法实施后惜赔金额比新法实施前平均高14 150.82元，说明新保险法实施后投保方欺诈金额下降、保险公司惜赔金额增加，这是由于法院判决时充分考虑了新保险法突出保护保险消费者权益、增加保险公司义务之规定，法院判决金额提高，新《保险法》保护保险消费者权益效果初步显露出来。

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[13]孙毓泽，丁小浩.高等教育群体的风险偏好及其影响因素的实证分析[A].2007年中国教育经济学年会会议论文[C].

篇7

关键词：保险网络保险互联网理赔

1当前我国互联网财产保险存在的问题

1.1产品结构不平衡

中国的互联网保险产品的主要问题在于支付与理赔计算概率不对等，产品结构单一，缺乏吸引力和客户粘稠度。中国的互联网保险产品种类较少种类集中，主要是汽车保险、简单人寿保险和财富管理保险。适合互联网用户需求的险种较少，保险支付金额较大，存在风险，客户需谨慎选择。此外，产品结构的考察维度较多，客户体验在没有办法保证的情况下，需要互联网平台提供更人性化，更具体的可见的产品分享结构。目前，网络保险市场与金融理财产品紧密结合在了一起。高收益的理财管理吸引了大量客户，人们已经开始接受虚拟银行的安全性，这也带动人们对于金融投的极大兴趣。但高收益的产品必然伴随巨大的风险，这也让很多人望而却步，保险给人们带来的已经不是传统意义上的经济保障，而是成为了另一种形式的风险评估。但由于虚拟现实导致的沟通不畅，让很多用户宁愿放弃机会，也要避免风险。因此简单直白的理赔方式，是保险行业亟待解决的问题。同时，各大平台也通过各种方式实现了产品宣传，如电视广告插入、网页宣传、新媒体推送等。这样做有利于整个产业的向前发展，但对个别不同公司来说，宣传中展现自身独特性就显得尤为重要。锁定目标人群，建立不同价位的产品模式，做到对客户的精准定位，才能从中获利。例如，目前互联网行业最大的客户人群在20～35岁之前，处于事业上升期的他们，经济收入支出流动量最大，但固定资产较少，针对这一群体，保险支付金额不应过大，但收益时间要短，实现用户需求的同时，可以获得更多目标人群的信赖。目标人群的年轻化分析，这是互联网保险产业在现代背景下的发展途径。

1.2与互联网财产保险有关的法律法规不健全

在中国的互联财产网保险飞速发展的同时，与之对应的相关监管维护方面的法律法规却没有与互联网保险发展同步。网络保险是在实际金融理赔的过程中，借助第三方平台实现的产品购买与赔付。那么如何对产品合同的制定与理赔方案的界定谁来保障成为一个不得不解决的问题。在第三方平台上，一旦出现理赔纠纷，由于地域不确定性、用户信息的虚拟，保险公司的涉险范围不同，这一纠纷谁来解决，流程如何制定，都成为困扰消费者的问题。同时，面对不良竞争、虚假信息等网络安全带来的问题，如何界定惩处力度，惩罚措施，都是需要有关部门从新审核的部分。那么明确的法律法规的制定就变得极其重要。想要互联网保险稳步发展就必须健全法律法规。

1.3质疑互联网保险业务的安全系数

保险行业本身就存在自身特质，对于安全系数尤为看重。而互联网保险产业的发展更具运营风险和系统安全维护问题。在整个互联网保险服务监控过程中，最为看重索赔安全和客户信息安全。虽然中国保险监督管理委员会于2015年“互联网保险业务监管暂行办法”，但在很多方面，互联网保险已经更加急需规范化监管制度。然而，互联网保险因自身开放性的特点更难控制，例如，2016年8月，中国保险监督管理委员会就在项目中检查期间发现了“梁健行动”。太平洋财产保险股份有限公司通过电话和在线渠道销售的部分将保单客户的信息记录不正确。主要表现是公司核心业务系统和回访系统中记录的部分被保险人的联系信息是员工的电话号码，导致被保险人无法享有确认保险合同条款和相关服务的权利，接受公司的正常回访等，严重损害了投保人的合法权益。在保险理赔方面，网路保险的运作模式也引起了对客户的担忧。尽管围绕保险业的服务质量存在争议，但传统保险和互联网保险的优势在于，至少有一些实体店可以寻求索赔。然而，中国的互联网保险尚未形成一个标准化的索赔业务流程，因此存在相当大的隐患；在客户信息方面，网络保险和常规保险的最大优势是获取信息和分析信息的能力。它可以形成大数据的收集和分析，并利用信息的可用性来降低成本并满足需求。保护客户的个人信息也成为互联网保险发展中必须注意的事项。

2浅谈国内互联网保险发展改进之道

2.1加强互联网保险的多样性，丰富产品样式

随着大数据时代的到来，信息技术已成为经济增长的新点，与互联网不可分割的个人行为、特征和相关数据被计算机有效的整合、分析和记录。这也是保险业基于精准的大数据为保单持有人进行量身定制、提供个性化保险产品的前提。首先，通过大数据分析精准推荐给互联网用户贴合自身情况的险种。在国外，结合互联网营销精准设计标准化产品的现象已经非常普遍。目前，中国的网络保险营销可以通过精确地大数据分析，设计适合促销的个人保险产品来开放互联网营销渠道。该政策具有高度的标准化，而且溢价相对较低。这种精准用户锁定模式与传统的线下推广相比更有针对性，营销效果更好。其次，当网络保险推广程度逐渐加强，结合互联网自身的多样性和信息极度的包容性，标准化的产品设计并不能完全满足客户对互联网保险产品的多样化和兼容性需求，为了更好地推进网络保险的健康发展，必须对互联网用户进行深入研究，发掘用户需求点，分析市场的优缺点，对比竞争对手的产品，取其精华去其糟粕。结合所有数据分析设计和推出更加个性化保险产品。可以说，设计更加满足用户需求的个性化保险服务是占领保险市场领导权的必要条件。对此，保险公司可以积极利用微信和支付宝等新媒体平台和电子商务平台，向目标客户有针对性的推送相关产品。此外，必须注重创造网络保险的品牌效应。在国内，使用互联网购买保险的用户群体年龄集中在25～45岁之间，保险公司的品牌也是让用户建立信任的一个重要指标。因此互联网保险更应加强宣传力度，制造品牌效应，加强客户信任感，让客户不时关注到保险案件的互联性，逐步形成保险意识。

2.2完善相关法律法规

首先，保险本身旨在防止风险损失而不是保护投机，为确保中国保险产业的稳定发展，有必要进一步明确和完善互联网保险业的准入条件，建立健全的配套法律法规，确保其健康运行。基于当今大数据计算下的新型互联网保险模式，虚拟网络与财务收纳与赔偿有机的结合在一起，必然要求加强监管和执法的法律法规，为防止保险业常见的索赔欺诈行为，和互联网中常见的信息泄露等行为。由于网络保险的快速发展，传统保险业的赔付规则，必然与虚拟网络金融交易有所不同，实施好监管职责才能更好的维护网络环境。建立健全的监管和惩处法规，有效的实现互联网保险平台的电子合同具有法律效益，保险支付和理赔也能得到法律法规的支持。实现网络保险监管的可持续健康发展。2015年7月，中国保险监督管理委员会已经颁布实施“互联网保险业务监管暂行办法”，明确规定了经营条件、信息披露、业务规则、监督管理等。我国目前经济形势走入新常态，金融投资逐步成为每个人心中的常规想法，但风险评估，税率保障却很难界定，在合同制等双方权益的划分中，如何保证最大程度的平衡，是我们必须要做的事。规定颁布以后中国保险监督管理委员以要求有关部门采取有效措施。对于存在极大金融风险的保险业务，即可要求停止运行，审核市面存在的各种互联网保险的利益支配权，防止侵害普通百姓的经济利益。同时也应注意要掌控好监管的力度，避免过度监管。在维护消费者利益的同时，给予互联网保险更加健康的发展平台。

2.3加强互联网保险公司系统的内部限制

整个互联网保险产业由许多保险公司组成，公司与公司之间的合作与竞争是共存的，可以形成相互制约、相互监管的作用，这样其实更有利于互联网保险的发展。其次，不同公司的互联网产品形成了不同的产品形式，丰富了互联网平台对于产品多样性的要求，即实现了信息的共享，又确保了产品的个性化需求。因此整个行业可以建立一个信用管理中心来管理公司的信用信息，在同一平台，将进行统一标准的绩效评估和检查，每个参与互联网保险服务的公司将实时排名，避免恶性竞争报告，为每家公司建立健全的竞争机制，以防范安全风险。对于公司内部系统来说，当客户选择产品时，他们中的大多数都重视公司的声誉和服务，这两点都是由公司自己建立的。公司在注重产品质量的基础上，注重长期发展和产品创新，不仅要使产品满足客户需求，产品内容更加公开透明。为让客户购买产品前充分了解险种以及理赔案例，互联网保险应该借鉴传统保险行业更人性化的销售模式，让客户真正安心。

2.4明确保险属性，准确定位

互联网作为当今时代最大的买卖平台，明确产品属性不仅可以让客户快速搜索，明确目标，更可以根据需要设置吸引眼球的产品属性。但保险产品与快消品之间的不同在于保险并不是每一个人生活中的刚需品，它更多的是大部分人合理理财的一部分，因此，在快速检索的同时，每一个产品的优势特点也必须一目了然。品牌效应是其中的一大亮点，也是大部分客户筛选定位的一个标准，要想打破这标准，独特点亮点必须吸引客户的眼球，为自己争取品牌之外的一些关注。同时，物联网评价是很多人选择时的一大标准，在言论自由的今天，客户的产品评价很有参考价值，虽然存在一定的虚假，但在监管严格的平台上，真实性还是比较高的。因此，大部分人愿意参照过来人的评价，保险行业更是如此。

2.5培养专业化人才

人才在公司发展过程中必不可少的组成部分，也决定了公司能否长远发展。作为一个新兴产业，互联网保险对于人才的需求就更加迫切，既要满足熟练运用大数据统计知识进行数据统计，又要了解保险产业特点，对症下药。伴随互联网保险业发展迅速，受过培训的人才数量远远不能满足当前行业的需求，只是目前缺乏专业人才制约互联网保险业的发展。培养一批精通精算技术并拥有专业保险知识的人员势在必行。此外市场充分调研也是必不可少的，很多企业并不重视市场调研这方面，一直以传统的方式应对新鲜的事物，在此时，真正懂得市场调研技术的人员来从事相关工作就变得尤为重要，准确有用的数据，可以便于数据的统计与分析，更可以及时准确的掌握市场的脉络，紧随时代的脚步，在竞争残酷的现实世界中占有一席之地。在大数据统计的今天，一切事物的发展走向都可以通过数据得出近乎准确的结论，互联网保险更是如此，精确地用户数据分析，行业计算配比，能够在精确满足用户需求的同时，实现公司盈利。因此，保险理赔概率，理赔金额，都应伴随精确的数据计算，给用户提供最大的满意度。

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关键词：汽车营销；实训教学；解决对策

中图分类号：G650 文献标识码：A 文章编号：1003-2851（2012）02-0100-01

近年来，相关专业的实训教学逐渐被教育界所重视，尤其对于职业院校来说，实训教学的比例和条件已经成为评价和考核一个学校的重要指标。特别对于汽车营销相关专业，实训教学的安排是整个教学计划中必不可少的一部分内容，培养学生的职业能力是职业院校开设汽车营销实训教学的主要任务。

一、汽车营销专业实训教学现状

1.实训设备不完善。对于汽车营销专业而言，主要就业岗位包括销售顾问、售后服务接待、汽车保险理赔、二手车、汽车配件、汽车金融等。以岗位能力为目标的实训教学，势必要针对这些岗位设备进行投入，包括汽车相关构造的拆装设备、整车设备、零部件以及配套的相关教学用品，不仅在实训场地有较大要求，而且在各方面的软硬件设施上也必须要有大量的资金投入。对于现有的职业院校，大多数学校在资金链上存在着较为严重的不足，自然导致学校在专业建设中设备投入不到位。特别是没有形成一定规模化的职业院校，一次性投入完善的而且能满足学生实训教学的相关设备，一般是不可能的。设备的不完善势必导致学生学习技能的过程中遇到很多问题。

2.实训教师专而不精。由于汽车营销相关专业本身是近几年开设的专业，通过大多数专业教师走访调查，教师就读专业一般为汽车专业较多，一部分所学专业为营销相关专业，还有少部分是企业一线人员招聘进校。在这三方面的教师都存在的一定的不足之处，相关大学院校毕业的理论知识较为扎实，但缺乏实践经验；而企业一线人员招聘的教师，一般学历层次较低，专业理论知识存在一定不足。所以在实训教学中，实训教师由于自身不足也会导致授课不精，教学能力不强等现象。

3.教学模式较为落后。在现有的汽车营销实训教学中，部分教师在授课过程中还是沿用传统的“讲―听―读―记―练”这种模式，不注重教学过程中学生的主体意识，教师表演独角戏，生硬的填鸭式教学，灌输知识，学生被动机械地接受知识，学生是靠机械的重复进行学习。比如在汽车销售实训过程中，对展车进行“六方位”介绍，很多教师就会对某个方位进行讲解介绍，然后要求学生按照老师的模式进行介绍，毫无创新可言，自然在培养学生综合能力上，特别是自学创新能力上有很大的问题，也导致学生走向工作岗位后没有竞争优势。

4.缺少专用实训教材。现有的教材主要是为教师的教而设计的，而不是为学生的学设计的，因而它适合于知识传授的教学，而不适合培养学生能力的教学；在现有汽车营销相关教材中，很难符合不同层次的学生，所以在教师授课的同时，学生只能在教师的引导下进行学习，学生本身缺乏专业实用的实训教材，只有相关的理论教材，没有明确的针对性，让学生感到无所适从。

二、汽车营销专业实训教学改进措施

1.完善实训设备、增强职场氛围。设备是学生进行实训教学的基础，充足的实训设备才能让学生有更多的实践机会，才能切实提高学生的实践能力，真正体现以“技能为核心”的办学理念。实训设备的完善才能满足培养学生的要求。为做到与企业、行业接轨，强化学生的文明职业道德意识，也应注重实训室软环境的建设，完成实训室的企业标准、实训质量体系认证、安全文明生产、教师及学生实训着装要求等看板制作，加强对校内实训基地和生产性教学工厂职场氛围建设，真正达到学生培养目标的要求。

2.增进校企合作、提升教师队伍。教而研之，日进其功。实行“走出去、请进来”的办法，不断派教师外出学习考察；每年聘请有较高知名度的企业家来校为学生作专题报告，让学生了解企业的需要，尽早为就业做好心理和技能准备。根据学校对本专业建设需要，全方位开展校企合作交流，使教师在对企业的技术服务方面应有更大的作为，同时企业的专家在实训教学方法提供宝贵的意见及建议。通过“走访联谊制度”的实施，加深学校与企业间的情感，使之更好的良性合作。

3.借鉴先进经验、创新教学模式。教学模式的创新必须要以培养学生能力为目标，教学模式的创新不仅要在教学内容、教学手段上创新，更为重要的是要在教学方法、教学观念上进行创新。在汽车营销实训教学过程中，应根据各工作岗位实际要求，培养学生综合能力，所以在教学过程中采用模拟教学法、案例分析法、项目教学法、角色扮演法等教学方法，以任务驱动为主要方式，使学生参与整个教学过程，而教师的作用也从知识的传授者成为一个咨询者或者指导者。通过教学方法方式的改变，激发学生学习兴趣，培养学生团队协作精神，有利于学生综合职业能力的形成。

4.整合教学资源、符合自身情况。在教学资源的整合上，教师队伍要充分考虑学生的自身实际情况以及结合各工作岗位要求，旨在适合现有教学，提升学生综合素质。整合教学资源的重要条件也要求教师从传统的“照搬型”转变为“创新型”，在编写实训教材过程中，应以项目化课程体系为基础，以任务驱动型为主，通过任务的完成来锻炼学生综合能力。

汽车营销实训教学既可以培养学生的汽车营销基本技能，又能激发学生学习汽车营销专业知识和技能的兴趣，以锻炼学生的综合能力。实训教学的效果，直接影响着培养人才的质量，提升人才培养层次，必须要求学校创造良好的内外部环境，不仅要建立专门的汽车营销实训基地，而且要大量与汽车相关企业合作。在培养过程别要注重教师素质、教学模式、教学资源上进行改进、创新，才能培养出符合企业要求的专业人才。

参考文献

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关键词：汽车检测与维修专业改革；课程建设；师资队伍建设；实训基地建设

中图分类号：G642.0 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2014）29-0054-02

对于高职院校教育部16号文明确提出人才培养目标为高素质技能型人才，如何实现这一目标，结合我院实际情况，谈谈对《汽车检测与维修》专业人才培养改革。

一、首先我们对青岛地区汽车制造行业做了调查分析

本地区行业发展较快，真正成为国民经济的支柱产业，如青岛一汽、青特集团、上海通用五菱等汽车制造业。在汽车制造、汽车销售维修、汽车检测、汽车服务几大行业中，以汽车制造业为龙头带动了相关行业，各相关行业社会人才需求量均较大，说明了《汽车检测与维修》专业可持续性、可发展性，这进一步增强了我们发展本专业信心和决心，随之确定了本专业的定位：以就业为导向，以服务为宗旨的人才培养模式，培养汽车检测与维修专业高素质技能型人才。具体的服务面向是汽车检测与汽车维修行业。具体的就业面向是汽车快修店、汽车4S店、汽车售后、汽车制造部门。具体的就业岗位是汽车检测、汽车维修、汽车销售管理、汽车保险理赔、汽车生产服务一线需要的高技能应用型人才。明确了本专业定位，就明确了方向，找到了目标，再下一步是如何开展好教学，我们积极与行业企业合作开发课程，确立了人才培养方案是以适应社会需求为目标，培养应用能力为主线，以技能为主旨构建课程体系，实践教学必须占50%以上。参照相关兄弟院校的人才培养方案制定了具有自己个性的课程体系，我们的基本思路按课程性质、功能以及内容和它们相互间的相互联系，以技能培养为主线，以知识“必需、够用”为原则，对课程内容进行优化衔接、有机整合，开设综合化课程和综合实训项目。在专业能力课程中，通过市场调研，对企业中汽车检测、汽车维修及岗位群职责分析，筛选出多个行动领域，即典型工作任务，最后提炼成以《汽车发动机构造与维修》、《汽车故障诊断与维修》、《汽车电控技术》为五大核心课程的专业学习领域。对曾经开设的《机械制图》、《机械基础》、《汽车材料》、《公差配合》四门课整合为一门综合的《汽车机械基础》。对《电子电工学》改为《电子电工基础》。通过对典型工作任务及专业基础课的整合，最后确定了12门平台课作为专业学习领域。然后根据教育部要求及教育教学规律保留了文化素质课：《思想道德修养与法律基础》、《思想和中国特色社会主义理论体系概述》、《计算机基础》、《大学体育》四门课程。又根据企业、社会、经济、企业发展需要及个人发展要求，开设了相应的选修课及拓展课程。对能力（专业能力、方法能力、社会能力）、素质（思想政治素质、职业素质、人文科学素质、身心素质）以及知识都提出了明确的要求。开发完课程，我们组织教师建立每个学习领域的课程标准，对五大核心课程规定了学习内容及培养的能力，每一部分能力及学习内容应该由多少个典型任务来完成，这样发动机、地盘、电器、故障诊断、电控技术分别由43个、47个、40个、39个、51个典型任务来支持，每个任务又承载哪些技能点和知识点，也就是明确了每个任务具体的理论知识目标和能力目标，以及具体每节课具体实施过程。以《发动机构造与维修》来说明课程建设内容：项目及包含的任务：项目一：汽车发动机总论。任务一：发动机总体构造与原理分析；任务二：发动机总体认识。项目二：曲柄连杆机构构造与维修。任务一：曲柄连杆机构构造与维修分析；任务二：曲柄连杆机构的拆装；任务三：曲轴飞轮组的检查和维修；任务四：气缸体、气缸盖的检查与维修；任务五：连杆的检验与校正；任务六：活塞组的检查与维修；任务七：气缸压力的测量。项目三：配气机构构造与维修。任务一：配气机构的结构与原理；任务二：配气机构的拆装与检修；任务三：气门间隙的检查与调整；任务四：配气机构的故障诊断与排除。项目四：汽油机燃油系构造与维修。任务一：直接喷射式供给系构造与维修认知；任务二：燃油喷射系统主要零部件拆装与检测；任务三：燃油喷射系常用检测诊断仪器的使用；任务四：燃油喷射系统的故障诊断。项目五：柴油机燃油系构造与维修。任务一：柴油机供给系构造与维修分析；任务二：喷油器、喷油泵的拆装；任务三：喷油泵的检查与调试；任务四：喷油器的检查与调试；任务五：柴油机供给系的维护。项目六：冷却系构造与维修。任务一：冷却系的结构与原理；任务二：冷却系零部件的拆装与检测；任务三：冷却系的故障诊断与排除。项目七：系的构造与维修。任务一：系的结构与原理；任务二：系零部件的拆装与检测；任务三：系的故障诊断与排除。项目八：发动机装配、调整与磨合。任务一：发动机总成的拆卸与装复；任务二：发动机的磨合与测试；任务三：汽油发动机常见的故障诊断与排除；任务四：柴油发动机常见的故障诊断与排除。合计256课时。所有课程均以工作过程、典型任务驱动为主要教学模式，根据典型任务下的“咨询、决策、计划、实施、检查、评估”六个工作过程为主要选取教学内容，以学生亲身经历完整个工作过程为原则，通过“做中学”、“学中做”即“教学做”一体化情景式教学法、项目教学法、案例教学法，为解决我校师资短缺的难题，采取同级学生不同学期实习。为解决不同学科教师教学任务松紧不一的问题，我们把同级甚至同专业学生同学期开设了互不干涉的不同课程，为解决实验室紧张的问题，一是加大利用率，而是进行模块化教学。

二、实训基地建设

1.校内实训基地建设。多渠道引进资金，通过努力引进了世界银行贷款400万人民币，兴建了3个汽车发动机一体化教室；3个汽车底盘一体化教室；2个汽车电气一体化教室；2个汽车故障诊断与排除一体化教室；2个多媒体教室；1个占地6000平方米的现代化汽车修理厂；2个教具制作室；2个整车实训场地。

2.校外实训场地建设。专人负责，强强联合，与青岛当地36家集团公司及大型修理厂签订了实习协议书，保证了本专业的对口实习。

三、专业师资队伍建设

1.采取了“走出去”与“引进来”相结合的措施，利用假期把年轻教师派到一线锻炼，利用业余时间请一线资深师傅来我校对教师进行培训。

2.高薪聘请骨干教师、学科带头人、专业带头人。

3.加大对年轻教师培训力度，让他们尽快成为骨干。

4.出台了优惠政策，加强双师型师资队伍建设。

5.从企事业单位聘请本专业有实践工作经验的工程技术人员任兼职教师。

6.积极做好“政策留人，事业留人，感情留人，待遇留人”的工作，切实保证教师队伍的相对稳定。

提高高等职业教育教学质量的核心和难点就是课程建设和课程改革，重点则是师资队伍建设和实训基地建设。我们已把握了核心、难点以及重点，相信我们的教学质量一定会有很大的提高。

参考文献：