农业保险总结范文

导语：如何才能写好一篇农业保险总结，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、农业保险情况

我镇农业保险工作涉及面广、量大、任务艰巨。现阶段农业保险的主要对象，是关系国计民生的重要农作物，今年种植业继续保险玉米、小麦、葵花三个品种。玉米47045亩，小麦41492亩，葵花115467亩。

二、农业保险的工作总结

（一）政府积极引导，广泛宣传，提高农民风险意识。在完全的市场经济条件下，农民保不起、保险公司赔不起。为了发展好农业保险，关键要在政府的政策框架下，统筹政府、保险公司与农民的利益，发挥好政府的引导作用。随着农业政策的出台，财政补贴等手段的推行，农民可以实现低投保、高保障，切实保证惠农利民。然而，农民思想守旧、风险意识淡薄，使得国家的惠民政策在实施环节上困难重重。我镇根据实际情况，在宣传动员上狠下功夫，广泛开展形式多样的宣传活动，各村通过组织宣讲会、动员会等措施，进一步引导群众参保的积极性，增强群众的风险意识和市场意识，让更多的群众自愿、积极参保，进一步提高农业保险的参保率。让农民群众享受到惠农政策，增强抗灾害能力，减轻灾害损失，保障经济收入。

（二）加强领导协作，建立健全工作机制。粮食安全关系到社会安定团结，实施好农业保险政策是维护社会稳定、促进经济平稳发展的有力保证。镇党委政府高度重视，专门成立了农业保险工作领导组，建立系统完整的工作机制，形成了“由分管领导抓政策、包村干部抓实施、村委干部抓落实”的层层责任制。镇相关部门各司其职，密切配合，协同推进，形成政策合力和工作合力。民政部门负责农业灾害预测、预警、防灾减损和灾情评估工作；财政部门负责保险征收和任务统计工作；其它有关部门会同保险机构做好宣传、咨询、承保、查勘、定损、理赔等保险服务。同时，加大对各村的任务和责任落实，鼓励其创新思路，增添措施，确保任务的完成。

（三）明确考核机制，严明奖惩。一方面，引入激励机制，镇政府将农业保险列入全年目标考核，根据工作完成的总量和进度情况，给予差量奖励，形成竞争氛围，以激发各村干部的工作热情，确保农业保险工作的顺利完成。另一方面，严明纪律要求。镇政府在工作会议上着重强调，要把维护好农民利益作为开展工作的根本出发点和落脚点，引导农民积极投保。

三、工作中存在的问题和不足

在强有力的领导和各村干部的努力下，我镇农业保险工作取得了新进展、新突破，在总结成功经验的同时，也意识到仍存在某些不足。由于农业保险工作起步晚，还处于探寻和摸索阶段，需要不断的总结问题和不足，更好地完善机制。结合我镇实际，当前存在有以下问题：一是农民风险意识淡薄，配合情绪不高；二是少数干部主体意识不强，遇到阻力轻易退缩。

在以后的工作中，应拓展宣传渠道，加大宣传力度；加强对广大干部的主体意识培养，建立健全更加有效的激励奖励制度；坚持从实际情况出发，细化村级任务分配准则，制定更具执行力的村级保险任务；加强政企交流与合作，密切联系与监督保险机构出险、理赔等中间环节，全心合意为农民谋实惠。

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随着农村改革不断深入，农村社会经济结构发生了深刻变化，必然衍生一些需要保险参与解决的社会问题。通过发挥保险的功能来解决这些社会问题，体现了保险业为构建社会主义和谐社会服务的过程。目前，政策性农业保险试点工作取得初步成效，农业保险在稳定农民基本生活水平、提高灾后恢复再生产能力和农业防灾减灾方面的作用逐步发挥；农村医疗保险工作提高了新型农村合作医疗的运行效率，得到了国务院领导和地方党委政府的充分肯定；征地农民的养老保险服务，不仅减轻了政府管理强度和费用压力，较好防止了养老基金亏空问题，而且使征地农民得到了持续性的生活和养老保障。

大力发展“三农”保险是中国保险业做大做强的必由之路。只有让农业、农村、农民保险发展起来，中国保险业才能真正做大做强。从保险需求角度看，“三农”保险需求市场潜力巨大，主要包括农业保险、农村农民医疗保险、农村农民养老保险和农民工养老和意外伤害保险。只要将以上四个方面的潜在保险需求逐步转化为有效需求，必将推动整个保险业的发展。因此，大力发展“三农”保险，在服务“三农”的同时合理开发农村巨大的保险市场，对保险业来说既是一个机遇，也是一个挑战。

一是要高度重视，循序渐进。要高度重视“三农”保险，切实增强发展“三农”保险的信心，把发展“三农”保险当作一件大事。既要积极推动，又不能急于求成；既要通盘考虑其它业务，又要科学规划“三农”业务。发展“三农”保险是一项系统工程，要保持清醒头脑，量力而行，尽力而为，先起步、后完善，先试点、后推广，精心谋划，有计划、有步骤、有重点地向前推进。

二是总结经验，因地制宜。要加强调查研究，认真总结政策性农业保险试点经验，巩固试点成果；积极探索以农业产业化为纽带、以龙头企业为依托的农业保险发展模式；鼓励和指导保险公司积极发展“三农”财产保险，以市场需求为导向，积极开发销售相关涉农保险产品。同时要因地制宜地选择适合的组织形式，逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度框架。

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    保监会有关人士在北京透露，保监会将继续与税收、财政、金融等部门加强沟通协商，加大对农业保险的政策扶持力度；并在总结试点经验的基础上，不断完善农业保险的法规、规章，积极推动《农業保险法》的立法工作等。

    据悉，关于强制推行煤矿雇主责任险和加强保险业诚信建设的提案，也正在全力落实。

    统计显示，2004年保监会共接到人大议案、建议和政协提案等61件，目前已全部办理完毕。其中，关于制定保险资金以各种方式直接投资资本市场有关规定的提案建议已基本落实。这些议案、建议和政协提案主要集中在建立政策性农业保险制度，出台农业保险法，成立农业保险公司，规避农民种养殖业风险，完善农民的社会保障制度；大力支持西部保险业发展，引进中外保险机构。

国际金融报

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这次全市农业保险工作会议是市政府决定召开的。会议的主要任务是贯彻落实全省农业保险工作视频会议精神，认真总结全市农业保险试点工作经验，安排部署今年试点工作任务，进一步统一思想，提高认识，强化措施，推进全市农业保险工作健康有序向前发展。按照会议安排，下面，我讲三个方面的意见。

一、总结试点经验，提高思想认识，增强做好全市农业保险试点工作的责任感和主动性

按照国家和省政府的安排部署，我市农业保险试点工作较全省其它地区开展的较早。2011年，省、市政府在舒兰、桦甸两市开展农业保险试点工作。2007年，我市5个县（市）全部开展农业保险试点。三年来，全市种植业参保面积达39.34万公顷，其中玉米26.82万公顷,水稻8.7万公顷,大豆3.82万公顷。参保农户近50万户次，占农村总户数的45.2%，保费总金额达11662万元，为参保农户提供风险保障金额126亿元。按照《条款》规定的保险责任，经省农业保险试点工作领导小组复勘确定，全市共获得赔款6168万元，是农民自筹保费的2.4倍。同时，全市还有效地开展了能繁母猪和奶牛等养殖业保险。总体来看，各县（市）区政府和农业、牧业等代办部门对农业保险工作比较重视，保险各经办机构积极主动、密切配合，在承保、现场查勘、理赔等环节均按照省领导小组的要求开展工作，切实维护了农民的利益。

我市农业保险试点工作虽然取得了一定成绩，但也存在不容忽视的问题：一是农民参保意识较弱。有的农民对农业保险的意义、作用及保险知识缺乏必要的了解，对农业保险是降低农业风险、维护自身利益的有效途径缺乏应有的认识。二是农业保险业务风险大、责任范围难界定。农业受自然界影响因素比较大，如洪涝、干旱、风雹灾害等每年都在一定范围内发生，给当地农业生产造成的损失是巨大的，赔付率也很高。从目前农业保险理赔案件中反映的问题看，受灾方与赔偿方在损失范围、损失程度上很难达成一致意见，特别是农业的灾害损失程度界定比较难。三是农业保险法律不完善。我国农业保险体系缺乏立法支持，至今尚无一套完整的法律对种植业甚至整个农业保险的运作及国家扶持政策做出明确规定。由于法律没有明确规定政府在农业保险中的职能和作用，致使政府支持农业保险的随意性很大。四是地方财政补贴存在一定困难。针对这些问题，各县（市）区政府、各有关部门、各保险公司一定要站在服务“三农”的高度，按照中央和省委、省政府的要求，进一步统一思想，密切合作，把开展农业保险试点工作作为推动新农村建设、惠农利农的一项重要工作切实抓紧抓好。

三年来的试点实践证明，建立农业保险制度，发展农业保险，有利于发挥保险公司风险管理的专业优势，降低农业风险隐患，分担政府部门在防灾、救灾方面的负荷，辅助政府部门做好农村的风险管理；有利于农民在市场机制下防范、转移和分散农业生产中的灾害风险，有效保障在受灾之年农业生产和农民生活的稳定，消除农民的后顾之忧；有利于调动农民增加农业投入的积极性，促进农业结构调整和新技术的推广，提高我市农产品的竞争力；有利于丰富农村金融产品，完善农村金融体系建设，防范农村金融风险，提高农村金融服务水平，是金融支农的具体举措和机制创新。因此，我们要充分认识发展农业保险在推进农业增产、农民增收中的重要作用，进一步加强对农业保险工作的领导，切实增强做好农业保险工作的责任感和主动性，促进我市农业和农村经济快速发展。

二、明确目标任务，加大承保力度，积极推进全市农业保险试点工作开展

今年，省政府根据2012年中央1号文件关于加快发展政策性农业保险，扩大试点范围的要求，按照“低保障、广覆盖”的原则，确定进一步扩大试点的范围，使农业保险覆盖全省所有县（市）区，包括城区乡镇。按照中央和省的部署，市政府研究决定，今年，在全市9个县（市）区全面开展农业保险试点工作，以满足广大农民参加农业保险的愿望。

按照全省农业保险工作视频会议精神，做好今年全市农业保险试点工作总的要求是：稳定政策，完善机制，巩固成果，强化措施，采取地方政府与安华农业保险经办机构联办模式，扎实推进政策性农业保险试点工作。

总的原则是：“坚持一个不变，实行双向选择”，就是参加试点的原保险部门承包范围不变，保持连续性；新开展农业保险的4个城区，采取自愿的原则，当地政府与保险机构之间实行双向选择，开展保险试点工作。

目标任务是：9个县（市）区参保的作物为玉米、水稻、大豆、花生和葵花籽五大作物，5个县（市）参保面积要达到本县（市）二轮承包面积的65%以上；新开办的4个城区参保面积要达到本区二轮承包面积的50%以上。

总的时间要求，没有按省领导小组要求完成申报工作的城区，要在5月15日前完成申报工作，5月17日前完成工作部署，6月5日前完成投保工作。

为实现上述目标任务，要突出抓好五项工作：

一是搞好宣传发动，使农业保险政策家喻户晓、深入人心。农业保险工作能否取得预期的效果，宣传发动是关键。各县（市）区要加强对基层干部和农民群众的教育和引导，充分利用报纸、电视、广播等各种新闻媒体，通过举办各种类型的培训班、印发实用手册以及群众喜闻乐见的有效形式搞好农业保险政策、保险知识和气象灾害知识的宣传，通过与广大农民算帐对比，让广大农民深入了解农业保险的作用，了解相关政策，掌握操作程序，明确应得利益，维护自身权益，充分调动农民参保的积极性和主动性，自觉自愿参加农业保险。

二是加强业务培训，为承保工作奠定良好基础。承保工作是整个农业保险工作的基础。承保质量的好坏，直接影响到以后的查勘、理赔。因此，各县（市）区要根据各自的实际，抓紧搞好业务培训，使乡镇农险代办员、村级营销员都能熟知《条款》、《承保操作指导》和《理赔操作指导》，确保农业保险工作的规范运行。

三是强化组织措施，全面搞好农业保险的投保工作。今年由于中央财政对种植业保险补贴规定下发的较晚，省里的会议较去年晚近一个月召开，承保工作时间紧，任务重。各县（市）区要按照省政府提出的严把“三关”，强化“三项监督”，做到“五个不准”的要求，进一步强化工作措施，精心组织安排，切实把投保工作抓实抓好。特别是市、县两级经管部门、保险机构要深入基层，进村入户进行面对面的指导，确保各种承保单证填写规范，防止保险纠纷案件发生。要根据承保工作开展的情况，适时召开调度会，及时解决工作中存在的倾向性问题，确保6月5日前完成投保任务。

四是积极筹措资金，及时上划农民自筹保费和县级补贴保费。今年，中央财政对种植业保险保费补贴比例由去年的35%，提高到40%。省级财政继续保持去年的水平。考虑到县（市、区）级财政比较困难，承担农业保险补贴能力较弱。因此，省里决定将中央财政提高的5%保费补贴，用于抵顶县级财政补贴比例，相应将县级财政保费补贴比例由去年的20%，降低到15%。参保农户继续承担20%的保费。各县（市）区政府要按照国家和省规定的保费承担比例，积极筹措保费补贴资金，在农民自筹保费上划后，按省领导小组的要求及时足额上划县级保费补贴。

五是规范查勘定损程序，切实维护参保农民合法权益。要认真抓好报损、定损两个重要环节。进一步规范查勘定损程序，严格执行各项工作制度，做到层层把关，责任到人。同时充分运用现代科技手段，积极采用气象测量资料和产量变化因素，科学确定受灾程度和灾害损失，努力提高查勘定损精确度，坚决杜绝虚假报灾、报损的行为。要认真抓好理赔兑付这个关键环节，积极应用电算化软件系统，通过系统完成理算工作，提高工作进度和准确程度。要充分发挥群众监督的作用，及时对理算结果进行公示，畅通反映问题渠道，确保群众监督有效运行。同时要加强监管，坚决打击和查处截留、挪用理赔资金和骗取保险赔偿的违法违纪行为，切实维护参保农民合法权益。

三、加强组织领导，强化责任落实，切实保障全市农业保险工作任务的完成

农业保险事关农村千家万户，事关国家新的惠农政策体系建设。各县（市）区要切实把农业保险摆上重要位置，按照国家和省、市政府的要求，全力抓好落实，确保全市农业保险工作顺利推进。

一是要切实加强组织领导。开展农业保险是全市农业和农村工作的一项重要内容。各县（市）区要把这项工作摆上位置，主要领导要亲自过问，负总责；分管领导要靠前指挥，具体抓。要经常深入实际，深入基层，听取基层干部和农民群众意见，及时掌握工作中出现的新情况和新问题，认真解决群众反映强烈的热点问题，正确指导农业保险工作有效运行。要积极配合保险公司做好保险试点的基础性工作和发生灾害损失时的核损工作，确保试点工作取得成效。市、县两级农业保险工作领导小组要切实负起责任，定期研究和协调解决工作中出现的突出问题，切实把农业保险试点工作谋划好、开展好、落实好。

二是要进一步提高保险机构的服务质量。保险机构要切实转变观念，牢固树立服务“三农”的宗旨，把社会效益放在首位，切实维护参保农民利益，让参保农民满意，让社会各界认可。要始终坚持“靠质量树品牌、靠信誉谋发展、靠服务拓市场”的经营理念，制定完善的服务质量标准，为广大农民提供便捷、高效、规范和诚信的保险服务。要积极参与、配合、协调和组织农村各种防灾减损工作，最大限度地减少灾害发生机率，降低风险损失。要切实加强农业保险系统软件和硬件建设，积极开展业务人员培训，加快应用先进技术和设备，使查勘理赔更加方便快捷。

三是要不断强化部门工作合力。政策性农业保险是一项全新的事业，与各级财政、农业、金融、保监、气象部门和经办机构密切相关。各相关单位一定要在当地政府，尤其是各级农业保险领导小组的统一领导下，各尽其职，各负其责，密切配合，协同工作，努力营造齐抓共管的工作局面。试点工作中，遇有特殊重大问题，要及时向各级领导小组汇报，避免各自为政，政出多门。

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为进一步加大支农力度，今年，省委、省政府确定在去年政策性农业保险试点基础上进一步扩大试点工作范围，我县被列为新增政策性农业保险试点县。为抓好工作落实，现将有关事项通知如下。

一、进一步提高做好农业保险试点工作的认识

农业是国民经济的基础，直接关系经济社会发展大局。大力推动实施农业保险，是落实中央惠农工作方针，扶持农业发展的一项具体措施，有利于减轻农民的后顾之忧，防止因灾致贫，增强抵御自然灾害能力，切实保护农民利益；有利于调动和保护广大农民种粮积极性，稳定粮食生产，确保粮食供应，保障民生，保持社会稳定。开展农业保险试点，进一步探索建立新型农业防灾减灾机制，可以有效改善农业生产保障方式，分散农业风险，提高政府社会管理效率，促进经济社会又好又快发展。

我县是农业大县，各级各有关部门要坚持以科学发展观为指导，从维护农民利益、保护经济安全、构建和谐社会的战略高度，充分认识进一步做好政策性农业保险工作的重要意义，切实增强责任感和紧迫感，认真做好各项工作。

二、指导思想

坚持以科学发展观为指导，以服务“三农”为宗旨，按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，进一步完善农业保险扶持政策，健全保障服务体系，为农业增效、农民增收和农村稳定提供自然灾害风险保障。

三、任务安排

（一）保险险种。*年我县保险险种为玉米、棉花等。各乡镇要在农民自愿前提下，按照上级要求，认真落实承保面积。

（二）时间进度。8月8日召开全县政策性农业保险工作会议；8月9日各乡镇召开动员会议，做好宣传发动；8月10日至15日为投保面积核实上报阶段；8月16日至20日为承保公司与农户签约阶段；8月21日至玉米、棉花收获为成灾核实理赔阶段；11月份为工作总结阶段。

（三）承保公司。按照省市安排，*县政策性农业保险由中华联合财产保险济宁分公司负责承保。

四、主要措施

（一）扶持政策。1．对投保农户给予保费补贴。根据鲁政办发〔*〕38号文件要求，我县对玉米、棉花保险的保费，按照80％的比例给予补贴，其余20％由农户负担。补贴资金由中央、省、市、县按比例分担。*县为30个经济欠发达县，中央、省级财政承担70%，市级财政和县级财政承担10%(市级财政和县级财政各承担5%)，投保农户承担20%（即玉米每亩保额500元，保费为10元，投保农户承担2元；棉花每亩保额800元，保费为24元，投保农户承担4.8元）。

2．建立农业巨灾风险准备金。巨灾风险准备金主要用于对大灾之年超出保险公司赔付责任之外的超赔部分给予适当补贴。巨灾风险准备金由省、市、县三级财政按照当年农业保险保费收入的一定比例列入预算。承保公司要按照有关规定，建立风险准备金。

3．落实国家对农业保险业务免征营业税等税收政策。

（二）保险运作。承保公司按照市场化原则承担农业保险业务，自主经营，自负盈亏。在正常年景下，承保公司按照保险合同履行赔付责任；当出现农业巨灾损失时，经县政府研究后报省市政府同意，赔付总额实行3倍封顶，即最高赔偿总额按承保公司当年全省农业保险保费收入的3倍封顶。承保公司要积极利用再保险等市场化机制分散经营风险，提高抗风险能力。

（三）服务保障。承保公司要从服务“三农”的全局出发，坚持以人民群众的利益为本，把社会效益放在首位，充分发挥网络、人才、管理、服务等专业优势，为农户提供全方位服务。要加强业务宣传和培训，使农户了解保费补贴政策、保险条款等内容。要按照“预防为主、防赔结合”的方针，帮助农户防灾防损。要以农民群众满意为标准，以提高理赔服务质量为核心，按照“主动、迅速、准确、合理”的原则，做到投保程序简洁化、业务操作规范化、报险出险快捷化、赔付标准合理化，准确及时地做好理赔服务工作，确保受灾农户及时得到赔款。有关部门要加强对承保公司服务工作的监督检查，严厉打击欺瞒、误导和出险后惜赔、少赔、拖延不赔等侵害农民利益的行为，防止涉农发生。

五、组织领导

（一）完善组织领导。县里建立*县政策性农业保险试点工作联席会议制度，县农业、发改、财政及承保保险公司等为成员单位，联席会议办公室设在县农业局，具体负责政策性农业保险试点工作的综合协调。各乡镇也要成立相应组织机构，推进政策性农业保险工作的顺利开展。

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一、提高认识

农村小额人身保险是面向农村家庭提供的人身保险产品，主要针对农民最迫切的意外身故，疾病身体故和意外医疗风险开展的保险业务。农村小额人身保险具有保费低廉，保障适度，保单通俗，参保理赔手续简单等特点。农村小额人身保险，有利于完善社会保障体系，防范和化解农业生产，农民生活和农村发展的风险，是“新农合”和“新农保”的有力补充，有利于完善农村的灾害救助体系，保护农民积累的财富免受自然灾害冲击，万一发生事故后，财务风险能得以转移，有利于维护农村社会稳定，构建和谐社会。

二、实施时间

每年一次。2016年集中收费时间2016年2月1日至2016年2月29日，保险期限为2016年3月1日至2017年2月28日。

三、参保原则、保险费、保险期间、对象、险种、保险金额和方式

（一）参保原则。坚持政府主导，公司运作，群众自愿的原则。

（二）保险费和保险期限。按户收取2-5人，每户100元，6人以上每户200元。（如一户只有一人的情况，需由当地村委会出具证明）；61岁-90周岁按人收取，每人每年50元（每人购一份，多投无效）。

（三）参保对象。户籍在我镇出生满30天至90周岁身体健康的农村村民或居民。

（四）参保险种。参保险种为国寿农村小额团体意外伤害保险，国寿农村小额团体定期寿险《a型》和国寿附加农村小额意外费用补偿团体医疗保险三种险种。

（五）保险金额及理赔。保险金额共计为89000元，其中意外死亡40000元；疾病死亡6000元；意外残疾40000元《安残疾比例进行给付》；意外医疗3000元，保险金额按每户参保人数进行均衡。

61-90周岁最高保险金额为57300元，其中乘坐合法交通工具（机动车、火车、轮船、飞机）意外身故或残疾（根据残疾程度比例赔付）保额为50000元（80岁以上25000元），其他意外死亡和残疾（根据残疾程度比例赔付）保额为5000元（80岁以上2500元）；疾病身故500元（80岁以上250元）；意外住院津贴保险金额最高为1800元（住院期间，按每天30元标准给付，最多给付60天）。

由中国人寿县支公司专设理赔绿色通道，高效快捷提供理赔服务。

（六）参保方式。三种险种均以产品组合和团体方式参保。以镇为单位。

四、实施步骤

全镇农村小额人身保险工作每年开展一次，实施步骤主要分宣传动员，收费承保，总结表彰三个阶段。

（一）宣传动员阶段：2016年2月1日-2月29日

1.组织召开一年一度的全镇农村小额人身保险工作动员部署会。

2.各镇组织召开本村的农村小额人身保险工作动员会。为精减会议，提高效率各村农村小额保险工作可与当年度其他保险工作同步安排实施。同时，镇对农村小额人身保险目标任务完成情况进行每周通报。

（二）集中收费承保阶段：2016年2月1日-2月29日

农村小额人身保险的收费工作由各村指定的小额保险服务专员收费，村上交至乡镇服务专员，并由镇服务专员将保险费同意划账至中国人寿县支公司指定账户，同时，以镇为单位将参保人员统一造册后报中国人寿县支公司，公司依据承保条件复核参保人员名单，并开始承担保险责任。

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1.1诸城农户面临的主要农业灾害及风险情况经调查发现，诸城农民所面临的主要农业风险为洪涝、干旱、冰雹、台风、冰雹、霜冻、病害、虫害这七种，其分布情况详见图2-1，因为诸城地处山东半岛，受季风气候影响较大，近几年遭遇的主要灾害为洪涝、干旱及病虫害，这四种风险给农业生产带来的损失最大。因此，诸城政策性农业保险实施的重点险种是农作物洪灾保险、旱灾保险及病虫害保险。

1.2被调查农户的自身信息情况（1）被调查农户户主的年龄情况。被调查对象大多集中在25-54岁之间，共计172人，约占总数的78%，具体分布图详见图2-2，处于这个年龄阶段的中国农民，大多已成家立业，对家庭的详细情况比较了解，这样使得这次调查数据有一定的准确性与可靠性。（2）被调查农户的受教育状况。根据调查资料，被调查农户的受教育程度较低，普遍只有小学和初中文化，具体分布详见图2-3，这也是当前中国农民普遍的文化水平。但就本次调查者大部分是一些能表达自己行为的农民，他们回答问题的真实性与可靠性对本次调查研究是有所帮助的。（3）被调查农户的收入状况。因诸城经济发展较好，通过所得数据发现农户的收入较高，详见图2-4。

1.3被调查农户对政策性农业保险的认知程度表2-4表明农户对政策性农业保险的认知程度虽有所提高，但还不够，应继续加强对政策性农业保险的宣传。

1.4农户对保险购买意愿（1）购买分布情况。通过对调查资料的分析，农户对保险的购买意愿依次为养老保险、农业保险、健康保险、子女教育保险、家庭财产保险，详见表2-2。农户对农业保险的购买意愿还是比较强的，这是由于在诸城政策性农业保险开展的较好，再加上有国家的保费补贴，农民只需很少的保费就参加保险。（2）在农业保险中农户对不同种类的作物、不同类别的险种的投保意愿。从调查资料分析，在政策性农业保险中农户对不同风险保险的需求意愿有所喜好，农户对的洪涝、干旱灾害、病害、虫害险种的需求意愿明显高于其他险种。结果见表2-3。由此可见，农户在粮食作物上的投保意愿更多地注重在旱灾和涝灾上，而对于经济作物农户更注重病灾和虫灾的投保，这也为政策性农业保险提供了优先突破和发展的险种。

1.5农户对政策性农业保险的支付水平农户对政策性农业保险的保费投入反映敏感，愿意支付的保费水平较低。表2-4表明在农民目前的收入水平下，他们对农业保险保费的支付能力和水平不高，如果没有政府的财政补贴，政策性农业保险发展的难度将会很大。

1.6农户对政策性农业保险供给形式的态度政策性农业保险的组织形式和实现形式有很多种，可以由政府组织，也可以由国营保险公司经营等。通过对调查资料分析，选择由政府经营组织的占42.25%，国营保险公司组织经营的占40.6%，农民互助保险公司形式的占14.9%，民营保险公司经营组织的占2.22%，具体见表2-5。可见，农民目前还是比较相信政府和国营保险公司，这也说明，政府在推动农业保险发展的过程有举足轻重的作用。2.3.7农户不愿意购买政策性农业保险的愿意分析我们对不愿意购买农业保险的原因进行了调查，如表2-6所示，主要有如下几方面。第一，农业风险对有些农户带来的影响不大。被调查的农户中有一部分农户近几年自然灾害带来的损失不大，使得他们的农业生产与农业收入都相对稳定，因此他们就认为无需购买农业保险来保护农业生产，这样他们对农业风险的管理意识就不强，认为农业风险的影响不大，不需要购买农业保险。第二，采取其他化解风险的方式。实际生活中农民都已经利用各种方法来化解风险，农民的收入并不是只来自于农业，他们还会通过外出打工从事各行各业来增加非农业收入，即使对农业生产他们也会采取自己方式来分散风险，如自己灌溉、自己研究多样化种植，这也是世世代代农民流传下来的生活方式。第三，农业收入低无所谓。通过调查可发现，有一部分农户不在乎农业收入的多少，这是因为他们不是以农业收入作为家庭收入的主要来源。通过调查知道，这是由于诸城地区的工业比较发达，在诸城农村有很多农民都会选择进工厂当工人来增加家庭收入，并且还是家庭收入的主要来源，这样一来农户进行农业生产所得收入在他们的家庭收入中只是占有比较小的比例，他们不在乎农业生产是否会受到风险的影响。这样一来，农民就没有了购买农业保险的动机，他们购买农业保险的可能性就大大降低。第四，农民对农业保险不了解或不相信。农业保险对农民来说是一个新鲜事物，认为保险就是骗人的，这样农民对农业保险的认知度和信誉度就会很低了，因此就不会购买农业保险。由表2-6可以看出，现在农民对农业保险的不了解和对保险公司的不相信还有农民所面临的风险不大是他们不愿意购买农业保险主要的原因。因此，政府和相关保险公司要加强农业保险的宣传教育，让农民认识到农业保险对农业生产的作用；再就是保险公司要提高信誉度；还有要提高农业生产的规模化，增加农户抗农业风险能力。

2．农户对政策性农业保险的需求意愿现状总结

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商业保险公司与政府机构在农业保险模式顺利开展方面缺一不可。然而，在信息化时代的冲击下，政府与商业公司的根本追求逐渐出现偏差，“道德风险”的冲击致使原本的协同合作关系面临覆灭。本文构建农业保险制度中的委托模型，通过模型具体化的数学关系分析商业保险公司的激励问题，从而制定得出农业保险制度下的商业保险公司激励举措。

关键词：

农业保险制度；商业保险公司；委托模型；激励措施

政府在农业保险制度中始终处于高层支配的地位，商业保险公司作为被支配的对象，同时承担辅助保证农业保险顺利展开等职能。换句话来说，农业保险是遵循政府通过相关政策的发放展现的宏观调控，委任商业保险公司为，是让它来处理具体保险事务的。禁锢于现存的依存关系，为帮助身为“”的商业保险公司为“委托人”政府获得最大化的收益，使抽象的经济学理论关系具象化，本人引入委托模型对研究问题进行拟合。

一、建立农业保险制度中政府与商业保险公司的委托—模型

1.模型假设政府与商业保险公司在开展农业保险业务的过程中有目标分歧和利益冲突。将政府与商业保险公司均视为理性经济人，且商业保险公司是否积极开展农业保险业务不收政府的影响。遵照“委托人—”的关系模式。政府作为“委托人”关注在于农业保险业务带给政府的效用，而“”商业保险公司的目标价值在于开展业务获取的公司效益。商业保险公司开展农业保险业务的规模程度与商业保险公司的相对卖力度呈现严格正相关，且商业保险公司工作越卖力，业务规模越庞大的同时，政府收货的总效用越多。

2.模型建立为方便使用委托模型，在模型的构建过程中可令政府为委托人，商业保险公司为人。在此条件之下：令a表示人工作的相对卖力度，A为具有可行性的行为集合，a∈A；令η表示无农业灾害的可能性(用百分比表示)，它的改变与政府以及商业保险公司均毫无关系，并令η只能在Q内变化，且在Q上η的分布符合g(h)；令函数c(a)表示人业务开展的成本消耗，且随着a的增加而增加，随着a的减少而减少；令π(a，h)函数表示委托人的收益，由假设可得它是a的递增凹函数，也是η的严格增函数。委托人任用人的开展工作的根本追求是自身尽可能多地获取期望效用，但这并不为委托人个人的意志所支配，相反将遭受到人参与以及激励方面的限制，参照假设以及对于实际状况的分析。以上四式共同组成了立足于委托模型，拟合构造而成的在农业保险制度中政府和商业保险公司博弈模型框架，系后来构建激励建议的根基。

二、农业保险制度中商业保险公司激励建议

根据以上得出的模型基本框架分析运算可以得到，人，也就是商业保险公司为获取最大化地效用，只能致力于拓展农业保险业务规模。并且由于最有激励意义的调控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。综上所述，可设计农业保险制度中商业保险公司的激励建议如下：

1.高层监管部门应当为商业保险公司提供农业保险业务开展的津贴援助经过模型框架的分析，减少c(a)是改善的有效举措。然而，投入成本的多少直接决定了业务规模的大小。为了保证农业保险业务展开规模与政府收获的总效用，只有对商业保险公司进行津贴援助。至于援助津贴的具体数额，考虑到我国至今尚无向任何开展农业保险业务的公司或企业直接给予津贴，没有此方面的参考经验。故可参考在经济援助方面政策健全的发达国家比如德国、英国的做法。同时，为适应实际，援助津贴的多少也应根据商业保险公司经营业务的规模大小灵活变化，为展开业务规模相对较大的商业保险公司提高相对较多的资助。

2.降低在农业保险制度中的商业保险公司的应缴税款为了进一步降低在农业保险制度中的商业保险公司开展业务过程中的消耗及支出，考虑到商业保险公司在从事保险业务过程中取得的保险费收入为计税营业额，并且除此之外，商业保险公司在运营过程中还需缴纳一定比例的企业所得税、房产税、印花税等诸多税款。为减少c(a)，同时保证行业的规范性，可在收缴农业保险制度中的商业保险公司营业税时，特许其预留部分保险费收入作为激励基金，仅需缴纳剩余收入对应的营业税款即可。

3.规范建设农业保险相关标准及制度为进一步实现对于农业保险行业切实可行的宏观调控，充分帮助商业保险公司减少c(a)的投入消耗，为企业注入活力，我国相关部门应当结合当下国民生活情况、市场经济特征，制定符合国情特点的农业保险收费标准、商业保险公司津贴援助细则等等，充分调动保险公司开展农业保险事业的热情，提高商业保险公司的工作效率和利润产出。同时，在保险数据的搜集和管理方面，相关管理部门要积极优化行业的信息收集标准，努力提升农业保险行业的规范程度，并主动采取措施，力求扫清行业发展的一切阻碍，保障行业始终健康、蓬勃、发展。

三、总结

为顺应我国目前的国情特点，农业保险模式坚持贯彻“政府主导，商业运作”的指导方针。然而，虽然政府为了业务的展开提供了大量的经济支持以及政策援助，过度依靠政府来经营农业保险业务会形成“高支出，低收益”的局势。商业保险公司在开展农业保险业务上有着坚实的专业知识基础、大量实践经验。因此，充分激励农业保险制度中商业保险公司的参与度，积极促进他们努力经营农业保险业务具有极高的实践价值。

参考文献：

[1]赵红.农业保险制度中商业保险公司激励问题研究[J].安徽农业科学,2014,36:13116-13118.

[2]王彤.巨灾保险机制的国际经验和对中国的启示[J].开放导报,2011,01:109-112.

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最近统计数据显示，2015年前三季度，农业保险实现原保险保费收入322.01亿元，占财产险公司业务的比例为5.14%，较上年同期增加了0.17个百分点。

虽然保费收入增加，但综合成本率居高不下。国泰君安的数据显示，中国农险的综合成本接近90%，承保盈利情况并不乐观。在这样的背景下，一直受到政策引导的农业保险如何在商业化与政策性上取得平衡是当前各保险机构的普遍困境。

但这样的困境对于国元农业保险股份有限公司（下称“国元保险”）来说并不是什么难题。自2008年建立至今，国元保险已经连续8年实现盈利。国元保险董事长张子良透露，国元保险2015年利润总额预计将会超过5亿元，主要来自商业性保险业务和投资收益。 不惜赔、不拖赔、不乱赔，为农户打造“承保地图”

“广覆盖、低保障”是中国农险的特点。根据现有政策，农险保费一般由中央财政负担40%，省一级政府负担25%，市县政府负担15%，农民只负担20%。在这种情况下，农险覆盖面直接与地方政府财力相关。此外，农险保障程度原则上是以补偿承保对象的直接物化成本为主，以保障农民灾后恢复再生产为出发点，实行低保额的初始成本保险，保障水平较低，保险金额普遍低于实际成本。

在这种情况下，受灾情况查勘定损一直是农险工作中的一大难题。张子良告诉《中国经济周刊》记者，农业保险查勘定损不能照搬商业保险的做法，对此张子良有自己独特的见解，这就是国元保险一直秉承的“三不方针”，即不惜赔、不拖赔、不乱赔。

“只要农民有损失，即使灾害不大，可赔可不赔的我们一定赔;时间上一定快赔，不拖不欠;对待投保农户没有好恶之分，不因为风险高低而有区别，不允许选择性承保。”张子良表示，赔付是农业保险最好的宣传方式，只有让农民真正享受到农业保险的好处，才有利于农险工作的开展。据了解，国元保险一直采取通过财政“一卡通”的方式直接把理赔款打卡发放到户，有效提高了理赔速度，防范了挪用截留等违法违规风险。8年来，累计支付赔款超过70亿元，3000多万次农户受益。

在农险工作中，查勘定损是世界性难题。一方面，由于查勘定损存在主观因素，因此常常容易和农民存在分歧;另一方面，农作物的受灾情况复杂多样，缺乏相应的定损标准。为了保证查勘定损的公允，取得农民的信任，国元保险在查勘定损中引入第三方农业技术人员查勘，让农技人员和乡镇人员都参与到查勘定损工作中。此外，国元保险还和农业专家制定了全国第一个农作物定损技术规范，自创了GIS地理信息系统，通过信息化手段来减少人工投入的成本。 国元保险董事长张子良（中）与安徽省保监局局长张辉烨（左一）在基层调研小麦生长情况。

2015年，国元保险还成功加入了国际农业保险联合会（AIAG），是该组织在中国唯一的会员单位，通过加强与国际同业的交流合作，提高查勘定损技术水平。

GIS地理信息系统是由国元保险自主开发的运用3S技术（地理信息技术、全球定位技术和遥感术）的综合服务平台。在遇到自然灾害时，该系统可以通过运用无人机、雷达、遥感等手段采集和监测到的基础数据来对农业保险标的物生长过程致灾因子和孕灾环境进行多维分析，建立灾害评估模型，从而为快速有效开展查勘定损和理赔提供科学依据。

与此同时，国元保险还创立了电子档案模式来管控虚假承保理赔风险。据了解，国元保险为安徽省内的上千万农户建立了电子档案，里面有姓名、身份证号码、农户代码、直补卡号、粮补面积、投保面积、种植品种、保费金额等信息。这个电子档案就相当于国元的农户承保地图，对骗保行为形成了有力制约，除此外，也让国元对农户的服务有了信息基础，提升了服务效率。据了解，在近年来财政部专员办、保监会、审计署对安徽农险工作检查中，没有发现大的违规违纪问题。 到村里设服务点，每个员工“脚底下都必须踩踩泥”

据了解，成立8年来，国元保险累计承保大宗农作物7亿亩、森林1亿亩，承保能繁母猪、奶牛1000多万头，累计提供的风险保障达到2600多亿。同时，国元保险还承办了全省70%市县的“新农合”大病保险，服务农民群众3000多万人。

目前，国元保险在安徽省农业保险市场占有率第一，而安徽也是全国第一个大宗农作物基本实现保险全覆盖的试点省份，承保率达到90%以上，居全国首位。2015年，国元保险被人力资源和社会保障部、中国保监会评为全国保险系统“先进集体”，张子良荣获“2014中国保险年度人物”。同时国元保险连续7年被安徽省政府授予“全省金融工作一等奖”，还获得了“中国价值成长性十佳财险公司”、“2015年度最具成长性保险公司”等多项荣誉。

“中国是人口大国，农业主要以联产承包责任制的散户为主要形式。”张子良向《中国经济周刊》表示，“一般的农险公司为了节省布局网点的费用，往往集中设立在比较大的县城内。但是事实上农民是分散在不同的乡镇里，很少会专程跑到县城里去投保。”为了做好对安徽省农民的承保、收费、查勘等服务，国元保险从2009年就开始全省启动乡镇三农保险服务站和行政村服务点建设。

据了解，国元保险自2010年开始，在部分耕地面积5万亩以上的乡镇发展专职协保员，在部分10万亩以上的乡镇设立保险营销服务部。国元保险还聘请了当地的农技人员和村干部来担任兼职协保员。截至目前，全省协保员总数达到1.8万人。

同时，国元保险还创新实施了驻点员制度。到2013年，安徽全省44个农业大县的每个乡镇至少有一名驻点员，其他业务规模较小的县，平均每两个乡镇配备一名驻点员，目前全省驻点员近1000人。 国元保险进村入户向村民宣传有关农业保险方面的知识。

“公司内大概有70%以上都是涉农工作人员。”张子良告诉《中国经济周刊》记者，国元保险要求每一个员工“脚底下都必须踩踩泥”，“如果不了解农民，不了解农业，怎么能做好农业保险呢？” 张子良说。

通过这种方法，国元保险建立了以协保员为纽带，以乡镇三农保险服务站为中心，连接每个行政村、覆盖全省的市县乡村四级服务网络。张子良表示，只有真正走进农民，了解农民需要的是什么，才能更好地提供农民需要的保险服务。 保险推陈出新，以农民需求为出发点

“总结、摸索、创新、完善”，这8个字是张子良对国元保险在产品创新方面所做工作的总结。

农险产品多样化是国元保险的一大特色。据了解，目前国元保险有蔬菜、水果、茶叶、家禽、淡水养殖等50多个特色农业保险产品以及农房、农机、农民健康等涉农保险产品，风险保障从农林牧副渔向农村财产、农民人身等方面不断延伸。张子良自豪地说：“很多农险产品都是我们国元最先做的。”在他看来，产品创新是农业保险发展的驱动力，“只有创新才能实现农业保险的不断升级。”

据张子良介绍，每次研发新产品前，研发人员都要到农户那里看。了解农民承受能力、意愿，各个地方的风险特点，然后再根据农民的意愿开发相应的保险产品。2009年，国元保险首次在国内独立开发了皖北小麦种植天气指数产品 （包含干旱指数、倒春寒指数、干热风指数和连阴雨指数），以及杂交水稻高温热害天气指数产品。此外，围绕农业产业链延伸，国元保险还开发了农机具保险、农业设施保险、“农家福”等农村家庭财产和农民人身意外综合保险。

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论文题目：农村社会养老保险制度：现状、问题与对策

一、文献综述

1.农村社会养老保险现状研究述评

国外对农业保险从农业经济方面的理论研究自上世纪30代就已经开始。Wright和Hewitt(1994)发现，历史上尝试使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于农业一切险和多重险的保险，基本上都由政府来直接或间接经营。1970年以后，运用经济理论在解释为什么会出现私人多重险和一切险保险市场的失灵问题时，理论界主要从三个方面进行了讨论，首先，由于农业风险具有系统性风险的性质，其覆盖面和灾害深度较为严重，因此，保险很难克服这方面的困难。其次是道德风险和逆向选择问题。而讨论较多的主要是由于保险人和被保险人之间在信息不对称条件下所引起的逆向选择和道德风险问题(KnightandCoble1997)。逆向选择和道德风险表现在农业保险的参与率问题上，国外有很多的实证和计量经济学方面的成果，也存在很多争论。Calvin与Quiggin(1999)发现，农民参与联邦农业保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示MPCI收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。其中一些研究表明，MPCI主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比较小而放弃农业保险。计量经济学分析表明，那些对于保险能够带来的期望收益比较高的农户倾向于购买保险，说明MPCI存在着逆向选择。其他在计量经济学方面研究的方向主要是随着农场规模的增大，农业保险的参与率增加、农场在各种作物和牲畜的管理上分散风险的能力越强，其从MPCI中得到的益处越少，而越倾向于不购买MPCI。随着保险费率的增高，那些农场自然风险或者收入风险变化显著的单位倾向于购买农业保险。1989年美国农业部作了一项全国调查，对没有参加联邦农作物保险的农民，分析了他们之所以不参加保险的原因，并进行排序(WrightandHewitt，1994)，调查发现，前五位原因分别是保障太低、保费太高、更愿意自己承担风险、农场是分散化经营的、拥有其他农作物保险，前五位原因占到总量百分比的84.9%2017届本科毕业论文开题报告2017届本科毕业论文开题报告。可见，国外对于农业保险市场的需求问题主要是从逆向选择这个角度进行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加，其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。

由于美国等发达国家农民在生产规模和结构，以及财富存量等方面与中国有着非常大的差异，因此，对于美国农业保险需求问题的研究结果并不完全适合分析中国的实际情况，在这个前提下，中国经济学家在解释农业保险市场失灵以及农业保险需求较低问题上也做了较为系统的理论研究。

2.农村社会养老保险存在问题及对策研究述评

我国对农村保险的理论研究起始于1935年的农业保险理论研究，以王世颖(1935)、黄公安(1936)为代表的农业经济学家对当时国外农业保险的运作制度进行了研究，并结合当时中国的具体情况，对中国农业保险的实施意义及模式等方面进行了较为深入的研究，开始了农业保险研究的先河。然而，农业保险在1980年代以前的研究由于各种原因而进展缓慢，直到1982年，中国人民保险公司重新开办农业保险业务之后，以郭晓航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹国柱(2002等)、李军(1996等)为代表的农业经济学家又开始对农业保险进行系统的研究和分析。国内学者对农业保险的讨论主要集中于农业风险以及理赔的复杂性(龙文霞、姜俊臣等2003等)、农业发展水平低下以及保险费率高昂与农民收入低下的矛盾(丁少群、庹国柱1994、刘宽1999等)、庹国柱、王国军(2002)从公共物品与私人物品角度分析，指出大多数农业保险产品尤其是多风险或一切险，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陈潞(2004)从公共经济学角度指出，农业保险是混合产品中具有利益外溢特征的产品，是具有正外部性的产品。另外，李军(1996)、陈潞(2004)在分析农业保险特殊属性的基础上，从供给和需求的正外部性两方面阐述了农业保险市场失灵的原因；外部性三方面的制度供给提出自己的看法；吴晓慧、张巍、刘虹(2006)从“三农”保险市场全局出发，分析了“三农”保险发展的现状和危机，以及由此要导致的政策性保险(郭晓航1986、庹国柱和王国军2002、皮立波、李军2003、杨世法、王荫祥、刘国祯1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

归纳起来，农业保险市场失灵以及农业保险需求不旺盛的主要原因有以下几个：(1)保险费率过高，农民难以承受；由于农业风险的复杂性以及高成灾率，农业保险费率一般都比较高(比如山西、陕西)；(2)险种设置不能满足农户要求，高端保险产品供过于求，相当多投资型保险在农村保险市场上缺少购买力，而中、低端保险产品的供给又十分短缺(景纬，2006)；(3)认为农户的侥幸心理严重，购买保险的意识不强；(4)农业保险消费过程中的正外部性作用，以至相对于社会最优化的需求不足；(5)在经济发达地区，由于农民收入中源于种植业和养殖业收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情况下，由于这种补偿收入的预期很小，农民没有动力进行保险。这与国外的一些研究成果类似。同时，庹国柱(2002)和刘京生(2000)也分析了农民还可以通过其他传统的风险分散途径，例如，中国农民土地规模的分散化以及种植的多样化等因素，客观上产生了一种内在风险调节和分担机制，同时，农民还可以采取多样化种植及民间借贷等方式分散风险，从而他们对于农业保险的需求将会降低！。

然而对于中国农业保险福利增进问题和农业保险失灵现状进行规范的实证分析的研究目前还较为少见，尤其是从农村保险产品的高、中、低端三个层次对农险的类型进行研究更为少见。本文将在对历史文献分析的基础上，对农业保险市场失灵问题做系统的理论分析，并提出治理我国农险市场的“双轨式”发展模式。

3.研究方法和预期目标

前期主要搜集相关文献资料，包括学术专著、学术论文以及有关机构的相关资料。利用规范分析与实证分析相结合，利用保险学、金融学、制度经济学、法学、信息经济学、博弈论、经济学方法论、计量经济学、管理学等相关学科的基本原理和基本方法，并有机结合起来，发挥自己的学科优势，力争做到多而全、专而广。并结合我国农村保险机构的具体数据进行分析论证。强调理论与实践的结合，坚持理论指导实践的整体方向，使理论最终服务于实践。从宏观、中观和微观三个角度，从制度、社会、公司、个人四大层面把静态分析和动态分析、定性分析和定量分析恰当地运用于研究之中。

预期可以得出，我国农村保险需求的症结在于农村保险的需求不足、供给更不足，导致了最终的萎缩。从农村保险需求与供给规律找到我国发展农村保险的激励方法与手段，为我国发展农村保险的决策提供理论支持。农村保险，尤其是现代意义上的农村保险制度则是管控农村风险的有力、也是最为有效的手段和方式，而且也符合国际通行的“绿箱”政策。构建现代农村保险制度必须基于政府、保险公司、农户三方行为主体进行考察，三者缺一不可。而农村保险必须努力构建其激励机制，保险公司、政府供给、农户需求。与农险约束机制共同构成供需双方共有的动力机制，切实为我国农村保险的发展和构建提供智力支持。

本课题追求理论创新，体现研究成果的“实、深、新”三个特点。在农村保险研究领域构建一个新的平台，并为农村保险的实际运行建策建言，寻求农村保险发展的“瓶颈”问题解决之道2017届本科毕业论文开题报告论文。

二、选题背景和选题意义

中国有十三亿多人口，其中近九亿在农村，只有让农村保险发展起来，中国保险业才能真正做大做强。党的十六届五中全会提出要加大工业反哺农村、城市支持农村的力度，并把探索和发展农村保险，改善农村金融服务，作为建设社会主义新农村的一项重要内容，社会主义新农村建设对保险发展既是机遇也是挑战，保险业要主动承担起服务社会主义新农村建设的重任，积极贡献自己的力量。保险业要为不同收入层次的农民开展服务，为生产生活提供保险保障，同时也要不断加强对保险理论研究的创新，更好地发挥农村保险在农村经济社会发展中的“稳定器”和“助推器”作用由于我国城乡二元经济发展的不平衡和“三农”问题的复杂性，以及保险经营风险防范的特殊性，农村保险的发展面临着众多困难特别是农村保险的发展更是日趋低糜，使其成为保险业发展中的“钉子工程”。经过20多年的改革开放，我国农村面貌虽然有所变化，农民的生活水平有所提高，然而由于自然灾害的困扰，农民的利益得不到相应的保障；另外，我国农村人口老龄化的趋势已经十分明显，农村人口的养老、失业、教育等方面的经济补偿问题也突现出来，因此，发展农业保险特别是农村保险，建立起稳固的后备保障基金是社会主义新农村建设的重要前提，也是保险扶持农村、安定农民和稳定农村的长效机制。

纵上综述，国内外农村保险理论研究都取得了较为丰硕的成果，但大多偏重于基本的理论分析，尚未有学者专门对农村保险的福利增进和供求主体进行系统研究，更谈不上深入。而农村保险的发展的根源因素正是基于此的框架设计异常欠缺，最终导致我国农村保险发展举步维艰。我国农村保险制度的构建必须以此为基础，对农村保险供求主体进行系统研究，总结农村保险供求规律及其特征，分析制约农村保险供给的因素分析，并对农村保险市场的治理模式进行系统分析。

三、初步拟定的论文提纲

农村保险与农村保险市场治理刍议

一、农村保险与农业保险

二、发展农业保险对农村生活福利化的影响

(一)农业保险优化和调整农村产业结构，推动农村产业化发展

(二)农业保险是促进农民增收，保障社会主义新农村建设的有效措施

(三)农业保险有利于农村综合支持保护体系的建立和完善

(四)农业保险是构建社会主义和谐社会的需要

三、我国农村保险市场失灵分析

(一)农村保险产品供需不平衡是导致农村保险市场失灵的直接原因

1.农村保险市场对中、低端保险产品的需求十分强烈

2.高端保险产品供过于求，中、低端保险产品的供给十分短缺

(二)农村保险“准公共产品”的性质与农村保险的市场失灵

(三)农村保险经营中的道德风险与逆选择

四、我国农村保险市场治理模式选择

(一)在政府政策的支持下，增加农村保险市场上中、低端保险产品的有效供给

(二)坚持市场原则，调整我国对农民救济政策，提高农村保险的风险管理能力