金融服务分析报告范文

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史玉柱投资油页岩的启示 李毅/文

辽

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史玉柱投资油页岩的启示 李毅/文

辽宁成大近日推出募资近18.6亿元的定增预案，以此表示将加码旗下的新疆宝明矿业油页岩开发项目，其中史玉柱控股的巨人投资出资8.6亿元认购了发行股份的46%。

媒体与市场一度将这一投资误传为“史玉柱押宝页岩气”。事实上，巨人投资看中的油页岩项目产品是类似原油的页岩油，可通过加氢、加热溶解制成汽油、柴油或作为燃料油。

受传统石油油价上涨以及美国欲维持其能源来源独立性的影响，油页岩近年在能源矿产方面渐受重视。据美国能源信息局（EIA）估计，全世界页岩油总储量为3450亿桶，其中俄罗斯750亿桶，美国580亿桶，中国320亿桶。

油页岩常与煤炭相伴而生，每年在煤炭开采过程中产生的油页岩达近千万吨，仅抚顺西露天矿油母页岩每年排弃量就达800万吨。但其利用率并不高，而且，排弃还占用大量耕地，严重影响了矿区周围的生态环境。因此，一直未受重视，在中国尤甚。

早在19世纪末，就已经有很多国家建立页岩油开采工业。但随后发现的石油具有低得多的开采和加工成本，从而使页岩油工业迅速衰落。

中国与国际接轨的原油价格令油页岩开发具备前景，而远低于国际水平的天然气价格则限制了页岩气的发展。

在美国，这些原属于贫矿的边缘油气资源却都能得到大规模开发，并且掀起震动全球的革命，关键在于美国的商业效率和市场机制可使其相对于富矿形成商业竞争力。

事实上，中国目前的技术能力未必无法胜任——上世纪90年代，中国在南海东部打过一口水平井，海上的跨度就有8公里之长，而目前陆上页岩气水平井的跨度最多2公里。

资源开发背后最主要的支持因素应当是市场机制而非技术，而前者的核心应为价格机制。时过境迁，到了21世纪，高企的油价重新启动了页岩油的开采。

在中国民企旁落三轮页岩气招标之后，史玉柱的投资之举，至少让市场看到了油页岩对资本的吸引力。 他说 苗圩：4G牌照年底前发

2013北京国际通信展会上，工信部部长苗圩确认，4G牌照将于今年年底前正式发放。今年年初苗圩曾表示， “目前我国4G网络建设有两个短板，一是基站建设相对滞后，二是终端产品比较缺乏。” 何士友：4G普及要到2015年

中兴通讯执行副总裁何士友9月24日表示，2014年内地移动网络仍将以3G为主，而4G仅是辅助，2015年4G全面进入普及阶段。他认为高终端手机将占主导。 曾鸣：阿里要颠覆视频业

9月24日，阿里巴巴集团首席战略官曾鸣公开表示，阿里集团对视频业和音乐感兴趣，并期望颠覆视频业。曾鸣称：“在现在的视频领域，商业模式已经被领跑者锁死了，并没有把互联网的味道做出来。”他希望更多有创意的人涌现出来，让原创音乐、电影，通过互联网产生更大价值。 快报 尚德电力海外37个电站遭查封

尚德电力9月23日公告称，由GSF投资的37个太阳能电站将被意大利法院查封，总装机容量约30MW，并冻结其上网电价补贴和投资收益。 黑莓与财团签订临时收购协议

Fairfax金融控股有限公司已与黑莓公司签署了收购意向书，旨在让黑莓私有化。收购价格为每股9美元，交易总价值约为47亿美元。 双汇完成收购史密斯菲尔德

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两年以上工作经验 |男| 25岁（1986年1月11日）

居住地：上海

电　话：139********（手机）

E-mail：

最近工作 [ 2年1个月]

公　司：XX金融证券有限公司

行　业：金融/投资/证券

职　位：投资经理

最高学历

学　历：本科

专　业：投资学

学　校：上海财经大学

自我评价

具有多年证券行业的从业经验，了解证券公司的日常工作流程，关心国际证券行业的发展，关心国际政治的发展方向。具有证券从业人员资格证书，能够通过自己的专业知识为客户提供投资理财方面的合理建议，减少客户的投资风险。为人处事方面，具有良好的个人品质和职业道德、良好的客户服务意识和团队合作精神，是个诚实、守信有责任心的员工。

求职意向

到岗时间： 一周之内

工作性质： 全职

希望行业： 金融/投资/证券

目标地点： 上海

期望月薪： 面议/月

目标职能： 投资经理

工作经验

2010/4—至今：XX金融证券有限公司 [ 2年1个月]

所属行业：金融/投资/证券

金融服务部 投资经理

1、负责月度投资策略的撰写；

2、负责撰写行业投资分析报告；

3、负责企业商业计划书和投资项目可行性研究报告编制；

4、负责国内商品期货的操盘，以波段操作为主；

5、负责与政府有关部门的联络以及关系处理。

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2009/3—2010/3：XX投资有限公司[ 1年]

所属行业：金融/投资/证券

投资自营部 投资经理

1、负责投资对象的调研，对基本情况做出分析；

2、负责投资策略制定与实施；

3、负责每月的投资趋势分析；

4、负责培训客户经理的投资分析知识；

5、负责为中小企业提供投融资服务。

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2008/7--2009 /2：XX金融证券有限公司[ 8个月]

所属行业：金融/投资/证券

证券投资咨询部 区域经理

1、负责证券投资分析；

2、负责为客户投资提出建设性意见，减少客户投资风险；

3、负责金融产品的咨询和销售；

4、负责团队的建设，新员工的培训；

5、负责维护老客户，拓展新客户。

教育经历

2004/9 --2008 /7 上海财经大学 投资学 本科

证 书

2007/7 证券从业人员资格证书

2006/12 大学英语六级

2005/12 大学英语四级

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当今世界经济呈现金融经济特征明显，金融引导资源配置、调节经济运行已成为经济平稳增长与社会和谐发展的有力支撑。如今金融行业间竞争很大程度上体现出应用型金融人才的竞争。新建本科高校训导具有行业应会能力的应用型金融人才是市场所需、行业所求，而探索并施行行之有效的教学模式在训导过程中不可或缺。

一、新建本科高校应用型金融人才应会能力架构

应用型金融人才应会能力主要包括具有从事金融业的用得上专业知识、上手快的实践能力和跟得紧的拓展技能。就其架构而言，内部结构包含行业认知能力系统、职场适应能力系统和学习创新能力系统等。

1.行业认知能力系统。①行业静态认知能力：了解金融历史、掌握金融规律、懂得金融规则；②行业动态认知能力：了解金融发展动态、关注金融风险动向。

2.职场适应能力系统。①就业创业能力：就业创业意识、就业能力提升与创业流程把握；②岗位调适能力：金融市场变化应对、语言表达及公关礼仪；③挫折应对能力：冷静处置职业挫折、意志坚定坚毅；④团队协作能力：团队成员间交流思想、协调互动。⑤业务技术能力：运用金融工具资源开展相关金融服务。

3.学习创新能力系统。①继续学习能力：自学新知识、接受新观念、运用新方法；②业务创新能力：具备创造思维、具有业务拓展能力。

二、新建本科高校应用型金融人才应会能力训导的教学模式选择

1.金融业务项目拓展教学模式。当前应用型金融人才培养同质化趋势明显，背离行业要求，脱离岗位实际，学生实践能力和创新能力较差。金融业务项目拓展教学有别于传统教学模式，其环节包括根据业务范围和岗位调研制定项目列表，将项目内容转化为教学内容，确定业务项目课程，制定专业课程体系等四个方面。业务项目拓展教学以工作岗位技能为基础，注重金融理论和行业实践的有机结合，激发学生的学习兴趣和创新能力，培养学生独立与合作完成业务工作的能力，便于有效评价教学目标的达到，突破了传统教学模式的局限，为应用型金融人才培养提供了一条新的途径。金融业务项目拓展教学广泛运用于金融实习实训过程之中。学生到银行实习实训之前，要对实习实训岗位和业务范围有充分的调研和了解，对岗位工作流程和具体要求有初步的认识和掌握。如学生到某银行大堂经理岗位进行实习，那么大堂经理业务可列为项目教学课程，基本礼仪、银行用语、业务讲解、流程导引、理财咨询等纳入了项目拓展教学的重要内容。学生能把课本理论内容和银行业务实践有机结合，达到项目拓展教学目的，学生接受金融知识、训导金融业务更直接、更直观、更管用。

2.金融案例分析教学模式。金融案例分析教学是金融学专业课程讲授的重要手段，通过对各类典型金融案例的讲解与分析，促使学生加深对金融基础知识、专业理论的理解，切身体会金融理论与金融实践的契合，有利于培养学生独立分析、应对、解决各种错综复杂金融问题的能力。在金融案例分析教学中，教师首先要选择合适的案例，使之适应于金融专业教学的内容和目的，案例既要具有典型性，又要具有时代性。其次要组织统筹好案例教学实际过程。在展示案例的同时，要向学生提供基本案例分析方法指引，引导学生进行讨论、比较、分析和决策。要将学生分成若干小组，让各小组了解金融案例相关信息，开展谈论和交换，提出看法和观点，形成案例分析报告。鼓励小组间开展互相提问、答疑讨论，进一步修改和完善案例分析报告。最后要对各小组的案例分析报告进行合理评价，既要肯定其长处，又要指出其不足，要引导学生全面客观认识、剖析金融案例。金融案例分析教学是动态开放式教学方式，它不仅能提高学生对金融实例的分析判断和逻辑推理能力，还能增强学生开展集体活动的团队协作和协调互动能力。

3.金融实务模拟教学模式。金融实务模拟教学模式是在教师指导下，学生在模拟的工作岗位上扮演特定的职业角色，运用真实或模拟的资料、数据，实际操作相关业务的教学方式方法。这一教学模式核心思想是强调理论与实践的衔接，从学生的应会能力本位出发，强化学生实际操作能力，整个教学过程固化为学校“小课堂”与社会“大课堂”相贯通的桥梁。运用模拟教学场景、确定模拟职业角色、编制模拟教学内容、演示模拟教学软件，达到训练提高学生应会能力是金融实务模拟教学模式的重要组成部分。实验银行、实验证券公司、实验保险公司、证券投资分析室、模拟典当行、理财中心等是重要的模拟教学场所，模拟职业角色必须依托模拟教学场所及工作岗位来确定，切忌过多过滥；模拟教学内容必须以模拟教学场所为场景、以模拟职业角色为载体、以金融专业核心课程教学为依据、以模拟教学软件为平台，实施全过程的教师模拟演示和学生专项探究，使学生亲自动手操作、动脑思考，参加全过程仿真训练，达到模拟操作金融实务的能力和水平，实现课堂教学与业务仿真的对接。金融实务模拟教学模式克服了银行业有限接受学生实习实训的局限，让学生以多种特定的职业角色在全方位仿真的工作岗位上开展金融实务训练，熟悉了金融业务相关流程，增强了职场适应能力。

4.金融问题探究教学模式。金融问题探究教学模式是教师遵循学生的认知规律，结合现实金融热点和难点问题创设问题情境，是将教学内容与现实问题相渗透，引导学生发现问题、分析问题和解决问题，从而掌握知识、形成能力和养成心理品质的教学方式方法。这一教学模式能有效帮助学生克服被动学习、死记硬背、机械训练的不良状况，着力提高学生学习的自主性、能动性和创造性。在开展金融问题探究教学过程中，教师首先要根据现实金融热点和难点科学合理地设计金融专题及问题，从普众性金融现象到专业性金融问题，设计要从易到难、层次分明，符合学生认知规律。金融问题设计既要具有实用性、针对性和综合性，又要具有开放性、扩展性和启发性。要利用视频、文字、图片等资料创设出良好的问题情境，水到渠成地提出问题。通过引导，让学生独立思考和分析问题，采取小组讨论、课堂辩论等形式，解除疑惑、明辨是非。

国务院批准建立温州市金融综合改革实验区，是一个典型的金融问题探究教学实例。该区的设立 主旨是开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力。就此开展金融问题探究教学时，可在地方金融组织体系、金融服务体系、民间资本市场体系、金融风险防范体系等方面开展问题探究式教学。通过金融问题探究教学，让学生认识到温州市金融综合改革实验不仅对温州的健康发展至关重要，而且对全国的金融改革和经济发展具有重要的探索意义。这在一定程度上培养了学生的学习探索能力和创新思维能力。

参考文献：

[1]刘桂梅，等.本科院校金融学专业人才培养模式创新探索[J].惠州学院学报（社会科学版），2011，（4）：106-109.

[2]张莹，等.浅析高校金融教学改革[J].经营管理者，2010，（19）.

[3]谢伟杰.本科金融专业人才培养模式初探[J].企业技术开发，2010，（17）.

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一、深化建设服务型政府背景下工商管理职能的认识

以往，我们在监管与服务的关系上主要是强调工商部门的基本职能是市场监管，服务寓于监管之中，监管职能到位。建立了规范的市场秩序就能促进社会经济又好又快发展，这就是服务。这一认识无疑是正确的，但是，如果放在建设服务型政府的大背景下来认识，又显得不够全面。工商管理部门在充分发挥市场监管职能作用的同时，还应借助自身的优势资源，为社会提供直接的服务产品，拓展社会服务职能，

近些年，工商管理部门加强三级服务平台建设、开展行政指导、编制企业年检分析报告，积极推进和改善社会服务，取得了成效。但在建设服务型政府的大背景下，不能满足已有的经验和做法，要充分发挥自身的资源优势拓展社会服务职能。工商管理部门的资源优势是什么?是信息。工商管理部门拥有的企业信息，无论是作用的基础性、内容的广泛性、数量的丰富性和信息采集的及时性，都是其他政府管理部门无法相比的。在信息化社会，信息服务是大服务。一方面经过多年的努力，工商管理部门已经积累了大量的企业信息，另一方面社会公众对这些信息资源的利用需求在不断提高。将我们积累的信息加以整合、分析，并向社会公示，将信息资源优势转化为社会服务优势，就可以产生巨大的经济效益和社会效益。因此，发挥工商管理部门信息资源的优势，激活工商信息，积极推进信息的社会化应用，为社会公众参与经济生活提供高质量的公共信息服务，是工商管理部门提高公共服务水平的重要领域。

二、拓展建设服务型政府背景下工商行政管理职能的领域

为政府提供执政咨询，引导社会理性投资、为安全交易提供信息查询，以及为社会公众提供消费咨询和信息查询，是建设服务。型政府的形势下拓展工商管理部门社会服务职能的三大领域。

(一)编制工商信息分析报告，提供决策参考意见，服务政府中心工作

工商部门拥有完备的市场监管信息。为政府提供执政咨询的主要方式，是向政府提供工商信息分析报告。通过工商信息分析，客观反映政府经济政策、决策的实施效应，为各级政府制定相关经济政策提供量化的决策依据。

编制工商信息分析报告，是源于职能又高于职能的创新性工作；是政府实现职能转变，建设服务型政府的内在要求；是贯彻“政府创造环境，企业创造财富”的执政理念，提升工商管理部门服务经济发展能力的重要举措。

以往，工商管理部门每年也进行企业年检和个体验照情况分析，以及案件情况分析。但编制这些分析报告主要是着眼于管理。为政府决策服务则显得薄弱。编制工商信息分析报告，将有利于促进工商管理部门研究能力的提升，有利于凸显研究型政府职能。要紧扣政府关注的问题，如首都发展功能定位，发展方式转变和经济结构调整，劳动就业状况等问题。只有立足工商职能，体现工商特色，不断推出符合政府决策要求、社会需要的专题报告，才能使这项工作保持生命力。

(二)开展行业信息分析，完善企业信息查询，为促进企业发展服务

1　编制行业信息分析报告，引导理性投资。借助工商管理部门已有的信息，结合企业发展的需求，通过定期编制行业信息分析报告，对行业市场主体进行分析，客观反映行业经济运行现状，展示不同行业领域的投资强度。反映社会投资的基本趋向，可以引导投资主体理性投资，促进地区产业结构优化。

2　完善企业信息查询服务，为保证企业安全交易创造条件。信息查询服务是工商管理部门拓展社会服务职能的重要领域。一是完善企业信用信息查询服务。一方面，使企业可以便捷地查询到交易对象的信用状况，降低交易风险，保证交易安全。现在不仅是企业有信用信息查询需求，众多的消费者，如股票投资人也希望了解企业基本情况，以判断其发展潜，力，理性投资。企业信用信息查询服务潜力巨大。另一方面，为解决中小企业融资难创造条件。据测算，目前，全国有98％以上的企业和个体工商户得不到正规银行机构的金融服务。特别是中小企业和个体工商户，融资难是阻碍其发展的瓶颈，而解决就业问题又主要是依靠中小企业。导致中小企业融资难最大的障碍是金融机构没有中小企业的信用信息。完善企业信用信息查询服务有利于破解这一难题。二是提供企业个性化信息查询服务。企业除了信用信息查询，还有一些个性化的查询需求，如企业需要了解孵化器企业的情况融资担保机构的情况、信用服务机构的情况，工商管理部门应该根据企业的需要对信息进行整合，满足企业个性化的信息查询需求。

(三)消费信息，提传信息查询，为消费者理性消费服务

消费者是市场的主体，工商管理部门拓展社会服务职能，必须高度关注消费者。

近年来，工商管理部门不定期消费警示信息和食品质量检测信息，引起了消费者的广泛关注和好评，在建设服务型政府背景下应不断加以完善。一是信息的途径应该更加多样化。近年来，一些工商所利用网络建立网上工商工作站，使工商工作更加贴近百姓。二是利用工商管理部门商品质量检测等信息，定期编制消费信息分析报告，建立消费指南，引导科学消费，成为服务消费者。的新形式。三是根据消费者的需要提供个性化的信息查询服务。个性化信息服务是指将与消费者密切相关的企业及其信用状况按行业单列出来，增加透明度，使消费者可以有所比较和选择，为安全消费创造条件。

三、重新调整企业信用系统建设目标定位。强化企业信用体系的市场约束机制

企业信用体系的约束作用来源于两个方面：行政措施约束和市场机制约束，市场机制约束是主要的。目前，企业信用体系的约束作用主要来自于行政措施约束，市场机制的约束作用很弱。加强企业信用体系的市场约束作用，促使企业加强自律，应是现阶段政府推进企业信用体系建设的重息，也是发挥工商信息资源作用，为提高监管效能服务的重要切入点。

因此，必须从调整企业信用系统建设目标定位入手，进一步完善企业信用体系。

(一)调整企业信用系统建设目标定位，将目标定位在为社会服务企业信用系统建设之初，其目标定位为政府部门管理服务，兼顾企业查询。这一目标定位客观上制约了信用信息的归集范围、公示范围和传播范围，也就制约了企业信用体系市场约束效能的发挥。这种制约主要表现为信息对社会是半封闭的，而且信息是按照信息的性质进，行归集和公示，不适合企业查询和应用。如果将目标定位在为社会服务，从企业的应用需要出发，对政府部门拥有的企业信用信息加以整合和公示，必将提高企业和消费者对信用信息系统的关注程度和使用率，信用信息的传播范围将扩大，企业信用体系的市场制约机制将随之提高。信用管理的管理和服务效能是同一的，为社会服务越有效，管理效能越高，这就是信用管理的特性。

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    汽车工业已成为国民经济的支柱产业,经过一段稳定的增长期后,目前已进入高速增长的阶段。我们可以通过下列的数据大致了解汽车工业的发展进程:

    在产量增长的同时,汽车行业的经济效益也保持了较高的增长,在整个工业中的比重也也不断提高,汽车行业已经成为拉动国民经济持续、快速、健康成长的“火车头”。

    汽车工业的发展过程中,不仅要消耗“上游产业”,如钢铁 、橡胶、玻璃、电子、石油、化工、纺织等行业的产品,同时,也会带动道路、城建、保险、旅游、运输等“下游产业”的发展。汽车工业作为国民经济中的重增长产业的特征已经形成,并正在向快速成长期过渡,已成为国民经济新的增长点。

    据国家发展和改革委员会等有关部门的《中国行业景气分析报告》显示,2003年中国国民汽车产销量增长率走到30%,并且在未来3—4年内仍可保持20%—30%的增长率。到2010年,中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。届时,中国将有50%的的汽车以贷款形式销售,中国汽车消费信贷市场潜力无限。

    在关注汽车业发展的同时,我们也可以看到,市场需求总量不变、使用环境不理想、金融支持不够完善等问题,仍是阻碍汽车产业发展的重要问题。比如,国外普遍推行了消费信贷与分期付款购车的消费方式,美国80%的新车是通过贷款购买的,德国是70%,印度也有60—70%。据中国人民银行有关统计,我国汽车消费信贷从1998年后呈直线上升趋势:1998年只有4亿元,1999年为25亿元,到2003年8月底, 到1700亿元,其中国家国有商业银行达1454亿元,占85%,股份制商业银行206亿,占12%,城市商业银行98亿,占5.7%,财务公司5.7亿,占0.3%,也就是说金融机构贷款支持的汽车销售,占同期汽车销售仅为20%,与国外的情况相比,仍存在巨大的差距,也显示了其发展潜力。

    二

    汽车金融业是对应于汽车工业,为汽车销售领域和消费市场提供融资、租赁、保险等业务的服务行业。从国外的经验,还是我国未来发展的趋势来看,汽车工业的发展,离不开良好的消费环境和完善的销售体系,也需要汽车金融服务与之相匹配。

    完整的汽车金融服务体系具有三项重要职能:其一为生产厂商维护销售体系,整合销售策略,提供市场信息;其二为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资;其三为用户提供销售信贷,租赁融资、维修融资、保险等业务。通过汽车金融,生产厂商可以加快减少库存积压,提高产业效率,经销商能够更加成功地销售汽车产品,回笼资金,而消费者又可用较少的资金和和低利息的代价满足满足即期消费需求,实现效用最大化。

    我们可以看出,汽车金融带 来的是全新的汽车消费理念,通过消费信贷、汽车租赁、日常维护保养和旧车置换等方式,将一系列终身服务固定于汽车这一产品业,从而培养一批永久依靠企业为之服务的客户群体。

    研究表明,许多国家的汽车工业的发展都与汽车金融业密不可分的。比如,美国从20世纪20年代开始,就广泛发展消费信贷,并且汽车销售信贷在分期偿还消费信贷占40%左右,是占比例最大的贷款形式。目前,美国和各大汽车公司,都有自己的金融公司,在全球范围内提供汽车金融服务,对用户购买轿车提供包括付款购车、汽车租赁等在内的一整套汽车金融服务。

    又如,日本从20世纪60年后期开始,消费信贷已发展起来,并增长较快。政府实施鼓励银行和其它金融机构进入消费领域的措施。同时,实力强大的汽车公司也向用户直接提供分期付款和贷款购车。以信贷方式购买汽车的,在日本的比例占80%以上。

    与国外的发展相比,我国有很大差距,1996年国内才开始有建设银行曾筹划汽车分期付款,但贷款主要是给厂家。但不久因种种原因并未实行 。直到1998年底,国家才正式批准银行参与汽车消费贷款业务 。中国人民银行出台了《汽车消费信贷管理办法》,由于其局限性,限制了其发展速度。2003年10月中国银监会颁布实施《汽车金融公司管理办法》(以下简称<办法>)和《汽车金融公司管理办法实施细则》(以下简称<细则>),首次批准三家专业的汽车金融公司涉及汽车消费信贷市场,这才意味着汽车金融业真正开始进入实质性操作阶段。

    三

    在市场经济条件下,汽车金融在经济运行中,将起到十分重要的作用。同其它消费信用一起,刺激消费,加速固定资产折旧,调节经济运行中供需不平衡的矛盾,调剂社会消费资金,使其在时间继起、数量上平衡,供给实现,充分调整人们现实消费需求和潜在消费需求的结构性矛盾。

    从信用是关系本身来看,作为汽车消费领域发挥职能作用的汽车金融,使汽车产业中的货币资金,在生产、流通、消费三个领域中循环周转、同步发展,满足各个领域的资金需求,影响和推动整个汽车产业的发展。 

    汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产业的快速发展,同时也通过汽车产业与其他相关部门的关联关系,间接地推动第三产业的发展。

    首先,汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性,对制造业和其他部门实现其理想带动功能。汽车产业对其他产业有较大的依赖性,能对其他产业高价值转移,正是这一特性,汽车金融才能通过其流通、消费乃至特殊情况下的生产提供金融支持的办法,疏通汽车产业的下游管道,避免产品的积压和库存,缩短周转时间,提高资金使用效率和利润水平,较大幅度带动相关产业的发展,使汽车产业的高价值转移性得以顺利实现。

    其次,汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关联性,带动第三产业的发展 ,国民经济中的第三产业和第二产业的汽车业的高度关联性主要体现在两个方面:一是汽车产品的最终价值分配中,第三产业占有很高比例;二是汽车产业的预投入对第三产业的预投入有较大带动作用。研究显示,汽车工业的一定投入,可以导致包括批发和零售贸易、储运、实现商业服务、社会和个人服务等相关服务业增加30%—80%的收入。也就是说,汽车金融利用这种高度关联特性,一方面以其自身的发展直接推动第三产业的发展,另一方面以汽车产业为媒介,通过价值转移,投资倍增效应等方式,又间接对第三产业的发展提供有力的支持。

    再次,汽车金融通过自身及汽车产业在就业方面的较强安置能力,对扩大劳动力就业发挥积极作用。汽车金融所涉及的相关服务部门一般具有很强的直接就业安置能力,如汽车修理业、运输业、销售、管理部门、研究咨询,以及汽车使用部门基本布都属于劳动密集性行业。另外,虽然汽车制造部门的就业吸纳能力没有汽车服务业强,但也是第二产业部门在安置就业方面较多的行业。

    除上述汽车金融对宏观经济的作用,汽车金融对微观经济的作用也是不容忽视的,主要表现在:

    第一,汽车金融对汽车生产厂商可以起到维护销售体系,整合销售策略,提供市场信息的作用。对汽车制造企业来讲,企业要实现生产与销售资金的相互分离,必然要有汽车金融和汽车金融不同。如果没有汽车金融,生产资金将被固定于经销商销售的库存和客户们的应收帐款之中,容易导致销售数量越多,生产资金越发紧张。有了汽车金融服务,就会大大改善生产企业和经销商的资金运用状况,提高资金使用效率。

    第二,汽车金融对汽车经销商可以起到提供存贷融资,营运资金融资,设备融资等作用。对于汽车销售商来讲,只有借助于汽车金融和汽车金融公司,才能实现批发和零售资金的相互分离。同时,汽车金融还有利于汽车生产制造和汽车销售公司,开辟多种融资渠道资源点,如商业信用,金融授信等。

    第三  ,汽车金融对汽车用户可以起到提供消费信贷,租赁融资、维修融资、保险等业务。对消费者而言,汽车信贷不仅可以解决支付能力足的问题,更重要的是降低消费者资金运用的机会成本。

    第四,汽车金融业的发展能够完善汽车金融服务体系。

    随着汽车金融业的发展,借鉴国外成功的管理经验和经营模式,   结合我国的市场环境和发展状况等方面因素,汽车金融服务体系也会逐步发展并得以完善。

    四

    目前,国内汽车消费信贷主要由各大商业银行提供,汽车集团财务公司所占的比例很小。

    我们知道,由于商业银行业务的综合性,其目的重要是获得利息差额,而不在于保证汽车产业稳定连续的金融服务。在汽车业不景气的时候,银行就会收缩其金融服务,和汽车业大批量生产和销售的行业特征发生矛盾。同时,由于缺乏必要的直接利益关系,商业银行也不可能在风险管理,市场营销等方面推进汽车金融服务的专业化。

    国内目前有七家企业集团成立的财务公司从事汽车金融服务,由于企业集团本身规模,财务公司授信规模受到的限制,其专业化优势很难发展,也制约了它的发展空间。

    因此,以国内主要汽车制造商为依托,建立专业化的汽车金融服务机构,无疑是应对市场的必然要求。而建立汽车金融公司,也就成为汽车金融业的发展模式。

    汽车金融公司的建立,会进一步完善我国的金融体系,是我国非银行金融机构发展史上的一个突破,对于促进国内金融市场的专业化发展具有积极意义。

    汽车金融公司能够引进国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术,使消费者接受金融服务时有更多的选择。同时,汽车金融公司的引入,借鉴了国外同类机构发展过程中的经验教训,保证在机构规范,健康发展前提下同国际市场的顺利融合,促进我国在汽车融资业监管方面进一步与国际接轨。

    从短期发展趋势来看,我国汽车金融公司的发展重要面临以下几方面的限制:

    第一:政策因素

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摘要：随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。

关键词：商业银行；私人银行；策略

一、引言

招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。

二、对策

（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”

以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。

（二）完善私人银行业务的组织架构

私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。

各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。

（三）开展差异化营销

不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。

（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。

（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。

（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。

私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。

民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。

企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。

专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。

私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。

参考文献

[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

编辑整理本文。

[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.

[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).

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一、互联网金融对小微企业融资模式创新现状及国际比较

1.互联网金融对小微企业融资模式创新现状。在供给侧结构性改革背景下，中央提出要不断地发展普惠金融，绿色金融，积极发展互联网金融，互联网金融模式也逐步为小微企业融资打开了新的渠道，目前互联网金融融资模式主要有以下五种：P2P（Peer-to-Peer）是指借助第三方互联网平台对资金借、贷双方进行匹配，通过网站平台可以把有资金需求的小微企业有偿匹配给资金充裕的出借人，这是一种常用且发展迅速的小微企业互联网借贷融资模式。该模式下，借款人可以比较不同条件信息，最终选择有吸引力的利率条件进行交易。众筹是指大众筹资或群众筹资。借助互联网平台，发起人面向广泛的投资者可以用实物、股权、期权、可转债等回报方式来为其项目融资的模式。除了回报众筹之外，还包括捐助众筹债券股权众筹形式。众筹模式自2009年出现在公众视野以来在国内外取得飞速发展。对于小微企业来说，众筹降低了小微企业的融资门槛，解决了小微企业融资困难问题，同时也为小微企业的产品宣传提供了很好的平台。第三方支付是指有资金实力和信誉保障的非银行金融机构担任第三方中介为收付款人提供服务的模式。除了预付卡发放、银行卡收单还具有网络支付与受理等其他支付服务。在小微企业没有能力或提供资产抵押不足的情况下，该模式主要为小微企业解决信用问题，提供信用融资、信用评级和授信额度等服务，来缓解小微企业小额资金的需求困难。大数据金融是指面对海量数据，通过互联网、云计算等信息化处理方式，利用大数据开展的金融服务。主要包括供应链金融和平台金融。两种模式都是以信用贷款模式取代传统金融的抵押贷款模式，根据在供应链或者平台提供的信用行为即使抵押或银行授信额度不足的条件下，也可获得融资。在这种模式下，小微企业资金使用效率得到有效地提升。互联网金融门户是指借助互联网门户为其门户网站的各类参与主体提供多样化的金融服务平台。主要是金融产品的销售、金融服务信息的提供、客户信息与资源的汇集、网络搜索服务、金融产品的比较等。快速发展的互联网金融门户网站每天为大量客户进行咨询、交易和服务，同时也为小微企业提供诸多融资产品和选择机会。

2.互联网金融对小微企业融资模式创新存在的问题及国际比较。①分业经营造成系统兼容难度大。目前我国金融行业主要呈现“分业经营、分业监管”的格局，即使在部分金融机构实行多元化经营，但仍然要按不同行业单元及业务领域的规则开展业务，单独注册，以独立的企业法人存在，采取独立的业务运营模式，形成金融控股集团的业务管理模式。原本联接的业务板块随着金融市场的分割而分割，整体金融市场呈现散片状态，针对用户的消费需求也无法一键满足，出现信息录入的重复也大大地削减了行业的规模优势和整体竞争力。相比之下，国外则采用混业经营模式，同时经营多种互相渗透的业务。以英国的金融网站为例，该网站采用混业经营模式，提供的所有业务都从消费者需求和便利出发；考虑到普通人群对电费、煤气费、网费、电话费缴纳的便捷，网站不仅包含银行业务、保险业务，还增加了公共服务，同时针对这些业务还提供价格比较服务。因此该网站成为了英国发展最快的价格比较服务网站。②网络金融服务落后，政府扶持力度不够。网络金融业务发展迅速，但相应的网站服务却不匹配。一方面针对个人而言，大部分人缺乏投资和理财的观念。因此，不同的金融网站理应更好地作出宣传和服务，为普通群众普及关于投资理财以及网络金融的知识。相比较国外的做法，美国的金融市场，在个人信贷方面，美国有完备的个人信用体系，因此市场风险的不确定性较少，业务人员可以针对信用记录无“污点”的潜在客户群放心地推广、销售自己的产品，高效地为客户办理业务。另一方面，针对小微企业融资，缺乏直接有效平台。由于小微企业自身抗风险能力弱，在经营管理以及相关融资知识方面经验不足。国内的金融机构较少专门针对小微企业开发互联网金融产品。相比，国外小微企业受到政府的推动力度较大。日本的小微企业有专门的政府为其建立的金融服务机构；美国为扶持小微企业的发展，则不断推出大量的政策，同时为小微企业搭建有效的直接融资平台。③相关法律法规不完善，金融监管盲区多。主要存在以下三方面：a.商业信息、隐私泄漏。大数据时代下的互联网金融，主要通过在海量数据中提取、加工有价值的信息为金融服务。而部分掌控信息所有权的互联网金融机构，通过把优质借款人的详细信息到网站上，以获取投资人的信任。对网贷平台的商业信息以及金融投资者和消费者隐私的安全性都将造成不同程度的后果。b.金融犯罪。部分互联网金融机构为了业务发展和盈利压力，在客户身份识别缺失、交易记录保存不完整以及存在可疑交易分析报告等情况下，利用高风险交易模式，触及非法经营、非法集资等“底线”：利用网上银行实施网络炒汇、炒金，网络传销，证券期货违法犯罪活动，利用第三方支付平台转移或非法集资等犯罪资金。

二、互联网金融背景下小微企业融资发展建议

1.支持互联网金融运营模式的创新。在网络时代，网络金融服务使得提供商成本下降，大幅度地降低了行业进入门槛，加剧了行业间的竞争力度，也使得客户的可选择性增加，因此，金融服务提供商为了谋求盈利和发展，只有更好地满足消费者的个性化需求，为消费者谋求更多的便利。具体做法有：第一，在风险管理和融资模式等方面，支持互联网金融企业面向小微企业提供更多灵活性的产品和服务。同时，鼓励互联网金融企业积极探索建立针对中小微企业发展的结合线上、线下的投融资服务体系。第二，鼓励互联网金融企业利用全社会金融资源，加强与传统金融机构、创业投资机构展开密切合作，给包括小微企业在内的不同企业提供多样的融资需求。第三，支持互联网金融企业，加强金融产品和金融服务方面的创新，做大做强互联网金融产业链。同时，开展多样化的网络营销模式。支持面向网站用户体验的网络营销模式创新，鼓励开展针对消费者需求和便利的混业经营模式。

2.改善金融服务，加强政府扶持力度。第一，网络金融服务的品牌化培养。国内许多金融网站初始阶段依靠自身在金融业务方面积累的声誉被大众熟悉，现在许多用户更愿意接受有声誉的金融公司提供的服务。因此加快国内网络金融发展进步的动力之一就是要靠这些公司不断积累起来的品牌信誉。第二，网络金融信息服务理念的改善。借鉴国外的网站服务经验，在服务流程以及售后服务过程，打造人性化的服务，为帮助消费者更好的体验，同时也在流程中提供专家帮助。第三，我国政府可学习国外经验，政府加强对小微企业的扶持。具体做法：①针对小微企业设置融资风险补偿机制。考虑到小微企业管理规范程度低、有较大的信贷风险、在融资过程中风险较高，为利于金融机构帮助小微企业渡过融资风险，政府能够从财政收入中提取部分资金，成立相关的风险补偿基金。②为小微企业融资建立相关的服务机构。政府可以设置融资服务机构，针对小微企业经营管理经验、融资知识方面的不足，为小微企业推送专门的融资信息、传授相关融资经验技巧等。③构建直接有效的融资平台。国内可以效仿美国的柜台场外交易市场，将全国范围内的信息、资金等资源积聚起来，使小微企业更有效地获取资金。

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关键词：小微文化企业；金融支持；河南

本文系2016年河南省社科联课题：“河南省小微文化企业金融支持体系优化研究”阶段性研究成果（SKL-2016-851）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年6月20日

一、河南省小微文化企业融资需求分析

（一）基于文化及相关产业发展视角下小微文化企业融资需求分析。近年来，河南文化产业较快发展，但全省资本总额100万元以下的文化创意企业占文化创意企业总量的近7成，文化产业整体规模普遍偏小，处于初级阶段。一方面文化产业在规模、资本总额等方面发展较快。从文化及其相关产业中企业增长数量看，2013年文化创意产业企业数为50，051户，同比增长了15.6%；2014年文化产业的子行业文化艺术业1，539户，同比增长了69.30%；2015年为2，718户，同比增长了79.50%。从资本总额增长看，2013年全省实有文化创意产业资本总额1084.03亿元，同比增长18.8%；2014年文化产业的子行业文化艺术业资本总额68.26亿元，同比增长150.90%；2015年文化艺术业资本总额122.66亿元，同比增长了69.70%；另一方面小微文化企业的发展后劲不足，在一定程度上制约了文化产业的发展规模和增长潜力。截至2015年6月底，河南省实有小微企业共有68.5万户，占全省企业实有数量的90.6%，但由于受到河南省文化产业初级阶段及河南省在文化产业发展政策支持力度的约束，2014～2015年新增小微企业中，文化、体育和娱乐业中小微企业数量仅占到河南省商事改革后小微企业总数的1%。文化、娱乐业中的小微企业在各行业中的相对优势系数低于0.5，处于发展弱势。因此，无论是从文化及相关产业发展的资本需求角度，还是提高文化产业发展后劲和促进小微文化企业的成长角度，未来较长一段时期扩大文化产业的融资规模，特别是满足小微文化企业成长中较大规模的融资需求将是河南省文化金融供给的主题。

（二）基于小微文化企业生命周期阶段视角下小微文化企业融资需求分析。根据企业生命周期理论结合河南省2014～2015年工商统计实际分析，河南省小微企业超过60%年龄在5年以下，近20%的小微企业年龄在6～10年，河南大多数小微企业处于生命周期阶段的初创期或成长期的前期阶段，这一时期正好是企业生存发展的瓶颈期。通过企业生存时间分析，河南省小微企业平均年龄4.3年，而文体娱乐业小微企业平均年龄仅3.9年，据此看出小微文化企业平均年龄低于小微企业平均年龄，处于弱势。初创危险期的小微文化企业初始投资少，经营现金流不稳定，很难从银行得到信用贷款，资金来源主要来自自筹资金，较其他行业小微企融资难、融资贵问题更为突出。从金融需求角度看，初创危险期的小微文化企业难以负担高额成本的负债筹资，资金需求以短、平、快的流动资金补充为主，渴望金融咨询服务；站在小微文化企业成长角度，关键是如何获得融资成本低、时间短、速度快、金额小的贷款来满足流动资金需求，顺利度过危险期；站在政府角度，对于如何帮助这一时期小微文化企业度过难关，需针对小微文化企业提供政府主导下的信用担保服务、建立风险分担机制，为小微文化企业提供多渠道、多层次的金融支持。

二、河南省金融支持小微文化企业存在的主要问题

（一）金融供给规模和渠道难以满足小微文化企业融资需求。当前，河南省小微文化企业的资金以自有资金和经营积累的内源性融资为主。从直接融资渠道看：首先，在VC/PE等风险投资方面，2015年全省创业企业中，超九成为小微企业，引入VC/PE等风险投资的企业主要集中在制造业、房地产业、科学研究和技术服务业，而文化业由于自身经营的不确定性、高风险等原因难以获得VC/PE等风险投资青睐；其次，资本市场方面，截至2015年河南省在新三板上市的文化、体育和娱乐业中的中小企业仅有一家，且文化企业债券的发行尚处于探索试行阶段；最后，文化产业股权基金方面，起步晚、发展缓，2015年9月才成立了第一只文化股权基金“河南中原文化股权投资基金”。从间接融资渠道看：河南省商业银行对小微文化企业的支持以传统信贷为主，总体贷款规模小。2013～2015年银行业贷向小微企业的贷款总额占河南省全部贷款总额的比例为26.65%、28.12%、29.30%，平均不足三成，总体规模较小。小微文化企业由于无形资产评估难，可抵押、担保实物资产少，信息不对称，信用信息不完整等原因难以获得银行贷款。但在当前我国以银行为主的间接融资体系下，小微文化企业对从银行等主要金融机构获取贷款的期望仍然较高。从民间借贷融资渠道看：省内文化企业类的小额贷款公司尚未建立，小额贷款惠及小微文化企业面窄，且源自小额贷款公司的融资成本高。河南省2015年小额贷款公司在中部六省中以316家位居第三位，但贷款余额却只有228.49亿元，在中部六省中位居第四位，处于劣势。近年来互联网金融的发展也成为大多数小微文化企业在流动资金短缺时的一种主要融资渠道。根据上述分析，总体看河南小微文化企业的直接和间接融资渠道不畅，金融供给规模小，难以满足小微文化企业融资需求，需大力拓宽融资渠道和扩大金融供给规模。

（二）金融产品及服务难以适应小微文化企业特点。首先，河南省各大商业银行在省级政策引导下，纷纷面向小微企业推出了适合小微企业的金融产品及服务，在一定程度上满足了小微企业的融资需求，但适合小微文化企业特点的金融产品仍有待创新；其次，很多金融产品与服务的实施效果有待检验。如：租金贷、“政银担”风险共担、小企业账户卡循环贷款、“债、货、物、股、智”五权担保等金融产品及服务新模式，小微文化企业惠及效果尚难明确；再次，中原银行、郑州银行、工行河南分行、中行河南分行、建行河南省分行均推出了“循环贷”、“续贷宝”、“接着贷”、小企业账户卡循环贷款等相同及近似金融产品，但是这些相同或近似的金融产品却缺乏统一的行业监管质量标准，小微文化企业受益有限；最后，针对小微文化企业圈层的金融服务缺乏，难以满足文化企业行业跨度大，“小、弱、低、散”的特点，难以适应小微文化企业初创危险期的金融需求，金融支持效果不明显。

（三）契合小微文化企业的金融支持政策体系不健全。近年来，国务院各部委相继了《关于深入推进文化金融合作的意见》、《关于支持小微文化企业发展的实施意见》、《2015年扶持成长型小微文化企业工作方案》等一系列支持小微文化企业发展的政策文件，河南省内金融支持的政策文件主要针对小微企业。但总体来讲针对小微文化企业的金融支持政策体系不健全，主要存在以下问题：第一，小微文化企业的信用信息库尚未建立，信息不对称制约融资来源；第二，文化金融中介服务体系尚未建立，风险分担机制缺失；第三，针对小微文化企业的评估机构、标准、规范缺乏。小微文化企业的资产多以专利权、专有技术、特许权、版权等无形资产为主，在评估标准中各种不确定因素的权重难以准确划定，文化企业的资产评估问题已成为公认的难题。

三、解决河南省小微文化企业金融支持问题的对策

（一）建立统一的小微文化企业信用信息服务平台。解决银企间信息不对称这一难题的重要路径就是在政府主导下搭建小微文化企业信用信息平台，改善信用环境，与银行征信体系对接。信用信息平台的搭建应围绕“三台一库”去构建。“三台”是指信用信息平台所属的三个子平台，主要包括征信服务子平台、价值评估服务子平台、统借统贷子平台；一库是指小微文化企业信用信息基础数据库。由于当前小微文化企业的信息分布在工商、税务、水电、社保、行业协会等多头机构，信息的分散降低了信息的可用性和价值性，建立征信服务子平台，有利于集合小微企业信息，提高信息价值。征信服务子平台是价值评估服务子平台、统借统贷子平台两个子平台的基础。价值评估服务子平台主要解决小微文化企业资产价值难以评估的难题，通过政府联合资产评估机构、融资担保机构、商业银行、小微文化企业建立价值评估服务平台，通过线上和线下服务相结合，为小微文化企业提供价值评估服务的同时，也有利于融资担保机构降低风险，助力小微文化企业融资；统借统贷平台是建立在前两个平台基础上的，由信用信息平台运作方与相关国家政策性银行合作，平台从政策银行统一借入贷款，分散贷给平台上符合授信条件的小微文化企业，最后再由平台公司按期统一还贷。小微文化企业信用信息服务平台集信用、价值评估、融资、数据库等于一体，有利于进一步拓宽小微文化企业融资渠道。

（二）优化投融资主体，引导民间资本进行直投。由于初创期小微文化企业信用信息不健全，小微文化企业很难从传统商业银行获取贷款，因此优化投融资主体，对于扩大小微文化企业的金融供给规模或渠道有着重要作用。第一，建设小微文化企业投资银行，通过直接投资拓宽小微文化企业融资渠道。较大型商业银行可以设立专门的小微文化企业直投基金，对小微文化企业进行项目直投；第二，成立专门小额文化类贷款公司，引导小额贷款公司认识文化企业特点，鼓励资金贷向小微文化企业；第三，加大金融机构开放力度，降低准入门槛，成立民间资本参与的社区银行、小型股份制城镇银行等中小型民营银行，拓宽小微文化企业的融资渠道；第四，引导民间资本、VC＼PE等风险投资基金对小微文化企业直接进行股权投资或成立小微文化股权投资基金。当然，扩大金融供给规模的同时仍需强化监管，赋予地方政府对上述金融机构的一定监管权限，明确监管职责，使对小微文化企业的金融支持形成合力。

（三）建立小微文化金融风险分担机制。在传统的小微企业银行信贷模式中主要涉及银行、信用担保机构、企业三方。按照传统的信贷模式，在信用担保环节小微文化企业由于信用信息的缺失即会受阻，而这一环节政府的介入有助于企业获得贷款。因此，政府在吸收民间资本的基础上可以以政府信用为基础设立小微文化企业担保公司，为小微文化企业进行信用担保；之后，政府借助于保险机构对小微文化企业的大额担保款项进行再保险。如果部分小微文化企业到期无法还款，那么担保公司就可以从政府的保险库里获得小微文化企业贷款金额的大部分贷款损失补偿。因此，创新小微文化金融担保服务模式本质上就是要为小微文化企业担保设计一种风险转移机制，最终的风险损失由政府承担，以此促进小微文化企业的发展。

（四）完善小微文化企业金融支持政策细则。当前，国家层面已经相继出台了一系列的支持小微文化企业发展的政策文件，其中不乏金融措施和手段。但小微文化企业的金融支持效果仍然不够理想，究其原因是政策文件的针对性不强，特别是省级政府及相关部门针对小微文化企业金融支持政策仍然不够完善。因此，政府应积极联合银行、工商、文化、税务、行业协会、评估、担保等中介机构制定适合本省小微文化企业发展现状的金融支持细则，有针对性地丰富金融支持的措施和手段，形成完善的政策环境，促进小微文化企业迅速成长。

主要参考文献：

[1]河南省小微企业发展分析报告[R].河南省工商行政管理局，2015.11.

[2]2013-2015年河南省市场主体发展分析报告[R].河南省工商行政管理局.

[3]2015年河南大众创业情况分析报告[R].河南省工商行政管理局，2016.1.

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关键词：互联网金融；格局；传统金融业；政府监管

第一节 互联网金融面纱的揭开

根据有关资料显示，互联网金融，这个暂时低调的名词――在20年后，极有可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”。

在这种金融模式下，不仅交易成本低，支付便捷，并且可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。

一、产生背景

（一）互联网金融的概念界定

笔者认为，互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理与资源配置为核心模式的新兴领域。互联网金融的出现，是对传统金融业的一次革新。

（二）互联网金融的产生背景

这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求拉动与供给推动合力的结果：

1.需求拉动因素。传统金融市场上，金融市场中，各主体运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。

2.供给推动因素。互联网和手机的普及、数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。

二、现状分析：主体、格局、业态与模式

（一）互联网金融的主体构成

就互联网金融的市场主体构成而言，大致可以做以下归类：

1.资金供给者。由于互联网金融的特殊性，资金供给者不仅包括传统的金融机构，还包括渗透进入的互联网企业。

2.资金需求者。互联网金融模式下的资金需求者虽然没有突破传统的政府、企业和个体的范畴，但在惠及的范围上却有着很大程度的改变。

3.中介机构。互联网金融依靠更加便捷的信息技术，在降低资金成本的同时，也降低了互联网金融主体对于中介机构依赖性。

（二）互联网金融的竞争格局

观察中国金融领域的发展来看，一方面是传统金融业规模的突飞猛进；另一方面则是近年以来互联网金融大潮的不断出现，形成对前者的较大挑战。随着阿里巴巴集团、百度两大网络巨头推进互联网金融战略的展开，笔者认为，这种创新型的金融结合模式将带来市场化竞争、多元化格局的产生，其意义深远。

10年前，当阿里巴巴放言改变中国零售业时，并没有几个听众相信，但改变就这样发生了。随着阿里巴巴旗下公司如阿里巴巴B2B、淘宝网、天猫、支付宝、口碑网、阿里云、中国雅虎、一淘网、中国万网、聚划算、CNZZ、一达通等网络营销的推进，越来越多的消费者进入到网络购物的革命化变革；那么阿里巴巴集团掌门人马云年初放言，阿里金融将给中国金融业带来新的革命，而实施的步伐也在一步一步的推进，其能够撼动中国传统金融业吗？

在阿里巴巴集团互联网金融战略发展的同时，观察发现，国内另一网络巨头公司百度也开始介入互联网金融。2013年10月28日，备受金融界、互联网界以及广大网民关注的“百度金融中心――理财平台”正式上线。百度和华夏基金的强强联合，具有标志性意义。百度的海量用户资源以及互联网创新技术与华夏的专业金融理财优势有机融合，将可能带来金融产品营销的通道式改变，进而对传统金融营销形成挑战与分流。

总体来看，笔者认为网络巨头公司推动的互联网金融发展有利于形成市场化竞争格局，同时通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务实现升级转型，使得其透明度、参与度、协作性、中间成本、操作等更能够方便用户，其影响意义非常深远。

（三）互联网金融的业态模式

1.传统业务的在线化。主要涉及传统银行业务网上银行化和手机银行化、证券业务网络化这两大模块。

2.新型化的互联网金融，主要涉及的业态为信贷类和非信贷类。

3.平台化的电子业务。主要涉及大型的电子商务平台。

三、互联网金融的趋势分析

（一）未来面临的挑战及机遇

全球化不仅是当前经济形势的一种变化，互联网也深受其影响。互联网金融业务所面对的客户逐渐从国内客户扩展到全球性的客户。因而，由于互联网全球化所带来的竞争，必将给互联网金融带来极大的机遇和挑战。那么，如何在这样一个大环境下，完善互联网金融服务，扩大客户联系网，尽快地建立起一套系统完善的应对机制，是互联网金融的头等大事。

那么，在这样的情况之下，我们的传统金融业会发生怎样的变化呢？

可以清楚的一点是，互联网全球化竞争的特点之一就是，交易的主动权是从商家和金融机构转移到消费者和客户，客户可以根据实际需求，挑选符合当下个人经济水平的互联网金融服务。

另外，企业之间的相对竞争所具有的实力内涵也会发生根本改变。在这个过程中，金融机构受到了不仅仅是同行袭来的竞争洪水，还要面临许多非金融机构的横插竞争。随着因特网的发展，在目前所有的金融市场上，由于新的信息中介的出现，买卖双方之间原本建立的联系正在发生微妙的变化。不仅如此，在冲击影响下，传统的各种交易所正在逐步老化，竞争力也大不如前。

（二）未来发展趋势分析

1.网络与实体交易全面融合，互联网金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务。

2.内部管理与业务服务将突破原有限制，实现模块化、系统化和实现虚拟化、实时化。

3.未来互联网金融业的电子数据交换量的增长模型将发生变化，个人客户的理财服务将受到智能决策支持系统的渗透。

第二节 政府对互联网金融的监管

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理的问题。

从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

那么，首先我们要来看看，互联网金融究竟存在哪些问题？

一、我国互联网金融发展中存在的问题

（一）网络安全问题

由于依赖计算机和英特网，互联网金融市场将所有的交易资料都储存于计算机内，传递网上信息的过程极其容易受到许多网络“黑客”的攻击。另外，现阶段计算机病毒十分猖獗，如不能有效防范，将会毁坏所有数据，直接导致互联网金融市场的溃败。目前，网上敢于传送自己的信用卡账号的用户处于少数，这也就严重制约了网络银行的业务后续发展。因此网络安全问题是当前我国互联网金融发展中存在的首要问题。

（二）法律漏洞问题

由于经济全球化，互联网也受到了全球化的影响。跨国界的金融运行方式，也跨越了各国的法律和金融法规体系。目前各国尚未推出专门监管网络银行的法律法规体系，也没有相关机构提出制定法规的要求，如果有关银行利用这一漏洞，在存在金融法律漏洞的司法地区注册，就会引起由法律漏洞引起的各种监管问题，同时也会阻碍互联网金融市场的健康发展。

（三）价格管制问题

互联网低成本、高效率这一特点，让希望从互联网金融服务中获取极大利益的客户尝到了甜头，这也是互联网金融服务的独特魅力之处。但实际上，互联网金融业存在它相应的费用――我国互联网金融机构的客户不仅承担上网费、电话费，甚至还要承担会员费，这便使得交易成本降的幅度低于升的幅度。这样一来，消费者的热情便会逐渐降低，同时，互联网金融服务一旦无法形成规模，其成本优势难以得到发挥，很容易形成恶性循环，严重阻碍我国互联网金融业务的开展。

那么，在这样局势下，当局又该采取什么样的监管策略？

二、我国互联网金融发展应对策略

（一）针对网络安全问题

1.对研发新型有效的网络安全措施的相关部门给予奖励，阻碍互联网金融机构主体系统和数据库的入侵，并且给予黑客等蓄意破坏者以一定的惩罚，确保互联网金融的信息畅通和客户的操作安全。

2.在合适的时机建立互联网金融安全认证中心，这将会在商家与消费者之间建立一个信任的桥梁。

3.建立举报机制，一旦发现有网络作恶的黑客，消费者均有权利给予举报。

（二）针对法律漏洞问题

应当加快互联网金融立法工作，根据国内具体情况，并借鉴国外经验，制定相关法规，涉及经营范围、经营程序、经营标准和经营比例，强化互联网金融监管。对涉及违规，违法经营以及计算机犯罪，危害网络安全等行为制订出合适的罚则。

法律监管的力度一旦下放，将会使得许多机构端正态度并采取一系列的措施，从而实现互联网金融的正常有序发展。

（三）针对价格管制问题

日前，推动利率的市场化已经在中国人民银行的推行下有了明显的成效，外币与本币、农村与城市的先后顺序得到了一定的调整。利率的浮动幅度也已连续经过了几次调整。但是，尽管如此，距离利率市场化仍有一定距离。

同时，证监会、保监会也响应了当前的局势，采取了积极措施，极大地放松了价格管制。因为只有这样，互联网金融机构才能够完全地在实际中实现让利于客户，并促进用户规模的形成，规模效应与良性循环，运营而生。

互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能充分包容创新又能确保监管到位，是亟待研究的重要课题。从长期来看，互联网金融将大有可为，但仍需注意边发展变控制，使其平稳有序的发展。（作者单位：福建师范大学经济学院）

参考文献

[1] 《财新网-新世纪》――互联网金融模式在未来20年将成主流，谢平

[2] 《中华工商时报》――专家：互联网金融利于市场竞争格局形成，黄政平

[3] 《通信信息报》――险资集体涉足P2P网贷，差异化竞争格局已经形成，陈锦锋

篇10

由行里统一制定内部信息制度，划分各类信息搜集及的归属部门，明确规定各类信息的部门、种类、时间、范围、载体、方式。并接着保密的要求，规定何种信息可以明发，何种信息必须密发。确定行内一个部门为信息管理部门，具体负责行内信息制度的制定，日常信息的管理、检查、督办和审核工作。

二、信息查询开放制度

目前人民银行的大多数业务程序一般都限定在本专业内部封闭式运行，其它部门不能涉猎，这样的划地为牢给信息共享造成了一定的障碍，也不利于信息资源的充分利用。所以应建立信息查询开放制度，根据信息种类不同划定不同的开放度，设置不同的查询权限，供需要信息的部门查询利用。

三、适当归口集中

人民银行有些信息是一个部门搜集好几个部门利用，而有些信息则是多个部门搜集用于一种用途。比如，由调查统计部门搜集整理的货币信贷月报可以为行领导、办公室、货币信贷部门、以及研究人员等提供利用。而支付结算部门、外汇管理部门、货币金银的现金管理部门搜集的有些信息，只为反洗钱职能所用。多个部门提供信息用于一种用途，可能就会产生这样的矛盾?押信息来源分散，衔接不紧密，不方便加工整理，整体利用效果达不到要求。所以应就某些信息进行适当的归口集中。就某些信息的搜集和利用划定部门群，确定主办部门和协办部门，由一个主办部门牵头对某类信息的搜集样本、时限提出要求，并进行汇总、整理、加工，成果转化后反馈给相关部门共同利用。协办部门按照主办部门提出的要求在各自的业务范围内搜集提供相关信息，并共享主办部门汇总加工整理后的成果。

四、打造共享平台

开发新的综合办公系统，打造新的信息共享平台。开发设计一种能综合利用人民银行货币政策、金融稳定、金融服务所有职能的办公系统，根据工作需要设置若干个模块，建立若干个数据库，并与现有的专业系统串口联接，形成一个庞大的综合信息共享平台，也可以形象地比喻为信息航母。信息航母由一个综合部门主管，负责信息航母的统一管理，具体为信息航母的总体架构设想、系统的远近期规划、系统功能的划分、系统的日常维护、系统的升级改造、以及使用和维护系统的各部门之间的工作协调等等?鸦信息航母内设置若干子系统，子系统应涵盖人民银行所有工作，至少每个部门应有一个子系统，也可以根据业务需要建立若干个子系统。每个子系统均建立数据库并确定一个管理部门，具体负责子系统的日常维护和数据库的定时更新。数据库应能够记录和反映历史全貌，能进行纵向、横向和关联度分析比较?鸦各子系统根据业务需要和保密安全需要设置不同的共享级别，规定不同级别的子系统的开放程度和范围。同时，为所有能共享信息航母的用户设置若干级别的用户权限，用户级别越高，查询浏览的权限就越大，反之亦然。