家庭保险规划范文

导语：如何才能写好一篇家庭保险规划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。

夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。

“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师广昕建议道。

我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。

建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。

建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。

建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。

上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。

“双十”原则

保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

先保大人，后保小孩

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

优先考虑保障型保险

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

保额至重，保费合理

在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

产品不是最重要的，解决方案才重要

在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

先满足人身寿险，后考虑财产险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。

保单不是一成不变的

保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

篇2

【关键词】家庭保险；规划；研究

家庭保险规划，能将无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定，是保障家庭财产安全、防范家庭生活风险的“守护神”。城镇中低收入家庭如何规划家庭保险，对于防范家庭风险，降低财产损失等方面有着极其重要的意义。

一、城镇中低收入家庭保险规划现状分析

家庭保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。然而，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。

有资料显示，中国城镇家庭的保险渗透率大部分在30%以下，保险投保率特别是长期人身保险的投保率，还不足10%。与世界平均水平80%的投保率相比，指数偏低。与国民经济增长和民众生活的保险消费需要相比，还存在很大的差距。

中国的保险公司超过100家，但是仍不能满足中国家庭保险的需求。很多家庭没有买保险并不是因为他们没有保险规划，而是保险市场没有能够提供他们需要的保险产品。家庭的保险规划程度还很低，对于市场上的保险产品，仅有27.2%的家庭表示了解其相关信息，而明确表示不了解的比例超过半数（51.2%），农村表示不了解的比例更高（54.2%）。

二、城镇中低收入家庭保险规划轻重有序

城镇中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？首先应满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。应把握“三个原则”，遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创；先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险；适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。

三、城镇中低收入家庭保险规划不可以忽略附加险

城镇中低收入家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。一个附加险有时候可以相当几个主险。作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他（她），追加一些保险是可以的。当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长；父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。按揭购房还贷期间，要多多注意添加保险，可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当。为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成的损失，家财险是比较合适的险种.

四、城镇中低收入家庭保险规划要谨慎选择保险公司

城镇中低收入家庭保险在做保险规划时，要了解保险公司的历史情况。良好的保险产品是获取保障收益的重点。一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。了解公司的规模，包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。了解保险公司的发展前景：一是看保险市场占有率，占有率越高，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。

五、城镇中低收入家庭保险规划要有稳健的家庭理财模式

《中国家庭的保险规划》（2006）一文中从家庭在不同阶段遭遇到的财务冲击分析了中国家庭对保险的需求体现在：意外伤害保险、健康保险、无现金价值的定期寿险、有现金价值的年金或终身寿险、子女教育基金、万能寿险或变额寿险。

首先准备全面的保障：把威胁家庭经济的重大风险转移给保险公司，在任何情况下维持家庭经济的稳定转移小风险。用保险来准备长期的、保证性的、稳定领钱的养老金帐户和教育金账户，使我们从现在开始无压力的强制存款，为自己准备一个享有有尊严的富裕的老年生活，为孩子的教育准备确定的教育金。把自己的生活品质掌握在自己手中。适度的理财帐户：有节奏的领钱，参与保险公司的资金运作分红和复利增值，规避通货膨胀对资金的损失。抵御通货膨胀，保本增值，越领越多有了风险再也不怕当然全面的保障不可能一步到位，生活和收入会越来越好。

城镇中低收入家庭年轻单身一族，适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。老年家庭，以购买理财型保险为主。这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。

城镇中低收入家庭在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。

家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。

六、城镇中低收入家庭保险规划把保险作为养老重要准备方式

城镇中低收入家庭每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望的不同，对保险的需求会有很大差别。第六次人口普查显示，60岁及以上老年人口已达1.82亿，占总人口的13.3%。中低收入家庭购买家庭保险和医疗保险占52.4%，认为保险回报明确、风险低，适合养老资金的筹备。为给中低收入家庭选择保险来储备自己的养老资金做规划，《家庭保险规划》中介绍了保险对于家庭的功能，特别是从理财的角度介绍对中低收入家庭的养老风险进行了规划分析，应当如何通过保险来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。

参考文献：

[1]魏华林，杨霞.家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究[J].金融研究，2007，10.

[2]国家统计局城调总队课题组.城市家庭财产调查报告[R].2002.

[3]李丽.家庭财产保险的产品创新发展[J].市场周刊理论研究，2006（12）.

篇3

Emily和先生2006年底从美国归来，7年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还在美国生下了自己的宝宝。回国后，Emily投身电信行业，而先生在大学里任教。Emily说，先生的工作比较稳定，而自己的工作相对较忙碌，不过也在慢慢趋稳定，家庭收入会不断提升。

目前，两人最大的打算是想再要一个小孩，他们希望能在2009年夏天迎来第二个宝宝。如果有了2个孩子，责任肯定更重，经济的压力也会随之增加。所以，他们想从现在起通过理财来让家庭资产稳步提高。

收入稳定资产结构简单

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月的基本开销约4000元，房屋按揭还款需要4500元，私家车的消费为1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，所以，算下来每月还可以结余12300元。

年收入方面，Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并没有太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。

Emily坦言，家有现金及活存有人民币25万元，美元1万元，她觉得过多了，要合理安排一下，但到底如何投资却拿捏不定。房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。自备车价值15万元。家庭唯一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。

如何为孩子成长储备基金

Emily的想法是，在家庭基本开销以外，为孩子单独开一个“成长基金”，进行收入较稳定、风险较小的投资，为孩子将来的开销打下基础。毕竟将来两个孩子成长过程中，需要花费为数不小的资金。该投入多少资金?是一次性投入还是按月投资?投资方式又如何选择?这些都是她关心的，希望专家可以指点一二。

保障和投资如何巧安排

同样也是为了保障孩子的将来，Emily和先生希望自身可以有足够的保险来抵御可能的风险。刚回国不久的他们没有任何保险，由于市场上保险种类繁多，也没有时间和精力去了解哪些险种适合自己。他们想听听专家的建议。像他们这样的家庭该购买怎样的险种?是纯保障的还是带有投资性质的?各险种又该如何搭配?

如果除去子女“成长基金”以及保费的资金外，还有结余的话，他们希望另外做点投资。“股市太复杂、也太耗神，我和先生都没有这个精力”，Emily说，她倾向于简单的投资方式。看到一些朋友在股市中亏损后，他们就不想介入了。对于基金，她愿意选择稳定的，风险比较小的。目的在于抵御通胀等压力，并得到一定的投资回报。

篇4

摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。

关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资

1.当今大学生的压力及理财的重要性

1.1家庭结构带来的压力

从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。

1.2大学生的就业压力

中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。

2.保险理财的重要意义

大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：

2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划

作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。

2.2 适当缓减家庭结构压力

现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。

2.3 避免一系列因失业带来的压力

如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。

2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识

现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。

3.如何有效做出保险理财规划

明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：

3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标

明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的现状

对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。

3.3 选择保险产品

结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。

当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。

3.4 及时审查自己的规划实现状况

俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。

参考文献：

[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学

[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）

篇5

文 王冠

“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”――狄更斯在《双城记》中的这句话很好地阐释了保险行业的发展现状。

随着中国经济的高速发展，一方面国民财富快速积累、市场理财需求激增给保险行业带来飞速的发展新机遇，保险业发展规模屡创新高；另一方面，金融制度的开放、互联网金融的兴起对传统保险行业的营销模式造成了一定的影响和冲击，保险销售人员竞争对手正在从同行扩大到银行、信托、P2P乃至整个金融领域。提升保险销售人员的从业理念、专业知识、营销技术迫在眉睫。

在此背景下，过去以产品销售为主要模式的保险人，将逐渐被要求具备销售多种金融商品的能力，协助客户进行医疗、养老、教育、投资、传承等综合性家庭理财规划。所以谁能更快地提供全方位、专业化服务，谁就是赢家。

保险销售升级理财规划的先天优势

传统的保险人是否能够升级为新时代的保险理财师？笔者认为，不仅可以，传统的保险人还具备三大先天的优势：

第一，无论哪一个阶层的客户，理财都是从保障开始做起，而唯有保险人能更好地为客户提供专业的保障规划；

第二，保险人比起其他金融从业人员，不仅能和客户建立专业信任，更关注人情关系，与客户之间的黏合度有着巨大的优势，更有条件和客户建立长期深入的信赖关系；

第三，人身保障一般都是终身的规划，为了给客户提供更专业的服务，保险销售人员有机会更多角度了解客户的人生目标和真实想法，在理财的需求分析上更有针对性的提供可选择产品，真正做到顾问式营销。

所以说，保险销售升级理财规划，具有先天的优势。

保险销售升级保险理财的有效途径

那么，从保险销售到理财规划，如何更有效的升级？笔者根据8年多的从业及培训经验，接下来从4个方面简要阐述升级保险理财师的有效途径。

知识升级

“知之为知之，不知上百度”，这句话形象诠释出互联网发展对知识性学习带来的影响。但即使通过网络可以了解和买到相关药品，也无法代替医生的作用，因为碎片化的知识永远取代不了系统性的功能。家庭理财亦如此。理财规划是运用多种金融工具的合理配置，在保障资金安全的基础上，使之稳定的保值、增值，最终实现客户的财务目标。所以仅仅了解产品信息，还谈不上理财规划。如何给客户提供整体家庭理财规划，还需要系统性学习。比如对于养老、教育、楼市、税收等政策的关注与了解；对于股票、基金、信托、P2P等各种金融产品的扩展性学习。知识决定高度，要提升客户层，就要不断增长自己的知识。

理念升级

在家庭理财中，保险是理财的基础。作为诸多金融工具中的一种，保险在新时代的家庭理财中承担着越来越多的责任。不同人群对于保险的需求更加细分化。保险理财师应该突破对于保险传统功能上的理解，多角度运用保险的不同功能，比如除基本保障功能之外，保险更具有储蓄功能、资产隔离功能、财富传承功能、类信托法律功能、类金融房产功能等。以不同的功能解决客户不同的问题，从而拓宽保险销售的思路。

技术升级

工欲善其事，必先利其器。营销工具在销售过程中起到的作用不容小觑。工具的使用能更清晰、快速地沟通理念、讲解产品，助力成交。对于很多希望再考虑或跟家人商讨的客户，也可以

留作参考资料。以工具为核心的理财规划是新晋保险理财师成长的最佳途径。家庭财务收支表，养老金、教育金测算表，保额规划表，保单整理表等表格都能对家庭理财起到很好的帮助。

习惯升级

宏观经济学之父约-凯恩斯曾经说过，“习惯形成性格，性格决定命运。”可见习惯对于一个人的影响之大。习惯的改变往往是不易的，而事实上，谁也无法说服他人改变，我们每个人都守着一扇只能从内开启的改变之门，无论动之以情还是晓之以理，我们都不能替别人开门。所以，改变往往来自内心深处。笔者认为在保险理财师的成长道路上，有3个重要的习惯必须养成：

一是积极主动。我们要只为成功找方法，不为失败找理由。主动学习是成长最快的途径。

篇6

两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。

如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。

家庭资产状况分析

表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。

家庭收支状况分析

从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。

表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。

目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出为1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的38.55%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的61.45%。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

理财规划方案

理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。

应急准备规划

家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。

长期保障规划

家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。

家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。

可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。

子女教育规划

周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。

基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。

买房规划

周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为6.8%，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32.6%，低于50%的安全线。

进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。

在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。

养老规划

周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。

若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具体操作方案：

首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。

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【关键词】保险；理财

一、什么是家庭保险理财

1.保险与理财的关系

根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。

2.家庭保险理财

在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

二、保险理财规划流程

1.明确家庭寿险需求

在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。

2.明确可承担的保险费用

要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额

3.选择合适的保险产品

没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。

4.合理规划保险期限

在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。

三、家庭保险理财注意事项

1.了解保险本质

从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。

2.把握保险购买时间

从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。

3.保费与保金的确定

一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。

保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。

4.重视社会保障与附加险

社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。

因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。

参考文献：

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什么是理财

理财是人们为了实现自己的生活目标，合理地管理自己的财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”“生钱”“护钱”这3个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，让你的资产在保值的基础上稳步增值。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。我用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。理财就是管理好这个水库，开源节流。

为什么要理财

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用到钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。

应对家庭紧急支出的需要 任何家庭都会有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于误伤别人造成民事赔偿，暂时性的失业造成收入中断等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须做的事情。

应对买房、买车、结婚、生子的需要 对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。

应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要 对于35～55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金，支付子女的教育费用，支付部分子女的结婚费用，赡养夫妻双方的父母。

应对资产增值的需要 每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要用一部分资金进行投资，比如投资股票和基金。

应对防范意外风险的需要 “天有不测风云，人有旦夕祸福”。在人们的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，所以，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称其为财富。”

保险人的优势

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若引入一个新的思路：按照“排列组合”方法对“4321理财法则”进行处理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24种排列组合方式，对应24种理财方案。需要说明的是，这些理财方案并不全都具有价值，还应该加入某些限定条件，使理财方案能够更加满足实际理财需要。

这些限制条件是：保费占年收入的10%或20%，储蓄占年收入的20%或30%，生活消费占年收入的30%或40%。

加入这3个限制条件后，得到的理财方案更加符合现实生活中不同家庭的实际理财需要。

最终可以得到4个实用型理财方案，分别是：

（A）投资占年收入的10%、保费占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（B）保费占年收入的10%、投资占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（C）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、投资占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（D）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、生活消费年收入的30%、投资占年收入的40%。

以上4种理财方案分别对应收入水平不同的家庭，详细情况如下表所示。

其中，A方案适用于无社会保险的低收入家庭。由于这类家庭没有单位购买的社会保险，自己负担的保费水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而这类家庭需提升至20%。由于家庭收入较低，大部分资金都要用在生活消费和储蓄上，生活消费一旦超支就需用储蓄来应急。

B方案适用于有社会保险的中低收入家庭。由于单位给家庭成员购买了社会保险，自己负担的保费支出下降了，只用年收入的10%就可以满足家庭需要。与此同时，由于家庭收入水平有所提高，与低收入家庭相比，有更多的资产用来投资。

C方案适用于有社会保险的中高收入家庭。这类家庭的成员已经有社会保险，自己额外负担的保费占比较低。由于家庭收入水平比前2种家庭更高，这类家庭可以用更多的资金来做投资。他们的储蓄所占比例虽然低，但由于家庭收入基数大，完全可以满足应急需要。

D方案适用于有社会保险的高收入家庭。这类家庭也已拥有社会保险，自身负担的保费压力小。同时，由于这类家庭收入水平很高，他们每年只把年收入的30%放到生活消费上就完全能够满足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用来做投资，实现财务自由。

案例1

小张23岁，是一位刚刚走上工作岗位的应届大学毕业生，每月工资4000元、年收入大约5万元，单位没有给他购买社会保险。

小张属于典型的“无社会保险、低收入”单身家庭，应该按照A方案进行财务规划：（1）20%的年收入用于购买保险。首先应为自己购买最低档次的社会保险，剩余资金用来购买意外保险、大病保险等商业保险作为有效补充。（2）他应把最大比例的2部分资金（年收入的40%、30%）放在生活和储蓄上。一旦生活消费超支，可以用银行储蓄作为应急和补充。（3）用剩下的少量资金（年收入的10%）作为投资尝试。由于资金量比较小，他这样做的主要目的并不在于能挣多少钱，而在于学习——利用小资金积累投资经验，为以后培养投资感觉。

案例2

王先生35岁，单身，10年工作经验。目前是外企的中层管理人员，月收入2万元。单位不仅为他购买了五险一金的社会保险，而且还为他缴纳了补充医疗保险等商业保险。

王先生属于典型的“有社会保险、中高收入”单身家庭，应该按照C方案进行理财规划：（1）王先生的社会保险已经非常完备，他只需用年收入的10%来购买商业保险，可选择意外保险、大病保险、健康保险、人寿保险等险种。（2）在投资方面，由于王先生的保障比较完备，他可以减少银行储蓄所占年收入的比例，占20%即可，从而可以把更多比例的资金（年收入的30%）用于投资，使家庭资产更具有进攻性，不仅能实现资产保值、还能实现稳步增值。

案例3

李先生38岁，目前是某国企的部门经理，年收入12万元，比较稳定；妻子赵女士今年35岁，某国企的普通会计，年收入8万元。他们夫妇二人的社会保险都比较完备；儿子10岁，小学4年级学生。

李先生家庭属于“有社会保险、中低收入”的三口之家，可以按照B方案进行理财规划：（1）用年收入的10%购买商业保险。首先给孩子购买儿童社会保险，然后再给大人和孩子购买意外保险和大病保险。（2）将家庭年收入的40%和30%分配到生活和储蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投资。应优先选择购买稳健型投资理财产品。

案例4

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我的信条是：精英＝精通理财＋精明消费＋精彩生活。一个“精”字让我结识了很多优秀人士，无论是生活、事业还是家庭，他们的故事总能带来示范意义。

陈先生今年45岁，某著名IT企业高管，太太37岁，钢琴教师。家庭年收入150万元，有3套房产，其中1套自住，2套出租，无房贷按揭，市场价约2400万元。女儿10岁，上小学，计划以后出国留学。儿子1岁。陈先生有社保和补充商业保险，太太有社保，无其他商业保险，子女均无商业保险。

陈先生的家庭理财目标：

（1）10年内为女儿、儿子准备足够的教育储备金。

（2）将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。

（3）投资某些安全性、灵活性较强的金融产品，实现财富稳定增长。

（4）3年内储备好品质退休金。在50岁退休后，每月除社保养老外，能获得等同于当前1.5万元的生活费用。

现阶段陈先生面临最大的问题是子女教育基金的筹备以及夫妻两人今后的养老退休金的储备，外加3个家庭成员的保险保障规划。财务规划的顺序按重要性依次为保险保障规划、教育金规划、退休金规划及投资规划。

家庭财务分析

配置前陈先生的家庭资产状况见表1所示。可以很明显看出，陈先生的资产集中度偏高，房产占到家庭总资产的92%以上。

从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。

从收益性来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房价上涨的趋势明显放缓，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。从流动性来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。从资产传承角度来看，未来的赠予、遗产等税负也是陈先生不得不提前考虑的问题。

财务规划

配置后陈先生夫妇的家庭资产状况见表2所示（出售了房产一套，市场价700万元）。

安全性分析 房产、固定收益类信托、金裕人生（养老储蓄）、子女教育金、寿险以及银行储蓄共2215万元，低风险资产占比85%，家庭资产足够安全。

收益性分析 房产8%，PE投资年化收益率保守估计30%，阳光私募10%，固定收益信托12%，金裕养老5%，子女教育6%，每年收益281万元，相当于总资产年化收益11%。

流动性分析 银行活期储蓄50万元可随时支配，用作日常生活；万能险和其他保险解决人生突发风险，遇其他问题紧急用款时可利用保单和房屋抵押贷款、高额信用卡、阳光私募赎回等，足以应对人生任何问题，且各种投资之间根据市场变动可随时做调整。

保障性分析 保险是家庭理财规划中必不可少的风险管理工具。为陈太太补充了200万元的人寿加重疾险以及200万元的意外险，为两个子女补充30万元现金赔付的重疾及意外伤害医疗险。陈先生另加100万元现金赔付重疾险及500万元意外险。保险的杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出更多现金，实现投资增值。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除因此带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时足额的现金保障，却是我们和最亲近的家人共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他投资规划。