银行合规心得范文

导语：如何才能写好一篇银行合规心得，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、对合规要求的理解和掌握

“没有规矩，不成方圆”，加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。规章制度不是在束缚着我们业务的办理，制约着我们的业务发展，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。微小的违规行为会积累成严重的合规风险，严重的合规风险会使建行经营遭受重创，甚至导致生存危机。而加强合规管理可以减少违规风险或违规而被处罚的损失，还可以保护员工少犯错误，激发员工奉献价值。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻需要我们广大的员工严格执行，需要我们按照《银行业从业人员职业操守》的规定逐一加以对照。身为银行信贷工作人员，切实提高业务素质和风险防范能力，牢固树立职业操守，是做好本职工作的必然要求。

二、如何在实际工作中践行合规

在实际工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形不同层次的客户和形形事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。认真践行合规准则，我认为，一方面要根据我们信贷工作的特点，组织学习，通过学习，使信贷工作人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的；同时，要加强银行准则，银行业务的学习，尤其要学习好《银行业从业人员职业操守》并严格按照《职业操守》的要求去做。要踏踏实实、兢兢业业、严肃、认真的态度对待自己的职业，对待自己的本职工作。做到实事求是、客观公正、廉洁奉公。不管是做什么事情，要保持清醒的头脑，严格的遵守员工准则办事，不为主观或他人意志左右。另一方面既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋；也可采取定期或不定期的明察暗访、自检自查、上级检查、交叉互查等方法，巩固学习成果，及时发现和纠正工作中的偏差，对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。

三、工作中存在的问题

1、由于客观原因影响，信贷队伍数量减少，素质不高，不适应新形势的需要。

2、服务意识有待于进一步加强，贷款审批手续过于烦琐，影响贷款效益的提高。

3、在工作中还或多或少地存在人情事件的发生。

4、信贷手续与客户动态档案跟踪管理需要进一步加强，不能给违规分子有机可乘的机会。

四、对我行现行的内控管理和风险控制的意见建议

1、要建立优质客户、优质贷款种类服务的绿色通道，实施优质客户发展战略，提供差异化的贷款服务。掌握好贷款进入的原则和标准，改善服务质量、提高服务效率、简化贷款手续，减少中间环节，提高贷款审批效率，从源头上控制风险；对项目贷款、开发贷款给予全方位的服务，在社会上树立××银行贷款业务方便、快捷、严谨的业务形象。使我行信贷业务持续、健康、稳步发展。

2、进一步加强各项基础管理工作，有效地调整信贷结构，把信贷管理纳入全行工作的大局中去，高度重视贷后管理工作。并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度建立贷款资产质量实时监控制度，建立贷款情况快速上报制度。要及时从资质差、信誉差的企业中果断地退出来，一方面要铁心硬碗收贷收息，另一方面，要抓住时机，用足、用好、用活双呆贷款的的核销政策，完善手续，甩掉包袱，轻装上阵。

3、营造良好的内、外部环境，对内建立和谐、高效的人际关系；对外取得市委、市政府、总行和有关部门的大力支持，防止企业逃废我行贷款，支持我行理直气壮地收贷收息。

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一个行业的良好发展关键在于用人，如果用人不当，即使再制订多么严密的规定法规，执行不当，一切都等于零。所以这就要求我们广大金融机构所有的工作员工必须依法树立合规的意识。端正自己的思想。在工作中严格要求自己，一切按规定办事。

纵观金融警示片中的所有案件的发生，不管是新乡农行的刘国俊携95万现金出走，还是浚县农信社的会计刘仁云挪用千万巨款，再到中行某支行长马玉荣的团伙作案，这些全都反映了我们金融机构上的制度之殇，片中的同行业人员都是因为一念之差而走上了违法犯罪的道路，到最后搞得家庭破裂，父母孩子都跟着一起受罪，一失足成千古恨，他们都得到了法律的严惩，落得身败名裂，深陷囹圄的可悲下场，同时他们的所作所为还连累了自己的同事，也给他们自己及家人造成了无尽的伤痛。

通过此片，我深刻认识到了依法合规的重要性，也对全部银行业金融机构依法开展合规执行年有了一个全新的认识，片中的违法人员已经给了我们深刻的认识和反思，我们当引以为戒，从自身做起，一定要注重制度管理上的细节不能存在侥幸心理钻法律制度上的空子，正如片中说的那样，莫伸手，伸手必被抓。

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近期，省行开展了“从我做起，合规操作”专题教育学习活动，在学习活动期间，我依照省行下发的有关活动意见，并结合我平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就此次学习活动的心得总结出几点体会，也是我对此次教育学习活动的一个理性的认识。

一、爱岗敬业、无私奉献：在平凡中奉献，爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。从小的方面讲，比如我们农行，每一个人所从事的工作岗位都是个人生存和发展的保障，也是农行存在和发展的必需。农行要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位同志的无私奉献精神是不行的。作为农行人，为了农行的前途，为了农行的荣誉，做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质，评价善恶的行为规则。

作为一个金融单位的职工更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向；如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。我现在正在从事农行工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，自我参加工作以来，我一直从事这项职业，也一直热爱这个职业，对农行工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我一直是爱岗敬业的。只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。

讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农行职工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。

二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形不同层次的客户和形形事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。

加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要*我们广大的员工严格执行，正如《违规违纪警示案例》之案例三中所提及的违规行为，如果没有柜员黄齐秦的大意未临时签退系统、没有出纳颜朝霞的随意放纵、大悟支行本身存在未按章办事让坐班主任代班，明有光一切的违规行为也就不能得逞。而事后大悟支行的纵容庇护也导致了明有光的违规行为事件的延伸。管中窥豹，时见一斑，规章制度的执行，不是*某一人来执行的，而是要*一个集体相互制约、监督来实施的。

三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。

近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交*互查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差

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编者按：本文主要从加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要；加强合规文化是建立长效发展机制的需要；加强合规文化教育，是提高经济效益和需要、加强合规文化教育和主要目地，是通过提高企业的凝聚力、向心力，降底金融风险，实现企业效益的最大化进行讲述。其中，主要包括：规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展、要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企长久发展机制、工作中，应该做到“三要”一要树立正确指导思想具体材料请详见：

提高银行效益，降低金融风险，为增强邮政金融业务合规经营管理意识，培养良好的合规文化，2009年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理体制年”，当前正值邮储体制改革的关键时期，开展合夫建设推进年活动有着很强的现实性必要性。邮政储蓄事业的面长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降底金融风险，我谈几点粗浅见解。

一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。同时要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。要在我行内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升我行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全行干部职工是我行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合夫化文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间集中精力做好财会人员的培训考核，业务培训力要求培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员从熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台；要强化财会人员政治、思想和职业道德培训，针对不同岗位的实际情况采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上在上一个等极。通过系列活动，使全体员准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自自觉也融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。

二、加强合规文化是建立长效发展机制的需要。企业合规文化教良建成设是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企长久发展机制。从我行看应该包括企业精神、价值观念、企业目标、企业制度、企业环境、企业形象、企业礼仪、企业标识等内容，形成有自己特色文化经营理念。首先要采取走出去，请进来等形式，通过学习、交流、研讨使全体员工认识到邮政银行应如何发展，员工在自己的岗位上应如何做好自己的工作，与别的员工相比差别有多大，应如何改进；在桑植支行这个大家庭中自己是什么角色，自己出了多少力，对邮政银行的改革与发展有何建设性意见。要通过谈认识谈个人的人生观、世界观、价值观，以此建立我行的合规文化，进而提高我行的凝聚力，战斗力。其次要与案件专项治理和正在开展的治理商业贿赂专项工作茧自缚结合起来，要统筹兼顾，合理安排，加强对晚发不正当交易行为降商业贿赂的业务环节的分析研究，突出重点，有的放矢地开展专项治理，坚决纠正经营活动中违反商业道德和市场规则、影响公平竞争的不正当行为，依法查处商业贿赂案件。要通过开展教育活动，鼓励员工检举违纪违法的人和事，提供案件线索，推动案件专项工作深入开展，提高企业合规文化。最后要结合工作实际认真开展规范化服务，按照总行各项规章规定的条款，对一些细节问题，难点问题要进行专项学习。对当前的业务经营和柜台服务形势，认真总结和细分客户群体和业务需要，整合有限资源，对存在较大矛盾和服务困难的服务焦点要集思广益，打开思路，不继创新服务方式，以最大的限度满足客户需要，提升企业合规文化精华。

三、加强合规文化教育，是提高经济效益和需要、加强合规文化教育和主要目地，是通过提高企业的凝聚力、向心力，降底金融风险，实现企业效益的最大化。工作中，应该做到“三要”一要树立正确指导思想。要在追求盈利的同时重视资金的安全性和流动性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。二要建立健全各项规章制度。要始终把制度建设放在突出位置，注重用制度来约束人，用制度规范日常行为。为此，要结合工作实际，制订并完善一系列规章制度，坚持用制度来规范业务经营过程，确保有章可循，切实堵住各种漏洞，防止违规行为的发生，确保每一个环节都不出现问题。要认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，要重视货款风险集中度及关联企业授信监控和风险提示，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。要建立健全内控制度，保证经营的安全性，流动性，交易性，建立自我调整，自我约束，自我控制的制衡机制，要在追求自我经济利益手过程中建立健全不继自我完善的内部控制制度，加强操作风险防范。四要坚持思想教育。要紧紧抓信思想教育这一重要环节，经常开展有关规章制度的学习，有针对性地进行党风廉政教育，不继增强依法合规经营的意识，利用金融系统身边发生的案例进行现身说法，使全体职工始终保持清醒头脑，自觉抵制各种腐朽思想侵蚀。

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银信合作新规为“阳光私募”理财产品提供了发展契机

2010年8月10日,银监会出台了2010年第72号文件《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》(下文简称《新规》),表明监管层对不同类型银行理财产品的态度发生了转变。

融资类业务受阻

《新规》明确要求银信理财合作业务实行余额管理,即信托公司融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。单从商业银行理财产品端分析,截至2010年6月底,商业银行共发行1.7万元人民币理财产品,其中资金投向含信贷类资产的理财产品,占比达到57.4%,这一比例意味着信托行业整体的融资类业务量早已严重超标,短时期内无法继续推行。融资类业务受阻令商业银行和信托公司不得不将视野投向其他非融资类业务领域,其中资金投向为证券市场的“阳光私募”理财产品无疑最为抢眼。

投资类业务获得发展空间

《新规》并未对投资类业务做出过多限制。商业银行、信托公司大力发展投资类业务,在赚取中间收入的同时,也可为融资类业务腾挪额度,在合理控制风险的同时,更可为客户争取较高的收益,可谓一举多得。

首先,从盈利空间来看,传统的信贷类业务已经模式化,各家机构的盈利水平趋同,盈利空间逐步缩小。而证券市场类理财产品的发行不仅可以为商业银行带来可观的中间业务收入,还有机会参与业绩提成。

其次,根据《新规》中有关余额管理的规定,对于融资类业务超标的信托公司,每发行1亿元人民币的投资类产品,就可以消化3000余万元的“非合规”融资类业务,即向重新开展融资类业务迈进了一步。对于融资类业务未超标的信托公司,每发行1亿元的投资类产品,则意味着新创造了3000余元万的融资类额度。

再次,虽然银行系证券市场类理财产品同一般公募基金产品一样有亏损的可能,但银行系理财产品也有其特有的优势:商业银行可以运用专业技能先帮投资者把好第一道关,即选择经验丰富、责任心强的基金经理及私募公司担任投资顾问,为投资者争取高收益,同时设计完备的风险控制措施尽可能规避大幅亏损。

最后,从更深层次来看,即便不出台《新规》,商业银行也应主动改善理财业务发展不均衡、“向融资类业务一边倒”的状况。毕竟,大规模的理财资金以表外资产形式投入到信贷领域和实体经济,无论是对宏观经济调控、经济结构调整,还是对商业银行中间业务健康发展、商业银行经营安全、信托行业健康发展,都会产生不利影响。

商业银行“阳光私募”理财产品的基本操作模式

截至2009年末,依托于商业银行平台(不含销售模式)发行的“阳光私募”理财产品数量较少,中国光大银行发行的“阳光私募基金宝”,中国邮政储蓄银行发行的“金种子优选投顾”,交通银行发行的“得利宝•至尊5号”等均属此类。商业银行“阳光私募”理财产品的基本运作模式包括管理型和结构化两类。

管理型模式

在管理型模式下,商业银行发售理财产品,所募集理财资金投资于信托公司发起设立的资金信托,该资金信托聘请商业银行认可的私募公司担任投资顾问提供操作建议,主要投向为二级证券市场。私募公司会以自有资金认购部分理财份额,并会在存续期内以业绩提成追加认购。该模式操作下的理财产品与一般基金产品并没有本质区别。

近来在这一模式基础上衍生出一些新模式,包括TOT模式和伞型模式。所谓TOT模式,一般是将信托资金平均分成3至5份,成立子信托,各配置一家私募公司担任投资顾问,业绩处于末位的私募公司可能被解聘。如果期初允许投资者自主选择投资哪支子信托,且在存续期内可自由变换子信托,那么就演变成了伞型模式。

结构化模式

结构化模式与管理型模式最主要的区别在于,在理财产品端,将客户按照风险承受度分成优先级和次级两类。所谓优先级,是指在进行资金清算时有优先受偿的权利;所谓次级,是指在向优先级客户分配完毕之后才能参与分配的权利。次级份额可由私募公司认购,也可由商业银行客户认购。理财产品端未对客户进行分类,但在产品出现亏损时,私募公司承诺以认购份额为限对其他客户进行补偿,这种模式可视为“类结构化”。有些产品,在理财端不分类,而是在信托端分为优先级和次级,理财资金全部认购优先级部分,这本质上也属于结构化模式产品。

“阳光私募”理财产品的优势: 相对稳健

总体业绩跑赢大盘,且收益的波动性小于大盘

在多头市场中,由私募公司担任投资顾问的“阳光私募”产品业绩稍逊于大盘。在2007年股市疯狂上涨阶段以及2008年10月至2009年7月的第一轮复苏行情中,由私募公司担任投资顾问的“阳光私募”产品业绩整体落后于大盘。2006年1月至2007年10月,沪深300指数涨幅超过5倍,其间存续的“阳光私募”理财产品净值平均涨幅不到4倍;2008年10月至2009年7月,沪深300指数涨幅约为1.1倍,其间存续的“阳光私募”理财产品净值平均涨幅不足60%。

但在空头占主导地位的市场中,“阳光私募”产品表现稳健。2007年10月至2008年10月,沪深300指数下跌超过60%,而其间存续的“阳光私募”理财产品净值平均跌幅仅约为30%;2009年8月,沪深300指数跌幅约为24%,其间存续的“阳光私募”理财产品净值平均跌幅不足9%。“阳光私募”产品较小的下跌幅度很好地弥补了上涨时相对于大盘落后的幅度,因此,在2006年初至2009年末的四年间,“阳光私募”产品业绩总体跑赢大盘,且收益的波动性小于大盘。

私募基金经理经验丰富,投资风格稳健

公募基金经理的年轻化问题已经成为“委托人”和媒体关注的焦点。国内公募基金经理平均从业时间为8.61年,平均年龄约为35岁,且“80后”基金经理越来越多。而在资本市场较为发达的美国,若想成为基金经理通常需要积累12年以上的证券投资从业经验,基金经理平均年龄超过40岁。优秀的基金经理不仅应具有良好的信息收集与信息分析处理能力,还应具备优秀的心理素质,避免自身在实际投资过程中因出现心理偏差(后悔、忧郁、急躁等情绪)而导致行为偏差和决策失误。这些职业素质需要丰富的从业经验作为积淀。我国的私募基金经理们普遍在20世纪90年代便开始从事与证券投资相关的工作,平均从业时间超过10年,投资经验丰富。据笔者调查的79位私募基金经理中,有19位具有公募基金经理工作经历,占比为24%;有21位具有证券公司高级管理人员工作经历,占比为27%;有14位具有证券公司从业经历,占比为18%。有20位具有非金融机构、但与证券业相关的从业经历,占比为25%。所有基金经理都从事过至少两种以上不同类型的工作,阅历丰富。

从投资风格来看,与公募基金经理相比,私募基金经理整体表现稳健。2006年初至2009年末,“阳光私募”理财产品业绩表现总体落后于公募基金,但其业绩波动性小于公募基金。2007年末至2008年末,“阳光私募”理财产品总体跌幅显著小于公募基金跌幅;2009年初至2009年末,“阳光私募”理财产品总体业绩表现优于公募基金,且业绩波动性小于公募基金。“阳光私募”理财产品所受到的仓位限制较少,操作较公募基金灵活,当私募基金经理看淡后市时,可通过大幅减仓来规避股市下跌的风险。因此,总体来看,“阳光私募”产品业绩波动较为温和。若从业绩波动性角度度量风险,则可认为“阳光私募”理财产品的风险小于公募基金。

私募基金经理队伍稳定

理财产品存续期间更换基金经理对产品投资风格、投资业绩的持续性都将产生不利影响。跳槽是基金经理出现更换的最主要原因。私募基金经理队伍则相对稳定,因为大部分基金经理都是私募公司的创始人、合伙人,一般情况下,会与公司共同成长。

业绩提成令投资者与基金经理利益趋于一致

与公募基金仅收取固定管理费不同,私募公司一般会收取盈利部分的20%作为业绩提成;更有结构化产品,私募公司投入自有资金,与投资者共盈亏。私募公司同时也会向非合伙人/非股东基金经理提供各种激励机制,令其更好地为公司服务。这都使得投资者与私募公司、基金经理的利益更紧密地联系在一起,极大降低了基金经理的信用风险,减少了委托―成本。

对商业银行发行“阳光私募”理财产品的相关建议

建立投资顾问评估体系,优选投资顾问

投资顾问的好坏直接关系到产品的成败。虽然与公募基金公司及基金经理相比,私募公司及基金经理整体具备经验丰富、人员稳定及委托问题弱化等优势,且在业绩表现、业绩稳定性及投资风格的持续性等方面表现良好,但其间的个体差异也较为显著。通过对2008年6月至2008年12月、2009年1月至2009年12月两个时间区间内存续的收益最好与收益最差10只产品的收益率进行比较后发现,收益最好与收益最差的两组产品的收益率水平相差近2倍。私募公司及基金经理的投资能力、投资风格是导致产品个体化差异的主要原因。鉴于私募公司及基金经理间存在较大的个体化差异,因此无论是代销信托计划,还是发行理财产品,商业银行出于保护投资者、维护企业声誉的目的,都需要对投资顾问进行认真评估。

对投资顾问的评估应基于两个层面,其一是对私募公司的评估,包括企业资质、组织架构、业内声誉、投资理念及人才激励机制等;其二是对基金经理的评估,包括投资业绩、投资风格及职业操守等。

对投资顾问的评估还有另外一个作用。通过对不同投资风格的投资顾问进行组合,商业银行可以构造出不同的风险收益比,以满足不同投资者的需求。商业银行亦可建议投资者通过配置不同风格的产品,构造满足自身风险收益需求的投资组合。

迎合理财客户偏好,积极引入结构化设计

结构化设计意味着一款产品可以满足不同风险偏好投资者的需求。稳健保守型的投资者可以购买优先级部分,享受固定收益,承担较低的风险;激进型的投资者可以购买次级部分,享受“杠杆”投资带来的浮动收益,承受较高的风险。商业银行的理财客户多为其自身的储蓄客户,收益不高但稳定的结构化产品更容易获得他们的青睐。但在引入结构化设计时,商业银行应控制好资金分层的比例,并应根据分层比例、总的资金规模和优先级客户预期收益进行止损和警戒设计。

重视风控团队建设,完善产品后督机制

产品设计、产品销售及产品监控是理财业务运行过程中密不可分的三个环节。不少商业银行会更看重产品设计和销售环节,而对产品的风险监控和后督管理重视不足。在证券市场类理财产品存续过程中,签署法律文本的完备性、理财份额净值的计算和确认、警戒线和止损线的监控、追加资金的落实、投资顾问业内声誉的变化、投资策略和投资风格是否与最初设计方案背离等都需要风险控制团队进行实时监控。

建立及时、完善的信息披露机制

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【关键词】冠心病；丹参注射液；心肌保护酶；炎性因子

086文章编号：1004-7484（2014）-06-3075-01

丹参的主要作用有：保护细胞、使血管得到扩张、抗氧化等，通常情况下应用于冠心病的治疗中。从2012年3月到2013年3月收治的患有冠心病的100位患者，在常规治疗的基础之上选取的治疗方式为丹参注射液的患者有50位，疗效比较理想，具体研究如下。

1资料与方法

1.1资料选取从2012年3月到2013年3月收治的患有冠心病的100位患者，其中有55位男性患者，45位女性患者，患者的年龄在44岁到81岁之间，患者的平均年龄为56.5岁。患者的病程为2个月到9年，患者的平均病程为3.5年。有3位患者是慢性支气管炎，有16位患者患有糖尿病，有28位患者患有高血压。全部患者在经过检查以后都有一定程度上的心肌缺血情况，有30位患者为心功能Ⅳ级，有45位患者为心功能Ⅲ级，有5位患者为心功能Ⅱ级。将100为冠心病患者分成两组，即对照组与治疗组，两组都有50位患者，将两组患者的一般资料进行比较，没有统计学的意义。

病例排除标准：患者患有血管性的疾病、患者有急性感染或者慢性感染的情况、患者的肝肾疾病比较严重等。病例入选标准：经过中医的仔细辩证，诊断为心血淤阻型；对冠动脉进行造影。血管有大于50%的狭窄情况；所有患者经过诊断以后，都与国际卫生组织与国际心脏病学会冠心病诊断标准相符合。

1.2方法患者在入院进行治疗以后，都进行肝肾功能的检查、血脂的检查、血糖的检查等。治疗组的患者在对照组患者常规治疗的基础之上选取的治疗方式为丹参注射液，在250mL的生理盐水中放入30mL的丹参注射液，采取静脉滴注的方式，1次每天，两组患者都进行一个疗程的治疗，一个疗程为2周。对照组患者的治疗方式为心内科的常规治疗，患者需要卧床进行休息，饮食需要保持低盐分和低脂肪，要对水液的摄取量进行控制，同时还要对患者的血糖、血压等进行控制，使用硝酸甘油进行静脉滴注，如果患者有合并心衰的情况，需要使用0.2mg的西地兰进行静脉注射。心肌保护酶：在患者空腹的状态下抽取3ml的静脉血，用3000r・min的速度进行5min的离心，超氧化物歧化酶的测定要采取化学的方法。炎性因子：白细胞介素的测定和肿瘤坏死因子的测定采取酶联免疫吸附的方法。

1.3统计学分析数据的分析与处理使用SPSS15.0软件，计量资料与计数资料分别使用正负平方差和频数表示，采取X2检验的方式，当P

2结果

在2周的治疗以后，对比两组的MDA，治疗组明显的要低于对照组，在CAT和SOD方面，治疗组明显的要高于对照组（P

3讨论

在心血管疾病中冠心病是比较常见的疾病，主要是由于冠状动脉产生粥样硬化所导致管腔出现阻塞情况或者是管腔变得狭窄，进而造成心肌的缺氧和缺血，在临床中主要表现的症状是胸闷、腹痛、腹胀等。我国人口逐渐的趋于老龄化，发生冠心病的概率也随之增高。在冠心病的发展过程中，慢性炎性所发生的反应与氧自由基有着一定的联系。本组研究结果显示，在改善CPR和IL-6方面，治疗组明显的要好于对照组；在CAT和SOD方面，治疗组明显的要高于对照组（P

参考文献

[1]刘志宁，赵庆霞，尤莉.丹参多酚酸盐注射液对猝死型冠心病复苏过程中的心肌保护作用[J].南方医科大学学报，2010（03）：203-205.

篇7

近期，我行开展了《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》和《中国农业银行问责办法》的学习活动，对两个办法中所涉及的内容进行进一步的学习，使我对农行的规章制度有了更加清晰的了解，提高了执行各项规章制度的意识，增强执行制度的自觉性，认识到日常业务中高压线，增强了风险防范意识。作为一个基层网点副行长，以下结合实际工作，谈谈个人的心得体会：

通过学习“两个办法”，使我认识到加强规章制度的执行，是我们农行各项业务快速发展的保证，也是防止各类案件和违规问题发生的基本前提。而为保障各项规章制度的顺利执行的一个重要前提便是农行员工首先要熟悉规章制度及违反规章制度的处理办法，知道哪些事可以为，哪些事不能为，以及做了之后的后果和应受的处罚。知其然更要知其所以然，只有真正理解了每笔操作每项规定背后的原理和风险，我们才能自觉地去遵守，化被动为主动。加强两个办法学习，不仅是贯彻执行上级行各项规章制度的重要工作任务，也是落实农行“细节决定成败，合规创造价值，责任成就事业”的管理理念的重要举措，更是我们每位农行员工的日常责任。只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户权益的能力。案件发生的教训是深刻的，我们应当牢固地树立合规意识，严格遵守各项信贷规章制度，更应当树立信心，不断地学习和掌握各项专业知识和技能，以饱满的热情投入到农行的事业发展中。

通过学习“两个办法”，使我明白违规的严重性，澄清违规就要问责的认识，“高压线”碰不得。新的“两个办法”在问责方面增加了一些新的内容，通过这次的学习，知道了履职的具体要求和履职不到位需要承担的责任。要求我们在工作中能及时发现问题，并予以及时纠正，这就意味着以后的工作中要更有责任心和依章办事的意识。严格执行规章制度应从我做起，正确办理每一笔业务，通过对“两个办法”的学习，从思想和心态上都进行了一个大的转变，规章制度遵守不仅是口号，更加日常工作中需要认真执行，从我做起，认真审核每张票据和原始凭证，监督授权业务的合法合规，严格执行信贷业务操作系统的安全防范，抵制各种违规操作等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好再健全的制度，如果不能得到很好的执行，那也将走向它的反面。业务发展要在健康、合规的前提下进行，不能打着业务发展的幌子进行堂而皇之的违规；抛弃侥幸心理确保每一笔业务都合规；学会保护自己，牢固树立“人情信赖不能代替制度”的从业观念，保护好自己，保护好自己的同事。

通过学习“两个办法”，作为一名基层网点副职，不仅要协助好行长做好各项业务，更要在内部风险防范上做好带头，责任之心更要加强。认真履职履责，必须要有清醒的责任意识，要明白有权就有责，权责是相统一的。要建立自己的责任清单，哪些事是自己该做的事，哪些事是自己不能做的事，做好自己的事，不做不该做的事，多做事，保证不出事。自觉按原则、按规矩办事，始终保持政治上的坚定、方向上的清醒、思想上的敏锐。只有具备胜任本职、履行职责、完成任务所必须的基本素质、基本能力和基本水平，才能避免陷入不知而盲、无知而乱的困境。只有在自身素质过硬的情况下，才能更好履职履责。还需要带动其他员工的学习，通过营造学习氛围，形成风清气正的局面。工作中坚持廉洁从政，做清正廉洁的表率。首先要从思想上自律，懂得该怎么做，不该怎么做，严守思想规矩。凡是要求别人不做的，自己首先不做。其次要作风正派，严守工作规矩。要做到襟怀坦白、光明磊落，想问题、做事情宽宏大度、心底无私、光明正大。三要始终坚持原则，严守生活规矩。办事讲原则，管理讲规矩，一把尺子量到底，一切按照规章制度办事。

只有把规章制度铭记于心，将“两个办法”的内容学扎实，并将其贯穿于我们的管理和工作当中，这样我们才能更好的依章办事，拒绝违规，也只有这样我们才能更好地为农行各项业务又快又好快速发展提供有力保障。

篇8

——三项法规学习心得

在5月"主题党日"活动上，党支部集中学习了《中国人民共和国宪法》、《中华人民共和国监察法》及《员工违规行为处理办法》三项法规。通过学习，我深深感受到了国家法律和单位制度的神圣和庄严、对现实生活和工作的指导意义、对新时代精神的彰显，进一步增强了我要做一个遵纪守法的公民的决心，更增强了我要做一个合规廉洁的银行人的自觉性。

法律给人们的言行划定一个明确的行为标准和底线，不越轨不逾矩，我们就都能生存在一个秩序井然的社会中。同样，作为一名银行员工，只有遵守规章制度，才能共同营造良好的行业环境。在我看来，《宪法》和《监察法》与省联社提出的"合规银行"、"责任银行"建设有巧妙的契合之处，两部法律对"三大银行"建设有着重要的指导意义。

"责任银行",就是做让老百姓满意的银行，这是一个令人有使命感、自豪感的目标。通过《监察法》的学习，让我知道国家反腐倡廉的决心，作为银行人，我们更应该在工作岗位保持廉洁作风，营造风清气正的工作环境。"戴着乌纱想事，摘掉帽子干活",这句话虽然说的是为官之道，但在我看来同样适用于农商行的员工，既要明确自己的职责与使命，也要放下优越感和架子，踏踏实实地为老百姓办业务办实事，把客户当亲人，想客户之所想，急客户之所急，做到守土有责、守土尽责，当好客户的贴心银行、责任银行。

篇9

尊敬的各位领导，同事们：大家好，我叫X，来自X农信。今天，我演讲的题目是：《建设合规文化，打造和谐农信》。

朋友们，你见过南迁的候鸟吗？你见过排成一字或人字的雁群吗？迁徙途中，大雁们在领头雁的带领下，浩浩荡荡，整齐划一，蔚为壮观、着实让人惊叹。是什么让它们有如此严密的组织和统一的步伐呢？那是因为它们知道脱离雁群、孤雁独飞的后果可能就是遭遇不测。

大家一定也听过这样一则寓言故事：奔腾的河水一直认为堤岸限制了它的自由，一天，它愠怒之下冲出河床，漫过大堤，涌上原野，逞凶肆虐，而它自己也因蒸发和大地的吸收而干涸了。能掀起大浪、推动巨轮的河水，在奄奄一息时终于明白，它苦苦追寻的自由其实就在那两条堤岸之间。

现实中，自由永远是相对的。没有规矩的约束，一切自由都将变成空谈。业务发展和防范风险可以说是银行的两大命脉。对于任何一个不坚持制度而一味发展业务的银行，或者一味坚持制度而不谋发展的银行，都是没有前途和难以持久的。

关于合规风险，国际巴塞尔银行监管委员会的定义是这样说的：合规风险是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则，自律性组织的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受到法律制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。

我们都知道，在竞争如此激烈的今天，金融业是一个十分特殊而且高风险的服务行业，可谓“前有天使引路，后有魔鬼诱惑”，对于深处其间的每一位工作人员来说，每时每刻都面临道德、纪律和法规的考验，稍有不慎就会陷入“美丽的陷阱”。

近年来发生的几起典型案例，无不充分暴露出我们在合规经营方面存在的问题，“重业务拓展，轻合规管理”、“往往把目光局限于完成考核任务和经营目标，个别网点甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩”，在工作当中，以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律”……

这两年省联社在防范案件风险上抓治理、搞排查、追究责任、一个回合接一个回合、力度之大前所未有，但是仍然没有彻底遏制案件的发生。是我们的法律制度不够健全吗？是我们的规章制度不够细致吗？还是我们已经束手无措、草木皆兵了呢？

不，归根结底，都是合规理念缺失、合规意识不强、合规管理薄弱造成的。所以农信事业的发展必须是“合规”的发展，否则今天的发展，可能就是明天的包袱，明天的隐患，甚至是明天的案件。

我想我们每个人都本能的渴望幸福安逸的生活，作为一名农信人，我们幸福的源泉不就是创造效益、防范风险吗？只有业务发展才能创造效益、只有建立合规文化，我们才能防范风险。正如于丹《论语》心得中所讲到：“理想之道，就是给我们一个淡定的起点，给我们一点储备心灵快乐的资源。”

在这里，合规文化建设正是我们淡定的起点，创造效益，防范风险就是心灵快乐的资源。服务文化为我们赢得客户、赢得业务，合规文化约束着、保护着我们全员，一直以来，两者都是良好企业文化的重要组成部分。

篇10

在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防控。邮储银行为全面提升内部风险防控意识，提高综合竞争力，认真学习现代银行的风险管理经验，从稳健经营出发，从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新业务提高经济效益。

根据队伍的现状，确定内部风险的防控重点和方向，确定培训对象和内容，制定和落实好培训计划，积极引进商业银行先进的经营理念、管理理念。改善员工的知识和专业结构，全面提高员工整体素质，使其逐步适应邮储银行的发展需要。最大限度降低风险，主要采取了以下几方面措施：

1.加强领导。

内部风险防控的最终目标是要实现网点自主内部控制功能的提升，把推进内部风险防控作为提高员工满意度和客户满意度，提高网点的营销服务能力和核心竞争力，乃至撬动全行内部安全意识，实现工作目标的重中之重的工作来抓。作为对内部风险防控的内容、步骤、目标和要求都进行明确，为降低内部防控风险提供科学依据。

2.坚持原则。

坚持优化布控、提高效益原则。本着“稳定内部风险结构”的思路，合理调整内部安全意识，提高网点的创效能力。根据不同的区域和经济条件，加强对基础网点和自助网点的安全风险进行建设，各部门要对自身的安全问题执行情况进行全面检查、监督和评价考核,对执行不力的要严肃追究责任，以确保内部风险控制的质量和效果，通过网点形象建设工作促进网点全方位功能的提升。。

3.建立机制。

控制银行内部风险是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，但如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育，甚至以牺牲风险来增加服务的便利性，则有可能导致转型的失败。因此，加强员工思想道德教育和风险意识，狠抓制度落实和按章操作，建立先进的风险控制文化和合规文化，督促网点整改，巩固风险安全检查效果。