创业贷款申请范文

导语：如何才能写好一篇创业贷款申请，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1、程序更简化。凡高校毕业生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。

对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

提醒:在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示,该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务,这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示,银行在追求资金收益性、流动性的同时,也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款,风险高。大学生刚毕业,缺少社会工作经验,又没有合适的抵押物或担保,银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示,即使大学生手头上有合适的项目,但这也只是个别现象。作为企业,银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。

事实上,大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。

记者了解到,目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份,年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款,或者房产抵押贷款以及担保贷款。

篇2

1、申请人年龄在18周岁以上，必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所；

2、申请人征信良好，无逾期等不良记录，且有偿还贷款的能力；

3、申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金，贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算；

4、有贷款担保人的，有效担保人包括贷款人有稳定收入的妻子、父母、朋友等。

（来源：文章屋网 ）

篇3

第二条本办法所称小额贷款信用社区(以下简称信用社区)是指以街道(乡镇

)辖区内失业人员诚实守信的个人品行记录和个人信用承诺的方式申请办理小额信用贷款的社区。

第三条信用社区的标准

(一)辖区内自谋职业，自主创业的失业人员全部建立信用档案；

(二)辖区内自谋职业、自主创业人员全部签订《建立信用社区个人承诺书》

(三)辖区内申请小额信用贷款的失业人员，参加创业培训率达到100％；

(四)辖区内失业人员按时归还小额信用贷款的还款率达到90％以上。

第四条信用社区的组成信用社区以街道(乡镇)社会保障事务所(以下简称社保所)为基础，以社区就业服务组织为依托，吸收社区劳动保障协管员为成员，在区县主管部门、担保机构、小额贷款经办银行的指导下创建。

第五条信用社区的申请，评定信用社区由社保所提出申请，街道办事处(乡镇政府)向区县

劳动保障局推荐，区县劳动保障局会同区县财政局、担保机构、小额信用贷款经办银行，对符合信用社区标准的予以确认，并报市劳动保障、财政部门备案。

第六条信用社区的撤消

每个自然年度内，信用社区内失业人员按时归还小额信用贷款还款率未能达到90％的，由区县劳动保障局会同区县财政局、担保机构、小额信用贷款经办银行，取消其信用社区的资格，并报市劳动保障局、财政部门备案。

担保机构有权对信用社区办理的小额信用贷款的项目资料及实际执行情况进行检查，如发现有违反信用社区小额信用贷款规定的或有关资料不真实的、或在保项目发生经营危机的笔数占该信用社区小额信用贷款项目总笔数10％以上的，担保机构可建议取消该社区的信用社区资格，并停上对该社区的小额信用贷款担保，被取消信用社区资格的街道(乡镇)，不能再采用信用担保的方式申请办理小额信用贷款。被取消信用社区资格的街道(乡镇)，经过改进，需要重新申请信用社区的，按本通知的规定程序进行。

第七条2005年底前，北京市创业指导中心承担没有建立信用社区的街道(乡镇)信用社区的职能，在社保所的配合下，协调担保机构、小额信用贷款经办银行开展失业人员小额信用贷款工作。此后，各区县劳动保障部门及相关社保所承接并做好信用社区跟踪服务工作。

第八条创业培训

(一)申请小额信用贷款的失业人员应参加创业培训并取得合格证书．

(二)市劳动保障局将定期向社会公布本市承担失业人员创业培训的机构名录，供失业人员选择。

第九条小额信用贷款的申请失业人员自谋职业、自主创业，从事个体经营申请小额信用贷款的，应向本人户籍所在地的社保所提出申请，提交下列文件一式三份(信用社区，担保公司、小额信用贷款经办银行各一份)，并保证其真实性。

(一)小额信用贷款申请书；

(二)申请人身份证原件及复印件；

(三)《再就业优惠证》原件及复印件：

(四)创业培训的合格证原件及复印件；

(五)个体经营营业执照原件及复印件；

(六)申请人创业(贷款)项目可行性报告；

(七)申请人自有资金证明；

(八)经办银行需要的其它资料。

第十条小额信用贷款资格审核

(一)申请人填写《信用社区小额贷款人情况调查表》

(二)信用社区对申请小额信用贷款的失业人员进行调查，了解其基本情况(包括；家庭经济状况、家庭成员就业情况，自谋职业的经营项目、经营地点、经营状况，还贷能力，信用程度等)，如实记录其有关情况，并建立信用档案。

第十一条小额信用贷款推荐

(一)信用社区根据申请人小额信用贷款的申请材料及实际调查的结果等情况，符合信用贷款条件的，向小额信用贷款经办银行出具推荐证明。

(二)2005年底前，未被认定为信用社区的社保所，受理失业人员小额信用贷款申请并经初步审核合格后，可将有关材料转至市创业指导中心。

市创业指导中心委托相关社保所及创业培训机构，根据小额信用贷款的要求，调查申请人的有关情况，并建立信用档案．对符合信用贷款条件的，向小额信用贷款经办银行出具推荐证明。

(三)担保机构与小额信用贷款经办银行签订担保协议，为小额信用贷款提供担保。

第十二条小额信用贷款审批小额信用贷款经办银行负责小额信用贷款的审批，发放。经办银行对借款人的申请进行最终审核，对符合贷款规定的，与借款人签订贷款协议，发放小额贷款。

第十三条信用社区应加强对小额信用贷款人的登记管理，定期了解借款人的情况，对可能出现的贷款风险应及时向担保机构、经办银行进行通报，并协助担保机构、小额信用贷款经办银行的工作人员，做好小额信用贷款的到期清偿工作，第十四条信用社区在日常工作中，在做好诚实守信教育，小额信用贷款有关政策宣传的同时，还应开展多种形式的信用社区建设活动，树立社区诚实守信、自主创业和按期归还贷款的典型。

第十五条信用社区与担保机构、小额信用贷款经办银行应建立定期联席会议制度，协调和解决小额信用贷款工作中出现的问题。

第十六条各区县应按照银管发[2004]172号文件的规定建立小额贷款担保基金，并将建立小额贷款担保基金和开展失业人员小额贷款工作情况，按照再就业重点工作目标责任书的要求考核，纳入再就业政策实效行动的整改措施。市财政局根据各区县建立担保基金的规模给予适当的支持。

第十七条区县劳动保障、财政部门，要加强对小额信用贷款工作的管理，和考核工作，有专人负责，建立专门的指导、协调工作机制，对成绩突出的信用社区给予表彰。

第十八条担保机构、小额信用贷款经办银行及信用社区，根据各自职责共同做好小额信用贷款借、贷，还的核查和监督工作，对到期违约不能按时归还贷款的，由担保机构按有关规定负责其到期代偿工作。信用社区负责协助担保机构开展追偿工作。

第十九条中国人民银行营业管理部将失业人员小额信用贷款状况纳入中国人民银行个人信用信息基础数据库，对恶意拖欠贷款的人员在金融机构之间予以通报。

篇4

异地创业

可申请小额贷款

会上，福建省委常委、副省长陈桦为福建省大学生自主创业担保基金正式揭牌。该基金初始规模为500万元，专门为福建省异地创业的高校毕业生申请小额货款提供融资服务。基金的管理部门设在福建团省委。

对于已毕业或即将毕业的大学生来说，只要在异地居住满一年以上的，即可申请小额贷款。邮储在为创业青年提供贷款审批时将简化程序，只要符合贷款条件，3个工作日内可发放贷款。

申请贷款的大学生要注意，如果你在异地居住还未满一年，却需要资金，可以在项目所在地申请。但是需要由3个创业青年组成联保，或者提供项目所在地担保公司作为保证人，也可以提供在项目所在地有固定收入的自然人作为保证人，还可以提供由行业协会或行业上下游组成互助担保。如果都没有办法做到，大学生创业基金也可以直接担保，但是需要由基层团组织、创业导师推荐，福建YBC办评审确认。只要符合条件，就可以申请到一笔大于3万元的小额贷款。

“青年卡”

助大学生创业

福建团省委还与邮政储蓄银行福建省分行、交通银行福建省分行和福建省农村信用联社签署协议，推出申请青年创业专属卡――“青年卡”。这是金融扶持青年自主创业的最新举措。

有创业需求的大学生和高校毕业生可向上述金融机构申请“青年卡”（联名借记卡），作为项目平台。”青年卡”除具有普通银行借记卡的功能外，还享受创业贷款绿色通道的待遇。挣卡人可以向金融机构提供信贷融资服务的申请，获得商户最高10万元，农户最高5万元的1年期小额贷款。符合政策的还享受政府贴息等优惠。

如果你还是在校的大三、大二，甚至大一学生，准备毕业后创业，“青年卡”也将会是你将来融资的好帮手。因为大学生在未开始创业时使用“青年卡”，可以积累提升信用等级，在具备申请贷款条件时，可以优先受理，享受更快捷的服务。

多个创业计划

供青年选择

在推进会上，福建团省委还推出了三和“1＋5”青年创业计划，即“1家茶叶加盟店＋5人大学生创业团队”模式。这个计划将组织以加盟店为主题的大学生创业竞赛活动，模拟经营，遴选优秀创业团队，进行项目对接落地，经营三和企业投资的茶叶加盟店。

合作银行将提供创业团队所需的经营周转资金。项目计划投入3000万元，发展100家加盟店，概括为“1家茶叶加盟店＋5人大学生创业团队”（简称“1＋5”）模式，预计为500名大学生解决创业就业岗位。

篇5

不少人都有创业的想法，但是现实之所以称为现实就是因为它的残酷，资金问题可谓是最现实的问题了。多少人因为没有启动资金而一直无法实现自己的创业梦，多少人因为无法承担银行贷款的高昂利息而选择了放弃贷款。那么，您知道个人创业无息贷款吗？

申请小额贷款条件：

1、年龄18周岁至45周岁，具有完全民事行为能力的中国公民;

2、有本市常住户口，有固定的住所;

3、有按期偿还无息借款的能力，且能提供保证人;

4、信誉良好，无不良记录;

5、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。

巧选银行 贷款也要货比三家

按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

合理挪用 住房贷款也能创业

普通三至五年商业贷款的年利率为5.58%，二者相差0.81个百分点，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。

精打细算 合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业中小企业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

用好政策 享受银行和政府的低息待遇

创业贷款是银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。

创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按人行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

亲情借款 成本最低的创业“贷款”

创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

篇6

根据《*省人民政府关于鼓励创业促进就业的若干意见》（*政发〔2009〕1号）、《*省人民政府办公厅关于印发*省鼓励创业贷免扶补实施办法（暂行）的通知》（*政办发〔2009〕60号）、《*省人力资源和社会保障厅、*省财政厅、*省农村信用社联合社、*省总工会、共青团*省委、*省妇女联合会、*省个体私营经济协会关于印发*省鼓励创业贷免扶补实施办法细则(暂行)的通知》（*人社发〔2009〕76号）精神，为切实做好我县2009年度鼓励创业“贷免扶补”工作，现将有关事项通知如下：

一、“贷免扶补”主要内容

“贷免扶补”是指从2009年起，各级人民政府和有关单位为首次创业人员在我县自主创业提供贷款支持、税费减免、创业服务、资金补助等方面的扶持措施。具体内容是：贷：

对有创业能力的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等申请创业小额贷款的创业人员，每人提供不超过5万元的创业小额贷款。

免：

对创业人员按照有关规定免相关行政事业性收费，减免相关税收；申请创业小额贷款免担保、免利息。

扶：

——创业咨询培训帮扶。即：为创业人员提供创业扶持政策、法律等方面的咨询、有针对性的创业培训服务，提高创业能力。

——创业项目评审。即：对创业人员提出的创业项目分别由承办单位和农村信用社进行初审和评审，决定是否推荐和发放小额贷款。

——创业导师帮扶。即：为创业人员介绍创业服务导师，提供“一对一”的创业指导。

——跟踪服务帮扶。即：对创业人员给予跟踪指导，积极协助解决创业过程中遇到的困难和问题。补：

——对首次创业成功者并稳定1年以上的，按照《*省人民政府关于鼓励创业促进就业的若干意见》（*政发〔2009〕1号）的有关规定，给予1000元至3000元创业补贴。

二、目标任务

创业工作实行年度目标责任管理。2009年州下达我县创业人员的扶持任务是128人以上，其中，县劳动就业服务所扶持50人以上、县总工会扶持5人以上、团县委扶持35人以上、县妇联扶持30人以上、县工商联扶持5人以上、县个私协会扶持3人以上。

三、组织领导及职责分工

开展鼓励创业“贷免扶补”工作，实行政府主导、部门负责、多方参与、农信社承贷的组织领导机制。

（一）政府主导

全县鼓励创业“贷免扶补”工作，由县就业和再就业工作领导组统一领导，县劳动和社会保障局负责组织实施。县就业和再就业工作领导组下设鼓励创业“贷免扶补”工作办公室，办公室设在县劳动就业服务所，负责处理日常工作。

（二）部门负责

县劳动和社会保障局是鼓励创业“贷免扶补”的牵头单位，负责协调、组织、推动此项工作。

县财政局负责创业专项资金、贴息资金的筹措、审核和拨付。

县工商局、卫生局等部门负责落实创业人员有关行政事业性收费的免费政策。

县地税局负责落实创业人员有关税收优惠政策。

（三）多方参与

县劳动就业服务所、县总工会、团县委、县妇联、县工商联、县个私协会是鼓励创业“贷免扶补”的具体承办单位。各承办单位要发挥各自优势，广泛动员有创业能力的各类人员参与创业，对创业人员申请的创业项目进行初评后，向县农村信用社推荐，并提供咨询帮扶、创业培训帮扶、创业导师帮扶和跟踪服务帮扶。

县工商联、县个私协会要建立创业导师库，支持相关承办单位为创业人员提供创业导师帮扶。

（四）农村信用社承贷

县农村信用社是鼓励创业“贷免扶补”工作的金融服务机构，负责贷款发放的组织实施、贷款的贴息及统计汇总等事项。具体承担以下工作：

1．审核各承办单位推荐的创业项目；

2．发放和回收创业小额贷款；

3．认真落实免担保、免利息政策；

4．提出对需要核销的贷款呆坏账和担保基金的使用意见报县劳动和社会保障局、财政局审核。

四、工作机制

全县鼓励创业“贷免扶补”工作实行“三统三分”工作机制，即统一政策、统一管理、统一服务，分系统实施、分层次落实、分阶段帮扶。

统一政策：鼓励创业“贷免扶补”工作政策性强、涉及面广，各有关承办单位必须严格按照全省统一的政策执行，不得各行其事。

统一管理：鼓励创业“贷免扶补”工作要按照全省统一部署进行，实行名称一致、流程一致、检查考核标准一致，确保工作规范运行。

统一服务：各有关承办单位要为创业人员提供创业咨询培训、创业项目评审、创业小额贷款、创业导师、后续跟踪等服务。

分系统实施：县劳动就业服务所、县总工会、团县委、县妇联、县工商联、县个私协会立足各自职能，发挥各自优势，分头推进各领域的创业带动就业工作，对本系统的创业工作进行总体规划和部署，确保实现全县年度创业工作目标。

分层次落实：县鼓励创业“贷免扶补”工作办公室建立承办单位联席会议制度和联络员制度，负责创业工作的组织、协调和检查指导，负责创业目标任务的落实；各有关承办单位主要开展创业咨询培训、创业项目评审、创业指导和跟踪服务等具体工作。

分阶段帮扶：县劳动就业服务所、县总工会、团县委、县妇联、县工商联、县个私协会要根据创业者的实际情况，在创业培育期、创业成长期和创业成熟期对创业人员提供有针对性的服务。

五、服务流程

（一）凡2009年1月1日后在我县内首次创业并符合条件的人员，凭身份证和创业计划书，根据自身情况选择具体承办单位，提出书面申请。

（二）具体承办单位接到申请后，及时为申请人提供创业政策咨询和创业指导服务；对确定扶持的创业人员推荐和审查创业项目，需要培训的组织其参加创业培训；项目确定后需要进行工商登记的帮助其进行工商登记；对创业者申请贷款的，向县农村信用社推荐。

（三）创业人员向具体承办单位提出创业小额贷款申请的，经具体承办单位推荐初审后，由创业人员向经办农村信用社提出贷款申请，填写《*省创业小额贷款申请审批表》，并按要求提交相关贷款资料。具体承办单位会同县农村信用社组织对创业人员的诚信度和创业项目的真实性进行考察，对创业计划，创业项目的市场风险、技术风险、管理风险、财务风险等方面进行评估，提出项目实施和贷款审核意见，经县劳动就业服务所和县财政局进行担保和贴息审查，决定是否发放创业小额贷款。同意发放贷款的，由县农村信用社与创业人员签订借款合同后3个工作日内发放贷款。

创业人员从事微利项目（除建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等以外的所有项目）的创业小额贷款，按规定据实全额贴息。贴息期限最长不超过2年。展期和逾期贷款财政不予贴息。

（四）对实现创业的人员，具体承办单位为其介绍创业导师，通过自愿交流、双向选择的方式对创业人员提供成本核算、创业定位、企业发展等方面的咨询服务；对创业人员给予跟踪指导，积极协助解决创业过程中遇到的项目论证、市场分析、开业策划、经营管理等方面的困难和问题。县工商联、县个私协会要发挥优势，推荐创业导师，支持具体承办单位为创业人员提供创业导师帮扶。

（五）县农村信用社在额度范围内开展创业小额贷款的放贷工作，县劳动就业服务所对担保进行审核确认。县劳动和社会保障局和财政局对创业人员和承办单位提出的创业成功补助申请和呆坏账进行审核，报上级部门进行补助和核销。

（六）具体承办单位要建立创业人员的个人信用档案和创业小额贷款的还款、吸纳就业人员等相关情况的台帐，并协助县农村信用社按期收回创业小额贷款。

六、创业补贴拨付及风险控制

（一）创业补贴拨付具体承办单位要帮助符合条件的创业人员向县劳动就业服务所申请一次性创业补贴。具体承办单位在接到创业者提交的一次性创业补贴申请书、本人身份证、工商登记的营业执照、聘用人员的劳动合同后，每季度终了后10个工作日内将申请材料交由县劳动就业服务所，由县劳动就业服务所受理后进行初审，符合条件的予以公示，公示7日后，在3个工作日内报州劳动保障和财政部门进行审核。州级、省级审核通过后，县劳动就业服务所应及时将下拨的一次性创业补贴资金发给申请者本人。

（二）风险控制

1．创业小额贷款实行自发放后第4个月起以按月还款的方式开始还款。

2．如借款人连续三个月或在合同期内累计六个月未按时偿还贷款，或发生其他违约情形的，县农村信用社按合同约定对借款人采取追索措施。因借款人死亡、伤病丧失劳动力、遭受严重自然灾害、法院裁决难以执行等导致无法收回的，县农村信用社与县劳动就业所、县财政局会审初步确认，报州级农村信用社管理机构、就业经办机构、财政部门会审，报省农村信用联社、省创业小额贷款担保中心、财政厅共同确认贷款损失。经审批核销的贷款损失，农村信用社承担20%，州和县政府各承担10%，省创业小额贷款担保中心承担60%。

3．县农村信用社对具体承办单位所推荐借款人的创业小额贷款季度还贷率低于90%的，暂停具体承办单位创业小额贷款业务，季度还款率提高到90%（含）后恢复办理。

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一、试点信用社区创建的依据、目的

创建信用社区主要依据《中国人民银行、财政部、劳动

和社会保障部关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》（银发[200]51号）文件精神，目的是发挥街道社区劳动保障平台作用，建立社区信用担保机制，进一步规范和强化下岗失业人员小额担保贷款管理，为下岗失业人员创业提供方便。今年率先在全市每个城区中的2-3个社区进行试点，待取得经验后，再进一步推广。

二、信用社区创建条件

1、辖区内下岗失业人员总体素质较高，个人信誉良好，原申请小额担保贷款的下岗失业人员到期还款付息率达100%。

2、社区劳动保障平台建设达标，社区就业专职工作人员素质较好，政策水平较高，业务能力较强。

3、社区积极向下岗失业人员推荐创业项目，组织参加创业培训，能扶持下岗失业人员自主创业且有明显效果。

4、社区领导班子责任心强，个人信誉好，无违法违纪记录。

三、试点信用社区评定办法

1、各街道应比照信用社区创建条件，积极组织所辖社区开展信用社区创建自荐活动，6月30日前各街道至少要向市劳动就业工作领导小组办公室推荐一个候选信用社区。

2、市劳动就业工作领导小组办公室负责组织市劳动保障局、财政局、人民银行、担保公司等部门（单位）对街道推荐的候选信用社区进行评审。评审内容如下：

（1）对候选信用社区有关信用情况进行考核、评定。

（2）对候选信用社区就业专职工作人员的工作情况进行考核、评定。

3、经市劳动就业工作领导小组办公室审定，从每个街道推荐的候选信用社区中确定1个信用社区。

4、市劳动就业工作领导小组办公室组织相关部门（单位）与确定的信用社区签订信用担保协议，授予“信用社区”匾牌。

5、协助担保公司和贷款银行督促贷款人按期偿还本息。

四、申请小额贷款信用担保的基本条件

1、小额贷款申请人系社区内常住人口，系本市国有或集体企业的下岗失业人员，并持有《再就业优惠证》。

2、申请人信誉良好，遵纪守法、无不良记录。

3、申请人有创业所需生产经营场所，有营业执照和税务登记证。

五、信用社区工作管理职责

（一）社区

1、组织申请贷款人参加创业培训，培训合格并选定创业项目后，及时向担保公司进行推荐，与申请人签署信用担保承诺书。

2、社区劳动保障服务站具体负责信用担保的审查和上报。

3、定期了解申请人家庭状况、住址、联系方式、诚信等异动情况，并及时反馈至担保公司和贷款银行。

4、建立下岗失业人员小额担保贷款档案，一人一档。

（二）担保公司

1、审核信用社区提供的小额贷款申请人资格及贷款申请是否符合条件，并向银行推荐贷款和承诺担保。

2、会同承办银行对申请人进行贷款前调查和贷款扶持项目运作情况的跟踪调查，掌握动态变化。如经营项目有风险的，及时会同银行采取措施，确保贷款的安全归还。

3、与财政、银行等有关部门对信用担保贷款呆帐损失进行审核认定并上报。

4、采取多种形式扩充担保资金来源，满足再就业小额担保贷款需求，同时积极探索大额担保贷款的管理办法，推动多层次、多形式的再就业。

（三）承办银行

1、对于信用社区提供信用担保和市担保公司承诺的信用担保贷款，及时足额地将贷款发放到申请人手中。

2、会同担保公司对小额贷款申请人进行贷前贷后调查，建立已获得贷款的创业人员个人资信档案，定期进行资信调查。

3、扩大试点社区的小额担保贷款倍数，对信用程度高、创业工作做得好的试点社区，小额担保贷款扩大到五倍。

4、按季提出小额贷款财政贴息申请。

5、对出现的呆坏帐损失提出具体处理意见。

（四）市、区劳动保障部门

1、对社区专干进行下岗失业人员小额担保贷款操作程序的培训辅导。

2、组织创建信用社区的评审、认定和年审。

3、协调有关部门（单位）之间信用担保工作。

4、定期组织有关部门（单位）对信用社区和担保人进行检查。

六、工作要求

1、将信用社区小额担保贷款发放完成情况和成功率作为考核信用社区工作的重要指标，社区负责人要提高信用社区小额担保贷款工作的认识，加强管理，确保试点工作的顺利进行。

2、市劳动就业工作领导小组每年对信用社区的信用情况进行核实评估，信用担保贷款不良率达到20%时，应停止该信用社区信用担保资格，并通报相关部门（单位）。

3、信用社区要加强创业过程的跟踪调查、指导和服务，要每月与借款人联系一次，掌握借款人资金使用和经营情况，及时解决存在的问题，促进创业成功，降低贷款风险。要做好相关记录，每月据实以报表形式向担保公司和承办银行汇报借款人情况和借款使用情况。

4、要提高信用担保贷款透明度，对已经社区核实评估的项目要在信用担保前，要在本社区进行公示，及时掌握群众反映的真实情况和问题。

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关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构

我国从2002年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促进就业，具有十分重要的现实意义。

一、小额担保贷款发展的困境

(一)借款人申请贷款限制条件多

1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行，申请一笔小额担保贷款需要经过申请人所在街道、区、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手续繁琐，效率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还往往需向担保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷款申请人必须以房产抵押或请第三方担保人等方式进行担保。然而，若以房产作抵押，则需首先花费上千元的房产评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽允许各地可结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社区服务平台，创建信用社区，建立社区信用担保机制，进一步简化小额担保贷款审批手续。但在信用社区中，能获得无担保信用贷款的借款人太少。

2、贷款额度较小，贷款期限较短。在2008年，小额担保贷款申请人从事个体经营的一般按每人2万元左右的标准核定贷款额度已增加到5万元，但5万元的贷款额度对下岗失业人员从事家庭手工业、修理修配等微利的个体经营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想选择家电、服装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外，两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说，往往显得较为短促。因为创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经验往往较为缺乏，这些因素的存在都会制约还款能力。下岗失业人员在短期内偿还贷款的压力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。

3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目的小额担保贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断向多形式、多层次和个性化方向发展，原有的微利项目已不能适应形势发展的需要。但实际上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未及时纳入财政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外，许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从事种植业、养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有列入财政贴息范围内，这也在一定程度上影响小额担保贷款政策的落实。

(二)经办银行缺乏发放贷款的积极性

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一、我区小额担保贷款运行现状

我区小额担保贷款工作自20__年9月正式启动以来，就业局始终坚持以“小额贷款帮扶创业，以创业带动就业”的工作思路，多措并举，开创了“培养小老板，带动大就业”的工作局面。截至今年3月份，累计发放再就业小额担保贷款1091笔，金额9842.86万元，其中发放个人贷款1065笔，金额4435万元；发放劳动密集型小企业贷款26笔，金额5407.86万元；通过小额担保贷款政策直接帮扶__8人成功实现了创业，间接带动就业6133人，目前，我区小额担保贷款的运行现状是：

1、想方设法扩大小额贷款规模，但又十分担心收贷难。

首先是充分利用报纸、电视等新闻媒体，依托劳动保障平台，结合每年举办春季招聘洽谈会、“春风行动”等大型活动全方位、多途径、多方式的做好小额担保贷款政策宣传。其次是降低小额担保贷款门槛，鼓励更多的下岗失业人员自谋职业、自主创业。20__年，我区以社区为基础，由承办银行、担保公司和社区合作开展信用社区建设，为下岗失业人员创业提供方便，全区现已建立了7家信用社区。再者是扩展了受惠范围。从20__年，小额担保贷款享受对象由过去的三类人员扩展到大中专毕业生、城镇复员转业退役军人、留学回国人员、城镇其它登记失业人员以及进城创业且进行了就业登记的农村劳动者等五类人员。同时，最高放贷额也从过去的每笔2万元提高到现在的每笔5万元。

通过各方积极努力，全区小额贷款规模不断扩大，但又十分担心收贷难。20__年至今，我区现有不良逾期贷款10笔，涉及金额22.45万元，其中有3笔不良贷款申请法院强制执行，目前的小额贷款回收率为99.22%。

2、小额贷款总量不断扩大，但贷款人比例越来越小。

下表是我区20__年—20__年小额贷款总量和申请小额贷款人数情况统计表：（单位：万元、人）

年 份 20__年 20__年 20__年 20__年 20__年 20__年

下达小额贷款任务数 50 130 500 1256 1318 2100

申请小额贷款人数 29 73 138 176 286 362

我们抽取此表中的几组数据进行对比：

（1）、 20__年下达的任务数是20__年的10倍，而20__年申请小额贷款人数只是20__年的4.7倍。

（2）、20__年的任务数是20__年的1.59倍，而申请小额贷款人数只是20__年的1.27倍；20__年的任务数比20__年增加了59%，而申请小额贷款人数却只增长了27%。

从对比结果不难看出，近年来我区符合贷款条件的人越来越少，但是上级下达给我区的小额贷款任务不减反增，给我区的小额担保贷款工作带来了极大的压力。

3、小额担保贷款工作达到序时进度，但全省排名却又靠后。

20__年上级下达给我区的发放任务数是2100万元，年底完成了3115万元，完成年发放计划的143.10%，达到序时进度。但在去年全省1至12月份小额担保贷款工作情况通报中，我区排名却不是很理想，其中在全省110个县（市、区）中位列第69位，在全市13个县（市、区）中位列倒数第二。而赣州市的章贡区，城市规模和人口数均比我区大，去年下达的任务数仅为1250万元，完成了2537万元，完成年发放计划的143.76%，排名列我区之前；还有和我们相邻的青原区，去年任务数只有410万元，完成了2700万元，完成年发放计划的514.63%，名列全省第一。尽管我区小额担保贷款工作达到了序时进度，但全省排名却又靠后。

二、对当前我区小额贷款工作中出现的问题分析

1、担心收贷难的主要原因： 一是部分借款人经营失败，不能按期履约还贷款；二是部分借款人无心创业，认为小额担保贷款只不过是政府发的“救济款，扶贫款”，借款之后就“玩失踪”，恶意逃债；部分恶意拖欠贷款有偿还能力就是不还，造成了恶劣的负面影响。三是担保中心一无行政职能，二无执法职能，凭一己之力很难追回欠款。四是法院、公安、银行等各部门在追缴不良贷款中还没划分各自的职责，建立和 完善逾期不良贷款的联合追缴机制还是一项长期工作。

2、造成贷款人比例数越来越小的原因分析：一是由于小额担保贷款政策性强，并非每位领取了下岗再就业证人员都能申请小额贷。二是我区领取了下岗再就业优惠证的人员中，大部分符合条件的人员已经通过申请小额贷款实现了创业，而剩下的人员或是因为未实现创业，或是因为没有合适的担保人等因素，无法达到申请小额贷款的条件。三是由于我区处于市区中心，有一部分下岗失业人员在市级申请小额贷款，这也造成了我区贷款人数的减少。

3、我区在全省排名靠后的原因分析：目前上级下达我区的放贷任务与我区的人口规模和经济规模不相称。以20__年为例，__区的小额担保贷款放贷任务是2100万元，但人口规模等方面远远超过__区的赣州市章贡区，其任务也就是1250万元。而与我们相邻的青原区才410万元，在全省110个县（市、区）中仅次于贵溪市（2400万元）和丰城市（2200万元）。以吉安市城区不足20万的人口规模要承载市（1190万元）、区（2100万元）两家共计3290万元的放贷任务，确实难堪重负。另外小额担保贷款工作的排名依据不利于我区。省、市两级劳动保障部门对小额担保贷款工作排名都是依据工作完成序时进度的百分比，而对工作完成总量却不作考虑，这种排序对工作任务重的县（市、区）不尽合理，若按完成工作总量排序，我区则位列全省27位。若在与任务，！数相当的贵溪市和丰城市三者之中排名，我区则排在第二位。

三、进一步推动我区小额担保贷款工作的对策及建议

那么，如何促进我区小额担保贷款发展走上良性发展的轨道，为更多的下岗失业人员提供贷款支持呢？笔者认为，应以部门联动为主导，政策带动为纽带，措施推动为手段，继续扩大小额担保贷款发放力度，力争使这项工作实现新的突破。

第一，部门联动，建立部门联动的逾期不良贷款追缴机制，进一步解决收贷难问题。小额担保贷款是政府民生工程的一项重要指标，涉及到千家万户，工作压力大、困难多，仅靠担保中心几个人很难做好，必须迅速建立组织、宣传、银行、法院、公安、人事、劳动、监察、财政等部门联动配合的工作机制及时加强各相关部门的信息沟通，对开办下岗失业人员小额担保贷款过程中出现的新情况、新问题相互协商，尽快予以解决。担保中心负责贷前调查、资格审核、跟踪服务工作；一旦发生逾期不良贷款，法院负责立案调查，必要时候可查封贷款人及其反担保人的财产；财政部门负责督促逾期贷款的反担保人履行贷款连带保证责任，必要时候以扣划工资的形式清偿欠款；银行要负责冻结逾期贷款申请人及其反担保人在银行的资产；公安部门要对骗取贷款的违法人员进行立案侦查；人事组织部门要对伙同贷款人恶意拖欠贷款的反担保人（财政全额拨款单位工作人员）的年度考核定为称职以下的等次；宣传部门要充分发挥舆论造势的优势，利用报纸、电视、网络等新闻媒体公布这些恶意拖欠贷款的申请人及其反担保人名单，促使其归还贷款。

去年7月，我区劳动保障部门和财政部门已经联合下发了《关于落实再就业小额担保贷款逾期代偿责任的通知》，对未能按期回收的再就业小额担保贷款，实施扣划反担保人工资收入代偿逾期贷款措施，对建立部门联动的逾期不良贷款追缴机制有了一个良好的开端。

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近日，团省委、省农行联合下发《关于加快推进“农村青年创业小额贷款项目”工作的意见》，对全省实施“农村青年创业小额贷款项目”工作提出明确要求。

加快推进“农村青年创业小额贷款项目”工作，是积极适应新形势和当代农村青年新特点的现实需要，是进一步促进农村青年创业就业的必然需求，是扎实服务农村青年成长成才方式和内容的重要载体。全省年累计将向年龄在45周岁(含)以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的广大农村青年及大学生村干部，投放小额贷款10亿元以上。贷款额度起点为3000元，一般不超过5万元，获得过省级(含)以上荣誉的青年，贷款额度可扩大到30万元。贷款期限一般设定为3年以内，最长不超过5年。贷款利率按人民银行规定的现行基准利率上浮40％执行。

团省委、省农行要求，要严格规范贷款程序。符合贷款条件的青年自愿向所在县(市、区)团委或乡镇团委申报填写《河南省农村青年创业小额贷款项目申请表》，县(市、区)团委、乡镇团委负责对申请项目和拟贷款青年进行初步的调查了解，在建立拟贷对象目录后，择优推荐给县(市、区)农行或基层营业网点，并移送相关申请资料。农行各县(市、区)支行或基层营业网点接到团组织推荐的项目和拟贷对象目录后，严格按照贷款程序进行调查审核，对符合贷款条件的，告知县级或乡镇团委并通知贷款人到农行办理贷款手续：对不符合贷款条件的，说明原因后退回至县级或乡镇团委及申请人。以上贷款手续在5个工作日办结。

团省委、省农行强调，各级团组织和农行各级机构要明确职责分工，切实履行职能。各级团组织要根据当地实际情况，开展创业宣传，组织创业培训，选树一批品德优、能力强、有闯劲的创业典型作为扶持对象加强培养，向农行推荐一批信用好、有一定资金运作能力和创业基础的农村青年、大学生村干部及发展项目，帮助其完善贷款手续。

团省委、省农行要求，各级团组织和农行各级机构要高度重视、相互配合，把加快推进“农村青年创业小额贷款项目”工作列入重要议事日程，统一思想、精心安排，周密部署、选好项目，切实扶持一批农村青年创业发展。要争取政策、寻求支持，把扶持农村青年、大学生村干部所从事的项目纳入到当地有关部门的总体规划之中，为项目示范推广开发争取相应的配套政策，获取优惠条件。要争先创优、营造氛围，树立为农村青年服务的意识，教育广大农村青年、大学生村干部诚实守信，引导他们摒弃“等、靠、要”的思想，切实营造出自主创业的良好氛围。