存款通知范文

导语：如何才能写好一篇存款通知，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

为进一步加强银行账户管理，规范外省市企业单位在沪开立、撤销临时存款账户的行为，现将有关事项通知如下。

一、临时存款账户的开立

凡符合在沪开立临时存款账户条件的外省市企业单位，申请开立临时存款账户时，应填写《开立银行账户申报表》（一式三联：一联开户单位留存；一联开户银行留存；一联由开户银行递交人民银行上海分行账户管理专柜办理制卡手续），并向开户银行出示其原所在地工商行政管理部门颁发的《法人营业执照》（副本）或《营业执照》（副本）、人民银行颁发的基本存款账户《开户许可证》、技术监督部门颁发的法人《组织机构代码证》（副本）、法人单位同意其在沪开立临时存款账户并承担其经济法律责任的证明（法人单位证明应加盖法人单位公章和法人代表签章）。开户银行审查后应留存其复印件备查。

开户银行经审核同意后，应将该开户单位的一联《开立银行账户申报表》《法人营业执照》（副本）复印件或《营业执照》（副本）复印件、基本存款账户《开户许可证》复印件、法人《组织机构代码证》（副本)复印件（各复印件应加盖开户银行的公章，以对其真实性负责）、法人单位的证明，一并递交人民银行上海分行账户管理专柜制作临时存款账户《账户管理卡》。开户银行应按规定向人民银行上海分行上报临时存款账户开户信息，并向开户单位核发临时存款账户《开户许可证》。

开户单位如确有需要另在其他银行开立临时存款账户的，除按上述规定向开户银行出示其证件外，还应向开户银行出示该单位原所在地基本存款账户的开户银行同意其在沪开立临时存款账户的证明和已开立临时存款账户的开户银行同意其在其他银行开立临时存款账户的证明（银行证明应加盖开户银行公章和负责人签章）及已有的临时存款账户《账户管理卡》。开户银行办理该临时存款账户制卡手续时，应将上述材料一并送交人民银行上海分行账户管理专柜。该临时存款账户不得办理现金支付。

二、临时存款账户的撤销

申请撤销临时存款账户时，申请单位应填写《撤销银行账户申报表》（一式三联：一联开户单位留存；一联开户银行留存；一联由开户银行寄交人民银行上海分行账户管理专柜），并将临时存款账户《账户管理卡》和临时存款账户《开户许可证》送交原开户银行。

原开户银行审核后，应按规定向人民银行上海分行上报临时存款账户销户信息，并将该销户单位临时存款账户《账户管理卡》寄交人民银行上海分行账户管理专柜，其临时存款账户《开户许可证》按规定作注销处理。

篇2

为加强信贷资金管理，规范定期存款存单质押贷款操作，确保信贷资金安全，现将《中国农业银行定期存款存单质押贷款管理规定》印发给你们，请严格遵照执行。如遇什么问题，要及时报告总行。

附：中国农业银行定期存款存单质押贷款管理规定

第一条、为加强信贷资金管理，规范定期存款存单质押贷款操作，确保信贷资金安全，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中国农业银行贷款担保管理办法》等法规，特制定本规定。

第二条、定期存款存单（以下简称存单）质押贷款是以未到期的存单作贷款质物，从银行营业机构取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种担保贷款。

第三条、存单质押贷款，必须合乎贷款审批条件，贷款额不得高于该存单存款金额的80％。

第四条、本规定所及作为质物的存单必须是中国农业银行系统的存单。

第五条、借款方办理存单质押贷款须持借款方本单位（人）存单和单位证明（身份证）如何借款方使用其他单位的存单出质，必须与该存款单位持存单及单位证明（身份证）一同到银行机构办理质押手续，存款单位在借款合同上签字盖章。

第六条、凭预留印鉴或密码支取的存单作为质物时借款方须向发放贷款的营业机构提供印鉴或密码，否则不予受理。

第七条、出质的存单仅限于未到期的存单。所有权有争议，已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得出质。如上述存单被质押而产生不良后果，由借款方承担责任。

第八条、存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若以多张存单质押，按距离到期日最近者确定质押期限，存单质押贷款不得办理展期。

第九条、农业银行营业机构受理存单质押贷款业务时，首先要审核存单的真伪，如是本所的存单，要与该笔存款分户帐核对无误后，将盖有“该笔存款已作质押不得挂失”的便条，与该笔存款分户帐别在一起。受理农业银行系统其他营业机构开具的存单办理质押贷款时，须有开具存单的营业机构的证明，否则拒绝受理，开具证明的营业机构须将盖有“该笔存款已作质押，不得挂失”字样的便条与该笔存款分户帐别在一起。

第十条、收到借款方出质的存单，应向借款方出具《代保管存单收据》。存单视同现金专夹入库保管。

第十一条、存单质押贷款到期，借款方还清贷款本息后，须将出持的存单退还借款方，并收回《代保管存单收据》；借款方无力偿还贷款本息，将根据贷款合同规定，用质押存款本息偿还贷款本息。质押的存单与贷款同时到期，存款按存单上的利率计息，扣除贷款本息后，将剩余部分还给借款方；存单质押贷款到期，质押存单尚未到期，按提前支取处理，扣除贷款本息后剩余部分按原定利率、期限开给新存单。

第十二条、借款人如有死亡，其合法继承人依法办理存款过户和继续手续，并继续履行原借款人签订的质押贷款合同。若无继承人履行合同，办理质押贷款的机构有权处理质押存单，抵偿贷款本息。抵偿后的剩余存款按存款有关规定办理。

篇3

    从2001年4月1日起，国家开始实行储蓄实名制。有的人对实名制存款存有这样错误的理解，认为实名制后，以谁的名义存款，存款就会属于谁所有。这种看法是十分片面的，是对《婚姻法》有关规定的误解而产生的。

    根据《婚姻法》规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产应属于双方共同财产，即不管夫妻双方各自以谁的名义存入银行，都归双方共同所有，夫妻双方享有平等的处置权。如果离婚，双方应均分这些存款。

    可见，实名制存款不会对共同财产的介定带来影响，反面弥补了一些漏洞。比如，夫妻一方在离婚前为了隐匿财产，以采用假名存款方式使法院无法查寻，假名存款者就此可以独占本应分割作为共同财产的存款。

    实施实名制后，非存款方的权益将大大得到保护，而且有利于夫妻共同财产的认定，在某种程序上，也减少了双方在离婚时因财产分割而引起的纷争。

篇4

工商银行活期利率

工商银行活期年利率：0.35%(2015年4月25日数据)。

工商银行活期利率利息计算

与其他存款不同，活期存款利息按存入日的对应月对应日进行计算日期，其中，按每月30日，每年360日计算利息。例如：

1月1日存入，2月1日计算利息天数为30日，　利息=活期存款利率×30/360

1月15日存入，2月18日计算利息天数为33日，利息=活期存款利率×33/360

1月15日存入，2月10日计算利息天数为25日，利息=活期存款利率×25/360

同时，与其他存款不同，是根据支取日的利率水平计算利息，活期存款利息随央行利率调整而及时调整。

工商银行活期利率存款种类

存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中国为例)，则可划分为单位存款和个人存款。个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。

单位存款

①企业存款。这是国营企业、供销合作社和集体工业企业，由于销货收入同各项支出的时间不一致而产生的暂时闲置货币资金，还包括企业已经提取而未使用的各项专用基金，其中最重要的是固定资产折旧基金，还包括利润留成。企业存款的变化,取决于企业的生产商品购销规模和经营管理状况生产或商品流转扩大,企业存款就会增加，反之则下降;经营管理改善,资金周转加快,企业存款就会减少,反之则增加。企业存款中绝大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。

②财政存款。银行国家金库，一切财政收支必须通过银行办理(见国家金库制度)。财政收入同支出在时间上往往是不一致的，在先收后支的情况下，暂时未用的资金就形成财政存款。

③基本建设存款用于基本建设而尚未支出的资金形成的存款

④机关、团体、部队存款。是上述单位从财政集中领来尚未使用的经费形成的存款。

⑤农村存款。集体农业、乡镇企业和农村信用合作社在银行的存款，其中农村信用社存款占90%以上。

世界上新的存款种类正不断出现，如可转让大额定期存单、可转让支付命令帐户、电话转帐服务和自动转帐服务、货币市场存款户等，其中可转让大额定期存单在中国也有了一定的发展。

定期存款

指存款户在存款[2]后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款,期限可以从3个月到5年,10年以上不等.一般来说,存款期限越长,利率越高.传统的定期存款除了有存单形式外,也有存折形式,后者又称为存折定期存款,但其以90天为基本计息天数,90天以下不计息.与活期存款相比,定期存款具有较强的的稳定性,且营业成本较低,商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低,因此,定期存款的资金利用率往往高于活期存款。.

定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。

活期存款

指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。

通知存款

通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币(各银行起存金额可向当地银行咨询)。

通知存款的币种可以为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元(各省具体开办的业务和币种请向当地银行咨询)。 人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率，具体以各银行规定为准。

申请办法持本人身份证到银行网点，开立可与通知存款连接的账户并存入一定金额(一般应多于5万)即可。选择通知存款既可以获得高于活期存款的利息，又可以在短期内取回资金，比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的人群。

看了“工商银行活期利率”的人还看了：

1.工商银行存款活期利率是多少

2.工商银行年利率活期多少

3.中国工商银行活期利率

篇5

特点：

1、活期管理、存取方便。采用活期存款账户管理模式，存取款记录一目了然，方便使用；

2、通知存款。一户通按七天通知存款的办法计息；

3、自动转存。开户即约定自动转存，凡是存入七天以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息；

4、支持人民币存款和外币存款；

5、卡折通用。可以选择“乐当家”理财卡或储蓄存折作为一户通的交易工具；

6、自动理财。当约定活期存款账户余额大于约定的保留金额时，超出的部分存款自动转入一户通，享受七天通知存款利率；消费、取现、缴费、还款时，如果约定活期账户余额不足，可由一户通自动转账提供资金支持。

适用对象：

篇6

带上银行卡走天下

小张是个典型的自助游背包族，每逢黄金周他都要出门旅行。外出旅行、购物消费，难免要花钱，但携带大量现金又不安全。前一段时间小张去云南旅行，将钱存入银行卡，带着银行卡出行确实轻松了不少，他发现选择哪张卡其中学问不少。

有些银行卡有针对游客的服务，对喜欢自助游的背包族非常方便。小张是招商银行“金葵花”客户，他通过拨打招行电话银行预订了酒店，还享有3～7折优惠。选择招行的另一个理由是，该行还为“金葵花”客户提供境内外意外伤害或重病时的跨区域医疗紧急救援服务，也算为他这种背包族保了个险。

对借记卡和贷记卡的选择，使用者需要斟酌：贷记卡免息期较长，但取现费用较高，风险大；而借记卡往往受卡内存款额限制，只能“量入为出”。

租个保管箱保平安

小王是众多“城市移民”中的一员，放假的时候总想回老家好好陪陪父母。可临走时，他又放不下心：家中有不少“宝贝”，万一被贼惦记怎么办?事实上，不少家庭在黄金周期间外出旅游，没人看家，最担心的就是家里的贵重物品，像名家字画、金条、房产证、重要合同等，这些东西既不可能随身携带，又不能在家里随意放置，买个保险箱也难保安全。理财专家建议：小王可以到银行租个临时保管箱，每天支出不多，就能保证后顾无忧，玩得放心、爽心。巧用金融工具赚钱

篇7

齐航的父亲买过基金，本金亏了不少，买过银保产品，3年总共只有不到1%的分红，现在只有一个想法：只存本金安全的存款，尽量多得利息。

1 长期闲钱，做长期组合固定存款

在所有的存款中，分出30%到50%，做收益较高的长期整存整取定期储蓄，能保证这部分钱获得最高利息。

由于最高的存期5年的利率也是最高的，因此，做组合固定存款时，尽量存到最高年限。如果想存的年限超过5年，就要选择存期差距大的定期储蓄做组合。例如，想存7年的定期储蓄，1个五年期+1个两年期，比2个三年期+1个一年期定期利息要高。如果10万元想存12年，存单预算分割成5年+5年+2年的固定存款组合，组合利息最高。办理存款时记得选择“自动转存”。

在设计固定存款组合时，可以利用网上银行里的“存款计算器”和“组合存款设计”工具，输入存款期限和总金额，点击“计算”按钮就能自动算出本息最高的定期存款组合。其他存款方式中最划算的存期、存入金额等也都能计算：填写存期和到期金额，能计算出零存整取的每月存入金额；填写存入金额和到期金额，能计算出最短存期方案。

2 取用不定的钱，做定活两便存款

有一笔钱将来可能要用，但取用的时间未定，通常有两个选择，通知存款和定活两便存款。

通知存款储蓄规定最低起存、最低支取和最低留存金额都是5万元，以1天或7天为一个存款周期，在短期内不确定什么时候用钱的情况下，通知存款的储蓄利率高于活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。

定活两便存款也有类似的作用。它也是存款时不约定存多久，待到取出时再计算存期，按照同档次的定期存款利率水平的60%计算利息

但要在两种方法中选一种，从利息多少的角度衡量，定活两便存款的利息额更高。同样是10万元，分别选择7天通知存款和定活两便存款，按照最新的银行存款利率水平，定活两便存款的利息高于7天通知存款。到期利息如下表：

3 保守派存钱法

有没有既简单又高利息的存款组合法？很遗憾，没有。基本上只有麻烦的办法能解决多获利息和取用钱款不方便这两者之间的矛盾，但对于时间充裕的保守派父母而言，这也是个投资渠道。

a 阶梯储蓄法

这种方法《好运?MONEY+》曾经介绍过，能在需要资金的时候取用，又尽量保证不损失定存利息。

假定有10万元，按照将来的计划用度，可分成5个2万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（三年期加一年期）、五年期存单各一个。1年后，第一个到期的2万元再转存五年期。以后每年都把当年到期的存款转存五年定期，5年以后手中所持有的存单全部为五年期，而且每年都有一笔定存储蓄到期。这样既能获得定期存款的最高利息，又能保证临时取现时损失最少的利息。对理财非常保守的父母更适合用这种办法做长期的存款选择。？

b 十二存单法

这种方法适合每月有固定存款习惯的父母，不仅能定期积攒资金，又能让储蓄和取现都更灵活，不会有太大的利息损失。

假如父母每月储蓄1000元，第一年开始每月存一份1000元的一年期存款。第二年开始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一个月，第一份存单到期，把利息和本金全部取出，和当月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。这样一直持有12份一年期存款。一旦需急用钱，只要支取最近新存的存单，就能减少利息损失，比阶梯储蓄法更灵活，适用于收入固定的工薪父母兼顾定期储蓄和应急取现。

第二年开始每月都有到期存款可以取出，每个月都能把平时产生的闲散资金存入定期储蓄账户，比起用不定期的闲散资金做活期储蓄，这种方法产生的利息高了10倍左右。

c 差额四分法

如果想用钱灵活，又有比较高的定期收益，也可以试试差额四分法。

假设有10万元暂时没有用处，但将来某个时候肯定要取出来，只是不知道具体金额、时间。为让这10万元尽可能产生更多利息而且取用时尽量少损失利息，就可以选这种办法。

把资金分成4份一年期定期存款，金额按照1:2:2:5的比例分配—10万元分别存1万元、2万元、2万元和5万元，到期自动转存。这样，任何时候支取现金，都能根据需要的具体金额决定取哪张存单上的钱，需要1万元，只要动用1万元的定存便可以了，而这4份定期存款能组合出1万元到10万元的任意组合。需要用钱时就可以尽量不动用大额存单，把利息损失降到最低。

d 复合存款法

用两种以上的储蓄种类操作同一笔存款，会比单一存款利息高。比如把存本取息储蓄和零存整取储蓄结合。但是方法太复杂，需要父母每月跑一次银行或者能比较熟练地使用网上银行。

假如父母有10万元，先给这笔钱做存本取息储蓄。1个月后，取出第一个月的利息，开设一个零存整取的储蓄账户。以后每月把利息取出，都存到这个零存整取储蓄户。这样，通过零存整取储蓄使每月的利息再生利息，一笔钱生出两份利息。

比如10万元存五年期存本取息储蓄，再将每月利息250元即时转存零存整取，5年后存本取息的总利息收入是1.5万元，叠加了零存整取操作的总利息是16144元，比单一操作的利息多了1144元。不过由于操作比较麻烦，每月都要即取即存，不能中断，不适合怕麻烦或闲暇时间不多的父母。

Tips

1、教父母用网上银行，除了提取现金，转存、续存等手续登录网上银行都能办。

2、用网上存款计算器和组合存款设计功能，最佳组合很容易就找到。

篇8

各种投资方式比较

处理短期大额资金的方式很多,但根据市场关注度及风险程度,仅对以下方式进行比较。

通知存款

通知存款不约定存期,支取时需提前通知银行约定支取日期和金额,分为1天通知存款和7天通知存款两种,其年利率分别为0.81%和1.35%,比活期利率高出许多。如100万元资金,国庆节期间存10天的活期,其收益为100万×0.36%×10/360=100元,若存7天通知存款,其收益可达100万×1.35%×10/360=375元。

优点用钱时可随时取款、刷卡消费及买卖股票等。目前,多家银行均有电话通知存款转存和通知存款自动转存服务,可通过电话或网银,来实现资金在储蓄账户之间的划拨。

风险指数

适合人群　近期要支用大额活期存款且知道其支用确切日期的投资者。

投资起点人民币5万元或外币等值5000美元以上的账户,并持续7天(台)以上,可按7天通知存款来计息,满7天后,本息进入下一个通知存款期。

注意事项银行按照通知存款利率每7天自动结息,并在扣除利息税后,将本息合计金额自动转存为新的通知存款。支取之前须向银行预先约定支取的时间和金额,手续相对繁琐。应事先做好资金使用计划,确定好使用资金的时间,以便事先通知银行。不少银行规定,7天通知存款的计息周期为7天,存够7天或其整数倍才能享受规定的利息,若支取时不满7天,仍按活期利息计算。

货币基金

货币基金主要投资于短期货币工具(一般期限在1年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)及同业存款等短期有价证券。

优点

其资金安全性及流动性高,一般年收益率维持在2%左右。较活期存款来说,收益可观。节假日期间,虽不能进行买卖,但所持有券种的利息收入依然存在,具有准储蓄的特征。相对手续费不菲的债券基金而言,货币基金没有申购赎回费。此外,货币基金可随时申购、赎回,提出赎回申请后2天内款项可到账,且没有类似利息税一样的扣除。

风险指数

适合人群对资金流动性要求较高,年内有大宗消费计划的投资者。

投资起点

目前市场上发行的货币基金,95%以上投资起点都在1000～5000元,近期发行的货币基金,投资起点均在1000元左右,增加数额一般无倍数限制。

注意事项周末及法定节假日前的最后一个开放日申购或转换转入的货币基金份额,不享有该日和整个节假日期间的收益。应避免在节假日前一天申购货币基金。举例来说,2010年9月30日申购某一基金(10月1～7日为法定假期),按规定其收益从下一工作日,即10月8日才能开始享有,而若在2010年9月30日赎回该基金,其享有的收益可以计算到下一工作日,即10月8日截止。

黄金

黄金投资具有较大风险,其价格主要随美元汇率、国际原油价格以及国际政治形势的波动而波动。近期来看,黄金走势明朗,值得关注。这主要是因为当前全球经济环境的不确定性推动大量避险资金买入黄金,同时,对金价影响最大的美元维持弱势也为其提供了支撑。

优点好的行情支撑是最大的利好因素。对于有一定投资经验和风险承受能力的投资者来说,可参与适合短期操作的纸黄金和黄金T+D。

风险指数

适合人群纸黄金适合喜欢稳健收益、对金价走势有一定判断能力的中小投资者;黄金T+D实行带杠杆机制的保证金交易,多空双向均有获利机会,对风险承受能力要求较高。

投资起点　纸黄金只能通过做多获利,门槛较低,一般为10克/手。黄金T+D手续费比纸黄金低,但交易起点为1000克/手,保证金比例为10%。

注意事项应结合全球经济形势和黄金供求关系进行理性分析(基本面+技术分析),学会规避和分散风险。从目前情况来看,可继续持有,买入实物黄金,或者在T+D产品上继续持有多单。需注意的是,许多银行推出挂钩黄金的理财产品,需谨慎投资。各家银行会根据自身情况,选择不同的衍生品标的,并确定不同的投资方向和组合比例,其收益率难以做到与黄金价格走势一致。投资黄金挂钩类产品比实物黄金、纸黄金、黄金期货及黄金T+D更为复杂。

短期银行理财产品

目前,市面上在售的短期银行理财产品期限以1天、3天、7天、14天、1～3个月最为常见,其流动性高,风险低。一般来说,7天期限产品年收益率在1.45%～1.65%,14天期限产品年收益率为1.48%～1.75%。主要针对股市空档期的节假日,可吸引从股市暂时撤出的大量资金。比如招行日日金、日日盈理财产品,前者投资于央行票据、国债、企业债等较稳健的产品,后者加入打新股功能。再如浦发银行推出的针对春节理财的产品,根据起点金额的不同共分为3款:10万元起点档的年收益率1.78%,100万元起点档的年收益率1.88%,500万元起点档的年收益率达1.98%。另外,针对股市周末空档期,中行甚至推出“博弈”之周末理财产品,理财期3天,每周四发售、周五下午3:30销售结束,当天起息,次周一到期(遇节假日顺延),周一早上即可到账,年收益率为1.2%～1.4%。

优点一般来说,可选择到期赎回或滚动投资,申购资金T+0日起息,赎回资金T+0或T+1日到账。相对货币基金来说,短期银行理财产品回款更快,申请和赎回基本与股票市场交易时间同步。与通知存款相比,无需提前通知银行提取资金,可随时支取。收益方面,一般根据金额的高低收益有所不同,年收益率通常为1.78%～2%,一般投资于信用级别高、收益稳定的投资工具,较通知存款优势明显。比如投资额为100万元,期限为5天的收益分别为;活期100万×0.36%×5/365=49.32元;7天通知存款100万×1.35%×5/365=184.93元;光大假日盈端午理财100万×2.5%×5/365=342.47元。

风险指数

适合人群近期要支用大额资金但又不知支用确切日期者,或需要快进快出交易的大额投资者。

投资起点　各银行、各产品均有所不同。

注意事项购买理财产品要确定资金闲置的时间长短。一般来说,如

果存放时间超过3个月,就不适合此类产品,其利息甚至不比定期存款。

非专业人群:短期产品是较佳选择

通过上述比较可知,短期银行理财产品在收益和风险具有较明显优势,是普通投资者较理想的选择,但这类产品需要货比三家,选择相同期限产品收益高者。另外,产品期限、投资方向和投资标的,是否提供保本条款,以及相关风险等需事先了解。

流动性高≠无条件赎回

要注意细读理财产品的赎回条款,购买短期银行理财产品,一般对产品的赎回有较高的要求。另外,对于资金到账的时间差、赎回费率以及可能产生的风险要详细了解。有些短期产品锁定了7天、1个月或3个月等固定期限,中途不能赎回;有些则设置了提前赎回条款,能中途退出。若发生大额赎回,净赎回额超过该理财计划上一交易日余额30%时,有些产品规定银行有权拒绝赎回申请。

预期收益率≠实现收益率

在保证流动性的前提下,自然应选择收益率更高的产品,但一定要正确看待银行给出的预期收益率,充分认识投资风险,切勿把最高预期收益率等同于可能实现的收益率。目前发行的很多短期银行理财产品并没有保本承诺,大部分为浮动收益。在购买时,应认真阅读产品说明书,看清是否有银行出具的本金保障条款和风险描述。

计息期≠资金占用时间

篇9

产品种类多样化

目前,市场上可用于短期理财的低风险产品大致分两类。

存款类

也称现金管理类,主要是通知存款,分为1天和7天通知。除了主动办理的通知存款外,有的银行推出了智能型的通知存款方式,如工行的专有积利存款计划,可按最短7天(7天通知存款)或1天(1天通知存款)为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存,还可提供自动转存定期存款服务,即可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。

交行推出的双利理财账户,根据资金使用规律,对所持太平洋借记卡,在预设活期账户留存金额(最低5000元)的前提下,将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户,免去通知存款与活期存款之间反复转入转出的烦恼,在保持资金流动的同时,有机会获得同期相应通知存款收益,实现个人资产较快增值。农行的双利丰个人通知存款则可实现个人通知存款自动转存和本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存,且支持存单自动转存和借记卡自动转存。

理财类

近两年来各银行基本上都推出了自己的短期理财产品,如工行的灵通快线理财产品,交行的天添利理财产品,招行的智能理财平台溢财通,北京银行的现金管理理财产品天天金等。有的银行还将存款与理财产品进行了连接,使短期理财产品更加人性化,如工行的利添利账户理财,把活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接。一方面,利添利将多个活期账户的闲置资金自动申购指定的货币市场或短债基金,以获得超过活期储蓄利息的投资收入,实现闲置基金的有效增值,另一方面,当活期账户需要资金时,可自动赎回货币市场或短债基金,保证资金的及时使用,进行便捷的现金管理。

投资起点高端化

根据监管部门的规定,银行人民币理财产品的最低起点一般为5万元,递增金额一般为1000元或1万元。如工行灵通快线超短期理财产品、交行智慧添利7天、14天和28天型、北京银行的本无忧系列产品的起点均为5万元。有的银行会根据产品特点和投资者风险属性不同,规定不同的购买起点,有的则规定较高的首次购买起点,以后追加购买金额可以大大降低。如工行步步为赢理财产品的首笔购买最低金额为10万元,追加购买最低金额1000元,以1000元整数倍追加。

其他一些理财产品的起点也不尽相同,有20万元、50万元、100万元、300万元甚至更高。如深发展聚财宝周末发2010年38号的起点金额为20万元,浦发银行20IO年第二十八期汇理财稳利系列M2起点为500万元,均以1000元整数倍递增。有的产品虽然收益较高,但起点也较高。有的银行短期理财产品会规定单户最高限额,如上海银行慧财0号(10043期)(W2010043B)的单户最高限额为9000万元,中银集富系列滚滚发7天理财产品个人投资者单笔认购金额最高不超过1亿元。

产品期限灵活化

短期银行理财产品按是否具有持续性或是否具有固定期限,可分为两种,一是具有持续性的,如灵通快线系列理财产品。还有专门针对节假日推出的短期理财产品,如交行在原有的得利宝天添利产品的基础上,针对周末股市闲置资金的理财需求推出了得利宝沃德添利(周末版)产品。

二是不具有持续性的,即设定理财产品期限,从几天到几个月不等,到期后该产品即结束,工行稳得利、工银财富、理财金专属等人民币理财产品。不具有持续性的短期理财产品中,也有专门针对节假日推出的理财产品,为不影响像打新股等正常投资,如2010年端午节期间多家银行都针对节日推出了超短期理财产品,且收益较高。

投资对象安全化

由于短期理财产品的期限比较短,或为应付投资者随时进行的赎回行为,各银行需保持理财产品足够的流动性。目前市场上绝大部分银行短期理财产品都投资于信用级别高、风险较低、收益稳定的投资工具。银行理财产品的投资范围也不是一成不变,银行会根据市场环境的变化和理财投资的实际需要,做相应调整,如2010年9月29日,工行对灵通快线和步步为赢理财产品等部分理财产品投资对象进行了调整,增加了“由保险资产管理公司管理的机构理财产品”。

从安全角度出发,银行理财产品一般有保本和非保本之分,大部分银行理财产品都是不保本的。如交行智慧添利14天型和北京银行的“本无忧”系列理财产品都表明产品类型为“保本固定收益型”,而平安银行的安盈1088--22期、浦东发展银行2010年第二十八期债券盈计划则表明为“非保本浮动收益类产品”,工行的理财金账户投资型产品是“非保本浮动收益理财计划”。凡表明为非保本浮动收益的,在其产品说明书中一般都会列出产品所可能面临的各种风险类型。

预期收益较高化

目前通知存款的利率是固定的,各银行都执行央行统一规定,1天和7天期分别为0.81%和1.35%,均大大高于活期储蓄存款0.36%的年利率。但各银行推出的短期人民币理财产品的收益却不尽相同。近期,由于加息等原因,各银行推出的理财产品预期收益均有所提高,招行的节节高升一招银进宝之点贷成金83号,理财期限27天,预期最高年收益率高达2.95%,是银行活期存款利率的8倍多。但各银行同期推出的相同期限的理财产品的收益率可能会差距较大,深发展的一期聚财宝周末发产品,产品类型为保本浮动收益型,理财期限仅3天,预期收益却达2%,是银行活期存款利率的5倍多。中信银行推出的中信理财之假日赢1035期产品,为非保本浮动收益型,期限也是3天,但预期最高年收益率仅1.34%,与前者相差0.66个百分点。不同银行的期限相同、发行时间也基本差不多的理财产品,其收益率却相差较大,如光大银行的2010年阳光财富“T计划”第144期产品预期年收益率为3.05%,而中银集富系列滚滚发理财产品预期收益率则仅为1.75%,其主要原因在于购买起点金额不同,其中,前者为3亿元,后者为5万元。

投资具有不确定性,理财产品收益一般为预期收益率,但预期收益较稳定,一是对具有持续性的短期理财产品,在一定期间内收益率相对固定在某一水平上。有的理财产品会根据投资者持有时间不同而规定不同的收益率,持有时间越长,预期收益越高,如工行的步步为赢收益递增型灵活期限人民币理财产品WY1001的预期最高年化收益率分为7档,即:1～29天,0.36%;30～89天,1.00%;90～179天,2.20%;180～269天,2.50%;270～364天,2.80%;365-539天,3-3%;540天及以上,3.80%。

另一种是有固定期限、到期即结束的短期理财产品,其预期收益在整个存续期内一般相对固定,如深发展聚财宝周末发2010年38号3天期产品的预计年收益率最高可达到1.9%。有的银行根据投资者认购金额的不同,规定不同的预期收益率,交行发行的智慧添利7天型-2产品,期限7天,预期年化收益率为:金额5万～50万元,1.80%;50万-200万元,1.81%;200万元(含)以上,1.82%。

产品费用低端化

篇10

与以往的治理措施相比，《通知》最显著的特点是政策规定具体，针对性极强，对违规行为规定了较为严厉的处罚措施（如暂停准入等），势必会对银行的存款管理产生较大影响。正因其严厉，市场对《通知》的反应也有较大分歧。

冲时点由来已久

银行业冲时点的现象由来已久，是现行制度环境下特有的产物。其产生的主要原因有以下两方面，一是监管环境使然，二是银行业绩竞争的需要。

从监管环境来说，存贷比考核是引发银行存款竞争的一个重要因素。所谓存贷比指标，即商业银行存款中有多少可用于发放贷款。1995年颁行的《商业银行法》将存贷比作为银行主要的流动性监管指标之一，并规定“贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五”。从1998年开始，首先面向国有商业银行实施了这一制度，并一直延续至今。抛开存贷比指标产生的背景及其在当下的合理性不谈，75%的监管上限，意味着银行可以发放的贷款数量不能超过合格存款数量的75%。在收入来源高度依赖存贷利差的情况下，银行要扩大利润，争取更多的存款成了首要前提。而从监管达标的角度讲，由于贷款期限相对较长，调整难度较大（贴现贷款除外），要满足特定时点上存贷比要求，拉存款成为成本较低且相对可行的方法。

从银行自身的角度来看，相互间的业绩竞赛也是助推“冲时点”的重要诱因。近年来，行业竞争日趋激烈，资产负债规模、盈利水平以及行业排位等等，也成为各家银行非常看重的指标。应该说，业绩竞赛是银行业市场化程度提高的一种表现，但对短期绩效的过度关注，也诱发了部分银行利用非正常交易粉饰报表的冲动。其中，特别是上市银行，由于有中报和年报披露的要求，对6月末和12月末的时点数据尤为关切。

负面效应日趋明显

内外因素交织，共同造成了中国银行业特有的月末“冲时点”现象，而又尤以6月末和12月末为甚。不过，尽管由来已久，但并未形成太严重的负面影响。但最近一两年来，由于利率市场化加速，银行存款分流压力陡然加大，竞争日益白热化，“冲时点”对于银行所引发的波动不断加大，负面效应日趋明显。

对宏观政策的干扰。整个银行业在某个时点上的一致行为，必然产生宏观效应，这对于银行占据主导的金融结构尤其明显。具体到冲时点，会导致银行存贷款以及货币供给总量在每个月末（尤其是6月末和9月末）的巨幅波动。以今年6、7月为例，银行新增贷款数量从6月的1.08万亿元暴跌至3852亿元，存款则减少1.98万亿元，M1增速比上年同期大幅下降3个百分点。货币、信贷的大幅波动，不仅影响了经济运行，更严重干扰了对经济运行态势的判断和决策。

加大了银行体系的流动性风险。冲时点的行为，加之近年来各种表内外创新活动引致的资金需求，加大了银行体系在特定时点上的资金紧张程度。这种紧张程度，若超出了宏观调控部门事前的预期，就可能引发严重的流动性风险。去年6月末发生的所谓“钱荒事件”，便是这种风险的直接体现。随着宏观调控手段的改进，再次爆发大规模流动性风险的可能性已明显下降，但不能因此而忽视冲时点行为的潜在负面效应。

扭曲了银行的微观行为。为确保存款任务的完成，银行想出了各种不同的办法（即《通知》中列举的8种方式），催生了许多极不透明的交易，甚至是不合法的私相授受。这些活动，客观上扭曲了资金的成本，对正常的市场秩序也有一定干扰，直接削弱了利率管制政策的有效性。当然，换一个角度看，这些行为也算是利率市场化不断推进的表现。

引发双面影响

基于以上分析，笔者认为，存款偏离度考核可能产生如下影响：

从好的方面说。预计通过更为严格的监管约束，未来一段时间的货币、信贷波动幅度应会显著下降，这可以降低银行冲时点行为对宏观政策的扰动。此外，由于特定时点上的资金需求被拉长到所有时间段，不同时点上资金需求的波动也会因此下降，单个银行乃至整个银行间市场的流动性风险应会有所降低。

从不好的方面说，由于《通知》在本质上强化了对存款的监管要求（而不是放松或取消对存款的要求），从逻辑上讲，银行对存款的竞争不仅会继续存在，而且还会变得更加激烈。其直接的效果，不过是把竞争的方式从以往的“冲时点”变成了“冲每天”而已，远非真正意义上的标本兼治。若以此推断，《通知》非但不能降低资金成本，反倒有可能抬高银行存款的总成本，进而会对企业融资成本产生不利影响，这或许并不符合政策的初衷。