信用研究报告范文
时间：2023-03-16 02:20:02
导语：如何才能写好一篇信用研究报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：信用卡 市场 苏州地区
在市场经济的大潮之下，人们的消费观念正面临一场变革，信用卡的出现无疑加速了这一变革，也推动了市场经济的发展。截至2011年底，中国信用卡市场信用卡累计发卡量为2.85亿张，这意味着每5人当中就持有一张信用卡。
一.苏州信用卡市场概况
在这个大背景下，苏州作为一个经济较为发达的城市，人口不断增长，消费能力也在增强，吸引了很多外资银行的进驻，信用卡市场的前景为各银行所关注，其竞争也异常激烈，而该竞争不仅仅局限于中资银行，外资银行也加速布局中国信用卡市场，如浦发、渣打、华夏、汇丰等外资银行都已经在苏州安家落户，不可否认，外资银行在产品创新、个人的信用评级和信用风险控制等方面都具有较强优势，而这些恰恰是中资银行所欠缺的，面对眼前这些强有力的对手，苏州各银行都采取措施来应对挑战。
通过调查，我们发现苏州各银行为了发展信用卡客户量，采取了多种手段，比如丰富信用卡的形式功能，降低信用卡申请门槛等来吸引客户。
首先，信用卡已不再是单纯的消费工具，更是时尚的标签，就招商银行而言，该行先后推出了MINI信用卡、Hello kitty信用卡、哆啦A梦信用卡、MTV耍酷信用卡、QQVIP联名卡，都吸引了众多年轻人的参与，实行对年轻消费群体的深度经营策略。此类信用卡除了丰富的卡片种类和活泼多样的卡面设计，同时也在信用卡产品功能和服务体系上不断满足年轻人的需求。
其次，随着苏州的国际化，各种外来人才的流入，为了适应不同人群的需求，现在的信用卡也朝着客户、产品专业化的方向在发展。银行充分了解各类人群的生活状态，汇聚生活观念和爱好相似的各类族群，以金融产品为平台进行有针对性的营销，从而有效提高了信用卡的使用率。例如，针对不同的人群，提供了航空卡、商务卡、白金卡、无限卡等特色产品，每一位顾客都能根据自己的需求选购。
二.苏州信用卡市场存在的问题及对策
在苏州信用卡市场这块大蛋糕上，我们可以看到诱人的利润，但是我们不能否认就是这些利润造成市场积烈的竞争，从而导致了信用卡市场目前的混乱情况。因此，我们需要充分了解目前信用卡市场所存在的问题，并提出相应对策。
（一）信用卡风险问题
信用卡带来的风险是双方面的，对于客户他们得面临刷卡的安全问题，而对于银行也得承担坏账的风险，苏州目前外来人口占到了一半，流动性较大，给银行管理带来难度，带来的风险也不可小视，因此风险管理显得尤为重要。信用卡的安全管理关系到银行和客户的利益，因此，双方都要注重这一方面的工作。客户也要加强安全意识，保管好个人信息，经常与银行方面沟通，对可疑现象及时反映，以防止自己的财产受到侵害；而银行要完善征信体系，加强密码和账号的计算机源程序的管理，对客户身份的识别要谨慎，对客户的信息保管要严密，审核要严格。
（二）大学生与信用卡问题
据调查，苏州大学生市场曾经是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地，虽然这个群体拥有巨大消费潜力，但因为没有固定工作和稳定的收入来源，一度成为信用卡业务的“高危人群”。从一开始的滥发卡，到现在的禁止银行向未满18周岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意，从一个极端走向了另一个极端。据我们在苏州地区的高校调查发现，学生使用信用卡也存在极端现象，有部分学生受传统观念或生活方式的影响根本不使用信用卡，或只当是存取生活费的工具，而又有一部分同学透支厉害，似乎总在透支和还款中周旋，很少有学生能恰当使用。我想这和学生的信贷消费观有关，在这方面，学校和媒体都应该承担起责任，帮助并引导学生树立正确的价值观，消费观，提倡正确合理的消费方式。
（三）民众对信用卡的认知水平
通过对苏州市地区市民的调查，我们发现市民对信用卡的了解程度处于较低水平。作为市场经济重要组成部分的信用卡市场，竞争激烈，各银行为了扩大市场份额，获得丰富的客户资源，竞相发行大量各式各样的信用卡，只注重宣传信用卡带给消费者的好处，对信用卡的注意事项和安全问题谈及较少，造成消费者对信用卡的认识比较片面，从而使很多人盲目地办理多张信用卡，频繁使用的却只有一两张，有的甚至一张都不用，据统计，现在1/3的信用卡处于睡眠期，这样造成不必要的资源浪费，这也使得信用卡市场运行效率不高。因此，银行要把信用卡的知识全面地灌输给消费者，消费者要主动学习研究信用卡的各种事项，各媒体也要加强这方面的宣传，真正把信用卡的知识普及到大部分民众中去。
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篇2
【摘要】
目的探讨麝香保心丸（HMP）对自发性高血压大鼠（SHR）心脏保护作用及其可能的机制。方法将6 周龄SHR分为HMP治疗组、高血压模型组，将WKY大鼠作为正常血压组，每组分3批在3个时间点（给药6 周、给药14 周、停药9 周）处死大鼠，尾套法测定血压；FRAP法进行心脏组织总抗氧化能力测定；采用RT-PCR考察炎症相关因子ICAM-1、VCAM-1、IL-1β和TNFα mRNA表达；Western Blot与ELISA法分别考察炎症相关因子ICAM-1、VCAM-1及IL-1β、TNF α蛋白表达。结果HMP对SHR无明显降压作用，但能提高SHR心脏组织总抗氧化能力。PCR、Western Blot与ELISA显示给予HMP 6 周和14周后，均能显著抑制SHR心脏炎性相关因子ICAM-1、VCAM-1 m RNA表达及ICAM-1蛋白表达；给药14周后，能显著抑制炎性相关因子IL-1β、TNF α mRNA表达及蛋白表达；停药9周后，仍能抑制炎性相关因子ICAM-1、TNFαmRNA表达及ICAM-1蛋白表达。结论HMP具有独立降压以外的对SHR心脏保护作用，其机制可能与抑制心脏组织炎症反应及降低组织氧化应激有关。
【关键词】 麝香保心丸 自发性高血压大鼠 炎症 心脏 原发性高血压
Abstract：ObjectiveTo investigate the protective effect of Heart-protecting musk pill (HMP) on heart in spontaneously hypertensive rats (SHR)， and its possible mechanisms. Methods6 wk-old male SHR were randomly dicided into the HMP treatment group and model. Age-matched male Wistar-Kyoto (WKY) normotensive rats were used as the control group. Rats in each group were periodically decapitated in batch at three time points (6 week-treatment， 14 week-treatment， and 9 week post-treatment).Systolic blood pressure(SBP) was measured by tail-cuff method. Total antioxidant capacity of heart was evaluated with FRAP method. RT-PCR was used to measure the mRNA expression of inflammation-related mediators (ICAM-1，VCAM-1，IL-1β and TNFα).The protein expression of inflammation-related mediators (ICAM-1，VCAM-1， IL-1β，TNFα) was determined by Western Blot and ELISA.ResultsHMP had no marked effect on SBP， but could elevate total antioxidant capacity of heart in SHR. PCR ， Western Blot and ELISA showed that HMP could inhibit ICAM-1，VCAM-1 mRNA expression and ICAM-1 protein expression of heart in SHR after 6 weeks and 14 weeks of treatment， inhibit IL-1β，TNFα mRNA expression and protein expression after 14 weeks of treatment， also inhibit ICAM-1，TNFα mRNA expression and ICAM-1 protein expression after 9 weeks of post-treatment. ConclusionHMP has protective effect on heart independent of its hemodynamic effect on SBP. The mechanism may be associated with the suppression of inflammatory response and the decrease of oxidative stress of heart.
Key words： Heart-protecting musk pill; Spontaneously hypertensive rats; Inflammation; Heart; Hypertension
高血压病会引起血流动力学异常变化和血管重塑，导致心、脑、肾等靶器官损害。心肌肥大，心肌间质纤维化及大小冠脉血管结构和功能的改变是高血压靶器官心脏的主要损害，从预后意义来讲，是最严重的并发症。降低并控制血压的同时，逆转或减轻高血压靶器官损害已成为国际上高血压病治疗的主要目标。
炎症反应不仅参与了高血压的发生发展，更是与高血压心、脑、肾等多个靶器官损害密切相关［1］。我们中心先期研究的结果也表明， 自发性高血压大鼠多个靶器官存在着明显的炎症状态存在［2］。麝香保心丸是最具代表性的治疗冠心病的有效中成药，动物实验和临床研究证明［3，4］，有抗心肌缺血、保护心肌作用，但其作用机制仍未阐明，本实验通过观察麝香保心丸对自发性高血压大鼠（SHR）心脏炎症状态和氧化应激的影响，探讨麝香保心丸的心肌保护作用及其可能的机制，为其临床应用及二次开发提供新的依据。
1 器材与方法
1.1 动物与药物SPF级SHR 36只，WKY大鼠18只，均为雄性，6周龄，由中科院上海实验动物中心提供，合格证号SCXK（沪）2007-0005。麝香保心丸由上海和黄药业有限公司生产(批号G060601)。
1.2 试剂及仪器Trizol RNA 提取试剂均购于Sigma公司；RT-PCR 试剂盒为Bio-Dev-Tech 公司产品；引物由上海生物工程技术公司合成；抗体均购于Sata Cruz 公司；IL-1β ELISA 试剂盒（批号：RT110371）与TNFα ELISA 试剂盒（批号：RT110371）均购于美国ADL公司。
PCR扩增仪，德国Biometra公司；UV-1700紫外分光光度计，日本岛津公司；GIS凝胶图像分析系统，上海天能科技有限公司产品；NIBP鼠尾无创血压测量分析系统，上海奥尔科生物科技有限公司产品；Spectra Max 190 酶标仪，美国Molecular Devices公司产品；D-78532高速冷冻离心机，德国Hettich公司产品；超低温冰箱，美国Thermo公司产品。
1.3 动物分组及给药将36只SHR随机分为麝香保心丸（HMP）组和SHR模型（SHR）组，每组18只，以同周龄的WKY大鼠为正常对照（WKY）组，每天上午8：00～9：00 HMP组每只大鼠给予麝香保心丸13.5 mg/kg溶于1 ml蒸馏水中灌胃；WKY组与SHR组给予相同体积的蒸馏水。分别在给药6周、给药14周和停药9周后分3批处理动物。
1.4 检测指标
1.4.1 血压测定采用尾套法，将大鼠于38℃预热箱中预热10 min，测量大鼠在安静、清醒状态下的尾动脉压3次，取其平均值。
1.4.2 动物处理及心脏组织总RNA、蛋白提取采用大鼠腹腔注射40 mg/kg戊巴比妥钠麻醉，颈椎脱臼处死，取出心脏组织液氮速冻后-80℃保存，用于总RNA、蛋白样品制备。取大鼠冻存心脏组织50～100 mg，加1 ml Trizol试剂，按照试剂使用说明提取总RNA，所用RNA的A260/A280均在1.8～2.0之间。取大鼠心脏组织约200 mg，在2 ml中含有蛋白酶抑制剂的PBS（pH7.4）中匀浆组织，4℃离心15 min两次，取上清即为总蛋白样本。
1.4.3 逆转录聚合酶链式反应（RT-PCR）按照RT试剂盒说明书进行cDNA的合成，PCR扩增所需引物序列及反应条件如表1所示，β-actin作为内参照。扩增产物于1.2%琼脂糖凝胶电泳，以上海天能图像分析系统对所得条带光密度进行扫描分析。表1 PCR反应所需引物序列及条件目的基因引物序列退火温度T/℃产物大小（略）
1.4.4 蛋白质印迹（Western-blot）分析 Bradford法测定组织蛋白质水平，按照50 μg蛋白样品上样；总蛋白样品加上样缓冲液，100℃煮沸5 min；聚丙烯酰胺凝胶(SDS-PAGE)电泳分离总蛋白；然后将总蛋白转移至硝酸纤维素膜；用5%的脱脂奶粉室温下封闭1h，PBS-T洗膜3次，5 min/次；然后一抗VCAM-1（1∶400）， ICAM-1（1∶400），GAPDH（1∶1 000）4℃孵育过夜；PBS-T洗膜3次，5 min/次，结合有辣根过氧化酶标记的相应二抗（1∶4 000）孵育1 h，增强发光剂（ECL）显色；以GAPDH蛋白表达校正作灰度相对分析。
1.4.5 心脏组织总抗氧化能力测定采用FRAP法［5，6］，250μl反应体系：5 μl心脏组织蛋白样品和245 μl FRAP工作液在37℃反应10 min后，分别以PBS 和水溶性维生素-E（Trolox）作为空白和标准对照，于593 nm处测定吸光度值。组织总抗氧化活性（FRAP值）以达到同样吸光度所需的Trolox的毫摩尔数表示，结果以μM Trolox/μg protein表示。
1.4.6 ELISA 测定将蛋白样品稀释100倍后，按IL-1β ELISA 试剂盒与TNFα ELISA 试剂盒说明书操作，分别检测心脏组织炎性因子IL-1β与 TNFα蛋白表达水平。结果以ng/mg protein表示。
1.5 统计学方法各组结果以 ±s表示，组间差异用单因素方差分析和q检验。P
2 结果
2.1 HMP对SHR血压值的影响 由表 2可见，模型组SHR收缩压较正常对照WKY大鼠明显升高(P0.05)。表2 HMP对SHR血压值的影响（略）
2.2 HMP对SHR心脏ICAM-1和VCAM-1表达的影响如图1(a)、1(b)、1(c)所示，模型组SHR心脏ICAM-1和VCAM-1的mRNA表达显著高于正常WKY组(P
2.3 HMP对SHR心脏IL-1β和TNF α表达的影响如图1(a)、1(d)、1(e)所示，模型组SHR心脏TNF α的mRNA表达显著高于正常组(P
2.4 HMP对SHR心脏总抗氧化能力的影响由表4可见，12，20，29周龄SHR心脏组织总抗氧化水平均明显低于WKY（P
3 讨论
高血压病对靶器官心脏的主要损害是心肌肥大，心肌间质纤维化以及大小冠脉血管结构和功能的改变。长期的压力负荷会导致心肌细胞肥大、间质胶原增多。心肌胶原基质的聚集和纤维化使心脏的顺应性和舒张功能降低。上述变化的发生是由心脏机械因素或体液因素所激活，并有多种生长因子及血管活性物质所介导，如血管紧张素Ⅱ（AngⅡ）、醛固酮等。AngⅡ通过其Ⅰ型受体（ATⅠR）介导胶原生成，使蛋白质合成增加，心肌细胞发生肥大。另一方面，缓激肽、前列腺素、NO能够使胶原降解。胶原合成与降解比例失调最终导致心肌肥厚的发生。本实验结果显示SHR 7周龄时动脉收缩压明显高于同龄WKY，且血压随年龄增加而升高，29周龄时血压已显著高于同龄WKY，提示7周龄SHR可能已产生心肌损伤。
HMP有抗心肌缺血、保护心肌作用，但其作用机制仍未阐明。本实验以SHR为高血压心脏损害动物模型，结果发现给予HMP 6 周和14周后，能显著抑制SHR心脏炎性相关因子ICAM-1、VCAM-1 mRNA表达及ICAM-1蛋白 表达；给药14周后，能显著抑制炎性相关因子IL-1β、TNF α mRNA表达及蛋白 表达；停药9周后，仍能抑制炎性相关因子ICAM-1、TNF α mRNA表达及ICAM-1蛋白表达。众多证据显示［7～10］，炎症反应可能参与了高血压心脏损害。使用免疫抑制剂CsA影响NF-κB依赖信号通路或者使用NF-κ B的抑制剂治疗dTGR大鼠，均能减轻炎症细胞浸润和心肌肥厚。ICAM-1、VCAM-1可介导白细胞与内皮细胞粘附，白细胞粘附于内皮细胞和组织浸润，导致组织损伤，是炎症反应重要的标记物［7］。
Yokoyama报道［8］心肌细胞与激活的单核细胞体外培养，心肌细胞蛋白合成增加，在加入抗ICAM-1单克隆抗体后，心肌细胞蛋白合成受到显著抑制。IL-1β可使β-肾上腺素受体与腺苷酸环化酶脱耦联，心肌收缩力降低。研究报道［9］压力负荷刺激巨噬细胞趋化因子表达增加，引起巨噬细胞大量聚集，巨噬细胞产生许多细胞因子，以IL-1β分泌尤为显著，其能促进心肌细胞的生长和左室重构。连续给大鼠腹腔注射TNFα会使左室功能时间依赖性降低并伴随左室肥厚，机制可能是使心肌细胞外基质金属蛋白水解酶活性增加，导致基质降解，同时刺激成纤维细胞增殖，参与心室重构［10］。Sun［2］对SHR高血压靶器官心脏组织炎症状态考察后，发现SHR心脏组织炎症相关因子ICAM-1，TNFα， IL-1β，PPARγ显著高于WKY，提示SHR心脏存在着明显的炎症状态。由此可见炎性相关因子ICAM-1， VCAM-1，TNFα， IL-1β在高血压心脏损害中起着重要作用。
本实验研究发现HMP对SHR的血压无明显影响，说明HMP可能是通过抑制心脏组织炎症反应对SHR心脏起保护作用，且这种作用是独立于降压作用的。已有研究显示［11］SHR心脏重量与体重之比在高血压前期（如3～4周龄）以较WKY明显增加，心脏后肌心肌细胞增大。甚至有研究发现，SHR左室重量与体重之比早在刚出生时即较同龄WKY明显增加。说明SHR心脏肥大可能并不完全与高血压病有关。
炎症损伤多伴随大量ROS的产生，如O-2·、HO和H2O2，导致氧化应激的产生。ROS可直接修饰蛋白质、脂质、糖类和DNA，引起组织损伤。ROS还可通过激活对氧化还原敏感的核转录因子NF-κB，上调粘附分子、细胞因子、趋化因子等促炎因子的表达，如ICAM-1、IL-1β、TNFα等，引起血管炎症。过量产生的O-2·可消耗NO生成氧化能力更强的过硝基阴离子（ONOO-），使NO的生物利用度降低，损伤血管的舒张功能［12，13］。此外，O-2·水平的增加，能通过下调可溶性鸟苷酸环化酶（sGC) 表达、抑制sGC活性和cGMP依赖性蛋白激酶cGK-1活性而影响平滑肌层的NO/cGMP信号途径从而影响血管功能［14］。本实验研究发现12，20，29周龄SHR心脏组织总抗氧化水平均明显低于WKY，提示SHR心脏组织存在着明显的氧化应激状态。给予HMP 6周和14周后，均能够显著提高SHR心脏组织总抗氧化水平，在停药9周后，心脏组织总抗氧化水平仍明显高于SHR组，说明HMP能降低SHR心脏组织的氧化应激。
总之，本研究证明SHR心脏确实存在氧化应激和炎症状态。HMP具有独立降压以外的对SHR心脏保护作用，其机制可能与抑制心脏组织炎症反应及降低组织氧化应激有关。关于HMP降低氧化应激的来源以及对SHR心脏形态学的影响尚需今后进一步的研究。
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篇3
[关键词] 虎杖苷；高糖；心肌细胞；钙漏流；钙火花
[中图分类号] R285.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673-9701（2016）30-0020-04
虎杖苷是从传统中药虎杖（Polygonum Cuspidatun Sieb.et Zucc）中提取的单体，因其化学结构为白黎芦醇与葡萄糖的结合产物，故又称白黎芦醇苷（piceid），属羟基二苯乙烯类化合物。研究发现虎杖苷具有多种生物活性，尤其对心脑血管系统具有独特的改善效果。
随着糖尿病发病的日益流行，独立于冠状动脉粥样硬化之外的糖尿病心肌病，其发病比例显著增高。其中无症状性左室舒张功能不全是2型糖尿病心肌病的早期病变，随着疾病进展，左室收缩期功能受损，最终导致心衰发生。研究表明糖尿病患者70%以上死于心血管疾病，是非糖尿病人群心血管系统疾病病死率2～3倍。故深入研究糖尿病心肌病的发病机制，为早期保护心脏功能，提高糖尿病患者生活质量，尤为重要[1，2]。糖尿病患者多伴随有高血糖，长期的高血糖带来的危害是持续、多面性的。然而高血糖对心肌细胞局部钙信号的调控仍不清楚。因此，本研究探明高糖对心肌细胞的局部钙信号的调控，并探讨虎杖苷纠正高糖引起心肌细胞钙紊乱的作用及其机制。
1 资料与方法
1.1 材料与试剂
1～3 d SD大鼠乳鼠20只，从广东省实验动物中心购买，动物许可证号：SCXK（粤）2013-0002。虎杖苷由深圳海王生物有限公司提供；抗SERCA蛋白抗体（Ab1）、PLB抗体购于美国Alomone公司；蛋白质测定试剂盒购于Bio-Rad公司；ECL检测试剂盒购于Invitrogen公司；胶原酶Ⅱ购于Worthington公司；5-溴脱氧尿嘧啶和胰蛋白酶（Sigma，美国）；DMEM培养基（Gibco，美国）；新生牛血清（NBCS）为Gibco；Fluo-4 AM和H2DCFDA购于Invitrogen公司，其余无特别说明为国产分析纯。主要的实验仪器为：Zeiss LSM-780倒置共聚焦显微镜（Zeiss，德国）。
1.2 方法
1.2.1 乳鼠心肌细胞的原代培养 采用胰蛋白酶消化的方法分离乳鼠心肌细胞[3]。取 1～3 d 龄SD大鼠，在无菌条件下开胸，采用眼科镊快速取下心脏并置于冰冷的PBS缓冲液中清洗3次。取心尖部组织剪为1 mm3碎块，再用PBS液清洗，以清除血细胞。加入0.08%舛纫鹊鞍酌37℃水浴消化10 min，弃上清，剩余组织块中加入混合消化酶（0.08%胰蛋白酶加 0.04%～0.06%Ⅱ型胶原酶等量加入的混合液）置37℃水浴消化5～10 min多次，将各次消化制成的细胞悬液合并后，通过150目孔径的不锈钢网滤过。将细胞悬液接种于60 mm培养板中，采取差速法贴壁心肌细胞：37℃，5% CO2培养箱中孵育1 h，分离纯化心肌细胞。将纯化的细胞按0.8×105/m2～1.0×105/m2的密度接种于35 mm培养皿中。
1.2.2 分组 细胞被随机分成四组：对照组（Control）、高糖组（High glucose，HG）、虎杖苷组（polydatin，PD）和高糖+虎杖苷组（HG+PD）。对照组给予甘露醇25 mM，高糖组给予25 mM葡萄糖，虎杖苷组给予30 μM PD +25 mM甘露醇，高糖+虎杖苷组给予30 μMPD+25 mM D-Glu，培养48 h后进行钙信号检测和Western blot检测。
1.2.3 荧光染料的加载 在室温下避光下把钙荧光指示剂Fluo-4 AM（5 μmol/L）与细胞共同孵育8 min。染色后将细胞置于Zeiss LSM-780 倒置共聚焦显微镜系统的载物台上，并灌以台氏液。
1.2.4 钙火花的采集 采用Zeiss LSM-780倒置共聚焦显微镜线扫描方式，在400倍镜下，选取合适的细胞、保持相同采样速率为3.84 ms/线，连续采集1000条线。在采集过程中放大倍数和采样速度应尽量保持一致，以方便后期的数据统计分析。激发光波长为488 nm，收集波长为505 nm以上的发射光。
1.2.5 ROS的检测 细胞内ROS水平采用2’，7’-dichlorodihydro fluorescein diacetate（H2DCFDA）荧光探针进行检测。在室温下将细胞和荧光探针（10 μM）共同孵育10 min。采用Zeiss LSM-780倒置共聚焦显微镜面扫描的方式，激发光波长为488 nm，收集波长为505 nm以上的发射光。为了保持结果的可比性，荧光探针的加载条件和荧光的采集条件需要完全一致。
1.3 统计学处理
钙火花图像和ROS信号的处理及分析采用IDL 6.3（Research Systems，Inc.，Boulder，CO）软件进行分析[4]。数据分析采用SPSS 13.0统计学软件，统计方法为单向方差分析，方差齐时采用LSD法，方差不齐时组间比较采用Welch检验。统计结果以均数±标准差（x±s）表示，P
2 结果
2.1 虎杖苷抑制高糖导致的心肌细胞钙漏流
结果显示（图1B），高糖引起的心肌细胞自发钙火花发放频率显著增加，由对照组的（1.69±0.07）增加到高糖组的（4.26±0.27），（t=-1.309，P
2.2 PD抑制高糖引起的心肌细胞钙超载
在细胞的染色条件和所有的采集参数保持一致，采用激光共聚焦线扫描的方式，对四组心肌细胞静息期细胞内钙水平进行检测。结果显示：高糖引起心肌细胞的静息钙水平显著性升高，从对照组的（50.12±2.24）（n=100）升高到（70.53±3.54）（n=125），（t=-3.727，P
2.3 PD恢复高糖引起的心肌细胞ROS增加
与对照组的荧光值（56.13±3.24）相比，高糖培养心肌细胞48 h后，高糖组心肌细胞产生的ROS水平显著增高（98.13±6.32，t=4.923，P
2.4高糖抑制受磷蛋白PLB和SERCA 2a蛋白的表达
如图4B、C显示，与对照组相比，高糖使得PLB蛋白表达有所降低（0.77±0.05 vs 0.98±0.04，t=-1.995，P
3 讨论
钙离子作为细胞第二信使，在心肌细胞的兴奋收缩偶联（E-C coupling）中起着不可或缺的作用。心肌细胞对钙离子复杂而又精细的调控，维持细胞内钙离子浓度的动态平衡，从而保证细胞正常的舒缩功能。一旦钙离子的动态平衡被打乱，心脏功能甚至结构都可能发生异常。糖尿病是胰岛素分泌相对或绝对不足，并以高血糖、高血脂为特征的代谢紊乱综合征。研究表明，高糖血症会导致晚期糖基化终末产物（AGEs）和活性氧化产物（ROS）的增加[5]、激活 RAS系统，致脂质、蛋白、核酸损伤，相应的氧化应激产物增多，另外，高糖可致抗氧化系统的相关酶活性如SOD、过氧化氢酶的活性下降[6，7]。长期高糖血症导致心肌细胞能量代谢异常通路激活、氧化应激压力增加和线粒体功能异常，引起心肌细胞钙超载，即静息期胞浆钙离子浓度升高，可能是导致心肌功能障碍的重要原因[8-11]。
虎杖苷，是从传统中药虎杖中提取的单体，具有抗血栓、抗氧化、降血糖、抗休克、调节蛋白激酶等广泛的生物学效应[12]。在本课题组之前的系列研究中发现，PD具有很好的心血管保护作用，可以减缓肥大、防治烧伤后心功能的损伤的功效[13，14]。本研究中发现，PD通过改变钙火花发放频率和钙火花形态学，显著抑制高糖引起的心肌细胞钙超载，进而减少肌浆网钙漏流的发生，增加钙稳定性，进一步丰富了PD在心血管保护中的作用机制。
引起心肌细胞钙超载的原因不是单一因素，肌浆网中的钙泵 SERCA 2a 活性和功能影响着钙回收的效果。有实验报道，心衰时SERCA 2a 活性明显下降，同时伴有Ca2+摄取减少，胞质内Ca2+聚集，影响心脏的舒张功能[15]。受磷蛋白对SERCA 2a起着调控的作用，PLB 在非磷酸化状态下抑制SERCA 2a的活性，从而抑制SERCA 2a摄取Ca2+，PLB磷酸化可逆转这一抑制作用[16]。当PLB/SERCA 2a比值升高时，SERCA 2a和Ca2+的亲和力下降，心肌细胞舒缩功能受损。在本研究中，我们发现，高糖刺激使得SERCA 2a和PLB表达均下降，但SERCA 2a降低更为显著，PLB/SERCA 2a比值升高，从而引起钙泵的功能受损，引起心肌细胞的钙超载。
近年来大量研究表明，氧化应激是糖尿病心肌病发生、发展的重要病理生理学基础，抗氧化可以抑制糖尿病心肌病的进展，改善心功能。本研究中发现，PD通过抑制高糖引起的心肌细胞ROS增加，恢复SERCA 2a和PLB表达水平，提示糖尿病心肌病时钙调节蛋白表达异常可能与氧化应激损伤增强有关。
C上所述，糖尿病心功能障碍的一个重要机制是SR钙漏流增加及钙调节蛋白表达异常。虎杖苷可以减少高糖引起的肌浆网钙漏流，缓解心肌细胞钙超载，增加心肌细胞钙离子的稳定性；同时抑制氧化应激损伤、调节心肌细胞钙调节蛋白表达，增加心功能，从而起到心肌保护作用。对于糖尿病心肌病患者，虎杖苷减少心肌浆网钙漏流有可能是早期治疗糖尿病心肌病的一个新的靶点。本研究提示虎杖苷可以抑制糖尿病心肌病的进展，改善心功能，为糖尿病心功能障碍的临床治疗提供实验依据和新的思路。
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篇4
课题来源：单位自拟课题或省政府下达的研究课题
选题依据：
技术创新预测和评估是企业技术创新决策的前提和依据。通过技术创新预测和评估, 可以使企业对未来的技术发展水平及其变化趋势有正确的把握, 从而为企业的技术创新决策提供科学的依据, 以减少技术创新决策过程中的主观性和盲目性。只有在正确把握技术创新发展方向的前提下, 企业的技术创新工作才能沿着正确方向开展,企业产品的市场竞争力才能得到不断加强。在市场竞争日趋激烈的现代商业中, 企业的技术创新决定着企业生存和发展、前途与命运, 为了确保技术创新工作的正确性,企业对技术创新的预测和评估提出了更高的要求。
二、本课题国内外研究现状及发展趋势
现有的技术创新预测方法可分为趋势外推法、相关分析法和专家预测法三大类。
(1)趋势外推法。指利用过去和现在的技术、经济信息, 分析技术发展趋势和规律, 在分析判断这些趋势和规律将继续的前提下, 将过去和现在的趋势向未来推演。生长曲线法是趋势外推法中的一种应用较为广泛的技术创新预测方法,美国生物学家和人口统计学家raymond pearl提出的pearl曲线(数学模型为: y=l∕[1+a?exp(-b·t)] )及英国数学家和统计学家gompertz提出的gompertz曲线(数学模型为: y=l·exp(-b·t))皆属于生长曲线, 其预测值y为技术性能指标, t为时间自变量, l、a、b皆为常数。ridenour模型也属于生长曲线预测法, 但它假定新技术的成长速度与熟悉该项技术的人数成正比, 主要适用于新技术、新产品的扩散预测。
(2)相关分析法。利用一系列条件、参数、因果关系数据和其他信息, 建立预测对象与影响因素的因果关系模型, 预测技术的发展变化。相关分析法认为, 一种技术性能的改进或其应用的扩展是和其他一些已知因素高度相关的, 这样, 通过已知因素的分析就可以对该项技术进行预测。相关分析法主要有以下几种: 导前-滞后相关分析、技术进步与经验积累的相关分析、技术信息与人员数等因素的相关分析及目标与手段的相关分析等方法。
(3)专家预测法。以专家意见作为信息来源, 通过系统的调查、征询专家的意见, 分析和整理出预测结果。专家预测法主要有: 专家个人判断法、专家会议法、头脑风暴法及德尔菲法等, 其中, 德尔菲法吸收了前几种专家预测法的长处, 避免了其缺点, 被认为是技术预测中最有效的专家预测法。
趋势外推法的预测数据只能为纵向数据, 在进行产品技术创新预测时, 只能利用过去的产品技术性能这一个指标来预测它的随时间的发展趋势, 并不涉及影响产品技术创新的科技、经济、产业、市场、社会及政策等多方面因素。在现代商业经济中, 对于产品技术发展的预测不能简单地归结为产品过去技术性能指标按时间的进展来类推, 而应系统综合地考虑现代商业中其他因素对企业产品技术创新的深刻影响。相关分析法尽管可同时按横向数据和纵向数据来进行预测, 但由于它是利用过去的历史数据中的某些影响产品技术创新的因素求出的具体的回归预测式, 而所得到的回归预测模型往往只能考虑少数几种主要影响因素, 略去了许多未考虑的因素, 所以, 所建模型对实际问题的表达能力也不够准确, 预测结果与实际的符合程度也有较大偏差。专家预测法是一种定性预测方法,依靠的是预测者的知识和经验, 往往带有主观性, 难以满足企业对技术创新预测准确度的要求。以上这些技术创新预测技术和方法为企业技术创新工作的开展做出了很大的贡献, 为企业技术创新的预测提供了科学的方法论, 但在新的经济和市场环境下, 技术创新预测的方法和技术应有新的丰富和发展, 以克服自身的不足, 更进一步适应时展的需要, 为企业的技术创新工作的开展和企业的生存与发展提供先进的基础理论和技术方法。
目前,在我国企业技术创新评估中, 一般只考虑如下四个方面的因素: (1) 技术的先进性、可行性、连续性; (2) 经济效果; (3) 社会效果; (4) 风险性, 在对此四方面内容逐个分析后, 再作综合评估。在综合评估中所用的方法主要有: delphi法(专家法)、ahp法(层次分析法)、模糊评估法、决策树法、战略方法及各种图例法等, 但技术创新的评估是一个非常复杂的系统, 其中存在着广泛的非线性、时变性和不确定性, 同时, 还涉及技术、经济、管理、社会等诸多复杂因素,目前所使用的原理和方法, 难以满足企业对技术创新评估科学性的要求。关于技术创新评估的研究, 在我国的历史还不长, 无论是指标体系还是评估方法, 均处于研究之中, 我们认为目前在企业技术创新评估方面应做的工作是: (1) 建立一套符合我国实际情况的技术创新评估指标体系; (2) 建立一种适应于多因素、非线性和不确定性的综合评估方法。
这种情况下, 神经网络技术就有其特有的优势, 以其并行分布、自组织、自适应、自学习和容错性等优良性能, 可以较好地适应技术创新预测和评估这类多因素、不确定性和非线性问题, 它能克服上述各方法的不足。本项目以bp神经网络作为基于多因素的技术创新预测和评估模型构建的基础, bp神经网络由输入层、隐含层和输出层构成, 各层的神经元数目不同, 由正向传播和反向传播组成, 在进行产品技术创新预测和评估时, 从输入层输入影响产品技术创新预测值和评估值的n个因素信息, 经隐含层处理后传入输出层, 其输出值y即为产品技术创新技术性能指标的预测值或产品技术创新的评估值。这种n个因素指标的设置, 考虑了概括性和动态性, 力求全面、客观地反映影响产品技术创新发展的主要因素和导致产品个体差异的主要因素, 尽管是黑匣子式的预测和评估, 但事实证明它自身的强大学习能力可将需考虑的多种因素的数据进行融合, 输出一个经非线性变换后较为精确的预测值和评估值。
据文献查阅, 虽然在技术创新预测和评估的现有原理和方法的改进和完善方面有一定的研究,如文献[08]、[09]、[11]等, 但尚未发现将神经网络应用于技术创新预测与评估方面的研究, 在当前产品的市场寿命周期不断缩短、要求企业不断推出新产品的经济条件下, 以神经网络为基础来建立产品技术创新预测与评估模型, 是对技术创新定量预测和评估方法的有益补充和完善。
三、论文预期成果的理论意义和应用价值
本项目研究的理论意义表现在: (1) 探索新的技术创新预测和评估技术, 丰富和完善技术创新预测和评估方法体系; (2) 将神经网络技术引入技术创新的预测和评估, 有利于推动技术创新预测和评估方法的发展。
本项目研究的应用价值体现在: (1) 提供一种基于多因素的技术创新定量预测技术, 有利于提高预测的正确性; (2)提供一种基于bp神经网络的综合评估方法, 有利于提高评估的科学性; (3) 为企业的技术创新预测和评估工作提供新的方法论和实用技术。
四、课题研究的主要内容
研究目标：
以bp神经网络模型为基础研究基于多因素的技术创新预测和评估模型, 并建立科学的预测和评估指标体系及设计相应的模型计算方法, 结合企业的具体实际, 对指标和模型体系进行实证分析, 使研究具有一定的理论水平和实用价值。
研究内容：
1、影响企业技术创新预测和评佑的相关指标体系确定及其量化和规范化。从企业的宏观环境和微观环境两个方面入手, 密切结合电子商务和知识经济对企业技术创新的影响, 系统综合地分析影响产品技术创新的各相关因素, 建立科学的企业技术创新预测和评估指标体系, 并研究其量化和规范化的原则及方法。
2、影响技术创新预测和评估各相关指标的相对权重确定。影响技术创新发展和变化各相关因素在输入预测和评估模型时, 需要一组决定其相对重要性的初始权重, 权重的确定需要基本的原则作支持。
3、基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型研究。 根据技术创新预测的特点, 以bp神经网络为基础, 构建基于多因素的技术创新预测和评估模型。
4、
基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型计算方法设计。根据基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型的基本特点, 设计其相应的计算方法。
5、基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型学习样本设计。根据相关的历史资料, 构建基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型的学习样本, 对预测和评估模型进行自学习和训练, 使模型适合实际情况。
6、基于bp神经网络的技术创新预测和评估技术的实证研究。以一般企业的技术创新预测与评估工作为背景, 对基于bp神经网络的技术创新预测和评估技术进行实证研究。
创新点：
1、建立一套基于电子商务和知识经济的技术创新预测和评估指标体系。目前,在技术创新的预测和评估指标体系方面, 一种是采用传统的指标体系, 另一种是采用国外先进国家的指标体系, 如何结合我国实际当前经济形势, 参考国外先进发达国家的研究工作, 建立一套适合于我国企业技术创新预测和评估指标体系, 此为本研究要做的首要工作, 这是一项创新。
2、研究基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型及其计算方法。神经网络技术具有并行分布处理、自学习、自组织、自适应和容错性等优良性能, 能较好地处理基于多因素、非线性和不确定性预测和评估的现实问题, 本项目首次将神经网络技术引入企业的技术创新预测和评估, 这也是一项创新。
五、课题研究的
基本方法、技术路线的可行性论证
1、重视系统分析。以系统科学的思想为指导来分析影响企业技术创新发展和变化的宏观因素和微观因素, 并研究影响因素间的内在联系, 确定其相互之间的重要度, 探讨其量化和规范化的方法, 将国外先进国家的研究成果与我国具体实际相结合, 建立我国企业技术创新预测和评估的指标体系。
2、重视案例研究。从国内外技术创新预测与决策成功和失败的案例中, 发现问题、分析问题, 归纳和总结出具有共性的东西, 探索技术创新预测与宏观因素与微观因素之间的内在关系。
3、采用先简单后复杂的研究方法。对基于bp神经网络的技术创新预测和评估模型的研究, 先从某一行业出发, 定义模型的基本输入因素, 然后, 逐步扩展, 逐步增加模型的复杂度。
4、理论和实践相结合。将研究工作与具体企业的技术创新实际相结合, 进行实证研究, 在实践中丰富和完善, 研究出具有科学性和实用性的成果。
六、开展研究已具备的条件、可能遇到的困难与问题及解决措施
篇5
在上述种种报告中，穆迪公司的研究报告相对更为中立，分析也更为全面，因而尽管其中可能有这样或者那样不全面和准确的地方，但是同样值得我们予以关注。在这份2002年10月的研究报告中，穆迪公司宣布在综合考虑了在政府主导下的银行业改革措施、市场开放带来的压力、整个银行业正在面临的挑战等因素之后，将中国银行业的评级确定为稳定。
一 穆迪公司对于中国银行业的总体评价
在研究报告中，穆迪公司注意到中国的银行业在改革中扮演了一个十分重要的角色，并且是中国政府在制定其改革日程表时优先考虑的行业。这是由中国独特的改革路径所决定的：中国银行体系积存的高额的不良贷款，实际上在很大程度上体现了经济转轨的成本；中国政府如果要试图建设一个健康的银行体系，必须要寻求适当的方式和渠道为这些巨额的成本买单，同时控制新的不良贷款在银行体系中产生。
因为中国银行业目前问题的形成有历史的原因，其解决也需要一定的步骤和阶段，同时也考虑到银行改革过程中可能来自金融、政治和社会层面的压力，穆迪公司认为在稳定压倒一切的前提下，目前如果断然全面在银行市场引入市场机制必然是弊大于利。这种渐进的改革思路显然与前述高盛公司激烈的银行改革思路有明显的区别。
由于国有银行在中国的金融体系中一直占据主导性的地位，因此国有银行改革的进展状况直接影响到对于中国银行业改革的进展的评价。在穆迪公司看来，中国的四大国有商业银行继续垄断中国的金融系统，它们也是整个系统风险的来源；穆迪公司在研究报告中指出，由于业务范围狭窄、国有企业表现不佳、沉重的税负和僵硬的利率政策，四大银行的不良贷款率很高，而资本水平则很低。四大银行由于贷款损失准备金不足，没有足够的能力核销自己的不良贷款。特别值得指出的是，穆迪公司在研究报告中强调，如果单纯依靠银行自身的经营，四大银行很难保证整个金融系统的偿付能力；从长远角度来看，中国的银行有可能需要注入更多的公共资金才能与国际标准接轨。这实际上就是我们经常提及的“谁应当为国有银行的巨额不良资产买单”的问题，巨额的不良贷款已经形成，损失也已经形成，要回避这个尖锐的问题显然是难以持续下去的，在穆迪公司看来甚至可能会威胁到国有银行对于金融体系偿付能力的支持水平。显然，这是一个非常严峻的评价。如果按照穆迪公司的看法，研解决国有银行的不良贷款问题就必须要注入更多的公共资金，但是如果在注入公共资金的同时又不能给国有银行形成预算软约束的预期和可能产生的道德风险，目前看来还是一个难以解决的难题。
从总体的发展趋势看，尽管中国的不少银行的负责人反复强调公司治理和信息披露问题，在穆迪公司看来，中国银行业的透明度和公司治理机制仍然不佳，由此穆迪公司预期政府在未来五年内将国有银行转变为按照市场机制运营的商业实体的目标显得有些过于乐观。这也是值得我们关注的一个判断：我们的监管机构陆续宣布的一系列银行改革和发展的目标，究竟是否可以按期完成？
在穆迪公司的研究报告中，提及的中国银行业在2002年可圈可点的改革进展并不多，无非是一些国有银行开始意识到来自中国政府的直接支持在将来会逐渐消失，有的国有银行采取了新的风险管理措施，有的还退出了无利可图的产业，撤并了位于不太富裕的农村地区的经营网点。另外，一些新上市的银行经营状况相对较好，机制也相对较为灵活，穆迪公司甚至乐观地认为这些上市银行可能也为整个行业树立了新的标准，这些银行的成功在穆迪看来甚至也有可能引领国有商业银行走出困境。如果考察目前为数不多的上市银行并不十分出色的经营业绩、以及新桥集团入主深发展之后发出的“随处可见可以改进、创造价值的空间”的感叹，我们认为穆迪公司确实是高估了这些上市银行可能的影响力，也低估了这些上市银行在股权结构、市场竞争能力方面的缺陷和不足。
从具体的银行业务领域看，穆迪的研究报告特地提及了中国的银行业在2002年的消费信贷业务和信用卡业务是增长的亮点，但是穆迪认为因为中国缺乏良好的信用文化以及个人信用数据的积累而制约了这些业务的发展。实际上，信用数据的积累和个人信用风险的管理并不一定有一个统一的、适用于全球的模式，在中国当前的市场环境下，同样可能寻求到消费信贷业务和信用卡业务的增长空间和立足点，只是银行业是否有足够的创新能力和市场开拓能力来把握这些业务的增长能力而已。穆迪公司的研究报告特地强调说2002年中国的银行中间业务的发展不能令人满意，并且认为相关政策和定价措施都不是十分明确是重要原因，实际上2002年中国的银行业对于中间业务的重视可以说是前所未有的，中央银行在对于中间业务的管理方面也显著地放松了管制，这是十分值得关注的一个趋势，我们可以乐观地看到，如果价格的管制能够进一步放松，银行业的中间业务在2003年会有一个显著的发展。
穆迪公司的研究报告对于外资银行进入中国市场的判断与许多媒体的刻意炒作形成了明显的对比。实际上，尽管穆迪公司认为中国加入世界贸易组织加速了整个银行业的自由化，而且这些影响对于中国内地的银行的影响会在不远的将来逐步体现，但是，穆迪公司也坚持认为，外国银行的竞争则要在更长的时间以后才会对本地的银行形成真正的威胁，而且这些国际银行会带来资本和专业技术。穆迪公司没有看到的现实是，由于中国银行业在激励机制、市场开发机制、公司治理等方面与外资银行相比处于劣势，中国的银行业在客户和市场创新等方面正在逐步被边缘化；规模十分有限的外资银行重点争夺的就是中国银行业中最为优秀的客户、最为优秀的人才、推出的也是最富有市场竞争力的产品。这一趋势在媒体刻意炒作的南京爱立信事件之后已经成为当前国内银行界广泛关注的一个趋势。
二 2002年中国银行业市场结构的变迁：银行业洗牌还没有展开
在比较中国的银行改革与工业企业改革时，中国的银行界人士经常强调银行业改革是落后于工业改革步伐的，现在这一判断也出现在穆迪公司的研究报告中。在此基础上，尽管穆迪公司认为中国政府五年内将国有银行改造成真正的商业银行的目标有些过于乐观，但是穆迪公司还是认为会有一些银行在改革的过程中的表现将会优于其它银行，而且这种优势会随着改革的深入而不断加强。显然，这是一个重新洗牌的过程，只是在2002年这个洗牌过程并没有充分的展开。
首先看国有银行。因为国有银行的地位是如此的重要，穆迪公司强调认为国有银行在可预见的将来将会一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司坚持认为国有银行要想解决历史遗留问题，还必须得到政府的帮助，其别建议要政府在恰当的时候注入资本金。这显然是呼吁政府注意在银行体系积累的巨额不良资产及其可能对于银行的稳健性和金融体系的安全性造成的负面影响和压力。一直到目前为止，中国的四大银行依然垄断了整个系统的资产、存款和贷款，根据穆迪公司的统计，目前四大银行占整个系统存贷款的份额分别为67%和61%，贷款市场份额的下降（1998年为68%）主要是因为国有企业表现不佳，而这些国有企业是四大国有银行的主要客户。
与国有银行在保持垄断地位下的市场份额下滑相对照，中国的股份制银行和城市银行的增长空间有所拓展。穆迪公司注意到，20世纪八十年代建立的10家股份制银行已有4家上市，这些银行目前看来盈利能力更强，不良贷款率更低，其关注的客户重点是沿海发达地区的外国公司和合资公司；而且这些银行也易于吸引外资银行的合作。穆迪公司还强调，中国的城市银行增长很快，一些银行，如上海银行、南京城市银行，已经获得了外资银行的投资，但城市银行的管理和内部控制水平也不高。我们需要特别指出的是，外资银行进入之后，其在目标客户的定位、目标市场的界定、已经相应的经营方式上，外资银行实际上与国有银行基本上没有太多直接的竞争和冲突，倒是这些股份制的银行和城市银行将更多地承受外资银行进入的压力，这一点值得穆迪公司在分析中国银行体系时重点关注。
至于政策性银行，基本上是主导政策性贷款的格局，在穆迪公司看来，国家发展银行的增长速度最快，它也是三家当中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前为止，中国的银行市场上，尽管政策性银行的业务取得了一些进展，但是究竟如何界定政策性业务和商业性业务之间的区别、政策性业务究竟应当控制在多大的规模之内、多大的范围之内？都是缺乏明确的问题，换言之，中国目前还没有一个专门的针对政策性银行的“政策银行法”，这是制约中国政策性银行业务发展的关键性障碍，可惜这一点在穆迪的报告中没有提及。
随着国有银行退出农村市场，农村信用合作社成为农村金融市场的主导力量。目前，中国8亿农民的金融服务主要来自于38,000个农村信用合作社，这些信用合作社大约占整个金融系统资产的10%。穆迪公司的研究报告注意到，农村信用合作社的经营管理水平不高，其经营活动蕴藏了很大的风险。穆迪公司预期，虽然从严格意义上来讲农村信用合作社不是国有金融机构，但从稳定角度出发，穆迪认为政府会在需要时提供必要的帮助。我们认为，农村信用合作社经营活动中蕴藏的风险，很大程度上是治理结构存在严重缺陷、地方政府干预严重、关联贷款的监管不到位等因素导致的，如果由于考虑稳定的原因就过多地给予这些机构以政策性的支持或者是隐含的担保，实际上并不利于农村金融机构在未来的健康发展。
按照中国加入世贸组织的承诺，中国政府会在2006年年底前完全取消对银行业的业务和地域限制。在当前阶段，外资银行一般会选择与本地的银行合作，这样运作的成本更为低廉。穆迪公司的研究报告指出，在短期内外资银行的市场份额不会有很大幅度上升，但是，同样值得注意的是，这些外资银行争夺的优质客户对于中国的银行业的冲击实际上在直接推动国有银行为主导的中国银行业走向边缘化。
三 中国银行业的增长空间何在？
为什么中国的银行体系不良贷款比率较高而外资银行还是纷纷涌入？其中一个最为关键性的因素，是中国的金融市场的快速增长的前景吸引了他们的进入。具体来说，中国金融市场为银行业的增长创造了多方面的业务空间。
首先，在穆迪公司看来，零售银行业务会有一个快速的增长，实际上这已经成为当前中国银行业的现实，不少的银行已经宣称就业务增长的重点转向零售业务。实际上中国的零售银行的两大增长点为住房信贷和汽车信贷，因为网点众多、客户的基础广泛，国有银行将在这一市场上占有优势。从国际比较角度考察，中国的消费信贷近两年来虽有增长，但水平较其他亚洲国家低，仍有增长潜力。从不同银行的市场表现来看，2001年中国的住房信贷占消费信贷增长的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成为这一市场上的最大放贷者。汽车信贷也在价格、利息及国家政策等方面的刺激下成为另一增长点。目前看来，所谓“小康不小康，关键看住房”；所谓“小康社会应当也是小车社会”，因此未来这两个领域的增长不仅会带动中国未来经济的增长，同样也会带动银行零售市场的增长。
其次，银行卡业务增长显著也已经成为中国银行业的一个显著的增长点。根据穆迪公司的观察，中国银行业在银行卡市场上的竞争已经使得市场进一步细化，不过市场的渗透率总体上依然偏低。基于当前中国信用环境的现实，中国的银行业发出的银行卡主要为给零售及公司存款客户的借记卡，真正的信用卡反而发展有限，商业银行从这些银行卡业务中刻意获得的收入除了通常的利差收入之外，还有电子支付、资金转移及购买与出售投资产品（如银证通等业务）等方面获利。
第三，穆迪公司关注到中小企业与私人借贷者的贷款满足程度问题。穆迪公司注意到中国政府正致力于改进对于中小企业和私人借贷者的贷款服务，如鼓励银行向部分企业放贷，修订法规，对中小企业重新界定，建立信用机制等，人民银行放宽了对中小企业贷款利息幅度的限制等等，不过穆迪公司考虑到这些客户的信息透明度与资信质量问题后，认为这些中小企业很难获得大笔的贷款。实际上，穆迪公司的研究报告没有注意到一点是，中小企业的融资难问题首先是一个世界性的问题，其次融资难并不仅仅是贷款难，仅仅依靠银行贷款也不能解决中小企业的问题，而需要政府的扶持、创业资本的介入和股票市场的建立等多个方面的支持，而且不同行业、不同地区、不同发展阶段的中小企业其对于贷款的需求也是不同的。
四 中国银行业当前值得关注的主要问题
穆迪公司在研究报告中重点指出了中国的银行业当前存在的主要问题。
首先，从银行内部经营管理的角度看，主要有以下的问题：（1）公司治理方面的缺陷，这一问题在国有银行中尤为严重。穆迪公司注意到，最难进行改革的地方是管理责任制，国有银行的官本位导向，使得国有银行内部的运作有如政府内部的官僚体系，被委派的高级管理者任期短，多强调短期目标而非持续性的改革。同时，缺乏管理激励机制也会阻碍建立良好的公司治理。归结穆迪公司的分析，国有银行的治理问题，无非是官本位和激励不足的问题，这已经成为几乎所有银行界人士的共识，但是目前的关键是如何采取行动。（2）会计与披露标准的改善：穆迪公司注意到中国政府正致力改善银行的透明度与信息披露，如2001年财政部颁布了针对金融机构的新的会计准则。2002年起，中国的银行必须公布5级分类的结果，根据不良资产水平做出计提准备并向人行做出季报。但国有银行被豁免根据新的会计准则做出计提准备。同时，穆迪公司注意到财政部对计提准备的限制放宽，但财政部对坏帐冲销仍严格控制。显然，这个领域是有一定进展的，但是进展十分有限。（3）如果说前述公司治理问题和信息披露问题是两个老问题的话，穆迪在研究报告中还专门提出了中国的银行体系中存在的操作风险的问题。穆迪公司强调，由于经营规模与历史遗留问题，国有银行的操作风险要比股份制银行高。这主要是因为四大银行有广泛的网络与官僚体系。内部信息不流畅，决策机制官僚化，要建立全国性的数据库还需要好几年，目前为止，部分客户信息还通过手工获取与传输，易发生错误。同时，穆迪公司认为中国的银行业存在的不恰当的管理责任制赋予高层管理者极大的决策权，导致滥用职权和舞弊现象的发生。另外，穆迪公司认为过去国有银行的管理是基于一致同意的基础，责任不明确，导致低效率和操作风险，目前国有银行正在机构扁平化、责任与权力分工明确等方面做出努力，穆迪公司认为长远来讲这可能有助于降低操作风险与提高效率。实际上，中国的银行业的庞大的分支机构网络，使得总行对于偏布各地的分支机构实际上处于失控的状况。有不少学者认为当前中国的银行业的问题主要是层级过多、授权不当等问题，实际上这个问题的根本还是内部信息的传递和信息网络的支持问题，这一点是穆迪公司的研究报告中值得重视的一个新的关注点。
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目前，穆迪服务于全球2400多家机构和超过9000名客户，其提供的评级及分析服务范围超过100个国家、11000个公司发行人、25000个公共融资发行人和70000个结构融资证券。
作为全球闻名的三大评级机构之一，穆迪公司在信用评级和风险评估域掌握着绝对的话语权。然而，就像四大会计师事务所在审计之余，会针对性地提供咨询服务一样，穆迪也会针对信用评级和风险评估提供一系的咨询、培训及IT或系统支持服务。
2001年7月，穆迪首次在北京设立代表处，主要从事市场前景的分析及研究；2003年2月，穆迪在北京正式注册成立全资子公司―北京穆迪投资者服务有限公司，主业是提供信用评级、研究报告、研究工具及分析，对债务工具和证券进行信用评级及研究，致力于提高金融市场的透明度和整体性。
而非评级业务则主要集中在Moody's Analytics公司旗下，主要业务包括先进的风险管理软件、信用及经济分析和金融风险管理方面的咨询服务及研究报告，利用专业知识和经验在信用分析、经济研究以及金融风险管理方面，为客户提供计量和管理风险的工具及解决方案。
Moody's Analytics包括信用风险咨询、培训、KMV产品以及销售等部门。其中，KMV是以成型的产品见长，而穆迪咨询则是靠专家智力为客户提供服务，是并行的两个业务条线。
此外，Moody's Analytics还有一家全资子公司，即穆迪信息咨询（深圳）有限公司。主要为亚太区的客户提供技术支持、产品完善、数据搜索更新等服务，以及开发更高端的分析工具和软件产品，同时实现世界先进金融分析产品的本地化和个性化。
大量的非评级业务同样是穆迪赚钱的生意。目前，有80多个国家的2000多家商业银行、投资银行、保险公司、财务管理公司都在使用穆迪的信用分析产品。
那么，对一家金融机构来讲，穆迪既可以帮助其进行外部评级，又可以协助其调整内部信用评级体系，二者的关系究竟如何？
“当然会有人质疑评级和咨询之间的关系问题，因为你不可能既是裁判，又是运动员。”对外经贸大学金融学院教授、全球风险协会UIBE分会联席会长张海云称，这两个机构之间应该是存在防火墙的，“但是防火墙的实际效力如何，只有穆迪内部评估才会了解”。
穆迪内部人士则表示，穆迪评级与非评级业务之间的方法论是通用的，但是具体业务或客户信息之间的防火墙却非常严密，“我在这里工作多年，从来没有接触过评级部门的人员或信息，评级公司是靠信誉生存的，防火墙的力度和效果毋庸置疑。”
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关键词：电子支付；变革；消费；结算
中图分类号：F83
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2013）05-0117-01
支付手段的上一次重要变化发生在20世纪70年代末。那时，电子清算和结算取代了三项纸质单据——这是在创建真正意义上的全球支付过程中首先迈出的关键性一步。在某些市场，特别是欧洲市场，信用卡和现金卡的磁条已让位给了按照EMV安全标准进行编码的嵌入式芯片（EMV是国际金融界针对晶片信用卡和现金卡支付系统相关软硬体设定的安全标准- 译者注）。可是这跟塑料卡片看上去都一样，无论是在纽约、巴黎、吉隆坡还是在布伊诺斯艾利斯都可以使用芯片卡进行支付。
这种表面相似性（芯片卡与塑料卡颇为相似，大小如名片一样，都有发卡行的名称和标志，卡面上带有万事达的“瓢虫”标识）意味着该卡片有可能是信用卡、签名借记卡、密码借记卡，以及更多是预付充值卡。这些卡类产品外观形状改变的可能性不大。人们以此可以继续在预付、活期存款和经常账户使用方面获得便利，或能取得信用额度。但是，用数字“钱包”里的虚拟支付媒介来替换消费者实际钱包里的塑料卡片，这预示着“更酷”的支付方式不止一种。满足消费者对财务管理的渴望。
在NerdWallet公司首席执行官Tim Chen看来，未来会有相应的应用程序软件来提醒消费者：你账户里的资金将要耗尽，或等一个月时间再来购物会得到更多奖励…… 如此信息反馈能给购物狂人带来更多自律约束。目前，刷卡不会唤起消费者拿出现金时的那种来之不易、沉甸甸的切实感。但若消费者能在购物时看到银行账户里的资金在减少，或注意到自己债务在增多，那么，他们就有可能重新找到花费所挣之钱时的那份切实感。
上述观点大体正确，但有许多东西是超出“切实感”的。“万事达卡全球洞察”研究部门在过去两年（金融危机期间）取得的成果揭示，一项根本性的变化至少已在美国消费者的态度和行为方面出现了。迫于金融危机的压力，持卡人已经意识到，信用卡和借记卡一起使用能使他们握有调控家庭开支所需要的工具，并兼顾预算、资源和储蓄情况以及一定层面的消费欲望。作为形式因素的移动通讯设备有利于这种朝节俭方向的转变，并可以提供实时、直观、更可执行的有用信息，如有关特定购物行为或总体购物行为将产生何种近期和长期后果的信息等。
尽管目前还有难处，但移动通讯设备正在像美国这样的发达经济体中发挥作用。它给美国基础设施带来的挑战绝非微不足道。据Aite Group公司估计，到2015年，美国53%的POS机将能够支持近场通信方式下的支付交易活动。然而，近场通信只是整个变革过程的一部分。智慧银行给发展中经济体带来蛙跳效应，越过塑料卡时代。
移动通讯设备也有能力给全球的发展中国家市场带来发展势头。一个引人注目的例子是中国。关于万事达卡的最近一份研究报告指出，对企业利润的强调已经导致中国经济的严重失衡。中国经济增长的巨大引擎实际上现已在一定程度上受到制约，表现为中国消费者无法在POS机上取得信用。
据该研究报告说，把中国消费者力量释放出来的关键在于城市化。北京的第12个五年计划显示，政府完全意识到这一点并愿意加快城市化进程的步伐。如该报告作者所言，如果中国政府能使城市化朝着正确的方向发展，那么，它对释放中国消费者的力量就很有帮助，就能持久地实现中国经济从净出口转向进口与出口的更平衡结合。
中国情况也同样，移动通讯设备作为一种形式因素，可为中国消费者所需的银行服务提供某种连接，因此，消费者能在必需品方面继续用借记卡来消费，而在消费品方面开始用信用卡来消费。
有些人会争辩说，许多中国人从未使用过电话，虽然“蛙跳效应”在理念上有趣，但这一跳跃对任何发展中经济体来说都困难重重。智慧银行回答这种质疑声，单看肯尼亚的情况就行了。在肯尼亚，M-Pesa（一种或多或少从基层成长起来的移动式货币系统）已取得成功，该系统能使肯尼亚消费者绕开现有银行系统信贷难、信用差的问题，轻松实现交易和转移资金。
移动支付的方式不止一种，认清这一点很重要。在发达经济体中，可采用智能手机里含有安全元素的NFC方式，从形式上取代塑料卡片。非NFC方式的支付活动也可行。但是在发展中经济体里，鉴于基础设施缺乏这一情况，无论从技术上还是资金方面考虑，都可像M-Pesa系统那样采用移动式货币支付方案，在此情形下，电话并不取代塑料形状的支付卡，而是超越它。
这种把技术、消费需求和全球经济力量融合在一起的做法，将很可能继续推动移动支付的发展，使其成为自电子清算和结算以来最重要变革的核心。瞬息变化、无处不在和安全可靠的移动通信设备就是未来的“支付卡”。
参考文献
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关键词：思想政治教育；大学生；消费
随着经济全球化的到来以及改革开放的深入发展，西方消费主义价值观对我国人民的消费观产生了巨大冲击，尤其是对中国当代大学生的价值观念和文化观念造成了深刻的影响。科学的消费理念与合理的消费行为的培养不仅是大学生自身发展的迫切要求，也关系到国民经济社会发展的未来。因此，引导他们树立正确的消费观念，养成健康的消费行为，从而促进大学生的全面发展，是当前高校思想政治教育的现实要求。
一、大学生消费的定义及特征
1.大学生消费的定义
所谓消费，是指促进消费者的身心健康和全面发展的一种消费观念和行为等要素的集合。它是社会再生产和可持续发展的重要环节。消费不仅贯穿了物质领域，而且渗透到了精神文化领域，在人们的日常生活行为的基础上发展成为某种精神价值的体现，深深影响了人们的世界观、人生观和价值观。在市场经济日益完善的今天，大学生作为一个特殊的社会群体在不自觉地扮演着传统消费的革新者和新型消费的倡导者的双重角色。
2.大学生消费的特征表现
大学生与其他社会群体相比较而言，在消费心理和消费行为上具有其独特性。具体表现为：一是虽然在习惯意义上大学生已经被视为成年人，但由于其经济尚未独立，消费多受到家庭的制约和影响。二是大学生年纪较轻、思想活跃，喜欢接受新鲜的和富有挑战性的事物，容易受到多元消费文化和消费观念的影响。根据2009年由、全国学联共同的《中国大学生消费与生活形态研究报告》（以下简称报告）显示，大学生消费的主流是科学的，但综观当前校园生活中部分大学生的不良消费行为，已经形成了严重的消费误区。
二、大学生消费误区的分类
1.超额消费
随着外来文化的入侵和西方拜金主义的影响，大学生消费中的“西化”现象也愈演愈烈，出现不断追求高消费的趋势。普通高校在校学生2700万人，他们家庭平均的每月收入是3109元，而每学期有5593元的钱可以花，这不包括他的学费和住所费。其中10.5%的人是负债消费，他们要么有信用卡，要么有借贷的行为。从耐克到兰蔻，从星巴克到哈根达斯，从苹果到索尼，越来越多的大学生不顾我国经济现有的发展水平以及家庭的实际承受能力，一味追求高档次、高价格的消费品、新产品和品牌商品。报告显示：随着21世纪社会经济的高速发展，大学生每学期的消费金额已经接近5000元、每年消费近万元，这不仅远超上世纪大学生的支出，也超过了我国城镇居民人均年纯收入（8472.2元）。更有66.5%的大学生认为“人生就要及时行乐，何必每天苦读”。
很多学生的花销毫无计划性，月初就成了“月光族”，到了月底只能缩衣节食或向同学借钱“举债度日”。为了维持所谓的高档消费，有的大学生经常向父母伸手要钱，而有的大学生办理多家银行信用卡，通过提现或者预支进行周转，解决部分信用卡还款的燃眉之急却在总额上没有减少，最终形成恶心循环。信用卡的非现金交易以及可透支功能极大的激发了大学生的消费欲望，于是校园里出现了持卡族，甚至出现了“一卡在手，走遍天下”的错误观念。据报告显示，已有37.9%的大学生持有信用卡，在这其中大约有30%的学生超前消费，出现恶意透支现象。信用卡的透支功能以及虚拟交易方式是吸引大学生信用卡消费的主要原因，而超额透支或恶意透支后如何及时还款又给大学生增添了新一轮的精神压力。
2.攀比消费
当代大学生具有特殊的青年文化的亚文化特征，易受同辈群体的影响。相互之间沟通信息、相互影响，也存在攀比的现象。报告显示：有78.4%的大学生认为正如使用名牌可以提高一个人的身份，70.6%的大学生认为科技可以帮助他们实现对生活的梦想。大学生手机持有率已经接近90%，拥有一台笔记本电脑也早已不是学生群体中的新鲜事。
如今的学校，不再只是寻求知识的象牙塔，更是大学生人际交往的家园。随着我国生活水平的普遍优化，大学生的消费也逐渐有了攀比走高的趋势。现在的大学招生地域跨度大，群体之间的经济状况也有极大差异：来自优渥家境的学生不仅可以满足自身学业的消费支出，还能有一部分可自由调配的结余，而来自贫困家庭的学生则可能要通过学校绿色通道、助学金、助学贷款等方式完成学业。
根据陈丽萍对大学生的日常消费额调查结果显示：月消费额在500元以下的占总人数的16.6%，月消费在500—800元之间的占 31.4%，月消费额在800元—1000元以上占总人数的43.1%，月消费额在 1000 元以上的达 8.9%。可以看出，消费水平呈中等态势的学生占到了绝大多数，但高消费与低消费之间依旧存在较大差距。即便如此，仍旧有很多大学生为了不在同学面前失面子，“打肿了脸充胖子”，把部分原本应用于学习或精神方面消费转而用于物质消费，例如请客吃饭，生日PARTY，KTV，娱乐场所等。正是这种攀比心理的作祟，不仅造成了物质资源的极大浪费，更引发了大学生内心世界的极大空虚。同时，攀比消费是以金钱作为后盾，无形中又加重了很多贫困家庭、特困家庭的经济压力。而有些大学生一方面不愿向家里要钱，而自身目前又没有固定收入，容易带来自卑感、引发心理扭曲，加重了高校心理教育监督以及防止校园暴力犯罪的压力。
3.盲目冲动消费
大学生虽然在法定年龄上已属于成年人，但年纪较轻、思想活跃，喜欢接受新鲜的和富有挑战性的事物，经常发生盲目冲动消费的行为。报告显示：有77%的大学生承认“我经常会冲动性地购买一些并不需要的东西”，可见大学生的购买行为具有很强的盲目性。
作为一种理，消费应该有预期计划和目标。但对于大部分同大学生来说，理财还是一个非常陌生的概念。据李俊义调研，78%的同学表示每月得到生活费时没有制定消费计划，74%的同学表示没有记过帐，消费技能缺乏，理财意识淡漠。
此外，大学生的消费维权意识同样堪忧。调研表明有超过一半的大学生有过网购上当受骗的经历，但有7.41%的人表示算了，不追究了，有12. 96%的人表示忍了。现实生活的消费中，如果遇到上当受骗的现象，也有很多人选择忍了或算了，很少有人主张诉诸于法律，维权意识缺乏。精明的商家也会利用大学生的这种心理大做文章，赚取黑心利润，加强消费法治教育显得重要而急迫。
4.过分追求时尚、流行、独特
大学生作为社会群体的年轻一代，喜欢挑战自身极限，乐于接受新鲜事物，敢于尝试新的生活方式，追求时尚化和新奇感。因此，时尚与流行也在一定程度上成了青年大学生的代名词。报告显示：在着装是否时髦方面，大学生有约23%的人认为自己着装时髦，60.4%的人喜欢追求流行、时髦与新奇的东西，在流行与实用之间倾向于选择前者的大学生也占到了54%。这种对流行时尚的关注源自大学生群体对信息的关注度、接受程度以及充满自信、活力充沛的性格特征有关。再例如，有73%的人表示喜欢尝试新鲜事物，64%的人表示容易接受社会上出现的新事物，就所占比例来看，“是否流行”紧随价格、质量之后，成为大学生考虑是否购买的第三大因素。大学生也由此处在了时尚、高新科技的信息前沿。
当今大学生更是追求与众不同的一批人群，并希望能够用自己的独特个性去带动身边更多大学生加入自己的群体。报告显示，74.8%的大学生“希望自己成为有独特风格的人”，57.7%的大学生表示喜欢“购买具有独特风格的产品”，有40.9%的人认为“与其他人相比，我的穿着更加时髦”。
以上数据充分体现了大学生人群已成为新产品最潜在的购买力。大学生过分追求高品质、高品牌、高品位生活的行为不仅会带来经济上的负担，同时也会耗费他们大量原本应花在学习提高及个人成长上的精力和时间，势必会对他们的学业及发展造成一定程度的影响。
三、思想政治教育引导大学生走出消费误区的对策
1.自我教育
自我教育是思想政治教育的重要组成部分，就如苏霍姆林斯基认为，自我教育才是教育的真谛和核心。任何的思想和知识的传授都必须经过受教育者的内化，才能成为其自身认知领域的一部分，才能达到教育者的预期目标。要想切实改进思想政治教育的效果，就必须让大学生增强“自我”的意识，通过自律、自强的方式阻止平时不必要的花销、不断暗示自己勤俭节约的传统美德，并相信自我教育对自身素质发展所起到的益处，从而使他们内在地产生要求上进、提升素质的强大动力，最终成长为全面发展的大学生。当今大学生之所以过分追求过度消费来包装自我形象，无非也是 “自我意识”缺失的深层体现。而大学生的主要任务仍然是学习，应把精力集中在学业和发展上，用优异的成绩充实不自信的自我，用自我的成长摒弃浮夸的形象包装，用丰富的精神追求替代过度的物质享受，真正意义上做到健康消费、绿色消费、科学消费。
2.家庭教育
家庭是个人教育的起点和基点，是个人成长的摇篮，是人永远毕业不了的学校。甚至可以说，家庭教育不仅只是一种启蒙教育，还是一种终身教育。当今中国的大学生群体中独生子女居多，而部分独生子女性格方面的确实也使得高校思想政治教育面临着前所未有的挑战。可以说，大学生思想政治教育绝不是一个孤立的过程，它是家庭德育的延续和强化，它的最终目标是培养具有高尚思想道德品质的成熟的社会人。
家庭环境，尤其是父母对子女最初的启蒙教育，对子女日后思想道德素质的形成和发展具有奠基性作用。这就要求家长在工作之余要不断保持与子女之间的日常沟通，了解他们的思想动态，对他们每月的消费支出有一定程度的知晓，当发现子女的消费误区时应及时与学校辅导员进行沟通了解，通过“家校联合”的方式来纠正子女不良的消费习惯。此外，要充分发挥家庭教育的优势，通过言传身教强调勤俭节约的中国传统文化；并鼓励孩子参加勤工俭学、社会实践等活动，让他们亲身体会钱财来之不易，从而培养他们正确的消费观，最终使家庭影响和学校思想政治教育的影响相一致。
3.学校教育
“学校是有目的、有计划、有组织地向受教育者传播社会规范、道德观、价值观以及历代积累的知识、技能，使之符合一定阶级需要的人才的场所。”当儿童真正离开家的港湾、进入群体性校园生活，其花在学校的时间逐渐超过在家的时间，交流的对象也不再局限于家人，因此学校教育的影响渐渐超越家庭影响，成为更主要的因素。而当前大学中有将消费作为必修课的只涉及经管专业。因此对于其他非经管专业的学生，可以通过开设选修课、专题讲座、座谈交流的方式让更多的学生接触到消费方面的专业知识，从而丰富消费教育的形式、提升消费教育的受众面，培养大学生健康的消费行为和理性的消费心理。其次，还要大力加强校园消费文化建设，开展一系列丰富大学生消费教育的校园活动：充分运用校报、电台、校园广播对科学消费、理性消费、绿色消费进行舆论宣传；在每年的3.15消费者权益日举办消费主题的文艺晚会等等，通过多元化的教育形式营造好学修德、催人奋进的良好校园环境，从而促使大学生的思想素质不断提高。
4.社会教育
社会教育主要包括社会组织教育和同辈群体的影响。社会作为家庭、学校以外的特有的影响空间，其中存在和出现的各种积极或消极的现象，都会对家庭、学校的道德观念的定位产生正面或负面的影响。面对社会大环境对大学生消费观和价值观可能存在的不良影响，我们必须妥善利用社会资源，使他们树立科学的消费理念和合理的生活价值目标，增强他们对不健康风气的防御和调试能力，进而引导其绿色消费。当今社会大众传媒的迅猛发展势必会对国人的消费观念带来巨大冲击，尤其对大学生的消费行为产生深远的影响，而大学生作为我国的新生代力量，其消费模式和行为也会反作用于社会大环境，并带动其他人群的消费观。因此要格外重视社会大环境对于大学生消费教育的作用力，加强相关舆论阵地的建设、管理和监督，对媒体从业人员的素质进行把关，确保大众传媒能够为大学生提供更多的有益精神食粮。
注释：
①肖辉赞.高校大学生消费误区与思想政治教育的对策略论[J].社科纵横，2009（04）.
②2009中国大学生消费与生活形态研究报告[M].北京：、中华全国学生联合会，2009.
③陈丽萍.消费文化背景下的大学生思想政治教育研究[D].南京航空航天大学，2011：16.
④李俊义.思想政治教育视域下大学生消费教育研究[D].吉林大学，2012：19.
⑤2009中国大学生消费与生活形态研究报告[M].北京：、中华全国学生联合会，2009.
⑥2009中国大学生消费与生活形态研究报告[M].北京：、中华全国学生联合会，2009.
⑦陈万柏，张耀灿.思想政治教育学原理[M].北京：高等教育出版社，2009：218.
参考文献：
[1]陈万柏，张耀灿.思想政治教育学原理[M].北京：高等教育出版社，2009.
[2]2009中国大学生消费与生活形态研究报告[M].北京：、中华全国学生联合会，2009.
[3]肖辉赞.高校大学生消费误区与思想政治教育的对策略论[J].社科纵横，2009（04）.
[4]陈丽萍.消费文化背景下的大学生思想政治教育研究[D].南京航空航天大学，2011.
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关键词：中小微企业 银行金融服务 创新研究
1.引言
近年来，中国各大商业银行根据中小微企业发展的需要，开展了一系列服务中小微企业的金融创新，不仅较好地解决了广大中小微企业的融资需求，又加快了银行的业务转型和创新发展，实现了互利共赢。银行金融机构都热衷于中小微企业业务创新的主要原因是：一方面，数量众多、对经济发展与银行业务拓展的贡献度日益凸显的中小微企业在发展中面临的核心问题就是融资难。另一方面，金融创新在银行业的发展中一直扮演着十分重要的角色，加快中小微企业业务的金融创新有利于提高银行的资本回报率，降低银行的整体风险，对于银行来说同样具有重要的战略意义。
2.文献综述
2.1金融创新的概念
金融创新的诸多定义大多衍生于熊彼特的创新理论，或者说是创新理论在金融领域的延用。著名经济学家熊彼特在1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新的定义包括五种情形：新产品的出现，新生产方法或技术的采用，新原材料供应来源的发现，企业新的管理方法或组织形式的推行。
中国学者对金融创新的关注和研究始于20世纪80年代。早期的研究主要偏重于对国外金融创新的成果进行实务性的介绍。进入到20世纪90年代，随着中国市场经济体制改革特别是金融体制改革的不断深入，中国经济和金融学者的研究日趋深入、全面和系统化。最为典型的研究成果是中国著名经济学家陈岱孙、厉以宁的既包括“金融体制方面的改革”，也包括“金融手段方面的发展”。
2.2中小微企业的定义
中小微企业是与大企业相对应的概念，不但各国对中小微企业的定义不同，同一国家内部，不同的行业、地区，不同的发展阶段，对中小微企业的界定也不尽相同。目前，各国对中小微企业的界定主要包括定性和定量两个方式，前者是以企业在行业中所处的地位等因素为标准，后者则是以企业的雇用员工人数、资产规模、年销售额及其它具体的量化指标为标准。在中国，中小微企业的划分标准是以工业和信息化部、统计局、发展和改革委员会、财政部联合的《中小微企业划型标准规定》为准。
2.3创新中小微企业金融服务的研究
国外对支持中小微企业发展的金融政策和金融环境的研究已颇为成熟，这些研究也大多已经被实践所采纳，并取得了良好效果。美国的中小企业就有众多的融资渠道，比如信用工具融资、鼓励小企业上市、发行小企业债和风险投资、成立专门的金融机构为其进行融资、通过商业银行贷款、创立中小微企业发展基金、政府提供直接的资金资助等，同时辅之以比较完整的中小微企业融资担保制度。
近年来，中国学者就中小微企业融资问题也作了大量的分析和研究，并提出了许多从金融方面支持中小微企业发展的相关政策和措施。如成立支持中小微企业融资的中小金融机构、建立中小微企业的信用担保体系、完善风险投资体系、利用包括二级市场在内的多层次资本市场体系、改善国有商业银行对中小微企业的金融服务、加强政府的作用和政策支持力度等等。
但是，大多是侧重于从政府的角度出发，而缺乏从商业银行的角度对中小微企业金融服务中的金融创新进行全面深入的研究。因此，本研究报告将在建设银行惠州市分行在此方面所作出的努力，为其他银行或金融机构提供借鉴。
3.研究方法
3.1文献研究法
通过阅读有关金融创新方面的书籍和杂志，并利用互联网查阅大量有关国内外关于中小微企业金融创新的各种数据库和学术研究文章，对其涉及到中小微企业金融创新的内容和信息进行分析、总结、提炼，形成了本研究报告的研究体系和研究结构。
3.2案例分析法
本研究报告仅以建设银行惠州市分行中小微企业业务金融创新为例进行研究分析，旨在系统分析银行金融机构创新中小微业务的路径、成果和意义，通过对建设银行惠州市分行创新中小微企业金融服务理念、产品、制度等方面进行系统梳理和经验总结，为笔者对商业银行开展中小微金融服务创新提出建议提供理论和实践依据，使研究结果更加科学、更加真实、更加精准。
4.研究结果
4.1惠州建行中小微企业业务金融创新环境的SWOT分析
4.1.1 Strength（优势）
建设银行实力雄厚，人才充足，组织架构完善，经验丰富。建设银行的资产规模、国有股权市值几乎一直都处于四大行的第二位，拥有稳定优质的客户基础，营销网络已经覆盖广泛，品牌在全世界来说都具有很强的竞争力。与此同时，建设银行内部也聚集了众多各个领域的大量人才，组织架构和业务经验也具有较强的优势。这些都成为建行发展中小微企业业务的良好基础。
从2005年开始，建设银行充分认识到中小微企业业务的重要性，并逐步将其提升到了战略高度，通过优化审批渠道、不断创新产品、改变担保方式、提升服务水平等手段，加大对中小微型企业客户的帮扶。
建设银行对中小微企业谈判能力较强，能提高其利润贡献度；中小微企业对银行的利润贡献度具有一定优势，并且日益成为银行新的利润增长点。尤其是银行在与中小微企业谈判时，一般都能获得较为主动的地位，对放款的利率和中间业务收入也能争取到更有利于己方的档次。
4.1.2 Weakness（劣势）
建设银行以往的信贷流程复杂，难以满足中小微企业“短、频、急”的融资特点。之前，建设银行并未有专门针对中小微企业的信贷评级和审批流程，在办理信贷业务时，都需要按照大企业的操作规程来进行。加之贷款审批权限一般都被集中到省一级分行甚至总行，其基层分支机构缺乏自主决策权，导致了银行贷款的审批手续烦琐、审批周期过长，也与中小微企业用款时间急、频率高、数额小的求贷意向错位，市场需求脱节。
建设银行缺乏专门针对中小微企业的信贷产品。受传统经营习惯的影响，银行倾向于向大的生产型企业和一些大型建设项目发放贷款，对于中小微企业的重视程度不够，缺乏对中小微企业特点、尤其是融资需求特点的研究。由此导致了中国商业银行的产品过于单一，缺少针对中小微企业的信贷产品。
4.1.3 Opportunity（机会）
早在2002年，国家为解决中小微企业融资难问题陆续出台了包括《中小微企业促进法》等一系列政策。央行、银监会等机构也相继出台文件，要求金融机构优化信贷资金配置结构，加大对中小微企业的有效信贷投放，探索更好支持中小微企业的方式和途径。在地方政府层面，也鼓励金融机构加大中小微企业业务创新力度，并为银行推动中小微企业金融创新提供各种支持。
中小微企业数量巨大、对资金需求总额大。截止到2012年12月，中国包括家庭作坊、个体工商业者在内的中小微企业已超过5000万家。同时，由于其数量巨大，并且普遍存在资金短缺的问题，在对惠州市的400多家中小微企业问卷调查结果显示，超过80%的中小微企业认为制约发展最主要的因素是融资难，尤其是大额中长期融资难。所以，巨大的中小微企业资源和业务发展空间有待商业银行进一步挖掘和拓展。
中小微企业业务有利于降低信贷资产集中度、优化资产期限结构，完善银行的风险管理。中小微企业数量多、规模小，每个企业所需的贷款金额也相对较少，特别是目前市场上的中小微产品大部分为短期信贷产品，发展中小微企业业务有助于降低银行信贷资源的过分集中、调整资产结构、分散信贷风险。
4.1.4 Threat（威胁）
中小微企业抗风险能力较差，易受市场竞争和宏观经济波动的影响。当前中小微企业抗风险能力比较差的原因可以概括为“一低”、“两高”和“五难”，即利润低，成本高、税负高，融资难、用工难、用地难、用电难、创新难。相对于大中型企业而言，中小微企业抗风险能力比较差，其经营状况比较容易受到市场竞争、宏观经济波动和政府政策的影响。
对于中小微企业而言，往往是企业主的个人信誉即成为了企业本身的商业信誉。企业主个人信誉最重要的就是其在银行业的征信记录状况，此条件不仅能决定其本人或企业能否得到信贷资源，也是各家银行对其采用何种利率水平的关键指标。
中小微企业缺少可以作为抵质押物的固定资产。目前，中国商业银行比较认可的贷款抵质押物主要有两类：一是厂房、土地、机器设备等固定资产可用来作抵押；二是黄金、存单这类变现能力较强的流动资产可用来作质押。在对惠州市的中小微企业调查中，很多小微型企业主反映，由于生产经营规模小、固定资产投入少，符合银行要求的有效抵押物往往不足，直接导致贷款难度较大。
缺乏为中小微企业担保的机构或个人。一般而言，中小微企业在缺乏足够的抵质押物的情况下，寻求第三方担保来获得银行贷款是不错的选择。然而，中小微企业在银行等金融机构申请贷款的时候，往往找不到愿意为其提供担保的机构和个人，而且寻求担保也会在一定程度上提高融资成本，担保公司的担保费率普遍在2%到3%之间。
中小微企业财务制度不够健全。很多中小微企业由于成立时间较短，或者规模过小，往往不具备较为健全的财务制度，在贷款申报的过程中难以向银行提供真实完整的财务报表。财务数据不全，不仅会影响到银行对于企业的信用等级评价，还会影响到中小微企业从银行获得贷款的规模与利率。
结合文献综述及以上的SWOT分析，本研究报告认为，商业银行中小微企业业务创新主要应该从以下三个层面去推进：
一是观念创新。一方面要加强制度改革进而加强金融工具创新的推动力；另一方面它又是制度变革的起点。具体来说，一要转变小企业业务从规模和收益的角度都可有可无的认识，二要转变小企业业务风险大从而瞻前顾后的认识。
二是制度创新。一要表现为金融制度改革，即金融管制的不断放松，二要表现为金融制度的不断以新的方式对金融资源做出安排，包括设立专门服务中小微企业的机构部门和专门的评级制度与授信制度等。
三是产品创新。既是金融创新的具体执行内容，也是金融制度创新的重要补充。在这些创新中，金融产品创新对中小微企业发展的影响最大，很多创新的金融产品正是在金融机构为广大中小微企业服务过程中产生的。
4.2惠州建行中小微企业金融创新成果分析
4.2.1金融产品创新分析
自2005年以来，建设银行根据中小微企业客户实际需求和选择，积极进行金融产品服务的开发与创新，相继开发了“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”、“网络信贷”四个系列多个信贷产品。通过随机抽查惠州建行的300户中小微企业客户对建行近年来推出的16个中小微企业产品进行满意度测试。从测试数据情况来看，得到了较为全面反映中小微金融产品的市场现状的调查结果。统计客户对产品的满意度显示，位居前三位的是“速贷通”、“信用贷”和“固定资产购置贷款”，其它各款产品的满意度相对要低一点，但相互之间的差距也不是很明显。说明客户对16款金融产品虽有不同程度的喜好，但对产品创新仍有较高期望。因此，对金融产品的创新是没有止境的，既要从客户的需要出发不断推出新产品，又要根据需求变化对原有产品进行创新完善。
4.2.2服务观念与制度创新成果分析
企业主除了关注产品创新外，同样关注服务理念和业务流程等的创新。一是创新经营理念，加大中小微企业贷款投放力度。二是创新组织结构，建立专业化的小企业经营组织架构。目前，建设银行已经构建了“总行小企业中心――一级分行小企业中心――二级分行小企业经营中心”三级基本组织结构，形成层级管理下相对独立的业务考核单元。三是创新业务流程，改革审批制度，以适应小企业金融需求的特点。四是创新银行评级体系，建立专门的小企业客户评级体系和评价办法。五是创新风险缓释措施，不断提高中小微企业业务的风险控制水平。建设银行对每一项信贷产品都规定了相应的基本准入条件。
4.3建设银行中小微企业金融创新绩效分析
近年来，建设银行逐渐转变思路，加大资源投入，强化基础建设，中小微企业业务发展成效明显。据建行的研究报告显示，截至2012年6月末，建设银行全行小企业授信客户75810户，小企业贷款余额5873.0亿元，小企业贷款余额占各项贷款余额的9.1%；小企业不良贷款余额109.2亿元，不良率1.86%，资产质量基本保持平稳态势，全行风险总体可控。在惠州地区，建设银行目前有70个网点、200多人直接为中小微企业客户提供各种金融服务目前，中小微信贷客户突破5000户，贷款余额达180亿元，该项业务领先于惠州市内各大银行。
整体来看，通过加快推进中小微企业业务金融创新，建设银行至少在三个方面获得了巨大受益：一是客户基础不断扩大，小企业授信客户已超过全部企业授信客户总数的70%，资产总量初具规模。二是贷款利率保持较高水平，2012年小企业授信的综合贡献度相当于基准利率上浮近30%，中收创造不断增强。三是精细化管理水平得到提高，全行小企业不良贷款率远低于同业的平均水平，风险控制能力明显增强。
5.研究建议
当前，中小微企业融资难仍是一个很复杂的问题，既有中小微企业自身的经营发展的缺损性、风险性和不确定性的原因，也有商业银行金融服务不到位等原因。如何破解这一难题，本研究报告认为，其他商业银行可以借鉴建设银行的成功经验，并从以下几个角度来推进中小微企业业务的金融创新。
5.1牢固树立抢占市场先机的意识
将市场目标分解为不同规模、不同行业、不同地区的企业，针对不同类型的企业创新特殊的金融产品、提供特殊的金融服务。在服务中小微企业的时候，应专门研究其特点，尤其是融资需求的特点，为中小微企业设计多种个性化、专业化、灵活多样的金融产品，使各种层次、各种类型的中小微企业都能获得市场金融支持。
5.2完善中小微企业信用评价体系
可借鉴建设银行的做法，将财务指标、账户行为、行业区域分布、市场环境、发展潜力、法人实力、信用记录等统一纳入小企业客户信用评价体系，减少对中小微企业正式财务报表等信息的过分依赖，但又能够通过将注意力转移到企业非财务信息方面，实行定量分析和定性分析相结合的方式，降低授信风险。
5.3创新信贷业务担保方式
应独辟蹊径开拓中小微企业信贷业务担保新方式，一方面，拓宽中小微企业抵质押物的范围，如应收账款、仓单、订单等。另一方面，拓宽第三方保证方式，可以考虑政府、担保公司、其他企业、自然人、专业市场及行业协会相结合的保证方式，创新中小微贷业务担保的新模式。
5.4推广供应链融资模式
银行机构应关注中小微企业的供应链，大力开发供应链产品。选择其上下游中小微企业客户，积极稳妥地开展供应链贸易融资业务。一来，供应链融资可以深入到中小微企业的整个采购销售环节，将银行业务渗透到中小微企业的整个环节；二来，供应链融资也利于银行对中小微企业生产经营情况的监管，并能得到相应的抵质押物，能够在一定程度上降低业务风险。
5.5提高还本付息的灵活性
银行应该根据不同企业的特点，为其设计相应的还款方式，即“一对一”模式。尽管从短期来看，银行在这方面可能面临一定程度的利益损失，但从长远来看，银行更能获得中小微企业的好感，提高中小微企业的忠诚度。
5.6优化审贷流程和环节
银行应根据中小微企业的生产经营条件、企业发育程度、经营管理能力与水平、所处的成长阶段、产品的市场需求程度、生产要素来源途径等不同特点，努力改变金融服务的滞后性，不断提高对中小微企业的服务水平，比如成立中小微企业贷款的中小企业信贷中心，产品设计根据中小微企业的实际情况，做到手续简便、审批快捷、操作灵活，最大程度满足企业的融资需求。又比如，通过创建信贷工厂的模式，从营销到初审到评估到审核到放款再到贷后管理，都由专人负责，做到专人专岗，流水线服务，大大提高效率。
5.7探索与电商平台的对接模式
当前很多中小微企业都通过互联网直接进行采购和销售。对此，商业银行应充分利用信息技术和电子商务发展的契机，积极探索银行授信平台与电商平台的对接模式，将电商平台的结算量与结算笔数纳入信用评级体系，最终实现线上信贷申请、审批、放款，这样有利于帮助银行提前拓展这一前沿市场。
5.8强化金融风险管理
在银行界流行“一百个发展也抵不过一个风险”。银行要在成本、收益与风险三者平衡的基础上做出正确的选择。要控制好中小微贷款的风险，就要将当地中小微企业作为一个集合，找寻规律，摸索方法，在实践中确定适合各类小微企业特征的服务模式。针对其特点按照区域、行业、第三方信息分类进行风险控制手段，坚持以大数法则为指导，规划先行，优选目标群体客户，进行合理的行业布局，从而将风险发生概率和损失控制在较低水平。
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篇10
评级公司员工个人工作总结
虽然入职时间较短，但是在2018年工作时间里仍然收获颇丰，是个不断学习不断进步的过程，完成报告是件容错率很低的工作，很多方面需要把细节做好，写报告的笔法也须经历练，以做出质量更好的报告。入职以来，主要参与了多家的入场访谈和报告撰写，也参与了年度行业研究报告和行业评级方法的研究，也完成了一项专项资管产品跟踪评级工作。参与的项目涉及行业多个领域，在评级作业过程中需要对行业监管政策、财务知识、相关法律常识和行业竞争格局等业务内容都有所了解，是一项要求颇高的工作，同时以后也应该多积累这些方面知识，更加透彻的了解客户状况，充分揭示融资主体信用风险。
工作中经验是入场访谈前须对预先对客户财务情况进行了解，从审计报告中看出企业大致发展阶段，具体科目对应业务是什么，并在访谈时较针对性提出问题，当场解释一些问题，效果会比事后再拉清单询问较好。财务报表是业务经营的结果，透视财报也可对了解经营有所帮助。工作中的问题是写报告过程中，对于一些比率变动的解释说明有些吃力，对于一些指标除了监管指标规定之外，缺乏一定参照，不好判断是否较高或较低，是否比行业平均水平高。一些财务指标公司统一有所调整，一些指标调整后的意义，以及同类指标衡量角度的区别，对这些掌握能力仍有限。
2018年工作计划，首先需要将本职工作做好，熟练各子行业金融企业的评级方法和监管政策。其次，对给级别过程中重点考虑的要素和定性因素加强了解，更加有针对性的写报告。行研过程中，加强数据处理能力，提高数据处理效率。
