个人借款担保书范文
时间：2023-04-05 00:33:13
导语：如何才能写好一篇个人借款担保书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
借款人：电话：
地 址：邮编：
贷款人：电话：
地 址：邮编：
出质人：电话：
地 址：邮编：
__年__月__日
中国农业银行经合同各方自愿平等协商，签订本合同，并共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款。
第二条 借款人(出质人)自愿以其有权处分的财产作为本合同载明借款的质物，出质给贷款人，质物评估现值共计人民币(大写)____元(详见质物清单、质物评估证明，清单号码____)。质物移交时间为__年__月__日。
第三条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)____元，本项贷款用于____，贷款利率为月利率____‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由__年__月__日起至__年__月__日止。
第四条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以分月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式：
一、等额偿还法：
贷款本金总额×月利率×〔1+月利率〕(上标)还款月数
每月还款本息额=--------------------------
〔1+月利率〕(上标)还款月数-1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额=----+〔贷款本金-已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下的贷款本息采用____法偿还，首期还款日为__年__月__日，还款金额为____元，剩余款项分____月偿还(具体偿还日期及金额详见还款计划表)。
第五条 质押担保的范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。
第六条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第七条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，并不可撤销地授权贷款人可从该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第八条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续，贷款人按本合同第三条订立的贷款利率收取贷款利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后，贷款人按规定计收逾期利息。借款人申请延期次数不超过____次，且每次延期时间不超过一个月。
借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第九条 借款人提出延期申请，经贷款人审查同意，办理延期还款手续后，出质人自愿继续承担担保责任。
篇2
借款担保责任的确定主要是为了确定担保人是否承担连带责任,不同的当事人对逾期借款合同的确认也会引起不同的法律后果。以下是小编收集整理的借款担保书范文，欢迎大家阅读。
借款担保书范文1个人借款担保书范本
分行：
根据 (借款人)的申请，贵行同意向其提供外汇贷款(大写) 美元(或其他外币)，配套人民币贷款(大写 )元。本保证人同意
为该项贷款担保。特此开立本保证书，向贵行担保下列各项：
一、本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保贷款本金为元 整(大写) ，和该贷款项下所发生的利息和费用。
二、本保证书保证归还借款人在 字第号贷款合同项下不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到贵行书面通知后十四天内代为偿还借款人所欠借款本息。如我单位不能履行上述担保责任时，接受你行委托我单位开户行从我单位账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，我单位将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。
三、本保证书在贵行同意借款人延期还款时继续有效。
四、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证。不受借款人接受上级单位任何指令和借款方与任何单位签订的任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化而有任何改变。
五、本保证人是经上级主管部门批准成立、工商行政管理部门发给营业执照的法人，并有足够偿还借款的财产作保证，保证履行本保证书规定的义务。
六、本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。 保证人：(公章) 法定代表：(盖章) 保证人地址：
保证人开户银行及账号：
借款担保书范文2甲方(出借人)： ， 身份证号码： 联系电话： ， 通讯地址： 乙方(借款人)： ， 身份证号码： 联系电话： ， 通讯地址： 丙方(担保人)： ，身份证号码： 联系电话： ， 通讯地址： 乙方因资金短缺，由丙方提供担保，向甲方申请借款。现甲、乙、丙三方协商一致，订立本合同，兹三方共同遵守。
一、借款总额为人民币：(大写) 仟 佰 拾 万 仟 佰 拾 元整(￥ )。
二、借款利率为 /月(大写：百分之 /月)， /日(大写：百分之 /日)。
三、借款期限为 天，即自 年 月 日至 年 月日止,具体以款项转帐之日起计。(如因乙方或第三方的原因致使款项不能当日到帐，以甲方出帐之日起计)
四、借款期届满：乙方应以现金方式转帐方式全额归还甲方的本金和利息。
五、乙方应当按期还款，如需延期还款，必须在借款到期前3个工作日内，向甲方提出延期还款书面申请，丙方提供延期担保，三方签订《延期还款协议》后，乙方才能延期还款。
六、借款用途 。若乙方未按照约定的借款用途使用借款的，甲方有权停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
七、为保证乙方按时全额还款，丙方向甲方提供下列担保方式：
1、以位于
的房产(共 套)(面积： ;房地产权证号： )作为担保抵押物，办理抵押登记手续。
2、其他财产：
八、乙方没有按约定的借款用途使用借款的或不按期还本付息的视乙方违约，乙方应承担以下违约责任：
1、借款逾期利息按银行同期贷款利率的4倍计算。
2、乙方向甲方支付借款本金的30%作为违约金。
3、承担甲方实现债权的一切费用(包括但不限于：律师费、诉讼费、诉讼保全费、执行费、交通费等)。
九、丙方担保的范围包括：乙方借款的本金、利息、逾期利息、违约金和甲方实现债权的一切费用。
十、乙、丙方提供的通讯地址为一切法律文书的送达地址，如因提供的地址不确切、或不及时提供变更后的地址致使法律文书不能送达或不能及时送达，由此产生的一切法律后果由乙、丙方承担。
十一、本合同争议的管辖为 人民法院。
十二、本合同一式 份，三方各执 份。
甲方(出借人)： 乙方(借款人)： 丙方(担保人)：
日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日
借款担保书范文3借款人因处理公司业务，需要从财务部借款时，借款人保证自愿遵守公司的财务制度，并保证做到按规定办事。
1、因工作需要到外地出差，总裁或总裁授权人批准后可预支差旅费，返回后于5个工作日内报销。
2、计划外费用由总裁或总裁授权人审批
3、费用支付及报销要求
(1)报销票据必须为国家统一发票，经营性收款收据一律不能报销入帐;
(2)各种开支必须符合国家财税法规，报销时经办人应尽可能注明用途;
(3)手写发票必须书写清楚，数量、金额等必须完整;
(4)发票上单位名称必须和报销单位一致，否则不能报销;
(5)各部门预借的支票及现金，结算款项业务处理完毕，应及时执有关凭证(发票)、支出凭单等)在一周内到财务部报帐销帐。
(6)所有借款及预付款，必须在前帐结清之后方可再借付。确因业务需要而来不及结清前帐，必须向财务主管讲明原因，经同意后方可再借付。试用期人员不许借款，由该部门经理代借。
4、逾期未报销、未清帐，借款由当月工资中扣除
借款人：
年 月 日
借款担保书范文4编号：_________
保证人：_________
法定代表人：_________
地址：_________
开户银行：_________
帐户：_________
_________银行：
鉴于你行向_________(下称借款人)提供(币种)_________贷款(金额)_________(大写：_________)(下称贷款)。该借款合同(下称
编号：_________
保证人：_________
法定代表人：_________
地址：_________
开户银行：_________
帐户：_________
_________银行：
鉴于你行向_________(下称“借款人”)提供(币种)_________贷款(金额)_________(大写：_________)(下称“贷款”)。该借款合同(下称“合同”)编号为_________。该贷款期限为_________，利率为_________，用于_________。本保证人已了解并同意“合同”所有条款，应“借款人”要求，现本保证人同意为上述“贷款”全额担保，特此开立以你行为受益人的无条件的、不可撤销的担保书，向你行保证如下：
一、本保证人保证“借款人”全面履行“合同”。如“借款人”未能按“合同”规定偿付各期到期(包括被宣布到期)应付款项，包括本金、利息、费用、罚息、违约金和赔偿金(以下称“到期应付款项”)，不论由何原因造成，对此全部和任何“到期应付款项”，本保证人保证按下述第二条规定承担连带偿付责任和/或连带赔偿责任。
二、如果“借款人”未能按“合同”规定如数偿付上述“一期应付款项”，你行即有权直接向本保证人索偿，而无须先行向借款人追偿(/处分抵押品)，本保证人保证在收到你行第一次书面索付通知后十五天内，即无条件按通知要求将上述“借款人”的全部“到期应付款项”以“合同”规定的币种主动支付给你行，应支付额计算至本保证人实际支付日。上述索付通知书，即作为付款凭证，对本保证人具有法律约束力。
三、如果本保证人未能按前条规定期限履行上述担保责任，由此造成的延付利息和你行的其它经济损失由本保证人承担;同时，你行有权从本保证人存款帐户中扣收上述全部“到期应付款项”和延付利息。本保证人保证不提出异议和抗辩。
四、本保证人同意，今后若需追加“贷款”金额，对不超过“合同”金额_________%的追加贷款部分，按本担保书规定承担担保义务。
五、在“合同”项下全部应付款项清偿完毕之前，本保证人不能行使由于履行本保证项下义务而获得的任何代位权和索偿权。如果“借款人”向本保证人提供抵押品，非经你行书面同意，本保证人也不应行使抵押项下的权利;如果经你行同意处理抵押品，其所得全部项保证首先用于向你行偿付上述“到期应付款项”。
六、本保证人在此同意，如果发生下列任何一种或数种情况时，本担保书第一、二、三、四条规定的连带偿付责任(/连带赔偿责任)丝毫不受影响，本担保书继续有效。
1.本担保项下所有当事人变更各自的名称、地址、合资合作合同、企业章程、法定代表人、经营范围、企业性质，或借款人合并、分立、停业、撤销、解散、破产等;
2.你行延缓行使“合同”规定的权利和/或本担保项下的权利，或对“贷款”项下的还款给予任何宽限，或与“借款人”之间达成其它任何形式的和解或变通执行方式，无论是否通知本保证人;
3.“借款人”执行其上述主管部门下达的任何行政指令和规定，或“借款人”与任何单位签署任何合同、协议、契约及其它文件;
本保证人上级主管部门下达的任何行政指令和规定。
七、如果全部或部分“到期应付款项”由“借款人”清偿以后，发生“借款人”破产被清盘，而根据法律规定该全部或部分清偿无效，届时，本担保书对该全部或部分“到期应付款项”继续承担本担保书规定的担保义务。
八、本保证人在此同意及确认，如你行与“借款人”修改、补充、删除“合同”条款，丝毫不影响上述第一、二、三、四条规定的担保责任和义务，但是变更“贷款”用途条款者除外。除“贷款”用途条款变更以外，“合同”中其他条款的变更无需征得本保证人同意。“合同”中与担保金额和期限有关的条款变更以后，本担保书的担保期限即自动顺延，上述担保义务不变，除非本保证人主动偿付全部“到期应付款项”;担保金额则按本担保书规定的范围及上述期限变更后的贷款利率执行，除非本保证人另有书面承诺。
九、本保证人将按你行要求定期提供有关的财务报表，并将上述第六条第1款中本保证人的变更情况及时通知你行。
十、你行可自主转让本担保项下的全部或部分权利，本担保书的受益人包括你行、你行的继承人和受让人。
十一、本保证人的继承人、人或受让人将受本担保书所有条款的约束，承担本担保项下的全部担保责任。但非经你行书面同意，本保证人不会转让任何担保义务。
十二、本担保书是连续性的担保，自开立之日起生效，直至“合同”项下全部“到期应付款项”偿清后自动失效。
十三、在执行本担保书过程中如有争议，应通过友好协商解决。经协商不能解决的，应向本担保项下受益人所在地主管法院提起诉讼。
十四、本担保书正本一式_________份，你行执_________分，本保证人和“借款人”各执一份。
保证人(公章)：_________
签发人(签字)：_________
职务：_________
篇3
一．总 则
第一条 为加强公司的内部管理，保证员工遵守公司各项规章制度以及法律法规，防范因特殊岗位员工的失职或违规给公司带来的风险，维护公司权益，特制定本制度。
第二条 公司物流管理部和财务部员工，无论何种用工形式，在接到聘用通知后应马上着手办理《担保书》（见附件）一式三份（公司、担保人、被担保人各执一份），并在报到之前交公司核实后方给予办理入职手续。
第三条 公司从事销售工作的员工无论何种用工形式，从试用期开始，必须交纳不少于3万元的风险保证金。
第四条 人力资源部全面负责公司员工担保的管理工作。
二．担保责任
第五条 在特殊岗位员工（被担保人）因公违反公司制度或主、客观原因给河南恩湃电力技术有限公司造成经济损失应由其个人承担赔偿责任时（包括借款未还私自离职），担保人承担连带赔偿责任。
第六条 担保人提供担保的期限为自员工（被担保人）报到入职之日起至员工（被担保人）与公司解除劳动关系之后六个月内，因特殊情况需要延长担保期限的，担保期限另行约定。
第七条 担保人担保额不低于该员工月工资总额的3倍。
三.担保资格
第八条担保人可以是员工（被担保人）的朋友、近亲属，也可是本公司在职员工（但不可互相担保），同时必须符合以下条件： 1.担保人必须是完全民事行为能力人。
2.具备郑州市户籍，并且是电力系统员工。
3.在郑州市有住所并有正当职业及固定经济收入来源（由担保人工作单位提供加盖其单位公章的收入证明）。
四.担保核对和变更
第九条 到公司应聘特殊岗位员工在报到入职前须将其担保人的详细资料，提交至人力资源部审核。由人力资源部负责与担保人签署担保书，担保人还须提供身份证原件供核验及复印存档。
第十条 公司人力资源部对特殊岗位员工每年核对担保一次，必要时每半年核对担保一次或随时核对担保。核对方式包括：电话问询、家访等。
第十一条 担保人工作单位、住址、电话或相关信息有变更时，员工应马上通知人力资源部更新担保人资料。
第十二条如担保人因故丧失担保资格，员工应立即自动按规定另行更换担保。
第十三条发生以上第十一条、第十二条情况而员工不予呈报事后被察知者，视情节轻重予以处罚。
第十四条员工因故须更换担保人者，应告知理由并另择担保人，重新办理担保手续，核准后发还原担保书。
第十五条公司认为担保人不适当时，有权随时通知被担保人更换担保。
五.保证金
第十六条员工若没有符合条件的担保人为其担保,可按照员工本人自愿原则向公司交纳“保证金”。“保证金”数额不得低于员工月工资总额的3倍；“保证金”可用股金进行冲抵，不足部分交纳现金。员工离司后,公司连本带息返还。本金中现金部分按银行同期定活两便存款利率计息，股金不计利息。
第十七条员工在公司工作期间,因公违反公司制度或因主、客观原因给公司造成经济损失应由其个人承担赔偿责任时（包括借款未还私自离职）赔偿金先从其“保证金”中扣除后，不足部分再由员工偿还公司。
六.附 则
第十八条本制度经公司总经理工作会讨论通过报董事会审批，自签发之日起执行。
第十九条本制度由人力资源部负责解释。
附件：《担保书》
担保书
担保人
系
省
市（县）人，自
年
月
日起就职于
。本人自愿为
同志在河南恩湃电力技术限公司特殊岗位工作期间提供经济担保，凡因该同志因公违反公司制度或主、客观原因给河南恩湃电力技术有限公司造成经济损失应由其个人承担赔偿责任时（包括借款未还私自离职），由本人承担连带赔偿责任。
注：本人出具该证明后愿意河南恩湃电力技术有限公司对我提供的个人信息进行核实，如有不实，本人愿承担一切责任。
担保人工作单位及联系电话：
被担保人工作部门及联系电话：
担保人固定住所地址：
被担保人固定住所地址：
担保人电话：
被担保人电话：
篇4
个人无限连带责任保证书范文一
-----市中小企业信用担保中心：
兹有--------------------------公司(下称债务人)，于-----年-----月-----日签署了《委托担保承诺书》，承贵中心接受委托为其提供-----------------万元(大写)贷款担保，为维护贵中心的合法权益。本人以个人所有财产及权益，以无限连带责任的方式向贵中心提供反担保，并承诺如下：
一、本人同意对《委托担保承诺书》及今后可能发生的修改、补充条款中债务人的所有债务承担无限连带现任;如债务人未按《委托担保承诺书》中的承诺按期足额还全部债务，导致贵中心损失的，本人保证在收到贵中心索款通知后十五日内无条件将上述款项支付给贵中心。
二、本人用于清偿债务人债务的资产和权益，包括但不限于：
1、 本人家庭(或个人)财产清单所列的全部财产。
2、 本人的薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费、利息、股息、股权、红利、财产租赁、财产转让等所取得的现金、有价证券等方式的收益以及因商标、专利等专有权所取得的许可使用费及转让费等。
3、 本人名下的所有存款、房产、汽车、设备、土地使用权、承包承租经营权等财产和权益。
三、本保证书是不可撤销的，出现下列情况，无论是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影响本保证书的法律效力及继续履行：
1、 本保证书所涉及的任何一方中当事人的身份、地位发生任何变化;
2、 本保证书所涉及的任何一方当事人发生合并、分立、停业、撤销破产或变更名称、住所、章程、法定代表人、经营范围、企业性质或其上级单位的任何指令或与任何单位签订任何法律文件等事项企业性质或其上级单位的任何指令或与任何单位签订任何法律文件等导致的变化。
四、在任何情况下，在贵中心尚未全部收回担保代偿款项之前，无论本人是否已经向贵中心部分履行了代偿责任，必须待贵中心代偿款项全部收回之后，才可向债务人行使债权人的权利。
五、贵中心给予债务人和本人的任何宽容、宽限或延缓行使《委托担保承诺书》及本保证书项下的权利，不视为贵中心对本保证书项下权利、权益的放弃，也不影响本人履行本保证书的各项义务。
六、 本保证书自本人签字之日起生效，直至贵中心根据《委托担保承诺书》所提供的担保债权被全部清偿为止。
七、 本保证书一式四份，贵中心与本人各执二份。
承诺人姓名：----------------------，------------------------
身份证号码：-------------------------，----------------------------
结婚证编号：-------------------------字，第---------------------号
住所：---------------------------------------------邮编：----------------
住所电话：---------------------手机----------------------------------
个人无限连带责任保证书范文二
兹有_____(下称债务人)，于20XX年XX月XX日同XXX签署了《借款担保合同》，向(下称债权人)借款人民币万元整，为维护债权人的合法权益。本人愿以个人所有财产承担无限连带担保责任。并承诺如下：
一、本人已认真阅读了《借款担保合同》，并同意对《借款担保合同》及今后可能发生的修改、补充条款中债务人所有债务承担无限连带保证责任。当债务人出现《借款担保合同》第14条约定事项时，债权人无需先向债务人或其他担保人追偿、起诉或采取其他措施，本人保证在收到债权人索款通知后五日内无条件将上述款项支付给债权人。
二、本次担保范围包括但不限于债务人借款本金、利息、违约金、诉讼费及因债权人为保证债权的实现而产生的各项费用。
三、担保期限自《借款担保合同》签订之日起，至债务人清偿全部债务完毕为止。
四、本人用于清偿债务人债务的资产和权益，包括但不限于：
1、本人家庭(或个人)财产清单所列的全部资产。
2、本人名下所有存款、房产、汽车、设备、土地使用权、股权、承包、承租经营权等财产和权益。
3、本人的薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费、利息、股息、股权、红利、财产租赁、财产转让等所取得的现金、有价证券等方式的收益以及因商标、专利等专有权所取得的现金、有价证券等方式的收益及因商标、专利等专有权所取得的许可使用费及转让费等。
五、本人已了解除本担保书外，主合同项下还存在其他担保或抵押，本人在此承诺：本担保责任不受其他任何担保人所提供的担保或抵押影响，也不因他们的存在而免除或减少，担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人或因变现其他抵押物提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。
六、本保证书是不可撤消的，出现下列情况，无论是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影响本保证书的法律效力及继续履行：
1、本保证书所涉及的任何一方当事人的身份、地位发生任何变化;
2、债务人延长借款期限，或增加借款金额的。
七、债权人给予债务人或其他承担连带责任的担保人和本人的任何宽限行使《借款担保合同》及本保证书项下的权利，不视为债权人对本保证书项下权利、权益的放弃，也不影响本人履行本保证书的各项义务。
七、因本担保书发生争议，可由债权人和担保人协商解决：若协商不成时可向北京市东城区人民法院提起诉讼。
八、本保证书自担保人签字即刻生效。
保证人：电话：
篇5
一、规范贷款审批程序
认真把好贷款审批关是放准用好贷款、提高资产质量的关键性步骤，要坚持按照贷款政策、原则和制度，逐笔审核，决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短等。
(一)层层设立贷款审批组织，贷款审批实行逐级负责制。联社已成立了大额贷款审批委员会，信用社要相应建立贷款审批领导小组。审批领导小组组长由信用社主任担任，负责辖区内3万元以下3000元以上贷款的审批发放，审批领导小组成员应由会计、监测、信贷员等3-5人组成，同时，信用社也应成立贷款贷前调查小组，成员由信贷员、监测员等2-3人构成，负责辖区内万元以上(含1万元)大额贷款的贷前调查，主要审查借款人的资信、联保人的资格和还款能力，抵押人(物)的真实性和合法性，贷前调查领导小组成员要在担保(抵押)贷款贷前调查一览表上签署意见，为信用社大额贷款审批领导小组和社主任决策提供详实资料。信用社审批领导小组贷款贷前调查领导小组名单要报联社业务科备案。
贷款在3000元以下(含3000元)的由信贷员审批发放；贷款在3000元至1万元(含1万元)以下的，由信用社（部）主任审批；贷款在1万元至3万元(含3万元)的，由社（部）贷款审批小组审批发放，社（部）主任签署意见；贷款3万元以上的，一律报联社审批。
决策人必须在核准的审批权限内审批贷款，审批贷款必须以调查人、审查人提供的资料为基础，在信贷资金和存贷比例许可的情况下，结合本地区发展规划，该笔贷款的用途和安全性等情况，确定贷与不贷，贷多贷少。集体审批贷款应有会议记录和大额贷款审批登记卡，并纳入贷款档案管理。
(二)完善审批记录，正确界定贷款第一责任人
在贷款管理上实行联社、信用社(部)主任负责制，联社主任、信用社主任对贷款管理负有最终决策权。同时，在贷款具体日常管理上严格执行贷款第一责任人制度，明确主办信贷员为第一责任人，对贷款调查材料的真实性、合法性及有效性承担责任，主办信贷员承担终身收回责任和贷款风险责任。无经放员或发放贷款责任不明确的，经信用社主任同意发放的，信用社主任是该笔贷款的第一责任人；未经信用社主任审批或同意，无经放员的贷款，内勤监测员是该笔贷款的第一责任人。
二、贷款的发放及收回管理。
信用社贷款操作程序为：贷款申请──贷款调查──贷款审批──贷款发放──贷后检查──贷款收回。农村信用社任何单位和个人不得逆程序操作或减漏程序运行。信用社在与贷户签订借款合同时，必须做到要素齐全，规范完整，具体操作规程如下：
（一）保证担保贷款操作规程。
1．贷款发放需要的材料。
（1）借款人书面申请。
（2）借款人身份证复印件。
（3）担保人身份证复印件。
（4）担保人书面担保书。
（5）信贷人员调查报告。
（6）借款合同（样本）。
（7）农村信用社短期借款申请（样本）。
（8）借款借据（样本）。
（9）贷款发放收回承诺书（样本）。
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员作帐务处理。会计人员本着“谁的钱进谁的帐、谁使用”的原则，贷款推行非现金发放形式，贷款先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒名贷款。
3．贷款检查材料。
（1）到逾期贷款催收通知单。
（2）贷款检查报告。
（二）抵押担保贷款操作规程。
1．贷款发放需要的材料。
(1)借款人书面申请。
(2)信贷人员调查报告
(3)贷款抵押品清单（样本）
(4)农村信用社短期借款申请（样本）
(5)房屋他项权证及相关附件
(6)农村信用社借款借据（样本）
(7)农村信用社抵押保证借款合同（样本）
(8)贷款发放收回承诺书（样本）
(9)身份证复印件
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员作帐务处理。会计人员本着“谁的钱进谁的帐、谁使用”的原则，贷款推行非现金发放形式先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒名贷款。
3．贷款检查材料。
(1)逾期贷款到期催收单
(2)贷款检查报告
（三）质押担保贷款操作规程
1．贷款发放需要的材料
(1)借款人书面申请
(2)信贷人员调查报告
(3)贷款质押品清单（样本）
(4)农村信用社短期借款申请（样本）
(5)质押物证明及止付证明
(6)农村信用社借款借据（样本）
(7)农村信用社质押保证借款合同（样本）
(8)贷款第一责任人承诺书（样本）
(9)身份证复印件
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同、借款凭证——杜绝冒名顶替
3．贷款检查材料
(1)逾期贷款到期催收单
(2)贷款检查报告
（四）农户小额信用贷款操作规程。
1．贷款发放需要的材料
（1）农户书面贷款申请
（2）借款人身份证复印件。
（3）信贷员调查报告。
（4）信用社农户短期借款申请书（样本）
（5）信用社借款借据（样本）
(6）信用社农户小额贷款合同（样本）
（7）信贷员填写贷款发放收回承诺书，确认此笔贷款第一责任人（样本）
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同，借款凭证连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员做帐务处理，会计人员本着“谁的钱进谁的帐，谁使用”的原则，贷款推行了现金形式先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒领贷款。
3．贷款检查材料
篇6
最新银行借款合同范本
借款方：________________(简称甲方)
贷款方：中国人民建设银行(简称乙方)
根据________号文件批准的________项目，所需资金经甲方申请，乙方审查同意发放外汇贷款。双方同意遵照《中华人民共和国经济合同法》和国务院颁发的《借款合同条例》的规定签订本合同，并共同遵守。
第一条 借款金额：外汇贷款_____________________万美元。
第二条 借款用途：外汇贷款用于_______________________
第三条 借款期限：_______年_____月_____日至_______年______月______日。外汇贷款自第一笔用汇之日起，在______个月之内分期还清全部贷款本息。
第四条 借款利率：外汇贷款年利率为______%，按______个月浮动。乙方每三个月计收一次利息，计息日为每季最后一个月的二十日，第一次提款日到第一次计息日不足一浮动期限的也要浮动利率，此后利率浮动日即为某一计息日。如甲方不能按期付息，则转入贷款本金计收复利。
第五条 借款支用：甲方根据用款计划支用贷款，对到期未支用部分，乙方直接将贷款从甲方的贷款户转到存款户。
第六条 借款偿还：甲方保证在本合同规定的借款期限内按还款计划以所借同种外币偿还借款本息(若以其它可自由兑换的外币偿还，按还款日的外汇买卖牌价折算成所借外币偿还)。还款计划如下：
从_______年______月______日开始还款，共分______次还清。
第七条 还款担保：本合同项下的借款本息由________作为甲方的担保人，并由担保人按乙方的要求向乙方出具担保函。一旦甲方不能按期偿还贷款本息，由担保单位承担归还本金、利息和费用的责任。
第八条 违约责任
1.甲方不按用款计划用款，其提前支用部分须向乙方支付________的承担费。乙方因本身责任不按用款计划提供贷款须向甲方支付________的违约金。
2.甲方如不按合同规定使用贷款，乙方有权停止或收回全部或部分贷款，挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收100%的罚息。
3.如因不可抗力的原因，甲方不能在贷款期限终止日全部还清本息，应在到期日三十天前向乙方提出展期申请。经乙方同意，双方共同修改合同的原借款期限，并重新确定相应的贷款利率。甲方未经乙方同意不按期归还的贷款，乙方有权从甲方在任何银行开立的帐户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收30%的利息。
第九条 其它规定
1.发生下列情况之一时，乙方有权停止发放贷款并立即或限期收回已发放的贷款。
(1)甲方向乙方提供的情况、报表和各项资料不真实;
(2)甲方与第三者发生诉讼，经法院判决败诉，偿付赔偿金后，无力向乙方偿付贷款本息;
(3)甲方的资产总额不足抵偿其负债总额;
(4)甲方的保证人违反或失去保证书中规定的条件。
2.甲方在还清款前，经营中的资金往来，除乙方同意者外，均须通过在乙方开立的帐户办理，不得擅自将资金转移到其他银行或者金融机构。
3.乙方有权检查、监督贷款的使用情况。甲方应向乙方提供有关报表和资料。
4.甲方或乙方任何一方要求变更合同或本合同中的某一项条款，须在事前以书面形式通知对方，在双方达成协议前，本合同中的各项条款仍然有效。
5.甲方提供的借款申请书、不可撤销担保书、工贸合同(或协议)、用款和还款计划及与合同有关的其它书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
6.本合同一式________份，经借贷双方有权签字人签字并盖章后生效。
贷款方：(公章)________________
签字人：(签章)________________
借款方：(公章)________________
签字人：(签章)________________
__________年________月________日
签订于(地点)__________________
商业银行借款合同范本
借款人：_____________________________
地 址：_______________________________
电 话：_____________________________
贷款人：____________________________
地 址：____________________________
鉴于借款人向贷款人申请贷款，根据中华人民共和国有关法律、法规及其他有关规定，借款人与贷款人双方协商一致，特订立本合同。
第一条 贷款
1.1 币种：人民币。
1.2 额(大写金额)_______________________________________________________________.
借款人所欠本金的实际金额以贷款人出具的会计凭证为准。
1.3 期限自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日。
1.4 本合同项下的贷款用于________________________________________________________.
借款人不得将本合同项下的贷款挪作他用。
第二条 利息及计息方法
2.1月利率：_______。
2.2 一年期以内的短期贷款，遇中国人民银行调整利率时，本合同利率不作调整。
2.3 一年期以上(含一年)的中长期贷款，遇中国人民银行调整利率时，根据基准利率的浮动比例，于次季度首月按同比例调整本合同利率。
2.4 贷款利息的计算公式：
贷款利息=本合同约定利率放款金额实际占用天数。其中实际占用天数从放款日开始计算。
2.5 本合同项下贷款按月结息，贷款人在每月的20日向借款人计收利息。贷款最后到期时利随本清。
第三条 贷款的发放
3.1 借款人在第1.3条确定的期限内可一次或分次办理手续，向贷款人申请放款。但每次应至少提前3个银行工作日向贷款人提出申请。
3.2 贷款人在放款前有权审查下列事项，并根据审查结果自主决定是否放款：
(1)借款人是否办妥有关的政府许可、批准、登记等法定手续及贷款人要求办理的其他手续;
(2)有关的担保合同是否已生效。
3.3 贷款人根据《借款凭证》一次或分次向借款人放款。
3.4 放款日和放款金额以《借款凭证》的记载为准;如实际放款日与借款合同和《借款凭证》不一致时，以实际放款日为准。
第四条 还款
4.1 本合同项下的贷款本金的还款日以《借款凭证》的记载为准。
4.2 借款人应按时足额地归还本合同项下的贷款本金并支付利息。
4.3 借款人在此不可撤销地授权贷款人从其开立在温州市商业银行的存款帐户中主动划收贷款本息。
4.4 借款人在征得贷款人同意后可以提前归还贷款。
贷款人有权按本合同约定的利率向借款人计收提前还款日至《借款凭证》记载的还款日期间的利息。
第五条 借款人陈述与保证
5.1 借款人承认和遵循贷款人的业务制度和操作惯例及本合同项下的操作规程。
5.2 借款人保证配合贷款人调查、审查个人经济收入、开支、负债等情况，及时、完整、真实、准确地提供贷款人所需的情况和相关材料。
5.3 借款人必须在下列事项发生或可能发生之日起7日内书面通知贷款人：
(1)借款人或其家庭成员的工作状况、家庭收入发生重大变化;
(2)借款人的家庭发生重大变故;
(3)抵押物发生毁损，价值明显减少;
(4)质押物的权利价值明显减少;
(5)保证人的财务发生重大不利变化或不能归还向金融机构的借款;
(6)发生其他影响借款人偿债能力的事件;
(7)借款人通讯地址、电话号码变更的。
第六条 债权担保
6.1 本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利及相关费用由以下担保人为借款人向贷款人提供担保(担保合同另行签订)
(1)由_____________________(保证人)提供保证担保，保证合同[编号为温商银( ) _______年( )保字_____________________号].
(2)由______________(抵押人)提供______________(抵押物)的抵押担保，抵押合同[编号为温商银( )_______年( )抵字______________号].
(3)由___________(出质人)提供______________(质物)的质押担保，质押合同[编号为温商银(______________)______________年质字______________号].
第七条 违约事件
7.1 下列任一事件均可构成本条所称的违约事件：
(1)借款人有挪用贷款的行为;
(2)借款人拒不接受贷款人正常的财务监督及经营监督，或者借款人提供虚假材料;
(3)借款人涉及违法活动或刑事案件;
(4)借款人发生第5.3条所列的应通知的任何事项之一，影响借款人的偿债能力的。
(5)借款人经营发生严重亏损或拖欠任一金融机构任何信贷合同项下本金或利息的;
(6)抵押财产发生毁损，借款人没有提供新的有效担保措施;
(7)借款人或担保人下落不明或无法联系。
7.2 有违约事件发生时，贷款人有权采取下列措施：
(1)停止支付借款人尚未使用的贷款;
(2)单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利。
(3)采取法律、法规规定的其他救济措施。
第八条 违约责任
8.1借款人未按时足额偿还贷款本金，逾期贷款的罚息利率的，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之______;借款人不按时支付的利息，按逾期借款的罚息利率计收复利。
8.2 借款人未按合同约定用途使用贷款的罚息利率的，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之______;借款人不按期支付的利息，按未按合同约定用途使用贷款的罚息利率计收复利。
8.3 对借款人所欠的货款本金、利息、逾期利息、复利及其他费用，借款人不可撤销地授权贷款人从其开立在温州市商业银行的任何帐户内扣收。
8.4 借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、通知费、催告费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。
第九条 其他约定事项
______________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________________
第十条 其他条款
10.1 本合同在履行中所发生的争议，由双方协商解决;协商不成的，则按下列第 种方式解决。
一、向贷款人所在地的人民法院起诉;二、提交________________________仲裁委员会进行仲裁。
10.2 借款人不可撤销地授权贷款人向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询其本人个人信用报告，用以审核借款人个人贷款申请，并将个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。
10.3 本合同项下的《借款凭证》以及双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分。
10.4 本合同经双方签订或盖章后生效。
10.5 本合同正本一式二份、签约双方各执一份，副本数份备查。
借款人(签字或盖章) 贷款人(公章)
授权人： 法定代表人或授权人
篇7
房屋贷款是由购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，以下是小编为大家准备了房屋借款合同协议书通用模板范本，欢迎参阅。
房屋借款合同协议书一
借款人(抵押人)：
身份证号码：
住址：
联系电话：
出借人(抵押权人)：
身份证号码：
住址：
联系电话：
保证人：
身份证号码：
住址：
联系电话：编号：
重要提示：本合同系借、贷及保证人三方在平等自愿的基础上依法协商订立，所有条款均是真实意思表示。为维护借、贷及保证人三方合法权益，请对合同条款中的黑体部分予以充分注意。
根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国民事诉讼法》及相关司法解释等法律法规的有关规定，经借、贷及保证人三方协商一致，签订此合同，并保证共同遵守。
第一条借款人及借款金额
借款人向出借人借款人民币元，大写人民币。(大小写不一致时，以大写为准，下同。)
第二条借款人借款用途
本合同项下的借款用途为。
未经出借人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目。
借款人保证按照本合同约定用途使用借款，不得私自改变资金用途，更不得用作违法和犯罪使用。否则产生法律责任由借款人承担，并由借款人赔偿出借人由此所造成的一切损失。
第三条借款人借款期限
借、贷双方约定借款期限为月/天。即自年月日起，至年月日止。
第四条借款交付
出借人于年月日将借款以形式交付借款人。
借款人指定账户名称：
开户行：
账号：
第五条借款人借款利率和计息、结息
一、本合同项下的借款利率为月利率﹪。遇法定贷款利率调整不分段计息。
二、计息：按债权人适用的计息方式计算利息。
三、结息和付息：
经协商一致，借款人采取下列第种方式偿还贷款利息：
1、按月付息，每一个月为一期，共期，每期元。
2、按季付息，每三个月为一期，共期，每期元。
3、按半年付息，每六个月为一期，共期，每期元。
4、一次性付息，每期元。
5、其他：。
四、违约金
若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起每日按合同借款总额的百分之五收取违约金，直至清偿本息为止。
第六条还款
借款人应在借款到期当日将本金(即人民币，大写人民币)存入出借人账户。
出借人指定账户名称：
开户行：
账号：
第七条抵押条款
为确保借款人与出借人签订的民间借贷合同的履行，抵押人愿意以其所拥有的、有处分权的房屋及其占用范围内的土地使用权作为抵押财产，向出借人提供债务履行担保。
出借人经审查，同意抵押人以其所拥有的、有处分权的房屋及其占用范围内有使用权的土地作为借款人履行债务提供担保。为明确借款人和出借人保证人三方的权利义务，本着平等互利的原则，依照国家有关法律及其他有关规定，特制订以下条款。
一、抵押人用作抵押的房地产座落于_________市______区____________街(路、小区)_____栋单_____号，其房屋建筑面积____________，房屋产权证号：。
二、抵押财产价值采用以下第种方式确认。
1、经由合法评估机构评估，评估价值为人民币(大写)，抵押率为%。
2、不经评估，由缔约方协商确认市值为人民币(大写)，抵押率为%。抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。
三、抵押期限
抵押期限为______年/月，自______年____月____日起，至______年____月____日止。
四、抵押人保证上述房地产权属清楚。若发生产权及债权债务纠纷，概由抵押人负责，并承担民事诉讼责任，由此给抵押权人造成的经济损失，抵押人负责赔偿。
五、出借人保证按主合同履行其承担的义务，如因出借人延误造成经济损失的，出借人承担赔偿责任。
六、抵押人在抵押期间对抵押的房屋承担维修、养护义务并负有保证抵押房地产完好无损的责任，且随时接受抵押权人的检查监督。
七、在抵押期间因使用不当造成毁损，抵押权人有权要求恢复房地产原状或提供给抵押权人认可的新的抵押房地产，在无法满足上述条件的基础上，抵押权人有权要求债务人提前偿还本息。
八、抵押期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得擅自转让、出卖、租赁抵押物，不得对抵押物重复设定抵押。发生上述行为均属无效。若因抵押人行为造成房屋权属变更等给抵押权人造成损失的，由抵押人负责赔偿。
九、本合同生效后，借、贷及保证人任何一方不得擅自变更或解除合同，需要变更或解除本合同时，须经借、贷及保证人三方协商一致，并达成书面协议。
第八条借款的保证本次借贷行为(身份证号：)自愿为借款人承担连带责任保证，借款人逾期未履行还款义务时出借人有权向保证人主张权利，要求保证人偿还借款本息及相关损失。(详见附件一)
第九条借款人及担保人承诺如下
一、担保人自愿签署“连带责任保证书”以其个人及家庭所有财产对本合同项下借款金额承担连带责任。
二、借款人及担保人自愿接受出借人的检查和监督，并给予足够的协助和配合。
三、借款人及担保人不以降低其偿债能力的方式处臵自有财产。借款人及担保人对第三人提供保证或以自身资产设臵抵押、质押担保时，必须及时通知出借人，并征得出借人书面同意。
四、借款人及担保人承诺当发生如下事件时将及时通知出借人：
1、在本合同或其他任何合同项下发生违约事件;
2、经营出现困难和财务状况发生恶化;
3、涉入重大诉讼或仲裁案件;
4、发生其他影响其偿债能力的情形。
第十条违约事件及处理
一、下列事件之一即构成或视为借款人及担保人在本合同项下违约：
1、向出借人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失;
2、未按期归还借款本息;
3、未按约定用途使用借款;
4、违反其所作的承诺;
5、在担保合同项下发生违约事件，影响借款人及担保人履行本合同项下的义务;
6、抵押物、质物贬值、损毁、灭失、被查封或冻结，借款人及担保人未按出借人的要求提供新的担保;
7、进行违法犯罪活动;
8、违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定;
9、在与出借人之间的其他合同项下发生违约事件。
二、出现前款规定的违约事件时，出借人有权分别或同时采取下列措施：
1、要求借款人及担保人限期纠正其违约行为;
2、宣布本合同项下借款本息全部或部分提前清偿;
3、宣布借款人及担保人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即清偿;
4、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人及担保人与出借人之间的其他合同;
5、要求借款人及担保人赔偿因其违约而给出借人造成的损失;
6、要求担保人承担保证责任，或者将抵押物(质押物)依法变现归还借款;
7、出借人认为必要的其他措施。
第十一条税费
因借款人、抵押人的违约导致本合同在订立、履行过程中产生纠纷而增加的有关税收及费用，包括但不限于各种税收、诉讼费、执行费、律师费、公证费等均由借款人支付或偿付。
第十二条变更与解除
本合同经借、贷及保证人三方书面同意可以进行修改、补充或解除。本合同的任何修改和补充均构成本合同不可分割的一部分，与本合同具有同等的法律效力。
第十三条法律适用、争议解决及司法管辖
本合同适用中华人民共和国法律。因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议、纠纷，借、贷及保证人三方应协商解决。协商不成的，借、贷及保证人三方约定同意直接向出借人所在地人民法院起诉。
第十四条附件
下列附件及经借、贷及保证人三方共同确认的其他附件是本合同不可分割的组成部分，具有与本合同同等的法律效力：
第十五条合同的生效
本合同借款条款自出借人将所出借的款项交付借款人之日起生效，保证条款自保证人签字或盖章之日起生效，房屋土地等的抵押条款自在房屋或土地等管理部门登记之日起生效。
本合同一式份，执有情况为，均具有同等效力。
出借人(抵押人)：借款人(抵押权人)：保证人：
年月日年月日年月日
房屋借款合同协议书二
(借款人、抵押人):证件号：(借人、抵押权人)：证件号：
第一条、为了保障房地产抵押双方的合法权益和义务，本着诚实、守信、自愿、公平的原则，借款人与出借人年月日签订《借款合同》。
第二条、借款人因资金周转向抵押权人借款人民币：元
(大写金额：)，并自愿将坐落于新疆喀什市疏附县商品楼作为抵押，房屋结构：房产证号：，使用年限：，使用面积:,抵给抵押权人，作为向抵押权人归还借款的保证。
第三条、抵押期间，该房产由抵押权人监管，相关权证由抵押权人保管，上述房产占管期间抵押人应维护好该房产的完好，并接受抵押权人的监督、检查。
第四条、还款办法：借款人于年月日之前一次性归还借款本金，按月分支付利息。
第五条、借款利息：按借款人于出借人签订的借款合同约定执行。
第六条、抵押期满，抵押人如果不能清偿债务，但与抵押权人达成延期履行协议的，抵押合同继续有效。
第七条、担保范围本金及利息为实现债权应当支付的合理费用(包括诉讼费、律师费、执行费、交通费、误工费等)。
第八条、违约责任：
1、借款到期后，借款人不归还贷款又不办理续借手续的，抵押人必须支付违约金(按贷款本金的百分之三十计算)。
2、借款人(即抵押人)逾期不能归还抵押权人的借款，借款人(即抵押人)自愿接受市人民法院对上述房产的强制执行，且不提出任何异议。
3、此笔借款由第三方提供担保，如借款到期不能归还将有担保人承担连带责任，并归还借款本金、利息以及其他费用。
本合同一式两份，借款人于出借人各持一份，自合同签字之日起生效。
借款人，抵押人(签章)：
出借人，抵押权人(签章):
担保人(签章)：
年月日
房屋借款合同协议书三
借款人(债务人)：
抵押人：
贷款人(人)：
本合同各方根据《中华人民共和国》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国民法通则》、《城市房地产抵押管理办法》等规定，本着平等、自愿、诚实守信、协商一致的原则，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并共同遵守。
第一部分借贷条款
第一条借款用途：本合同项下之借款必须合法使用。
第二条借款金额：借款金额为人民币(大写)：元整，小写：￥元(大小写不一致时，以大写为准，下同)。
第三条借款期限：借款期限为个月，自年月日起到年月日止。
第四条借款利率：借款期限内的(年/月)利率为(大写)即￥(小写)。
第五条还款方式：借款人选择以下第种还款方式：
1.到期一次还本付息，利随本清;
2.按(月/季)结息，利息支付日为每(月/季)末日，借款到期时利随本清。
3.其他：。
第六条提前还款：借款人提前还款应征得贷款人同意。贷款人同意借款人提前还款的，按本合同约定的利率及借款实际使用期限计收利息《另行约定的除外》，双方另行约定。
第七条提前收回贷款：贷款人提前收回贷款应征得借款人同意。利息及本金偿付办法由双方另行约定。
如出现下列情形，贷款人有权随时要求借款人在一定的期限内提前清偿部分或全部贷款本息：
1.借款人将所借款项用于非法活动;
2.抵押物毁损或灭失，不足以实现本合同担保之目的，借款人和抵押人不能提供贷款人可予接受的其他担保的;
3.其他：
第八条借款人的权利和义务：
1.如实提供有关证件、证明和其他材料，并接受贷款人的监督和检查;
2.保证本借款不用于非法活动;
3.按照本合同的约定取得借款本金，并按时偿还借款本息。
第九条贷款人的权利和义务：
1.保证资金来源合法;
2.有权对本合同项下抵押担保的房产进行查询和核实;
3.在本合同项下的抵押物办理完毕抵押登记后日内，足额向借款人发放贷款;
4.有权按照本合同的约定收取借贷本金和利息，有权按照约定行使抵押权。
第二部分抵押条款
第十条抵押物：为确保借款人正当履行还款义务，抵押人自愿以其拥有所有权并有权处分的位于东营市号楼单元户的合法房产(房屋所有权证号：东房权证字第号，建筑面积平方米)以及相应的土地使用权(以下简称房地产)抵押给贷款人，作为借款人归还借款的担保。
抵押人保证，该房地产不存在任何权属争议，不存在被查封、已抵押、已出租等情况。和他人共有的，共有人同意将该房地产抵押给贷款人，并同意受本合同约束。
第十一条抵押价值：经本合同各方确认，前条用于抵押的房地产价值为人民币(大写)元整，(小写)：￥元(估价报告编号：字第号)。
第十二条抵押登记：本合同自签订后两日内(遇法定节假日顺延)，抵押双方当事人应持房屋所有权证及其他相关证件到房管部门办理房屋抵押登记手续。
如因抵押人提供虚假材料或掩盖重要事实导致不能办理抵押登记、抵押登记无效或者被注销的，借款人和抵押人应对贷款人承担相应责任。
第十三条抵押担保范围：为本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、以及贷款人实现债权的所有费用。
当借款人未按照本合同约定履行其还款义务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保，贷款人均有权直接要求抵押人以该房地产承担担保责任。
第十四条第二住所担保：抵押物为住宅的，贷款人对本合同项下抵押权实现的风险已有充分的预知。抵押人是否应另行出具第二住所的担保声明，由贷款人与抵押人选择以下第种约定：
1.抵押人不必另行出具第二住所的担保声明;
2.抵押人应出具，且该声明为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第十五条权利限制：抵押期间，未经贷款人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、转让、抵债或赋予其它负担。
第十六条抵押注销：贷款人应在借款人偿还全部款项后三日内(遇法定节假日顺延)协同抵押人到房管部门办理抵押注销登记。
第三部分违约责任及其他约定
第十七条违约责任：下列情况均构成违约，违约方应承担违约责任：
1.借款人提供的证件、证明等有虚假、非法的情况，贷款人可要求借款人立即偿还全部借款及相应利息，可依法行使对本合同项下抵押房产的抵押权;
2.借款人在还款期限届满时，未能足额偿还借款本息的，视为严重违约，应另行向贷款人支付全部贷款本金%的违约金，并承担贷款人为实现债权支付的全部费用;
3.贷款人不能按照本合同的约定向借款人发放贷款的，视为严重违约，应承担其他方所付出的直接费用，并向借款人另行支付全部贷款本金%的违约金;
4.因贷款人的以下行为，致使不能根据本合同的约定办理抵押注销手续的，贷款人应当向抵押人支付全部贷款本金%的违约金：
(1)贷款人无正当理由在借款方全部偿还本金和利息三日内(如遇法定节假日顺延)拒绝办理抵押注销手续的;
(2)因贷款人保管不善，造成他项权利证明丢失、损坏，不能及时办理抵押注销手续的;
(3)因贷款人变更地址、电话等无法联系，不能按约办理抵押注销手续的;
(4)其他足以影响抵押注销手续的行为。
5.抵押人因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、已抵押或者已出租等情况，而给贷款人造成损失的，应当向贷款人承担赔偿责任。
第十八条争议解决方式:本合同在履行过程中发生的争议，由当事人协商解决;协商不成的，按下述第种方式解决：
1.提交仲裁委员会仲裁;
2.依法向人民法院提起诉讼。
第十九条生效、变更、解除、终止：
1.在签订本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的内容，在本合同项下全部意思表示均真实有效。合同各方选择以下第种约定为本合同的生效条件：
(1)自各方当事人签字后生效;
(2)经公证处公证后生效。
2.本合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕后，本;
3.本合同如需要变更或解除，应由合同各方共同达成书面协议。
第二十条本合同一式份，合同各方各执一份，报相关部门份。
第二十一条其他事项：
借款人(债务人)(签字或盖章)：
联系地址：联系电话：
抵押人(签字或盖章)：
联系地址：联系电话：
贷款人(抵押权人)(签字或盖章)：
联系地址：联系电话：
篇8
关键词：村委会 保证人 村民自治
一、个案引发的理论问题
[案例]河南省长葛市坡胡镇营张村委会下属的长葛市兴华化工厂因资金周转欠张松海269140．44元，并转移得到许昌市永利达催化剂厂欠张松海49200元的债务，合计欠张松海318340.44元。另外，长葛市坡胡镇营张村委会又向张松海出具担保书一份，表示兴华化工厂到期不履行还款义务，愿承担连带偿还责任，并在担保书上加盖了村委会公章。但许昌市中级人民法院在执行中国农业银行长葛市支行与长葛市兴华化工厂借款抵押担保合同纠纷一案时，将长葛市兴华化工厂的车间、办公楼房产等予以查封并拍卖，把所得款全部交付中国农业银行长葛市支行所有以抵偿债务。
本案经两级法院审理，均认定坡胡镇营张村委会具有保证人资格，需要承担连带责任，但理由有所不同。一审法院认为：村委会对外代表村，被告营张村委会提供担保虽需经民主议定而未开会投票，但不能对抗善意第三人，应承担连带清偿责任。二审法院认为，村民委员会是依法成立的，有一定的组织机构和财产，具有清偿债务能力的基层群众性自治组织，属于最高人民法院《关于适用若干问题的意见》第四十条规定的“其他组织”，具有民事诉讼主体资格。村委会本身不仅担负着服务管理村民的公益职能，还具有拥有集体土地、财产和生产的经济使命。因此村委会不属于《担保法》第九条所规定的“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体”，可以作为保证人。营张村委会出具的担保书系其真实意思表示，应当承担连带责任。另外，营张村委会不服一审判决，提起上诉中提到村委会是群众性自治组织，是公益性质的法人，它不具备担保人资格。同时本案中营张村委会对外提供担保没有经过村民会议讨论通过，因此担保无效。
本案存在的争议的问题是，村委会是否可以对外提供担保，并独立承担保证责任呢？这个问题民事法律没有明文规定，在学术界和司法实践中也有不同的理解，因此需要我们明确立法目的，通过对法条的理解，运用法理，探究保证人的资格要件和村委会的性质来予以解决。
二、村委会不具备保证人资格
（一）、保证人的消极要件：非公益性组织
《担保法》第八条规定，国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。该法第九条规定学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。法律对保证人资格作出该限制性规定，其法理何在？
首先，国家机关原则上不得为保证人,这是因为国家机关主要履行社会管理职能，其活动经费来自国家财政拨款，并主要用于符合其设立宗旨的公务活动。如果允许国家机关从事保证活动，那么一旦履行保证责任，势必会以其公务活动的财产来承担相应的担保责任，影响工作的正常运转，从而影响其履行社会管理职能。
其次，以公益为目的的事业单位、社会团体也不得做保证人，因为这些机关不是营利性组织，他们要靠国家预算拨款以维持正常的社会管理活动，行使社会公共权力，故也不具备承担经济责任的基础。例如学校为某债权做了担保，当债务人失去清偿能力，没有可供偿还的财产时，那么学校就应当以其所有的财产在保证范围内承担保证责任。如果债权人申请执行，法院查封了学校的教学楼和活动资金、拍卖了教学设备，那么学校就无法运转，无资金投入到教学、科研活动中，也不能保障学生的正常上课，甚至在校生将面临失学的风险，这就关乎社会公共利益。当公众利益与私人利益发生冲突时，法律保护的是大多数人的利益。
由此可见，国家机关和公益性组织不得作为保证人的法理是相通的，两者的职能都带有公益性质，活动资金均是为了保障社会公共管理职能的履行而专款专用。为了维护大多数人的利益，法律将这两类主体排除在保证人的范围之外。
（二）村委会不具备保证人的消极条件
通过对保证人资格的消极要件的剖析，笔者认为村委会具有公益性质，不具备保证人的消极要件，在民事活动中不能对外作为保证人提供担保。理由有以下几点：
第一，村委会办理具有公益性质的事务，具有与国家机关、公益组织相类似的性质。村委会不仅办理公共事务，还要办理公益事业。公共事务就是为维护村民利益，办理村民自治范围的事项，如发展经济建设、精神文化事项。公益事业就是村委会接受法律、法规的授权和乡镇人民政府的委托，办理某些公共管理事务，其身份性质相当于政府人。当村委会办理公益事业时，履行的是政府职能，性质类似于国家机关、具有公益性质的事业单位、社会团体。若允许村委会充当保证人，那么当村委会履行保证责任时，势必会以村集体的财产予以偿还债务，那么村民利益将受到损害，村委会也因缺少资金而无法开展工作、履行其管理职能。
第二，村委会不能对外提供担保，但村集体可以充当保证人。村民会议是最高权力机关、行使自治权，村委会是村民自治组织的执行机构，执行村民大会的决议，只有村才具有独立法律人格，才能够以自己的名义独立承担民事责任。村民大会作出的决议是体现村集体的意志，并由村委会代为行使。《村民委员会组织法》第二十四条规定，涉及村民利益的下列事项，经村民会议讨论决定方可办理：（八）以借贷、租赁或者其他方式处分村集体财产。从该条规定来看，村集体作为一个独立主体，有权处分自己的财产，因此其可以对外提供担保，但涉及到村民利益的应当组织召开村民大会讨论才可决定。因此，在司法实践中遇到村委会作为保证人的审判案例，许多审判人员正因理不清村委会与村集体的关系，认为村委会具有保证人资格，而判令村委会承担保证责任。笔者认为审判人员对这一关系的认定是不正确的，村委会在担保责任书或担保人处签章是经村民大会讨论决定，代表村集体的意思，其保证责任主体实质上是村集体，而不是村委会，村委会只是执行村民大会决定，办理担保事项，并受委托代为参与诉讼，最后的法律责任则归属于全体村民。
综上所述，村委会的公益性决定了其不具备保证人资格，宗旨是出于保护社会公共利益和债权人利益，顺应设立保证作为一种担保的目的。如果因其担任保证人而履行保证责任，势必会影响社会公众利益，故而这些主体不得为保证人。
三、村民委员会是社会公共行政组织
（一）村委会的性质：村民自治组织的执行机构和常设机构
《村民委员会组织法》第2条规定:“村民委员会是村民自我管理、自我教育、自我服务的基层群众性自治组织,实行民主选举、民主决策、民主管理、民主监督”。从法律规定来看，村民委员会是基层群众性自治组织，但对其性质的定位并非十分明确，不同的学者在研究村委会的性质上会产生不同的理解。对这一问题的解答，我们从以下几方面来把握。
首先，要明确村委会是否是村民自治中的自治主体。我国实行村民自治制度，对于村民自治主体是村民个人、村民委员会还是以村为单位的全体村民的总和这个问题在学术上存在争议。笔者认为，村民自治的主体应视为“村”，而非村民个人或者是村民委员会，只有将村民自治的主体定义为“村”,才能从整体上肯定村民自治的性质,从而有效地保护村民依法享有的自治权利。如果将村民自治的主体视为村民个人,那么在村民自治事务上产生的问题就将是每个村民与基层政权组织之间的矛盾，这样显然不利于村民的自治权的行使；若将村民自治的主体确定为村民委员会，则与村委会的性质不符,村民委员会只是由村民会议选举产生、并代表村民集体行使自治权利的一个组织，其主要职责是对外代表整个村集体，而非自治主体，真正的自治主体应当是村民集体。所以，村自治实质上就是全体村民的自治，可以将其定义为农村特定区域的全体村民,根据法律法规的授权,依照民主的方式建立自治机关,确定行为规范,办理本社区内的公共事务和公益事业。
其次，要明确村委会与村民自治组织之间的关系。在理论上，村民自治组织应当包括村民委员会和村民大会，而村民委员会是村民自治组织的执行机构和常设机构。对于这一观点的理解，我们可以通过其与公司内部组织的设立来相对比，村民会议与村民委员会的关系犹如股东大会与董事会的关系，董事会执行股东大会的决策并对具体事务进行管理，村民委员会则执行村民会议的决策并对具体村务进行管理。董事会并没有独立法人主体资格，对外从事的活动是代表公司的意思，其本身只是公司的职能部门，法律也明确规定企业法人的职能部门不得作为保证人。村民委员会作为村民自治组织的执行机构和常设机构，也不具备独立法人资格，对外代表村，其主要担负着村民自治范围内各种日常事务，集中行使村民自治权力的代表。村民自治的执行机关只是自治组织的一个重要组织部分,村民会议是村里的最高权力机关,村民委员会只是由村民会议选举产生、并代表村民集体行使自治权利的一个组织。
（二）村委会的职能：办理公益事业，具有行政性
《村委会组织法》第二条第二款规定，村民委员会办理本村的公共事务和公益事业，调解民间纠纷，协助维护社会治安，向人民政府反映村民的意见、要求和提出建议。同时本法第二章明确了村民委员会所承担的具体职能，即经济建设职责和精神文明建设职责。该两项职责是村委会办理村内的涉及村民利益的公共事务，除此之外，村委会还承担了办理公益事业的职责，即法律规定了村委会需协助乡、民族乡、镇的人民政府开展工作。
村委会是一种群众性自治组织，原本身既不享有管理国家事务的权力也不享受国家财政拨款，但实践中又往往受上级政府和党委的委托并代表这些机关从事具有管理国家事务性质的行为，协助行政机关传达、贯彻党和国家的方针政策，代行一些行政管理事务。比如村委会接受政府的委托，代替政府从事一定的行政管理事务(如管理计划生育、发放救灾物、土地管理等)。当村委会接受行政机关委托行使某项行政职权时，职能地位如同行政机关，在这种情况下，村委会根据委托行使一定的行政职权，具有行政机关一般的公益特性。从村委会从事行政管理事务上看，其承担的职能具有准行政性，与企业法人、经济组织的营利性质所不同。因此，在其为了村集体利益而开展经济活动时，我们应当将村委会和一般的经济组织区别对待，而不可同日而语。
篇9
1.来州市工商银行信贷风险的成因
来州市工商银行是一家以存、贷款业务为主，结算、电子银行、国际业务等新兴业务并行发展的国有商业银行，全行员工536人，辖13个支行，20个分理处，120个储蓄网点，截止2003年12月末全行储蓄存款5亿，对公存款12亿，贷款25亿，信贷业务长期以来是该行的主营业务和传统业务，信贷对来州市经济建设与发展，扶持企业生产，繁荣和活跃商品流通都发挥了重要作用，但是在这25亿贷款中不良贷款占比高达35%，信贷资产质量不高，信贷风险较大，在一定程度上制约和阻碍了来州工行的健康良性运行。究其原因，本人认为主要是下列因素造成的：
1.1计划经济时期的历史遗留问题
计划经济时期来州工行作为一家国有专业银行，而不是国有商业银行的定位，使得该行过多地承担和充当了政府财政“金库”的角色，政府直接干预，很多政策性贷款应运而生，来州工行从此背上了沉重的包袱，而这些政策性贷款90%已逾期。
1.2社会信用环境缺失
“人无信而不立”，长期以来来州市的不少企业和借款人无视自身信用，取得银行贷款后，拒不归还或久拖不还，全市还没有建立起一个有效、充分、信息共享的信用监督惩罚机制。
1.3经济资源缺乏，新增贷款的亮点有限
来州市经济整体上比较落后，缺乏重大基础产业和规模支柱工业为主要支撑的经济发展基础，传统产业领域的优质客户资源较为缺乏，信贷营销空间有限，我市国有企业改制全面铺开，企业改制所带来的信贷资产保全、客户主体变更分流和信贷市场的重新分割，给信贷工作增加了难度，不良资产显得更加突出。
1.4银行自身的问题
信贷人员是营销、管理信贷业务的主要力量，无论是从当前信贷队伍整体素质状况，还是从适应信贷业务改革与发展的要求看，信贷队伍的建设都亟待加强。部分信贷人员责任心不强，业务水平不高，加之银行内部监督奖惩机制尚未完全确立，从主观上导致了信贷风险的出现。
1.5贷款结构不合理
流动资金贷款、项目贷款和房地产贷款构成了来州工行的三大贷款业务板块，流动资金贷款占比高达80%，该种贷款期限只有一年以下（含一年），风险最难控制、质量最难保障、管理最难到位，企业资金一旦周转不足，信贷风险极易显现。
1.6贷款分类不科学
按贷款期限划分的“一逾两呆”分类方法，是来州工行的主要分类方法，按贷款质量划分的“五级分类法”只是该行的辅助分类方法，很多实际上已无偿还可能的贷款在“一逾两呆”分类方法下却显示正常，而在五级分类法下不良贷款却隐性化，由于适应国际惯例的五级分类法将逐步成为工行的主导分类方法，原来隐性化的不良贷款上升较快。
2.来州市工商银行信贷风险防范和化解的对策
2.1抓住市场发展机遇，准确把握贷款投向
来州工行要根据国家、地方产业政策、市场发展前景、行业发展壮况，对不同行业、企业分类，如将其分为支持类、维持类、限制类、退出类。对以京福高速公路、东临公路、交通建设、通信等基础产业可予以支持，对经营无望，无资金流的企业应及时退出。
2.2建立科学高效的内部信贷管理机制
2.2.1强化信贷原则和贷款决策程序，建立贷款评估决策机制。要定期对企业资产和负债状况、经营状况以及偿债能力等进行综合评估，以此作为贷款的审查与批准的标准，严格掌握企业借款。
2.2.2坚持从制度入手，进一步提高决策水平，坚持依法管贷，依法维护债权安全和自身的合法权益。首先要加强对信贷人员的法律知识培训，学习各种有关信贷、经济方面的法律规定、条例，提高法律意识，从传统的按习惯操作业务向依法管贷转变。其次是要在实际工作中严格按照法律规定内容办事，对各种贷款申请、借据、合同担保书、抵押书等凡涉及法律明确规定的内容、条款要一丝不苟，坚持执行。既要依法规范自己的业务活动，也要依法规范客户的各种行为。
2.2.3全面实行审贷分离和按贷款风险程度划分信贷审批权限的分级审批制，充分发挥资产风险管理委员会的集体决策作用，防止“一言堂”和“拍脑袋”决策，实行贷款签批责任人制和岗位权责制约。应逐步建立以“权限管理、体制约束、风险度量”为核心，以企业净资产或抵押为授信依据，充分运用量化指标预测和评估贷款风险，按风险度高低划分审批权限，实施部门、岗位和程序三项制约信贷风险管理的方法，从而实现从“贷款审批权限下的数量管理”到“贷款风险界定贷款审批权的质量管理”的转变。
2.2.4建立贷后稽核制度和信贷岗位离任审计制及岗位调换制，加强对信贷人员的管理，严防违规行为和工作疏忽现象发生。
2.2.5统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。统一企业信用等级评定标准。具体讲应，包括：企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，目前的生产经营状况，企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等。一般说来，工行必须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。
2.2.6应大力推广贷款五级分类法，以真实反映贷款质量，通过这一分类法对企业贷款进行监控。
2.2.7要在继续强化一级法人制度的前提下，进一步完善内部授权制度.对各级机构、各个部门以及信贷工作人员，进行科学合理的授权，既要考虑充分调动各部门和个人的积极性，又要防止权力过大，尤其是要尽快建立和完善各部门、各岗位之间的相互制约关系和制度。
2.3转变风险防范观念，建立健全风险管理规章制度
2.3.1建立以风险控制为目标，防范风险与转化风险相结合的风险管理制度。借鉴西方银行先进的风险控制方法和经验，根据上述贷款风险衡量新标准，力争使每一笔贷款都能置于银行的风险监督之下，及早发现贷款风险发生的征兆，以便采取措施，控制风险。
2.3.2建立健全银行信贷资产风险预警预报机制，加强对贷款风险的监测考核力度，认真做好企业信息反馈工作。来州工行要充分利用信贷管理系统和人民银行的信贷登记咨询系统，建立企业档案查询系统，连续记录企业基本生产经营情况、贷款使用情况、经济效益情况，根据监测信息随时进行电脑分析，及早发现风险苗头，提出预警信息，采取防范化解风险的对策。
2.3.3建立信用风险评估机制。依据借款人的经济实力、资产负债情况、管理层的管理水平及管理能力、经营业绩、市场进入情况等确立企业风险等级，除对信用优良的企业可发放部分信用贷款外(应严格条件、逐步减少)，其它均采取担保、抵押贷款等方式。
2.3.4对历史遗留问题，实行“新老划断，分类管理”。对过去的贷款，凡没有办理合法有效的抵(质)押或担保手续的，要对照《担保法》采取相应的补救措施，努力把风险降到最低限度；对新发放贷款。要严格贷款管理与发放程序，明确第一责任人，实行“连带责任制”与“永久责任制”，坚持谁调查谁负责，谁放款谁收回的原则，坚决卡住风险发生的源头，抵(质)押、担保手段是贷款重要的第二还款来源，故要严格评估其价值，防止人为因素，把风险消灭在萌芽之中。
2.3.5修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立“四相符审核”和“财务报表审计失实责任赔偿制度”。具体来说，就是：一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到“四相符”；另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。
2.4建立风险转化与保障机制，合理处理信贷风险
2.4.1建立信贷风险转移机制。在实际操作过程中，一方面可采取更换贷款方式的方法将风险转移给借款人或担保人；另一方面可由银行和借款企业及其担保企业分别向保险公司办理资金和财产保险，对贷款发生风险时，由保险公司按投保情况给予经济补偿，从而实现风险转移。此外还可以采取根据贷款性质将风险转移给地方政府的方法。即根据贷款合同条款规定，凡由地方政府承诺的项目，当借款人不能按时偿还债务时，地方政府要负责组织还款。
2.4.2建立信贷风险补偿机制。对企业原有的债务可采取债务重组的方式，明确原有银行债务的数额、承继人、偿还期以及偿还方式，制定具体的偿还计划，督促企业从销售收入中提取一定比例的资金，专户储存，建立贷款风险基金。
2.4.3采取份额分散、对象分散、期限分散、行业分散等方式，建立风险分散机制。份额分散，即对贷款额度巨大的资金项目。采取银团贷款的方式。使来州工行只承担有限份额。对象分散，即对某一客户的贷款不能超过该行资本总额的一定比例，要实行贷款最高限额管理制度，防止风险过于集中。期限分散，将贷款按一定比例分散到几种期限不等的贷款中，通过长、中、短期贷款的互相搭配、协调运用，分散由时间因素而发生的风险。行业风险，指银行根据经济发展不同时期的需要适时地将贷款分散在不同行业，避免因个别行业的大起大落给银行带来不必要的风险。
2.5实施信贷审批人员专职化和专业化制度，完善经营人员激励机制
2.5.1审批人员专职化。长期以来，来州工行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。参考西方一些商业银行的工作方法，审批工作可由专职人员担任，其根据自己的判断，独立地提出意见，仅对信贷项目负责。这一方式的优点在于，它迫使信贷审批人员把全部精力集中于信贷审批工作，深入分析每一个信贷项目，提出有价值的观点。审批人员可由专人进行管理，并设审批会议制度对其表现进行评判。对审批人员的任职资格应有所规定，如一定的工作年限，一定的技术水平等等。但更为重要的是专职审批人这一制度本身产生的压力与动力，可以有效提高目前国有商业银行增量信贷资产的质量。
2.5.2审批人员专业化。要培养一批信贷工作经验丰富，年富力强，懂财务、懂法律、懂管理、懂计算机的信贷人员，要逐步从“职务审贷“向“专家审贷”过渡。
2.5.3对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。做到这一点，必须要激励与处罚并重。对国有银行而言，首先强调的是要加强激励机制，提高开拓市场能力，使责任与利益二者紧密相联，以增进经营人员在艰苦市场环境中积极开拓的动力，从信贷源头降低风险。
2.5.4建立风险经理制度。在成熟市场经济国家，风险经理在信贷管理过程中起着不可替代的作用。客户经理必须与风险经理一起合作，才能最终决定一笔贷款的发放。风险经理根据银行风险管理的需要，进行客户的风险识别，决定贷款的授信、发放等等，其具备有“最后一只笔”和最后责任人的职能，处在属于后台部门的贷款审批中心。考虑到来州市工行目前的风险管理水平，若要实行风险经理制，必须要建立相关的考试和选拔“准入”制度，合理了界定风险经理和客户经理之间的职责划分，做到责、权、利相统一。
2.6完善对信贷企业的制度建设，实施银企共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险
2.6.1继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化贷款增量。来州工行对国有企业改革中的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎色变，实行一刀切。要主动改进服务，主动送贷上门，大力支持和倾斜；对转制后扭亏有望的企业，要积极推行“支帮促”活动，实行“一厂一策”；对资不抵债，长期亏损或扭亏无望的企业，鼓励和促进其改制，把债务落实到新的经济主体，明确承贷主体。要想方设法盘活现有信贷资产质量，严把新增信贷资产质量关，多渠道多方式提高资产质量，降低经营风险。
2.6.2实行企业与银行信贷风险共担制度，降低银行信贷风险。(1)实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。凡企业新上固定资产项目，必须自筹30%~50％的资本金，并存入主办银行账户，实行监督。凡企业自筹资金未落实到位，有关部门不予立项，银行不予申报项目，不予发放贷款支持。(2)实行企业贷款预交风险保证金制度。凡是企业从银行取得贷款，应扣除10%~20％的补偿性余额留存银行。所谓补偿性余额，即企业贷款时，银行要求借款企业在银行中保持按贷款限额或实际借款额一定百分比计算的最低存款额。通过补偿性余额的留存，从企业角度来讲，可以增进其信用意识及积极主动还款意识，提高偿债能力；从银行角度来讲，可以降低风险，补偿可能透支的贷款损失。
2.6.3进一步完善贷款证制度建设。贷款证是企业法人向金融机构申请借款的资格证明书。贷款证的实施，增加了企业负债的透明度，有助于来州市工商银行信贷决策，提高贷款的科学性，优化贷款结构。目前可从以下几个方面的工作入手：一是扩大发证对象，将目前单一的贷款证形式加以丰富；二是制定统一简化的领证手续，延长贷款证使用年限；三是尽快实现贷款证管理的电子化。
2.7加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因政府行政干预而带来的信贷风险
2.7.1针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，来州市工商银行应加强宣传，统一认识，理顺与地方政府和银行的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。来州工行应做好对地方政府的解释工作，互相体谅，共同发展地方经济。地方政府更要大力促使企业改革创新，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，如医药工业是我市重点发展的产业，以次促进地方经济的进一步发展。
2.7.2密切与政府、金融监管部门、法院、公安的联系与合作，充分运用法律手段和必要的行政手段，借助媒体，对故意不还贷、赖贷、欠贷企业与个人保持威慑力和震慑作用，维护工行的合法权益。
2.8强化信贷业务的内部稽核工作。
2.8.1转变稽核职能。稽核部门要将信贷工作的各个岗位、各个环节在执行规章制度方面的情况作为主要稽核对象，查验信贷业务管理部门对业务操作岗位的检查记录。稽核的重点应放在合规性稽核、风险稽核和对主要经办人员的责任稽核等方面，由事后稽核控制为主转变为事前、事中、事后稽核相结合，并以事前预防性稽核、事中阻滞性稽核为主。
2.8.2配备高素质的稽核人员。
2.8.3切实提高稽核部门的权威性和独立性。来州市应使稽核部门享有足够的权威，使其能在全行范围内独立地行使稽核职能，银行的最高领导者必须对稽核部门的意见和建议给予高度重视和优先处理。超级秘书网
3.结论
信贷风险是伴随信贷业务而产生的，有信贷业务必然有信贷风险，来州市工商银行应正视这一情况，直面风险防范与化解的困难，迎难而上，科学管理，规范运作，精密筹划，大力处置不良贷款，将信贷风险消灭于萌芽之中，把风险给银行造成的损失降低到最低点。
致谢：在信息采集、定稿、写作、打印过程中得到了张文、胡建军两位同志的热忱帮助，对他们的辛勤劳动在此表示衷心的感谢。
参考文献：
[1]《商业银行信贷》万军、刘清明、徐小平主编江西高校出版社1995年12月第1版
[2]信贷进与退的实践思考李勤《中国城市金融》2003年第7期
篇10
一、近几年来吴江市创业培训的情况
创业培训是对具有创办小企业意向的人员和小企业经营管理者进行企业创办能力、市场经营素质等方面的培训，并对他们在企业开办、经营过程中给予一定的政策指导，其目的是通过提高企业创办者创业的心理、管理。经营等素质，增强参与市场竞争和驾驭市场的应变能力，使小企业创办者在成功地创办企业，解决自身就业问题的同时，创造和增加社会就业岗位，帮助更多的人实现就业或再就业。自2003年起根据原劳动和社会保障部的统一部署，在苏州市职业培训指导中心的指导下开展创业培训。
创业培训也称SIYB培训，SIYB是国际劳工组织为了促进就业，支持发展中国家微小企业的发展，以创业促就业，实现就业的倍增效应，专门组织专家开发的。SIYB培训项目由四套以教材为主的培训课程组成，体系包括GYB即创业意识初始阶段；SYB是创办你的企业；IYB是改善你的企业；EYB是发展你的企业。我们目前举办的主要是前两项培训，自2010年开始尝试第三项培训IYB。从2003年到现在，吴江市参加创业培训并取得合格证的有5981人。
总的来看，近几年参加培训的人数逐年增加，培训质量不断提高，社会反响较好，能取得这样的成效，主要有以下几个方面的原因：
1、领导重视，宣传到位
从中央到地方各级领导都把创业促就业工作放在了很重要的位置。苏州市分别于2008年、2010年举办了苏州市民创业创新大赛，由电视台进行直播，市领导颁奖，营造了创业光荣的良好氛围。吴江市配合苏州大市也分别搞了两次创业大赛，得到了市领导的充分肯定和重视，在吴江掀起了一股创业热潮。我们还充分利用吴江日报、吴江广播电台等媒体常年开展创业培训的招生及政策宣传，让更多的吴江市民了解创业。2010年我市配合苏州大市创建国家级创业型城市，成立了以市主要领导为组长的创建领导小组，各项工作在全市上下得到了充分重视，创业培训工作迎来了前所未有的。
2、培训范围 不断拓展
2003―2005年，实行免费创业培训的对象主要是下岗失业人员，2006年开始拓展到高校毕业生、失地农民、农村富余劳动力、退役士兵、大学生村官、残疾人。
只要有创业愿望和一定的创业能力，都可以申请参加开办企业的培训。有条件的地方，也可对已经是企业主，但需要提高经营能力的人员进行提高培训。
3、培训目的 更加明确
通过创业培训，培养、提高“创业者”的心理、管理、经营素质，增强其驾驭市场的应变能力。对下岗职工和失业人员中的“创业者”实施心理、管理、经营素质的培训，帮助下岗职工、失业人员转变就业观念，树立创业的自信心。同时，对他们实施市场分析能力、市场竞争意识、组织管理能力的培训，增强他们驾驭市场的应变能力，造就一批成功的小老板。
通过创业培训，实现就业倍增效应。部分下岗失业人员通过创业培训成为小老板，开办了新企业或实体，在解决创业者本人就业问题的同时，也为社会创造了一批就业岗位，能帮助更多的下岗失业人员实现再就业，实现就业倍增效应。
通过创业培训，推动民营经济进一步健康发展。吴江历来都是民营经济特别发达的地区，创业的环境很好，对创业者进行培训，使这支新生的创业者队伍了解、掌握国家的有关经济法规，学习工商、税务、金融、科技、管理、劳动等方面的专业知识，帮助他们选准经营方向，减少经营投资的盲目性，从而提高创业的成功率，促进吴江民营经济的健康发展。
4、创业优惠 政策到位
这几年，吴江市政府出台的一系列政策，使创业者得到了极大的实惠，为成功创业创造了良好的基础。创业方面的优惠政策主要有：
创业补贴。在法定劳动年龄段内，具有本市户籍经市职业培训指导中心创业培训结业的自主创业人员，并符合下列情形之一：（1）在领失业保险金人员；（2）城镇就业困难人员，包括：女40周岁、男48周岁及其以上失业人员；享受城市居民最低生活保障的长期失业人员；夫妻双失业人员；单亲家庭失业人员；特困职工家庭有就业能力和就业愿望的人员；有就业能力和就业愿望的残疾人员； “零就业家庭”的人员；（3）无单位就业经历，初次创业的高校毕业生；（4）享受农村最低生活保障的低收入纯农户家庭和农村单亲家庭等农村就业困难群体；（5）持有效证件初次创业的复员转业退役军人。
对确认符合上述对象和条件的自主创业人员，自2008年1月1日后领取营业执照，所办实体正常经营，已办理社会保障登记，依法缴纳社会保险费。正常经营是指办理纳税登记并已进行纳税申报，缴纳税款的，可给予一次性创业补贴2000元。
小额担保贷款。经市职业培训指导中心创业培训合格并创业的人员，可直接向职业培训指导中心申请，填报《吴江市小额担保贷款（个人）申请表》，并按要求提供相关资料和证件报市职业培训指导中心审查，经审查通过后直接提交担保机构。市担保机构接到经劳动保障部门审查的申请材料，在3个工作日内审核完毕并为符合条件的申请人办理担保手续和反担保手续，并出具担保书。农商行收到担保机构提供的申贷材料后，对材料齐全、符合贷款条件的，在3个工作日内办理贷款审批手续，核定贷款金额和贷款期限，签订借款合同并发放贷款。贷款担保基金收取的担保费不超过贷款本金的1%，由市财政全额向担保机构支付。贷款额度不超过10万元，贷款期限最高为二年，贷款利息由财政全额贴补。
2008年出台的小额担保贷款政策，给广大经创业培训合格后自主的小老板得到了强大的资金支持。2009年实现成功贷款人数为59人，贷款金额为570万元；2010年实现成功贷款人数为164人，贷款金额为1626万元。
社会保险补贴。经市职业培训指导中心创业培训结业的人员，自办实体并缴纳社会保险费的，可给予定额社会保险补贴。社会保险补贴期限最长不超过3年。补贴标准参照当年企业参保缴费基数下限，按养老、医疗、失业、工伤、生育五项社会保险合计单位缴费比例计算，2009年补贴标准为每月300元，2010年调整为每月317元。
5、带动就业 成效明显
各镇“一镇一品”活动的开展和创业孵化基地的建设，为自主创业者提供了强有力的经营保障，增强了初办企业的成活率，也减轻了企业的资金压力和成本压力。创业孵化基地还为企业营造了良好的经营环境，便于小企业之间的联系和交流，也便于市场的集中，形成固定的客流及订单，有利于规模经营，提高市场的知名度。目前吴江市各个镇（区）根据当地的产业结构，建立了10个创业孵化基地，这些措施有力地促进了创业培训的成功率，创业带动就业成效明显。
二、创业培训目前存在的问题
1、创业师资建设受到瓶颈制约，创业服务专家建设亟待加强
目前的创业师资结构比较单一，随着创业培训的目标任务的增加，创业培训质量要求的提升，无论是从知识结构、还是年龄结构，师资问题将越来越受到严峻的考验。创业指导专家志愿团的建设，依靠职业培训指导中心个体的力量，无法聘请到高层次的专家，需要更高层面的推动。
2、小额担保贷款的审批程序有待细化
目前的小额担保贷款，给创业者提供了很好的融资渠道，极大地推动了吴江的创业活动。但在担保审核过程中，出现了许多问题（没有明确的标准），造成了许多学员的不理解和埋怨。需要进一步细化实施细则，进一步明确担保贷款的操作流程及标准。
3、自主创业者的融资需要更多的支持
自主创业者要实现成功创业，首先要解决的是资金问题。随着市场经济的日益发展成熟，开办企业的各项成本都在水涨船高，目前实施的小额担保贷款只能在一定程度上帮助解决燃眉之急，创业者需要通过其他渠道筹集到更多的资金。
4、创业项目、创业孵化基地建设上有待于进一步加强沟通
当前创业培训的过程中，主要以教材内容为主线，所涉及的案例与吴江市创业项目推介（一镇一品）、创业孵化基地的建设缺乏有效的衔接，今后要加强这方面的交流。
三、进一步优化创业培训的工作思路
1、成立创业讲师志愿团，并定期进行交流，开展教研活动
向社会公开招聘兼职创业培训讲师，充实创业培训师资队伍，着重培养有自主创业实体或经历的创业讲师。定期开展创业业务培训，通过教研活动、参观学习、拓展训练等多种形式提升自身业务水平。
2、强化创业培训的后续服务工作，提高创业培训质量，提升企业经营水平
加强创业指导专家委员会的建设，聘请高层次的企业家、高校教师、企业高管、政府相关部门的专家为创业者出谋划策，指点迷津，优化企业经营方案，提升企业经营水平，提高创业成功率和成活率。在服务形式上开展“门诊式服务”、“会诊式服务”、“结对子服务”、“上门服务”、“网上服务”等形式的指导服务。
3、鼓励引导社会各界捐助成立创业基金，改变由财政独撑的局面
创业存在着风险，财政资金的特殊性规定了严格的反担保措施。初次创业者需要一定的资金支持，所以融资的需求量较大。因此两者之间存在着较大的差距，为弥补这一差距，需要政府或行业协会出面向社会各界发起募捐，成立创业基金，缓解资金矛盾。
4、扩大免费创业培训的覆盖范围
将创业培训的范围扩展到有创业意愿的吴江市民。将创业培训提升到一个新的高度，体现政府为民服务的理念，鼓励更多的市民通过创业实现更好地就业。
5、成立自主创业者协会
今年我们在市人社局的指导下，成立了吴江市自主创业者协会。今后我们将利用这个平台有序开展联谊会活动，加强创业者之间的交流。定期组织专家志愿团开展多种形式的服务工作，为创业培训学员答疑解惑。加强地区间的创业联谊活动，及时掌握最新动态，扩大地区间的合作。扩大创业者协会的知名度，让更多的自主创业者加入到这个阵营来，为吴江经济发展作出应有的贡献。
