手机银行宣传方案范文

导语：如何才能写好一篇手机银行宣传方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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20xx银行活动策划方案范文1一、现场布置

(一)入口布置;1、大门口铺设大红地毯 100m，以红色衬托开业时的喜庆气氛;2、入口处设置大型充气拱门1座，或灯笼柱子1对，大气不凡、雄伟壮观，拱门上面粘贴内容为：“热烈祝贺中国xx银行隆重开业”3、红毯的两侧摆放若干花篮，充满温馨、吉祥、喜庆;4、大门口前安装卡通一对，寓示猪年“旺狗献端，吉祥生财”的祥和气氛。

(二)楼体布置：1、大楼悬挂祝贺语直幅若干条;2、银行前面或楼顶施放祝贺语氢气球若干个。3、大楼往下拉若干三角彩带。

(三)营业厅布置：1、厅内放置若干盆景鲜花，亲和自然、时尚温馨;2、天花板悬挂金融套餐pop。3、厅门两侧可设置有关服务项目和特色的展板。4、门楣上悬挂吉祥、喜庆的大红灯笼。

二、户外布置

以开发区支行附近为形象的聚焦点，着力营造开业庆典的喜庆气氛，以此传播银行开业信息，吸引消费者眼球。

1、 街道灯杆上悬挂支行开业形象挂旗。

2、 每根电线杆斜拉三角彩旗。 (视现场而定)

3、街道的绿化带上插印字的彩旗。 (视现场而定)

三、礼仪规划：

1、拟请有关部门领导嘉宾参与庆典仪式;

2、印刷精美时尚的请柬提前送达应邀嘉宾手中;

3、邀请媒体主持人做开业庆典司仪，为庆典仪式衔接铺垫;

4、安排若干个礼仪小姐为开业庆典提供系列化礼仪服务;

5、开业庆典所有工作人员统一着装，完美一致、亲和团结，显示单位的凝聚力和向心力;

6、邀请舞狮队、乐队为开业庆典现场助兴;

7、准备礼品袋、贵宾证于庆典前夕备发;

8、设置签到台、桌椅、签到用品、台牌;

9、准备好胸花若干方便贵宾到场时佩戴;

10、准备庆典礼花10筒;

11、备好庆典仪式用的剪彩用具和备发礼品;

12、调试好音响电器设备为庆典现场制造喜庆气氛;

13、邀请媒体记者亲临活动现场，采写新闻，扩大影响力。

四、庆典程序：

1、 8：00 所有工作有人员到位到岗，做好庆典前的一切准备工作;

2、8：30 开放音响，播放优美歌曲，活跃现场;

3、9：00 嘉宾陆续到场，礼仪小姐提供系列服务;

4、9：20 主持人到场，介绍支行概况及有关事项;

5、9：28 主持人宣布庆典仪式开始，嘉宾在礼仪小姐的引领下伴随着优美轻快、热情洋溢的旋律步入剪彩现场，此时鼓乐齐鸣，劲狮狂舞，主持人逐一介绍主礼嘉宾身份。片刻之后，宣布领导嘉宾讲话程序： ① 开发区支行行长致欢迎辞;② 银行领导致辞; ③ 特邀嘉宾代表致辞;

6、9：50 讲话完毕，开始剪彩，礼仪小姐提供道具，嘉宾剪彩，此时是庆典活动中最激动、最精彩、最兴奋、最壮观的时刻，鼓乐大奏、雄狮狂欢、彩纸飞扬、彩球升空，主持人发表热情洋溢的讲话将整个庆典活动推向;

7、 10：00 庆典结束，嘉宾参观开发区支行。

8、 11：30 招待宴会，酬谢各位嘉宾。

20xx银行活动策划方案范文2前言：任何营销策划方案的目地和宗旨在于提高产品的销售，塑造提升品牌形象。本次营销方案将从市场、市场环境、消费者、产品等方面分析然后根据影响客户买房的主要因素，再根据因素制定出相关方案，已到达销售银行卡的目的。

正文：

(一)本次营销策划的目标人群：以湖南大众传媒为中心的所有周边高校学生为目标客户。

(二)市场状况分析：

1)宏观环境分析：随着我国科技技术不断发展我国智能手机已经逐步出现了“普遍化”、“大众化”根据Gartner统计数据显示，20XX年第一季度，全球普通手机销量为3.147亿部，同比增长17%，而智能手机销量同比增长48.7%，达5430万部。第二季度，全球智能手机销量达6165万部，同比增长50%。预计20XX年底，智能手机用户将突破1.5亿。据测算，智能手机将以每年50%的速度提升。这意味着到20XX年，中国将有一半以上的手机用户使用智能手机终端，届时将全面进入手机智能时代。

2)产品分析：根据湖南大众传媒和建行合作每个学生都有一张建行的卡情况，所以我们可以断定湖南大众传媒学生使用最频繁的是建行的卡，民生银行相对于建行而言有如下优势：

1.转账汇款，手续费全免。

2.免全省跨行取款手续费。

3.免年费，免短信提醒费，免小额账户管理费。

劣势：

1.建行网点比民生银行多，对于消费者而言办理业务方便。

2.建行你民生银行基础雄厚，挂国家信誉，对消费者而言会觉得更安全。

3)竞争者分析：通过和其他组比较，我们组得出了如下结论。

优势：

1.社会实践工作经验丰富。

2.在不断的进取与工作当中，累积了丰富的人脉资源。

3.思想活跃，遇到事情能快速的解决事情。

劣势：

1.团队成员合作意识不强。

2.团队成员执行意识不强。

4)消费者分析：由于这次我们的目标客户是以湖南大众传媒为中心的所有周边高校学生所以他们的年龄、职业、文化层次都差不多，所以我们将从他们的性别和消费习惯来分析。

1.男生的消费习惯：对物品的价格没有清晰的把握，不喜欢讨价还价，不愿意花太多时间，一般为有目标的按需购物，知道要买的对象便直冲目标，不会顾及其他。不会在同类商品做太多的比较。

2.女生的消费习惯：对物品价格关注较多，购物时比较细心谨慎。喜欢讨价还价省金钱，对视没有太多限制。购物一般为没有目标的四处闲逛。

(三)营销策略：根据以上分析我们组制定出了以下方案

1)1.根据现在学生对明星的崇拜，我们将以“快乐大本营”、“我们约会吧”、“天天向上”门票为奖励，举办一场以“节约每一分钱”为主题的活动，活动结束后现场抽奖第一名3人这三名可以任意选择“快乐大本营”、“我们约会吧”、“天天向上”的门票一张，第二

名二名可以任意选择“我们约会吧”、“天天向上”的门票一张，第三名1名，可以获得一张“我们约会吧”门票一张。本次活动换参与者都可以获得一份安慰奖那就是由举办方向各位参与者的手机充值10元以内的话费，参与方式就是加入民生银行手机银行这个大家庭中来。

2、广告方式：主要以发传单的方式进行，预计500张。

2)根据大学生希望自己能获得跟多的知识和实践动手操作能力，我们组将利用自己已建立的人脉关系为我们的学弟学妹们提供一份和他们所学专业有关的工作。当然也是要以开民生银行卡作为交换，我们组为什么不免费啦，原因就是为了让我们的学弟学妹们明白天下没有免费的午餐。

(四)财务预算：根据我们组和“快乐大本营”、“我们约会吧”、“天天向上”的工作人员交流这三场节目门票大概都在60元左右，本次活动预计100名参与者，安慰奖就是每个人充一元话费，根据淘宝上的拍价大概一元话费实际价格为0.98元可以买到，印500张彩色宣传单大概110元，所以合计本次活动总开支大概是60*6+(100-6)*0.98+110=562.12元

(五)人员分配：

1)肖振华主要负责

1、谈妥“快乐大本营”、“我们约会吧”、“天天向上”的门票价格。

2、和学校商量租借教室等问题。

3、和银行那边商量。

2)杨慧主要负责湖南大众传媒学生的传单发放，数量120张。

3)黎如主要负责长沙师范学生传单发放，数量120张。

4)唐小山和赵晓阳主要负责湖南机电学生传单发放，数量260张

(六)活动时间安排20XX年11月23号。

20xx银行活动策划方案范文3为推动我行驿站卡业务的进一步发展，加大宣传力度丰富促销手段，持续开展多渠道、多层次、多形式宣传活动，提高和增强驿站卡的市场竞争力，同时，为了巩固我行第二季度驿站卡的营销成果，决定再次组织开展驿站卡营销宣传活动，力争实现在原有发卡量的基础上，“驿站卡营销再上新台阶。

一、营销宣传活动目的

(一)通过业务宣传、手续费全面、现场办卡等活动，保证驿站卡业务的持续、快速发展，继续以占领个人客户市场为目标,努力增加驿站卡发卡数量，通过宣传，对我行开卡、完成存款任务将起到一定的推动作用。

(二)通过宣传与客户开展面对面交流、沟通、现场业务宣传及业务咨询、现场发放宣传折页，讲解驿站卡的使用知识，加强客户关系维护，不断提高客户忠诚度和满意度，进而吸引更多的目标客户。

二、营销宣传活动时间20XX年7月30日至20XX年8月1日。

三、营销宣传活动组织为保证这次宣传活动的顺利开展，有组织、按计划实施活动进程，宣传活动个人业务部负责，负责活动期间的牵头和协调工作。

四、营销宣传活动内容

参加中国银联河南分公司联合营销活动，中国银联河南分公司拟在8月1日联合省内各地市区域性商业银行开展“刷驿站卡，夏季中大奖”营销活动。

(一)、统一形象宣传。平面宣传版面设计由中国银联河南分公司提供，我行在此基础上可增加我行特色宣传内容。

(二)、统一奖项设置。本次活动针对驿站卡持卡人共设三个奖项，每个奖项的奖品价值分别为3000、1000、500元。还可针对收银员设特别奖项。其中一等奖奖品由中国银联河南分公司提供，其余奖品由我行提供，兑奖由我行负责，我行可在现场兑奖或指定网点、地点进行兑奖。

(三)、统一出奖形式。本次活动采用中国银联POSP抽奖系统的自动出奖功能，实现持卡人用卡实时出奖(即中奖信息直接打印到POS单据的备注栏，如“恭喜中一等奖”)。

五、营销宣传活动地点和方式营销宣传活动地点：根据我市的餐饮、百货营业情况，特选出了四家优质参与单位：喜盈门总店、乐山商场、天龙大酒店、柏林建国国际酒店。

1、消费中大奖营销宣传活动内容：活动期间，凡持有我行银联“驿站卡”，在指定的以上四家参与单位，单笔刷卡消费在100元(含)以上，即有机会中奖(现场消费自动出奖)，兑奖期限截至20XX年8月6日17:00。

2、折扣优惠我行将积极与我市优质商户联系，能与商户达成商户协议，充分的寻求商户的资源支持，凡持“驿站卡”客户在协议商户内进行消费时能够为持卡人提供折扣优惠支持，同时中国银联后台系统可提供自动折扣功能。

六、活动营销宣传

(一)机构宣传我行通过营业网点张贴海报，发放宣传彩页想客户进行宣传。

(二)商户宣传我行协调参与的商户在其店内发放宣传彩页及收银员对客户进行口头式宣传;

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近年来，在省联社电子银行部的正确指导、关心与支持下，XX联社电子银行业务取得了较好成绩，绩效得分位于南平地区前列。2019年，XX联社紧紧围绕省联社电子银行业务考核指导方向，主动适应金融服务线上化需求，以提升手机银行动户率、微信银行关注度、扫码收单使用率为重点，构建福建农信移动金融生态圈，进一步巩固深化物理网点“乡乡通”、便民服务“村村通”、电子银行“户户通”的金融服务品牌。现将我社当前电子银行工作情况汇报如下：

一、基本情况

至3月22日，扫码收单商户存量6315户，其中一季度新增1477户，扫码收单日均交易118笔，日交易金额3.8万元，笔均交易76.4元。

手机银行存量7.95万户，其中一季度内交易三笔以上客户为13300户，动户率为16.75%，按省联社电子银行部考核预测动户基数6.5万户计算动户率为20.46%。

微信存量关注用户9.4万户，一季度净增700户；微信公众号绑卡2.55万户，一季度新增绑卡3500户。

新增云闪付用户1200户，累计推广云闪付13200户；ATM/CRS布设42台、自助服务终端14台、移动开卡机2台；个人短信银行31255户、对公短信264户；IC卡覆盖率达84.5%，位于全省前列。小额支付便民点布设108个。

贷记卡分期1101笔，分期余额4461万元，其中今年新增分期53笔，余额360.96万元；公务卡累计开办327张，其中新增138张。

二、主要工作措施

（一）培训、绩效保障，提升员工积极性

为更好地提升员工营销意识，激发员工营销热情，一是举办为期六天五夜精准营销实战方略培训班，提升员工的营销技巧；二是提高电子银行产品营销计件应酬，激励员工营销动能；三是改变以往任务到网点，任务分解到员工个人，鼓励多劳多得的绩效考核，充分调动员工的积极性、主动性；四是完善绩效考核机制，按月兑付营销计件奖励。五是加速网点转型，加大智能设备的投放。

（二）力推扫码收单，抢占移动收单市场

为进一步加大扫码收单布设力度，抢占业务空白点，我社加大对扫码收单绩效考核力度：一是从年终绩效考核上引导，加大扫码收单考核项目绩效分值；二是积极打造智慧景区，与XX市和平镇开展战略合作，景区内布设“专属二维码收单”；三是加大优惠力度吸引商户，大力拓展新商户，引导存量商户使用我社扫码收单，同时，制定出最新的优惠方案：即小额高频类商户实行“零”扣率，普通类商户补贴最高500元手续费，进一步促进了扫码收单业务的发展；四是每周定时外拓营销，为进一步增强员工的营销意识，确定每周二、四下午为客户经理外拓日，周三晚为全员营销时间，全市网格划分，强化网格化管理和地毯式营销，大大提高了扫码收单业务的发展；五是加快行业批量发展，积极与顺丰快递等单位对接，批量配备扫码收单。

（三）做实客户群体，提升手机银行动户率

首季即冲刺，为全年手机银行动户率开好头、定好调。年初，即对手机银行动户率提出具体目标，要求各网点明确此项工作的重要性，克服一切困难，在通过营销开拓新客户的同时，对存量未登录的手机银行客户进行二次营销，针对不同客户群体配套相应的营销对策，提升手机银行动户率。一是开展手机银行动户赢话费活动，通过我社的短信平台将营销短信向全体手机银行用户推送，使客户积极主动地将手机银行使用起来。二是定期分析数据库客户群信息，将不同客户群体（如普惠卡客户、工资客户等）手机银行未动户数据按旬发送到各网点，由各网点指定专人对客户进行针对性的电话回访；三是借助省联社“一元购”“银行联二维码”满减等活动，通过微信公众号、LED等媒介方位宣传，同时做好参与满减活动商户培训工作；四是按周通报完成进度数据，部门参与网点晨会，召开网点业务推进会等形式，多渠道多方进行督促、交流业务过程中问题与经验。五是充分发挥运营主管指导作用，运营主管营销办理电子银行产品后，将一对一讲解演示，帮助客户现场体验，让客户切身体会到我社电子银行产品的方便快捷，激发客户开通使用兴趣，做到开一户动一户，确保新增客户动户率100%。

（四）1+N营销方略，加速发展微信银行、云闪付业务

微信银行是业务营销、品牌宣传的主要自媒体渠道，为开展的电商、在线发卡和在线申贷等业务打下移动用户基础，我社始终坚持电子银行“1+N”营销方略，即营销一个客户，既营销手机银行又营销微信关注、微信公众号绑卡、云闪付等电子银行业务。截止目前我社一季度新增微信绑卡3500户，云闪付1200户。

（五）加快便民点升级，打造金融服务生态圈

我社从定位、选址、人员、机具、功能等方面入手，针对普惠金融便民点机具进行优化和升级，主动适应农村基础金融服务新需求，将生活便利店、快递收发站、社保缴交点等功能有机融合，着力把便民点打造成为农村人气中心。同时，为加强金融服务点的管理，让各网点分清责任田，明确各网点在所属区域内的商户管理责任，做好业务辅导，更好的拓展电子银行业务。目前，已升级改造便民点57个，超额完成省联社改造任务。

（六）拓展贷记卡业务，增强客户粘性

为了提高贷记卡的使用及业务收入，增加客户粘度，我社多措并举，拓展贷记卡业务。一是多渠道宣传贷记卡业务，利用我们点多面广的优势，进村入户宣传，同时通过短信、微信、电视、立体广告墙、LED等平台宣传,让全XX人民知道贷记卡分期业务，增加了信贷投放渠道，有效提高中间业务收入，实现银商共赢局面。二是接入多家车行，开办汽车分期业务，利用知名品牌汽车经销商优势，获取推荐客户资源，同时依托我社网点众多优势，各网点专职对接1至2家车行，提高审批效率，形成口碑效应，增加车行进件量，有效推动业务增长。三是针对楼盘小区制定相关营销方案并引导网点开展。如与嘉园名城、皇庭新世界等房地产楼盘对接，开办家装分期业务，有效拓宽获客渠道，发挥合作效应，实现存贷业务双增长。

三、下阶段工作计划

1.加大扫码收单布设。通过发展菜场商圈、发动存量商户推荐商户等方式，进一步深挖扫码市场，结合收单系统改造的卖点，批量发展出租车、快递等行业性应用。同时，继续实行扫码收单手续费优惠方案，扩大扫码收单影响力，针对存量未使用商户，批量推送优惠信息，网点指定营销人员上门回访，提升扫码收单动户率

2.提升手机银行动户率。将手机银行网格化管理，加大营销激励机制，责任到网点，任务到个人，提升全员的营销积极性。一是做好手机银行动户营销活动，如开展“一元钱吃早餐”、“9.9元观影”、菜场满减等活动，使得手机银行的使用更贴近客户的生活进而提升动户率。二是充分利用数据库，进行数据分期，通过对普惠卡、贷款客户、资金交易频繁而未动户的数据传到网点，让网点知道动户目标，做到有的放矢。三是加速网点转型，加大智能设备的投放，便于运营主管厅堂营销。

3.拓展普惠金融覆盖面。对接XX农业局、扶贫办，将当地扶贫农业项目产品推广到福E购平台，在扶贫助农的同时发展福E购电商平台，更好的构建金融场景，做好商金融生态圈的闭环工作。同时，对接行政事业单位，进一步推广云闪付交党费业务。

4.提高IC卡覆盖率。加快推进磁条卡换卡工作，通过批量推送磁条卡换IC卡安全提示短信的申请，提高客户主动前来换卡的意识；柜面加强换卡进度，对前来办理业务的磁条卡客户来一张换一张，同时将磁条卡零余额客户，进行批量销卡。

5.提升便民点服务功能。主动适应农村基础金融服务新需求，加快普惠便民点升级，配备金融服务需求联络牌，搭建社区、村镇联络点，落实联络员制度，充分利用便民点资源广的优势，使之成为信息采纳中心、下村入户的落脚点。

6.拓展二手车分期市场。与二手车商洽谈合作事宜，通过二手车行提供保证金担保、保险公司履约保函等方式，在风险可控的前提下，发放分期资金。继续商谈以汽车抵押方式开展分期业务等合作事宜，通过车辆抵押，按照市场评估价给予一定折扣，为无车贷的优质车主给予一定现金分期额度。

7.开拓家装分期团购活动。利用合作楼盘交房等契机，营销业主组团办理家装分期，通过组团人数实现优惠费率，吸引业主批量办理，有效提高家装分期进件量，同时成为我社家装分期营销人，提高家装分期营销成功率。

四、当前存在困难及建议

1.相关系统能否进一步优化。扫码收台管理缺乏商户绑定日均、资金净流入等信息；手机银行动户率数据无法快速获取，需通过人工统计，能否考虑数据仓库进行优化，同时，能否将扫码商户端移植到手机银行中，方便统一使用手机银行品牌。

2.扫码收单发展拓展难度大。根据省联社考核要求，我社2019年末存量扫码收单需达到11130户，而我市注册的企业、个体工商户不足7000户。同时，我社打造中的和平古镇智慧景区，由于景区刚开发且知名度不高，春节以来的交易量仅2000余笔，无法满足行业应用次月交易笔数的要求。

3.车贷、装修贷分期竞争压力大。当前，金融公司的车贷分期准入门槛低与线上审批、给车行返点等原因，车行偏向于推荐客户办理金融公司车贷分期，竞争压力大。同时，其他商业银行办理装修分期贷款，将装修资金直接请款至客户借记卡中，客户自主使用。我们是否能借鉴此类方式操作。

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关键词：营销策略；理财产品

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.027

随着社会的进步与发展，银行也改变了其经营模式，从以往单靠存贷款利率差来获得利润的增长，逐渐转变为发展中间业务，提高中间业务收入来增加收益。就目前经济环境来看，理财业务既加大银行利润，成为银行中间收入的主要来源之一，也为银行抢占理财市场，争夺高端客户，提供有力手段。本文主要以现有文献的理论作为基础，结合A银行理财产品的销售情况，分析其理财产品营销现状以及理财产品在营销过程中存在的问题，并从产品策略，价格策略，渠道策略，促销策略四个方面对A银行的个人理财业务市场的进行营销组合策略研究。

1 A银行个人理财产品营销和业务发展现状

A银行联动科技部门陆续开发了各类到期资金报表，包括固定期限理财产品近期到期客户明细、开放式产品持有客户明细、CTS持有客户明细、定期存款近期到期客户明细，网点营销人员可直接查询到客户明细以及客户联系方式，针对性营销理财产品，提高营销效率。

A银行与产品部门及机构部沟通，分别针对CTS客户、粤通卡客户、财富级客户、教师等优质客户群体共发行了7期专享理财产品，通过让渡销售手续费（个人条线中收）的方式提高部分产品收益率，提升客户体验，打造中高端客户理财品牌。后期针对优质中高端客户，分客户群体规律化发行理财产品，进行差异化精准营销，拓展中高端客户规模。

A银行将个人理财产品纳入大零售条线KPI考核，权重共8分。其中保本理财产品权重分[-2，2]，对标市场，以新增额达到四行第一为目标；非保本理财产品权重分[-2，2]，以省分行下达计划考核完成率。

截至2016年上半年，A银行个人理财产品时点余额94.66亿元，其中保本理财产品时点余额5.49亿元，非保本理财产品时点余额89.17亿元；个人理财产品日均余额72.2亿元，其中保本理财产品日均余额6.3亿元，非保本理财产品日均余额65.9亿元。

2 A银行个人理财产品营销存在的问题

2.1 市场营销力度不足

A银行作为国有商业银行普遍的问题就是设计出的理财产品所适合的客户群体有限，服务的标注门槛高于普通百姓的财富能力，很多为贵宾设计的理财产品只能把普通客户排除在外，很多产品为客户限定了各种范围限制，局限性较大。

2.2 缺乏细致的目标市场和明确的产品定位

A银行的理财产品大部分是总行进行设计和研发，下属一级、二级分行进行统一的销售与操作，但是，由于全国各地的经济发展情况不同，人均消费水平有所差异，人们的风险偏好千差万别，对投资的预期收益要求迥然不同，统一的产品设计研发就很难满足大众消费者的所有需求。而总行也没有对产品的前景和市场需求进行广发的调查，各分支机构也很难明确产品的目标市场，因而没有制定详尽的产品营销指导方案。

2.3 理财服务的专业化程度不高

A银行个人理财业务服务方式过于简单。目前在外资银行客户只需打一个电话，就可以获得各种金融手段的多种增值服务和投目前A银行的个人理财业务还停留在传统的咨询和建议、然后再将相应的存款和贷款的理财产品进行简单组合，并没有涉及到诸如期货、股票等投资品种。

2.4 理财产品缺乏个性

包括A银行在内的商业银行推出的个人理财产品只是对传统业务和服务的简单结合，由于传统业务利润不丰富、期限不灵活，导致在此基础上推出的理财产品品种类大同小异，形式如出一辙。银行可供客户选择的理财产品种类基本上包括外汇、保险、基金、证券等，这些仅仅是对现有产品的重新整合，并没有根据客户的不同类型去设计个性化的理财产品。

2.5 宣传不足，促销手段单一

随着居民财富的增加，越来越多的人们对金融知识已经不再陌生，想通过银行了解更多的投资理财方面的内容，然而，A银行对理财产品销售的宣传力度不够，仅仅是通过每个营业网点LED屏幕进行滚动播出，或是每天打印出理财产品台历供客户阅览，这些根本满足不了客户对理财产品知识了解的需求。

2.6 销售人员缺乏专业素质

根据建行总行的要求，客户经理必须都是持证上岗，必须取得相应的销售合格证书，才能办理相关业务。但是，尽管如此，对于理财知识的要求是全方位、多角度、深层次的，甚至要横跨很多领域，所以要求销售人员所掌握的知识是要全面的。实际上，A银行很少有员工达到要求，作为专业的理财产品销售人员，除了专业知识外，还要具有良好的营销能力、沟通能力、团队协作能力等，对销售人员综合素质的要求十分严格，能够具备这些素质的人才也十分稀少。

3 A银行个人理财产品营销策略分析

3.1 产品策略

针对A银行目前推出的一系列理财产品有不少产品同质化严重，缺乏自主创新，难以引起客户的高度重视等问题，结合东莞地区的实际经济和居民的生活水平状况，建议今后A银行在产品的策略上可向以下三个方向发展：

一是自主研发和设计合理创新的理财产品。A银行理财产品的创新要依托金融工程技术和专业的金融人才，针对不同客户的多样化需求，设计出科学的、个性化的理财产品。

二是采取复合化产品创新。在理财需求日益多元化的今天，单一的为客户提供某项理财业务是无法满足客户需要的。针对产品单一的情况，A银行可以考虑对现有的理财产品通过复合化的方式进行创新。

三是充分发挥理财产品的品牌效应。产品的品牌不仅是企业信誉和企业形象的标志，也是宣传和推广产品的有力手段。

3.2 价格策略

一是优惠与折扣定价方法。在理财产品销售业绩下滑时为吸引客户购买，刺激客户的认购需求，可以考虑为新老客户制定相应的优惠购买方案，给与一定的折扣。这不仅有助于在短期内有效提升销售业绩，从长远的角度看也维持了客户的忠诚度。

二是新发行理财产品的定价方法。在即将有新发行的理财产品出售时，A银行应提前做好定价工作。为了能快速占据先机，A银行要在一定程度上减少成本和手续的费用。根据客户购买理财产品数量和规模的大小在基础价格之上给予适当的优惠。既是为新发行出售的理财产品起到了推广和宣传的作用，同时合理的定价也能提高A银行在理财产品市场上的竞争力。

三是理财产品定价以存款利率为基准。A银行在理财产品的定价上要以银行存款利率为基准，结合理财产品的收益率和期限结构制定出合适的理财产品价格方案。

3.3 分销策略

A银行要提高其自身竞争力，就必须突破传统营销渠道的限制，在优化升级传统渠道的基础上继续拓宽分销渠道，加强其它渠道的建设和维护。主要可从网络渠道和电子渠道这两个方面来考虑：

一是在网络渠道方面，A银行的网站上要增强客户服务的在线功能，让客户在网上认购理财产品的过程中遇到疑虑可随时与在线客服交流，让其感受到银行全方位的服务功能。

二是电子渠道方面主要是手机和电话银行的应用。智能手机的普及使手机银行在理财产品的营销过程中所起的作用越来越明显。为了使用户更加便捷地使用手机银行，挖掘手机银行的潜在用户，A银行要进一步完善客户端的设计，不仅要做到界面美观，还要实用简便，突出本行理财产品特点，方便客户直接使用手机购买。

3.4 促销策略

在银行业金融产品竞争激烈的现状下，A银行必须从促销策略出发，实现银行与客户的信息传递与交流。

一是对于不同类型的顾客，应该选择不同类型的广告，对于部分资金实力较雄厚的客户群，则可以采用发送电子邮件的广告促销方式。另外，在营业大厅发放有关理财产品的宣传册，以及在电子屏幕上展示等方式都是比较有效的广告形式。

二是A银行应重视推广促销的辅作用，具体的做法有：选择合适的时间和地点举办一些与理财产品相关的活动，邀请一些知名人士主持讲座，组织新老客户参加理财产品经验交流会等，让客户在潜意识中关注到A银行的理财产品并产生购买欲望。

三是A银行同东莞地区政府、地区的中小企业以及社会大众建立起和谐的经济业务关系，实现了共同赢利的良好局面。但在东莞市要获得长足的发展，还必须担负起社会道德责任。A银行可以采取建立专项基金以资助贫困学生，向留守儿童和贫困妇女献爱心、为东莞市的绿化建设出资出力等公益性的活动，以此来赢得市民的认可和信任。

四是人员促销是最直接的促销方式，由银行的客户经理等工作人员面对面与客户交流有关理财产品的相关情况A银行分行的客户经理要先做好充分的准备工作，熟悉客户的基本情况和投资理财偏好，制定适当的理财方案。人员促销对工作人员的综合素质要求较高，不仅要掌握客户的理财情况，还要了解客户的性格特征和心理状态，从而与客户建立良好的合作关系。

参考文献

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【关键词】云闪付 第三方支付 手机支付

当今中国第三方支付平台基本保持为支付宝，财付通（腾讯微信支付）“双寡头”独大，银联在线等大型企业奋力追赶，中小企业只能靠卖牌照维系运作。而随着4g网络的提速降价，手机全功能nfc芯片的普及，第三方支付平台行业新格局正在拉开。

一、银联云闪付联盟：联合银行、手机厂商一起反击

2015年移动端第三方支付行业蓬勃发展，是支付行业中增长最快的板块。而线下支付一直是各方都在争夺的“蛋糕”作为中国线下支付的老大哥，中国银联开辟了一条依托自身优势的云闪付线下支付解决方案--中国银联云闪付平台。

银联的目光并没有局限在与银行合作，依托最新的科技，银联云闪付还与国内国际多家是手机厂商合作，推出了诸如三星Pay，Huawei Pay，小米pay等多种移动手机端支付产品。手机厂商借助银联积累十几年强大线下支付优势的和优秀的业界口碑快速的拓展了自己的移动支付业务，而银联云闪付借助三星、华为、小米、苹果等品牌的手机普及与手机厂商推广自家支付推广云闪付，合作共赢。

二、银联云闪付的本质

相对于利用芯片卡挥卡支付的闪付银行卡来说，银联云闪付是建立在智能手机全功能nfc近场通信（Near Field Communication）技术基础上的一种先进支付方式。在去年的年11月，中国银联完成了和我国大部分银行关于银联云闪付支付标准协议的谈判，建立了行业标准规则，将每个银行的标准统一，使统一的云闪付变为可能。

三、支付方式

这两年生产的手机几乎只要带有NFC模块，手机系统为安卓5代或者苹果9代系统及以上都可以使用云闪付的功能。

使用银联云闪付一共有两个方式：其一是利用手机上的银行应用程序制作虚拟卡替身，及具体操作是持卡人需要绑定自己的银行卡所在银行的手机应用程序，登录手机银行账号，进行操作生成一个张云闪付卡，相当于实体银行卡的电子版。其二是利用手机厂商提供的支付平台诸如huawei pay，小米pay。M入华为钱包，小米钱包，绑定huawei pay，小米pay银行卡，系统会自动在银联下载银行卡信息然后导入nfc芯片之中，这就完成了设置。

接下来便可以使用先进的云闪付在任意支持云闪付的付款机上消费了。如在贴有银联闪付的消费场所，用户仅仅需要把绑定银行卡后的手机放于付款机之上做挥卡的动作，在机器发出“嗒”声后即支付成功，比使用付款码更加方便。

四、和传统移动端第三方支付平台的比较和优点

传统的传统移动端第三方支付平台已发展到一个相对稳定的商业模式：通过快捷支付绑定银行卡，通过搭建线上购物平台吸引受众使用。线上通过支付密码完成支付流程，通过资金沉淀盈利。线下通过扫码支付完成支付。

银联云闪付主攻线下pos机实物支付市场，传统移动端第三方支付有以下优势：

（一）线下支付的pos机已普及接入云闪付很简单

每一年的年底，支付宝平台都会宣传其“光棍节半价”的购物活动。并且这几年已经将这样的半价风潮带向了线下的餐饮、娱乐行业，开拓线下业务。银联凭借其扎根线下银行卡pos机支付十余年的经验。拓展线下业务并不会比支付宝等移动端第三方支付平台慢，而支付宝所使用的的二维码支付方式，商家还需购买相应设备才能使用势必会增加营运成本。所以在开拓线下支付方面，银联有他的天然优势。并且由于其支付和银行卡支付区别不大，商家学习成本极低，势必会让其推广愈加方便。

（二）不需要网络的支持

银联的云闪付支付仅仅需要手机芯片的支持，所有信息都是储存在手机之中。相比于微信支付宝的支付所有支付环境都需要在联网下进行。如今虽然商铺的无线网络得到了普及，但公众场合的网络安全性一直是一个大问题，顾客使用公共场合的无线网络出现信息泄露盗号的报道屡见不鲜，并且公共无线网络一般网速较慢支付的速度会大打折扣。

（三）政府监管方便

现在流行的大部分移动端第三方支付的扫码支付容易导致商家偷税漏税。而银联云闪付pos机支付，用户商家流水清晰，便于商家结算帐目和交税，较少店铺店员腐败问题。对消费者而言，使用云闪付的店铺一般更加正规，消费售后有保障，方便维权。

（四）云闪付技术更加安全

无论是在线上线下都会在最大程度上保护用户信息不同于支付宝会把用户名称发给商家并可能针对用户习惯推送针对性广告银联云闪付在线上支付时不用透露自己的隐私信息，它使用的付款密令和网上再验证方式，在消费时，每时每秒都在被保护中，从根本上杜绝了所绑定银行卡被盗用和被盗刷的可能性。而且不用联网的特性也保护它在公共场合公用wifi网络的支付安全性。这些设定能非常好的保护消费者的私密信息及支付的具体细节。

五、银联云闪付相对一般移动终端第三方支付不足

（一）注册操作繁琐

不同于支付宝，微信支付等移动端第三方支付平台一个手机app就能就能体验该平台全部服务。银联云闪付由于联盟企业银行过多，在日常打开手机银行app的虚拟银行卡功能时，需要对应每张银行卡，安装该银行app，注册登录，再注册到手机nfc钱包。

即使华为、小米、三星、苹果手机厂商的部分手机才能使的apple pay、Samsung Pay，Huawei Pay，小米pay的也面临着起步时期签约银行数少，功能不稳定的问题。

（二）支付几乎只限于线下

不同于支付宝、微信支付拥有完善的，网上购物平台。银联云闪付，是为银行卡打造的支付方式，主攻线下支付。而当前线下支付的，发展趋于缓慢，并不是重点增长行业。而当前移动端第三方支付发展最快的行业依旧是线上团购（如美团、百度糯米、大众点评等平台），与网上购物平台（淘宝、京东等平台）。这些平台一般都有自己的第三方支付平台。银联云闪付，很难在这些平台快速的开展自己的支付业务。

（三）依旧不能完全替代银行卡

虽然云闪付nfc绑定的信用卡，HCE云闪付信用卡的卡片额度与绑定的信用卡一致：每笔的交易限制到5000元，此银行每日的交易限制为20000元。但银联云闪付各银行app绑定的虚拟借记卡，每笔支付限额为两万元，每日总计支付额度为五万元。其中，Apple Pay绑定的借记卡、Samsung Pay绑定的借记卡及Huawei Pay绑定的借记卡和小米pay绑定的借记卡每笔和每日总计支付限额均为5000元；并且三星支付虚拟卡片的磁条交易项目每笔与每日总计支付限制都是2000元；HCE模式下的普通银行卡每笔与每日总计限额都为1000元。这样习惯线下购物习惯使用借记卡的人群依旧不能摆脱银行卡片。

六、银联云闪付对当前移动端第三方支付的冲击

（一）银联云闪付撼动移动端第三方支付根基很难，但已初具规模

笔者认为，银联云闪付的普及对以微信支付为代表的移动端第三方支付平台有一定的威胁但并不足以撼动支付宝与微信支付在移动支付平台的寡头地位。支付宝结算平台经过多年推广线上线下签约商家数量繁多，拥有大量商铺支持和优惠折扣，大部分用户已经习惯了支付宝的线上团购线下支付功能。若银联云闪付想要让线下顾客支付方式变化，还有很多需要做的。

（二）按照互联网思维，任何新事物的竞争都是靠补贴活下来的

银联云闪付的普及除了依靠广泛的银行业的支持、手机厂商的宣传来吸引受众人群以外；必然还是需要通过补贴来给予用户优惠。即使是支付宝，在拓展线下市场的时候，也走了企业补贴这条路，银联云闪付想要拥有更大的市场，这条必不可少。

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一、联动员工自发体验营销。该行组织开展了系列全辖员工体验手机银行活动，让员工熟练掌握手机银行操作。年初市分行下发了《在全辖范围内开展手机银行体验活动的通知》，通过开展手机银行体验月活动，行内员工使用手机银行进行日常的转账、贵金属交易、购买理财产品、手机充值等交易，实行全体员工共同参与，迅速掀起营销手机银行新；同时市分行在旺季营销办法中队手机银行的营销制定了专门的竞赛方案，加大考核力度，调动所有可以调动的力量开展手机银行业务。

二、联动客户辅导体验营销。该行在网点开展手机银行客户辅导体验活动，通过员工先行先用，宣传推广，进而有准备有基础地扩展到客户。通过举行员工业余手机银行业务培训班、转发培训资料、送教上门、晨会重点讲解等方式，积极做好对员工的培训学习工作，确保客户经理、大堂经理、柜员等一线人员熟练掌握个人及企业手机银行的功能、使用方法及优势特点、适用对象和营销要点，树立对目标客户开展分层次、针对性营销观念；同时在网点挑选一批熟悉手机银行业务的员工作为手机银行兼职辅导员，负责员工体验及客户手机银行使用维护。

三、联动平台互动营销。该行充分认识到发展手机银行的重要性，多方式、多渠道开展手机银行服务营销。为确保手机银行业务的持续快速发展，该行以手机银行与移动公司业务互动为切入点，上门到移动、电信等通讯企业营销，加强与通讯运营商的紧密联系，得到了移动公司的的大力支持，双方协定，共同开展手机银行专项营销活动。

四、联动专属理财产品营销。该行把总行每月一期电子银行专属产品都会及时通知各行，组织客户宣传、产品购买、确认总结等工作。同时，该行积极响应省分行开展的“银企互联联百家”、“电子商务务实干”等竞赛活动，抓源头市场，银企互联市场稳步发展。与邵阳市邮政局发行《金榜题名》DM专刊宣传电子银行业务。该专刊将随录取通知书通过EMS直接投递到学生手中。介绍工行个人网上银行、工银移动银行、工银信使等产品；宣传工行网上订购火车票、飞机票等产品特色功能（包括个人网银缴费站代缴学费、电子商务B2C代缴学费、个人网银分行特色多渠道代缴学费）和工行缴费站业务。

河南省安阳市区农信联社：新员工入职合规先行

（文/邓志永 张艳飞）

新招录的大学生员工即将走向新的工作岗位，在此之前，安阳市区农信联社对新员工的入职本着合规先行的思路，在新员工入职培训班上，突出“讲、看、想”三个字，将合规贯穿于新员工的入职培训的全程，使新员工牢牢树立“农信工作，合规先行”的理念。

一是突出“讲”。在入职培训班上，“讲合规”是所有授课人员不变的话题。该联社理事长在对新员工的致辞中，重点要求大家遵守工作纪律，学习并遵守各项规章制度，做到时时、事事、人人合规，并举出联社以前发生的新员工违规案例，详细介绍了该员工的违规事项和处理情况，使新员工明白，违规离自己并不远，制度对违规人员的处罚也一视同仁。省联社安阳市办合规部门也对安全保卫和规范化服务方面应注意的事项进行了重点讲解，让大家认识到，一旦违反相关制度，不仅自己的财产可能受到损失，甚至于生命都可能面临威胁。

二是突出“看”。在“讲合规”的同时，为加深新员工对合规的认识，“看合规”也使新员工对合规有了更加直观的认识。培训班上，该联社通过组织新员工观看《合规醒言――河南银行业合规执行年案例警示教育片》，一个个银行业从业人员因为违规而身陷囹圄，不仅失去了令人羡慕的工作，而且伤害了家人、同事和朋友，使新员工看透了银行工作光鲜背后的风险和诱惑，更加直观的认识到了合规的重要性和必要性。

三是突出“想”。通过“讲合规”和“看合规”，使新员工陷入了沉思，“为什么在入职培训班上，不讲业务操作和技能，只围绕合规做文章呢？”这也让新员工明白了合规对于银行业从业人员的重要性，对合规有了清醒的认识，大家纷纷与联社签订了“合规承诺书”，并于会后写出了合规心得体会，进一步加深了对合规的认识，牢固树立了合规操作理念。

河南省确山农村商业银行提前3个月超额完成全年存贷款目标任务后不松劲决战四季度 再攀新高峰

（文/马爱国）

10月8日是国庆节长假后上班的第一天，上午8时整，确山农村商业银行30多名中层以上干部准时来到距县城30多公里的留庄支行，参加该行召开的决战四季度，再攀新高峰暨业务营销、规范化服务和“五小”建设现场观摩动员会。

至9月末，确山农村商业银行各项存款余额44.75亿元，较年初增加8.30亿元，增幅22.79%，占年度目标任务的103.75%；各项贷款余额25.63亿元，较年初增加4.85亿元，增幅23.35%，占年度目标任务的102.97%；实现经营利润6392万元，同比增加2999万元，增幅88.39%，占年度目标任务的91.31%：其他指标也接近完成。

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开展金融消费者权益保护工作，对维护社会公平正义、促进社会和谐、保持金融稳定、推动金融业健康发展至关重要。2012年全国金融工作会议、人民银行总行工作会议中对加强金融消费者权益保护提出了新的要求，各县（市）支行要以此为契机，进一步提高思想认识，真正从执政为民的高度出发，深刻理解人民银行在金融消费者权益保护中的应然责任。要加强金融消费者权益保护工作的机制建设，定期研究金融消费者权益保护工作，把推进金融消费者权益保护工作作为增强人民银行社会影响力的重要手段。要通过会议落实、研讨交流、学习培训等方式，大力营造勇担重任、敢于实践、乐于服务的良好风尚。同时，要结合“两管理、两综合”的工作要求，运用综合执法、综合评价、窗口指导等手段，引导金融机构提升对金融消费者权益保护工作的理性认识，督促金融机构变被动应付为主动作为，共同推进金融消费者权益保护工作，着力构建公正和谐、健康有序的金融环境，并最终实现金融业自身的可持续发展。

二、坚持因地制宜，积极探索金融消费者权益保护工作的新方式

金融消费者权益保护工作是一项新生事物，没有统一的模式和标准，各地要紧密结合自身特点，创造性地开展工作。各县（市）支行要通过多种渠道调查摸底、分析比较，准确把握当地的金融消费整体水平、金融机构基本构成，以及金融消费者的消费理念、维权意愿与维权方法。要根据当地实际情况，结合履行央行职责需要，加强与地方消协组织、新闻媒体的交流沟通，通过发放问卷、征求意见、座谈交流、征文评比等方式，鼓励金融消费者献计献策，在积极完成上级行规定动作的基础上，花大力气探索更适应地方实际的方式、方法。要注重案例搜集分析工作，保持对多发性、常见性案例的敏感性，建立健全投诉案例档案，详细记录案件的发生原因和处理过程，注重分析案例的表现特征和案例背后体现的问题，积极探讨化解矛盾、解决纠纷的有效方法。对案例处理过程中的难点、易错点和容易扩大矛盾点，认真探讨普适性的经验，用于借鉴、推广和运用。对日常工作中受理的特殊案例，应于受理当日及时上报中心支行，疑难案例应积极主动寻求上级行的帮助和指导。中心支行将于一季度在全市范围内征集县域金融消费者权益保护工作创新方案，各县（市）支行要在充分把握当地实际的基础上，于2月底前完成创新方案的报送工作。创新方案应包括指导思想、组织机构、方法步骤、活动载体、预期目标、责任部门和责任人等内容。为推进金融消费者权益工作的开展，中心支行将不定期编发《金融消费者权益保护工作简报》，刊登辖内金融消费者权益保护创新工作动态、金融消费者权益保护工作案例分析以及境外金融消费者权益保护经验等内容。

三、加强学习培训，努力适应金融消费者权益保护工作的新要求

各县（市）支行要进一步加强对金融消费者权益保护工作政策文件的学习和培训工作。要根据人民银行履职的需要和金融消费者权益保护具体涉及的范围，对照市中心支行下发的《市金融消费者权益保护工作实施细则》及《市金融消费者权益保护工作手册》中权益保护一览表的有关内容，组织法律干部、金融消费者权益保护工作各成员部门以及金融机构相关人员专题学习金融消费者权益保护工作常用法律法规，特别是有关权益保护一览表中的具体条款要烂熟于胸。中心支行将于二季度组织开展金融消费者权益保护工作相关知识测试，测试对象包括各县（市）支行分管行领导、办公室主任、法律干部及市、县各金融机构金融消费者权益保护工作联络员。与此同时，各地可通过专家讲座、会议交流、案例评析等形式，进一步熟悉金融消费纠纷的处理流程，更好地掌握投诉受理、了解案情、沟通调解、最终处理、落实反馈等各环节的处理技巧。

四、定期评价监督，不断注入金融消费者权益保护工作的新动力

各县（市）支行要将本地区金融消费者权益保护工作开展情况纳入“两综合、两管理”的范围。要根据金融机构工作开展情况，按照本地区《实施细则》规定的评价方法，对金融机构履行金融消费者权益保护义务情况进行客观公正的分析评价，定期在同业内通报，对认真履行义务、保护积极的金融机构要给予表彰，侵权较多或保护不力的金融机构要向社会通报、披露。对于评价等级低或被投诉情况较严重的金融机构，将其列入下一分析评价期重点监督对象，并视情节严重程度有条件地选取部分金融机构进行专项检查或综合检查。开展金融消费者保护工作专项检查或综合检查的单位要在检查结束后及时向中心支行报送检查报告，一年内未开展金融消费者保护工作专项检查或综合检查的单位要提交不予开展的理由。中心支行将建立全辖金融消费者权益保护工作例会制度，每半年召开一次全辖金融消费者权益保护工作会议（必要时随时召开），通报各县（市）支行工作开展情况、发现问题及下一步工作计划。视工作需要，将要求各县（市）相关金融机构参加此项会议。为加大工作推进力度，中心支行在年度工作考核中将加大金融消费者权益保护工作考核比重，并专门出台《市县域金融消费者权益保护工作考核办法》。

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手机娱乐网专注于手机娱乐资源分享，网站共有七大频道，核心栏目包括有：

[资讯中心]新款手机•游戏新闻•游戏攻略•游戏评测

[手机游戏]索爱游戏•诺基亚游戏•摩托罗拉游戏

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[手机知识]软件使用•软件使用•手机维护

[手机论坛]

手机娱乐虽然只是一家中型手机网站，但我们不会放弃任何商业机会，在2008年我们重新启动对外合作工作，竭诚寻找商业合作机会，我们根据本站特点，制定以下合作建议案供意向合作人参考：

一、合作方案A：指定广告位包周

1、方案特点

可在欧迪网任意一个广告位投放您的广告图片、FLASH、文字链接，精准锁定与你产品定位相符的目标人群

2、广告投放时限

以一周为基数，俗称“包周广告”

3、计费模式

按广告投放周期计算，每周每个广告位约10-50元，具体广告位价格请咨询相关商务专员

二、合作方案B：站内推荐产品

1、方案特点

特别针对手机游戏等增值产品，广告商的产品可以上传至本站，混排在同类免费产品中，并重点在相关页面置顶或推荐

2、广告投放时限

以一个月为基数，俗称“包月推荐”

3、计费模式

按广告投放月期计算，每月每款产品推荐仅50-100元，具体合作广告请咨询相关商务专员

三、合作方案C：专区重点推荐套餐

1、方案特点

首页第一屏醒目广告位、独立专区宣传、软文推广、相关频道及栏目推荐链接。其广告在本站至少80%覆盖率，高频率展示产品，仅次于首页的最高点击率页面，在本站已有成功合作案例《失落时空》专区

2、广告投放时限

以一个周为基数，俗称“包周套餐”

3、计费模式

按广告投放周期计算，不包括独立专区制作，每周仅120元，具体合作请咨询相关商务专员

四、合作流程

联系本站商务专员确定的合作计划提供相关产品或广告资料产品上线前完成预付款转帐（也拍下本站在淘宝或阿里妈妈的广告位，由第三方代结算）产品上线正式开始计费每周最后一天由第三方给本站结算按你的投放计划自动续投广告或提前七天通知本站停止广告计划

五、交易模式

广告预付款接受网银付费、银行转帐。为表示本站诚意，预算合作至少500元者，采用第三方交易如支付宝预付费、阿里妈妈付费，可先上广告，一周后再支付上周广告费。例如你已经确定3月1日在本站投放五周共500元广告，仅需预付100元即可开通广告，余额每周结算一次

六、信用保证

如您不嫌麻烦，我们接受第三方交易系统（淘宝、阿里妈妈）监督我们的合作，我们先投放你的广告，如你确认合作正常，本站一周后才能收到第三方结算费用（当然，你首先要向第三方预付相关广告款），所产生的额外费用由委托方支付

七、优惠待遇

2008年5月1日前投放广告，合作费用超过500元一次性预付，将可获得9.5折优惠。

八、联系事项

广告咨询的QQ：***（注明广告投放咨询）

九、其它

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发展电子银行是我国商业银行转变增长方式的一次新契机。近些年中国电子银行取得了突破性的增长，我们在看到成绩的同时，对电子银行进一步开展所面临的制约因素也需要进行清醒的分析和总结，以利于中国电子银行业务健康可持续的发展。

一、商业银行内部制约因素的分析

第一，投资前期——战略规划不足。根据发达国家的相关数据，商业银行投资网上银行的总投资费用中项目规划费用一般占8%，但国内网上银行的项目规划费用则通常是不足0.1%。这种投资现状表明，许多商业银行仅出于“人有我有”的心理，在缺乏明确的发展目标时就盲目的建立电子银行。

事实上电子银行的初始投资非常高，如果不计后果地开展电子银行，反而有可能使其演变为成本中心而拖累银行的整体发展。投资电子银行的终极目标是获取更大的利润，但在达到终极目标的过程中，针对不同的自身条件，银行可设立不同的阶段性目标。关于这些问题都需要银行进行综合性分析，而我国电子银行的建立普遍缺少这种规划指引。

第二，开展基础——技术壁垒高迄。电子银行作为新技术与传统银行业的结合，若想把金融优势全面发扬出来，更好的服务社会大众，还有许多技术壁垒亟待解决。以电子银行中发展最快的手机银行为例：客户终端上，手机银行以手机终端为承载平台，新机型层出不穷，大大考验电子银行的适配性，且银行页面在手机浏览器上的视觉展示有限，操作方式缺少灵活性；网络连接上，移动电话网络提供的网络连接普遍存在不稳定、速度低的问题。只有这些技术壁垒得到有效解决，手机银行才能进一步做大做强。

第三，发展效率——资源整合低效。与缺乏规划一脉相承的是，国内电子银行的资源整合效率也十分低下，这表现在两个方面。一是，国内电子银行作为新兴的一种业务，其要想在规模上快速突破必须借助传统银行已经发展成熟的市场模式，但国内诸多商业银行在发展电子银行业务时忽视其在创新、服务和营销等方面和传统银行整合的可能性，这直接导致电子银行缺乏坚实的后盾和基础。二是，电子银行内部各交易渠道的整合也不尽如人意，例如在工商银行内部就分设电子银行部和信用卡部，各渠道之间的业务有诸多交叉，也无法达成信息资源共享的目标。

第四，拓展方式——经营理念落后。国内市场上经常出现的电子银行产品开发偏离最终使用需求的现象，产品功能适用性与客户需求脱节；电子银行产品混乱，客户难以有效分清各产品的功能；部分电子银行的营销和宣传更偏重于短期盈利，一些营业网点电子银行宣传品乏善可陈，甚至柜员对产品了解不深。

究其原因，我国电子银行的营销实践缺乏现代商业银行营销理念，即面向客户，以客户关系管理为中心。商业银行的产品和服务数以百计，需要通过系统的业务梳理，区分出不同产品的层次，根据各自特色明确哪些产品可直接应用于网络；哪些产品经过网络化改造才可以应用于网络；哪些产品根本不适用于网络；哪些产品可以改头换面或推陈出新，从而更好的服务于客户。

二、外部市场环境制约因素的分析

第一，市场总体系——支付系统。2009年12月，央行正式开启第二代支付系统建设。从理论上说，二代支付系统将网银互相连接，对中小银行非常有利，因为可搭便车获取大银行的用户资源，但实际上，在二代系统上线初期，这只是较难实现的理想状态。大银行出于自身利益的考虑，因此导致“超级网银”初期可实现的功能较为基础，以跨行查询及缩短跨行转账周期为主，很难涉及更深层的功能。而且目前我国正在建设中的网上跨行支付清算系统只针对一定规模以上的企业用户开放，个人用户和小企业还无法体验网银互连的好处。

第二，市场消费者——风险意识。电子银行的安全隐患并非都是由于电子银行的技术手段不够先进，与用户未能养成良好的交易习惯也密切相关。有些用户图方便只想使用大众版网银和简单的认证方法，对USBKey和密码保管不当，对官方网站和钓鱼网站没有仔细区分，或经常在公共网吧上网银行。这些行为加剧了电子银行风险，进而使部分潜在客户因为担心安全性而对电子银行望而却步，阻碍了电子银行健康发展。

第三，市场竞争者——第三方支付。在电子商务支付市场上银行与第三方支付竞争日益激烈，二代支付系统的升级虽然有助于统一网银标准、增强电子银行的支付能力和扩大其收单范围，但第三方支付目前在支付市场上的优势地位难以撼动，这有多方面的表现：一是在一定时期内第三方支付通过网购建立起的黏性用户群优势仍将保持；二是银行缺乏有效的渠道大量接入商户；三是商业银行电子银行不具备第三方支付的担保作用和关于网络销售的有针对性的、成熟的电子支付解决方案，这也是后者目前无法替代的功能，如当当网既可直接使用网银支付，同时也可使用支付宝支付，结果在持卡客户的刷卡消费额中，支付宝和网银的使用率却为9∶1；四是市场中的第三方支付企业不仅做网关业务，而且向提供行业资金解决方案的方向进一步发展，而对银行来说，深度开展该类业务还缺乏如人力、技术等必要资源。

第四，市场监管者——监管机制。电子银行有着快捷、迅速、时空限制少等特点，这加大了监管难度。目前我国《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法律均没有电子银行业务的相关规定；银监会《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》虽对电子银行的监督管理和安全评估作了规定，但立法层次偏低，线条较粗，内容不全，不适应电子银行监督管理的需求。对金融业务的综合发展和电子银行的混业经营，没有一个完整的法律予以规范。现行的涉及电子银行的法律规定，更多的是从监管的角度对电子银行业务进行了规范，而具体规定电子银行交易各方当事人的权利与义务、交易规则、民事责任、涉外电子银行交易等的法律法规尚待进一步出台。

三、对我国电子银行发展的建议

我国应借鉴国外的一些先进经验，针对国内市场的具体情况，尽快建立健全电子银行相关法规，既要保持法律的前瞻性和先进性，也要具有切实的可操作性。在立法的价值取向上，应重点体现出法律对公平竞争以及效率的追求，特别是对保护消费者权益的注重，这不但有助于提高电子银行的服务效率，同时也有助于降低电子的交易风险。我国金融业目前是分业监管，而电子银行业务在一定程度上又混淆了分业经营的边界，因此在监管电子银行业务上政府各部门要加大合作力度，统一电子银行监管的业务规范和技术标准，共享信息资源。

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关键词：移动金融；商业银行；发展策略

一、绪论

1.研究背景

比尔•盖茨曾预言：传统商业银行将成为21世纪的“恐龙”。随着移动信息技术飞速发展，移动金融作为一种新的业务模式应运而生。它的发展弥补了传统银行业务受时间、地点和物理设备限制的缺陷，改变了金融消费环境，提升了银行业务的便利性和灵活性。作为移动信息技术与金融业务深度融合的产物，移动金融为银行业务战略转型升级提供了契机：商业银行将移动金融融入自身业务体系中，拓展了业务领域，扩大了金融服务覆盖的客户范围，各银行纷纷在移动金融领域布局，将其视为应对未来金融变革的突破口，大力创新和推广业务，抢占市场发展先机。同时，商业银行发展移动金融也存在着支付安全威胁、风险监管等诸多问题和挑战。

2.移动金融

移动金融是基于移动互联网技术发展，以移动智能终端为载体来处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。它是移动互联网技术和金融业务深度结合的产物，具有业务覆盖面广、成本低廉、方便快捷、服务优质、横向渗透与资源整合等特点。相对于传统银行业务和日趋成熟的网上银行业务、自助银行业务，移动金融已经影响到人们生产生活的方方面面，因而成为移动互联网时代下未来金融服务的创新方向和主流业务模式。移动金融对商业银行的影响主要表现在对其原有服务架构的冲击，移动金融业务融入传统银行业务体系，扩大了银行金融业务的服务范围，拓展了金融服务领域。具体来说，移动金融业务的发展对商业银行的影响主要有：一是提高了银行服务的灵活性和便利性。二是实现柜面业务升级。三是实现了金融业务全流程自助远程办理。四是提升金融服务质量和客户体验。

二、浦发银行移动金融业务的发展分析

1.浦发银行移动金融业务简介

浦发银行在业内最早成立移动金融部，国内首家实现银行卡空中植入SIM并完成支付，第一家尝试在股权合作的基础上与通信运营商合作推动移动金融业务，第一家发行全功能手机支付信用卡……近年来伴随着互联网技术、移动终端的广泛应用以及相关技术的迅猛发展，浦发银行真正做到了“因势而谋、应势而动、顺势而为”，在移动金融市场上占得先机。先后推出手机支付、手机银行、手机汇款、手机缴费等一系列移动金融创新产品，成为国内首家实现手机支付业务规模化发展的“移动金融领先银行”。

2.发展动因

（1）宏观经济环境要求商业银行必须进行经营转型在当前的经济形势下，商业银行继续依靠粗放型规模扩张的发展模式是不能取得发展成效的。各商业银行要想在激烈的市场竞争中取胜、保持行业领先地位、实现自身持续健康发展，就需要开拓新的业务领域，创新业务模式，实现经营战略转型。（2）多样化的客户需求推动商业银行积极实现业务模式转变移动金融是银行业务和信息技术的创新性融合，是伴随着新的客户需求产生的。客户消费习惯及消费方式的转变不断催生新的金融服务，越来越多的客户更加注重客户体验以及方便快捷的增值服务，推动银行业务模式的不断创新。（3）信息科技的发展促进了移动金融业务的飞速发展现代信息科学技术，尤其是移动支付、云计算、大数据等技术的飞速发展，使得传统的银行业务不断被替代，移动金融业务逐渐成为客户进行金融业务的首选。智能终端消费方式的普及，使得手机作为移动金融的载体成为人们日常生活的必需品。同时，多种支付技术的出现给移动金融业务的发展注入了活力，使得商业银行开发出一系列的移动金融产品，满足了客户多样化的服务需求，实现客户价值，促进了移动金融业务的不断创新和发展。（4）提供普惠大众的金融服务是未来商业银行的社会责任和发展方向由于我国幅员辽阔、区域发展不均衡，传统的银行服务难以实现完全覆盖，这就导致了我国广大农村地区以及发展相对滞后的边远地区金融服务供给不足。而移动金融服务的便携性、灵活性使人们能够享受到随时随地的金融服务，很好地弥补了金融服务供给不足的问题，拓展了移动金融业务的服务范围，带来了规模相当可观的潜在客户群体。

3.浦发银行移动金融业务发展的路径

（1）全力打造“移动金融领先银行”的战略思路浦发银行一直把打造“移动金融领先银行”作为自身的追求，并据此提出了“三三五”战略，即树立移动金融人性化、场景化、社交化的三大服务理念；实现以概念领先为引领，以技术领先为支撑，以市场领先为目标的三维度、层次化发展路径；打造移动支付、移动银行、移动生活、移动社区、移动营销五位一体的移动金融业务体系。（2）共建“移动金融生态圈”，步入移动金融3.0时代浦发在2014年率先公布了移动金融3.0标准，即商业银行利用大数据对用户进行精准分析，依托可穿戴型移动设备，让客户参与金融产品的创造过程，实现用户和金融业务的相互融合。在移动金融3.0标准下，金融业务将与用户行为相互融合，电商化、社交化的业务模式将会成为未来移动金融发展的趋势。浦发应利用自身资源优势，围绕目标用户的多样性需求，研发创新移动支付技术，不断推出金融创新产品，与电商、第三方支付等互联网企业跨界合作，共建“移动金融生态圈”。（3）以客户需求为导向，领跑移动金融创新潮流作为移动金融业务领先银行，浦发运用互联网思维，围绕目标客户的日常生活需求，在手机银行远程和近场支付领域不断推出移动支付产品，始终保持移动金融创新的业界领先地位。在远程支付领域，浦发于2013年推出手机“拍拍付”功能，用户通过手机银行“拍一拍”就可实现收付款。同时大力开发微信银行，通过与微信社交平台合作，推出以微信为平台的金融服务；在近场支付领域，2014年浦发率先推出NFC手机支付技术，实现国内领先并在上海地铁全面应用。（4）确保客户资金与信息安全，建立牢固的安全防控体系近年来国内移动支付产业迅猛发展，移动支付便利人们生活的同时也带来了不可忽视的安全问题。诈骗短信、支付木马等已经是人们日常生活中常见的安全隐患，已成为移动支付产业发展的制约因素。浦发为保障客户资金与信息安全，在安全领域进行了深入的探索和研究，并将风险管理作为移动金融业务发展的基石。2014年浦发联合腾讯共同发起了“移动支付安全联合守护计划”，旨在加强移动支付安全产业链协作，打造支付安全保护体系，提供系统性的安全解决方案，为消费者的移动支付建立牢固的安全防线。

4.浦发银行发展移动金融业务过程中需注意的问题

首先，手机远程支付业务面临第三方支付的冲击。第三方支付依托自身行业及产业链优势，以互联网发展为契机，通过创新支付业务、渠道业务抢占移动金融市场发展的先机，对商业银行发起了挑战。同时商业银行作为金融体系的主体，面临着更为严格的监管政策和更小的风险容忍度。其次，手机近场支付仍处于起步阶段。由于产业链较长、支付链环节较多，统筹各方难度较大，且NFC支付必须以指定的支付手机为载体，用户接受度有待考量，用户的习惯有待培养。同时近场支付还需注意交易、支付安全等问题。最后，移动金融作为跨界、跨行业、跨系统的综合性金融服务体系，参与各方应达成“开放、合作、共赢”的共识，妥善处理好竞合关系，应认识到只有以开放的理念实现彼此密切的合作，才能为客户提供高品质的服务。

5.浦发银行移动金融业务未来发展的三大方向

（1）拓展和创新手机远程支付业务。依托浦发自身资源优势，密切关注市场变化，尝试利用最新技术手段，探索将手机银行远程交易与线下近场支付相结合，拓展业务应用范围。（2）促进手机近场支付方式的应用。加大手机近场支付方式的宣传力度，推进相应营销环境建设，大规模拓展商户，培养用户使用习惯。同时注意提高近场支付的安全管理水平和风险防范能力。（3）以“开放、合作、共赢”的思路，实现银行与电商、第三方支付等互联网金融企业的合作。搭建协同发展的金融服务共享平台，促进移动参与各方进行经营管理、研发能力、系统支撑等方面的资源共享和整合，从而更好地为客户提供优质的移动金融服务。

三、我国商业银行发展移动金融业务的路径选择

为实现银行业务转型升级，保持行业竞争领先地位，商业银行须认清外部环境、顺应时代潮流，运用互联网思维把握移动金融的发展趋势，从经营管理、创新策略、产业联盟、风险控制等方面着手，推进移动金融业务的全方位创新。结合浦发发展移动金融业务的历程，可归纳总结出我国商业银行在发展移动金融业务道路上应坚持的方向。

1.以市场为导向，完善经营机制

移动金融的发展日新月异，对商业银行经营管理、创新研发能力、运作模式等方面要求极高。传统业务机构设置使得行内资源因部门利益而难以实现整合利用。要想在激烈的竞争中取胜，就必须理顺移动金融服务架构和业务模式，建立快速响应市场和客户的机制，实现资源整合并加以政策鼓励。

2.坚持移动金融创新策略，实现差异化发展

商业银行要想在激烈的行业竞争中取胜，获得持续领先地位，须积极运用互联网思维，勇于变革、敢于尝试，坚持移动金融创新策略，建立差异化的发展模式：第一，调整移动金融的发展结构和业务模式，创新移动支付技术手段，拓展移动支付场景，建立可控的终端管理系统；第二，利用客户基数庞大的优势和积累的大量数据资源，借助大数据挖掘分析技术，及时发现客户潜在需求，围绕客户需求快速定位，抢占市场先机，争取竞争的主动权；第三，提升移动金融服务品质，满足客户需求，提升客户体验，创造客户价值，增强客户黏性。同时不断丰富移动金融产品线，针对不同的细分市场为不同层次的客户提供个性化服务，拓展服务覆盖面，推进普惠金融的实现。

3.加强平台建设，构建移动金融产业联盟

虽然移动金融业务产业链各方对主导权的争夺依然激烈，但随着移动金融发展环境的日趋成熟，开放、合作、共赢已成为参与各方的共识。只有互相合作才能向用户提供高质量、全流程的移动金融服务，实现共赢。商业银行发展移动金融业务，应着眼全局、从移动金融生态圈的角度布局，打破行业间壁垒，谋求与互联网企业跨界合作，在此基础上以开放的理念构建协同合作平台，不断挖掘合作内容，优化合作机制，扩大合作范围，打造一个完善的、成长潜能巨大的产业链联盟，使得各方在经营管理、研发创新、系统支持等方面实现协同联动发展，为客户提供综合性的金融服务。

4.强化移动金融风险控制，筑牢移动金融的安全防线

移动金融是跨行业、跨系统的综合性金融服务体系，包括了多层次的市场参与者和多系统的适应环境。因此商业银行面临着层层风险和来自各方的挑战。为了应对移动金融风险、保护客户权益、为客户提供安全优质的金融服务，就需要从安全规范、安全措施、安全教育等方面着手，筑牢移动金融的安全防线。2012年12月央行《中国金融移动支付系列技术标准》，对我国移动金融支付业务的发展起到了有效的引导和规范作用。各商业银行须严格遵守标准，实行标准化控制，提高风险防范水平，为移动金融业务安全健康发展提供制度保障。其次，提高软硬件安全保障措施。不断创新安全保护技术手段，提高终端安全系数。最后，加强安全教育的宣传力度，提升用户的安全防范意识，确保客户信息和资金安全。

参考文献：

[1]张天舒.浅谈我国移动金融创新[J].产权导刊，2014（，6）：42-44.

篇10

（一）现有产品跟不上市场变革。当前我国商业银行电子银行产品同质化现象严重，特色产品很少，品牌影响力还不够。电子银行业务需要进一步发挥在产品研发、功能整合、业务创新、流程改造、网络营销及提供交易投资便利等方面的优势，以更好地满足客户多元化需求，提升整体竞争力。

（二）市场竞争态势加剧。电子银行业务突出的优势已使其逐渐成为各银行争相发展的领域，电子银行业务的经营发展正面临着来自金融全球化、需求多元化、同业竞争加剧和非同业竞争者进入等诸多严峻挑战。外资银行在国内的网点少，因此都将电子银行业务作为与中资银行竞争的重要手段，并以高度安全性和丰富的产品功能占据一定国内市场。央行《非金融支付机构服务管理办法》的颁布实施和二代支付系统的上线运行，为第三方支付机构争夺银行支付服务市场创造了政策和技术条件，而且第三方支付机构有比较成熟的电子支付解决方案，银行如果缺乏具有竞争性的产品和服务，则会被第三方支付抢夺市场和客户资源。

（三）风险问题需要高度关注。与传统银行业务相比，电子银行业务提供服务的渠道特性使得其对网络等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的风险管理要求更高、更专业，因此需要通过技术手段进行防控。电子银行业务风险以操作风险为主，操作风险又以技术风险为主要防范点。除了操作风险外，电子银行业务风险管理工作还要面对信用风险、道德风险、市场风险等。

二、加快电子银行业务发展的措施

（一）优化业务结构，创新产品功能。一是开发支付业务相关产品。在3G应用逐步普及的形势下，移动互联网的应用产品将是未来市场发展的热点，诸如手机购物、手机游戏、手机视频等细分领域都将快速发展，因此开发手机支付业务势在必行。另外，通过手机缴纳各类费用亦是大势所趋，用户对手机银行的需求将越来越强烈。现在出现的手机近端支付卡就是一种手机支付方式，金融IC卡的推广使用是银行业务新的增长点，它比传统的磁条卡安全且具有智能性和多应用性的优点，将会极大地提高银行客户的满意度和忠诚度。二是按照客户需求创新产品功能。比如推出面向特定企业的银企互联系统，将企业财务系统与企业网银系统的账户管理、支付结算、投资理财、代收代付、融资贷款、银行通知等功能整合，实现安全、直接数据交互，简化企业内部财务管理的操作环节，进一步提升企业客户使用的便捷性。三是发展网上银行的国际结算业务。丰富网上银行的国际结算功能，实现国际贸易结算方式的电子化，满足个人和企业跨国资金业务需求。客户只需要通过网上银行提交国际结算业务申请，待银行审核受理后办理相关业务，保证客户可以随时随地进行操作。为客户提供网银结售汇申请、汇出汇款、进口信用证等国际贸易金融服务，实现境外账户的统一管理，方便境内外账户间资金的调拨，有效提升结算和融资效率。

（二）科学细分市场，健全营销机制。一是与互联网发展热点结合。微博的传播力强，有助于树立良好的企业形象和产品形象，关注者大多是对企业产品和服务感兴趣的用户，因此受众精准性强，能够帮助银行与客户之间形成良好的互动交流平台，以便及时了解用户需求以及对银行服务的评价。通过这种人性化的交流，银行可获得更多的跟随者，进而提升品牌价值。二是适当进行手机短信营销。如今手机的用户量非常庞大，银行可以通过手机短信的形式进行业务的推广和营销。除了对客户银行账户信息的变动进行短信通知外，还可以建立短信营销平台，对客户进行细分，面向不同层面的目标客户，进行分组群发营销。短信平台的成本比较低，受众群体非常广，产生的传播效应大，而根据银行留存的客户信息及交易记录尽可能准确地锁定目标客户群，大大提高营销的成功率。比如为转账客户提供最新的网上、手机转账交易手续费优惠信息，为理财产品客户提供新发行的理财产品信息和网上申购方式，为信用卡和网上购物客户提供商户打折和网银优惠活动等，通过这些信息的发送，可以让客户感受到银行的贴心服务，同时通过平台接收客户的反馈短信，可以及时处理目标客户的意见并能有效进行互动，从而更好地维系客户关系。三是开展交叉销售，提高产品售出率。通过客户交易信息，银行可以有针对性地进行交叉营销，比如对账户金额大的高端客户，可以主动向其推荐网上银行服务，介绍基金、黄金、外汇买卖、理财产品等投资理财功能，让这部分高端客户逐步了解、信任并习惯使用电子银行。银行根据客户网上银行的浏览记录及交易记录，可以了解客户需求，进而为其推荐多款相关联的产品。通过交叉销售，可以将银行打造成以客户需求为导向的金融产品超市，根据汇丰银行的统计，如果银行可以做到完美的交叉销售的话，就可以为银行带来高额收益，“如果说原来银行的一个服务产品可以赚取100元收益的话，那么现在提供5个产品，就可以赚800元，而不是原来的500元。另外，如果客户只用你的一个服务产品，他们就很容易流失到其它银行，但是如果他使用了本行的五个服务产品，他就走不掉了。”