保险公司工作举措范文

导语：如何才能写好一篇保险公司工作举措，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】保险公司；服务质量；评价指标；服务举措

保险新国十条第一次提出现代保险服务业的概念，明确保险的服务特性和属性。既然保险是现代服务业，服务质量就显得非常的重要，就必须要有可衡量的服务质量标准、指标体系和评价办法，为此中国保监会于2015年7月31日印发《保险公司服务评价管理办法（试行）》（保监发〔2015〕75号），这是中国保监会第一次以政府规章的形式，明确提出服务评价的标准，这将对提升中国保险业服务质量起着积极和重要的推动作用，对于督促保险公司提高服务质量和切实保护保险消费者权益将会生产深远的影响。

一、财产保险服务评价方法与定量指标

中国保监会保险服务评价工作遵循下列原则：一是消费者导向，服务评价以消费者体验与感受为核心，引导保险公司树立客户至上的经营理念。二是全流程覆盖，服务评价覆盖保险服务的各个环节，全方位、多角度评价保险公司服务水平。三是客观公正，服务评价力求过程科学规范，结果客观公正。四是持续改进，适应形势变化，逐步完善评价体系。同时发挥服务评价导向作用，引导保险公司不断改善服务水平。

服务评价范围覆盖保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节和销售渠道。服务评价范围包括保险公司总公司和省级（含计划单列市）分公司两个层级。定量指标是以保险监管部门、中国保险信息技术公司以及保险公司系统数据为基础，根据统计标准和计算公式，对保险公司与消费者各环节接触点的服务质量和效率进行量化评价的客观数值。定量指标评价采用百分制。同时，对于在改进服务质量、提高服务效率、提升消费者满意度等方面取得实际应用效果的保险服务重大创新项目，根据实际应用效果加1-5分。对因保险服务存在严重问题而导致重要媒体负面报道、重大或经中国保监会认定的其他保险服务突出问题，根据问题严重程度扣1-5分。

二、落实服务评价方法和定量指标的对策

1.以满足保险消费者需求为服务宗旨

一是保险消费者购买的保险是看不见和摸不着特殊商品，是一种对未来发生保险事故和满足保险给付条件后的承诺，因此保险业要比其他任何行业都要特别重视消费者权益保护工作，只有让企事业单位和广大人民认为他们的利益是绝对有保障的，才会放心并踊跃的投保。二是开展保险服务评价是保护保险消费者合法权益的有力抓手，客户可以先通过保险公司的投诉电话和网站投诉，如果在规定的时间内得不到解决，就可以向中国保监会客户投诉电话12378投诉，由保险监管机构督促保险公司尽快处理。三是通过设置从承保到理赔，从投诉到合理解决的一系列服务评价指标的考核，可以督促保险公司重视并解决客户投诉难的问题，切实改变保险公司长期存在的重视投保，轻视理赔和投诉的顽症。四是开展保险服务评价可以加大对保险公司的外部约束，通过中国保监会和所在地保监局定期公布保险公司的服务评价等级，激发保险公司提升服务质量的动力，促进保险公司转变经营理念，从而更好地服务保险消费者。

2.不断提升服务评价指标

一是《保险公司服务评价管理办法（试行）》为保险公司提升服务质量提供可遵循具体方向和目标，保险公司一定要组织全体员工认真学习和贯彻落实，要通过管理办法、制度体系、保障实施条件和考核奖惩等全方位的举措，确保保险公司服务评价指标达到A等级。二是加强员工的职业道德教育和专业培训，培养员工诚实守信和服务至上的职业道德，训练员工拥有广泛精湛的专业知识和娴熟高超的服务技能。三是保险公司可以依据《保险公司服务评价管理办法（试行）》中重要服务创新可以加分规定，在改进服务质量、提高服务效率、提升消费者满意度等方面进行保险服务重大创新。四是要避免发生指因保险服务存在严重问题而导致重要媒体负面报道、重大等重大负面问题的扣分，确保保险公司依法依规经营。

3.实施客户服务的“六力”标准

一是要实施客户界面的执行力，就是凡与客户接触的人，必须牢固树立服务意识，养成良好服务习惯，自觉执行服务标准，忠实履行首问负责制，全力以赴做好全程和跟踪服务工作。二是要实施业务后台的支撑能力，就是要完善管理规则，理顺业务流程，明确服务环节时效，对超过时效的服务环节要严格处罚。要优化技术支持，形成有效激励，为前端客户服务提供支持。三是要实施服务品质的监控能力，就是要建立保险公司各层级、各流程、各环节、各岗位的服务工作标准和考评奖罚标准，健全保险公司各层级服务监督考评机构岗位，明确职责，赋予权限，实现服务效能考评的常态化和有效性。四是要实施客户资源的管理能力，就是要以客户关系管理系统为依托，通过客户实名制的强制执行，建立保险公司客户识别与分级系统，并有效联通业务系统、电网销系统、理赔系统、财务收付费系统和服务电话系统，构建保险公司统一、互联、高效和差异化客户资源管理与服务体系。五是要实施客户需求的发现能力，就是在市场研究、产品开发、服务提供、技术应用等方面，建立以发现需求、引导需求、创造需求为目的的客户服务创新体系，充分体现保险公司引领市场的价值与作用。六是要实施服务资源的整合能力，就是依托保险公司既有的网点优势和巨大的客户群体，以保险保障为核心，有效整合外部资源，不断扩大和延伸保险公司的服务领域，以满足客户多样化的服务需求，强化保险公司的竞争能力。

参考文献：

[1]中国保监会：《保险公司服务评价管理办法（试行）》，2015年7月.

[2]刘子操：保险企业核心竞争力培育[M].大连.东北财经大学出版社.2005年11月第1版.

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投保人保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失业而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的“卖点”。但是，正如前面所说，豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中，所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同，仔细看来，小小的豁免其实大有文章。

（来源：文章屋网 ）

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小额人身保险是一类面向乡村低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，能够使广大农民特别是低收入农民获得保险保障，摆脱因自然灾害意外伤害致贫和返贫的问题，一种市场化的金融扶贫手段，也是完善社会保险保障的重要举措。市是一个农业大市，也是一个自然灾害多发地区。开展乡村小额人身保险试点工作，有助于满足低收入农民的保险保障需求，提高乡村保险程度，防范和化解农民生产、生活和发展的风险，对增强农民保险保障能力具有十分重大的意义。各地各有关单位务必高度重视小额人身保险业务试点工作，切实加强组织领导，采取有力措施，密切配合，通力合作，确保试点工作取得圆满成功。

二、切实搞好宣传发动工作

各乡镇办事处、开发区和行政村要采取层层召开动员大会、编发简报或开辟专栏、制作黑板报等多种方式，面向乡村广大村民，大力宣传乡村小额人身保险业务，形成有利于小额保险推广的舆论氛围。中国人寿保险麻城支公司等试点保险公司要加强对小额人身保险业务试点工作的专题宣传，充分利用电视、报刊、网络等宣传工具，通过图文并茂、深入浅出的方式，宣传小额人身保险互助共济、团结友爱精神，突出小额人身保险的风险保障功能。要广泛宣传小额人身保险试点工作的目的必要性和重大意义，宣传保监部门的各项重大部署以及试点的进展情况、经验和成效。通过宣传发动，使乡村广大群众真正明白理解开展小额人身保险业务的重要意义，从而积极支持、参与小额人身保险。

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一.当前市场上保险服务的现状

我国的保险业与共和国同龄，已经走过了60年的历程。在这60年的风雨兼程中，保险业由小到大，由弱到强，成为金融领域中的朝阳行业。近年来，消费者对保险产品的认知度越来越高。但由于保险行业在服务质量、业务宣传尤其是理赔服务等方面存在的一些问题，也引起了消费者的不满。

1. 承保容易理赔难

中国保险业“承保容易理赔难”的现状一直为人所诟病。在客户承保时，保险公司员工对承保条款介绍简单，对相关内容说明较少，客户很容易便投保成功。等到保险事故发生后，部分保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理拒赔的情况时有发生，给保险公司的声誉带来负面影响。

2. 熟人容易生人难

在当今社会，关系可谓遍布社会的各个角落。办事总要先想到哪里有熟人、有关系好办事。保险公司也不例外。以车险为例，从提取的数据中发现，对同一款车型的同一个物件损坏，同一个查勘员的报价差距甚大。排除该查勘人员的业务熟练程度的因素，人际关系就是必不可少的原因之一。

3. 大客户容易小客户难

大客户容易，小客户难是目前承保理赔表现较为矛盾和突出的问题，大客户主要表现为团体批量承保，在承保时往往利用客户资源优势对保险公司承保和理赔服务内容提出了更高的要求，期望在承保和理赔过程中得到双重利益，因此保险公司对于大客户也是开通绿色通道，而对于小客户来说，在承保和理赔过程中，由于势单力薄，往往享受不了较大的优惠和较好的服务。

二.对保险服务的思考

目前，我区共有保险主体13家。在经济不十分发达、保险深度和保险密度都不高的地区，竞争可谓异常激烈。一方面，老百姓的保险意识正逐渐增强，希望通过缴纳保险费，获得人身或财产受到侵害后带来的损失。给保险业提供了快速发展的平台。另一方面，我国保险业的竞争主体逐渐增多，给各家保险公司带来了生存压力。保险公司也希望通过创新来增强综合实力，获取更大的发展。在2009年10月1日颁布实施的新《保险法》，更多的注入了“以人为本”的色彩，进一步加强了对被保险人利益的保护。而目前消费者对保险公司反映最多的问题，恰恰在服务方面。

各家保险公司必须充分认识保险服务工作的重要性，寻找和探索改进和加强服务工作的具体对策，在提高服务质量和水平上思考问题，创新服务，寻求更为人性化、差异化的保险服务。

1. 切实转变服务观念

随着市场经济体制的不断完善，一个保险公司要想立于不败之地，就必须保持并不断增强其核心竞争力，最重要的举措只能是改进服务。因此，保险公司要尽最大努力来满足客户的各种需求，在合理而可能的前提下，将客户的理想和追求变为现实，并把客户的满意作为对客户的承诺。这就要不断培养员工的良好习惯，塑造公司的形象。在企业中要形成上级为下级，内勤为外勤，全员为客户的全方位服务体系。通过优质的服务，树立公司的良好口碑。

2. 增强诚信服务意识

诚信既是一种世界观，又是一种社会价值观，对企业和个人都是不可或缺的基本素质。在实际操作过程中，可以实行保险营销员“诚信”等级挂牌展业制度，从源头上做好客户服务。保险营销员是保险业中不可或缺的一个群体，他们直接与客户接触，一言一行都关系到保险业在老百姓心目中的形象。可以试行保险营销员“诚信”等级挂牌展业制度，由各保险公司负责实施，由保险监管部门负责监督管理，让营销员在展业过程中佩带胸卡，标注诚信等级，让老百姓一目了然，从而更好的保护消费者的利益。

3. 大力拓展服务空间

现在的保险服务，大多集中在出险以后的服务。这已经不能满足保险消费者的需求。一是要变当前的工作日服务为无限时服务，实现公司对客户服务的“零距离”。特别是对于客户的咨询和投诉，要保证随时有人受理，真正使保险机构在客户心目中形成“无时无处不在”的良好形象。二是要切实加强对客户售前、售中、售后的全过程服务，确保服务从承保开始，从源头开始。三是要做好各种延伸服务，如与车辆保险有关的应急求助服务，与家庭财产保险有关的社区和家政服务，真正让客户觉得保险公司是自己的贴心人，从而不断增强投保的意识与意愿。

中国保险业的入世保护期已于2006年底终结，中国的保险市场已基本处于完全开放的状态。我国保险业要想立于不败之地，就必须培育一支高素质的人才队伍，通过“贴心、省心、舒心、放心”的“四心级”保险服务，赢得客户的信赖，打造核心竞争力，为公司创造更大的价值。

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在美国金融危机蔓延、全球金融动荡的背景下，各国央行正相继采取降息等诸多举措提高市场流动性予以应对，来有效提振金融市场信心，促进经济稳定健康发展。从9月16日至10月30日，央行在两月之内降息了三次，其密度之高，并不多见。

降息谁获益

不少人认为降息对保险市场而言是利好，这主要基于三个方面的考虑。首先，这次金融风暴使我国出口大受影响，因此，降息的目的就是为了刺激消费和投资。虽说现在百姓投资日趋多元化，但仔细数一数，可选的投资理财工具无外乎储蓄、债券、保险、基金、股票以及房产等。这其中，作为兼具保障和投资双重功能的商业保险，无疑是老百姓可选的重要的理财方式。其次，降息凸显保险的投资价值，也由此给保险市场带来更为广阔的发展空间。一个不容忽视的事实是，每次降息，随之而来的是投保人数激增，如今人们对利率的调整非常敏感。毕竟老百姓的金融意识在增强，投资意识在提高，同时商业保险也被越来越多的人认识并接受。第三，以往央行降息后，有关监管部门会随之对保险的预定利率进行调整，但是此次降息后，各保险公司均未接到停止业务的通知，也不见保监会有调整预定利率的动静。业内人士普遍认为，近年来，随着银行利率连续多次下调，我国寿险产品的预定利率也不断下调，已经处于一个较低的水平线上，因此调整保险预定利率的可能性不大。储蓄利率下调，而保险预定利率不变，在这种情况下，相信会有更多的人选择购买商业保险。

降息对保险公司而言会形成一定的利差损，尤其是长期寿险，会给保险公司经营带来一定的压力，但影响不会太大。保险资金的运用渠道主要有存银行、购买国债、投资基金（通过基金进入股市）等等，但存进银行的保险资金多是协议存款，协议期内不受利率调整影响；再就是此次利率降幅不大，因而对保险公司影响不会太大。而据专家分析，降息有望激活股市，这对部分通过基金入市的保险资金还是一大利好。降息给保险公司带来的另一影响，就是促使保险公司不断提高管理水平，创新保险产品。投资分红型险种的推出，就是保险公司不断创新的成果。这些险种的投资渠道较多，大多有较强的抗利率风险的能力，是保险公司主动适应利率变化的重要举措。保单犹如一份长期财务契约，一旦投保人和保险公司约定了预定利率，那么在保单有效期内，约定的预定利率不会变更。通常情况下，人们有钱首先会考虑买房，因为房子有使用价值和投资价值，其实买保险与投资买房有异曲同工之妙：保障功能是其使用价值，而一旦遇到利率下调，其投资价值无疑凸显。回过头来看，早在1998年前投保、预定利率在6.5%、7.5%甚至8%以上的保单现在是大大地增值了。人们存钱的目的多是为了防老防病，或为教育投资做准备，其实保险也具备这些功能，不仅如此，投资分红型险种不但具备保障功能，而且投保人还可从保险公司的经营成果中享受到一定的投资回报，这种投资回报通常会高过银行储蓄利率，因此至少有抗通胀作用。

很多投保人购买长期返还型保险，期望从中得到保障与储蓄两种好处。在银行利率与人寿保险复利相比较中，获取“利息差”收益，做到投资、保障两全其美。保险与储蓄本来就是两个不同的概念。由于我国人寿险市场起步较晚，一些保险公司在业务宣传及险种设计上，为扩大投保面，有意无意地给人们造成了“保险就是储蓄”的概念。随着保险市场逐步发育成熟，保险与储蓄本质上的区别已被更多投保人了解――当被保险人遭遇风险时，其几十上百倍的给付功能是其他金融工具不可替代的。

勿入保险误区

保险一定要买，但还要看买得对不对。在大城市中，买过商业保险的人已经超过60%，但买对保险的人却是微乎其微。笔者曾遇到一位40岁的女性拿着近几年来买的6份保单进行咨询，包括投资连结险、万能险、医疗险和意外险在内，每年交费近5万元，但她却没有弄清楚自己到底有多少寿险保额，这些保险会为她带来哪些保障。经过整理发现，这6份保单的寿险保额加起来还不到20万元，不足她1年的年收入。其实该女士的经济状况的确不错，但像她这样年龄和家境的人最需要考虑的首先仍然是个人寿险，其次才是养老保险、重大疾病和医疗保险，以及其子女的教育险。40岁以下的成年人寿险保额至少要超过10年的年收入，才有可能抵御人生中遭遇的极端风险。而她却这样糊里糊涂地买了这么多不知道能解决什么问题的保险，可见普及保险知识相当重要。刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人，并不适合大量购买养老险或返还型保险，因为本身的工作、收入均不稳定，不少人在25岁到30岁期间会经历好几次的工作变动，所以，这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。

另一个需要引起重视的问题是：买保险不能等待。有些朋友在咨询中会提出这样的问题：新生命表出台，保费是不是会降价？人民币升值会不会影响保费，要不要等等再买？其实，买保险无需等待――只要你有保障的需求，经济能力也足够，就应该果断去买。无论在什么样的外部经济环境下，买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。其实以保障为目的的保险不属于投资的范畴，其价格变动也并不像其它投资类的金融工具那样敏感。换句话说，无论处于升息或降息时代，人们都需要保险；而且买保险是个长时期的过程，利率、汇率的短期波动不应成为影响人们购买保险的决定因素，因为保险保障的是明天的风险。

三类人群须保障

有三类人群，应该说是抗风险能力相对比较弱的，尤其应该抓紧做好保险规划：

股民，在这次金融风暴中，损失比较惨重的一类人群。他们会把全部资产投入股市，而一旦健康或者生命突然遭遇风险，能够动用的只有被牢牢套住的股票，割肉是唯一的选择。

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另一保险大省广东，今年以来当地保监局已针对销售误导约谈了部分寿险公司，对有问题的险企，限令一个月整改，如果整改还存在问题，即进行现场检查或行政处罚。

广东保监局寿险处相关负责人表示，目前营销员发短信存在的问题包括，存多少钱返还多少，或者是购买保险产品送银条金条等。该负责人表示，实际上可分为两种，一种是把销售保险比喻成存款等属性模糊的说辞，另一种是承诺保险利益之外的利益。

“涉及到短信内容的一般是文字误导。宣传资料也存误导，销售口头表达上也会有。”该负责人表示，在广东地区，宣传误导多集中在寿险等同于存款等属性含糊的情况，短信类的误导比较少，宣传资料上业务员也的确会自主印刷误导宣传。

据透露，针对营销员的问题，除了进行处罚和整改外，有可能会将营销员列入广东保险协会的黑名单。

按照保监会统一部署， 今年以来，云南保监局专门制定并印发了《云南人身保险业治理销售误导行动方案》，全面启动销售误导综合治理工作。

目前，云南保监局已组织辖内12家人身保险公司开展销售误导自查自纠工作，要求公司从销售资质、销售培训、销售行为、销售品质、宣传资料、客户回访和客户投诉七个方面开展自查自纠。该局派出2个督查小组，对公司自查自纠工作进行跟踪和督导，严防自查自纠工作流于形式、走过场，并以督查为基础，将执行不力的公司列为下一阶段检点，强化公司主体治理责任，确保自查自纠工作达到预期的目标。

同时， 云南保监局加大投诉件的查处力度，对查实的销售误导行为，按照《保险法》的要求，从严从重处罚，维护保险消费者的合法权益。

据云南保监局负责人介绍，下一阶段，他们还将采取三项措施进一步加大销售误导治理力度：一是研究制订《云南人身保险客户信息资料真实性管理办法(试行)》，要求公司加强对客户信息资料全面性、有效性、真实性的管理，确保公司客户回访率达到100%，强化公司对销售行为、销售过程的管控；二是建立人身保险新单客户短信提示平台，通过统一短信，提示投保人购买的是保险产品及享有的相应权益；三是开展针对银行保险60岁以上人群投保的风险测评，对老年人购买人身保险新型产品进行特别提示，以防范老年人因受误导购买与其保障需求或经济能力不相匹配的保险产品的情况，切实保护消费者权益。

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[关键字]交通事故；合议庭功能；司法

1、道路交通事故合议庭的概念

“道路交通事故合议庭”是道路交通事故处理工作中的一项新机制，事故各方当事人如在道路交通事故赔偿金额无法达成一致的情况下，在交警支队作出道路交通事故责任认定书后，可至道路交通事故合议庭请求诉前调解，对调解未果的纠纷，由当事人向法院提起民事诉讼，由法院受案审理。

成立道路交通事故合议庭使合议庭法官得以第一时间介入事故，便于法官采取诉前财产保全等措施，最大限度地保护交通事故当事人的合法权益。由于交警与法院合署办公，一定程度上减少了事故当事人在两个部门之间的来回奔波，同时这一举措也提高了事故处理的工作效率，促进事故处理的程序规范化。

2、交通事故合议庭的功能

2.1、审判功能——合议庭前移

审理“道路交通事故人身损害赔偿”案件合议庭前移至公安交警管理部门，其目的是实现“公正、公平、合法、合理、高效”的原则。各类案件都有其不同的规律与特点，“道路交通事故人身损害赔偿”案件的特点，是车辆的流动性带来了被告居住地的不确定性、原被告矛盾的对立性、认定事实的专业性等特点，按现行的审理“道路交通事故人身损害赔偿”案件方式难以实现“快审、快结、快执、高效”的目标，如果审理“道路交通事故人身损害赔偿”案件的合议庭前移到公安交警部门，与公安交警部门处理道路交通事故组紧密接轨，为法院快审、快结创造了条件，扣押相关事故车辆，依法追加保险公司为共同被告，这样可以保障受害人的合法权益。

2.2、调解功能——执行到位

申请执行是被执行人不自觉履行人民法院生效的法律文书，由权利人申请人民法院强制执行。人民法院对每个生效案件执行到位能充分显示法律文书的威严、显示人民法院的威严。目前，“道路交通事故人身损害赔偿”案件执行到位率不高，主要表现为被执行人无财产可执行、被执行人下落不明，人民法院只能中止执行。由此，引发当事人逐级上访，矛盾集中到法院。化解“道路交通事故人身损害赔偿”案件执行难的最佳方法，立案时就应将车辆投保人、车辆使用人与保险公司列为共同被告，对赔偿问题承担连带责任，这样就不存在被执行人下落不明与无财产可供执行了，案件执行到位率必然大幅度提高*月份以来，青阳县法院交通事故合议庭共受理交通事故案件8起，全部调解结案，调解确定赔偿义务人支付赔偿金额93．32万元，实际已履行赔偿87．3万元。蓉城镇一位多年从事司法调解的工作人员，在多次参加交通合议庭调解案件后说：“交通事故合议庭，是真正的便民法庭”。

3、如何协调司法部门进一步的扩展功能

3.1、联合调解功能

协调司法部门进一步扩展交通事故合议庭功能，简化诉前财产保全申请程序和条件，试点人民调解室和法庭合议庭合并工作。一起交通事故案件，当事人拿到责任认定书后，从交警部门调解到法院结案，一般要三到六个月，如果要上诉或执行时间会更长。不仅耗费了当事人的时间和精力，又增加了诉讼成本，更使当事人之间因赔偿问题导致对立情绪，矛盾不断加深。青阳县法院交通事故合议庭成立后，将调解、立案、审判融为一体，采取灵活、多便的调解方式，促使当事人和解，及时履行赔偿义务，取得了良好的社会效果。该合议庭在调解过程中，坚持公正、合法、自愿为前提，只要当事人愿意口头或书面，就当场立案，立即调解，调解结案后当庭制作法律文书送达当事人，并促使当事人履行赔偿义务，及时、有效的保护受害人的利益。下面我们来看一个实例：

杨田镇旗星村村民柳某孤身一人，无儿无女，因交通事故致左上肢截肢，颈椎骨折，全身截瘫，家中亲友为其治疗负债7万余元。交通事故合议庭受理该案后，一星期之内调解结案，23万余元赔偿款全部赔偿到位。杨田镇上东村一村民12岁的儿子因交通事故死亡，因赔偿事项迟迟不能解决，夫妇二人到肇事方家中欲采取过激行为，致使肇事驾驶员和车主躲在外面不敢回家。合议庭法官得知情况，立即冒雨前往，在派出所干警配合下，分别对双方当事人说法析理。通过耐心细致的工作，终于使双方当事人冷静地坐在了一起，当晚即达成调解协议，肇事方第二天就依据法院调解书支付了全部赔偿款，使一起极易激化的矛盾得以妥善化解。

3.2、简化理赔程序

出现交通事故“马拉松”理赔现象的原因有三：一是道交法实施后，道路交通事故社会救助基金制度未能及时建立，保险款成了交通事故赔偿的唯一来源，在现实中，肇事方往往由于垫付能力有限，又担心赔偿款不被保险公司认可等原因，先行垫赔积极性不高；二是当事人因不熟悉理赔程序和相关规定，在理赔时费时又费力，最后往往事与愿违，得不到相应的赔偿；三是保险公司因担心保险款提前交给受害者可能招致另一方的追索，不得不选择拉长理赔期。

正是在这样的背景下，法院、交警、保险三方联动“庭前垫赔”制度应运而生。在乐陵法院民三庭有一张交通事故联动处理“联络图”，上面载明了市交警大队各部门联系方法，以及29家保险公司理赔中心的联系人和联络方法，这些保险公司分布于德州、济南、滨州、河北省沧州、天津市等辖区。

三方联动“庭前垫赔”制度规定，交警部门在事故车辆的检验、责任认定工作期间，要按照法院立案的要求，对每起交通事故案件涉及车辆的驾驶员、车主、挂靠单位和保险投保等情况逐项调查清楚，以方便法院立案审查；对交警部门调解不成的，要指导受害人及时到法院、办理申请财产保全或先予执行手续，以方便法院提前介入，避免赔偿义务人隐匿、转移肇事车辆或其他财产。

法院介入后，一边按诉讼程序对案件进行审理，一边按保险公司的规范要求，将投保交强险的车辆理赔材料收集齐全，以邮寄、传真等形式送达有关保险公司，让保险公司提前介入核查，并依据相关规定向受害者提前支付赔偿金。乐陵法院院长杨坤说：“这一创新做法的价值在于，改变了交通事故案件中保险公司理赔工作滞后的弊病，实现了保险救济职能前移。”

据统计，从2007年7月至今，像韩本良母亲这样的受益者已有千余人。三方联动处理道路交通事故900余起，其中审判庭审结310余起，调解结案率与自动履行率分别达86.9%、52.3%，没发生一起因交通事故纠纷的事件。

3.3、督促功能

虽然救助基金实施已经有四个年头了，且《道路交通安全法》第75条明确规定：“未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。”实上，除了极个别的地方，如广东深圳、惠州，浙江绍兴市、永嘉县等地，其他省市都未设立救助基金。显然，这个“救命金”仍是“镜花水月”，无疑是件尴尬的事情。（注：救助基金的来源包括：（一）按照本市年度交强险保险费的2％提取的资金；（二）依法追偿的垫付资金；（三）社会捐赠；（四）救助基金孳息；

（五）财政补贴；（六）其他资金。）

据观察，相关政府职能部门不作为，相应救助机制长期缺失，是该“救命金”没能从纸面走进现实的直接原因。刘超典当事件，很悲壮，实在令人心酸，无疑是对交通事故救助基金制度的沉重拷问，再次敲响“救命金”建设警钟。如果全国各地都设立了交通事故救助基金，使其真正成为救命稻草，那么，发生交通事故需要救治时刘超们还用得着“典当”自己吗？

为了加强人民法院与公安交警部门的密切协作与配合，及时、高效地处理道路交通事故损害赔偿案件，实现此类案件的快立、快审、快结，在昆明市公安局交通警察支队五大队的大力支持和协助下，4月9日，官渡法院在该大队隆重举行道路交通事故合议庭挂牌仪式。

挂牌仪式由官渡法院杨卫华副院长主持，李静玲副院长代表该院党组致辞。李副院长表示，官渡法院与公安交警部门合作设立道路交通事故合议庭的这一工作举措，在全市具有首创意义。在双方拟定的工作方案中，明确了指导思想，确定了工作原则，细化了组织、人员和设施配置，规定了双方的工作职责，尤其对双方工作的相互衔接与配合作了全面细致的安排。这些规定和要求，能够确保合议庭在公安交警部门的支持协助下，通过现场受理，对双方当事人进行诉讼指导和诉前调解，依法判决，及时执行，第一时间介入事故处理，实现对道路交通事故当事人合法权益的有效保护。道路交通事故合议庭的设立，重在发挥其诉讼调解功能，通过与公安交警部门的工作衔接配合，及时平复矛盾化解纠纷，最大限度地减少道路交通事故案件当事人的上访和缠诉。同时这也是一项便民利民的重要举措，为处理道路交通事故案件开辟了一条“绿色通道”，提高了处理相关案件的效率，增强了办案效果，更有效地降低了司法成本，减少当事人讼累，真正体现了人民法院司法为民的宗旨。

救助基金出现大幅结余或者严重不足时，市公安交管部门根据实际情况会同市财政部门、深圳保险监管机构就下一年度从交强险保费中提取救助基金的比例提出调整意见，经市基金管理委员会讨论通过后，报市政府批准后实施。

市公安交管部门受理申请并经调查核实符合第十二条第二款救助条件的，应当提请市基金管理委员会研究决定。经市基金管理委员会研究同意给予救助的，市公安交管部门应当在作出同意给予救助决定之日起三个工作日内向申请人发放一次性困难救助。一次性困难救助的数额按照市基金管理委员会决定的数额执行。

对不符合救助条件的，市公安交管部门应当在受理申请后二十个工作日内书面告知申请人不予救助的理由。

救助基金垫付后，市公安交管部门应当依法向交通事故民事责任方追偿。受害人或者其继承人有义务协助追偿。

交通事故民事责任方逾期不履行赔偿义务的，市公安交管部门可以依法提起民事诉讼，并将相关信息纳入征信系统。

人民法院加大审判方式改革力度，促进“公正与效率”，是化解“道路交通事故人身损害赔偿”案件审、执难的重要途径。

管辖改革：目前，“道路交通事故人身损害赔偿”案件是事故发生地人民法院管辖。这种管辖方式有利因素，便于原告诉讼，便于人民法院调查案件事实；不利因素，外地车辆发生事故后，公安交警部门仅对事故责任认定，因某一方当事人不申请调解，受害方只能到事故发生地人民法院，人民法院受理后，往往造成法律文书送达难，诉讼主体调查核实难，导致案件审理难、执行难。

如果将这类案件管辖改革为车辆登记地人民法院管辖，送达、审理、执行难的问题就可以迎刃而解，因为车辆登记地就是车辆投保地、车辆所有权人所在地，就便于人民法院送达法律文书、便于追加保险公司为共同被告。

加强人民法院与公安交警部门的密切协作与配合，及时、高效地处理道理交通事故损害赔偿案件，实现此类案件的快立、快审、快结。道路交通事故合议庭的设立，重在发挥其诉讼调解功能，通过与公安交警部门的工作衔接配合，及时平复矛盾化解纠纷，最大限度地减少道路交通事故案件当事人的上访。同时也是一项便民利民的重要举措，为处理道路交通事故案件开辟了一条“绿色通道”，真正体现了人民法院司法为民的宗旨。

[文献]：

《中国安全科学学报》2005年1期-李金龙

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关键词：财产保险；内部控制；公司治理

中图分类号：F27 文献标识码：A

收录日期：2013年9月3日

内部控制是公司治理和管控的重要举措，也是保险公司健康发展的重要保障。财政部、证监会、审计署、银监会、保监会等五部委于2008年印发了《企业内部控制基本规范》，自2011年1月1日起在上市公司开始实施。保监会以此为基准，2010年8月下发了《保险公司内部控制基本准则》，对保险公司的内部控制提出了具体要求。虽然财产保险公司对内部控制制度进行了管理和完善，但是客户保险费、退保费被挪用的现象仍然时有发生，前端销售控制不力的问题依然严重，高管人员违规挪用保费的现象呈上升趋势。因此，财产保险企业的内部控制是当前亟须解决的重大问题。

一、我国财产保险企业内部控制存在的主要问题

（一）内部控制环境基础薄弱。控制环境直接关系到企业内部控制的执行和贯彻，是内部控制的基础。它涵盖了对于建立与加强、削弱特定政策程序及效率产生影响的各种因素，包括企业管理人员的品行、操守、价值观、素质及能力；管理人员的管理哲学、经营观念；规章制度、信息沟通体系、业绩评价机制等。经调查得出结论，这方面存在的主要问题有：

1、财产保险公司管理层内部控制意识薄弱。大部分财产保险公司尚未建立完善的内控制度，这一事实说明许多保险公司尚未认识到内部控制的意义。即使是那些已经制定相应内控制度的公司也大多停留在诸如“写在纸上、贴在墙上、给人看”的表面文章，缺乏制度的落实。

2、文化建设重视程度不够。企业文化是企业的经营理念和经营制度等一系列依存于企业而存在的共同价值观念的组合。企业文化建设的支持和维护有助于企业内部控制制度的贯彻和执行。以良好的企业文化基础为支撑的内控制度，会形成良好的行为规范，从而更好地解决因制度失灵而产生的种种问题。调查中发现不少财险公司已经提出了自己的经营理念和宗旨，也比较重视企业文化的环境建设，但对企业文化的具体内容以及在内部控制制度建设中的作用知之甚少，企业文化“作秀”的成分大。

（二）内控环节弱化，内控流程不合理

1、在内控机构建设方面存在的主要问题。一是部分公司在总部没有单独合规法律部门，没有独立的组织机构负责统一组织管理实施公司的内控制度；二是一些新公司的二级机构没有单独的内部稽核机构；三是有的公司虽然设有内部稽核机构，但没有独立，限制了职能的有效发挥；四是部分财产保险公司的法律部门或法律岗位人员的主要工作是处理保险纠纷和诉讼事务，没有精力去研究和防范事前法律风险。

2、在内部管理流程方面存在的主要问题。一是单证管理上，单证保管和使用两者职务不分离；二是在承保管理上，业务质量的审核把关不严，不能严格按照业务承保规定核保业务；三是在理赔环节中，报案后不能及时立案，从而导致未决赔款底数不清，或是通过人为压低或提高未决赔案估损调节利润，个别公司甚至制作假赔案套取费用。

（三）内部稽核尚未充分发挥作用。目前，国内财险企业组织架构的设置，多数只能满足一般的业务管理需要，通常没有设置统一的内控管理部门，管理风险的各项职能散布在各个业务部，即便是设有诸如监察审计或稽核部门的公司，其主要工作精力也是投入到各类违规、违纪案件的查处中，内部稽核未引起管理层的高度重视，审计、纪检监察部门作为寿险公司的职能监督部门，由于独立性不足，造成了内控制度的失效，内控制度的建设和内控管理仍然停留在初级的阶段。

（四）财务管理水平有待加强。目前，财务核算或管理软件已经得到极大的普及，各个层次的财务核算软件能够帮助财务人员提高效率、确保核算数据的正确性和及时性。但是，财险公司的基础财务水平与管理层对财务数据的要求还有一定的差距，财务控制的作用未能很好地发挥。部分财险公司在管理过程中，财务控制没有起到监管及控制业务风险的作用，反而流于形式或只是为了完成必要的程序。很多内部控制常用的技术和工具，如内部控制标准、预算管理、财务预警机制等并没有在财产保险公司内部得到运用。

二、改善保险公司内部控制制度的对策

（一）正确处理内控实施过程中的三大关系

1、处理好内控与公司经营的协同关系。好的内部控制，控制环节应该涉及经营的各个方面，没有控制死角，确保公司的全部经营管理活动均已纳入内部控制范围。同时，公司的内部控制应能确保本公司基本经营目标的实现，而不能成为经营管理的绊脚石。也就是说，内部控制既要符合外部信息披露要求，也要保证公司正常运营。

2、处理好量变与质变的关系。内部控制制度的建立需要通过一系列控制活动的实施，并同时配合大量内部控制文档的记录，并且不断发现、总结和改进经营过程中存在的风险。只有通过大量、持续、长期的控制活动的实施，积累控制活动的数量和时间，才能完成从量变到质变的转变。

3、明确内控组织部门和实施部门的关系。内部控制是财产保险公司保证各项目标得以实现的动态过程，做好内部控制是各级经营管理部门的基本职责。各级经营管理部门要成为内控风险防控的第一道防线，从源头分析和评估风险发生的可能性及概率，研究化解各项风险的控制措施。内控办、审计部门是财产保险公司内控风险防控的最后一道防线，要有选择地对内控的各个环节和方面行使监督检查职能，进而提出一系列建设性的改进意见。

（二）完善公司的内控环境。控制环境的要素很多，包括价值观、组织结构、控制目标、员工能力、激励与诱导机制、管理哲学与经营风格、规章制度和人事政策等等。这些要素对于财产保险公司来说，不是短时间内就能改变或形成的。要改善内部控制环境，须做好如下几项工作：一是加快公司法人治理结构改革，真正建立起体系完善、管理科学、权责清楚的现代企业制度，从制度上保证内部控制制度的有效建立；二是重视公司组织机构建设，这是目前财产保险公司改善控制环境的重点；三是要有明确的内部控制主体和控制目标；四是要有先进的管理控制方法和高素质的管理人才。

（三）建立健全风险评估体系。财产保险公司应该科学进行风险分类，有针对性地进行风险管理，把风险等级较高的方面作为内控的重点，从而完善风险评估体系。在《保险公司内部控制基本准则》中明确规定：保险公司应当对经营管理和业务活动中可能面临的风险因素进行全面系统的识别分析，发现并确定风险点。根据风险识别评估的结果，科学设计内部控制政策、程序和措施并严格执行。由此可见，保险公司健全风险评估体系，对于保险公司建立健全的内部控制体系，提升内部控制管理水平具有重要作用。

三、结束语

内部控制是管理现代化的产物，它包含了为保证公司正常经营采取的一系列必要管理措施，只要公司存在经济活动和经营管理，就必须建立内部控制机制，并且保证这种内部控制机制必须是健康和完善的。唯有如此，才能保证公司持续健康发展。加强财产保险公司内部控制管理，一方面有利于防范和化解经营风险；另一方面有利于提高保险行业的管理水平。因此，只有加强财产保险公司内部控制管理才能更好地保障财产保险公司稳健经营，持续健康地发展。

主要参考文献：

[1]胡俊杰.浅论财产保险企业的内部控制[J].经营管理者，2011.22.

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关键词：保险公司；细节管理；管理模式

一、保险公司管理

（一）公司管理一般架构

当前公司管理的一般架构是建立在因分散的所有权结构而引致的所有权与控制权相分离的基础上的。其主要目的是为了解决经理人员的机会主义行为及其它问题，以实现公司价值(尤其是股东财富)的最大化。为了实现以上目标，公司管理理论强调对经理人员进行监督、约束和激励，并由此构建了以董事会建设为核心的内部管理机制和以产品市场、资本市场、并购市场、经理市场为主要内容的外部管理机制，二者共同构筑完整的公司管理体系，使经理人员在内部制度的约束和激励与外部市场的威胁和压力下，为股东利益最大化努力工作，从而实现有效解决所有者——管理者问题的最终目标。

（二）保险公司管理的特殊性

1.风险的集中性。没有风险就没有保险。保险业是经营风险的行业，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。保险公司通过承保活动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段，在时间和空间上进行合理的分散化处理。同时，保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险。这就对保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。

2.成本的后发性。除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司产品和服务据以收费的价格（费率），是根据大数法则，由保险标的过去的损失概率作为基本依据（即纯费率），加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率（即附加费率）确定的。采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。因此，建立在历史统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际损失赔款成本可能存在一定的差异性。这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算（损失率成本预测）管理水平，也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。

3.产品和服务的同质性。保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。任何一个新的产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可以在短短的半年时间内引进、移植或改造。因此，由产品的差异化入手打造公司的差异化，在保险行业是极其困难的。保险公司之间的差异化特征，更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化，进而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来。

4.经营的广泛社会性。有风险就有保险。保险公司的客户遍及社会的各个方面、各个层次，其经营也随之带有较为广泛的社会性。客户类型和客户需求的多元化，既要求保险公司的客户服务具有更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具有更强的针对性和灵活性，显然，这一特殊要求不但是对公司综合管理能力的一个巨大挑战，而且也是对管理者和从业人员经营和服务素质的巨大挑战。

5.经营管理活动的较大弹性。由于保险服务对象的情况千差万别，风险事故损失情况各不相同，加之我国现行监管政策要求保险公司及其分支机构只能在注册地的行政区域内开展经营活动，因此，在其经营管理活动中，保险标的承保前的风险评估、发生保险事故后损失金额鉴定等主要环节，都不同程度地存在弹性，使得保险公司在定价管理、成本管理、人员管理和服务管理等具体管理工作上难以全面实现标准化。同时，保险公司分支机构点多面广，管理幅度大，管理层次多，客户及其风险分布存在很多地域差异，这也拉大了保险公司管理的弹性。

二、国外保险公司管理

(一)保险发达国家的公司管理模式

当前存在三种主流的公司管理模式,即以英美为代表的市场主导型模式、以德日为代表的银行导向管理模式和以韩国及东南亚为代表的家族控制型模式。

1.以英美发达国家为代表的市场主导型公司管理模式

市场主导型公司管理模式强调股东,以股东利益最大化作为衡量公司管理效率的标准。它以发达的金融市场、广泛分散的股权所有权以及活跃的公司控制权市场为基础,利用市场手段间接控制公司,形成对经理人员强有力的激励和持续性约束,从而保证了公司管理的有效性。其设置一般为:股东大会;董事会;首席执行官(CEO);外部审计制度的导入。

2. 银行控制公司管理模式

银行控制主导型公司管理模式下,银行、法人股东、内部人在公司管理中起着主要作用。这种模式在德国、瑞士、奥地利、荷兰等欧洲大陆国家及东亚的日本盛行,尤其是德国和日本发展最好,所以又称为“日德模式”。其管理模式的主要特征是严密的股东监控机制。这是一种“主动性”或“积极性”的模式,即公司股东主要通过一个能信赖的中介组织或股东当中有行使股东权利的人组织,通常是一家银行来代替他们控制与监督公司经理的行为,从而达到参与公司控制与监督的目的。如果股东对公司经理不满意,不像英美两国公司那样只是“用脚投票”,而是直接“用手发言”。

3.家族控制型公司管理模式

家族控制型是公司所有权与经营权没有实现分离,公司与家族合二为一,公司的主要控制权在家族成员中培植的一种模式。在这种模式中,企业的创立家族通过复杂的交叉持股取得对公司的控制权,国家则通过控制金融系统在微观经济运行中发挥重要作用。特点是“一股独大”,经理人易串通大股东控制公司的重要决策,侵犯小股东和其他利益相关人的利益,形成“内部人控制”。这种模式在韩国、新加坡、马来西亚、菲律宾等国家盛行。

（二）国外保险公司的管理重点

1．董事会建设是公司管理的核心

随着社会和经济的不断发展，各国不断的积累经验修改法案以期完善保险公司的管理，从各国法案看，无一不强调了董事会在公司管理中的核心地位，加重了股东、董事和管理层等相关方的责任和义务，要求公司董事、审计师和法律顾问等在公司的监督管理、制约管理层方面发挥更大、更直接、更积极的作用。

对于公司董事会，现代公司管理主要强调其义务和职责，以及董事的独立性。要求董事会应尽到谨慎、忠诚、披露和监督等义务。对董事独立性，纽约证交所和伦敦证交所要求上市公司董事会的一半成员为独立董事，而香港证交所则要求上市公司三分之一的董事为独立董事。董事长和CEO不应由同一人担任。独立董事的独立性在于董事与公司之间不存在实质性的联系。同时还要求董事会下设：

审计委员会：其目的是协助董事会对公司的财务报表、合规性、独立审计师的资格和独立性以及公司的内部审计职能部门进行监督；

公司管理委员会：负责制定提名合格董事会成员的程序，选出或者向董事会推荐能够使董事会的相关知识和能力更加平衡的董事人选，制定或推荐公司管理原则，制定选择新董事的标准，并监督董事会和管理层的评估；

薪酬委员会：美国法规规定其大部分成员必须具有独立性，负责履行董事会关于管理层薪酬方面的责任，负责出具管理层薪酬的年报，制定其他管理层官员的薪酬水平，并就薪酬方面的激励计划和期权计划等向董事会提出建议；制定薪酬方面的政策包括退休金政策等。

风险管理委员会：国际保险监督官协会2004年颁布了《保险公司管理核心原则》。在基本标准中，要求保险公司的董事会建立风险管理职能、审计职能与精算职能；在高级标准中，建议保险公司的董事会成立风险管理委员会。

保险公司管理不但要保护公司股东的利益；更要保护投保人的利益。同时还要加强对独立董事的规范和管理。

2．透明度和信息披露是公司管理的关键

世界经济合作与发展组织(OECD)的《公司管理原则》明确规定，“公司管理框架应当确保及时、准确地披露公司所有的重大事项，包括公司的财务状况、经营业绩、所有权和管理状况。”国际保险监督官协会(IAIS)颁布的保险监管核心原则和方法(ICP)中的第26条专门对保险公司的透明度和信息披露作出了要求：保险公司应披露的财务状况和面临风险的信息；披露包括财务状况、财务表现等定量和定性的信息；面临的风险和如何管理风险的情况及公司管理及管理；至少每年提供一次经审计的财务报表并对外公布；监管机构对保险公司披露的信息进行监控，采取必要的措施保证披露符合要求。

由于财务再保险业务的复杂性和保险公司滥用该项业务的趋势日渐明显，各国保险监管机构目前正在思考如何采取措施进一步严格财务再保险业务的透明度和信息披露。美国和欧盟目前对相关保险公司财务再保险交易进行的深入调查将有助于加强对此类业务透明度和信息披露的规范，相信不久的将来国际上有关的最新法律规定会陆续出台。

三、我国保险公司的管理

我国保险业从20世纪90年代以来,出现了国有股、法人股、个人股、外资股并存的混合股权机构,多种股权性质并存的公司结构促进了保险市场的竞争,推动了公司管理的改进和优化。近年来,保险公司管理结构建设的步伐不断加快,主要取得了以下几点进步:

（一）股权结构逐步优化,公司管理结构框架初步建立。

国内几家大型保险公司相继实现规范上市，一些保险公司吸收民营资本参股,一些公司引进了境外著名金融保险企业作为战略投资者，还有一些公司实施了员工参股计划，这些举措在保险公司股权结构优化上作出了积极的探索。目前多数保险公司按照《保险法》和《公司法》要求建立起了股东大会、董事会、监事会和经理层的组织机构,初步形成了公司管理结构的基本框架,一些公司还设计了全新的管理结构和组织结构。

（二）董事会制度逐步完善,制度规则逐步规范。

部分保险公司在董事会下设置了专门委员会,还有一部分保险公司开始建立独立董事制度的探索。大部分保险公司制定了较为规范的股东大会、董事会和监事会的议事规则,对各机构的主要职能、议事和决策程序作出了具体规定,初步形成了分权制衡机制。

（三）内控和风险防范得到加强。

有的保险公司通过实施业务流程再造,强化内控制度;有的公司按照政权交易所的要求,指定了一套比较完善的内控制度;有的公司借鉴战略投资者的模式,从制度入手,加强后援集中,使风险防范工作得到了明显加强,出现了一些例如首席合规官、首席风险官等新的岗位。

四、相比国外，我国保险公司的管理上存在的问题

虽然从整体上看,我国保险公司管理结构建设取得了一些进步,但是由于业务规模、股东背景和发展基础不同等多种因素,各公司之间管理水平参差不齐,相比较国外的公司，我国一些公司仍存在不少问题。

（一）国有控股保险公司管理结构存在的主要问题

1.国有股比例仍然比较高。目前,国有控股的保险公司中,国有股仍旧占有很高比例,带有较浓的行政色彩。

2.董事会职能尚未落实到位。公司董事会在选聘高管人员、战略决策、监督和评估经理层的绩效等方面的主要职能还没有完全落实到位,很难看出董事会对公司经营管理的指导和监督。

3.高管人员业绩考核体系不健全。目前国有控股的保险公司都在推行人力资源改革,还聘请了国际著名的人力资源咨询管理公司设计了业绩考核和薪酬体系,但对国有保险集团(控股)公司高管人员还缺乏科学的业绩考核机制和激励约束机制。

（二）股份制保险公司管理结构存在的主要问题

1.股东行为亟待引导和规范。一些股东对保险经营的特点认识不充分,存在投资理念不成熟的问题。

2.董事会和监事会制度不健全,制度执行不严格。一些公司的董事会在经营管理中没有发挥核心作用,决策机制不健全,对董事的责任追究机制没有普遍建立起来。

3.董事专业化程度低。目前,许多股份制保险公司董事由股东单位派出,缺少保险经营管理知识和从业经历,对其承担的责任、权利和行为规范的认识也比较模糊,决策能力和水平有待提高。

4.关联交易管理制度不健全。许多保险公司没有指定关联交易的内部审查和批准程序等方面的管理制度。

5.外部干预过多。由于多方面因素,个别保险公司仍然受到地方行政部门的干预,还不能做到自主经营。

参考文献：

[1]中国保险学会，中国保险报．中国保险业二百年(1805-2005)[M]．北京：当代世界出版社。2005，149．

[2]许瑾良．保险学[M]．上海：上海财经大学出版社，2003，19-23．

[3]刘平．保险学原理与应用[M]．北京：清华大学出版社，2009．55．

[4]

篇10

一、以“五力模型”为基础的浙江财险行业分析

下面，利用波特的“五力模型”，我们从同行业竞争者、供应商的议价能力、购买者的议价能力、潜在新进入者威胁、替代品的其他企业威胁这“五种竞争力量”角度分析，对浙江财险行业的市场特征和经营结构进行研究。

1.行业竞争者的竞争能力强。目前，浙江财险市场已逐步形成以国有独资保险公司为主体，中、外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新市场格局。一方面，多家中资保险公司凭借其自身优势，在浙江市场发展迅速。人保、太保和平安老三家发展优势明显，浙商财险作为第一家总部设在浙江的全国性财产保险公司，具有极强的地域优势，国寿财险凭借其强大的寿险营销员团队，现已占据市场份额第四位。另一方面，中国加入WTO后，保险市场逐步放开，外资保险公司资金雄厚、技术先进、灵活的市场化经营手段对浙江保险业提出了更为严峻的考验。现今，利宝保险、爱和谊保险已经在浙江站稳脚跟，大型国外保险财团对浙江财险市场早已是“虎视眈眈”。

2.供应商的议价能力强。与生产企业不同，笔者认为财险公司的供应商主要有两个方面：一是渠道业务供应商，包括汽车经销商和各类保险专兼业经纪公司。二是车辆售后服务，包括汽车4S店及各类汽车修配供应商。从渠道业务供应商角度看，汽车经销商掌握了大部分新车业务来源，主导了新车业务佣金标准的议价权，不断抬高业务手续费。从车辆售后服务供应商角度看，理赔环节汽车配件价格、质量参差不齐，在财险公司定损报价中“隐患重重”。近年来，为贴合市场需求完善客户服务，各家险企还争相推出大量延伸服务，加快行业发展的同时经营成本急剧上升，加重了自身的负担。浙江财险行业赔付成本的上升，进一步压缩了保险企业原本就微弱的利润空间。究其原因，市场上大型汽车修理厂及4S店牢固掌控着理赔环节的市场定价权是最根本的原因。因此，修理工时费和汽车零配件价格方面都出现了大幅增长，汽车修配供应商议价能力强，定价偏高是浙江财险市场不争的事实。

3.购买者的议价能力强。一方面，购买者保险意识淡薄。保险业在中国仍处于兴起阶段，保险市场还很不成熟。虽然浙江地域经济发达，但消费者保险意识较弱，大众对保险产品观望而不去购买是普遍现象，保险市场仍然处于买方市场阶段。另一方面，购买者对保险需求量不足。购买者对保险产品的需求范围狭窄，众多保险公司提供的产品普遍存在相似性，购买者对保险公司的可选择性强。同时，中国保险业发展初期寿险营销模式较为粗放，社会影响恶劣，对我国消费者产生了极大的负面影响，民众对保险公司存在不信任，客观上造成了保险需求量不大的现状，保险产品供大于求。

4.潜在新进入者威胁强。保险业作为21世纪的朝阳产业，总体处在高速发展的起步阶段。改革开放以来，中国的保险业的市场开放程度进一步提高，越来越多的进入者冲击着保险市场，市场竞争日趋激烈。随着人们对保险意识观念的转变以及民众的可支配收入不断增多，保险业具有很大的发展空间和潜在利益，不断促使投资者的进入。近年来新筹建的中资财险公司保费增速很快，外资保险公司随着浙江财险市场的放开也纷纷涌入。僧多粥少，势必对浙江财险市场的各家公司造成不小的冲击。

5.行业内替代品的其他企业威胁强。保险替代品是指那些与现有产品具有相同或者类似功能的产品。从保险产品的功能来看，一方面为人身、财产等提供保险服务，另一方面也给购买者带来一定的经济效益。从行业间分析，银行业存款、理财产品对寿险业的投资功能产生了巨大的压力，对财险公司的产品冲击较少。从行业内部分析，各家财险公司主营业务的产品条款、费率具有极高的同质性，行业内替代品的其他财险企业威胁强。

二、保险公司发展战略的选择

1.以竞争为基础的战略管理理论。20世纪80年代，迈克尔•波特的《竞争战略》、《竞争优势》等著作，对战略管理的理论和实践产生了深远的影响，形成了以竞争为基础的战略管理理论。在《竞争战略》一书中，波特运用了产业组织理论中的产业分析方法，提出了五种竞争力量模型。这五种力量的综合作用随产业的不同而不同，随产业的变化而变化，结果就使不同产业或同一产业的不同发展时期具有不同的利润水平。因此，如何通过五种竞争力量的分析确定合适的定位就成了企业取得优良业绩的关键。在此基础上，迈克尔•波特提出了企业在特定产业中的竞争通用战略，即总成本领先战略、差异化战略和目标集聚战略，这是企业所获得的竞争优势的三个基点。

2.保险公司发展战略的选择。现今中国的保险行业同质化程度高，财险公司试图通过产品差异化、服务差异化、企业文化差异化策略建立竞争优势存在一定的局限性。同时，市场大多险企对市场、对业务的选择空间都非常狭小，面对开放的保险市场，竞争的压力会让险企时常处于被动选择的境地，专一化战略在浙江的财险市场可选择性也不强。面对行业盈利空间收缩，经营成本居高的现状，保险公司应该开始思考如何才能降低成本，提高效率，如何有针对性的制定价格策略，如何提高不同业务的盈利性等问题。综合成本率的快速升高，进一步挤压了原本就脆弱的盈利空间，如何降低保险公司综合成本应该是战略管理方向选择的关键。因此，笔者认为制定成本领先战略，实施降本增效是保险公司目前的最佳选择。

三、保险公司实施成本领先战略的具体举措

1.深化集中管理，加强信息技术建设，提升运营效能。集中化管理是近年来保险业的发展趋势，集中管理在提高运营效率、提升风险管控水平、有效降低运营成本等方面效果显著。笔者认为，在成本领先战略指引下，集中化改革的方向必须围绕人才和技术两方面进行。一方面，保险公司各层级的考核要以效益为导向，提高人均运营产能。机构考核体制以利润目标的完成作为主要考核内容，调动前端干部、员工的主动能动性，调整业务结构的同时，激励优势业务的拓展，科学提高人均运营产能。另一方面，保险公司应通过技术手段提高劳动生产率，降低人工费用。提高信息系统的使用效率，尝试开发契合公司实际工作的系统，加强信息化队伍建设，充实IT类人才队伍。

2.深化渠道改革，降低业务获取成本。

2.1优化资源，建设专业化的销售团队。根据专业化方向和渠道资源相对优势，组建基层机构销售团队，激活四级机构，通过销售团队培养公司渠道专业人才。应加强渠道业务的考核激励、渠道资源的协调以及信息技术支持，为基层机构专业化销售团队展业创造条件。2.2管控品质，提高优质业务续保率。强化效益为先的经营理念，加强渠道业务品质管控，促进优质渠道、调整边缘渠道、严控亏损渠道。对于车商、银保、经纪的高点位渠道业务，抓好续保管理，夯实续保考核制度，逐年消化并摊薄高点位支出，良性循环。

2.3狠抓落地，加快网电渠道销售联动。稳步推进电销外呼等新销售渠道，依托电子商务和网络等手段创新销售模式，降低业务销售成本，提升竞争力。

3.差异化的承保费用政策，严把“进口关”。加强业务细分，利用差异化的承保政策与费用政策，能有效弱化同业竞争者对优质业务资源的冲击，提升公司整体业务质量。

3.1根据赔付情况，细化承保政策。对标的的承保实施精细化管理，不同地区、不同险种、不同险别均需区别对待，给予不同的承保条件。业务选择的基本原则，应该是扶优限劣。借助风险定价模型等现代技术和工具提升风险识别和选择能力，准确识别哪些业务能够给公司带来效益、哪些客户能提升公司价值，判断后续服务是否与客户带来的效益匹配。

3.2利用费率与费用杠杆来调整险种盈亏。在业务结构调整中，基于各险种经营成果的分析，适度提高那些在公司业务中赔付率高的险种费率，同时对这部分险种的手续费率适度降低，并与业务员的绩效挂钩，鼓励业务员承保优质险种。通过保险费率和手续费率的双重调节来“撬动”险种结构向赔付低、效益好的险种倾斜，最终达到优化业务结构、提升盈利能力的目的。

3.3改善车险承保流程，实现车险保单逐单成本核算。传统的车险承保流程中，核保环节只是对业务质量审核的环节，核保员只是单纯的政策执行者，核保员对业务的判断仅仅根据该业务的赔付情况进行判断。而一单业务能否盈利不仅与业务的赔付相关，还与该笔业务的保单获取成本相关。因此在车险承保环节构建逐单核算成本的核保机制，根据逐单的赔付成本预期、手续费成本、税收成本等进行审核。一方面可结合逐单的历史赔付情况等个性化信息来实现精细化管理；另一方面也可以解决保险成本的滞后性带来的管理难题。

4.精细化的理赔管理，严控“出口关”。

4.1提升前端管控能力。理赔岗位人员明确职责，责任到人、考核到岗，提高前端制度执行力。通过细化管理权限，加大案件管控力度，强化监督职能。在案件的事前、事中、事后建立三道监督审核，对重案、疑难案件提前跟踪介入，督促全流程各环节的工作质量。

4.2理赔考核突出准的导向。制定并完善考核体系，降低周期类指标考核权重，加大对理赔质量、赔付成本的考核权重，通过对理赔前端的质量考核，突出赔案准确性，提升理赔效率，降低理赔案均赔款。

4.3严厉打击虚假骗赔案件。加大“反欺诈”打击力度，建立和完善案件抽检制度、奖惩机制，建立警民联动机制，形成打假高压态势。借鉴反欺诈防渗漏系统等新型技术和先进经验，监督并提升理赔管控能力，杜绝虚假骗赔案件。