十四五规划概念范文

导语：如何才能写好一篇十四五规划概念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、工作开展情况

一是举办集市贸易，繁荣城乡市场。制定下发《商务和经济合作局关于开展2020年“促消费·惠民生·助脱贫”农牧区线上线下赶集活动的通知》，启动全州农牧区集市贸易活动，培育“赶集”经济，繁荣农村消费市场，扩大内需促进全州消费回补增效。截止目前，累计开展30场次农牧区集市贸易活动，超序时进度完成目标任务，带动社会消费超2亿元。二是搭建活动平台，拓宽销售渠道。积极组织州内230余家名优特新企业，参加全国、全省市场拓展活动15场次，实现销售2700余万元（含订单）；自主举办第二届农特产品产销对接现场会、2020年.农商对接会、广东—商务扶贫协作产业对接会等农商对接活动3场次，现场销售800余万元，签订农特产品采购订单112个，订单金额15.06亿元，再创农特产品销售新高。与商务厅、商务局、总工会、建行分行、建行分行等单位签订消费扶贫合作协议，多形式、多途径构建产品省外营销网络。三是推进专柜建设，实现联动销售。加大对口帮扶合作，主动与省内及广东消费需求旺盛的地区建立区域合作机制，联动开展农商对接、产销推介、“以买代帮”、“以购代捐”等活动。在等城市建设“圣洁”农特产品营销专柜建设3个，通过“产品+文化+品牌+体验+网络”的“精准帮销”模式，集中展示销售全州18个县（市）优质农特产品及资源。极地蔬菜走进了粤港澳大湾区市场，南派藏医药入住了广州消费商圈，“圣洁”产品走出去步伐不断加快，品牌影响力不断攀升。四是加强督导检查，推进园区建设。围绕打造现代商贸物流园区，完善了园区开发建设部门联席会议制度，实行了园区开发建设月报制度，建立了新都桥物流园工作推进微信群，搭建信息沟通平台，动态掌握园区各成员单位工作进展情况，群策群力、集思广益、共谋发展，为领导决策部署提供依据。编制完成《现代商贸物流园区总体规划》、《现代商贸物流园区概念性规划（一期）》、《现代商贸物流园区开发建设方案》；做好园区项目储备，积极争取国家“十四五”、“十四五”，以及省级行业主管部门项目支持。

二、存在主要问题

现代商贸物流园区建设受用地等问题限制，建设推进艰难，根据规划，园区总用地规模4200亩，经多方反复论证调整，无法避让确需占用耕地3787亩，其中：原地力培肥区442亩，原土地整理区3345亩，开工项目申报要件受到国家政策影响，用地报建推进迟缓。

篇2

――TCM研究与评价中心

翻开川、渝两地地图，很容易找到邻水的位置。它是四川距离重庆主城区最近的一个县，经高速公路不到1个小时车程。“远走不如进邻”，仅在邻水县的城南工业园内，来自重庆或为重庆配套的企业就超过50家。管委会负责人透露，如果不是装不下，到这里来的企业将会更多。为什么一座并不属于重庆的四川小县城，会吸引重庆企业纷至沓来？

答案，还得追溯至2006年。履职新一届邻水县委书记的曾长东，通过深入调研思考、反复酝酿论证，率先提出了发挥毗邻重庆的“地缘、交通、资源”三大优势，大做重庆配角经济文章，打造重庆工业配套、特色农产品供应、休闲度假旅游三大基地的新思路，并推动上升为县域经济发展战略。

在30年改革开放历史上，“配角”试验并不鲜见。改革开放的试验区――深圳，正是凭借与香港的毗邻条件，打开通往国际市场的大门，从昔日的小渔村成长为改革开放的标志。江苏省苏州市的昆山，上世纪80年代初主动在上海地区寻找合作伙伴借力发展自己，现名列全国经济百强县之首。

邻水能不能成为“四川深圳”和“西部昆山”？答案是肯定的。对比中，邻水找到了三大优势――地缘优势。邻水东邻重庆长寿区、垫江县，南接重庆渝北区，与重庆山水相连，文化相通，经济相融，民风相近，是四川距重庆市主城区最近的县之一，在重庆市规划的“1小时经济圈”之内。

交通优势。沪蓉、达渝两条高速公路在邻水县城南部呈“十”字交叉，国道210线和省道304线贯穿全境，占据川东陆路咽喉。同时，邻水距重庆江北机场75公里，距重庆寸滩保税港区80公里，具备借势陆运、空运、水运的良好条件。

资源优势。煤、天然气、硫铁矿、磷铁矿等28种探明矿产为邻水发展重庆配套工业基地提供了良好基础。全国商品粮基地、全国瘦肉型商品猪基地和“中国脐橙之乡”，是重庆农产品供应地的保障。华蓥山大峡谷洞中天河、御临河温泉、大洪湖、桫椤林等旅游资源，是重庆近郊休闲、旅游、度假的首选。

城南工业园、丰禾轻工产业园、建材产业园和规划中的子中工业园，将共同牵引邻水未来的经济增长。

――重庆工商大学长江上游经济研究中心

选准了一个定位，并不意味着经济连接的自然形成。

为此，邻水人选择了另外一种对接方式：柔性对接。一方面，读重庆报纸、看重庆新闻，成为当地领导的必修课，借助这一渠道，邻水开始对重庆各类发展规划进行系统研究，全面掌握未来重庆发展方向。不仅如此，《邻水印象》外宣画册开始在重庆各车站、码头、旅游景点销售；重庆卫视的《天气预报》中，加入了邻水的天气预报；成立了邻水商会，搭建民间交往平台等；另一方面，强化政府层面对接。一是设立对接重庆的联络机构，近距离研究重庆、对接重庆；二是建立定期互访制度，县上主要领导定期赴重庆大企业、大集团拜访、座谈；三是定期到重庆开展“赴渝招商活动周”，让更多的重庆人认识邻水、走进邻水……

加深认识仅仅是第一步。自提出“配角经济”定位之初，邻水就将合作的触角，伸向了产业领域，即打造三大基地：“重庆工业配套基地”、“重庆特色农产品供应基地”和“重庆休闲度假旅游基地”。规划30平方公里的邻水县经济开发区，目前已经建成6.65平方公里，入驻企业70余户，建成投产50户，解决就业2万余人，集聚效应初显。

如今，当地正在实施扩园计划。因为，随着重庆企业的纷至沓来，一种“以商招商”的氛围正在形成，现有的开发面积已经完全无法承载企业投资的速度。同样，按“一园一主业”这一现代产业发展的崭新路径建设的罄滩铸造工业园、丰禾轻工业园和红狮建材工业园，都赢得了投资客的追捧。新规划的子中工业新城与“两江新区”毗邻，距重庆市中心城区仅30公里，近于重庆市内的大多数县区，必将成为来邻企业的“首选地”。TCM研究与评价中心认为，邻水“重庆工业配套基地”的发展有三大路径：一是大打重庆配套牌。紧扣重庆主导产业，重点发展铸造及机械加工业，全县引进重庆企业或为重庆配套的企业达70%以上；二是依托丰富的煤、石灰石、农产品资源，成功引进红狮水泥、泰源煤业、川东麻纺、绿好食品等企业；大力实施“回引创业”工程，成功引进毛织企业320余家；三是再依托上述产业引进各类配套企业，延伸产业链条。目前的城南工业园内，就正在规划建设一座占地百亩的物流园，以全面提升园区的配套能力。

2008年“健康重庆”概念“出炉”，重庆人对绿色无公害食品有了更多期待。邻水具有“三山两槽”的独特地貌，邻水脐橙获国家农产品地理标志保护。盛产的优质生猪、鸡、鸭、鱼、西瓜、蔬菜等特色农产品大量销往重庆，占全县对外销售的60%以上。“这不仅仅是现代农业，而是全新的新农村综合体。”曾长东说。2010年前9个月，邻水全县接待重庆方向游客40余万人次。2011年，新加坡元立集团投资10亿美元打造的大重庆太阳群岛生态休闲旅游区将正式开建，御临温泉度假新城即将兴建……一座“重庆后花园”正在成型。

邻水县是我省环重庆毗邻区块发展的典范，这种主动融入、配套服务、借力发展的做法和经验值得充分肯定和推广。

――摘自四川省委副书记、省长蒋巨峰批示

邻水发展，正在引起越来越多人的关注。对“邻水经验”的认同，源自决策者的深层考量。2009年底，省政府出台《关于加快“一极一轴一区块”建设推进成渝经济区发展的指导意见》，这一意见可以被视为对邻水发展模式的认同。与此同时，邻水试验也引起了学术界的兴奋打量。不久前，著名经济学家林凌再次认同了“配角经济”发展模式。“‘邻水基地型配套经济模式’叫配角经济更准确。”重庆大学经济与工商管理学院副院长龙勇教授从经济学意义上肯定了这种经济现象的存在。显然，邻水已经作出了很好的示范。

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关键词：《分子生药学》；教学内容；教材

分子生药学是将生药学与分子生物学有机融合而成的新兴交叉学科，不仅继承了传统生药学的内容，更赋予生药学新的任务和挑战，是利用分子生物学技术研究药用动植物的系统进化和鉴定、种质资源评价与保护、道地药材形成机制和活性成分合成与调控的一门学科[1]。1995年中国中医科学院院士黄璐琦发表在《中国中药杂志》的《展望分子生物技术在生药学中的应用》一文中首次提到分子生药学的概念[2]。这个学科创新性地将分子生物学理论知识应用于中药研究中，是生药学的一个新兴分支，具有显著的学科交叉属性。该学科的分子生物学技术在中药资源和中药鉴定等领域中的应用越来越普遍。目前，已有近30所高等院校针对本科或研究生开设了分子生药学课程及对应的实验课[3]。从2008年新世纪全国高等中医药院校创新教材《分子生药学》出版[4]，到2017年全国中医药行业高等教育“十三五”规划教材《分子生药学》[5]及国家卫生和计划生育委员会“十三五”规划教材《分子生药学专论》出版[6]，到2019年国家卫生健康委员会“十三五”规划教材《分子生药学》出版[7]，再到全国中医药行业高等教育“十四五”规划教材的编写，标志着分子生药学教育体系已经建成，分子生药学教学体系建设日渐完善[8]。开设此学科既为中药鉴定提供了新的思路方法，也有助于学生更好地利用综合知识解决在中药鉴定及中药资源研究上遇到的问题。2001年，北京中医药大学在全国领衔开设分子生药学本科课程[9]，经过近二十年的教学实践，培养应用型人才，公开出版分子生药学配套教材3部，其中“十三五”规划教材两部。

1不同版本《分子生药学》整体结构内容对比

我国分子生药学二十多年来经历了从无到有的变迁，虽然分子生药学理论研究起步晚，但是经过不断更新先进的理论知识，再加上不断补充前沿的研究成果，近年来分子生药学研究有了质的飞跃。《分子生药学》3个不同版本教材的编排目的和适用对象不同。2017年国家卫生和计划生育委员会“十三五”规划教材《分子生药学专论》是针对中药学、中药资源与开发、中药制药和药学等专业的研究生所用。2017年全国中医药行业高等教育“十三五”规划教材《分子生药学》是针对中药学、中药资源与开发、中药制药和药学等专业的本科生所用。《分子生药学》（中国中医药出版社）绪论部分概述了分子生药学起源、含义、任务及学习方法等内容，具有整体导读作用。本书正文部分较其他两个版本而言更加凝练，介绍了分子生药学的基本原理、中药分子鉴定技术、中药活性成分生物合成与生长和道地药材形成的遗传机理四部分内容，将重点置于培养学生的分子鉴定技术理论基础和操作能力上。虽然全书内容较少，但具有极强的实用性和概括性，有利于学生学习掌握。《分子生药学》（人民卫生出版社）绪论部分总结性地介绍了分子生药学的定义、形成与发展以及研究内容，并在章节末提出关于本学科发展前景的开放式讨论，为全书做了有深度的铺垫。正文部分将条理清楚的理论知识与简洁易懂的彩图相结合，图文并茂，详略有序。全书重点阐述中药分子鉴定、中药种质资源、中药资源功能基因组和中药资源活性成分的生物合成与调控。在此基础上拓展了药用植物生长、道地药材及其品质的形成机制以及中药活性成分的生物技术生产等内容。本书突出介绍通过获取中药DNA条形码序列对中药进行快速准确鉴别的理论知识及实际操作步骤，结合前沿理论研究案例及开放性的复习思考题，有利于加深学生对分子生药学学科内涵的理解并提高其分子鉴定技术操作水平。《分子生药学专论》（人民卫生出版社），概论部分分为5个小节，分别介绍了生药及其研究历史以及分子生药学的含义、形成背景、研究内容及任务，并在最后提出对本学科的几点展望，对学生具有重要的启示作用。正文内容包括分子生物学基础、药用植物分子系统学研究与应用、中药的分子鉴定、道地药材及品质形成机制、药用植物功能基因组学与系统生物学、药用植物种质资源保护、次生代谢产物的生物生产以及中药合成生物学的研究与应用，正文部分着重介绍中药分子鉴定以及道地药材形成机制，学生通过学习本书能够较好地掌握分子鉴定技术的理论基础和操作方法。

2不同版本《分子生药学》

编排方式对比（见表1~2）《分子生药学》（中国中医药出版社）全书分为5个章节，包括1章绪论及4章正文内容。全书按照分章分节分点的布局方式进行编排，概括性较强，有助于学生快速掌握学习重点。《分子生药学》（人民卫生出版社）全书分为8个章节，包括1章绪论及7章正文内容。除绪论外，每一章都下分多个小节，每个小节按照“学习目的—基础性名词—案例导入—正文”的结构编排，全书编排顺序富有逻辑性和层次感，清晰的框架让学生能够通过目录就快速抓住学习重点。每个章节后都附有复习讨论题，有助于学生巩固所学内容。《分子生药学专论》（人民卫生出版社）全书分为9个章节，包括1章概论及8章正文内容。每一章节都下分多个小节，每小节内容又被细分为几大点，结构清晰，一目了然。每一章章首附有导读，导读部分通过对本章内容进行高度概括来指导学生迅速抓住重点并掌握其内在逻辑，起到了引导作用。

3不同版本《分子生药学》

内容体系对比（见表3）3种不同版本《分子生药学》教材基本都包括了分子生药学的含义、内容和任务，DNA、RNA和蛋白质的基本技术原理，中药分子鉴定的概念、研究方法、研究进展，药用植物种质资源遗传多样性及分子评价，中药活性成分的生物合成途径及其中的结构基因和调控基因，中药活性成分的体外培养和异源生产等内容。从3种不同版本《分子生药学》的内容体系中可发现，各个版本教材之间是相互制约、相互依存和相互促进的。黄璐琦院士提出现阶段《分子生药学》是以中药分子鉴定为基础、道地药材形成分子机制为特色、应用合成生物学生产活性成分为前沿，密切结合中药生产和科研实践，具有综合性与创新性结合、可读性与实用性统一的特色。

4对《分子生药学》教材的展望

4.1结合各个版本优势，增强结构的完整性

以上3个版本教材在编排上均具有突出优势，期望未来新版本的《分子生药学》教材能够结合以上各版本的优势，如分章分节分点作目录、章节前附导读以及案例、章节末附复习思考题等，进一步增强其结构的完整及严谨性。

4.2加快版本更新速度，确保内容的创新性

近年来，分子生药学已发展成为热门学科，具有一定的研究热度，因此，教材的更新速度应该紧跟其研究进度，结合最新研究，及时纠正原教材中的一些错误内容，并对新的研究成果进行补充，以确保教材内容的准确性和创新性。

4.3适当进行图文扩展，增强学习的趣味性

传统的教材大多具有趣味性不够的弊病，纯粹的理论知识会让教材略显枯燥。因此，可适当插入一些图片及趣味性的案例，提高学生的学习兴趣，图文并茂的内容也会加深学生的形象记忆，从而有利于其掌握所学知识。随着分子生物技术发展，分子生药学在现代中医药研究中的作用越来越突出，教材是学科知识的载体，也是学科知识体系的浓缩和体现。因此，应及时优化教材内容体系，从而提高教学质量和教学效率，提高学生对该学科的兴趣。

参考文献：

[1]黄璐琦，肖培根，郭兰萍，等.分子生药学：一门新兴的边缘学科[J].中国科学，2009，39（12）：1101-1110.

[2]黄璐琦.展望分子生物技术在生药学中的应用[J].中国中药杂志，1995（11）：643-645.

[3]徐娇，欧小宏，肖承鸿，等.中医药院校开设分子生药学课程的现状与建议[J].中国中医药现代远程教育，2020，18（14）：3-5.

[4]黄璐琦，肖培根.分子生药学[M].北京：中国中医药出版社，2008.

[5]刘春生，袁媛.分子生药学[M].北京：中国中医药出版社，2017.

[6]贾景明，刘春生.分子生药学专论[M].北京：人民卫生出版社，2017.

[7]袁媛，刘春生.分子生药学[M].北京：人民卫生出版社，2019.

[8]黄璐琦.分子生药学栏目编者按[J].中国中药杂志，2017，42（2）：203-204.

篇4

旅客综合运输服务是我国交通运输业的重要组成部分，对于方便旅客出行起着十分重要的作用，其服务水平与旅客的出行质量密切相关。因此，对旅客综合运输服务水平进行评价显得尤为重要。本文根据旅客综合运输服务水平的影响因素提出了六个一级指标、十一个二级指标，建立了旅客综合运输服务水平评价指标体系，可以为旅客综合运输的进一步发展提供规划、建设、管理等方面的依据，对整个交通运输系统管理起到积极的推动作用。

2旅客综合运输服务水平评价问题分析随着社会经济的发展，旅客综合运输体系也在不断完善。发达国家已经建立起比较完善的旅客综合运输体系，同时其旅客综合运输服务也处于相对比较高的水平。我国人口众多，如何发展旅客综合运输服务，为旅客提供便捷、舒适的出行环境任重而道远，实现一次购票、全程服务的旅客综合运输服务模式具有重要意义，本文在旅客综合运输服务内容中更强调旅客对安全性、及时性、准确性、方便性、舒适性、经济性的感知。

3评价指标体系的构建原则

服务质量评价的核心问题是建立评价指标体系，且指标体系必须客观合理，全面地反映影响系统的所有因素，通过参阅相关文献，构建评价指标体系的原则。

3.1目的性原则

评价指标体系必须围绕服务质量这一核心设计，并由代表旅客综合运输系统的各个典型指标构成，同时考虑到“十四五”规划中对现代综合运输体系运输服务质量的要求与期待，多方面、多角度地反映综合运输服务质量。

3.2科学性原则

指标的选择与取舍等都要有科学的依据，要求获取的信息具有可靠性和客观性，只有这样，评价的结果才可信，才能客观地评价旅客综合运输服务质量水平。因此，必须注意评价资料的全面性、正确性和可靠性。

3.3系统性原则

旅客综合运输服务质量指标体系复杂、多元，参与者较多，涉及到多种运输方式，系统性原则要求指标体系包活服务质量所涉及的方方面面，各指标之间应注意：（1）层次性：指标体系要形成阶层性的功能群，层次之间要相互适应并具有一致性，每项上层指标都要有相应的下层指标与之相适应，为确定评价指标的权重提供方便（2）整体性：不仅要注意指标体系的内在联系，而且要注意整体的功能和目标（3）独立性，同一层的指标要相互独立，避免重叠关系。

3.4可操作性原则

指标的设计要求概念明确、定义清楚、可以感知，能方便的采集数据和收集情况，同时指标内容要繁简适中，在保证评价结果客观性、全面性的条件下，指标体系尽可能简化，减少一些对评价结果影响甚微的指标。

3.5突出性原则

指标的选择要全面，但也应该区别主次、轻重、要突出当前具有全局性的关键的服务质量问题，为后续服务质量提升提供有更有针对性、有意义的建议与对策。

3.6可比性原则

指标体系中同一层的指标要具有可比性，只有在可比性的前提下才能评价优劣。

3.7定性与定量相结合原则

指标体系的设计应该在定性分析的基础上进行量化处理，更好地揭示事物的本来面目。

3.8时效性原则

指标体系不仅要反映一定时期服务质量的实际情况，而且要跟踪其变化情况，适度调整，更好地反映各区域各时期服务质量问题。总之，指标体系要以旅客综合运输为基础，综合考虑旅客综合运输服务的基本特征、旅客综合运输服务质量的内容，全面、客观地反映旅客综合运输服务质量，在保证全面性、综合性的基础上尽可能简化指标（或合并或删除），减少不必要的工作，最终建立起科学的、具有实际意义的旅客综合运输服务质量评价体系。

4旅客综合运输服务水平评价指标

4.1评价指标体系的建立

旅客综合运输服务有自身独特的特点，应当把握特点，综合考量，建立全面的评价指标体系。这一评价指标体系应呈现多目标性和多层次性。本文在建立评价指标体系时，通过参阅相关文献，选取了旅客对安全性、及时性、准确性、方便性、舒适性、经济性六个主要方面的指标，并根据各指标的支配关系和隶属关系，将整个指标体系的结构划分为三层：目标层、准则层和指标层。

4.2评价指标的分析与计算

4.2.1安全性

安全性指各运输方式运输工程中确保乘客人身安全，平安实现位移的满足程度。为评价综合运输服务安全性，需利用一定时期内的运输方式运营数据及事故结果数据进行评价。

（1）旅客运输事故死亡频率。旅客运输事故死亡频率是统计期内利用综合运输方式过程中发生事故并致死的人数占行驶里程的比率。

旅客运输事故死亡频率=统计期旅客运输事故死亡人数/同期综合运输方式营运总里程

（2）旅客运输安全率。旅客运输安全率指统计期内安全运送的旅客人次与同期客运总人次的百分比。

旅客运输安全率=统计期安全运送的旅客人次/同期客运总人次

4.2.2及时性

及时性是满足乘客需求的合理速度所要求的能力。为合理评价综合运输服务及时性，研究旅客运输需求产生开始至到达出行目的地全过程速度，采纳了长安大学孙启鹏提出的出行速度概念。

出行速度=出行距离/出行时间

需要注意的是这里的出行距离是从运输需求产生地到运输需求完成地之间的总距离，出行时间即从产生运输需求开始至到达出行目的地的所有时间。

4.2.3准确性准确性指综合运输方式满足乘客到达计划站点所期待的合理时间要求及位置要求的能力。

（1）综合运输服务发班正点率。综合运输服务发班正点率反映统计期内各运输方式按照规定时刻正点发班的指标。

综合运输服务发班正点率=（统计期班次数-统计期误点班次数）/统计期班次数

（2）综合运输服务停靠正点率。综合运输服务停靠正点率反映统计期内各运输方式按照规定时刻在固定站点停靠的指标。

综合运输服务停靠正点率=（统计期计划停靠站数-统计期误点停靠站数）/统计期计划停靠站数

4.2.4方便性

用来衡量不同运输方式对于旅客出行便利程度的影响，运输方便性是指运输经营者以便利的条件满足货主提出的运输要求的程度。

（1）旅客换乘率。换乘是交通领域里的一个专业术语，意为在不同或同类型交通工具或交通线路之间辗转乘坐。旅客换乘率的高低直接反应旅客换乘频率，即旅客运输服务的方便性。

旅客换乘率=统计期内换乘乘客数/统计期内总乘客数

（2）出行分担率。出行分担率直接反映该交通方式在各类运输工具组成的交通系统中所占比重，人们往往会倾向于选择方便程度较高的出行方式，方便性越大，出行分担率越高。

该交通工具的出行分担率=统计期内乘坐该交通工具的乘客数/出行总人数

4.2.5舒适性

舒适性是各类运输工具为旅客乘车提供的舒适程度，主要表现为乘坐舒适性、上下车方便性和行驶平稳性。

（1）早晚高峰时段的平均拥挤度。早晚高峰时段的平均拥挤度是对高峰时期运输工具的拥挤程度的描述，一般来说，拥挤程度和舒适性成反比，拥挤程度直接影响着乘客的舒适性。

早晚高峰时段的平均拥挤度=早晚高峰时段最大断面乘客数/早晚高峰时段最大客流断面班次的额定载客量

（2）旅客满意率。旅客满意度是旅客对运输服务满意程度的体现，也是运输服务舒适性的间接反映。

旅客满意率=运输服务满意旅客数/总旅客数

4.2.6经济性

合理便宜的票价是城市公交吸引乘客的主要因素，票价的制定既要保证运输企业的利益，又要考虑乘客的接受能力以及当地的经济水平。

（1）客运费率。客运费率针对于不同的场站、服务内容、地区经济水平，多方面考量权衡，确定指标。

客运费率=统计期内乘客每百公里乘距的乘车费/服务地区居民平均月收入水平

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火电企业低碳经济发展评价指标体系的构建

为了科学的预测评价火电企业低碳发展水平，必须要制定一套科学、完整、合理、多层面的评价指标体系。因此，本文借鉴国内外众多专家和学者在低碳经济发展方面取得的经验[6-9]，结合我国经济、社会和资源环境背景，以及国家对火电企业低碳发展的法律法规和规划政策，在评价指标体系构建原则的指导下，采用理论分析、专家咨询和经验选取相结合的方法，从低碳经济、低碳生产、低碳社会、低碳环境和低碳资源五个方面构建了火电企业低碳经济发展评价指标体系（表1）。值得说明的是，这里的指标类型分为负向指标和正向指标，负向指标是指指标值越大，火电企业低碳经济发展水平越低的指标，比如，单位产出碳排放强度和发电油耗等指标；正向指标是指指标值越小，火电企业低碳经济发展水平越低的指标，比如，CCS使用比率和水资源供应能力等。

火电企业低碳经济发展评价模型的构建

1情景设定

情景分析是针对假设情景的一种多因素分析方法，结合设定的各种可能情景的发生概率，研究多种因素同时作用时可能产生的影响。情景分析为低碳经济发展路径提供预测和验证依据。根据我国火电企业历史发展情况和未来发展规划，设置了火电企业发展的基准情景、受挫情景和低碳情景，基准情景是指火电企业不采取任何低碳减排措施，始终将本企业的经济效益指标作为发展的主要目的，按照我国政府的规划目标，对能够基本实现的发展趋势进行预测；受挫情景是指在执行国家节能减排政策时不太顺利、在提高火电企业能源效率方面未能达到规划的状态，低碳技术的推广和发展受到很多因素的限制，阻碍了火电企业的低碳经济发展水平；低碳情景是在考虑国家社会经济发展、低碳经济发展要求和生态环境压力的因素下，国家出台一系列相应政策促进火电企业的低碳经济发展，低碳情景同时兼顾到我国社会、经济、资源和环境等各方面的发展需求，不再单纯以企业效益为主要目标，通过强化低碳技术，采取低能耗、高效率、低排放的措施实现火电企业的低碳发展。

2IAHP（ImprovedAnalyticHierarchyprocess，IAHP[10]）模型

采用层次分析法[11]计算权重，必须进行一致性检验，但是在实际计算时，一般都凭着大致的估计来调整判断矩阵，使其满足一致性要求，该方式虽然有效，但是有时候需要经过多次调整才能使得判断矩阵通过一致性检验。因此，为了提高计算效率和避免调整的盲目性，可以利用最优传递矩阵[12]，对传统的层次分析法进行改进，改进后的层析分析法满足一致性检验，从而可以直接求出权重值。采用Satty的9标度法构建判断矩阵A=(aij)n*n，由于A为一致性矩阵，则B=lgA（bij=lgaij）是传递的，C=(cij)n*n（cij=1n∑k=1n(bik-bjk)）为B的最优传递矩阵，则A=10C（aij=10cij）是A的拟优一致阵，并利用方根法求A特征向量，即各指标权重值。判断矩阵A自然满足一致性要求。

3多级模糊综合评级模型

模糊综合评价法是定性分析与定量分析相结合的多因素综合评价方法。其主要优点在于整个评价的过程与评价人对评价对象的认识过程是相一致的。因此模糊综合评价方法较好地解决了评价指标和评价标准模糊性的问题，克服了人的主观臆断，提高了评价结果的准确性和说服力。在火电企业低碳经济发展评价中，有很多指标的低碳经济发展程度是不可能精确描述的，如水资源供应能力强，员工对低碳的重视程度高等均属于模糊概念；而且低碳经济发展评价结果也不能给出精确的描述，只能用“强、较强、一般、弱、极弱”来界定，即评价结果也具有一定的模糊性；又由于文中评价指标是多层次的指标体系，因此本文采用了多级模糊综合评价方法对火电企业低碳经济发展进行评价。

火电企业低碳经济评价实证分析

本文运用IAHP-多级模糊综合评价模型对不同情景下托电企业低碳发展水平进行预测评价。内蒙古大唐国际托克托发电有限责任公司（以下简称托电）于1995年11月在呼和浩特市组建成立，现已投产发电8×600MW，2×300MW（自备），电厂接入系统以500kV输电线路经安定和霸州开闭所接入京津唐电网，对稳定京津唐地区的电力供应具有重要意义。托电有着得天独厚的区位和资源优势，而且2010年大唐集团收购了内蒙古宝利煤炭有限公司，增加了托电企业用煤的自给率，减轻了煤价压力，煤电联产为托电企业低碳经济发展提供了更有利的条件。托电还以高铝粉煤灰为原料，提取氧化铝并联产白炭黑等硅产品的两条核心工艺技术，生产出国家急需的铝硅钛合金材料，此项技术不仅可以使高铝粉煤灰变成资源、创造价值，还可以将电厂排放的粉煤灰和循环水、排污水以及其它副产品全部消化处理掉，解决占地、污染等问题，生产过程中产生的硅钙渣还可用来生产水泥，实现了资源的充分合理利用。同时，为了向低碳经济发展模式转型，托电还积极申报了第五期项目，太阳能光伏发电站的建设和热电联产等项目。由于文中涉及到三个“五年规划”年末的三种情景评价，计算过程类似，因此，本文以2015年基准情景下托电企业低碳发展评价为例进行预测分析，详细分析过程如下。（1）确定评价指标体系的递阶层次结构。文中评价指标体系包含四层，具体层次结构见表1。（2）建立评价集。评价集是评价者对评价对象可能做出的各种总的评价结果组成的集合，本文构建的评价集为：{强，较强，一般、弱，极弱}。（3）指标权重的确定。本文邀请了该领域的相关专家，一部分来自于院校专家，另一部分来自于企业的管理人员。以经济环境指标为例，进行指标权重的计算，其它指标的权重计算过程类似。利用判断矩阵A（表2）和改进的层析分析法，计算A以及A特征向量。得到“单位电量产出”指标、“工业产值增长率”指标和“上网电量占发电量比重”指标相对于“经济环境”指标的权重分别为0.333、0.417和0.250。同理，通过表3计算得到“低碳经济”、“低碳生产”、“低碳社会”、“低碳环境”和“低碳资源”的权重值分别为0.206，0.265，0.059，0.235和0.235。利用子准则层指标“经济环境”相对于准则层指标“低碳经济”的权重为1。可进一步计算出“单位电量产出”、“工业产值增长率”和“上网电量占发电量比重”指标相对于目标层的权重值分别为0.0686、0.0859和0.0515。按照上述方法同样可以计算D层其它指标相对于目标层的权重，具体结果见表1。（4）三种情景下托电企业低碳经济评价指标取值。根据我国生态环境的现状、社会经济发展趋势、我国火电企业的现状和发展趋势以及我国对能源和电力企业的法律法规和规划政策，并结合托电企业内部历史发展状况、托电企业未来发展规划，以及通过对企业员工进行咨询调研等方式，给出了2015年、2020年、和2025年托电企业低碳经济发展水平的评价指标取值（表4）。（5）确定隶属度矩阵。计算32个指标隶属于五个评价元素的隶属度rij，rij为第i个指标隶属于第j个评价元素的程度，且0≤rij≤1。根据上述隶属度函数，可以计算正向指标的隶属度，同理，利用负向指标的隶属度函数计算负向指标的隶属度。（6）一级模糊综合评价。对指标层（D层）的32指标进行综合评判，设指标层各指标权重向量为W，指标层指标的模糊评判矩阵为R，则得到：对表6进行横向分析得出，在2015年左右时，低碳情景下托电企业低碳经济发展水平最高，低碳经济发展评价得分为0.5669；其次是基准情景，低碳经济发展评价得分为0.4661；受挫情景下低碳经济发展水平最低。因为，在受挫情景下，托电企业低碳经济发展受到阻碍，虽然资源环境压力比基准情景下有所降低，但是企业产出增加速度最慢，节能效果不如低碳情景下完善；在基准情景下，虽然企业所处的资源和环境压力最大，但是企业产值增长最快，而且快速增长的企业产值所提升的低碳经济发展水平抵消了资源的环境压力大和节能效果差所产生的低碳经济发展水平低的现状，使得托电企业基准情景下的低碳经济发展水平高于受挫情景下低碳经济发展水平。在2020年左右和2025年左右，基准情景下低碳经济发展评价得分均最低，低碳情景下托电企业低碳经济发展评价得分均最高。主要原因是，随着我国经济的发展，我国政府对低碳经济发展的支持力度越来越大，托电企业对低碳经济发展的重视程度越来越高，受挫情景下，虽然低碳经济发展受到阻碍，但是低碳经济发展水平弥补了企业产值增加速度放慢所导致的低碳经济发展水平不高的现状。在低碳情景下，托电企业产值增长速度较受挫情景下加快，低碳技术不断进步，有效的缓解了资源和环境压力，使得节能减排效果有很大程度的提高，从而达到了企业经济效益、社会效益、资源效益和环境效益的协调发展。纵向来看，三种情景在三个模拟期间的低碳经济发展水平都是一直提升的。在2020年左右和2025年左右，基准情景下低碳经济发展水平均高于2015年左右受挫情景下的发展水平。2025年左右受挫情景下低碳经济发展水平高于2015年低碳情景下的发展水平。主要是因为随着时间的推移，虽然托电企业低碳经济发展受挫，但是低碳技术和托电企业对低碳发展的重视程度的大大提高足以使得其超过了2015年左右的低碳经济发展水平得分。

实现低碳经济发展是火电企业可持续发展的必经之路，发展低碳经济模式是促进火电企业与经济、社会、资源和环境协调发展的重要途径，为了提高托电企业低碳经济发展水平和发展能力，本文给出了如下建议：“十二五”规划期间（2011年-2015年间），托电企业可以通过安装脱销装置，对现役机组进行改造，提高低碳理念普及率和员工对低碳经济的重视程度，加大低碳技术的投资，降低发电机组的供电煤耗，严把入厂煤质量，提高煤炭资源和水资源的供应能力，提高员工的收入水平、技术水平和大专及以上学历人员比例，从而实现2015年左右的低碳发展情景。“十三五”规划期间（2016年-2020年间），在2020年之前采取的促进低碳发展的有效措施的基础上，托电企业可以进一步通过建设大容量、高参数、高效率的燃煤发电机组，提高燃煤发电技术，降低二氧化碳排放量；积极申报和建设再生能源和新能源发电项目，提高清洁能源发电比例，降低单位产出能耗和单位产出碳排放强度，从而实现2020年左右的低碳发展情景。“十四五”规划期间（2021年-2025年间），在2025年之前采取的促进低碳发展的有效措施的基础上，托电企业可以进一步建设带有CCS装置的发电机组，提高CCS使用比例和二氧化碳减排量，从而实现2025年左右的低碳发展情景。

结论与分析

篇6

关键词：太平鸟服饰；新媒体营销；营销策略

一、引言

（一）研究背景及意义。进入新时代，我国互联网发展速度飞快，数字经济对实体企业带来了新的发展机遇，特别是在“十四五”规划中，也明确指出我国要加快数字化发展，打造数字经济新优势，将数字经济与实体经济相结合，实现产业数字化发展。在这样的大背景下，企业应顺应时展特征，搭载互联网、信息技术、大数据、新媒体顺风车，实现自身的转型发展，这样才能保持自身的竞争新优势，在行业中树立起自身品牌。因此，本文基于新媒体研究视角，以太平鸟公司作为案例，对太平鸟服饰的新媒体营销状况进行分析，为其合理高效利用新媒体技术作为新营销模式提供参考和借鉴，该主题研究具有一定的现实意义，也对我们充实新媒体时代的营销理论具有一定的理论价值。（二）研究方法与主要内容。本研究综合了文献分析法和案例分析法两种方法，通过查找太平鸟服饰营销策略相关的资料，了解其当前营销状况，并立足于该企业的销售数据，对其当前的营销模式进行实证分析检验，结合新媒体的新优势，发现其传统营销模式还有哪些可以改进之处，为其找到可持续发展之路。

二、相关概念与理论

（一）太平鸟股份有限公司简介。宁波太平鸟集团（简称太平鸟）的前身是梦迪斯制衣厂，到后来发展成一家集服装生产、经营和设计研发的服饰品牌企业。公司的理念是要让每个人尽享时尚的乐趣，致力于为中国青年群体打造时尚新天地。太平鸟品牌是在1996年才由其公司的董事长建立起来，在建立品牌之时，太平鸟就对其目标客户进行了精准的定位，聚焦青年群体消费者，为他们提供多元化产品。公司从2008年就开始探索电商业务，希望能借助新媒体营销、网络购物等互联网方式，实现企业的转型发展。截至2019年底，太平鸟股份有限公司实现全渠道销售额114亿元，利用新媒体营销技术，同年“双十一”实现网络电商销售额9.17亿元。可见，新媒体营销、电子商务技术对太平鸟的销售经营至关重要。（二）新媒体营销介绍。新媒体营销是基于网络流量的发展中产生的，通过抓住消费者对产品的渴求心理，运用网络媒体宣传技术，向外输出产品信息，从而达到吸引消费者，在他们的消费选择中建立起自己的品牌的一种新营销方式。新媒体营销和传统营销模式具有多方面的区别，包括宣传形式、交易流程和消费者需求等，传统营销形式局限于线下广告、传单宣传，具有一定的空间限制，新媒体营销则以线上宣传为主，综合图案、音频、视频、H5等多种形式；企业传统营销交易流程也需要在线下和客户进行讨价后才能完成交易，而与商之间的交易流程可能会涉及第三方，则更加麻烦，而在新媒体营销时代，交易流程只需要在网络上就能全部完成，极大地缩短了原来的交易流程；在互联网时代，人们对生活的追求已经发生了巨大的改变，不再满足于穿暖合身的简单需求了，而更加追求时尚个性。因此，新媒体营销是一种基于时代变化新特征下产生的一种新营销模式，它主要的营销途径包括：1、官方网站营销。通常每个企业都会在网页上建立自己的门户，介绍企业的相关信息。太平鸟网站简单但信息量却足够大，包括对公司的简介、核心品牌介绍、媒体中心、社会责任与如何加入太平鸟的渠道，它的网页将太平鸟的几个主要品牌放在了中心位置，客户只要一打开网页就能看到。2、微博营销。微博为中国网民提供了一个新的信息交流平台，根据新浪微博官方数据公布，截至2020年第二季度，微博活跃用户就已经超过5亿人次。许多企业也在此看到了营销的机遇，也会入驻微博平台，通过企业认证成为企业的官方微博，许多游客也会进入微博进行浏览，企业产品也就达到了宣传的效果。3、微信营销。当前微信也成为人们进行日常交流的主要工具，重要的是，微信凭借其公众号、小程序等方式，带来了不少的微商，这也为众多品牌产品提供了网络宣传的重要平台。4、企业APP。企业自行开发的APP也为企业的线上产品宣传提供了重要渠道，企业APP仅凭自身的推广或许比较难把产品推向全网，因此许多企业就会通过与其他新媒体企业合作，借用他人的力量进行宣传，比如通过与各种电商合作、网红带货等。

三、太平鸟服饰新媒体营销现状及存在的问题

（一）太平鸟服饰新媒体营销现状。根据太平鸟2020年最新财务报表数据显示，太平鸟2020前三季度实现营业收入共计55.21亿元，同比增长10.35%，其中有3.1亿元是归属于企业股东的净利润，扣除税费后实现净利润2.14亿元，保持较高的增长速度，同比增长高达151%，这在疫情期间算是非常可观的数据了，如图1所示。其中，值得关注的是，太平鸟2020年前三季度线上销售收入为16.68亿元，同比增长近30%；线下销售收入为36.8亿元，同比增长仅为0.81%，毛利率同比下降2.75%。此外，太平鸟在2020年关闭了236家线下直营店，加盟店铺492家，这说明太平鸟的线下营销正在缩减独立运营规模，而更倾向于加盟形式增加线下销售点，而线上销售渠道带来的利润率要比线下较高，发展速度也比线下直营店铺要快许多，加强线上新媒体营销，成为太平鸟公司利润来源的重要渠道。（图1）从上述分析中我们知道，太平鸟公司线上营销在其营业收入中也是占据重要地位，太平鸟服饰创建以来就在行业中树立了休闲服装品牌，这是其本身具有的优势，而太平鸟如何利用新媒体营销方式将原有的品牌优势在全网进行宣传，保持其在互联网市场中的热度，成为当下太平鸟服饰需要解决的重要任务。2017年对于太平鸟服饰新媒体营销是非常重要的一年，因为这一年太平鸟与天猫购物网达成了战略合作协议，这给太平鸟带来了新生机，就在当年的“双十一”，太平鸟就实现了单日销量高达8.08亿元的历史新纪录。当然，太平鸟当前最主要的网上营销就是淘宝、天猫销售渠道。（二）太平鸟服饰新媒体营销中存在的问题。随着太平鸟与天猫、淘宝等电商平台的合作，总体上能够与客户之间保持较好的联系，与他们之间构建供需关系。除了较好的一面，太平鸟服饰在利用新媒体营销中也存在一些新问题需要解决，比如由于线上消费者的关系维护很难展开，特别是互联网上的客户通常都是匿名形式存在的，这就加大了太平鸟对客户的市场定位难度，网民对服装产品的需求各不相同，对品牌的鉴别能力有限，很多时候都是被精美外观所吸引，而不是真正的产品质量，容易使得客户流失。此外，服装行业在我国已经逐渐成熟，市场上纷繁多样化的产品也让太平鸟品牌效应减弱，仅仅是天猫和淘宝电商的宣传已经难以凸显太平鸟的独特性。太平鸟如何利用新的手段加强新媒体营销，成为其当下急需解决的难题。

四、太平鸟服饰新媒体营销对策

（一）加强新媒体人才储备。新媒体是在时代的发展下衍生的，只有专业的新媒体人才才能给企业带来效益，但我国对新媒体专业人才培养力度还远不够，信息技术人员一直是我国的紧缺人才。太平鸟一方面需要加强新媒体外来人员的培养，在高层次人才紧缺的情况下，太平鸟应该向市场开放人才招聘信息，让这种紧缺性人才能够有渠道进入公司。通过太平鸟的官方网站浏览可知，太平鸟的招聘渠道主要有两条：一条是面向全国的校园招聘，一条是面向社会的招聘。虽然官网上对招聘流程进行了介绍，但却没有给应聘者留下具体的招聘链接，校园招聘一年进行两次招聘，集中在毕业季。新媒体人才引进必须要对新媒体运营有所了解的专业人员才能作为后备人才储备，太平鸟只有打造出一个属于自己的新媒体团队，才能解决客户流失的问题，与客户维持较好的关系。此外，太平鸟服饰还要注重企业内部新媒体人才的培训与储备，要通过建立新媒体激励升职机制，为新媒体人提供有前景的平台，保障他们的薪酬水平，这样才能留住高层次人才。内部新媒体运营人才对公司的运营模式是比较熟悉的，他们通常也有许多创意方案，能够为企业线上营销提供有创意的策划，而一个企业吸引消费者眼球的虚拟产品也就是创意想法了。（二）转变新媒体营销观念。在新媒体出现时，很多人还并不看好新媒体的作用，认为新媒体投入过高，产出难以衡量，因此认为还是要把重心放在传统营销发展上。太平鸟服饰更多的也是通过加盟的方式与第三方平台进行合作，没有真正打造属于自己的新媒体营销平台，主要依靠天猫、淘宝等主流平台进行线上市场开发，这当然值得继承和发扬，但也不能仅局限于主流平台营销渠道，应该聚焦目标客户，在全网范围进行宣传推广，积极接纳新生事物，敢于尝试新的营销模式，为企业营销把握新机遇。同时，要紧跟行业中的新营销手段，积极向他们学习，加强彼此合作。在互联网信息爆炸的时代，各种新技术、新成果层出不穷，谁抓住了时展的风口，谁就能抢占市场的先机。我国服装行业已经变得相对饱和，在发达城市面临落后产业淘汰的风险，或者是向国外转移，太平鸟就可以充分利用新媒体手段，简化国内国际交易流程，降低交易成本，针对目标客户群体采取精准营销方式，将自身的产品特征展现出来，实现营销手段的更新发展。（三）加大对新媒体营销技术的支持。每一个企业都要有自己的核心竞争力，才能在各个时期都保持市场竞争力。当前时代表现出知识化经济、数字化经济和技术经济的同步发展的特征，企业要构建自己的核心竞争力，不能再局限于传统营销模式，而要突破传统线下营销模式，构建“线下+线上”双向营销模式。传统的线下营销是一种相对简单的营销模式，只需要做好线下面对面的交易服务就可以完成交易。而线上营销，还会涉及媒体营销技术，只有不断地创新营销手段和营销技术才能赢得先机。太平鸟不能盲目跟随行业营销的发展，走其他企业已经走过的老路，而应该站在新媒体专业角度，分析客户的实际需求，从而制订出可吸引目标群体的营销方案，然后再利用互联网，做全网引流。这需要加大新媒体技术的开发力度，除了在主流平台进行营销外，还要把微信、微博、抖音、快手运营起来。

五、结语

随着信息技术、5G、新媒体、电子商务的快速发展，企业的营销手段不再局限于传统的线下单一营销，而更加注重线上营销渠道的开发。其中，新媒体对企业的线上营销起到突出作用，特别是与时代主流文化相关的企业产品的宣传，特别要注重对人们的个性化需求分析，及时为他们提供最新产品信息，才能抓住客户的心理需求。本文以太平鸟服饰作为研究案例，对其新媒体营销做了较详细的现状分析，发现太平鸟服饰新媒体营销方式为其带来了客观的利益，但太平鸟服饰在利用新媒体营销技术时也存在客户维护困难、市场同质化严重的挑战等问题，最后从新媒体营销人才培养、观念转变和技术进步等三个方面为其新媒体营销发展提出可行性建议，希望能为太平鸟对新媒体营销技术的利用提供参考。

参考文献：

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［4］陈楠.太平鸟玩出“国潮”新优势［J］.纺织科学研究，2019（08）.

［5］叶素文，俞依洁.太平鸟：女装品牌七大营销策略［J］.经营与管理，2011（01）.

［6］徐盈群.浅析太平鸟的营销之道［J］.浙江工商职业技术学院学报，2003（04）.

［7］张江平.“太平鸟”：争创中国时尚休闲服饰第一品牌［J］.宁波经济（财经视点），2004（03）.

［8］沈友华，王爱华，沈蕾娜.互联网时代企业品牌线上线下营销模式研究———以太平鸟集团为例［J］.行政事业资产与财务，2019（23）.

［9］刘建华.新零售双分销渠道营销模式下服装企业盈利能力的研究———以太平鸟时尚服饰股份有限公司为例［J］.商场现代化，2020（17）.

篇7

但是，哪里是我们新年中的财源？哪些是值得我们一年中都需要保持关注和投入的热点？这需要分析，需要预测。也只有这样，才能把“恭喜发财”落到实处。

岁末年初，同样是预测的高峰期。

世界宏观经济预测、国民经济预测、行业景气预测……专家学者们为天下事殚精竭虑。而我们，还需要一个更微观的预测，那就是以单个的人或家庭为逻辑的起点，预测我们的来年。于是，就有了我们“2005搜财记”，就有了我们精心打造的“钱经搜索器”。

用理财的观点看世界，真正的财源隐藏在产品的细节中。

理财产品，在财富运动日常化、平民化的趋势中，扮演着第一重要的角色。因为有了理财产品，我们的创富行动不再是20年前破釜沉舟、背水一战的英雄行为；因为有了理财产品，我们才可以通过持续、日常的行为，分享到中国经济高速增长的财富。

在“钱经搜索器”的第一大部分，我们搜索的目标是各类理财产品，而我们输入的关键词，是“风险和收益”。

就像供给和需求是整个经济学的核心一样，风险和收益是理财的核心。我们每个人，自觉不自觉都是风险的偏好者或厌恶者，而在任何理财产品的背后，都存在着风险和收益的不同比率。在2005年，因为宏观经济的走势，因为理财市场的变化，每种产品的风险和收益的比率将发生新的变化。如果您是风险的偏好者，那么您可以找到高风险、高收益的产品，如回购不良资产、金融衍生品交易；如果您是风险厌恶者，您则可以在低风险产品上用足您一年的工夫，照样也会有所收益。

进入我们“搜索器”的产品，主要是金融类的产品。因为我们更经常的理财行为，与理财金融产品息息相关，至于实业投资、收藏等，则属于更加宽泛的理财，为了让我们的目标更集中，它们都未进入我们“搜索器”的视野。

个人理财，同时意味着人生态度的选择。您是工作狂，还是一位享乐主义者，这对您的理财行为有着决定性的意义。因此，针对不同的人生态度，我们搜索出不同的与之相匹配的财源。这就是“钱经搜索器”的第二大部分。

存在决定意识。在2005年，您有多少财可以打理，这是个人理财的经济基础。理财，不是富人的专利，同时，我们也不认同揪着自己的头发离开地球的理财空想。必须承认，现实的可支配收入才是您可理之财的基础。为不同的收入人群在现实可行的区域中寻找财源，提出理财建议和规划，这就构成了“钱经搜索器”第三大搜索目标。

理财，是一个产品“保鲜期”很短的市场，理财产品的推广和销售期大多在30天之内。因此，我们的搜索集中于类别，而不是未来某个时间点上的某个产品――这是任何机构或个人都无法做到的。而对每个理财新品的追踪和分析，则是《钱经》杂志每期该做的工作。

“钱经搜索器”，第一次以个人理财为核心进行市场预测。预测，意味着风险，更何况是在创新迭出、竞争激烈的个人金融市场。为了降低风险――增大预测的准确性，我们邀请有长期金融从业经验的人士成为“钱经搜索器”的操盘手。我们希望这种种努力，都能化作钱经人的“恭喜发财”，一句实实在在的新年贺语。

收益・风险不确定的美好

2005年，中国的宏观经济将承继2004年诸多未尽的悬疑，在它的影响下，各种资产的价格也会处于微妙的博弈之中。对于初涉理财的中国百姓来说，新的一年充满了不确定性。

我们都爱收益，越高越幸福，但理智的理财者从来不会忽略如影相随的风险。不过，金融市场上，机会和风险，实际上没有明显的界限――仅仅取决于投资人对于自己需求的清醒认识。

你更爱风险的刺激，还是收益的稳定？多大的风险让你寝食难安或家庭不和？多大的收益令你变得癫狂而消化不良？让我们根据自己的目标，在收益和风险之间寻找具备个性平衡的理财产品，让不确定的2005年成为美好的一年。

目标：承担零风险

对于极度稳健的理财者而言，资产损失的风险仅仅来自于通货膨胀。但是，偏偏2005年，中国经济依然有可能在通货膨胀的阴影之下；连中国央行行长都在担忧，原材料的价格上涨很可能在2005年上半年转移到消费品上。因此，追求“零风险”的人们，2005年也不可以掉以轻心了。

好在2004年的负利率已经教会金融机构注意到在金融产品的开发中补偿可能的通货膨胀损失；而且由于很多人在2004年沦为所谓的“负翁”，以及就业市场依然供过于求造成的工资水平增长缓慢，“零风险"理财人群将在2005年有所扩大，也促使金融机构创新开发出更多可提供的保值性产品。

推荐之一：凭证式浮息国债

近几年，买国债已经成为老百姓主要理财手段之一，原因其实很简单，就是本金安全和利息收入有保证。毕竟国债是金融产品里安全系数最高的，享有“金边债券”的美称。

凭证式国债自1994年开始发行，以“国债收款凭证”记录债权，从投资者购买之日起开始计息，可以记名，可以挂失，可提前兑取，但不能上市流通；名义上利率与同期银行存款利率相当，但由于购买国债可以免缴20%的利息税，实际上这20%也就成为高于银行存款收益部分。同时，国债期限越长，超出同期银行存款的利差越大，对于那些保守的投资人来说，无疑是一个省心省力的选择。

2005年这一老产品将有新亮点。据了解，凭证式国债市场正酝酿着"换装"，相关部门已在考虑将长期国债的利率改为浮动利率，或者是把利率与物价挂钩。浮动利率国债的票面利率随市场利率的变化而浮动，付息利率为付息期起息日当日相同期限市场利率加固定利差确定。

2005年，凭证式浮息债券一旦出炉，极有可能再次出现大街小巷排队买国债的场面。

推荐之二：递增的养老年金

要抵御通货膨胀的影响，购买递增年金是一个不错的办法。目前各大保险公司都有自己的递增型养老年金，即保险公司首年按一定标准向被保险人支付养老年金，以后每年年金领取标准按首年领取标准的5%～6%的水平递增。不难看出，这样的一个增幅对于温和的通货膨胀来说是一个不错的防范选择。

从另一个角度来说，保费是保险公司分几十年逐渐收取的，并不需要立即支付所有的保费。因此，即使出现预料外的通货膨胀，所缴保费的相对价值实际上是越来越便宜，再加上一些险种采取的保额逐年递增或养老金逐年递增的方法，因此，在持续通货膨胀预期下，给自己的身体健康和养老计划作一个周详的保险计划，应该说对足了保守型理财人的胃口。

推荐之三：黄金现货交易

黄金从来都是最佳的保值与避险工具。黄金可以对抗长期性的通货膨胀和货币的贬值；而且在通常情况下，它与股市等投资工具是逆向运行的，即股市行情大幅上扬时，黄金的价格往往是下跌的，反之亦然。

对于那些保守的投资人来说，从纯粹的投资角度出发，标金和纯金币是投资黄金的主要标的。但黄金并非万能的投资工具。现在黄金生产成本呈下降趋势，需求也相对稳定，从这个角度来看，金价的空间不会像想象得那么大，不可能有太多的超额利润。

由于影响黄金价格走势的因素很多，诸如国际政治、经济、国际汇市、欧美主要国家的利率和货币政策、各国央行对黄金储备的增减、黄金开采成本的升降、工业和饰品用金的增减等等，都会对国际市场上的黄金价格产生影响。正因为如此，个人黄金投资者对黄金价格的短期走势是很难判断的，所以对普通投资者而言，选择一个相对低点介入，然后较长时间拥有，可能是一种既方便又省心的选择，如果以股市里短线投机的心态和手法来炒作黄金，很可能难如人愿。

迷惑选项：定期存款

2004年年底，商业银行资产负债极度不匹配的问题，即贷长存短，在宏观调控，尤其是加息后，得到凸现，因此，可以预见，2005年，各行业银行将加大定期存款的营销力度。目前已经有银行在推销自己的人民币理财业务中搭售定期存款的做法。

但是，任何一个理性的投资人都应该知道，在负利率的情况下，尤其是在随时可能进一步加息的情况下，长期锁定自己的存款收益率，是一件多么不明智的事情。

目标: 保住名义收益率

不是所有人都害怕通货膨胀，有人就喜欢温和的通货膨胀，认为它预示着套利的空间。其实关于通货膨胀，全世界都没有一个固定的标准。国际上一般认为，1%以下是没有通货膨胀甚至被认为是通货紧缩；1%～5%是温和的通货膨胀；超过5%是严重的通货膨胀。

近些年来，社会零售物价指数稳步攀升，特别是家庭理财中的大项目――教育和医疗费用每年都在以两位数的速度上涨，即不到七年的时间就会翻一番。而即便是3％～5%左右这样温和的通货膨胀率，就可以在十八年内使个人财富缩水一半。但必须要有所心理准备的是，随着中国经济的持续增长，至少是温和的通货膨胀将有望伴随大家走过二十年的时光。

因此，正视这个现实，并根据不同资产对于通货膨胀反映时间的长短不同，从中套取超过通胀率的利差，不失为一个更加积极的选择。当然，有收益就会有风险，如果你无论怎样胆大，也至少希望保持住名义收益率的话，那么不妨尝试下面的理财产品。

推荐之一：人民币结构性存款

2004年年底，人民币理财已经一浪高过一浪，而且理财的手法也逐渐走向多元化。目前，一年期年收益率已经达到2.9%，两年期收益率为3.2%，均高于同期存款收益，投资范围主要为银行间债券市场和货币市场金融工具，包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。

但既然是理财产品，按照国家法律规定，就不能够承诺保底收益，更不能承诺固定收益，只能像信托一样，有一个预期收益，即收益的风险应当由投资者自负。

推荐之二：货币市场基金

最近一段时期，在各类金融投资品种中，最吸引人眼球的当属货币市场基金。货币市场基金之所以销售火爆，与我国目前正处于“负利率”时期密不可分。特别是央行宣布加息后，基金公司针对人们普遍希望资本保值增值的心理，大量推出货币市场基金，成为投资人的“资金避风港”。

但是，随着越来越多的货币市场基金的出现，在可供投资的金融产品缺乏的情况下，货币市场基金的盈利能力势必下降，就像股市一直处于“熊市”导致股票型基金盈利下降一样。这种潜在的问题很有可能在2005年显现出来。

推荐之三：外汇存款

尽管人民币存在升值压力和升值的可能性，外币存款在很多人的心中的吸引力有所下降，但是由于通货膨胀的不确定性，实际上人民币的未来走势并不明朗，盲目的结汇未必是一个保值的良方。

相反，随着中国央行宣布上调一年期美元利率上限的同时，还决定不再公布美元、欧元、日元、港元两年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布两年期小额外币存款利率，外币存款的潜在收益可能还有所上升。

目前人民币存款依然为负利率，而美元及其他国家货币利率还有进一步走高的可能，放开存款利率上限后，金融机构之间的竞争还将进一步使存款人受益。据了解，汇丰银行两年期美元存款利率已经比其他银行高出0.0625个百分点，这是在国内居民存款首次出现利差。据估计，随着外币利率逐步市场化，美元以外其它币种，未来两年定存的差异还会更大。

推荐之四：记账式国债

如果说，凭证式国债在规避风险方面具有优势，那么交易所国债（记账式国债）则在收益补偿方面值得推荐。因为与凭证式国债相比，记账式国债可上市交易，不仅转让方便而且价格随行就市，有获取较大收益的可能。

投资国债的收益来源除了利息收入还有二级市场价格波动的价差收入。一旦升息，国债的市场交易价格必然下跌，尤其是中、长期债券，折价会更加突出，到时，投资者可以在交易市场分批买入折价的国债。由于升息一般不可能一次到位，因此债券的折价幅度也就有可能越来越大，投资者就应该越跌越买。由于长期有升息可能，不建议投资者买五年以上的国债。

推荐之四：国债回购

国债回购交易是国债现货交易的衍生品种，是以证券交易所挂牌的国债现货品种作抵押的短期融资融券行为，实际上就是资金拆借的一种行为。

国债回购是一项高收益且流动性较强的理财产品。国债回购可以分为正回购和逆回购两大类：正回购，以国债作抵押拆入资金；逆回购，将资金通过国债回购市场拆出，这种方式风险更低、选择更多，也就是说，不买国债，照样获得高利息，照样没有利息税。据测算，一般情况下，回购收益率高出1年期定存50%。

推荐之五：分红险

购买投资型的保险产品，也是防御通货膨胀，并赚取更高额收益的一种选择。分红险一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一，它在保障风险的同时为客户提供分红收益的保险产品，分红险产品兼有保障和保值功能。

2005年看好分红险，原因之一是由于升息减少了保险公司在连续8次降息后形成的利差损，进一步改善了保险公司整体收益状况，保险公司有可能将更多的可分配盈余分配给客户，使保户从升息中受益；另外，国务院"国九条"的颁布和保监会、证监会一系列政策的出台，为保险资金的运作提供了良好的经济环境，保险资金投资渠道不断拓宽。

因此，业内人士普遍预测，保险资金盈利能力将大大增强，投资性保险在通货膨胀预期下将被看好。

迷惑选项：保本基金

保本基金既有类似储蓄的本金保障，又可获得高于同期储蓄和国债的预期收益，是低息时代和股市波动期的理想投资品种，在国际市场得到广泛认可。"保本"是打动投资者的核心，因此投资者往往望“名”生意，而忽略了背后的风险。

保本基金一般通过投资组合和担保人制度的双重机制来实现保本。但是现实情况是，由于信息披露不健全，投资策略貌似大同小异，普通投资者很难评判；另一方面，国内现有保本基金无一例外由担保公司或国营大企业担保，其实力不敢高估；而在国际基金市场，银行被认为是保本基金的最佳担保人。

因此，建议投资人不得不抱一颗更加审慎的心。

目标：追求社会平昀利润效率

据统计，当前中国的社会平均利润率水平大概在10％～15%左右。这的确是一个相当诱人的收益率，如果这个社会机制健全、信息通畅，交易成本为零的话，那么投资的收益率应该能够反映这个平均的利润率，但是，由于中国存在各种制度壁垒、交易成本较高，而且信息严重不对称，因此，要获得这样的高额利润，必然要冒着较大的风险。

而必须说明的另一点是，因为所谓的平均利润率实际为年收益率，所以，希望从金融资产中获得如上高收益的投资人必须有耐心和经济实力，长期持有某项资产。

但在2005年，把持住某项较高收益的资产组合本身存在一种悖论的可能。对于要获取高收益的投资人来说，自然希望持有的投资组合中包括那些高速增长的行业，但是由于中央已经明确将宏观调控进行到底的决心，这些行业又极有可能不断受到“调控”的打压。

因此，2005年，那些期望获得更高收益的投资人，不仅要有耐心，更要在构建资产组合时精打细算，分散投资。

推荐之一：外汇结构存款

外汇结构性存款是一种风险适中，收益稳定的个人外汇理财产品。目前这类产品的年收益率通常能达到6％，远高于目前银行的同期外汇存款利率。而且结构性存款的另一大优势是投资门槛低，相比期权等交易动辄上万美元，结构性存款最低只需要1000美元就可以起存，更为适合普通的外汇持有者。

现在市场上外汇结构性存款普遍采用的形式是与伦敦同业市场拆借利率（LIBOR）挂钩，根据LIBOR的变化确定到期收益的变化，通常这种产品的本金是安全的。

2004年年底，美元持续走低，预计在2005年上半年，美元地位问题始终都是外汇市场的重要议题。由此带来的一个必然结果就是，美元以外其它货币纷纷登上市场舞台，加上各国国内扑朔迷离的通胀局势和利率政策，套利空间进一步加大，如果管理能力好，外汇结构性存款的收益率可以进一步上升。

当然，美元利率的不断上涨，也使得美元的结构性存款面临较大的风险。由于投资者选择结构性存款，基本上要放弃提前支取的权利，利率一旦上升，投资者原有的高收益就会缩水，甚至可能会低于普通存款利率；而由于到期本金支取只能是存款货币，因此在此期间如果市场发生了不利于投资者的汇率变化，投资者也将面临汇率风险。

推荐之二：上证50ETF

中国第一个交易型开放式指数基金上证50ETF已经正式发行，属于开放式基金的一种特殊类型，可以理解为"股票化的指数投资产品"。多数分析师认为，ETF的推出对于蓝筹股投资理念的深入具有重要的促进意义，上证50ETF推出后，上证50指数出现5％到8％的涨幅是可以预期的。

上证50ETF的推出有助于市场资金的焦点转向上证50指数成份股，从而促使部分存在着低估的上证50成份股因得到资金的青睐而最终实现股价回归。上证50成份股每隔半年可调整一次，而每次调整往往都蕴含着一定的投资机会，在调入指数前，均会出现交投活跃、股价上涨的迹象。

但由于上证50ETF的投资目标是等比例的上证50种成份股票，这样就很难制造单只股票的独立火爆行情。除非大盘彻底转好，上证50成份股才有可能走出联袂上涨行情，否则目前市场整体疲弱的状态难以改变。

推荐之三：价值型股票基金

希望获得高收益的投资人是不会放弃股市的机会的。

但是由于证券市场最基本的一些制度因素尚不能在可预见的时期内解决，因此，2005年投资于股票市场，获得收益和风险的平衡，最好还是通过机构投资者――股票基金。

股票基金分为增长型、平衡型、价值型三类，增长型、平衡型、价值型的划分标准是投资对象的盈利特征。其中，大盘价值型股票基金的一个显著优势就是抗跌性良好，最适合在市场低迷的时候选择。经过近三年的跌势，2005年应该是寻找被低估的价值股并建仓的好时机。

同时，类别表决机制以及鼓励分红制度的推出将大幅提高价值型公司的评价,种种迹象表明,价值型公司正在迎来它们的黄金时代。价值投资已从简单的大盘、行业景气度上升至国际比较下的竞争力选择,寻找世界级优势公司成为一个重要主线；其次,从基础原材料向服务类、消费类转移,这也是宏观调控下的必然选择；最后，目标投资组合公司从行业或板块群体选择向具有重回报、经营透明、法人治理结构清晰等特征的公司倾斜。

推荐之四：房地产投资

在通货膨胀预期下，投资于固定资产是一种传统的保值增值手段。但是鉴于房地产行业是当下宏观调控的主要对象，因此投资于房地产具有更大的风险。

但是由于房地产仍然是中国经济发展的支柱行业，而且实际上，中国房改释放出来的住房需求依然没有完全被供给消化，强大的市场需求将进一步支持房地产的市场价格。

实践证明，多年来的各项旨在压低房价的宏观政策出台后，并没有带来房价的下跌，相反房价一路上涨至今，其背后的原因主要在于房地产市场在中国近几年都将是卖方市场，房地产商利益集团影响力强大。

因此，对于那些在近年内有真实住房需求的消费者，不妨通过购房来实现资产的保值增值――由于中国进入加息周期，推迟购买房产并不一定会博得成本的降低；而准备进行房地产投资的人，则需要进一步考虑房地产市场的地域风险。

迷惑选项：行业基金

行业基金在国外十分盛行，但是在国内，作为开放式基金的一小类，行业基金在投资者眼中显得陌生倒也不足为怪。因此，只有那些具有一定专业分析背景的机构投资者，才能很快发现行业基金的投资价值，及早买入享受超额回报。

而那些对所投资行业并不了解，投资目的只是为了寻求高回报的人而言，2005年投资于行业基金将面临较大的风险，如必须忍受所投资的特定行业在一定时期内因为国际市场或者国内调控造成的市场波动。

如果对行业基金的确情有独钟，还需多多关注经济动态和产业新闻;对所投资行业进行较深入地分析，同时具备一定的时间精力关注行业动态和个人投资组合的价值波动。更重要的是，一定要注意所投资行业基金的投资风险是否过于集中。事实上投资者在投资行业基金时往往构建一个投资组合，配置几只不同的行业基金，既可以缓冲某个行业的剧烈波动带来的损失，又能够享受景气周期不同波段中的企业成长。

目标：获得暴利

2004年的中央经济工作会议已经为2005年的中国经济定下基调，所谓“稳健”的货币政策和财政政策都直接指向经济结构的调整。而经济结构调整，简而言之，实际上是将社会资源在现有的经济部门之间重新分配，将某些行业过于集中的资源用宏观调控的手段向其它行业转移。

这种类似于“劫富济贫”的做法从宏观层面来说，是保证整体经济的协调稳定发展的需要；微观上，则必然会导致高速增长行业在资源供给减少后出现“饥渴”症状，而获得资源支持的新行业则会迎来利润的增长。

2005年，中国直接融资因体制顽疾依然难以走出低谷，银行信贷由于受通货膨胀压力依然受到控制，市场对资本的饥渴不会很快得到改善。

不论是哪种情况，敏锐的“猎豹”们都嗅到令其激动的资本的血腥味儿。根据2004年民间融资的成本测算，它们获得20%以上的利润率是完全有可能的。

推荐之一:金融衍生交易

目前，国内金融机构主要提供的衍生交易集中在外汇理财领域和商品交易领域，如：远期外汇买卖、外汇期权、掉期交易、商品期货等。

2005年可期待的衍生交易包括：中国人民银行正在研究的黄金远期和黄金期货产品，来自上海期货交易所的股指期货、利率期货、汇率期货等一批金融衍生品等。

推荐之二：中小企业股权融资

宏观调控以来，中小企业融资难的问题再次变得十分的严峻。信贷控制实际上最终以牺牲中小企业的结局出现。

这一点已经引起包括央行和银监会在内的政府部门的重视。贷款利率上限的放开就是为了便于商业银行对中小企业的贷款进行风险定价。

无论是间接融资还是直接融资，一旦融资渠道进一步放开，中小企业扩大股本金的需求将会变得迫切。而股权投资是最能够直接享受行业的增长利润的。

推荐之三：专业信托

2005年，信托产品将进一步受到来自人民币理财产品的冲击和竞争，从而可期待一些信托产品的创新。

毕竟，银行理财产品从构成、安全性到整个运作的方式,与信托产品还是有区别的。银行理财产品在安全性、流动性方面占优势；而投资信托甚至存在本金风险。

但是，信托产品有自己专属性的盈利领域和手段。据业内专家预测，2005年，信托业在竞争压力下求变，一个重要的突破方向就是产业投资信托基金。它是用一种基金管理的方式,也就是用委托人与管理人相分离的模式来对信托资金进行运用。这种模式可能给委托人、投资人带来的收益、回报和市场机会,与其他金融机构的理财产品有差异化的优势。

目前有的信托公司已经建立了类似的房地产投资信托基金,与一般的房地产信托不太一样,包括在交易结构上、管理模式上、投资回报环节上、流通性和投资者的市场定位上,都已经脱离了原来那种简单的房地产资金信托模式。这种基金的模式尽管提高了投资人的风险,同时收益适当提高，大大超过银行的人民币理财产品。

推荐之四：收购不良资产

随着金融市场的开放，金融改革的深入，不良资产处置到2005年～2006年，将进入一个高峰年。央行行长甚至指出：如果2005年不良资产处理不好，甚至可能出现金融危机。

除了两次剥离的不良资产存量以外，这次宏观调控下还有新的坏账在不断产生。这加大了不良资产处置任务的艰巨性，同时不良资产投资的市场也在进一步扩大。

如果资源配备得当，收购不良资产将成为中国最大的暴利行业。实践中，300亿资产甚至仅花1亿多人民币就可以买到。这其中的盈利空间可想而知。

迷惑选项：外汇投机

2005年风险最大的投资莫过于外汇投机。尽管有上百亿资金在豪赌人民币升值，但是中国政府不得不为继续为改革买单而做出充分的国力准备，因此，绝不会轻易让真金白银的外汇储备资产人间蒸发。有国际投行专家猜测,中国可能会采取一种较为精明的策略,即其先会等待美元进一步贬值,然后再采取钉住一篮子货币,并放宽人民币汇率交易区间。

“中国政府实行一篮子货币之前必须要等待美元跌至谷底,这样一来中国政府将达到一石两鸟的效果,即一方面提高了汇率的灵活性,同时看到投机者一败涂地,因为届时相对于美元,人民币将会贬值。”

族群・主义要感性,也要理性

现在中国有中产阶级吗？有，当然有，只是成分有些复杂――中产阶级、准中产阶级、中产生活爱好者、中产状态憧憬者……，济济一堂，虚虚实实，有着鲜明的阶段特色。

他们实力不同，段位不同，但都是规则生活和品质生活的身体力行者；他们情趣不同，层次不同，但都是圈子文化和族群文化的信奉坚守者。

2005年，我们决定在新“主义”的旗号下，为潜滋暗长的本土中产阶级找到属于自己的那份“财源”。

新退休主义

――退休不是被动无奈届龄而退；退休是主动快乐大隐于市

中产阶级中有那么一群人，正值盛年，却从正在鼎盛的事业急驰轨道上抽身而退，抛开了如日中天的工作，寻找另一种生活方式――寻找到自己心灵的家园，而这就好似提前退休一样。他们认为，退休与年龄、事业都没有关系，那不是一种匆忙生活的尾声，而是另一种惬意生活、梦想生活的开端。

“新退休主义”要素：

具有足够的物质实力和成熟的思考能力。

具备一定的理财知识和科学的保障计划，可以保证自己的财产持续稳定升值。

得到自己亲密爱人的支持和朋友伙伴的理解。

“新退休主义”语录：

不想在年轻时用健康赚钱，到老了以后用钱买健康，没有必要为了过高的物质需求把自己变成赚钱工具。

如果只是事业成功，而没有家庭生活的话，那人生就有了缺憾。

高压生活让人感觉不到生活的滋味，在达到基本的物质需求的保证以后，可以让生活过得有声有色一些。

财源搜索：

新退休主义者充分重视安全因素，当突如其来的变故到来时，不至于因为现金流受阻，导致一筹莫展。因为基于安全感的考虑，他们很少把大笔资金用于短线投资，高风险是他们竭力避免的。所以他们中的大多数都是长线投资者，信奉巴菲特的“耐心”原则。

2005年，国债应该是新退休主义者的保留项目，他们可以选择在规避风险方面具有优势的凭证式国债，虽然三年、五年甚至更长期的投资者很可能承受连续加息的风险，但是已有2005年凭证浮息国债闪亮登场的传闻，可以冲淡对央行继续小幅加息的担心；他们也可以选择在收益补偿方面更胜一筹的交易所国债（记账式国债），因为与前者相比，记账式国债可上市交易，不仅转让方便而且价格随行就市，有获取较大收益的可能。

黄金现货交易应该也是新退休主义者一个很好的避险选择。虽然上海黄金交易所还仅是一个现货交易为主的商品交易市场，有一定局限性，但相对而言，风险也较小，不会有进入即沦陷的痛苦。

人民币理财是2004年末几家银行新推出的产品，相信已经吸引住了新退休主义者的目光，建议2005年他们可以有所行动。从目前人民币理财投资范围来看，基本不会出现兑付风险，唯一的风险来自于央行继续加息，不过只要利用某些产品的“提前终止”权，在约定期限内提前终止，依然可以获得高于同期银行存款的收益。

新退休主义者还可以考虑一批获得创新试点资格的券商新推的集合性理财投资产品，该品种对单个投资者认购最小金额大都有最低限制，便风险低，又处于保本型树立品牌的阶段，适合稳妥的投资者。

至于保险产品，结合保险与投资的万能寿险比较适合新退休主义者。投保时，保险公司会依据条款规定，在提供风险保障的同时，与他们约定一个固定收益，按照公司的经营情况按期支付红利。

不动产也是新退休主义者不可以错过的投资项目。因为需要通过置业获得租金收益，所以具备概念和广告效益的明星社区比较合适，出租方便，收入也恒定。

新工作主义

――工作不是带薪受罪，工作就是赚钱游戏

中产阶级中有一群人每天最重要的事情就是工作，他们代表着社会的中坚力量，大部分的社会财富都由他们来创造。对于他们而言，一天工作十四五个小时，却只有四五个小时的睡眠，这样的生活简直是再正常不过了，而不工作的日子反倒不正常了，简直不能想象。

这群人从来没有想过要不劳而获，或者希望有什么一劳永逸的事情。人们目睹他们“一切尽在掌握”的优越感，想象他们疲于奔命的工作强度，既羡慕又同情。其实，同情大可免去，新“工作狂”是真的享受全心投入的累与乐。

“新工作主义”要素：

性格内敛而刚强，生理上、精神上能够承受高压力和高强度。

受过良好教育，自觉更新知识，工作的自信来自技能的自负。

工作的幸福自己最懂，不用炫耀给不相干的人看。

“新工作主义”语录：

不习惯只与朋友喝茶聊天打发日子，只有工作，才有感觉。

工作和生活根本不冲突，只要合理安排，就可以一边工作一边玩。

不努力工作，就没有资格奢谈生活品质的高水准。

财源搜索：

新工作主义者没有时间花钱，也没有时间理财。但他们积蓄甚丰，不惧怕风险，他们能够接受失败的事实并继续努力。他们不相信偶然，明白投资者与投机者之间的区别：前者进行的是一种技能游戏，而后者所运行的是一种随机游戏；前者需要智慧，而后者需要运气。

其他族群不敢轻易涉足的个人外汇理财，对于新工作主义者却并不复杂，其中的外汇结构性存款，更是适合他们风格的一款产品。只是鉴于2005年外汇市场的不确定性因素和基本博弈力量的变化，建议他们适当选择期限较短的外汇结构性存款，以保持应付未来市场变化的灵活性。

2005年，新工作主义者还可以适当关注信托市场的创新。因为更多的专业化信托将会出现，专攻房地产的、专攻证券投资的、专攻风险投资的、专攻黄金外汇的信托公司，可以为愿意主动承担更大风险，但是期望获得产业投资利润的人群增添了新的选择。

另外，“叫好不叫座”的金融衍生交易似乎也只有这个族群有胆量尝试。2005年可望面世的黄金远期和黄金期货产品，以及股指期货、利率期货、汇率期货等一批金融衍生品，新工作主义者不妨多加留意。

至于投资房地产，对新工作主义者而言，通过租金获得收益的获利方式过于缓慢，他们应该寻找流通性好的不动产，机会一旦到来，及时出手，在不长的时间内就能顺利收回投资。

新节俭主义

――节俭不是锱铢必较，清心寡欲；节俭只是简单务实，合理配置

中产阶级中总有那么一群人，在消费总量没有变化的前提下，通过转移消费重点，优化配置着自己的货币收入。他们在实用的耐用消费上花钱毫不手软，在虚荣的场面消费上捂紧钱袋。他们认为，一个人如果没车没房，却穿着名牌到处招摇，简直太傻了！

他们是一半奢侈，一半节俭的“两栖消费者”――在不同的消费领域运用了不同的消费预算策略，并用一方的收敛节俭来支持另一方的支出花费，从而顺利实现了局部消费水平的升级换代。他们犹如两栖动物，在水域和陆地分别按不同的规则来生活。

“新节俭主义”要素：

具备精明务实的理财意识。

选择较低的消费频率和单次较高金额的消费。

坚持原则，自律而理性。

“新节俭主义”语录：

要猜一个人的富裕程度，先问他住在哪里，再看他开什么车，但绝不会看他穿什么。

顶级奢侈品只会在顶级社交圈中出现，中产阶级保障生活便利舒适才是第一位的。

只有简单的生活才是可持续发展的人生。

财源搜索：

在获得稳定的高回报率之前，新节俭主义者乐于尝试各种投资手段，因为他们相信通过理智的选择和持续不断地努力，可以选择一种最适合自己的投资之路。他们从来不惧怕学习新的知识，无论是炒汇还是投资基金、股票，认真研究之后就义无反顾地下了“赌注”。

对于理性的新节俭主义者而言，升温迅速的货币市场基金比商业银行新推的人民币理财产品更有优势。因为货币市场基金可以随时赎回，具备非常好的流动性，透明度也高，有的甚至还可以随时转换为其它类型的基金，作为银行理财产品的差异化替代品，显然更加符合他们的要求。当然对于新节俭主义者，诸如上证50ETF、价值型股票基金等基金产品，只要有足够的精力投入，获利机会也会不小。

2005年，新节俭主义者还可以继续关注基础设施类的信托产品。一些城市基础设施项目投资周期短，有政府担保背景，而且收益颇高，相比处于创新阶段的产业投资信托基金，更让他们心中有谱。

有心的新节俭主义者甚至还可以关注企业可转债。可转债作为一种“进可攻，退可守”的稳健型投资产品，其实也适合大众投资，虽然目前还不是很普遍，但精明的他们仔细算计后，相信会有先行一步的可能。

知名品牌的特许加盟，也是新节俭主义者不错的选择。作为目前世界上最流行的企业扩张和个人创业途径之一，特许经营制度具有顽强的生命力，餐饮美食、汽车服务、教育培训……都有不错的机会，就看他们精力够不够用。

新奢侈主义

――奢侈不只是物质追求，奢侈更是生活体验

中产阶级中还有那么一群人，总在思考尽可能多的花钱理由和实施形式，并使自己最终获得终极程度的满足。他们排解郁闷的办法只有两个――拼命赚钱，使劲花钱。这两件事最能使他们体会到自己存在的意义――既然精神诉求永远高不可攀，那就用物质消费来帮助实现。

这群人不是“暴发户”，他们只是认定，如果花钱可以让自己的生活更充实、更有质量、更容易得到满足的话，就是一件值得去做的大好事。他们的境界其实不俗――奢侈的经历也并非要高人一等，有时候很可能只是一种自我实现的感觉，不管是出外旅行、在农场逍遥数日、陶醉于艺术或是仅仅与家人共享天伦之乐。

“新奢侈主义”要素：

事业至少成功到可以维持住今天的奢侈。

相信奢侈经历可以熏陶出气质和自信。

明白炫耀财富已不再是奢侈的象征，取而代之的是平时难得收获的生活体验。

“新奢侈主义”语录：

其实奢侈的定义总是相对的，既取决于社会的平均消费水平，也取决于每个人的心理感受。

提起奢侈，就联想到毛皮大衣、劳斯莱斯和劳力士，这也太老土了；我说的奢侈是，亚欧大陆跑了一半，最近刚从不丹自费旅行回来。

又透支了，明天、明天的明天怎么办？不去想了，总会有办法的……

财源搜索：

新奢侈主义者是中产阶级中的“孩子”，尽管拿着不菲的薪金，但总是控制不住自己随性的欲望。理财不是他们的爱好和长项，他们懒得计算投资回报，不愿意为了多生出几个百分点的资本收益而学习更多的金融知识，实践更多的理财手段。

他们大多奉行的是“无过错原则”――“既然我在理财上采取无为的态度，那么就不可能出现令人后悔不已的投资失误；既然没有失误，就不该有损失。”

即便新奢侈主义族群中还有少数涉足理财的异类，但亦只是冲动之下随性而为。好在他们面对“过错”，有着令人叹服的心理素质：投资失败并不可怕，不过是多了一种生活体验。

2005年，爱新鲜的新奢侈主义者其实可以尝试所有的金融工具，但前提是必须强制他们按期缴款。如此筛选下来，似乎只有诸如基金定期定额计划这类“约束”性产品最适合他们。每月划款，数额也不过大，还可感受一下投资的乐趣，体验加收益，双重惊喜会让他们心动。

不过，对于新奢侈主义者而言，最合适莫过于艺术品投资，享受、理财两不误。所以建议他们面对一笔尚未规划去处的新收入，赶快列出“收藏艺术品”的豪华清单。

收入・支出“闲钱”舞、舞、舞

高收入、中等收入与低收入的字眼越来越刺激着我们的神经，其实它们并没有明确的划分标准，各地也不尽相同。比较主流的话说是：年总收入不超过当地家庭收入平均值的50％～80％为低收入家庭，不超过平均值80％～120％为中等收入家庭，而平均值120％以上的则是高收入家庭。

其实，从理财的角度来看，这一标准划分对于实际操作并无太大意义。一个家庭除去日常衣食住行的必要支出，以及一些很难避免的机动支出，余下的“闲钱”才是理财意义上的可支配收入。由此，对于高中低收入群体，我们大致划定如下标准：月人均可支配收入2000元为低收入，月人均可支配收入2000～5000元为中等收入水平，月人均可支配收入5000元以上为高收入。

我们2005年的重要任务，就是让每个收入群体的“闲钱”都能快乐起舞，“舞”出花花的真金和白银。

低收入：用心才会赢

低收入阶层群体普遍有这么一种倾向：收入较低，不需要理财，资金量只有那么一点点，日常开支都还手头拮据，哪来的“财”来理。其实，对于低收入家庭来说，更应该巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，照样能有所收获。

人群特征：

低收入阶层是目前中国大多数城市的主流人群。

多为普通的工薪阶层，既不特别富有也不贫穷。

是市场消费主体，青睐价廉物美的商品。

行动准则：

理财当以“勤俭节约”为原则，以“快快乐乐”为宗旨，以“松弛得当”为基调。

应根据家庭收支稳定情况留出一定的应急准备金。

理财观念仍应以“储蓄”为主，应当高度关注在不同的时间段都有投资到期回收，由此保证家庭收入的良性循环。

理财建议：

1. 固定存款进行投资，使其每年都能有稳定的收益。比如，可以考虑从家庭总支配收入中每月拿出2000元存成零存整取。目前一年期的零存整取存款利率为1.71％。

2. 在家庭存款中，还可以分流出一部分，投资于国债。因为国债免利息所得税，可以获得高于同期同档银行利息的收益，做到保证收益的持续性和稳定性，强化家庭经济的安全系数。可转换债券也是个不错的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。

3. 零存整取的固定存款，也是为购房首付款作准备。如欲购房，对于这部分群体来说，二手房和经济适用房或城乡结合部的房源都应是惠而不贵的绝好选择。可以用二十年八成组合贷款，以减轻还款压力。

4. 可以考虑积攒余钱，用于购买货币型基金。由于货币型基金风险极小，适合这部分群体投资。每年收益率基本能保持在2.5％～3％以上，再加上可随时买卖，而且没有手续费，因此特别适合追求安全性和稳定性收益的资金。如果有4万元余钱，每年的收益至少在1000元以上。当然，如果有余力，可以根据个人的抗风险能力和偏好选择一些投资型基金。

5. 健康投资。因为收入不高、医疗费用居高不下，低收入的更应该买些保险，给家人一份保障。一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买重大疾病健康保险和人身意外类保险。而不建议购买投资型寿险，因为这类保险要求较高的保费，并需投保人来承担投资的风险，并不适用于中低收入的消费者。可以购买10年交费期的国泰康宁定期保险5份，年交费4950元，分摊到每个月只需400元。另外购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，年只需支出312元。

6. 可以买一些彩票。“我拿金钱赌明天”，花些小钱，做个好梦。

中等收入：订做明天的午餐

中产阶层是一个大家并不陌生的词语。他们有日渐鼓起来的钱袋子，厚起来的家庭财产。然而，与普通老百姓一样，收入丰厚的中产阶层也会感到生活的沉重压力。要想过上轻松自在又后顾无忧的生活，中产阶层一样要学会理财。订做明天的午餐，理财是必须的。只有良好的理财观念和理财习惯，实现家庭资产的保值增值，才能使自己过上有规划而轻松的生活。

人群特征：

拥有体面的工作，较高的收入，有房，中低档轿车。在大城市里主要是既非富豪又不掌握很大权势的白领阶层。

家庭属于稳健增长型，有稳定的收入来源，未来收入丰厚且稳定，实际的风险承受能力较强。

家庭负担并不重，但必须预备诸如赡养老人、抚养子女、偿还贷款、准备子女读书基金、自己养老基金等种种支出。

行动准则：

根据目前状况和短期需求，注意资金使用方向，拓宽投资途径，促进资金增值。

应预算子女支出，积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险费用支出。

养老成为社会必须重视的问题，应从现在开始囤积退休金。

理财建议：

1. 首先，应划出部分资金投资于稳健收入项目，如购买国债、储蓄，以提高不动资金的收益率。比如，民生银行的“钱生钱”储蓄理财服务，活期账户最高限额为20000元，定期组合账户的比例可以这么分配：三个月定期10％，半年定期30％，一年定期40％，两年定期20％。央行在加息后，人民币理财浮出水面，人民币理财产品的收益来自于具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据，收益较佳，如民生银行的“民生财富-人民币保得理财”产品，其半年期、一年期收益率分别为2.78％、3.24％，比同期限银行定期存款利率高0.71和0.99个百分点。

2. 这部分群体家居资产即房产占有较大的比重，应该很好地加以利用。靠近商业区或居民密集地段的小户型、二手户除了居住价值以外，还有商业价值。可以将闲置房产用于出租，在出租三五年后，再次贷款买房，以今天的房产积累资本，为将来换房提供相对宽松的资金保障。如果对金融性质的投资感到风险太大，可以考虑房地产投资，尽管有关房价泡沫的争论此起彼伏，但购买中低价房不可能出现折价。

3. 中等收入家庭保险支出占家庭年收入的10％～15％比较合适，年保费支付额在1万元以内。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险，如购买保额为20万元的万全终身重大疾病保险，保费分20年交，每年交费8230元。或者买些分红险，风险比较低，中长期回报较高，可以作为分散风险的一种理财工具，如投资于国寿鸿泰两全保险，既可获得稳定的本息收入，还有可能获得较高的投资收益。

4. 教育投资。教育储蓄免利息所得税，但是受到最高限额的限制。可以给孩子投保少儿教育类保险，等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金，可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。

5. 适当做些外汇买卖或中线股票投资，但风险投资总额一定要量入为出。保本基金是不错的选择，每个月的盈余部分可以用来陆续购买。根据市场行情，择机投入到风险相对较小的基金中去。基金的选择也是一个关键，购买经营管理和业绩优良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不断滚动前进，不断增大投资基数，以不断获取资金的最大收益。举个例子，华夏回报基金，该基金以一年期银行存款利率1.98％为基准，只要基金超过这个收益就对持有人分红，从去年9月到今年3月的半年时间内，已4次向基金持有人派发了1.98％的红利，取得了超过同期银行存款收益8倍的成绩。

6. 黄金和白银产品也可以重点关注。目前美元不断贬值，黄金这种硬通货持续坚挺走强，黄金价已达到近20年来的最高价，每盎司高达488美元。而白银产品是去年收益最佳的投资品种，如果你去年年初持有的话，到现在已取得1.5倍的增值。

7. 信托产品（特别推荐基础设施类信托产品）可少量购买，这类产品的最低门槛就要5万元。信托产品的风险和信息披露类似于私募基金，最大缺点是流动性差，千万别以为是债券，这里不做推介。

高收入：“钱生钱”是关键

拳王泰森从亿万富豪到破产告诉我们，如果不善于理财，不善于打理自己的钱财，高收入阶层照样也会成为无产者。金领高收入阶层尽管收入不菲，如果不会科学地规划收入支出，也不能达到高收入应享有的生活水平。

国内20％的人掌握着80％的金融资产，他们就是属于这20％，在公司一般是O一级人物（如CEO，COO，CFO，CTO）。他们从事的是脑力劳动，有较高的收入，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。

人群特征：

生活讲究安逸，购买昂贵的消费品。

拥有高档房产，开私家豪华车，经常到海外旅游。

相当一部分已完成了资本的原始积累，进而拥有自己的公司或企业。

行动准则：

在组成你的个人资产过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

应当关心税制的执行以及变化情况。每个月工资收入2万元，就需缴纳个人所得税3000元，税制的变化将直接关系到你的所得，以及理财所得。

如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫，变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

财源搜索：

1. 投资资产的50％可以集中到股票、房地产等风险资产上，从理财的角度看，对于风险承受能力较强的家庭，应该将更多的资产投入到风险较大但同样收益也更大的股市房市中去。重组你的资产组合，善用已有资本金及每月盈余进行中长线投资，把不动产、贬值资产转为增值投资性资产。但建议不要购买过于昂贵的住房进行投资。

2. 可以保险投资组合，一方面可以避开繁重的利息税，还有可能获得较高的红利收益。应尽早调整目前的资产分配状况，将一部分积蓄按月或年交的形式用于其他投资和购买保险。

3. 20％的各类外币资产。近年以来，国际金融市场出现剧烈波动，汇率变化无常，投资获利机会大增，也在一定程度上促进了汇市的火爆。相信2005年的世界汇市也不能平静，风云变幻的汇市将带来更多的炒汇机会。

4. 实业投资。在深圳、北京等地出现了买铺零首期的承诺，大大降低了投资门槛。新的“产权投资理财”方式采用投资者投资置业、拥有完全真实的产权，而交由经营公司统一出租、管理，最终让投资业主稳定收益的模式，保证了收益的稳定性。