邮储银行银行考核方案范文

导语：如何才能写好一篇邮储银行银行考核方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：邮储银行 现金 风险

一、邮储银行管理模式现状

中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称“邮储银行”）是由中国邮政集团公司控股的金融机构。中国邮政集团公司在进行了管理体制改革后，实行政企分开，建立了邮政业务、速递物流、邮政金融三大板块融合发展的新格局。其中邮政金融板块由邮储银行和邮政公司共同组成，邮储银行除经营自身网点以外，还委托邮政公司营业网点个人储蓄、中间业务、代收代付等基础性金融服务，从而形成了邮储银行独有的“自营+”的管理模式。

为加强现金运营管理，邮储银行内部下设会计运营部，邮政公司下设邮政金融局，明确职责、落实责任，共同确保现金业务稳步规范有序推进。邮储银行会计运营部主要负责会计核算、资金结算运营等工作，下设会计运营中心，具体负责现金清分、人民币流通管理、反假货币和现金机具管理等。邮政公司邮政金融局指派专人负责邮政网点的现金和银行机具管理，掌握汇报现金运行中出现的问题，并及时与邮储银行沟通协调解决。

为有效规避邮政网点金融业务风险，邮储银行在协议中明确规定其经营范围，仅允许邮储银行个人储蓄和中间业务。为鼓励邮政网点积极性，实现利益公平共享，邮储银行自营网点和网点使用同一业务系统，并受中国邮政集团总公司监督。每月末，中国邮政集团总公司与邮储银行总行根据共同设定的费率，直接清分收益，分配到各网点。

在实际工作中，邮储银行和邮政公司各自负责自身网点日常业务推进，邮储银行仅对网点的金融服务进行业务指导。为使网点认真落实央行相关工作要求，邮储银行和邮政公司建立了三级沟通协调机制。一是行局长定期沟通，传达央行安排部署的重点工作，研究组织方案；二是部门经理沟通机制，掌握重点工作完成进度，协商解决遇到的困难和问题；三是具体管理人员随时沟通，及时解决工作中遇到的具体问题，确保各项工作按计划有序推进。

二、现行管理体制下的现金运营风险

（一）独有的公司治理结构带来管理风险

邮储银行独特的治理结构决定了其特有的管理风险。从纵向结构看，邮储银行分为总行、省市级分行、县及县以下支行等层级，下级行服从上级行管理；从横向结构看，邮储银行存在属地管理，即邮储银行的业务要得到地方邮政局的管辖。这种管理结构导致了邮储银行与地方邮政局之间盘根错节的关联关系，既有交叉重复管理，同时还存在真空地带，在实际监管中存在风险隐患，而基层网点特别是网点的多头管理，不仅增加了管理成本，还造成管理效率低下。

（二）管辖权分散造成操作风险

金库管理是资金安全的核心，目前邮储银行的金库安全、场地管理及现金押运全部由邮政部门负责管理。由于邮储银行网点分布广，且偏远网点较多，部分县支行金库面积小，设施陈旧，存在安全隐患。当邮储银行在检查金库过程中发现问题时，只能与邮政公司进行沟通协商，提出处理意见，不能对直接责任人进行处罚，不利于问题整改，极易引发风险。

柜面管理是现金运营的重要组成部分，而在营业网点中占绝大多数的网点由邮政部门负责，邮储银行只能进行业务指导，不能安排临柜人员的业务培训。制度和业务学习的不到位很可能导致实际操作中的违规现象发生，造成操作风险。

审计稽核是风险控制的主要手段，目前邮储银行保留稽核职能，能够对邮政网点开展审计，以确保资金安全，但对于审计中发现的问题，邮储银行不能进行追责和处罚，只能指出问题所在并给出相关建议和意见，从而造成审计结果运用弱化，引起操作风险。

（三）考核评价体系导致制度风险

邮储银行根据自身实际情况制定了现金管理办法，以及相应考核办法和评价指标体系来确保制度有效落实。在实际工作中，邮储银行负责所有营业网点的资金运营管理，而业务考核则由邮储银行和邮政公司共同执行。由于考核侧重点不同，使考核评价过程中公允度有所降低，造成考核结果参差不齐，影响考核结果效能发挥。

（四）监管权限缺位引发监督风险

邮政网点在管理上隶属于邮政部门，而央行对于邮政部门没有监管权限。虽然基层人民银行也对邮政网点的现金业务开展检查，但只能作为对邮储银行检查的延伸，对存在问题及由此产生的严重后果只能先由邮储银行承担，再向邮政部门转达，把本该直接的监管关系变为间接监管，削弱了检查权威性，不利于问题的纠改。

三、对防范邮政网点现金运营风险的相关建议

（一）理顺现行管理体制，尽快将邮政网点管辖权划归邮储银行

着眼于网点长期发展目标和风险防控要求，理顺现行管理模式，逐步推进体制改革。尝试将网点的员工考核权、处置权及业务经营管理权划归邮储银行，强化邮储银行管理邮政金融业务的主导地位。

（二）推动顶层设计，将邮政公司网点纳入央行监管范畴

人民银行与国家邮政局探索建立联合监管机制，赋予人民银行监管权限，降低系统性风险水平。同时将国家邮政局列入国务院反假货币联席会议成员单位，加强邮政管理部门对现金管理的重视程度，切实提升网点现金运营管理水平。

（三）强化风险意识，建立健全邮储银行和邮政公司内部控制制度

邮储银行和邮政公司以风险控制为核心，完善内控管理和内控制度，搭建风险管理组织构架，制定详尽的业务规章和具体的操作手册，增强可操作性和严密性，提高执行力，形成内部管理有效制约，全面提高邮政网点风险防控能力。

参考文献：

[1]黄文晖.邮政储蓄银行现金管理业务研究[D].中南大学，2010

[2]罗淑琴.江西邮政储蓄银行操作风险管理研究[D].南昌大学，2013

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香港首富李嘉诚曾经说过，“成功的诀窍不在于战略决策，而在于做好细致工作的韧劲”。可见细节管理不仅是关注一个点，而是以点带面，涵盖经营管理的方方面面，同时细节管理也不是一朝一夕之事，必须循序渐进、持之以恒。就邮储银行而言，细节管理应重点从决策、员工管理、考核、服务、营销、风险管理六个方面着手。——决策细节化领导者的决策正确与否对一个企业的长远健康发展至关重要。邮储银行处于起步阶段，工作千头万绪，如何抽丝剥茧，抓住核心进而作出科学合理的决策，是每一位领导者都要认真考虑的问题。决策细节化不是要求领导者事无巨细亲自过问，而是在科学发展观的指导下，深入基层，充分调研，放下架子多与员工沟通，聆听基层员工的心声，了解每一项规章制度在具体落实环节中存在的问题，找出每一项业务发展的瓶颈，对政策走向和市场趋势保持敏感，积累大量的第一手资料，同时要多角度思考政策出台后的反应，从保障企业最大利益出发权衡利弊，方能作出科学合理的决策。

——人员管理细节化优秀的人才是企业核心竞争优势的重要组成部分。在企业的改革、发展、管理中，人的因素是最核心的因素，对年轻的邮储银行来说尤其如此。管好人、用好人，充分调动员工的积极性和主动性，让每一位员工都人尽其才，是人力资源管理的最高境界。人员的细节化管理，要求管理者要对员工的专业、性格、能力、日常生活等有一个全方位的掌握，做到心中有数，才能把合适的人安排到合适的岗位上。在人员晋升上，要有一套严格的规章制度，用制度来激励员工，激发员工潜能，让想干事、能干事的人尽快成长起来，形成“贤者上，庸者下”的良性发展轨道。在用好人的同时要爱护人，让员工对企业产生归属感和荣誉感，是对人员进行细节化管理的重要表现。领导干部的一句鼓励的话可能会给员工带来极大的动力，通过人性化管理而非人情化管理，真正把以人为本落到实处，企业的发展才会如“源头活水滚滚来”。

——考核细节化目前，邮储银行考核体系的设立、考核流程的开展、考核结果的反馈等方面总体较为单一、粗放，已不能适应快速发展的现实需要。新形势、新环境下，我们要从自身的战略发展目标，把长期规划与近期发展相结合，制定科学合理的考核制度，能够反映我行实际，反映地区、层级机构等差异，进行以利润为中心的考核;对各部门、员工的成本投入与效益创收进行细化、量化，彻底打破分配的平均主义和大锅饭，对工作出色的个人和单位加大表彰力度，让他人引以为榜样，在全行形成“比、学、赶、帮、超”的良好氛围，激励员工干事创业的积极性。不仅在业务、风险方面，在内部管理、人力资源等方面也要进行全面考核。要注重对考核结果的反馈，认真总结考核中出现的问题，改进考核机制的不完善之处，以期不断提升我行的考核管理水平。

——营销细节化整体而言，邮储银行的营销手段较为单一、粗放，缺少对不同客户的差异化营销。细节化营销，首先要对客户进行深入的研究，研究得越细，就越能制定出科学合理有效的营销方案。同时要高度重视营销后的维护跟进，为培养忠实客户、潜在客户奠定基础。

对客户的维护工作可以用“少一事不如多一事”来概括，不能来存款的只管存，放贷款的放完了事。这样做的后果很可能是我们得到了一棵树木，却失去了一片森林。

——服务细节化多年来的发展使银行的服务水平有了显著的提升，各行都基本树立了“以客户为中心”的服务理念，银行在比产品的同时，更加重视服务质量。我们只有将服务细化，以更加人性化的标准，让每一位客户都能感觉到自己受到邮储银行的重视，享受到高品质的服务，才能在服务上赢得客户，成为出奇制胜的利器。把服务细节化，最重要的就是将这种思想融入企业文化，融入员工头脑，让员工在思想上重视，在行动上改变。譬如，青海省分行直属营业部会在客户生日当天给客户发条祝福短信，举手之劳却让客户倍感温馨。

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信用卡业务作为金融业的一项新兴业务，正以迅猛之势在国内发展。在为公众提供“无担保、无抵押、无指定用途的个人小额消费信贷服务”的同时，信用卡业务也为促进消费、拉动内需做出了积极的贡献。然而，信用卡透支利率偏高制约着循环信用的使用。

目前，我国公众用于衣食住行等生活必需品的消费支出比例仍然过高，且生活性消费支出系刚性需求。因此，如果国家鼓励通过信用卡产业的发展促进和带动社会零售消费额增长，那么，过高的透支利率已成为主要的制约因素。

从国际市场看，信用卡年透支利率基本在18％以上，但对于人均GDP仅3000多美元（2008年统计）的一个国家的公民来说，确实偏高。在美国，使用循环信用的客户占总用户的50％以上，麦肯锡曾作过的调研结果表明：在中国仅有14％的持卡客户使用循环信用。根据国际经验，经营状况良好的信用卡公司，其客户使用循环信用产生的利润可占信用卡收入的2/3。但是，当前人们普遍认为透支利率过高，循环信用使用人数较少是导致国内信用卡发卡行不能盈利的重要原因之一。因此，持卡人期望降低信用卡透支利率，经营者也在呼吁信用卡透支利率市场（个性）化。通过降低信用卡透支利率和实行信用卡透支利率市场化，进一步促进国内消费的增长和循环信用的使用是央行和发卡行要深入研究的主要课题。本文就降低信用卡透支利率和信用卡透支利率市场化问题进行初步探讨。

一、降低信用卡透支利率的迫切性。

1.信用卡促进消费增长的作用日益显著。

据媒体披露，2009年1～5月我国的社会消费品零售总额同比增长了15%。在这个过程中，银行卡作为一种便捷的支付工具对促进消费增长发挥了重要作用。目前，银行卡已经渗透到经济生活的方方面面，成为居民消费时使用最频繁的支付工具。据央行统计，目前全社会消费品零售总额中已有30%以上是用银行卡进行支付的，而北京、上海等一些大城市的这一比例更是接近或达到了50%，成为银行卡消费支付的主力军。银行卡的普及使用不仅有助于降低支付体系的交易成本，同时由于其便利和快捷的特性更有助于消费者做出购买决策，消费行为会更加活跃。尤其是信用卡具有短期消费信贷的功能，在特定条件下能够促使持卡人将潜在的消费需求转变为现实的消费需求，对消费的拉动效应十分明显。

2.刚性的透支利率限制了发卡行的自主定价和个性化服务。

持卡客户的用卡频率、交易金额、还款以及对发卡行的贡献度都存在着较大的差异，而任何人使用循环信用时的贷款利率都相同，这在一定程度上抑制或打击了优质客户的积极性，并影响了优质客户的忠诚度。透支利率的刚性导致了发卡行风险定价模型的失效，同时，由于行政法规等各方面的限制，发卡行无法根据客户的贡献度自行定价。因此，发卡行希望能够获得一定的自主定价权，使一些贡献度高的客户可以享受到优惠的透支利率以及与之相关的配套服务。

3.客户对高利率反响强烈。

很多客户向媒体或者监管部门反映：因为“部分还款、全额计息”的规定使得选择循环信用的客户负担的贷款成本过高，导致其产生逆反心理甚至拒绝偿还贷款，一些发卡行也不得不在接到客户的投诉后进行减免。此外，一些客户在投诉时非常气愤：卖（发）给我卡时没告诉我，要知道利息这么贵我就不办了！也有的客户在投诉时说：我是在替没有偿还能力的子女还款，但经济能力有限，只能承担本金部分，“额外”的利息实在负担不起，否则连本金也不还了！这类客户使得发卡行处于尴尬境地。

二、信用卡透支利率市场化改革的主要意义。

我国自1996年开始利率市场化改革进程，十几年来央行累计放开、归并或取消的本外币利率管理种类超过100余种。随着金融机构改革和利率市场化的稳步推进，央行应进一步授予金融机构利率定价自，完善利率管理，并通过央行的间接调控，引导利率进一步发挥优化金融资源配置和调控宏观经济运行的作用。

目前，国内信用卡透支利率仍然按照十年前央行颁布的《银行卡业务管理办法》中规定的日息万分之五实行，对透支后未清偿部分以月为单位收取复利（年息18%以上）。这种“大一统”式的规定既未像其他贷款利率一样赋予商业银行自主定价的浮动区间，也未明文限定“全额计息”。虽然当前各家发卡行均已通过“分期付款”、“账单分期”等形式规避了这一价格管制，但是由于“名分”认知、客户定位和业务便利性等原因，信用卡透支融资并未获得广泛的推广，相关服务并不充分。全球金融危机以来，央行已先后5次降息，但独有信用卡利率“岿然不动”。而在欧美等海外市场，信用卡利率已伴随各国央行的降息行动而逐步下调（信用状况符合规定的持卡人所享有，由商业银行自主定价）。据媒体报道，自金融危机以来，美国部分优质持卡人信用卡利率已下降50%左右。在台湾，花旗（台湾）银行近日宣布对符合条件的“卡友”调降其信用卡循环信用年利率，由原12.99%～20%调整为11.74%～18.75%。因此，央行适时放开信用卡业务的利率管制，推动信用卡透支利率市场化是信用卡产业发展的必然，同时也会为促进消费、拉动内需，推动信用卡产业快速发展产生积极意义。建议将信用卡透支利率市场化的出台时机和相关配套措施纳入央行当前研究的重点课题之一，组织专人深入调查、认真研究。

1.信用卡透支利率及产业基本分析。

（1）信用卡产业的经营核算。

信用卡产业成本一般包括管理成本、资金成本、营运成本、作业成本、营销成本、风险成本等。在信用卡业务发展初期，透支利息、年费、手续费收入是信用卡业务的主要收入来源。以上收入需要完全覆盖信用卡经营成本，继而盈余才能产生经营利润。

（2）透支利息收入应成为信用卡业务的主要收入来源。

①国内信用卡市场年费收入日趋减少。由于市场培育不足，众多持卡客户习惯了低费甚至免费的服务，普遍对信用卡从几十元到百元甚至数千元的年费有较大的排斥。加之市场无序竞争不断升级，免年费或者弹性年费政策基本成为各行挽留客户的重要竞争手段。

②商户回佣收入逐日下滑。据麦肯锡的调研表明：中国目前的商户回佣率与欧美国家相比要低30％～50％，并且在收单市场近乎残酷的竞争下仍然面临继续下降的压力。欧美国家平均的商户回佣率大约在1.8％～2.2％，而国内各收单行的商户回佣率几乎都在1%以下。显然，发卡行、收单行的回佣收入已无法覆盖资金成本与营运成本。

③持卡人对使用循环信用并合理付息有需求。随着用卡普及程度的提高，使用循环信用的客户群体逐渐增多，并带动透支（循环）利息收入的增加，循环信用必然是信用卡产业的经营重点和主要收入来源。以招行2009年半年报有关数据为例，截至2009年年中，招行信用卡计息余额占比由上年末的37.34%上升至37.95%，信用卡循环信用使用客户占比为23.38%。这些数据显示出，使用循环信用的持卡人在逐渐增多，透支利息收入也在相应增加。而发卡行只有通过细化经营，扩大循环利息收入，才能基本覆盖其经营成本，实现盈利。

（3）透支利率非市场化服务缺乏竞争力。

根据目前大多数发卡行的计算机系统对透支利息计算方式的设置，只要信用卡持卡人在还款时未全部清偿透支款，就会被计收透支利息，连续两次以上未归还最低还款额即被视为违约。在实际生活中常会出现由于对信用卡透支利息计算规则不熟悉而在某一时点未全部归还透支款，被收取过高透支利息的事例。甚至仅差几分钱未还清，而被收录进个人信用记录，导致客户无法享受房贷7折利率优惠待遇而郁闷无比的报道（详见2009年2月9日四川新闻网-成都商报“关注你的信用报告：少还6分钱需多付利息1.59万”）。这虽然是个极端的例子，但也从一个侧面反映出发卡行在透支利息的计算方面尚有不完善、不科学，以及透支利率相对偏高、共性化服务缺乏竞争力等问题。

2.现行的透支利率政策束缚了信用卡产品的个性化。

客户对发卡行的贡献具有极大的差异性，而付出的贷款成本却无任何差别，这就造成一些持卡客户的用卡积极性受挫，逐渐减少了对某一信用卡品牌的依赖程度，进而使发卡行损失客户、收入下降。为此，发卡行不得不想方设法地挽留客户，送礼物、赠积分、免费用、返礼券等，不断推出各种激励措施吸引和挽留客户，也不得不经常“踩线”经营。

3.单一的透支利率政策易导致市场的无序竞争。

国内各发卡行的信用卡业务基本没有实现完全的独立核算，仍然在依托母体银行运作，难以清晰地对信用卡产品进行投入产出分析，划分或界定某一产品的盈亏情况。为了规避监管，一些银行实行“迂回”经营，靠“绕行”策略、打“球”来丰富自己的产品功能并作为与同业的竞争手段，以提高信用卡产品的收入，降低各种成本。比如，通过分期付款收取手续费的形式降低贷款利率（一般6期为3.6%左右，12期为7.2%左右，24期为15.6%左右）；以“万用金”、“财智金”、“现金分期”等为名目的低利率现金贷款（因不同客户而异，约7%～12%，普遍低于信用卡循环信用利率）来规避监管。

为了解邮政储蓄银行市县分支机构成立后的风险管理情况，规范邮政储蓄银行业务有序发展，近日，笔者对邮政储蓄银行丹东分行分设后相关运行情况进行了专题调查。调查发现，由于体制不顺、职能交叉、职责不清，邮储银行市县级分支机构成立后风险管理工作出现责权约束失衡，操作风险难以防控等六大苗头患，应引起关注。

1.邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。

据调查，经过数月的筹备，中国邮政储蓄银行丹东市分行于2008年2月29日挂牌成立，所辖县（市）分支机构也陆续开业。同时，按照规模、业务发展情况不同，将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网点和邮政网点两部分。其中邮储银行自营网点52个（分为一类支行和二类支行两种形式）将逐步完善为全功能邮储银行支行，办理全部银行业务。邮政网点47个，在金融监管部门规定和合同约束范围内，继续办理储蓄、汇兑等基础性金融业务。目前，中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业，41家支行正在开业的审批中，另外47家为“邮政储蓄银行代办点”，在丹东市邮政局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解，邮储银行市县分支机构分设后，在职能、业务和运行上呈现如下五个特点。

1.1人员交叉。

根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，邮储一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。

二类支行除行长以外人员和网点工作人员仍留在邮政企业，邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。

1.2业务交叉。

本次改革虽然规定，所有金融业务均划归邮储银行统一管理，但邮政企业仍然要接受邮储银行委托，由各网点经办储蓄、汇兑、中间业务等基础金融业务。

1.3职责交叉。

根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能”的做法，对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，负责对自营网点和邮政网点的金融业务进行统一指导与管理。

1.4管理交叉。

根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政网点统一进行业务指导与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部，负责对邮政网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。

1.5财务交叉。

分设方案规定，全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政企业网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县（市）级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。

2.管理权责不对称，内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。

2.1邮储银行市县级分支机构对邮政网点的业务管理力度小、手段弱。

根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。在邮储银行分设过程中，丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行（其中11个一类支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理，41个二类支行仅行长和资产业务收入划归邮政储蓄银行）。47个作为银行网点，仍属于邮政局所有，其业务归储蓄银行管理，但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局，造成邮政储蓄银行对网点控制力偏弱问题，不利于业务的发展和风险的防控。同时，由于是两家单位，检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落实等问题，都让邮储银行高管层左右为难，势必影响内部控制管理力度。

2.2业务人员道德风险难以防控。

虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政从业人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市（县）分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段，只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对机构人员和负责监督难以到位。

同时，因人员数量的限制，很多邮储网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。

2.3管事不管人，操作风险难防控。

由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，管事不管人，管理体制颇显不顺。

况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作。这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。同时，两个单位都有对邮政网点的管理权，虽说有一定的职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突，既影响管理效果，也导致机构风险管控职责无法真正落实，员工操作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么，但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。

2.4财务收支不独立，邮储银行“分家不管家”。

目前，对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说，为了开展对公业务，大部分营业网点需要设施改造，同时还需开展银行业务宣传等工作，费用开支较大，但由于财务管理工作尚未独立，仍捆在原邮政局一同管理和核算，财务收支被动不主动，“成家不管家”，极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来，虽然已经开立了财务账户，但没有任何货币资金来源，职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮政局负责核批，财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要，增加了基层邮储银行改造陈旧落后网点的难度，成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。

2.5混岗作业问题突出，三级授权达不到管理要求。

授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。调查发现，目前邮储银行二类支行和邮政网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突出。如在一些基层的邮政网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，又要对邮储负责，因此很难达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少，人员不足，部分基层网点根本无法对邮政和邮储业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制度很难达到规定要求。

2.6部分基层网点设施不配套，难以适应银行业务发展的需要。

根据规定，为节约资源，提高效率，市县级邮政储蓄银行成立后，要继续依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前，这一现状尚不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开业的41家支行中，有的支行营业面积只有几十平方米，员工只有3-4人，且相关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧，因此很难适应邮储银行业务发展和转型的工作需要。

3.做好邮储银行风险管控工作的几点建议。

如何有效防范邮储银行这个新设机构的风险管理工作，是当前各级监管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控措施不实等许多现实问题急待加以解决，因此建议从体制改革、人员培养、内控建设等方面入手，落实必要的管控措施，推进邮储银行改革工作，努力把邮储银行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。

3.1明确责任，合理分工，推动邮储银行改革工作平稳发展。

邮储银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健运行和平稳发展。首先，要在保持邮储银行和邮储业务机构相对独立的前提下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务关系，理顺管理体制，真正实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。如合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。其次，尽快制定和出台邮储业务机构的监管制度，明确邮储银行对机构的管理权限和范围，并通过建立联系人制度、联席会议制度、定期报告制度等交流联系机制，构筑畅通的信息交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和矛盾，落实解决措施，确保邮储改革工作平稳有序进行。第三，要搞好邮政部门和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。如要明确金库管理、现金押运、安全保卫等方面的责任、义务、收益等细则，协商解决现金管理中的风险问题；坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄银行要与邮政部门签订业务协议，明确双方责任。一旦出现问题，能够做到责任清楚，查处追究到位等。

3.2通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。

银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。邮储银行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银行领导班子知识结构建设是迫在眉捷的。首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。如建立固定的学习时间，集体学习新知识，选拔重点人员进行专业培训等。其次，应根据实际需要，通过招聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。

第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。这部分人员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠定坚实基础。第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。这部分人员基层经验丰富，年龄约四五十岁左右，可以通过传帮带等方式，带动和培养邮储银行员工尽快熟悉和掌握银行业务技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及时适应邮储银行业务发展的需要。

3.3着力强化稽核监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。

当我们强调要将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位监督控制时，风险预警机制是必不可少的。因此，建议在邮储银行组建初期，首先要致力于稽核监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深度和广度。在常规检查中，要注重点面结合，检查内容和频次不得少于上级行的统一要求；在专项检查中，要突出重点，紧紧抓住制度建设和落实、资金管理业务等关键环节，进行深入的检查，并进行跟踪，促进整改；在突击检查中，要结合实际问题，进行有针对性的现场稽查。“有法必依、执法必严、违法必究”，通过检查和思想教育改变从业人员思想麻痹、风险意识淡薄的现状，提高其对风险的识别和防控能力。其次，要健全风险管理组织机制，培养从业员工良好的操守。银行业机构操作风险和违规案件，都是由机构内部人员的不当行为，甚至是不良行为造成的。因此，邮储银行在成立之初，一定要赋予分支行风险管理部门一定的管理权限，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。要明确员工行为准则等合规指南，明确哪些行为是允许、鼓励的；哪些行为是绝对不能接受、不能容忍的，是机构所禁止的，促使银行员工养成良好的行为习惯，实现全员主动合规，形成良好的合规文化氛围。第三，要严格落实案件防范工作责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。要按照银监会操作风险“十三条”的要求，加强对柜员、基层支局、网点等重点部位、重点人员的监督管理；深入开展员工行为评价，严密监控排查出的高风险人员，严厉打击各类职业犯罪；抓好支行专职检查员、分行专业管理部门、监督中心以及稽核部的日常检查监督和重点稽核，规范员工行为，努力把每一项业务过程、每一个业务操作环节、每一名员工的经营行为都置于严格的制度约束和监督之下，将各种违规行为和案件隐患都消灭在萌芽状态。第四，要建立基层机构负责人的轮岗、强制休假和离岗审计制度，严格规范客户经理和基层负责人日常操作程序。建立科学的干部考评机制，通过考评及时发现和纠正机构负责人在业务发展和管理行为上的偏差，让“能者上、庸者下”的激励约束机制发挥作用；加强对基层营业网点负责人离任、责任审计工作，提高基层营业网点内部风险控制效果和营业网点负责人内部控制尽职能力，促进营业网点规范内部控制和依法合规经营，及时消除内部监守自盗、重大违规和外部欺诈隐患。

3.4加强内控制度建设，细化操作环节，建设流程银行。

篇4

2009年，是**城分行组建后的的第二年,我行在省行的正确领导下，认真贯彻落实全省邮储银行工作精神，在深入分析当前形势的基础上，动员全行广大干部职工，进一步解放思想，提高认识，精诚团结，扎实工作，坚持攻坚克难抓落实，凝心聚力求发展，扎实推进体制改革，坚持艰苦创业，狠抓业务发展，强化经营管理，确保安全生产，全年各项工作均取得了较好成绩。

（一）进一步扎实开展信贷工作，坚持质量与效益同步增长

**城分行于20**年8月中旬才开办小额信用贷款业务，在短短的时间里，信贷业务己达到1.4亿,半年来，我们紧紧围绕全行信贷的经营目标，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。

1、业务经营发展顺利

截至五月底，我行本年累计发放贷款1232笔,金额7653.68万元，贷款结余1860笔,金额9416.06万元。其中：小额信贷业务量达本年累计放款892笔,金额5781.1万元，贷款结余1689笔，金额8779.16万元。小额质押贷款累计发放340笔，金额1872.58万元，贷款结余171笔，金额636.9元。

2、业务措施实施得力

业务发展方面：

一是强化宣传,扩大服务影响力。根据市场调研掌握的信息，有针对性开发目标客户，争取地方政府的大力支持，举行了小额贷款现场发放会，通过电视滚动字幕宣传、在村干部例会进行现场推介、农村集贸市场及农村专业市场现场宣传、派发宣传单等形式提高邮储银行小额贷款的知名度。

二是开展行业调查，针对性开展宣传。针对当前经济形势及国内宏观调控对我市各行业所带来的冲击和影响，深入商贸、农村市场走访或调研，动态搜集、捕捉市场讯息，认真分析、研究市场需求，了解我行信贷客户的经营情况，有针对性开展宣传，通过形式多样的推介，让更多有贷款需求，潜在的客户群了解本行产品。

三是发展个人商务贷款、筹备二手房贷款业务。扩大业务品种,加快筹备个人商务贷款、二手房贷款业务。个商贷款、二手房贷款是一项风险小，收益高的业务，在发展小额贷款的同时，积极培育我行高端业务，来满足不同层次的客户，以带动信贷业务发展，使信贷业务规模越来越大。

管理方面:

一是加强管理，进一步提高信贷部门履职水平。自五月份,信贷部门专职管理工作,及时上传省行要求，制定信贷政策，按月通报各县支行业务情况，月月底及时填报信贷的报表，将新增不良贷款、逾款率的情况及时向领导反馈信息，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。

二是对症施措，强化逾期督导。制定逾期考核办法,各支行加派人手重点关注小额逾期处理情况，并从思想上高度重视，对逾期贷款加大催收力度，并根据客户的具体情况，有针对性地做好工作，掌据逾期贷款的动态。实时督促，并及时总结逾期经验：对还款能力、还款意愿或信用状况差的借款人，要全力追讨贷款，及时联系保证人，向保证人施压进行催收，必要时进行诉讼清收。完善机制，实施长效管理。由各支行把逾期贷款催收作为一项日常工作安排，每天召集小组成员开碰头会，掌握了解逾期贷款情况，商讨对策。同时，加强考核，制定逾期考核办法，月末与信贷奖励挂钩，按比例扣罚。

风险防范方面：

一是强化风险意识,协调风险与发展关系。既要解决好贷款有风险的认识问题，又要解决好“怕”风险、“惧”风险的问题，正确处理好发展与风险的关系。

二是建立各项规章制度，规范操作流程。我行成立信贷管理机构，配备专职信贷管理人员，结合实际建立健全各项信贷管理制度，规范操作程序，落实贷款责任，确保小额贷款健康、持续、有效发展。

三是现场和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。我部针对贷后管理工作的薄弱环节以及信贷业务的贷后检查力度，实施跟踪管理，严控授信后的各种操作风险，要求支行要对各自所辖业务自查，严格按照《小额贷款业务管理办法及操作规程》的规定要求，规范调查报告格式，同时我部要对各支行情况进行非现场检查，严格操作程序，加强监督检查，做好业务指导。

（二）进一步实现经营思路创新，扩大业务规模

1、增设网点机构，满足客户需求

目前，我市共开办对公业务网点7个。20**年我行在全市范围内已开办5个对公业务网点，截至2009年2月沁水新建东路和阳城新阳东街支行又先后开办公司业务，扩大了我市对公业务的网点范围。从业务发展情况来看，开办公司业务网点的数量多少、区域分布、实际产能是决定公司业务能否健康快速发展的重要因素，特别是对移动、联通、烟草、保险等网络型企业客户来讲，只有尽快将开办公司业务的网点覆盖到全市每个县（市），才能更好地满足此类客户资金归集和财务结算的需要，为业务发展提供支撑和保障。

2、积极制定发展办法，激励员工主动营销

**年三季度，我行制定出台了跨年度竞赛活动和其他激励政策，在全行掀起了公司业务营销的浓厚氛围，短时间内，公司业务呈现出快速发展的趋势。09年一季度，我行公司业务再次进入业务发展的快速阶段，到一季度末，余额达到18154万元，绝对值在全省排名第三位，完成省行计划的122.66%。进入四月份，随着跨年度竞赛活动的结束，余额在一季度末冲高的基础上出现回落，甚至在四月中旬回落到亿元以下，这说明一季度职工冲刺现象严重。针对这一现象，市行及时制定出台了按季度考核的09年全年公司业务发展办法，并在四、五月份，由行领导亲自带领相关人员到各经营单位督导，帮助基层找关系，想办法，出点子，为生产一线的同志发展公司业务牵线搭桥。通过诸多努力，使余额发展由起步时的大起大落状态很快过渡到五月份的平稳发展状态。

3、健全体系，明确职责

2009年5月，依据公司业务的稳步发展，但管理滞后的情况，我行适时成立了公司业务部。5月上旬，我行公司业务开发户数的不断增加，余额的逐步增长，业务管理及检查却没有专门部门和人员的现状，我行成立了公司业务部，完善了组织机构，配备了相关专职管理营销人员，明确岗位职责。公司业务部作为我行公司业务的支撑部门，在紧抓管理的情况下，要同时带头大力发展业务，为全市起到表率作用。

4、把握市场，准确定位，制定切实有效地发展策略

随着国内金融市场的逐步开放，各大商行之间竞争激烈，优质客户资源早已被瓜分殆尽，作为新组建的国有商业银行，09年上半年，我行在参与竞争时，认真分析了市场，找准我们的目标客户，制定了发展策略。2009年4月起，我行重点针对财政性资金、公路建设、煤矿企业、社保等进行了大力攻关，同时也取得了一些成绩。其中，陵川县支行和高平市支行的成绩较为突出，他们及时收集市场信息，准确把握目标客户，同时制定周密的攻关策略，为各单位做出了很好的榜样。

5、商易通、汇兑业务发展良好

一是5月份发展商易通9部，本年累计发展154部，完成市行计划的19.25％，完成省行计划的30.8%,占全市发展总部数（191部）的80.63%。累计发展户数绝对值在全省排第5位，发展进度排第6位,与上月排名相同。全行仅有高平支行超过进度比例，完成42%。

二是汇兑业务自4月份全部网点开通以来，5月份有了较大发展，当月收入4.52万元，完成市行计划的14.38%。

（三）进一步强化审计稽查工作，强化新机构、创新新理念、改变新思路

“合规管理”和“风险防控”是09年是我行风险合规审计稽查工作的两大主题。根据省行提出的构建新体制、强化新机构、创新新理念、改变新思路的新的审计稽查工作要求，我行在省行的正确指导下，认真落实上级行和银监部门关于邮储银行内控管理、合规经营、案件防控的具体要求，将现场检查和非现场检查相结合，开展形式多样的审计稽查活动，进一步深挖案件风险隐患、加强落实整改、夯实基层邮储网点内控和安全防范设施管理。为完成“合规管理年”和“案件防控”两大目标进行了全年工作部署并付诸实施。现将上半年以来具体工作情况总结汇报如下：

1、组织开展“合规管理年活动”

“合规管理年活动”总体归纳为“一个活动”和“三项评价”。即合规管理年学习活动、小额信贷业务合规评价、机构合规评价和反洗钱工作评价。

一是二月份是全行“风险合规管理活动”的启动阶段，也是开展合规管理年学习活动阶段。首先，审计部出台了09年我行“风险合规管理年”实施方案，下发了**城市邮银发﹝2009﹞11号《关于印发中国邮政储蓄银行**城市分行“合规管理年”活动实施方案的通知》，细化了各阶段活动的时间安排和具体工作，并针对每个阶段的活动制定了每个阶段的活动方案。紧接着下发了﹝2009﹞16号《关于尽快组织开展“合规管理年”学习活动的通知》，并将具体学习资料放入学习共享邮箱，要求各单位及时下载并开展自学、组织培训、警示教育等多动形式的学习活动。活动开展以来，各支行均制定了“合规管理年”活动和学习活动实施方案，成立支行“合规管理年”活动领导组，并及时向市行反馈情况，同时，学习活动以小额贷款业务合规管理为重点，旨在强化规章制度，优化业务流程，增强合规意识，规范经营行为。信贷人员均对信贷法律、法规做了学习笔记。部分支行和部室还制定了具体的学习活动和培训计划，并利用业余时间开展了学习培训，对“合规管理年”活动方案进行了学习和讨论并积极和市行沟通。

二是一季度小额信贷业务合规评价工作完成。二月中旬至三月初，审计部出台了小额信贷专项检查方案，组织开展了全市小额信贷专项检查活动，为全市小额信贷业务合规评价工作拉开了序幕，此次贷款业务专项检查历时两周，涉及全市所有开办信贷业务的一、二级支行，排查内容包括信贷人员职业道德和业务技能、业务档案管理，贷款资格审查、贷前调查、贷款审批、系统录入、合同签署、贷款发放、贷后检查、贷款催收等重要环节。

一季度，我行贷款业务合规评价工作主要也是依据三月份以来开展的全市小额贷款及个人商务贷款专项检查。

“小额贷款业务合规评价”由信贷部组织各支行自评，风险合规审计部再进行复评，评价内容包括贷款质量评估、合规性评估、不良贷款归因三部分。信贷部对各支行进行自评打分，合规部进行复评打分，综合评分由自评和复评分数加权50％得出，市行风险合规审计根据综合评分对各支行进行了排名。同时将评估分数排名情况和评估报告以文件的形式向省行进行了报送。

三是机构合规评价自评工作结束。机构合规评价活动是“合规管理年”开展的一次对机构整体合规状况的评价活动，通过自评、复评各级机构的规章制度合规性、流程完整性和执行状况，分析我行各级机构合规风险状况，旨在提高我行各级机构规章制度合规性和流程标准化程度。评价过程采取通过自评、复评相结合的方式开展。截至五月底，我行机构合规评价自评工作已经结束，由风险合规审计部门牵头，对全行各部室和支行内控制度和业务制度进行了梳理和评估，目前全行梳理出来的各项规章制度已达到149项，内容涉及前台、内控资金安全管理、要害岗位人员管理、相关法律法规、反假币和反洗钱、违规积分和处罚、信贷和公司业务管理等多个方面。

2、推进网点资金安全达标升级工作的深入

邮储网点资金安全防范达标升级工作是09年审计稽查工作的一项重点。一月份，针对上年度我市未进行网点达标申报的网点，审计部重新进行了复查，重点对沁水、阳城和陵川12个邮政网点进行了回头看。三月份，结合我市邮储网点实际情况，划定了09年度我市计划内的达标升级网点，分别是AA级网点18个（差异化网点9个，一类网点9个），A级网点8个全部为网点。09年我行网点达标升级工作的总体目标为A级网点达标率突破90％，AA级网点的达标率在A级网点的基础上达到30％，全市达标率仍要居于全省前列。计划内的网点已经以文件形式向省行达标办进行了报送。四月份，邮银双方召开了资金安全联席会议，会上，对今年全市邮储网点达标升级工作做了详细的安排和部署，并对全市邮储网点达标升级工作提出了新的更高的要求。五月份，全市计划内达标网点申报和自评工作全部结束，具体自评材料已经向市行审计部做了归集。六月份，全市邮储网点达标升级复验工作即将启动，届时将由邮银双方组成联合验收小组，对全市计划内的网点进行全部复验，并向省公司、省行申报。

3、围绕“案件防控”开展案件风险排查

根据省行和监管部门要求，邮银双方成立了邮储资金安全管理领导组和案件专项治理领导组，领导组由邮银双方主管和相关领导组成，领导组下设办公室在风险合规审计部和金融业务局，负责全年案件防控工作的组织协调。

4、开展“制度执行年活动”,完善各项规章制度，提高案件防控能力。

一是结合监管部门要求，出台了09年“制度执行年”实施方案；二是结合我行反洗钱工作实际出台了一系列反洗钱内控制度；三是结合日常审计稽查工作实践和操作风险环节出台了“前台操作禁令”；四是结合“机构合规评价活动”对本部门规章制度和各部室相关业务制度进行了梳理。五是结合“案件防控”工作，进一步完善了异常情况举报制度，明确了举报途径、举报处理流程、重点举报事项、举报保护措施和奖励办法。

5、强化非现场电子稽查

今年以来，审计部电子稽查中心实行了电子稽查风险预警按月通报制度，落实了电子稽查星期天和节假日值班制度，下发了《**城市邮政金融电子稽查检查办法》，明确了电子稽查监控岗位职责，详细划分了电子稽查预警指标，制定了预警指标核查办法，切合实际及时修改预警参数。值班人员根据电子稽查系统每日监控的风险预警指标，分析电子稽查风险数据和非现场检查发现的问题，通过向相关业务部门下发协查任务书的方式了解实时预警指标的真实性。在日常现场检查中，稽查人员有针对性地对风险等级高且频繁预警的指标开展检查工作，进一步提高了稽查工作的质量和效率。

（四）进一步推进电子化建设，提供了强有力的技术保障

上半年，我行围绕年初确定的各项工作目标，强化科技支撑，加强网络管理，优化网络性能，在确保各项业务系统安全、稳定运行的基础上，以全行计算机安全体系建设为重点，加大计算机应用系统和OA系统的推广力度，以科技促进业务发展，为实现全行业务的快速发展提供了强有力的技术保障，较好地完成了各项工作任务。

1、强化管理，确保新业务系统安全稳定运行

随着我行新业务的上线，保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务，我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位，加大了对系统运行的技术支持力度，上半年没有发生一起重大计算机安全责任事故，各项系统运行平稳。一是实施了计算机安全生产责任制，实行重大责任事故一票否决制。并加大了对全行计算机安全工作的检查和考核力度，从管理和技术着手，切实保障了系统、设备的安全。二是针对新上线系统运行中存在的问题，及时组织人力进行了测试、汇总，并反馈到省行，解决了公司、信贷等各项业务中存在的问题，进一步完善了系统功能，提高了系统应用水平。

2、加强培训，提高科技队伍人员素质

为确保我行计算机系统安全、平稳、高效运行，针对全行计算机应用管理和操作中出现的问题、以及推广的新业务、新品种的操作，做出了相应的培训。着重学习了网络故障诊断技术、网点前台程序的安装、新产品、新业务的操作及功能介绍等，提高了操作人员的综合素质。对于县支行的技术问题也将成立科技小组，以及时应对设备故障及系统问题。

3、电话银行的推广工作

为加强中国邮政储蓄银行电话银行业务的管理，规范电话银行的服务，提高95580电话银行工单处理效率和质量，明确各相关单位（部门）职责，促进电话银行业务的健康发展，根据《中国邮政储蓄银行电话银行业务管理办法（试行）》，我们积极开展电话银行全市推广培训工作，并制定了宣传计划，确保省行95580电话银行圆满上线。

4、服务质量检查工作

银行服务质量事关银行生产的各个环节，贯穿于生产、经营工作的全过程，是我行各项生产管理工作的综合反映，也是衡量企业管理水平的主要标志。为切实加强我行服务质量，促进服务质量管理岗、监控岗位人员认真履行职责，不断提高我行服务质量，维护客户权益和我行信誉，巩固经营成果，促进企业持续健康发展，我部牵头组建了邮储银行服务质量检查员队伍。从而可以更有效的配合我部的服务质量检查工作。

（五）进一步坚持以人为本的工作宗旨，着力加强队伍作风建设

1、坚持把提高员工综合素质作为工作的重中之重

不断增强中国邮政储蓄银行核心竞争力。提高全行干部员工综合素质是适应中国邮政储蓄银行改革和发展形势、实现可持续发展的首要措施。今年，我们始终把此项工作作为战略性举措抓在手中。

一是继续做好2009年在职大专学历培养工作。我行为切实提高员工队伍文化素质，改善员工队伍学历结构，适应邮储银行转型需要，由总行依托石家庄邮电职业技术学院继续与中国人民大学合作，为我行培养更多的经济型人才。我分行人事中心从企业发展和人才培养战略高度出发，进一步加大工作力度，按照人员遴选要求，严格把关，优先考虑工作业绩突出、具有发展潜力的支行长和营业人员中的业务骨干重点培养，是我行的学历层次更上一层。

二是紧密联系中国邮政储蓄银行业务经营工作的实际，注重提高一线人员基础性业务知识和基本操作技能，通过业务考核，专业知识考试来激励一线员工将自己的专业知识更深一步的加以巩固，使我们的队伍更专业化。

三是组织全行一类、二类网点的27名支行长参加省行金融业务知识远程教育培训，积极鼓励支行长在岗自学，着力提高综合素质。

四是全行员工积极参加银行从业资格考试，领导带头，员工比学赶超，全行自学尉然成风。

2、完善用人制度

我行认真选拔，继续深化领导任用制度为深化领导干部人事制度改革，增进领导干部队伍活力，进一步拓宽选人用人渠道，促进干部合理流动、多岗锻炼，努力建设高素质的干部队伍。一是对全行科级干部进行了调整。今年5月初，在去年年底对支行科级干部进行年度考核的基础上，市分行党委对全行科级干部进行了调整，调整涉及全部1个支行，4个市分行内设机构，5人次，通过调整交流，进一步优化各行领导班子结构，使班子整体合力得到明显提高。二是面向全市招聘副科级干部。为进一步加强我行业务能力，提升业水平，由省行统一组织，市行做好宣传和咨询工作，我们开展了公开选拔、竞聘上岗的方式，面向全市招聘副科级干部。

3、不断完善，切实做好劳资工作

劳动工资管理是一项复杂细致的工作，涉及每位员工的切身利益。为规范和完善我行劳动工资管理，充分发挥工资的杠杆作用，人事中心积极探索激励和约束相结合的机制，从而调动全体员工的工作积极性，实现职工利益最大化。

（六）进一步加强硬件设施的完善，切实抓好安全和后勤工作

1、着力抓好安全工作

一是为加强营业场所安全，2月28日市行与保安公司签订保安合同，为营业网点配备了专职的保安员。

二是3月17日成立了邮储银行**城市分行安全生产及资金安全管理委员会，并与各部室经理、支行长签订了安全生产、治安综合治理责任书，上缴了安全生产风险抵押金，形成了安全操作管理、安全检查、安全考核的制度体系。

三是为切实加强全市邮储银行安全保卫工作，实现分行金融安全保卫工作的规范化、标准化管理；促进金融安全防范工作的落实，市行为全市金融营业场所统一印制了“金融安全保卫相关文书”并制定《中国邮政储蓄银行**城市分行金融安全规章制度》和各类金融应急预案5个。在建立健全相关制度的同时，按照省行规定的检查频次对我行所属二级支行营业场所进行安防检查和制度的落实，针对检查中发现的问题，向各单位负责人进行了反馈，采取督促整改措施。进一步提升了安全保卫制度的执行力，堵塞安全工作中存在的隐患，确保了我行资金和人员安全。

四是根据治安综合治理的要求，坚持安全生产例会的召开。并通报了一季度的安全生产情况及各单位在安全生产中存在的问题，针对突出问题行领导做出安排部署，确保安全生产例会是反映问题、分析问题、解决问题的会议。

五是5月5日，市银监局对我行进行了治安、消防验收监管谈话，安保方面随即出台了“两证验收”工作规划，下发了《关于为全市邮储银行二级支行办理安防和消防合格证的通知》，督促各支行尽快开展工作，同时针对我行目前安防设施缺乏的现状，积极和省行沟通，确保安防设施配备和维护到位，保证“两证”工作的顺利完成。

2、着力抓好后勤工作

一是后勤部门作为行机关正常运转的保障部门，在建行初期，我们克服场地小、人员少、工作杂的困难，明确了功能定位和发展方向，提出了服务是我们的天职、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是强化成本管理，规范办事程序。建立各种规章制度，明确职责，为全行各项业务提供物质保障。又要做到节支增收，出台了《机动车辆管理办法》，规范了办公设备、业务单册、办公用品用料的请领程序，进一步压缩各项费用的支出，为节省后勤开支费用尽自己最大的努力。

三是组织司机学习交通安全法规及业务方面的知识，牢固树立安全行车的思想，保证良好的完成各项任务。

二、当前面临的困难与主要问题

在国内国际金融形势和竞争格局发生深刻变革的今天，作为刚刚成立一年多的邮储银行，距实现公司治理完善、品牌特色鲜明、抵御风险能力进入先进零售银行行列这一目标，任务还十分艰巨。为此需要我们认清形势，正视差距，加快业务发展，建立良好的风险管理和内控体系，对我行长远发展具有极为重要的意义。

2009年，发展既面临着有利的条件，也面临着不利的因素，机遇与挑战并存。

（一）信贷方面

1、主观方面

一是由于信贷业务开办时间较短，信贷人员虽能够认真遵守规章制度的要求，但由于对业务、行业等不够熟悉，分析技术掌握不到位，导致对风险识别能力不足，不能客观、准确地分析客户的还款意愿和还款能力，造成资金风险。

二是从实际工作情况看，仅能忙于日常事务，缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。

三是个人商务贷款发展缓慢。随着近期贷款逾期率的上升，给信贷员带来较大的压力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也没能从长期维护客户的角度和个人商务贷款产品的累积效益角度发展个人商务贷款业务。

四是贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节，“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中，除本身出现问题不能正常还款外，一部分是贷后管理和检查工作不到位。

2、客观方面

20**年，在金融危机及中小企业融资难的大环境下，各类金融机构控制放贷，人行存贷款利率的几次下调，各类金融机构相继开始正常放贷，与同业相比，我行小额信贷产品利率远高于同业，还款方式不造合个体工商的要求等等，阻碍了我行小额信贷的市场扩容，其固有信贷群体也有流失迹象。

自小额贷款业务开办以来，利率水平保持在较高位运行，随着20**年人总行存贷款利率连续五次调整，我行贷款利率未做相应下调，仅由15.84下调为15.3%，下调0.54个百分点，利率水平仍保持较高位，有悖于适度宽松的货币政策。从业务发展情况来看，对于资金需求较强烈的客户，对贷款利率上要与民间借贷相比，认为我行贷款利率相对适中，但对于莫陵两可的客户，会放弃我行较高贷款利率，选择其它融资渠道，从而会失去一批经营规模较小，适合我行发展的大批客户。

（二）业务工作方面

1、储蓄业务发展不平衡

泽州路支行作为全市余额最多的支行，上半年累计净增余额仅万元，与黄华街支行相比万元。结构不合理。营业部储蓄存款余额活期占比仅为%，与全市平均水平相比低%，与活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司业务进展缓慢

截止六月底，存款余额仅万元，不达进度计划的%。

3、绿卡业务进展不理想

5月发放绿卡2267张，累计发放13178张，完成市行发卡计划的23.96％，发卡量绝对值在全省排第10位，与4月相同。全行无一家达到进度要求。卡均余额1723元,排全省第7位。

5月发放绿卡通卡103张，累计发放323张，发卡量绝对值在全省排第9位，比4月下降4位。仅完成市行计划的2.15％，仍是全行各项业务中发展最差的业务，其中阳城、陵川、沁水至今未发放一张绿卡通卡。

（三）电子化建设工作方面

存在的问题和不足

上半年，我们为全行的电子化建设做了大量的工作，取得了一定的成绩。当然在肯定成绩的同时，仍存在许多问题和不足，主要是：

1、柜台业务办理缺乏一套完整的规范化操作规程

这种情况造成一线柜员在办理业务时无所适从，出现故障得不到有效的判断，不但影响业务的正常办理，而且延误处理时间，进行监管时也缺乏依据，为业务经营留下安全隐患。

2、部分县支行主干网线路没有备份，线路发生故障时造成网点停业，应急措施不到位，存在运行隐患。

3、各业务系统运行还存在问题，需进一步完善。

4、技术人员的缺乏。

三、下半年工作计划

（一）扎实开展信贷业务

1、推进个商发展、加快二手房贷款开办

对于个人商务贷款利用电梯广告、商务楼层广告、高级住宅区广告等进行有针对性宣传；对个人二手房贷款业务，积极与二手房中介机构、开发商进行沟通合作，并在本地网页上个人二手房贷款的信息。

2、加强监督

建立风险识别机制，按月召开交流会，通过分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》，督促问题彻底解决问题，按月通报监督情况，严把贷款管理关口，对可能滋生信贷风险问题，要做到早发现、早处理，严防隐患。

3、抓好队伍建设，提高信贷整体素质

实行末位淘汰制，经考试考核合格后方能上岗。针对贷款业务人员不足，有实际工作经验的人员少这一情况，市分行将定期组织学习，促进以传、帮、带方式，提高信贷员工业务素质。

（二）看清差距，明确目标，扎实开展公司业务

1、明确目标，增强动力

2009年我市行公司业务计划目标分为三个台阶，一台阶全年目标达到6个亿。截至5月底，我市对公存款余额只达到了1.7亿元，未突破2个亿，距离目标差距甚远。所以在下半年，我市要净增4个亿才能达到目标，因此，下半年各单位要明确目标，将目标作为我们发展的动力，坚持不懈地发展，确保顺利完成全市一台阶目标。

2、完善组织机构，加快专职营销队伍建设

尽快建立一支精通专业知识，具备营销能力的客户经理队伍。公司业务部结合实际内设行业经理、产品经理、数据分析、营销策划等岗位，集中做好前端营销的后台支撑工作，做到分工明确、各环节衔接流畅，真正发挥团队营销的作用。

3、以项目营销为核心，科学组织营销活动

我行在下半年要高度重视项目营销的推广工作，要坚持以项目营销为核心，科学组织营销活动，通过有效的组织管理，形成以项目推进为抓手，以团队合作为基础，以领导营销和关系营销为带动，以渠道建设为支撑的市场营销格局，从而实现对客户的有效开发。因此，公司业务的发展除了领导营销和个别能人关系营销外，更需要我们按照科学管理、科学营销的要求，扎扎实实做好市场营销工作，实现公司业务发展的突破。

4、提升服务水平，加强优质客户维系

下半年，我行要继续加强对财政性资金、社保、网络型企业资金归集的营销，在营销过程中要注重客户资料的收集与管理，建立完善的客户档案，对客户实行分级管理，逐步推进客户管理的信息化建设。加强优质大客户的维系工作，通过上门走访、电话回访、节日拜访等多种形式，深化客情关系，提升服务水平，提高大客户的满意度和忠诚度。同时，大力解决零余额账户比例过高的问题，加强与客户的沟通和宣传，促使客户通过已开立的账户进行资金结算支付。

5、加强风险管理，提高风险意识

加强各级人员应对风险的自我保护意识和安全防范意识，进一步提高风险认识，严格控制柜面操作风险，严格账户管理，严格业务准入，尤其是在业务量大时，我们更应保证在规范操作的前提下，为客户提供方便、快捷、安全的服务，同时确保我行公司业务健康、合规的发展。

6、加快各项业务上线工作，推进公司业务全面发展

公司业务的快速、健康发展与渠道建设密切相关，我行在下半年要加强资金归集、红星西街对公业务上线运行工作，提高对公网点覆盖率，为网络型客户的开发提供强有力的支撑，推进公司业务全面发展。

（三）积极拓展审计工作

1、完成网点达标升级既定目标

组织邮银双方的联合验收活动，对我市计划内的邮储网点进行联合检查验收，督促问题的整改落实，确保省行、省公司验收通过，完成09年我行网点达标升级工作目标。

2、继续开展“合规管理年”和“制度执行年”活动

合规管理年后三项重要内容仍要继续开展，包括信贷业务的按季合规评价、机构合规评价的复评和反洗钱工作评价。“制度执行年”活动仍要结合案件专项治理开展，加强日常规章制度的落实，提高制度执行力，是案件防控的基础。

3、继续做实日常风险管理工作

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款业务合规评价工作的深入，我行将在认真落实相关规章制度的基础上，切实加强业务风险管理，降低逾期率和防止骗贷行为发生。同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

4、拓宽审计稽查工作范围

审计稽查工作由单一的业务稽查向全面审计转变，通过不断的培训和学习，使全市审计稽查人员逐步掌握审计工作的方式和方法，以适应新形式需要。结合本行工作实际，积极尝试开展经济责任审计、专项资金审计。逐渐将审计工作面覆盖到全行的经济活动上。下半年，我们计划安排2个一级支行长任中经济责任审计和1个专项资金审计，初步顶为代收类资金专项审计。

5、加强日常审计稽查履职督查，规范各级稽查管理

首先，结合目前邮储改革现状，提高日常审计稽查频次；强化未设县支行的审计稽查履职；提高审计稽查报告的调审力度；加大风险隐患和问题的整改核销。同时加强邮银的协作和沟通，定期召开邮储资金安全例会，（目前定期联席例会制度已经出台）落实邮储资金安全邮银双方齐抓共管。

其次，认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

（四）进一步以诚为本，以服务为重，加强企业服务质量管理

1、从基层、基础抓起，把规范化服务落在实处

在《营业人员日常服务行为标准》和《营业人员柜面服务流程》两个制度的基础上，落实好服务工作规章制度，加强监督检查，将卫生、服务用语、业务办理时限等纳入考核，解决好服务工作中的热点、难点问题。

2、牢固树立“以客户为中心”的服务理念

对外服务要做到佩戴工号牌统一、着装统一、服务用语统一，接待用户礼貌热情，宣传解释业务细致耐心。加强培训和沟通，使全行上下认识到为客户提供安全、便捷、高效的服务不只是前台柜员的事，做好后台为前台服务支撑，也是确保为客户提供高效服务的基础。每个员工的语言和行为都代表着银行的形象，把“以客户为中心”作为贯穿全行工作的主线。

3、加快邮储网点基础设施建设

完善服务窗口的硬件设施，抓好网点定置定位工作和基础资料管理，对管理资料、台帐进行规范统一，加强对营业人员的业务技术培训，提高邮储营业窗口整体服务技能和服务水平。

4、努力打造具有行业特色的服务风格

借鉴商业银行的先进服务理念和标准，从细微处抓起，打造“营业时间长、办理业务精、文明用语佳、微笑服务甜、服务环境优、精神面貌新”的良好形象，使员工产生一致的认同感和价值观，给社会公众和客户留下深刻印象，通过良好人文环境和社会环境促进经济效益的不断提高。

（五）进一步完善制度，落实措施，加强企业安全生产管理

安全管理方面

1、强化安全意识教育

继续坚持“安全第一、预防为主”的思想，开展好经常性的安全警示教育、安全演练等，包括防盗防抢、用电消防、计算机网络、客户信息等，加强日常教育和检查，提高职工的安全意识和自我保护能力。同时，还要随时了解从业人员思想动态，对于不称职的要坚决予以调离。

2、加大安防设施建设投入

全面提升我行安全生产的人防、技防、物防能力。

3、强化安全制度落实

不断完善各类规章制度，做到在实施中完善制度，在完善制度中促进各项工作，确保企业整体平安。

4、加大安全监督检查力度

认真查处违规违章行为，对存在的问题要落实人员，明确责任，限期整改，把安全隐患消灭在萌芽状态。

风险管理方面

1、进一步营造合规文化

继续加强合规教育，强化法律法规学习，注重银行内部宣传和气氛的营造，让人人知规、人人守规，做一名合规的银行员工，合规是减少风险的基础，促进稳健发展，为企业创造价值。

2、加强内部控制

认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

3、严控“信用风险”和“操作风险”

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款、信用卡等资产业务的开办，必须认真落实相关的规章制度，禁止关系贷款和人情贷款，防止违约行为发生，同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

（六）进一步加强企业文化建设，强化学习，提升队伍素质

1、明确培训目标，丰富培训形式

制定全年培训计划，紧紧围绕提高素质这个根本，利用光盘、互动、理论、考试、参观学习等多种方法，分层次、有计划地在广大员工中广泛深入地开展业务知识、营销理念、服务礼仪、风险内控等方面的培训，

2、保证培训效果，提升队伍素质

将学习效果作为综合考核的重要一项，完善员工学习教育档案，鼓励员工变被动为主动学习，通过网络、书本、培训、考试等各种学习途径，熟练掌握各种知识技能，尽快适应银行改革发展的需要，全面提高队伍综合素质。

3、丰富集体活动，促进和谐发展

一是加强思想和职业道德教育，树立“弘扬正气、打击邪气”的良好行风，引导职工树立正确的世界观、人生观和价值观，立足本职，爱岗敬业，讲道德，守纪律，尽责任。二是以技术练功比武、劳动竞赛、体育比赛等活动为载体，开展丰富多彩的职工文体活动，加强特色企业文化的建设。三是适时举办各种集体娱乐活动，提高员工归属感和团队精神，促进工作积极性，推动银行业务科学、和谐发展。

（七）进一步关心职工生产生活，以人为本，构建和谐企业

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一、指导思想

深入贯彻落实科学发展观，按照城乡统筹、综合规划、以人为本、为民服务的原则，以支持农村地区银行机构的发展，扩大农村支付系统覆盖面，鼓励农村金融产品创新，推进农民工银行卡特色服务，推广农村新型支付工具为工作重点，建设高效、安全、快捷、优质的农村支付服务体系，优化城乡支付服务环境。

二、工作目标

总体目标：建立有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系，进一步完善农村支付基础设施，丰富支付工具种类，改善农村支付服务环境，为农村居民提供便捷的支付服务，促进农村地区支付服务组织多元化发展。

三、工作步骤

（一）宣传阶段（年1至6月）。加强银行卡知识和支付系统业务知识宣传，提高公众对改善支付服务环境的认识。督促涉农银行机构制订改善农村支付服务环境工作规划。

（二）实施阶段（年3至12月）。以全面扩大农村地区银行机构加入大小额支付系统，完善自身综合业务系统，合理扩大金融自助设备，延伸支付工具服务群体，切实让农村客户体会到先进支付工具带来的方便、快捷、实惠。

（三）巩固提高阶段（2012年）。总结工作经验，全面推广成功案例，进一步深入推进改善农村支付环境工作。密切关注工作推进中存在的问题，适时调整工作策略，寻找新的突破口，巩固提高农村支付环境。

四、工作重点

（一）促进农村银行结算账户的开立与使用。县人行要会同相关部门，研究方便农户和农村个体经济组织开立单位银行结算账户的政策措施,积极支持符合条件的农村地区银行机构加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统，尽快实现对农村地区银行机构结算账户的非现场监管。农村地区银行机构要为农村经济组织、种植（养殖）专业户、个体私营企业、农家乐经营户等开立银行结算账户创造便利条件，适当简化开户手续。利用银行账户直接发放财政转移支付资金、政府补贴及农村教师工资等，不断丰富银行结算账户功能。

（二）努力改善农村支付服务受理环境。银行金融机构要搞好农村支付服务示范点建设，以乡镇经营网点、批发商户、种养殖大户、旅游经营户等作为特约商户的重点发展对象，加大POS机具投放力度。鼓励各发卡机构采用银行卡免交单清算方式进行POS交易清算，解决偏远地区POS刷卡交易资金清算问题。农行、农商行、邮储行要发挥在农村支付服务中的主力军作用，不断提高农村营业网点的服务水平，完善配套设施，畅通汇兑渠道，不断提高农民工银行卡特色服务质量和覆盖范围。

（三）积极推动非现金支付工具的推广普及。县农行要以“金穗惠农卡”业务全面推进创新为重点，结合农村经济发展，加强对惠农卡推广使用以及农户小额贷款进行跟踪指导、督查，力争到2012年底，发卡总量和授信额度分别达到10万张和1亿元，确保发放农户小额贷款风险可控、持续发展。鼓励支持农商行江渝乡情卡和邮储银行绿卡进行业务创新，拓展支付结算功能，增加农户小额贷款循环授信、还款功能。鼓励农村地区银行机构面向农村养殖户、种粮大户、个体工商户和个体私营企业等推行支农惠农信用卡，切实满足农民小额资金需求，有效解决短期资金周转难问题。

（四）畅通农村支付清算渠道。县人行要主动帮助农商行和邮储行采取直联、间联及等灵活多样的接入方式，加入支付清算系统，逐步推进支付清算相关系统向乡镇延伸，扩大支付清算系统的辐射范围，畅通农村支付清算渠道，构建城乡一体化支付清算网络，提高农村资金清算效率。加强对农村地区银行机构内部清算网络建设的跟踪指导，促进农村地区银行机构提高行内支付业务处理效率。协调支持各金融机构银行卡柜台互联互通，让农村居民持有的江渝乡情卡、惠农卡、绿卡享受对等的金融服务。

（五）扎实做好金融风险防范工作。农村地区银行机构要认真落实账户实名制，加强身份核实，严把特约商户准入关，建立健全特约商户检查监督制度，提高农民使用各类非现金支付工具时的自我保护意识。提高非现金支付工具的防伪能力，加强ATM、POS机具等设备的风险管理。各银行机构要高度重视预防和打击支付领域违法犯罪活动，对出现的违法活动要及时向公安机关、县人行报告，并及时向农村地区银行机构通报情况，或向社会公开风险提示，主动协调、积极配合公安机关依法打击支付领域的各类违法犯罪活动。

（六）全面提升金融服务水平。各银行业金融机构要根据各乡镇经济发展情况，合理布局营业网点、投放ATM、存取款一体机等机具设备，切实缓解部分网点排队难现象；搞好基层网点人员队伍建设，适当增加基层业务人员，提高基层网点金融服务效率和质量。

（七）构建改善农村支付环境长效机制。涉农银行机构要在做好日常业务宣传的同时，至少每半年开展一次支付结算主题宣传活动，组织开展现代化支付系统、农民工银行卡特色服务、ATM和POS自助设备操作等形式多样的支付结算知识宣传。县人行和各金融机构应密切关注农村的支付需求，针对农村支付结算需求的新情况、新问题开展调研，不断完善农村支付环境改善工作措施。县人行应对辖区内的银行机构组织开展相关从业人员的专业知识、业务技能培训。通过不定期举办知识竞赛、开展业务技能考试与岗位练兵等形式，真正提高农村地区银行机构临柜人员的宣传和服务水平。

五、保障措施

（一）组织保障

1.成立领导小组。成立县农村支付服务环境领导小组，由县人民政府分管副县长任组长，县人行、金融办、财政局、公安局、各银行金融机构等单位主要负责人为成员。领导小组下设办公室在县人行，由县人行行长兼任办公室主任。

2.明确职能职责

县人行：负责领导小组办公室的日常工作，落实改善农村支付服务环境的相关政策和措施，统一协调各成员单位的相关工作，规划、部署我县改善农村支付服务环境的总体目标和阶段性工作。定期向领导小组报告工作开展情况。

县金融办：负责会同县财政局、人行对各商业银行目标任务完成情况考核。

县财政局：推动政府部门及所属预算单位公务支出中推广使用银行卡；结合“家电下乡”、“汽摩下乡”等政策，推动银行卡的使用；落实支持金融机构改善农村支付服务环境的奖励资金。

县公安局：协助建立银行卡犯罪信息的相互交流机制，建立银行卡案件报备、预警和通报制度；加大银行卡欺诈和恶意透支等违法犯罪行为打击力度；加强ATM机具的安全巡逻和防护工作。

各银行金融机构：积极参与改善农村支付服务环境实施项目，开展非现金支付工具宣传活动，大力普及银行卡等非现金支付工具基本知识。加强内控管理，提高风险防范和反欺诈能力，营造安全的用卡环境，增加银行卡机具的投入和布放，扩大银行卡发行，普及银行卡应用，提高跨行交易成功率，不断增强银行卡管理和服务水平。

（二）建立改善农村支付服务环境工作机制

1.建立改善农村支付服务环境工作季度例会制度。由领导小组牵头建立农村支付服务环境改善工作季度例会制度，每季度召开一次农村支付环境改善工作季度例会，听取工作进展汇报，现场协调相关问题，研究布置工作任务，总结工作经验和存在的问题；对全县改善农村支付服务环境重要问题进行研究；通报各成员单位改善农村支付服务环境工作进展情况。

2.建立改善农村支付服务环境建设情况报告制度。强化各相关部门、各金融机构之间的信息交流，并于每季后5日内及时向领导小组办公室报告改善农村支付服务环境工作进展情况及相关报表。

3.建立联络员制度。各银行金融机构要确定负责人和业务联络人各一名，专门负责农村支付服务环境改善工作，并向领导小组办公室报送《农村支付服务环境建设工作人员表》。

（三）政策支持

1.按照 营业管理部《 年 市银行卡工作座谈会议纪要》确定的农资行业以及农村地区批发、零售行业特约商户银行卡刷卡手续费率执行。

2.对个体工商户开立单位银行结算账户简化开立流程，允许个体工商户仅以工商营业执照、税务登记证和公民身份证开立单位银行结算账户。

3.对商业银行给予一定奖励。银行机构新增1个营业网点奖励5万元，新增ATM机1台奖励5000元，新增POS机1台奖励500元（含农商通和商易通）。

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我局根据市局《关于开展金融内控与风险防范剖析检查的通知》的文件精神，成立了检查小组，由＊＊＊局长为组长，＊＊＊副局长为副组长，成员有：安保干事、农村邮政检查员、储汇管理员、储汇稽查员和八个联网网点的班长、支局长，依据《＊＊省邮政金融资金安全检查处罚试行办法》、《＊＊省邮政储汇业务稽查方案》（修改稿）和《＊＊省邮政金融中间业务稽查方案（试行）》等相关规定，对邮政金融内版权所有!控制度、相关业务规章、操作规程、会计帐务处理和管理制度执行，以及各类人员履职和安全设施等情况进行逐一剖析检查，并在剖析检查中坚持“四不放过”的原则（即风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、全体职工不受教育不放过、整改措施不落实不放过），对发现问题逐一研究，以点带面，逐一解决以此堵塞漏洞，消除隐患，提高全员防范邮政金融资金风险能力，确保邮政金融资金安全完整，促进邮政金融业务的持续稳定健康发展。

一、基本情况

截止月日，全县邮储余额万元，净增余额万元，

完成全年计划的，点均余额万元活期比重；保费万元，完成全年计划的，每月工资多万元，每月代收税多万元，月份无案件发生。

二、自查和剖析检查

⒈综合管理

（）、县局储汇资金票款安全联席会议领导重视，按期和定期召开，会议议题明确，经营思路清晰，措施要求具体。

（）、局长按期和定期召开了储汇资金票款安全联席会议，对存在问题有整改措施和要求。

（）、分管局长按月填报检查报告书，并按月对储汇稽查员、农村邮政检查员、安全保卫人员、储蓄会计的检查报告书均进行了审签，提出了建议意见及要求。

（）、储汇稽查员的履职情况：

按年制定了储汇稽查计划，认真开展了储汇稽查工作，并认真填写了原始稽查记录、稽查记录表按月填报了储汇稽查报告书，检查网点有走访用户记录。

（）、安全保卫的履职情况：

按月填写了安全保卫检查报告书，检查内容齐全，检查发现的问题敢于逗硬考核；

（）、农村邮政检查员的履职情况：

按月填写了农村邮政检查报告书，检查内容较为全面，查账记录齐全，对代办所、投递人员的检查较落实，有走访用户记录。

⒉检查储汇会计和储汇出纳的检查：

（）、核对月份邮储、电子汇兑银邮余额、月份邮储、电子汇兑资产负债表银行余额，银行对帐单余额，出纳银行日记帐余额、出纳收支日报余额，帐帐相符。

（）、检查现金支票：转账支票。印鉴管理：现金支票，转账支票由储汇出纳保管，出纳印鉴，会计印鉴由各自管理，财务提款专用章由局办公室秘书保管；建立购买支票登记簿，作废支票及时上交会计，现金转账支票连号使用，储汇出纳账簿无挖、刮、擦、补，账页无撕毁现象，改账符合要求。

（）、会计每月到银行领取对账单，按月对银行账单进行勾核。

（）、会计未按频次对网点业务指导和检查。

⒋金库管理检查：

（）、现场盘点出纳库存现金账实相符。

（）、按规定建立了金库“五大簿”，但金库、票库值守由于条件所限未落实双人二十四小时值守。

（）、储汇出纳和综合出纳轮岗，金库内铸铁保险柜钥匙交接未在钥匙交接本上登记交接。

⒌储蓄事后监督，电子汇款事后检查：

（）、储蓄事后监督：盘点重要空白凭征管理账实相符，密码设置严密，管理完好，审核勾核不到位，报表有漏加盖审核人员名章的情况。

（）、电子汇款事后检查：盘点重要空白凭证账实相符，对手工网点收汇、兑付及时进行了补录，审核勾核不到位，报表有漏加盖审核人员名章的情况。

⒍中间业务检查：

（）、养老金。工资由委托单位先将的资金转入县局指定的账户，出纳收到进账单后，将单位的细表交给网点，网点通过中间业务平台做代字业务处理。会计、出纳做相应账务处理，每月工资多万元。

（）、保险业务，各网点按天缴款，会计按天收款，凭证次日结清，截止月日共计保费万元。

（）、代收税款，建立重要空白凭证登记簿，通过现金收缴和储蓄代扣进行，按月与税务部门结清账务，每月代收和储蓄代扣税款多万元。

⒎押运钞管理：

（）、现场检查运钞车车况较好，运钞中严格执行了规章制度未

搭载无关人员。

（）、防爆枪、弹分管落实。

⒏县局中心机房管理：

机房建立了设备管理制度、安全保密制度、系统维护管理制度、机房管理制度、监控设备管理办法等制度并上墙，严格执行了无关人员不能进入机房制度。

⒐储蓄联网点的剖析检查：

（）、大石支局：

、银行余额元，核对银邮余额相符，支局无手工银行日记账。

、密码管理：己按规定设置储蓄台席“三级”密码和电子汇兑密码，但执行有一定差距，现场检查储蓄普柜、综柜是普通柜员一个人掌握使用，三级密码成了二级密码，存在安全隐患。

、大额存取款预约登记不规范，无大额存取款登记，新开卡登记簿月—月无记录，现场检查营业情况处理业务质量较差。

（）、孔京支局：

、按月按频次对支局进行了安全防范设施检查，按月召开了内控制度学习，但学习记录不全。

、金库管理，己按规定建立了金库“五簿”，但在执行中有一定差距，经手人姓名字迹潦草，金库、票库钥匙交接登记不及时。

、支局长履职情况，未按日及时审核缴拨款单、储蓄日报单和电子汇款日报单，缴拨款版权所有!单签字潦草，对盘点现金查账节目不全，未对储蓄查帐，乡投员有时利用逢场天有坐堂收费现象。

、大额存取款登记与大额预约登记不符，未严格按大额预约登记制度执行，营业室现金超限未放入铸铁保险柜。

、执行储蓄“三级”密码管理较差，普通柜员和综合柜员是一个普通柜员保管使用，存在安全隐患。

（）、吴东支局：

、储蓄营业员执行离柜签退或正式签退制度较差。

、金库管理，已按规定建立金库“五大簿”，但在金库、票库出入库人员登记方面不规范，经手人姓名字迹潦草，出入时间不符。

（）、双福支局：

、金库管理，已按规定建立了金库“五大簿”，但执行有一定

差距，现金出入库登记簿未放入金库内的铸铁保险柜，金库内的铸铁保险柜未关锁，金库内存放有包裹和分发的报刊杂志，造成有其他工作人员进入金库。

、大额存取款登记和预约登记不符，预约登记已按规定执行，

但大额支付未登记。

（）、清江支局：

、支局长履职情况：支局长未按频次进行履职检查记录，对

代办所、投递员未按频次进行检查，无走访用户记录。

、乡投员、代办员到支局报帐未将结存委托代存单带到支局

销号核对结存数。

、营业室卫生较差。

（）、桂花支局：

、支局长履职较差，未能规定检查频次对代办所投递员进行检

查和业务指导，未按日审核储蓄和汇兑日报表，对业务检查频次不够。

、金库管理：按规定建立了金库“五大薄”等，但现金出入登

记未放入铸铁保险柜。

、乡投员、代办员到支局报账未将结存委托代存单带到支局销

号核对结存数。

（）、新新支局：

、现场盘点金库结存现金和营业现金账实相符。

、储蓄、电子汇款、重要空白凭证账实相符。

、支局长履行检查内容不全，检查频次不够。

、按规定建立了金库“五大薄”，但执行有一定差距，金库进

出入登记未按实际进出入频次登记。

（）、县局邮政班：

、班长的履职情况：对储蓄日报表和电子汇兑日报表，缴拨

款单审核不很落实，对安防设施的检查和查账频次不够。

、营业室内的铸铁保险柜未使用密码。

、未严格执行大额取款预约登记，大额预约登记与大额支付登

记不符。

三、整改要求及处理情况：

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截止6月末，辖区各银行业金融机构各项存款余额973.26亿元，比年初增加65.57亿元，增长7.22%，存款总额在全区排名第5名，增速在全区排名第4名；各项贷款余额582.60亿元，比年初增加35.31亿元，增长6.45%，贷款余额全区排名第7名，比年初增速全区排名第7名；存贷比59.86%，比年初下降0.44个百分点；新增存贷比53.84%。辖区银行业金融机构涉农贷款余额335.44亿元，占各项贷款总额的57.58%，比年初增加25.15亿元，比年初增长8.11%，高于各项贷款平均增速1.66个百分点（全部贷款增速为6.45%。涉农贷款主要满足了农民种植、养殖以及农副产品加工、储运等方面的资金需求。）

（一）大力支持“三农”重大项目建设。辖区银行业金融机构紧密围绕珠江-西江经济带建设，积极配合__市实施“三年目标任务行动计划”，通过盘活存量、用好增量，对地方“三农”重大项目建设支持的力度不断加大。如农发行__分行充分利用CM2006系统粮食库存管理模块的功能，及时对粮食企业的库存情况、粮食销售情况、回笼收贷情况进行监管，并及时准确录入相关数据，确保银行企业账账相符。虽然上半年为粮食收购淡季，但已累放粮食储备（轮换）贷款0.80亿元，支持国有企业收储粮食2.85万吨，确保粮食收储不出现大的问题；6月末向永泰仓储物流公司投放0.4亿元支持石卡郁水作业区永泰码头一期工程项目建设，促进农产品流通发展；严格执行上级行关于龙头加工企业的信贷政策，认真挑选有地方特色的大米加工业、木薯加工业、饲料加工业以及养猪业的优势龙头企业，坚持以防范风险为重点，采取“一企一策”，对大客户制定年度整体融资方案，支持本地农副产品的加工转化，累计向8家龙头企业发放贷款4.57亿元，6月末我行龙头企业贷款余额达到10.16亿元，为当地企业的发展提供了有力的资金保障。

（二）稳步推进涉农金融机构体制机制改革。一是推进农村信用社改革，督促辖区农合机构结合实际制定经营发展战略，在继续充当支持“三农”发展的主力军同时，把农商行改革纳入发展规划，并遂步推进。二是农业银行__分行继续按照“三级督导 一级经营”的管理体制要求，抓好“三农金融事业部”改革试点工作，目前已将辖内2个县支行整体纳入“三农金融分部”管理。三是辖区工行、农行和中行针对农村中小企业贷款难问题，专门成立了中小企业信贷部，加强涉农信贷的管理和投放，进一步提高对“三农”的信贷服务水平。四是鼓励邮政储蓄银行__分行不断增强放贷能力，稳步发展小额涉农信贷业务，截止6月末，该行涉农贷款余额11.78亿元，比年初增加0.92亿元。

（三）积极创新农村金融产品和服务方式。一是农信社把国家“松紧适度的稳健货币政策”和自身的“调整优化信贷结构”紧密结合起来，持续加强对涉农、中小微企业、民生、环保及政府重点项目的信贷投放力度，加强银保合作和抵押担保创新，以服务“三农”为宗旨，以市场机制为导向，探索开展土地承包经营权和农村房屋财产权“两权”抵押贷款试点。同时严格控制和压缩政府融资平台、房地产开发、“两高一剩”等国家限控行业贷款，有力地促进了信贷结构的优化调整。今年上半年，__市辖区3家联社共获得贷款规模16.29亿元（其中获人行合意贷款规模13.64亿元，区联社调配信贷规模2.65亿元），为地方经济发展注入了强劲活力。二是针对小微企业和“三农”贷款业务“短、频、快”特点，要求各银行机构优化信贷流程，适当下放审批权限，减少审批层级，缩短决策链条，在全市对“三农”贷款实行“绿色通道”和“一周办结制”，提高了信贷发放效率。三是林权抵押贷款、土地承包经营权质押贷款、农户联保贷款的业务规模进一步拓展，截止到6月末各金融机构发放的林权抵押贷款余额达到2.83亿元，农村土地承包经营权质押贷款余额为3400万元，农户联保贷款余额为19391.41万元。

（四）全面开展农村信用环境建设。我市以建立农户信用信息档案为基础，以整合共享农村信用信息为平台，以完善农村信用评价体系为手段，以创建信用村镇为载体

，全面开展农村信用环境建设。一是农户信息收集不断丰富。截至2015年6月末，征信体系收集了18.51万户农户信息。二是农户资信评级有序开展。截至2015年6月末，对18.33万户农户进行资信评级，占纳入信用信息数据库农户总量99.03%。三是信用村镇建设卓有成效。截至2015年6月底，__辖区评选出信用户6.97万户、信用村7个、信用乡镇4个，分别占总数的6.42%、6.23%、5.48%。（五）农村金融服务网络实现全覆盖。一是加强网点和服务渠道建设。至2015年6月末，我市辖区银行业金融机构县域及乡镇网点达367个，实现了辖区乡镇全覆盖，是全区较早实现金融服务网点全辖乡（镇）全覆盖的地区。二是全面推进“进乡入社区、阳光信贷、富民惠农创新”三大工程。截止6月底，辖区银行业金融机构增设简易便民服务网点和流动服务网点1724个，新增各类电子机具3126台，安装ATM机740台，覆盖乡镇数73个、覆盖率100%，安装POS机4234台， POS机覆盖行政村数1029个、覆盖率93.6%。辖区农村中小金融机构增设各类公示牌1031张，增设信贷员公示牌971个，增设阳光办贷大厅和窗口93个，新增授信评议小组1091个，创新金融产品9个，创新公司类信贷产品2个，增发银行卡17.7万张，新增网上银行用户4.49万户，新增电话银行、手机银行用户5.34万户。

（六）持续开展 “涉农”保险惠农工作。

我市开展农村金融改革试点工作以来，一直将“涉农”保险工作作为改革工作的重要环节来抓，通过建立为群众提供保险保障的运行机制，使群众能以较低的成本享受到便捷、实用的保险服务。2015年全市政策性农业保险计划承保任务5241000头（亩），截止到6月底，全市完成756200头（亩），计划完成率为14%，比上个月提高6个百分点。

（七）财政引导金融服务“三农”经济实体力度加大。一是及时落实各种扶持实体济经发展的奖励、补贴。例如：县域金融机构涉农贷款增量奖励、政策性农业保险保费补贴、农村金融机构定向费用补贴、县域金融业金融机构专项费用补贴、小额担保贷款贴息、民族贸易和民族商品生产贷款贴息、小企业贷款风险补偿、企业上市改制工作经费补助等。二是积极推动融资担保业务发展。目前我市通过财政出资提供融资担保风险补偿专项资金开展的融资担保业务共有三项：与__市区联社、邮储银行__分行合作的小额担保贷款、与人保产险__分公司、邮储银行__分行合作的小额贷款保证保险、与金投集团合作的中小企业担保贷款。此三项业务的开展为解决我市涉农企业的融资难作出了很大的贡献。

(八)稳妥开展农村产权的确权与流转。积极推进农村宅基地及集体建设用地使用权确权登记发证工作，目前，我市已颁发集体土地使用证745266宗，总用地面积7744.96公顷，其中市本级265851宗，面积2758.57公顷，桂平市272498宗，面积3181.26公顷，平南县206917宗，面积1805.13公顷。

（一）考核奖励机制欠缺，政府引导信贷投向缺乏有效的手段。目前，人民银行和银监部门对各商业银行虽然有涉农贷款的相关考核，但各商业银行往往为了效益和资金安全需要，投入到涉农企业的信贷资金不足。地方政府没有出台对银行金融机构的激励、考评等相关考核奖励措施或约束文件，未能充分调动银行机构放贷的积极性。

（二）金融服务体系滞后，涉农企业融资难没有根本改善。一是金融主体结构与地方产业结构不匹配，形成大银行，小客户的格局，各大商业银行为涉农企业服务缺乏积极性，设置较高的融资门槛；二是涉农企业基础差，底子薄，资产规模较小，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件；三是企业信用状况不理想，资产负债率较高，直接影响了金融部门信贷投放信心；四是融资担保业务发展滞后，未能为广大涉农企业提供有效的融资担保。目前__真正能发挥融资担保作用的公司只有__中小企业信用担保公司1家，业务规模远不能满足融资担保业务发展的需要。

（三）银行信贷规模受限和授信权限上收，制约了信贷投放。目前，银行的信贷规模受央行或上级行的总体调控，每月的信贷投放额度受限。另外，银行体制的改革，各大商业银行为了降低风险，上收基层信贷权，将其集中到区行和总行，并坚持面向重点行业、重点企业、重点地区、重点客户的方针，因而贷款主要投向了重点行业和大企业。

（一）不断完善农村金融组织体系，争取在每个县域设立村镇银行。充分利用村镇银行支农、惠农的服务功能，持续提升农村基础金融服务均等化水平，通过发展壮大村镇银行，加大对中小微企业和涉农资金的支持力度。

（二）运用激励机制，提升政府对信贷的调控能力。一是充分运用财政资源，将调节政府性存款作为鼓励银行金融机构加大对经济建设支持的激励措施，提升政府对信贷的调控能力；二是推动制定银行业金融机构年末绩效考评办法，引导、激励银行金融机构对涉农企业信贷倾斜和支持。

（三）构建农村金融改革和服务“三农”的长效机制。特别是在水利建设、农业科技创新、确保粮食生产等方面，要加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，落实和完善涉农贷款税收优惠、增量奖励等政策。

（四）促成银行监管部门加强对农村金融服务的考核评价工作。将监管政策与农村金融服务考评紧密结合，从信贷投放、特色服务、风险管控等方面进行全面考核，实施差别化监管，促进银行完善农村金融服务体制机制，增强持续支农能力。另外，持续推进农村金融产品和服务创新，增加融资渠道，引导更多信贷资金投向“三农”，确保涉农贷款实现增量和增速“两个不低于”的目标。

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优化前的业务会计核算组织架构分析

在业务会计核算模式变革之前，四川省分行实行的是省、市、县三级核算组织架构，这一架构在实际运行中有着如下不足。地域广、机构多，管理难度大。四川省分行共有各市（州）会计管理机构21个、县级核算机构178个（自营143个，县35个），与县级机构有现金缴拨关系的储蓄网点3110个、公司业务网点172个。管理层次多，信息传递慢，容易造成数据失真，管理难度较大。专职人员配备不足，岗位制约力不足。四川省分行多数县级分支机构地处山区及丘陵地带，属于经济欠发达地区，业务规模较小。如果按照权限管理的要求来配置会计人员，会导致工作量不饱和、人工效能降低、管理负担加大，不利于业务发展。此外，部分市（州）分行对业务会计核算工作的重要性认识不足，个别市（州）分行会计与营运部只有3名专职业务会计，县（市）支行只有1名专职业务会计。各分支机构虽然在会计系统内的岗位设置齐全，但部分兼职人员不能很好履行岗位职责，岗位制约力不足。岗位履职能力不足，影响了整体核算质量。2013年邮储银行机构改革后，各县（市）支行撤销了会计结算部，工作职责并入综合管理部。但不少综合管理部的负责人无从业资格证，不熟悉会计管理工作，岗位履职能力不足。而县（市）支行的会计人员有不少是由原邮政员工划转而来，有部分还没有会计从业资格证，业务能力和业务素质尚不能满足业务快速发展的需要，影响了整体核算质量。

应用组织扁平化理论重构会计核算体系

1.市县两级会计核算体系的优化

组织扁平化，是指通过减少管理层级、增加管理幅度和减员增效来构建一种横向的、扁平的组织架构。综观金融同业，在会计核算工作上基本都采用扁平化组织架构，通过设立核算中心来解决。邮储银行点多面广，各省份情况差异性较大，总行对业务会计组织架构没有统一进行扁平化变革。而邮储银行会计处理平台的应用，从系统和技术层面能基本满足集中核算的要求。四川省分行结合实际，对市县两级的业务会计核算组织架构进行了扁平化探索，通过将业务会计核算职能集中到二级分行来解决目前在会计核算管理工作上存在的不足。四川省分行成立了专门工作组，在今年3月份召开的全分行条线工作会上出台了业务会计核算集中管理工作的具体运行方案。方案的核心内容包括：一是对各市（州）分行机构组织架构进行调整。在市（州）分行会计与营运部虚拟设立集中核算中心和资金调拨中心，负责全辖的会计核算和资金调拨工作。二是将各县（市）支行的会计核算职能上收，仅留县级金库。三是明确集中核算后各县（市）支行业务会计岗位职责和人员配备参考标准。核算中心的人员配备标准按县（市）支行和网点两个维度来制定。县（市）支行配置出纳管理1人（可兼职重要单证管理等工作）、出纳2人以上。四是对核算流程进行梳理，配套出台了统一的业务会计核算集中管理工作流程，确保风险可控。

2.市（州）分行试点推进

针对核算集中工作，四川省分行采取了先试点再推广的工作思路，在成都、德阳两地分行先进行试点。以德阳市分行为例，该分行的主要做法如下：制定会计核算集中方案。2014年9月，德阳市分行在对各县（市）支行会计业务管理需求进行充分调研的基础上，成立了以行长为组长、分管领导为副组长，人力资源部、会计与营运部、信息科技部、办公室负责人、各支行行长为主要成员的领导小组，确定将会计核算集中管理工作分成制度拟写、人员和场地准备、实施业务上收三个阶段来分步实施，并制定了完善的方案。完善核算中心操作流程。为确保会计核算集中管理工作的高效运作，通过对总分行相关制度、市分行业务操作流程和相关规定细则的详细梳理，在反复征求各县支行意见的基础上，德阳市分行先后拟写并出台了《德阳市分行会计管理集中管理操作流程（试行）》、《德阳市分行会计与营运条线岗位工作规范》、《德阳市分行会计与营运条线岗位职责》、《德阳市分行业务会计集中管理交接方案》等一系列规章制度，为全分行会计集中核算管理工作提供了依据。公开公平选拔会计人员。德阳市分行根据省分行下发的不相容岗位表为指引，全面梳理会计处理平台、现金和凭证系统以及所有业务系统内会计人员工号，确定必须设立的岗位，再根据业务量大小来确定各岗位人员数量。2014年10月21日，德阳市分行对会计核算集中管理岗位人员进行了公开选拔，由分行人力资源部牵头，会计与营运部、第三方咨询公司参与，保证整个过程公开、透明。通过笔试、面试两个环节，按照综合成绩排名，共选拔出16名会计人员。通过合理设置岗位，全分行共减少了专兼职会计人员10人。同时，明确了各岗位职责，实现了合理兼职，并设置A/B岗，通过岗位相互制约，降低操作风险，杜绝安全隐患。实施会计核算业务上收。第一步，上收各一级支行和二级支行的资金调拨类业务。2014年11月20日，上收广汉、什邡、绵竹、罗江4家支行的现金调拨职能（含网点缴拨款核算）；2015年1月7日，上收中江支行资金调拨职能（含网点缴拨款核算）。上收前，由市分行通知各支行上收的具体时间，及时通知各网点；同时抄送市邮政金融业务局，要求其督促二类网点和网点严格按照操作流程进行缴拨款。第二步，上收中间业务核算项目。从2015年1月15日起，上收所有中间业务核算项目。至此，德阳市分行所有会计核算的上收工作全部完成。随后，市分行又及时组织全行会计人员进行会计集中操作流程培训，进一步规范会计人员的操作标准。

会计核算扁平化的成效

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改革开放三十年来，邮政金融发生了翻天覆地的变化，特别是从邮电分营到邮政储蓄体制改革的这十年，在省公司、省行及市局党委的正确方案,领导下，全市以科学发展观为指导，不断解放思想、紧抓机遇、立足当前、着眼长远，遵循经济规律，勇担历史责任，逐步走出了一条思想观念大转变、金融事业大发展、各项工作大突破、企业效益大提升的科学发展之路。十年来，我们发展的路子越走越宽越走越活。储蓄规模从年的7.02亿元，年突破10亿元，年突破20亿元，年突破30亿元，年突破50亿元，年突破70亿元，年一举跨越100亿元大关，跃居全市银行同业首位；资产业务从无到有，从小到大，到现在的小额质押贷款累计发放过2.5亿元，小额贷款累计发放过5000万元；保险规模3亿元；公司业务自开办到现在的2.5亿元，位居全省第4位；这十年可以说是一年一个新台阶，一年一个新气象，实现了又好又快发展。十年来，邮政金融整体经营效益越来越好。分营前邮储收入仅为1320万元，占邮政总收入的22.86%，10年来收入不断攀升，特别是从年开始，面临市场的激烈竞争，收入仍然以年平均20%以上的速度增长，到年末已经达到1.5亿元，占邮政收入比例达到70%以上，规模总量是10年前的11倍多。十年来，信息科技推动发展的力量越来越大。邮政金融信息化建设是一个从低级向高级、从简单向复杂、从分散到整合的发展过程；是一个思想认识不断提高，由浅入深、由表及里的过程；是一个金融服务手段由手工向电子化服务的发展过程；是一个由单一化柜台服务向全方位电子化服务的发展过程。目前金融信息化体系已经基本建成，各类系统软件应用取得了重大突破，依靠信息技术推进银行发展的效果正在逐步显现出来。

过去的十年是全市邮政金融经受考验、艰苦奋斗的十年，也是勇于实践、锐意进取的十年。能取得这样的成绩，能有这样的局面，难能可贵，来之不易。十年的发展成绩，凝聚着全市广大干部职工的心血和汗水，是全市上下同心同德、真抓实干、无私奉献的结果，与省公司、省行及市局党委的正确方案,集领导和大力支持密不可分。在此，我代表市分行，向奋战在邮政金融工作一线的广大干部职工，致以崇高的敬意和衷心的感谢！

年是中国邮政储蓄银行市分行运行的开局之年，也是极不平凡的一年。一年来，在省行的正确方''''案,领导下，市分行以科学发展观为指导，全面贯彻落实省行各种会议精神，坚持一手抓改革，一手抓发展，切实加强企业管理，注重员工素质的提高，构建企业合规文化和执行力文化，促进企业和谐进步，推动全市邮政金融又好又快发展，经过全行干部职工一年的努力拼搏，各项工作都呈现良好的发展局面，取得了良好的成效，迈出了改革发展坚实的第一步。

一、年邮政金融工作情况

（一）主要发展目标完成整理情况

1、全市邮政储蓄余额净增22.44亿元，完成整理计划的112.19%，其中银行自营网点余额净增5.13亿元。全市总资产净值增加32.65亿元，其中银行自营网点余额净增10.55亿元。

2、年末定活比例达到27.44%，同比提高1.31个百分点，其中银行自营网点定活比例为26.73％，同比提高2.13个百分点。

3、实现]开心-范文''''库.整理.汇兑业务收入269.37万元，其中银行自营网点72.24万元。

4、实现]开心-范文''''库.整理.保费2.94亿元，完成整理计划的91.92%，其中银行自营网点保费4742万元；基金保有量达到7.47亿元，完成整理计划的74.73%。

5、小额质押贷款新增发放1.46亿元，完成整理计划的146.14%；小额贷款业务新增发放5114万元，完成整理计划的63.92%。

6、对公存款年末结存212户，结存余额达到2.52亿元；完成整理计划的193.52%。

7、全年实现银行自营收入3922万元，完成整理计划的95.66%，其中非利差收入占比达到19.05%；实现]开心-范文''''库.整理.净利润1041万元，完成整理计划的100.34%。

8、全员劳动生产率达到了18万元/人，用户满意度达到了90分。

（二）主要工作特点：

围绕转变邮政金融发展方式和盈利模式，着力优化资产结构和提高业务发展的质量，加快在存款规模有质量增长基础上的多元化发展步伐。

1、业务发展上“以余额为基础、中间业务为重点、资产业务为新的增长点”始终坚持多元化发展思路。

一是继续保持邮政储蓄存款规模快速稳定增长。继续强化政策引导激励，紧抓旺季精心组织做好业务竞赛，营造发展氛围，利用一切有利条件发展邮政储蓄业务，并不断推进负债业务增长方式的转变，积极顺应市场的新变化、新要求。全市邮政储蓄市场占有率为29.28％，新增市场占有率为31.43％，均列金融机构首位。

二是大力发展中间业务。通过大力发展保险、基金和理财业务建立邮政储蓄的中、高端客户群体，竞赛推动保险业务，主推风险较低、投资收益稳健的保本型和债券型基金，通过电话、上门、窗口等多元化营销方式挖掘内外源客户群体，累计销售理财类业务5.73亿元。

三是高度重视开拓和发展对公存款和对公业务。公司业务开办以后，全行主要从挖掘已经建立业务来往关系的客户、加强财政类资金的公关营销、与信贷业务相结合培养中小企业客户群体等方面入手，按照低成本、高效益原则积极开拓对公存款和对公业务市场。

四是继续做好个人支付结算业务发展。突出账户汇款、网上汇款等新功能市场拓展，以淘宝绿卡、ePOS转账电话为载体创造绿卡消费环境。全市年发放绿卡33.83万张，绿卡用户达到106.78万户，卡户余额19.36亿元。其中华商联盟业务全市累计布放转帐电话2249台，完成整理计划的112.45％；淘宝绿卡全市累计发放10.37万张，成功激活6972张，完成整理计划的103.74％。

五是进一步拓展资产类业务。在继续做好小额质押贷款的基础上通过有针对性的宣传策划和广告投放大力拓展小额信贷市场规模，实现贷款利息收入258万元。

2、加大渠道能力建设，提升科技应用水平

一是加强旗舰网点建设提升网点综合服务能力，加大自助设备投入，年全市共装修改造储蓄网点13处，并加大了自助设备的投入，通过与东信公司联合运营的方式，投入ATM自助终端61台，总量达到了91台。二是全市共安装E-POS转账电话2249台，拓宽了支付渠道。三是全力做好小额信贷、公司业务系统的组建任务和上线工作，并全力保障了财务系统、人力资源系统、个人征信系统、网上银行等系统的上线工作。四是继续开展安全运行年活动。

3、加强邮政金融会计核算管理

会计核算部门积极转变思维模式，不断加强财务基础管理和收入统计核算、强化成本费用预算和内部风险控制、规范内外资金账户和银企分账管理、提升资金运作效益和财务管理水平，初步实现]开心-范文''''库.整理.了会计核算管理的独立规范运行。省行下达费用支出计划2641.22万元；1-12月份全市费用支出2827.48万元。其中固定成本费用支出337.99万元；变动成本费用支出2489.49万元。

4、狠抓内控机制建设，建立完善的风险控制体系

一是继续开展案件专项治理工作和邮政金融内部控制评价工作。二是强化稽查力度，深入开展非现场稽查工作力度，加大对新开办业务的稽查和规章制度落实情况的检查力度。三是加大对发生储汇案件的责任人、相关责任人的处理力度。四是深入推动储汇岗位轮换工作，全面开展储汇从业人员日常行为排查，继续强化储汇从业人员的法律法规、金融安全知识的教育工作。

5、加强员工培训，提高员工素质，以适应市场竞争需要

采取自培、委培、岗位练兵等多种形式积极开展员工培训工作，按总行和省分行培训计划在人员非常紧张的情况下指派专人参加高管人员、信贷员、公司业务、劳资员等专项培训，组织开展反洗钱知识、反假币、商业银行法、职务犯罪等专题培训，认真组织开展新业务培训及大学生入职等专项培训，积极组织职工学历教育，开展同业交流实践培训工作，提高员工综合素质，继续实施柜员大专化、持证上岗工作，全面推行客户经理、大堂经理、柜台从业人员咨格认证和动态管理，以适应市场竞争需要。

6、组建银行运营机制，推进体制改革工作。

一是按时完成整理了全市分、支行的组建工作，77个分支行全面挂牌营业。市分行于年2月22日正式挂牌成立。二是全力做好稳定工作，按要求划分接收了211名银行从业人员，并通过引导教育全力做好职工队伍的思想稳定工作，没有不良情绪产生传播。三是深入开展“共谋发展，同创未来”主题教育活动，在9月26日省公司召开“共谋发展，同创未来”主题教育活动电视电话会议之后，市局、市分行领导高度重视，认真组织实施，在全市迅速掀起了“共谋发展，同创未来”主题教育活动，银邮双方建立了定期联系会议制度和沟通协商机制。

7、提升邮政金融服务水平

一是加大了网点装修改造力度，投入ATM等机具，努力改善网点服务形象，提升网点服服务质量和服务效率。

二是以创建“精品网点”活动为切入点，以文明创建为载体，以精细化服务为基础，以星级服务为目标，以个性化服务为前提，以量身打造为宗旨继续深入开展“双创”活动，邮政被推荐为全省“创佳评差”活动最佳单位。

三是奥运期间，全市全体动员从网点及自助设备形象标识规范、人力资源调配、窗口服务规范、服务流程执行、网点服务等方面开展自查入手，规范服务流程，美化服务环境，努力提升企业形象，加强节假日网点大堂客户经理轮值工作，提高对高端优质客户的差别化服务管理，在营业网点窗口及自助服务区提供特殊业务服务指引和自助设备操作指导，提高客户自我服务能力，同时加强通信设备的维护检查，确保用卡环境的安全和通畅，为奥运提供优质服务。

四是5月12日汶川发生8级大地震，我市震感强烈，邮政金融服务工作受到严重影响，地震造成全行直接经济损失达到1078.9万元，其中企业损失1012.9万元，职工个人损失66万元。全市共有包括汉台区在内的10个县区行受灾，8栋县支行生产楼、50余处农村分支机构和部分生产设施设备等均不同程度受损。宁强、略阳、南郑支行损失严重。市分行立即召开紧急会议，启动重大突发事件应急预案，成立应急领导小组，指导全行迅速开展抗震救灾，及时派出工作组赶往宁强、略阳、南郑等县，现场察看灾情，慰问基层员工，指导抗震救灾工作，克服重重困难在灾区设置“临时办公室”、“帐篷银行”，调整ATM、确保工作有序开展，特别是在略阳县人员撤离时，调拨资金，确保大灾期间客户的需求，并动员捐款13000余元。面对突如其来的地震灾害，全行干部职工不畏艰险，沉着应战，全力保证人生安全、财产安全和恢复营业，全行无一人员伤亡、无账款损失，为抗震救灾、恢复重建提供优质服务，经受住了严峻的考验。受到当地党委和政府及人民群众的高度赞扬，宁强县支行、市分行行长分别被评为银行业“抗震救灾”先进集体和个人。

二、目前工作中存在的问题

（一）思想认识转变缓慢

部分干部职工思想认识转变缓慢，缺乏方案,创新意识，不能够地创造性地完成整理新形势、新局面下的新任务，对一些全新的任务目标缺乏方,案,必要的过程督导意识、方法和新领域新事物的开拓、应对能力。

（二）经营方式转变滞缓

目前的思想认识水平直接导致了经营方式的转变过程严重滞缓。人员配备不充足、设备投入不到位及考核方法缺乏方,案,指导方向!使得一些高收益、高回报的新业务不能够在相应的时期内迅速拓展并扎根，不仅影响当期盈利还会因为经验积累不足、有效资源流失造成今后的业务发展成本增大、同期效益低下。

（三）从业人员数量、素质待提升

目前全行从业人员211人，辖20个一类网点，单位管理支撑和窗口营业管控等部位环节普遍感觉人员紧缺，同时从业人员风险排查、安全防范、作业处理、业务操作、市场拓展、目标控制等各方面的综合能力离现代化商业银行的基本要求差距还比较大，急需增补人员和强化培训以加强人力资源储备。

（四）高效业务规模、效益不突出

基于以上原因及业务开展时间较短，目前全行资产类和中间类高效业务的收入比重远不及其他商业银行，没有形成影响较大的规模，更没有产生突出可观的效益，今后的发展空间非常巨大。

三、目前所面临的内外部发展环境

（一）外部环境分析

1、09年宏观经济分析

金融危机爆发，作为世界经济动力的美国在信贷紧缩和房市调整的双重打击下深陷严重衰退，金融危机的影响将快速蔓延到实体经济。预计发达国家经济在年将非常低迷，且在信贷危机的背景下，货币政策难以通过金融中介传导至资金需求的终端，财政刺激将是各国提振经济的主要策略。

本次全球性金融危机主接发生在中国的主要出口市场，中长期来看出口作为经济增长支柱难以为继，经济加速下滑引发的产能过剩和失业压力，以及全球大宗商品价格泡沫的破裂，增加了通缩风险，中国经济很有可能在未来两年内陷入通缩，人民币升值波动趋缓。

中央经济工作会议上提出必须把保持经济平稳较快发展作为年经济工作的首要任务。要着力在保增长上下功夫，把扩大内需作为保增长的根本途径，把加快发展方式转变和结构调整作为保增长的主攻方向!把深化重点领域和关键环节改革、提高对外开放水平作为保增长的强大动力，把改善民生作为保增长的出发点和落脚点。

继扩大内需保稳定的“国十条”出台之后，央行又首次提出适度宽松的货币政策以“保八”，并于11月27日、12月23日央行宣布下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点和0.27个百分点，同时12月5日和12月25日分别下调存款准备金率1个百分点和0.5个百分点（含中国邮政储蓄银行），继续对汶川地震灾区和农村金融机构执行优惠的存款准备金率。“双率”的不断下调降低企业融资成本和释放流动性有利于刺激房地产市场的消费需求和促进资本市场的底部构筑。在中央政府出台的一系列“组合拳”之下，如果仍然无法遏止经济下滑趋势，更为积极的财政政策与更为宽松的货币政策将继续出台，并且将充分考虑就业压力和产业技术革新。

2、宏观经济对国内银行业的普遍影响

（1）政策风险：宏观经济下行，政府为了为宏观经济大局的需要，有可能进一步推出让渡银行业利益的政策，使国内银行业净息差缩窄、信贷成本上升，从而对目前国内商业银行的盈利模式产生较大影响。

（2）信用风险：随着全球金融危机开始入侵实体经济，在全球经济下行这一背景下进行的宏观经济调整，在现阶段已对中国银行业的信用风险产生重要影响，信贷规模成为一把“双刃剑”，中小企业的放款风险偏高，若银行主要着眼于中小企业的融资需求，将有风险过于集中的问题。这对国内银行业信用风险控制能力和风险定价能力提出了更高的要求，其中制造业、房地产业、商业贸易业的信贷质量尤为重要。为了防止不良资产的反弹，基础设施领域的信贷资产投放成为各家银行的聚焦点和竞争点。

（3）中间业务：随着经济下行和资本市场的低迷境况，银行卡、支付结算、投资银行、基金托管等等各项中间业务都将遭受较大考验，但国内银行业中间业务盈利占比仍然比较低，财政扩张和降息预期对国债、保险、理财、资本市场相关的中间业务的市场拓展有一定的促进作用。金融租赁或成为国内银行业中间业务发展的新亮点。

3、邮政金融的特殊外部环境

（1）面对农业银行、工商银行、建设银行、中国银行等支付结算能力强、产品结构化程度高、综合实力雄厚的四家国家大型股份制商业银行和中国农业发展银行一家政策性银行及城市信用社、农村信用社、农村合作银行等区域性金融机构的激烈竞争，邮政金融经过二十多年的努力，打拼了一定市场空间，培育了一批忠诚客户，并确立了居民存款的市场主导地位，但信贷业务、公司类支付结算业务的市场拓展将面临更多的困难。

（2）邮政金融以农村市场为主体客户资源的存款结构在央行不断降息的情况下仍然能够在较长时间内提供稳定的资本来源，为信贷业务的快速拓展奠定坚实的基础。

（3）邮政储蓄银行作为国内银行业的新生力量，存量资产优质，在年信贷资产规模的成倍扩张过程中，区域内“三农”服务、扶贫开发、灾后重建及大规模基础建设等项目将带来历史性机遇，同时也为以支付结算业务为主体的公司业务提供一个良好的发展空间。

（二）内部环境分析

1、随着邮政体制改革的深入，集团公司及邮储银行内部管理机制的进一步完善，将更有利于我行年的各项经营管理活动的开展。

2、中国邮政储蓄银行陕西省市分行年2月22日挂牌成立，积极开展各类经营管理工作，不断地整合资源配置、完善运营机制、拓宽业务领域、转变增长方式、提升盈利水平，通过近一年时间的独立运行，为今后的大发展积累了一定的工作经验。

3、年，消费信贷、公司信贷、信用卡等产品的丰富，电话银行、网上银行等渠道的拓宽，以及相关人力、物力、财力等资本的投入，将带给中国邮政储蓄银行一个新的发展契机。

四、年金融工作发展思路

（一）指导思想

年全市银行工作总的指导思想是：

认真贯彻党的十七届三中全会和中央经济工作会议精神，以及全省邮政金融工作会议精神，牢固树立和全面落实科学发展观，坚持以人为本，协调发展、统筹兼顾，正确方''''案,集处理改革、发展、稳定的关系，始终以发展为第一要务，抓重点拓市场，抓改革活机制，抓管理促发展，抓服务树形象，调结构增效益，积极稳妥做好风险防控工作，稳步推进邮政金融事业可持续发展。

（二）工作目标

全市金融汇总收入达到1.85亿元，整体收入增幅达到25％，银行收入增幅保30％，争50％。

（三）工作措施

1、抓重点拓市场，提升业务发展水平

坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营方针，突出“重点县、重点业务、重点客户、重点阶段，重点保障”，以重点带全行，提升各类业务的经营规模和效益。全市邮政金融业务发展增速要达到10%，其中银行占比要达到30%。

（1）坚定信心，稳步发展负债类业务。

牢固树立“存款立行”的经营理念，以规模抵御风险，向规模要效益。要切实转变发展方式，抓好重点阶段、重点区域、重点客户的邮储潜力挖掘，一是继续强化政策的引导和激励作用，充分发挥政策的导向作用，加大对业务的政策倾斜，通过政策引导将干部职工的注意力吸引到储蓄业务发展上来，将发展热情凝聚到储蓄业务上来，激发全员的积极性和主动性，推动余额规模再上新台阶。二是抢前抓早，紧抓旺季，精心组织好各季度、各阶段业务竞赛，为规模化发展打好基础。要以通报、战报等多种形式对竞赛组织推动工作进行指导；努力提高执行能力，发挥龙头行带动作用；要积极树立各支行发展典型，营造旺季发展氛围。三是根据区域经济特点和时节特点，加快业务开发。全力抓好一、四季度业务旺季，一季度开展客户走访活动，“福满中国”宣传营销活动；四季度抢抓农产品收获季节，抓好农产品资金的回笼结算服务。年一、四季度分别要确保净增余额2亿元，奋斗3亿元；二、三季度要确保净增余额2亿元，奋斗3亿元。在城市的业务发展要充分体现其经济的特点，对不同的客户推介不同的产品，采取有针对性的措施，扩大市场份额。

（2）突出重点，积极拓展资产类业务。

以宣传为重点，加快零售信贷业务健康快速发展，建立起强行之柱。一是加快发展小额质押贷款业务。要认真总结经验，突出重点，积极探索各种新模式，继续加快小额质押贷款业务发展。通过贷款的规模发放，实现贷款平均余额、结存客户和利息收入的规模化。二是大力推进小额贷款工作，提升资产业务综合管理水平。在省分行授权范围内，大胆尝试，积极做好小额贷款业务宣传和市场拓展工作。并通过客户贷款需求调查工作的开展，在控制好信用风险前提下，不断增加资产业务种类，不断满足贷款客户的需求。要把城市作为信贷业务的主战场，农村作为重要的补充，千方百计做大规模做出效益。

（3）高度重视，大力开拓和发展对公业务。

年，要将对公业务作为拉动邮政金融收入增长的关键点，打造起富行之源，高度重视和突出公司业务的战略地位。一是充分挖掘目前已经与邮政储蓄开展业务的通讯、烟草、代收付类用户的对公业务需求，对目前已开展的福彩、体彩、非保资金发放等业务所涉及的对公资金要争取由邮政储蓄对其实行资金闭环流动。二是积极与政府沟通方案，主动寻找合作机会，发展与政府合作的对公业务，针对政务类收费、公共事业类收费进行专项公关，更加充分的利用邮政储蓄网络优势和储蓄、传统汇兑、商务汇款等业务优势，大力发展邮政储蓄符合政府施政需求的对公业务。三是结合国家积极发展中小企业的经济政策，培养中小企业客户群体。在具体发展中，充分利用这类用户群体分布广、交易频繁的特点，结合邮政储蓄网络优势，对这些用户群体需求进行深入细致的调研，整合邮政储蓄各类资源，创新业务品种，满足这类客户群体需求，培养这类客户群体使用邮政储蓄对公业务的意识，从而占领这一客户群体。

（4）多元化经营，大力发展中间业务。

抓住市场机遇，迅速做大做强代收付、基金、保险和理财业务，通过大力发展基金、保险和理财业务来发展和建立邮政储蓄的中、高端客户群体，保证现有的中低端客户群不流失。一是坚持以项目促发展的有效做法，实施项目管理，加强市场调查，掌握市场需求，制定落实项目营销计划，积极拓展新的代收付服务领域。二是保持保险业务的增长势头。要不断深化与保险公司的合作，拓展合作范围，开拓发展领域，不断丰富险种，促进业务全面均衡发展。三是深化与金融同业的合作，推进理财业务发展。加快推广期交产品、交强险等新险种，在规模不断壮大基础上推进保险多元化发展；四是稳步拓展理财市场。按照总行和省行的总体安排，积极推广和发展固定收益类产品的销售范围，做好组织营销工作，统筹理财产品，提高一线人员的理财知识水平和营销水平，实现]开心-范文''''库.整理.理财业务新突破。

（5）以做大结算规模为主要发展目标，做大绿卡业务规模。

年，继续开展以拓展商贸市场为目标的华商联盟发展，以校园市场为目标的绿卡校园行活动；以及围绕重点节庆日开展绿卡有奖消费等活动，充分调动各层面不同客户使用绿卡消费结算的积极性，提高绿卡结算市场占有率。要加大力度，加强与商家、学校等单位的联合，加快POS机具布放，不断改善刷卡环境，为绿卡消费创造条件。持续做好组织策划和宣传营销工作，使各类不同主题的消费促销活动有声有色，见到成效。不断总结绿卡校园项目活动，完善活动开心，构建绿卡校园经济体系，进一步发掘校园市场的业务潜力；继续以基金、保险等优质客户为重点对象，加强营销与服务，发展绿卡VIP客户，构建邮政绿卡高端用户群，为信用卡业务奠定基础。

2、抓能力促发展，发挥网络支撑作用

要立足的实际，切实抓好银行营业网点规划建设改造，推进资源的优化整合，不断提升综合能力和核心竞争力。

（1）加强银行骨干网点、自助服务终端等服务渠道规划建设改造，提升企业服务形象，提高网点自然吸储能力。

（2）抓好作业组织优化和流程再造，整合资源配置，提高运行质量和效率。要逐步建立现代化商业银行营销体系，全面推行“弹性工作制”，积极探索建设“流程银行”，构建科学的考核评价体系。

（3）配合方,集邮政企业抓好信息网应用工作，支撑企业管理和发展。深入市场走访客户，充分了解客户经营状况及金融需求，加强邮政金融专业名址库建设维护工作，为各类业务的市场开发拓展提供强有力的支撑服务。

（4）抓好邮政注资基建项目的建设，提高银行综合能力。

3、抓管理上台阶，夯实企业发展基础

要加强各项管理工作，推进科学管理、规范管理，向管理要效益。具体来说，要努力做到“六化”。

（1）营销管理逐步实现科学化。根据银行业务特点要积极探索采取针对性强、专业化程度高的多元化营销方式，多采取能人营销、数据库营销和专业营销，少采用全员营销模式，逐步实现]营销管理科学化。

（2）支行管理积极实施标准化。网点改造装修、人员设施配备、营运服务质量、内控安防管理等严格按照相关规范实施，进一步精细化、流程化、标准化，进一步提升管理人员的执行力，杜绝人为的执行偏差。

（3）维护管理坚持推进规范化。

（4）财务管理努力迈向法制化。一是要建立健全邮政储蓄银行会计组织体系，根据《中华人民共和国会计法》、《企业会计准则》和国家统一的会计制度，进一步加强内控制度建设，加强对基层各行内控制度执行情况的检查和监督，提高会计核算质量和内部管理水平，制定适合本企业的会计制度，明确会计凭证、会计账簿和财务会计报告以及相关信息披露的处理程序，规范会计政策的选用标准和审批程序，建立、完善会计档案保管。二是加强财务管理，定期进行财务收支测算和成本费用控制，为企业领导决策提供可靠依据。抓好会计规范化等级管理和会计出纳达标升级验收工作，夯实会计出纳基础工作。三是积极探索建立科学、有效的资金头寸管理机制，提高资金运行效益。四是加强邮政金融会计管理，继续做好收入到网点的核算工作，增加收益，降低和控制风险。

（5）安全管理大力促进制度化。进一步加强安全管理制度的落实，坚持“安全第一，预防为主”的预案管理模式，制定切实可行的安防预案，通过警示教育、学习讨论、宣传提醒等方式，大力促进安全管理制度化，减少各类人、财、物不安全事故的发生。

（6）监督检查要求做到经常化。逐步建立一套全员参与无间隙的监督管理体制，促使监督检查工作无处不有，时刻存在。

4、抓内控防风险，完善风险控制体系

要继续强化稽查工作力度，深入推动审计工作。

（1）严格规范落实“三级权限”制度，强化过程控制，有效提高过程控制岗位的风险预见处理能力，相互监督、相互协作，建立全方位、立体化的过程控制。

（2）着力改革提高后督部位的风险防控能力，由过去的“事后监督”提升到目前形势下所必需的“事中控制”，全过程跟踪监控，弥补审计人员机动性高而预见性、经常性不足的缺陷。

（3）加大对新开小额信贷、公司业务的稽查力度，加大对违规现象处理力度。

（4）深入推动岗位轮换工作，全面开展银行从业人员日常行为的经常性排查，继续强化从业人员的法律法规、金融安全知识的教育工作，确保资金安全、完整，风险可控。

5、抓培训提素质，增强人力资源储备。

（1）加强职工队伍建设，提高从业人员整体素质。要建立健全符合现代金融企业制度要求的培训机制，加强金融职业培训力度，大力培养各类金融人才。造就一支结构合理、素质优良的人才队伍，推动邮政金融业务健康、可持续发展。

（2）加强现有人力资源的培训开发。按照不同岗位，分层次，采取自培、委培、校企联合、岗位练兵等方式，强化人员培训工作，进一步拓展视野，提高素质，全面提高邮政金融的经营管理水平，在理念和思路上向其他金融机构看齐，为邮储银行的持续发展提供人才保证。

6、抓落实强服务，树立邮政金融品牌

坚持向服务要效益，走品牌化战略，狠抓规范制度的落实，提升服务能力，树立邮政金融品牌。

（1）大力开展创建精品网点建设活动，全面提升品牌服务形象。

（2）统一服务仪表、物品摆放、服务言行、服务纪律等、提高窗口从业人员的服务素质与网点服务质量。

（3）要以客户分类为基础，开展个性化服务，做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，做到服务全过程管理。要为优质客户开辟绿色服务通道，并建立详细的客户动态信息的滚动式档案，建立定期联络拜访制度，为优质客户颁发VIP卡，由专职客户经理全程陪同办理业务，使其享受一站式绿色待遇，体现贴心服务理念。逐步建立邮政金融客户服务中心受理业务咨询和业务投诉服务，促进客户满意度的有效提升。

（4）加强从业人员培训与资格认证，对个人客户经理，大堂经理，一线柜员继续实施大专化，同时开展针对性的培训，全面推行客户经理，大堂经理，柜台人员从业资格认证和动态管理，严格考试，持证上岗，全面提升员工素质和服务水平。

（5）加快邮储银行品牌建设，加强新产品、新业务和新功能的宣传，推动邮储银行新闻宣传顺利开展，树立邮储银行品牌，展现邮储银行新形象。

7、抓创建塑形象，加强企业文化建设

年和今后一段时间要按照“创建文明单位，建设和谐企业，培育忠诚员工”的工作思路，推进企业物质文明和精神文明协调、健康发展，加强企业文化建设。具体要抓好四个方面的工作：

（1）按照省行的统一安排和部署，建立健全党、政、工、团组织，积极开展多样化的活动，为企业文化的沉淀形成开辟专用通道、搭建新平台。

（2）抓好领导班子建设，统一认识，创新思路，优势互补，团结协作，以共识及合力推进企业和谐健康发展。

（3）创建文明单位。积极参与总行、省分行及市委市政府组织实施的各类创建文明单位活动。

（4）建设和谐企业。建设和谐企业，是落实全面、协调、可持续发展的科学发展观，建设和谐社会的一个体现。建设和谐企业，需要正确方案,集处理好改革发展稳定的关系，使企业改革既体现创新性，又保持稳定性；企业管理既提升规范性，又突出人本性；业务发展既注重规模性，又提高效益性；服务营销既顾全普遍性，又满足特殊性；资源整合既符合方向!又增强有机性。企业文化既打造形象性，又强调协调性。

篇10

随着温州民间信贷危机升级，关于“温州有89%的家庭或个人参与民间借贷市场”、“温州政府求贷600亿稳定金融”等传言甚嚣尘上。

600亿元贷款的传言子虚乌有。”温州银监局局长张有荣10月10日接受媒体采访时表示，初步统计，温州有21家银行在此次中小企业资金链断裂中受到牵连，但温州银行业流入民间借贷市场的资金最多不过区区数十亿元，温州银行业的不良贷款率不可能出现明显上升的趋势。

“未来更大的风险，在于正规贷款市场和民间信贷市场都遭遇信贷萎缩，并且这种情况将继续蔓延。”瑞银证券中国经济研究主管汪涛10月12日在一份报告中表示，市场对中国民间信贷问题的“恐慌”高峰可能已经过去，温州的信贷环境有望稳定。

尽管“600亿”的传言被否认，温州各家银行仍纷纷出台各项措施，火线救助困境中的中小企业。目前，温州市政府派驻银行业金融机构的25个联络组工作已全面展开，为遇到风险的企业“一对一”解困。

温州市金融办主任张震宇10月12日对时代周报记者透露，截至目前，政府联络组已经成功处置联系13亿元贷款项目资金，盘活4家企业。而浙江新闻发言人日前透露，温州市约25家商业银行已承诺，将扩大信贷规模，并向遭遇偿债困难的私营企业提供帮助。

最新的利好消息是，国务院总理10月12日主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。

追加信贷增量已达180亿

“温州银行业帮扶中小企业措施已初见成效。”温州银监分局有关负责人10月12日对时代周报记者证实，各家银行在原有基础上向上级行申请追加信贷增量指标已达180亿元。同时，温州多家银行还推出了不同贷款品种、降低贷款利率等措施，并适度提升不良贷款容忍率。

据温州银监分局透露，截至8月末，全市小企业贷款余额1476.7亿元，占全部贷款比重为24.12%，同比提高1.67个百分点；比年初增长15.3%，高于全部贷款增速4.31个百分点。

温州银监分局一位负责人表示，温州银行业追加的180亿元信贷指标将用于帮扶中小企业。同时，温州多家银行已经向上级银行争取下放授信权限，并推出不同贷款品种等实际金融帮扶措施。

此前，温州政府方面提出了《关于稳定规范金融秩序促进经济转型发展的意见》，要求各银行业机构加大信贷资金保障力度，确保实现年初确定新增贷款1000亿元的目标。

《意见》要求银行机构不抽资、不压贷，从现在起，银行业机构要按照企业信用等级不同，对中小企业发放贷款实行利率优惠政策，贷款利率上浮最高不得超过30%。

争取下放授信权限是各家银行首要举措。建设银行温州分行推出3-5年期中长期流动资金贷款品种，加大优质中小企业信用贷款投放，并向上级行建议将不良贷款重组处置权限下放到该行；民生银行温州分行对企业信用证进口开证不限制额度，且将跨年度人民币代付额度在原计划5.2亿元基础上增加4.8亿元。

此外，各家银行还提高了不良贷款的容忍度。如交通银行温州分行已申请将不良贷款容忍度和小企业贷款不良容忍度分别提高至1%-2%；招商银行温州分行申请不良贷款容忍度提高至2%，考核利润指标将缩减6600万元；邮储银行温州分行将小额贷款不良贷款率最高容忍度调整为2%。

同时，各家银行还主动申请下放利率定价权，为企业提供优惠利率。如建设银行温州分行贷款价格总体下降10个百分点，最高上浮不超过30%；招商银行温州分行将当前企业贷款利率调降至上浮15%；瓯海农村合作银行“实业宝”贷款利率较同档次利率最高下浮20%，让利超过2000万元；温州银行对温州区域内贷款利率实行上限控制。

部分银行还调整绩效考核结构，从根源上消除贷款过程中人为增加企业负担等因素。如中信银行温州分行取消了支行辖属机构存款业务考核，建设银行温州分行已获上级行批准对利润和中间业务收入、贷款收益率等指标进行相应调减。

“将加大力度整治以存定贷、不合理收费、强制搭售等违规行为，切实开展对银行员工不良行为的风险排查，重点关注有无参与民间借贷等。”温州银监分局上述负责人表示。

10月12日，中国银行温州市分行表示，在固定资产贷款期限、利率、流动资金贷款等方面全力帮扶信泰集团，使之走出困境。中行温州市分行是信泰公司的主要债权银行，目前，该行放给信泰集团的固定资产贷款1.48亿元，流动资金6100万元，共计2.09亿元。

多家银行各项举措忙救援

目前，由建行浙江省分行抽调50名业务骨干组成的“温州中小企业解困专家团队”正在密集走访当地企业，剖析经营、资金困境，并“一企一策”地提出针对性解决方案。

10月9日，建行浙江省分行在温州召开温州中小企业解困工作动员会，该行划分了3类解困对象：已暴露信贷风险的，资金链紧张影响正常生产经营的，经营正常、信贷余额相对较高但信心受冲击的，将选择100家左右的中小企业进行重点解困。专家团队须在一周内完成100余家中小企业的诊断方案。根据方案，建行将多渠道解决企业资金问题，除了在信贷规模上向中小企业倾斜，还将通过发行理财产品、利用投行业务来解决融资需求。

建行温州分行有关负责人对时代周报记者表示，今年第四季度的中小企业贷款投放量要达到全年投放量的40%以上，确保中小企业贷款再新增30亿元以上；确保小微企业贷款增速高于小企业贷款增速10个百分点以上，并对新发放贷款实行利率优惠。

“目前最关键的就是保持流动性。”光大银行温州分行行长邵敏在接受记者采访时表示，在保持银行职业操守的前提下，光大银行温州分行不抽贷、不压贷，尽量满足正常生产的企业流动资金需求。

邵敏称，光大银行下一步将从三方面来支持企业。首先是改变增贷的方式方法，譬如商票直贴等，做大票据业务等表外业务，解决企业的融资问题。二是加快信贷审批速度，光大银行温州分行除了积极向上级行申请贷款权限外，还开通远程视频审批。另外就是减负，给企业和银行客户经理减负。

总行在宁波的宁波银行，也伸出了援助之手。该行日前召开紧急会议，追加1亿元以上专项资金支持温州小企业。宁波银行温州分行行长王永良表示，在9月底参加温州市银行业相关会议后，宁波银行即在行内召开紧急会议。

宁波银行温州分行三季度初，即开始向总行申请专项额度扶助温州经济，至今已获批7400万元的信贷规模，投入实体经济。四季度，该行除保证对温州分行的常规信贷资源投放外，还将继续追加1亿元以上的专项信贷资金以支持温州小企业。

“除了信贷资源投放，该行近日还推出了此前银行兴趣不大的中小企业小额票据贴现业务，有利于小企业在特殊时期内，加快资金回笼速度。”宁波银行温州分行有关负责人告诉时代周报记者。

而工行温州分行，还成立了企业帮扶工作组，分类帮扶当前生产经营正常但资金出现困难的企业，深入分析了解企业经营状况，制定“一企一策”的帮扶措施。

“多年以来，工行温州分行把支持中小企业发展作为一项长期的战略工作来抓，优先将金融资源配置给中小企业客户。”工行温州分行有关负责人透露，截至9月末，该行中小企业贷款余额393亿元，比年初新增58亿元，中小企业贷款余额已占到该行全部公司贷款的85%，小企业成为工商银行最重要的信贷客户群体。

拟打造民间资本集散中心

更深层次解决温州民间信贷困境的举措，亦在酝酿之中。

据《中国证券报》报道，权威人士透露，浙江省和温州市拟申报温州为金融综合改革试验区。温州当地官员认为，温州地区民营经济发达、民间资本发达，如果把温州作为金融综合改革试验区，可使其金融发展尽快走上正轨，拓展投融资渠道，使温州经济发展获得新动力。

目前，温州市政府派驻银行业金融机构的25个联络组，将协助银行业机构做好银企融资对接，要求银行业机构不抽资、不压贷；协助银行业机构了解贷款企业情况，防止中小企业出现资金链断裂情况。

与此同时，政府还将鼓励、规范民间金融发展，扩大小额贷款公司试点；开展民间资本管理服务公司试点；探索组建民间借贷登记服务中心和温州金融资产交易所；并将设立市县两级“地方金融监管中心”，规范发展民间金融，引导民间借贷行为。

针对温州中小企业所面临的债务困局，央行温州中心支行10月10日召集当地银行、证券、保险等金融机构召开的联席会议，要求市场的流动性不能减少，并要求在信贷规模、利率水平、不良资产容忍度上对小微企业实行差异化政策。

同日，浙江银监局亦同时推出“一揽子”帮扶政策，引导“空转”资金回归实业。在力保市场流动性之外，央行温州中心支行还提出，要进一步落实对小微企业贷款的差异化政策。

央行温州中心支行有关负责人告诉时代周报记者，在信贷规模上，要求各金融机构保证不抽资、不压贷，切实向小微企业倾向；在利率水平上减轻小微企业的负担；在不良资产的容忍度上，对小微企业贷款也要有所差异，探索新的抵押贷款方式，推进应收账款、仓单、股权、林权、海域使用权等抵(质)押贷款。

北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐表示，对于城商行、农信社等这些机构就应该立足于当地金融市场，不宜盲目“收编”、扩张。而在央行研究局研究员邹平座看来，进一步深化金融市场化改革，理顺资金价格关系也是解决金融环境失衡的重要一步。

“民间借贷有客观存在的必要性，也发挥了积极作用。”温州中小企业促进会会长周德文对时代周报记者表示，对于民间借贷，只能有效疏导而不能封堵，否则只会加速剩余中小企业倒闭。中国要尽快促使民间借贷合法化，引导民间资本进入小型的银行和贷款公司，同时控制合理利率。同时，对于恶意催债应该严厉打击。

知名财经评论员叶檀认为，这是促进温州民间资金阳光化、正规化的第一步。在具体过程中必须考虑具体细节上基本定价机制的市场化，资金的价格跟市场衔接，才能够杜绝寻租空间，因此利率的市场化是非常重要的。