银行信贷工作总结范文
时间:2023-03-27 11:32:28
导语:如何才能写好一篇银行信贷工作总结,这就需要搜集整理更多的资料和文献,欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文,供你借鉴。
篇1
我是***支行的信贷员,调查贷款客户达**位,成功放款**笔,发放贷款达**万元,而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;
面对信贷员这个岗位,开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来,需要三天两头跑到客户家中,实地了解客户的基本情况、经营信息,调查掌握客户的贷款用途、还款意愿,分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说,实在是太难了。起初的一个月里,我总在心里想,把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓,觉得还是继续干老本行比较好。
支行领导了解到信贷员们的普遍心态后,及时和大家座谈,让大家解放思想,放下包袱,说:“还没干就不要轻易否定自己,你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘,使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了,整个队伍开始有了活力。我和大家一样,也受到了很大鼓舞,下定决心从零开始学起。
通过专业化的培训和自学,渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。
通过支行前期的大力宣传,陆续有一些有需求的客户开始上门咨询,我也迎来了第一位贷款客户。那天,我怀着复杂的心情,与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户,有十多年的养殖历史,对市场非常了解。在客户家,我作了自我介绍后,便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流,加上对xx行业了解不够,心里很紧张,问了不到20分钟,客户突然说:“我不贷了,你们走吧,不就是从你们银行贷点款嘛,跟审犯人似的。”我见状,赶忙解释,可这位农户就是不再配合了。无奈,我与同事扫兴而归,第一次营销就此“流产”。
回去的路上,我翻来覆去地回忆刚才的场景,又问同事的感受是什么。经过分析,我找到了答案:问题不在客户,完全是自己根本不会跟客户交流,不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。
扪心自问,如果总是这样不善于与客户交流沟通,以后谁还敢来找我贷款?不行,必须改,从头练!从此,每天上班后就和同事们一起上街作宣传,与小商户们聊天,练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友,介绍银行小额信贷,把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路
银行小额贷款如何融入当地经济,成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知:。
开发信用村将是支行以后的重点发展客户,深入了解掌握农户的经营情况和规律,尽快了解行业,是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户,与同事一起实地去了解情况。时间一长,渐渐地习惯了这种工作。
篇2
一、全行信贷业务基本情况
(一)各项贷款稳步增长
截止9月末,全行人民币各项贷款余额为192.92亿元,较年初增加19.95亿元,增幅11.53%,从五级分类来看,正常类贷款余额189.66亿元,占全部贷款的98.32%,关注类贷款余额2.44亿元,占全部贷款的1.26%,不良贷款余额0.8077亿元,占全部贷款的0.42%,其中的77.42%为次级类贷款。
(二)主要业务指标完成情况
1、到期贷款收回率实现控制计划。截止9月末,我行到期贷款收回率达99.87%,高于目标计划1.37个百分点。超额完成控制计划。
2、低效信贷客户退出任务完成全年任务的110%,超额完成全年任务。截止9月末,全行实际完成退出5户,金额3300万元,完成全年核定退出计划的110%。
3、银行承兑汇票余额控制在省行计划内。根据省行《关于进一步加强银行承兑汇票管理的通知》要求,我部切实加强了银行承兑汇票管理,截止9月末,全行银行承兑汇票余额44.32亿元,较年初增加8.41亿元,控制在全年计划(45亿元)以内。
4、不良贷款下降幅度较大,超额完成全年计划。截止9月末,我行不良贷款8077万元,较年初下降55216万元,超额完成全年不良贷款控制计划(63293万元)。
二、以来,我部以上级行信贷业务全流程管理为指导,深化信贷审批体制改革,狠抓新办法新制度落实,加强授信执行工作管理,全行信贷业务的精细化管理水平取得新进展。
(一)深入推动信贷结构战略性调整,促进信贷业务健康有效发展。
前三季度,我们严格落实国家宏观调控政策和全行风险管理要求,从客户准入、授权授信及低效客户退出等方面,进一步加大了对信贷结构调整工作的指导和管理,全行有效信贷投放快速增加,信贷客户结构持续向好。
1、坚持“有进有退、有保有压”的信贷政策,认真落实客户名单制管理。一是加强行业信贷政策指导。年初,为适应宏观经济形势变化需要,把握信贷投向大局,切实从行业信贷政策上防止各行盲目营销,提高行业系统性风险的管控能力,我们根据总行下发的行业信贷政策,结合我市各行业发展状况及客户特点,在深入调查研究的基础上,明确了进与退、保与压的具体界限,提高了行业政策管理的可操作性,有效控制了宏观经济波动形势下部分行业的信贷风险。二是深入实施法人客户名单制管理。根据总行下发的电网、火电等行业客户分类标准和客户分类名单,我们对已确定分类结果的,有针对性的制定差异化管理策略,加大对优质客户的支持和维护力度,同时,加大低效客户退出工作,保证退出质量,全面加快全行法人客户结构调整步伐。首先加大信贷对经济社会薄弱环节、就业、节能环保、战略性新兴产业、产业转移等方面的支持,保证重点建设项目贷款需要,严格控制高耗能、高排放行业和产能过剩行业中不符合国家节能减排要求的企业新增贷款;其次加快退出落后产能客户和项目占用信用,按照工信部和省政府公布的淘汰落后产能目标任务和企业名单,深入排查、摸清底数,及时采取措施、防范化解风险。
2、严格客户准入,进一步加强法人客户评级授信管理。一是认真做好年度信用等级评定工作。4月份,根据省行《关于做好信用等级评定工作的通知》的有关精神,我们对全行客户信用等级评定工作进行了部署,首先进一步明确了评审程序和调查内容,对全行评级资料从行业政策、环评政策、财务状况、资料上传等方面进行了集中审查,保证了评审质量和效率;其次对于省行集中评审发现的问题,我不安排专人进行组织反馈工作,第一时间将初审问题发到各经营单位,指导各单位有针对性地做好补充反馈工作。今年,经我行集中审查,共审查评级材料331份,上报省行审批通过aaa级客户80家,aa+级客户116家,aa级客户122家,有效地优化了客户结构,为降低经营风险、提高信贷资产质量奠定了坚实的基础。二是科学调整授信管理策略。在严格授信额度核定管理的同时,积极推行了整体授信项下用信业务品种的组合管理,根据风险大小和风险控制难易程度,明确了客户授信的不同业务品种组合方案要求,积极引导了业务品种结构的优化,降低了信贷风险。
3、强化风险前瞻性意识,继续做好潜在风险客户退出工作。今年的宏观经济形势与去年相比有了显著变化,国务院、省政府都陆续下发文件严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业不符合国家节能减排要求的企业新增贷款,为有效控制信贷客户潜在风险,今年我们继续通过直接锁定客户、直接监测、直接考核的方式,进一步加大了退出工作的管理力度。年初,在总结近年低效客户退出经验的基础上,经过与各支行沟通,最终锁定低效客户5家,下达退出计划3000万元。同时,通过逐户查询、监测通报、检查考核等措施,及时掌握各行退出情况,推动了全行低效客户退出工作顺利进行。目前锁定的低效客户已经全部退出,金额3300万元,完成全年核定退出计划的110%。
(二)顺利完成c3上线,确保c3平稳运行。
总行将山东省分行作为信贷管理系统三期上线的唯一试点行,于1月15日切换运行,为确保c3成功上线运行,省行制订下发了《山东省分行信贷管理系统项目群投产业务操作方案》,并于1月5日召开信贷管理系统三期成功上线动员会。为配合省行做好c3系统成功切换平稳运行工作,我部做了大量的卓有成效的工作。一是加强组织领导,确保各项工作落实到位。我部高度重视c3上线工作,严格按照上级行的各项工作要求,明确了各时间节点、各阶段、各环节、各部门工作任务、统一了工作方法和步骤 ,明晰了工作流程和职责分工,把每一项工作、每一个工作步骤细化到每一个时间点、落实到每个责任人,确保各项工作落到实处。二是安排专人沟通联系,及时汇总问题反馈信息。为了把c3上线工作中遇到的问题及时汇总反馈到上级行,我部安排专人24小时保持通讯畅通,及时汇集各支行及客户部门反馈的信息和问题,并在第一时间向上级行反映,以便及时得到解决,确保c3运行平稳。三是认真组织信贷人员培训。为了c3平稳运行,上级行通过视频或现场方式多次组织c3操作人员培训,我部派c3操作人员参加上级行组织的每一期次的培训,并通过notes、操作提示、再培训等方式进行向下传达,确保操作人员熟练掌握操作方法。四是协助总行c3项目组完成系统运行调研工作。为了充分了解和掌握c3运行情况以及信贷操作人员在工作中遇到的问题,今年上半年,总行c3项目组多次到我行进行现场调研工作,我部均按照调研组的要求做好前期准备工作,组织支行客户部门准备好需要维护录入系统中的数据资料,并派专人全程陪同总行调研组人员进行现场操作和调研工作。
(三)授信执行工作落实到位。
加强授信执行管理是推进信贷业务经营战略转型及精细化管理的必然要求,今年以来,我部紧紧围绕“一个规划四个办法”开展授信执行工作。一是认真组织信贷人员参加“一个规划四个办法”业务培训。精心组织市行和支行全体信贷业务人员参加省行举办的“一个规划四个办法”视频培训班,并组织本部门和前台部门5人组到视频会现场参加培训,为下一步扎实开展信贷业务授信执行工作奠定良好基础。二是精心组织召开贷后管理例会。6月24日,组织召开贷后管理例会,对西王集团有限公司、山东滨化集团股份有限公司的贷后管理定期分析报告进行了集中审议,查找风险点、议定工作措施、落实措施执行责任人。贷后管理例会的成功召开,为客户经理在以后的贷后管理中指明了工作重点,有效提高我行的贷后管理水平。
(四)强化信贷风险管理,提升信贷基础管理水平
1、规范审查行为,进一步提高审查质量和效率。我部尽职履行审查职责。今年以来,按照《中国农业银行-年信贷发展纲要》工作要求,围绕国家“转方式、调结构”的宏观政策导向,省行扩大了进一步扩大了对二级分行的信贷授权,全体审查人员在业务量增加的同时始终把“风险可控、效率优先”作为工作准则,较好地履行了岗位职责。同时,审查人员牢固树立服务宗旨,为经营行搞好服务,营造后台为前台服务、为全行服务的意识,做到把握重点、审查尽职、风险可控、优质高效,有力地促进了信贷业务高效、快速发展。
2、强化到期贷款的监测、管理,不断提高贷款到期收回率。到期贷款能否按期收回是评价各行信贷管理水平的重要指标,是各行信贷资产质量好坏的重要体现。近年来,各级行高度重视贷款到期收回工作,将贷款到期收回率作为一项重要指标纳入绩效考核范围内。为此,我们加强了对到期贷款的监测、预警和催收。一是及时贷款到期提示,风险经理督促经营行提前做好到期贷款的催收工作,尽可能提高到期贷款收回率。二是及时预警信息,提醒经营行对收回难度大、经营恶化的贷款客户及早做好清收或资产保全工作。三是加强对各行贷款到期收回率的监测。按季对全行到期贷款收回情况进行监测分析并进行通报。通过对各支行贷款到期收回率情况进行深入比较分析,揭示了全行贷款到期收回方面存在的问题,从而提出了加强贷款到期管理和展期条件等方面的针对性措施,促使全行贷款到期收回质量不断提高。
三、加快风险经理制度改革、提高操作风险管理水平、加强信贷资产风险分类,全行的全面风险管理工作再上新台阶。
(一)风险经理认真履行岗位职责,发挥信贷监管作用。
一是我部风险经理按月对被派驻行月度内信贷业务整体运行状况和贷款收回情况进行在线监测,剖析到期贷款收回工作中存在的不足,提出整改意见或建议,发送被派驻行行长、分管行长和客户部门;按季对客户部门信贷业务和客户经理贷后管理尽职履行情况进行现场检查,较好地发挥了风险管控第一道防线的作用。二是建立风险经理例会制度。定期召开风险经理例会,由风险经理向例会汇报工作开展情况,利用风险经理例会对风险经理进行业务培训和工作指导,同时,为风险经理提供一个相互交流经验信息的一个平台,进一步加强对风险经理管理工作。
(二)成功组织了两次专项风险评估工作。
为了贯彻全面风险管理工作精神,上半年,在上级行指导和市行的大力支持下,成功完成了银行卡及电子渠道和信息技术专项风险评估工作,一是成功完成银行卡及电子渠道专项风险评估工作。我部作为银行卡及电子渠道专项风险评估工作的牵头部门,与电子银行部和其他相关部门通力合作,通过问卷调查、会议访谈和现场检查等形式,查找风险点、发现风险隐患,并针对性地制定风险防范措施,最终形成了银行卡及电子渠道专项风险评估报告。银行卡及电子渠道专项风险评估工作的成功开展,有效地提高了我行的银行卡及电子渠道风险防范能力,为我行银行卡及电子渠道业务的健康发展奠定了良好的基础。二是成功完成信息技术专项风险评估工作。信息技术专项风险评估工作由我部牵头,和信息技术部合作完成。信息技术工作专业性强、影响面广、是我行各项业务发展的基础性工作,本次风险评估对象涵盖了机房、网络及各种前置系统,评估内容非常全面,包括信息科技治理架构、信息安全管理、系统开发测试、系统运行管理、应急管理、数据备份和灾难恢复等信息科技风险管理情况;运行的重要信息系统、前置系统的安全状况;机房、网络通信、操作系统、数据库、中间件等基础设施的安全状况等。本次风险评估工作的成功实施,对于提高我行的信息技术管理水平、信息系统应急管理能力以及信息技术基础设施的维护能力具有很好的促进作用。
(三)完成操作风险管理信息系统上线工作,强化操作风险管理。
2月,新的操作风险管理信息系统成功上线,由于操作风险直接影响我行的风险资本的计量工作,我部高度重视操作风险管理信息系统运行维护工作,一是加强风险管理信息系统工作培训。今年2月,我部组织市行和支行全体操作风险管理信息系统业务人员参加省行举办的视频培训班,并组织人员参加现场培训和业务操作指导,使业务操作人员充分认识到推广操作风险管理信息系统的重要意义,具备熟练应用操作风险系统系统开展工作的能力。二是及时录入操作风险事件和事项。我部安排专人管理操作风险信息系统,对于我行发生的操作风险事件和事项,及时通知并协助事发单位做好录入上报工作。三是做好系统的其他维护工作。我部按照系统维护的要求,按月维护关键风险指标和当前数据,按季做好操作风险分析报告工 作,并指导支行和市行各部门做好系统的月度季度数据录入维护工作。
(四)加强十二级分类管理,提高资产质量管理水平。
信贷资产风险分类是风险管理的基础性工作,今年上半年,我部继续加强信贷资产十二级分类管理工作,提高信贷资产质量管理水平。一是加强风险经理培训工作,增强风险经理对资产风险分类的监控能力。对风险经理加强业务培训,使其掌握十二级分类的核心定义和要求,指导风险经理在对十二级分类审核时,不要过渡依赖十二级分类系统,要严格按照信贷资产风险分类的核心定义进行信贷资产风险分类。二是组织引导支行做好风险分类自查工作。对信贷资产的十二级分类是动态和变化的,二季度,我部组织支行做好风险分类工作自查,指导支行根据债项主体和第二还款来源的变化情况,及时调整客户的信贷资产十二级分类等级,使分类结果正确反映信贷资产风险状况。为我行的信贷资产方案制定、减值准备计提、经营绩效考核等提供正确的依据。三是配合银监局做好信贷资产风险分类偏离度检查工作。二季度,滨州市银监局对我行进行了信贷资产分类偏离度抽查工作,我部全力配合银监局对我行的信贷资产风险分类检查工作,把银监局贷款偏离度检查作为对我行信贷资产风险分类工作质量高低的一次重要检验。
(五)加强信贷基础管理工作,提高风险管理和内部控制质量
1、进一步加强对系统工作的指导和管理。积极参与省行、市行、人民银行、银监局等组织的综合调研活动,先后开展了政府融资平台、“两高一剩”行业、纺织行业、造纸行业等多项调研活动,对相关行工作开展情况进行了督导,同时针对业务经营中存在的突出问题进行了分析研究,并提出了解决建议,为上级行决策提供了依据。
2、积极配合总行集中审计工作,保证审计工作圆满完成。为迎接总行的集中审计,我行于自2月8日至3月8日在全市范围内组织开展一次业务自查自纠活动,我部组织信贷条线各小组对我行信贷业务进行了一次全面深入的检查,对信贷业务中存在的缺陷和漏洞及时纠改。5月初,总行审计组进驻后,我部派专人负责此项工作,对检查出现的问题,及时沟通解决,保证了总行集中审计工作的圆满完成。
四、信贷管理工作中存在问题和不足
,我行信贷管理工作虽然做了大量工作,我们也清醒地看到了工作中存在的一些不容忽视的问题:
1、信贷风险防控的有效性需要进一步增强。为了应对国际金融危机对我国经济的负面影响,去年我国金融机构进行了创下历史纪录的信贷投放量,我行的信贷投放也达到历史最高水平,今年,金融机构投放量虽然有所减少,但也维持在相对高位。信贷资金的大量投放,对我行的信贷风险管理水平提出了严峻的挑战,风险防控的压力逐步加大。但目前我行信贷风险防控技术相对落后,风险控制手段比较单一,政策制度执行力仍然偏弱,提升信贷风险管理的有效性任重而道远。
2、授信执行环节仍然比较薄弱。一直以来,用信和贷后管理是我行信贷管理中的薄弱环节,授信执行中“重营销轻维护、重投放轻管理”的现象仍未根本改观。风险监测及检查表明,我行授信执行方面的问题仍然比较多,突出表现在放款审查环节落实不到位、合同使用不当、贷后检查流于形式、押品管理薄弱、档案管理混乱等。
3、全面风险管理的理念和模式尚未确立,风险管理方式、方法急需创新。目前我行的全面风险管理尚处在起步和探索阶段,对于风险识别、计量、监控的手段单一,缺少有效的方法、技术和工具,目前仍处在主要依靠从业经验来判断、管控的粗放式风险管理阶段。
4、信贷队伍有待进一步加强。与目前业务发展需求情况相比,信贷人员队伍需进一步加强、壮大,尤其是客户经理需求缺口较大,在信贷人员的选拔、培养、储备等方面,应进一步加强。
五、下半年工作思路和具体措施
第四季度,我部将紧紧围绕“抓执行力建设,提升效率质量”,认真贯彻国家产业政策和行业信贷政策,以调整信贷结构为主线,以防范化解信贷风险为重点,通过深化体制改革、完善制度体系、优化操作流程、落实风险责任、强化基础管理,加快信贷退出和风险管理,进一步增强工作的前瞻性、主动性,促进全行信贷及风险管理水平的稳步提升。
(一)明确信贷投放重点,不断优化信贷结构。第四季度我部将按照“分类指导、区别对待”的原则,明确信贷投向。一是提高抵质押贷款比重,降低风险资产。二是加大对创新能力强、产业前景好、有订单、有利于带动就业的中小企业和民营企业的信贷投放;加大对技术改造、兼并重组、过剩产能向外转移、节能减排、发展循环经济的信贷支持,在支持重点项目和基础设施建设的同时,把先进制造业和现代服务业纳入信贷扶持的重点。加强对新材料、新医药、新信息个新兴产业的信贷支持力度。三是积极研究、制定和落实有利于扩大消费的信贷政策措施,有针对性地培育和巩固消费信贷增长点,增加对消费贷款的投放。四是继续限制对“两高”行业和产能过剩行业劣质企业的贷款。
(二)坚持风险排查工作,实施差异化的信贷管理策略。当前我国经济正处于企稳回升的关键时期,经济回升的基础还不稳固,信贷资产质量劣变的风险始终存在。我行将客户普查分类和风险排查工作相结合,明确战略合作、支持、维持、压缩、退出五类客户在授权授信管理、业务流程、担保管理等环节中不同的管理策略,实施对不同级别客户的差异化管理,增强风险管理的针对性和有效性。
篇3
信贷上半年工作总结范文一
上半年上半年年工作结束了一半了,在过去的半年中,我的工作可以用出色来形容,因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报,我对我自己这半年的工作可以打满分,因为我已经尽我最大的努力工作了。
大学毕业到现在已经几年了,毕业以后我就考取了银行的工作,来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作,还好我认真努力的工作,积极的熟悉我的工作业务,我终于平稳的度过的实习期,我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在20xx上半年,我的工作个任总结:
一、各项工作目标完成情况
1、经营效益明显增强。
全辖24个独立核算的信用社,贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。半年实现总收入0万元,较上年增加0万元,增长0%;实现净利润0万元,社社盈余。实现净利润xx万元,同比增加xx万元,增长了xx%;所有者权益达xx万元,其中,实收资本和资本公积分别达xx万元和xx万元。
2、各项存款稳步增长。
年中各项存款余额突破10亿元大关,达到xx0万元,较年初增加xx0万元,增长xx%,完成上级分配任务的xx%;存款月均余额达xx万元,完成分配计划的xx%。
3、信贷支农力度强劲,贷款结构平缓合理。
半年累计投放贷款xx万元, 较年初增长了xx%,各项贷款年末余额xx万元,较年初增加xx万元,增长xx%。其中农业贷款余额xx万元,占各项贷款余额的xx%。年末存贷占比为xx%。
4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额xx万元,占各项贷款余额的xx%,较年初下降xx个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款xx万元,占比xx%,关注类贷款xx万元,占比xx%,不良贷款xx万元,占比xx%。其中次级类贷款xx万元,占比xx%,可疑类贷款xx万元,占比xx%,损失类贷款xx 万元,占比xx%。四级分类与五级分类相比,不良贷款下降xx万元,占比下降xx个百分点。(不含央行票据置换部分)
二、主要工作措施
(一)加强信贷综合管理,不断提高经营管理水平。
1、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。
贷款五级分类工作,是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施方案》认真组织培训教材,量化培训内容,对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期,近七天时间对135名人员进行了培训,7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作。达到了分类认定准确,标准界定清楚,划分类别靠实的工作要求。
2、狠抓贷款增量,从信贷源头上杜绝贷款风险。
在信贷工作中,严格执行贷款“三查”制度、贷款集体审批及回访制度。股内加强对上报贷款的审查力度,注重经验型审查向数据型分析转化。同时加强对基层社上报贷款资料规范化,数据的真实性关卡的审查,从而确保了新增贷款质量。年内共审批贷款0笔,金额0万元,杜绝打回上报贷款0笔,金额0万元。同时加大到期贷款收回率的监管力度,定期预警,有效防止了不良贷款的前清后增的现象;
3、加大大额贷款序时检查频率。
按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次,对存在的问题及时纠正与整改,半年共检查大额贷款0笔,金额0万元,发出预警整改通知0个社,涉及金额0 万元。
4、狠抓信贷队伍建设。
督促学习,以“信贷通报,以案说教,法规教育”为题材,半年组织信贷员学习培训班2期,从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。通过半年来的学习,信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大程度的提高。
5、强化主任责任意识,提高全辖管贷水平,依法规范信贷管理。
今年对三墩、临水、铧尖和银达四个信用社全面进行了信贷检查,检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查,检查达到了锁定贷款风险,摸清贷户底数,依规管贷促发展的效果,推动了管理发展的动力。
6、有效整合脱水行业贷款,采取予多、予少的管理策略,重点进行规模扶持。
3月份,首先对全辖支持的22家脱水菜厂经营现状进行了前期调研,提出了有力整合脱水菜行业贷款的管理措施,按照适度压缩贷款规模,稳健扶持发展的方略,半年重点支持脱水行业贷款0家,投放金额xx万元,延续了产业链条,壮大了企业发展后劲。
(二)广拓储源求发展
半年来,始终坚持“高点定位,攻坚克难,以城补乡,调剂余缺,平衡总量”的组织资金原则,按照“全员揽存,巩固农村,渗透城镇,辅射周边,激励促进,扩大总额”的筹资工作整体思路,积极落实攻坚措施,动员广大职工做一家一户的工作,继续实施“531”计划。深入开展“每天入20个农户,收千元储蓄”活动。同时结合信用等级复评做好引存工作,提升服务质量,保证储蓄存款快速增长。截止20xx上半年上半年年12月末,全辖储蓄存款余额为 万元,比20xx上半年上半年年末增长xx万元。其中,活期存款xx万元,比20xx上半年上半年年末增长xx万元;定期存款xx万元,比20xx上半年上半年年末增长xx万元。
(三)倾力支农创双赢
1、支持地方建设,全力支持非公经济快速发展。半年累计发放非公经济贷款0万元。其中:基础设施建设贷款 万元,为0个个体经商户发放贷款 万元,促其规模壮大,快速发展。通过延伸信贷服务触角,有效拓宽了信贷领域,也为我区经济发展和农民收入的提高做出了应有的贡献。
2、转变支农理念,开展好支农专题活动。
半年来,认真开展农户小额信贷活动,以小额信贷这一农村信用社的优势品牌为载体,努力破解农民贷款难难题。为保证此项活动扎实有效,我们提出了“实、细、稳、好”四个要求,即牢固树立立足农村、服务三农的理念,坚定支农方向不动摇;在工作中细致周到(建立农户档案全面细心;评定信用等级精确细致;发放农户小额信用贷款审查仔细;贷款检查和管理周到细心;评定信用村镇严格详细);坚持稳健发展原则,杜绝一哄而上和消极对待;以效果好为标准,向支农贷款要效益,有效解决了农民生产生活的所需资金,受到了农户的普遍欢迎与好评。
3、在做好小额信贷工作的同时,针对我区部分乡镇的特色农业,适时调整贷款投向。
20xx上半年年累计发放制种业贷款xx万元,同比增投xx万元,养殖业贷款xx万元,同比增投xx万元;
20xx上半年年是我区农村信用社全面实现金融改革和机制创新的关键年。也是我区农村信用社在新的起跑线上,抢抓机遇,奋发进取,审慎经营和稳健发展的重要半年。半年来,业务股坚持以改革、发展、稳定为大局, 认真学习贯彻落实我区农村信用社工作会议精神,树立科学的发展观, 坚定服务“三农”办社宗旨和方向,牢固树立支农保稳定促发展的思想,突出风险防范, 强化监督,力促管理,不断提高支农服务水平,有效发挥了信贷服务杠杆作用,较好地完成了年初确定的经营目标,取得了可喜的经营业绩。
我想说既然我参加了银行信贷员工作,那么我就应该做好,从小我养成的习惯便是如此,做事要认真,不达到成功的彼岸,就不要放手,只要认真努力了,就不会后悔,不会担心自己被现实所击倒。
也许我这一生就会在信贷员工作上做一辈子,运气好的话,我也许可以升级,做一名银行的管理者,如果工作不好,那我也没有什么怨言,我会平衡好自己的心态,知足长乐,这才是为人之道。我相信只要我认真努力工作,我就会为银行的发展做出自己的贡献!
信贷上半年工作总结范文二
半年来,在联社的正确领导下,针对本人自身担任信用社主任,主要做好信贷管理工作,具体有以下几方面
一是提高信贷人员综合素质,有效规避信贷风险。
要防范和化解不良贷款,员工素质是关键,特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育,提高信贷人员的责任心和事业心,使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动,从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。
信贷管理人员需要具备和掌握多种知识,不仅要精通信贷业务,熟识贷款操作规程,还需要掌握企业的财务知识等,现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要,应利用多种方式,对信贷人员进行业务培训并考试,防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规,特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规,如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器,这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
二是结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。
根据信用社的实际情况,在征得联社同意的前提下,对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制,从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成,这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度,拉大信贷人员的收入差距,提高信贷人员工作积极性。同时,明确责任贷款警戒点,当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时,坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来,防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。
通过半年的实践,取得了预期的效果,全社不良贷款比年初下降了52万元,贷款收息收回率首次达到1xx%,各位信贷人员年收入比普通员工高出5xx0元左右,可以说集体个人的双赢。
三是明确各环节、各岗位的信贷责任,防止责任悬空和不切实际的集中。
每笔贷款,尤其是大额贷款,明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例,既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法,又防止“集体清收”的形式主义现象,真正使贷款责任有着落,保证各岗位、各环节人员能恪尽职守,各负其责。
非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能,不宜作为贷款责任人。
对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁,严格按照规定进行审查,清收责任应也由信贷岗位人员承担。
四是对信贷人员加强合理的激励和规范他们的工作过程。
保持信贷人员队伍的相对稳定,使他们有足够的时间熟悉各种情况,并对信贷人员要提供通畅的沟通渠道,倾听他们的意见和建议。
五是对信贷人员的工作过程进行控制。
重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化,完善借款合同的各项要素,使之合法合规,杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢,除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外,信用社更分别针对不同的情况进行专门学习,通过培训,有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同,以及对信用社的忠诚,增强他们的信心。
分类激励,优胜劣汰。对信贷人员的激励,不搞“一刀切”,而是针对实际情况,制定出相应的激励办法,营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的,实行末位淘汰制,调离信贷岗位。
六是严把贷款投向关:放贷不滥。
要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此,我将经营方向定位为:立足“三农”,服务城乡,充当杠杆,实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。
七是严把制度执行关。
在实际工作当中,严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次,次次都形成纪录。通过贷后回访,使自身对全社的贷款情况了如指掌,并适时提前收回有风险贷款。
信贷上半年工作总结范文三
我是支行的信贷员,调查贷款客户达150位,成功放款30笔,发放贷款达7xx万元,而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。
我认为有以下几点体会:
面对信贷员这个岗位,开始我还真有些胆怯。从20xx年参加工作以来,需要三天两头跑到客户家中,实地了解客户的基本情况、经营信息,调查掌握客户的贷款用途、还款意愿,分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说,实在是太难了。起初的一个月里,我总在心里想,把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓,觉得还是继续干老本行比较好。
支行领导了解到信贷员们的普遍心态后,及时和大家座谈,让大家解放思想,放下包袱,说:“还没干就不要轻易否定自己,你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘,使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了,整个队伍开始有了活力。我和大家一样,也受到了很大鼓舞,下定决心从零开始学起。
通过专业化的培训和自学,渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。
通过支行前期的大力宣传,陆续有一些有需求的客户开始上门咨询,我也迎来了第一位贷款客户。那天,我怀着复杂的心情,与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户,有十多年的养殖历史,对市场非常了解。在客户家,我作了自我介绍后,便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。
由于是第一次与客户进行“营销”交流,加上对xx行业了解不够,心里很紧张,问了不到20分钟,客户突然说:“我不贷了,你们走吧,不就是从你们银行贷点款嘛,跟审犯人似的。”我见状,赶忙解释,可这位农户就是不再配合了。无奈,我与同事扫兴而归,第一次营销就此“流产”。
回去的路上,我翻来覆去地回忆刚才的场景,又问同事的感受是什么。经过分析,我找到了答案:问题不在客户,完全是自己根本不会跟客户交流,不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。
扪心自问,如果总是这样不善于与客户交流沟通,以后谁还敢来找我贷款?不行,必须改,从头练!从此,每天上班后就和同事们一起上街作宣传,与小商户们聊天,练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友,介绍银行小额信贷,把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。
辛劳踏出丰收路开发信用村将是支行以后的重点发展客户,深入了解掌握农户的经营情况和规律,尽快了解行业,是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户,与同事一起实地去了解情况。时间一长,渐渐地习惯了这种工作。半年的工作业绩虽然不理想,但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时,更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神,努力工作争起做一名合格的银行信贷员。
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篇4
今年以来,随着粮食市场的进一步放开和深入,“三农”问题和粮食安全问题已日趋突出,农发行的管理职能和业务范围也发生了变化,收购资金封闭管理工作面临新的形势。我行资金计划管理工作在市分行党委的正确领导下,紧紧围绕收购资金封闭管理这个中心,适时调整工作思路,以总行的规范化管理考核为工作准则,以努力实现提高信贷资金运用效率和切实防范信贷风险为双重目标,调动资金计划条线在岗人员的工作积极性,充分发挥资金计划工作的职能作用,使我行资金计划工作取得了较好的成效。现将XX年上半年资金计划管理工作总结如下:
一、统一思想,明确工作目标,量化和细化考核评比办法
继全省分、支行长会议之后,市分行召开了XX年工作会议,把风险管理摆在了全行各项工作的首位,明确提出了年度工作的指导思想和努力方向:以规范化管理为基础,以风险管理为核心,以绩效管理为重点,以改革创新为动力,以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨,灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法,对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化,从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制,健全了各项管理制度。在百分考核办法中,把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块,做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实,半年来的工作表明,年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确,切合实际,对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。
二、加强资金营运管理,提高资金使用效益。
今年以来,我行进一步加强信贷资金营运管理,信贷资金回笼后及时归还系统内借款,贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上,信贷资金保持较高的营运水平。
1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识,严格对资金头寸的管理,在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额,并要求在保证正常业务开展的前提下,各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用,对不合理占用及时调整,保证了各行科学合理占用头寸资金,做到不闲置、不浪费。
2、完善资金调度管理。在资金调度环节上,市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时,做到资金调拨与信贷计划的衔接,增强了资金与计划双重宏观调控作用,避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常,我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则,尤其是总行调整了资金请调时间以后,更加方便了基层行的资金使用,减少了资金请调时间,减少了资金头寸占用,今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求,规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等,建立了《系统内资金往来台帐》,按月通过电子联行系统与总行对账,全年账务无差错,保证了资金的安全运行。
三、加强统计管理工作,提高统计资料质量
(一)我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况,加班加点,任劳任怨,保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表,统计工作质量有了较大的提高。
(二)为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度,按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析,并对造成当期现金投放(或回笼)的原因予以重点分析。
篇5
一、支持小微企业发展、服务“乡村振兴”战略方面
我行按照省分行要求,支行负责人带队,加强“五走”工作(走政府、走园区、走平台、走协会、走目标企业),通过与政府主管部门加强合作,多渠道了解企业融资需求情况,梳理名单,针对性提供融资支持。12月份,我行与XX科技局达成共识,成功签署合作协议,一方面重点对科技型企业加大力度给予信贷支持,另一方面积极推荐存量客户申报高新企业培育。截至12月25日,XXXX银行小企业法人贷款余额XX亿,较年初增加6617万,小企业法人贷款户数X户,较年初新增X户,户均余额XXX万元。在服务“乡村振兴”战略方面,我行也在积极响应政府号召,遵循省分行要求,大力支持实体经济发展,大力支持创业发展,截至2018年12月25日,我行个人金融部对“三农”贷款共投放了XX亿元,较年初增加XXXX万元,贷款户数XXX户,较年初新增XXX户。
二、优化完善融资服务,降低企业融资成本方面
(一)加强新产品运用
今年3月份,我行出台了无还本续贷业务,针对我行小企业客户,只要经营状况和信用良好,在贷款到期时均可以来我行申请无还本续贷业务。自开办该项业务以来,我行已累计为小微企业办理无还本续贷贷款XX户,金额XXX万元。另外今年上级行加大了大数据、云计算等信息技术的运用,改造信贷流程和信用评价模型,推出无抵押、无担保、纯信用的线上产品“小微易贷”,小微企业通过手机银行即可申请、办理。目前XX行已发展小微易贷客户XX户,投放金额XXX万元。另外今年上级行在以前小企业税贷通产品的基础上,针对微型企业(个体工商户),推出了“小额税贷通”等信用类信贷产品,现已投放XX万元,XX户。这些产品的运用,都极大的丰富了企业融资方式,简化了信贷流程,节约了财务成本,满足了小微企业用款“短、小、频、急”的用款特点。
(二)加强政策执行,提高政治站位
今年以来,上级行给予小微企业融资方面出台了一系列政策,一方面在贷款额度上不受控,另一方面实施内部资金转移价格优惠,自6月起对辖内所有小微企业信贷投放补贴奖励经办行50BP经营收入。第三,在小企业贷款发展数据、利率压降方面加强管控督导,自8月起,按照上级行要求,我行小微企业贷款利率进一步下调,执行利率水平先审批,之后再报授信部进行业务审查审批。从XX市分行利率监测情况看,截至12月9日,我行四季度新发放贷款平均利率5.16%,较一季度加权平均利率(5.92%),下降76BP。第四、在业务发展上开展支行间相互帮活动,加强互相学习交流。对于上述政策及工作要求,作为基层支行,我们严格贯彻落实到位,做到小微企业贷款应放尽放,不抽贷、不压贷。同时开展一系列小微企业收费减免政策,不仅体现在贷款利率优惠上,对小微企业开户费用、对公网银UKEY工本费、对公网银账户服务费、对公网银数字证书服务费、转账费用进行免除。今年以来,我行实行贷款利率下调优惠的企业已达XXX户,贷款金额XXX万元;手续费减免涉及企业XX户。
(三)加强贷款利率压降管控督导
自8月起,按照上级行要求,我行三农贷款利率进一步下调,执行利率水平先审批,之后再报授信部进行业务审查审批。从内部系统利率监测情况看,截至12月25日,我行四季度新发放贷款平均利率6.7%,较一季度加权平均利率(7.52%),下降82BP。
三、拓展表外融资渠道,支持我市经济建设方面
目前,我行的表外融资业务由总行授权市分行办理,支行做为营销行,本年累计为当地中小企业办理承兑业务XXXX万元。
四、存在的问题与不足
1、我行的公司授信业务总行仅授权至市分行办理,导致相关业务实为发放至XX,但报表统计口径在市分行,无法在统计数据中得以体现。
2、我行目前尚无法办理敞口承兑业务,表外融资渠道有待拓宽,该项产品使用的灵活度有一定局限性。
3、我行有部分贷款是XX支行办理,由XX市分行发放,导致相关数据与人行统计数据有出入,在今后的数据中,我行会避免此类误差。
五、2019年计划与工作建议
篇6
【关键词】 集团客户;信贷风险;授信
目前,我行对集团客户范围的界定是依据银监会于2007年修订的《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》来确定。该《指引》对集团客户界定为具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象:(1)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制;(2)共同被第三方企事业法人所控制;(3)主要投资者个人、关键管理人员或与与其近亲属(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制;(4)存在其他关联关系,可能不按公允价格原则转移资产和利润,商业银行认为应视同集团客户进行授信管理。
一、集团客户的信贷风险
1.银企间严重的信息不对称造成的信贷风险。集团客户的组织结构、内部交易和人事关系比单一客户要复杂得多。为了融资的需要,往往依靠自身的组织优势通过非公允交易甚至虚假交易进行财务包装,客户信息的隐蔽性更强。商业银行在获取集团客户的信息上要比单一客户困难得多,银行在对集团客户进行贷前调查时,限于人力和技术手段,常常形式审查更多,实质审查则很难进行。
2.集团客户多元化投资和过度举债引发的信贷风险。集团客户掌控的信息、物质资源相对于单一客户而言较为丰富,当集团客户发展到一定规模以后,往往会有多元化投资扩张的偏好,许多还涉及不熟悉的行业和区域,经常达不到产业互补与财务互补的效果,不仅不利于企业培育发展核心竞争力,甚至对主业形成了拖累。越是扩张迅速,资金链延伸越快,企业就越脆弱,风险点暴露就越发容易。多元化投资加剧了经营的不确定性,导致风险波及相关性行业增多,风险涉及面增大,集团客户的系统性风险加剧。在多元化投资的过程中,集团客户也利用商业银行及其分支机构对其信息掌握上的缺陷,采取在多家商业银行或一家商业银行的多家分支机构多头融资、交叉贷款,最终导致总量的过度融资。
3.复杂的关联交易给银行造成的信贷风险。(1)关联公司相互投资给债权银行带来的损害。关联企业之间相互投资,会出现资本虚增,会使债权人误认为公司资本雄厚,给贷款带来风险。(2)控制公司与从属公司抵消债权给债权人带来的损害。控制公司可以运用其控制力,制造虚假债权并以此抵消从属公司的真实债权,使从属公司的资产减少,给债权银行带来损害。(3)不当增加子公司负债给债权银行带来的损害。在关联企业中,控制公司有可能利用其控制力,凭空制造子公司对控制公司的负债,尽量压低从属公司的资本。一旦子公司破产,可参与破产财产的分配,或增加破产财产分配份额,或规避自己应承担的责任,最终损害债权银行的利益。(4)关联企业相互担保给债权银行带来的损害。关联企业之间相互提供担保,特别是同一债权人的关联企业相互提供担保,将使该担保形同虚设,从而给债权人带来损害。
4.集团客户信贷风险暴露具有延迟性。单一客户的经营一旦发生变化,立即就会反映出来,商业银行马上就能发现。集团客户由于其可以通过集团内部的关联交易,将集团内某一成员的经营风险转移到集团内的其他成员,掩盖了风险,使风险延迟暴露,使商业银行失去了及时发现问题、及时采取防控措施的时机。进而这种个别成员企业的经营危机可以通过关联交易而导致连锁效应,把经营危机扩大到其他成员企业乃至整个集团。
二、防范集团客户信贷风险的建议
1.加强客户基础资料的调查,摸清集团客户的关联关系。有重点的对经营的集团客户及其成员企业进行详细梳理,认真调查分析集团客户的组织结构、治理结构、业务运营和财务管理模式。调查时必须查验必要的验资报告、董事会会议纪要、营业执照等原始资料,股权必须追溯到实际控制人,并对资本金实收情况进行追踪;应建立集团成员企业产权结构图,把握关联企业的基本网络架构及变动情况,合理确定授信边界,最大限度摸清不同成员企业间的关联关系和紧密程度,加强集团客户财务信息数据真实性的分析辨别,为经营决策提供充分可靠的信息支持。国内民营企业治理结构中人治色彩较浓,应该对最终控制人自然人进行资信考察,作为集团客户资信评价的重要补充。
2.强化集团客户统一授信管理,防止授信总量过度。强化对集团整体系统性风险关键因素、变化趋势及其影响程度的识别、分析、预测和判断,合理确定集团整体授信控制额度,防止授信总量过度。实际操作中可以以集团客户实收资本、行业负债警戒线、运营资金三重约束原则计算授信额度上限,实收资本是企业抗风险能力的原始内源,行业负债警戒线则考虑了行业普遍水平与客户动态情况,运营资金(流动资产与流动负债之差)是企业正常情况下偿付本息的主要资金渠道,在满足三重约束下审慎计算授信额度。在控制集团客户授信总量风险的基础上,要从不同成员企业在集团战略中的地位和作用、核心经营优势、财务状况及其独立性、关联交易价格变化对经营效益及现金流的影响等方面,慎重选择借款主体并进行额度分割。在当前集团客户并购重组力度加大的情况下,尤其要加强借款主体的动态调整,确保信贷资产随优质客户和优质资产转移,避免因借款人选择不当或调整不及时而产生的风险。
3.重视对非正常关联交易的风险识别和预警,提高对风险的敏感性和应对能力。通过对关联企业财务会计报告、投资和转投资、内部治理结构、各家银行授信变动以及现金流量变化等情况的分析挖掘,重点关注和防范诸如关联企业从属公司利益不当受损,关联企业相互投资,控制公司与从属公司抵销债权,不当增加从属公司负债,企业现金流突变和应收应付帐款不实等集团客户经营行为给银行信贷业务带来的潜在风险,加强风险预警,及时采取措施,防患于未然。
4.扩大信息来源渠道,防止或降低信息不对称风险。首先应扩大信息渠道,通过多方信息的相互验证来完善客户信息,以降低信息不对称带来的风险。在收集客户信息时,不仅企业高层人员变动、法律诉讼、规模和发展速度、企业的发展战略、经营计划与工作总结等内部非财务资料是分析的重要信息,外部新闻报道、社会综合反应、监管通报信息也应是调查的重点。其次加强与其他债权银行的信息沟通和协作,共同防范集团客户风险。在集团客户授信管理工作中,经营人员应通过银行信贷登记咨询系统认真查询集团客户有关信息,防止过度授信。要掌握其他银行对集团客户的信贷政策及授信结构变动情况,分析对贷款安全性的影响,迅速采取应对措施。
5.加强集团客户的贷后管理,切实发挥联动营销和协同控制风险的作用。落实集团客户统一授信管理制度,不仅要做好整体授信额度的组织申报,更重要的是要在贷后管理中建立分工负责、协同配合的工作机制,实现信息共享,在贷后风险的防控上形成整体合力。对于集团客户尤其是跨地区、跨行业经营的集团客户,应建立落实客户经理小组,建立定期会商制度,牵头主办单位发挥应有的作用,加强对各个层面、各种渠道获取的关联企业经营财务信息的沟通、汇总和分析,对出现的风险信号研究制定统一的应对策略和措施。
6.严格限制集团客户相互担保。商业银行在授信审批时,将担保情况作为授信额度审批的参考因素,担保并不占用授信额度,这种方式容易掩盖担保带来的信贷风险。对于母公司与子公司、子公司与子公司之间提供担保的,要认真审查担保资格,详细测算担保能力。其中,母公司与核心企业或其他子公司属于“多块牌子、一套人马、资金统一运作”的,应禁止接受相互担保;母公司为其子公司或参股公司提供担保的,则要根据母公司的职能定位和投资收益产生的实际现金流确定是否具有实际担保能力。
参考文献
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一、统一思想,明确工作目标,量化和细化考核评比办法
继全省分、支行长会议之后,市分行召开了20*年工作会议,把风险管理摆在了全行各项工作的首位,明确提出了年度工作的指导思想和努力方向:以规范化管理为基础,以风险管理为核心,以绩效管理为重点,以改革创新为动力,以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨,灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法,对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化,从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制,健全了各项管理制度。在百分考核办法中,把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块,做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实,半年来的工作表明,年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确,切合实际,对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。
二、加强资金营运管理,提高资金使用效益。
今年以来,我行进一步加强信贷资金营运管理,信贷资金回笼后及时归还系统内借款,贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上,信贷资金保持较高的营运水平。
1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识,严格对资金头寸的管理,在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额,并要求在保证正常业务开展的前提下,各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用,对不合理占用及时调整,保证了各行科学合理占用头寸资金,做到不闲置、不浪费。
2、完善资金调度管理。在资金调度环节上,市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时,做到资金调拨与信贷计划的衔接,增强了资金与计划双重宏观调控作用,避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常,我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则,尤其是总行调整了资金请调时间以后,更加方便了基层行的资金使用,减少了资金请调时间,减少了资金头寸占用,今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求,规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等,建立了《系统内资金往来台帐》,按月通过电子联行系统与总行对账,全年账务无差错,保证了资金的安全运行。
三、加强统计管理工作,提高统计资料质量
(一)我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况,加班加点,任劳任怨,保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表,统计工作质量有了较大的提高。
(二)为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度,按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析,并对造成当期现金投放(或回笼)的原因予以重点分析。
(三)我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行,统计数据完全来源于各支行(部)会计部门的各项报表,坚持报真情、报真数,不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密,在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时,认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。
四、加强财补资金管理,做好监督拨付工作
今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系,积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况,补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。
(一)自粮食市场放开后,国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少,加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度,也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下,我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底,及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因,对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况,认真实施规范化操作,切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作,按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析;认真及时登记各类财政补贴台帐,确保台帐间数据准确、衔接。
(二)积极加强宣传,密切与财政、企业主管部门的联系,争取理解和支持,为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员,积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金,弄清每一笔补贴资金的来龙去脉,及时将补贴资金到位情况反馈财政部门,督促下拨资金,避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况,并与会计部门积极配合,做好柜面监督,共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。
(三)经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力,财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末,全市应收各项财政补贴资金6243万元,实收各项财政补贴资金4857万元,财政补贴资金到位率77.8%。
五、监测和分析等级行管理指标,适时调整工作思路
20*年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整,首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件,掌握新的指标精神,并对考核指标提出反馈意见,分析各项指标完成的难易程度,指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况,市行对各行的失分项进行原因和对策分析,通过对经营指标的监测反映,适时调整工作思路,找出工作重点,明确工作方向,为领导的预测决策提供了保障,有效提高了各行的经营管理水平。
六、加大调查研究深度,做好业务经营分析,发挥业务综合职能
为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用,我行十分注重提高业务经营分析水平,增强业务分析的实用性,做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况,深入分析影响全行业务活动的各种因素,并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法,紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点,揭示规律,找出特点,反映问题,提出对策,增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。
七、加强现金和利率检查,确保政策正确执行
(一)今年以来,我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法,继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理,现金计划一经下达,认真组织执行,同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作,严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理,严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取,合理核定企业淡旺季库存现金限额,切实改进金融服务,积极引导企业减少现金使用。各支行(部)在信贷监管中强化了现金管理,并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行(部)进行了检查。从检查情况来看,企业现金收支基本能按照管理要求执行。
(二)我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策,明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率,按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策,指导企业计算好利息收支帐;银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策,切实维护利率政策的严肃性,有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时,我行要求各支行(部)每季对利率执行情况进行一次自查,并书面上报市分行。市分行也对各支行(部)全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查,从检查情况来看,利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。
八、认真做好夏季信贷资金需求预测,为经营决策服务。
为进一步做好20*年夏季粮油收购工作,保证粮油收购资金的供应,我行主动和粮食、农业等部门联系,
搜集相关农业经济部门的信息资料,如农业生产结构调整变化情况,粮棉油种植面积变化、产量变化,粮棉企业改革改制进程等。并深入企业,获取企业的经营信息量,为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析,预计前期收购进度较慢,收购时间会拉长,可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开,粮食收购主体呈多元化,收购量势必降低。结合多方面因素考虑,预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。
回顾20*年上半年我行资金计划管理工作,虽然做了大量的工作,但是对照省分行的要求还有一定的差距,还存在一些薄弱环节,主要表现在:一是在新形势下,全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实,业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月(季)财政补贴资金到位情况不甚理想,有待进一步加大与当地财政部门协调力度。
九、下半年工作打算
二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势,迎接新挑战,紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见,积极性地开展工作,充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用,更好地为全行的各项业务工作服务。
(一)根据年初确定的工作目标和考核内容,加大资金计划工作考核力度,按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况,促进全市资金计划管理工作的顺利进行。
(二)建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量,编制年、季度粮棉购销计划;根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算,按照“以效定贷,以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量,编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势,及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划,以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。
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一、指导思想
以国家金融方针政策为指导,以创建金融安全区为载体,构筑经济金融发展平台,塑造新型政银企关系,构建和谐金融生态环境,促进经济与金融的协调健康发展。
二、工作目标
(一)近期目标(1年内):创建市级金融安全区。
1.不良贷款清收成效显著。国家公职人员不良贷款偿还率达80%,金融信贷案件审结执行率95%以上。
2.诚实守信观念不断增强。积极争创全市“最佳信用县”。
3.信用体系建设初见成效。以企业、个人信用信息基础数据库和账户管理系统为载体,逐步建立完善的企业和个人信用体系,力争在政府集中采购、政府工程招标及年度单位、个人各类考核中对企业和个人信用报告查询率达80%以上。
4.有效信贷投入不断加大。全县贷款投放增长率与全县GDP增长幅度相适应。
(二)远期目标(3年内):创建省级金融安全区。
1.金融生态环境明显改善。社会公众信用意识明显增强,经济金融和谐发展。
2.信用体系建设日趋完善。经济金融信息采集和披露程序科学规范,守信激励和失信惩戒措施具体严明。
3.金融机构实力大大增强。不良贷款率逐年下降,新放贷款到期收回率达98%以上,并实现整体盈利。
4.有效信贷投入明显加大。金融机构贷款投放尽力满足全县贷款的有效需求,积极支持全县特色产业和优势产业,促进全县经济快速发展。
三、组织领导
成立县金融生态环境整治领导小组,由分管金融副县长任组长,县人行行长和县政府办分管副主任任副组长,相关单位负责人为成员。领导小组下设办公室,由人民银行支行行长兼任办公室主任。
四、部门职责
(一)县政府办:负责对各乡镇(区)和县直各单位金融生态环境建设工作进行目标考核,对重要活动进行统一调度、部署,牵头负责金融依法维权,协调相关部门,组成专门班子,清收国家公职人员、社会人员拖欠银行贷款。
(二)县委组织部、监察局、人事局:负责建立全县国家公职
人员银行信用档案,对不讲信用拖欠贷款的国家公职人员和行政事业单位的有关责任人进行信用问责和组织处理。
广电局:负责对金融生态环境建设工作进行宣传报道,为金融生态建设工作营造好的舆论环境。
县公安局、检察院、法院:依法对金融信贷案件进行审判执行和对金融违法犯罪的打击处理,与金融机构建立案件预防、案件移送、信息沟通、定期联席会等工作机制。
县农办:负责筛选、培植农业企业,协调金融部门为“三农”服务,对农业企业的信用状况进行监督。
县人民银行:负责金融生态环境建设的系统规划、日常调度、上下联络等工作。
县财政局:负责落实金融生态环境建设工作相关经费,依法做好欠贷财政供养人员工资扣划工作,配合金融机构搞好不良贷款清收。
县统计局:负责创建申报所需各类经济数据的整理、汇总和上报。
县国税局、地税局:负责依法打击逃税行为,强化公民、法人和其他组织的纳税意识,加强对纳税依据真实性的监督、检查。
县发展改革物价局:负责监督中介服务机构和执法部门按标准收费,加大对违规收费的查处力度,防范乱收费现象发生。
县工商局:负责加强工商法律法规的宣传,建立诚信机制,实施分类监督,严把市场准入关,依法办理机械设备等抵押登记手续。
县国土资源局:负责加强国土政策宣传,加强土地使用权管理,依法办理土地使用权抵押登记手续。
县房管局:负责加强房产政策的宣传,加强房屋产权管理,依法办理房地产抵押登记手续,定期监测房地产开发业务,协助防范房地产金融风险。
县工业局:负责筛选培植民营工业企业,加强银企合作,对工业企业信用状况进行监督。
县建设局:负责科学规划城镇建设,防止房地产盲目开发,配合建立房地产金融联席会制度。
县商务局:负责对招商引资企业加强服务、管理和监督,为企业争取有效的金融服务和信贷支付创造良好条件。
县工行、农行、中行、建行、农发行、邮储银行、信用联社:负责加强优质服务和业务创新,抓好金融知识宣传、新产品推介,加大对地方经济的有效投入,加快对不良贷款清收和处置的步伐。
五、工作步骤
(一)组织准备阶段(年7月)
1.成立领导小组。
2.完成创建方案、国家公职人员和行政事业单位不良贷款清收方案和国家公职人员个人信用报告查询活动方案的制订。
3.完成国家公职人员和行政事业单位拖欠银行不良贷款清理工作。
(二)发动实施阶段(年8月——年12月)
1.宣传发动。充分利用各种新闻媒体,以“信用”为主线,组织创建金融安全区的专题宣传,营造良好的创建金融安全区工作氛围。
2.8月底前完成国家公职人员个人信用报告查询工作。
3.12月底前完成国家公职人员和行政事业单位拖欠银行不良贷款清收任务。
4.年底前完成政府集中采购、政府工程招标及年度单位、个人各类考核中对企业和个人信用报告查询率达80%以上工作任务。
(三)总结申报阶段(2010年2月)
1.完成各成员单位创建工作总结。
2.完成各类创建指标整理、汇总和填报工作。
3.申报。
六、工作措施
(一)以宣传发动为基础,营造良好的舆论氛围
采取多种形式,广泛宣传发动,切实增强全社会的信用意识。一是开展集中宣传,搞好以金融生态环境建设为主题的宣传月活动。二是坚持常年宣传,充分利用广播电视等媒体,开辟专栏,组织开展系列宣传活动,使广大群众真正认识到加强金融生态环境建设的重要性和必要性。三是对清收不良贷款进度、恶意逃废债务典型案例公开曝光。
(二)以完善机制为核心,建设良好的社会信用体系
1.完善政府指导机制。
(1)建立县政府牵头,各金融机构、经济主管部门共同参加的地方产业政策与货币信贷政策协作联席会议制度,研究解决金融运行中的突出矛盾,促进经济结构的调整、优化。
(2)建立中小企业信用担保制度。筹建县信用担保公司,构建中小企业融资担保平台,真正解决企业融资难问题。
(3)建立银企座谈会制度。积极组织银行、企业通过项目推介、银企洽谈等市场化运作方式促成银企合作。每年举行三至五次银企座谈会,搭建重点企业融资开发平台,搞好金融资本和产业资本的最佳融合,提高金融资本的使用效率。
(4)完善信贷投入奖励机制。继续实行金融机构信贷投放奖励政策,真正调动各金融机构信贷投放的积极性。
2.完善金融服务机制。
(1)发挥人民银行的“窗口”指导作用。县人民银行进一步加强信贷结构监测和贷款投向引导,研究制定适合我县经济发展特点的信贷政策指导意见,建立信贷风险预警分析体系,为信贷投放提供准确、及时的信息服务,引导金融机构加大对地方经济发展的信贷支持。
(2)加大银行信贷投入。各金融机构要努力增加贷款规模,创新信贷服务产品,探索抵押、担保方式,拓宽中小企业融资渠道,保证贷款总量的适度增长,确保信贷投放的均衡性和平稳增长。继续加大对骨干企业和重点项目的信贷支持,大力支持中小企业及民营经济发展,增加对农业产业结构调整的信贷投入,稳步发展个人住房贷款、家庭装修贷款、汽车消费贷款等业务,积极发放再就业小额贷款。涉农金融机构要继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款范围,支持农村种养业和有市场开拓力的农户扩大生产经营。
(3)制订《县信用客户金融服务优惠政策》,让信用客户真正在贷款额度、利率、账户结算等方面得到实惠。
3.完善社会诚信创建机制。积极开展信用创建活动,继续深入开展信用乡镇(村、组)、信用社区、信用企业、信用农户的创建活动,加快推进诚信社会建设步伐,营造良好的金融环境。各企业要恪守信用规则,不断提高自身资信等级;要严格执行借款合同,切实履行偿债责任,支持配合金融机构防范和化解金融风险,尤其是在改制重组过程中,要充分尊重金融部门的意见,不逃废金融债务,共同构建以诚信为基石的新型银企关系。发挥会计师事务所等社会中介机构的作用,进一步规范企业财务审计制度,逐步建立和完善守信激励、失信惩戒机制,在全社会形成诚实守信的良好氛围。
(三)以清收不良贷款为重点,创建良好的金融法制环境
1.大力清收国家公职人员和行政事业单位不良贷款。通过运用行政、经济、法律等手段,一年内使国家公职人员不良贷款清收率达到80%,行政事业单位贷款落实率达到50%。
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关键词:银行;内控体系;风险控制
中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2013)01-0-01
近年来,农合行N支行围绕省行党委确定的“内控管理年”的要求,从加强全体员工合规教育,培育合规文化,提高制度的执行力和加强操作风险管理,提升自我控制能力和管控能力着手,围绕构建我行内控建设长效机制,培育合规文化;同时在全行建立了《业务操作风险评估报告制度》,针对存在的问题和风险隐患,查找深层次原因,完善内控制度,营造合规文化;积极在全行落实每日必查、每周自查、每月固定自查制度,加强对容易引发案件的重点业务,重点环节、重要岗位管理与监督检查,有效控制了全行高风险业务与环节的违规行为发生。但从上节内部控制评价结果来看,N支行内部控制从设置适当性和执行有效性方面都尚存在不足。
N支行内部控制基本覆盖到各个部门、各个岗位,贯穿各项业务环节,具有一定的可操作性。行内不定期组织业务培训,注重员工业务素质与能力的提高,以有效防范风险;不定期举办合规知识竞赛,引导员工自觉学习强化效果,培养员工职业道德和职业行为规范;要求各部门对各个岗位制定岗位职责,明确岗位要求;支行内部建立了员工考评系统,力求充分调动员工积极性;支行一直致力于内部控制执行力度的提高,行内狠抓落实,努力做到有章可循,有法必依。大部分员工严格遵守各项规章制度及行为规范,但仍存在部分员工对岗位职责、规章制度了解不深入,未严格执行的情况。
一、在风险评估方面
结合商业银行经营的主要特征,按诱发风险的原因,巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险。N支行在经营过程中,也主要面临这些风险。
风险管理包括风险的识别、评估、监测和控制的过程。风险的识别和评估是风险控制和管理决策的前提。风险评估包括对风险点进行选择、识别、分析和评估的全过程。
风险评估的过程大致为:首先制定商业银行的经营、财务报告及合规性目标;确定内部及外部资源以及能够发现主要风险的步骤和手段;建立风险偏好;划分管理风险责任;采用一贯性的步骤使控制活动与具体风险及商业银行的经营目标保持一致。
二、在运行控制方面
控制活动是采取一系列的控制方法、控制手段和风险控制技术实施内部控制的过程。控制活动包括制定控制措施和执行控制措施。控制措施是针对关键控制点而制定的,确保管理决策顺利实现的政策、制度和程序。N支行内部控制活动现状主要通过以下几项业务体现:
1.贷款及其他授信业务
商业银行信贷业务内部控制的重点是:实行统一授信管理,健全客户信用风险识别与监测体系,完善授信决策与审批机制。
2.存款及柜台业务
商业银行存款及柜台业务内部控制的重点是:对基层营业网点、要害部位和重点岗位实施有效监控,严格执行账户管理、会计核算制度和各项操作规程,防止内部操作风险和违规经营行为,防止内部挪用、贪污以及洗钱、金融诈骗、逃汇、骗汇等非法活动,确保商业银行和客户资金的安全。
3.财务与会计管理
N支行非常重视财务与会计管理工作,为规范财务与会计工作,采取一系列控制措施以防范财务风险。(1)在制定了《N支行财务费用管理办法》的基础上,出台《N支行业务费用管理办法》、《N支行交通费用管理办法》等一系列相关的具体管理办法,明确了支行财务费用管理的具体内容、核算口径,明确支行财管运营部为财务费用管理的主要责任部门,明确了在财务费用管理中条线管理、立项审批、逐级审核等管理原则;对于业务费用实行差别化的管理方式,将各部门业务费用额度的核定与部门业绩相挂钩,加强投入与产出的制约,提高了资源的利用效率,强化了部门业务费用的自我管控;(2)按照相互牵制的原则设立财务与会计工作岗位,明确财务与会计工作人员岗位职责,并制定财务与会计工作考核办法,在财务与会计管理工作中做到了制度明确、职责明确、考核明确,较好的规范了财会人员的工作流程,提高财会人员的工作积极性,财会工作质量得到提高,风险得以防范。
三、信息与交流方面
N支行的信息系统主要分为业务网和办公网,信息可以自下而上、自上而下和横向的在员工之间、部门之间进行传递。外部客户信息主要通过业务网获取,银行工作人员通过业务网进行客户信息的维护和银行业务的办理;办公网则主要用于内部信息的交流与沟通,信息在上下级之间、同级之间的传递主要由办公网来完成。
N支行建立了一系列内部信息沟通与交流的制度,主要有:(1)报告制度。申请报告:如部门需添置固定资产、办公用品等,均需向支行提交申请报告,由支行进行统一配送;检查报告;工作总结。(2)会议制度。经营分析会议:支行每季度召开全行大会,对支行上季度经营情况进行分析,以利于全体员工及时了解支行经营情况,发展方向;内控领导小组会议;业务发展会议;财务管理会议;(3)文件处理。发文逐级审批,登记发文;收文逐文登记,主管行长批阅,交办处理,整理归档。
此外,N支行成立了通讯员队伍,由每个部门一名同志兼职担任部门通讯员,及时将部门工作动态上报行长办公室;行长办公室建立《N支行工作周志》,将支行每周工作中的重大事项进行全行通报,使各级员工都能够及时了解行内工作情况。
参考文献:
[1]陈旭东,吴昊.COSO报告、巴塞尔资本协议与我国商业银行内部控制.商业研究,2007(05):211.
[2]张丰.农合行长沙铁银支行内部控制系统设计及其实施[D].长沙:湖南大学,2004.
[3]王春娟.我国商业银行内部控制制度研究——以上海浦东发展银行为例[D].济南:山东大学,2007.
篇10
关键词:县域;中小企业;融资;金融创新
一、引言
目前我国中小企业法人数量超过1000万户,占企业总数的99%,其中工业企业总数的75%在县,全国中小企业中更有近98%之数在县,中小企业贡献了60%的GDP,50%的税收和80%的城镇就业,县域经济的状况对整体国民经济的影响举足轻重,但每年获得的授信额度仅占当年新增贷款额度的20%。
安徽省23万户非公企业,其增加值占地区生产总值达57%,上交税收占全部财政收入比重高达50%,中小工业企业增加值占全部规模以上工业的比重超过60%,然而中小企业直接融资的比例仅占2%。中小企业贷款占金融机构贷款比重不到20%,远低于沿海发达省份40%的比例。
二、县域金融支撑体系发展现状
(一)县域中小企业自身原因分析
企业融资主要有直接融资和间接融资两种方式,中小企业也不例外,中小企业在发展过程中遇到融资难等问题,主要体现在以下几个方面:
1融资意识淡薄。中小企业大多处于创业或发展初期,没有充分意识到融资对企业生存发展的重要性,而且融资经验不足,融资意识比较淡薄,民间借贷频繁。
2自筹融资能力较弱。中小企业经济规模小,经营状况大多不佳,加之自我积累意识淡薄,留存收益往往不足,资金实力有限。
3融资渠道狭窄。目前,我国中小企业主要依靠自有资金和银行贷款以及其他非正规金融,融资渠道单一,难以适应企业的长远发展。据2012年8月中国人民银行一份调查显示,我国中小企业融资约95%来自银行贷款,难以适应企业长远发展。
(二)县域金融支撑体系建设中的问题
县域金融机构为促进本地县域经济发展做出了积极贡献,但是还存在较多问题,主要表现在:
1金融机构缺乏经营自,金融产品和服务创新动力不足。目前国有银行将授信审批权限集中到市级、省级行,基层行基本没有授信品种,造成基层人员缺乏创新与开拓的主动性,制约了县域信贷投入,从而造成了国有商业银行存贷款比例失衡,存款持续强劲增长,贷款增长缓慢,甚至出现负增长,资金外流现象严重。
从近两年舒城金融运行情况看,新增存款转化为本地贷款的总量虽有所增长,但与县域经济增长对资金巨大需求存在一定的差距。截止2012年8月底各行存贷比为:徽行为82%、农合行79%、四大商业银行平均为24%(其中最低为48%)。县内存贷比例过低,本地经济建设资金缺口紧张。
2、县域经济结构与国家产业政策不协调。国家要求严格按照产业政策和环保、能耗等市场准入标准审批项目。舒城县域经济主要由资源加工类中小企业构成,大多经营规模小,生产技术水平相对落后,产品结构单一且科技含量低,抵御风险能力差,经不起原材料或产品价格的波动,经营风险较大,能耗高、环保意识也较为淡薄,达不到国家环保标准,难以从银行获得贷款。
3抵押担保条件设置苛刻。目前绝大多数贷款需要抵押担保,中小企业用以作为贷款担保的抵押物主要是房产、地产以及通用机械设备等固定资产,除舒城县农合行可用机械设备抵押外,各家银行对抵押物要求均是房产地产,抵押折扣率仅在40%~70%之间,限制了企业贷款的额度。通过担保公司担保费率普遍较高,有的担保费率甚至达到55%,并须提供反担保,增加了企业融资成本。通过担保公司融资也有局限,单笔担保按规定不得突破担保公司实收资本的10%,各商业银行也规定担保公司提供担保时需将10~20%的保证金存入贷款银行,也制约了担保贷款的规模。
4信息不对称影响银企合作成效。银行作为资金的提供者并不亲自参加企业的日常经营管理,它与资金的使用者中小企业之间的信息不对称就带来了矛盾和问题。
5金融生态环境有待进一步优化。由于社会征信体系建设刚处于起步阶段,一部分企业和个人诚信意识薄弱,甚至少部分信贷客户存在恶意逃废债务行为,如:舒城县农行和邮储银行在该县内开展的小额农户贷款,截止到2012年4月底,不良率分别达15%和188%,农行舒城县支行部分小额农户贷款甚至出现被上级行停牌的问题。
三、构建和创新县域中小企业融资支撑体系的思考
经验表明,一个完善的金融体系,有助于资金配置效率的提高。考虑到县域中小企业融资渠道单一的现实,当前必须建立多形式多层次的融资渠道,以解决中小企业融资难问题。
1县域中小企业整体实力亟待提高
一是提升中小企业的自主创新能力。只有提高中小企业综合实力和经营质量,扶优限劣,优化产业结构和转变发展方式,规划和引导中小企业提高自主创新能力,坚持企业深化改革,完善经营体制机制,优化管理方式,其信用状况才能得到提高,才能从根本上解决融资难问题。
二是规范财务会计制度。中小企业应建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制,通过制度建设规范企业经营行为,杜绝假报表、假合同等现象的发生,确保财务信息的完整性、准确性和真实性。进一步提高经营管理者的信息披露意识和信息透明度,并注重与银行建立长期的合作关系,降低银行信贷过程中的信息搜集成本和监督成本。
2商业银行自身进行差异化改革
一是适度转授权限,增强基层行经营活力。统一的信贷管理模式和标准并不适应经济发展对银行的需要,应合理界定经营资源配置权和分支机构职责,赋予基层行特别是欠发达地区基层行应有的资金管理权、业务创新权,尽可能减少一些不必要的环节,简化贷款手续,缩短贷款审批时间,使信贷改革创新更符合当地经济发展需要,切实提高对县域经济的金融服务水平,有效推动县域经济的发展。
二是创新适合县域经济融资要求的金融产品。金融机构应根据欠发达县域经济结构以及民营企业的特点,开发新产品,形成特色化服务、多样化服务。
3发挥地方金融机构的主力军作用
地方性金融机构对县域经济体信贷支持最大。为了进一步发挥其主力军作用,建议在体制、机制、产品、服务方式等方面进行适当创新。
(1)管理体制创新
一是设立中小企业专营服务机构。设立中小企业贷款中心,对中小企业贷款专营机构实行“四单”管理:即单独的信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定和信贷评审、单独会计核算,制定有别有于银行其他业务的业绩考核和激励约束机制。
二是推行“四公开”和阳光办贷制度,即公开贷款条件、公开贷款流程、公开监督电话和公开处理情况,接受群众、职工和社会的监督,使办贷程序更透明。
(2)管理技术创新
与大企业相比,中小企业普遍缺乏正规的财务报表、财务管理不健全、抵御风险能力差、抵押品不足。县农合机构可以突破传统以企业财务报表分析、抵押品为重点的管理方式,转变为以中小企业“三表”(电表、水表、工资表或海关税务报表)等现金流管理为重点、以“三品”(人品、产品、抵押品)等企业综合素质为基础的信贷管理模式,注重收集和加强对企业各种“软实力”的分析和评估,筛选出符合农合机构市场定位的优质客户,把信贷支持重点放在行业前景好、发展空间大、现金回流稳定、盈利持续增长,且风险可控、信誉良好的优质中小企业,把好准入关,以获取最大的社会效益和经济效益。
(3)服务方式创新
一是发挥金融机构信息平台作用,为中小企业收集和提、供、销以及原材料采购等市场信息,积极协助企业做好各项生产经营活动,减少生产经营活动的盲目性。
二是为企业提供财务咨询服务。中小企业普遍缺乏合格的财务人员和健全的财务管理制度,而金融机构在这方面的优势正好弥补了不足,地方金融机构应该充分利用这一优势,为中小企业编制财务报表和财务规划、培训财务人员、进行税务申报等服务项目,成为中小企业的成长伙伴。
三是发挥金融桥梁纽带作用。发挥金融机构在中小企业上下游、产业链、服务圈中的连接作用,为中小企业在资金融通、结算汇兑、应收账款管理等方面提供优质、快捷和高效的服务。
4切实提高新型金融机构服务县域经济的能力
由于有商业银行不能满足为数众多的中小企业的资金需求,而且各地均存在着大量的民间闲置资金,有相当一部分游资循环于合法资本之外,从事高利贷和证券投机以及炒房等非生产性经营活动,导致地下经济活动十分活跃,民间借贷日益壮大,为了进一步使民间借贷“阳光化”,避免高利贷、非法集资等违法案件的发生,政府可以鼓励民间资金组建小额贷款公司、担保公司、村镇银行、农村资金互助社和成立政府监督指导下的民间借贷登记服务中心,切实引导民间闲置资金进入实体经济。
5加快建立中小企业信用评价体系
建议加快整合企业和个人信用信息以及企业往来信用记录,以人民银行征信系统为基础,整合司法、政法、工商、税务、海关、环保、质检以及水、电、煤缴费信息,将其全部纳入中小企业征信体系,依法披露企业和企业主个人信用记录,实现中小企业信用管理监督的社会化和专业化,提高借款人违约成本;设立独立的中小企业评级机构,努力消除信息不对称、信贷交易成本过高等问题。
6地方政府需要进一步加大对中小企业的扶持力度
中小企业融资问题是困扰世界各国的难题,对于中国来讲更是关乎经济能否继续持续有力的增长、市场经济体系能否逐步稳健发展等一系列关系国计民生的关键问题。我们的分析认为,必须由政府有效充当社会经济管理者角色,用“看得见的手”组织协调构建我国中小企业融资支撑体系。
一是出台优惠的财政政策,积极鼓励各金融机构新型金融产品在本县“先行先试”,并为之在当地开展创造条件,并将财政性公存资金存放与信贷规模挂钩;对金融机构、小额贷款公司、担保公司结合其财政贡献度,向县内中小企业发放(担保)的贷款,给予适当的税收返还等奖励,鼓励它们支持中小企业发展的积极性;加大财政对担保公司担保费率补
贴力度,从而降低担保公司的担保费率,降低企业融资成本,
二是建立金融风险防范应急机制。在当前金融环境较复杂的情况下,如果出现几家企业关门跑人,将容易导致上级金融机构对县域金融支持弱化。建议建立金融风险防范应急机制,一旦出现突发问题,政府应迅速反应,采取应对措施。
三是构建“一体两翼”的融资支撑体系。所谓“一体”就是以地方性商业银行和合作金融组织为主体,这是解决中小企业融资问题的骨干部分,只有这一部分金融机构的大力发展才是中小企业融资问题解决的坚实保证。所谓“两翼”指的是政府出资设立的信用担保机构和民间富余资金的充分利用。政府出资设立的信用担保机构可以解决一部分中小企业的融资增信问题;充分利用民间富余资金成立的小贷公司和风险投资机构可以有效解决高新技术中小企业的融资难问题。
7拓宽中小企业直接融资的渠道
直接融资包括股权融资和债券融资,鼓励符合条件的优质中小企业上市融资, 不仅可以帮助解决中小企业所需资金的问题, 分散银行贷款的风险, 还有利于完善我国多层次资本市场的建设。对于规模稍微小一点,但是具有发展潜力的中小企业可以鼓励其发行由县政府担保债券,面向本县企事业单位及城乡居民融资,利率可以设定为同档期银行贷款利率,此举既可以降低企业的融资成本也提高了本县城乡居民的财产性收入。在这个过程中,政府相关部门要严格把关,一定要定位于只为那些技术含量高且具有较大市场潜力的高科技中小企业债券提供担保。
参考文献:
[1]数据来源于2011年7月23日安徽经济日报第5版
[2]数据来源于安徽省舒城县金融工作办公室2012年年中工作总结
[3]王敏中小企业融资问题的思考[J]发展研究,2008 (10)
[4]罗军等“四大创新”突破小微企业融资瓶颈[J]金融创新,2012(2)