接待方案范文

导语：如何才能写好一篇接待方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

为了进一步规范外宾接待工作，保证外宾接待工作顺利有序的开展，依据《浙江省财政厅关于印发浙江省外宾接待经费管理规定的通知》（浙财行〔**〕29号）精神，结合本办实际，制定外宾接待管理办法。

一、外宾接待原则

外宾接待工作应当坚持服务外交、友好对等、务实节俭的原则。

二、外宾接待要求

1、住宿：外宾住宿应当注重安全舒适，不追求奢华。

2、伙食：外宾日常伙食招待应当注意节俭，严格根据伙食费标准选择菜品，提倡采用自助餐等形式。

3、宴请：宴请外宾严禁讲排场，原则上安排在宴请举办单位内部的宾馆和招待所，不上高档菜肴和酒水，杜绝奢侈浪费。国际会议、大型涉外活动等，提倡采用冷餐会、酒会、茶会等多种宴请形式。中央（浙江省）单位邀请的外宾团组在嘉兴期间，宴请按有关规定执行。

4、交通：外宾用车应当根据实际情况安排，除少数重要外宾乘坐小轿车外，其他外宾可视人数多少安排小轿车、中巴或大巴。在符合礼宾要求的前提下，外宾出行应当集中乘车，减少随行车辆。

5、赠礼： 按照本办制定的《外事礼品管理办法》执行。

6、陪同：接待国家元首、政府首脑级外宾的重大外交外事活动，我方参加宴请人数应当根据礼宾要求安排。其他宴请，外宾5人（含）以内的，中外人数原则上在1∶1以内安排；外宾超过5人的，超过部分中外人数原则上在1：2以内安排。陪同外宾赴市、县（市、区）访问期间，陪同人员的伙食费、住宿费、交通费、公杂费等开支标准按照差旅费管理的有关规定执行，并由陪同人员所在单位负担。确需与外宾同餐、同住、同行的，经所在单位领导批准，可按对应的外宾接待标准凭据据实报销。

7、自费：外宾在嘉兴期间的医药、邮电通讯、洗衣、理发等费用，除国家元首、政府首脑外，原则上均由外宾自理。

四、外宾接待标准

外宾接待标准按照外宾团组团长的职务级别分为三类：一类团组指团长职务级别相当于正、副部长级领导；二类团组指团长职务级别相当于司局级领导；三类团组指团长职务级别低于司局级领导。具体规定如下：

1、一类团组标准

（1）住宿费标准：五星级、四星级宾馆，副部长级及以上人员可安排套间，其他人员安排标准间。

（2）伙食费标准（含酒水、饮料）：正、副部长级每人每天500元；其他人员每人每天300元。

（3）外宾宴请费（含酒水、饮料）标准：省级及相当职级人员出面举办的宴请，每人每次400元；厅级及相当职级人员出面举办的宴请，每人每次300元；冷餐、酒会、茶会分别为每人每次150元、100元、60元。

2、二类团组标准

（1）住宿费标准：不超过四星级，安排标准间。

（2）伙食费标准（含酒水、饮料）：每人每天300元。

（3）外宾宴请费（含酒水、饮料）标准：厅级及相当职级人员出面举办的宴请，每人每次300元；县（市、区）主要领导出面举办的宴请，每人每次260元。冷餐、酒会、茶会分别为每人每次150元、100元、60元。

3、三类团组标准

（1）住宿费标准：不超过四星，安排标准间。

（2）伙食费标准（含酒水、饮料）：每人每天300元。

（3）外宾宴请费（含酒水、饮料）标准：厅级及相当职级人员出面举办的宴请，每人每次300元；县（市、区）主要领导出面举办的宴请，每人每次260元。冷餐、酒会、茶会分别为每人每次150元、100元、60元。

五、外宾接待程序

1、外宾接待前，负责接待的处室首先按照接待要求、接待标准做好接待文件（接待计划）、接待预算表、接待用车申请，经分管领导同意后实施。

2、外宾接待结束后，应及时报销。当月接待费用未能报销的，则下月应当报销，并按支出报销审批程序一次性报销一次接待全部费用。

3、报销时，需提供住宿费、餐费、交通费、礼品费等原始票据。原始票据必须由经办人签名，如有多个经办人的，则需多人签字。同时，将接待中产生的所有费用，分不同单位、不同类别分别填写《外事办公务费报销单》，并附相应的审批单、接待文件（接待计划）、《外事办公务活动（接待）预（决）算审批表》、《外事办公务活动（接待）用车申请单》等相关材料。接待费用报销实行统一归口管理，即各项开支须由经办人申报、人秘处处长审核、办主要领导审批。

4、提倡使用公务卡，切实减少公务支出中的现金提取和使用，经办人员在接待、购物时尽量使用公务卡刷卡，包括网上购物必须使用公务卡网上直接支付，不能使用支付宝等中介帐户支付。

六、监督检查

1、人秘处是外宾接待经费预决算审核把关的责任处室，各项支出均应严格按照市行政、事业单位经费规定执行。

2、每季度初应汇总上一季度的各项支出，报办主任会议。同时，除涉密内容和事项外，外宾接待经费应当按照信息公开的有关规定，及时公开，接受监督。

七、内宾团组接待标准

篇2

（一）会议时间：

（二）会议地点：

地址：

电话：

联系人：

（三）参加会议人员：东北九城市公安局主管政治工作局长、政治部主任、政治部秘书处处长、干部处处长，特邀佳木斯市公安局有关领导与会，约50人。

二、活动日程

三、工作分工

成立会议筹备领导小组

组长：

副组长：

领导小组下设办公室，负责人：，具体负责整个会议期间的各项工作。

成员单位：政治部各处、机关党委、指挥部宣传处、行政处、后勤保障中心、朝阳分局、净月分局、锦程分局、巡警支队、交警支队领导各1人。

办公室下设材料组、会务组。

（一）材料组负责人：

成员：秘书处有关人员

职责：

1、领导讲话、主持稿、论文集

2、代表报到、登记，制定花名册、通讯录

3、会议须知、日程表

4、代表、工作人员住宿、餐饮分配表

5、制做文件袋、配记事本、笔、相册

6、材料装袋、印制代表证、工作人员证、桌签

7、乘车编号及分配代表、工作人员乘坐车辆

（二）会务组负责人：杨清林

成员：交警支队、巡警支队、政治部各处、行政处、后勤保障中心、指挥部宣传处、机关党委。

职责：具体负责请领导参加开幕式、联系开、闭幕式会议室、会议接站、食宿、宴请、各项活动统筹安排、纪念品的购买发放、后勤保障及各项协调工作。

1、车辆负责人：

（1）会议抽调政治部秘书处轿车3台、干部处2台、组织处2台、老干部处2台主要用于迎接代表团。行政处2台轿车主要用于会务。

（2）会议抽调行政处、后保中心、巡警支队丰田面包车各1台，交警支队前导车1台。主要用于参观、游览。

（3）各单位抽调公务车于8月9日上午8：30分到名门饭店会务组报到，接受任务；交警前导车、3辆中客8月10日11：30到名门饭店会务组报到。

（4）联系交警支队，确定具有长春特色参观路线。游览期间，沿线主要街路由交警安排勤务。

（5）各单位抽调的车辆要做到整洁干净、无故障、无灰尘。

（6）车辆市内用油由各出车单位自行解决。

（7）联系各代表团铁路定票，为代表自带车辆加油及送站工作。

2、接站负责人：

8月9日，各代表团报到当天，由政治部有关领导及政治部各处处长负责迎接。对坐车来的代表，派车在高速公路出口处迎接；对乘火车来的代表，派车到车站迎接（由责任单位自制接站牌）。

具体分工：秘书处负责迎接沈阳、哈尔滨、佳木斯代表；干部处负责迎接鞍山、大连代表；组织处负责迎接吉林、抚顺代表；老干部处负责迎接大庆、齐齐哈尔代表。

3、纪念品负责人：

（1）用于登长白山准备雨衣60件，秘书处负责统计会议代表服装号，于8月10日发到会议代表及工作人员手中。

（2）奥迪A6车模60辆，由秘书处购买并在会议代表入住时送到房间。

（3）准备给白山市局纪念品10份，以表感谢。

4、住宿负责人：

（1）住宿。会议代表统一住名门饭店。各市局主管政工局长，党委委员、政治部主任安排单独住一标准间，其它代表2个人住一标准间，各代表房间内摆放水果、香烟和主要地方报纸。

（2）宴请。9日各代表团报到后，市局在名门饭店举行欢迎晚宴，拟请座陪（摆牌）。

（3）要求。会议用餐依签牌固定餐位，一楼正厅悬挂欢迎横幅；会议室挂会标，摆放鲜花，代表座签等，要体现隆重、端庄、整洁。

5、参观、娱乐活动

（1）游览长白山及市区内伪皇宫、一汽大众公司。

责任人：。负责游览期间住宿、用餐、游玩等活动（净月分局、锦程分局负责联系和派出警卫人员4人、并安排解说人员）。

要求：游览长白山要确保安全，每辆车要配备350兆对讲机I台（共5台），前后呼应加强联系（联系指挥部通讯处）；鉴于路途较远及长白山西坡封闭的实际情况，要与白山市公安局沟通，协助做好保障工作；车辆进入白山市界，要有白山交警前导车迎接并导，要请白山市局联系3名导游，随同代表一同上山沿途介绍长白山然风光；负责培训3男3女既6名随车导游（拟从政治部内挑选）。

（2）8月11日晚，举办联欢晚会。

负责人：。负责联系晚会场所、邀请乐队、主持人、在局内挑选5名歌手，制定由各代表团参与的演出计划（请与朝阳分局联系）。

6、宣传报道负责人：

（1）负责会议摄、录像工作。

（2）派摄影、录像记者各1人，全程跟踪服务（迎接、会议、游览）。

（3）将代表的照片装入相册，录像刻制光盘，在代表返程前交到代表手中。

篇3

一、工作时间

1.本科生新生接待工作时间

学校办公室、学生处、团委、教务处、财务处、长安校区管理办公室、公安处、信息中心、医院、后勤产业集团(运输、住宿)及各学院于8月27日14：00开始长安校区新生接待工作，接待地点在长安校区翱翔体育馆。

8月27日 14:0021:00;

8月28、29日 8:0021:00;

21:00后教务处、后勤集团(住宿)、财务处接待最后一批新生。

2.研究生新生接待工作时间

8月29日8:0021:00 在长安校区翱翔体育馆;

8月30日8:0021:00 在友谊校区翱翔训练馆。

二、有关要求

1. 请各单位将新生(含研究生和本科生)接待人员值班表电子档于7月10日12：00前发至XXXXXXXXX，新生接待工作人员胸牌将于8月27日13:40在新生接待现场统一发放。

2.新生接待实行网络注册与实地办理相结合的接待办法，请各单位提前准备好电脑，以备现场网络注册维护。扫描设备8月27日13:40在新生接待现场统一配发。请教务处、研究生院、学生处、研工部等相关迎新工作部门提前将迎新工作相关数据提供给信息中心、财务处等相关部门，保证迎新系统的正常运转。请迎新工作各相关单位、各学院对照迎新网中本单位负责版块进行及时更新，请学生处和研工部分别汇总各学院新生入学教育安排，统一汇总成本科新生入学教育安排和研究生新生入学教育安排并在迎新网统一。联系人：信息中心冯xx XXXXXXXXX XXXXXXXXX。

3.新生接待期间确因工作需要，必须在长安校区住宿的工作人员，由各单位将汇总信息(包含性别、人数)报长安校区物业公司吴杨(电话：XXXXXXXXX，XXXXXXXXX)，统一安排住宿。新生接待期间工作人员用餐、饮水等自行解决。接待工作结束后，由本单位统一上报参加接待人员名单，学校发放补助，标准为每人每天30元。原则上，学院每天3人，部门按实际工作人数上报。

4.为进一步规范新生接待工作，所有接待人员必须配证上岗，值班人员必须进行岗前培训，要求熟悉和了解长安校区基本情况和接待工作程序，接待工作实行首问责任制。请各有关单位于8月27日前完成准备工作，学校将于27日上午10:00检查工作准备情况。

三、相关安排

1.新生接待期间工作人员班车安排

8月27日12:30由友谊校区乘车点发车，21:00由长安校区乘车点发车;

8月28日、8月29日，7：00由友谊校区乘车点发车，21:00由长安校区乘车点发车。

2.xxxx年新生接待工作值班安排

(略)

新生接待工作方案最新范本为做好xxxx级新生接待工作，确保迎新各项工作安全有序、优质高效，确保校园秩序安全稳定，特制定本工作方案。

一、新生报到注册时间

本科、专升本：9月3日;专科：9月4日。

报到当天的7:3018:00，为新生接待工作时间。

二、新生报到地点

图书馆前广场。

三、组织领导

学校成立xxxx级新生接待工作领导小组，学校分管领导任组长，领导小组办公室设在学生工作部(处)。各学院要相应成立新生接待工作机构，负责协调安排新生报到的具体事宜。

四、职责分工

(一)学校办公室

1.根据学校迎新工作要求，协调、督促全校迎新工作;

2.负责联系临沂火车站、临沂火车北站、汽车总站接站场地。

(二)宣传部

1.通过校园广播、报刊、橱窗、网络等向新生及家长介绍学校基本情况;

2.迎新氛围营造工作(新生报到期间，电子屏显示迎新标语);

3.向新生及家长开放红色馆、博物馆，并负责讲解工作;

4.迎新工作的宣传报道。

(三)学生工作部(处)

1.统筹安排全校迎新工作，落实迎新工作方案;

2.划分报到场地、制作迎新标识牌、布置报到现场;

3.安排接站车辆及接站服务人员;

4.做好国家助学贷款咨询及绿色通道工作;

5.协调新生卧具、军训服装的发放工作;

6.数字化迎新系统的培训及使用工作;

7.迎新系统前期数据导入、权限设定、系统运行等工作。

(四)团委

1.安排志愿者参与新生接站服务(临沂火车站10人、临沂火车北站6人、汽车总站10人);

2.负责报到现场迎新咨询、人员引导、秩序维护(志愿者15人);

3.会同学生工作部(处)做好新生入学教育工作。

(五)教务处

1.新生入学相关问题的咨询服务;

2.编印、发放《临沂大学学生学习手册》;

3.检查和督促新生教室准备情况;

4.会同学工部(处)做好新生军训及入学教育工作。

(六)保卫处

1.负责校园安全保卫、消防设施维护、外来车辆安排等工作;

2.报到现场秩序维护及安全消防工作;

3.会同学工部(处)做好新生军训及入学安全教育工作;

(七)招标采购中心

督促供应商按时做好卧具、军训服装供应工作。

(八)财务处

1.新生收费发票发放、现场收费工作;

2.新生卧具费结算及助学贷款核实工作;

3.会同学生工作部(处)办理绿色通道有关手续;

4.校园一卡通的制作、发放工作。

(九)后勤处

1.做好新生报到期间现场电源敷设工作，确保每个学院接待点都配备1处电源接口(9月2日上午9点前完成);

2.迎新现场的医疗服务及新生卫生保健知识教育工作;

3.检查和督促后勤保障情况(水、电、开水、饮食等)。

(十)网络中心

1.开通新生报到现场的WLAN网络服务;

2.做好校园网络运行工作，确保网络畅通。

(十一)各学院

1.具体组织本学院迎新工作，安排新生住宿、答疑引导等工作;

2.在指定地点设立新生接待点，安排辅导员做好新生入学手续办理、资格审查等;

3.自备电脑及电源插排，做好数字化迎新系统测试及使用工作;

4.新生档案、党(团)组织关系等材料的收缴工作;

5.组织实施本学院新生军训、入学教育及新生体检工作;

6.组织召开本学院新生座谈会;

7.印发《新生联系卡》，及时提醒新生注意安全，防盗、防骗，并告知工作安排。

8.9月2日8:00-20:00，各学院要在报到现场派驻一定数量的志愿者，负责提前报到新生的引导、答疑等服务工作。

9.各学院在8月24日以前，将新生辅导员带班情况、手机长号、办公电话发XXXXXXXXX。

10.各学院要采取各种措施认真做好家庭经济困难学生报到入学工作，确保所有新生都能顺利入学。

五、有关要求

(一)提高认识。各部门、各学院要提高对迎新工作的认识，把迎新工作作为展示学校品牌形象的重要窗口，营造良好的工作氛围，充分展现我校的办学理念、校风校训、校园文化，增强新生的爱校荣校意识。

(二)服务到位。新生接待工作实行首接负责制，每个工作人员都要对迎新流程及学校各方面情况做到应知应会，确保服务热情、有问必答、有求必应，当好新生的引路人。迎新工作人员要穿着得体、言行举止文明。各学院要提前做好迎新工作人员的培训工作。

(三)提前准备。各学院要提前做好宿舍分配、卧具与军训服装发放、教室宿舍卫生清理、迎新氛围营造、迎新系统测试等准备工作。同时做好提前到校的新生及新生家长接待工作。

(四)熟练掌握数字化迎新系统。各学院迎新工作人员要熟练使用迎新系统，新生报到数据要及时、准确地录入迎新系统，以便及时掌握新生报到情况，统计报到率。

篇4

一、组织机构及职责

成立镇“五一”假日旅游接待应急指挥部。组成人员如下：

总指挥:

指挥部下设办公室和6个工作组。办公室设在社会公用事业服务站，同志任办公室主任，负责处理日常工作。各工作组具体负责组织和协调假日旅游高峰期接待应急工作。组成人员及具体职责如下：

（一）综合协调组

组长：

副组长：

成员：

工作职责：负责“五一”假日旅游综合协调工作，统筹各工作组为旅游服务做好全面保障工作。党政办负责安排、调度集镇路口等重要路段及景区景点志愿服务工作；负责假日期间旅游咨询及宣传报道工作；景区负责统筹安排好五一假日旅游接待和服务工作；社会公用事业服务站负责牵头协调处置各类涉旅问题，及时受理旅游投诉，做好旅游服务组织和调度工作。

（二）景区接待应急工作组

组长：

副组长：

成员：

全体工作人员

工作职责:党政办负责在双河设立旅游咨询志愿服务岗，配合景区在景区门口设立旅游服务和疫情防控志愿点，每天落实3名志愿服务人员，常态化做好游客咨询服务工作；景区负责做好景区内游客接待安全事件和突发事件应急处置工作；做好景区游客流量统计和超容量时的车辆、人员疏导及指挥调度工作；景区要严格按照“五有”（门口有公告、进门有测温扫码、信息有记录、发热人员有处置办法、环境有消杀）和“一点一室”（疫情防控和旅游服务点、发热留观室）要求落实常态化疫情防控措施。双河至官田沿线村负责做好假日期间的道路环境卫生整治。

（三）交通保障应急工作组

组长：

副组长：

成员：

工作职责:派出所负责交通保畅的统一指挥协调；派出所负责安排民警在双河-官田旅游沿线做好分段巡查，并在交通劝导站安排2名民警进行交通指挥；针对可能出现游客滞留、车辆拥堵的路段，在景区门口配备2名干警做好应急准备，及时疏导车辆，保障道路畅通，保证游客“进的去、出的来”。

（四）餐饮住宿应急工作组

组长：

副组长：

成员：

工作职责:市场监管所负责督促镇域内的民宿、农家乐及景区饭店等公共场所落实常态化疫情防控要求；负责检查镇域内的民宿、农家乐及景区饭店的食品安全及价格平稳，确保市场秩序平衡有序；负责物资准备及餐饮住宿紧张时的统一指挥协调；负责动员镇域内的民宿、农家乐、商店、小吃店及景区饭店，准备充足的食物及原材料，以积极应对旅游高峰期出现的游客就餐难的问题。

（五）安全事故应急工作组

组长：

副组长：

成员：

工作职责:由应急办负责事故救援、处置、安置等统一指挥协调，负责治安事件、安全事故调查处理；救援和善后处置及自然灾害预报，及时处置各类事故。

（六）医疗卫生应急工作组

组长:

副组长:

成员:卫生院全体医护人员

工作职责：镇卫生院负责督促指导景区做好疫情防控工作，并安排1名医生在景区门口进行现场技术指导；负责做好应急救援物资储备工作，每天为景区卫生室安排1名医生，负责食品安全事故、治安事件、安全事故、自然灾害等事故的救护及处置工作。

二、应急响应

（一）景区接待超容量后的应急响应

景区在游客超容量情况发生或即将发生时，由镇总指挥汇报

县总指挥和副总指挥同意后立即启动应急响应。

1.交通保障应急工作组做好景区停车场车辆停放秩序维护、安全管理、进出车的指挥和疏导等工作，在停车场饱和后，其余车辆没有存放地点时，组织人员引导旅游车辆停放在临时应急场地，防止车辆乱停乱靠后发生交通拥堵现象。

2.景区接待应急工作组做好游客的疏导、劝说、解释等工作，在人员拥挤或发生突发公共事件的情况下，及时疏散游客，保证游客生命财产安全。对游客在游览过程中表现出的不满或过激行为进行及时耐心解释，维护正常秩序。

3.安全事故应急工作组做好景区周边及景区内的安全隐患排查工作，主要查看安全措施是否到位，警示标志是否完善和明显，危险地段是否有专人值守，安全应急技术、物资储备是否充分等。同时，及时阻止游客的不安全行为，防范安全事故发生。

4.交通保障应急组临时采取交通管制措施，适时关闭进入景区的主要通道，劝阻旅游车辆绕道通行或调整游览路线，就近转往附近景区游览、休憩。

（二）景区交通拥堵、游容滞留时的应急响应

景区发生交通拥堵或即将发生拥堵时，由镇指挥部总指挥及时指挥交通保障应急工作组，启动应急响应:

1.出现交通拥堵时，迅速赶往堵塞路段进行交通疏导，实行交通管制，并及时实时交通信息，疏导旅游车辆通行。

2.出现旅游线路营运车辆过少，造成游客滞留时，及时调集旅游车或客运车保障游客游览，做好游客的劝说、解释工作，特别是游客滞留时的安全保卫工作。

（三）出现餐饮住宿紧张时的应急响应

1.出现餐饮紧张时，在景区内出现餐饮紧张的，餐饮住宿应急工作组要组织当地农户在保证游客饮食安全的前提下，开展临时餐饮接待，尽量扩大接待容量满足游客需要；景区出现严重餐饮紧张时，可适当分流到周边农家乐及县城各大餐馆。同时，大力倡导本地游客在旅游高峰期间，尽量在家就餐，以缓解接待压力。

2.出现住宿紧张时，由餐饮住宿应急工作组负责组织动员宾馆、民宿适当加床，以保证游客的住宿。出现较严重的住宿紧张时，在扩大宾馆、民宿接待容量的同时，可介绍游客到县城等地住宿，必要时采取租用行帐等办法，保证让每一位滞留游客都能有地方住宿。

(四)重大事故应急响应

旅游高峰期，镇境内发生重大交通安全事故、食品安全事故、景区景点安全事故、自然灾害等事故时，景区应急工作组第一时间报告总指挥、副总指挥，各工作组迅速赶往事故点组织救援，开展事故善后处置和安抚工作，应急办要及时做好气象、地质灾害等预警工作，卫生院要做好事故伤员抢救工作，做好疫情监测报告，基础设施办要做好重要危险路段的提示和垮塌路段的抢修工作，确保重大事故发生时救援车辆畅通运行。

三、工作要求

（一）高度重视，统一思想。各应急工作组、景区必须提前做好充分的预估和准备，景区要结合实际情况完善应急预案，做到早安排、早部署，提高应对特殊时期、特殊情况的能力水平。

篇5

一、工作目标

广泛深入开展法制宣传，培养群众的法治理念和法律意识，教育群众掌握民间借贷中基本的法律常识，引导群众自觉以合法方式维护其合法权益；通过对民间借贷纠纷的专项治理，排查化解一批影响我镇稳定的突出问题，有效防止矛盾激化等不稳定事件的发生，进一步完善纠纷排查、诉求表达、矛盾调处和权益保障四大机制，最大限度化解矛盾纠纷，增进和谐因素，全力维护全镇社会和谐与稳定。

二、活动内容

（一）加大法制宣传，拓展法律服务，提升和强化公民在民间借贷中法律意识，预防和减少民间借贷纠纷的发生。

1.将与民间借贷相关的法律法规纳入“六五”普法规划，开展常规性和专题性的的普法宣传，进一步提高群众的法律素养和法律知识水平。

司法所结合“六五”普法规化，大力宣传《合同法》、《担保法》《物权法》等法律法规中关于民间借贷方面的法律知识。采取印制民间借贷方面的法律宣传小册、开展普法课堂，教育公民掌握民间借贷的基本法律常识，注意在民间借贷中的相关法律问题，以规避风险，维护自身的合法权益。同时通过案例讲解，以案析法的形式，达到办理一案，教育一方的目的。

2.开展法律咨询，拓展法律服务，为公民的民间借贷行为提供法律指导。

民间借贷行为多数以借条形式出现，鲜有正式的借款合同，司法所针对此，除了提供常规性的法律咨询服务，宣传讲解相关的法律常识外，还可帮助当事人起草正式的借款合同，以规范双方当事人行为，明确双方当事人的权利义务。同时制定样式借款合同加以推广，以规范和指导民间借贷行为，预防和减少民间借贷纠纷的发生。

（二）认真摸排着力化解民间借贷纠纷。镇矛盾纠纷调处中心和全镇各村（居）委会采取日常排查与集中排查相结合，专项排查与普遍排查相结合的办法，深入群众、纵向到底，切实摸清本村，本单位的民间借贷纠纷，采取有效措施进行化解，抓早抓小抓苗头，将大量的一般性矛盾解决在基层，化解在萌芽状态，从源头上减少矛盾纠纷，促进社会和谐稳定。

（三）完善和落实长效矛盾化解工作机制。通过民间借贷纠纷的专项治理，有效整合资源，形成维稳工作合力，进一步完善建立和完善纠纷排查、诉求表达、矛盾调处和权益保障四顶工作机制，充公发挥司法为民的社会主义法治理念，让群众发生能纠纷有地方诉求，发生矛盾有人调处，建立规范的日常工作机制，对急大难矛盾纠纷进行经常性化解，从源头上防范不稳定事件的发生。

三、实施步骤

这次活动从10月上旬开始到12月下旬结束。具体分四个阶段。

（一）制定工作方案和宣传发动阶段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委会根据本实施方案，结合自身工作实际，制定具体实施步骤，并召开好专题会议进行布置。同时，广泛开展宣传发动，组织和动员社会各界和广大人民群众积极参与进来。

（二）普法宣传和法制教育阶段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作计划，印制民间借贷方面的法律宣传小册，深入村居开展普法课堂，进行案例讲解使公民掌握民间借贷的基本法律常识，注意在民间借贷中的相关法律问题，以规避风险，维护自身的合法权益。

同时司法所为民间借贷双方当事人起草正式的借款合同，以规范双方当事人行为，明确双方当事人的权利义务。时机成熟时制定样式借款合同在全镇加以推广，以规范和指导民间借贷行为，预防和减少民间借贷纠纷的发生。

（三）全面排查和集中调处整治阶段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬针对民间借贷纠纷开展一次集中排查活动，层层开展调查摸排，对排查出来的纠纷，采取强有力措施，集中开展调处、整治、化解。

（四）总结验收阶段（12月15日至12月31日）。

综治办、公安派出所、司法所、办、各村（居）委会对开展“以法规范民间借贷行为、维护全镇社会和谐与稳定”为主题的民间借贷纠纷预排调专项活动，检查验收，总结推广经验，查找薄弱环节，建立长效机制，巩固活动成果。

四、工作要求

（一）加强领导，健全组织。镇成立以纪委王昌荣书记为组长，综治、公安、司法、等部门为成员单位的专项工作领导小组，组织领导此次活动。领导小组下设办公室，办公室设在镇司法所。各村（居）委会要迅速对这项活动作出具体部署并精心组织实施。各党支部书记要亲自动员部署，深入督导，靠前指挥，解决工作中的难题。要加强工作调度、组织协调和督导检查，指导推动这项活动的全面开展。要转变作风、真抓实干，对民间借贷纠纷要发现早，控制好，化解了，切实把这项活动组织落实好，确保取得实效。

（二）部门协调，形成合力。要充分发挥综治、公安、司法、部门的职能作用，形成矛调工作合力，在法律法规和政策允许的框架内，尽最大努力化解矛盾纠纷，有效防止因矛盾激化引发不稳定事件的发生。

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1、按揭房房子可以抵押贷款。

2、“按揭”的通俗意义是指用预购的商品房进行贷款抵押。它是指按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证,还款后,按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。

3、具体地说,按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款,购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行;银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约,银行有权收走房屋。

（来源：文章屋网 ）

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【关键词】期房 贷款 风险防范

一、期房按揭贷款概念

期房按揭贷款是指商品房预购人在支付首期规定的房贷后，由贷款银行代其支付其余的房款，将所购商品房抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。期房按揭贷款在期房阶段并没有发生所有权转移，在性质上又不能和让与担保等同，此阶段贷款银行获得基于预购商品房预告登记的预购商品房抵押权预告登记保证；在期房交付办理房产证并办理抵押登记后，期房按揭贷款就相当于现房按揭贷款，此阶段在法律上转变为不动产抵押行为。以上特点决定了期房按揭贷款比现房按揭贷款涉及法律关系更复杂、风险也更多。

二、期房按揭贷款风险点

（一）借款人信用风险问题

信用风险指的是借款人无法按期偿还贷款本息的风险，包括客观上个人财务状况恶化无能力归还；主观上疏忽忘记还贷、期房产生问题而拒绝还贷或恶意拖欠等情况。

（二）楼盘交付问题

期房与现房相比，会受到多种因素影响，导致未能如期交房：一是存在相关手续缺陷、工程进度慢、房屋质量问题、房屋面积和格局与原规划不同、交付房屋与广告宣传不符等；二是楼盘因开发商被而被查封。如果遇到此类不利情况，银行的债权安全性可能受到严重影响，可能出现购房者拒绝还贷、拒绝交房或无法交房导致房产证无法办理及银行无法落实抵押等问题。

（三）预购商品房抵押权预告登记效力问题

由于期房阶段不能出房产证，期房按揭贷款一般会先进行预购商品房抵押权预告登记，待期房交付并办理房产证后，再正式办理抵押。这里存在两方面风险点：第一，房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。第二，自能够进行房屋登记的三个月内，当事人未办理房屋登记，银行也未按期办理预抵押登记转为正式抵押登记的，银行是否会对房屋丧失优先受偿权，而现实中，银行超期未办妥正式抵押登记现象普遍存在，各家银行对预抵押转为正式抵押的贷后管理工作也表示非常棘手。

（四）“假按揭”风险

“假按揭”是指开发商以套取资金为目的，将手中持有的房屋以虚假买房人的名义向银行申请房屋贷款的行为。近年，“假按揭”案件频发，涉案金额高达数十亿元：一是开发商利益驱使；二是部分银行为争取房贷客户降低审批门槛甚至放弃原则未对客户信用基本情况进行审核就放款。

（五）开发商丧失担保能力

项目开发时限长，开发商资金投入较大，一旦出现开发商资金挪用，债务缠身等问题，开发商可能面临倒闭，那么开发商的担保能力也将丧失，那么银行的债权安全性将受到严重影响，甚至会出现项目烂尾、楼盘查封、购房者拒绝还贷等连锁反应。

（六）自然灾害风险

现实情况中，因为期房不同于现房，无法购买财产保险，倘若发生毁损，或者遇到自然灾害造成房屋摧毁等问题，因为房屋未购买保险，那么购房者将受到严重的财产损失，银行的债权安全性也相应受到威胁。

三、期房按揭贷款风险防范

（一）加强对第一还款来源的调查

第一还款来源的调查主要内容包括偿债能力、偿债意愿、资金用途真实合规性、风险缓释能力。其中，偿债能力可以通过收入证明、婚姻状况、工作单位情况等信息直接体现；偿债意愿则可以通过以往的信用记录情况、被执行信息等信息间接体现。

（二）严格准入，选择优质开发商合作

准入时，选择具有一定的开发经验、自身或其控股股东信用良好，无欠款记录，无虚假销售记录，开发项目无纠纷记录的开发商。

（三）重点关注楼盘整体配套情况

楼盘应进行整体性评估，最好要由具有房地产估价师或资产评估师执业资格的专业人士出具意见书，也可委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机构进行评估。授信调点关注产权证能否顺利办妥、楼盘整体配套社区完善度等信息。

（四）加强贷后检查

检查方式包括现场检查与非现场检查。对按揭楼盘的检查，可结合项目抵押登记办理、工程进度、履约情况等风险因素，楼盘是否按进度施工，实际用途与规划用途是否相符；楼盘地段是否较好，与周边相比项目是否有竞争力。

（五）尽快实现抵押预告登记向正式抵押登记的转化

重点管理超期未办妥正式抵押登记以及已放款未办妥预抵押登记的按揭类贷款，要求客户经理定期了解贷款抵押登记办理进度，对于超期未办妥抵押登记的房贷业务，须及时采取贷后管理措施。

（六）引入保险机制

转移银行风险是各国商品房按揭的有效经验。一是期房阶段，让购房人投贷款保险；二是期房交付并办理房产证后，让购房人投房屋抵押贷款综合保险（简称房贷险），目前在期房阶段，很少有银行要求购房人投贷款险。所以，银行需要和保险公司根据房屋不同阶段向社会提供真正配套实用的保险产品和相关服务。

（七）加强与房产部门的沟通，及时了解产权证办理情况，避免信息不对称

作为信息不对称的一方，银行所掌握的期房房产证可办理的信息相对滞后，在实际的贷后管理工作中要加强与当地房产部门的沟通合作，建立信息共享机制，及时掌握楼盘项目产权证分割办理等情况。

参考文献

[1]杨立新，宋志红.预告登记的性质、效力和范围探索[J].法学杂志，2006，27（4）：32-36.

[2]常鹏翱.预告登记制度的死亡与再生[J].法学家，2016（3） ：125-135.

[3]刘箐儒.“假按揭”是怎样形成的[J]金融经济（市场版），2007（5）：29-30.

[4]王飞，候贝贝.“假按揭”及其法律责任[J].银行家，2008（7）：104-107.

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1、同意以所购住房为抵押担保。

2、借款人年龄加借款期限男士不超过65岁、女士不超过60岁。

3、具有完全民事行为能力;在中国境内具有常住户口或有效居留身份。

4、必须支付不低于所购住房全部价款一定比例以上的首期购房款。

5、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

6、已经签署购买住房的合同或协议。

满足了以上的条件就可以去银行进行贷款的申请了，不需要通过中介。

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[论文摘要]从历史发展规律、城市发展规律和人居环境科学角度，分析了旧城区改造的必然性。针对北京的实际情况，提出了将侍统历史文化街区分为三类，即完全原样保护的区域、高档住宅区和旅游商业区的建议，并主张用现代科学技术成果对侍统历史文化街区进行改造以提高居民的生活质量。分别对这三类地区的具体改造方案做了初步探讨。

[论文关键词]历史文化街区；危房改造；思考

古都风貌保护和现代化建设的矛盾始终是北京城市规划与建设的重要问题，围绕这一问题的争论一直没有停止过。总的情况是老房子拆的越来越多，文物专家和学者的意见也越来越强烈，例如从1990年到1998年底北京市已经拆除所谓“成片危旧房”420万平方米(II12)…，而呼吁保护旧城区的文章数量也伴随着每一次大规模的改造工程与日俱增。对于旧城区的居民来说，由于多数居住条件较差，迫切要求改善生活环境，所以他们对危旧房改造的态度一般是积极的。

从历史发展规律看，几千年的人类文明史就是不断的创造和破坏，这破坏包括了对自然环境的破坏和对前人刨造成果的破坏，特别是改朝换代时对前朝都城的破坏。以北京为例：元大都是废弃了金中都之后另选址重建的，而且建筑材料是拆除南京(今开封)的金旧宫殿，运其石木北上；明代北京虽然地址基本与元大都差不多，但将元代皇宫完全毁掉另建，考查其他地方也差不多。正因为如此，留存至今的文物古迹已不多，我们应该加倍珍惜。但上述史实也说明了对文物的破坏是不可避免的，尤其是社会动荡时期。设想如果历朝都非常注意保护前朝旧物，那么我们今天可能已经没有多少发展空间了。所有的破坏行为都出于政治需要，明代建都北京时，将元代宫城尽行拆毁，而且要在原有宫殿旧址上堆一座镇山。这虽然是出于风水方面的考虑，其实也是政治需要。翻阅中国历史，凡改朝换代时，对前朝宫殿或拆毁或焚烧或废弃另建，只有清代沿用明朝宫殿，但也按照满族生活习惯改造了许多。

从城市发展规律看，在工业化进程中，西方发达国家的大都市一般地说会在经历了郊区化阶段之后，又出现高收人人群进人内城，他们替换原有的低收人群体，将旧城区改造为独户家庭或共同居住的区域．有人称这一现象为绅士化过程。绅士化是西方发达国家城市化过程中的一个组成部分，我国尚未出现类似特征的现象，是否为普遍规律还有待进一步研究。但是有一点是可以肯定的，即居住于城市中心区的居民应当是高收人群体。因为随着科学技术的进步，城市中心区以其优越的地理位置最终还会成为投资的热点，从而使这里的地价升值，因此在这里居住的人应该具有较强的经济实力．破旧的平房显然不能满足他们的需求。北京地区的民居以四台院为主，传统街区的砖木结构房屋多数有上百年历史，无论是市政公共设施或院落内部结构都不可能考虑现代化生活环境的需求。如果过分强调对原有格局和结构的保留，则会因为供电、供热、通信、交通和社区服务等方面的问题而降低生活质量。如果一个城市的大部分地区都是这个样子，其前景是可悲的。伊理尔·沙里宁说：“城市能否免于毁灭取决于一个特别但却基本的问题是否可能被解决：提供舒适的设施和健康的环境来供人们工作和生活。”可见对原有住房进行适当的改造是必要的，事实上任何居住其中的人也都会想尽各种办法来改善生活，尤其是富裕阶层，这样的情况在过去也是极平常的事情，例如山西乔家大院，为了摩托车的出人将大门地面改成坡道；为改善居室环境，在平房内铺设木地板取代砖地面；甚至十分讲究的廊檐木雕都出现了火车的图案，以显示对现代文明的向往北京的大户人家的四合院过去也曾经出现过将前窗外推，或在檐柱一线建落地玻璃窗以改善居室环境的做法。所有这些都是较富裕人家发生的事情。我们不可能想像一户高收人家庭，为了保存自己住房的传统风格而宁可不去享受现代文明的成果，因为社会在不断进步，人的思想也在不断更新，追求美好舒适的生活是人之常情。

从人居环境科学考虑。今天的居民家庭组成已非当年的情况，四合院格局形成时的居民家庭多数为三代或四代共同居住，院内房间很多，按长幼有序、内外有别的原则分配，一个院子十几口或几十口人是常见的。多数为一院一户，并非今天的“大杂院”。由于每个四合院都自成体系，所以都是独门独院，各家关起门来过日子，互不相扰，正所谓“闭门而生之具以足”。而今天的家庭构成已经发生了很大变化，多数是三口之家的小家庭，即使与老人同住也不过四五口而已。也没有大量雇用仆人的情况。对于今天的家庭来说最小的一进院都嫌大，诺大一个院落仅住几口人，首先是缺乏安全感；其次朝向不好的东厢和倒座也不便居住，这更使得院落空旷，也增加了不安全的因素。再从交通方面分析，旧城区的街道宽度已经显然不适应今天的需求。多年来旧城区胡同的宽度基本没有太大变化，例如西四北一条至八条比较规整的胡同，建筑之间的距离为6米(m)左右，道路宽度只有2～3米(m)。这样的道路已经很不适应今天的交通，所以许多地区都不得不采取措施来维护交通秩序，例如设置单行线或按时段限制某种车辆通行等。所有这些都说明了原有的街区在很大程度上已经不适应今天的生活方式，改造是必然趋势。

其实北京民居的基本形式四台院也是逐渐形成的，在其发展过程中也有变化。例如根据后英房元代居住遗址复原的民居，虽然已经是封闭的四合院形式，但与明清时期的四台院还是有区别的。

一个时期的民居形式，必然与当时的家庭人口组成、生活习惯及社会环境等因素分不开。因此随着时间的推移，民居的结构也会逐步调整。所以从提高生活质量角度看，不应该过分强调百分之百的原样保存，更何况人们对生活环境的要求也越来越多样化。

从北京城市总体风貌的大环境来看，也在逐渐地变化，著名的“燕京八景”就是例证。最初的“燕京八景”是金代形成的，但明代以后所提到的“燕京八景”却并非完全是金代的风景，并更名为“北京八景”。如《日下旧闻考》引《胡广北京八景图诗序》：“昔之八景偏于一隅，犹且见于歌咏……。纵观神京(北京)郁葱佳丽，山川草木，衣被云汉昭回之光．昔与今又岂可同观哉?……遂命日北京八景。”今天的太液池、琼岛和蓟门甚至于不在原来的位置。基于以上分析，我们以为北京的城市建设还应当以发展为本。但绝不是反对保护古都风貌，任何带有民族特色和历史传统的标志性建筑和痕迹都应努力保护，否则将失去北京的特色。如何在建设和发展的同时保护好北京的古都风貌?我们的建议是将传统历史文化街区分为三类，即完全原样保护的区域、高档住宅区和旅游商业区。以下分别论述具体的实施方案。

完全原样保护区是指传统的四合院格局尚未被破坏，而且周边环境基本完好的区域。这样的地区已经不多，其中的建筑应当完全原样保护，要整旧如旧，让历史凝冻在这里。按照古建筑标准整修过的四合院等建筑，不必用于居住，也不用于办公，可作为各类博物馆向公众开放。人们走进这样的博物馆就好像看见了过去的北京，这是极好的历史教科书，极好的乡土教材，当然也是极其宝贵的财富。这里需要注意的是王府和民宅都应保护，因为反映了不同阶层的居住环境。南锣鼓巷和西四北条至八条这两片区域内保存最好的四合院可按此方法。此外，故宫附近地区的较好古建筑也可以这样处理，以利于成片保护。完全原样保护的建筑不可能太多，因为需要很大的财力，不仅一次性投资大，而且后续的维修保养费用也不可低估，砖木结构的房屋每隔几年就必须维修。因此最好由市政府出资建设和管理。

所谓高档住宅区是指25片历史文化保护区中的非商业地段，并且不是文物古迹的民居。在这些区可以将原有住房改造为高档商品房。如前所，这里的居民当属于富裕阶层，因此老房子必然做比较大的改革，以满足人们对现代化生活环境的要求。但在改建时一定要遵循以下原则：第一不能改变旧的胡同格局：胡同和四合院是北京古都总体风貌的主要特征之一，因此不要改变其基本形式，以保护原有棋盘式道路网骨架和街巷胡同格局考虑到交通问题，将胡同适当加宽是可以的但不必太宽，因为高档住宅区的人口密度不会太大，而且过宽的胡同会使古城风貌丢失第二，建筑高度也要控制，以维持保护区及城市总体面貌平缓开阔的形象，这样做会因降低容积率而提高成本，但这是必须的。其实早在1985年首都规划建设委员会就颁布过建筑高度控制的规定，关键是认真遵照执行。该地区的房屋可以是平房，也可以是二层或三层的楼房。如果建成高档四台院，也应以小型为主，这是从家庭人口组成的实际考虑的。为了维持胡同的基本模样，院子临街的房屋一定是平房，靠里边可建二三层的楼房，以站在胡同内看不到为准。这样设计的目的是，在维护总体棋盘式道路网骨架和街巷胡同格局的前提下，适当提高容积率，以提高开发商的积极性。

旅游商业区应有多种形式，因此可分别设计在胡同中旅游，最好要体验胡同风情，因此除了看传统建筑和风景外，还要了解居民生活。目前的什刹海胡同游就是这样安排的，也很受游客欢迎。但需要注意研究以下两方面的问题：首先是旅游区居民的意愿，凡有接待任务的家庭必须是自愿，或愿意宣传北京而主动向游客介绍老北京的风土人情或好客或希望借此有一些收入。因此作一次民意调查，摸清当地居民的想法是必要的。不同类型的居民可能有不同的观点，例如较富裕者除非特别好客是不一定欢迎游客光顾私宅的。其次，由于当地居民向旅游者展示的是当代北京人的真实生活，而不是过去的样子。所以他们的生活条件也应当给以足够重视，比如能源供应、卫生条件和通信等设施要改造，院内私搭乱建的临时建筑要拆除，以改善总体形象。这里的民居应大体上维持原样，但应经常维修保养。

在以商业经营和旅游参观为目的的区域，建一些仿古建筑我们认为是完全可以的。因为这里主要是突出传统文化氛围和提供优质购物环境，有些购物场所还起着展示的作用。所以用钢筋混凝土做主要结构亦无不可，只要建筑风格大体上遵循传统式样即可。这样的原则也适用于建造文物陈列馆，因为展示的并不是建筑本身，不能统称为“假古董。事实上这方面成功的例子也不少，如琉璃厂文化街我们认为基本是成功的，因为既然是用于商业目的，就没有必要恢复成一二百年前的样子。又如现在什刹海的汇通祠，比原来高出了大约两层楼房，下面完全是钢筋混凝土构造，四周仅以土石堆积并植树美化，效果也很不错，既恢复了原有风貌又可增加使用面积且与地铁互不相扰颐和园近年建成的文昌院，主要用于文物展览。从外表看是古典建筑，连地面铺设的方砖都很像旧物。其实是完全的现代作品，廊柱甚至斗拱都用现代建筑材料，地下室是很好的文物保存仓库。院内地面草坪中增加的照明设备与古代风格的建筑也很协调。

1950年代初，粱思成教授曾提出过保护北京城墙的设想，但没有被采纳。如今城墙的绝大部分已不存在，城内也兴建了许多不同风格的新建筑，要想将北京城整体作为古迹保护是不可能的，也没有必要。任何一个城市都是不断发展的，但是在发展的过程中要始终保持自己的特色，也就是说新建筑的风格不要离传统风格太远，才能在总体上协调。

这样的例子也是有的，最典型的例子是建于20世纪20年代的几所教会学校。这是很好的中西结台的作品，外观看上去与周围的传统建筑风格一致，而内部在当时却是现代化的。正如1921年北京协和医学院落成典礼上，小洛克菲勒致词时所说：“在绘制医学院诸建筑及医院时，于室内必须要遵循西方设计和安排以便满足现代科学医学执业之要求。然而在这同时，我们也尽其可能在不增加花费之下，审慎地寻求室内机能性与中国建筑外貌之美丽线条及装饰，特别是其高度、屋顶和装饰相结台。

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关键词：住房按揭贷款 银行风险来源 银行风险管理

个人住房按揭贷款是指购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。目前我国的个人住房按揭贷款业务迅速发展壮大，仅2009年一年，我国房地产业开发投资资金来源中就有8403亿元的个人按揭贷款，其增速高达116.2%。

随着我国房地产产业的迅猛发展，未来几年，我国很可能进入个人住房按揭贷款风险的高发期。而最先受到风险影响的就是与社会大众生活息息相关的商业银行。基于此，我国社会日趋意识到管理个人住房按揭贷款业务银行风险的重要性。控制银行风险有利于维护房地产产业的活跃性，保障银行业的正常运营，保持国民经济的持续健康快速发展，提高人民的生活水平和幸福感。

一、按揭贷款业务银行风险产生原因

银行风险是指银行在货币经营和信用活动中，由于事先无法预料的不确定因素的影响，使银行的实际受益与预期受益发生偏离，从而导致银行资金、财产或信用损失的可能性。

（一）于宏观经济环境的风险

当一国出现严重的通货膨胀现象的时候，银行贷款的实际利率就会下降甚至变为负数。个人住房按揭贷款属于长期贷款，在存在严重通货膨胀的情况下，放贷银行很可能陷入流动性危机。

（二）购房者的风险即违约风险

个人住房按揭贷款的违约风险是指借款人没有按时偿还银行的本息，从而造成银行损失的可能性。违约风险可分为理性违约和被迫违约。理性违约是指借款人在有能力偿还的情况下的主动违约。这种违约多发生在房产价格下降的条件下，常见的就是因利率提高引发的提前还款的行为。被动违约则是指借款人仍具有还款意愿，但基于一些被迫的因素使得还款能力丧失的情况。

（三）源于房地产开发商的风险

商业银行作为放贷人有保障贷款者的权利不被侵犯的责任。开发商能否按期交房，购房者是否可以如期得到合同上约定的房屋等情况均会对商业银行是否能够按期收回贷款造成影响。一方面，如若开发商未能按约定期限完工交楼，那么就会造成购房合同无法履行，从而延长商业银行收回按揭贷款的时间，引发商业银行的风险。另一方面，如果开发商交房时，购房者发现开发商提供的房子与购房合同表述的不一致时，购房者存在解除购房合同的可能性，因而损害了银行的利益。

（四）银行内部风险

由于员工职业道德观念的不同，银行内部存在的部分员工疏于职守，或者是为了个人利益，办理“假按揭”的现象，同样会造成银行的重大损失。

二、政策建议

（一）个人住房按揭贷款证券化制度

我国的个人住房抵押贷款业务的发展受到金融市场不完善的条件制约，这同时决定了我国个人住房按揭贷款更易受到宏观经济波动的影响。分析美国的贷款运作方式可以发现个人住房按揭贷款证券化可以降低成本、加速资金回笼、分散风险。为了降低宏观经济环境变动对个人住房贷款风险的影响，应建立健全我国个人住房按揭贷款的一级市场，并根据住房抵押贷款规模的不同设计不同的资产证券化产品。

（二）健全消费者征信信息记录、查询体系，以期把信息不对称的危害降到最低，将部分潜在的风险消灭在萌芽期

虽然我国现在已经建立了个人征信系统，但是其所记录的信息量过少，评价标准不统一，信息不够透明。据统计，截至2008年底，我国个人征信系统收录了6.4亿自然人的信息，但其中仅1.4亿人有信贷记录。故笔者认为，我国一方面应建立起一个由国家主导的、非盈利的、信息透明度高的、具有同一评级标准的个人征信体系，另一方面要完善个人信用信息网上查询系统。

（三）住房按揭贷款的风险保险和担保机制

我国的房地产产业还处于发展初期。前些年，国家为拉动房地产市场的发展，放宽了房地产市场的准入条件，推行按揭贷款制度，使得房地产预售制度盛行。但是，该制度的缺陷在一定程度上为开发商不正当的谋取利益创造了条件，从而提高了个人住房贷款业务中开发商造成的风险。因此，为最大限度降低个人住房按揭贷款业务中源自房地产开发商的风险，商业银行应设立相关的风险转移机制。一方面规定开发商分阶段向银行交纳担保，以便于商业银行设立开发商的专项资金账户，监控资金的使用；另一方面，要求保险公司介入个人住房按揭贷款业务，提供相应的保险产品，为银行转移部分风险。

（四）内部监管

针对日趋浮躁、利益至上的社会环境，为加强内部控制，银行应该加强员工道德操守的教育，树立内控人人有责的观念，营造良好的内部控制文化氛围。

参考文献：

[1]《商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究》[J].集体经济，2010；11

[2]刘海峰.《个人住房按揭中银行风险防范与控制研究》[D].贵州：贵州大学，2007

[3]刘琳.《我国个人住房按揭贷款风险》[D].厦门：厦门大学，2006

[4]孙从海.《消费信用理论研究与经验考察》.成都：西南财经大学出版社，2003