金融调查报告范文

导语：如何才能写好一篇金融调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。中国人民银行研究局局长张建华，西南财经大学校长张宗益，国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成，原中国人民银行货币政策委员会委员、清华大学“长江学者”特聘教授李稻葵，西南财经大学副校长马骁，西南财经大学“长江学者”特聘教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁以及来自北京大学、清华大学、中国人民大学、天津大学、中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学等国内知名高校相关研究领域的专家学者参加了报告会。

权威数据，填补国内空白

家庭金融的相关数据直观反应了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中央银行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。家庭金融在国际上早已得到广泛关注和高度重视。20xx年美国金融学会(AFA)年会上，AFA主席、哈佛大学教授John Campbell断言，家庭金融将会成为金融学中继资产定价、公司金融后第三个重要的研究领域。20xx年，美国联邦储备委员会宣布，将本应于2019年举行的消费者金融调查(SCF)提前到当年进行，以便及时直观地了解美国家庭财务受金融危机影响的情况。美联储主席伯南克认为，为详细了解各类家庭受到金融危机的影响，美联储需要直接观察各个家庭的财务变化。伴随着中国作为新兴经济体的快速崛起，中国的经济走向也成为影响世界经济稳定的重要因素，作为最基础的我国国民家庭金融行为也成为世界关注的焦点。

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2019年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写四个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县(市)、320个社区(村)，8438份有效样本的科学分析形成的《中国家庭金融调查报告》，以其权威性和详实的内容填补了行业空白，是我国家庭金融微观数据领域的重大突破。此报告既是西财倡导求真务实学风、推动中国问题中国研究的重要收获，也是西财与央行携手面向社会重大需求进行协同创新的阶段性成果。

对此，中国人民银行研究局张健华局长表示：“针对中国家庭开展金融调查是全面深入了解消费金融现状的一个重要的手段和前提，对政府、金融界和学术界都具有重要意义。相信此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。”

关注家庭，聚焦民生热点

家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。此次《中国家庭金融调查报告》提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据，其中包括：

——家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《xx发展规划纲要》提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

——住房资产。中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有两套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房价值平均为84.10万，成本价格平均19.10万，市价-成本比为4.4;城市家庭第二套住房价值平均为95.67万，成本价格平均为39.33万，市价-成本比为2.43。因此，城市住房收益可观。

——住房贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39 万元，占家庭总债务的47%;农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30-40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11 倍多。

——股票投资。调查中，盈利的家庭占22.27%;盈亏平衡的家庭占21.82%;亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

——衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

——家庭资产。中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。

——家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

——家庭财富。中国家庭财富净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。

——养老保障。中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。退休后养老金收入：总体月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;农村月平均188.67 元。

——家庭教育。九年制义务教育和高考扩招效果明显，“80后”有初中以下比例仅为7.5%，而大学毕业比例则高达并稳定在19%。大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的1.75倍，硕士学历收入则为本科学历的1.73倍，而博士学历收入则只有硕士学历的70%。另外，到海外接受高等教育已经成为中国公民重要选择之一。中国家庭中9.78%在校大学生(含研究生)留学海外。在有15岁以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出国，29.43%看情况决定是否送小孩出国。中国高等教育已经面临着激烈的国际竞争，还将面临更为激烈的竞争。

篇2

近年来，××农村金融机构组织获得成长，金融系统不竭完美，金融产物日益增多。2004年－2008年间，我市农行、农刊行、农村信用社累计投入农业贷款余额524.65亿元（见附表一）。2008年农村信用社农业贷款余额占到全市的38%；2006年以来，农业成长银行向农业财富化

龙头企业新增短期流动资金贷款1.6亿元；市农行在完成股改使命的同时，累计向全市投放种养年夜户和小额农贷2.6亿元。

实践中，还试探出一些金融机构和现代农业“双赢”成长的有用路子。

（一）村镇银行模式。其首要特点是：安身下层、按需信贷、三方联动、综合处事。2007年，××商业银行在仪陇县成立村镇银行。其运行体例有两种：一是由××商业银行、惠平易近村镇银行、惠平易近贷款公司三方配合供给年夜额、中持久信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法零丁知足农产物收购企业、龙头企业、种养年夜户的年夜额信贷资金需求。二是三方为统一财富链上的分歧主体供给信贷撑持。商业银行重点为农产物收购企业供给融资；经由过程农产物收购企业担保，村镇银行、贷款公司为出产性农业企业、专业户、种养年夜户及农资供给企业供给信贷资金撑持。至2008年尾，累计为1544户企业、农户供给贷款10164万元。

（二）农户信用贷款和联保贷款模式。其首要特点是：评级授信、一次审定、随用随贷、平安快捷。全市共评定信用村446个，占行政村总数的8.3%；评定信用户11.8万户，占农户总数的6.7%。对评定出的信用村，给以资金倾斜、利率优惠、处事配套等多项优惠政策；对信用户授信为2万元－10万元，并发放贷款证,农户持贷款证可以直接到贷款专柜打点贷款营业，在授信额度内随用随贷。截止今朝，仅农村信用社供给农户小额信用贷款40.4亿元，占全市金融机构同类贷款的99%。

（三）年夜林模式。其首要特点是：政府指导制订规划、龙头带动协作偿贷、担保介入提防风险。政府负责拟定财富成长规划、配套培植基本行动措施，协调融资、土地流转及龙头企业、业主和农人成立合作关系；并出资500万元成本金成立农村小额信贷担保公司，为金融机构注资供给担保贴息，如呈现贷款损失踪，金融机构承担10%、担保公司承担90%。同时，为农人贷款供给两年的贴息撑持，对所借担保贷款农户按季向信用联社付息，付息后凭证向政府申报享受贴息政策。区信用联社按照“村平易近代表初审、乡农经站二审、信用社三审、担保公司终审”的“四审”轨范，为农户供给贷款。龙头企业与农户签定产、供、销和收益和谈，统一供给种苗、手艺培训、疫病防治、排污措置，实施呵护价收购。并对每位种养殖农户在龙头企业的发卖收入实施专户存储，其中20%至30%用于慢慢了偿贷款。保险公司负责对种养殖园区农户饲养的生猪和家禽供给保险处事，并将信用联社作为第一受偿人。当地乡镇政府负责催收每笔贷款的到期了偿和利息支出，若当地政府督促了偿使命未完成，则由区财政截留当月下划当地乡镇政府的拨款。今朝顺庆区农村信用联社已为辖区农户供给贷款2890多万元，撬动平易近间资金投入近亿元。

（四）村子资金合作模式。其首要特点是：无典质担保、小额度借债、钱直接到户、分旬期了偿。1996年，仪陇县整合国际社会资金、农村闲散资金、其他商业银行贷款等，成立了仪陇村子成长协会，实施村子资金合作。该协会已在8个乡52村304个社扶持贫困户7082户，成立信贷中心297个、信贷小组1414个，累计投放信贷资金1346余万元、收受接管资金1023余万元，先后辅佐2000余户贫困户、8000余人脱贫致富。

二、供需反差

现代农业与传统农业对比，对信贷资金的需求慢慢由季节性需求向非季节需求改变、小额需求向年夜额需求改变、短期需求向中持久需求改变。农村金融机构在金融产物、处事体例、信贷力度等方面，还存在诸多不顺应。

反差之一：现代农业的扩张成长态势与金融机构营业缩短不合错误称。全市农业生齿占总生齿的80%，农业产值占地域出产总值的28.4%，然而把经营标的目的定位于农业、农村、农人的金融机构却不多。今朝，农刊行只对粮油收购企业供给信贷，不直接对农户开展营业；农行资金投放市场多从农村转向城市，从农业转向工商业；邮政储蓄银行在农村网点众多，却持久只吸储不放贷，虽2006年开办了小额存单典质贷款营业，但数额较小；农村信用社成为农村金融市场上独一的正规金融组织。同时，国有银行股份制更始时代，整合金融机构，压缩农村金融网点，金融机构笼盖率有所降低。

反差之二：现代农业成长需要金融“造血”与金融机构的“抽水机”效应不合错误称。从1999年来，工、农、中、建四年夜国有商业银行根基打消县一级分支机构的放贷权，却保留着吸储功能。据统计，2004年到2008年五年间，全市农业银行、农业成长银行、农村信用联社三家农村金融机构领受存款1164.0555亿元、发放贷款825.3203亿元，且存贷比呈逐年下降趋向，农村信用联社由80.95%下降到69.57%，农业成长银行由54.03%下降到13.45%，农业银行由59.22%下降到17.72%。（见附表二）

反差之三：现代农业对金融产物的多样化需求与信贷产物单一化

不顺应。从贷款前提来讲，典质或担保是贷款的必备前提。当前农村许可典质的资产仅限于有用资产和不动产等，且农村担保机构缺乏，给农人、农村企业融资造成坚苦。从放贷责任来讲，银行实施责任究查制，每笔贷款从贷出到收回，信贷员要负全责，使银行不敢等闲放贷。从贷款营业来讲，金融机构对中小企业和农户只有短期贷款这项营业。我市170家规模以上农产物加工龙头企业中，有76家在银行有贷款，贷款余额5.5亿元，还有90余家企业存在资金缺口。

反差之四：现代农业成长风险性年夜与保险成长滞后不顺应。现代农业成长面临着市场和自然双重风险，加倍需要成长保险降低风险。我市虽然已经开展了政策性农业保险试点工作，但“保年夜不保小”，农业风险今朝仍然首要依靠政府灾难布施。因为农业保险风险年夜、收益低，保险公司不愿介入，农户自身又缺乏参保意识，农户面临的各类风险根柢无法抗御。

三、对策建议

要实现金融机构与现代农业慎密牵手、双赢共进，需要政府、企业和银行互动。

（一）财富要练好内功。金融机构不愿放贷给农业，其中一个首要原因就在于我市农业属于弱质财富，风险较年夜，效益较低。争夺银行贷款，关头要改变农业的弱质地位。要全力改变农业出产小的现状、散的结构、旧的机制，环绕畜牧、蚕桑、果蔬、优质粮油和中药材等传统优势财富，加年夜规模化经营力度，成立一批种养业园区，培育一批专业种养村、种养年夜户。鼎力宣传西充龙兴农业科技有限公司、仪陇武棚现代农业园、顺庆年夜林寺村等成功经验，鼓舞激励成长出产型龙头企业，率领农户集中成片成长财富。按照产物品牌化、出产尺度化、手段科技化的思绪，晋升传统农业，增添财富附加值。组建土地流转中心，成立农业出产用地品级评估法子，试探土地入股、劳力入股经营模式，把西充喷香桃、蓬安葛根、营山黑山羊、阆中中药材等优势财富规模做年夜，品牌做响。鼓舞激励成立农业开发园区机构，从事农村土地清算、招商、开发等工作，有用操作闲置土地，从而将金融和财富有用对接。

（二）扩简陋押物规模。今朝，存在银行要求的典质农业企业拿不出，农业企业能供给的典质银行不愿要的尴尬现状。冲要破典质物规模，让“死”资产“活”起来，积极试探仓单质押贷款，打点以农产物为典质物的商品融资，以应收帐款、发票、买方项下的信用证、卖方项下的信用证等产物组成的产物库进行质押贷款，考试考试以无形资产作为质押打点专利权质押贷款等做法。连系农村现实，确定有用典质物的规模，将林木所有权、林地使用权、农村土地承包经营权、农村非农培植用地、农用出产设备、水域滩涂使用权、承包权、租赁权等纳入有用典质物，成立林业产权评估中心、房地产价钱评估中心、农村土地承包经营权和农村集体培植用地评估中心，评估典质物价值。明晰典质贷款轨范，按照政府指导、农人主体、金融处事、部门跟进的原则，确定轨范为：小我向银行申请产权生意中心挂号评估中心评估银行打点贷款手续。

（三）优化金融处事。增强处事农村金融能力，当真落实川银监通2008100号《关于进一步做好金融处事工作的通知》中关于“县域内银行业金融机构新领受的存款，首要用于当地发放贷款”的划定，成立查核机制。拓展营销营业，在向企业营销融资营业的同时，配套营销银行卡、电子银行、外汇营业等，拟定弹性贷款额度，在额度以内按照信费用随用随贷。优化投资标的目的，重点撑持优势财富、优势企业、优质基地、农业科技示范园等。优化审批处事，积极奉行授信审批查询拜访前移，由授信审批人员与客户司理同步到企业实地查询拜访；奉行小企业一站式审查制，在风险可控的前提下，由一名授信审批人员完成对一户企业查询拜访、评级、授信的所有流程；对合适前提的企业实施“双签制”，不再上贷审会，直接由两位有权人连系签批，削减审批环节，缩短审批时限。

（四）完美贷款担保体例。市、县(市、区)两级配合出资1亿元的××市农业信用担保有限责任公司应加速组建轨范，尽早挂牌运行，并落实好“市、县(市、区)财政支农资金每年拿出10%注入该公司”的要求，指导企业入股、专合组织参股，逐年做年夜农业担保公司的成本额度。以专合组织为载体、担保公司为平台、政策性保险为保障，为农村中小企业和农户实时供给贷款担保。进修“资阳模式”，放年夜担保贷款比例。慢慢使龙头企业和种养园区担保贷款比例达到1：6－10，促进信贷资金和社会资金向农村有用集聚。鼓舞激励各类信贷担保机构经由过程再担保、连系担保以及担保与保险相连系等体例，开展农村融资的担保处事。

（五）规范成长平易近间借贷。平易近间借贷是社会经济成长到必然阶段，企业和小我财富慢慢堆集，财富成本向金融改变，而正规金融又不能知足社会需求时的产物。要增强规范指导，促成平易近间借贷与正规金融协调共生。积极扩巨细额贷款公司试点，积极试探社团合作型、小我委托型、自立投资型等平易近间借贷模式，确保平易近间资金更多投入农业成长。要指导平易近间借贷阳光化、规范化成长，切实规避借贷风险，全力削减借贷纠缠。要增强对平易近间借贷成长动态的监管，切确把握其规模、流向、利率变换情形，实时动态信息，指导平易近间借贷理性成长。

（六）成立现代农业风险保障机制。各县(市、区)要按照轨范划定，慢慢成立以财政投入、龙头企业投入和种养年夜户小我投入为主体的农业投资风险基金，首要用于对支农贷款进行基准利率津贴和对非酬报身分造成的贷款损失踪抵偿。按照政策指导、资金撑持、市场运作、农人自愿的原则，积极试探成立顺应农业出产需要的风险保障机制，构建多元化的新型农业保险系统，试探农业保险与防疫、救灾连系模式，专合组织与保险公司签定保险和谈，并慢慢将养殖小区、种养基地（年夜户）、农业科技示范园等纳入农业保险规模，扩年夜政策性农业保险的品种和规模，增强农业抵御风险能力。

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关键词：海南省；农户调查；金融服务；供求状况；政策建议

中图分类号：F127

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2008)01-0087-04

一、海南省农户基本情况

1.文化素质整体不高，职业层次较低

被调查的176位农户户主中，小学文化程度的14人，占8%；初中文化程度的75人，占43%；高中文化程度的79人，占45%；大专以上文化程度的8人，占4%。由于文化程度低，农户掌握农业生产技术、获取市场信息的能力不强，制约着农村产业结构的调整和农户收入水平的提高。这主要体现在如下两个方面：一是农户以从事传统农业生产为主，从事第二、第三产业人员比率较低。在农户职业调查中，纯务农的有94人，占53%；农村乡镇干部26人，占15%；农村个体经商户30人，占17%；外出打工人员21人，占12%；乡镇及村办企业主5人，占3%。二是农业收入仍然是农户收入的主要来源。据统计，2006年，176户农户纯收入中有54%来自农业、养殖业收入，15%来自经商收入，12%来自打工收入，10%来自工业生产收入，9%来自包括从事运输、建筑、饮食、家庭自营工商业收入以及利息、出租、赠送转移、家庭成员中乡村干部工资等其它收入。

2.储蓄渠道多样化，期限趋向短期化

2006年底，176户农户共有家庭储蓄571.2万元，其中手持现金41.5万元，占8%；储蓄存款529.7万元，占92%。储蓄存款中，定期存款240万元，占45%；活期存款289.3万元，占55%。储蓄存款中，农行吸收了51%，信用社吸收了19%，邮政储蓄吸收了13%，民间金融组织吸收了17%。

据农户反映，近60%的储蓄安排在现金、活期存款，有两个方面的原因：一是农户没有固定的月收入来源，而月支出也因生产季节的变化而呈现出不稳定性；二是农村金融机构网点少，存取款不方便，大部分农户离最近的金融机构往返要花费半天以上的时间。另外，由于正规金融服务短缺，有相当一部分农户将节余资金存入民间借贷组织。据调查，民间借贷组织存款利率高于正规金融机构，而且大多设在村庄，离农户近，有时还能主动上门服务。

二、海南省农户金融业务需求情况

1.金融活动较活跃，但层次较低

调查农户中经常去银行办理业务的为65%，偶尔去银行办理业务的为32%，从未到银行办理过业务的为3%。2006年，调查户平均办理银行业务20次，在对去银行办理过业务人群的进一步调查中发现，办理银行业务量最大的前三家金融机构是农行、信用社、邮政储蓄。办理的业务主要是存款、取款。具体情况是：97%的农户办理过存款业务，92%的农户办理过取款业务。其余依次是汇兑、结算、贷款、认购基金、认购保险，19%的农户办理过汇兑业务，7%的农户办理过结算业务，6%的农户办理过贷款业务，5%的农户办理过认购基金业务，3%的农户办理过认购保险业务。

2.借款意愿强烈，借款目的多元化

调查农户中，除10%的农户明确表示不需要借钱外，近90%的农户有借款需求。农户资金需求有两大特点：一是借款用途多样化。据调查，农户借款的用途主要有六个方面：（1）购买生产资料，占44%；（2）因经商需要周转资金，占33%；（3）支付学费，供小孩上学，占30%；（4）因修建房屋借款，占24%；（5）看病支付医疗费，占13%；（6）解决临时生活困难借款，占7%。

二是借款渠道民间化。据调查，当农户需要借钱时，最可能的借款渠道主要是向亲戚朋友借款，向农行、信用社贷款，以及向民间金融组织借款。其中，70%的农户选择向亲戚朋友借款，22%的农户选择向农行、信用社贷款，3%的农户选择民间高利贷。

3.金融服务需求层次不断提高

随着农村经济的发展和农村产业结构的不断调整和优化，农户对金融的需求也发生了变化。绝大多数农户希望金融机构除了提供传统的银行服务项目，如存款、取款、汇兑、结算外。他们迫切希望银行能提供贷款、银行卡等较高层次的金融服务。被调查农户中，有67%的农户希望得到银行贷款；35%的农户希望像城市居民一样拥有一张银行卡；25%的农户希望银行提供投资理财服务，比如能够方便地购买基金；6%的农户希望银行能提供认购保险服务。

三、海南省农户金融供给状况

1.金融技术水平较高，服务质量有待改善

目前，海南省涉农金融机构主要是农行、信用社和邮政储蓄。关于金融机构的技术水平状况，调查对象中,78%的农户表示基本满意，15%的农户希望农村金融机构应向城市金融机构看齐，只有7%的农户表示无所谓。尽管从整体上来说，农户对当前涉农金融机构的技术水平基本满意，然而农户对具体金融机构技术水平的满意度却有明显差异。69%的农户认为农行的技术水平最好，17%的农户认为农村信用社的技术水平最好，14%的农户则认为邮政储蓄的技术水平最好。在海南省农村金融体系中，农行服务网点较多，装修规范统一，能通存通兑，金融服务项目多，较其它金融机构有明显优势，其技术水平自然得到了大部分农户的认可和信赖。

在金融机构服务质量和态度方面，从整体上来说，11%的农户表示很满意，23%的农户表示基本满意，53%的农户不太满意，10%的农户表示不满意，余下3%的农户则表示说不清楚（主要是没有办理或很少办理过金融业务的农户）。具体到金融机构而言，90%的农户不满意农行的服务质量和态度，81%的农户不满意邮政储蓄的服务质量和态度，29%的农户不满意信用社服务质量和态度。因此，从整体上来说，目前海南省农村金融机构的服务质量较差。

2.金融机构普遍惜贷、拒贷，农户贷款需求难以满足

调查农户中，有67%的农户向银行、信用社等正规金融机构申请过贷款，但是获得贷款的机会相当小。据统计，农户向正规金融机构申请贷款基本得到满足的仅占8%，部分得到满足的占14%，极少满足的占78%。2006年，176户农户累计借款190.5万元，其中从亲戚朋友处借款142万元，占75%，从信用社借款43.5万元，占22%，从民间金融组织借款5万元，占3%，而农户没有从农行、中行、建行、邮政储蓄等正规金融机构获得贷款。

3.银行产品营销力度弱，农户对银行产品了解不多

在调查农户中，只有8%的农户比较了解银行推出的产品和服务；78%的农户仅了解其中部分产品和服务，主要是常见的存款和贷款；而14%的农户一点都不了解银行可提供哪些产品。就具体服务产品而言，有87%的农户了解存款业务，82%的农户了解取款业务，30%的农户了解汇兑服务，26%的农户了解贷款业务，15%的农户了解结算服务业务，9%的农户知道基金业务，7%的农户了解保险业务。

四、海南省农村金融服务存在的问题

1.农村金融服务功能整体弱化

一是县以下金融机构数量和业务快速萎缩。二是农村资金逆向向城市流动，导致城乡差距越拉越大。农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。三是农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大国有商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道，现在对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社了。四是忽视对非正规金融的引导、监督和促进其健康发展。民间金融长期被排斥在体制之外，现行农村金融具有明显的金融抑制特征，长期以来民间金融作为非正式金融，不能见光，只能在“地下”活动。

2.农村金融服务结构失衡

海南省涉农金融机构对农户的金融服务满足重在存款、汇兑、结算、保险、基金等负债业务和中间业务领域，而满足农户生产、生活、子女上学、就医等方面的融资需求主要是农村信用社。农村金融服务结构失衡还体现在理财产品匮乏，难以满足农户多样化的金融需求。在对关于“除结算、信贷外，您还需要哪方面金融服务”时，35%的农户“希望能在农村买到国债、基金”等具有投资性质的理财产品，这说明当前农户金融服务需求日趋多样化，而金融机构有针对性的服务措施跟进滞后。

3.金融机构服务质量较差

农户对金融机构服务质量满意程度令人堪忧，其矛盾的焦点在于对银行产品的不了解、不熟悉，难以在资金短缺时顺利地从金融机构获得贷款支持以及金融机构贷款准入门槛高无法满足。这些因素制约着农户金融需求的进一步发掘，一方面加剧了农户对金融机构服务数量和质量的不满，使农村经济建设受到了资金制约的影响；另一方面对金融机构自身而言存在着农村金融市场的产品及服务供给缺陷，未能充分挖掘农村市场的金融需求潜力，抑制了自身所聚集金融资源价值的发挥。

4.金融供需矛盾突出

农户资金需求之所以难以得到商业性金融机构的青睐和认可，主要是农户信贷需求的特殊性与商业性金融机构经营模式存在矛盾，表现在如下几个方面。一是农户本身的资金少，经营规模小，几万、几十万的多，上百万的很少，不具备获得商业性贷款所必需的抵押品和担保条件。二是农户信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小，商业性金融机构从事农户金融服务管理成本高，赢利空间不大。三是农业生产季节性强，周期长，受自然资源和自然灾害影响大，不符合商业性金融机构风险管理原则。四是海南省农村地区经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不畅，农户文化知识落后，现代商业银行经营管理理念和管理模式在农户金融服务工作中难以实施。五是农户对单次信用资金的需求不仅额度小，而且时间急、频率高。而商业性金融机构贷款有规定的贷款程序，有一定的办理时限，难以满足农户的即时资金需求。六是非生产性借贷问题。农户的小额借款中，有很大一部分是用于满足日常生活之需，这与商业性金融机构贷款的生产性用途是相悖的。农户的小额生活融资，如婚丧嫁娶、疾病、临时的消费支出等不能从商业性金融机构获得，只能依赖农村民间融资特别是社区借贷、人情借贷来满足。

五、完善海南省农村金融服务的对策建议

1.应面向农村金融需求进行农村金融供给结构调整

海南省农村金融的发展思路应按照由金融需求决定金融供给的原则，进行一系列的农村金融供给结构调整。对于贫困农户的生活性融资需求，主要应依靠农村社会保障体系的建设进行解决，辅之以专项扶贫资金和民间借贷。对于农业生产性资金需求，则应安排或调整相应的政策性融资安排。对于农村基础设施建设等发展性资金需求，则应通过城镇化的进一步推进来规范发展农村地区的公共设施与公共服务。

2.加强金融创新，完善服务措施

农村金融机构要充分适应农户资金需求特点，配套开发适合于农户需求的负债、中间业务和资产业务产品和服务，把农户贷款需求作为金融创新的一个重点。通过完善配套服务，满足农户资产、负债、中间业务需求来建立农村金融服务价值产出链条，培育新的经济增长点和利润生产点。金融机构要把优质到位的服务作为自身发展的生命线，紧贴客户需求，不断提升服务水平，全力打造具有农户特色的服务品牌。要以种养大户、家庭农场和农业产业化龙头企业基地内配套农户为重点，稳步增加农户贷款规模，发展农村消费信贷业务，帮助农户发展生产和提升消费结构。[1]

农村金融机构特别是农业银行、农村信用社等要转变计划经济体制下形成的僵化的经营模式，将自身的资金优势、技术优势与农村其它金融机构灵活多变、贴近农户的优势结合起来，通过开展批发贷款业务、入股农村其他金融机构，如农村小额贷款公司，再由农村小额贷款公司发放给农户，可达到既服务“三农”，又获取利润的双赢目标。同时，也可解决农村小额贷款公司因只贷不存，造成资金来源短缺的难题。

3.推动农村民间金融合法发展，形成农村合作金融的有益补充

目前，海南省农村仍处在传统农业阶段，农村金融需求以农户生活性和小规模生产性金融需求为主，金额小，自偿性差，难以通过正式金融安排满足。而民间金融在海南省农村有一定的市场，在促进农村经济发展，提高农户生活水平方面发挥着重要作用。因此，在法制的柜架下，让民间金融浮出水面，使其“阳光化”，采取登记备案的形式、自律管理的方式将民间金融规范起来，已成为解决弱势群体和农村民间融资问题的当务之急。[2]

4.加大农村金融培训，普及金融知识

农户金融知识的欠缺，常常使一些低收入人群为了尽快致富而卷入到一些非法或违规的金融活动之中，使本来不多的收入遭受损失；也由于金融知识的匮乏，使一些低收入人群不知道怎样和金融机构打交道，不知道能享受到什么样的金融服务。因此，金融机构在推销金融产品的同时应增加金融法制、金融业务和金融技能等相关内容的宣传和培训，提高农户的金融素质，维护农户的切身利益。金融机构应充分利用春节及农忙时节等农户集中返乡的时机，深入农村有针对性地开展金融政策、金融知识宣传；进一步改进宣传方式，通过电视、电台、报刊等载体，以典型案例、集中讲座、文艺演出、农家访问等农户易于接受的方式把金融知识、金融政策送给农户，提高金融知识水平，满足农户多样化的金融需求。

5.加强诚信教育和社会信用制度建设，为农村金融发展创造良好的社会环境

由于部分农户还款意识差、还款能力弱，给农村信贷业务的经营带来了较大风险。为此，在构建新农村金融体系工作中，应重视农村信用体系建设。在地方政府的领导下，大力开展信用村、信用户信用等级评比工作，通过建立农户信用档案，记录农户信用信息，为涉农金融机构开发支农业务提供资信便利。在此基础上，广泛推广核定农户授信额度发放信用贷款证，在授信期内根据授信额度发放农户小额信用贷款，并定期对农户信用状况进行复审的信用管理模式，最大限度化解信息不对称、农户贷款难等矛盾，最终达到金融机构与农户共赢的目的。[3]

参考文献：

[1] 黄革，符合.关于海南省经济金融运行中若干问题的思考[J].海南金融，2006，（1）.

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根据文秘杂烩网调查情况，总体判断是：上半年指标持续下行，形势不容乐观，下半年有望在宏观回暖拉动下趋向好转。

（一）指标持续下行，形势不容乐观

此次金融危机对我市财政收入方面的影响，尽管具有一定的滞后性，但影响程度却是非常明显。一是收入增幅持续下行。以全市财政总收入增幅为例，1月份增长25.2%，2月份增长20.2%，3月份增长13.9%，为3年来首次低于20%，到4月仅增长13.5%。二是收入增幅与上年同期比较差距急剧拉大。去年，全年月度财政总收入增幅均保持在30%左右，而今年以来的增幅已降为10%左右。三是收入质量明显下降。1—4月份全市财政收入组成中，来自国税、地税的工商税收仅增长8.8%，低于同期财政收入增幅4.7个百分点，工商税收占财政收入的比重为81.6%，比上年同期下降3.5个百分点。

根据影响程度状况，将相关行业和企业分成影响很严重、影响严重、影响一般、影响不大四个档次。

影响很严重：外贸、有色金属加工、化工

外贸出口型企业──份额不大，但影响首当其冲。基于历史基础和发展的原因，与全国、全省相比，我市对外贸的依存度仍处于较低水平，2008年不到4%，但外向型经济仍首当其冲遭受了巨大冲击。在今年年初，全市149户2008年有出口业绩的外贸企业中，有21户停止了出口业务，90%以上的外贸企业反映金融危机影响很大。

有色金属加工──价格急剧波动，停产观望居多。受国际市场铜等有色金属价格剧烈波动影响，我市相关矿产开采和金属铜加工企业生产形势严峻，大多数处于停产半停产状态。比如，奉新县有铜加工企业6户，2008年实现税收5207万元，受铜价下跌和政策调整双重影响，今年以来几乎全部处于停产状态。

化工──产品售价与成本倒挂严重。化工行业产品销售价格大幅度下降，而其主要成本电力价格并没有下调，导致企业生产销售越多，亏损就越多。樟树盐化基地工业用盐价格由去年最高400元/吨跌至目前不足200元/吨，烧碱价格由上年同期2350元/吨降至目前1650元/吨，液氯价格由上年同期1700元/吨降至目前350元/吨。1—4月份，江西盐矿、富达盐化、赣中氯碱、蓝恒达等4户盐化企业合计仅完成税收890万元，减收1100万元，下降44.7%。

影响严重：房地产、机械设备、电力、交通运输

房地产──持续低迷，有价无市现象突出。受金融危机影响，房地产市场持续低迷，土地流拍严重，房地产行业对财政增收的贡献日渐萎缩。一方面，开发企业资金缺乏，新项目难以开工；另一方面，居民购买力下降，商品房滞销严重。与此同时，开发商宁愿囤积也不愿降价销售，买卖双方呈胶着状态，观望气氛浓厚，房市有价无市现象十分明显。如樟树市商品房平均价格基本与上年持平，但交易量下降了近30%;高安市滞压商品房3284套,滞压面积426735平方米。1—4月份，全市房地产行业完成税收1.7亿元，仅增长2.2%。

电力生产和供应──成本上升，需求下降。目前，全市电力生产和供应两项指标完成情况均不理想。从电力生产情况看，受年初计划减少及企业需求不足影响，电力龙头企业丰电一期、二期一季度发电量和上网电量均较上年同期下降近20%，加上煤炭增值税进项抵扣税率提高3个百分点，预计今年全年上交税收将比上年减少1亿元。从电力供应情况看，全市11户供电企业有5户完成税收下降，1—4月份，全市电力增值税仅完成8325万元，下降22.2%。

机械设备制造──艰难度日，等待经济复苏。受金融危机影响，我市机械设备制造业也呈现明显疲软态势，外在需求陡减，内在成本太高，产销价格倒挂严重。如江特电机销售订单下降较大，一季度主营业务收入下降28.9%，实现利润下降71.3%，全资子公司浙江江特电机有限公司5月1日起暂停生产；江特汽车公司受金融危机和母公司三九宜工资产重组双重因素影响，1—4月份一直处于停产状态。

交通运输──物流量下滑，减收明显。今年以来，诸多货运企业普遍面临货源不足、运价下跌、运力闲置等问题。1—4月份，全市交通运输企业仅完成税收7884万元，减收581万元，下降6.9%。受金融危机和燃油税改革的影响，高安市运输行业实现财政收入大幅度缩水，前4个月完成税收下降26.4%。

影响一般：煤炭、建材

煤炭──税率提高缓解减收压力。煤炭行业今年主要受到一正一负两方面的因素影响，一是由于市场需求不足导致行业产销下降，进而影响财政收入减少；二是今年起国家将矿产资源增值税率恢复到17%，煤炭开采企业上交税收增加。预计全年煤炭税收不会有大的增加或减少。1—4月份，全市煤炭行业完成税收1.2亿元，下降3.5%。

建材──新增财源对冲影响，扩大内需是机遇。我市建材行业主要有水泥和陶瓷产品，就当前对财政贡献而言，水泥行业全线下降，陶瓷行业整体增收。1—4月份，红狮、兰丰、兰源、赣丰等几户行业龙头完成税收降幅均超过40%，而陶瓷行业实现大幅度增收，仅高安市陶瓷行业1—4月份就完成税收2413万元，增收2270万元，增长22.7倍。金融危机对水泥行业的影响主要表现为水泥产品价格大幅度下降，从最高的260元/吨跌至最低200元/吨；对陶瓷行业的影响主要体现在两方面：一是市场需求减少导致产销下降；二是延缓了一些大型项目投产时间。高安市建陶基地目前投产30条生产线，远低于原预期。丰城斯米克陶瓷原预计今年投产6条生产线，目前只有1条线投入使用。我市陶瓷行业之所以实现整体税收增长，主要是高安市建陶基地和丰城市精品陶瓷基地企业去年底今年初才陆续建成投产，上年收入基数相对较小。

影响不大：药品食品、金融

药品、食品──逆境中谋求发展。与其他行业比较，食品、药品等居民消费有关行业受冲击较小，相关企业仍实现了生产稳定、效益提升、利税增长的良好局面，成为今年以来财政增收的主要亮点。增收较好的企业有:江西润田（含恒泰塑料制品）增收2032万元，增长9.8倍；济民药业增收1570万元，增长57.2%；四特集团增收1458万元，增长11.8%；奉新赛纳特酒业净增收828万元；上高瑞麦食品增收453万元，增长1.27倍。

金融──好于预期，总体保持稳定增长。金融危机发生以来，与国际金融市场急剧动荡形成鲜明对比,我国金融行业在经营机制日趋完善，宏观调控和金融监管及时有力等因素作用下，总体仍处于稳定健康的运行态势。在这一宏观背景下，我市金融行业也呈现出平稳有序的良好发展态势。1—4月份，该行业实现税收7872万元，增收1408万元，增长21.8%。

（二）下半年有望在宏观回暖拉动下，逐步趋向好转

宏观经济呈现回暖走势去年底以来，中央密集出台一系列强有力的政策措施，包括“扩内需、促增长”十大措施、结构性减税、五次降息、金融九条、出口七项措施、启动最终消费等，旨在减轻金融危机影响，保持经济平稳较快发展。随着各项措施的逐步落实到位，其对经济增长拉动作用日益显现出来，特别是近几个月来，经济的总体增长出现回升势头，工业生产启稳回升，固定资产投资增幅加快，社会消费能力得到进一步发挥，外贸出口降幅趋缓，流动资金充裕，贷款增长较快，这些经济现象的出现都意味着我国经济的总体形势已经在一定程度上走出低谷，形势好于原有预期。从我市情况看，衡量经济发展的工业产值、固定资产投资、外贸出口、社会消费品等主要指标也呈现探底回升走势。

一些新的财政增收点值得期待尽管金融危机对全市经济发展带来了不利影响,但新的经济增长点仍不断涌现，将为财政增收带来坚实的基础。一是一些新企业投产或扩建项目竣工。高安陶瓷基地已有30条生产线，将成为高安市今年的主要增长点，预计陶瓷基地全年可完成税收8000万元，较上年增收超过7000万元。奉新金源纺织紧紧抓住国家提高纺织品出口退税率的机遇，二期项目投产。二是重点项目建设稳步推进。截止一季度，全市在建项目131个，到位资金22.62亿元，实际完成投资19.24亿元；争取中央新增投资项目共计342个，总投资8.77亿元，截至3月底完成投资4.55亿元；明月山机场、洪屏电站、南铜高速、杭南长高速客运专线、高安和樟树铁路专用线、经济适用房和廉租房建设等一批基础设施和民生工程项目顺利推进。三是引进了一批新项目。今年一季度，全市新批外资项目9个，合同外资6926万美元，实际进资5257万美元，同比增长16.9%；利用省外资金投资5000万元以上工业项目50个，实际进资33.99亿元，同比增长4.26%，其中超亿元项目5个，在谈和新签约内资超1亿元、外资超1000万美元的重大项目58个。丰城市大力实施总部经济和再生资源循环经济战略，预计各增收1亿元。

（三）全年收入预测

由于政策效应的滞后性，我市经济下行趋势可能会持续一段时间，全市财政收入增长将仍在一段时间内保持低位。从当前影响情况看，减收压力非常之大。据各地财政部门对重点行业影响财政收入测算，预计今年全市影响减收因素超过5亿元。从增收因素看，除上所述的高安建陶基地、丰城总部经济与循环经济、奉新纺织项目及一些重点工程项目呈现一些亮点外，其他增收因素并不是很明显。综合各因素来看，预计全年金融危机对财政收入的影响也会呈现前重后轻的格局，全年财政收入正常增幅大致在15%左右，略低于往年。

二、对策与建议

宏观经济目前已出现回暖迹象，但全球金融危机何时见底仍是个未知数。为有效应对危机，力促经济平稳较快发展，要大力实施全方位突围战略，即对内保企业，对外广招商，向上争项目。

（一）对内保企业、优环境

保企业就是保发展，保发展就是保财源，保财源就是保民生。面对经济危机，要充分认识到保企业的重要性和紧迫性，积极采取有效帮扶措施，与企业共度难关。保企业当务之急从以下四方面着手：

融资支持充分发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用，积极协调银企关系，帮助企业解决资金问题。一是为企业贷款提供担保。有效利用原有的财政担保融资平台，为企业融资贷款提供担保。去年，我市各级财政出资9900万元，与省担保公司组建了省市县联保融资平台，各地也要充分利用这一平台，抓紧启动实施担保项目。二是探索建立企业政策性退税周转金。鉴于退税资金具有政策保障性，设立退税周转金一般不会对财政资金安全形成风险。可以参照丰城市和奉新县的做法，对出口创汇企业、再生资源企业、民政福利企业及其他享受政策性退税企业进行临时性资金支持，在企业纳税发生困难时予以帮助，退税资金到位时及时归还。三是鼓励金融机构加大放贷力度。可参照奉新县、高安市等县市做法，政府出台激励政策，由财政安排专项资金，对金融机构放贷帮助企业发展进行奖励，既可有效激发金融部门的积极性，又能为企业解决融资问题。四是进一步拓宽融资渠道。除大力发挥财政资金优势帮助企业融资外，各级政府还要从扩大银行供给量方面作文章，既要着手建立本地的农村商业银行，又要加大外埠银行招商引资力度，争取他们在本地设立分支机构或办事处。

财税优惠出于长远，可以考虑对国家鼓励发展、成长性好、财税贡献大的行业和企业实行更多的税收优惠政策，以扶助发展。

减轻负担进一步规范对各种收费、检查的管理，为企业创造透明、稳定和低成本的经营环境。最大限度为企业减负，继续清理和取消不符合改革发展、不适应企业发展的各种收费、检查项目，做到该缓的缓、该减的减、该让的让，切实减轻企业负担，为企业创造宽松的发展环境。

完善配套要抓住当前钢材、水泥等建材价格相对较低的有利时机，加大投入，大力加快工业园企业用地、道路、厂房等基础设施建设。

（二）对外广招商、调结构

积极承接沿海梯度转移产业不少东部沿海地区企业生产压力加大，出现由第二产业为主向发展第三产业为主的变化，二产业向中西部地区转移和寻找机会的苗头。在东部地区新一轮产业梯度转移过程中，对我市而言是一个难得的机遇。今年我市在三个月不到的时间内，已引进5千万的项目39个，引进市外资金29亿元。今后，仍要按照产业化招商的思维，对那些有实力、有投资意向、项目符合产业发展方面的客商，紧盯不放，认真做好跟踪服务工作，帮助他们树立信心，创造条件上项目。

加快现代服务业发展步伐撤地设市尤其是近几年来，一系列的城市创建活动、“三大战役”、五年人口倍增计划、“13579”绿色工程等实施，宜春中心城区框架逐渐拉大，城市管理不断加强，城市功能日益完善，人气、商气日渐旺盛，为我市服务业发展创造了良好的人文、空间和环境基础。截止2008年底，全市服务业法人单位有1700多家，从业人员8万多人，实现税收近2亿元。与周边地区相比，中心城区差距仍明显，还没有形成亮点和增长极，缺少龙头企业、大型物流企业和现代商务中心，特别是缺少能吸引周边城市游客来宜享受、娱乐、休闲、健身等高端消费服务场所，集聚和辐射功能不强，甚至出现在宜春生活、到外市消费的现象。当前，我市正在加快推进中心城区服务产业发展，正是应时之举，各部门要站在面向赣西、辐射“长株潭”城市群的高度，密切配合，齐心协力，拿出过硬举措，加快推进服务产业的发展，力争在短期内有一个质的飞跃。

（三）向上争政策，跑项目

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硕士生起薪点(年度)下降5376元

据了解，太和顾问和韬睿咨询共同发起的本次调研涉及全国各地区356家企业、其中华东地区企业115家，以公司性质来划分，国有企业占20%、民营企业占45%、外资企业占35%。调查显示，去年各学历层次起薪点均有不同程度下降，其中“贬值”最大的是硕士生，年薪降幅为5376元。专家表示，起薪点“缩水”的趋势今年很可能还将继续。

太和顾问人力资源专家季征分析，起薪点的浮动是和人才的供需相联系的。从调查结果来看，本科生和硕士生受影响较大，说明了在经济危机下，企业招聘更加现实的特点：专科生起薪远低于本科生且相对看重得来不易的工作，博士生大多专业对口、有经验且自带项目，进入企业即可立即上岗开展工作承担责任，为企业创造效益；而本科、硕士生至少需要一年的适应、培训期，因此企业更愿意多花一点钱引进有经验的人才。另外，硕士生因其“高不成、低不就”的特点，处境比本科生还要尴尬些，以往企业可能因形象提升需要多招聘硕士生，现在为节约成本“实际”很多；从现实看，硕士生在就业压力下“自我贬值”以求得岗位的情况也不少，因此起薪点降幅最大。

对于起薪点下降，季征说应届生并不需要特别在意，相反应该借此更清楚地认清自己的价值，进入企业后只要能证明自己的能力，企业也肯定愿意通过快速涨薪等方式留住人才。

金融危机下，管理和研发类人才仍吃香

在经济大环境改变的情况下，企业还招不招人、招多少人，这是今年找工一族关心的问题。从调查的情况来看，华东地区38%的企业减少了招聘人数、约28%的企业只对核心和稀缺人员进行招聘、3%的企业完全取消了招聘计划，增加招聘人数的约占7%。经统计，这些人才需求逆势增长的企业主要以杭州、南京、宁波等地的国有企业和民营企业为主。

季征表示，虽然从目前来看，大多数企业削减或冻结了招聘计划，但受国家4万亿投资拉动，一些行业在人才需求上仍是亮点，比如工程建设、基础建设及相关的设计院所，和拉动内需相关的行业求职前景也不错。调查中绝大部分外资企业均表示上半年不会有大的招聘计划，预计在各招聘会上鲜见外企的情况还将持续。

调查企业中，约64.8%的企业面对危机会考虑缩减运营成本，而在控制成本的方法中，超过70%的企业会采用优化业务流程、减少日常运营开支等方法加强管理，仅有6.8%的企业会推迟或减少研发方面的投入。因此，即使在危机下，管理、研发两类人才仍“吃香”。

物流、金融、高科技三个行业薪酬增长下滑最快

调研报告还显示，去年各行业的薪酬增长普遍放缓。盈利能力较强的能源化工行业受影响较小，物流、金融、高科技三个行业薪酬增长下滑最快。

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一、主要工作情况

1、全面参与XX公司常年法律顾问服务工作

（1）起草拟定XX公司案件的上诉状，参与案件的讨论。

（2）审查各类合同800余份。

（3）参与XX两件专项法律服务方案的报价工作。

（4）负责XX5位实际施工人索要工程欠款纠纷的处理，拟定以房抵债等相关协议。

2、参与XX公司非诉项目尽调等工作

（1）负责XX与XX棚户区改造项目及XX项目的法律尽职调查，并出具法律尽职调查报告。

（2）负责XX组团棚户区改造项目法律尽职调查并制作修改法律尽职调查报告。

（3）全面参与XX项目并购、重组，审查修改交易文件、参加谈判会议以及负责项目尽职调查，出具法律补充尽职调查报告。

3、负责XX公司收购酒店项目的法律尽职调查并出具尽职调查报告。

4、负责XX公司非诉项目尽调等工作

全面负责XX收购XX持有的XX5笔债权等项目的法律尽职调查工作并拟定120余页法律尽职调查报告。

5、参与XX商业尽调。

独立负责14个商业地产尽职调查并对11个项目出具了尽职调查报告。

二、主要工作成绩及工作中存在的问题

1、工作中能够较好的完成部门负责人安排的工作，能够做到尽职尽责。

2、工作中自身存在的问题

（1）工作细致程度有待提高

在制作各类诉讼文书及尽职调查报告过程中，仍会存在不够细致，论述不准确的情况，没有做到精益求精。

（2）对地产及金融方面法律法规的熟悉程度仍然不够

虽然系统的学习并实际负责项目工作，但仍发现，对工作中常用的法律法规的熟悉程度还是不够，不能做到有问必答，烂熟于心的程度，需要继续对专业领域知识进行系统的学习。

3、因参与非诉业务较多，庭审应诉能力较为欠缺和匮乏。

三、工作感悟及展望

在接下来的半年工作中我会围绕以下几点来提升自己：

1、工作要更加细致。细节决定成败，律师工作的成败也往往体现在工作的细致和对各个环节的精细把控上。在制作法律文书方面应当细致审核，避免错字漏字，严把以事实为根据，以法律为准绳，对案件的论述应当逻辑严谨，对项目不但要有宏观的把控也要有具体环节的精细思考。

2、对专业领域知识进行巩固、学习，全面熟悉房地产法律法规及业务流程，努力按照专业化律师的要求，精进业务。

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2008年中，欧洲安联金融集团计划整体出售旗下控股的德国第三大银行德累斯顿银行，在交易进行过程中，曾向中国金融机构伸出橄榄枝。这只是一个信号，即在面对金融业居高不下的流动性风险时，部分外国政府不得不放宽对外资包括中国投资的限制，使中国投资者有机会控股国际著名金融机构。众多自传统商业银行业务起步的中国金融机构，在控股收购知名国际金融机构之后，可迅速提高自身在投资银行及私人银行领域业务能力的好机会。一些中国金融机构已对此表现出了兴趣。

普华永道委托经济学人智库于2009年1月至2月间对亚太地区215位金融服务业高级行政管理人员就未来业务发展方向进行了访问调查。报告显示，亚太地区的金融服务业正在积极探索业务发展的机会，且对并购活动持谨慎乐观态度。其中，68％的中国大陆受访者表示，很有可能在未来一年内进行并购活动。

访问调查报告还显示，少数受访者预期目前的市况将在短期内有所改善：有83％的受访者预期信贷紧缩及经济下滑的情况会在未来一至两年持续。大部分受访者认为资产价格在未来12个月更具吸引力。来自中国(63％)的受访者最为乐观，预期未来6个月内资产价格将变得更具吸引力。

尽管投资银行业务对国内金融机构早已不是新名词，但不可否认，与国际同行相比，中国金融机构的投资银行团队，在文化以及经验的积淀上仍有待时日。此外，随着中国消费者的产品需求不断增加，要求更多量身定制的服务，中国金融机构已经开始为客户提供更全面的服务，复制国外发展成熟的私人银行业务经验的需求也日益提高。

由于部分外资机构忙于业务整合甚至撤出市场，亚洲区域金融企业将会主导地区内的并购活动。相比外资机构，亚洲机构的资本实力目前有相对优势，监管法规仍有利本土市场整合，加之交易后相对容易形成协同效应，从而亚洲区域金融企业于2009年主导并购活动的趋势将持续。其中，中国金融机构进军海外的尝试无疑将更令人瞩目。

过往10年，国外金融机构踊跃进入中国市场，分享中国经济高速成长利润的模式，已为众多中国金融机构所熟知。时至今日，逐渐成熟的东南亚经济体、中东以及非洲部分地区经济，也愈发吸引海内外投资者的注意。访问调查报告显示，有18％的受访者预期未来一年内会在印度尼西亚进行并购交易，远超过曾是战略投资首选的中国，而39％的受访者则认为成本协同效益值得关注。随着东南亚与中国大陆经济往来的持续加强，投资于华人企业占据主导地位的东南亚经济圈，可能给已经跃跃欲试的中国金融机构带来广泛的业务拓展机会。

在次贷危机之前，中国投资者投资高经济增长国家的金融机构，通常会面对西方金融机构的正面对峙，激烈竞购往往在所难免。同时，由于缺乏海外并购经验，收购价格过高以及由于中国金融机构待审批时间较长而失之交臂的抱憾项目，屡见不鲜。

在仍笼罩着次贷危机阴影的市场环境下，国际金融机构不得不收缩业务，改取守势，这无疑让中国金融机构在并购高经济增长国家的金融机构时，可以面对较少的竞争压力、拥有更宽松的决策及交易完成时间、进行更充分的尽职调查并取得更有利的交易条款和结构。访问调查报告显示，57％的受访者相信当前情况可令买方更好地进行尽职调查，并依此判断优先的整合安排。当前形势，为中国金融机构进入高经济增长国家市场提供了更多的机会。

当然，在目前国际金融市场仍处动荡的情况下，即使面对前所未有的市场机遇，仍不可盲目乐观。访问调查报告显示：将近一半的受访者(49％)表示在当前的环境下，因财务状况不够清晰以及市场不确定性导致的资产估值困难是阻碍并购活动的主要因素。报告还显示，中国大陆的受访者比亚洲其他地区的受访者更担心监管收紧。此外，被收购金融机构所处国家仍可能对中国投资者的交易准入、交易后管理权、表决权等加以限制。根据经验，投资者在对被投资企业次贷敞口后续损失风险的评估、与双边监管机构的提前沟通、在交易合同中设定保护机制预防估值偏差及股权稀释条款等方面均须提高认识。访问调查报告显示，在计划收购行动的受访者中，73％的受访者表示他们会进行额外的尽职调查，62％的受访者则希望能依靠价格调整机制来控制尚未明了的潜在风险。

事实上，国内金融机构往往更关注这些交易前及交易中的风险，而中国金融机构在并购后，是否可克服机构整合、战略协调、企业文化交融、管理层磨合、满足被收购企业追加投资需求等众多难关，可能才是交易最终成败的关键。

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经济学者普遍认为，经济社会中居民消费主要由其收入和金融状况所决定。近年来，随着我国金融市场的多层次发展，城乡居民的市场参与度不断提高，消费者资产结构日趋多元。全面调查掌握消费者金融状况，既有助于分析经济变化对个人和家庭的经济影响，也能够为储蓄、投资等领域的经济研究提供数据支持。美国和欧洲的消费者金融调查起步较早，调查样本的采集、数据的整理分析以及应用等方面都比较成熟。本文整理了美国和欧洲消费者金融调查的主要做法，并对我国更好地开展此项工作提出政策建议。

一、美欧消费者金融调查的主要做法

（一）定期开展消费者金融调查。美国消费者金融调查SCF（Survey of Consumer Finance）开始于1983年，由美联储统计部与财政部合作开展，主要对美国家庭的资产、负债、收入等金融情况进行调查，每3年进行一次。1992年起，数据收集工作由芝加哥大学的国民意见研究中心NORC（The National Opinion Research Center）进行。在欧洲，最早一些欧元国家也在本国范围内进行了居民财富调查；2006年，欧洲央行（ECB）设立了家庭金融和消费网络HFCN（Household Finance and Consumption Network），2010年在欧元区成员国统一开展家庭金融及消费调查HFCS（Household Finance and Consumption Survey）。欧洲自1989 年以来，该调查的问卷设计、抽样方法基本保持稳定，使得调查数据具有一定可比性。

（二）选取有代表性的调查样本。为了保证样本的代表性，美国消费者金融调查采用两种随机抽样方法确定样本组成。首先采用多阶段区域概率法抽取样本，保证消费者分布的广泛性；其次，从富裕家庭中抽取部分补充样本。由于富裕家庭往往掌握着大量非公司业务和免税债权，这部分样本可以对未赋税收入进行补充说明。资料显示，最近一次SCF在2010年进行，总样本量为6492个，其中区域样本5012个，补充样本1480个。如表2所示，为使调查能够真实反映美国消费者的金融状况，NORC在数据收集过程中采取多种手段提高样本的代表性。HFCN对欧元区15个国家的超过62000户家庭进行抽样调查。为保证样本的代表性，也采取类似的措施：一是加大对富裕家庭的抽样，因为在总财富分布中分位点较高的家庭占总财富的比例是相当高，同样负债也是高度集聚；二是对受访家庭没有回答或者不愿回答的问题，HFCN先对其数值的概率分布进行估计，然后采取多元技术进行赋值；三是将统计数据与国家以及其他研究机构的统计数据相比较。

（三）4项调查摸清消费者金融情况。美国和欧元区国家都从收入、资产、负债及净财富积累四个方面对消费者进行金融调查，能够较全面地掌握消费者的金融情况（见表3）。其中，美国收入方面的调查分三部分；资产调查包括金融调查和非金融调查；负债调查包括五个部分；净财富积累调查即资产与负债之差。为保证调查能够更真实反映情况，HFCN允许各国根据其文化、机构特点对调查表做出一些灵活变动。

（四）注重参与者的隐私保护，合理披露调查结果。美欧国家普遍重视对参与者隐私的保护，如美国的消费者金融调查报告由美联储官网上对外，但调查报告仅披露消费者金融调查总括性数据。NORC也高度重视保护调查参与者的隐私，被调查者的姓名仅仅为NORC所知，而且从未出现过信息泄露事件。在欧元区，ECB在HFCS的调查报告中披露家庭资产、负债、财富、收入及消费指标等特征性事实，一系列关键指标数据也均及时对外披露。同时，被调查者就所有问题的回答都受欧盟隐私法的保护；在入户调查结束后，被调查者的姓名和地址将与调查金融信息相分离。

（五）规范调查数据使用。如美联储对数据用途进行审核，并邀请使用者对消费者金融调查报告做出反馈。ECB则从三个方面对数据使用进行规范（具体见表4），并要求数据使用者对调查以及调查数据做出反馈，反馈内容包括调查内容实用性、微观数据结构的适用性、对调查文件编集、调查内容改善、微观数据一致性等方面。

二、对我国的启示及建议

祝红梅（2011）对美国家庭近20年间的消费金融情况进行分析认为，美国是消费金融最发达的国家，消费金融在支持美国居民的强大消费能力方面发挥了重要作用。资料显示，相关专业调查机构在美联储和财政部的授权和资助下，美国从1983年起每隔3年在全国范围内对居民家庭消费金融情况进行调查，然后组织专业人士对这些数据进行比较系统的分析研究，其研究成果被广泛地应用于政府相关部门和学术研究机构。多年来，这些数据及相关研究结论对美国政府及美联储等机构全面深入地掌握消费金融的状况、制定正确的政策、促进消费金融的健康发展发挥了重要作用。近年来，我国消费金融发展迅速，特别我国经济从以往的出口带动型向需求拉动型转型的时期，消费金融将会得到新的发展机遇。为此，有必要对我国居民家庭消费金融状况进行调查研究，了解和把握我国消费金融的发展现状，充分发挥其促进消费的积极作用。

（一）进一步完善消费金融调查内容，定期开展调查。在现行每季全国50（大、中、小）个城市城镇储户调查的基础上，进一步定期开展涉及城镇和农村居民的消费金融调查，借鉴美欧模式，将问卷调查与入户访谈相结合，提高样本代表性，丰富收入、资产、负债等调查指标，并辅以必要的统计分析方法，对消费的金融资产状况进行全面摸底。同时，要注重保护被调查者的隐私。消费金融调查的内容涉及到个人及家庭基本信息、财产、负债等敏感性问题，消费者中存在“隐私泄露”的顾虑可能会使其对调查持敷衍态度，使调查结果的真实性和实用性大打折扣。因此，要加强对调查参与人员的保密教育，提高其保密意识，加大对调查原始资料及统计资料管理，保护好被调查者的隐私，消除其顾虑。

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关键词： 应用型课程 “实训型”考试模式 市场调查与预测 品牌管理

一、经管类专业应用型课程实施“实训型考试模式”的重大意义

1.有助于消除经管类专业应用型课程传统考试方式的多种弊端

经管类专业应用型课程传统考试方式存在多种弊端，经管类专业应用型课程实施“实训型考试模式”尽管依然存在学生造假作弊的现象，但“考前背笔记，考后全忘记”、“考前做小条，考中满篇抄，考后哈哈笑”、“严重挫伤学生学习的主动性、积极性、创造性”、“不能促使学生对实践操作的训练”等弊端已然消失。

2.科学的“实训型”考试模式能够使学生充分认识到该门课程理论对实践的指导意义

应用型课程的理论对实践都具有较大的指导意义，但如果学生没有亲身体会就难以认识到这门课程理论对实践的指导意义，而“实训型考试”能够让学生亲身参与该门课程的实践，从而充分认识到该门课程理论对实践的指导意义。笔者对《市场调查与预测》课程施行“实训型考试”之后进行了全面调查，调查结果显示：83%的学生感觉这种考试方式使其充分认识到了“市场调查与预测理论对市场调研实践的指导意义”。

3.科学的“实训型”考试模式能够大力提高学生对该门课程传授的方法的实际操作能力

科学的“实训型”考试模式能够大力提高学生实践操作能力。以《市场调查与预测》为例，据调查显示，笔者所教学生中90%的学生承认这种考试方式在很大程度上提高了对市场调查与预测的实践操作能力。近几年来，经管类专业学生在就业时遇到的最大障碍就是实践操作能力太低，难以适应实际工作，学生的实习由于实习单位的“盈利与保密”往往流于形式，对学生实践操作能力的提高非常有限，“实训型考试”却能够真正起到提高学生实践操作水平的作用。

二、经管类专业应用型课程“实训型”考试模式的具体实施

经管类专业应用型课程“实训型”考试模式实行的是学生在“用中学、用中考、考中用”，的考试方式，是“与教学内容相吻合、与教学进度相一致、与社会实践相结合的，任课教师与企业或其他组织机构相关专家双重评定考试成绩的考试方式”。以《市场调查与预测》为例，其实施过程如下。

“市场调查与预测”课程的实训型考试模式过程依附于其教学过程，根据市场调研的程序分七步进行（如图1所示），由师生共同完成。

图1 “市场调查与预测”课程考试创新模式过程

具体过程如下：

第一步，教师指导学生进行调研策划。包括调查主体和调查内容的确定，调查问卷的设计，调查方式的选择，调查样本的抽取，调查方法的确定，等等。

第二步，监督学生进行调查实施。教师监督学生运用前面设计的调查问卷和所选择的调查方法在所抽取的调查样本中进行实地的直接的调查。在这个阶段，可能部分学生由于认识不足或其他什么原因而偷懒耍滑，教师需要实时监督，千方百计地避免学生做假。

第三步，帮助学生整理分析调查资料。当学生调查结束后，传授了调查资料的整理分析理论，教师需要帮助学生运用所学的整理分析方法对所收集起来的调查问卷进行整理和分析。

第四步，要求学生撰写调查报告。当如何撰写调查报告的理论讲授完毕后，就要求学生根据前面整理分析的调查资料数据，运用撰写调查报告的方法撰写一份结构完整、符合要求的调查报告。在这个阶段教师必须提前把撰写调查报告的具体要求传达给每个学生。

第五步，引导学生预测未来趋势。当市场预测的所有理论学习结束后，教师引导每个学生反复比较每一种预测方法，然后根据此次预测的目的和要求选择恰当的预测方法，最后运用所选择的预测方法根据前面调查所得的数据信息资料即已经撰写好的调查报告进行预测。

第六步，撰写预测报告。主要要求学生在分析预测过程、预测方法的基础上将预测结果以书面报告的形式表达出来。

第七步，评定学生的考试成绩。“市场调查与预测”课程的考试成绩由教师根据学生在整个调研过程中的表现和最后附有调查问卷的调查报告及说明预测过程、方法、结果的预测报告进行评定。

很显然上述考试模式不是学期末进行的以“纸和笔”为主要工具的集中考试，而是贯穿于整个教师教学和学生学习过程之中，是学生综合地充分运用所学的多项理论的实际训练型考试，并且可结合学生自身的需要，促使学生不仅是为了得高分，更是为了自己的需要而认真仔细地学习并运用所学理论进行实践。

以上是《市场调查与预测》课程的实训型考试过程，经管类专业其他应用型课程的“实训型考试模式”与《市场调查与预测》课程的实训型考试类似，是学生在“用中学、用中考、考中用”的考试方式，也是“与教学内容相吻合、与教学进度相一致、与社会实践相结合的考试方式”。比如：《品牌管理》课程，如果实施“实训型考试”，其过程应该如图2所示。

与企业品牌管理的步骤即“品牌管理”课程的主要内容相一致的品牌管理实训型考试模式的步骤（如图2所示），由教师与学生共同完成。

图2 品牌管理课程实训型考试步骤

图2显示，品牌管理课程实训型考试过程是随着教学过程而一步一步地进行的。在开学之初，品牌管理课程老师将这种与传统考试方式截然不同的考试模式详细地介绍给学生，让所有学生充分了解这种特殊考试方式。然后随着教学内容的展开，师生共同进行一个又一个模块内容的实训，最后由教师以学生撰写的“制订品牌创造计划书、品牌设计样板、品牌整合营销传播策划书”等书面资料及学生在整个过程中的表现评定该门课程的考试成绩。

三、结语

经管类专业应用型课程考试模式的改革创新已经刻不容缓，运用“实训型”考试模式是最佳的考试创新模式之一，前文笔者论述的《市场调查与预测》和《品牌管理》的“实训型”考试模式所遵循的教育教学改革理念完全可以运用于经管类专业所有的应用型课程的考试，具体实施实践步骤给予经管类专业的所有应用型课程的考试模式的改革创新巨大的启示。笔者提出的这些建议，希望能够为广大相关教师进行考试模式的改革创新提供一定的参考。

参考文献：

[1]张文彬.地方高校学分制下考试模式研究.中国考试，2013（8）.

[2]高歌.提高大学生综合能力的多样化考试模式探析.[J]齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2013（3）.

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《2008搜狐金融理财网络调查报告》显示，受A股股市的持续下跌、国家宏观调控、美国次贷危机、央行连续降低利率、房市低迷、中国GDP增速放缓等影响，接近65%的投资者表示，今年受到了经济形势的不利影响，其中26.9%的投资者表示自己受到的影响较大，股市下跌的影响尤为深重。高收入群体受宏观经济的影响更为深重，金融危机使他们的投资收入受到重创，严重影响了他们的投资理财行为，影响较大的人群是31-35岁。

六成多投资者期望收益不足10%

与去年投资收益翻倍相比，今年理财产品收益率大幅下降，超过六成的投资者期望收益不足10%。报告显示，在2008年期望收益率在5%-10%的投资者占32%；20.8%的投资者表示，理财收益能比同期银行定期存款或国债收益高就可以。在36―40岁的人群中投资心理分歧较大：保守群体对理财收益期望只要高出定期存款就可，投机群体期望理财收益高，更愿意在熊市中抄底。青年投资者期望的收益以5%-10%为主，41岁以上群体对收益预期较为保守。

专家表示，目前投资者对各种理财方式的收益预期不高，一方面反映熊市下市场信心不足；另一方面也反映投资者市场的日趋成熟，投资心态从“一夜暴富”转变为“小心谨慎”，理财产品需求更加多样化，人们开始学会分散投资。

金融危机下两种投资策略

面对金融危机，投资者有两种策略：一是保守性策略；另一种是投机性策略。

危机下避险策略成为被调查者的首选：有47.3%投资者认为应该增加储蓄，保持资金流动性。此外，还可以通过综合配置各种理财产品、分散投资来避险，由此种意向的投资者占30.5%。虽然股市仍在2000点附近徘徊，但仍有27.4%的投资者表示出“抄底股市”的意愿。这类人多为成熟投资者，他们更愿意抓住目前时机抄底股市做逆向投资。

保守性策略体现在对理财产品的选择中，就是更加看重理财产品的风险控制、稳定性和保本增值。2008年经济形势下投资者最看重理财产品的因素，要求控制功能好、回报率稳定的占52.4%；长期稳定的占50.6%；保本增值的占46.3%；看重产品的公司背景及实力的占29.3%；风险提示及时、到位的占23.5%；期望高回报率高的占21%；注重宣传及广告的8.5%。

从资金动向来看，在投资金额比例上，2008年居民的储蓄意愿增强占25.3%，而基金投资比例大幅缩水，与2007年数据相比投资者对基金的信心严重不足。受股市套牢影响，股票投资比例没有变化，有一半以上的股民表示，会采取长期持有的策略，只有10.4%的股民要卖掉股票。其它的有19.2%投资者购买债券。

值得一提的是，虽然2008年各地房价出现不同程度的波动，不动产仍然是投资者投资比例最高的理财方式比例占到40.8%。此外，也有21%的人会增加购买保险。

银行成为投资者首选理财渠道

2008年银行是目前投资者购买理财产品的主要业务渠道。“2008搜狐金融理财网络调查报告”显示，超过45%的投资者的个人理财的主要渠道为银行柜台和银行网点。通过证券公司股票交易系统理财的占33.8%；基金公司网站占19.2%；15.5%的投资者会去证券公司营业厅；去基金公司投资理财中心的占10.1%；电话银行占6.7%。

调查还发现，投资者在办理理财业务时对银行类型也有所偏好，以办理基金投资业务为例，投资者更倾向去四大国有商业银行和全国性股份制商业银行。数据显示，在办理便利基金业务时，投资者对建设银行、兴业银行、广东发展银行、光大银行更为偏好。在理财业务方面，建设银行手续简便，工商银行网上银行发达，招商银行产品有特色得到了投资者的认同。

现状与未来

从新增理财方式来看，新增股民和机敏的速度放缓，人民币储蓄比例增加，投资方式呈现出更加保守和多样化。报告显示，投资者对“软性”服务的要求提高，对网络依赖度增加并且重视品牌形象。

银行好中求发展

专家表示，便捷性是投资者选择银行的首要考虑。在未来，办理手续要求更加简便。但产品、服务、专业性等方面会日益成为更重要的决定因素。当然，信任机制仍是产业链有效运行的基础。

保险投资蓄势待发

面对金融危机，在理财产品品种的选择上，变化已经显示出来，商业保险跻身成为继储蓄、基金、股票之后的第四大投资理财方式，商业保险迎来机遇。养老险、意外伤害险和健康险是投资者目前主要购买的险种。在今年宏观经济形势下，养老险的市场占有率明显上升，呈现稳健投资方向。养老险、意外伤害险和健康大病险的比率分别占40.8%、40.5%、38.1%。

人们在未来追求稳定投资需求的同时提高产品特色关注度。网络销售渠道越来越受投资者的欢迎。这就要求保险公司在产品营销模式和业务、风险等管理体制方面都要有所创新。

基金收益和品牌并重

除收益之外，基金公司的品牌形象逐渐成为投资者购买基金的重要考虑因素。2007年大家把基金当股票买，对风险关注大，2008年基民对基金机构投资有了更为成熟的认识，对机构关注度提升。投资者在基金持有的种类上更加分散，更为稳定的债权型、保本型增长迅速，资金来源也更为分散。

在未来，基金公司竞争的核心力是投资业绩与风险的控制能力、管理规模与经营效益的有机平衡、从重规模到重服务的转变（即专业化服务）三个方面。

未来迷茫的股市

上市公司业绩、股票收益以及整体市场行情是左右股票投资者的主要因素。大众股票投资的来源有一半以上来自工资或奖金，使用活期存款的占有36.5%，28.3%的股民是用以前投资其他的钱，使用定期存款的占19.5%。目前，投资者将采取的操作行为是，有一半以上的股民采取长期持有的策略，等待股市全面反弹再抛出，有25%的人增持抄底，15%的股民选择抛售清仓。