个人贷款调查报告范文

导语：如何才能写好一篇个人贷款调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、借款人基本情况

1、借款人身份介绍

借款人__x，女，42岁，身份证号码：__________x，家庭住址：__省__市__区__园210楼3门201室。配偶：__x，身份证号码：__________x。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在______水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。

借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。

2、借款人资产负债状况

借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。

本市__区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元；（附房产证、土地证）

__道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给__医院使用，合同租期为10年（20__.9.1-2016.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。

经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。

二、借款人的经营状况

借款人从1992年在__x市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的______、______x，沈阳的______，秦皇岛的______x。零售客户38个，主要有__、__x、__x、__x等。在__x水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。

其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市__、__x、__x、____x等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。

三、借款人的财务状况

借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20__年新增客户有__x、__等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。

五、抵押物状况

借款人以本人坐落于__区__道__步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20__年，建筑面积180平方米。房产证号：__市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：__国用（20__）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：2044年8月16日。抵押物临近__道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经______房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。

该房产现出租给__x使用，承租人用于经营__医院。租期10年

（20__年9月1日至2016年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。六、结论

经调查，借款人__x经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和__借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以__x个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。

客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。

妥否>！<，请零贷会审批。

____________支行

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第一条为了有效防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，更好地执行各项规章制度和信贷政策，依据××市农村信用联社对××联社信贷业务咨询额度的规定，结合我市实际，特制定本办法。

第二条本办法授权经营具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保（股票、国库券、保险单、仓单质押贷款不在本授权范围内）。

第二章信贷业务管理授权方式

第三条本办法采取分类授权的方式。

第四条信贷业务授权管理的分类。

（一）联社根据各信用社（部）存款规模、信贷资产质量、信贷管理水平、业务发展潜力、区域经济发展水平等因素，将21个信用社（部）分为一类社、二类社、三类社。

（二）具体分类情况为：一类社六个（略）；二类社十二个（略）；三类社三个（略）。

第三章信贷业务管理授权范围

第五条新增抵/质押贷款

贷款对象类别划分为法人客户与个人客户两种，法人客户具体指企（事）业单位，个人客户为一般自然人。法人客户准入必须严格按《××市农村信用社公司类客户新增授信风险控制实施意见》（×信联发[2006]12号）执行。

（一）一类社

1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户20万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款10万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过20万元。

2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款10万元（含）以内的项目。

（二）二类社

1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户10万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过10万元。

2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款5万元（含）以内的项目。

（三）三类社

法人客户与个人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔5万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过15万元。

第六条新增保证担保贷款

新增保证担保贷款系指农户联保贷款：联保小组单户成员贷款余额不得超过5万元（不含5万元），联保小组（至少5人组成），农户联保贷款的发放管理必须严格按照《××市农村信用社农户联保贷款管理办法（试行）》之规定执行，除此以外由其他担保人提供的保证担保贷款项目一律上报联社咨询。

第七条为了严格控制信贷风险，所有按揭贷款业务授信、代签银行承兑汇票业务无论金额大小均报联社咨询。

第四章信贷业务授权管理规定

第八条办理抵（质）押贷款业务必须坚持以下原则：

（一）抵（质）押物必须产权明晰无争议、能办理抵押登记。

（二）房产抵押须同时出具其占用范围内的国有土地使用权证一并抵押承诺（同宗房地产抵押时房产、土地必须一并抵押，不得分割），其《国有土地使用证》原件作为抵押物（房产价值）附件由信用社保管，如未分割应由国有土地使用权人提供国有土地使用证复印件并声明（签章）未设置他项权利（须附房地产购买价格或建造价格）。

（三）住房抵押贷款抵押人须提供第二套住房的证明材料，原则上不接受无第二套住房的抵押贷款。

（四）房地产抵押贷款最高额控制抵押比率：本市抵押房产或地产应以其所处地理位置、性质、变现能力等为参考依据设定抵押率：

1．房产抵押类：①城关商住类房产权利价值不得超过评估价值的60%；②厂房类权利价值不得超过权利价值的50%（须有国有土地使用权证）；③为解决部分农户抵押担保难问题，对于集镇旺铺（权属性质为村镇房产）抵押贷款信用社（部）应根据房地产所在区域、功能和年限等影响房产价值和变现能力及税费、诉讼费用等因素，审慎、合理地加以确定（可不予评估），单笔单户借款余额不得超过5万元（不含5万元），并须进行抵押公证，超过5万元的村镇商铺抵押贷款上报联社咨询。

2．国有土地使用权抵押类：①城关商业用地权利价值不得超过该区域同宗土地基准地价；②非城关商业用地权利价值不得超过评估价值的50%；③工业用地国有土地使用权参考同区域工业集中发展区价格，权利价值不得超过集中发展区基准地价。

（五）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内，贷款到期日不得超过存单到期日。

（六）公司所有的出租汽车经营权质押：按实际可用期限1万元/年计算质押率，并扣除贷款期限，质押率不得超过50%（含）。个人所有的出租汽车经营权不得作为质押物。

（七）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内。

（八）企业的机器设备（特别是专用设备）一律不得作为抵押物发放新增贷款。

（九）个体工商户申请贷款必须以工商营业执照核准名称作为借款主体。

（十）个人贷款须由夫妻双方或其家庭成员当面出具承担连带担保责任书面承诺书，并在承诺书上共同签字（未到法定年龄的家庭成员除外）。

（十一）外市县抵押房产或地产一律上报联社咨询。

（十二）其他抵/质押贷款形式一律上报联社咨询。

（十三）法人单位贷款原则上追加法人代表、企业股东或集团核心企业或企业实际控制人的连带责任保证。

第九条抵押贷款价值评估的原则

（一）用于抵押的土地使用权，必须具备权属清楚、合法、手续齐全、可以在当地国土局办理他项权证的条件。

（二）用于抵押的土地使用权地面有附作物的，应调查清楚地面附作物有无权证、有无设定抵押，信贷调查人员必须作相应的调查说明。

（三）用于抵押的商铺，其价值评估有效期最长不得超过两年。

（四）土地使用权的价值按用途分工业用地、商业用地、住宅用地，根据所处的级别范围不同其价值不同。信贷调查人员应对用于抵押的土地使用权的价值必须实地考察并与附近同类土地使用权的价值进行比较，并附调查说明。

（五）房地产贷款抵押率，应在抵押控制最高比率以内根据房地产所在区域、功能和年限等影响房地产价值和变现能力的诸多因素，审慎、灵活、合理地加以确定。

第九条利率浮动管理规定

利率浮动按《××市农村信用社人民币贷款利率管理实施细则》（×信联发[2004]27号）与《关于调整信贷业务权限的通知》（×信联发[2005]50号）利率规定执行。

第五章限制条款

第十条企业及其关联企业（本办法所指的关联企业是指与其他企业之间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企业，是根据这种关系可能转移资产和利润并从中获取利益的企业。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系亲属以及股东关联、集团企业中核心企业控股、参股以及紧密层企业母公司、子公司等）均在××市农村信用联社范围内建有信贷关系的，贷款余额合并计算（信贷员在贷款调查报告中对借款人及其关联企业贷款情况须作出详尽说明）。借款人和保证担保人均在××联社范围内有贷款余额的，无论他们之间是否存在关联关系，贷款余额合并计算。

第十一条个人客户授信限制条款：

1．个人名义申请贷款企业使用的；

2．企业为个人贷款提供的各类抵押或保证担保的；

3．个人贷款最高额度不得超过其年收入2倍；

4．自然人贷款中一户家庭只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款；

5．不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款；

6．不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款；

7．不得向无生产经营场地、冒名顶替、无固定居住场所的借款人发放贷款；

8．不得以贷还贷。贷款到期还本付息至少一天后才能重新发放贷款；

9．不得发放交叉贷款。同一借款人不得在××市内的两个或两个以上的分支机构中取得贷款。

10．不得办理无指定用途的个人消费贷款；

11．在××市农村信用社已有授信的单位的法定代表人、股东及直接关系人不得申请个人授信。

第十二条客户在××联社辖内一家信用社（部）已建立了信贷关系，另一社（部）不得对该客户发放新增贷款，同时各社（部）不得受理该客户为其他企业作保证担保的新增贷款项目。

第十三条不得对持无效贷款卡（未年审或年审不合格）的借款人办理信贷业务。

第十四条对同一客户发放的新增流动资金贷款如与前若干笔贷款在30个自然日之内的视为同一笔贷款，按照单笔审批权限审批。

第六章信贷业务授权管理要求

第十五条信用社（部）在贷款管理上应严格贯彻执行《商业银行法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等有关法律法规和联社制定的审批权限，防范信贷风险，提高资产质量。

第十六条在确定贷款期限时，信用社（部）应根据借款从事项目的生产周期、偿贷能力来综合分析确定，但最长期限不得超过3年，超过3年的一律上报联社咨询。

第十七条信用社（部）应加强并完善信贷档案管理，规范信贷档案调阅程序，进一步建立健全审贷制度，每笔贷款均要有审贷会会议记录。会议记录、审查咨询委员会（小组）表决表、借款审批表、信贷员调查报告等相关资料作为联社授权信用社（部）重要的信贷档案，永久保管。

第十八条坚持贯彻贷款“三查”制度。各社在贷款上必须做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，贷款必须坚持专款专用，不得转移用途。

第十九条各信用社（部）在授权范围内自主发放单笔新增贷款金额在5万元（含）以上的必须填写报备表（附件），并于贷款发放后3个月内向联社信贷管理科、信贷审查科备案。

第七章罚则

第二十条严格遵守贷款审批程序，每笔贷款的发放都要按照市农村信用联社贷款操作相关规定办理，信用社（部）自主发放的贷款实行“三包”，并严格实行信用社主任（或负责人）负责制，违反相关规定的将按《××市农村信用社贷款问责办法（试行）》之规定严格进行问责。

第八章附则

第二十一条凡超越本办法授权范围的均上报联社咨询。

第二十二条本办法适用于××市农村信用联社辖内信用社（部）。

篇3

首先真诚的感谢各位领导和同事长期以来对我工作上的关心和支持，理解与帮助。

今天我满怀信心的参加这次竞聘，向各位展示自己，心情既激动又紧张。激动是因为我终于鼓足了勇气走上了这个竞聘讲台，紧张是因为我害怕有负领导和同事们的厚望。但无论如何，我十分珍惜这次提高自己、锻炼自己的机会，站在这个舞台，接受大家的考评。

我要竞聘的岗位是xx信用社外勤副主任。

今天 ，我之所以竞争这一职位，是因为我有决心和信心、有能力担当起联社党委交给的这项重任，我竞聘的优势是：

一是有多岗位的丰富经验。参加工作以来，我从事过出纳、会计、专职经警、兼职保安、信贷等多种职务，积累了较丰富的工作经验。我相信，一个合格的外勤副主任，不仅仅只是精通信贷业务，对信用社的其它各项业务、各岗位都应该有过比较熟悉的了解，只有这样，才能更好的做好内外勤的沟通和配合。

二是有一定的文字综合能力。做为基层信用社的通讯员，能认真做好信用社的宣传和报道，多次在四川信合网、四川城乡金融网、四川农村日报上宣传基层信用社的时事动态，去年xx信用社的信息宣传报道排列全县第二。我相信，能合理清晰的阐述信贷风险，做好贷前调查报告是一个外勤副主任应具备的基本要求。

三是有较为扎实的专业知识。自参加工作以来，我始终坚持钻研业务，提高技能，无论在哪个部门、哪个岗位，我都坚持向书本、向领导、向同事、向实践学习，同时积极参加会计师、经济师及银行业从业资格的考试，并取得了相应的资格证书。自08年从事个人贷款以来，能认真学习《四川省农村信用社信贷管理制度汇编》、《物权法》等多种涉及信贷方面的书籍和法规，不断地丰富和充实了自己的专业知识。我相信，对于要分管个贷中心的负责人，对个人贷款的操作流程、风险防控等方面应该有一个比较深入的认识。

四是具有强烈的事业心、责任感。在信用社已经工作多年，虽然业务岗位转换多次，但每一次我都能愉快服从领导分配，做到干一岗，爱一岗，钻一岗，比较出色地了完成了各项工作任务。通过一线工作的磨练，造就了我敢于坚持原则、秉公办事、作风正派、求真务实、胸怀宽广、谦让容人、乐于助人、善于听取不同意见的品格，与同事们建立了深厚的工作友谊。我相信，这些都是一个外勤副主任能团结同志、做好工作的基础。

五是有较强的营销及工作能力。自参加工作以来，我体验了会计的严谨、出纳的繁琐、信贷的风险、经警的敏锐。使我具备了善于思考、工作安排合理、业务能力增强的特点，善于把握工作重点，准确领会领导意图，及时完成各级领导交办的工作任务。特别是从事信贷工作以来，我积极进行市场调研、挖掘客户群，用战略的眼光来分析客户的潜在要求，尊重客户的需求，努力为每一位客户提供优质的服务，创造了较好的营销业绩，从事三年的个贷，已累计营销客户约500户，累计发放贷款约2.02亿元。我相信，一个合格的外勤副主任也是一名合格的信贷客户营销员。

金无足赤，人无完人。在肯定优势的同时，我也清醒地认识到自己存在一些不足之处，我也知道自己在小节上注意不够，在行为举止上欠谨慎，金融知识、管理能力也许还离领导的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能补拙，在今后工作中在同事们的帮助和关怀下我会克服不足，把工作做得更好。

如果这次竞聘中，我有幸得到了领导和同事们的垂青，我将努力做到：一是摆正位置，真正做好正职的参谋和助手；二是不断加强自身业务素质，强化知识的不断更新；三是以身作则，带头落实好信贷的各项规定；四是明确职责，强化管理，实现个贷的规范化。五是认真做好贷款的营销工作；六是团结友善，协作发展，做好桥梁和纽带。

篇4

小额贷款担保政策是服务民生、扶持创业含金量最高、最直接的政策。洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心在全国首创小额担保贷款“市带县”管理模式，不断扩展小额担保贷款政策等措施，促使洛阳市小额担保贷款工作逐渐步入健康、可持续发展的“快车道”。担保政策激发了全民创业热情，扩大了就业、改善了民生、推进了城乡统筹发展，向洛阳人民交出了一份满意的民生答卷。近日，记者赶赴洛阳，专访了洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心主任王现利，了4解到了这份答卷背后的努力和汗水。

“皱眉头”——

初到担保中心问题多

2008年9月，王现利初任洛阳市小额贷款担保中心（以下简称担保中心）主要负责人。“那会儿经办人员少，贷款条件也很苛刻。截至9月底，共发放3000多万元贷款，后来去省里开会，全省进行排名，洛阳市发放贷款排名为倒数第二。”王现利告诉记者，“看到这种现状，我不禁皱了下眉头，明白当务之急是尽快找到原因，对症下药。”

从省里开会回来，王现利便开始认真研究小额担保贷款政策，接合本地实际开展大量调研工作，还亲自做了一份调查报告。他调查发现，洛阳市小额担保贷款面临着诸多难题：一是小额担保贷款政策体系不够完善，扶持范围有限，贷款额度小；二是担保基金筹措渠道不明确、不畅通，担保基金无法及时、足额拨付，造成审批通过的贷款无法及时发放；三是经办银行积极性不高，办事效率低下；四是各县（市）分散管理，难以形成合力，机构重复建设严重；五是办公条件简陋，人员少，办公经费紧张。

面对这些困难，2008年9月30日，在洛阳市东山宾馆，王现利拿着自己做的一份调查报告，当面向时任洛阳市委书记的连维良进行汇报。王现利假设，发放1个亿的无息贷款，一年最少流转3圈到4圈，流转3圈就有30%的利润，就是3000万。每次交易税收按最低4%计算，一年流转3圈就是12%的税，就是1200万的税收。

“因为要贷款的都是等待就业的老百姓，他们不可能把这笔钱放在银行里吃利息，这笔钱会作为流动资金，5万元能同时拉动3个人就业，这样老百姓都有了事干，家庭温饱问题解决了，不再吃低保和等待社会救济，可以改善困难群体的就业状况。”

王现利说，他当时向连维良保证，当年要实现小额担保贷款发放1个亿。“到2008年年底，我做到了，当年共发放小额担保贷款1.5142亿元。”

“抓行动”——

七项措施行之有效

随后，王现利积极与相关部门协调，他带领担保中心工作人员在协调经办银行、创新工作模式等七个方面，做出了许多有益的探索。

不断拓展小额担保贷款政策。依托国家、省、市先后出台的国发〔2008〕5号、财金〔2008〕77号、银发〔2008〕238号、郑银发〔2008〕230号、财金〔2009〕72号等文件，结合本地实际，担保中心先后参与制定《洛阳市下岗失业人员小额贷款实施办法》《洛阳市大中专毕业生、转业退役军人小额担保贷款操作办法》《洛阳市大学生村干部小额担保贷款实施办法》等文件，在贷款对象和贷款额度方面进行了突破，将失地农民、残疾人、大学生村干部等人群纳入扶持范围，将妇女的贷款额度上限由不超过5万元扩大到不超过8万元，个人贷款由部分贴息发展为全额贴息。2011年，担保中心参与起草了《洛阳市小额担保贷款支持全民创业实施办法的通知》，将洛阳市的小额担保贷款额度上限由原来每人5万元提高至每人10万元，捆绑式企业贷款额度上限由原来50万元提升至100万元，劳动密集型企业贷款额度上限由原来的200万元提升至500万元（其中300万元为商业贷款），并将信息科技产业、文化创意产业等新兴行业纳入贷款扶持范围。

积极争取上级领导的重视和支持。洛阳市委、市政府将小额担保贷款工作列入政府年度目标考核体系，实行目标责任制，并将小额担保贷款工作列入“着力为民办好的十大实事”之一，定期召开联席会议，通报工作进展，交流工作情况，及时解决工作中存在的问题。

大力协调经办银行。在省、市领导的强力推动下，洛阳市小额贷款担保中心与国家开发银行河南省分行签订合作协议，实施“统贷统还”、“批发直贷”，同时将洛阳银行纳入合作银行，建立了长期稳定的合作关系。

不断创新工作模式。在充分调查研究的基础上，担保中心将9县（市）小额贷款担保机构的业务进行了全面整合，开创“市带县”管理模式，即县（市）小额贷款担保中心只负责接收审核申贷资料、调查核实申贷人员的真实性以及提供担保基金，贷款审批与发放由市担保中心统一委托银行进行，这样既降低了县级担保中心与银行间的协调难度，又减轻了县（市）处理复杂矛盾和关系的压力，极大地提高了工作效率。

加强人才队伍建设。2009年年底，经报请洛阳市委、市政府批准，担保中心公开选拔了一批高素质人才充实到队伍中，为业务流程的细化、服务质量的提高和贷款的安全回收等各项工作提供了有力的人员和组织保障，初步形成了完整有效的管理服务网络。

不断简化贷款流程。为减少中间环节，避免贷户“多头跑”、“跑空趟”，缩短贷款办理时间，担保中心尝试取消社区初审和区级人社部门推荐环节，直接面对贷户办理业务。对符合条件、手续齐全的申请人（企业），把原来比较烦琐的贷款手续简化为个人（企业）申请、反担保的认定、担保机构核贷的三步走程序，并采取担保机构与经办银行“一站式”联合办公的办法缩短贷款周期，争取在10个工作日内办结放贷。在反担保的认定上，取消了担保人单位出具证明材料的手续。

加大宣传力度。担保中心多次在洛阳电视台、洛阳电台、《洛阳日报》《洛阳晚报》《东方今报》和洛阳市人力资源和社会保障网、洛阳人才网等媒体上设置关于小额担保贷款政策、办理流程、项目推介等栏目，组织编印了《洛阳市小额担保贷款须知》《小额担保贷款一次性告知单》等一大批宣传材料，通过人才招聘会、大型广场宣传等活动，设置展板，发放宣传单，现场咨询、现场办理业务等形式，向广大市民宣传政策、推介项目，增强了人民群众对小额担保贷款政策的了解，激发了广大市民“想创业、敢创业、创大业”的热情。

“数成效”——

从全省末位到全省第一

通过以上这些举措，洛阳市小额担保贷款工作逐渐步入健康、可持续发展的“快车道”。从最初的全省排名末位，一跃实现2009年和2010年连续两年放贷量位居全省第一，但在王现利领导下的担保中心并没有满足，而是更多地开始思考如何更好地创新工作模式，提升服务质量，努力实现小额担保贷款工作“贷得出、收得回”的良性循环。同时，也帮助不少创业者实现了“老板梦”。

41岁的李永杰，在小额担保贷款资金的支持下，开了一家照相馆，实现了多年的“老板梦”。20岁时，李永杰到远房亲戚家开的照相馆去打工。从暗房洗照片到摄影棚管灯光，他不断潜心学习，刻苦实践，技术水平不断提高。经过不断磨练，2002年，李永杰考取了国家高级摄影师证书，加入了河南省摄影家协会。2006年他在《人像摄影》杂志上一组儿童摄影作品的启发下，发现当时的关林镇还没有一家专业儿童照相馆，于是他就与妻子商量决定开一家自己的照相馆，可是苦于缺少创业基金，这事一直搁置下来。直到他获得担保中心的支持，得到了16万元政府贴息的小额担保贷款资金，他的照相馆才终于开业。由于他经营有道，在宣传上又别出心裁，来找他拍儿童写真的顾客越来越多，生意也红火起来。如今，李永杰照相馆的生意做得有声有色，远近闻名。

像这样的例子，举不胜举。刘海（化名）是一名低视力残疾人，从河南省针灸推拿学校毕业后，四处打工，吃尽苦头。2005年，他四处借钱开始创业，开了一家按摩店。可由于店内设备简陋，没有名气，他的创业之路举步维艰。2006年，在小额担保贷款3万元资金的支持下，他购买了牵引床、理疗仪等治疗设备，让按摩店上了一个档次，慢慢地打开了市场。由于他信用良好，并且为很多残疾朋友提供了就业岗位，刘海还得到了担保中心提供的二次扶持资金13万元。如今，他不仅开办了一家保健按摩院兼培训中心，还开办了一家小型食品公司。多年来，他免费培训了600多名残疾人，吸纳就业200多人，为社会作出了贡献。

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       1、认真做好典当的审核工作

       XX年我主要负责典当行的风险控制、风险审核工作。典当业务是我在XX年开始正式接触，为了能使自己尽快熟悉该项业务，我除了认真学习浙江中财典当行的典当制度及XX年4月1日正式实施国家经贸委的《典当管理办法》外，我还从网上、图书馆等查阅典当行的相关资料，做读书笔记。为了做好这项工作，我首先制定了典当风险审批的工作职责。第二、根据典当风险审批的工作职责，在自制了非传统业务的审核及备案表格上对典当业务进行逐笔登记跟踪，并与典当业务员对大额业务进行实地了解。第三、对减免服务费、滞纳金及其它内容进行了备案、核账及归档。第四、编制典当风险关注类月报表。第五、参加了典当业务的一些培训。

       2、做好中间业务的审核、备案及核账工作

       今年短平快的中间业务，给我公司带来了较好的经济效益。它体现了操作人员优良的心理素质及对工作高度的责任性，它同时也反映出操作人员所具备的敏锐正确的判断力、银行非常优良的关系网及对资金有着娴熟的调度能力。我作为其中的一员深感责任的重大，特别是自身经办的业务更觉压力无限、责任无限。在中间业务方面，我主要负责审核、备案、归档及与财务部的对账工作。为了做好这项工作，我基本做到了每笔落实跟踪，每月与财务部核对账务，以确保每笔资金的账账相符。

       二、XX年我在完成本职工作的同时，还做了以下一些工作：

       1、起草了XX年风险部工作职责

       XX年初根据领导的工作布置，起草了XX年风险部工作职责。在风险部工作职责中，制定了担保的不同业务类型、不同金额的风险评审进行了相应的风险审批制度，对典当业务首次增加了的风险审批的相关制度。同时明确了风险部各岗位的工作职责、教育培训、制度建设、风险部日常工作等内容。

       2、设计了工程担保的相关操作办法及规程

       XX年4月底，根据领导的安排，我参加了在北京为期二天的有关工程担保的业务培训。这次培训虽然期限很短，但却让我对工程担保的有了初步的感性认识。我突然感觉工程担保，这种商业性担保有着无限的商机，对此我产生了浓厚的兴趣。我经过在图书馆、网上查询资料，到书店购买相关书籍，记大量的工程担保的学习笔记，关注工程担保的最新消息等渠道，对工程担保中不同类型的保函包括业主支付保函、承包商履约保函、投标保函等内容，设计了浙江中财担保有限公司商业性担保的调查报告，在调查报告中对不同类型的保函设计了不同内容的调查分析。为了能让业务员进一步深入该担保领域，提高调查分析的能力，我还设计了“工程建筑担保业务担保的调查内容要点”及对不同的保函对象所提供哪些相关资料等。工程担保我认为是一项风险较大，回报较高的一项商业性担保。它的成本就在于担保公司人员的成熟性、经验性。它的风险在于如何对担保客户在担保期间的事前、事中、事后的控制。为此，我目前已写了对承包商履约担保事前、事中、事后的控制的管理的相关内容。为了提高中财担保业务人员能尽快了解这方面的知识，我还举办了第一期工程担保的培训班，对建设部颁布的各类保函进行了初步的讲解，对相关的内容进行了探讨。

       3、设计了浙江中财担保公司转按揭业务的操作规程

       为了能顺利地开展我担保公司的转按揭业务。根据合作银行的不同要求，经过与合作银行的业务相互探讨与多次协商及转按揭的业务特点，我设计了“浙江中财担保有限公司房屋买卖期间担保业务申请表”、“房屋买卖期间担保业务操作办法（一）、（二）”、“银行撤销担保责任回执”、“划款通知书”、“具结书”及与律师合作的“担保协议”等，为我担保公司该项业务的顺利开展打下了基础。

       4、积极开拓担保及典当合作领域的新途径

       （1）XX年根据中国银行审核担保的结构调整，我积极与省中行进行沟通和联系。经双方的共同努力，我担保公司最终与中国银行股份有限公司浙江省分行签订了2亿担保额的合作协议。这一合作协议大大提高了中财担保在省中行担保领域的重要地位，为我担保公司进一步拓展业务提供了很好的合作平台。

       （2）XX年10月至11月间，我与招商银行杭州分行关于转按揭业务进行了双方的的相互沟通与联系，就招商银行住房循环转按揭业务的特点，对担保的内容进行了调整。经过双方的共同努力，在XX年11月浙江中财担保有限公司与招商银行杭州股份有限公司正式签定了《个人贷款担保业务合作协议》。这一合作协议为我担保公司在招商银行业务的开展创造了良好的开端，为今后的业务合作奠定了良好的基础。共2页,当前第1页1

       （3）XX年面对典当行对资金需求量的进一步增加，我利用深发展杭州分行高层领导及支行高层领导的关系，积极为典当行的融资创造条件。因这笔贷款是深发展总行对全国典当行的首笔贷款，较为曲折。但经过双方数月的努力，中财典当终于取得了深发展1000万元的贷款额。这笔贷款的意义不仅部分解决典当行对资金需求，更重要的是增进了中财金融广角的高层领导与深发展银行高层领导的互信互任，为中财典当及中财担保与深发展银行的进一步扩大合作，创造很好的合作契机。

       5、进一步拓展风险部对担保、典当风险的量化统计工作

       从事担保、典当行业，就是从事风险的行业。对担保公司及典当行来讲，对可能造成直接风险、间接风险的告知及预知，是掌握风险、预防风险的重要手段。为此，我逐步探索出对担保风险类、典当关注类风险的每月及历史的统计工作。对担保业、典当业来讲，我认为对经营效益及营运质量等内容的统计与分析，对于较准确评价该行业企业的发展业绩有着很重要的意义，这方面的工作有待于今后不断地研究及探索。

       三、XX年的反省

       回顾XX年的工作经历，我有不少方面值得反省。

       1、工作有时带有情绪化。在XX年中，虽然我对每项工作都很投入，对取得的成绩很有成就感，但当我遇到自身及外界的压力时，我在工作上就会出现情绪化。会出现一种孤独、一种势单力薄、一种无援的感觉，有时还会出现干不如不干的想法。究其原

因主要是一、我还不具备对工作的那种执著精神及毅力，没有化压力为动力的精神。二、与同仁间虽有沟通，但沟通不够、不深。

       2、对典当行业的学习钻研不深

       XX年，我在负责典当行的业务审批过程中，常认为典当行的业务审批内容比较简单，所以没有化精力去深入分析、研究、开发。究其原因是因为我对典当业务知识掌握的匮乏和对典当业务发展缺乏敏感性。同时我深入典当行的工作还不够，特别是对关注类客户各笔的情况与典当行业务员的沟通不够，跟踪不够。没有真正发挥主观能动性到配合典当行的工作，对典当业务的贷前、贷中、贷后的调查没有提出更高的要求。

       3、近期对学习有所放松

       近期我对学习有所放松，对业务知识、银行动态及行业变化的学习、分析有所松懈。究其原因是自身缺少学习的动力，处在一种徘徊、困惑阶段，身上一种惰性也乘机开始生长。

       四、XX年年的展望

       1、XX年年我将继续在做好本职工作，做好领导布置的各项工作。对业务要不断地学习，要使自己的业务水平、职业道德上有一个新的提高。

       2、我将继续利用空隙时间，对担保业务、担保品种进行深入研究，对担保行业的经济指标、经营效益及营运质量等内容进行研究及分析，并加以运用。对典当行业的研究要有所作为，配合典当行在降低典当风险上要有所作为，在保障资金安全、控制典当风险的工作要前移，对典当前的审核工作要更细、更实，对审核内容及要求要进行总结、归纳。对典当行的业务发展要利用自身的一些优势，为拓展典当业务的发展尽一份力。

       3、对中财金融业的一些建议：

       （1）中财金融业要向更广的领域、更高层次的发展，必须要研制和开发统一的网络平台，有统一的标准格式，统一的操作办法，统一的规章制度，要形成可复制的网络管理系统。

       （2）增加中财金融业行业的考核指标。行业指标的考核，就是根据不同行业自身的特点、内涵设定不同的考核指标。行业指标的考核能使考核更具科学性、合理性、可比性，更贴近该行业的发展规律。行业指标的考核也能使中财金融业对行业有更深的了解，促进中财金融业健康的发展。

       （3）对员工的考核奖励，应采取多元化奖励策略。企业的成功除了企业的经营理念、经营策略外，主要来自企业的营销成果、企业的新产品开发及市场对企业的认同度。对中财金融业来说，员工的工作业绩、新产品的开发和运用、银行对中财金融业的认同度及控制、降低风险的能力都应作为中财金融业发展的重点，并以此作为对员工考核的依据。

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手机银行快速兴起

所谓手机银行，是利用移动通信网络及终端，办理相关银行业务的简称，也可以称为移动银行。只要你有了一部开通手机银行的手机，在有信号的情况下，就可以实时掌握账务信息并进行一定的交易操作。

手机银行因通讯工具而兴起：2000年开始，短信手机银行面市，用户可以利用短信交互来查询账户及最近交易等，这是当时获悉账户余额等信息的最快方式；2004年，WAP手机银行开始应用，用户可以在手机网页（WAP）上访问网上银行账户，进行账单支付、转账汇款等；2007年，客户端手机银行横空出世，基于智能手机以及客户端存在，真正意义上第一代手机银行的出现，使得更优质的服务体验显现；2013年，多家银行针对安卓、苹果、微软等客户端版本的不断更新，使得手机银行的应用更贴心、更方便、更时尚。

目前用户使用手机银行主要集中在查询、转账汇款、缴费支付、信用卡查询和还款等业务，这些其实也是消费者最常使用的一些自助银行或网银的服务。

除了基本功能外，手机银行还具备了不少传统网银所不具备的功能，这也是手机银行和移动互联独具的魅力。2013年，多家银行持续创新手机银行功能，从最初的查询、预约等基础业务外，已经开发出购买理财产品、远程支付、近场支付、跨行收款汇款、生活类缴费、管理账户等多种功能，而且还在朝个性化方向延伸。

现在，如果外出时没有现金而又忘记带卡，手机银行的取款功能就能帮你解燃眉之急。只要开通手机银行并关联借记卡，即可通过手机预约无卡取现服务。预约完成后，用户就可在24小时内在全国任意ATM机上通过自己的手机号码、预约码及密码取款。

除了无卡取现，手机银行独有的手机号汇款业务也因极具个性而颇受欢迎。用户只需将账户与手机号进行绑定，汇款时无须输入冗长的账号，只需要输入对方的手机号就可以完成汇款，支付更加方便和快捷。

根据《2013年中国电子银行调查报告》显示：“2013年全国地级及以上城市城镇人口中个人手机银行用户比例为11.8%，较上一年增长近3个百分点，并预测2014年个人手机银行用户比例将达到15%左右。在手机银行的使用方式上，54%的个人手机银行用户使用客户端方式，其功能方面，账户查询使用占比为40%、转账汇款为32%、手机支付为18%。”由此可见，手机支付变得真正“移动”起来，现在越来越多的人不仅开始习惯使用手机完成转账汇款、信用卡还款等日常金融活动，缴费充值、购物支付、手机理财等应用体验也日渐增多。

中行手机银行 首推二维码转账

中行手机银行提供WAP和客户端两种使用方式，客户端软件全面覆盖了iPhone、iPad、Android、WinPhone等主流操作系统，服务界面简洁美观，操作轻松便捷。

中行手机银行支持所有中银系列信用卡的查询、网上还款、自动还款设置等服务，并支持所有长城人民币信用卡的查询和全国范围内的转账汇款。

中行手机银行提供包括账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡、账单缴付、电子支付等银行服务功能，以及优惠活动、网点查询、掌聚生活、自助注册、存贷款利率、外汇牌价、理财产品等多项增值服务。不久前，中行手机银行客户端进行全新升级改版，创新推出二维码转账服务，简化了转账汇款操作步骤。同时，也新增了手机取款、个性化定制等多项功能。

在安全方面，中行手机银行采用自定义键盘来输入关键信息（如密码），数字键盘布局随机分布；客户端与服务器交互的过程中采用SSL对数据加密。

目前，中行手机银行实行在线办理转账业务免费。

工行手机银行 操作界面最友好

工行2008年正式推出手机银行，截至目前产品种类包括WAP版、iPhone版、Android版和Winphone等版本。

工行手机银行客户端界面简洁清晰，使得整体界面看起来更加舒服。同时，软件考虑到了用户使用手机银行的高频行为，将手机银行的主要功能，如我的账户、转账汇款、信用卡、存款等功能放到界面最显示的位置，方便用户每次使用。

工行手机银行提供的功能主要分为常用功能、投资理财、移动生活3个大类，近50个小功能，如我的账户、转账汇款、信用卡、个人贷款、定期存款、短信银行、基金业务、工行理财、贵金属业务、国债业务、外汇业务等。不久前，工行手机银行也推出了手机号汇款服务。

工行手机银行除了提供日常的机票、电影票、充值等功能外，还善于与外部资源合作给用户提供更加方便的生活服务，比如提供银医服务，帮助用户通过手机银行预约挂号、查询诊疗进度等功能。

在安全性上，工行手机银行有三大措施：1、客户端与服务器的通信数据采用SSL加密，保证传输安全；2、对于密码等信息的输入采用自定义键盘，键盘布局每次重组；3、对于本地用户信息，如手机号等，采用DES加密存储。

目前，凡通过工行手机银行办理异地转账和跨行汇款业务的客户，手续费可享受在柜面办理业务的手续费优惠基础上再打2折，同城跨行速汇，不论金额大小，每笔均为1元。

农行手机银行 服务功能最全面

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1引言

集体林权制度改革指出要依法明晰产权、放活经营、规范流转、减轻税费，进一步解放和发展林业生产力，促进传统林业向现代林业转变。改革之后林权抵押贷款得到了应用，林权抵押贷款就是按照规定的抵押方式，林业资源所有者或第三人以其森林资源资产作为抵押物或以债权担保向商业银行取得贷款，而不转移对其森林、林木的所有权和林地使用权的行为。但是从商业银行风险管理的角度来说，由于抵押物的特殊性，以及林业行业的弱质性，林权抵押贷款存在着诸多风险，探索林权抵押存在的风险及如何解决的过程，实际上是对金融制度不断完善创新的过程，这就为商业银行风险管理提出了新要求，需要认清风险的分类及成因，并积极控制风险。

2林权抵押贷款风险的分类及成因

造成林权抵押贷款的风险的原因有很多，比如由于贷款人信用不佳等原因造成的信用风险；由于银行内部操作及流程不规范造成的操作风险；同时，由于抵押物的特殊性，容易受到外来因素影响而造成的抵押物价值保全风险；由于林木生产周期长价值变动大林权抵押市场不完善造成的市场风险；生产周期长造成的流动性风险；另外，国家政策也会使林权抵押贷款面临政策风险。

2．1信用风险

根据借款合同，借款人有义务按期还贷，但由于种种原因，借款人可能被迫违约或理性违约。一般来说林权抵押贷款是中长期贷款，中长期贷款从风险因素的产生到最终成熟、暴露期间会有很长时间，为信用风险缓慢积聚提供了条件。一是贷款人在这期间可能由于家庭、工作、收入、健康和其他不确定因素的变化，偿债能力下降，不能按期或无力偿还贷款本息，二是借款人故意欺诈，通过伪造的个人信用资料和资产状况骗取银行的贷款，从而产生道德风险。目前我国个人信用体系尚未完全建立，因而商业银行很难获取真实、全面的个人信用信息，商业银行和借款人信息不对称，此时商业银行是根据全体借款人的风险状况给予同样的贷款利率，从而出现Stightz＆Weiss模型中逆向选择（风险低的借款者退出借款）和道德风险（借款人选择更高风险的项目）的情况。同时个别借款人诚信较差，存在通过不正当手段骗取贷款的现象，致使银行贷款面临一定风险。

2．2操作风险

《巴塞尔协议》中定义操作风险是指由不完善的内部程序、人员以及系统或外部事件所造成的风险。造成林权抵押贷款操作风险的主要原因有：第一，林权抵押贷款操作流程不明，林权贷款抵押登记管理制度不完善，林权抵押登记程序不规范。主要表现在：抵押物的权属不清，林权权属模糊不清，如一林多证，抵押物就失去了抵押权；债务人违反法律规定，抵押法律法规禁止抵押的林木，如生态林，超出林权抵押的范围，因而失去法律效力；一证多次抵押，因抵押登记管理不完善，债务人把同一林权证抵押给多个金融机构，得到远大于正常抵押率的贷款。第二，信贷人员对借款人情况审查不严，没有进行认真的事前尽职调查和贷款后评价对于林农对林木资源管理监督力度不够，对贷款使用或偿还不能做到定期或不定期地检查和跟进；缺乏与林业部门必要的联系，抵押登记不落实；档案管理不规范，对重要合同单等法律文件不按规定保管；由此造成银行贷款风险。第三，信贷人员的法律保护意识淡薄，在签署借款、担保合同时主要条款出现疏漏或合同要素不全、追偿己过时效等，导致银行合法债权得不到有效保护。业务人员不按章操作，导致贷款出现风险，如抵押担保未落实就放款等。第四，在进行林木资产评估时，由于客观及人为因素，往往造成估值不准，其中的原因有以下三点：一是由于林木资源品种多林地大多处于偏僻之地，范围广，种类多，难度大，评估人员很难精确地估算出其市场价值。二是由于林权交易市场不规范，森林资源资产的市场价格即公允价值难以确定给其价值评估带来了客观的风险。三是由于商业银行专业的评估人才缺乏，专业的评估机构与借款者为了各自利益虚抬其价值。这些都属于人员或程序上引发的操作风险。

2．3抵押物价值保全风险

林业是风险很高的行业，受自然灾害的破坏特别大，人为破坏如滥砍滥伐也给林业生产带来极大的损害失。首先是自然灾害，根据统计局资料我国平均每年发生森林火灾1．35万起，受灾面积73．71万公顷，仅2011年上半年，仅雨雪冰冻灾害和洪涝灾害造成的损失就达198．6亿元。1－5月，全国共发生森林火灾4759起，受害森林面积2．3万公顷，除此之外还有林业有害生物灾害等。但是我国的森林保险体系不健全，具体表现在：承保险种单一，目前政策性森林保险只承保火灾风险，不承保雨雪冰冻、台风、病虫害等风险。保险费率高，由于赔付率高，我国森林火灾保险平均赔付率为70．3％，而一般财产保险是30％～35％，造成森林保险的保险费率高。另一方面，因为营林者的收益偏低，保险意识薄弱，所以森林保险承保率低。我国森林保险进入了“高风险、高费率、低保障、低覆盖”的怪圈。其次，林木生产周期长，贷款人对林木的不良管理也会造成抵押物价值的减损，贷款人为了自身获益有可能过度砍伐林木资源，造成抵押物价值难以保全。再次，林区地处偏僻，盗砍盗伐的情况也时有发生。这些都为抵押物价值保全增加了风险。

2．4市场风险

抵押的林木资源市场价格会随着市场供求关系的变化而变化，其市场价值一直处于变化中，因而难以确定，而林权抵押贷款又大多是中长期贷款，在贷款期间价格波动有可能幅度更大，所以面临抵押物价值变动的风险。同时，抵押的有效性依赖于抵押品交易市场的发达程度，如果抵押品交易市场较为活跃，一旦借款人违约，贷款者可以顺利地变现抵押品，从而收回未偿还的贷款余额，抵押风险就小。现阶段商业银行处置抵押物有两种方式，一种是林权流转变现，另一种是林木砍伐出售变现。但不论哪种方法都会产生风险，前者是由于我国现阶段林权流转市场体系不建全，缺乏集中规范的林权交易平台，限制了林权流转变现，使风险大大提高。而林木采伐出售受到林木采伐限额的限制，由于林业产业的正外部性，国家对林业发展一直实行严格保护扶持措施，对木材实行限额采伐，未经林业部门批准，银行对抵押物无权进行处置变卖，即使进行申请也面临着采伐指标审批难、审批周期较长的限制，增加了贷款的风险。

2．5流动性风险

由于林业生产周期相对长，投资回收期也长，所以一般来说林权抵押贷款时间长，流动性差。如果贷款银行持有大量林权抵押贷款债权，可能会因为资金占压过多而引起资产流动性比率恶化，资金周转不灵，所以流动性风险也是林权抵押贷款中存在的风险类型。为避免这一风险，国际上通用的做法是建立抵押贷款二级市场，将持有的贷款抵押卖给二级市场的其他金融机构，使资产证券化，并且可在二级市场流通，但我国目前尚不存在可以化解流动性风险的抵押贷款的二级市场。

2．6政策风险

政策风险是指政府有林业政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台带来的风险。森林认证、对原木出口限制等政策都可能造成贷款的风险；政府政策可能会造成抵押的森林资源价值损失，国家考虑到整个生态环境的发展划定自然保护区，把商品林转化为为生态公益林，出于某个地区发展的需要，修建公路，铁路，进行基础设施建设等，林农失去了对这片林地的使用权和林木的所有权，这些林地也就没有经济收益，直接影响借款人还款的来源；同样因国家宏观调控造成市场需求的急剧变化以及税费体制改革，也会使林业生产经营者承担一定的风险。除此之外，还有以下风险：利率风险，林权抵押贷款时间较长，而支持林权抵押贷款的资金来源通常是期限较短的存款或短期资本市场资金，这种期限不匹配很容易在短期市场利率上升时造成银行负债与资产利率倒挂，入不敷出的现象；提前偿付风险，是指借款人提前部分或全部归还贷款，给银行带来利息损失的可能性；贷款结构风险，是由于某一地区的林木资源集聚，或某一树种的林木资源过多，或者某一层次的林农过多，而导致风险过于集中，不利于整体控制风险。

3商业银行风险防范与控制

林权抵押贷款的高风险性，减少了商业银行进行贷款的积极性，但同时在防范林权抵押贷款的风险上，许多商业银行都在尝试贷款风险管理的方法，如某银行永安支行在客户准入、抵押范围、抵押率上做了相应规定。解决贷款中风险较高的现状，商业银行必须在贷款流程上进行控制，如图1。

3．1贷款申请

国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则，是指品质、能力、现金、抵押、环境和控制。其中环境和控制主要和国家宏观政策有关，商业银行要密切关注国家出台的关于林业行业的政策，做出积极反应。在贷款申请阶段关键看前四个原则，如江西省崇义县农信社在贷款申请时，对于未开户者和劣质客户，一般不予受理。对借款人品质的判断可以根据以往的信用记录，只有确认借款人具有认真负责的态度，才能发放贷款。确认贷款人具有申请借款的资格和行使法律义务的能力，信贷员要用现金流量分析法确定贷款人的现金状况，以确定其偿还贷款的能力。抵押是指借款人用于抵押的资产：在林权抵押贷款中要特别注意检查用于抵押的资源是否权属不清或存在一证多用，一林多证的情况，并拒绝给没有进行登记的林木、生态林或国家禁止抵押的林木等做抵押。在个人贷款者进行申请时可以建议林农和利益相关方可以组成专业合作组织，这样可以减少林农抵押物价值损失风险，从源头上控制风险。

3．2贷款审查

贷款审查是林权抵押过程中的最重要的一个环节。分析哪些因素在影响贷款的违约率方面有重大影响，然后将这些具有较大影响力的因素着重审查，对公司法人客户的调查包括：审查借款人提交的有关资料和财务报表，并确定其真实性；对借款人进行实地调查，如市场前景、主业状况、公司治理、内部管理、生产经营和市场评价，还要注重对公司法人代表的综合素质、诚信程度、是否有清晰的发展思路和企业文化等非经济因素，因为这是决定其发展速度的重要因素；约见其财务负责人，详细了解借款人的情况和借款意向；实地确定抵押林木是否符合抵押资格，评估其价值，可以引入专业的评估机构，并进行监督。对个人客户的调查包括：个人稳定性如年龄、婚姻状况和是否生育等，个人素质如学历，个人社会地位如职业职务等，还款承受能力。实地确定抵押林木是否符合抵押资格，评估其价值，可以引入专业的评估机构，并进行监督。减少信用风险。

3．3贷款审批

贷款审批着重注意以下几点，第一，审批贷款业务是否合法合规，主要调查用于抵押的林权是否合法，审批业务程序是否合规；第二，还款来源是否稳定可靠，审查借款人的信用记录，确定贷款利率与时间；第三，授信方案各基本要素是否合理，比如抵押率的确定等；根据法规规范审批程序，建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批，按照授权独立审批，在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。在出具调查报告时，必须明确注明贷款的金额、使用期限、利率、用途、还款方式和抵押物价值评估等项目。全方位规避操作风险。

3．4签订抵押贷款协议

贷款协议是借款者与银行签订的约定双方权利和义务关系的合同。加强抵押贷款协议的规范管理，防范合同签订过程中的风险，对商业银行来说至关重要，抵押协议除包括一般抵押贷款协议的内容如贷款金额期限用途的规定，利率及计息，提款条件时间手续，归还时间，担保等。除此之外，还应注明诸如禁止把已经抵押的林权重复抵押，禁止在抵押期间转卖，确定合理的抵押率等。起草和签订抵押协议由银行法律专家进行。

3．5贷后管理

商业银行在贷后要跟踪检查，着重检查借款人贷款使用情况，资产管理情况等，及时发现问题贷款。信贷员通过实地检查借款人的财务信息，了解抵押林木的防火、防盗、防自然灾害等情况及时向有关部门报告，认真进行贷款复核，在有条件的情况下可以引进外部检查。积极探索贷后差异化管理，集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期，采取贷后管理措施。对于银行贷款超过一定规模的林业企业，经过双方协商，可选派有经验的银行工作人员到企业的财务、管理类岗位挂职工作，加深对企业的了解，增强银行与企业的互动双赢。另外，要在现有的基础上，重新设计信贷管理流程，进行动态改进，完善贷款流程。

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经管类本科院校肩负着为社会培养适应社会需要的金融与经济管理人才。金融本科教育，强调的是“厚基础、宽口径、重实践”。要实现厚基础，就是要进一步强化基础理论的研究和教学。这些基础知识包括重要的经济理论、重要的经济分析工具以及其他一些重要的管理类基础知识等。所谓“宽口径”就是强调专业课程设置的多样性、可选择性，以及专业之间的融合。所谓“重实践”，强调的是理论联系实践。重视实验教学，实践教学，培养学生的动手能力和创新能力。而对经管类本科应用型人才的培养要求而言，其实验教学的功能定位，无疑应有别于高职高专层次的定位，应以增强学生的决策能力、综合运作能力、创业创新能力为主，以训练学生的专业操作技能为辅。

实验教学之所以重要，是因为实验是学生理解并运用理论知识，接受科学思维方法，培养创新意识和能力的重要手段。它对于提高学生的综合素质及分析和解决问题能力，培养学生理论联系实际的学风、勇于探索的创新精神与实践能力等具有极其重要的作用。创新源于实践，创新贯于实践，创新终于实践，没有实践就没有创新。与传统的实验教学目标强调的“验证理论，培养学生多种实验技能”不同，面向知识经济，市场经济的新的实验教学目标要突出对学生思维能力和初步的科研能力，创新能力的培养。在突出基础扎实、专业知识融合、实践能力强的人才培养目标下，充分考虑学生将来的职业发展，实验教学目标使学生具有职业胜任、岗位适应、创新创业的能力和素质。职业胜任、岗位适应、创新创业不仅要有宽厚的理论基础，还必须具备较强的实践能力才能达到用人单位的要求。

传统精英教育模式下过分强调理论知识传承的系统与完整、忽略对学生实践能力和创新精神的培养，同时，以学科为本位的学术化课程结构和教学模式更是难以适应本科应用型人才的培养要求，导致所学不能为所用，人才供应与人才需求产生严重脱节。而实践能力的提高，在现有条件下通过开设专门的实验课程，进行有针对性的训练不失为一个好的办法。因此，我们确定“商业银行信贷管理学”实验课的实验教学目标是:将商业银行信贷管理学理论在实践中加以应用，并针对将来从事银行公司业务部的客户经理以及贷款公司的客户经理岗位的学生。对他们进行必要的知识准备和能力训练。使其具备金融基础知识、相关法律知识、财务分析方法等方面的知识，并能将这些知识在具体的信贷业务中加以运用，以解决实际业务问题。

2实验教学的改革

2．1教学计划

《商业银行信贷管理学》实验课以理论课为基础，但不依附于理论课而独立开设。各二级学院根据各专业的培养计划来安排课程计划，时间为一学期17周，课时量定为34课时。课程安排在学生在校四年的第五或第六学期，以便更好地与学生所选相关课程相衔接，进行必要的知识准备。

2．2教学内容

教学内容主要涉及实验软件、业务流程和实验对象。应用型实验的精髓是真实性，只要这样，才能缩短业务岗位的磨合期，尽快融入企业。为此，我们尽可能为学生营造一个仿真环境，在实验室里再现银行信贷业务的全过程，使学生身临其境，去学习、去研究、去感悟。为此，我们着重解决了以下三方面的问题:

(1)实验软件的仿真性。在实验软件的选择上，我们没有选择教学软件，而选择了真实的银行信贷管理软件。实验软件作为一个专业综合技能训练平台，使学生在掌握专业基本理论的基础上，开展专业综合技能训练，提升知识转换、知识综合运用能力。该软件由上海安硕信息技术有限公司研发，已先后在浦东发展银行、上海银行、深圳发展银行、深圳市商业银行、北京市商业银行、武汉市商业银行、贵阳市商业银行、深圳市商业银行、威海市商业银行等银行使用，具有一定的代表性。该银行信贷管理软件，整个系统由客户信息管理、信贷业务管理、人员机构管理、文档管理、项目管理、综合统计查询六大模块组成。其中，客户信息管理模块包含了与客户相关的信息(包括基本信息、财务数据、信用等级评估和相关文档)录入与修改，对客户信息进行全程跟踪管理;信贷业务管理模块主要对信贷业务过程中的贷前调查、贷时审查、贷后检查进行处理，实现电子化审贷流程。通过对国家经济政策、产业政策、所处行业，结合企业客户的财务因素、非财务因素、企业贷款或授信额度的分析，为贷款决策提供帮助，对贷款全程进行管理;人员机构管理实现了对本行下属机构和各机构人员的信息管理和绩效评估;文档管理模块则实现了对全行业务文档的录入和查询的管理功能;项目管理模块实现对全行业务的相关项目进行统一管理，提供项目基本信息、详细信息、项目风险度评估等功能;综合统计查询模块则为各级管理人员提供了功能强大的业务汇总和明细查询功能。

(2)业务流程的仿真性。有了真实的业务软件，我们按照银行信贷业务的要求和步骤，在软件系统中进行具体的业务处理。学生要熟悉银行信贷业务流程，按照流程进行操作。同时，在信贷业务流程中，严格按照国家法律、法规，如《经济法》、《担保法》、《物权法》、《商业银行法》、《贷款通则》、流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等的要求，培养学生在业务处理中学会懂法、守法，用法，具备分析和运用法律、法规来处理业务问题的能力。(3)实验对象的仿真性。对于实验对象，我们采用了上市公司的企业资料和财务数据。企业是真实的，不是虚构，虽然无法让学生去企业实地调查研究，但由于上市公司的信息公开，便于学生上网收集企业的相关资料，进行分析、研究、判断。

2．3教学内容的选择与安排

在教学内容的选择与安排上，强调对所学知识的理解与运用，鼓励学生对实验内容的体验、理解和思考。以期在知识面的拓宽、动手能力的提高等方面有实质性的进步。

3考核方法的改革

考核评价方法的改革以注重学生动手能力、创新精神和综合运用知识的能力，激发学生上实验课的热情，增加学生的参与意识，注重提高学生分析问题、解决问题的能力作为方向。考核方法和评分标准:“银行信贷管理”实验课程总成绩为100分。由平时成绩60分和期末成绩40分构成。期末成绩为期末考试成绩，采用上机进行信贷业务完整流程操作的形式，要求在两节课的时间里完成。主要看实验流程是否完整;操作内容是否准确;信贷报告的分析是否清晰、有说服力;平时成绩由以下几个项目组成:信贷业务上机操作练习20分;相关知识点的书面考试20分;上课考勤纪律10分;课程结束时实验总结报告10分。考核评价方法完全改变了理论课按平时成绩30分，期末成绩70分的方法，充分考虑到训练在能力培养中的重要性，加大了学习态度和平时训练效果在总成绩中的所占的比重，促使学生从思想上重视平时实验课程训练，注意考勤纪律，加强练习，提高上课效果。

4教学方法的改革

传统的“满堂灌”课堂教学方法，实践证明它已无法调动学生的主动性和积极性，更难以培养学生的创新精神和开拓能力，因此，实验教学首先必须从认识观念上进行创新。

4．1师生角色的转换

“商业银行信贷管理学”实验课是一门以训练学生处理银行信贷业务的能力为目的的课程。能力的提高必须通过训练，通过受训人亲自实践，有一个从量变到质变的过程才能成功。因此，师生的主辅角色必须进行转换，而角色的变化带来了教学方式的变革。处理好教与练的关系。我们采用学生自主学习、互助学习为主，教师讲授为辅的教学方式。教师的讲解一般占一次课的1/3时间，最多不超过1/2时间，尽可能多安排学生操作练习的时间，强调训练的重要性。注重学生知识的积累和在实践中的运用和检验，采用引导、启发等方法，促使学生按实验要求完成实验。在教学中，采用业务系统操作演示、重要知识点讲解、业务操作流程的阐明及解答学生操作疑问等形式，并充分利用现代化教学手段(如电脑、投影仪、教学PPT等)，形象直观地表达相关的教学内容，以提高讲授效果。重视理论与实际的结合，如在信贷管理业务系统中进行贷款业务流程的分步演示时，联系信贷管理各阶段所涉及到的相关知识点来讲授，并结合一些有代表性的案例进行分析，加深了学生对所学内容的理解。

教师重视发挥在分析问题、解决问题上的引导作用，挖掘学生在分析问题中的闪光点，鼓励学生不断加强实践，提出自己独特见解，激发学生的探索精神。注重创造才能和思维方式的培养和开发，不断地提高其实践能力和创新能力。对学生而言，在银行实验室中，他们是主角，是掌握技能、体验业务的主体。在一个仿真的环境中，学生根据教师的要求去主动钻研实验操作指导书，在操作中自行查阅相关的文献资料，认真思考，亲身体验;遇到问题时，倡导同学之间相互讨论，研究解决。如还不能解决，可与教师探讨解决;教师也向学生提问，了解学生预习和听课的效果。这样，使学生在一个较为宽松的学习环境中，充分施展个人才能，通过自主、互动、研究型的学习方式，结合自己所学的理论知识和操作方法，去分析、研究、解决所遇到的业务问题，并且在软件操作应用中，达到对所学知识进行综合运用，融会贯通的效果。

4．2学生自我角色的转换

为了全面提高实验者的综合实践能力，我们模拟银行信贷业务在银行中的实际运行过程，让学生模拟银行客户经理、审贷员、行长等相关岗位，使每一个学生都找到相应的“职业角色”的感觉，体会不同角色在信贷业务中所发挥的作用，深刻理解坚持‘审贷分离、分级审批“信贷原则的意义，让学生在实践中更深刻地理解商业银行信贷管理中贷款"三查"的基本内容及贷款整个过程中风险管理的重要性。在这种环境下，学生自己已由“学生”向“员工”转换，而不同岗位的设定，使学生从“员工”的角度，深刻体验这个岗位该做些什么，如何解决遇到的问题。需要熟悉银行对借款企业是如何选择、评价、定位的，如大型国企，银行较看重于企业的资产总额、产品的市场份额及市场前景;而对于中小企业，则更侧重于企业的资产负债率、偿债能力和担保的质量。分析这样做的原因和利弊，使学生能通过训练，对银行信贷业务进行体验、总结、思考和感悟。课程结束时，要求学生写出实验报告，对自己一学期实验课所学内容、学习中遇到的问题、解决方法、收获体会和存在问题等进行总结。

4．3结合岗位，突出重点

在一学期的实验课中，学生要熟悉软件系统，掌握信贷业务流程，即一笔贷款业务从企业提出申请、银行调查、审批、发放到收回贷款的全过程，还要对业务流程中每个环节操作细节的内容把握准确。在整个流程中，要扮演好不同角色，了解不同岗位的工作性质和要求。使学生认识到信贷工作作为银行货币资金运用的主渠道，贷款的利润，即利息收入对银行经营利润的高低，起着举足轻重的作用。而要保证利息收入，首先必须保证银行贷款资金的安全，可以说，信贷过程始终与风险相伴，因此，信贷业务过程其实就是风险管理过程。我们要教会学生做的是在整个贷款过程中尽可能地识别风险，把风险降到最低。在教学中，我们把学生将来有可能从事的客户经理岗位的工作内容作为重点来讲解和练习。让学生明白客户经理岗位做什么，如何做，通过训练，提高学生对客户经理岗位的适应能力。在一些重要问题上，引导学生如何去分析和判断，如何进行诀择。

首先，在贷与不贷的问题上要把好关。决策的失误是最大的失误，往往是难以挽回的。因此，在贷与不贷问题上一定要慎重，必须把好现场调查与非现场调查的关，搞清楚贷款收回的可能性有多大，借款人还款能力究竟如何，这是最关键的。我们选择一些案例，让学生进行课堂讨论，是否可以贷款。除了符合法律、法规和银行的硬性规定，如客户信用等级评定和资产负债率必须达到银行的要求外，大家通过对客户的财务因素与非财务因素和担保情况的分析，提出自己的观点和意见，甚至进行激烈的辩论，教师则在一些关键的问题上进行提醒和引导，如比率分析中的财务指标分析，不能单看某一、二个指标的好坏，要几类指标结合起来运用才能反映客户真实、完整状况，学会综合、全面地评判。不仅让学生知道要这样做，还要知道为什么这样做。

其次，在确定可以贷款以后，要解决如何贷的问题。包括三种担保方式的选择，以及应注意的主要事项;贷款金额、期限的选择如何尽量与客户实际需要相一致;签订贷款和担保合同时应注意的主要法律问题;贷款用途的合理性及合规要求等问题上，一定要认真对待，妥善处理。最后，贷款发放以后，不是就完事了，必须加强跟踪管理，密切关注，进行定期与不定期检查、发现问题，及时处理，并做好贷款本金和利息的催收工作。从思想认识上树立重贷重管的理念。我们还着重教会学生客户经理岗位的工作和研究方法，并逐步使其具备一定的科研能力。如熟悉银行如何搜集客户资料，如何进行调查研究，并根据各种贷款资料进行分析判断，做出正确的贷款决策;贷后检查报告的内容要求及如何进行贷款清分(贷款分类)等。尤其是信贷调查报告(或授信报告)的撰写，包括格式要求、必备内容、分析方法，再具体到银行在客户财务因素分析时主要运用哪些方法和指标体系，得出什么结论;在客户非财务因素分析时所应包含哪些内容，能帮助说明什么问题;贷款(或授信)的目的是什么，能否通过贷款(或授信)帮助客户解决什么问题;担保能否保障信贷资金的安全等内容，均要求在文章中阐述清楚，理由充分。上述要求和内容，须按照银行规定来行文，而在资料的搜集与选择、分析方法的运用及文字处理上，鼓励学生充分发挥主观能动性，开阔思路，写出对问题的认识和研究结果，表明自己的观点意见。

这种教与学具有很强的针对性和实用性。通过一学期的实验课，学生对银行信贷业务有了较完整、清晰的认识，特别是作为未来的客户经理，在知识结构、业务处理能力等方面都有了长足的进步和提高。一些毕业去银行或贷款公司工作的学生告诉我，他们在实验课上所学到的内容与他们从事的工作内容较接近，这对他们缩短磨合期，尽快适应工作带来了很大帮助，非常实用。第一次在这里可以零距离接触到将要从事的职业岗位，具有很好的目的性和方向性。由于这些训练的真实感和实用性都很高，极大地调动了学生的积极性与主动性，大家在实验室里认真操作，相互探讨问题，并提出自己对问题处理的观点和建议，学生的动手能力和分析问题、解决问题的能力均有不同程度的提高，为即将开始的职业生涯打下了坚实的基础。

5结语

篇9

【关键字】中小企业；银行融资；融资成本

融资成本是公司融资时，向资金融出方支付资金使用费，向中介机构支付中介费，以及产生的其他相关代价。一般情况下，按照融资来源划分的各种主要融资方式融资成本的排列顺序依次为：财政融资、商业融资、内部融资、银行融资、债券融资、股票融资。银行融资是企业最常见的融资形式，信誉高的企业可以直接向商业银行进行各种融资，一般企业需要担保、财产抵押、票据质押进行融资，这些都是企业容易做到的，是企业大众化的融资形式。但由于市场运行规律、中小企业的先天弱质及金融业的经营特点，导致中小企业融资困难。

一、我国中小企业融资存在的问题

一般来讲，企业的资金来源于两方面：一是内源融资；二是外源融资。内源融资指企业不依赖于外部资金，而主要通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式。外源融资主要指经济主体直接进入证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。而我国绝大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投入结构，这种投入结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投入结构的低成本相适应，因此，我国中小企业的发展主要依赖于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进入追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。

目前，我国资本市场面临的一个现实问题是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能无限扩张。世界最大的纽约证券交易所的上市公司数量不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。如果将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，容易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以商业银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。

然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言仍是有效率的。中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难问题，这已是不争的事实。

二、中小企业银行融资的影响因素分析

（一）利率管制

商业银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得商业银行向中小企业贷款的单位成本相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息披露也远不如国有企业完善，如果银行的收入不足以抵补这些成本，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收入能够鼓励商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请。

目前许多商业银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。在交易费用存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。在交易费用存在的情况下，中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则商业银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则商业银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则商业银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。因此，要从根源上治理我国中小企业融资难问题，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。

（二）融资体制的国有经济导向

二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。商业银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了商业银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。

体制的排斥性一方面表现为商业银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为商业银行宁愿将钱放在中央银行的超额准备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。目前，由于商业银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失去兴趣。央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。

（三）信用担保机构

我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有信用危机感。在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。

信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数量上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。

（四）信贷歧视

尽管许多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的优势，它们却很难与商业银行建立普遍的金融联系。商业银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。这主要表现在以下几方面：

一是所有制歧视。在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的

24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有商业银行与中小企业存在所有制“不兼容”问题，影响银行授信。国有银行不愿也没有必要因为给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业(包括民营大企业)和大项目。二是客户评价标准歧视。商业银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于强调企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。

（五）企业自身

现实中，中小企业违约行为已给银行造成巨大损失。随着银行信贷业务趋于谨慎，银行从自身利益出发更加不愿意贷款给信用度低、风险度高的中小企业。据权威部门统计，在没有获得贷款的中小企业中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，这就是常说的“道德风险”。

总结

要解决中小企业银行融资难的问题，不仅需要企业自身的努力，而且需要政府以及金融机构三方面的协调合作。

对广大中小企业而言，增强信用意识，规范财务制度，健全财务报表，加大信息披露力度，给银行提供真实的财务信息，严格按照合同要求使用银行贷款并按时归还银行贷款本息，杜绝逃费银行贷款债务行为，提高自身素质。

金融机构加强贷款产品的设计以及信贷业务的创新,以满足处于不同行业、不同发展阶段中小企业融资的需要；在有效防范信贷风险的前提下，创新适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保费用负担；政府倡导建立由民间发起、民间参股的区域性股份制银行。小银行的建立有利于激活国有银行的活力，提高国内银行业的整体竞争力，完善银行业整体架构，切实解决中小企业融资难的问题；通过建立完善信用担保和再担保机构来分散和降低信贷风险；探索建立贷款保险制度来适当转移贷款风险，从而增强商业银行的放贷积极性。

【参考文献】

1.穆争社.“浅析中小企业直接融资中存在的问题”，《中国民营科技与经济》，2003.3

2.牟伟明.“企业融资成本新探”，《经济师》，2003.8

篇10

【关键字】中小企业；银行融资；融资成本

融资成本是公司融资时，向资金融出方支付资金使用费，向中介机构支付中介费，以及产生的其他相关代价。一般情况下，按照融资来源划分的各种主要融资方式融资成本的排列顺序依次为：财政融资、商业融资、内部融资、银行融资、债券融资、股票融资。银行融资是企业最常见的融资形式，信誉高的企业可以直接向商业银行进行各种融资，一般企业需要担保、财产抵押、票据质押进行融资，这些都是企业容易做到的，是企业大众化的融资形式。但由于市场运行规律、中小企业的先天弱质及金融业的经营特点，导致中小企业融资困难。

一、我国中小企业融资存在的问题

一般来讲，企业的资金来源于两方面：一是内源融资；二是外源融资。内源融资指企业不依赖于外部资金，而主要通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式。外源融资主要指经济主体直接进入证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。而我国绝大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投入结构，这种投入结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投入结构的低成本相适应，因此，我国中小企业的发展主要依赖于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进入追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。

目前，我国资本市场面临的一个现实问题是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能无限扩张。世界最大的纽约证券交易所的上市公司数量不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。如果将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，容易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以商业银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。

然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言仍是有效率的。中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难问题，这已是不争的事实。

二、中小企业银行融资的影响因素分析

（一）利率管制

商业银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得商业银行向中小企业贷款的单位成本相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息披露也远不如国有企业完善，如果银行的收入不足以抵补这些成本，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收入能够鼓励商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请。

目前许多商业银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。在交易费用存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。在交易费用存在的情况下，中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则商业银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则商业银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则商业银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。因此，要从根源上治理我国中小企业融资难问题，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。

（二）融资体制的国有经济导向

二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。商业银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了商业银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。

体制的排斥性一方面表现为商业银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为商业银行宁愿将钱放在中央银行的超额准备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。目前，由于商业银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失去兴趣。央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。

（三）信用担保机构

我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有信用危机感。在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。

信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数量上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。

（四）信贷歧视

尽管许多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的优势，它们却很难与商业银行建立普遍的金融联系。商业银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。这主要表现在以下几方面：

一是所有制歧视。在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的

24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有商业银行与中小企业存在所有制“不兼容”问题，影响银行授信。国有银行不愿也没有必要因为给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业(包括民营大企业)和大项目。二是客户评价标准歧视。商业银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于强调企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。

（五）企业自身

现实中，中小企业违约行为已给银行造成巨大损失。随着银行信贷业务趋于谨慎，银行从自身利益出发更加不愿意贷款给信用度低、风险度高的中小企业。据权威部门统计，在没有获得贷款的中小企业中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，这就是常说的“道德风险”。

总结

要解决中小企业银行融资难的问题，不仅需要企业自身的努力，而且需要政府以及金融机构三方面的协调合作。

对广大中小企业而言，增强信用意识，规范财务制度，健全财务报表，加大信息披露力度，给银行提供真实的财务信息，严格按照合同要求使用银行贷款并按时归还银行贷款本息，杜绝逃费银行贷款债务行为，提高自身素质。

金融机构加强贷款产品的设计以及信贷业务的创新,以满足处于不同行业、不同发展阶段中小企业融资的需要；在有效防范信贷风险的前提下，创新适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保费用负担；政府倡导建立由民间发起、民间参股的区域性股份制银行。小银行的建立有利于激活国有银行的活力，提高国内银行业的整体竞争力，完善银行业整体架构，切实解决中小企业融资难的问题；通过建立完善信用担保和再担保机构来分散和降低信贷风险；探索建立贷款保险制度来适当转移贷款风险，从而增强商业银行的放贷积极性。

【参考文献】

1.穆争社.“浅析中小企业直接融资中存在的问题”，《中国民营科技与经济》，2003.3

2.牟伟明.“企业融资成本新探”，《经济师》，2003.8