车贷调查报告范文
时间：2023-03-23 20:14:34
导语：如何才能写好一篇车贷调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
一、征收不足。以载客小汽车为例，我省年应税额360元，实际开票缴纳的有30，60，180，360元不等，甚至也有80，100的。税款所属期有的未填或随意填写。
二、纳税混乱。车主或到各办税厅，或到各乡镇代征点，或到保险公司缴纳，纳税人名称和地址有的未填或随意填写，甚至有到外县开票纳税的。
三、弄虚作假。有的保险公司未查看完税凭证原件，而是凭车主所持完税凭证复印件办理保险，有的车主伪造完税复印件，蒙混过关。有的应税车船想尽办法挤入免税行列。有的保单上纳税情况注明不清。
四、有“人情税”。有的保险公司对一些权力部门和“特权人士”的应税车船不敢依法代收，搞“融洽关系”。随着代收工作的继续，新的问题还会出现，需要我们随时注意。
产生这些问题的原因有很多。例如，车船户主易手频繁，且很多未履行法律过户手续，车船户籍难分，引发利益争夺。有的地方为局部利益，抱着收一点算一点的想法，随意开票收取，秩序难免混乱。再如，各保险机构本身业务竞争激烈，代收车船税越“松”对其吸引业务越有利，反之，越严则越不利，因此，对未足额征收车船税的情况，大多姑妄听之。还有地税部门与保监机构协调不够、代征责任心不强、纳税意识淡薄、车船数量大，等等。
尽管凭借法律的强力保障，车船税的征管基础已经有了很大的改善，但仍需我们更细心、更耐心的工作，才能实现的车船税足额代收。从目前代收工作实际情况来看，应根据各地不同情况，有针对性地采取以下措施：
一、明确代收税款收入归属。或将车船税一律划归县本级，或凭车船主身份证明及车船登记证明核定车船所属地，妥当划归县内各地。对以前年度的欠税追缴，应探讨实行“谁发现归谁”的办法。只有划分好收入归属，才能根本上防止可能发生的“引税”，确保车船税征纳秩序。
二、完善代收代缴工作规程。要制定统一的代收标准，督促各保险公司统一行动，并根据情况变化，不断完善代收控管方式，随时堵塞税收漏洞。至少有以下细节应予注意：
1、指定开票地，保证足额征收。今后，车船税一律由保险公司足额代收，完税凭证应由指定的税务机关开票，其它地方一律不得开票征收车船税。而在目前阶段，如果车船已在保险公司以外缴纳车船税，在办理法定保险时应留存完税原件备查，确需保存复印件的，应由管理税务机关在复印件上查核证实。对发现的完税凭项目填写不清，征收未足额等不符合规定的完税凭证要在完善后方认可。对免税车船，应凭当地地税专门业务管理机关的减免税审批证明办理法定保险业务，并把有关减免税证明存档备查。而对以前年度应税未税的漏税和逃避纳税车船，追缴很困难，笔者认为，似可探讨采取“税收共管”，即“不分地域，谁发现，谁收取”，争取摆脱征管束缚，强化力度，调动征管积极性。
2、完税期与保险期同步，代收与补收同行。应税未税车船前来办理法定保险，办理业务的保险公司要按规定税率足额代收车船税款，做到纳税所属期限与保险期限相一致，还要对本保险期期前应收未收车船税进行补收，尤其要注意加强控管第四季度，做好全年车船税清缴。
3、做好税收注明，建立代收代缴税款工作台账。保险公司办理保险时要认真履行代收义务，除要在办理法定险时代收好税款外，要把每一户的代收税款情况或减免税收情况在保单注明清楚，同时，建立好代收代缴税款台帐，随时登记代收代缴情况，做到每部车船涉税信息的清晰完整，以备查询。
三、查处少收乱收的不法行为。一方面，地税与保监机构要立即对代收单位少收及漏收行为予以查处，责成负有代收义务的保险机构按规定补齐应收未收税款，以强化代收责任。下一保险期，各保险公司办理法定险时，再布置清收前期未缴纳的车船税。地税税源管理部门要派员按季对代收情况及时掌握，并实行年度（半年度）检查，最大程度地规范代收代缴工作，杜绝漏征现象。另一方面，车船税纳税对象流动性强，要保障车船税的代收质量，必须严厉打击偷逃抗税行为。各代收保险公司遇到的拒绝纳税情况，要当即报告地税管理机关。地税有关部门要迅速出动，对偷漏抗税车船严肃处理，随查、随补罚，维护法律尊严。
四、建立密切协作的工作机制。地税部门和保险机构要在认识上要保持一致，通过密切协作，共同抓好代收代缴工作。
对于地税部门，首先要把紧开票关，务必做到严格规范开票；其次要及时对代收代缴工作做好辅导，代收代缴工作实行伊始，保险机构情况可能不熟悉，依法代收的法律义务意识有待加强，必须做好对代收代缴单位的辅导，帮助建立代收代缴台账；第三，要主动帮助保险机构切实解决好保险机构自身难以处理的问题，扫清代收障碍。
对于各保险机构，要统一行动，认真规范把好控税关，车船税代收代缴工作与本身业务同样认真，同样规范，遇到的拒绝纳税情况，要当即报告地税管理机关以利及时处理。
地税与保险机构要共同做好车船税的政策宣传，定期开展车船税征收研讨，共同维护好代收秩序，建立信息共享通道，不断更新控税手段，实现车船税代收工作与车船法定险业务的相互促进，合作共赢。
五、制定奖惩严明的激励措施。《车船税暂行条例》第十条规定，从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险机构为机动车车船税的扣缴义务人，应当依法代收代缴车船税。为迅速建立代收秩序，有必要由政府牵头，制定好奖惩措施，以促进代收代缴工作的顺利展开。在及时足额支付代收手续费的基础上，对不能很好履行代收义务的保险机构进行追究惩罚，对认真严格开展代收工作的保险机构进行表彰奖励，强化代收责任。
篇2
关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理
1 我国汽车消费贷款的现状
汽车消费贷款也是贷款的一种形式，属于人民币担保贷款，主要应用对象为特约经销商的汽车购买者。随着我国社会经济化建设的不断深入，国民经济水平大幅度提升，人们对汽车的需求越来越多，致使汽车信贷现象越来越普遍。经过长期发展，现阶段，我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一。上世纪末，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务。2004年10月初，中国银监会与中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件，不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务，还在一定程度上，推动了市场经济的发展，该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障。基于我国政策的扶植，汽车消费贷款业务的发展十分迅猛，逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局。据统计，上世纪末，汽车消费贷款的余额约为4亿元，每年的涨幅速率近200%，至2003年，已超出了1800亿元。不过，2004年始，由于存在较多的坏账现象，导致车贷险被叫停，汽车信贷危机一触即发，汽车金融步入低迷期。直至2007年，才开始逐渐回暖，2008年底，据统计，各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583亿元。
不过，我国汽车消费贷款在全面发展期，由于种种原因，出现了一些风险，有制度不完善造成的，也有管理不严格造成的，违约和呆账越来越多，发展情况远不如预期结果。
2 我国汽车消费贷款的潜存风险
对于我国而言，汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种，近期才得以快速发展。不过，随着我国汽车消费贷款业务的不断增多，潜存风险也慢慢开始显露。面对这种情况，必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析，采取具有针对性的应对策略，强化风险管理，只有这样，才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展。
我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、管理风险、环境风险等。
（一）信用风险。我国的个人征信体系存在缺失，并没有构建完善的财产申报制度、个人收入申报制度以及个人信用评价系统，导致贷款银行无法全面且准确的了解借款人的信用状况、财务状况以及收入状况，无法对借款人的个人信誉状况以及还款能力进行合理判断。目前在实际操作中，多数银行是依靠单位收入证明判断借款人偿还能力。对于任何一名顾客来讲，银行无法对贷款人的信用等级作出准确的评价与分级。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化，如失业、工作变动或出现其他经济困难等，会直接影响其还款能力，使贷款形成风险。
另外，购车群体良莠不齐。有些人有主观赖帐心理，或当汽车价格下降，少于购车者贷款应还余额时，购车者可以理性违约，这便导致贷款银行面临着巨大的风险。一些受信者并没有良好的信用观念，没有对自身偿债能力以及经济实力进行综合评估，便申请贷款。
只想着先把银行贷款申请下来，未来是否能够偿还并没有认真分析和衡量，极易引发信用风险。也有少数受信者存有恶性骗贷心理申请贷款，并没有考虑过偿还贷款，在申请时伪造个人资料，这种贷款人故意逃避债务的情况时有发生。信用体系的缺陷会对银行贷款按期收回贷款留下隐患。
（二）管理风险。信贷管理仍有很大的不足。虽然我国汽车消费信贷规模越来越大，但银行信贷管理水平仍停滞不前。目前仍存在贷款手续繁杂、服务不到位、专业素质不强、效率低的情况。
管理风险的主要表现为：（1）盲目性与经销商合作。银行没有充分评价经销商的担保能力，预埋了极大的风险隐患。很多银行为了获取市场份额，经销商注入要求较低。一些经销商为拓展业务，通过把存在质量问题的车辆销售给借款人，或是假报汽车价格，间接缩减首付款比例，将资金实力不足的购车者转介给商业银行，转嫁贷款风险。（2）银行没有详细开展贷前调查，严格把关客户准入标准。由于人员较少、管理力度小等原因，银行并没有在贷款人申请时，核查其收入水平、还款能力以及资信状况，片面注重借款人的职业和工薪收入证明情况，调查缺失完整性；一些业务经办人员并没有核实借款申请书内容是否具有真实性，导致借款人提供虚假信息的情况时有发生，（3）贷款审查缺失严格性。业务经办人员没有严格审查借款人员的还款能力，无法准确识别还款能力证明的有效性。（4）没有落实贷后跟踪审查工作。管理粗放，风险预警机制滞后。部分银行未能对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化，没有落实借款人所借款项是否用于购车以及抵押登记手续办理是否及时等问题。贷款逾期后，并没有及时采取有效措施催收，导致风险隐患越来越大。
（三）环境风险。我国针对地区汽车行业以及汽车工业所进行的政策调整工作，会对借款人造成巨大的影响，如，还款能力、还款时间等。例如，进口车辆政策变化、汽车排气量限制变化以及运输路线变化等，均会导致借款人的还款意愿以及能力发生变化。
3 我国汽车消费贷款风险管理对策
（一）健全征信体系。我国应借鉴国外汽车消费信贷成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。个人征信系统的建立和完善是一个漫长而复杂的过程， 应该基于中国人民银行的统一协调组织，各个金融机构通力协作例如，保险公司、证券公司以及商业银行等。各个单位应在业务开展过程中，对客户的信息资料进行合理化掌控，并构建相应的信息档案子库，借助互联网技术，利用开放性信息平台，共享信息档案子库，从而确保各个金融机构可以及时有效的分辨出不良客户。可以构建一个独立部门，负责评估客户的汽车消费信用，并针对综合评价结果，制定风险预治方案，从而有效降低信用风险。
完善的个人信用体系不仅对汽车消费贷款来说是必要的，同时对我国整个信贷市场乃至整个金融市场的稳定和发展也是势在必行的。因此，应该尽快构建完善的社会信用评估体系、查询系统以及征信体系。降低汽车消费贷款风险。
（二）加强信贷管理
（1）加强与汽车经销商的合作及管理
选择经销商的过程中，要对其合法资历证明进行严格验证，确保合作经销商具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力以及可靠信息。对经销商的合作资格进行严格界定，如果满足合作条件，则要与其签订相关协议，对其责任以及义务进行明确规定，例如，确保购车交易具有良好的合法性以及真实性等。如果经销商不满足合作条件，或是存在违约、保证金缴存比例不足等情况，则不应与其签订合作协议，已签定的要及时终止。各银行需要求合作经销商在本行开立结算账户、基本账户，并在此账户中存入贷款，这样有利于银行监控贷款。在办理业务过程中，商业银行应对经销商的多方面情况进行密切关注，例如，信誉、账户资金、资产负债以及经营管理等。对其法人代表以及相关者的道德品质进行深入了解，这样可以有效预防道德风险。除此之外，合作经销商应在本地具有可用于抵押的、规模适宜的固定资产，避免经销商通过虚假合同骗贷。通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。要求汽车经销商必须严格遵照要求，及时缴纳保证金，并设立专业部门管理保证金，约束汽车经销商行为，以降低不良贷款出现的可能性。
（2）加强贷前审查，谨慎选择贷款对象。
汽车消费贷款业务经办人员应对借款人的申请资料进行实地调查，确保其具有良好的有效性、合法性以及真实性。详细了解借款人的还款能力、购车行为合理性以及身份资料，对有疑问的要重点核实，对借款人的信誉记录、购车后预期收入、还款来源、主要收入来源以及家庭状况等方面给予高度关注，并细致且全面的调查。
确保贷款真实性和借款人第一还款来源的充足性，并对调查结果独立作出审慎分析后， 出具负责任的贷款调查意见。银行要根据客户提交的申请，以客户信用等级为标准分类，并在此基础上，决定是否为客户提供贷款服务以及担保方式等，这样可以为贷款发放提供安全保障，降低风险。
（3）加大贷中审查力度
加大贷中审查力度。贷款审批人员要严格审查贷款业务经办人提供的客户首付款证明、调查报告以及申请报告等资料，在确保政策方面具有可行性的同时，还要确保资料具有完整性与真实性。
（4）做好贷后管理工作，贯彻落实贷后检查工作
商业银行要与担保公司、保险公司以及汽车经销商之间密切合作，跟踪监控借款人的实际状况。如果借款人信息出现变更，例如，职位、工作单位、联系方式以及住址等，要及时进行调整，将借款人的担保方式以及财务状况作为重点关注对象，一旦发生变化，要及时采取针对性策略，消除风险隐患。
对于银行授信而言，贷后管理工作十分关键。发放汽车贷款后，信贷人员应及时联系车辆管理部门人员，对借款人所购车辆的上牌情况、车辆发动机号以及购车者的身份证号等进行核实，确保这些资料与借款人的借款资料一致，贷款具有真实可靠性。严格核查借款人的还款来源、还款情况、抵押物等，一旦借款人的担保物、经济状况出现变化，要及时汇报，并按照相关规定进行法院诉讼，或是管保险公司索要赔偿，确保信贷资产具有良好的安全性，可以足额回收本息。如果借款人存在拒绝还款、恶意违约现象，可以利用车检信息开展追车行动。
对定期访客制度进行全面贯彻与落实。严格遵从贷后管理制度体系，对购车人进行跟踪管理及定期回访，并构建独立的信息档案，促使客户形成良好的到期还款信用。除此之外，还要开展风险预警管理，重点监控发生交通事故、车辆营用出现困难、预期收入下降等情况，并及时采取强制性退出措施。
参考文献：
篇3
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。
个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。
二、个人信用体系薄弱的原因
1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。
2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。
3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。
三、加强个人信用体系建设的必要性
就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。
从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。
四、建立和完善个人信用体系的对策
1.加快个人信用体系的立法步伐
首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。
其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。
再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。
2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式
笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。
3.建立最广泛的数据采集机制
目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。
同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识
个人信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使守信者得到保护。我国个人信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：(1)建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；(2)建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；(3)根据失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记录于各相关数据库中；(4)建立被惩罚人申诉机制；(5)对诬告、诽谤者诉诸法律。
篇4
关键词：长城汽车；出口；俄罗斯
长城汽车股份有限公司是中国规模最大的民营汽车制造企业，同时也是国内首家在香港上市的民营汽车企业。作为保定市最大的工业企业及河北省民营企业百强之首，长城公司经济实力雄厚，连续十余年创造高增长和盈利的业绩，多次入选“民营上市公司十强”、“中国企业500强”、“中国机械500强”。近年来，公司致力于拓展海外市场并积累了丰富的经验，成为最优秀的民族汽车品牌之一。2003年长城汽车在香港上市后，解决了民营汽车企业快速发展中遇到的资金问题。此后，长城汽车充分利用国际市场融资平台，吸引更多海外投资者参与，并由此开始制定系统的海外战略规划。
一、长城汽车出口俄罗斯的机遇
2004年长城汽车迈出了挺进俄罗斯市场的第一步，是较早进入俄罗斯市场的中国汽车品牌之一。长城目前已经成为在俄保有量最大的中国汽车品牌，是中国出口俄罗斯汽车市场的主力军。在过去的几年里，长城汽车进军俄罗斯之路始终是机遇与挑战并存，在俄罗斯取得的成绩主要得益于以下几个方面。
1、决策者超前的战略眼光和准确的市场定位。俄罗斯地广人稀，冬季漫长而寒冷，除汽车外，难有更好的交通方式利于人们出行。此外，特殊的地理环境和路况在客观上也构成了俄罗斯消费者对皮卡及SUV的需求。长城汽车的决策者以其超前的战略眼光，独辟蹊径，瞄准了俄罗斯汽车厂商极少涉及的皮卡市场，从而避开与其他品牌在俄罗斯汽车市场的竞争。此外，石油业是俄罗斯的支柱产业之一，人们在购车时对于油耗问题并不敏感。因而，价格便宜、外观时尚的皮卡、越野车等车型受到俄罗斯人的青睐。虽然市场份额不大，但竞争者很少，其价格与国外品牌相比也有着绝对优势，短期内不会受到俄国内汽车市场的排挤。价廉且承载空间又大的长城皮卡在俄罗斯一炮走红。在皮卡和SUV这两个领域中，长城汽车品种齐全、款式新颖，在俄罗斯市场有着非常强的竞争力。此外，俄罗斯与中国相邻，交通运输便捷。地缘优势为长城的发展提供了契机。
2、经济持续快速增长和居民收入的提高加快了俄罗斯汽车化的进程。1991年苏联解体后俄罗斯经济一度严重衰退。普京执政以后实施了一系列振兴经济的国家政策，外债逐渐减少，黄金外汇储备则大幅度增加。同时，由于石油和天然气等国际能源价格一直在高位运行，自2003年以来俄罗斯GDP保持了6％左右的高速增长(李自国，2007)。
2006年俄罗斯商业咨询公司了题为《小轿车市场发展的基本趋势和前景预测：全球环境下的俄罗斯》的调查报告，指出俄罗斯经济的增长是汽车化进程迅猛发展的主要原因：近10年间，俄罗斯居民收入提高了15倍之多，人民生活水平提高和收入的不断增加激活了俄罗斯的消费市场，汽车需求量随之急剧上升。2000年时俄罗斯汽车人均占有量为137.6辆／1000人，2006年为184.6辆／1000人，预计到2010年俄罗斯汽车人均占有将达到229.8辆／1000人。数据来源：俄罗斯汽车监督机构“汽车统计”)。这说明俄罗斯未来汽车市场有着很大的发展空间。
3、俄罗斯旧车进入淘汰期，更新换代加快。1991年苏联解体后，1998年又爆发了经济危机，居民汽车得不到更换，多数使用期已超过10年，面临更新(李白国，2007)；近些年俄罗斯政府针对右舵车容易引发交通事故的状况，大幅度提高二手车进口关税，限制二手车的进口；加之人民生活改善，旧车不再受青睐。丰富的石油储备和土地资源让俄罗斯人不用为油价和停车费用过多而担心，养车花费低，越来越多的俄罗斯家庭计划买私家车。
4、俄罗斯国内汽车生产供不应求。俄罗斯原本是汽车生产大国。从2002年下半年开始，在世界汽车工业飞速发展的面前，俄罗斯汽车工业裹足不前，许多大型汽车制造厂在生产过程中由于设备陈旧、技术落后、管理水平低下不得不纷纷停产或降低产量，俄罗斯汽车工业开始走下坡路(赵立新，2007)。2005年以来，俄政府开始重视汽车工业发展和市场规划并陆续出台了一些政策。据统计资料显示，在2006年上半年，俄罗斯国产汽车的市场份额与200 5年同期相比下降了5％。与此同时，进口到俄罗斯境内的外国汽车在俄罗斯国内的市场份额由原来的26％上升至33.8％。而俄罗斯本土组装生产的外国汽车市场占有率则从9％上升至12％。与2006年相比，2007年俄罗斯卡车制造商生产的轻型商用车、皮卡(增长了7.1％)、中型商用车(增长了22％)、重卡(增长了25％)均有增长。汽车普及化使得俄罗斯的汽车销量在2007年位列欧洲第三，世界第六，而2006年，这些数字分别为第五与第八(报告直通车，2008)。从前面的分析数据可以看出，就消费市场来看，俄本土汽车生产根本无法满足市场需求，仍需大量进口车来填补空白。
5、俄罗斯汽车贷款方式灵活便捷。俄罗斯汽车市场贷款形式五花八门，多数汽车经销商都推出了零首付汽车贷款销售模式，俄罗斯绝大多数人都可以接受汽车贷款计划，这对汽车销售也起到很大的促进作用。
6、长城汽车的品质展现了良好的国际品牌形象。2006年初，长城迪尔皮卡在“2005年俄罗斯进口车年度奖”评选中，荣获“俄罗斯公众最受欢迎的皮卡”称号，同时也是惟一一家当年在俄罗斯获奖的中国汽车品牌。这次评选是由俄罗斯汽车电台、莫斯科之声电台、《汽车世界》杂志等多家媒体共同组织的，具有很高的权威性。它意味着长城汽车已经开始得到越来越多俄罗斯消费者的信赖和支持。(新浪汽车，2005)
二、长城汽车出口俄罗斯面临的挑战
几年来长城汽车在出口俄罗斯的道路上，可谓是起起伏伏，取得一定突破的同时也遭遇到不少困难与挑战。2007年7月俄方单方面暂停批准长城、吉利、力帆、北汽4个中国汽车在俄组装项目。2007年11月10日起，俄罗斯停止签订新的“工业化组装”项目。拒绝中国汽车进入，从表面看是俄方对中国汽车质量和售后服务不满意，深层原因则是担心中国汽车对俄罗斯民族汽车产业构成冲击。2008年1月1日，俄罗斯开始实施欧Ⅲ排放标准，由此导致前5个月中国汽车在俄的整体表现不尽如人意。据俄罗斯欧洲贸易协会汽车制造商委员会统计，2008年1月至5月俄罗斯市场外国品牌汽车销量猛增48％，达855472辆。但中国汽车整体销量大幅下滑，共销售18353辆，市场份额由2007年的3％下滑至2％。2008年7月1日，俄罗斯再次提高了对中国车的准入标准：中国商用车出口俄罗斯由原来的11项质量标准认证上升为55项。到2009年、2010年和2014年俄罗斯还将实施新的汽车整体安全标准、欧Ⅳ排放标准和欧V排放标准，这对长城汽车企业来说又将会是一个个新的挑战。此外，长城方面认为，诸如技术壁垒、品牌问题、运输问题、海外售后服务人才欠缺等也是公司下一步需重点解决的问题。
篇5
关键词：私家车；需求量；实证分析；政策建议
中图分类号：F407.471 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-00-02
一、引言
改革开放后，国民经济不断发展，人民的物质生活水平不断提高。在高档耐用品等方面，如汽车领域的消费亦有明显增长。依据国家统计年鉴，每万人汽车拥有量已从1990年的2.11辆上升到2010年的462.94辆。市场发展十分蓬勃旺盛。但是，我们应要注意的是，即使汽车消费量的年均增长率较高，但是我国的汽车市场仍有很大的潜力待挖掘。对比世界汽车的销量，依据中国目前的人口基数，若达到市场平均水平，我国汽车拥有量应达到1.6亿量。据此汽车市场中的巨大潜力，对于研究影响汽车需求量的因素，进而建立模型，预测未来汽车需求量的走势，并且为政策制定提供经济定量参考是十分有必要的。
二、模型建立
（一）变量选取
1.被解释变量选取
选取每万人私人载客车拥有量作为被解释变量Y。对该变量的回归、预测等分析是本文所要研究的目的。
2.解释变量选取
X1：轿车产量（万辆）。根据微观经济学的基本原理，某种商品的均衡价格与均衡需求量是由其供给与需求两方面的函数所共同决定的。另外，轿车产量往往是厂商根据居民需求所形成的产量，即在没有经济突然的增长与紧缩的在研究汽车需求量时，轿车产量与轿车需求量往往存在着较理想的相关关系。因此，选取轿车的产量，即供给量作为解释变量符合了经济学的理论依据与基础。并且可以增加系数假设检验的显著性与模型的整体显著性。
X2：燃料零售价格指数（环比）（%）（居民消费车用燃料及零配件价格指数和车辆使用及维修费价格指数）。我们知道，某种产品的消费情况不仅仅取决于其自身的供求与价格，而且取决于其互补品价格。一般而言，当互补品价格提高时，对这种产品的需求量会减少。
X3：高速公路（万公里），高速公路的建设方便的人们的出行，特别是远途旅行。目前，自驾游等旅游方式成为了人们越来越多的选择。实践经验表明，除购买车辆作为代步工具之外，不少家庭亦选择购买汽车作为远途旅行的工具。在这种情况下，高速公路建设数量多，覆盖面广，便会增加汽车这种交通工具的实用性，进而增加汽车的需求量。
X4：公路里程（万公里），同高速公路里程数增加会增加汽车购买量一样，公路里程数的增加，亦会提高汽车的消费需求。
X5：城镇居民家庭人均可支配收入（1990年价）（元）。根据宏观经济学原理，消费由诸多因素所决定，其中，收入的影响占据了较多部分。实践经验亦表明，社会主义市场经济体制改革以后，伴随着居民收入的逐年提升，我国的汽车需求量逐年提升。因而，将城镇居民家庭人均可支配收入纳入解释变量范围是符合理论与实践两方面规律的。
其中，模型计量所采用数据根据国家统计年鉴中数据。
（二）模型设定的形式分析
在估计模型之前，需要对模型的形式进行设定，通常情况下，对数模型往往相对于直接进行变量回归的模型而言更优，可以降低使样本回归线的残差由绝对误差变为相对误差，并且其参数具有经济上的乘数这一意义。但结合实际问题，模型能否设置成对数形式，需要通过分析得出结论。
另外，对于时间序列数据而言，由于宏观经济变化发展可能存在着阶段特征，因而是否需要分阶段引入虚拟变量模型对问题进行分段研究是也有待于验证。下面采用相关图示法和相关矩阵分析各个X对Y的相关性进行分析，并且检查各解释变量对Y的影响是否有明显的阶段性特征。
根据相关图形分析，我们可以发现：（1）对于变量X4而言，其与Y的散点图具有明显的阶段特征。（2）将变量取对数之后，解释变量与被解释变量的相关图形具有更好的趋势性特征，且各个观测值之间的相对位置也更加紧密。
1.经济意义检验
根据EVIEWS回归结果，我们可以认为，参数估计量的符号都符合经济理论预期，其中之和大于0。符合现实社会中，汽车需求量增长与供给量、高速公路、居民可支配收入正相关的假定，以及符合LX2与Y的负相关关系的约束信息，因此可以通过经济意义检验。
2.统计推断检验
（1）拟合优度检验：模型的可决系数与修正可决系数均达到0.99以上，样本回归线的拟合情况达到要求。
（2）t检验：根据回归结果我们可以发现，各个解释变量，除LX2与LX4之外，显著性检验情况均十分理想，达到要求；关于LX2与LX4的进一步检验与修正，会在下文中涉及。
（3）回归方程总体显著性检验（F检验）：方程的F统计量为2894.3，F统计量对应的p值接近零，说明我们可以有理由显著地认为方程的整体拟合程度理想。
3.计量经济学检验
计量经济学检验主要涉及对解释变量异方差，自相关以及多重共线性的检验。另外，对于时间序列模型可能出现的伪回归情况，一般通过协整检验来判断各解释变量的线性组合是否平稳。本文旨在先对模型进行异方差，自相关以及多重共线性的检验与修正的基础上，确立最优模型。以此最优模型为基础，对该模型中包含的变量进行单位根检验，对模型进行协整检验。
四、政策建议
从以上分析中我们可以发现，影响轿车需求量的重要因素是人均可支配收入，因而，为了拓宽我国的汽车市场，增加居民汽车消费水平与能力，应当积极推进措施提高人民群众的收入水平。以这个为基础来提高汽车市场的消费能力。从而以此拉动内需，促进在金融危机的大背景下的经济的增长，并且促进我国汽车产业的发展。
参考文献：
[1]宗刚，张广利.基于计量经济学模型选取与汽车保有量相关的因素[J].汽车工业研究，2008：2-6.
[2]刘冉，刘传哲.汽车贷款市场的影响因素研究[J].金融与经济，2009：41-43.
[3]王悦琪.影响我国汽车销售量因素的实证分析[J].实证分析，2008：73-74.
[4]张宇.城市住区停车问题研究[D].西安：西安建筑科技大学，2006.
[5]庄焰，吕杰，曾松.深圳经济特区居民小汽车拥有率与居民收入的相关关系分析[J].中国科技信息，2007，9（5）：212-213，210.
[6]刘菡，钟蕾.关于成都市私家车状况的调查报告[J].统计教育，2005，13（8）：54-60.
[7]周干峙.发展我国大城市交通的研究[M].北京：中国建筑工业出版社，1997.
篇6
【关键词】 消费者需求 汽车工业
发展思路
【引 言】
从发达国家的历史看，在汽车进入家庭的过程中，收入和价格起着决定性的作用；进入家庭的先锋车型往往是结构简单，价格便宜的车型，如T型车，2CN等。根据这一历史现象，许多人认为中国家用轿车的普及也要从价格低廉的微型车开始，而且国内大部分汽车生产企业也沿着这条路子走来发展，但效果却令人并不满意。那么，我们不禁要问，为什么发达国家的历史经验拿到我们国家就不适用呢？原因就在于，时代不同了，人的生活水平提高了，况且我们与发达国家的汽车消费观念和消费政策也不同，我国居民的消费需求已与祖先们有了很大不同。正是由于居民的消费需求改
变了，我们不能再按以前的那些需求理论来指导企业的生产。认识到这些特征，将对今后我国汽车工业的发展有很大的帮助。
一、现阶段，我国汽车消费者需求的现状。
市场是商品流通和交换的集散地，是联结生产和消费的纽带。现代企业的营销活动必须以市场为导向，市场上需要什么，企业就生产什么。企业要想取得发展，除了要了解与企业相关的市场外，更要做好市场的研究工作，重点就是做好研究市场需求的工作。而要研究市场需求，首先就得研究市场上消费者的需求。
对于我国汽车工业来讲，要使它能够取得发展，也必须从研究汽车市场上消费者的需求入手。只有在研究汽车消费者需求后，各汽车生产企业才可以决定“生产何种汽车”，“为谁生产汽车”和“怎样生产汽车”。先来看看，目前我国汽车市场上，消费者的需求是怎样的一种状况。
（一）消费者对汽车的购买欲望现状
北京大视野社会经济调查有限责任公司对有购买意向的家庭“主要购买目标”做了专相调查。调查结构按购买的先后顺序排列为：第一位是家用电器；第二位是住房；第三位是电脑、家具、汽车等。从调查结果来看，人们对汽车的购买欲望并不是很强，只有在他们拥有住房后才会考虑去购买汽车。
2000年春，中国汽车工业协会做了一相题为“我需要汽车吗”的消费者心态调查。分析调查结果，得出结论大致与上述结果相似。其中，回答“现在我不需要汽车”的比例高达70.3%；回答“今后我可能需要汽车”的比例有47.3%。
两项调查虽不能表明目前国内汽车消费者需求的全部，但它们都给了我们一个共同的看法：就目前来讲，我国消费者对购车的欲望还不是很强。
（二）消费者对汽车的购买能力现状
2001年中国城市居民消费形态调查表明，全国经济较发达的东部12个大城市，大部分居民的月收入水平不到1500元，即按照月收入1500元计算年收入也不过1.8万元；普通居民家庭年收入2~2.5万元。而现在要买一辆13万元左右的家用汽车仅一年的消费总支出就要2万元左右，大大超过了居民的实际支付能力。在这样的情形下，居民回去买车吗？结果我们发现，居民不但买车，而且车的档次也还不错呢。
据中国汽车市场调查研究会提供的一分调查报告，目前城市家庭购买汽车的价格档次比例最大的是10~13万元这一档车，也就是夏利左右的车型，占31%；其次是10~20万元的这一档次，包括捷达、富康等品牌，占17.5%。但是消费者表示，如果以后买车，它们的选择将集中在10~20万元的档次（占30%）。尽管一些小排量的经济型轿车的知名度较高，但是人们今后购买家用轿车的意向选择，几乎都集中在中高档轿车。
对比两项调查结果，我们不难发现，依照目前我国居民已有的收入水平，如果要购买一辆家用汽车，他们的购买力还是很有限的。但就已经购买家用汽车的家庭来看，他们的购车档次却都集中在中挡车。这种消费者的收入水平与消费水平不相匹配的现象，也就构成了目前我国汽车市场上消费者“购买力”的一大特征，尽管其中包含贷款消费。
（三）消费者消费汽车的相关环境现状
目前阻碍汽车进入家庭的因素不只是收入水平，诸如市场供给、消费政策等相关环境因素的影响不容忽视。
北京晚报记者对76位汽车消费者进行定点拦截采访，在81%已着手购车和准备购车的消费者当中，有38%的消费者面对价格波动的汽车市场处于观望状态，导致“持币待购”现象的产生。当问及他们既然想买车为何又不买的理由时，摆在第一位的理由是“汽车价格还是太高”；摆在第二位的理由是“各种汽车消费政策不明”；摆在第三位的理由是“现有车型还不够丰富”；接下来的理由便是“还没有攒够足够的钱来买车”。
这则采访资料反映的其他事实我们暂且不论，就有两点提醒我们：目前消费者觉得我们的汽车消费政策还没有让他们信赖，市面上还没有丰富的车型让他们选购。归结起来，就是在我们国内，还没有一个让消费者觉得满意的汽车消费环境。经过统计和分析，目前我国汽车消费环境主要存在着三大问题：
1.市场上小型车可选性相对较大，而大多数中国人需要的国产中挡车可选性却比较小
2.各种汽车消费政策不完善（消费税、信贷等）
3.汽车保险制度很不完善
二、汽车消费者需求的现状分析及优化对策。
（一）消费者购买欲望的现状分析及优化对策
1.现状分析
消费者对汽车的购买欲望一方面受到收入水平的影响，这点无可质疑。根据马斯洛的需要五个层次理论，只有人们在获得较低层次的需要满足后，才会产生较高层次需要满足的欲望。对我国消费者而言，按大部分人的收入水平是买不起轿车的，就算是买得起轿车也用不起。这就使得我国有相当多的消费者要买车只能是想想而已。在这种情况下，他们的购车欲望自然不会很强烈。
另一方面，消费者对汽车的购买欲望还受到特定消费观念的影响。就目前而言，国内大部分汽车消费者的消费观念还很落后，主要可以概括为两个方面：一是把消费汽车放在身份的位置上。这种观念把消费汽车作为身份地位的象征。一是把消费汽车看成是“超前消费”或是一种“时尚”。这种观念并没有考虑他们出自何种目的买车，当中从众心理起着较大的作用。就是由于这些落后的消费观念，导致有部分消费者有较强的消费汽车的欲望，尽管他们还没有足够的钱买车。
2.优化对策
要想提高消费者对购买汽车的欲望，归根到底就是要提高消费者的收入水平。只有当消费者的收入上升到一定档次时，他才会有购买汽车的欲望。然而在收入水平不可能短期飞速发展时，要提高消费者的购买欲望的另一个有效途径是改变消费者的汽车消费观念，通过引导消费者的汽车消费观念来引导消费者消费汽车。还可以通过汽车租赁业务出租汽车或按分期付款的方式购买汽车，从而刺激消费者想拥有、购买汽车的欲望。克莱斯勒总裁艾柯卡在20世纪60年代刚接管该公司时，就是采取这种方式使本公司汽车的市场占有率迅速增长的。
（二）消费者购买能力的现状分析及优化对策
1、现状分析
消费者购买能力最直接的决定因素是收入水平，但收入水平并不是决定消费者有无能力购买汽车的唯一因素。在上述我国汽车消费者收入水平有限而消费汽车的档次并没有随之降低的情况下就可以看出这点。
那么，就目前我国消费者的收入水平，大多数消费者的购买能力会是怎样的呢？通过调查资料分析得出，其中最受广大私车消费者关注的十万元到十五万元人民币的轿车接近总量的40％，出租车需求量在18－20万辆。此外，价位在九万元以下的占到22％；十五万元到二十万元的占到19％，二十万元到三十万元的占到12％－15％，三十万元以上的占到8％。这些数据就可大致反映目前我国汽车消费者的购买能力。
2、优化对策
消费者对汽车的购买能力有限，一味地降价来迎合消费者的购买能力虽不是长久之计，但就现阶段的实际情况，我们不妨从消费者的角度出发，只要厂商生产出消费者需要的价格低廉、性能好、售后服务优良的适销对路的汽车产品，以此来刺激汽车消费不失为一个好方法，这也就从侧面提高了消费者的“购买能力”。而且，中国在加入wto后，外国的非银行金融机构可以在国内提供汽车贷款服务，这也会提高消费者对汽车的购买能力，尽管那是一种贷款消费。
（三）汽车消费环境现状分析及优化对策
1. 现状分析
目前我国汽车消费市场上三大问题的出现，对我国汽车生产企业来说是个机遇也是挑战。说它是个机遇，因为只要解决这三大问题，就会吸引一大部分消费者购买汽车；说它是个挑战，因为如果这三大问题不能尽快解决，就会失去越来越多的消费者购买汽车。因此，汽车生产企业因时因地地生产出消费者需要的产品，这无疑对扩大国内汽车的消费有极大的帮助。但仅凭这点远不够，还必须有良好的汽车消费政策和售后服务体系。
篇7
【关键词】消费者需求汽车工业发展思路
【引言】
从发达国家的历史看，在汽车进入家庭的过程中，收入和价格起着决定性的作用；进入家庭的先锋车型往往是结构简单，价格便宜的车型，如T型车，2CN等。根据这一历史现象，许多人认为中国家用轿车的普及也要从价格低廉的微型车开始，而且国内大部分汽车生产企业也沿着这条路子走来发展，但效果却令人并不满意。那么，我们不禁要问，为什么发达国家的历史经验拿到我们国家就不适用呢？原因就在于，时代不同了，人的生活水平提高了，况且我们与发达国家的汽车消费观念和消费政策也不同，我国居民的消费需求已与祖先们有了很大不同。正是由于居民的消费需求改
变了，我们不能再按以前的那些需求理论来指导企业的生产。认识到这些特征，将对今后我国汽车工业的发展有很大的帮助。
一、现阶段，我国汽车消费者需求的现状。
市场是商品流通和交换的集散地，是联结生产和消费的纽带。现代企业的营销活动必须以市场为导向，市场上需要什么，企业就生产什么。企业要想取得发展，除了要了解与企业相关的市场外，更要做好市场的研究工作，重点就是做好研究市场需求的工作。而要研究市场需求，首先就得研究市场上消费者的需求。
对于我国汽车工业来讲，要使它能够取得发展，也必须从研究汽车市场上消费者的需求入手。只有在研究汽车消费者需求后，各汽车生产企业才可以决定“生产何种汽车”，“为谁生产汽车”和“怎样生产汽车”。先来看看，目前我国汽车市场上，消费者的需求是怎样的一种状况。
（一）消费者对汽车的购买欲望现状
北京大视野社会经济调查有限责任公司对有购买意向的家庭“主要购买目标”做了专相调查。调查结构按购买的先后顺序排列为：第一位是家用电器；第二位是住房；第三位是电脑、家具、汽车等。从调查结果来看，人们对汽车的购买欲望并不是很强，只有在他们拥有住房后才会考虑去购买汽车。
2000年春，中国汽车工业协会做了一相题为“我需要汽车吗”的消费者心态调查。分析调查结果，得出结论大致与上述结果相似。其中，回答“现在我不需要汽车”的比例高达70.3%；回答“今后我可能需要汽车”的比例有47.3%。
两项调查虽不能表明目前国内汽车消费者需求的全部，但它们都给了我们一个共同的看法：就目前来讲，我国消费者对购车的欲望还不是很强。
（二）消费者对汽车的购买能力现状
2001年中国城市居民消费形态调查表明，全国经济较发达的东部12个大城市，大部分居民的月收入水平不到1500元，即按照月收入1500元计算年收入也不过1.8万元；普通居民家庭年收入2~2.5万元。而现在要买一辆13万元左右的家用汽车仅一年的消费总支出就要2万元左右，大大超过了居民的实际支付能力。在这样的情形下，居民回去买车吗？结果我们发现，居民不但买车，而且车的档次也还不错呢。
据中国汽车市场调查研究会提供的一分调查报告，目前城市家庭购买汽车的价格档次比例最大的是10~13万元这一档车，也就是夏利左右的车型，占31%；其次是10~20万元的这一档次，包括捷达、富康等品牌，占17.5%。但是消费者表示，如果以后买车，它们的选择将集中在10~20万元的档次（占30%）。尽管一些小排量的经济型轿车的知名度较高，但是人们今后购买家用轿车的意向选择，几乎都集中在中高档轿车。
对比两项调查结果，我们不难发现，依照目前我国居民已有的收入水平，如果要购买一辆家用汽车，他们的购买力还是很有限的。但就已经购买家用汽车的家庭来看，他们的购车档次却都集中在中挡车。这种消费者的收入水平与消费水平不相匹配的现象，也就构成了目前我国汽车市场上消费者“购买力”的一大特征，尽管其中包含贷款消费。
（三）消费者消费汽车的相关环境现状
目前阻碍汽车进入家庭的因素不只是收入水平，诸如市场供给、消费政策等相关环境因素的影响不容忽视。
北京晚报记者对76位汽车消费者进行定点拦截采访，在81%已着手购车和准备购车的消费者当中，有38%的消费者面对价格波动的汽车市场处于观望状态，导致“持币待购”现象的产生。当问及他们既然想买车为何又不买的理由时，摆在第一位的理由是“汽车价格还是太高”；摆在第二位的理由是“各种汽车消费政策不明”；摆在第三位的理由是“现有车型还不够丰富”；接下来的理由便是“还没有攒够足够的钱来买车”。
这则采访资料反映的其他事实我们暂且不论，就有两点提醒我们：目前消费者觉得我们的汽车消费政策还没有让他们信赖，市面上还没有丰富的车型让他们选购。归结起来，就是在我们国内，还没有一个让消费者觉得满意的汽车消费环境。经过统计和分析，目前我国汽车消费环境主要存在着三大问题：
1.市场上小型车可选性相对较大，而大多数中国人需要的国产中挡车可选性却比较小
2.各种汽车消费政策不完善（消费税、信贷等）
3.汽车保险制度很不完善
二、汽车消费者需求的现状分析及优化对策。
（一）消费者购买欲望的现状分析及优化对策
1.现状分析
消费者对汽车的购买欲望一方面受到收入水平的影响，这点无可质疑。根据马斯洛的需要五个层次理论，只有人们在获得较低层次的需要满足后，才会产生较高层次需要满足的欲望。对我国消费者而言，按大部分人的收入水平是买不起轿车的，就算是买得起轿车也用不起。这就使得我国有相当多的消费者要买车只能是想想而已。在这种情况下，他们的购车欲望自然不会很强烈。
另一方面，消费者对汽车的购买欲望还受到特定消费观念的影响。就目前而言，国内大部分汽车消费者的消费观念还很落后，主要可以概括为两个方面：一是把消费汽车放在身份的位置上。这种观念把消费汽车作为身份地位的象征。一是把消费汽车看成是“超前消费”或是一种“时尚”。这种观念并没有考虑他们出自何种目的买车，当中从众心理起着较大的作用。就是由于这些落后的消费观念，导致有部分消费者有较强的消费汽车的欲望，尽管他们还没有足够的钱买车。
2.优化对策
要想提高消费者对购买汽车的欲望，归根到底就是要提高消费者的收入水平。只有当消费者的收入上升到一定档次时，他才会有购买汽车的欲望。然而在收入水平不可能短期飞速发展时，要提高消费者的购买欲望的另一个有效途径是改变消费者的汽车消费观念，通过引导消费者的汽车消费观念来引导消费者消费汽车。还可以通过汽车租赁业务出租汽车或按分期付款的方式购买汽车，从而刺激消费者想拥有、购买汽车的欲望。克莱斯勒总裁艾柯卡在20世纪60年代刚接管该公司时，就是采取这种方式使本公司汽车的市场占有率迅速增长的。
（二）消费者购买能力的现状分析及优化对策
1、现状分析
消费者购买能力最直接的决定因素是收入水平，但收入水平并不是决定消费者有无能力购买汽车的唯一因素。在上述我国汽车消费者收入水平有限而消费汽车的档次并没有随之降低的情况下就可以看出这点。
那么，就目前我国消费者的收入水平，大多数消费者的购买能力会是怎样的呢？通过调查资料分析得出，其中最受广大私车消费者关注的十万元到十五万元人民币的轿车接近总量的40％，出租车需求量在18－20万辆。此外，价位在九万元以下的占到22％；十五万元到二十万元的占到19％，二十万元到三十万元的占到12％－15％，三十万元以上的占到8％。这些数据就可大致反映目前我国汽车消费者的购买能力。
2、优化对策
消费者对汽车的购买能力有限，一味地降价来迎合消费者的购买能力虽不是长久之计，但就现阶段的实际情况，我们不妨从消费者的角度出发，只要厂商生产出消费者需要的价格低廉、性能好、售后服务优良的适销对路的汽车产品，以此来刺激汽车消费不失为一个好方法，这也就从侧面提高了消费者的“购买能力”。而且，中国在加入WTO后，外国的非银行金融机构可以在国内提供汽车贷款服务，这也会提高消费者对汽车的购买能力，尽管那是一种贷款消费。
（三）汽车消费环境现状分析及优化对策
1.现状分析
目前我国汽车消费市场上三大问题的出现，对我国汽车生产企业来说是个机遇也是挑战。说它是个机遇，因为只要解决这三大问题，就会吸引一大部分消费者购买汽车；说它是个挑战，因为如果这三大问题不能尽快解决，就会失去越来越多的消费者购买汽车。因此，汽车生产企业因时因地地生产出消费者需要的产品，这无疑对扩大国内汽车的消费有极大的帮助。但仅凭这点远不够，还必须有良好的汽车消费政策和售后服务体系。
我国汽车政策属地性、汽车生产与销售各自为政、地方保护主义严重、产业政策无法得到很好的贯彻实行，这都导致消费者想买车都难的局面。加上在汽车税费方面，各级政府我行我素，在汽车购买和使用过程中各种收费项目繁多、数额巨大。
在售后服务系统的观念上，国内企业与国外企业差距很大，由汽车引发的信贷、保险、租赁等较国内要完善许多。特别是国内的汽车保险，缺乏一种服务的理念，使得消费者害怕买车。因为一旦消费者买车后，享受不到社会化的规范的售后服务，那么养车的成本就更高。这样只怕是买得起车而用不起车，有哪个消费者还敢去买呀！
2.优化对策
要优化汽车消费环境，还得从问题本身出发，寻找解决问题的办法。针对目前国内汽车消费市场上的三大问题，本文提出以下三条解决方案：
（1）推出性能好、款式丰富的国产中档车。
（2）完善汽车消费的法律法规，搞好汽车信贷、汽车减税工作。
（3）完善和调整国内汽车保险业，让消费者在买到汽车的同时也买到了服务。
汽车消费环境的优化，单靠企业的力量还不够，还得有政府和社会的支持。
三、在满足消费者需求的情况下，我国汽车工业的发展思路。
我国汽车工业的起步较晚，在发展过程中遇到一些问题在所难免。但就现阶段，面对我国汽车消费市场上消费者需求的特殊情况，各汽车生产厂商应根据自身条件，制定一条合理的、科学的而且最大程度满足消费者需求的发展道路。基于以上分析，本文提出以下四点思路：
(一)产品方面。车只是代步工具，没有必要讲究排场。因此，国内汽车生产企业应重视经济型轿车的发展空间，把发展经济型轿车作为长远的战略目标。然而在现阶段，企业重点应放在生产性能好、耗油量低、环保型的中高档轿车。这些产品的适应人群年龄层次在30~50岁之间。
(二)价格方面。汽车价格的制定应根据消费者的实际情况，并要考虑一些
地域因素对制定价格的影响。一般来讲，在国内居民当前的收入水平下，高收入家庭的预期购买汽车的平均价格为18万元，而中等收入家庭的预期购买汽车的平均价格为13万元。对于一些低收入家庭而言，10万元是一个“坎”，他们的购买汽车的平均价格为8万元左右。
（三）销售方面。各汽车生产企业完善机制，同一商只能一种品牌的汽车。各汽车专卖店或会展中心应设在离城市中心最近的位置，以便消费者咨询或参观。同时，企业应培育好与商间的友好合作关系，从而为客户提供优质的服务。
（四）营销表现方面。现在媒体不该再炒汽车价格降了多少，更不应该煽情“高消费”；媒体的宣传应强调车的性能、环保，并且宣传正确的汽车消费观念，要让消费者明白买车是用来提高生活质量的。对企业而言，一方面应注重公关、促销等市场活动；另一方面，企业应重视品牌的推广活动。
【结束语】
在市场经济条件下，我们不能强迫消费者买什么，不买什么。需求是无法阻挡的。我们不能强迫消费者去认同或购买某种汽车，我们只能去生产消费者喜欢或需要的汽车。在弄清楚消费者需要什么样的汽车后，企业就可以决定生产什么样的汽车，为谁生产这些汽车和怎样来生产这些汽车。全文在分析完我国目前汽车市场上的消费者需求后，提出了现阶段我国汽车工业的发展思路，概括为：以生产国产中高档轿车为主，以年龄在30-50岁之间的消费者为主要消费对象，同时兼顾公务车市场，在宣传正确的汽车消费观念时，走国产轿车的精品名牌之路。随着中国加入世界贸易组织?
蜕缁峋玫姆⒄梗颐窍嘈胖泄钠倒ひ到峥焖佟⑽炔降姆⒄埂?
【参考文献】
①罗明《现代企业营销理论与实践》气象出版社1998年版
②符国群《消费者行为学》高等教育出版社2000年版
③梁小民《西方经济学》中国社会科学出版社2000年版
篇8
与此同时，我们还访问了设在华盛顿的世界银行有关机构，与专题研究全球信用体系的资深专家进行了比较深入的座谈和讨论，听取了他们对全球范围内不同国家信用体系基本模式的分析，并得到了他们对欧洲及南美洲等国家和地区的公共信用调查机构与私人信用调查机构进行比较研究的相关报告。通过讨论、座谈和参考他们的研究结论，再结合对美国的实地考察，使我们对建立社会信用体系的模式问题有了初步的了解，得到了一些有益的启示，并引发了我们的深入思考。
我国目前正处在建立社会信用体系的初期，结合我国的国情和信用体系发育的现状，选择什么样的信用体系模式确实是一个重要的问题。
一、公共征信系统与民营征信系统：两种不同的征信模式
（一）美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式
考察中我们看到，美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。其具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。美国的征信服务机构，都是独立于政府之外的民营征信机构（或称为私人信用调查机构），这些机构具有如下明显特征：
1.在机构组成方面：美国的信用调查机构主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。从征信机构的结构看，在20世纪80年代以前，美国存在着数千家信用调查公司，在此之后，由于竞争的加剧，特别是随着电子信息技术的快速进步，使得美国的征信行业进入了一个明显的市场整合期，通过兼并和合并，征信机构数量大幅度减少。据美国消费者信用协会（CDIA）提供的资料，消费者信用调查机构由原来的2000余家减少到目前的400家左右，由此带来了征信市场集中程度的显著提高。目前美国的消费者信用报告主要由前述的三大征信机构提供，其余的小型征信公司只在某类业务或在一个较小的区域范围内提供服务。在企业征信服务方面，邓白氏公司则几乎占据了美国绝大多数的市场份额。
2．在信息来源方面：民营征信机构的信息来源广泛。在美国，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。其方式是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信息。企业征信公司搜集的数据来源与消费者征信有所不同，主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息，而不是银行和金融机构提供的信息。多数银行不向信用调查机构报告它们的企业信贷数据（主要是出于竞争和保护商业秘密的目的）。
3．在信用信息内容方面：民营征信机构的信息较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，而且征集正面信息。特别是在对纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，民营征信机构的数据更多、更全面。
4．在服务范围方面：美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其它相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。征信机构必须对信用信息的使用和查询情况予以记录和保存，以备监管部门检查。但在法律允许的范围内，消费者信用信息的获取与其是否曾向征信机构提供数据信息则没有对等关系，换言之，并不是只有提供数据者才能获取数据信息，非数据提供者也可在法律的规定范围内获取相关信息。这表明，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括：私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。但需要强调的是，美国的信用中介服务完全是依市场化原则运作，即信用调查机构提供的信用报告是商品，因此有价值和价格，按照商品交易的原则出售给需求者（除特殊规定的条件下可免费提供），这是美国民营征信行业得以不断发展的制度基础。
在美国，从事消费者征信的机构，均提供消费者的历史信用数据，美国相关法律规定，一般的消费者信用数据可保留7年，破产信息可保留10年。而企业征信机构，一般提供12个月内的企业信用数据信息。
5．在业务范围方面：美国的民营信用调查机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限，大型信用调查机构的业务更是有比较明确的界定。比如邓白氏公司主要为社会提供企业信用报告和评分（特别是中小企业），而很少涉足消费者信用调查业务；穆迪（Moody''''''''s）、标准－普尔(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司专门从事证券信用评级业务，重点为防范资本市场的风险服务；三大消费者信用局则主要对消费者个人的信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告。虽然在个人信用局的业务中，也会涉及到企业信用信息（如Experian和Transunion公司都提供一部分企业信用报告），但是规模很小，不是其核心业务。这种业务上明确的社会化分工，使不同的征信机构重点围绕着各自的核心业务不断创新、研究、设计，并不断推出新的信用报告产品，满足社会的需求。
（二）公共信用调查系统的特点与模式特征
在与世界银行专家的座谈中我们了解到，目前世界上不少国家建有公共信用调查机构（也称公共信用信息登记系统）。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家设有这类机构。公共信用调查机构起源于欧洲，德国于1934年成立了欧洲第一个公共信用调查机构，法国的同类机构产生于1946年。1992年10月，欧共体中央银行行长会议将公共信用信息登记系统定义为：“为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统”。通过参考世行对欧洲以及其他国家和地区的公共信用调查机构的调查报告，公共信用信息调查机构具有如下特点：
1.机构的组成和主要职能：公共信用信息调查机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开
设，并由央行负责运行管理。建立公共信用调查系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，包括金融机构对个人借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。这就决定了该机构不可能采取市场化的运作模式。公共信用信息成为银行监管的重要组成部分。该机构为本国的金融监管部门提供最新的借贷大户和银行风险的基本情况，为强化监管和风险分析提供最基础的数据，有助于监管部门对金融机构风险进行比较全面而准确的评估。
2.信息数据的获得：与民营征信机构不同，公共信用调查系统通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。按法规的严格规定，这些金融机构必须定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统，而不是像民营征信公司那样，根据与金融机构间的合同约定提供数据信息。这种强制性的征信方式，使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息数据。许多国家规定了金融机构向公共调查机构提供信用数据中的最低贷款数额（各国规定不尽相同），低于这个数额则不需提供，这就排除了相当一部分信用信息数据。而民营征信机构的特点则是可以提供每单笔贷款的详细资料。
3.信息数据的范围：公共信用登记系统的信用数据既包括企业贷款信息，也包括消费者借贷信息，与美国民营征信机构中二者在业务上有明显边界的特点大不相同。公共信用信息系统包括正面信息，也包括负面信息。与民营的征信机构相比，公共信用机构的信用信息来源相对较窄，例如，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其它非金融机构的信息，也很少搜集贸易（商业零售机构）信贷的信息，只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。对企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等信息基本不收集。许多国家公共信用调查机构只当前的信用数据信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。
4．信用数据的使用：许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。根据相关法规规定，其数据的提供和使用实行对等原则，即只有为该机构提供信用信息数据的机构才能获取数据信息，而且这种信息是经过汇总后的，而不是具体的单笔信贷详细资料。这是因为，公共信用登记系统主要是为监管服务，只有出于提供贷款审查目的才以汇总的方式向数据提供机构提供其他机构的信息。因此，实际上公共信用登记机构的信用数据只是向金融机构提供，而不向社会其他需求方提供，即该机构主要不是提供社会化的信用信息服务。这种对等的原则也决定了这种数据使用不是商业化的，即这类信用报告不是商品，因此，即使有收费也很少。
概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面。公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据的来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息。公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。
二、两种不同征信模式产生的基础与条件
是什么原因决定了不同国家对不同征信模式的选择？这是我们关注的问题。通过对美国的考察和对世行的访问，我们感到如下一些因素在征信模式的选择中不同程度地起着作用。
（一）经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础
民营征信业的起源来自于经济发展中信用信息共享方面的需求。我们从美国CDIA了解到，最早的消费者信用信息共享产生于19世纪中叶的欧洲，是从伦敦的裁缝行业开始的，由行业内相互之间对消费者守信情况的互通，发展为在固定时间内进行信用信息交流，防止消费者违约和不守信用的现象增加。随着发展，出现了第三方专门收集消费者信用状况并加工生产成信用报告出售给需求者的民营征信机构。在美国，大约在19世纪末20世纪初产生了对信用信息的大量需求。在这一时期，南北战争结束，美国经济发展速度加快，银行信用和民间信用规模不断扩大，特别是在一些大城市，社会的信用需求和消费者借贷活动的增加促进了金融信贷和其它信用方式的发展，进而产生了金融机构、商业机构对消费者和企业信用调查、资信评级的市场需求，民营信用机构和征信业务便应运而生。在一战、30年代经济危机和二战期间，美国民间征信业曾受到很大影响，制约了其发展进程。二战后，随着美国经济发展速度加快和信用规模的不断扩大，征信和信用评级等行业快速发展起来。到60年代，美国全国已有2200多个民营消费者信用调查机构，主要业务是收集、整理、加工、储存、评估和销售消费者信用报告。
美国的消费者征信机构首先是从地方发展起来的，在较长时间内，征信业务的地域性特征非常明显。由于当时的经济发展状况和交通条件使人们的流动性受到限制，以及对银行设立分支机构的规制，消费者更倾向于在本地金融机构或商业机构获得信用贷款，使得信用信息的供求双方一般都局限于一个地方或城市，因此，地方征信机构的信息更集中和实用。这就导致了地方消费者征信机构数量的增加。从征信手段看，在相当的时期内，美国民营征信机构是靠手工调查来收集、加工信用信息和生产信用报告。
20世纪60年代后，有三大因素促进了美国民营征信业的发展：一是二战后美国经济的迅速发展客观上要求市场交易规模的扩大和市场需求的增加，拉动经济增长，这就促进了信贷消费规模不断扩大，导致了信贷机构对信用报告需求量的大幅增加。二是电子通讯和信息技术的进步，导致自动化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技术产生的规模效应大幅度降低了征信行业的生产成本，使其效率和准确性大大提高，并为信用产品提供了新的传送渠道；三是美国于1971年颁布的《公平信用报告法》（FCRA）使征信行业在法律的严格规范下步入了规范化、法制化的轨道，在有效解决信用信息收集与保护消费者权益和隐私的关系方面迈出了关键的一步，大大促进了征信行业的规范化发展。与此同时，自50年代开始的高速公路建设，促进了美国城乡居民汽车消费的超常增长，使人们的经济活动半径迅速扩大，客观上要求信用规模和信用活动范围随之扩大。特别是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，为征信市场提供了大量的社会需求，促进了征信行业谋求业务量的扩大和跨区域的拓展。这些原因综合作用导致了美国80年代后征信行业跨区域兼并和重组的趋势日益明显，其结果是征信机构数量的减少和市场集中程度的提高，进而促进了征信机构核心业务的发展和数据处理的集中化趋势，使信用信息更全面更准确。
庞大的消费信贷规模是美国征信行业发展的客观基础。截止到1998年，消费者所有的抵押贷款总额达到4.1万亿美元（包括第一和第二抵押权以及房屋产权贷款），另外，非抵押消费贷款（信用卡、汽车贷款及其它个人分期付款）的总额也达到1.33万亿美元。同时，美国征信行业的发展，还得益于战后美国政府的公共政策长期致力于鼓励金融机构和其他商业机构向城乡居民提供贷款和其他方式的信用支持与服务。这种政策的直接结果是美国利用信贷消费的人口比例大幅度增加。1956年有大约55％的家庭申请了某种形式的消费信贷，到1998年，消费信贷已为74％的家庭所利用。这种消费信用的快速发展在提高国民的投资能力和改善其生活品质的同时，也更快地促进了美国市场交易规模的扩大，迅速增加着市场需求，进而带动了经济的快速增长。而在此期间，征信服务对于消费信贷的增长和经济的发展起到了催化剂的作用。信用报告大大地降低了提供信用的时间和成本，降低了信用提供者的风险，使更多的家庭和个人获得了贷款。
欧洲是工业革命的发源地，随着技术进步、市场交易规模的扩大和信用活动的增加，产生了对信用信息服务的社会需求，私人征信机构先于美国而产生，并在经济活动实践中发挥了重要作用。特别是在英国等工业化较早的国家，私人征信业发育更早。实际上，美国最初的民营征信活动经验更多地是借鉴于英国等国家的征信业务实践。在20世纪，英国等国家的私人征信活动发展也很快，并且通过兼并和重组形成了一些大型跨国征信公司，如Experian就是一家总部设在伦敦的大型民营消费者征信公司，其业务已发展至世界许多国家，在美国也成为三大消费者征信公司之一。这表明，无论是在美国或是在欧洲，经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础。
另一些欧洲国家，如法国、德国、意大利、葡萄牙等建立了公共信用调查机构，而民营征信业相对不是很活跃。但这并不表明这些国家的经济发展速度慢和信用规模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差异。
（二）法律制度与征信理念的差异影响了不同征信发展模式的选择
曾有人提出，促使一些国家成立并利用公共信用调查机构的原因，是由于该国民营征信机构缺乏所致。但实际上许多国家（如巴西、智利、阿根廷和欧洲部分国家）是在已经建有民营征信机构的前提下成立了公共信用调查机构。根据世界银行对不同国家的调查结果，选择不同的征信行业发展模式在一定程度上取决于其法律制度和征信理念。根据一些信用专家的观点，在法律制度上，实行以拿破仑法典为基础的国家更倾向于选择公共信用调查模式（如法国、意大利等）。因为在这种法律制度下，对债权人的权利保护相对少一些，相应地限制了民营征信机构的发展，而建立公共调查机构的可能性更大，其目的是补偿或部分补偿政府对债权人利益保护的不力，从而防止信用活动中的风险。
选择建立公共信用调查机构，还基于对信用信息共享机制的认识和征信的理念。从历史上看，影响欧洲一些国家和地区民营征信业发展的一个重要原因是对借款人隐私保护的认识。这些国家实行的是高水平隐私保护制度，主要体现在两个方面：一是在相关法律文件中规定，必须经过借款人的明确认可，方可征集和使用借款人的信用信息。这一原则还被写入了于1998年10月生效的欧洲议会95/46号文件中。文件规定：“在个人数据处理和保证个人信息自由流动方面必须保护个人利益。”这一文件也被称为“数据保护指南”，这一文件的生效使欧洲一些国家的相关立法变得更为严格。例如法国的法律规定，不仅每次征集信用信息时必须征得借款人的书面同意，而且每次信用报告时必须再次得到本人书面认可。在这种状况下，民营征信机构很难有发展空间。二是这些国家明确禁止征信活动中披露借款人的白色（正面）信息，认为这属于个人隐私，而只允许征集和披露黑色（负面）信息。这种基于对消费者隐私保护的理念和极严格的信息保护制度，制约了民营征信行业的发展，使其只能在狭窄的范围内运作，也在客观上促成了公共信用调查系统的建立。因为公共征信机构的信用信息基本上不向社会公开，不存在披露隐私的问题。而以美国为代表的以民营征信服务为主体的市场化模式的国家，在征信理念上不同于欧洲国家。例如，一方面，美国除特殊的情况外，一般不需要经过消费者本人的认可，只要是在法律允许的范围内，就可收集、加工、存储消费者信用信息，并销售相关报告；另一方面，在消费者信用报告中，不仅包括负面信息，也包括正面信息。根据美国的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保证了信用信息的全面性和完整性，才能创新出更多的信息产品和增值服务为社会所用。这种征信理念所带来的相关法律规定和制度设计，大大促进了美国民营征信行业的迅速发展，并扩大了社会信用规模，改善了居民的生活品质，拉动了市场需求，带动了经济增长。
(三)强化金融监管是建立公共征信系统的决定性原因
强化对金融系统的监管和确保金融运行的稳定性是一些国家建立公共信用调查系统的决定性原因。例如在法国，是将公共信用调查机构数据库与其它资料（如资产负债表和司法事件等）结合并利用它来评定公司信用级别，这些评定是货币政策的关键参数；通过对公共调查机构的数据分析，还可以减少银行在评定信贷风险时的失误，使银行减少损失；意大利等国家的一些集团银行还利用公共征信机构来定期评估自己的综合债务状况。
从世行的调查看，一些发展中国家更倾向于建立公共信用调查系统。因为，一方面，这些国家的相关法律体系尚不健全，对信用市场的规范还没有全面步入法制化的轨道；另一方面，这些国家的金融监管体系比较薄弱，存在着系统风险和隐患，如果对金融机构贷款状况监控不力，遇有风吹草动，就可能酿成金融危机。如拉美一些国家的这一动机就十分明显。1994年墨西哥的经济危机的原因之一，就是银行系统的多项贷款成为呆坏帐，不良债务大量增加。印度近年来也在筹备由中央银行牵头建立公共信用调查机构，强化金融系统的监管，防范或减少金融危机的发生。
（四）金融机构的竞争程度影响着征信模式的选择
从对美国的考察来看，选择民营或公共征信模式，还取决于一国银行等金融机构的竞争程度。美国的民营征信业的发展和市场化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世纪初对银行分支机构设立的传统规制限制了银行在不同州之间的竞争程度，也限制了对不同地方贷款人信用信息的全面了解。这种强化地方化的银行竞争格局，促使各银行之间产生了强烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客观上促进了民营征信服务业的发展。而欧洲等国的银行在全国范围内的竞争相对自由，反而使银行间互通信息的愿望并不强烈。特别是一些大的银行机构，并不愿意将自己较多的客户信用信息资源提供给民营征信机构，从而让其它金融机构共享。这些原因也抑制了民营征信业的发展。
三、公共征信机构与民营征信机构不是简单取代，而是相互补充
美国、英国、加拿大和北欧的部分国家只有民营征信机构，基本上没有设立公共信用调查机构。而法国等国家则只有公共信用调查机构而没有民营征信机构。然
而，根据世界银行的调查数据，更多的国家则既有民营征信机构，也建有公共征信机构，二者在各自的范围内发挥着作用。二者不是相互取代，而是互相补充（见下表）。
欧洲部分国家民营及公共征信机构表
注：①起始年为第一家机构成立的时间；②信用共享类型指90年代的资料；③B指违约、拖欠等信息；W指债务风险等其它。
可见，在这些国家，民营征信机构和公共征信机构并存，都在发挥作用，只是作用的目的、程度和服务范围不同。二者是相互补充的关系，从目前看不存在一类机构完全取代另一类机构的问题。当然，不可否认，在一些公共信用调查机构作用较大的国家，民营征信业发展的似乎并不活跃。这一方面与这些国家对信用信息公开化的控制程度直接相关，同时，也与社会需求的分流有关。因为，金融机构是信用报告的主要需求者之一，而建立公共征信系统的国家，金融机构对信用信息的部分需求则可通过公共征信机构得到满足。
进入20世纪90年代以后，国际征信行业出现了一些新趋势：其一是公共征信机构和民营征信机构都有所增加。例如，拉美地区的几乎所有大国都于90年代先后建立了公共征信机构；亚洲、东欧和非洲的一些国家也已经或正准备建立公共征信机构。如中国、捷克、克罗地亚、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亚等国。与此同时，民营的征信机构也在发展。拉美国家从80年代末以来民营征信机构数量明显增加；欧洲的德国、奥地利、西班牙等国在90年代增加了一些新的民营征信公司；东欧的7家民营征信机构都是在1992年以后开设的。在中国，90年代后陆续成立了一些民营征信和资信评级公司，开展了面向社会的，采取市场化方式运作的企业征信、评级业务。其二是民营征信行业的市场细分化趋势更加明显。例如，邓白氏集团公司具有160余年的历史，在90年代是其规模最大的时期。当时穆迪公司、丹尼雷公司（黄页广告公司）和尼尔森调查公司等都归属于邓白氏公司。1997年，顺应市场竞争的要求和业务细分化的趋势，穆迪公司分离出去，主攻世界资信评级市场；邓白氏公司则专注于企业信用调查业务，迅速地扩大了市场占有规模。其三是机构的跨国兼并与收购以及合作与联合进一步改变着国际征信行业的格局。一些大型跨国征信公司通过购并活动不断发展壮大，开拓新的市场。例如，TransUnion（全联公司）的国际战略是在拉美国家发展业务和开辟南非市场。邓白氏公司进军中国等亚洲征信领域；一些跨国征信或资信评级公司通过合资合作方式进入新兴市场。如穆迪公司通过与中国大公资信评级公司、惠誉公司通过与中国
诚信证券评估公司的合资合作进入了中国资信评级和资产管理咨询市场。TransUnion也在谋求与中国内地和香港等地征信公司在信用评分等方面的技术合作。征信业务全球化的趋势日益明显。
四、对我国的启示
启示一：加快征信行业的发展有利于我国信用交易规模的扩大和经济的持续增长
美国征信业发展的历程表明，经济发展和信用规模的扩大是征信业产生和发展的客观基础，征信服务业的发展又能进一步带动社会信贷规模的扩大和内需的增加，进而拉动经济增长。20多年来，我国经济实现了长时期的快速增长，经济总量扩大，居民生活质量不断提高，综合国力增强。我国已于90年代末期进入了“买方市场”。目前，扩大内需已成为拉动经济增长的重要因素，需要不断扩大市场的信用交易规模和增加信用消费数量拉动经济增长。但是，与此不相适应的是我国征信行业的发展水平很低，虽然有一批民营征信机构，但由于多种原因，机构规模小，业务范围窄，不能适应信用市场发展的客观要求。由于信用信息不对称，对企业和消费者的信用状况无法有效把握，为防止贷款风险，银行等金融机构设置了较高的信贷门槛，企业信贷担保机构也不敢贸然担保，在一定程度上制约了信用规模的扩大。目前我国居民消费结构已处于明显的升级阶段，对价值较高的住房、汽车、通讯设备和教育、休闲旅游等消费需求不断增加。因此，我国已具备了大模式发展信用消费的客观条件，这就要求信用中介服务行业有较快发展，为社会提供全面、真实、准确的消费者和企业的信用报告，增强信用市场的信息对称程度。
启示二：民营征信机构应成为我国征信行业的主要经营主体，市场化运作应是我国征信模式的基本选择
考察美国信用体系给我们的启示是：以民营征信机构为主体，市场化的运作模式应是我国发展征信行业的基本模式选择。因为，第一，我国已有了民营征信机构发展的基础。到目前为止，我国民营的企业资信调查公司已有40多家，以新华信、华夏和上海中商征信等公司为代表。各征信公司按照商业化原则在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的信用报告。即使是一些原行政机构下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式。可以说，我国企业征信行业的市场化运作模式已经基本形成。第二，随着经济发展和信用规模的扩大，以及对征信服务作用认识的深化，社会上对企业和消费者信用报告的需求量会不断增加。不仅是银行等金融机构，商业贸易机构、各种信用卡发放机构也将成为信用报告的主要需求者。因此，应大力发展民营征信机构，因为它们的信用信息来源更广泛，其宗旨是面向全社会提供信用信息咨询服务。第三，市场化的运作方式和市场竞争的压力，会促使民营征信机构不断开发创新信用产品，并为社会提供个性化的服务和多样化的增值服务。第四，选择民营征信为主的市场化模式更有利于调动社会上的一切积极因素（包括资金和人才等）投入到信用服务行业的建设中，而不必政府大量投资。第五，民营征信机构不依附于任何政府机关和部门，有利于这一行业更具独立性和公正性。因此，有关的法律框架和管理制度，应当尽可能为民营征信机构的发展创造有利条件，创造公平竞争的市场环境。
启示三：建立公共信贷登记系统很有必要，但其目的应当是为加强和完善金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务
以民营征信机构为主和选择市场化的征信模式并不排斥在我国建立公共信贷登记机构。而且我们认为，现阶段，我国建立旨在加强和完善金融监管体系的公共信贷登记系统非常必要。因为，一方面，我国正处在从计划经济体制向市场经济体制转轨的关键时期，金融体系不健全，存在着系统风险和隐患。相关的法律法规还不完善；另一方面，我国的金融监管体系比较薄弱，监管部门对各金融机构的信贷状况掌握的不甚全面，因而无法对金融运行和相关的金融政策作出准确的判断和正确的决策。而公共信贷登记系统的主要作用和目的，就是为监管部门提供准确及时的信贷数据，为完善金融监管，防范信贷风险服务。同时，起到金融机构之间信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不对称。再一方面，我国已经于1999年建立了中央银行信贷登记咨询系统，有了一定的组织基础。4年来先后实现了城市和省域区内的联网登记、查询，并正在进行全国联网的准备工作。到2002年6月末，已录入了420多万个借款人的基本信息、信贷及相关信息。金融机构查询用户已达6万多个，日查询累计270万次。据统计，仅从2000～2001年10月，金融机构已利用这一系统防范信贷风险50
00多笔，否定潜在风险贷款300多亿元。当然，目前这一系统建设中还存在一些不足之处，如数据质量不高，运行效率较低、业务服务范围较窄，以及数据库设计不完善等，还需要在实践中不断改进与完善。
但是，应当强调指出的是，建立公共信贷登记机构的目的，是为政府的金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务。当前，社会上存在这样一种思路，即认为可以考虑将我国现有的公共信贷登记系统加以改造，增加信用服务产品、扩大信用服务内容和服务对象，变成以市场需求为导向的征信机构。我们认为，这种方式既不符合征信行业发展的国际经验，对我国征信业的发展也会产生不利的影响。因为，一方面，公共信贷登记系统可以运用央行的行政权力强制性要求金融机构为其提供信息，而其它民营征信机构不可能具备这种条件，因而势必造成严重的不公平竞争，不仅不利于新的民营征信企业的进入，对现有的民营征信机构的发展也会产生强大的挤压作用；另一方面，从信息内容、服务对象等方面看，公共信贷登记系统又不大可能全面覆盖我国的征信服务市场，不大可能满足社会各方面对信用信息的需求。因此，我们建议民营机构和公共信贷登记系统还是各自发挥作用，完善自身的应有功能。
启示四：我国的征信业务宜先从地方和行业做起
从美国的经验看，征信业（特别是消费者信用调查业务)首先是从地方上发展起来的。当然，发展到现在已经突破了地域限制，行业集中程度不断提高。由我国经济和信用交易发展的阶段所决定，我国征信业还处在发展初期，不能与美国现阶段的征信业相比，而与美国征信业发展初期更为相似。因为，从我国具体国情看，我国的居民流动性虽然有所增强，但大部分人的信贷活动仍大体集中于一个地方或城市。且由于我国的银行业务体制，在信贷规模、贷款范围上也有较强的地域性特点。另外，由于我国经济发展和信用消费的发展水平不平衡，信用消费还主要是集中在一些经济较为发达的地方和城市，因此，在消费者信用调查方面，更宜先从一个地方或城市做起，然后通过逐步联网的方式共享信用信息。目前，上海已经开通了个人信用联合征信系统，主要征集的是上海居民的信用信息。还有一些城市也在筹备之中。这种做法不能简单地理解为是重复建设，而是适应了我国国情和经济发展阶段的要求。当然，在各地征信系统建设中，统一设计代码，统一征信格式标准是十分必要的，这也将为今后的联网和信息互通创造条件。
从我国企业征信来看，先从行业着手建立行业内部信用信息共享制度是可行的做法。因为行业内的信息供求双方都比较集中，信息共享资源较充分，建立数据库相对容易，运行成本也比较低，也便于与民营征信机构合作，共享行业信息资源。
篇9
财富亚健康的概念缘起于招商银行总行零售银行部总经理刘建军的一句话――很多人没意识到他的理财有问题。我赚工资、不投资、稳稳当当的，有什么问题，但其实他没想到，稍微变变理财方式，他可以比现在的状况好得多。财富亚健康并不会影响到“患者”每天的生活。但会悄无声息的、逐渐的损害掉财富和生活水准。于是，《钱经》受招商银行委托，发起了这次“中国人理财行为大调查”。历经八十多场的深度访谈和接近3000个样本调查。每一个百分点上显现的线索都让我们惊喜不已，正如美国前总统的战略顾问马克・佩恩E所言，百分之十的人口所表现出的趋势将极大的影响我们的社会，作为结论。我们撰写了这份《中国人财富亚健康报告》，本文将其精华之处节选如下，以飨读者。
关键在于，我们所获取的典型群体都大大超过10％，这种趋势的继续或改变不仅能影响我们作为单体的财富曲线，也会引导这个国家的财富走势。
中国人仍旧崇尚节余，痛恨负债
69％的受访者资产大于负债，70％的受访者(净资产>0)的负债率低于40％。67％的受访者节余的资金在税前收入的占比超过10％。17％的人群可以肯定是财务不健康的，他们表示自己的资产为负――除了那些还没有弄清楚自己资产状况的人们，其他的83％几乎都拥有良好、甚至太好的财务状况。按照中国的传统。大部分人都小心翼翼的保持对债务的谨慎，在那些有债务(以房贷、车贷为主)的人群里，四成的人负债率低于10％，我们是不是应该反思：咱们的资产过于安全了?
虽然现在“月光”横行，但节余仍旧是我们理财的主流方式。恭喜这67％的人们，你们很明智，在第一桶大金子之前，节余是必经之路。
工资最可靠?
70％的受访者的收入来自于稳定的工资薪酬，而且。没有其他来源。分享一个极端的例子，财技不错的kenneth在31岁的时候开始每天工作不到六个小时。在赚到了足够的本金之后，稳健的股市操作能让他每年享受到15％―20％的收益。而每年收益等同于北京CBD地区一位高级白领的年薪。靠稳定单一的工薪收入过活的人不妨参考一下，多元的收入会让你的财务状况更稳定。
我们不投资!有错吗?
这两类典型的金融资产分配形态几乎一样多：全是投资与存款各半，分别占比为31％和34％。几乎不投资的人两倍于投资老手，前者比重为4.3％，后者为21％。
家庭的资金链会断裂吗?
29％的受访者在财务上可能存在流动性问题。
37.9％的受访者的流动资产只能支付三个月的生活。企业的现金流有时候关乎生死，对个人(家庭)而言。流动资产也同样重要，流动资产是指随时可以变现的资产，包括：现金、活期储蓄、货币市场基金等流动性高的金融资产。流动资产与负债、支出的关系往往能反映出一个家庭的现金流状态。
投资态度普遍谨慎
超过一半的受访者表现谨慎，59.4％的人认为行情叵测，现金为王，而68.75％的受访者表示目前只会少部分用于投资。
关于风险认识的两个矛盾
47％的人对自己的风险承受能力自信，但74％在遭遇亏损时情绪不佳，甚至睡不着觉。仅有6％的受访者重视并认同“风险承受能力测试”。
对于那些认为自己能承受风险的受访者来说，主要理由来自于“稳定的收入”。关于风险。略微极端的受访者只占少数，8％的人认为自己完全不能承受一点风险，而9％的受访者觉得自己非常能承受风险，值得一提的是，大多数人(占47％)对自己的风险承受能力比较自信，但与实际的投资状况存在矛盾，回顾关于投资状况的调查，绝对多数人目前非常谨慎。
尽管我们对自己的风险承受能力相对自信，但在另外一个问题中泄露了内心隐秘。74％的受访者表示，遭遇亏损时或多或少影响心情。只有26％的人不会波动影响，其中大约一半的受访者能积极总结教训。
关于投资习惯
大多数受访人并没有考虑过清晰的“投资目标”，只是为了保值增值，而不是一个明确并可以量化的目标，持这一观点的受访者占比高达87％。
你是波段投资者还是趋势投资者、抑或长期投资?这三种类型的占比不相上下，各占34％、31％、35％，对于多久算长期投资这一问题，受访者的意见分歧不小，绝大多数(超过72％)认为2-5年就可以算作长期投资，但一般而言，长期投资能穿越周期跨越牛熊，2-5的积累未必能达到理想的效果。
你的收益期望与能容忍的亏损不太匹配
在盈利和亏损面前，能保持理性仅占3％，而面对盈利和亏损，受访者则出现了严重的“不平等”，希望盈利10％-40％的受访者几乎比能容忍亏掉10-40％的多出了一倍。
消费状况调查结果展示
关于每月支出占收入的比重
我每月花费占收入的40％以下：(377％)
我每月花费占收入的40-60％：(17％)
我每月花费占收入的60％以上：(46％)
最大支出项目是购物
每月支出最大的项目是购物(占比58.3％)，其次分别是吃饭25％、偿还贷款8.4％、其他8.3％
个人家庭的恩格尔系数
每月食物花销占总支出的0-40％：(78％)
每月食物花销占总支出的40％-50％：(17％)
每月食物花销占总支出的50％以上：(5％)
投资性收入与支出的比例
月投资性收入与月消费支出的比例超过1的占比27.4％，小于1的占比为68.5％，等于1的占比4.1％。
保费支出占比
保险费用支出占全年总收入的百分比低于10％的占比45.4％，超过15％的占比37.2％，在两者其中的占比17.4％。
消费模式
消费随心所欲与每月趋于一致的消费者比重不分伯仲，分别为47.9％与52.1％。
让您幸福健康地实现财富自由
M请您谈谈对当前国内个人财富管理市场的看法。
随着中国经济的不断发展，中国的个人财富积累已蔚为可观。现在，越来越多的人开始关注理财。但是，中国^在财富管理之路上才刚刚起步。2008年席卷全球的金融海啸对中国人的财富观念也是一次深刻的洗礼。目前，中国的投资者已经逐渐预备了鲜明的投资意识和投资动机，但是不能忽视的是，很多人在投资理财方面存在着不少误区，这一方面与当前中国人的整体经济实力和理财市场的发展阶段有关，另一方面也与中国人财商教育意识的淡漠分不开。
M这也是招商银行为什么要法起此次调查的初衷吗?
没错。此次调查报告的编撰正是招商银行推进国民财商教育的一次新的尝试，作为一家有责任感的银行，我们不仅关注客户的财富，更关注如何让客户幸福健康地实
现财富自由。带着这一愿望催生出来的强烈使命感，招商银行凭借丰富的理财经验和客户资源联合贵刊发起此次调查，是希望通过对中国人的理财观念和理财行为的研究，发现我们目前在财商方面潜伏的缺失和误区，呼吁全社会关注“财富亚健康”这一普遍存在的现象，并为下一步参与构建国人的健康理财生活找准方向。
M 那么请问接下来。招商银行将在促进中国人的财富健康方面做出哪些行动?
我们继成功举办前两届“理财教育公益行”之后，计划于今年启动“2009年招商银行第3届理财教育公益行”大型活动，配合丰富多彩的系列相关活动，开启一次传播财富健康理念的绿色之旅。在今后的岁月里，招商银行也将坚持不懈地以丰富多彩、人民群众喜闻乐见的形式，有计划、有步骤、有层次地向不同投资基础的投资者普及投资理念，提升投资水平，为协调社会的发展几步，使广大投资者都有能力分享中国经济发展的成果，力尽我们的责任。
相信大家在看到慢慢一页的各类人群理财行为之后，会深吸一口气，原来理财健康也这么多指标。那么，到底什么是理财亚健康?哪些人处于这种第三状态?他们的行为通常是什么财富亚健康。
本刊将其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。具体来说，就是指人们的财富虽然没有出现危机。到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹。随时可能因为外界的导火索(如金融危机等)而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。
“负债压得我喘不过气来”
虽然70％的人负债比率低于40％是值得欣慰的，但我们仍不能忽略那30％的人群――接近三分之一的人绝对不是少数一高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。没错，该族群就是眼下辛劳的“房奴”“车奴”们。如前文所说。负债比率=总负债，总资产，我们也可以用每个月的偿债比率来衡量：偿债比率=每月债务总额/每月净收入总额。这两个指标都不应该超过40％。一个家庭能够负担多少债务应当根据家庭的收入情况来决定。如果为了让自己的房子、车子一步到位，超过家庭实际支付能力去盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量。更悲惨的情况是，遭遇金融危机有可能使收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。负债的亚健康状态可以说是比较严重的一种，切身体会的人感慨着：“生活水平不能再低了，出门不敢打车了，吃饭不敢请客掏钱了。连看电影都改在家了。”
没有足够的钱可以理
很多人说，我其实很有理财观念的，只是没有钱可以理。其实现是一种亚健康状态，没钱可理，那等到退休了花什么?只靠社保养老金肯定会让你的生活质量急转直下。33％的人节余比例低于10％，我们可称之为“月光族”，而消费比例高于60％的人有46％之多，主要人群为年轻人(20-30岁)。很多年轻人在调查中表示其收入=支出，完全没有节余，一旦发生财务危机则很难应付。而消费的绝大部分是购物，大部分人的食物开销低于40％，我们的开支还是有很大一部分节省空间的。从攒钱理财的角度来说，当然节余比率越大越好，消费比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，要保证生活质量与情趣，将消费比率控制在40％至60％，节余比例达到20％-40％攒钱和享受生活兼顾。这才是真正的健康快乐理财。
“没缸工资没法活”
又是70％的人群，但是这次的数字是存在亚健康某症状的：收入单一靠工资，财务自由度低下。此种亚健康状态是隐性的，工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，财务自由度=投资性收入(非工资收入)，日常消费支出，最好大于等于1。若一个人靠购买基金和炒股的收益加上存款利息完全可以应付日常支出，工资可以基本不动，即使辞职或失业也不会对生活带来太大影响；反之，生活状态将受到工作很大的影响。
“我不知道怎么投资”
这可以说是投资中最大的潜在问题。人们的投资比例不是过低就是过高。受访者中该比例处于台适值域的仅占34％，甚至有43％的人群该比例不足10％。而大多数人(87％)只是简单地抱着“赚钱”的想法投资，并没有清晰的理财目标。净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越大，可能得到回报率越高。
“没有工资也不怕”与“没有工资活不久”
假如你有10000元活期存款，每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到没有收入来源的情况，则完全可以至少应付5个月的日常开支。流动性比率=流动性资产/每月支出，流动性资产可以是现金、活期存款、货币基金等，能迅速变现而不会带来损失的资产。家庭该留多少流动资金?流动性比率在3-6中间比较合适。我们看到，流动性比率呈现两头大中间小的态势：流动性比率过高，大于6的约占38％，或者流动性比率过低，不足3的有37.9％的人群。流动比率过高，影响家庭理财收益的增长速度，这种现象在高收入群体中较为普遍，很多人有了高收入但因为太忙却不去管，尤其是单位福利好的，支出占收入的比例少之又少。流动性过低，容易引发财务问题。
“保障与我无关”
数据显示，家庭保障不健康的占45.4％，其保费支出比例低于10％。家庭保障不足是家庭理财常见误区之一。保险也是在发生意外情况后维持家人生活水平的保证。超过15％的保费支出的人群也不少，超过30％，这部分^保障过于充裕。基本为高收入人群。可能由于风险防范意识强及出于提高退休后生活水平、做好遗产规划等的考虑。由于对于理财的认识不足，和中国国内个人财富管理行业的不成熟，使得部分理财规划没有了其针对性和服务性，再加上很多人由于不完全的信息而感觉理财效果不如预期，从而产生了抵触情绪。
亚健康症候群众生相
月入5万元的“穷”人
月收入5万的王女士，是留美医学博士，现任企业高管；爱人赵先生月薪2万。家庭生活无忧无虑，她从来不用担忧孩子教育、自己的养老等问题。那么，她的家庭财务状况就真的很健康吗?当然不是!王女士的家庭财务存在严重的“亚健康”症状。
病情描述：
王女士每月为家里支出的费用高达一万元以上，这些费用占她收入的30％以上，其中除了日常开销外，服装费用占了很大的比例。其实，王女士有着女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚职，有三四张不同银行的VIP信用卡，她学会了美国人的习惯，先花“未来钱”，每月都几乎花光她自己的工资，完全没有节俭消费的观念。
招商银行理财师诊断书：
现在的问题在于王女士没有积蓄的习惯，也就没有可以用来达
成财务自由的资产。而她没有积蓄关键在于她没有一个正确的理财观念。在行动中，王女士要循序渐进的开展理财规划。如果还是按照自己的消费观来生活，家庭的财务问题会更加严重。在财务上，可以参考以下建议：
a合理使用信用卡
b储蓄收入的30％
有了房子却没有生活
韩飞一家是比较典型的房奴，夫妻两人月收入8300元左右，每月要负担两套房产的贷款共4600元。为了不至于“月光”，两人婚后不断尝试压缩生活类开销，每月的基本生活开销从3000元下降到了现在的1500元左右。但是，仅靠压缩开支并不能消除家庭财务隐患，拮据的生活让夫妻俩不敢要孩子，也不敢失业，虽然有了房子，但是却一点也没有安心的感觉。每天只能忙碌的工作，无法享受生活。
病情描述：
韩飞之所以有穷忙的感觉，主要是因为家庭负债压力较大，同时家庭的抗风险能力较差。
目前韩飞一家的流动性资产有近10.4万元(3万现金和活期、2.4万股票、5万基金)，这些钱是可以随时变现，但是遇到家庭的财务危机还是不够。他们负担房贷支出比例是55％(可负担房贷支出比例=每月还贷款／每月家庭收入总额×100％)，一般理性合适的可负担房赁支出比例是30％左右，最多不超过35％。居于这两个方面的顾虑，一旦韩飞和他的爱人出现工作上的变动及健康方面的问题，或者其他一些需要资金的情况，家庭的经济状况就会非常拮据了。也就是说，韩飞和他的爱人在很长时间内，不能随意的变动工作，而且要保证现有的收入水平不变化；不能得一些重大疾病，不能在投资上有任何决策失误。否则就会面临诸如房贷偿还、衣食起居方面的困难。
招商银行理财师诊断书：
建议减少家庭固定资产比例，提高流动资产的比例，从而达到缓解现金资金紧张带来的诸多问题。另外提供适合韩飞的投资理财产品，并且把资金合理的分配到各个不同功能的理财产品上。
a房产有效性最大化：
方案1：将小房子出售
方案2：可把小房子出租
b对于每月的净收入结余部分，拿出一部分，比如1000块作基金定投，剩余900块买货币市场基金或短期纯债基金。这样的分配比例同时满足资金流动性和收益性的双重需求。
年轻人，钱酲酲!
徐锋和太太结婚不久，两人月入1万有余，下面是他们的家庭资产状况表：
病情描述：
徐锋家资产状况尚可，资产负债率为39.5％，主要是由于新房按揭贷款所致，旧房贷款已还清。净资产流动比率53.26％和储蓄率53.26％都过
高，其中主要是53.26％储蓄率过高，大量资金闲置。生息资产只有银行存款而已，资金的利用率太低，从徐先生目前年龄看来，这样的比率意味着家庭在投资方面有很大的规划空间，目前资产的盈利能力不足。
招商银行理财师诊断书：
在人生的不同阶段，应该采用不用风险的投资规划方案。人在家庭的不同财务生命周期，具体以退休前和退休后来作分界线。徐锋的主要问题在于投资过于保守，大量资金闲置，由于徐氏夫妇都较年轻，按照一般投资规则，可有大于70％的资金投入在有较高风险的资产中，以此获得未来的较高收益，提高财务自由度和资金利用率。
别被幸运光环晃了眼
还记得《钱经》曾经报道过的一对幸运夫妻吗?他们2005年开始投入股市，收获颇丰，两人甚至把房子卖了来炒股，居然在2007年10月股市从最高点回调的时候撤出资本市场，获得了近100％的收益。充满信心的夫妻俩在2008年后又拿出55万杀回股市，结果之前在股市打拼中赢利的一半已被深度套牢，目前市值尚不足20万。事实上，之前一直笼罩在幸运光环下的这对夫妻正是没有意识到，他们的家庭财务和资产配置方式隐藏着不容忽视的“亚健康”风险。
病情描述：
好高族的一大典型特征是把理财全部等同于投资。他们追求高回报，却也担负着高风险。本世纪初不少中国人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，而后深陷深渊，财产贬值无法回收，随后的生活质量大打折扣。之所以会这样做，很大原因是他们将个人理财片面理解为“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”，从而滋生急功近利的心理。我们可以看到，持有此种思想的人群在中国占相当大的比重，所以会出现像上述买房炒股的情况，这是“亚健康”中几种症状中最危险的一种。
招商银行理财师诊断书：
结合夫妇二人的风险承受能力以及预期收益率，理财师认为最适合沈巍家庭的投资策略是50％的固定收益和50％的成长性投资。而目前沈巍夫妇要注重提高投资比重，具体来说，可以将家庭总收入的50％也就是35万用于投资，考虑到之前在股市和基金中尚有20万市值，因此可用于投资的资产实际约为55万，其中的25万可用来购买固定收益型的债券或者债券型基金用于资本的稳定增值，而其余的10万元可考虑买人黄金，这样的一种资产配置很好地平衡了单一投资品种的风险，同时也具备了资本增值的潜力。只要沈巍夫妇在坚持长期持有的基础上遵循投资相关规律，相信可以达到满意的效果!最后一点不得不强调的是。投资固然重要，但不是生活的全部。
医生，找人看看财务病吧!
谁会想到。平时给病人带来健康和生命希望的医生。在自己家庭的财务规划中其实存在很多亚健康症状?其实。随着就业环境变化、医疗纠纷增多以及医药卫生体制改革等问题，一直被认为是高收入、高社会声望的医生其实普遍承受着很大的压力!张医生作为一家北京三甲医院的外科主任医师，他在努力工作、治病救人的同时。由于大环境的不确定，心中总是对未来存着一种恐惧感。但是。对风险特别敏感的张医生除了买了很多保险外，却从不涉足其它的投资理财工具。他不相信通过找理财师能解决自己的忧虑。
病情描述；
在访谈的过程里，我们发现张医生一家非常具有“忧患意识”。虽然自己收入不低，妻子又是公务员，有稳定的收入，但是他们还是担心未来退休后的生活。这种恐惧投射到财务上就表现为一种强烈的不安全感，但是当问到“您觉得自己需要多少钱才会安心”这个问题时，张医生似乎也没有一个明确的目标。由于职业的原因，张医生见惯了生离死别的场面，对于生老病死的人生风险自然特别有感触，所以夫妻两人都在保险上花了不少钱。但是这些保单多为寿险和投资型保单，而且居然没有一份重大疾病险。1年近4万元的保费，超过了家庭年收入的10％，承受高昂保费的同时，家庭保障却没有实现全覆盖。由于强烈的风险厌恶倾向，夫妻俩仅靠保险积累养老金，除此以外，很少尝试其它的投资理财工具，使得资金效率大大降低。
招商银行理财师诊断书：
由于对理财的认识不足，以及中国个人财富管理行业的不成熟，使得不少人像张先生一样，对专业理财顾问的评价还持有保留态度，从而排斥专业理财师。其实他本身有非常强烈的理财诉求，但是得不到专业的引导。
其实缺乏明确的理财目标是张医生没有安全感的一个重要原因，需要通过专业的理财规划让他有一个清晰的方向，摆脱以前那种模糊的、莫可名状的财务焦虑。同时让他明白，只要调整资金分配，实现财务自由也是很有可能的。
财富亚健康简单自测
如果以下的题目你得到了若干枚“对”。你就需要考虑一下如何摆脱亚健康的状态了。
我没有理财概念，更别提理财规划了。
我每月大部分钱都用来还贷了。
我每月赚多少花多少，从来不存钱。
我每月的收入基本上只有工资。
我一旦失去工作就准以糊口，生活质量将大幅下降。
我的闲钱很多，不工作也无所谓。
我基本上只存钱，不投资。
我只投资一种金融产品。
我偏好高回报的投资，大部分钱都投资了。
