移动支付调查报告范文

导语：如何才能写好一篇移动支付调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

报告起草人之一、中国银联风险分析师王宇介绍说，本次关于移动互联网支付安全的调查，是在公安部经侦局和网安局的指导下，历时3个月完成的，调查结果具有广泛的代表性。

逾五成欺诈通过社交账号

调查发现，去年约13%的被调查者遭遇过网络欺诈并发生损失，较2014年上升6%，其中男性较女性的比例高3%。手机端欺诈有五成以上是通过社交账号实施，同时，消费者还面临手机被植入木马或收到伪基站信息等其他多种犯罪活动威胁。

从调查数据来看，曾遭受网络欺诈的被调查者中，54%的欺诈金额低于500元，20%的欺诈金额高于2000元，较去年增加2%。从年龄来看，发生损失的50岁以上被调查者，逾1/4的超过2000元，较其他年龄段的被调查者的损失金额高，而20岁以下近70%的损失低于500元。

“从调查情况看，移动支付安全形势在去年呈现出一些新特征，基于手机智能终端的支付环境安全，值得共同关注。”中国银联风险控制部总经理袁晓寒介绍说，2015年通过社交账号诈骗、信用卡提额、消费退款、伪基站发送诈骗短信等欺诈手法较为突出，移动端环境面临来自互联网、短信、伪基站等多种渠道的欺诈信息威胁，移动支付安全面临复杂环境挑战，移动支付安全应成为支付产品客户体验中首要考虑的因素。

逾八成受访者使用手机付款

报告显示，82%的受访者曾使用手机完成付款（在商户现场支付或远程支付）。以手机支付在个人网上消费总额中的占比来衡量，51%的受访者手机支付交易占比超过一半。从支付偏好看，20岁以下的年轻人热衷于手机钱包类客户端支付。同时，通过手机支付购买实物商品的受访者比例高达33%，但较2014年小幅下降。充值缴费等虚拟商品消费的这一比例同比增长6%。

袁晓寒建议，用户在使用移动支付时，要在手机上安装官方正版的安全软件，提前预检病毒。若发现手机中毒，请不要重启手机，应到手机专业售后维修部门，让专业人员重装系统，根除手机病毒。此外，用户可以选择有配套资金保险的支付渠道或考虑购买资金保障险等相关类型保险，发生损失后可以通过保险渠道挽回。

短信动态验证码保安全

篇2

关键词：3G时代；电费回收；移动支付模式

电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3G时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。

一、居民电费回收模式

按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。

（一）传统的电费回收模式

1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。

2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。

3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行ATM的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。

（二）新兴电费回收模式

1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。

2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、IVR、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于Internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。

除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。

二、电费缴纳移动支付的几大优势

（一）技术基础

2009年1月7日国内3G牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我国正式进入3G时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3G标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。 　（二）用户群基础

近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织IEMR的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。

（三）移动支付优势基础

采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。

移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动BOSS系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。

普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。

（四）合作共赢基础

随着通信市场竞争的加剧，手机用户ARPU值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。

三、结语

手机支付是电费在3G时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。

参考文献

[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[J]．合作经济与科技，2008，（4）．

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国内O2O运营场景

国内已经有不少百货企业开始O2O实验，从这些案例中大致上可以总结出两个特点：基本上依赖于阿里或者腾讯的产品（目前还不能称为解决方案），核心是以客流导入为主要目标的场景和业务设定；所有的核心O2O体验，在应用场景方面都依赖于平台化的产品，在自然和常识性的体验设计方面有局限性。

基于这两种特点，国内百货出现了两种典型的应用场景。

以移动支付产品为核心的业务设计：这个场景通常是由移动支付企业提供一个优惠或者返利的补贴，商家提供一些商品和运营环节的支持，双方共同进行营销和宣传。当顾客在实体店铺内决定购买某一商品后，将拿着导购手开的交款小票到收银台，在支付时选择某种移动支付。

这个场景最大的问题就是并没有明显提高业务效率，当优惠和活动结束以后，因为不是自然和常识性的体验设计，往往很难持续。

虚拟商品墙二维码购买业务设计：实体店铺将一些促销力度比较大的商品组合后放在虚拟墙上，并生成二维码。顾客扫描二维码，完成移动支付（这个场景下移动支付就是符合常识性的环节）后，需要选择自提或者快递。如果选择自提，则要到专柜出示已经支付的凭证提货。

这种方式的麻烦在于专柜如何验证。这必然需要在专柜配备移动终端或者固定终端设备，以及相应的后台系统。也可以安排在客服统一提货，或者把这些促销商品集中在一个特定的柜台，但这个运营细节的成本和业务流畅性都不是很理想。如果选择快递，这个场景变得很有意思：为什么不通过网上商城购物？而是跑到实体店来折腾。更主要的问题在于这个购物场景的设定，不符合消费者在实体店的消费习惯和真实需要。同时，用于推广的商品只是在搞活动的时候才推出，难以形成持续业务。

而如果百货企业把这些促销商品持续用于虚拟墙二维码销售，就非常类似部分传统百货摆在入口的“促销花车”一样，是一种非常有害的经营举措。因为促销商品应该沿着实体店动线布局以引导客流在全店浏览，这也是零售经营的常识。

美国百货业的全渠道业务设计

北美的百货企业在设计一种创新体验的时候，企业都会充分考虑消费者最自然的状态是什么，而不是以强迫改变原有习惯为出发点。

如果有机会走进位于纽约Herald Square的梅西百货，消费者将被提示开启APP并完成双向确认的签到（这个环节是尊重消费者隐私的核心步骤），然后入口的传感器会推送本店促销信息以及电子优惠券等。当进入浏览动线后，经过每个区域你都可以从你的智能手机APP中浏览到附近区域商品的促销情况和查询进一步的信息，例如评价、商品原材料和价格比较等。而这个步骤，自然的就可以链接到虚拟渠道和各种社交媒体，完成了渠道间的无缝转移。

在支付方面，顾客可以在完成购买选择后自行扫商品上的条码，通过移动支付完成，也可以在设定的一些有人或无人的收银点通过传统方式或者非接触电子钱包支付。在购物体验和管理方面，顾客可以提前通过APP设定自己的关注商品和一些提示信息，当进入实体门店后将得到相关的信息。

从截至目前的状态来看，北美运营的核心是围绕“商品”进行，很“自然的”采用新技术，以提高消费者的体验为目的。国内O2O运营的核心是围绕“营销活动”，通过优惠或者电子券的形式，以改变消费者的某种习惯和客流路径为目标。

中美差异

根据IBM在2014年最新的一项针对3万名全球消费者的调查报告显示，消费者最关心的五项全渠道能力分别是（从高到低排序）：

1. 保证跨渠道商品价格的一致性体验

这在国内是个有争议的问题，最近看到有专家指出苏宁业绩滑坡就是因为线上线下同价。但这在北美是个常识性问题，如果消费者看到同样一件梅西百货的商品，在网上、实体店或者移动终端上价格不一样，第一反应会是梅西百货的系统出错了！为了保证这个一致性，美国百货企业也会为了营销目的设定一些专供某个渠道的商品，但一定会避免同一商品不同价格的情况出现。

2. 在实体店铺发生顾客所需商品“缺码断货”时，能够异店或者从仓库直接快递至指定地址的体验

这是实体店中经常发生的场景，当消费者发现一款心仪的商品但遭遇缺码断号，通常非常沮丧，而这又是百货企业最常见的现象。全渠道背景下，消费者可以通过自己的智能终端或者在店终端查询到是否和在何地有库存，然后通过快递方式完成购物。这个业务环节从消费者角度来看需求很大，但过去大多数美国百货企业做不到，原因主要是成本问题。但全渠道下，由于虚拟渠道已经存在，使得配送调拨环节的成本得到优化，因此，部分百货商已经开始支持这项服务。国内百货企业绝大多数没有实现单品管理，连起码的库存实时查询都做不到，也就无法完成后续的交付过程了。

3. 对各渠道订单进行实时跟踪的体验

在这方面，国内的电子商务企业做得非常好，但百货企业相对滞后，尤其在O2O背景下，跨渠道的业务逻辑更加复杂，对企业的技术开发和系统支持能力考验更大。

4. 不同渠道稳定的商品分类的体验

美国百货企业多数已经处于成熟阶段，定位清晰，因此在品类管理方面非常谨慎，不会轻易拓展品类。即使面对互联网和移动互联网这样的新渠道，他们仍然会坚持自己的经营特点，往“深”做，而不是往“宽”做。

5. 能够在店完成虚拟渠道订单的退货体验

美国百货企业的连锁规模相对较大，可以很好支持这个体验。国内百货区域性特征比较明显，但在门店集中的区域，应该可以实现这样的体验。

中美O2O业务差异之因

形成这样的差异的主要原因，可以从企业内外部进行分析归纳。

外部影响：二者O2O的推动力量不同

国内的O2O实践的主要推动力量是互联网平台。作为平台，其产品是普适性的，因此百货企业在应用的时候，只能按照既定的产品设计业务场景和体验流程。同时，平台作为一个独立的盈利组织，需要考虑自己的战略和盈利模式，很难兼顾到百货企业的消费者体验的深度运营层面。

国外推动力量是百货企业本身，出发点都会考虑到自己的定位、目标消费者、商品组合等特征，围绕提升消费者核心体验为目标来开展全渠道销售。同时，国外百货企业大多数经过几十年甚至上百年的考验，经历过无数次的周期和各种冲击，非常明白零售是“围绕商品开展的一项无终点为消费者服务的马拉松运动”，因此，它们的每一项设计都会关注“可持续运营”和“可盈利”两个基本判断指标，营销通常只是其中一个环节。反观国内，国内传统百货由于最近几年销售下降比较快，盈利和生存压力非常大，更需要“快”的解决方案，来迅速减缓顾客流失的速度。

而最核心的原因其实来自于企业内部。

长期的联营制，国内大多数百货企业在事实上形成了商业地产运营思维，不关注商品的经营习惯很难被改变。在全渠道背景下，仍然是“以场控人”的“二房东”思想。因为缺乏单品管理的技术基础，只能绕开零售管理的核心——商品及供应链管理，去关注相对容易见效的市场营销环节。北美百货企业绝大部分商品为自有自营，而且信息化投资和水平相对较高，因此可以基于商品设计全渠道的体验。

寻找线下零售的O2O机会

由于样本为全球采集，本文列举的IBM调查报告提到的体验重点，不一定构成对中国百货企业行动的支持。但可以提供借鉴的是美国百货企业决策的方法论——从消费者真正关心的问题入手，更多地通过常识性来判断，而不是从百货企业管理运营角度出发或者专家咨询来解决。

在已经过去的“旧世界”零售历史上，没有一家零售企业是依靠营销成功而保持基业长青的，这个规律不仅适用于美国，而且适用于全世界，当然包括有特色的中国。因此，百货企业在获得互联网平台的流量支持后，更需要的是全业务链重点环节“内功”的全面提升，来保证客流沉淀和重复购买的运营指标。

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安全技术需自主研发

 

网络信息安全行业不是普通行业，是关系到国家安全的特殊行业，中国国产企业在从事信息安全行业时，需要有强烈的爱国主义情怀和刻苦研发技术的实干精神。

 

表示，中国的信息安全更应重视核心技术的自主研发能力。在电子银行与移动支付兴起的今天，金融业务中电子银行和证券等领域面临着网络攻击、病毒侵扰、非法窃取账户信息、客户信息泄漏等新的信息安全问题。众人科技研发的‘iKEY多因素动态密码身份认证系统’正是针对信息安全问题所研发的认证系统。

 

记者了解到，“iKEY多因素动态密码身份认证系统”是基于时间同步技术的多因素认证系统，该系统已获得了国家密码管理局颁发的国内首张动态口令产品证书，相关的专用安全芯片也获得了国内产品型号证书。

 

去介质下的认证技术

 

最新数据显示，截止2015年底，全国网民数规模已达到6.88亿人，手机网民数达到6.2亿人，占网民总数的90.1%，其中网购用户规模达到4.13亿，比例高达六成;截至2015年12月，网上支付用户规模达4.16亿人，手机网上支付用户规模达3.58亿人，增长率为64.5%。网民手机网上支付的比例由2014年底的39.0%提升至57.7%。

 

庞大的网民逐渐使用起网上支付这种便捷移动的方式，但背后却有着巨大的网络安全隐患。就中国而言，每年造成805亿资金损失，人均124元。其中约4500万网民近一年遭受经济损失在1000元以上，全球范围内的网络犯罪掘金已高达3万亿美金。

 

推测，随着支付、存款、转账、理财、信贷等金融服务的线上化，未来金融服务不再依赖于实体的银行卡，银行物理网点也将转型并逐渐消失，未来银行的介质是可以多元化的，比如虹膜、指纹等，甚至银行卡实体会“消失”或者虚拟化。

 

基于这些实际情况，上海众人网络安全技术有限公司的研发团队最新发明了移动互联网创新密码技术——SOTP，即“多因素动态可重构的确定真实性认证技术”，实现了密钥和算法的融合，在无需增加硬件的前提下，采用软件方式解决移动设备中存储密钥的关键性问题。表示：“该项技术从加密协议到密码算法的所有部件都由众人科技自主研发，在业界具有领先优势。”

 

提高全民安全意识

 

据《中国网民权益保护调查报告(2015)》显示，79.2%的中国网民个人身份信息被泄露过，包括网民的姓名、学历、家庭住址、身份证号和工作单位等;63.4%的网民个人网上活动信息被泄露过，包括通话记录、网购记录、网站浏览痕迹、IP地址等等。

 

未来，随着民众对信息安全的重视，信息安全技术逐渐升温，很多信息网络企业开始积极投身到这个领域，说：“网络信息安全企业不同于普通行业，信息安全人士需要有持久的耐心，由于安全密码行业的认证许可门槛高，研发的新技术从获得政府监管部门的认证许可，到产品真正被市场认可并应用，需要经过漫长的时间。”

 

另一方面，认为提高广大民众和企业的信息安全意识是发展自主信息安全产品的根本与前提。但大多数人对信息安全还停留在模糊认识的阶段，为此，众人科技团队曾四处奔走为信息安全摇旗呐喊，致力于提高广大民主的信息安全意识，增进公众对信息安全的关注和投入，为信息安全行业的发展创造一个良好的环境。

篇5

如果说刷卡支付打开了无现金社会的一扇窗，那么以二维码为代表的低门槛支付介质则会加速推开这扇门，让我们可以更清楚地看到无线金社会的全貌。

2016年一项针对中国百万网友的调查显示，近四成网友认为一周不用现金很正常，“兜里没钱”也见怪不怪。经过两年多的场景覆盖，移动支付借由二维码这个介质出现在社会生活的方方面面。消灭现金这一全球化的目标，已经从国外的经验实实在在地落地到了中国这个曾经闻名的现金大国，而且这一次，中国在无现金社会的发展上成了先锋队。

毕马威去年的《全球消费与融合调查报告》显示，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高_84%。根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，约为美国的50倍。

事实上，在无现金社会，货币不是会消失，而是将彻底信息化。无现金社会的本质是让世界的一切交易都快捷化、透明化。由此，未来的扶贫捐款会越来越迅速、精准，未来的腐败越来越难以遁形，而未来的小偷也越来越难当……

身边发生的事情正在验证这一点，有两兄弟从外地到杭州抢劫，但抢了三家便利店，却因为便利店现金支付的人少只抢到1800元，尤其是第三家店的收银台和保险箱总共才几十元。而作案之前，两人专门从市场上购置了刀具和电动车，再算上路费，这次冒险还赔本了。这无疑是无现金“惹的祸”。

同样来自杭州的支付宝3月宣布，计划用5年时间，推动中国进入无现金社会。在随后的两会上，全国政协委员、杭州市副市长谢双成提交提案，建议积极推进“无现金社会”建设。全国政协委员梅兴保也表示，随着二维码支付业务的逐步规范，商业银行、支付机构、银行卡清算组织等市场主体正摩拳擦掌，为老百姓带来更优质的支付体验，中国正全面迈向无现金社会。

蚂蚁金服副总裁袁雷鸣认为，今天的移动互联网给了中国换道超车的机会，通过移动互联网、通过二维码能够用更低成本的方式，以更高的效率实现无现金社会。

全球化趋势下的机会

阿里巴巴董事局主席马云曾说：“支付宝的竞争对手不是VISA，不是银联，是现金，我们应一起消灭现金。”无独有偶，Visa大中华区总裁于雪莉也表示：“我们常常被问竞争对手是谁？每一次，我们都这样回答：我们的竞争对手不是某个公司，而是现金。这不是近期才提出来的，而是早在1958年Visa刚刚创立的时候，Visa的创始人迪伊・霍克（Dee Hock）就提出了这个概念――数字化货币。我们60年来一直在走这条路。”

Visa在力推无现金支付方式的过程中完成转型，从传统金融服务公司转型为金融科技公司。 支付方式从有卡到无卡，背后折射的是技术的变化，随着技术的变革，支付的介质无限可能，NFC、二维码、数字货币等。

Visa转型的一大体现是开放和平台化。“没有一家公司跟我们一样在200多个国家和地区运营，跟17000多家金融机构合作、与4400多万商户连在一起。这才是我们真正的核心竞争力，现在我们不是独占，而是将其真正开放给合作伙伴。”于雪莉说。

去年2月，Visa启动开发者平台（Visa Developer Platform））计划，通过开放Visa的全球网络VisaNet，并把Visa的支付产品和能力转换为API提供给业界开发者，Visa希望帮助更多的企业接入到Visa的全球支付网路中，使他们轻松地获取安全的支付标准和开发工具，把Visa的支付能力嵌入到自身的产品中。它标志着Visa将不再仅仅是一个产品与服务的供应商，而将成为一个开放平台和安全支付模块的提供者。

今年2月，Visa与IBM展开基于物联网应用的战略合作，希望将支付和商业融入到任何设备中，从手表到指环、从家电到汽车，企业可以通过IBM的Watson物联网平台获得Visa的令牌服务 （Visa Token Service） ，从而将安全的支付功能嵌入到整个的产品线。有专家预计，到2020年，全球经济将迎来200亿台互联设备，物联网时代，“万物皆可支付”将成为现实，通往无现金社会的道路会更宽阔。

除了近场支付，在“万物皆可支付”的尝试上，Visa也在尝试二维码的应用。2015年，Visa就在印度开始推广Visa标准的二维码支付。

去年 11月，印度总理纳伦德拉・莫迪宣布，将立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币，被废纸币必须在去年12月30日之前存入银行，并且取款受到限制。一夜之间占货币流通总量86%的现金退出市场，印度六个主要城市的银行柜台和ATM机前排起了换钞长龙，也令印度的电子支付产业迎来市场增长机会。

被看作是印度版支付宝的Paytm统计，在印度停止大额纸币流通的前三天内，公司的APP使用次数增长了约6倍，在之后的一个月左右， Paytm手机钱包用户新增了400万。

今年2月20日，印度国家支付公司（NPCI）联合三大国际卡组织Visa、万事达卡、美国运通，以及印度当地支付组织RuPay了一套可以通用的二维码支付方案BharatQR。

“这是我们跟万事达等几家一起合作的项目，我们不希望市场上各家都使用各自的二维码，而是应该大家使用一个可以互联互通的二维码。”于雪莉透露，作为印度的数字支付政府项目的牵头人之一，Visa已经把这个二维码的技术捐给了印度政府。

扫码背后的无现金日和无现金联盟

每个国家的无现金化会有所差异，于雪莉认为，中国这几年做的比很多其他国家要好。“虽然这两三年其实无现金化进程非常快，但仍旧还有50%左右的市场是我们可以去进步的。”于雪莉说。

“为了清点现金，需要耗费大量人力，小额现金的清点尤为麻烦。” 兴业银行总行现金管理部相关人士透露，有时对接一些公交公司，甚至需要建立一个几十人的专职队伍。如果这些流程实现电子化，处理和支付几乎可以在瞬间完成。因为不用存取，也可以提升资金的流通效率。

无现金生活的进程需要靠全产业的参以及全民的实践，除了银行卡组织和银行之外，第三方支付公司也担负了重要的角色。“对于建设无现金社会，我们和微信都会成为主要的推动者，除此之外还有更多的金融机构，包括中国银联的加入，政府也是主要的倡导者，甚至有一些政策的出台。”袁雷鸣说。

从2015年开始，8月8日被微信支付打造成“无现金日”，最初是希望号召网友一起使用移动支付、刷卡等方式做公益。当时腾讯公益、微信支付和10家银行、全国11个行业的8万门店一起投入，号召使用无现金的支付方式，推进无现金社会。“无现金日”背后其实是微信支付推动无现金生活的愿景――全社会效率的提升、推动传统行业互联网化的升级转型，以及让用户从尝试性的体验发展到在多场景多频次培养无现金的习惯。

2013年10月，支付宝就提出最大的敌人是现金的概念，并一直通过移动支付推进无现金社会进程。4月18日，无现金联盟在杭州成立，联合国环境署、蚂蚁金服作为理事，和首批15家联盟成员一起倡导低碳运营、提升商业效能，加速从现金到无现金支付的转化。有趣的是，首批加入无现金联盟的成员，也有便利店。

联合国环境规划署驻华总代表张世刚表示，无现金社会的意义不仅仅在于纸张的节省，而在于金融在推动绿色和包容性经济上的作用。无现金联盟将能把相关业务变得更绿色、更电子化。根据推算，如果年账单15万元的商家全年全部采用无现金支付，本身就相当于为地球种了一棵20年的树。

值得关注的是，作为发起方之一，支付宝母公司蚂蚁金服宣布未来两年将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程。专门用来支持联盟商户的无现金支付比率达到50%；同时，加入无现金联盟的商家，以后能在蚂蚁金服更便捷地获得贷款、会员管理等服务，优先参与支付宝各类营销活樱优先获得各类补贴。

“支付宝此前就表示希望用5年推动中国进入无现金社会，无现金联盟正是当中一项重要举措。”蚂蚁金服CEO井贤栋表示，无现金联盟并非只是无现金支付而已，还有着更多的内涵，例如无现金支付沉淀的信用信息、会员信息，都是可以为商家提供可持续经营的价值。

根据预测，通过无现金支付、数据、信用等能力的共享，无现金联盟将有望提升商家收银效率60%以上，提升商家经营效率10%以上，节省小微商家交易成本超过1.05%（现金清点、存储运输、假钞等）。

杨铭宇黄焖鸡米饭副总经理黄可恩说：“现在，越来越多的顾客都喜欢用手机付钱，有的门店几乎不再需要雇收银员，也不用担心收假钱，我希望全国所有黄焖鸡米饭都可以支持手机支付，一年后手机支付比例能达到一半。”

无现金这件事，一步先未必步步先，而扬长避短，后发先至犹未可知。“如果遵循发达国家的路径，差距还是很大，中国银行卡刷卡发展了25年，每天交易笔数5000万，扫码发展了三年，我们是两倍于银行卡的刷卡笔数，去年增长了10倍。我们非常有信心中国能够后来者居上，在主要国家中实现无现金社会。”袁雷鸣说。

无现金全球化渐近

早在2012年，丹麦84.2%的交易都通过银行卡完成。2014年开始，丹麦中央银行决定停止印刷纸币，取而代之的是电子支付。2015年5月，丹麦政府公布了一系列方案，其中就包括废除法律要求商店接受物理现金的一项计划。2016年1月起，服装零售店、餐馆以及加油站都将进入无现金时代。而现在，该国基本已经实现了无纸币化交易。

2015年，英国超过一半的支出是非现金形式支付。2016年1月2日，英国央行表示在研究考虑是否由央行来发行数字货币，英国央行首席经济学家安迪・霍尔丹表示，改用数字货币将是“伟大的技术”。

2016年11月18日，瑞典央行称将考虑在两年内作出是否发行“电子克朗”（ekrona）的决定。瑞典央行有信心经过两年的评估阶段后禁止流通实物现金，成为第一个完全使用“数字现金”的社会。有意思的是，在1661年，瑞典却是欧洲首个发行纸币的国家。从“纸币发行先驱”到“无纸币化”社会的过渡，瑞典又一次走在世界前列。

现今的瑞典，人们越来越不习惯使用现金，电子支付技术的不断革新令现金支付不断被边缘化，整个社会都在推动电子化交易，“无纸币化”发展迅速。据瑞典中央银行统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金业务服务。瑞典斯安银行（SEB）在全国有168个网点，其中136个已取消现金业务。

在芬兰，信用卡已经是非常成熟的支付方式。据芬兰旅游局长Paavo Virkkunen介绍，除了信用卡，芬兰当地用户也有多种移动APP的移动支付方式。目前，芬兰用卡支付超过了现金支付，包括卡和移动支付的占比达到75%。

放眼亚洲，作为一个中低收入国家，印度仍有巨量人口处于正规金融体系之外，其对现金的依赖程度非常高。2016年11月8日，印度总理纳伦德拉・莫迪宣布，将立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币。此举导致流通中现金减少了86%。此外，被废纸币必须在12月30日之前存入银行，并且取款受到限制。

根据印度财政部的2016-2017年度经济调查，废钞政策有四个方面的目标：“遏制腐败、假钞、使用高面额纸币进行恐怖活动，以及‘黑钱’（未向税务部门报税的收入）的积累。”这些目标很受印度人的欢迎，他们异常平静地接受了这一剧变，希望恶棍们能得到应有的惩罚。

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[关键词]物联网, B2C, 商品追溯, 库存管理, 物流配送, 电子支付

一、引言

B2C(Business to Customer)电子商务是指以互联网络为主要手段，企业向消费者销售产品和服务的一种电子商务模式。

2012年2月，商务部了《“十二五”时期促进零售业发展的指导意见》，明确在“十二五”期间，要稳步推进无店铺销售，促进网络购物、电话购物、手机购物、电视购物、自动售货机等无店铺销售业态规范发展。要加强科技和信息技术应用，加大物联网、云计算等技术在零售业的应用，开展“智能商店”试点。

中国互联网络信息中心《中国移动互联网发展状况调查报告》显示，截至2011年12月底，中国手机网民规模达到3.56亿，同比增长17.5%，其中，智能手机网民规模达到1.9亿。

借助物联网技术的应用和移动终端的普及，将为我国B2C电子商务的发展带来新的契机。

二、物联网技术简介

1.物联网技术内涵

物联网（The Internet of things）是指，通过各种信息传感设备，如射频识别（RFID）、红外感应器、GPS、激光扫描器等信息传感设备，把所有商务活动的物品信息与互联网连接起来，进行实时信息交换和通讯，实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。

2.物联网的原理

1999年美国麻省理工学院将RFlD技术与Internet结合，提出EPC (Electronic Product Code) 产品电子代码概念，并得到了100多个国际大公司的支持。基于EPC的物联网利用全球统一的物品编码技术、射频识别技术、无线数据通信技术等， 实现全球范围内的单件产品的跟踪与追溯， 从而有效提高供应链管理水平、 降低物流成本。

EPC产品电子代码对每个物联网上每个物品都赋予一个全球唯一编码。当带有EPC产品电子代码的电子标签产品，通过一个读写器时，这个物品的信息就会通过互联网传输的指定的计算机内，这个是一个全自动的产品监测网络。

三、物联网技术对B2C电子商务的影响

1.商品追溯成为可能

B2C网站的商品由企业集中采购或生产，一般能够保证商品质量。但随着电子商务的规模变大，商品种类繁多，一些著名B2C购物网站也屡屡出现商品质量纠纷问题。B2C电子商务网站的诚信问题，成为了中国消费者网络购物行为普遍低于美国消费者的主要原因之一。利用物联网技术可建立商品追踪系统，为每一个商品贴上标签，使得每一个物联网上的“物”成为会说话的对象。

EPC产品电子代码存储了生产者信息和产品自身的属性信息。此外，产品的附加信息也被随时存储到EPC中，例如物流商信息、物品在途状态信息等，这些数据对于在供给链中追踪商品历史具有关键的作用，通常被集中存储在云端，被授权用户所共享。

消费者只需在网上查找商品的EPC信息，就可以获得其所有信息。例如，制造商、生产时间、原材料信息、配送公司信息等。一方面，可以保证商品的真实性，杜绝假货；另一方面，一旦商品出现质量问题，可以方便获取供应链中哪一环节出现问题。增加用户对消费的信心和积极性。

2.提高库存管理水平

B2C模式电子商务跟传统批发零售业一样，需要提前配置商品库存，库存管理的任务就是要最大限度地提高系统的服务水平，降低库存总成本。未来B2C电子商务公司竞争的核心将集中在库存管理能力和货架效率水平上。

利用物联网技术对库存商品信息进行实时感知与传输，形成自动化库存，可以大大降低管理成本，增加营销效率。

(1)货物随机摆放节省空间。库存中的每一个商品都带有电子标签，标签中包含商品的尺寸、库存位置等商品信息。在仓库中，商品可以按照尺寸进行摆放，最大程度节省空间；商品可以按照销售数据进行摆放，最畅销的货品摆放在靠近通道的货架，方便拣货。

(2)货物位置信息自动发送。贴有电子标签的商品可自动发射信号，通过无线局域网技术将数据传递至后台，持无线扫描终端的仓库管理人员不需要手工扫描，自动接收货物位置数据，甚至是行进路线进行取货，提高拣货效率。

3.提高物流配送质量

物流配送一直是制约B2C电子商务发展的瓶颈问题，集中体现在物流响应速度慢和货物在途信息不透明等方面，严重影响了买卖双方的体验。

通过物联网、地理信息系统GIS和GPS技术的结合，快速响应物流、实时监控货物状态及在途信息，实现智能物流。

当网上订单到达后台系统，立即生成相关商品库存位置的拣货清单。通过仓库传感技术自动获取商品库存位置，做到快速响应；采用传感器技术可以监控商品的状态，及时获取商品破损信息；GIS技术和GPS技术能够将运输车辆的位置信息及时传递至电子商务系统，用户和商家均可实时查看商品在途状态，包括商品位置、在途状态等信息。

4.推动移动支付的发展

从PC电脑网购到移动终端购物，用户开始进入了一种全新的购物体验。未来移动支付市场前景无可限量，物联网技术能够有效保证电子支付的安全性与便捷性。

电子商务企业为方便用户再次登录和简化操作流程，会将消费者账号信息自动存储于互联网网后台，一旦遭到攻击，用户信息将被泄露。物联网环境下，将用户信息存储于云端，并采用动态密码的方式，保证支付的安全性。另外，在移动终端安装RFID非接触式无线射频读写器，用户不需要网银支付，只要将银行卡靠近读写器拍一下，即可完成支付，支付过程简单快捷。

参考文献:

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不过，从Groupon刮到中国来的一股热风，已然搅动了中国团购网站的“百团”大战，团购的未来路往何处去，一时成为最受关注的话题。受Groupon模式启发，2010 年1月16日，国内首家团购网站“满座网”正式上线，开通了北京、上海、青岛等三大城市分站，在其外观、运营模式甚至域名都明显有模仿痕迹，满座网正式拉开了中国团购元年的序幕；3月4日，王兴推出团购网站―美团网；随即，吴波创建的拉手网也宣布正式上线，国内团购网站迅速形成群雄并起的局面；3月21日，中国电商巨人淘宝，推出了团购频道“聚划算”；3月底，聚美优品正式启航。接下来，各大门户纷纷加入团购的圈地运动中，6月1日搜狐宣布开设团购频道―爱家团，随即新浪、腾讯、网易几大门户纷纷跟进，与此同时人人网也在紧锣密鼓筹备糯米网进入团购市场争食，团购行业的柴越垒越高，火越烧越旺。

从2010年1月份正式诞生到2010年年底，团购网站数量已经突破2612家，千家团购网站为中国网络零售市场贡献约20亿元销售额，并继续保持18%的月度复合增长率，直指2011年200亿元市场预期。从这个角度来说，“百团”大战实为“千团”大战。

然而，团购虚火支撑不起整个行业的勃发，目前团购网站存在入门门槛低、服务质量良莠不齐，行业核心价值同质化严重、缺乏创造力、商家营销效果不能持久、网络巨头的加入带来市场挤压等诸多问题，是团购行业即将进行洗牌的原因所在。

创新工场CEO李开复曾言：“1000家团购血拼后会剩下约10家有规模、能盈利的网站。”这也代表了业界的普遍观点：未来一二年内大部分的团购网站将面临被淘汰的局面。易观分析师陈寿送认为，全国性的大的团购网站将在5家之内，每个细分市场仍然能够支撑几家网站的发展。其中，大型团购网站需要通过融资快速树立领先优势，获取用户和商户的积累之后，快速创新，巩固核心优势；而中小团购网站要积极进行细分市场的耕耘，创新是生存的第一要素。

Groupon推出了iPhone、Android以及黑莓移动应用程序，还在2010年11月份面向商户推出了移动应用，并且已经产生实质性盈利。随着团购网站对消费者的黏性逐步稳定，更深层次推广方式必然会依赖“泛媒体”时代下多种传播渠道，如手机移动传煤等。同样，团购网站作为传统电子商务的创新模式，其支付途径有望在不远的将来，变得更为便捷，移动支付等便捷方式会成未来发展趋势。

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    2012年6月13日,中国互联网络信息中心(CNNIC)了《2011年中国中小企业电子商务调查报告》。报告对中小企业(不含个体工商)电子商务的应用基础、现状、效果等进行了统计,报告显示小微企业电子商务普及率较低,但是电子商务交易占总销售额和采购额的小微企业发展电子商务的路径选择研究文/孙悦郭醒赵慧玲比率较高。对于受访的应用了电子商务的小微企业普遍认为,电子商务在缩短交易时间、拓宽销售范围和节省采购费用等方面确实为企业带来了一定的好处。而对于那些从来没有应用过电子商务的小微企业来说,有些表示未来应用电子商务的可能性仍旧不高,有29.1%的受访企业认为根本不需要电子商务辅助经营活动。

    2、我国小微企业发展电子商务存在的问题

    2.1小微企业的电子商务意识不强在我国,由于小微企业的资源和业务能力有限,其精力主要集中在其主营业务方面,而且企业的经营管理者对电子商务的理解比较片面,认为电子商务就是将企业网站放在网上展示而已。在面对当前互联网经济的来临,没有一点准备,甚至觉得与自身无关,这些思想都阻碍了企业与电子商务实现对接,利用电子商务来提高自身的竞争力。

    2.2小微企业缺乏电子商务的长远规划

    通过对我国部分小微企业的调查可知,目前约有三分之一的小微企业应用了电子商务。有的企业建设了企业网站,但是不重视网站推广,后期维护跟不上,网站利用率极低,最后网站就变为了一个空壳。电子商务的发展应该是一个长远规划,从建设网站到网站推广,再到实现网络交易、网上采购,最终通过网络完善自己的供应链系统,在规划的基础上分步实施,才能带来持久的发展动力和回报率。

    2.3政府政策倾斜力度不够

    小微企业在发展电子商务的过程中离不开政府的支持,在许多方面都需要政府进行合理的规划与引导。如果政府仅仅把电子商务作为一个产业来理解和扶持是不够的,需要政府把电子商务和地区的产业结构发展,外贸经济发展、物流园区建设和现代服务业发展等方面战略结合起来,出台政策引导,创新本地电子商务发展模式。

    2.4缺乏电子商务专业人才

    小微企业发展电子商务的核心竞争力是专业的电子商务人才,而小微企业往往因为自身经济实力原因,无法承担起专业人才的薪酬费用,所以很多企业的网络营销和推广工作,大多由原有销售人员或管理人员从事。专业人员的不足直接导致电子商务模式缺乏创新,电子商务的优越性表现不出来,许多小微企业涉足电子商务心有余而力不足。

    3、我国小微企业电子商务的发展路径

    3.1企业网站建设与推广

    企业网站是企业在互联网上的一个名片,是企业网络品牌形象的重要展示窗口。企业网站不仅应该承担起企业对外形象展示和产品服务展示的作用,还应该是企业内部信息传递和交流的互动平台,是宣传企业文化、传递企业管理信息的窗口。因此,小微企业网站建设及品牌塑造可以从如下几个方面进行:(1)根据企业自身特点完成网站策划网站策划是网站建设的基础,小微企业可根据自身的需求定位网站类型为形象展示型或在线交易型,然后有针对性的进行网站策划。根据企业的VI形象识别系统确定网站的风格和主色调,合理规划导航显示内容,同时根据行业的特点选择网站的内容、产品和服务进行布置,以最完美的视觉体验呈现给网站的用户。前期网站策划合理,网站的需求分析完善,后期的建设网站工作就变得相对轻松。(2)网站的SEO优化必不可少企业拥有了网站只是第一步,如何让用户在浩瀚的网络中迅速准确的寻找到你,则需要对网站进行优化。SEO优化(搜索引擎优化)能够利用搜索引擎排名位置服务,为网站提供生态式的自我营销解决方案,让企业网站在行业内占据领先地位,从而获得品牌收益,得到了众多企业的认可。因此小微企业在网站建设中要对行业核心关键词进行深入研究,优化网站建设结构,在搜索引擎中获得良好排名,达到企业宣传的效果。(3)网站后期维护实时更新网站建设和网站优化工作完成之后,企业的网站运营就进入了常态化。由于企业的情况实时都在发生变化,因此网站内容也要实时更新,这样与时俱进的网站内容才能有效吸引访问者,同时也有利于提高网站在同行同类网站中的搜索排名位置。所以,小微企业在网站维护方面要委派网络管理员定期对网站内容和产品信息进行更新,向客户和合作伙伴传递企业的最新资讯。

    3.2合理利用第三方电子商务平台

    第三方电子商务平台是一种独立于买卖双方,能够为小微企业提供在线交易、支付、物流配送和信用保证体系等综合服务的电子商务平台。第三方电子商务平台满足了小微企业实现低成本、专业化和便捷化的电子商务需求。对于生产型小微企业可以入驻国内最大的B2B第三方电子商务平台阿里巴巴,它不仅可以为企业提供基本的商业信息和外贸交易等支持,还能为小微企业提供小额贷款和融资服务。规模更小一些的微型企业可以选择淘宝网,淘宝网将小型C2C集市和天猫B2C商城相结合,可以迅速帮助小微企业扩展交易范围,降低交易成本,缩减流通环节跨度,把更多的实惠传递给最终消费者。

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关键词：旅游电子商务网上支付信用问题

电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

（二）网上支付工具

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。

参考文献：

1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下

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Gilde是全球知名的大画幅相机品牌，公司位于德国小镇Rinteln，它所生产的产品每台售价高达几万元人民币，畅销世界各地。很多人不相信，Gilde其实是个家庭作坊，Gilde所有产品的生产者就是Gilde先生，而他的本职工作是一名眼科医生，工作之余通过电子商务接受来自全球的订单。

面对经济全球化的竞争环境，信息化已经成为中小企业生存发展的必然需求。同时，越来越多的国家已经认识到，推动中小企业信息化是实现自己国家信息化发展战略的重要决策。

国家发展和改革委员会中小企业司副司长王黎明表示，“信息化在推进中小企业发展中发挥了越来越重要的作用。中国中小企业面临着技术水平不高、产业能力不强，技术转移和技术扩展还存在薄弱环节，这些有待于通过利用更好的信息化手段来改变，从而促进自身发展。”

整体水平不高

2月29日，国家发展和改革委员会、信息产业部、国务院信息化工作办公室共同了《中国中小企业信息化发展报告（2007）》和《全国中小企业信息化调查报告（2007）》。两份报告显示，我国中小企业信息化水平不容乐观。

目前中国虽然有注册中小企业430多万户、个体经营户3800多万户，但是整体信息化应用水平和发达国家相比仍存在差距。就最基本的PC普及程度而言，中国中小企业不仅远低于美国、日本、德国等发达国家，甚至低于泰国、菲律宾等亚太地区的国家。

在信息化观念方面，相当数量的中小企业对信息化促进企业发展的作用、效果以及政府支持信息化的措施不甚了解。在信息技术的应用方面，虽然有高达80%的中小企业具有接入互联网的能力，但用于业务应用的只有44.2%，只有9%左右的中小企业实施了电子商务，4.8%的中小企业实施了ERP。

此外，中小企业对于信息化培训的重视程度也比较低，仅有10%的企业派人参加相关培训，其中企业领导参加培训的只有8.9%。在外部发展方面，我国中小城市的企业信息化的社会服务体系不健全，服务的覆盖面较小，所服务的内容也不完善，除了信息服务、技术支持外，很多领域都没有形成完整的服务网络。

而据国家发展和改革委员会中小企业司副巡视员郑昕介绍，目前在欧盟国家，有2/3的中小企业在网上寻找合作伙伴、在线开展询价、采购、销售等电子商务活动，其中有10%的企业将自己的ICT系统与供应商或大客户联网。甚至有相当比例的中小企业在利用信息技术推动企业业务创新和管理创新。

而且，越来越多的ICT产品和服务厂商已经越来越关注中小企业多层次的需求，不但提供物美价廉、简便易用的解决方案，甚至已经将基于移动商务和移动支付等新技术的应用推广到中小企业中。

自身需求特点鲜明

虽然整体信息化水平有限，但是调查发现，中小企业对于信息化的需求还是比较强烈的。有将近四成的中小企业愿意开展信息化建设。而且由于自身规模、业务重点等原因，我国中小企业对于信息化需求有着自己鲜明的特点。

报告显示，在各类信息化需求中，中小企业首先关注市场与营销。国务院信息化工作办公室推广应用组赵小凡司长认为，这与大多数中小企业急需解决眼前的生存问题是息息相关的，明显有别于大型企业更多地关注长期效益、无形效益、战略和管控等问题。

此外，在迫切需要通过信息化了解市场、增强销售能力的同时，中小企业最关心如何通过信息化应用发现更多新客户，而不像大型企业那样希望通过信息化更好地管理自己的优质客户。而在生产和研发方面，中小企业主要把提高产品质量和降低生产成本作为信息化最需要解决的问题。

面对这些特点鲜明的需求，郑昕指出，未来中小企业信息化建设推进工作的重点，将会切实考虑到这些需求的特点，以服务体系建设、信任保障环境建设、人才培养等内容为核心。

首先，要以需求为导向引导服务体系建设。对中小企业用户需求的分析与研究，对中小企业市场需求特征的准确把握，是广大供应商和服务商的首要任务和必做的功课，也是政府部门的政策目标。

其次，要积极推进规模化服务体系建设。以共享的信息化和电子商务服务平台，低成本、高效率地解决中小企业信息化的需求问题。

第三要加强信任保障环境建设。完善相关法律法规，消除网络信息安全环境隐患，建立监督保障机制。

第四是要引导企业将信息化与企业业务有机融合。向集成、共享、协同转变，建立核心业务应用信息系统和综合管理信息系统。

最后一方面是要加快人才培养。通过建立培训机制、实施培训工程，引导和支持培训活动的开展，普及信息化知识和操作技能。

外部环境尚需完善

郑昕认为，中小企业信息化发展不但取决于企业的内在动力，而且在很大程度上受到外部环境的影响，与促进中小企业发展的政策和服务体系建设密切相关。

他说，“政府部门不但要在充分发挥中小企业主体作用的基础上加强引导，激发中小企业信息化建设的积极性、主动性和创造性。而且也要针对当前制约中小企业信息化的关键问题，通过政策引导、营造环境、组织协调、提供服务，集中力量，重点突破，逐步实现信息化推进工作的目标。”

郑昕表示，国外发达国家中小企业信息化建设走在了前面，很大一部分原因是因为这些国家的中小企业管理体系和社会服务体系比较完善，从法律法规、规划、政策、示范推广、宣传培训、研究开发等多方面，推动信息技术在中小企业的应用，从而取得了很好的效果。