互联网金融调查报告范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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［关键词］互联网金融;电子银行;发展

［中图分类号］F8322［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2014）21-0121-03

1互联网金融概念

互联网金融是金融与互联网二者相结合的产物,是运用互联网技术和移动通信技术实现资金流转和相关信息传递的新型金融模式。互联网金融不同于传统金融的是：金融业务所采用的媒介不同,金融参与者通过互联网进行直接接触,使得金融业务的透明度更高,中间成本更低,方式上更为便捷。

2互联网金融发展现状

自从互联网技术诞生后,互联网金融便存在着两个路径发展：一个是互联网企业的金融化发展,即互联网进军金融,一个是金融企业的互联网化发展，即银行等金融机构利用互联网技术和互联网渠道实现现有业务。互联网金融是在互联网新型业态下,金融机构通过深入的变革来为客户提供适用于互联网特征的金融服务,即金融互联网和互联网金融都和金融行业有关。但从当前形势来看,互联网企业的金融化发展明显处于攻势,互联网企业不断推出新的产品和新的商业模式,不断地蚕食着传统银行业务。阿里巴巴旗下一对叫作支付宝和余额宝的“兄弟”在2013年,携着“大平台”和“大数据”两把尚方宝剑,气宇轩昂地向传统的银行业进行冲击。而银行业的互联网金融阵营稍显被动,对于突如其来的互联网企业竞争对手,疲于应付,传统银行的互联网化则更多地止步于电子银行,电子银行对银行来说仅仅是多了一种渠道。

21第三方支付快速发展

随着互联网交易平台的迅速发展,作为信用中介的第三方支付应运而生,截至2014年,央行已为支付宝、银联电子支付、财付通、易宝支付等200多家企业颁发了第三方支付牌照。第三方支付方式的出现,既解决买卖双方相互不信任的尴尬问题,又对电子商务的发展起到巨大的推动作用。

易观国际统计数据显示,自2008年至今,第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2012年的38万亿元,2013年上半年实现了214万亿元的总支付金额,预计全年将达到641万亿元,而2014年将达到10万亿元左右。

根据《2013―2018年中国第三方电子支付市场全景调查及未来发展趋势报告》数据显示,2012年613%的中国网民使用第三方支付完成在线支付,仅次于网上银行直接支付；第三方互联网支付仅次于网银,成为网民第二大电子支付方式。

22移动支付业务保持高位增长

随着移动技术的成熟发展,近年以手机、平板电脑等为主的智能终端的广泛应用,苹果、安卓系统等移动互联网支付以雨后春笋般的速度急速发展,并初具规模。根据中国人民银行主页数据显示,2011年中国移动支付用户数达187亿户,交易额达742亿元,同比增长678%；2012年,中国移动支付行业年度交易规模突破千亿元,达15114亿元,同比增长892%；2013年,移动支付业务1674亿笔,金额964万亿元,同比分别增长21286%和31756%。

23网络理财迅速发展

网络理财指的是投资人(或家庭)通过互联网获知商家提供的理财产品信息,根据外界条件等的变化对其剩余资产的存在形态进行适时调整,以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。在这个金融市场瞬息万变、金融信息爆炸的年代,网络理财为投资人尤其是个人理财投资者提供极大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余额宝”来说,它以“一元起售,草根理财”观念深入人心,2013年年末的数据,“余额宝”在半个月内规模增长到接近650亿元。公募行业的规模排序昨日生变,一年前规模排名行业46位的天弘基金,凭借规模超过2500亿元的余额宝,一举成为公募基金行业管理资产规模最大的公司。

3互联网金融下的电子银行发展对策

互联网金融正以迅猛的发展态势影响银行业的运营模式和发展战略,2014年3月4日,央行行长周小川、央行副行长潘功胜、易纲两位全国政协委员均一致表示鼓励互联网金融。他们深知以赚取存贷差利率作为赢利主渠道的时代即将过去。传统银行都在积极拓展各自的互联网金融业务,改进互联网技术,搭建物理大平台,以电子银行为主阵地,推进金融电商化进程,开启互联网金融创新模式。

互联网金融的发展对银行业来说是起到了“鲇鱼效应”,为了抢回失去的阵地,建行也使出了“浑身解数”,建行在各大银行系统中率先发力,筹建了名为“善融商务”的电子商务平台,以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台,为从事电子商务的企业和个人客户提品信息、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款等业务,剑指互联网金融。

31重视用户体验,完善服务质量

对于传统银行来说,最大的挑战,在于思维方式的改变。互联网金融不可逆的形势会带来银行内部技术、人才以及各种机制、政策的调整。对电子银行这个团队来说,是打造客户体验最有利的部门。因为电子银行部门是最了解客户的一个群体。自电子银行成立运营以来,便直接服务于客户。而不像传统银行,通过柜台、大堂经理提供服务。如果在后台流程体验上设计不当,便会有服务人员协助跟进弥补。但是手机银行、网上银行在进行金融互联网化服务时,几乎没有银行人员协助,用户体验数据就可以完整体现,包括客户的使用时间、功能喜好等,电子银行掌握了用户体验的第一手资料,通过分析数据,进行适时调整,最大化地满足客户需求,因此,只有重视客户体验,将其视为电子银行发展的生命线,才能推动电子银行的快速发展,促进金融互联网化。

32“搭台唱戏”,规模运营

互联网所代表的先进生产力有三层含义：第一层是外在能力,如互联网产品设计、IT平台性能等；第二层是互联网企业的客户运营能力；第三层是开放、分享和创新精神。金融与互联网的结合也需要同时体现在这三个层面。互联网金融的本质是一种“平台战略”。所谓平台战略,是指连接两个(或更多)特定群体,为他们提供互动机制,满足所有群体的需求,并巧妙地从中赢利的商业模式,平台的三大关键点是规模、黏性和合作共赢,它体现了互联网商业模式中最基本的“规模效应”特征。无论是国外的推特、Facebook还是国内的淘宝、微信、微博、开心网等,无一不是通过搭建平台战略来“唱戏”,集聚千万乃至数亿的用户群,已达到规模运营的模式。

目前,对银行而言,早已搭建网络平台并通过其完成金融业务,但是互联网对它而言只是一种渠道。况且搭建互联网金融物理平台只是第一步,只有通过平台运营吸引大量客户进入平台,才能真正发挥平台的价值,如果没有客户规模的保障,银行业的互联网金融只能望洋兴叹。而吸引客户进入平台,通过平台留住客户,互联网金融重在利用平台吸引客户、运营客户,最后把有交易需求的客户引导至银行交易系统完成交易实现。总之,银行要转化视角,转变观念,换位思考,体现客户的价值,把平台规模做大,银行就能获得自己的价值。

33加速互联网新技术与银行新业务的融合发展

在《2013年中国电子银行调查报告》中指出,中国电子银行业务连续四年呈增长趋势。电子银行的渠道日益增多,其复杂程度也逐渐提高。目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成,特别是网上银行、第三方支付、移动支付等业务,发展十分迅猛。但是金融领域的互联网化,使不少配套措施无法及时跟进,存在不少安全隐患,特别是在安全技术的应用上,缺乏必要的标准指导。银行系统平台的开发利用也缺乏必要且充足的时间进行测试,也会留下安全隐患。这就对银行互联网技术层面提出更高的要求。银行网络后台的操作系统、数据库甚至极为重要的核心系统,一旦出问题,哪怕极小的故障,都会对银行业务造成严重影响。因此,对于银行系统的建设、维护,以及银行业务连续性的保障等,提出了更高要求。银行要加强互联网新技术的研究应用,尤其对大数据挖掘分析方面,银行有获取第一手客户数据的便利性(银行经营的是资金,但资金对应的是数据,银行本质上经营的是数据)。另外在研究应用新技术的同时,加速新技术与银行新业务的融合发展,为电子银行发展卯足后劲的移动支付更要进行融合发展。当然,高素质的网络金融人才是互联网新技术与银行新业务融合发展的前提条件,同时,需要银行相关人员也要不断加强自身的理论素养和操作技能。

34加强信息安全建设,防控风险

互联网为我们的生活带来翻天覆地的变化,给我们提供便捷服务的同时,也带来了巨大的信息安全风险。在大数据时代,尤其是对于数据挖掘分析,以及在筛选数据信息的过程中,网络黑客极有可能截取到详细信息。在2014年“两会”,央行高层表态支持互联网金融,不会取缔余额宝,但将加强监管。

电子银行是基于互联网而应用的,其具有开放性,同样,一些重要的数据信息也有被窃取、利用、篡改的风险。移动支付近年来后劲十足,为电子银行的发展起到强大的推动作用,但是移动支付也是通过无线网络来进行的,所以也面临着信息安全风险。因此,加强信息安全的宣传、引导,尤其是对客户在电子银行安全方面的引导显得格外重要。另外,协助、配合相关监管部门,共同构筑一个电子银行安全教育和有效惩治在线欺诈的信息安全防护网,进行全方位的信息全保障服务,将风险降到最小化。

综上所述,在互联网金融快速到来的时代,电子银行要转变观念,以用户需求和互联网创新为突破口,创新电子银行服务模式,快速提升电子银行客户体验和渠道整合水平,通过满足快速变化的金融消费需求和便捷安全的服务体验需求来提升客户满意度,高度重视安全控制和风险管理,实现电子银行科学发展和可持续发展。

参考文献：

［1］王梅CFCA王梅解读2013年中国电子银行调查报告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．

［2］余额宝官网余额宝规模超2500亿［EB/OL］［2014-02-23］abalipaycom/i/newshtm．

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一方面，新一届领导班子一上台就提出稳健的货币政策，紧接央行就提出要利率市场化改革，旋即取消了贷款利率下限；而另一方面，随着互联网金融的崛起，众多互联网公司涉足金融服务，也为银行业带来巨大挑战。对此业界人士一致认为，银行业“躺着赚钱”的日子一去不复返。

互联网金融“抢食”银行业

早在2008年金融危机爆发之时，马云曾夸下海口：“如果银行不改变，那我们就改变银行。”现如今马云的话现在正在变为事实。

今年下半年以来，以余额宝、百度百发理财，以及马云、马化腾、马明哲“三马”联手打造的国内首家互联网保险为代表的互联网金融产品异军突起，因其方便灵活、收益率高等特点成为消费者的“新宠”。 今年6月13日，余额宝正式上线，6天用户数即突破100万户。官方数据显示，在短短上线5个月后，截至11月底，余额宝规模已突破1000亿元，互联网大鳄开始用实际行动，抢夺着银行业的蛋糕。

互联网公司纷纷“跨界”玩起了金融，在银行界引起不小的震动，更使他们有了危机感。中国银行业协会的《中国银行家调查报告2013》显示，有超过四成的受访银行高管承认，电商企业融资服务（如阿里小贷）对银行业务影响最大，将给整个银行业带来巨大挑战。同时，P2P贷款及电商企业代销也分散了银行部分的传统贷款业务。

据了解，仅2013年10月份一个月，银行储蓄就净流出4027亿元，11月存款增加5472亿元，其中居民新增存款仅为940亿元，增速同比降0.3个百分点。

在经济学家成思危看来，互联网金融对传统银行业务造成了冲击，其优势明显，交易成本低，交易完成迅速，但其并不会对银行造成致命性的冲击，因为网络上只能是小额交易，大额交易还是得通过银行。

银行打响保卫战

屋漏偏逢连夜雨，不过不巧的是，临近年末原本就资金紧张的银行业却遇到了互联网巨头们的“落井下石”。 12月18日，“抢钱大户”网易宣布正式推出理财平台，于12月25日开售类活期理财产品，并称进行“5%的活动补贴”。此外，新浪也在与一家基金公司合作，拟推出一款叫做浪淘金的理财产品。

与此同时，阿里、百度、京东、东方财富等互联网平台于12月下旬相继推出新的理财产品，分食流动性，使得原本资金紧张的银行间市场雪上加霜，价格推升至近年最高点。12月19日银行间1月期质押式回购加权平均利率再创6月“钱荒”以来新高；上海银行间拆借利率也连续三日飙涨。

对此，银行内部人士也意识到了事态的严重性，“现在互联网理财产品收益率都普通高于银行的定期利息，网上购买也方便，没有人愿意把钱存到银行来”。

各大银行为了应对互联网金融带来的压力，不少银行开始追求产品创新，发行的短期理财产品收益率持续高企，特别是在季末、年末等时点，“揽储”大战硝烟四起。

近期，从光大银行称，该行从发售一批理财产品，最高预期年化收益率达6.9；兴业银行发行的一款非保本的理财产品，期限仅为96天，预期年化收益率高达7.6%。对此，光大银行相关负责人表示，短期资金面紧张，在商业银行最直观的表现就是理财产品的发售会明显增加，收益率也会有所上升，“这也是为了保证客户的理财资金能够继续留在银行享受到较高的投资收益。”

除此之外，为了“揽储”也有的银行选择与“战友”合作抢滩互联网，如平安银行和传统基金公司联盟，推出网络理财产品 “平安盈”。

风险不得不防

屡创纪录的融资成本，也引发市场对银行理财产品是否会“亏本赚吆喝”的担忧。有市场人士指出，部分理财产品在运行过程中，未能实现预期收益；银行为避免潜在声誉风险，向客户进行了刚性兑付。

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金融搭上互联网快班

互联网金融，并非互联网+金融这么简单，更不是单纯利用互联网技术的金融活动，而是基于互联网精神的金融业态。正是因为互联网有着“开放、平等、协作、分享”的精神和特质，金融业通过这个媒介，才能具备更强透明度、更高参与度、更好协作性、更低中间成本、更便捷操作等特征来弥补其不足。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。云计算和行为分析理论使互联网上金融交易形成的大数据挖掘成为可能。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。就如中国投资有限责任公司副总经理谢平对互联网金融的定义——支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。

在发达国家，互联网金融早已有成功先例。1995年10月，“美国安全第一网络银行”开业，这是在互联网上提供银行金融服务的第一家银行。它主要面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，包括低现付抵押和无低现额支票账户服务等。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。

在中国，网银是金融互联网化的一个开始，金融与互联网二者的深度融合，才刚刚打开探索的大门。根据易观智库的调查，2011年，中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元；截至2012年底，网银注册用户数达到5.64亿。网上银行很好地解释了金融与互联网结合的威力——中国金融认证中心的《2012中国电子银行调查报告》数据显示，68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%，极大缓解了银行柜台业务的压力。

商业银行相对领先地对互联网金融的到来做出了及时反应，这一过程当中各家银行借助于信息技术的深化，纷纷推出网上银行等电子银行业务，不仅扩展和完善了传统的银行渠道体系，为客户提供了便利，各家银行也通过发展电子银行业务增加了不少中间业务收入。

内容丰富 总有一款适合你

互联网金融模式花样繁多，当前，其格局由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。

第三方支付是互联网金融模式的主流，相关机构的迅猛发展，为互联网金融发展注入了活力。第三方支付的出现在很大程度上解决了互联网交易中的资金便捷度和流动问题，使得网络支付在整体支付业务中的地位变得引人注目。中国人民银行自2011年以来就大力推动第三方支付机构的发展，截至今年7月，央行共发224张第三方支付牌照，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易额规模达3.8万亿元。目前，第三方支付涉及的行业已经涵盖了基金、保险、企业支付、网购、公共事业费用代缴等银行业的传统业务领地，部分第三方支付企业已经将银行的个人客户和企业客户服务作为其重要业务战略。

涉入信贷领域是互联网金融深入发展的一个重要方面。借助互联网的优势，中小企业主可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤。如今在国内的网络贷款有B2C和C2C两种模式。B2C的B一般指银行，有些大型网站也提供贷款公司的产品。不过，B2C贷款虽然都依托网络贷款平成贷前工作，但大部分依然还需要申请人去银行线下办理，而且通常还有地域限制，覆盖面上仍不够宽广。目前，苏宁电器、京东商城等电商借助自己的客户资源和交易平台，都已布局小额贷款领域，涉水金融平台业务。另一种是C2C模式，即个人对个人（P2P）借款。这种模式拥有更大的自由度，申请人可以根据自己的实际还款能力自主地决定期限和利率等，借贷方也能自由地选择放款对象。P2P模式中以阿里巴巴的小额贷为代表。拍拍贷、宜信网等P2P网络贷款平台也盛行起来。如今，我国各种类型的网贷平台已超过2000家。

点名时间是目前中国最大的众筹融资网站。一些有创意的想法，如新颖的产品，独立电影或是创意设计，可以在点名时间等众筹融资网站发起项目，设置目标金额、结束时间及回报，向网友征求资金支持。网友可以通过网站对自己感兴趣的项目进行支持，帮助项目发起者完成梦想。截至目前，众筹网已经成功上线了36个项目，有7个顺利完成，累计融资额201万元。根据《福布斯》杂志的数据，截至2013年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。

未来：机遇大于挑战

从世界范围而言，目前，互联网金融在中国还处于初期阶段，但是因为拥有大量信息数据和现实用户的存在，其发展势头不可低估。

投资者如今已看好互联网金融的发展趋势。软银中国资本执行董事周晔指出，风投机构最喜欢投资三类互联网金融企业：利用互联网模式来打破原有的信息不对称和原有的垄断企业；利用大数据降低交易成本，或者是提高交易效率的企业；利用一些新模式、新产品覆盖传统金融无法覆盖的金融市场的企业。宏源证券副所长易欢欢认为，即使5年内不会出现超越传统金融的互联网金融银行，10年后也必然会出现诸如阿里银行、腾讯银行、百度银行之类的互联网金融银行。

可以预测，未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务，消费者所拥有的金融业务量也不断提高。大金融相互融合的模式也会逐渐成为主流。例如花旗银行与旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了1000多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

互联网金融的衍生品——新型电子货币如今在网络盛行，如比特币。电子货币是一种计算机运算产生的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，只要有人接受，也可以使用比特币购买现实生活当中的物品。

互联网金融在不断创新并推动银行体系变革的同时，也对现有金融监管体系提出了挑战。由于现行金融监管体系实行分业监管，监管领域尚无法完全覆盖互联网金融，未来势必需要针对此进行监管体系建设和监管架构调整。近日，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部门联合调研，并到平安陆金所和阿里巴巴两家国内最大互联网金融企业进行实地考察，互联网金融立法可能起步。这预示着互联网对金融业的影响力将进一步深化，同时，这也为电商的发展带来了新曙光。

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关键词：互联网+；大学生；经济思维

中图分类号：G642.41 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）51-0053-02

一、引言

由于网络技术的飞速发展，互联网已经深度融入我们的生活、学习和工作中，在经济方面的影响尤为显著，已经成为生活中不可或缺的部分。传统经济在互联网的作用下衍生出一种新的经济形式――互联网经济[1]。互联网经济是基于互联网所产生的经济活动的总和，在当今发展阶段主要包括电子商务、互联网金融（ITFIN）、即时通讯、搜索引擎和网络游戏五大类型。互联网经济是信息网络化时代产生的一种崭新的经济现象。随着社会的发展、科技的进步，世界分工更加精细，在互联网经济时代，经济主体的生产、交换、分配、消费等经济活动，以及金融机构和政府职能部门等主体的经济行为，都越来越多地依赖互联网，不仅要从网络上获取大量经济信息，依靠互联网进行预测和决策，而且许多交易行为也直接在互联网上进行。作为互联网中最活跃的群体，大学生对社会发展有着敏锐的洞察力，深知互联网经济在社会经济发展中的作用，未来互联网时代，大学生可以不懂经济学的深奥理论，但不能没有经济思维。

二、“互联网+”时代下大学生消费的经济因素

互联网的快速发展，尤其是移动互联网和移动智能终端的出现，使人们的生活方式和消费习惯发生了革命性的巨变，特别是消费方式的转变。实体店是大学生过去购物的主要场所，但实体店多数处于商业区，在时间和空间上制约着大学生的消费欲望，因此也就没有太多经济因素的考虑。现如今，互联网特别是移动互联网购物方便快捷，让网络购物平台最活跃的用户彻底摆脱了时间和空间的约束，这个时候更需要大学生理智消费。因为大学生毕竟是一个没有固定收入的群体，经济来源主要依赖于父母，在支配手中有限的货币时需要充分考虑经济因素，做到资源配置最优化。据调查，大学生选择网上购物的三个主要因素分别是价格便宜、方便和种类齐全，性价比是大学生消费者始终关注的首要因素。网络购物给了大学生更多的主动权和选择权，使得用最少的钱买到最合适的物品成为可能。当然，互联网时代下，大学生消费不再是单纯的购物行为，他们关注商品种类，关注购物平台，关注付款方式和配送方式，对整个消费环节了然于胸，关注和交流的过程中不断发现互联网中的巨大市龊臀尴奚袒，激发了兼职和创业的念头[2、3]。

三、“互联网+”金融对大学生理财观念的影响

当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合[4]。传统金融市场对大学生没有多大的吸引力，资本有限，投资理财极不方便。互联网金融的诞生叩开了大学生理财意识的大门，各种理财产品正逐渐引起大学生的极大关注，甚至养成每天关注互联网理财产品的习惯，把自己闲散的资金投资在理财产品中，并鼓励亲朋好友投资互联网理财产品。在消费主义思潮的盛行之下，大学生能够有投资理财的想法，对未来家庭的幸福指数都有着巨大的贡献[5]。

四、“互联网+”大学生创业中的经济因素

大学生是一群高知分子，是社会经济发展的推动力量。无论是就业还是创业，都是在为社会创造财富。以往大学生毕业即会选择就业，一方面就业压力较小，另一方面创业风险较大，成本过高。但如今的大学生处在快速发展的“互联网+”时代，受到互联网经济的熏陶，创业意识日渐浓厚。在校大学生利用互联网这个平台，试水微店经营和服务行业，小试牛刀，算是为毕业后的真正创业打下了一定的基础。互联网时代下大学生选择创业的机会成本相对较低，此时的创业形势得天独厚，天时、地利、人和。

1.政策利好。新一届政府非常重视互联网在社会经济发展中的作用，已经确定制订“互联网+”行动计划，提出了“大众创业，万众创新”的口号，并以实际行动来支持互联网创业。国家已设立400亿元新兴产业创业投资引导基金，为“互联网+”创业提供支持。人社部、教育部、共青团等九部门联合启动实施“大学生创业引领计划”，从政策、资金等各方面支持大学生创业。地方政府和高校也相继出台了一些优惠政策，支持引领大学生创新创业[6]。

2.市场利好。如今，我国互联网公司占据着全世界互联网公司市值的2/9，互联网经济市场规模越来越大，资料表明，2014年已经达到8000亿元。互联网应用已由娱乐为主向实用经济产业方面发展，“互联网+”提供了更多的创业机会。

创业主体无论是生产商品还是提供服务，都离不开市场，让更多的人更快地了解产品和服务是创业成功的基础。电视、广播、报纸等传统营销模式成本高、周期长，而互联网提供了更大的创业舞台，能更好更快地展示自己的产品和服务。

CNNIC第37次调查报告显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，半数中国人已接入互联网。这些人时刻关注着互联网，也就有可能成为创业者的顾客。

3.创业者自身的优势。如今的大学生思维活跃，绝对不是那种“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的群体。他们关注互联网，并且能很娴熟地运用互联网，在互联网的舞台上发挥自己年轻有朝气的优势，稍加培训，便能发现无限商机。另外，大学生拥有较高的知识储备和一定的专业技能，在创业浪潮中更有优势。杰夫里・提蒙斯在《创业创造》一书中提到，创业是一种思考、推理结合运气的行为方式，它为运气带来的机会所驱动，需要在方法上全盘考虑并拥有和谐的领导能力。

五、“互联网+”时代下大学生经济思维如何培养

经济思维方式是指在经济生活中，现实的经济运行模式和规律反映并固化于主体的思维之中，并在主体的思维中形成一种固定的模式，是人在经济活动中客体主体化和主体客体化的双向运动过程[7]。因此，经济思维的产生是由理论知识和生活经验相互影响而形成的，作为当代大学生，要跟上时代节奏，要了解现代经济的现状和发展趋势，面对市场化、知识化、全球化的经济特征，牢固树立系统性经济思维、辩证性经济思维和创造性经济思维[8]。利用互联网的便捷可以轻松地获取和了解经济学的理论知识和课程，互联网让传道授业解惑更加个性化。当然，培养经济思维需要立足生活，想最值得自己去想的问题以力求更有效更准确；锤炼专注的心理品质，在最清醒的时候坚持想一个问题；保持活跃的思维状态，要勇于解放自己，要善于创造，要能激发灵感[9]。互联网为经济的发展插上了翅膀，经济的发展为互联网的创新保驾护航，互联网让生活更容易、更智能，但如何更经济，这就需要当代大学生拥有睿智的经济思维。

大学生是一群拥有新技术、新思想的前沿群体，是社会进步和经济发展的栋梁之才，也是当下互联网时代的弄潮儿。在互联网经济为主导的格局下，如何实现自我价值和社会价值，如何做到资源配置最优化，需要当代大学生用经济的思维去认真思考。在今后的互联网社会里，拥有一定的经济思维能力，对于一个人的意义是深远的，意味着更高质量的生活和更加完美的人生。

参考文献：

[1]石群，罗家丽.浅析互联网经济[J].现代商业，2015，（18）：57-58.

[2]贾云华，吴丹萍，谢.大学生网上购物现状调查及相关因素分析[J].全科护理，2012，10（3）：662-663.

[3]夏学平，韦婷.当代大学生网购行为浅析[J].当代经济，2013，（20）：30-32.

[4]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融坛，2014，（7）：3-9.

[5]李进付.大学生涉足“互联网金融”现象的透析及对教育工作的启示[J].理论界，2014，（9）：150-155.

[6]亓传伟，陈佳.互联网+”时代下的大学生创业[J].教育与职业，2016，（4）：76-77.

[7]马松超.当代经济思维方式下财富之属人本色[J].黑河学刊，2008，（3）：33-35.

[8]刘国伦.认识与发展现代经济的必备思维[J].东北财经大学学报，2001，（5）：12-13.

[9]张楚廷.如何达到与培养经济思维[J].现代大学教育，2013，（4）：45-48.

To Develop the College Students' Economic Way of Thinking Based on "Internet Plus" Era

JIA Yi

（Financial Department，Jiangsu Second Normal University，Nanjing，Jiangsu 210013，China）

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统一思想，创新工作思路

2015年以来，郏县农村信用社围绕市办“转变观念、强化管理、创新发展、团结共赢”的工作思路，在新形势、新挑战面前，正视现状，不畏困难，从创新业务品牌入手，尽量简化办贷流程和手续，努力拉近与客户的距离。联社通过组织学习上级会议精神和领导讲话、邀聘相关讲师授课、召开各类会议、座谈讨论等，使全体干部员工进一步认清了当前形势，充分认识到以下几个方面严重制约我们的发展。

（一）存款保险金制度及利率市场化严重挤压盈利空间。

（二）国有商业银行、股份制银行以及村镇银行不断蚕食农村市场，农村金融多元化格局加快形成。

（三）互联网金融的强大和冲，一是互联网金融打破了时间和空间的限制，支付中介功能更完善；二是互联网金融能够使资金直接输送给需求方和融资者，随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多三是互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。

（四）多年来的等客上门观念已经疏远了我们与客户的关系。

当然，有利因素也不少。“三农”经济的发展愈来愈受到中央和地方各级政府的高度重视，农村金融需求日益增多，我们也存在自身的优势：一是网点多，营业网点、农民金融自助终端、助农POS取款点遍布各乡各村；二是人面熟，我们长期扎根“三农”，在农民心中根深蒂固，深度发展空间大；三是结算渠道顺畅，POS机、手机银行、网上银行等结算工具快捷、便利、优惠幅度大。

综合以上因素得出结论：想生存、想发展，就要切实发展和巩固农村市场，服务“三农”经济，找准核心客户；要解放思想，大胆创新，只有创新思路、机制、产品，提供差异化服务，才有出路，才有发展机遇，才会有客户、有市场。

简化贷款手续，创新贷款品牌

通过外地取经、邀请农户、商户、企业代表座谈等，广泛征求社会各界意见和建议，结合郏县实际，把信贷投放目标重点定位在农村，坚定不移地把农户、商户、小微企业、农村现代经济实体作为目标群体。

首先是简化贷款手续。为切实提高办贷效率，提升金融服务水平，有效解决广大客户贷款需求，切实解决广大客户贷款难和贷款办理时间慢问题。在确保不弱化法律依据的条件下，对客户申请贷款资料及联社内部运作资料尽量简化，剔除重复资料，取消加盖个人印章，该合并的合并，调查报告、审查审批意见一张纸下来，简明扼要。简化审批流程，除50万元以上贷款召开贷审会审批外，10万元―30万元以下小额贷款直接由客户经理所在客户部门负责人直接审批，50万元以下贷款由联社主管信贷副主任直接审批。

其次是创新贷款品牌。在控制风险的基础上，根据不同客户的信贷需求，适时推出了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”、 “抵押循环贷”、“林业开发贷”、“土地流转贷”七个贷款品种，贷款对象涵盖农户、城户、商户、工薪族、家庭农场和林业。特别是我们为农户“量身定做”的“惠农贷”小额信用贷款，向取款一样方便，开启了支农惠农新模式，受到了县委、县政府及乡镇党委政府、村级组织的高度重视，从上到下都成立了相关组织，积极协助推荐、配合宣传和授信，也得到了群众的好评，取得了良好的社会影响。

广泛宣传，主动外拓营销

在“双节”期间我们开展了“迎新春”金融特色服务进乡村活动，制定活动方案，推出了各项优惠政策。广泛宣传，主动服务，入村现场为农户兑换零钱新钞、赠送春联、利用无线终端现场办理业务、为返乡农民工免费赠送车票，在城区主要街道、路段设金融服务站、发放宣传彩页，借助新闻媒体、户外广告等大力推广各项业务，受到了群众好评，赢得了社会信任，有力促进了存款及其他业务增长和扩展。并以客户为中心，强化主动营销意识。3月份启动了在全辖范围内金融服务进社区、进农村、进企业、进市场、进机关的“五走进”外拓营销活动，全体员工包括班子成员、机关部门身子下移，分片包社，携带宣传彩页、海报、横幅、有声广播设备主动深入企事业单位、辖内乡村、专业市场宣讲，把我们的理念、服务、产品、优惠政策等送给了农户、商户、工薪人员。在地方政府的支持和协助下我们分别在广阔天地乡和安良镇召开“郏县农信社金融服务进企业座谈会”，在县政府会议中心邀请全县300多名商户召开“郏县联社金融服务进商户座谈会”，向客户详细讲解了农信社电子银行业务和信贷业务等，征求了客户意见和建议，现场解答了相关问题，建立了客户信息档案，社会各阶层体验到了多方位的金融服务，提升群众对农信社金融产品认知度。从4月份开始，我们将进一步转变营销方式，分别进行商圈营销、商业链营销、外出农民工家属营销、产业园区小企业营销等系统营销，把宣传营销活动常态化。例如：我们以我县北京华联百货商场为载体，对进驻的商户构成的商圈正在营销，受到了商户的好评。

周密安排，认真组织实施

产品的创新、措施的出台，不能成为摆设，不只是为了宣传，要扎实推进，加快实施，真正使客户体验到实惠，使客户满意、舒心，增强客户忠诚度、依赖度。目前，郏县农信社品牌贷款主要办理了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”“林业开发贷”贷款，授信客户138户，授信金额3042万元，用信金额2593万元。

“惠农贷”具体实施过程中，有几点体会：一要重视前期宣传发动，要向村级评定组织详细说明“惠农贷”的规则和推荐授信农户的重要性，找到真正有需求的农户；二要明确客户经理入户调查时的纪律性和真实性，入户时决不允许贪占农户家的利益，对农户的财产及收入调查务求真实；三是审计监察部要在次月对授信农户逐户进行电话回访，发现有弄虚作假和存在廉洁自律问题的客户经理并查实的一律开除；四是建立客户维护机制，客户经理在定期进行贷后跟踪检查时配合信用社做好客户维护工作；五是办理要简便快捷，简化办理、审批流程；六是建立客户经理绩效考核、尽职免责及风险赔偿制度，在提高客户经理收入的同时，加大客户经理的责任心，对不属于尽职免责范围形成不良贷款的要全额赔偿。

篇6

一、互联网金融背景下商业银行的现状及网点转型的威胁

1.商业银行网点的现状

在互联网金融背景下，网点不仅有利于商业银行实现市场定位、客户细分，而且还能实现有效的直接客户服务，是商业银行面对“新网点主义”迅速扩张开展各项业务获取市场竞争的重要营销渠道。2013―2014年是互联网金融发展最为快速的时期。截止2014年初，湖南长沙除“五大国”有银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行外，还有中信、光大、华夏、民生、广发、深圳发展、招商、兴业、上海浦东发展、恒丰、浙商、渤海等12家股份制商业银行，其营业网点达87家。2014年初，商业银行金融机构资产规模达468万亿元左右，比2013年增长60%以上。2013年，湖南商业银行开设异地网点的举动速度逐渐加快。从长沙逐渐扩张到株洲、湘潭、郴州、衡阳等地。随着银行竞争力的加剧，湖南商业银行在经营业绩和利润上逐渐呈下滑趋势，但互联网金融的爆发，网民人数的增加，互联网普及为金融界带来了新希望。根据天弘基金调查数据获知，截至2013年，余额宝规模达1854亿元左右，成为市场最大公募基金；截至2014年1月，人人贷获风险投资金额达1.3亿美元左右，成为全球互联网金融企业融资；同期，平安新推出集理财、生活服务管理与一体软件“壹钱包”，这些互联网金融领域投资事件预示互联网金融未来发展巨大空间。湖南商业银行要想有利整合资源，获取新利润增长点，网点转型是最有效的必然选择。

2.商业银行网点转型威胁

由于受经营环境和市场竞争力的影响，湖南长沙各商业银行网点转型也面临着威胁。

首先，渠道建设整合不够，总量控制认识不足。一般来讲，商业银行的渠道有三种，首先是传统的由银行网点、ATM机等实体构成的看得见的“实体渠道”，银行营销队伍组成的流动性渠道，以及互联网技术催生的虚拟渠道。每个银行网点应该因地制宜，有着自己的“定位”。每个银行网点有着自身独特的资源与地理位置特点，这个特征伴随着辐射人群特征与经济环境的不同，有些侧重于吸收居民存款、推出理财业务，有些则侧重于企业打交道，有些则有利于发展银通宝等中间业务。所以，构建合理的渠道结构，发展优势业务，增重优势渠道比例，是网点合理发展的重要体现与必然选择。

其次，网点选择不尽合理，缺乏系统评价指标。在我国商业银行的深化改革中，网点地址的选择、变迁、撤并是一个重要问题。在这个问题上，忽视选址的重要性、网址变迁不能跟上城区建设步伐、网点选址全局建设缺乏前瞻性等问题较为典型。究其原因，缺乏对辐射区域专业的市场调查，没有系统化、量化的衡量指标是关键所在。在选址问题上，经验占多，科学占少，亟待建立系统的分析指标体系。

最后，机构臃肿，网点效率有待提高。一方面，组织层级过多，网点数量庞大，诸如中国银行、建设银行等，依然有着“总行―分行―二级分行―支行―分理处”多级构架模式，而总行行长到基础员工要有8级左右的管理层级，垂直层级过多，机构庞大，与国际通行的扁平化机构设置相去甚远，直接影响效率。另一方面，据统计，中国银行30岁以上的员工高达79%，大专以下学历人员占44%，这意味着他们习惯于业务型操作，对于新业务与新知识的接收能力不够，人员结构严重拖沓基础网点办事效率。

二、以湖南商业银行为例，网点转型方案

1.湖南商业银行网点调查

为了能够充分的了解湖南商业银行的竞争力以及网点转型的现有情况，笔者分别从客户以及湖南商业银行员工这方面入手，调查了湖南商业银行的品牌、网点分布、网点功能、网点的业务流程以及网点投入资源等情况。

通过调查可知，湖南商业银行的公司和个人金融品牌在本地排名并不靠前，和中国银行、中国工商银行等标杆银行存在着不小的距离。但是和之前相比，湖南商业银行的知名度正在逐步上升；客户对湖南商业银行的好感度良好，和标杆银行的差距并不大，客户与银行互动较好；通过调查，湖南商业银行在网银、信用卡的发行使用上和标杆银行有很大的差距；湖南商业银行的公司类金融业务的口碑良好，和标杆银行并无差距，但是个人金融业务的品牌并不好，和标杆银行之间有着不小的差距。

利用熵权法和模糊综合评价法，对长沙商业银行网点布局总量控制指标权重进行测度和综合测评。以隶属最大原则对湖南相对应的银行网点做出分析评测，根据调查结果获知，相对全国较发达城市来说，湖南长沙与衡阳的银行网点数量较少，岳阳与常德数量适中，其它各市网点数量很多。与全国实力相当的城市来说，湖南长沙商业网点数量太少，因此，可选择长沙作为合理新设网点的对象，扩大网点机构规模。如下表1所示：

通过对长沙商圈缩小分析，可以看出，目前湖南商业银行的最大不足是停车不便利以及企业的数量有欠缺。对于新建网点的选址，大多数员工倾向于选址于新城区、新的社区以及重点商圈。对于网点的渠道建设，员工多建议在网点搬迁、以及自助设备建设方面多多加强，可以看出湖南商业银行的网点布局近两年发展缓慢，并没有紧跟城市的发展步伐，自助设备欠缺，柜台的压力太大。

对于网点功能，员工多认为应改善补充加强的区域主要是大堂和理财区，自助ATM与柜台业务的比例最好是5：3，而湖南商业银行的柜台业务比例过大，代缴费和自主开卡应当是目前湖南商业银行最为需要的自助功能。而湖南商业银行的电子渠道功能并不健全是导致湖南商业银行的电子渠道应用不健全的主要原因。

网点营销方面，湖南商业银行在推销产品上仍有很多困难，例如产品的吸引力不够、日常性业务过多导致没有时间营销、以及产品的销售激励不足等。

2.长沙部分商业银行网点的调查报告

直至2014年10月，长沙除有国有商业银行：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行外，还拥有股份制商业银行和城市商业银行：招商、浦发、光大、兴业、中信、邮储、民生、长沙、北京、广发、华夏等，16家商业银行，其营业网点共316家以上；除广发和北京银行外，其它各家银行在长沙市外各地方均开设了异地支行。如下表2所示：

从上表获知，2014年底长沙9家商业银行存款总量达：301，620，822.76亿元，与2014年初相比增加了807万元左右，增长幅度达68%以上。目前，从银行存款总额度来看，招商银行存款总额以560亿元排列首位，兴业银行存款总额以402.59亿元排列第二，中信和浦发银行则以7亿元左右的存款总额排列第三和第四。从银行存款增量来看，招商银行存款增量以183亿元排列首位，而浦发银行存款增量则以35亿元左右排列第三。从市场份额来看，在长沙市场中9家商业银行占23%左右，与2014年初相比提升了3.79%。除中信、光大、民生银行外，其它6家银行的市场份额都有所提升，尤其是民生和华夏银行尤为突出，与2014年初相比提升了2.3%。

2014年期间，在长沙各商业银行异地分支机构的方案逐渐加快建设。从株洲到湘潭、到衡阳等地，除北京和广发银行外，其它商业银行都在长沙各地设有异地支行。直至2014年10月，各商业银行异地支行存款总额为204亿元左右，占长沙市各商业银行存款总额的7%以上。如下表3（2014年银行储蓄存款情况）所示，9家商业银行再创新高。其储蓄存款和贷款总额为：1907.43亿元左右。

从上表数据可以获知，随着商业银行市场竞争力的加剧，长沙各商业银行经营业处于下滑的危险，因此，怎样整合商业银行各资源，怎样获取新的利润增长点，是互联网金融背景下商业银行网点转型成为商业银行获取竞争地位的必然选择。

3.湖南商业银行网点经营存在的问题

在网点经营方面，湖南商业银行主要存在着以下问题：

第一，网点的人力资源投入欠缺，首先，营销类的员工十分欠缺，许多网点的大堂经理和理财经理是由同一人兼任，更有网点并未设置大堂经理和理财经理这两个职位。其次，由于激励体制的不完善，导致了员工在推销产品的时候，有很大的困难，绩效考核的不完善造成了员工积极性低下。最后，员工的素质缺乏，由于科技带来的便利导致了柜员的机械化，缺乏和客户之间的交流，少了人情味，而专业水平的低下导致了难以提供优质服务，对于较高层次的融资、理财等业务难以进行。

第二，网点的费用资源配置不科学。首先在渠道建设的方面，湖南商业银行的网点布局并不合理，县级网点覆盖率低、重点城市网点较少、新城区缺少网点，而自助服务的渠道比较少。由于对于营销费用的使用并没有很好的规划，导致了营销费用的使用并未达到相应的效果。

第三，网点的竞争力欠缺，这就体现在客户服务、业务流程以及产品的功能方面，营销功能的丧失、服务效率低下、产品功能定位欠缺导致了网点的竞争力低下。

4.网点转型框架和功能区的设计

通过对湖南长沙商圈进行缩小分析，目前长沙共有：6个区（岳麓、芙蓉、天心、雨花、开福、望城）、1个市（浏阳）、2个县（长沙、宁乡）。其中，作为中心区域的岳麓、芙蓉、天心、雨花、开福的经济发展水平要高于其他区域，其中岳麓区的繁华度最高，因此，这里将选取长沙岳麓区的松桂园与阿波罗广场商业圈作为网点。

根据经济增长和生产理论，商业银行作为经营企业，同样受网点人力和资本投入、创新的影响。因此，湖南长沙商业银行网点转型主要以网点人力和资本投入转型，及创新投入转型三方面为主。

第一，人力投入的转型需增加网点人数量、优化和加强网点员工综合业务水平、构建绩效考核体系。在优化人员配置方面，首先应当充实的是营销人员，安排管理人员分批到基层网点交流锻炼，将一部分柜台的员工培训后转岗到营销，统筹人员规划，将其余人员补充到营销队伍；实施全面的客户经理制度，在各个全功能的网点，应当分别设置公司业务经理以及个人业务经理；若有理财业务的网点，应该单独设置理财经理，不断强化产品经理对于业务经理的支持。加强员工的培训工作，建设完善培训体系、加强培训方式设计双管齐下，不断充实人才队伍。

第二，资本投入转型需提高固定资本和流动资本的投入。在现代互联网金融背景下，投入资本的转型是湖南长沙商业银行网点建设、电子银行建设、自助设备投入的关键。在网点建设方面，根据我国的国情，应当继续建设电子银行和自主业务，同时不断的增加柜台业务网点的布局。湖南商业银行应当不断的优化网点布局，增加发达地区服务网点的数量，增加空白区域网点建设，并且不断的完善网点的业务能力；在流动资本方面，应当科学管理网点的营销费用，统筹规划各项资源，让资源投入能够获得更大的利益。

第三，网点创新的转型需要从服务、产品、服务流程三方面着手，改变以往传统的银行服务模式，以产品中心和客户中心服务模式为主，不断开发和推行新型业务产品，例如：提供POS加盟店和小额取现服务、IC卡互联网自助服务、跨行支付服务、境内在线安全和便捷支付等，同时，简化、优化银行业务流程。例如：为了使网点更为方便，将设置网点引导区、自助服务区、电子银行体验区、快速业务柜台、综合业务柜台、客户等待区、理财服务区等功能区。其中，理财服务区除了服务个人账户开户业务和投、融资业务外，还涉及居家服务业务和电子银行业务。

三、互联网金融背景下商业银行网点转型的建议

1.优化渠道建设

首先对网点进行分类管理，因地制宜，紧密结合网点地域特质与自身资源优势，准确定位网点发展方向。摒弃多元化、综合化的发展理念，打优势牌，进行重点突出的、差别化的银行网点建设。对于客户也应进行差异化服务，向营销服务型姿态转变。完善自助服务渠道，拓宽自助服务功能，减轻柜台服务压力，集中人力抓重点业务、优势业务。

在互联网不断发展进步的今天，传统业务在互联网的冲击下简易销售类产品不断下降，营业网点的功能定位也应当做出相应的调整，首先应当将网点的中心调整为以客户的投资理财，其次应当加强低效率的网点转型。在以客户为中心的理财投资中，银行应当提供的是互联网金融行业无法供给的专业、私密、个人的金融服务，通过提供这些服务，提升和客户之间的粘合度，形成在互联网金融环境下的营业网点核心竞争力，这就需要将各网点的经营范围多元化和综合化，做到能够向客户提供各式各样的专业化金融服务；并不断加强服务人员的专业水平，不断发掘客户的资源，向客户提供理财、产品、小额信贷等各方面的业务；重组人力资源，加速规划高端服务柜员从传统简易的销售类产品向专业营销人员之间的转型；并且吸收一些重组后的空余人员转型为理财顾问，吸引管理人才，充实到网点营销团队。

2.构建科学的网点选址系

这一体系的构建需要多方面的支撑，首先是对城市整体建设规划的把握，这是网点前瞻性的保障；其次是区域内的网点布局，结合地方的居民企业数量、收入与消费水平、理财观念有细致的了解与划分，构建扁平的、合理的网点布局体系；最后，对每一个网点都结合地域实际给予明确的服务功能与发展定位。

3.以效率为导向实现网点转型

就总体转型目标而言，就是通过产品、系统、渠道的优化升级，以客户为中心，突出营销重点与优势，全面提升网点运营效率。而网点转型的内容则主要落实在流程、服务、营销的转型上，这是每个网点实现自身优势的核心内容。为此，要重点抓市场调研，科学细分客户群体，差异化服务，加大科技手段的应用；同时也要加强队伍建设，健全人才结构。

4.线上线下互动战略

篇7

【关键词】大学生；非理性网贷；原因探究

一、背景

根据《2015年中国大学生媒体使用习惯调查报告》的数据显示，目前我国约有3000万在校大学生。其中，过半的学生需要进行借贷来填补生活费的不足，潜在的消费信贷市场规模可达上千亿元。在曾经风靡一时的校园信用卡业务被叫停后，许多互联网消费金融公司、P2P网贷平台都想在这个市场占据一席之地。互联网金融是“互联网+”背景下应运而生的必然产物，自产生之初就具有顽强的生命力，校园贷只是其组成部分和表现形式之一。从2014年起，以大学生橹饕服务对象的多家网络借贷公司雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮投资。这些校园网贷产品的共同点是，只要是学生身份，就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，进行先消费，后还款。

二、调查结果及分析

（一）调查结果概述

笔者分别于2016年5月和2017年1月先后在线上和线下对华中地区多所高校开展问卷调查。本次问卷共发放1100份，回收问卷1095份，有效问卷923份，有效回收率达到84.3%，符合统计要求。在被调查对象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例为1：1.19，使用网络借贷平台的262人，占比28.38%，没有使用过的人为561人，占比71.26%。

（二）对比分析

为了减小调查数据的误差，将所有参与调查的人分成两类人群，一类是具有非理性网贷行为的人，另一类是行为理性的同学，将这两类人群的特征进行对比，归纳出有非理性网贷行为人群的特质。在查阅网上各大机构的大学生网贷使用现状调查报告后，我们主要根据以下5类情形筛选出有非理性网贷行为的人：平均每月使用网贷数次，并且每次网贷数额超过100元的人；平均每月使用网贷一次，并且每次网贷数额超过500元的人；平均每学期使用网贷1-2次甚至更少，并且每次网贷数额超过1000元的人；使用网贷用来购买超出负担能力的商品的人；还款时选择向朋友借钱或者再次网贷的人。符合以上5种情形的共有56人，是具有非理性网贷行为的（以下简称“非理性”）；另一类行为理性的共867人（以下简称“理性”）。我们主要从大学生的基本信息和消费习惯两方面进行对比分析。

1.基本信息

性别比例上，在非理性网贷行为人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行为理性的同学中，女生有465人，男生402人，男女比例为1：1.16，接近1：1。年级分布上，“非理性”的人群绝大多数来源于大二和大三的学生，占所有学生的比重为82%，其中大二学生人数最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年级比例分布与“非理性”较为相似，但大二、大三学生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中这一数值较大。

根据以上分析可以得出结论，女生更易进行为理性网贷行为。多数女生相较男生更喜欢购物，当欲望太多而又无法满足这些欲望时只有借助于网贷，女性天生比较感性，更容易产生不理智的行为。此外，处在大二大三年级的大学生进行非理性网贷行为的可能性较高。从一名大学生的角度来看，大一主要还在适应大学的生活，忙于社团活动等；大四时心态已经比较成熟，忙于为以后的“出路”做准备。而大二大三这一阶段处于大学时期比较“尴尬”的时期，对未来较为迷茫并且时间较为宽裕，这个时候很有可能抱着“试一试”的心态结果落入“网贷”的陷阱，因此学校方面应加强对这一年龄段学生的监督教育。

2消费习惯

从影响消费的因素来看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五种选项，分别记为5、4、3、2、1。“非理性”人群消费时会受广告宣传的程度得分为2.57分，而“理性”人群此项得分为2.43分。“非理性”人群对广告的接受度略高于“不理性”人群。从消费时考虑因素来看，“非理性”人群消费时看重价格的程度得分为4.22分（满分为6），而“理性”人群此项得分为3.89分，两类人群此题得分都高于平均分3，但“非理性”人群对价格更加敏感。此外，“非理性”人群对品牌看重程度为2.24分，高于“理性”人群，说明“非理性”人群消费时较为注重品牌。

根据以上分析得出结论，易受广告影响、价格敏感、虚荣心强的人进行非理性网贷行为的可能性较高。一方面，“非理性”人群的自制力相对较弱，因此更易受到外界影响，当某些不良网贷平台抛出“低利率”、“放款快”等噱头时，他们更易落入陷阱；另一方面，这类人群可能对新生事物的接受度较高，在广告的作用下乐于尝试新的产品或服务，对校园网贷这一新鲜事物的好奇心可能会导致他们受不良网贷所害。

三、原因分析

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接踵而来的中国网络安全事件，让人们不得不再度审视一个现实：在享受网络便利的同时，谁为安全受损买单？这个问题虽从一开始就很重要，但现在变成了生死攸关。

5月27日下午5点，拥有将近3亿活跃用户的支付宝出现了大面积访问故障，全国多省市支付宝用户出现手机和电脑支付宝无法登录、余额错误等问题。第二天，携程网爆出因数据库被物理删除，携程网站及APP陷入瘫痪状态12个小时，页面无法打开。

继支付宝、携程系统瘫痪后，5月29日上午，多个券商交易系统不堪大量交易重负，也出现了接连宕机事件。

6月12日，美国驻华大使馆官网信息称，“美国国务院领事事务局正经历海外护照和签证系统的技术问题。”所有国家赴美签证均受影响。截至《财经》记者发稿，仍无修复时间表。

此前两个月，苹果的应用商店App Store、iTunesStore发生重大宕机事故，搜索和下载功能都暂时失效，这一事故波及全球用户。

数据没有丢失，可谓虚惊一场。但此次事件给网络信息安全敲响了警钟。

高盛统计数据显示，2014年，全球范围内总共发生了3014桩数据被盗事件，11亿份记录曝光，其中97%与黑客活动（83%）或欺诈（14%）有关。过去一年时间里，数据被盗事件和记录曝光事件的数量均大幅增长了25%。

互联网的安全问题并不是新问题，而这几年随着个人云计算服务的兴起，它的重要性再次被关注。

云为移动互联网带来了基础能力，但其动态、开放、甚至不可琢磨的技术特性，又将引发新的安全挑战。而且，以物联网为代表的新一波移动互联网大潮正在赶来的路上。

市场研究机构Gartner预测数据显示，到2020年，全球联网设备的数量将从现在的30亿台增加至260亿台左右。不仅手机、电脑、电视机等传统信息化设备将连入网络，家用电器和工厂设备、基础设施等也将逐步成为互联网的端点――网络安全边界将被无限拓宽且变得日益复杂。

建设可管、可控、可信的网络，是下一波移动互联网浪潮潮起的前提和方向，但现在中国的互联网却近似于“裸奔”。 “裸奔”

中国人在互联网，尤其移动互联网上流通的资产已经越来越多。

市场分析机构易观智库针对今年一季度的统计数据显示，中国包括电子商务、航空票务、火车网上订票、旅游、境外消费、互联网金融、线上游戏增值等网络交易总规模超过10万亿元人民币。

支付宝、银联支付和财付通等第三方移动支付规模超过2.8万亿元人民币，环比增长5.81%；P2P网贷市场交易规模超1000亿元人民币，环比增长34.5%。中国移动支付和P2P网贷市场仍保持了相当高的活跃度。

传统银行业务在互联网和手机端的交易量也十分可观。一季度，中国手机银行客户端交易规模高达12万亿元人民币；网上银行客户端交易规模达到353.5万亿元。而且，手机银行的交易规模还在以两位数以上速度攀升。

这一连串数据显示着，互联网尤其是移动互联网上流通的中国资产已经十分庞大。以网络交易为例，根据国家统计局公布的数据显示，今年1月-5月，我国社会消费品零售总额为11.8万亿元，月均2.36万亿元；而实物商品网上零售额总额为1.11万亿元，并迅速向大城市以外的二三四线城市蔓延扩张。

移动支付手段打通了移动互联网商业世界，从而形成了商业闭环。但由于成长速度太快、规模太大，中国互联网公司对安全的重视程度并未跟上业务规模发展的速度。

传统金融行业几乎是全世界信息安全技术最发达、网络架构最严密的行业，其网络架构搭建理念就好比护城河+多层堡垒，对用户数据的存放和管理有相当成熟的行业标准和规范。即便如此，其IT系统仍有缺陷，多个券商系统宕机就是最好的表现。

中信证券股份有限公司信息技术中心行政负责人董事总经理张益民接受《财经》记者采访时称，从业务上看，国内投行以前主要是以场内业务为主，是牌照业务，造成了各家业务趋同性比较大，必然导致IT系统的发挥余地较小，同质化严重；而国外投行在场外业务上的创新性百花齐放，导致对IT的个性化、创新性要求非常多，这种情况下，国外投行纷纷发展自己的IT开发队伍，以适应业务快速发展、快速创新的需求。他表示，最近几年，中国金融企业才开始自建IT系统以应对安全需求。

诞生于移动互联网、云计算变革之下的互联网金融公司兼具金融和互联网的双重身份，其安全系统更是脆弱。

一位来自传统银行的互联网金融公司高层人士入职后第一件事情就是深度研究其网络架构，并多次在公司高层会议上强调把云和服务器放在第三方平台是极不安全的，力荐公司高层应向传统银行学习，自建服务器。

该公司另一高层向《财经》记者坦言，对于一个刚刚起步的创业公司来说，这是不可能的，“现在能做的是在安全和效率中间平衡折中，到了一定规模之后，才有可能加强安全”。互联网金融公司普遍无力在网络安全上投资重金。

为P2P公司搭建IT系统服务的技术服务提供商中科柏诚董事长王德敬告诉《财经》记者，出于成本考量，绝大部分互联网金融公司偏爱成本更低的公有云平台，其数据普遍被暴露在云环境之中，所有的数据备份和安全防护基本依赖于云平台公司，这与传统金融行业利用封闭的物理设备实现护城河一般的严密数据保护不可同日而语。

一位资深IT技术人士为《财经》记者算了一笔账：以一个只需要一台最初级服务器和基本网络架构的初创互联网公司为例，自己部署服务器成本大约为每月3000元左右，但如果使用阿里云的公有云服务平台，每月只需百元左右。

这与银行在IT系统上的巨额投资几乎是天地之别。传统银行在IT上的投入巨大，一般是其年度利润的10%到15%，只有这样，才能保证IT系统能支撑庞大业务和用户的发展。

同样受限于成本，在公有云平台提供基本的灾备手段之外，目前绝大部分P2P平台几乎都没有基本的灾备系统。

不规范的业务上线操作也进一步放大了安全缺陷。多位互联网金融从业人士告诉《财经》记者，市场竞争异常激烈，业务部门非常着急要上线一些业务的时候，往往会打破规范，在整个上线流程没有建立，或者还没有完成开发、测试的时候，业务就直接了。

互联网金融企业的管理层其实十分清楚存在的安全缺陷。这些安全缺陷就像达摩克利斯之剑，时刻存在危险。

小微互联网金融公司在黑客的攻击面前防护能力普遍弱小，容易造成恐慌和非正常死亡。统计数据显示，在2013年和2014年，有超过100家网贷平台因黑客的攻击而宣布关门。绝大部分网贷平台遭遇过黑客攻击，被迫关闭服务器、暂时停止服务。

“金融风险的一个特点是滞后性，早期跑得越快，系统搭得就越浅，倒的机会也越大。”大数据风控公司神州融联合创始人黄海珈说。

最受安全制约的互联网金融行业尚且如此，其他中小型垂直互联网创业公司的安全意识和安全架构部署更是漏洞百出。公有云平台创业公司七牛科技总裁吕桂华告诉《财经》记者，互联网公司普遍不具备安全意识，大部分小公司很少主动了解平台的安全机制，更加看重平台的迁移能力和系统运行能力。

多位接受《财经》记者采访的互联网IT安全人士也均认为，除了BAT，中国绝大部分互联网公司的网络架构均不甚完善，安全漏洞和风险巨大。

国家计算机病毒应急处理中心在今年3月的调查数据显示，2014年，中国31.3%的用户遭遇过个人信息泄露。

感染计算机病毒的比例为63.7%，比2013年增长了8.8%；移动终端的病毒感染比例为31.5%，比2013年增长了5.2%。无论是传统PC还是移动终端，安全事件和病毒感染率都呈现出了上升的态势。 攻击

一家网游虚拟物品交易平台的创始人在考察了多个公有云平台后发现，没有一家的安全机制令他满意。

网游虚拟物品交易是一个竞争激烈、市场空间极大的高利润市场，在残酷的市场竞争之下，这家网游虚拟物品交易平台正沉沦于竞争对手的恶意流量攻击中不可自拔。

流量攻击必然降低用户体验。上述平台创始人透露，他的平台每天遇到的流量攻击在几十个G到几十个T之间，而他的方式除了将数据服务器分布放在不同数据中心，引流导流，目前没有其他更好的办法。

网宿科技副总裁刘洪涛告诉《财经》记者，按照经验值，互联网公司遭遇流量攻击的频度与规模整体上呈相反的变化趋势。也就是说，越大规模的攻击发生的频率也越低。

一般的互联网公司一两年可能遭遇一次大规模（大于100Gbps）的DoS攻击（Denial of Service的简称，即拒绝服务，其目的是使计算机或网络无法提供正常的服务），中等规模的DoS攻击（20-100Gbps）会频繁一些，约一季度至半年发生一次；而小规模的DoS攻击可能一个月出现一次或多次。

一家游戏公司CTO告诉《财经》记者，游戏行业服务类型严重同质化，虽然不能从技术上溯源攻击者，但用流量攻击来打击竞争对手的事情确实较为常见。

如果说流量攻击是一个恶意商业行为，可以通过一定手段来遏制和规范，那么互联网时代开放的网络架构和平台带来的网络安全风险则常令普通互联网创业公司束手无策。

传统的电信运营商和IT行业通常比较依赖于国外大公司提供的整体解决方案，比如IBM等公司提供的小型机等。互联网公司则更加喜欢前沿的开源技术。阿里曾经在内部发起 “去IOE运动”，消除公司产品对IBM、Oracle、EMC重型基础设施的依赖。而更新的互联网公司则自一开始就不会与这些重型基础设施沾边。很多互联网创业公司的产品环境没有采用任何商业软件，完全基于开源的软件系统和框架来搭建。

开源平台比想象中更加脆弱，而且其一旦受到攻击，会波及众多平台上的公司。

2014年，波及全球数以千万计服务器的“心脏流血”事件震惊了全球IT业。全世界网站服务器中有三分之二都采用OpenSSL开源软件，而针对该软件的“心脏流血”漏洞则帮助黑客获得打开服务器的密钥，监视服务器的数据和流量。“心脏流血”波及范围很广，包括雅虎在内的，Alexa排名在前百万超过40%的网站数据被泄露。

万物互联的风险亦在显现。

2014年9月，一款可以感染路由器、恒温器、烘干机等许多物联网设备的恶意软件，组成了1.2万至1.5万台的大型僵尸网络，在亚洲和美国实施了各种形式的DDoS攻击。攻击流量峰值高达215G，每秒1.5亿个数据包。这亦是迄今为止针对物联网领域最大的一次恶意攻击。

物联网设备存在诸多因设备制造商急于联网，从而忽略了安全问题的严重风险。包括隐私泄露、弱密码、非加密通讯，以及网页操作等漏洞。而企业网络与员工自带的个人设备又极易发生交叉感染。如果没有新的安全模式来应对这一风险，那么未来物联网安全的严重性将超出人们想象。 再造

前南方电网、中国电信和思科资深技术专家徐建锋告诉《财经》记者，安全包括物理设备、网络、系统和应用四大层面。其中，物理设备和网络层面一般不会发生安全问题，一旦发生就是大事，例如，2012年因骨干网设备故障发生的中国互联网大面积断网事件。

在云计算技术和云服务平台越来越成为互联网公司技术架构核心的今天，后端的系统和前端的终端应用安全问题越来越凸显。逻辑很简单――越开放，参与的人越多，安全问题也越多。

支付宝瘫痪事件是一个典型的后端系统安全问题。支付宝相关技术人员告诉《财经》记者，瘫痪事件发生后，支付宝技术团队确定无法在短时内修复被挖断的光缆，决定进行机房容灾应急预案。为了保证用户资金数据不出现任何问题，支付宝技术团队采取了手工而不是自动切换方式――进行内部数据核对，在发现没有影响的情况下才对外开放，这也直接造成支付宝在两个小时之后才恢复运转，没有实现“无缝切换”的容灾设计初衷。

这是支付宝自运营以来首次遭遇真实的整体机房突然中断故障。从外界来看，这次事故显示，支付宝的“异地多活”备份系统架构虽然不同于传统金融行业的“两地三中心”容灾机制，但也基本经受住了考验，在光缆未修复的情况下，快速恢复了服务，这在互联网公司中已经处于顶尖水平。

这套基于云架构的备份容灾系统，并非没有缺陷。上述支付宝技术人士告诉《财经》记者，系统架构还有提升点、改进点，未来改造的方向是在遇到同类突发故障时能够提升切换速度。

上述支付宝技术人士坦言，在本次突发故障以前，支付宝技术团队考虑到网络完全中断的极端情形进行了定期演练，但未对网络拥塞情形进行充分演练。

这也许是为什么支付宝没有能够实现“用户无感知”的灾备切换能力设计初衷的原因――传统金融和运营商每年大大小小的演练有数百次，而且，现实情况与演练还是存在差异的。

事件发生后，支付宝技术团队细化了应急制度及流程、完善容灾切换应急预案与支撑系统的建设，制定了月度演练规则。

外界也有质疑，阿里巴巴“去IOE”、“由硬变软”的数据中心架构转变令网络负载存在隐患，导致业务连续性面临新挑战。2013年，阿里巴巴宣布“去IOE”战略，去掉IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备，代之以自己在开源软件基础上开发的系统。传统IT的数据中心，IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备往往是标配，缺一不可。

开源软件跟商业产品的重要区别在于，开源软件只有基本一个框架，不成熟，需要自己去打磨，出了问题没有厂商技术支持。而IOE好比是4S店，收费高但服务全面。

面对这种质疑，支付宝相关技术人士认为，国产软件能力已经比过去增强不少，并且更能适应互联网海量数据和业务方面的特点。

阿里巴巴的一位前架构师基本认同这个观点。他认为，瘫痪事件对于支付宝而言就是摔了一跤，最容易出问题的不是阿里巴巴这样的技术实力雄厚的大公司，也不是体量太小的初创小公司，而是中型公司。“大型公司技术实力强，小公司被攻击的机会少；而中型互联网公司既没有特别牛的技术团队，出现漏洞和被攻击的机会又远大于小公司。”

5月29日，携程网发生了长达12小时的宕机事件。携程在事后简单的声明称，确认此次事件是由于员工错误操作，删除了生产服务器上的执行代码导致。

这并非携程发生的第一次安全事故。去年3月，携程就被爆出泄露用户信用卡CVV信息事件。携程安全支付日志在多处网站可随意下载，导致大量用户银行卡信息泄露（包含持卡人姓名身份证、银行卡号、卡CVV码、6位卡Bin）。

多位接受《财经》记者采访的专业技术人士认为，相对于支付宝瘫痪，携程的安全问题十分低级严重。一家美国安全厂商技术高层人士指出，类似泄露用户银行卡信息和程序员误操作删除信息这样严重且低级的错误，如果在美国，这家公司将面临严厉的法律诉讼，乃至关门歇业。

如果出现问题，灾备是唯一的挽救办法。但与早已被标准化的传统行业灾备方案相比，互联网公司分类太多，情况复杂，难以形成统一的行业标准。

IT灾难恢复公司万国数据副总裁汪琪告诉《财经》记者，灾备不出实际效益，一千块钱的投入可能只做一块钱的事情，所以绝大部分互联网公司只做最基础的灾备措施。

例如，一些服务器放在公有云平台上的小型互联网公司，一般在公有云平台提供的数据备份之外，自己是否再进行数据备份，是实时备份还是有限备份，都因企业的资金实力和安全意识而不同。

万国数据为互联网公司提供的一项日常业务是计算合适的灾备投资方案。汪琪告诉《财经》记者，由于云计算和云服务的普及性，互联网公司的数据一般不会丢失，区别在于是业务不中断，还是中断时间的长和短。企业要算账，中断1个小时或者12个小时造成的经济损失会是多少，然后根据灾备的成本，选择合适的灾备方案。

按照携程一季度财报公布的数据，携程宕机的损失为平均每小时106.48万美元。按照宕机12小时算，初步估算携程损失超过千万美元。

万国数据的一份研究报告数据显示，53%的中国公司会因系统故障导致业务中断，而在日本这一数字则只有28%。

至于那些完全没有灾备意识的公司，则很有可能在一次打击之下便被迫退出市场。

汪琪认为，互联网行业很难制定一个统一的灾备标准，但根据其业务属性，可以参考传统行业的灾备标准部署灾备方案，亟须改变“唯成本论”的现状。

事实上，不同类型的互联网公司对网络架构和安全性能的需求其实各有不同。互联网金融公司需要私有云来保护用户账户核心信息；网游和电商公司需要稳定的带宽和架构保证用户体验；社交平台则强调开放特性之下的全面安全。

在终端和应用层面，移动互联网和云计算的普及也令安全面临全新挑战。我国移动互联网用户已经超过8亿，移动终端设备越来越多样，这也意味着管理起来将更加困难。

移动终端受功耗等限制，无法像个人计算机那样内置功能强大的防火墙。安卓移动操作系统尽管已经使用了针对应用软件的签名系统，但黑客仍然能使用匿名的数字证书来签署他们的病毒并发放。

为了保障系统和终端层面的最大安全，Facebook在2011年成立了一个名为“漏洞奖励”项目，该项目通过现金奖励的方式酬谢那些为公司发现安全漏洞的人士。2014年，Facebook通过这个项目找到了17011个漏洞，比2013年上涨了13%。谷歌也有相关的漏洞发现奖励机制。

从最终结果来看，这种方式十分有效，但在中国几乎没有类似实践。 争议

水能载舟，亦能覆舟。

从2013年开始，中国公有云服务开始进入实质性的落地阶段。2014年上半年，中国公有云服务市场整体规模达到3.27亿美元，全年预期将达7.17亿美元，同比2013年增长46.7%。有研究预测分析表明，2015年至2018年，公有云服务市场将持续高速增长态势，年均复合增长率将达到33.2%。

未来，包括互联网公司和需要互联网化的传统公司，也许所有公司都将跑在云上。

开放的公有云平台大大降低了企业的安全成本。微软近期的一份用户调查报告显示，在过去三年间，使用了云服务的企业与未使用云服务的企业相比，安全支出降低了5倍之多。

报告称，安全方面的收获是云服务平均每周可减少18个小时的安全管理时间。这是因为大部分的安全管理是由云服务提供商进行的。“虽然云计算不能取消企业内部对补丁管理的需要，但安全管理的需要会大大减少。”

完全把安全依赖于公有云平台，显然并不明智。

360副总裁谭晓生在近期举行的云计算大会上表示，开放的网络架构令互联网公司可能被攻击的点增多了，由于云计算技术尚未成熟，年轻的虚拟化系统、云计算管理平台比传统系统存在更多漏洞，更加脆弱。

一方面，公有云平台良莠不齐，此外，公有云平台也有可能受到攻击，这就好比把自己家的钥匙交给第三方，安全系数大大降低。

为了保障安全，一些对系统安全要求较高的互联网公司往往采取双重或多重安全保障的方式，例如，七牛公有云平台上一家为大型商场提供视频监控的互联网公司，在七牛的云安全的基础上，又在芯片层面做了加密机制。

另一些渐成气候、规模成型的互联网金融公司则开始拒绝公有云。一位知名互联网金融公司安全总监告诉《财经》记者，他所在的这家公司只有在开发测试的环境下使用公有云平台，正式的生产环境则砸下大笔资金，自建数据库。

他向《财经》记者强调：“我们想做规划者，不想做救火队员。前期不投入，后期背黑锅。”

阿里巴巴也在快速转身，在涉及用户账户的核心数据安全上，向传统银行看齐。

6月25日，筹备已久的阿里巴巴旗下的浙江网商银行将正式上线。网商银行技术总监唐家才告诉《财经》记者，这虽然是一家完全运行在互联网上的新型银行，但在网络架构上还是采用了私有云系统，建了自己的机房，机房外有多层防火墙，“这一是为了迎合监管要求，二确实是出于对储户资金安全的考虑”。

在核心系统和数据的安全防护上，网商银行走了传统银行的道路。但唐家才向《财经》记者强调，这并不意味着公有云不安全，“无论是公有云、私有云还是混合云，结合自身情况选择一套合适的云搭配方案才是最重要的”。

IBM中国区的一位高层人士此前亦向《财经》记者表示，IBM一向做大型行业和企业的生意，但针对中小型企业的公有云市场潜力无限，是未来值得着力的焦点之一。

“风险不在于开放，而在于你是否有能力开放。”上述IBM高层人士强调。

接受《财经》记者采访的多位互联网人士表示，互联网技术将与安全问题如影随形，每一次问题的出现都将是一次新的发展机遇，构筑在云之上的未来移动互联网系统将越来越健壮。 倒逼立法

中国的移动互联网用户规模、业务模式已经跑在全球浪潮之巅，但对安全的敬畏和研究还处于学习阶段。

现时的互联网公司还裸奔在安全体系之外，新兴的“工业4.0”、“互联网+”浪潮又将更多的传统公司推向互联网，在互联网业态发生巨变的关口，政府应该如何建立相应的互联网安全体系？

中国电子学会理事长、陕西省人民政府省长娄勤俭认为，面对中国经济全球化、网络化趋势，既要提高被动防御能力，也要抓制度建设。

他建议，在制度层面，决策层需要加快信息安全立法进程，推进法律法规和数据开放保护制度措施，加强侵犯隐私的惩戒力度，国家、企业建立安全预警平台，及时识别网络安全的重大风险。

还应建立国家信息安全等级保护制度，建立云计算、大数据环境下的信息安全认证审查机制和安全评估体系，开展定级备案和评测等工作，加强安全风险分析，及时有效处置威胁信息安全的突发事件。

资深互联网法律专家林华则认为，对安全的监管和立法分为两种：一种监管是为了加强国家控制，一种监管是为了增加公众安全。而他觉得中国目前只做了前一种。

支付宝和携程事件备受质疑的一点在于，事件发生以后，二者都没有及时向外界详细披露技术故障的前因后果、产生了什么影响、未来改进方向等。这与亚马逊、微软、谷歌等大型国际互联网公司的成熟做法相差甚远。详细及时向外界公开信息，其核心出发点在于，需要给用户信心，披露得越详细，给社会的想象和争议空间越小。

此外，这也是规避在美国法律体系中已经十分成熟的“集体诉讼”风险。在欧美等发达国家，一旦有互联网公司出现网络故障或安全事故导致用户权益受损，消费者往往选择通过集体诉讼的方式保护权益。

近两年来，阿里巴巴、联想、聚美优品、兰亭集势等互联网公司都在美国遭遇过集体诉讼。美国的大型互联网公司也普遍遭遇过集体诉讼。近期，一桩针对雅虎非法拦截由非雅虎邮箱发送至雅虎邮箱用户的邮件内容的集体诉讼被裁决。

裁决称，自2011年10月2日以来，凡是曾经向雅虎邮箱用户发送过或收到其发出的电子邮件的消费者，根据美国《联邦储存信息保护法》（SCA）有关涉嫌侵犯隐私的规定，均可作为原告提起集体诉讼。初步估计，有集体诉讼资格的用户将超过百万。

在美国，集体诉讼可以较低成本获得较大赔偿，也能使诉讼者得到更为全面的解决办法，更是倒逼互联网公司主动从根源上重视网络安全、尊重用户数据、主动改善用户体验的最佳方式。

篇9

热闹喧哗的电子商务领域又迎来了新的逐鹿者。6月28日，中国建设银行推出电子商务平台——善融商务。

从运营模式上看，善融商务和阿里巴巴的电子商务业务极为相似。《中国计算机报》记者登录善融商务，其首页提供两个入口：一个入口是个人商城，该个人商城是和天猫类似的B2C商城，通过加盟商家向消费者提品；另一个入口则是企业商城，向企业提供采购批发服务。

在电子商务领域，银行的优势显而易见，劣势也很明显。中国建设银行推出善融商务的目的是什么？善融商务能改变电子商务现有的市场格局吗？

反击互联网企业的“入侵”

“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。”此前，中司副总经理谢平曾撰文表示。这话道出中国建设银行等金融机构进入电子商务领域的理由。

在电子商务产业链中，第三方支付是必不可少的环节。但在支付领域中，银行一直处于强势地位，支付公司在业务上离不开银行。

随着电子商务和电子支付市场的蛋糕迅速做大，银行的在支付业务面临挑战也越来越大。

一方面，以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付公司正极力减少对银行在线支付的依赖程度。快捷支付是第三方支付公司的一大策略。通过快捷支付，用户无须开通网银，直接输入卡面信息就能快速地完成支付。整个在线支付过程绕开了商业银行的网银。2010年底以来，支付公司纷纷推出快捷支付产品。银行在线支付领域逐渐被边缘化。

另一方面，以拍拍网等为代表的网上借贷平台的兴起动了银行传统借贷业务的奶酪。招商银行行长马蔚华更公开表示，互联网金融形态将影响到将来银行的生存。

为了巩固其在互联网领域的地位，银行不得不从最基础的网络购物做起。

意在电子支付

不久前，苏宁易购、京东商城等公司主导新一轮电商价格战爆发。虽然一定程度上，善融商务算是含着金钥匙出生，不过与其他高调的电子商务公司不同，这位背靠中国建设银行的“富二代”显得低调不少。中国建设银行的银行卡用户甚至没有收到其上线的告知短信。

实际上，各大银行此前也曾涉足电子商务。如四大银行和不少股份制银行都已经通过信用卡网上商城的模式试水电子商务。与善融商务相似，这些网上商城始终“默默无闻”。

“目前，善融商务网站还比较简单，商家资源还较少，还不适合进行大规模的宣传。”赛迪顾问电子商务领域的分析师夏令相信，时机成熟后，善融商务将会进行大规模的宣传，原因是善融商务背负着和其他银行网上商城不一样的使命。

在艾瑞咨询分析师丁佳琪看来，银行进入电子商务的目的主要有两个：一是获取更多、更直接的用户消费信息，以便银行向消费者提供更多受欢迎的服务；二是将电子商务平台与自身业务结合，比如在价格高昂的产品（房产、汽车、钻戒等）的消费过程中，提供信用卡分期付款等业务。

不过，此次中国建设银行推出善融商务已经不仅仅是为了提高客户服务质量。

“目前电子商务是一块大蛋糕。作为电子商务必不可少的环节，第三方电子支付的市场更令人垂涎。根据赛迪顾问的调查报告，2011年我国第三方互联网支付市场交易额规模超过2万亿元。”夏令认为，银行在电子商务领域，尤其是第三方电子支付领域具有很大优势：用户量庞大、资源优、安全性高、用户信任度高，利用电子商务平台，中国建设银行巩固并扩大其在线支付的规模。

从这点来看，此次中国建设银行依托善融商务为企业及个人客户打造一个具备全流程线上融资服务的电子商务平台，显然比之前众多其它银行更懂得利用银行自身优势。

不过，银行在电子商务领域的优势很明显，但劣势也是显而易见的。“和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验上会稍差。”艾瑞咨询分析师丁佳琪表示。

善融：善于融资？

仅从网站上看，目前的善融商务还只是一个“幼儿”，网站商品的分类不够细致，供应商单一，货品种类偏少……善融商务还有很多需要完善的地方。记者更注意到，虽然进行促销活动，但有些上架商品的价格比其他电子商务网站要高不少，大部分商品的成交量为零。

“除了善融商务，中国建设银行旗下还有一个基于信用卡的龙卡商城。目前，善融商务的流量甚至没有龙卡商城高。”赛迪顾问分析师夏令表示。

作为电子商务领域的后进者，善融商务需要为消费者提供不一样的用户体验，才有可能获得青睐。

从名字上，或许我们已经能够猜到善融商务的筹码。善融商务，顾名思义，就是善于融资的电子商务。除了一般电子商务公司提供的服务的采购批发业务和零售网购业务外，善融商务还推出融资贷款服务。

善融商务个人商城为实名认证的个人客户提供了贷款申请、审批、签约、支用、查询等一系列全流程在线贷款服务。客户可根据自身信用度及消费需求申请多个个人贷款产品，包括个人小额贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。不仅如此，在购物的时候，消费者还可以选择信用卡分期支付、贷款支付或组合支付（普通支付+个人融资分期支付）等多种支付方式。

而在企业商城，融资贷款服务体现得更明显，相关产品也比较丰富，如网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等。

“中国建设银行希望通过电子商务来提高其融资贷款规模的，这是毋容置疑。”夏令表示。“在资源整合和融资服务领域，银行具有很大优势。通过这种‘网上商城 + 线上信贷’的模式，银行可以整合电商服务的后台资源，为客户提供完善的一条龙服务。”夏令认为，银行进入电子商务领域，肯定会给其他电商平台和支付企业带来不小压力。

不过，夏令也强调，在未来几年内，电子商务领域的竞争格局不会改变。

链接

善融商务提供七大服务

1.电子商务：为买卖双方及专业市场管理方提供全面的电子商务信息服务，具体包括供求信息展示、企业商铺展示、专业市场展示、资讯展示及推荐信息展示。

2.在线交易：为买卖双方提供供求信息、信息搜索、交易磋商、订单管理、支付结算、物流管理，交易评价、投诉举报等服务。

3.支付结算：用户可通过网上银行、账号支付、分期付款、信用卡等多种方式实现中国建设银行与其他银行之间的支付结算。

4.信贷融资：善融商务将依托中国建设银行专业的金融服务经验为用户提供个性定制的对公融资及个人贷款服务，让用户体验在线申请贷款的方便与快捷。

5.信用卡分期：为认证的买方个人会员购买商品提供信用卡分期付款方式。

篇10

关键词：京东商城；IPO

一、京东商城这次融资的潜在原因

（一）资金压力

目前，由于中国在线购物市场的规模非常的大，这已经吸引了日益激烈的竞争，京东商城是中国交易量最大的独立B2C电子商务网站，但是其市场空间正在受到中国阿里巴巴集团旗下B2C平台淘宝商城等竞争对手的双重挤压。在应对这么激烈的竞争的时候，京东将采取什么措施呢？ Red Tech董事总经理迈克・克伦德宁指出。“这是一场消耗战，最输得起的、资金最雄厚的企业将会获胜。”[1]京东商城的IPO招股说明书里面提到在未来会进一步增加对于线下基础设施的投资[2]。

（二）原投资人的投资套现压力

京东商城的发展是靠着一轮一轮的私募基金的投资而展开的。京东商城自2007年接受第一笔融资到现在已从各方融资22亿美元，而由于京东商城一直处于亏损状态。原始投资人也无法获得收益。所以，在京东商城发展势头良好的现在，投资人想要将其投资套现的需求也是京东商城进行此次IPO的潜在原因之一。

（三）行业压力

从电子商务市场发展来看，从2003年至2011年，中国在线零售业规模每年以平均120%的速度递增。2015年将达到3950亿美元，相当于2011年的3倍多[5]。今年是电商上市的最佳时机，京东的上市也是为了借助行业迅速发展之力以取得最大融资。而作为京东商城国内电子商务市场最大的竞争对手，阿里巴巴准备在2014年上市，这为京东商城带来了压力。

二、可供京东商城使用的长期融资方法

可供京东商城使用的长期融资方法具体主要有：非公开发行、首次公开募股、发行可转换债券、发行企业债券、长期借款融资。

（一）非公开发行

京东商城可以采取非公开发行的方式向特定的对象发行股票以获取长期融资。京东此前已经私募过三轮资金，由于京东没有盈利，投资人的投资尚未得以收回，以期京东能够上市从而实现套现。京东难以通过私募获得新一轮融资。

（二）首次公开募股即IPO

京东商城可以运用IPO将其股票向公众公开出售。因其运营模式的不同，导致几乎是全部的互联网企业在成立前期甚至至中期都需要有大量的资金投入[6]。由于对互联网企业的限制，京东利润水平达不到国内的上市要求，所以在进行IPO上市时应选择在美国进行。

（三）发行可转换债券1

可转换债券的融资成本比发行债券的成本低，可转换债券在未被转换为股票的情况下，无异于一般纯债券，可以避免发行股权融资经常遇到摊薄股权问题，所以发行可转换债券可以进一步优化企业的资本结构。

（四）发行企业债券

京东商城可以通过发行企业债券进行长期筹资，首要考虑因素应当是需要支付的利息。融资成本比长期借款为高，但债券融资期限一般比较长，并且单次融资规模较大，所以京东商城通过企业债券融资筹集的资金通常较借贷更加稳定。

（五）长期借款融资

京东商城的银行借贷率非常低，运用长期借款进行长期融资能在较短时间内获得资金，并且采用长期借款融资的融资费用较低，所融得资金弹性也比较大。

三、京东商城的资本结构状况和股利政策对其长期融资策略所产生的影响

公司资本结构的调整主要表现为对公司资本中债务构成进行调整。从京东在IPO前的财务数据可看出，京东商城在IPO上市前的资产负债率较高，2013年12月31日资产负债率为65%，累计亏损42.63亿元[7]。京东商城IPO前这样的资本结构是不适合债务性融资的。因为：①京东商城的资产负债率比较高，亏损比较严重，很难得到债务融资。②如果在这样的资本结构下进行债务融资，其资产结构会更加糟糕，支付给债券人巨额利息会使京东商城的亏损更加严重。

所以对京东商城来说，进行股权融资是最好的选择。进行IPO上市可以让这些风险投资者的利益得到保障。

京东商城在IPO之前一直处于亏损状态，其没有向股东分配过股利。所以京东商城的股东能够获利的方法就是让京东商城进行IPO上市，以获得股票溢价。所以从股利政策来说，京东进行股权融资是最好的。

四、京东商城选择在美国IPO的方法是否为最合适它的融资方法？

我认为京东商城选择在美国IPO的方法是最合适它的融资方法，原因主要有以下两点。

（一）地点最佳

京东商城作为一家新型的互联网企业，在我国进行IPO上市，有一个很大的限制条件，即是企业最近三年必须连续盈利。所以京东不能在中国本土上市。选择在美国IPO上市无疑是它的最佳选择。美国是世界最大的资本市场，在美国进行IPO可以让京东商城获得尽可能多的融资，也极大的提高了其企业知名度。京东此次在美国上市共获得17.8亿美元的融资，其市值达260亿美元，京东商城成为了继腾讯、百度之后中国第三大互联网上市公司[8]。

（二）长期融资方式选择IPO最佳

京东商城的资产负债率很高，因为京东商城的下游是一般网购消费者，采取线上支付的为即时到帐，货到付款则在24小时左右。在上游向供应商或者贸易商采购，收到现金之后，有一段时间的结账周期。所以其存在着大规模的应付账款这导致了其资产负债率比较高，不适宜采用债务融资方式进行长期融资，而应选择股权融资方式。IPO是最适合它这样的互联网企业的，即可以改善京东商城的资本结构还可以提高其知名度。

五、京东商城的长期融资策略建议

在IPO后，京东商城进行长期筹资可以优先选择公开增发股票以及配股。对于京东商城来说，这两种筹资方式可以优先选择公开增发股票。此外公开增发股票的股价要比配股的股价有保障。

在IPO后保存对公司控制权的优势。京东商城进行IPO后，刘强东将持有21%的股份，但凭借每股等同于20股普通股表决权的特殊股份，他将拥有83.7%的投票权[9]。这为公司创始人提供了谋划企业长远发展的空间，提供了能够实施自己的设想的机会，而不会在经营策略上受到来自维权股东或其他股东的压力。

京东商城要保持对企业供应商的控制，以获取更大规模的资金运用控制权。规模庞大的押款是京东商城与主营业务相关的其他收入的主要来源，为京东商城带来了巨大的金融收入[10]。所以京东应该继续保持对供应商的控制权，保持其押款所获得的优势。（作者单位：四川大学）

参考文献：

[1] 京东商城IPO计划引发关注，开利综合报道，2011.9.

[2] 京东商城IPO招股说明书

[3] 京东加速扩张被指资金紧张 陷资本赌局腹背受敌[J]，中国经济和信息化，2012.5.

[4] 京东2013年财务报表，新浪财经.

[5] 京东下半年或赴美IPO，广州日报，2014.1.17.

[6] 何祥.京东经营模式的对策研究[D]，天津工业大学，2013.3.

[7] 京东2013年财务报表，新浪财经.

[8] 京东商城在美国纳斯达克上市敲钟.2014.5.22.