农村信用社调查报告范文

导语：如何才能写好一篇农村信用社调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

这次信用代办站调查工作量大，调查的范围广，涉及的面宽，联社对此项调查工作极为重视，成立了信用代办站调查领导小组，研究调查方案，由办公室牵头，抽调科室人员组成调查人员，分别指导、协调信用社开展调查工作。

一、基本情况

__x县设有12个乡镇，204个行政村，现有信用代办站237个，一村一站的信用代办站173个，一村多站的信用代办站64个，与信用社同在一个村的信用代办站11个；信用代办站代办员252人，按年龄结构划分，30岁以下的63人，31-40岁的103人，41-50岁的76人，50岁以上的10人；按文化结构划分，大专及以上的9人，中专的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、调查情况

（一）辖区内代办站案件发生情况，对防止内、外部案件的发生有何好的建议和措施？

近十年来，由于联社及信用社加强了对信用代办站的管理，从信用代办员的聘用严格把关，规范了各项操作程序，加大了重要空白凭证的管理，加强了检查和辅导力度，各种经济案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代办站“打白条”问题？

多年来，从检查中没有发现代办站“打白条”现象。

（三）辖区内“一人办理业务”的代办站有多少，如何加强该类代办站的风险管理？

我县代办站均属于一人办理业务，就是二人站也是自己办理业务定期并账。主要是加强代办站重要空白凭证的管理，从领取、使用、作废等各个环节加强检查核对，发现错号、空号、窜号查明原因，杜绝隐患。

（四）如何防范代办站人员违规、违法行为？

经过对信用代办站的规范整顿，思想教育，检查辅导，代办员的思想觉悟、业务能力和水平有了较大的提高，代办站人员的违规、违法行为得到了有效的控制。今后还应进一步加强政治思想教育，规范业务操作规程和环节，加强管理，发挥事后监督的防范作用。

（五）如何加强代办站的安全保卫工作？

代办站的安全保卫是信用社的薄弱环节，上级主管部门及各级公安机关也非常关注，去年年底按照__监管局、__x公安厅联合印发的《__x农村信用代办站安全保卫工作暂行规定》的要求和标准对代办站的门窗、院墙进行了加固改造，硬件建设得到了进一步加强，防范能力得到了提高。现在主要是加强安全保卫意识教育，从思想上筑起第一道防线。

（六）代办站设置在代办员家中和设置在街面上各有什么利弊，如何把这两种方式结合起来？

代办员一般由政治素质好，群众基础佳，有一定文化基础，热爱代办工作的农民担任，代办员主要以农业种养殖为主，兼顾代办工作。代办站设在代办员家中有利于开展工作，做到两不误。再有代办员可以把业务操作程序，注意事项传授给家里有一定基础的人员，做到全家共办业务，使业务开展不受影响。还有设在代办员家中信用社投资少，用自己的房子，按照安全设施要求改建就行，安全保障系数比较大。代办站设在街面，信用社要租房用，还要进行安全设施加固，加大了费用，代办站实行“三不留”，但早晚账、款从代办员家中出进，安全又没有保障。再说农民还要种地，农忙时在街面不可能随时办理业务，达不到优质服务的要求，严重影响业务的开展。解决的办法最好信用社在街面选择代办员，代办员在迎接面按照营业室的要求盖房，信用社负责安全设施建设，建成家庭式储蓄所。

（七）代办站手续费（储蓄和收贷）的计提情况，如何才能更科学合理？

附：__x农村信用社代办储蓄手续费提取管理办法。

贷款手续费按代办员协助信用社收回额10提取手续费。

（八）代办站的费用是多少，主要支出项目有哪些，一笔支出由谁批准，如何审批；在管理上有没有漏洞，如有在哪里？代办站的费用还有没有降低的空间，如有，在那里。

按调查结果显示，93年列支代办手续费3748550元，94年列支代办手续费3473336元，95年1-9月列支代办手续费2489794元，信用社列支的代办费用主要是代办储蓄手续费、收代手续费。我县的代办储蓄手续费首先由信用社填制全辖代办站储蓄存款手续费审批表，报联社财务科审查、审批，在管理方面不存在漏洞。

（九）农村信用社的平均储蓄成本是多高？储蓄所与代办站相比，储蓄成本那个高？

农村信用社的平均储蓄成本是3.03。储蓄所（分社）与代办站相比，要在同样余额的情况下代办站的成本高。

（十）农村信用社代办站的设置和布局是否合理，如何使之更为合理？

我县的代办站设置及不合理，其主要原因，一是20__年接收四家城市信用社，有代办站57个，其主要是设在农村，当时与农村信用社争业务，归并后成为一家，但总体上争业务的原因不存在，可是代办站 与代办站之间仍存在争业务现象，当时考虑到撤并城市信用社的代办站，撤并后四家城市信用社几乎就没有了存款，四家城市信用社就无法生存，贷款如何处理，将会严重影响信用社的生存，带来不稳定因素。二是原农村信用社为了更多地吸收存款，一村设置两个代办站，两者造成一村多站现象较为严重。如何使之合理很不好确定，原农村信用社设的一村多站可以合并为一个代办站，可城市信用社的代办站暂时不能撤并，撤并后可能会造成很多连锁反应。

（十一）近年来代办站的撤并情况，有什么经验和教训？

近几年我们按照上级主管部门指示精神，对山区代办站存款余额不足50万元的，平原代办站存款余额不足100万元的撤并了52个，当时没有不良反应，比较稳妥。

（十二）分别以县联社为单位计算代办站与行政村庄的比率是多少？

我县共有行政村204个，代办站238个，占比为116.66。

（十三）农村信用社在当地金融机构中存款占比为多少，我们的主要竞争对手是谁，对农村信用社的影响有多大，其竞争的主要手段是什么？邮政储蓄机构在农村有没有代办员，对农村信用社有多大影响？

我县金融机构9月底的存款余额为33.8亿元，全辖农村信用社9月底的存款余额为15.64亿元，占比为46.27。农村信用社的竞争对手主要是四家国有商业银行，邮政储蓄也有小部分竞争。其竞争手段主要是信用社结算不畅通，电子化手段落后，国有商业银行及邮政储蓄都能办理通存通兑，而我们望眼生叹。就县城而言，服务都差不多，人家的储蓄机构门庭若市，而信用社的储蓄网点冷冷清清，据反映邮政储蓄现在存款1万元还再给50-100元的奖励。

（十四）代办员办理业务的操作程序是否规范，是否符合规定？

通过对代办员的检查、监督与培训，代办员严格操作规程办理各项业务，完全符合操作规程。

（十五）代办站的报账时间是否合理，如何更为合理？

我县规定代办站报账时间规定为5日报，报账时代办员一并携带业务周转金、重要空白凭证及作废的凭证到信用社与事后监督核对消号，报账日期比较合理。

（十六）由村民对代办员进行担保的制度是否有效，如何进行改进？

我县没有实行村民对代办员进行担保制度，实行的是代办员交风险金制度。

（十七）辖区内代办站存款情况，包括存款结构及与信用社储蓄存款的占比情况？

截至20__年9月底全辖代办站储蓄存款余额96620万元，全辖信用社储蓄存款总额为137363，代办站储蓄存款占比为70.33。代办站存款中定期存款73768万元，占代办站存款总额76.34，低成本存款22852万元，占代办站存款总额的23.65。

（十八）对如何加强农村代办站管理有何建议？存在何种问题？

代办站是信用社设在农村的代办机构，是信用社服务的延伸，对吸收农村闲散资金起着举足轻重的作用，是农村信用社吸存揽储的主力军，代办站吸收的储蓄存款占全辖储蓄存款70.33。对现有的信用站队伍，农村信用社必须花大力气进行整顿，对年龄偏大、业务素质差、有违规违纪行为的代办员一律解聘，选拔那些政治可靠、品行端正、身体健康、办事公正、有群众威望、有文化、有事业心、有责任感、年富力强的同志担任信用站代办员。在信用站代办员的选拔和资格审查上，信用社要仔细考核调查，不能偏听偏信，任人为亲。聘用前，信用社对拟任用人员进行资格初审后，县联社要对其进行复审和业务资格考试。对考试合格的代办员，可以要实行上岗抵押金和担保制度，每人交纳一定数额的上岗风险抵押金，作为代办员发生责任性事故造成损失的赔偿金。并由有一定经济实力的单位或个人对代办员予以担保，签订书面担保合同，承担代办员在开办业务期间所发生责任性事故所造成的损失。在此基础上，还要对代办员实行聘用制，期限以一年为宜，经年终工作考核合格者可继续上岗。对不合格者要限期整改，如再次验收仍不合格，要坚决给予解聘。同时，信用社要制定代办员培训计划，定期进行辅导，长期对在岗的所有代办员加强思想、政治、法制教育和业务知识培训，对代办员的工作进行总结和讲评，从而提高代办员的基本素质。

二、加强安全设施建设，保证信用站代办员人员资金安全。首先信用社要加强对代办员的安全防范意识教育，使代办站真正树立起“安全第一”的思想，切实把“三防一保”工作落到实处。其次，信用社要选择村民居住集中、家庭安全条件好、周边环境好、四邻和睦且支持信用站工作的农户设立信用站，并按照公安部门规定的信用站“四有”标准配齐安全防范器械。有条件的信用站要做到现金不过夜，当天送缴信用社入库保管。代办员缴、提较大数额的现金，信用社要派专人和运钞车护送，谨防意外事故发生。

篇2

年度首季开门红!这组数据一经公布，在祁县联社上下像炸了锅一样，那种沸腾灼烧着每一个人的神经。而就在半年前，祁县联社业务经营举步维艰

蝶变，源自一次人事调动，一轮艰辛调研，一场跌宕变革。新生的祁县联社指向了一个时间节点2014年9月。

提振精神 重树信合形象

2014年9月，省联社党委和晋中办事处党组根据祁县联社的实际状况，果断地对祁县联社领导班子进行了调整，任命时任榆社联社党委书记、理事长王学斌为祁县联社党委书记，主持全面工作。

与此同时，为争夺首季开门红的胜利，祁县联社采取激励与问责并重的办法，完善机关部室和基层网点负责人量化考核制度，将员工完成存款、贷款、清收不良贷款、中间业务收入等指标实行量化，制定确实合理的考核标准，让员工跳起来能够摘到果子，做到让员工随时掌握自己完成任务情况，随时能了解自己的工资情况，将各部室员工30%绩效工资作为部室包网点挂钩考核专项资金，与所包网点员工同奖同罚，在全辖营造了让向我要干彻底转变的良好工作氛围。

记者手记：一级带着一级干，一级做给一级看，干群一体，上下同心。这是记者在祁县联社看到的新气象。而这一切都源自王学斌那份发自肺腑、语重心长的作风建设报告。贵在洞察，重在执行，只要我们用心管理、心齐气顺，就一定能使思想作风和工作作风为之一振，碧海云天，大气纵横，开创农信社转型提质发展的美好未来。这份对作风建设的自信与笃定让记者对祁县联社如今的改变顿感释然。

狠抓管理 提升经营质量

一季度各项存款已经超出任务的近50%。

不良贷款清收处置6000万元的任务已经全部完成。

基层网点的员工基本都能领到各自的绩效工资了，多亏我们联社摊上了好领导。

连日来，祁县联社的职工沉浸在惊喜和激动中。

篇3

一、台帐设置及使用不规范，未能明确反映借款人有关情况的整改情况

存在问题：检查中发现，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。

对支农再贷款台帐登记、发放和归还情况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的详细使用状况。

整改情况：要求各信用社严格按照《中国人民银行济南分行对农村信用社贷款管理实施细则》有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款管理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还情况，真实反映再贷款的使用进度，达到支农再贷款帐务管理的规范化和科学化。

二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非农业，贷户身份为非农户现象的整改情况

存在问题：检查中发现，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合《中国人民银行郑州中心支行再贷款管理暂行办法》第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。

整改情况：接到《通报》以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，及时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在200x年12月底之前整改完毕，并给予了通报批评。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社计划信贷科，联社将视情况作进一步处理并监督整改，确保支农再贷款投向的合规性。

三、贷款存在逾期，致使支农再贷款形成风险的整改情况

存在问题:部分贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于管理，使部分贷款没有换据或没有及时收回。

整改情况：对贷款出现逾期的现象，已专项向领导作出了汇报，现已协调资产科出台了以下意见：一是对200x年以来新发放形成不良的贷款必须收回，否则按照禹农信联〔200x〕142号文件规定严肃处理。二是要对20*年以来新发放贷款到期必须收回，发现1笔形成不良的，信用社主任就地免职。三是对于账面中隐含的大量不良贷款，要求各信用社必须迅速行动，该换据的换据，该的，争取在年底前解决这部分问题。

四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的整改情况

存在问题：在检查中发现，个别信用社为逃避监督，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。

整改情况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监督管理不完善等原因造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷咨询系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以逃避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监督的同时，将积极协调稽核部门进行后续稽核，凡出现此类情况的信用社，一经发现，将给予严肃处理并督促整改。

五、贷款发放手续不完善的整改情况

存在问题：检查中发现，个别信用社发放支农款时手续不规范。

如借款合同中还款计划没有正常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。

篇4

存在问题：检查中发现，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。

对支农再贷款台帐登记、发放和归还情况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的详细使用状况。

整改情况：要求各信用社严格按照《中国人民银行济南分行对农村信用社贷款管理实施细则》有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款管理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还情况，真实反映再贷款的使用进度，达到支农再贷款帐务管理的规范化和科学化。

二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非农业，贷户身份为非农户现象的整改情况

存在问题：检查中发现，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合《中国人民银行郑州中心支行再贷款管理暂行办法》第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。

整改情况：接到《通报》以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，及时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在200*年12月底之前整改完毕，并给予了通报批评。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社计划信贷科，联社将视情况作进一步处理并监督整改，确保支农再贷款投向的合规性。

三、贷款存在逾期，致使支农再贷款形成风险的整改情况

存在问题:部分贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于管理，使部分贷款没有换据或没有及时收回。

整改情况：对贷款出现逾期的现象，已专项向领导作出了汇报，现已协调资产科出台了以下意见：一是对200*年以来新发放形成不良的贷款必须收回，否则按照禹农信联〔200*〕142号文件规定严肃处理。二是要对20*年以来新发放贷款到期必须收回，发现1笔形成不良的，信用社主任就地免职。三是对于账面中隐含的大量不良贷款，要求各信用社必须迅速行动，该换据的换据，该的，争取在年底前解决这部分问题。

四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的整改情况

存在问题：在检查中发现，个别信用社为逃避监督，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。

整改情况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监督管理不完善等原因造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷咨询系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以逃避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监督的同时，将积极协调稽核部门进行后续稽核，凡出现此类情况的信用社，一经发现，将给予严肃处理并督促整改。

五、贷款发放手续不完善的整改情况

存在问题：检查中发现，个别信用社发放支农款时手续不规范。

如借款合同中还款计划没有正常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。

篇5

1．1信息科技风险管理制度不到位

1．1．1制度建设不完善、不系统

多数农村信用社没有制定信息科技中长期发展规划和战略，信息科技风险管理和控制措施多分散于其他管理制度中，没有专门的科技风险管理制度．部分县联社的管理制度滞后于信息系统、信息技术的发展，没有随着新购买设备、设施而及时更新、完善相关的管理制度．没有随着信息系统的升级换代而重新修订，难以起到防范信息科技风险的作用．

1．1．2制度执行不到位、不全面

农村信用社信息安全领导小组流于形式，并没有充分发挥赋予的规划、管理和决策等职责，导致信息系统建设滞后．另外，多数农村信用社不能执行相关管理制度和规定．例如，对信息系统运行维护不到位，没有按照制度规定定期进行巡查，对发现的主机、数据库异常及故障没有记录或记录不全面．

1．2信息科技风险管控措施不到位

1．2．1第三方制约措施不到位

目前，县联社及所辖营业场所没有设立接受相关信息科技风险第三方评估报告的相应机制．农村信用社向有关监管部门提供的审计调查报告，由各级联社管理人员自我评测和分析，缺乏第三方独立评估和测试．报告得出的结论不能反映出客观的、真实的信息科技风险状况和管理水平，容易掩盖其信息科技风险隐患．

1．2．2风险管理架构不健全

农村信用社虽然设置了风险管理部门，但是在职能上并未包含信息科技风险的监察和控制，仅仅对资产负债业务、融资业务进行督查和规范．信息科技风险管理工作主要依靠科技部门，而科技部门是信息系统的建设者和维护者，由其承担科技风险管理职能，缺少必要的制衡机制．

1．3信息科技工作系统性管理不到位

1．3．1硬件基础设施薄弱

现在，农村信用社在物理层面上实现了内、外网络的隔离，但针对U盘、移动硬盘等设备尚没有建立防护策略和有效的管理制约手段．外网病毒容易通过上述设备侵入到内部网络，导致内网带宽被侵占，影响综合业务系统的正常运行．

1．3．2应急预案徒有形式

目前，农村信用社在联社层面上制定了系统应急预案，但大部分基层网点尚未根据预案对电力设备、网络设备等实施压力测试，也没有进行过应急演练．应急预案还只是停留在形式上，出现突发故障或紧急事件时不一定能达到预期的处置结果．另外，有些应急预案涵盖的项目过多，针对性和可操作性不强，影响应急预案的实效．

2加强信息科技风险管理的对策

中国银监会《商业银行信息科技风险管理指引》明确要求，各银行业金融机构要从满足业务发展需要出发，加强信息科技风险管理和控制，从“要我做”变为“我要做”．农村信用社应该切实转变以技术防范为主的被动的信息安全工作方式，积极构建防御策略．从事前、事中、事后三个环节建立以预防为主的主动信息科技风险管控机制，真正做到事前有预防、事中有控制和事后有检查．

2．1加强信息科技风险防范的基础设施建设

2．1．1加强组织领导各级领导要站在维护业务稳定和促进农村信用社发展的高度，充分认识信息科技安全的紧迫性和重要性，要看到农村信用社的现状和未来，充分认识IT价值，明确信息科技风险管理目标，将信息科技风险纳入自身的总体风险框架．

2．1．2打造一支稳定、团结、高效的科技队伍

农村信用社应该以市级或县级为单位，将全市或全县科技人员集中、分类管理，按照系统管理人员、安全管理员、维护操作人员等进行分类．以县级联社计算机系统管理员为重点管理对象，要求各位安全管理员务必保障各营业网点操作人员的正常业务运行．真正实现自上而下，从机关到网点逐级、有序地管理，使信息科技风险管理与控制的触角延伸到每一个基层营业网点，确保每一项业务的正常开展．

2．1．3构建信息科技风险管控长效机制

农村信用社要辩证地看待业务发展与信息科技风险防范之间的关系，提高对信息科技风险重大危害性的认识，构建全系统共同参与的、自上而下的信息科技风险管控长效机制．通过对信息科技风险的识别、计量、监测和控制，完善管控措施，加强领导管理，追究事故责任，消除风险隐患，推动业务发展和创新，进一步提高信息技术的基础性作用．

2．2信息科技风险防范的技术与制度

2．2．1提高农村信用社的信息技术水平

引进指纹认证系统，针对工作人员账户管理建立有效的、与访问级别相匹配的访问控制机制．工作人员访问系统和进入数据库必须通过认证．确保密匙使用安全，要通过风险预警，提高技术防范手段，加强后台监督．严格控制操作风险，通过改善门禁系统、防雷、消防等硬件设施，发展和使用计算机加密技术、访问控制技术、“防火墙”技术、病毒防治技术和监控技术，筑起多道计算机安全防范屏障，以科技技术保障制度的落实．

2．2．2完善信息科技风险管理制度

按照《商业银行信息科技风险管理指引》要求，农村信用社要建立健全科技风险管理制度和操作规程．针对应急演练和日常管理中出现的管理漏洞，认真进行梳理和归类，调整优化，确保管理制度不存在缺陷和漏洞，确保操作规程合理、完整、可行．

2．3加强信息科技风险管理的监督检查和审计

2．3．1探索信息科技风险管理方法

在进一步提高信息技术应用水平的基础上，积极探索风险管理的识别、计量、监测和控制的管理技术和管理工具，实时监测信息系统的风险隐患和漏洞，完善补救措施，积极加强整改．

2．3．2加强信息科技风险现场检查

进一步建立健全检查制度，开发和设计现场检查程序．综合运用数据检查、情景模拟或联网检查等方式和方法，及时查找和发现信息系统中存在问题和不足，及时纠正问题和消除隐患．进一步完善信息技术，加强信息管理．

2．3．3要加强外部审计监督

篇6

按照省、市联社部署，为在3年到4年内弥补完历年亏损，制定了强有力的市场开发计划。为完成好开发计划，靖字联社组织全体干部员工深入社区、企业、农村、农户进行广泛的调查研究。搞市场开发，减亏补亏，关系到靖宇农村信用社走出困惑，迈向灿烂前程的关健，能否顺利完成补亏计划关键是增收，现时期信用社的主要收入还是主营业务利息收入，搞好市场开发的前提必须准确掌握信贷市场的需求，因此做好市场调查是完成补亏计划的基础，事关信用社的生存与发展，意义深远。

靖宇县农村信用联社组织的此次调查要深入到信用社服务区内的每户，不准出现盲区、不留死角。县内信用社责任区确定：营业部调查珠子河以南区域；靖字镇调查珠子河以北、西大街以西区域；永生信用社调查珠子河以北、西大街以东区域。现在的调查区域即为以后各社的服务区域。乡镇信用社调查本辖区的个体工商户等。全县的中小企业调查与服务责任由营业部承担。各信用社把负责调查的区域按片落实到每个调查人，对本片内调查工作不认真的人员，联社将对责任人进行问责，同时乡镇信用社要进一步完善农户信息档案。

靖宇县农村信用社要求调查人员对本调查区域逐户进行调查，调查主要内容有；一是每户的基本情况，包括每户居住状况、所从事行业的地理位置、家庭人员状况、收入水平、所从事行业的经营状况、发展前景、一个时期的竞争程度等内容。二是每户的资金需求情况，包括每户是否需求贷款、有贷款的客户还需不需要再投入、新投入资金的投向，根据细致调查分析得出每户资金需求量。三是每户的信用情况，包括个人品质、在社会上有无失信记录、有没有借款记录、还款是否积极、偿还债务能力强弱等内容。通过调查，信贷员要对辖区内每户的信息都要达到熟知程度，以便更好地开展服务。

靖宇县农村信用联社根据此次调查工作量大，质量要求高，要求各社主任要根据辖内实际，统筹时间安排、统筹进展安排，保证工作有条不紊地进行，县内各信用社要和社区负责人保持密切联系，在现在乃至今后的工作中争取得到社区的帮助，还可以根据调查人员包片区域，按片聘请有活动能力的人协助调查。乡镇信用社要和村委会沟通，在村组织的帮助下开展工作。本次调查采用多种方法并存的方式进行，主要有：一是逐户走访采集每户信息；二是召开座谈会谈客户需求，以及服务方式等内容；三是按户填写调查问卷，通过问卷了解客户的所想所求，以改进服务方式和方法；四是全社职工齐动员，按居住地划分等各种方法。

靖宇县农村信用联社将根据调查所收集到的数据，对信贷市场进行细分。第一步，按客户性质划分中小企业客户和个人客户。中小企业客户按所从事的行业、地理位置、发展前景、经营规模的大小、经营效益的好坏等进行细分。个人客户按客户的个人信用程度、居住环境、家庭成员状况、生活质量、所从事经营行业的市场容量、效益好坏进行细分。第二步，按归属分类，对企业客户和个人客户按18类行业(含公务员、居民、个体工商户)进行归类，并认真填报城乡开发调查表。第三步，按所收集到的信息，先分出有多少户是黄金客户、重点客户、一般客户和储备客户。黄金客户的标准是在社会上和生产经营中没有失信记录、所从事的生产经营活动有发展潜力，是朝阳产业、有属于自己的固定资产、有可供自己支配的流动资金、资金运用及用途合法、对本行业了解、熟练掌握本行业生产经营方法，与信用社有多年的业务往来，已建立良好的诚信关系。重点客户的标准是在社会上和生产经营中没有失信记录、所从事的生产经营活动有发展潜力，是朝阳产业、有属于自己的固定资产、对本行业了解、熟练掌握本行生产经营方法，有资金需求意愿或正在使用资金还需扩大规模的客户。一般客户的标准是有自己的固定资产、所从事的生产经营项目或有固定收入的暂无资金需求打算的，但能提供有效的抵押物和担保的客户。储备客户的标准是符合农村信用社的贷款条件，但暂时在其他金融机构或在本系统内有贷款的，有足值的抵押物或能提供有效担保的，通过一段经营后，还清本社或他行贷款的，在今后可能有资金需求的客户。

靖宇县农村信用联社将对调查问卷得到的信息进行归类整理，对问卷所提事项进行认真讨论，形成文字材料。座谈会要有座谈纪录，记录要翔实。逐户走访，调查人员要根据调查结果对每户建立信息档案，要求档案内容全，数据真实，填写清晰。为了确保数据真实，联社与信用社主任、信用社主任与调查人员签订责任书，对信息采集不准、有死角、走过场的责任人进行问责。

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年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化管理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。

一、银行监管与合作监管

1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质

今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监管理念，将各项政策规定和实务操作的要点融入在具体的工作中，从年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。

2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐

按照年10月银行业现场会的要求，认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实，切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从年起严格按照电子化监管的要求，认真贯彻监管电子化和文本化管理相结合的原则，落实监管实务操作在计算机中的应用，保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通，通过监管电子化的建设，切实提高了监管的各项基础工作水平。

3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性

（1）、年，对银行业高级管理人员任职资格审查工作，一是严格执行了任职前考试、谈话制度，分别对3名高级管理人员进行了任职前的考试、谈话，同时完成了对2名高级管理人员任职资格的审查。二是在年9月组织完成了辖内银行业高级管理人员的任职期间的考试及年度考核工作，并将考试及考核结果装入银行业高级管理人员档案存档。

（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。

各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于年2月20日前上报到银行科。

真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求，我们早在年4月就开展了对银行业机构的年检工作，依照上年年检各项要求履行了手续，年检中没有走过场，现场检查面达100%。年检报告于6月20日前上报了银行科。

4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行市中心支行《中国人民银行市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管A、B制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

5、采取签定监管责任状和按月对新增贷款合规性进检查等措施，督促辖内农村信用社进一步端正服务方向，加大支农力度，全面推动农户小额联保贷款和农户小额信用贷款，进一步控制和压缩大额贷款的发放。全年我支行克服了全国普遍流行的“非典型性肺炎”疫情带来的影响，利用现场和非现场检查等手段对辖内4家农村信用社当年新增贷款的合规性进行按月检查，检查中发现的问题及处理意见及时反馈给联社和各社，并督促其及时改正。通过检查，辖内4家农村信用社当年新增贷款的50%以上投放于农牧业，投向总体上达到合规，但部分农村信用社存在当年新增贷款的大部分发放给国有企事业单位、发放垒大户大额单户贷款和贷款抵押担保手续不合规等情况。

6、高度重视清收不良贷款工作，进一步化解农村信用社贷款风险。今伊始，我支行把督促辖内农村信用社加强对沉欠贷款的清收力度，特别是要加大对风险贷款和呆滞、呆帐贷款的清收力度，进一步落实去年年底支行监管部门和联社共同制定的责任清收和岗位清收不良贷款工作当做首要工作来抓，截止11月末，我支行辖内4家农村信用社共收回风险贷款1,472万元，占全部风险贷款66.4%，取得较好的成效。

三、货币信贷与统计

一年来,我组织带领综合监管全体职工，对辖区国有商业银行和信用社货币政策执行情况实行严格的监管,按月对信贷资产质量、缴存准备金进行监控,为及时掌握辖内金融机构贷款投向,为货币监管提供依据,我们按月对商业银行和城乡信用社资金状况进行简析,按季进行综合分析。全年共上报经济金融形势分析12份,信贷资产质量分析三期；动态反应12期，调查报告12期，，按月及时上报工业企业景气调查报告及表12期。全年按时完成了利率管理现场检查、金融统计执法检查和信贷咨询系统登录情况检查工作,使我辖区违规问题明显减少。为支持信用社和地方经济，共为信用社申请再贷款2800万元（50为头寸贷款），至12月15日已收回1860万。此外，我还积极组织调查研究和信息调研工作，一年来由我审稿把关共向上级行上报“地区金融发展状况调查、下岗职工再就业贷款情况调查、地区助学贷款情况调查、生态环境趋势调查、商业银行不良资产损失率情况调查、中间业务调查、房地产业务发展情况调查金融支持地方经济情况调查、中小企业融资情况调查等12项指令性调查任务。

三、取得的成绩及收获

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一、国际金融危机背景分析

在20__年下半年，自美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，引发流动性危机，导致金融危机的开始。20__年，金融危机开始失控，导致多家大型的金融机构倒闭或被政府接管，并波及众多国家，从而演变成全球性的国际金融危机，此次危机极为严重，被称为“金融海啸”。金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、工商企业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。这是继上个世纪30年代的经济大萧条以来最为严重的危机，对全球经济产生了广泛的影响。随着金融危机成蔓延之势，又演化成全球性的实体经济危机，对农村金融市场的发展又提出了新的挑战。农村信用社尽管参与程度甚微，但在此大背景影响下也难以“独善其身”。

二、国际金融危机，对农村信用社的启示

从美国次贷危机引起的华尔街风暴，到全球性的金融危机。这个过程发展之快，影响之大，思量着这次危机的教训，找出其显现出的问题，如以美国大型投资银行为代表的许多金融机构在公司治理和风险管理方面存在严重缺陷。这些金融机构没有严格控制风险，为追求短期利润最大化，缺少对风险的评估和有效的控制，又缺乏制衡机制，形成结构性失调，为危机的引发埋下了隐患。其次是过度地追求金融创新导致金融风险扩大化。过度的金融衍生产品加上缺少有效的机制监管，导致金融风险被严重扩大。还有金融监管体系存在重大的缺陷。美国的金融监管当局过于相信市场的作用，长期奉行自由放任的监管理念。监管制度的漏洞使金融体系的风险逐步积累，同时也导致在问题发生时无法迅速采取及时有效的措施等。金融危机给我们提了一个“风险”醒，我想对于风险的控制，仍然是农村信用社在追求稳健经营中求发展的重中之重。

三、农村信用社科学发展的思考

农村信用社以安全营运为目标，以规范管理为手段，着力提高风险分析、控制能力和水平，强化全员、全过程、全业务风险管理体系，有效防范市场风险、操作风险和信用风险。

（一）合理运用资金营运管理，降低流动性风险。

资产流动性风险增大。由于金融危机已对实体经济造成不同程度的损害，某些行业的生意链遭遇破坏，引发资金短缺，流转受阻，导致企业破产，部分资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给农村信用社带来损失。一方面要大幅度提高资产质量，努力降低资产流动性风险。要合理运用资金，要坚持审慎的经营原则，科学判断经济形势。一季度我国新增人民币贷款达4.58万亿元，这一数字超过历年新增贷款量，并且几近完成全年计划新增贷款总量。信贷如此放量，为我国历史上罕见，对经济可能产生的影响不言而喻，但重点是能否用到“刀刃”上，对保增长、保民生、保稳定发挥真正的作用。因为如果巨额信贷资金不能投入实体经济，而是大量进入投机领域，不但无助于经济复苏，反而会造成资产泡沫，给经济健康发展蒙上阴影。这对农村信用社的放贷方向提了个醒，要严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款，牢固树立“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的经营宗旨，加大对支农、小企业、小信联保、个体工商户等的金融支持。要加大不良贷款的盘活力度，真正做到“前清后不乱”。

（二）金融创新与金融风险监管齐并进

金融创新是金融业发展永恒的主题。在国际金融危机下，农村信用社面临的机遇与挑战并存，以农村信用社的现状，要生存、求发展，只有通过不断地创新来增强生命力、提高竞争力，在我国农村金融市场中稳步经营，有所新突破，所以创新已成为农村信用社的必然选择。但在求创新的同时，不能一味的追求短期的目标，把打包后的金融产品称之为创新产品，或急于投放，而忽略风险，同时金融监管要一同并存的。因为此次危机的发生，与上世纪80年代以来的金融自由化和金融创新风潮相关。可见创新有创新的好处，但问题是对创新的风险认识严重不足，同样也会导致高风险的产生。农村信用社要建立健全金融风险监管机构，增强金融风险管理的整体性、严密性和有效性。完善相关运作机制，加强内部控制并提升执行力建设。结合农村信用社发展战略和不同的发展阶段，根据业务特性、风险类型、经营机构风险管理能力，改进金融监管风险管理模式。所以金融监管应与金融创新齐头并进。在未来应边鼓励金融创新，边提高金融监管能力，缺一不可。在新的农村金融制度下，农村信用社应坚持稳健经营的方针，加快改革步伐，转换经营机制，创新金融产品，提升服务水平，增强竞争能力，实现可持续发展。

（三）严把信贷管理，降低信用风险。

受国际金融海啸的影响，部份企业的资金链断裂，企业被迫关停，经营者出逃，导致不能按时还本付息，出现信用风险。在这严峻的形势下，更要未雨绸缪，及时注意了解、跟踪客户的变化，做好风险的预警和防范。

一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况，同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标，准确把握国家产业政策、市场发展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续发展能力。要对企业所提供的财务报表进行细致地分析，了解其资金动态，客观评价其经营状况、销售业绩和风险情况。要深入了解担保人的担保资格、经济实力和信用状况，了解抵押物的真实市场价值和变现能力。此次次贷危机发生的条件，就是

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关键词：农村信用社；小额信贷；农户；养殖

文章编号：1003－4625(2010)02－0091－03　中图分类号：F830.6　文献标识码：A

一、小额信贷在中国农村的实践

本文主要以河南省洛宁县农村信用社小额信贷模式进行实证考察和研究，探究其成功的经验和存在的问题，并以此提出有针对性的对策及建议。

洛宁县是国家级贫困县，地处豫西山区，总面积2306平方公里，境内山、塬、川地形地貌皆备，大体为“七山二塬一分川”，是典型的山区农业县，长期以来，由于区位、交通、历史等多方面原因，该县发展缓慢，经济总量小，综合实力弱，长期徘徊在全省100位之后。1984年被确定为国家级贫困县，2001年被确定为国家扶贫开发重点县，全县现有10个扶贫开发重点乡、93个重点村、贫困人口52569人，其中，人均年收入668元以下的特贫人口有1.12万人。

(一)“五加”小额信贷模式的产生

2005年，洛宁县政府选择适合当地养殖条件的养鸭项目作为贫困农户脱贫的突破口，通过招商引资，成立了洛阳东汉禽业有限公司(下称东汉公司)，以此为龙头，带动广大农户从事肉鸭养殖，帮助贫困农民致富。洛宁县农村信用社针对这样一个养鸭项目，在总结以往小额信贷操作经验基础上，设计了农村信用社+县政府+龙头企业+村委会+农户的“五加”小额信贷模式(以下简称“五加”模式)，同时为龙头企业和养鸭农户提供信贷资金。截至2008年底，洛宁县农信社共向全县9个乡(镇)29个养殖小区520户养鸭农户发放贷款1320万元，年饲养肉鸭600多万只，产值1.25亿元。

(二)“五加”模式的基本原理

“五加”小额信贷模式中：农户是小额信贷的承贷主体和受益者；龙头企业是小额信贷的价值创造者；政府负责协调农户和企业之间的关系，并为贷款提供财政贴息；信用社是小额信贷的提供者和管理者。每个环节在该模式中构成了相互配合的统一整体，各自发挥着不同的功能，起到了带动农户发展、打造项目与市场的联系纽带、化解信贷风险、帮助农户脱贫致富的目的。

(三)“五加”模式的运作步骤

步骤一：公司提供养殖方案。东汉公司为农户提供鸭苗、饲料和相关技术指导，农户在养殖小区建立鸭棚进行养殖，毛鸭出栏后由公司统一收购，公司支付给农户养殖利润(收购价扣除鸭苗饲料款)。

步骤二：村委会提供养殖用地。洛宁县肉鸭养殖实行小区化建设，采取由村组提供小区用地，农户筹资按规定标准建鸭棚的方式，建立简易规范性肉鸭养殖基地。按每个养殖棚最低养殖肉鸭1250只标准进行建设，每个养殖棚投入资金在1.5万－2万元。

步骤三：农户与东汉公司签订养殖合同。对需要申请小额贷款的养殖户，与公司签订肉鸭养殖合同，确定每年养殖计划和养殖批次，明确双方的权利和义务，以及交货地点、运输方式、付款与结算方式、验收标准等。

步骤四：信用社发放小额信贷资金。一是由村委会对照该村贫困人口档案提出扶持对象的初选意见，经公示后，向所在乡镇政府和信用社填报各户小额信贷申请表，乡镇政府、信用社对申请小额信贷的农户共同筛选确认。二是信用社派信贷员到农户家中进行实地调查，对农户个人的品行、贷款意愿、养鸭所具备的基本条件、历史信用记录等方面进行评估，对符合贷款条件的农户，将调查的结果形成书面调查报告上报主管部门确认后办理相关贷款手续。三是对养鸭农户发放贷款。在贷款额度上，均为3.3万元，其中5000元由农户自己支配；3000元交由信用社作为风险抵押金；剩余2.5万元交给东汉公司，作为向公司预付的购买鸭苗和饲料款项。从贷款期限看，均为一年。贷款年利率为10％，贷款利息第一年不需农户自己支付，由县政府财政贴息，之后由农户自己承担。从贷款担保看，每笔贷款由东汉公司提供担保。对于养鸭户的贷后管理，主要是由信贷人员定期走访农户，了解养殖情况和其他情况，形成书面报告留档，作为续贷的依据。

(四)“五加”模式的特点

1、政府启动。农村信用社依靠政府来启动小额信贷是由洛宁县农村的基本县情决定的，与孟加拉格莱珉银行的小额信贷运作模式有较大区别。孟加拉的经济制度是资本主义私有制性质，格莱珉银行是私人性质的公司，除了政策层面外，其小额信贷业务一般与政府无关。但我国的经济制度是社会主义公有制为主体，因此，目前小额信贷的主要载体必然是农业银行和各级农村信用社，其体制和管理机制特征也决定了“五加”模式由政府来参与启动更符合中国的国情。

2、联产联保。每个养殖小区里的农户以五户为一组，选出一人作为组长，形成了联技术、联信誉、联担保、联收益、联合同的“五联小组”。组长的职责主要有：接受公司规定的任务和培训学习；处理对外事务；保证养殖成活率不低于96％，养殖料肉比达到规定标准；负责与公司结算；做出进栏计划和出栏计划；保证按期偿还贷款；培训、考核和发展养殖户。组员的职责主要有：保证不使用违禁药物和其他饲料；不偷卖肉鸭，否则由全体小组赔偿。通过建立“五联小组”的养殖小区，一是养鸭农户之间可以互相帮扶，共同解决养殖中遇到的问题；二是便于龙头企业对农户养殖肉鸭进行集中管理和服务，对降低小额信贷风险有很大帮助。

3、贷前培训。在贷款发放前，信用社以开办贷前培训班的方式，为养鸭农户讲解信用社相关信贷制度，并专门聘请农业专家，为农民讲解养殖技术，使其掌握相关生产技能。通过实行贷前培训制度，进一步增强了农户的信用意识和风险意识。

4、复式担保。在农户贷款担保方面，信用社采取了农户联保和公司担保相结合的方式。即“五联小组”中一位农户贷款由其他四位农户提供担保；东汉公司对所有养鸭农户贷款提供担保，形成“双担保”。

5、拓宽销售。信用社利用自身的人缘地缘优势和广泛的客户资源，帮助公司拓展市场，为公司出谋划策，对公司产品销售起到了积极作用。

(五)“五加”模式的优势

第一，该模式将农村金融支持、农业项目支持和技术支持有机地结合起来，有效地解决了贫困农户一缺资金、二缺技术、三缺项目的窘迫处境，为广大贫困农户尽快脱离贫困提供了全方位的支持，是贫困地区实现脱贫致富目标的较佳选择。

第二，该模式突出了龙头企业的重要地位和作用，在项目选择、生产技术、产品回收、市场开拓等重要环节，有效地发挥了龙头公司在解决“三农”问题、发展农村经济、使贫困农户脱贫致富的核心作用，使龙头企业成为农户与市场连接的重要纽带和桥梁，也为以城市为根据地的大批优良民族企业转战广大农村、开辟农村市场、挖掘农业潜力做了有益的探

索。事实表明，我国农村产业是大有可为的。

第三，该模式比较成功地规避了龙头企业将市场风险随心所欲地、完全地转嫁给合作农户的弊端。相对于完全由龙头公司主导的纯粹的“公司+农户”产业经营模式而言，该模式中的龙头企业必须考虑到这一模式的资金支持者――农村信用社这一重要因素，农村信用社是小额信贷的提供者，它关心小额信贷能否正常运转、能否获利回收，必然会进一步关心该模式的运作情况和可持续发展问题，因而，对龙头企业形成了一定的制约作用。

第四，该模式为县及以下农村基层政府发挥经济协调功能、探讨和尝试运用经济手段调控农村经济提供了“模版”。如果说农村基层政府无权对以粮食为主的大宗农产品的市场价格、利益分配结构实行干预调控的话，那么，在本县范围内的地区性市场范围内，政府是完全有可能实施某种程度的价格或利益分配格局的干预和调控，这是现代市场经济的发展对政府职能和管理水平的必然要求。

第五，该模式突破了信用社以往以支持分散经营农户为主发放小额信贷的传统模式，与农业产业化经营紧密结合。对农业产业化经营下的“工人化”农民提供小额信贷，应该是今后我国小额信贷发展的一种较好选择，同时也为农民脱贫致富提供了一个新的思路，即农业产业化、农民工人化、农村城镇化是解决我国“三农”问题的关键所在。

(六)“五加”模式存在的问题

1、政府部门的问题。一是处理问题没有预见性，往往等到公司与农户的矛盾激化时，才出面协调。二是对公司的销售渠道帮助不够。

2、龙头企业的问题。一是公司经营风险直接影响农户利益。东汉公司与农户签订的合同规定，公司保证鸭苗质量和按时供给、保证饲料、保证药品、保证按期调运、保证按时财务结算。但在实际运作过程中，公司由于一些主客观的原因曾出现过不按期提供雏鸭和饲料、延期支付农户养殖利润的现象。二是合约价格固定不变，不能随行就市。由于公司咸鸭收购价格与市场行情不接轨，当肉鸭市场价格高的时候，给农户的养殖利润没有增加；而当市场价格下降的时候，公司以延期支付农户的养殖利润和肉鸭只宰不卖的方式，规避市场风险，往往在这时农户和公司的矛盾就会暴露出来。

3、农户的问题。一是经营素质问题。养鸭户绝大多数文化水平不高，以前没有大批量养殖肉鸭的技术和经验，在养鸭过程中遇到了一些没有充分估计到的困难、挫折和损失。二是市场观念问题。由于公司承诺“农户只负责养鸭，其他的事由我们来做”，对养鸭户实行从提供鸭舍标准建设到咸鸭出售的“一条龙”服务，这样，养鸭户的风险意识淡漠，市场观念培植不起来。三是农户组织化程度低的问题。养鸭户虽然集中于各行政村、鸭棚片片相连，但实际上他们的生产经营关系十分松散，并没有以养鸭业为纽带形成一个代表鸭农集体利益的具有协会性质的经济组织，以协商关切自身利益的事情。四是还款意识差。往往把小额信贷资金当成国家的财政扶贫资金。

4、农村信用社的问题。一是在小额信贷发放环节，缺乏灵活性。针对养鸭这个项目，采用统一贷款金额、期限、利率和还款方式，没有对不同农户的不同实际情况制定个性化、差别化的贷款额度、期限和利率。二是小额信贷风险控制有效手段不多。三是贷后管理有待改善。

二、完善小额信贷模式的对策研究

(一)信用社应以市场为导向开发小额信贷项目

农村信用社的小额信贷面对千家万户，具有双高、一低的特点(即成本高、风险高，效率低)，这就需要农村信用社突破传统的信贷方式，增强主动性、灵活性和创新性，依据市场分类进行多样化的产品设计。一是积极开发小额信贷项目。针对农民需求，开发设计适宜农民的种植养殖项目。二是对贷款利率实行市场化。本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率。三是合理确定还款期限。根据农户种植养殖的特点，为其提供灵活多样的期限、额度设置、还款方式和利率定价方式，使贷款使用周期与项目投资回报相适应。四是加强对农户的培训。让农户了解小额信贷常识，讲清楚政策扶贫与小额信贷的关系，精心培植信用意识。

(二)规范龙头企业行为

一是以市场为导向，让利与农民。让市场调节龙头企业的垄断行为，使农民在经营中得到应得的利润。二是及时发付农户费用，调动农户发展生产的积极性。三是按时偿还农信社贷款。有偿使用、按期归是小额信贷的基本属性，龙头企业应积极履约，偿还贷款。四是加强对农户的生产技术指导。提高农户学技术、创市场以及运用贷款改善生活质量的能力，学会如何根据市场需求的变化来调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。

(三)政府应调节好各方利益

一是加大对农村信用社的政策扶持力度。各级政府要给予农村信用社一定的政策扶持，调动农村信用社推广农户小额信用贷款的积极性。对发放的农户小额信用贷款利息收入给予减免营业税、所得税等优惠政策，促进农村小额信贷的发展；取消对农村信用社开户、存款、结算方面的业务限制，增强农村信用社资金实力。

二是将财政救济金转化为生产资金。要明确金融机构的信贷支持和政府部门的扶贫救济的定位目标，正确区分小额信贷与财政救济的性质和功能，对不同的群体采取不同的支持渠道和方法，才能使金融机构商业化运作、实现良性循环；同时也使贫困户享受财政救济，减轻生活负担，逐步走出困境。

三是创造良好生态环境，依法处理纠纷。政府要积极处理好农户、生产企业、农信社之间的矛盾，主动维护各方利益，创造良好的生态环境。因履行合同发生争议时，应积极出面调解，化解矛盾，站在公正的立场上处理纠纷，充分维护合法者的权益。

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一、工作中的主要作法和取得的主要成绩

(一)勤于学习锻炼，慎于品行修养，始终致力于做德更高、业更专、行更正、艺更精的信合人。

一是注重和加强业务知识的学习。注重学习是我多年来养成的一个比较好的习惯，除继续加强对分管工作中涉及的监察、审计、法律事务等方面的有关政策、法规和业务知识的学习外，不间断地加强对财务会计、信贷管理、风险管理等业务知识的学习和巩固，及时加强对计算机知识和信用社新业务知识的学习和更新。同时认真学习各级制发的管理制度及相关法律文件，通过不断的深入学习，不仅充实和更新了自己的知识库容，而且开阔了思路，更新了观念，增强了自己的创新思维能力和自主创新能力。

二是注重和加强实践能力的培养。一直坚持承担工作任务时把自己当作一名普通的工作人员，在承担工作责任时把自己当作一名勇于负责的主管领导。实际工作中，小事放权放手，但件件都及时督办和查问结果，大事都主动参与和承担。如在查办寨河信用社会计挪用资金违规违纪问题时，带领稽核审计部、财务会计部和监察部的工作人员到寨河信用社核查账务、调查取证、座谈询问、分析情况，为处理本次违规违纪提供了详实依据；在查办举报信用社信贷员和分社负责人违规办贷问题时，抽调联社不良办、风险管理部、监察部及基层信贷员组成贷款核对小组，带队进村入户上门核对贷款，找村干部和村民调查了解，与社内职工座谈情况。在案防工作过程中，带领案件防控工作领导小组成员到基层营业网点对内控制度执行、会计核算、信贷管理、安全管理等方面逐项检查。通过这些具体工作，不仅深入了解了基层实际工作情况，以便更有针对性地做本职工作，同时，也进一步锻炼了实践工作能力，丰富了实践工作经验。

三是注重和加强金融理论的钻研。每年我都结合工作实际，通过调研后撰写一些专业理论文章，用以总结和指导工作。，我根据农村信用社农户小额信用贷款开展情况，通过认真调查分析，撰写了《农户小额是考验》调查报告，被第4期《新金融》刊载。同年《一策解“三难”“多赢”促发展》一文，被《中国农村金融创新与实践》收录。

四是注重和加强政治品格的锤炼。，我利用开展学习实践科学发展观活动，进一步加强自己的党性锻炼和品格锤炼，整个活动的每个环节都认真参与，按照活动的安排进行了学习和深刻地自我剖析，并在活动中撰写了数万字的学习笔记。通过积极参与这次教育活动，使得自已在政治上更加成熟和稳重，品格上更加坚强和耿直。

五是注重和加强领导艺术的累积。除了向身边的同志学习领导艺术外，还经常留意书籍、网络上介绍的一些比较经典的领导艺术类案例。

(二)加强内控建设，坚持从严治社，始终致力于做内控理念的传播者和严密内控的践行者。

温总理曾经说过，对于银行而言，相对于资本充足率，严密的内控制度更有意义。一年来，在加强内控建设和落实上，主要做了以下几项工作：

一是狠抓了促制度落实的制度体系建设。从规范操作行为的层面上来说，现行的基本制度基本能够覆盖业务经营活动的各个层面了。但在工作中发现有些制度根本上就得不到很好的落实，责任追究不及时不到位，经过认真的调研和分析，我参与起草了《崆峒区农村信用社违规贷款责任认定处理暂行办法》，对强化全区农村信用社信贷管理，规范信贷管理行为，增强信贷人员责任意识，提高信贷资产质量，促进了促制度落实的制度体系的建设方面起到了良好作用。

二是树立了“内控严密、管理严谨、处罚严厉”的基本内部控制理念。在工作中我总结出，要防范操作风险，在制度建设和落实层面，不仅要有严密的制度，严格落实制度，还要严惩违规行为。因此，我倡导树立“内控严密、管理严谨、处罚严厉”的内控理念，并在稽核审计工作中实践推行，这种从严治社的思想，也因此得到了较大范围的认可。

三是践行了严密的内控和其他各项工作制度。在工作中我能认真学习和遵守各项内控和工作制度，如省联社制定的《员工违反规章制度处罚办法》反复学习了好几遍，并且在文件中做了很多标记，其他有关制度我也利用时间进行了认真的学习并能严格遵守。

四是督导了各项内控制度的有效落实。我们主要通过开展一系列的审计和内控评价来督导内控制度的落实。组织了高管人员离任审计，开展了案件专项治理活动，陪同省联社、省联社平凉办事处、银监局现场检查等。以这些活动为载体，认真查找问题，认真组织整改，认真分析不足，认真总结教训，认真制定措施。

(三)积极履行职责，指导做好内控监督工作，加强联系，优势互补，实施有效监督。

联社党委是崆峒区农村信用社的政治核心，所以，监事会的日常工作注重定期或不定期向联社党委报告，重要事项取得了联社党委的理解、协调和支持。同时，监事会作为联社的监督机构，与银监部门、联社内部稽核部门，共同构筑了较为完善的科学、规范监督体系。

一是建立和完善稽核审计部门内部工作运行机制。首先制订了稽核审计部年度工作计划，建立健全了《序时稽核登记簿》、《专项稽核登记簿》、《来信来访查处登记簿》，对稽核时间、区间和责任人进行详细登记，落实责任，以备查考。其次建立了查处情况及时反馈工作机制。本着对理事会负责的基本要求，我们将每个项目的稽核检查结果及时向联社班子成员和职能部门（理事会、经营班子）汇报和反馈，以促进领导管理决策和部门指导服务的针对性，提升我们的经营管理水平。同时实行稽核审计情况定期通报制，即对稽核审计发现的问题及查处的典型案例定期通报，做到查处一事，警示全区，督促辖内各网点查缺补漏，纠正偏差，完善不足，以促进全辖农村信用社经营管理工作符合制度化、规范化、标准化要求。并对案件专项治理、治理商业贿赂工作实行了专档管理。

二是有效地开展了稽核审计工作。指导稽核审计部围绕联社重大决策和中心任务，突出财经纪律严肃性、信贷资金安全性和经营管理合规性，认真履行稽核审计职责。全年组织开展稽核审计项3项3次，即：实施了花所信用社等4个网点的会计决算工作真实性专项检查；对全区44个营业网点中14个信用社、15个信用分社和联社营业部进行了序时稽核，稽核检查覆盖面70.5%；根据人员调动和岗位调整情况，及时开展了24名信用社主任、副主任和4名联社部门经理的离任审计，以及岗位轮换的105名信贷、会计、出纳人员的岗位轮换手续移交工作。共查出并认定责任违规贷款49笔817.69万元，违纪资金8.96万元，提出稽核建议8条，下发稽核审计整改意见书25份，下发稽核审计处罚决定25份，为全区农村信用社又好又快发展提供了保障。