贷款贷后调查报告范文

导语：如何才能写好一篇贷款贷后调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）01-012-03

中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。

一、小额贷款业务基本情况介绍

中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。

二、商户联保贷款业务流程

中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查。

1.提出申请。申请商户联保贷款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外，客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。

受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中，审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。

2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后，信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及以上的交易通过银行转账的客户)等。

实地调查完成后，信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(以下简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。

3.审查审批。中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制，对于符合条件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料，独立作出各自的审批决策，只有当审贷会的所有成员一致批准通过时，贷款才可以审批通过。

4.签订合同。对经审批同意发放的贷款，信贷员就可以联系贷款申请人，告知其审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档。

5.贷款发放。借款合同签署以后，就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前，要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。

6.贷后检查。贷款发放后，管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。

另外，管户信贷员还要每日查看贷款台账，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。

三、存在的问题

中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户的基本情况进行实地调查了解，然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表，最后由审贷会成员综合所有资料，进行决策认定。另外，贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此，实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。

中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程，看起来很合理，也很完整，但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，这套业务流程的各个环节还存在一定的问题，在实际运用中并不是十分科学合理。

1.调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分：第一部分为客户及家庭信息；第二部分为业务信息，又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表；第三部分为财务信息，包括损益表、资产负债表、逻辑检验；第四部分为保证人及联保情况；第五部分为信息不对称模型；第六部分为结论及建议。

商户调查报告中的信息不对称模型，主要是根据客户及其他联保人的基本信息，包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息，由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型，据此来初步判断客户的信用情况。

商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是：根据客户的基本信息在模型中描点，然后根据这些点进行连线，如果连线越平整，则该商户的贷款风险越小；反之，如果连线波折越大，则该商户的贷款风险就越大（模型图略）。

但在实际操作中，信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型，而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后，这三条连线之间有什么关系，以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险，商户调查报告中并未显示。因此，商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用，其关键作用也没有体现出来。

2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的主要作用是，根据表中的指标算出商户的信用得分，从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类：90～100分为AAA级，80～89分为AA级，70～79分为A级，60～69分为BBB级，而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。

中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%)，以及其他(5%)共四个方面的因素，并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是，根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据，在实际情况中，90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的，其都有较强的偿债意愿。因此，在利用信用评级表计算信用得分时，应该弱化偿债意愿指标，而强化偿债能力指标。

另外，信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中，它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如，信用评级表中反映偿债意愿的指标包括：社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标，但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好，与借款人的偿债意愿并没有太大的联系，因此，这些指标都需要改进。

3.滥用宽限期。中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种：（1）等额本息还款法，是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（2）阶段性等额本息还款法，是指贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；（3）一次性还本付息，是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中，大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法，目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力，为银行增加贷款客户，但是如果滥用宽限期，就会增加银行的信贷风险。

宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的，在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析，从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下，信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样，就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期，从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。

4.审贷会成员决策机制的局限性。中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节，也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为：（1）由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容，非管户信贷员进行补充；（2）审贷会成员根据调查报告，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由信贷员当面进行回答；（3）审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过；(4)审贷会审批通过后，由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。

虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过，但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断，并没有严格的参考标准，因此带有很大的自主性和随意性。

5.其他问题。实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作，也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提，因此，实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中，实地调查还是存在一定的问题，尤其是在单人调查或者调查老客户时，常见的问题有：信贷员存在仅凭客户口述编制报告；信贷员只去客户经营场所，而不去其住所调查；信贷员不认真清点存货，仅凭客户口述和目测估算；等等。

同样，贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统，以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查，只是简单的电话访谈；有的只做首期检查，而不做常规检查；有的干脆不做贷后检查，只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作，就可以尽早发现问题，然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。

四、对策建议

针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题，提出以下几点对策建议。

1.充分运用信息不对称模型。中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析，因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后，要分析其贷款风险情况，尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外，还可以考虑改进信息不对称模型，可以在该模型中加入一定的判别标准，如果三条连线的组合不符合规定，就不能通过审核。

用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械，也比较简单，因此，还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法，可以事先制定一些规则，在根据客户的基本信息生成决策树后，直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。

2.改进信用评级表。根据前面的分析，信用评级表应该加大偿债能力的比重，而减小偿债意愿的比重，同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标，因此，可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上，对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架，可以作为参考。

3.建立宽限期的分析体系。为了解决滥用宽限期而带来的种种问题，可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如，可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格，对调查报告中的损益表进行补充，从而合理确定宽限期。另外，还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析，如果选择阶段性等额本息还款法，再对宽限期进行分析。这样，就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。

4.严把审批程序。虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足，但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用，而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说，还没有更好的决策机制来代替它，因此，只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度，严把审批程序；要提高审贷会成员的素质与要求；审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。

5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中存在的问题，一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决，另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理，可以从以下几个方面入手：(1)审查审批岗要充分发挥其审查审批作用，积极采取实地检查或电话回访等方式，严格监督信贷员的调查与检查工作，及时发现其违规操作，以避免或减少资金损失；(2)取消银行规定的“谁管户，谁检查”的原则，贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成，从而相互监督；(3)建立合理高效的奖惩机制，对违规的信贷员要视情节予以处罚，严重违规者可以取消其信贷资格；而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员，则要重奖。

参考文献：

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2.张志芳.邮政储蓄银行沈阳分行小额贷款风险防范研究[D].大连理工大学,2010

3.中国邮政储蓄银行小额贷款发放突破1000亿元[EB/OL]..

4赵绪国.浅析小额贷款产品如何对接目标客户[J].邮政研究,2010(2)

5.王志强.对小额贷款使用宽限期的风险管控[J].中国邮政,2010(10)

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一、我国商业银行信贷管理现状

自20世纪70年代以来我国商业银行进入了快速发展的时期，尤其是2010年最后一家国有银行———中国农业银行A+H股同步上市更是标志着中国商业银行进入了崭新的发展时期。但是与之形成鲜明对比的是商业银行自身的内部管理相对滞后，管理水平亟待提高。

（一）贷款分类方法不科学

贷款管理方法的基础是贷款的分类，国际上通用的贷款分类方法是五级贷款分类制，将贷款按照风险等级划分为：正常、关注、次级、可疑、损失。我国从1998年5月开始试行这一方法并于2002年1月全面实施。贷款五级分类仅仅是银行风险管理的初级阶段，这种分类存在明显的局限性：五级贷款分类制只能判别贷款的风险程度而不能帮助决策者确定贷款限额应该多大、贷款利率应该多高、抵押质押和担保应该采用什么样的方式；只能在贷款不能还本付息时才能发现其恶化；过度依赖主观判断；不能提供资产质量恶化的早期预警；分类结果是粗线条分类，不能区分其风险等。因此商业银行在五级贷款分类的基础上细化了贷款分类，将贷款分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10个等级。但是这种评级方法其实只是五级分类的细化，虽然结果能够较详细反映授信对象和授信业务的风险程度，但是依赖于信贷人员的专业判断，主观性过强。

（二）信贷人员素质亟待提高

信贷人员在贷款办理过程当中直接面对客户、直接联系客户、了解客户的具体情况、收集客户的具体信息，并且将这些信息提供给贷款决策者。贷款决策者往往要依据信贷人员在贷前调查过程中收集的第一手资料作出判断，因此信贷人员需具备出色的判断力和敏锐的观察力，良好的倾听、亲和力和沟通能力以及良好的职业道德，能够在与客户直接接触过程中进行有效的沟通，能够对大量信息作出初始判断，能够在实际调查过程中筛选出与贷款相关的资料，为贷款决策提供准确全面的依据。但是在实际工作过程中，很多一线的信贷人员素质达不到专业要求。1.缺乏基本的业务技能。这种现象在国有商业银行中尤为突出，很多信贷人员是原体制里遗留下来的工作人员，他们的文化水平和专业水平都不高，对工作只能勉强应付，对于行业中先进的、科学的贷前调查的方法和手段不了解，接受起来也有一定难度，更不用说利用它们仔细全面地开展贷前调查和评估工作，造成的直接后果就是贷前调查质量不高、无法为贷款决策提供准确全面的第一手资料，导致贷款风险增加。2.责任心缺失。一些信贷人员在工作中缺乏责任心，作风浮躁，工作态度差，业务操作不按照制定的规章制度去办理，信贷制度执行不严。3.信贷人员法制观念淡薄。一些信贷人员对信贷相关法律法规、规章制度不了解或者即使了解也不按章办事，利用工作便利违规发放贷款，不重视贷款客户信用状况和偿还能力；或者为了一己私利，为了自己能够拿到业务提成，搞权钱交易，造成贷款者不讲信用，赖债逃债现象严重，置国家利益于不顾，使银行蒙受损失。

（三）贷前调查把关不严

贷前调查是一切贷款活动的基础，贷前调查中获得的第一手资料是贷款审批的重要依据，因此贷前调查质量高低至关重要。每一家商业银行都在操作规程中严格规定了贷前调查的基本内容应该包括贷款者的基本情况、财务状况、信用记录、经营状况、经营者素质以及担保情况，并且要求由双方共同完成，并形成书面贷前调查报告。1.信贷人员对于客户提交的资料不加审查盲目相信，这些资料中甚至有一些是虚假伪造的。2.贷前调查走马观花，信贷人员没有按照贷款操作规程中规定的内容进行调查，甚至没有进行实地调查。3.信贷人员在贷前调查过程中没有进行必要的外部调查，没有摸清申请人的实际情况。4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。5.根据贷前调查形成的调查报告质量不高，流于形式，或者提供的资料不完整、不确切，导致贷中审查无据可依。

（四）贷后跟踪管理薄弱

贷后跟踪管理是贷款活动的最终环节，在这个环节中银行能够发现贷款在存续期出现的问题并及时解决，确保贷款资金安全。贷后检查的主要内容一般包括：定期检查贷款者的生产经营状况、贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行贷款合同情况、抵（质）押物的现状及价值变化情况。流程明确规定：在贷款到期前一个星期，贷款经办人员要向贷款客户发出提示还贷的通知；贷款逾期要定期发放书面催款通知书；贷款逾期三个月以上，要向贷款者依法收贷。贷后管理是商业银行信贷管理的薄弱环节，主要存在的问题有：1.重贷轻管。重视贷款的数量扩张，缺乏对信贷资金安全的足够重视，因而可能对贷款者情况做出错误判断，放松贷后管理，盲目办理展期、转贷、续贷，给按期收回贷款埋下巨大隐患。2.制度漏洞。贷后检查奖惩措施少，不能发挥贷后管理应该起到的作用；对贷款的内部检查多，外部检查少，对贷款者发生重大变更事项反应迟钝，缺少应急反应机制；虽然每年都进行贷后检查，但往往采取自查、管理部门抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对监督贷款资金使用情况、降低贷款风险起到的作用有限。3.缺乏科学的激励机制。在激励机制中，重贷款发放奖励、轻贷后管理激励。只注重不良贷款清收奖励，缺乏对不良贷款责任人的惩罚，对回收状况正常的贷款经办人员没有任何奖励措施，影响了贷后管理人员的主动性和积极性的发挥。

二、提高信贷管理水平的思考与建议

（一）选择科学的贷款分类方法

商业银行应该改革原有的贷款分类方法，选择科学的贷款分类方法。内部评级法是指银行使用自己的评估系统，对信贷客户进行评级及对银行风险资产监测的信用管理活动。巴塞尔委员会在巴塞尔新资本协议中充分肯定了它在风险识别中的重要作用。在这种方法中，银行根据公司业务风险、零售业务风险、同业风险项目、融资风险、国家风险、股权风险确定以下风险要素：1.违约概率（PD）：指贷款客户违反贷款合同的概率；2.违约损失率（LGD）：指贷款客户违反贷款合同而给商业银行带来的经济损失的均值；3.违约风险值（EAD）：指贷款客户违反贷款合同时，对商业银行可能遭遇的风险预测；4.期限（M）：指商业银行可以向监管当局提供的贷款的合同期限。5.内部评级法（IRB）：设立以PD、LGD以及期限M为变量的连续函数，将各类风险转化成风险017资产权重，计算得出银行所面临的风险。然后将计算得出的风险值与客户的信用状况进行有机结合，就能够在更大程度上辨别银行所面临的风险程度。这种风险评级方法能够反映银行信贷业务的多样性、系统性和精确性，能够更全面和准确地进行风险评级，因此应该成为我国商业银行首选的信贷风险评级方法。

（二）建设高素质的信贷队伍

1.加强信贷人员综合素质培养和业务知识培训。对信贷人员必须掌握的金融基本知识、信贷管理等贷款通则及会计基本知识、基本技能进行专业培训，如贷款条件、贷款发放程序、贷款“三查”内容及要求、防范风险的办法、贷款责任等。2.加强对信贷人员的思想政治教育力度，培养从事信贷工作的责任心和事业心，改变之前的官僚作风，扎实进行信贷工作。培养信贷人员的调查意识和研究理念，使其明白为什么要进行贷前调查，严格落实贷前调查操作规程，按时调查，规范调查。以便更好地指导工作，为贷款审查、审批提供可靠的决策依据。3.建立信贷人员从业资格的认证、淘汰制度，提高现有人员素质，对那些经过培训、经过思想政治教育依然不能胜任岗位工作的信贷人员，要果断及时予以清退。信贷工作难度大、困难多，需要信贷人员具有较强的独立深入贷款户开展工作的能力，因此要锻炼信贷人员的工作和组织协调能力，使他们能够通过认真的调查研究，不断发现信贷业务的新情况，新问题，总结新经验，提出新对策，不断提高信贷管理水平。

（三）严格贷前调查

贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，信贷人员在贷前调查中形成的调查报告是贷中审查审批的重要依据，直接决定了贷款审批能够通过，因此贷前审查是贷款资金安全的第一道防线。因此贷前调查就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。个人贷款应该着重调查客户以前的信用记录、学历、工作单位、收入、家庭情况、健康状况、资产状况、经营管理能力、第二还款来源情况。对公贷款贷前检查应该做到：确认借款企业法人主体真实性、合法性；深入企业实地查阅企业的账款账簿及其明细账，对企业的信用状况进行评估；对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查；了解企业的实际生产经营情况、财务状况、偿债能力、发展前景；实地调查确保担保财产的真实性和有效性，对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

（四）加强贷后跟踪管理

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回顾**年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷治理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将**年度的个人述职及述廉情况报告如下：

一、取得的主要成绩及工作措施

（一）信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营治理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，较年初提高了0.48个百分点；年末的收息率为97.9，较去年末的80.35提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。

（二）防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。

1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到具体情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。**年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后治理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。

2、在授信审查方面。一是清理和完善规章制度，理顺审查工作机制。**年，我部对信贷治理制度进行了全面清理，并制订和完善了《XX市商业银行**年授信投向指引》、《XX市商业银行法人客户公开授信治理办法》、《XX市商业银行关于进一步加强房地产贷款治理的通知》等11个办法制度。二是严格执行政策法规，切实防范政策性风险。对不符合《贷款通则》规定的借款主体及贷款用途不予审批；对产能过剩、高污染、高能耗以及资源耗费型企业的授信业务实行严格控制。三是规范授信审查审批，切实防范信用风险和操作风险。重点是严格控制借新还旧、贷款展期和重组，同时，加强对股东背景的审查，严禁对信用等级在BBB以下的客户进行授信。四是修订合同文本，规避授信业务的法律风险。在法律部的配合下，我部牵头完成了《贷款合同》、《最高额抵押借款总合同》、《抵押合同》等16个格式合同文本的修订工作，更好地控制和规避了合同文本中的法律风险。

3、在贷后治理方面。一是建立分片联系制度，完善风险预警机制。总行贷后治理中心按支行分片，实行定点联系制度，在总行与各分支机构之间搭建起贷后治理信息沟通的双向互动桥梁。同时，还建立了授信业务60日到期监控制度，先后下发整改通知和加强授信后治理通知39份，向总行领导和相关部门报送重要风险预警信息5条。二是现场检查和非现场检查相结合，加强贷后跟踪治理。贷后治理中心在加强非现场检查的同时，加大了现场检查的力度，并针对贷后治理工作的薄弱环节和存量授信业务出现的风险苗头，适时策划和启动了风险敞口300万元以上公司授信业务调查、银行承兑汇票签发业务调查、房地产专项调查、年内到期授信业务调查、楼宇按揭业务调查等9项重点调查和现场检查工作。全年共查出各类授信业务风险问题73个、治理问题11个，涉及问题授信金额7.49亿元。三是编制贷后治理手册，规范贷后治理行为。**年，为了解决贷后治理不到位，基础治理仍显薄弱等问题，我部贷后治理中心编写了《贷后治理手册》，全面规范了贷后治理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后治理水平必将起到积极作用。

4、在信息系统治理方面。我行信贷治理的电子化水平明显改善，具体表现在以下几个方面：一是信贷治理系统进一步优化，数据质量得到提高。我行信贷治理信息系统通过一年的使用，在各部室、支行提出的相关需求基础上，我部与科技部反复磋商，初步确定了信贷治理信息系统优化方案，使该系统得到不断优化，系统的统计、查询和监测功能开始发挥。二是企业征信系统正式上线，信息查询更加快捷方便。按照人总行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信贷治理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信治理局验收，我行客户信息已按时提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。三是个人征信系统全面启用，信用查询实现全覆盖。我行对私业务在个人征信系统中的查询率达到100，该系统拓宽了我行个人客户信用信息的查询渠道，提高了个人贷款业务的审批效率，同时，在宏观调控背景下，为预防假按揭提供了有效的防范工具。四是在线审批开始推行，电子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鉴其它先进银行的经验，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务向电子化审批迈出了重要的一步。

（三）信贷结构调整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行贷款余额为167.07亿元（不含贴现38.24亿元），存贷比为56.7％（含贴现的存贷比为69.7％）。其中，我行最大十户贷款余额为32.26亿元，占我行资本净额的135.75，比去年末下降了62.67个百分点；余期一年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，中长期贷款比例为766.27，较年初增加了470个百分点；关联交易授信余额为36.84亿元，较年初的38.52亿元下降了1.68亿元，各项信贷结构调整指标均圆满完成了董事会下达的目标任务，进一步推动了我行的结构调整工作，大额授信、集中度风险和行业风险有所释放。

（四）反商业贿赂及案件防范工作扎实推进。为了弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂，我在不断加强思想建设，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《银监会关于进一步加强案件风险防范工作的通知》及银行业案件专项治理工作第九次、第十次工作会议精神，输理和查找了近两年来本部室及业务治理条线内控治理中的薄弱环节和案件风险防范工作中存在的问题，并针对问题进行了整改，拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《信贷治理部治理商业贿赂承诺书》，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。

二、当前信贷治理工作中存在的问题

（一）关联交易授信余额居高不下。由于历史的原因，我行关联交易授信余额一直较高，**年末为33.3亿元，是我行资本净额的185，大大超过银监局关于“关联交易总额不得超过资本净额50”的规定。实行结构调整以来，虽然加大了关联交易的控制力度，但因资产重组的需要，**年地产集团被列为我行的关联方，关联贷款余额增至38.5亿元。今年，高发司又向我行申请了1.7亿元中长期贷款，XX国际信托投资公司拆借资金4.5亿元（目前归还了3亿元），致使关联交易余额居高不下，目前仍高达36.84亿元，占资本净额的155.05，超出监管指标105个百分点。

（二）中长期贷款比例呈增长趋势。12月末，我行余期1年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，余期1年以上的中长期存款余额为6.16亿元，中长期贷款比例为766.27，超出XX银监局年初给我行下达的监管指标（120）646.35个百分点。主要原因是：①余期一年以上的中长期存款降至6.16亿元，比年初下降了6.74亿元；②XX特钢系列增加中长期贷款5亿元；③XX国开行联合贷款增加中长期贷款4.66亿元；④为转化XX酒店贷款，XX公司增加中长期贷款8000万元，XX公司新增中长期贷款1.9亿元。

（三）集中度风险仍很突出。主要表现在以下几个方面：①截止**年末，单户贷款1亿元以上的客户共有32户，占我行客户总量的1.6％，贷款余额61.9亿元，占全部贷款总额的37.06，即37的贷款资源集中在不足2的客户中；②最大十户贷款余额之和高达32.26亿元，占资本净额的135.75;③全行单户超比例的企业共有6户，授信总额为43.59亿元，占全部授信总额的15.5，集中度风险比较突出。

三、明年的工作打算

为了充分发挥地方性商业银行的优势，提高我行的核心竞争力，促进我行业务又快又稳地发展，我在**年的工作思路是：优化治理，提高效率；控制风险，促进发展。

（一）优化治理，提高效率

1、进一步明确信贷投向和客户目标，使全行的营销工作做到有有的放矢。为了明确业务方向，有效提高工作效率，我们的基本思路是围绕“扶优扶强，以质量和效益为核心，稳步推进信贷结构的调整”这个指导思想，逐步将信贷资源向综合回报高的优强企业集中；逐步降低市政及酒店贷款占比，提高优强的工业企业、优强的商贸流通企业、良好的小企业贷款和个人贷款占比；逐步退出现有回报低、风险高的贷款。

2、改进和完善信贷流程，建立与业务发展相适应的信贷治理模式。按照总行关于事业部制构想和流程银行的要求，改进信贷流程，对授权和业务流程进行必要的调整，确保我行的审批流程能适应我行的业务发展的要求。

3、提高贷款审批的效率，适应市场竞争和拓展客户的需要。在有效控制风险的前提下，为了提高审贷效率，重点要做好以下几项工作：一是充实信贷审查人员，确保适当的人力资源；二是全面推行在线审批，通过提高电子化治理水平的方式提高业务审批效率。

4、加强贷款的后评价工作，为优质的合作项目及客户开启绿色通道。通过加强贷后治理，对存量客户的合作情况实施后评价工作，从中筛选出合作回报高、业务风险低的优质客户，并在贷款金额、期限、利率、合作方式等方面向优质客户开启绿色通道，实行差异化治理，进一步提高对优强企业授信项目的审批速度。

（二）控制风险，促进发展

1、继续完善授信治理制度，为信贷业务的发展及风险控制提供制度保证。通过完善信贷治理的相关制度，防范授信业务的合规性及操作风险，修订房地产贷款及按揭贷款治理办法等一系列信贷治理制度。

2、严守信贷审查的第二道防线，防范信贷业务可能产生的风险。一是要进一步完善统一的调查报告格式，使支行上报的信贷调查报告更加完整和规范；二是总行要针对各个行业的不同特点，分别制订行业审查要点，逐步形成一套符合商业银行实际、又能有效控制风险的信贷审查标准和方法。

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【关键词】银行 合规管理 探讨

合规，简言之就是合乎规则。合规具有丰富的内涵，其范围不仅包括外部法律法规、监管规章，还包括市场规则、行业自律规定及银行内部规章制度，法律的精神及文字要求，具有法律约束力的文件，诚实守信等社会道德范畴等等。农发行合规管理，是指农发行的管理者对银行内各要素合规方面的集体协作行为进行有意识的组织协调活动，确保银行各级机构和员工的各项业务行为符合外部法律法规及其他强制性规范以及内部各项规章制度，以有效满足农发行业务发展合规性目标的过程。

一、影响农发行合规管理的主要因素

一是对合规风险的认知力不够。部分基层行对合规管理重要性、违规操作的危害性，以及对“合规人人有责、合规创造价值”等合规理念缺乏深刻认识，从而对合规管理没有引起足够的重视，重发展轻质量、重经营轻管理、重绩效轻安全的现象依然存在。

二是对规章制度的执行力不够。在贷款调查方面，有的贷款调查报告抄袭其他企业的报告，有的调查报告只是对部分数据进行简单修改，有的贷款调查报告甚至让企业写，未能严格按照制度要求，进行认真调查。贷后管理方面，有的贷后检查制度落实不到位，有的对贷款担保检查不到位，有的对企业资金的使用未监督跟踪，有的不能落实企业出库通报制度，企业回笼款归行率长期不达标等未能及时发现，存在检查走过场、流于形式。

三是对员工素质的推动力不够。从现实情况来看，基层行大多数员工是农发行成立时从农业银行分家过来的，老龄化情况较为严重，大部分同志对新知识接受慢、业务素质偏低，难以适应现代银行管理的需要，尤其是专业人才的缺乏已经成为基层农发行合规管理的“瓶颈”。同时，农发行对员工素质的基本准入、上岗条件缺乏硬约束，即使进行培训考试也多流于形式，奏效甚微，致使部分员工的学习求知动力缺失，造成能者多劳、庸者少劳的现象普遍存在。

四是对合规操作的管控力不够。这主要表现为：重事后监督、轻事前监督的现象普遍存在，致使基层行存在屡查屡犯问题；上级行检查的频率低，且多为抽查，难以覆盖基层行的全部业务，容易形成监管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的现象普遍存在，使基层行认为查出问题再协调不迟；对查出的问题处罚力度不够。

二、加强农发行合规管理的途径及措施

（1）完善合规管理制度。一是要建立开放性的管理制度，不断地将国家的法律法规和监管规则的各项要求融入农发行内部政策和程序之中。行内的合规部门要随时掌握外部法律法规的最新动态，并按照这些外部法律法规的要求，及时对银行内部政策、制度和业务流程进行修订，制定出新的合规要求，传达到相关业务部门执行。二是要建立合规绩效考核制度，采用激励机制推动银行的合规管理。三是要建立合规问责制度，对经营中的违规行为进行责任认定与追究。

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关键词：印度 小额信贷 监管制度 启示

印度是国际上小额信贷产业发展较为迅速的国家之一。小额信贷机构设立的宗旨在于通过市场化手段消除社会贫困，但近年来印度小额信贷机构却因内部管理不透明、发放高利贷、暴力收贷等问题而饱受社会诟病。同时，理论界对于通过市场化方式消除贫困是否可持续也提出了质疑。2010年，印度小额信贷机构聚集地Andhra Pradesh 邦爆发的债务危机更引发了全国范围内的关注和讨论。对此，印度各级政府先后调整和制定了多项监管政策，以期规范现有的小额信贷产业。本文对印度小额信贷监管制度及其变迁进行了分析，并结合我国实际提出了相关政策建议。

一、印度小额信贷监管制度的基本框架及改革趋势

（一）小额信贷机构监管的主客体

根据相关法律法规，印度小额信贷机构监管的主体有三个：行业协会、地方政府和印度储备银行。印度小额信贷机构监管的客体分为五类：从事小额信贷的非政府组织，包括社会团体和信托基金；印度各邦根据有关法案成立的互质的信用合作社；非盈利性公司；盈利性的非银行金融公司；小额信贷公司，即那些满足获取政府优先扶持基金条件的盈利性非银行金融公司。

（二）现行小额信贷监管制度的主要内容

1、市场准入

印度政府对小额信贷机构的市场准入监管实行注册登记制度。政府将从事小额信贷的机构划分为五类，并制定了各自的注册申请条件和要求。此外，印度Andhra Pradesh邦还要求在其辖内的小额信贷机构应分区注册（即在其所辖的每个行政区单独注册）。

2、优先部门贷款

印度政府要求商业银行每年必须以较低的利率向某些政府优先支持的部门或行业发放一定比例的贷款。从事小额信贷的盈利性非银行金融公司在满足一定条件后，可享受这样的信贷政策。具体条件如下：一是该公司贷款组合的75%必须是投向生产经营性活动。二是该公司贷款组合的85%必须满足以下要求：借款人的家庭年收入不得超过6万卢比（农村）或12万卢比（城市）；单户贷款额度最大不超过3.5万卢比（首次）和5万卢比（续贷）；当贷款额度超过1.5万卢比时，贷款期限不得低于24个月；没有提前还款罚金；没有抵押；贷款的偿还方式由借款人自主选择，可采用隔夜、按周和按月偿还。三是贷款利率不得超过26%，贷款的定价只包括利率、手续费（1%）和保险费。四是没有延迟偿还的罚款，没有保证金存款。

3、吸收存款

根据最新修订的印度银行法，信用合作社和非银行金融公司可以吸收存款。前者只能对社员吸收存款，后者必须在满足一系列严格的条件之后，方可吸收存款。非银行金融公司吸收存款的额度与其净的自有资金（Net Owned Fund）相挂钩。目前，从事小额信贷业务的非银行金融公司尚不能吸收存款。原因是这些公司没有一家能够达到可吸收存款的监管要求。

4、其他融资渠道

现阶段，印度小额信贷机构的其他融资渠道有以下几种：股权融资、债权融资、社会捐赠和政府补助等。在股权融资方面，小额信贷机构融资的渠道有三个：国内民营资本出资、国外股权投资基金和国外直接投资；在债权融资方面，小额信贷机构融资的渠道包括由印度小企业发展银行和农业及农村发展银行等国有政策性银行提供的信贷支持、信贷资产证券化和不可转换的公司债券等。

（三）小额信贷监管制度改革的新趋势

2010年小额信贷危机爆发后，印度Andhra Pradesh邦和印度储备银行分别开展了调查，并制定和出台了新的监管政策。

1、地方政府制定小额信贷机构管理条例

危机发生后，印度Andhra Pradesh邦出台了印度首个小额信贷机构管理条例。该条例有如下特点：一是要求小额信贷机构不得对贷款设置任何形式的抵押和担保。二是增加贷款利息的透明度。邦内所有的小额信贷机构必须在其营业场所以显著的方式公开贷款的利率和计息方式。除非另有规定，小额信贷机构不得向借款人收取其他费用。三是设定利息收取限额和费用收取限额。小额信贷机构不得向借款人收取金额超过其贷款本金的利息。同时，当小额信贷机构向借款人收回的贷款（含利息）超过贷款本金的2倍时，不得再向借款人收取任何费用，并且有义务为借款人提供再融资。四是信贷发放的限制。当自助社在商业银行有贷款余额时，小额信贷机构不得再向自助社和社员发放贷款，除非得到监管部门的许可。五是对暴力收贷制定处罚条款。管理条例对小额信贷机构的暴力收贷行为进行了详细的界定，并制定了相应的处罚条款。

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搞好集团客户风险管理，必须建立配套的风险管理机制，国内银行要以集团统一授信工作为起点，尽快健全集团风险管理机制。首先，建立统一集中的集团风险管理体系。强化总行对集团客户的集中管理与统一控制，拉直集团风险的报告路径。在总、分行设置集团风险管理团队，由具有丰富经验的风险经理担当。跨国、跨省(区)、跨分行的集团客户由总行进行集中管理，分行内跨支行的集团客户由分行统一管理。直接管理包括但不限于信贷调查、信用评级、统一授信、授信操作、贷后检查、五级分类、风险监控、风险预警、不良催收等全部信贷活动。其次，明确集团风险的管理主线和工具。管理主线就是要弄清关联关系、关联交易与关联互保，解决信息不对称；管理工具就是要充分发挥信用评级、风险限额、用途监控的作用。第三，完善利益分配和协调管理机制。在集团风险管理中，应按照“风险、收益和成本相匹配”的原则协调主办行与协办行的利益分配。凡是由总行集中管理、分行具体经办业务的集团客户，分行按业务量和风险度获取收益、承担经济资本、计提拨备外，应按照授信比例承担总行管理成本。第四，优化集团客户风险管理流程。风险管理过程本质上是信息管理。集团管理始于单户管理，但又有别于单户管理，其风险具有系统性、隐蔽性、破坏性强的特点，所以，集团风险管理流程应特别突出信息收集、额度监控、贷后管理、信息维护等环节。

二、加快经营战略转型，形成业务特色和比较优势

国内银行要避免“羊群效应”的负面影响，必须尽快形成业务特色和比较优势，依靠业务特色获得可持续发展。第一，加快经营战略转型步伐。资产业务加快转向零售贷款、

信用卡、贸易融资业务，逐步降低企业贷款在总资产中的比重，降低大企业大集团贷款在企业贷款中的比重；对于集团客户，应主动调整营销策略，以贷款产品为基础，积极发展现金管理、

企业年金、投资银行、财务顾问等特色产品，满足企业不断增长的金融服务需求，进而与集团形成相对稳固的合作关系，获取多元化的收入来源。第二，加快实施行业聚焦与信贷组合管理。行业聚焦与组合管理是商业银行预防行业风险和集团系统性风险的有效手段，行业、客户、地区、业务是信贷组合的重要维度。国内银行要以客户信用评级、债项评级、RAROC等为基础手段，从全行整体利益的角度出发，实施行业聚焦研究和股东价值导向的信贷组合管理，分享国民经济的发展成果。第三，加强资产业务创新。基于国内银行所处的发展阶段和对外资金融机构开放步伐不断加快的背景，加强资产业务创新与风险管理具有同样重要的意义，国内银行必须下大力气研究客户财务管理的现实需求和未来发展趋势，特别是集团客户的集权式财务管理模式和资金统一结算、风险统一控制的内在要求，开发更多的金融工具和服务产品，成为真正意义上的“理财型银行”，避免只有传统信贷产品的被动局面。

三、加强关联交易和关联行为分析，建立集团客户发现机制

切实弄清集团的关联关系，有效掌握关联交易的实质和影响，才能从根本上搞好集团风险管理。首先，要加强贷前调查，提高调查水平，严把集团客户关联关系关。除了完成单户企业的信贷调查和信用评级外，还应深入调查集团的股权架构、主要行业状况、市场份额、银行融资和区域分布情况，弄清集团关联关系和关联交易，正确列出集团家谱，客观地提出集团信贷调查报告。在客户评级中，关联客户评级应不高于集团公司评级。如协办行发现集团某一子公司有特殊风险，应将有关情况及时报告主办行，并对子公司评级作相应调整。其次，积极探索关联关系和关联交易的识别方法。通过集团业务经营和资金往来的关联程度、公司标识的统一程度以及集团成员对外投资和接受投资等情况，了解和掌握集团的家谱和管理方式。注重从控制(投资)、被控制(被投资)关系、交易往来及定价政策发现关联关系。对于没有表面控制关系的，要按照“实质重于形式”的原则确定关联关系，有共同的所有者、控制者、管理层的企业也应视同集团管理。加强关联互保分析，分析关联互保的背景、总量和结构，确定关联互保的风险程度。第三，建立集团客户发现(生成)机制。一定程度上，集团客户的发现机制是银行集团风险管理的先导。国内银行应建立集团信息集中维护机制，改变目前的分散方式，具体可以由基层行提供集团客户信息，总、分行设集团风险经理集中录入。

四、科学设定集团风险限额，防止过度授信发生

要有效避免过度授信“垒大户”，国内银行必须强化理性竞争、审慎授信的风险观念，加强同业交流与合作，探索有效的方法，科学设定和管理集团风险限额。第一，建立集团风险限额确定机制。集团风险限额必须与其经营规模、财务状况、负债结构与现金流量相匹配。如根据信用评级和债项结构确定风险限额；根据集团主营收入、净利润、现金流状况确定风险限额；根据集团净资产、负债率和负债结构确定风险限额，以及综合各种方法进行确定。其次，区别设定和使用集团风险限额。对于紧密型集团，要集中授信、分散使用，先以集团合并财务报表为主要依据，综合考虑集团净资产规模和年度营业收入规模、经营性现金流量、负债结构及对应的偿债能力，确定集团风险限额。然后再考虑集团内单一客户的独立偿债能力、贷款串用风险、关联担保能力风险以及风险的传染性，审慎确定集团内主要成员的风险限额。对于松散型集团，则要分散授信、汇总管理。先分别测算集团成员企业的最高授信额度，再汇总测算集团整体的风险限额。第三，完善分支行和客户经理的绩效

考核机制。减少贷款规模在考核中的占比，突出风险价值导向考核，通过考核机制的完善，促进理性、审慎风险文化落地生根，促进主办行、协办行积极参与集团风险全过程。

五、强化信贷资金用途管理与还款来源监测

首先，密切关注集团投资行为。银行贷款应主要支持集团核心业务、核心项目、核心资产的流动资金需要，避免与高成长、高资本运作、处于高投资期的集团发生授信业务；突出支持平稳增长、专注主业、适度投资的集团，坚持流动资金不用于集团项目投资与并购支出。贷款发放后，要及时进行资金用途和流向管理，掌握集团核心现金流，确保第一还款来源的充分性。其次，要合理安排集团的资产业务品种。品种安排必须与集团真实需求相匹配，中长期贷款对应项目建设或技术改造的资金需求，避免短贷长占。对流动资金贷款进行分类管理，区分铺底性和临时性的需求。第三，贷款用途纳入合同条款管理。设置预防性条款，如信息披露与告知、资产转让限制、财务比例限制、关联交易限制、利润分配、交叉违约等条款，确保集团按合同约定使用贷款。第四，加强集团账户资金流监测分析。将银行的信贷系统与会计系统进行对接，通过技术手段监测集团账户资金进出，跟踪信贷资金流向，监测其是否按合同使用，分析其真实还款来源。对存在异动流向的，及时采取措施。

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广州某跨国公司外企白领陈小姐，4月的一个周末，终于手头攒够了买今年第一笔银行理财的本金，尽管小区附近的建行网点休息，但她却一口气开通了十几家银行的账户。这是个笑话吗？当然不是，其实早在3年前直销银行就已经能帮你实现了。还可以肯定的是，无须再跑到银行营业网点拿号、排队。

据《投资与理财》记者不完全统计，从2013年北京银行尝鲜无物理网点的直销银行开始，截至目前，全国共有52家银行推出了直销银行，如工商银行的“工银直销银行”、兴业银行的“兴业银行直销银行”、平安银行的“橙子银行”等。

与创新性和便捷性相对的是，直销银行的推广不尽人意。银率网近日调查报告显示，六成受访者表示不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。

开了户高息理财就有戏

利率市场化背景下，陈小姐也时常感慨，“如今四大行的理财产品收益率持续下跌，但是部分地方性商业银行的收益率还是挺高的”，但苦于广州尚没有这些银行的营业网点，根本办不成卡。

事实确实如此，4月最新统计数据显示，就非结构性理财产品的平均预期收益率看，股份制银行和城商行要高于国有大行。城商行的平均预期收益率为4.16%，股份制银行为4.09%，国有大行为3.78%。

那么，如果能在直销银行开户虚拟银行卡，是不是就能畅通无阻将高息理财产品一网打尽呢？

据《投资与理财》杂志记者统计，从纳入统计的52家直销银行平台可以看出，四大行中只有工商银行推出了直销银行平台，多数是地方性商业银行，包括上海银行的“上行快线”、宁波银行直销银行、重庆银行直销银行、南京银行的“你好银行”、江苏银行直销银行、广东南粤银行的“南粤e+”、攀枝花市商业银行的“芒果银行”、兰州银行的“百合银行”等。

值得一提的是，目前直销银行上线的银行理财在灵活性方面也具优势，以兴业银行直销银行4月6日在售的一款非保本浮动收益产品为例，该产品预期年化收益3.40%，起购金额5万元，特别是在工作日均可申购、赎回。

虚拟卡高风险P2P敢买吗

陈小姐注册的十几家直销银行平台中，既可以看到兴业银行、北京银行、民生银行等推出的银行理财、保险理财、基金代销、黄金等传统理财产品，还可以买到宁波银行直销银行推出的P2P产品，收益可以高达8%以上。

事实上，降息通道背景下，银行存款利息持续下降，一年期存款基准利率降至1.5%。而相对来看，P2P和货币基金的年化收益仍然较高。

据悉，在民生直销银行等平台上，投资者可使用注册生成的虚拟账号进行存款，且存款利率普遍较基准有所上浮，同时，提前支取还执行利息损失最小化原则。此外，不少平台还上线了货币基金、银行理财产品，甚至P2P等产品。

以宁波银行为例，平台主要是以“优选投资”P2P类产品为主，与其说是直销银行，更像一个网贷平台。目前该平台推出的P2P产品，起投金额1000元/份。据银率网统计，4月6日，该平台P2P产品平均年化收益率达5.19%，成交量2391万元，总投资人数1080人。

可以看出，宁波银行在售的P2P产品收益高、期限短，对投资人来说颇具吸引力。同时，资金保障方面，由人保财险对本金及收益予以承保。

但要提醒投资者，P2P的投资风险普遍高于银行物理网点销售的理财产品，宁波银行直销平台在电脑端和手机端，对于P2P产品均没有风险提示和风险评估，投资者在购买时还要注意不要将鸡蛋放在一个篮子。

利息高贷款不如找网银

“注册直销银行后，发现打理闲钱确实有了更多选择，但是在贷款服务上还比较缺乏。”陈小姐感慨道。

零壹研究最新的报告显示，在采样的45家直销银行中，只有21家提供贷款服务，9家提供汇款服务。其中，贷款服务多针对个人，部分银行仍依赖于线下网点人员进行材料审核、面签，线上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，腾讯旗下微众银行的首款产品――微粒贷姗姗来迟，个人通过微信钱包贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。

网友 @圆寂-再生缘- 感慨道：“微信微粒贷，打开额度19000元，日利息0.05%，抱着试一下的心态填写确认，一分钟不到电话反馈，放下电话三分钟不到到账，秒杀所有银行小额贷款机构。”

而市民姜玺也是一位微粒贷客户，最近他抱怨称：“去年11月新家装修需要买家具，但当时手头流动资金紧，就在微众银行借了3万元信用贷款，期限5个月，总利息1377元。但后来我发现，从工行网上银行借同金额、同期限的信用贷款，总利息只需491.15元，年化利率是6.525%。”

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主题词：信贷贷后 管理模式 研究

中图分类号：F830.5

信贷业务风险防范的最重要环节毫无疑问是准入环节的把控，因此，银行往往重贷轻管。但信贷风险的防范毕竟是一个系统工程，而贷后管理是这个工程不可缺少的环节。

一、目前银行信贷贷后管理的方式

1、资金跟踪。资金跟踪是贷后管理的第一步。商业银行将贷款发放进入借款人的结算账户后，按照借款合同规定，依约对借款人使用此笔贷款进行资金跟踪。借款人使用贷款资金，应按照借款合同约定的资金用途使用。一般商业银行规定，借款人使用超出一定金额的贷款金额时，在资金使用前应上报商业银行进行审批，审批同意后使用。低于规定限额的贷款资金使用，借款人可自主支付，但商业银行会事后进行跟踪检查，判断借款人贷款资金使用是否符合借款合同约定。对于借款人违反借款合同约定挪用贷款资金的，商业银行有权根据借款合同约定提前终止合同，收回贷款。

2、财务报表收集。借款人财务报表不管在贷前还是在贷后，都是重要的资料。贷款发放后，商业银行会要求借款人每月提供财务报表，用来监测借款人的经营活动。财务报表是企业经营活动的反映，小微企业的财务报表虽然有很多是有“水分”的，但财务报表毕竟还是目前商业银行在贷款发放时重要的参考依据之一。通过财务报表的监测、分析，商业银行可以从中发现许多信息，很多时候借款人的造假行为也是通过其提供的财务报表，由银行信贷人员仔细分析发现的。

3、银行流水资料收集。借款人经营活动的资金流向，一般要通过银行结算进出，在目前市场的经营活动中，交易双方单纯的现金交易已经越来越少。更多的所谓“现金”交易，其实是通过借款人个人银行账户进行支付，因此，借款人大多数经营活动中产生的资金支付都会通过银行账户进行结算，这就为商业银行了解掌握借款人的经营活动提供了重要信息。商业银行通过贷前和贷后定期收集借款人的银行流水，与财务报表进行交叉印证，是贷后监测借款人经营情况的重要依据。

（1）其他资料收集。如变更后的公司章程、验资报告、经过年检的工商营业执照等复印件。

（2）现场检查。对借款人贷后进行现场检查的频率各家商业银行不一致，一般来说管户客户经理贷后最少半年内需要对借款人进行一次现场贷后检查，专职的贷后检查人员可以不定期或根据商业银行内部规定的时间进行现场贷后检查。现场检查的主要内容包括：借款人提供的财务报表中的疑点检查；银行流水与银行日记账、仓库日记账进行交叉印证；借款人经营有无异常；借款人财务状况是否正常；担保有无异常；借款人有无重大事项或预警信息发生。

（3）非现场检查。各级商业银行经营机构的上级行有时会对下属经营机构进行定期或不定期的非现场检查。非现场检查的内容一般主要是政策执行情况等。

（4）远程预警和监控。针对小微企业数量众多，贷后管理任务繁重的问题，近几年多家商业银行开始尝试对小微企业进行远程预警和监控，以减轻一线管户客户经理的日常贷后管理工作。如杭州银行早几年已经开始尝试通过小微企业的现金流趋势变化，监控小微企业的经营活动。通过信贷客户银行账户的结算量的变化、存款日均的趋势、应收账款和存货的变化趋势等来监控借款人的经营情况，当指标发出预警后，由总行贷后管理人员将信息通知经营机构，经营机构落实专人对借款人进行强制贷后检查，并形成书面报告，说明指标变化的原因和借款人实际经营情况。

二、贷后管理中存在的问题

贷后管理是很多商业银行的在信贷管理上的薄弱环节。一方面，是因为很多经营机构和信贷人员普遍存在着“重贷轻管”的思想，粗放经营，以规模取胜，或疏于管理，流于形式。另一方面，传统商业银行贷后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人经营活动情况、财务状况、非财务因素、担保情况等。而一般商业银行规定，贷后管理的第一责任人是管户客户经理，客户经理既是信贷营销人员，又是信贷管理人员，角色本身就存在着混淆。再加上客户经理随着管户数量的增多，平时要完成营销任务，承担五级分类和各种临时性的检查任务，慢慢会发现按照制度要求的时间去进行“面面俱到”式的贷后检查几乎是“不可能完成的任务”，因此最后的结果就是管户客户经理“偷工减料”，贷后管理质量下降。商业银行重贷轻管的现象，往往把原因都归罪于基层机构客户经理不执行制度，而很少从商业银行制度本身的合理性去找原因。

另外，近些年商业银行小微信贷业务的发展，也给传统的贷后管理理念和技术带来了挑战。小微信贷的客户经理管户数量多，很多都远远超出传统公司客户经理的管户数量，如果完全按照公司信贷业务贷后管理的理念、模式、技术显然是不适应小微信贷业务发展的。因此，理念创新、技术创新、机制创新将是小微信贷业务贷后管理的必然趋势。

三、贷后管理方式创新探讨

1、分岗管理。分岗管理是传统贷后管理的一种颠覆，也是贷后精细化管理的一种体现。商业银行的管户客户经理虽然仍然有贷后管理的责任，并承担风险的最终责任，但分岗管理后，其日常的贷后管理工作有专门的贷后管理岗承担，体现了商业银行风险管理“制约与专业”的发展趋势。贷后管理岗与管户客户经理形成制约，并形成专业化的体系和专业能力，这必将大大提高商业银行的贷后管理能力。

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关键词:农户 联保贷款 成效 风险 对策

农户联保贷款是贷款人向居住在同一固定区域、没有亲属关系、组成联保小组、相互承担连带保证责任的农户发放的贷款。农户联保贷款解决了农户融资难、担保难而设立的一种贷款品种,使用于除农户小额信用和抵(质)押贷款以外和难以落实保证的农户。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、责任连带、分期还款”的管理办法和“多户联保,总额控制,按期还款”的基本原则,为支持农民致富、新农村建设提供了有力的资金保障。

一、取得成效

农户联保贷款自2001年中国人民银行推出以来,以其独有的拓宽支农路子,促进农村经济全面发展发挥了极其重要的作用。一是扩大了贷款支持面。传统农业生产费用贷款的发放存在一定局限,农户小额信用贷款远远不能满足农户的需要。农户联保贷款的推出,正好解决了这一问题,有效扩大了信贷支持面;二是为信用社资金找到出路。随着农村经济的不断发展,农村信用社资金规模不断扩大,单靠农户信用、抵押和质押贷款显得不足,农户联保贷款开拓了新的支农新思路;三是减少信贷风险。由于农户联保贷款通常采取五户联保,小组成员之间相互承担连带保证义务,贷款逾期后,可向任何小组成员追索,为到期偿还提供保障,大大减小信贷风险;四是有效解决农村融资难。随着农村产业化结构调整步伐的加快,农户对资金的需求越来越多,而农户能够提供的抵(质)押物品非常缺乏,抵(质)押能力十分有限,农户联保贷款既脱离小额信用贷款束缚,又不受制于抵(质)押物的限制;五是强化农村诚实守信意识。由于农户联保小组成员之间相互承担连带保证责任,成员出现不守信用、不按时还款,其它小组成员负有督促和代替还款义务,能够有效强化农民诚信意识,促进农村诚信环境建设;六是加快农村产业化结构调整步伐。大量农户联保贷款的发放,农民获得更多的资金支持,扩大了农民就业渠道,增加了农民收入,对农村产业结构调整、起到了积极的推动作用。

二、存在风险

农户联保贷款在解决农村融资难,支持农业发展、农民增收、农村稳定过程方面发挥了极其重要的作用,但在其推广中也渐渐显露出问题和风险。一是信息采集不详实,更新不及时。由于信息采集阶段工作不细,再加上一般农户怕担风险,不是亲属关系很难组成一个联保小组;还有信息维护不及时,信息掌握不准,往往错过最佳收贷良机;二是为部分信贷员违规提供便利。组建联保小组之时审查不严,给个别别有所图的信贷员违规放贷提供方便,采取虚假联保,套取信贷资金的例子举不胜举,随便找几个农户身份证复印件,刻几个名章,就能轻易组建一个或几个联保小组,贷到款项;三是给信用社高管违规提供条件。信用社高管主管信贷业务,随意指名、点贷信贷员违规办理联保贷款,套取现金用于经商办企业的大有人在,甚至屡查不止,屡查屡犯;四是给垒户、顶名贷款埋下隐患。因为部分信贷员及高管虚假联保违规放贷和点贷现象的出现,导致了信用社垒户、顶名等违规贷款处理一批又出现一批的现象屡禁不止,层出不穷;五是联保小组人员守信意识差。由于农村诚信环境薄弱,逃、废债务现象较普遍,导致部分联保小组成员怀有侥幸心理,逃避连带保证责任现象出现;六是贷款管理存在着漏洞。由于信贷员或高管违规操作,虚假联保,借据、合同和借款认领登记薄非本人签名,临柜人员审查不严,碍于面子,没有认真执行借款人亲自认领、签字制度的规定,给部分违规操作的联保贷款到期无法收回埋下伏笔。

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*年度，我社在组织资金工作中树立起市场观念，增强竞争意识，拓展服务深度，完善考核机制，较好地把握了工作的主动权。截至今年11月末，全市农村信用社各项存款达*万元，比年初净增加*万元，增长率达*%，新增存款占全市金融机构新增存款的*%，达到了历史较好水平。

我社认真贯彻落实上级有关做好信贷支农工作的要求，以发展地方经济为已任，牢固树立为“三农”服务的宗旨，坚持“以农为本，与农共兴”的经营战略，积极拓展信贷市场，充分发挥了农村信用社“农村金融主力军”的作用。截止11月末，全市农村信用社各项贷款余额为*万元，比年初增加*万元，其中“三农”贷款余额为*万元，比年初增加*万元，占各项贷款余额的*%，今年以来累计投放“三农”贷款*万元，基本满足了我市农民合理的资金需求，信贷支农水平显著提高，农民贷款难的问题基本得到了解决。

二、*年度主要工作措施

1、采取切实措施，完善工作制度，推动组织资金工作上新台阶。

一是及时掌握组织资金工作的主动权。我们在元月一日就以联社第1号文的形式下达了首季组织资金目标，三月下旬联社又下达了全年组织资金目标，各单位接通知后迅速行动起来抓住春节这个组织资金的黄金时机，取得了工作主动权，到一季度末各项存款就比年初净增加*万元，完成了首季目标任务的*%。二是及时落实存款目标任务，完善奖惩办法。实行了按旬考核、按季兑现的考核办法，今年，我们根据前三年工作量考核考评制度，进一步对《外勤工作量考核办法》进行了修改和完善，在原有对外勤人员信贷资产质量、基本账户开立、信贷基础管理等内容的考核基础上，增加了实行“存贷对应、分别奖惩”的办法，外勤人员年末存款超核定基数的，且超额完成收息任务的部分，按照不同档次分别给予奖励。考核办法的制定达到了提高服务的质量，拓展业务空间，占领农村市场，增加存款总量的目的，进一步激发了信贷员开展组织资金工作的主观能动性。三是开展首季组织资金工作“开门红”竞赛活动，充分调动了广大员工开展组织资金工作的积极性，通过开展此项工作达到了预期目的，首季竞赛活动结束后，联社对完成任务优秀的单位和个人进行了表彰和奖励。四是开展帮扶工作，在第四季度我部每旬及时公布未按序时任务完成目标的信用社和员工的名单，同时与他们联系，帮助他们出谋化策，确保完成全年任务。

2、加大投放力度，积极支持“三农”发展。

今年以来，我们在增加信贷投入的同时，严格把握贷款投向和投量，控制“五大行业”的贷款，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，以支持“三农”为重点，坚持把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。

一是支持农村产业结构调整，培育和发展县域特色农业和区域主导产业，我们按照“一乡一品、几乡一品”的地方区域发展战略，并结合地方乡镇经济特点，用信贷资金的合理配置引导农民和农村经济部门因地制宜地开展产业化、规模化经营，重点支持了一批品质好、效益高，能发挥地方资源优势的特色农业基地的建设和发展。通过信贷资金的有效支持，到目前，*市以茶叶、菜鹅、蔬菜、奶牛、草席、经济林果、优质稻米等为特色的主导产业已初步形成，基地规模进一步扩大，并把支持农业龙头企业作为载体，既促进产业结构的调整也促进农民收入的增加，辖内*信用社根据草席生产商对传统生产工艺的改造，投放信贷资金，支持了一批个体草户生产蔺草席、榻榻米等高档草席产品，扩大种植席草*亩，带动了全镇草席生产户对产品结构的调整，使*镇已成为全国三大草席生产基地之一。*信用社在深入调查的基础上，向农民投放贷款*多万元，拓植茶园，经济林果，使该乡形成了“南茶北果”的格局，也成为了“苏中茶果之乡”。*的*饲养生猪，年出栏生猪*多头，形成了“自繁、自养、自宰”的特点，降低了成本，增加了经济效益，从而促进了农村经济得到进一步发展和提高。

二是优化信贷资金配置，积极支持地方经济建设。一是支持了政府招商引资项目的发展，*市贝斯特铸造有限公司，落户在*镇开发区，因流动资金用于固定资产投资，影响了企业的生产，信贷员得知情况主动上门服务，通过调查了解，及时发放了流动资金贷款，至今已发放贷款*万元，现企业的经济效益明显提高。今年累计支持招商引资项目贷款达*万元，有效促进了地方经济的发展。二是发放了*万元贷款，支持城市建设和开发。主要是支持了一批为万博房产公司、汽车工业园安置房等成片建设工程提供配套服务的私营个体户，目前为提供砂石等原材料的个体老板已有*与我们发生了信贷关系，累计投入资金*万元。三是发放了*多万元的贷款，为沿江高等级公路和通村公路的建设添砖加瓦。随着工程的开工，一些乡镇充分利用当地的资源优势，为其提供沙石等原材料供应，我们主动与砂石矿业主和运输经营户联系，深入调查及时解决他们运营的流动资金，促进了工程的顺利施工。

三是集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。今年以来，我们牢固树立“得私营个体经济市场得天下”的理念，对我市私营个体经济呈现出的产业化、区域化生产模式因地制宜，合理调整投向，突出投放重点，支持了已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展。对科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目，积极给予支持。今年以来，全市农村信用社累计发放个体私营经济贷款*亿元，私营业主*是*市乐荣玩具厂的老板，我们看到了他为人诚信，懂经营、善管理的特点，帮助他进行产品论证，给予资金支持，累计投入资金*万元，促使其上规模、上水平，目前其年产值已突破*万元，成为全市的玩具大户，也成了我们的“黄金客户”。重点支持了玩具加工业、服装加工业、化工制造业、船舶修造业、化纤贸易等私营个体经济的发展，极大调动了广大农民发展个私经济的积极性，为农民致富和农村经济繁荣发挥了积极作用。

四是创新金融产品，促进农民增收。我们积极响应和配合市委、市政府“三争”活动的开展，把服务“三农”和支持“三争”紧密结合起来，在思想上进一步增强支持“三争”的光荣感，在经营上进一步增强支持“三争”的责任感，努力为辖区内广大农村党员干部和农民群众提供优质、高效的金融服务，大力扶持党员农户、专业大户、个私工商户的发展，培植发家致富能手，发展经济能人，带领农民走上脱贫致富奔小康的道路。*年11月末，*市*户党员农户中，有*户与我社发生了信贷关系，贷款余额达*万元，大力支持党员干部率先致富。*镇的*宏达旅游用品有限公司法人代表、党支部书记*，在信用社先后投入近千万元的大力扶持下，该公司得到了迅速发展，经济效益良好，不仅解决了周边地区*名农村富余劳动力的就业问题，职工平均年收入超过800*元，而且每年向国家上缴税款百万元。我社竭尽全力支持广大农村党员干部带头致富，带领群众共同*，为*全面建设小康社会做出了自己应有的贡献。和共青团*市委联合举办了“信合杯”青年创业大赛，推出了“青年农民创业贷款”新品种，有效激发了农民创业热情，把全民创业推向了。

3、加强信贷检查，严格考核奖惩，切实提高信贷管理质量。

一是完善部门资料管理，及时上报相关报表。首先，年初对基层上报信贷部门的报表进行了梳理，增加了贷款用途表，明确了填报责任人和上报时间，提高了报表的质量和效率，在短期内为领导决策提供了依据。第二，建立个体私企业档案，关注企业经营情况，目前已建立*万元以上的企业档案*户，通过建立企业档案，掌握了企业的资产、负债、利润等情况，降低了贷款的风险度，提高了信贷资金的安全性。第三，按时装订各类档案和报表，在每月初装订会办通过的调查报告、月报、季报，并及时移交档案室管理以便查阅。第四，及时上报人民银行、银监局、省联社的调查报告和相关报表，全年累计上报各类资料达*份。

二是完善信贷管理制度，信贷工作有法可依，有章可循。首先，我们根据合并法人后新的管理体制和日常工作中遇到的新问题，重新修订了《*市农村信用社贷款管理办法》，系统详细地阐述了信贷工作中的操作步骤、应注意的问题、贷款审批的权限以及各种违规情况处置的处罚措施。第二，是出台了《支农工作意见》，要求信贷人员牢固树立为农服务意识，切实改进工作作风。第三是对《外勤业务量考核办法》进了修改和完善，在原有对外勤人员信贷资产质量、基本账户开立、信贷基础管理等内容的考核基础上，增加了实行“存贷对应、分别奖惩”的办法，调动了信贷人员工作的积极性。

三是加大信贷检查力度、切实提高信贷基础管理水平。今年以来，我们对全辖网点进行了信贷检查，检查中我们通过翻阅贷款的借据、合同，信贷人员的经济档案、工作日志、贷后检查簿等基础资料，重点检查抵押贷款手续和公司担保贷款出具董事会决议的合法性，检查中发现的问题及时纠正，检查后并形成书面报告，要求被查网点限期整改，有效促进了信贷基础管理水平的提高。从今年三月份开始要求全辖农村信用社更换农贷账页，统一使用新的农贷账，切实提高信贷基础管理水平。

四是坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水。首先，强化信贷队伍建设，优化人员组合。一支什么样的信贷队伍，也就决定着什么样的信贷资产质量，我们坚持“以人为本”，优化人员组合，精心调选了一批综合素质好的内勤骨干充实到信贷队伍，强化从业人员职业道德，用市场营销理念推动服务水平的提高，要求信贷人员发扬传统的背包下乡、密切联系群众的精神，主动帮助客户解决一些难题，以情感人，营造一个较为宽松的业务空间；其次举办培训*期，参加人员达*人次，编写信贷知识资料，邀请高校教授作专题讲座，对新上岗信贷员进行岗前培训，及时补充和学习新知识、新技能，着力提高从业人员素质；第三，做好新程序上线操作的培训，培训前编写了新程序的操作步骤，分别对主办会计、记账员、信贷员分批进行了培训，培训的人员熟练掌握了连线后操作。第四是积极推行贷款操作“阳光工程”，在全辖发放信贷服务征求意见调查问卷，真实了解信贷服务质量、信贷服务存在问题，并采纳有关调查问卷中的合理化建议，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。

4、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险

截至今年11月末，全辖不良贷款余额为*万元，比年初下降了*万元，不良贷款占比为*%，比年初下降了*个百分点，不良贷款余额、占比在扬州信合系统中最低。一年多来我们的主要做法是：

第一、结合实际，合理下达任务，实行奖励办法。年初，我们根据基层信用社不良贷款的现状，走访了大部分信用社，对已形成的不良贷款逐笔过堂和摸底，切实了解不良贷款形成的原因，根据实际情况确定了不良贷款收回的金额和期限，科学合理下达了全年不良贷款清收任务，让基层信用社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力。为调动辖内员工清收不良贷的积极性，强化清收不良贷款力度，联社实行奖励办法，凡收回超额完成任务的呆账贷款给予*比例的奖励、已核销呆账贷款给予*比例的奖励。

第二、抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。对新增贷款，我们全面推行科学、适度的授权授信制度，进一步强化贷款程序和制约机制。一是本着“区别对待、分别权限”的原则，科学合理确定基层社贷款授权额度，不搞一刀切。二是全面考虑贷款企业的规模、财务状况、发展前景和信誉状况，对企业进行综合授信。三是授权管理制度全面推开后，我们进一步强化了贷款的发放、管理和收回等各个环节工作。严格执行信贷管理规章制度，加强贷款的“三查”，实行“三岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，有效杜绝了贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。

第三、加大依法清收的力度，严厉打击逃废债行为。依法收贷是我们清收不良贷款的重要途径之一。今年以来我们已经诉讼案件*件，金额*万元，申请执行案件*件，金额*万元。如*金店在*营业部贷款*万元已形成不良，前期虽经法院执行催要多次，执行效果不大，但信贷员并没有放弃而是主动与一些熟人联系，联社领导多次与法院领导沟通，积极落实执行措施，加大执行力度，最终收回了贷款本金*万元及利息。

第四，完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。我们一是重点针对少数社对岗位清收贷款存在着责任心不强、工作不力等现象，加强了对岗位清收不良贷款的管理，督促信用社主任亲自抓，落实岗位清收不良贷款责任人，并实行严格考核。对信用社内部职工自己贷款、亲属贷款、介绍担保贷款形成不良的以及违规违纪贷款，采取处罚性，强制性措施，限期收回。目前全辖信用社责任清收贷款共计*万元，涉及责任人员*人，今年以来已清收盘活*万元。对于未能按计划完成任务的我们按*的比例进行了扣罚，已累计扣罚*人次，扣罚金额*元。我们除实行“挂钩考核”外，还实行了清收告诫制度，发出清收告诫书、清收通知*份。

5、加强诚信建设，大力推广小额农贷。

一是*年我们结合农户小额信用贷款的推广，继续开展创建信用村镇、信用户工作，进一步完善了小额信用贷款管理办法，扩大小额农贷服务面，推创工作取得了阶段性成果。截至*年11月末，全市信用社评定信用户*万户，占有效农户的*%，核发“信用户证”*万本，目前有*个信用村，全辖农户小额信用贷款余额为*元。创建信用户、信用村(镇)工作，从根本上解决了农民贷款难问题，优化了农村信用环境，密切了社群，银政关系，促进了信用社自身发展，是一项“利国、利民、利社”的“民心工程”，广大农民从小额农贷中充分体会到了党的富民政策的温暖，推创工作的开展被广大农户誉为看得见的“三个代表”。近年来我们主要抓了以下几个方面：首先，进一步提高对发放农户小额信用贷款工作的认识，切实提高推广农户小额信用贷款的使命感和责任感。其次，不断拓展小额信用贷款用途，在主要解决农户生产资金运行的同时，积极发放农民助学贷款、劳务输出贷款、家庭消费贷款、专业技能培训贷款等等，切实提高小额信用贷款的资金配置效率，促进农村信用社资产结构的优化，降低小额信用贷款风险，使农村信用社和农户通过小额信用贷款获得“双赢”的效果。第三，是对农户小额信用贷款应实行动态管理，定期审核，不断充实完善农户经济档案。对已评定的信用户等级实行两年审核一次，对信用等级下降的农户及时给予降级、取消等措施，以确保信用品牌的含金量。第四，开展信用村、信用乡(镇)评审考核工作，目前已申报*个“信用村”，对申报的信用村考核资料进行初审和验收，“信用乡(镇)”评审考核资料正在上报，我们将严格按照评审考核条件进行评定，净化乡镇的信用环境。第五，是完善管理手段，实施凭证放贷，建立了凭证放贷登记簿，让“信用户证”成为农户的贷款证、信誉证、资信证，积极培养农户凭证办贷习惯，增强农户信用意识。

二是积极开展诚信企业评定和企业资信等级评估工作。近年来，我们根据人民银行关于诚信企业评定标准，认真筛选，严格把关，累计有*家企业成功入选。对于诚信企业，我们在信贷政策和利率政策上给予较多的优惠，让广大企业看到了讲诚信所带来的实效。我们为了更好的加强社会信用制度建设，利用社会中介评估机构对企业进行资信评估，同时将评估结果与我们信贷工作中的授权授信相结合。通过评估，企业充分认识到资信度在经济活动中的巨大作用，形成了企业通过自身努力要求我们论证资信度的良好氛围，也为我们信贷资金的投放提供了一个诚信空间。同时将评估结果与我们信贷工作中的授权授信相结合，*年全年共评定a级企业*家，2a级企业*家，3a级企业*家。通过评估，企业充分认识到资信度在经济活动中的巨大作用，形成了企业通过自身努力要求我们论证资信度的良好氛围，也为我们信贷资金的投放提供了一个诚信空间。

6、参与信贷调查，为客户提高了办贷效率。

授权管理制度全面推开后，我们贷款的发放、管理和收回，仍然严格执行原有的规章制度，继续执行贷款的“三查”制度，实行“三岗”运作，对大额贷款严审贷款手续，严格审批程序，坚决杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生。同时进一步加大信贷内部管理，明确了信用社主任不得直接发放贷款，*万元以上主任必须参与调查，严格执行会办操作规程。我们在严把贷款审批关的同时，克服部室人少事多的困难，积极参加基层信用社大额贷款的调查，深入到企业的生产车间，了解企业真实的经营情况，并帮助他们分析论证和寻找销售市场，调查结束后，及时向联社审贷委提供企业可靠的信息，减少调查失误，全年累计参加贷款调查近*次，减少了到企业重复调查次数，在最短时间内给予了信贷支持，进一步提高了办贷效率，改善了信贷服务质量。

回顾全年资金营运工作，我们也看到了工作中存在的一些不足之处，主要表现在以下几方面：

一是存款在稳步增长的同时，地区间存在着明显的不平衡性，有*家单位超额完成全年任务，但有*家未完成序时任务。

二是不良贷款不断上升，资产质量有待提高，我们围绕防范和化解信贷风险，尽管做了很多工作，下了很大力气，但由于历史积累包袱较重，不良贷款逐步暴露，特别是乡工不良贷款呈现上升态势。