银行信贷工作思路范文

导语：如何才能写好一篇银行信贷工作思路，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一是加强业务培训，提高队伍素质

在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。

二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量

在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。

三是加大金融新产品的营销力度

近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于XX年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。

四是加大信贷规章制度的执行力度

首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。

五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构

XX年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。

篇2

进一步提高现金和利率管理水平。同时结合当前银行反洗钱的工作要求，提高执行现金和利率政策的正确性，加大检查监督力度。及时发现和纠正现金和利率政策执行过程中出现的问题。

随着粮食市场的进一步放开和深入，今年以来。三农”问题和粮食平安问题已日趋突出，农发行的管理职能和业务范围也发生了变化，收购资金封闭管理工作面临新的形势。行资金计划管理工作在市分行党委的正确领导下，紧紧围绕收购资金封闭管理这个中心，适时调整工作思路，以总行的规范化管理考核为工作准则，以努力实现提高信贷资金运用效率和切实防范信贷风险为双重目标，调动资金计划条线在岗人员的工作积极性，充分发挥资金计划工作的职能作用，使我行资金计划工作取得了较好的效果。现将年上半年资金计划管理工作如下：

明确工作目标，

一、统一。量化和细化考核评比方法

市分行召开了年工作会议，继全省分、支行长会议之后。把风险管理摆在全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核方法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。百分考核方法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作标明，年初制定的工作意见和考核评比方法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

提高资金使用效益。

二、加强资金营运管理。

行进一步加强信贷资金营运管理，今年以来。信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本坚持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金坚持较高的营运水平。

严格对资金头寸的管理，1坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识。省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

市县明确专人负责资金调拨管理工作。请调资金时，2完善资金调度管理。资金调度环节上。做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，防止了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，行继续坚持“小额度、勤调度”资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》资金请调单》资金申请审批情况表》等，建立了系统内资金往来台帐》按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的平安运行。

提高统计资料质量

三、加强统计管理工作。

加班加点，一）行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况。任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，

二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。行建立了现金投放、回笼月度分析演讲制度。并对造成当期现金投放（或回笼）原因予以重点分析。

统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，

三）行在统计管理上始终坚持依照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行。坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

做好监督拨付工作四、加强财补资金管理。

积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系。补贴资金能否及时拨付到位直接影响到行各项工作顺利开展。

国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，

一）自粮食市场放开后。加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到行信贷资产的平安性和效益性。新形势下，行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底，及时掌握各级粮棉油贮藏数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

密切与财政、企业主管部门的联系，

二）积极加强宣传。争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，防止了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

财本文来自转载请保管此标记。政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，

三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力。全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。

适时调整工作思路

五、监测和分析等级行管理指标。

首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整。掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找收工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保证，有效提高了各行的经营管理水平。[page]

做好业务经营分析，

六、加大调查研究深度。发挥业务综合职能

行十分注重提高业务经营分析水平，为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用。增强业务分析的实用性，做好领导的顾问助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

确保政策正确执行

七、加强现金和利率检查。

行依照有关现金管理的文件精神及具体实施方法，

一）今年以来。继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格依照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能依照管理要求执行。

明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，

二）行利用多种形式向购销企业宣传利率政策。按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。严格执行利率政策的同时，行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能依照国家有关政策要求。

为经营决策服务。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测。

保证粮油收购资金的供应，为进一步做好年夏季粮油收购工作。行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。

虽然做了大量的工作，回顾年上半年我行资金计划管理工作。但是对照省分行的要求还有一定的差异，还存在一些薄弱环节，主要表示在一是新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步空虚，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

九、下半年工作打算

迎接新挑战，年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势。紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

加大资金计划工作考核力度，

一）根据年初确定的工作目标和考核内容。按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，

二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。依照“购得进、销得出、有效益”原则预测年、季度企业购销量。依照“以效定贷，以销定贷”贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。

篇3

信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。今天小编给大家为您整理了银行信贷人员年终总结，希望对大家有所帮助。

银行信贷人员年终总结范文一我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了__村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对__行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。

银行信贷人员年终总结范文二我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：

一、问渠那得清如许，为有源头活水来。

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。 2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。

我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。

催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户2011的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献

银行信贷人员年终总结范文三上半年，__支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点， 以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，__支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元;各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%;不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849 万元;办理贴现金额 5507万元;利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。

而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。 2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头 三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。

我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。 2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。 三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。 我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。 四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。

下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。 3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。 上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

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一、科技金融运行机制存有的问题

近年来，我国在促进科技与金融结合方面做了很多有益的尝试，科技金融工作取得了不小进步，但也存在一些不足，主要表现在：一是科技资源与金融资本之间还未充分有效对接，大量科技成果未得到有效转化。二是创业风险投资支持科技型中小企业发展力度不足。创业风险投资总体规模小，投资早期创新型项目少。三是受考评机制等因素制约，目前金融机构更倾向于向大项目、大企业提供贷款，对科技企业信贷规模较小，支持力度不够。四是科技金融服务支撑体系不健全。科技金融融合还处于探索试验阶段，没有统一协调机构，缺乏运行联动机制和综合服务平台。

二、科技金融的创新

（一）进一步厘清科技金融工作思路

科技型中小企业融资难的问题不仅体现在资金链不稳定上，还与其自身的运营水平、风险抵押能力密切相关，较低运营水平和风险抵抗能力会严重影响投资者的投资意向，降低企业融资的可能性。所以说，我们应厘清科技金融的工作思路，跳出金融工作的低级、低效形式，除了要在资金上给予科技型中小企业必要的帮助外，还应坚持市场导向，鼓励企业提升自身的管理水平、风险抵抗能力，从优化整体运营模式的方式来提升企业的综合实力，从根本上解决融资难的问题。

对金融服务体系进行优化，确保其多样性、多层次，以满足不同类型、不同发展阶段的科技型企业的融资需要，注重金融目标的选定，加强对企业的引导，鼓励政府资金、民间资金参与到社会化融资中。要创新科技企业、信贷融资产品服务以及对接模式，努力打造优势互补、创新组合、善于突破、勇于实践的科技金融工作机制，助推我省经济转型升级。

苏州高新区中小企业担保有限公司是苏州高新区首家融资性担保公司，注册资本3亿元，是苏高新创投集团的控股子公司。作为国有担保机构，2014年公司科技型企业在保余额达到7亿元，在保客户70家，科技担保业务占比接近总额的30%，涉及电子信息、生物技术、新材料、新能源、医疗器械等多个新兴产业与行业，为促进区域企业自主创新能力提升，进一步丰富了融资服务体系的层级。

（二）明确金融支持科技发展的主要方向

鉴于我国目前经济尚处转型发展时期，财力有限，金融市场不够发达，科技发展的发展要明确，要多支持国家或地方重点科技项目，多支持市场转化率高的科技项目，多支持关系国计民生的科技项目，重点支持合芜蚌改革试验区加快创新研发和产业化进程；积极支持海内外科技人才兴办企业创业，培育一大批拥有自主知识产权、技术领先、高成长的科技型中小企业，并推动其不断发展壮大。比如，设立专项的科技银行，科技银行作为一种特殊的商业银行，服务对象是不能取得一般商业银行贷款的科技型中小企业，这类企业缺失有形资产抵押物，导致业务风险性相对较高。从国内外经验来看，要保证银行的可持续经营，还需要银行进一步探索。比如针对科技型中小企业发展特征创新银行金融产品和服务。特别是针对初创型企业、小企业的资产结构特点，开展股权、知识产权、订单合同、库存等资产的银行信贷业务，充分整合多种金融实体优势资源，实现银行资金与保险、创业风险投资、信托等的金融产品和服务集成创新。像金华银行科技支行推出“存货质押”这类新产品就是一次有益的探索。

（三）构建多层次股权融资服务体系

以政府引导基金为重点，吸收民间资本，构建多层次股权融资服务体系，注重对科技新企业的金融服务，创造多样的金融与科技融合方式。整合省级科技创新财政性投资资金，组建省高新产业投资基金，并逐步扩大规模。鼓励有条件的市、县（区）设立创业投资引导基金，加强对基金的管理，形成以市或县为单位的高新技术开发区。发挥省财政资金杠杆作用，通过注入政府资本来提升投资者信息，引导社会资本进入创业风险投资领域。组建混合所有制专项基金，发挥引导基金的引导放大作用，通过阶段参股、跟进投资和风险补助等方式，扶持创业投资企业发展。鼓励创业风险投资，必要的情况下可进行财政倾斜，加大对处于种子期和初创期的科技企业的投资力度，引导民间资金转化为产业资本。

比如，2015年3月辽宁（本溪）为做大做强本溪集群生物医药企业，辽宁省科技厅与本溪市政府联合设立本溪生物医药科技创业投资引导基金，由本溪市政府成立的本溪市科技创业投资引导基金管理中心负责管理。该基金重点用于参股以社会资金为主的科技创业投资基金公司，同时积极引入域外资本参与设立创投基金，重点解决本溪生物医药产业集群中小企业发展过程中融资渠道少、融资额度低等相关问题，加快形成上下联动的创业投资引导基金体系。

（四）构建多层次债权融资服务体系

以政策性担保贷款为核心，扩展贷款的渠道，简化中间的审批流程，构建多层次债权融资服务体系，为科技型型中小企业的贷款开通绿色通道。设立贷款风险补偿基金，建立担保风险池资金，建立健全促进科技创新信用增进机制。探索财政贴息扶持方式，鼓励金融机构对科技型中小企业发放贷款。与国有商业银行开展“统借统还”的贷款业务，与普通的大型盛业银行开展知识产权质押贷款，与小额贷款公司开展小额的信用贷款，以满足不同发展阶段、不同融资需要的科技型企业的需求[3]。出台符合企业科技创新发展需要的信贷管理制度，在依法合规的前提下，简化信贷审批手续和流程，建立科学、合理的科技企业信用评级和信用评分制度。

（五）构建多层次上市融资服务体系

构建多层次上市融资服务体系，为科技型中小企业通过“新三板”和创业板进行资本融资创造条件。目前有相当一部分科技型中小企业因改制产生税费问题，建议在现有费用补助基础上，研究制定和落实按规定减免或延后缴纳拟上市科技型企业在改制重组过程中办理资产置换、剥离、收购、财产登记过户涉及的交易税费和其他费用的政策，并建立企业改制上市服务协作机制，寻找科技与金融融合的突破口，以方便科技型中小企业进入资本市场，加快发展区域性技术产权交易市场建设，拓展融资渠道。

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一、全市文化产业发展状况和融资情况

1.全市文化产业发展基本状况

2013年，淄博市文化产业增加值达到125亿元，占全市GDP的4.37%。文化相关企业超过2000家，从业人员20余万人。全市文化产业结构布局日趋合理。文化旅游、休闲娱乐、印刷发行、文化艺术、网络传媒、机制纸及纸板制造、手工纸制造和工艺品及收藏品销售等重点行业，实现超常规跨越式发展，成为文化产业发展的重要支柱，初步形成了主业突出、门类齐全、结构合理、独具特色的文化产业体系。以齐文化发祥地、世界足球发源地、短篇小说之王蒲松龄故里而闻名于世，被誉为“齐国故都、聊斋故里、陶瓷名称、足球故乡”，全市依据特色文化资源和优势的产业空间布局呈现区域化、地域化发展态势，形成了齐文化、聊斋文化、陶琉文化、商埠文化、民俗文化等地域特色鲜明、优势互补的新型格局。

2.地方政府相关政策

为发展文化产业，淄博市提出了“整合资源，形成合力，全面推进，突出重点，打造品牌，优化机制，扩大影响，创新发展”的工作思路和“重点文化企业抓点、行业文化企业抓线、区县文化企业抓面”的工作方法，从机制保障方面率先突破。成立了文化体制改革和文化产业发展领导小组，领导小组成员累计达到35家，基本涵盖了发展文化产业所涉及的部门、单位。组建了规格较高的文化体制改革和产业发展办公室，牵头抓实抓好文化产业发展工作，为文化产业发展搭桥铺路，创造最好的条件和环境。

抢抓以文化兴市带动全市经济发展的重大机遇，制定实施了一系列加快文化产业发展的新举措。先后颁布实施了《关于推动文化大发展大繁荣的意见》、《关于深化文化体制改革加快文化产业发展的若干政策》、《淄博市文化产业发展专项规划（2009-2015）》、《关于加强公共文化服务体系建设的实施意见》、《关于实施文化产业项目带动战略，促进文化产业大发展的意见》、《关于实施文化品牌带动战略，推动文化产业发展的意见》和《关于提升文化产业竞争力，做大做强60家文化企业的意见》等多个促进文化强市建设的政策措施及专项规划、意见等，为加快发展文化产业提供了政策支持、决策依据和环境保障。

大力实施“231战略”：“两带动”，即实施文化产业项目带动战略和文化品牌带动战略；“三推进”，即推进现代印刷发行物流基地、工艺美术和文博基地、创意会展基地建设；“一提升”，全面提升我市文化产业的竞争力。为加大对文化产业的扶持力度，淄博市专门设立了文化产业发展专项资金，财政每年统筹安排3000万元，采取贴息、奖励、资助等形式，支持文化产业发展。对每年在全市选出的30个符合文化产业发展方向、固定资产投资500万元以上、年销售收入1000万元以上的重点项目，由文化产业专项资金以入股、贴息、奖励等多种形式予以多方面、大力度的扶持。

3.金融支持地方文化产业状况

从调查情况看，目前金融在支持地方文化产业发展中仍担当着重要的资金供给者角色。至2014年9月末，全市金融机构对文化、体育及娱乐业贷款余额76亿元。从金融服务方式看，金融机构对文化产业的服务范围已从办理一般结算、信贷业务等传统业务，扩展到包括结算与现金管理、信用卡、电子银行、票据、企业年金管理、各类表外融资业务等在内的综合金融服务。

二、调查样本基本情况

1.样本企业基本情况

本次调查，选取代表性企业15家，其中出版发行版权服务类企业5家；文化艺术服务企业5家；文化休闲娱乐服务类企业4家；网络文化服务企业1家。

2.问卷调查所反映出的情况和问题

（1）融资渠道狭窄，政府投入不足，银行信贷占比高。从融资渠道看，文化产业融资仍集中表现为借贷融资，以银行信贷为主，融资单一化明显。

（2）文化产业信贷融资状况。调查显示，样本企业放贷主体以股份制商业银行为主。从投放主体类别来看，股份制商业银行尤其是地方商业银行占比最大，约占全部文化产业贷款余额的 %左右，其次为国有商业银行、政策性银行。

从投资情况看，当前区域文化产业投资主要集中于文化产业基础设施建设。文化产业贷款中的绝大部分为文化产业基础设施贷款和固定资产投资贷款。文化产业基础设施贷款多集中在政府主导的文化产业，如淄博桓台县文体中心、马踏湖景区两个项目，贷款余额达4.3亿元。对文化企事业单位的贷款中固定资产投资贷款占比大，如淄博鸿杰印务有限公司，目前为其提供贷款的金融机构共有9家，其中包括济南华夏、深发展等异地金融机构。2013年6月末企业贷款余额达1.9亿元，其中约1.3亿元用于其投资总额6亿元、占地面积300余亩的高档精品包装印刷项目的主要配套生产线建设；票据、信用证融资金额1.3亿元。相比较而言，广播影视、报刊传媒等行业、以及文化产业流动资金贷款占比较低。

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一、指导思想

以科学发展观为指导，进一步解放思想，创新工作思路，充分发挥政府在市场经济条件下的调控、服务、引导职能，通过有效服务企业，促进经济增长，实现区域经济可持续发展。扶持中小企业融资的工作重点是为企业解决融资难、融资成本高的问题，激活企业发展生机，激励企业投、融资。服务的主要对象是符合“两型社会”建设要求、产品市场空间大、投入产出效益好、诚信守法经营的区域内中小企业。

二、工作机构

成立区扶持中小企业融资工作领导小组，成员单位由区政府办、隆平高科技园办公室、发改局、商务局、财政局、科技局、工业局、审计局、监察局组成。领导小组负责工作方案的制定并组织实施。领导小组下设办公室（设发改局）。办公室负责相关工作的衔接、协调、落实，以及相关情况的收集整理与汇报。

三、工作措施

（一）推进银企合作

一是鼓励中小企业直接融资。积极做好中小企业上市的培育、辅导工作，争取省、市扶持政策和相关部门对企业上市的支持，力争年有1家企业上市，年有1—2家企业发行中小企业集合债券，年募集资金1亿元以上。二是引导和协助中小企业做好间接融资工作。充分发挥银政合作优势，推进银企合作，做好协调衔接、牵线搭桥工作，促成银企战略合作。

（二）充实担保平台

区政府安排1000万元专项资金，以非风险委托方式与担保公司合作，在规避市场风险、保证资金安全的前提下，要求担保公司为区内中小企业提供融资担保总金额为政府提供基金额度的6倍以上。创新担保方式和工作机制，按照“公司主办、市场运作、政策扶持、完善管理”的原则，充分发挥担保融资平台在中小企业融资工作中的作用。

（三）实施贷款贴息

将区产业发展专项资金进行整合，加强中小企业贷款贴息，以促进产业经济持续健康发展。改变过去对企业的直接扶持为贷款贴息，激励企业投、融资，不断壮大企业发展规模。建立“企业申报、部门联审、政府审批、多方监督”的贴息审批制度，对资金的使用实行严格的监管和评估。

1、贴息对象及条件

（1）享受贴息的对象为登记注册在我区，且缴纳区级税收（含园区税收分成企业）的中小工商企业；

（2）企业在各商业银行取得信贷支持，贷款余额在50万元以上；

（3）企业在银行取得的贷款必须是用于企业自身发展（包括技术改造、新产品开发、流动资金补充、市场改造提质等）；

（4）享受贴息的企业，其产业必须符合“两型社会”建设要求、诚信守法，且具备良好的经济、社会效益和发展前景。

2、贴息资金来源及贴息比例

（1）资金来源：贴息资金纳入区财政年度预算。

（2）贴息比例：企业当年通过担保机构担保得到银行贷款的，按企业担保贷款额度的1.5%予以贴息。企业当年直接从银行取得贷款支持，用于企业技术改造、新产品开发、市场改造提质的，按企业贷款额度的1%予以贴息；用于补充流动资金不足的，按企业贷款额度的6‰予以贴息。企业当年在银行取得的续贷、转贷款余额，按其贷款余额的4‰予以贴息（企业在银行逾期的贷款不予贴息）。单个企业年度内的贷款贴息总额原则上不超过40万元。

3、贴息工作审批程序

（1）取得银行信贷支持的企业向区产业归口部门提交贴息申请报告及担保、贷款合同，由产业归口部门提出初步方案。

（2）区发改局牵头组织相关单位和监督部门进行联审。

（3）领导小组研究复审。

（4）区政府审定。

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一、营运资金概述

营运资金也被称为营运资本，主要包含狭义和广义这两种概念，其中狭义上是指在特定时间内的企业的流动资产和流动负债之间的差额；广义上是指企业在流动资产上投放的资金。营运资金能够反映企业短时间内的偿债能力，其数值越大，表示其偿债能力越强，当营运资金以负数形式存在时，表示该企业的正常运营可能随时因周转不灵活而中断。

二、房地产企业的营运资金管理中存在的问题

(一)负债过重，还本付息压力大

目前，我国房地产企业迅猛发展，资金需求量日益提高，面对这种改变，一大部分房地产企业仍然坚持负债经营的理念，这导致房地产企业的负债率过高。分析负债结构可知，上市房企借款所占比重较大，另外，借款增长速度也在不断加快。借款比重和借款速度的提高表明房地产企业更加依赖银行借款这种融资方，这将会加重房地产企业的还本付息压力。

(二)资产结构单一，存货比例过大

在房地产企业中，具有资金投入量大、资金回笼速度慢的特点，另外由于地域因素在一定程度上影响资金运作，导致房地产企业的资金结构的独特性比较显著，即存货在资产中占据着较大的比重。

(三)资产质量下降，营运资金周转周期延长

金融危机对房地产企业带来了巨大的影响，导致销售量的骤降，一些房地产企业以高价获得土地，销售量的降低却增加了资金回笼难度，营运资金周转期延长，资金短缺成为房地产企业面临的巨大挑战。另外，其他方面的建设也不能按时完工，工期延长，这增加了资金断裂的风险性。

三、房地产企业的营运资金管理的改善策略

(一)改善房地产金融市场，拓宽融资通道

现阶段，我国房地产企业的融资方式单一，通道狭窄，其中银行借款是主要的融资方式。这种融资方式肩负着还本付息的重担，如果企业的负债较多，加之资金周转不灵活，将会引起偿还债务能力的下降，增加企业的财务风险，严重时况可能将企业带入财务危机的漩涡中。因此，对于房地产企业而言，拓宽融资通道是其应解决的主要问题。从宏观方面来说，房地产企业应把握国家宏观调控的工作思路，抓住国内金融体制改革这个发展机会，借鉴国外经验，全面考虑自身的实际情况，将房地产金融市场朝着多元化的方向大力发展，采用直接融资的方式。资质雄厚的房地产企业还可以采用发行房地产基金、债券等多种渠道的融资方式，这在很大程度上能够减小单一融资方式带来的财务风险可能性，另外，通过多种渠道的不同组合能够改变企业的资本结构，减小融资成本投入，为企业带来更多的经营效益。

(二)合理选择融资方式

长期以来，我国房地产企业在资金结构上过度依赖银行信贷，资金来源渠道较窄，银行信贷和股权融资是较为常见的房地产企业融资方式，近年来，也涌现出了信托融资、上市融资等新兴融资方式。任何一种融资方式都各有利弊，为选择最理想的融资方式，大幅降低融资成本，应在提出项目融资时，邀请多家银行对实施项目后所能够提供的服务和优惠进行公开招标，从中选出最优合作伙伴，并建立长期合作关系。

(三)强化流动资金的管理工作

1、强化存货管理工作据相关调查表明，企业的经营效益与流动资产呈现正相关。对于房地产企业而言，流动资产主要以存货和待收账款这两种形式存在，且存货是其主要存在形式，这就要求房地产企业若想提高运营资金的管理水平应强化存货管理工作，否则，将得不到资金的有效回笼和预收账款的及时偿还，这将严重影响房地产企业的正常运行。因此，在房地产的存货管理工作中，保持适宜的完工产品的数量，并尽量完成完工产品的预期销售目标。2、强化待收账款的管理房地产的开发商品的价格较高，通常消费者不能一次性全额付款，分期付款是比较常见的付款方式，这种方式增加了待收账款的额度。如果这笔账款不能及时催缴回来，金额过多将会延长房地产企业营运资金的周转周期，这一定会影响企业的正常运营。因此，应采取相应措施来抑制这种问题，例如优惠政策或者加强对消费者的信贷审核等。

(四)加大对营运资金管理的监督力度

房地产企业应适时检查营运资金的使用状况，尤其要做好待收账款、预收账款等往来账目的监督管理工作，可以依据待收账款的回笼速度和回笼金额来确定工作人员的薪资状况，制定相应的奖惩方法，以此来增加工作人员的工作积极性。另外，房地产企业应注重内部审计工作，科学、合理地审计和监督财务信息和经营业绩，在事前和事中全面控制营运资金的管理工作，从而保证营运资金具有一定的安全性和流动性。

四、结束语

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一、金融系统基层行案件的主要表现

1.以钻政策空子，脱离银行主业进行账外经营，违规担保甚至虚开无真实交易背景的信用证为主要形式的违规经营案件。

2.以偷支客户存款、收款不入账、冒名贷款、空存实取为主要形式的挪用资金案件。

3.以侵吞长款、截留利息、收入不入账而私下截留，伪造各种取款凭证取款，偷支睡眠户存款、现金抽头、盗窃库款、挪用联行资金为主要形式的贪污案件。

4.以在贷款、采购物资、基建等活动中接受对方用回扣、好处费、奖金、慰问金名义送上的款物，为对方谋取利益为主要形式的受贿案件。

二、防范和化解人为和道德风险的措施

1.按照德才兼备的原则选拔配备好基层负责人。以前，在选拔基层行负责人的时候往往重才轻德，以为只要业务上去了，就可以一俊遮百丑。事实上，根据统计，近年来金融机构犯罪案件40%左右是由于基层机构负责人违法违纪所造成的，从而我们也可以看出，基层行经营的好坏在很大程度上取决于该行负责人的工作思路和经营方式，只有爱岗敬业、具备良好职业道德的负责人才能真正搞好基层行的经营管理。因此，选拔任用好基层行负责人是防范和化解各种经营风险的前提。

2.以人为本，切实加强对员工的教育和培养工作。近年来发生在基层行的许多典型案例，占很大比例的是由于一线员工业务生疏，识别能力差或蓄意破坏所造成的。尽管各行相继出台了一系列的规章制度，但制度归根结底是由员工来执行的，制度执行的好坏，在很大程度上取决于员工的业务素质和道德品质。因此，建设好一支高素质的员工队伍是防范和化解各种经营风险的基础。员工队伍的建设，一是靠招收新员工时要高标准、高起点，把好进人关。二是靠培训，可根据不同需要，区别不同对象，采取岗前培训、短期轮训，以会代训等形式，对员工的培训切忌流于形式，不符合上岗条件的坚决不能上岗，新业务的操作要领和风险点控制必须传达到每一位操作人员。三是靠教育，基层机构负责人要关心所属的每一位员工，经常开展交流谈心活动，及时了解员工的思想动态，并通过各种会议对所属员工进行职业道德、安全保卫、规章制度等系列教育，提高员工的敬业精神、防风险意识和能力。四是靠监督，基层机构负责人要通过和员工的谈心以及定期的查漏排疑工作，及时发现员工中的不良隐患，将事故和案件的发生杜绝在萌芽状态。

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（一）信贷工作的总体要求：以科学发展观为指导，认真贯彻落实党的全会和中央经济工作会议精神，紧紧围绕“保增长、扩内需、调结构”这条主线和全市经济社会发展目标，认真执行适度宽松的货币政策，进一步更新服务理念，加大信贷投入，优化信贷结构，不断提高金融服务效率和水平，促进全市经济平稳较快发展。

（二）信贷增长预期目标：年全市银行信贷增长预期目标是：存款增长40%左右，余额达到400亿元；贷款增长30%左右，余额达到130亿元。

二、发挥金融杠杆作用，保证信贷投放的总量增长

（一）加大对“三农”的信贷投入力度，促进农民持续增收

一是继续大力支持粮食生产。加强对农业科技创新和良种良法推广、优质粮食和特色粮食生产的信贷投入，增强粮食综合生产能力，确保粮食生产安全。

二是支持农业基础设施建设。继续加大对农村电网、公路、沼气、通讯、节水灌溉、塘渠疏浚等基础设施建设以及抗震安居和生态移民等工程的信贷支持力度，增强农业可持续发展能力。

三是大力支持特色优势农业发展。继续加大对特色基地建设和畜牧水产养殖业的信贷支持力度，打造绿色农产品生产基地。

四是支持培育壮大农业产业化龙头企业发展。加强对农业产业化龙头企业、特色农业、订单农业的信贷支持，促进形成“市场带龙头、龙头带基地、基地联农户”的产业化生产体系。

五是加大对劳务经济的信贷支持。积极为农民工转移培训、外出务工和回乡创业提供信贷支持，带动农村经济发展和农民收入的提高。

六是加大对扶贫工作的信贷支持。按照国务院扶贫办等部门《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》（国开办【】29号），完善扶贫贴息贷款运作模式，努力扩大扶贫贴息贷款的规模和覆盖面，增强农村贫困人口自我发展能力。

（二）加大对中小企业和非公有制经济的信贷投放力度，加快工业强市步伐

一是依托辖内矿产资源、水电资源和农业资源优势，围绕铅锌、黄金、水电等“六大主导产业”，精选项目，集中资金支持有一定科技含量、市场前景广阔、具有较大发展潜力的龙头企业，积极挖掘、培育能够带动全市经济发展的企业群体。

二是认真贯彻国家支持中小企业发展的有关政策，研究制定适合我市中小企业起步和发展的信贷营销手段和融资工具，建立与中小企业特点相适应的贷款发放与审批程序，加大对中小民营企业、劳动密集型企业的信贷投入。

三是支持循环经济，培育和发展新的支柱产业。要着眼于可持续发展，有重点地支持一批具有陇南特色的绿色食品、白酒、制药、建材、小水电等工业发展。

四是加大金融支持节能降耗的力度。优先支持缓解资源瓶颈约束、改善环境污染状况、降低资源消耗的工业基础设施建设和技术含量高、附加值高的新型工业；发放技术改造贷款，提高能源、资源和原材料开采和加工效率，鼓励企业开发和引进新技术提高资源的多次使用效率和循环使用效率。

五是大力支持市内企业实施“走出去”战略。适应外向型经济发展需要，积极推进贸易和投资外汇收支便利化。

(三)加大对基础设施建设的信贷投入，增强经济可持续发展能力

各银行业金融机构要把支持基础设施和生态环境建设作为信贷投入的重点，围绕国家和省、市确定的交通、能源、水利、电力、灾区基础设施重建等重点建设项目，深入研究地方经济发展趋势和项目发展前景，适时适当地增加对基础设施建设的信贷投入，积极关注和研究兰渝铁路、兰海高速公路等重点项目建设的信贷需求，加强项目分析，确保重点基础设施项目建设的合理信贷资金需求。

（四）落实弱势群体的信贷扶持政策，积极开办国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款

一是做好金融支持就业再就业工作。各银行业金融机构要按照《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推进创业促进就业的通知》（银发[]238号）要求，及时调整贷款管理办法，对符合要求和条件的其他登记失业人员、返乡农民工、城镇复员转业退役军人、高校毕业生及零就业家庭加大信贷支持力度，鼓励自主创业。加大对符合贷款条件、新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到一定比例的劳动密集型小企业的信贷支持力度，充分发挥小企业促进就业再就业的带动和辐射作用。

二是认真贯彻落实国家助学贷款政策。严格落实与高校签订的国家助学贷款合作协议，采取行之有效的措施，保证符合条件的国家助学贷款及时发放到位。加强与教育部门和高校的协调配合，在加强贷款审查和管理的同时，有计划、有步骤地抓好国家助学贷款政策的宣传解释工作，加强在校学生的诚信教育，营造有利于助学贷款业务健康发展的信用环境。农村信用社要继续做好生源地国家助学贷款工作，进一步提高助学贷款的覆盖面。

（五）积极发展和扩大消费信贷业务，进一步提升消费对经济增长的拉动作用

各银行业金融机构要以扩大内需为着眼点，认真贯彻国务院办公厅《关于搞活流通扩大消费的意见》（[]134号），结合当地消费特点和消费市场的变化，积极探索新的消费信贷形式，不断增强消费对经济增长的拉动作用。改进住房金融服务和风险管理,支持合理住房消费，推动个人住房贷款业务健康发展。改进和完善汽车贷款担保抵押方式，促进汽车贷款业务健康稳步发展。加大对现代服务业的信贷扶持力度，支持新兴产业和新型业态的发展。拓展消费信贷服务领域，培育和发展文化娱乐、体育健身、休闲旅游等新的消费信贷热点。大力推进银商合作，推广银行卡的结算和支付，促进扩大银行卡消费市场。着力培育农村消费市场，积极开发满足农民不同特点、不同层次需求的消费信贷产品，发展农村消费信贷。支持建设“万村千乡市场”、“双百市场”、“家电下乡”和“汽车下乡”活动，活跃农村消费市场，促进城乡经济协调发展。

（六）加大对保障性住房建设和个人购房的信贷支持力度，促进房地产市场平稳健康发展

各银行业金融机构要认真贯彻执行国务院办公厅《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》（〔〕131号）和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会制定的《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设贷款管理办法》，以保障性住房建设和安居工程为重点，加大对符合贷款条件的中低价位、中小套型普通商品住房、经济适用房、廉租住房建设的信贷支持，满足房地产开发的合理融资需求，增强房地产业对经济增长的拉动作用。按照《中国人民银行关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知》（银发[]302号），对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求的，降低贷款首付比例，合理下浮利率，鼓励合理的住房消费，促进我市房地产市场健康发展。

三、合理调配信贷资源配置，大力支持灾区重建

各银行业金融机构要认真贯彻执行国家有关金融支持灾后重建的政策，全方位做好全市灾后重建的金融支持与服务工作。

（一）加快农户住房贷款发放力度。农村信用社要以现有小额贷款管理机制为基础，积极创新信贷产品，优化贷款流程，简化审批手续，缩短审批时间，进一步便利农户办理住房重建贷款。在财政补助资金、农户自筹资金已经到位并投入建房后，根据建房工程进度和实际资金需要发放，并尽可能加快投放进度，并合理确定农户住房重建贷款的额度、利率、期限及偿还方式，减轻农户前三年的本金偿还压力。

（二）落实好灾区各项优惠政策。发放灾后重建贷款的金融机构要认真落实地震灾前贷款因灾延期偿还的有关政策，对灾前已经发放、灾后不能按期偿还且符合有关政策的各项贷款，在规定宽限期内，继续给予“四不政策”（不催收催缴、不罚息、不作不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持）优惠。

（三）积极主动参与灾后重建。要围绕灾区重点基础设施、支柱产业、重点企业、列入国家重建规划的工农业项目及市场服务体系建设项目，以及灾区中小企业、因灾失业人员等社会薄弱环节和弱势群体，加大信贷投入力度，促进我市灾后重建工作有力、有序开展。

四、完善信贷管理工作机制，全面提高金融服务水平

（一）发挥“窗口指导”作用，促进经济结构调整。人民银行在实施“窗口指导”和运用货币政策工具时，根据资源型地区的特点，引导金融机构把信贷资源用在更有发展潜力、更有竞争力的生物制药、绿色食品、新型建材、清洁能源等产业开发上，用在有利于培育和壮大资源开发的农业特色产业开发上，发挥信贷政策在促进经济发展方式转变和经济结构调整中的作用。

（二）积极完善中小企业信贷服务体系。一是完善现有信贷管理方式。各银行业金融机构应根据中小企业贷款业务的特点，完善现有信贷管理方式，建立符合中小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。在加强信贷管理、集中信贷审批权限的同时，要努力形成符合中小企业融资需要的信贷营销模式和风险控制机制。二是积极调整信贷结构，把握行业、地区、企业支持的重点。把符合国家宏观产业政策以及我市经济发展规划的产业作为支持重点，重点关注能大量吸纳就业、技术含量高、产品有市场、节能降耗、有利于环境保护、能够出口创汇等有良好产业发展前景的中小企业，特别是符合国家和我市目前积极引导和支持的科技型企业。三是改进绩效考核和激励约束机制。充分调动各级信贷工作人员的积极性，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展中小企业客户，客观公正地考核评价信贷人员的工作绩效，在收入分配上应强调中小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩。

（三）进一步完善“三农”金融服务体系。各国有商业性银行尤其是农业银行要适当调整支持县域经济发展的信贷政策，扩大对县级支行的授权，合理调整农村网点布局，研究县及县以下机构（网点）新增存款的一定比例用于支持“三农”的具体办法。邮政储蓄银行要通过小额信贷渠道将资金返还农村，支持“三农”经济发展。村镇银行要发挥机制灵活作用，加大贷款营销，促进贷款增长，着力满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。

（四）落实政银企协作机制。逐步建立人民银行与地方政府、银行业金融机构监督管理部门、商业银行和企业之间的协调、沟通、磋商机制，提高中央银行宏观调控绩效，通过定期或不定期地召开经济金融形势分析例会等形式，共同搭建多层次、全方位的信息交流和银企服务平台。

（五）进一步加强金融生态环境建设，促进金融业可持续发展。

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一、强化节能目标责任

1、强化节能指标约束力。将全县2021年节能目标任务分解落实到各乡镇和重点用能企业，对责任单位的目标执行情况进行定期跟踪、严格考核。

2、强化节能监测预警调控。加强全社会能源消费量和用电量监测，完善节能统计、监测、评价指标体系，科学量化工作目标；开展工业、建筑、交通、公共机构、商业等重点领域能源统计，通报各乡镇半年、全年的节能目标任务完成情况，及时启动分级预警调控响应。

3、健全节能目标监督管理。将日常节能检查监察与专项检查督查相结合，重点检查市有关单位落实国家和省节能政策情况、工作进展情况和年度目标责任完成情况；对未按进度完成任务的县区和重点用能单位，由县领导约谈各乡镇政府主要负责人或重点用能单位负责人；对检查中发现违反节能法律、法规、政策的单位予以公开曝光，依法严肃查处，严格追究责任。

二、调整优化产业结构

1、加大落后产能关停并转力度。公布年度淘汰落后产能企业名单，加快淘汰落后产能。

2、改造升级传统产业。围绕橡胶、电力、化工、建材、纺织等传统产业的节能技术需求，加快节能新技术与关键设备的开发和应用，提高传统产业的能源利用效率。

3、加快发展第三产业。从全社会来看，第一产业和第三产业单位增加值能耗较低。加快发展第三产业，提高第三产业在全社会GDP中的比重。

4、培育壮大战略性新兴产业。以领军企业为主体，以核心重大项目为抓手，着力完善产业链和壮大产业集群。现阶段重点培育和发展节能环保、先进装备制造、新能源、现代物流等战略性新兴产业。

三、实施节能重点工程

1、实施节能重点改造工程。围绕热电联产、能量系统优化、余热余压利用、锅炉改造、建筑节能、交通节能、绿色照明等，谋划重大项目。

2、实施节能服务体系建设工程。大力采用合同能源管理方式实施节能改造，举办一场较大规模的合同能源管理项目对接会，鼓励重点用能企业成立专业性的节能服务公司。

3、实施节能基础能力建设工程。建立和完善节能监察手段，加强节能管理信息化平台建设，实现节能动态实时监测；建立全社会节能统计信息平台，完善重点行业能耗统计制度；开展能源审计和能效水平对标活动。

四、加强节能管理

1、强化固定资产投资项目节能评估和审查制度。规范固定资产投资项目节能评估与审查程序，明确办理时限，完善节能评估机构备案制度和节能专家库建设，把节能评估和审查作为项目审批的前置条件，从源头上遏制能源消费的过快增长。

2、强化工业企业用能管理。强化对重点耗能企业节能工作的指导和监督，重点加强对列入全国万家和全市千家节能低碳行动的企业用能管理，强化对年耗能5000吨标准煤以上重点用能单位的节能管理和调度。

3、强化节能执法监督和监察。充分发挥我县节能监察中心的作用。加强对固定资产投资项目节能审查、施工、竣工验收等环节的节能监察力度。加大对重点用能单位、高耗能产品能耗限额和淘汰用能设备的节能监察执法力度。开展工业、建筑、交通运输、公共机构、商业旅游等领域的节能专项检查，检查结果向社会公布，并跟踪落实整改情况。强化部门联合执法，提高节能执法效果。

5、健全节能投融资服务。加大节能财政投入，吸引社会资金投入节能改造；落实支持节能和循环经济发展的绿色信贷政策，鼓励商业银行支持节能环保产业发展；鼓励企业通过银行信贷、发行企业债券、上市等方式进行多元化融资。

五、完善节能保障措施