银行三农工作思路范文

导语：如何才能写好一篇银行三农工作思路，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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具体工作汇报如下：

一、推动存款、贷款的稳定增长。

在行党委的正确领导下，通过开展“春天行动”和“夏日激情”等各种劳动竞赛活动，周周督、天天催，推动储蓄存款和个人贷款业务稳定增长，在全行员工的共同努力之下，到9月末储蓄存款在年初余额的基础上，净增..万元，完成分行下达计划的64.1%，各项贷款比年初净增..万元，使近年来xx较好的“江临天下”和“山水江岸”两个楼盘落户xx农行。

结合xx长江航道的优质运力，配合市分行三农个人金融业务部的调研，出台了《中国农业银行..市分行个人船舶按揭贷款管理办法(试行)》，xx支行成为首批可以开办个人船舶按揭贷款的支行。作为水上运输的大县，我们又多了一个新利润的经济增长点。

二、推动三农工作的持续发展，全力降低三农贷款的风险。

以“农商通”、“惠农卡”和“小额贷款”作为支撑点继续推动三农工作。收集农商通资料120多户，4月份组织农商通安装使用培训会，一次安装农商通60台，开通小额取现农商通20户，拓宽惠农卡的用卡环境。

与分管行长到三个三农网点实地摸底调研，针对“小额农贷不良贷款的增长”的现状和农户的实际情况，制定并落实“起诉一部分，震慑一部分，上门催收一部分，暂缓一部分”的方案，对于小额农贷的不良贷款，进行严防死堵。通过各种方法，全县共收回180万元，不良率控制在5%以下。

三、狠抓新业务发展，理财产品和黄金销售实现零的突破。

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关键词：小额农贷 可持续发展 农村金融

前言

自2001年江西推行小额农贷以来，辖内农村信用社从农户的实际需求出发，积极寻找支农服务切入点，努力打造农户小额信用贷款这个品牌，有效配合农村经济政策和产业政策的实施，拓展了农村信用社服务群体和走向。截至2004年末，全辖农村信用社农户小额信用贷款余额94.68亿元，占农户贷款的49.5%，占农业贷款余额的42.7%，占全部贷款余额的27%，其中：小额农贷累放96.86亿元，同比增加21.6亿元，增长28.72％，占各项贷款累放额的32.15%，小额农贷在支农的作用和份额凸现。

四年来，辖内有1451个农信社开办了此项业务，占全辖农信社数量的97%；放款总额有了较大增长，核发贷款证404万户，占全辖农户总数的54.6%，占有贷款需求农户总数 95.2%；共有378万农户获得小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求的85.49%；全省农信社已为463.6万户建立了经济档案，有347.3万户评为信用户，有1227个行政村（镇）被评为信用村（镇），政治、经济、社会、支农服务机构多方受益明显。实践表明，农户小额信贷已实实在在被农户称为致富路上的“绿色通行证”。

小额农贷可持续发展面临新的矛盾

经过三年的实践，小额农贷拥有过推广之初的酣畅、全面实施的快速发展。时至今日，小额农贷同样面临可持续发展的矛盾和困惑。主要体现在：制度与现实的不匹配束缚了小额农贷的可持续发展。目前，农村信用社办理小额农贷的依据依然是2001年制定的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，四年来一直未修订。从调查情况看，该办法已跟不上农村经济日新月异的变化和农业产业不断升级的需要，也不适应农村信用社的快速发展。期限的不合理设置、限额制约的“瓶颈”、贷款救助和保障体制的缺失是最主要的三层障碍。

外部环境与信息不对称掣肘了小额农贷的可持续发展。不恰当的行政干预、不健全的信用环境、歧视性的竞争环境、不畅通的信息渠道成为四重桎梏。

资金链与监督管理的不衔接影响了小额农贷的可持续发展。五大压力十分突出：一是面临资金窘迫的压力。目前，农村资金分流严重，存款大量流入商业银行和乡镇邮政储蓄，农信社存款在农村市场的占有份额不足30%，但农业贷款却占金融机构的80％以上，形成了明显“造血”功能弱化和资金回流“瓶颈”。二是面临效益低下的压力。小额农贷是带有较强政策性的贷款和微利产品。贷款按一年期基准利率上浮20%执行，利率为6.37%，而同期其他贷款利率最高为 10.62%。同一年期存款利率比利差约为4.39%，而非小额农贷利差达到8.64%，如果小额农贷形成5%的呆账，扣除相应的人工成本及管理费用后，实际上小额农贷在效益上已经十分有限。三是面临管理力量匮乏的压力。小额农贷涉及千家万户，现有信贷管理人员严重不足，有的信用社一个信贷员要负责 2000余农户贷款，很难保证贷后的跟踪监控。在管理上，信用社“重贷轻收”，“重息轻本”，见“证”就放，期限管理，贷款到期后，只要能按期结息就仍然是正常贷款。长此以往，隐性不良将越来越多，小额农贷风险将不断积聚。四是面临监管滞后的压力。县级监管办人员少，职能弱，但监管机构多，一年中大部分时间被抽调参加上级组织的现场检查，监管力量无法确保盯住这些确实需要监管的中小金融机构。五是面临清收手段脆弱的压力。小额农贷作为一项政策性很强的业务，且都是信用贷款，形成不良后，对其进行清收要较其他类贷款难度更大，基本上只限于催收，很少使用如依法起诉、强制扣款、变卖资产等强制性手段。事实上农户基本上也无值钱的资产可以变现，因此，农信社面对不良贷款无计可施。

小额农贷可持续发展期待新突破

推进小额农贷发展既是一项利国利民的政策性工作，又是农信社贷款强社的一个品牌。促进小额农贷的可持续发展，除了提高认识，尚需以下几方面的突破：

突破之一：完善配套政策。坚持多予、少取、放活的方针，建议：一、政府应对农户小额信贷形成的亏损给予部分财政贴息，并长期给于免交营业税和所得税的优惠政策。二、建立小额农贷担保基金，由地方政府、农信社共同出资，主要用于因自然灾害造成的损失补偿。同时对部分小额农贷项目提供担保，以解决小额农贷风险的补偿问题。三、发行央行票据或向人行借无息或低息的长期性再贷款，用于消化小额农贷坏账；四、助学贷款扶持政策。农信社从小学开始就为农家子弟上学提供贷款，为贫困家庭优秀青年实现“大学梦”奠定基础。因此，助学贷款扶持政策应该涵盖包括中、小学生在内的所有助学贷款，并执行财政全额或部分贴息和贷款损失税前核销政策，允许开办“农户教育储蓄”业务，并免缴储蓄利息所得税。

突破之二：修订管理办法。要尽快修订完善小额农贷管理办法，使小额农贷能够适应农村经济发展要求。一、延长小额农贷期限，放宽小额农贷额度。由农信社根据生产周期、贷款用途自主决定。二、改革利率杠杆，调节小额农贷效益。对小额农贷利率实行下浮或不浮，而对于其他贷款实行利率市场化，由农信社和客户双方自主协商定价，改变小额农贷微利或损失状况。三、加大创新力度，开办新的农贷品种，使农户贷款证具备“兼容性”，不仅适用于小额农户贷款，也适用于发放大、中额贷款，贷款品种上不拘泥于单一品种，可以开发农具抵押、农户联保等多种形式的贷款，解决农业扩大再生产的资金需求短缺问题，满足更多农村市场需要。

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一是加强窗口指导，及时传导货币政策。分别于上下半年由人行××支行牵头组织召开全县金融机构行长联席会，及时传达金融工作会议精神；要求辖内各金融机构认真贯彻“一号”文件精神，落实科学的发展观，按照县域金融机构要有一定比例信贷资金支持县域经济发展的要求，进一步加大对县域中小企业和重点骨干企业的支持力度，积极支持新农村建设，为地方经济发展多做贡献。

二是及时将巢湖中支《关于信贷支持新农村建设指导意见》和《关于信贷支持产业集群经济发展指导意见》转发至各金融机构，要求根据指导意见的精神，进一步改善金融服务，提高支农工作效率，努力增加对“三农”的有效信贷投入，通过信贷杠杆推动和支持××县新农村建设；创新信贷管理机制，优化信贷结构，以信贷手段促进产业集聚，培育发展产业集群，实现经济金融协调发展。

三是引导金融机构加大了对县域中小企业和新农村建设的支持力度。以召开银企对接会为契机，积极引导金融机构开展信贷营销，深入中小企业，了解企业的信贷需要，加大对中小企业的信贷投入。

四是努力推进信用建设，营造良好的金融生态环境。加强与政府有关部门协作，成立了××县维护金融稳定领导组，下发了《××县20****年创建金融生态社区及保持金融稳定工作实施意见》，结合实际定期开展工作；充分利用企业和个人征信系统资源，开展征信宣传，着力提高企业、个人的信用意识，努力营造良好的信用环境。

在县人行和各金融机构的共同努力下，辖内金融运行呈现良好态势，主要表现为：

一、各项存款保持较快增长

截止三季度末，××县金融机构人民币各项存款余额315887万元，比年初增加35107万元，增长12.49%。从存款结构来看，储蓄存款大幅增加，储蓄存款的余额为250220万元，占各项存款的79.2%，比年初净增加23817万元，增长10.52%。储蓄存款大幅度攀升主要得益于：一是中央不断加大对“三农”的支持力度，农民的各项收入大幅度增加。二是外出务工人员增多，收入水平提高，作为储蓄存款主要来源的外出劳务收入回流量逐年递增。三是金融机构加大储蓄存款营销策略，改进金融服务，方便了客户存款，部分行、社利用网点多优势，广泛吸收存款，取得了良好效果。

企业存款持续增加。截止三季度末，企业存款的余额为34114万元，较年初增加6189万元，比去年同期增长13.8个百分点。企业存款的持续增加得益于全辖金融机构信贷投放的增加，企业资金较去年相对宽裕，表明县域经济运行态势良好。

二、信贷投放增幅较大

今年以来，××金融机构的信贷投放一改20****年各项贷款整体下降的状况。截止三季度末，全辖金融机构的各项贷款165800万元，比年初增加2****96万元，增长14.2%，若将××工行通过工行巢湖营业部对××中小企业投放的2024万元计算在内，各项贷款净增加22621万元，超过历史最高的2004年水平，信贷增长高于GDP增长，有力地支持了我县的经济发展。

其中：一季度比年初增加2453万元，同比多增4853万元；二季度增长比年初增加9309万元，同比多增14097万元，三季度比年初增加2****96万元，比同多增23996万元，同比增幅达16.31%。

分机构来看，各金融机构的贷款都有不同幅度的增长，其中涉农金融机构的信贷增加较多，农村信用社、农业发展银行和农业银行分别比年初增加7878万元、6823万元和4116万元，三家贷款增量占全辖贷款增量的占91.4%。

与全市其他区县相比，截止三季度末，增幅高于全市的平均水平5.02个百分点（全市增幅为9.16%），位列全市第二；从“贷占存”分析来看，××县金融机构余额“贷占存”为52.49%，高于全市平均水平18.38个百分点，位列全市第二。

三、信贷投放亮点较多

亮点之一：积极支持新农村建设，“三农”贷款有了显著增加。今年以来，全辖金融机构积极支持新农村建设，特别是农村信用社根据农业产业结构调整，进一步优化信贷结构，加大农业贷款的投放力度。截止三季度末，农村信用社净增加贷款7878万元，占全县各项贷款增量的38.3%。全辖新增农业贷款3645万元，从而切实解决了农业生产资金的需求，为提高农业综合生产能力注入了活力。

亮点之二：积极支持县域重点骨干企业的发展。各金融机构区别对待，有保有压，围绕县委、县政府“1133”工程建议，积极支持有市场、有效益的企业发展。如农发行对大平油脂发放贷款5000万元，对××县最大的棉花加工企业振华棉业发放棉收购贷款1170万元，工行对大平油脂新投放贷款2000万元，对重庆啤酒集团××公司贷款2200万元，对××瓷业股份有限公司贷款720万元，中行和农行也分别对大平油脂贷款500万元和1000万元，多笔大额贷款的投放有力地支持了县重点骨干企业的发展。

亮点之三：中小企业贷款难问题在一定程度上有所缓解。今年以来，各行、社高度重视对中小企业金融支持，有的成立专门组织，有的实行“速贷通”，有的降低评级门槛，积极拓宽客户，努力实现“双赢”。如县农村信用社把加大对中小企业的信贷投入作为工作重点，截止三季度末，新增乡镇企业贷款2738万元。××工行创新工作思路，在县支行没有对小企业贷款权限的情况下，积极争取市行对××县内中小企业信贷支持，通过巢湖工行营业部共对威达净化装备工程有限公司、××县油脂有限公司等14家中小企业贷款2281万元。××农行认真贯彻落实省农行“金融服务‘三农’安徽行动计划”，抢抓机遇，主动营销，现已发放中小企业贷款730万元，票据融资720万元。××中行在积极支持中小企业进行票据融资同时，又分别对鹰皇麻油、辉煌铸造两家中小企业投放100万元的贷款。

亮点之四：拓宽信贷投放途径，增加对地方经济的支持力度。因基层金融机构信贷审批权的上收，为有效解决企业融资难的问题，部分金融机构采取票据贴现方式积极给企业融资，取得较好的效果。三季度末，全辖金融机构的票据贴现余额为7449万元，较年初增加5581万元，比去年同比多增8099万元，增加额占各项贷款增加额27.1%，其中××农行新增贴现贷款5941万元。

亮点之五：个贷市场全面发展。三季度末，全辖金融机构的消费贷款余额为6021万元，比年初增加1295万元，其中：中行新增个人中长期消费贷款611万元，建行新增430万元，工行新增197万元，个贷市场由工行一枝独秀演变为各商业银行共同发展的态势，有力地支持了个人消费升级。

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一、发展现状

(一)概况

(二)主要特点

2007年7月以前，**市农民专合组织以协会为主，主要在民政部门登记注册，属于社团组织范畴，大多数运作松散，成员利益联结不紧密。2007年7月，《农民专业合作社法》正式实施后，各地按照“县以上组建涉农行业协会，镇乡村组建专业合作社，对原有专合组织进行规范，符合条件的到工商部门重新登记注册”的工作思路，扎实推进农民专合组织建设和规范工作，全市农民专业合作社新建数量大幅度增加，成为农民专合组织的主体形式。这些农民专合组织主要呈现以下特点：

——利益联结更加紧密。据调查，全市农民专合组织在产品销售、物资供应、技术服务等方面实行统一的约占70%，去年为成员返利1100余万元。许多农民专业合作社成为“引进技术的桥梁，传播科技的课堂，指导生产的顾问，拓展市场的红娘”。

——标准化生产和品牌化建设取得成效。各类农民专合组织通过制定和实施产前、产中、产后各个环节的技术要求和操作规程，确保产品质量与安全，注重开展商标注册、无公害产品和绿色食品认证，以标准化生产促品牌化建设。目前已培植标准化基地126个，注册商标18个，获得无公害、绿色农产品等质量认证8个。

——举办力量趋于多元化。各级农办、农业、供销社、畜牧、农机等涉农部门，发挥自身优势，积极转变职能，成为领办各类农民专合组织的主力军。全市供销社已建成各类农民专业合作社156个、农村综合服务社6个、行业协会105个，超过全市农民专合组织总量的三分之一。各级农业产业化经营龙头企业，走“公司+专合组织+农户（基地）”的贸工农一体化路子，吸收种、养大户加入，直接牵头兴办专合组织；农村专业大户、技术能手和农产品经纪人，凭借自己的技术、市场渠道、信息等优势，吸收农民社员加入，领办各类专合组织；农村部份党支部，为了带领农民致富，采取“支部+专合组织+农户”的模式，牵头举办专合组织。

(三)显现的作用

实践证明，各类农民专合组织既是联系农户、企业和市场的纽带，又是完善农村社会化服务体系、引领农民进入市场的重要载体，能够较好地解决政府“包”不了、部门“统”不了、单家独户“办”不了的问题，产生了“建一个组织、兴一项产业、活一地经济、富一方百姓”的良好效果。据统计，加入合作社的农户成员年收入普遍比非成员农户高20%以上，这成为农民加入专业合作社的主要吸引力。

农民专合组织的建立，将千家万户的小生产与千变万化的大市场连结起来，促进了农产品流通和农业产业化建设，有效地解决了农产品的卖难和买难问题，促进了农业结构调整，降低了农产品交易费用，增加了农民收入。专合组织在运行过程中，着重解决成员种(养)什么，种(养)多少，怎么种(养)以及种(养)产品怎么销的问题，相当一部分专合作组织同成员签订了产品收购合同，基本走上了订单农业的路子，这就建立了一种防范农业风险的机制。

(四)主要工作措施

。

——狠抓《农民专业合作社法》及相关政策的学习宣传和贯彻。各县市区都召开了集中学习宣传动员会，制定了发展农民专业合作社的目标、任务、措施和相关优惠扶持政策，一半以上的乡镇召开了相应会议。各地职能部门利用标语、报刊、广播、电视、培训班等形式，去年培训20864人次，印发宣传资料17万份。市专合办组织编撰印发了《农民专业合作社实用手册》4000册，免费下发到全市镇乡、村和已组建的专合组织。

——强化指导、协调和服务。相关职能部门按照重引导、少干预、多服务的要求，经常深入基层，协助参与专业合作社的筹备，帮助草拟章程和各项规章制度，协调解决专合组织生产经营过程中出现的困难和问题。市专合办印发了**市农民专业合作社示范章程、社员证参考样本，创办了《**农村专合组织》简报，探索试行了定期统计报表制度。

二、目前存在的主要问题

——对合作经济组织重要性的认识还不到位，重视程度有待提高。一些相关部门和人员对农村合作经济组织概念不清，重要作用认识不足，政策、法规宣传不到位,部份农村基层组织对合作经济组织有抵触情绪，认为合作经济组织有替代他们或与之对着干的可能，会削弱村级基层组织的管理权。

——内部运作和管理不够规范。部分专合组织内部机构设置不规范，没有健全的理事会、监事会等组织机构，没有规范的章程和财务管理等制度，缺乏民主管理、民主监督。有的即使有机构和制度，但由于缺乏主导业务支撑，形同虚设，有的专合组织还没有重新登记为专业合作社，不具有企业法人资格。

——辐射带动作用还较弱。多数专合组织带动辐射的范围还仅局限于本乡镇或周边的生产经营者，跨行业跨地区的很少；大部分合作经济组织服务层次较低，产业分布不均，服务内容单一，服务层次、能力较低，不能有效地解决农民的销售问题，给社员的股金分红和二次返利较少。

——很多优惠扶持政策难以落实，扶持力度不够。虽然国家在财政、税收、信贷等方面都出台了很多优惠扶持政策，但实际执行、落实较少。尤其是专合组织参与实施国家项目少，项目申报、立项困难，很难获得有关项目资金的支持。近两年全市只有安县的圣康和永丰蛋鸡申报、实施了国家农业综合开发项目，但从全国和全省看，浙江、江苏和周边的德阳、遂宁等省、市，每年都拿出大量的专项资金用于支持专合组织发展；上海市每年从财政风险准备金中拿出1000万元作为担保资金，经过商业银行放大3-4倍，用于专合组织贷款，而我市各级财政对农村专合组织安排的专项扶持资金极少。

——指导管理体制尚未形成合力。虽然全市从市到县市区都设立了专合组织领导小组及其办公室，但在实际工作中，部门职责分工不清，管理体制不顺，指导服务工作存在缺位或越位现象，没有形成高效、统一、配合、协调的指导、管理体制和机制。

三、对策探讨

(一)充分认识农民专业合作社的性质、地位、作用和发展农民专业合作社的必要性、紧迫性

农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，对统分结合、双层经营的农村经营体制的进一步丰富和完善。它以入社自愿、退社自由为基本原则，以自我管理、自我服务、自负盈亏为运行机制，是推进农业产业化经营、建设现代农业的重要载体，是促进农村经济发展、构建农村和谐社会的重要组织基础。因此，大力发展农民专业合作社在三农工作中具有十分重要的地位和作用。

从国情看，我国仍然处于并将长期处于社会主义初级阶段，特别是农业生产力整体水平低下，农村经济结构不合理，农业比较效益不高，农村、农业、农民问题仍然是国家的

根本问题，发展现代农业，建设社会主义新农村任务十分艰巨。中央站在全局的高度，制定了《农民专业合作社法》，不但填补了我国法律市场法律体系中的空白，而且是破解三农问题，推进社会主义新农村建设的一项重大部署。

全面建设小康社会，发展社会主义市场经济，农村仍然实行以农庭承包经营为主，统分结合、双层经营的体制，这是我们的基本国策并将长期保持不变，在这种历史背景下，广大农村如何跟上时代步伐，农业如何改变弱质产业的现状，农民如何有效地进入市场，这就必须要有一个载体来发挥桥梁和纽带作用，必须要有一种机制来帮助农民持续增产增收，农民专业合作社顺应这一时代要求，是最佳的载体和机制选择。

从市情看，**是川西北重镇，经济总量位居**前列，是全国有名的科技强市，全市上下正全力实施科技城建设和工业兴市战略，正在抓紧实施灾后恢复重建，但是，全市农村人口超过400万，约占总人口75%，耕地面积420多万亩，山区和丘区占绝大部份，县域经济相对薄弱，是典型的农业大市，三农工作是各级党委、政府工作的重中之重。根据这些市情，把农民专业合作社建设作为重要的抓手，对**来说显得尤其重要和紧迫。

(二)明晰部门职能职责，充分整合政府资源，形成分工负责，优势互补，协调高效的工作机制

《农民专业合作社法》第九条规定，县级以上各级人民政府应当组织农业行政主管部门和其他有关部门及有关组织，依照本法规定，依据各自职责，对农民专业合作社的建设和发展给予指导、扶持和服务，因此，鼓励和引导农民专业合作社健康发展是各级政府的一项经常性的工作。当合作社有困难、有问题需要政府解决时，要让群众知道可以找政府哪个部门帮助协调，而不能让群众摸不着门，因此，需要有一个明确的政府部门承担主要责任。

就**市而言，市政府将市农村专合组织建设领导小组办公室设在市供销社，由市供销社履行全市指导农村专合组织建设的职能，这是根据**市供销社在发展农村专合组织工作中的突出作用和供销合作社的性质、优势而作出的正确决策。事实上，供销合作社本身就是农民的合作经济组织，其集体所有的性质、为农服务的宗旨和民主管理、民主决策的原则与农民专业合作社是一致的。供销社的历史虽然是一部农村流通的历史，但其流通工作是紧紧围绕农产品购销、农业生产资料供应等农民的生产生活需要而展开的，虽然历经了几十年的风风雨雨，但仍然拥有遍布城乡较为健全的经营服务网络体系，有一大批懂经营会管理的人才队伍，有丰富的从事农村流通和为农服务的经验，这些优势是其他涉农部门不具备的。尤其是近几年，全市供销社在引领农村专合组织发展，推进“新农村现代流通网络体系”建设上取得了突出的成绩，受到各方面的充分肯定。实践证明，供销合作社的体制和机制能够与农民专业合作社实现紧密对接，完全有优势，有能力承担起牵头、引领、指导、建设农民专业合作社的职能。

《农民专业合作社法》第八条第一款规定，国家通过财政支持、税收优惠和金融、科技、人才的扶持以及产业政策引导等措施，促进农民专业合作社的发展。这些措施需要包括财政、税务、金融、科技、人事、工商、发展改革等在内的政府各有关职能部门，依照各自职责和《农民专业合作社法》的规定予以进一步落实。同时，该条第二款还规定，国家鼓励和支持社会各方面力量为农民专业合作社提供服务，即包括供销社、科协、教学科研机构、基层农业技术推广单位、农业企业等在内的社会各方面力量，都有义务和责任为农民专业合作社提供政策、技术、信息、市场营销等方面的扶持和服务。

(三)加大扶持力度，将各项优惠扶持政策落实到位

农民专业合作社属于新生事物，处于起步阶段，其发展壮大需要多方面的大力支持。相关部门要站在关注民生、支持“三农”的高度，全面贯彻落实各级党委、政府已出台的优惠扶持政策。各县市区政府应尽快制定相应的配套措施，特别是在资金、税收、信贷、经营、培养吸引人才等方面应给予重点倾斜。市、县政府应在每年的财政预算中安排一定数额的专项资金，用于扶持专合组织的标准化基地、信息化建设、品牌创建、市场开发、人才培训、示范社创建等。农村信用社及其他商业银行要切实开展对专合组织的信用评估，简化程序，提供信贷支持。对符合条件的专合组织，可优先列入市、县级农业产业化龙头企业、重点专合组织，享受优惠政策。

(四)数量和质量并重，逐步规范运作

——坚持民办、民管、民受益的原则。在发展专合作组织过程中，政府部门坚持做到推动不强迫、扶持不干预、参与不包办、献策不决策，主要运用经济手段和优惠政策推动、扶持、引导其发展。以农民为主体，独立自主、进退自由地开展劳动合作、资本合作、技术合作和营销合作。坚持实行“一人一票”，

做到民主决策、民主管理和民主监督，重大事项由会员大会讨论决定。通过制定保护价、最低收购价和二次返利等办法，使农民真正享受到实惠。

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银行资金营运部200*年度工作总结

200*年以来，资金营运部以实践“三个代表”重要思想为指导，在联社的正确领导下，牢固树立科学的发展观，积极贯彻“富民强社、加快发展”的经营理念，与时俱进，强化信贷基础管理，树立信贷营销理念，建立和完善管理制度，大力清收和盘活不良贷款，增加有效投入为业务工作主线，加强信贷管理，规范贷款操作流程，努力提高信贷管理的总体水平，各项工作均取得了一定的进展，有效地促进了农村信用社信贷工作及各项业务的健康稳步发展。

1、组织资金工作取得长足发展。2006年度，我部在组织资金工作中按照联社的统一部署，树立起市场观念，增强竞争意识，拓展服务深度，完善考核机制，较好地把握了工作的主动权。截止到2006年末，全县信用社各项存款余额万元，较年初增长万元,增幅为％，较去年同期多增加万元；其中储蓄存款余额和对公存款余额为万元和万元；分别较年初增长万元和万元，增幅为历年之最。各项存款增幅较大的信用社有：营业部较年初增加万元；魏庙信用社较年初增加万元；孟庄信用社较年初增加万元；向阳楼信用社较年初增加万元；湖西信用社较年初增加万元。

2、有效信贷投入不断增加。我部认真贯彻落实联社有关做好信贷支农工作的要求，以发展地方经济为已任，牢固树立为“三农”服务的宗旨，积极拓展信贷市场，充分发挥了农村信用社“农村金融主力军”的作用。截至2006年末，全县信用社各项贷款余额万元，较年初增长万元。其中农业贷款余额万元，较年初增长万元，占当年新增贷款总额的％。农户小额信用贷款和农户联保贷款余额万元和万元，分别较年初增长万元和万元。2006年累放发放各项贷款万元，累收万元。

3、经营效益不断提高。2006年共实现利息收入万元,较去年同期多收入万元，经营状况好转，效益明显提高。

4、信用村（镇、户）创建工作成效显著，农村信用环境不断优化。2006年末，全县创建信用镇2个，信用村101个，信用户户，建立农户经济档案户，建档面达％，发放贷款证本，发证面达％，成立农户联保小组个。

5、积极推进贷款风险五级分类管理工作，建立稳健的信贷经营管理机制，促进了信贷业务的健康发展。2006年认真组织开展贷款风险五级分类管理工作，通过初分贷款五级分类比贷款四级分类增加万元，不良占比比四级增加％，全面、真实、动态地反映了贷款质量的真实情况。

总结全年的工作，资金营运部主要抓了以下几个方面：

一、采取切实措施，完善工作制度，推动组织资金工作上新台阶。

为使全县组织资金工作有一个良好的开端，年初资金营运及时制订工作方案，使组织资金工作早部署、存款早动员、措施早落实，增强了工作的计划性，使组织资金工作取得了良好开局。

1、积极探索新的存款增长方式，努力扩大资金来源。为此，在全面总结去年组织资金工作的基本经验，详细考察存款市场的基础上，合理分解全年总体工作目标任务，改变经营理念，积极探索新的存款增长方式，进行政府攻关，争取地方政府的支持，经过努力，2006年县政府共协调资金万元；同时要求各信用社、部将发放支农贷款与吸储相结合，积极动员致富的农户将资金存入信用社，形成放贷吸储的良性循环。王庄信用社加大对传统经济农作物的信贷资金投入，支持开发新的西瓜、香瓜等品种，如：京新1号、京新王、四季先锋等的大批量种植，新品种投放市场深受欢迎，销量很好，信用社组织人员上门服务，加班加点整点零币，仅5月份就吸储近500万元。作为全国育种基地，湖西信用社信贷全力支持地方特色农业的发展，使稻种等大丰收，销往全国各地，农民收大大提高，信用社及时上门、上村吸储，仅十一月份就增加存款1000余万元。

2、灵活的机制促进了组织资金工作的开展。及时掌握组织资金工作的主动权。联社第1号文的形式下达了制订了首季“组织资金竞赛活动”考核办法，各单位接通知后迅速行动起来抓住春节这个组织资金的黄金时机，取得了工作主动权，年初联社重奖存款任务完成突出的单位，在奖励金额上拉开档次，不搞平均主义，充分调动了全体干部职工吸收存款的主动性和积极性，灵活的经营机制促进了组织资金工作主动性的提高，使存款有了大幅增长，提高了我社的资金实力，降低了经营风险。

3、细分存款市场，深挖储源，各项存款实现超常规增长。面对我县金融系统日益激烈的竞争，积极动员各信用社、部深入开展“存款立社”的教育活动，各信用社注重市场调研，大力推行个性化服务，根据社会不同客户的需要结合当地实际情况和工作需要增加业务品种，一方面，积极开办中行代签银行承兑汇票业务及信用社自签银行承兑汇票业务，仅此一项，就为信用社增加定期存款万元，其中向阳楼信用社开办此项业务后，定期存款比年初增加了万元；另一方面，建立储源信息档案及时了解掌握储源信息，把登门服务与预约服务结合起来，加强对存款信息的分析工作，进一步使组织资金工作有形化、信息化、规范化，加大对黄金客户的系统集中公关，促进了各项存款工作的迅猛增长。向阳楼分社及时掌握黄金客户的生产、经营周期变化，利用自身优势吸引了大批客户到该社办理存款业务，由于工作到位，存款超额完成全年任务。

4、加强宣传与搞好服务并重，着力打造农信社服务品牌。牢固树立信用社良好的社会形象，重点宣传农村信用社的社会地位、资金实力、支农助农的服务功能等，把宣传工作延伸到千家万户；积极拓宽业务范围，积极开办信用卡业务，利用农村劳动力外出打工的机会上门宣传信用卡的相关知识，全面宣传信用社的业务范围，使更多农民愿意到信用社办理业务，截止年末共发卡多张，信用卡存款达到万元。

二、加大投放力度，积极支持“三农”发展。

今年以来，我们在增加信贷投入的同时，严格把握贷款投向和投量，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，以支持“三农”为重点，坚持把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。截止到2006年末，全县信用社各项贷款余额万元，较年初净增贷款万元。其中：农户小额信用贷款余额万元，比年初净增万元，农户联保贷款余额万元，比年初增加万元，农村工商业贷款余额万元，比年初增加万元，农户贷款余额万元，比年初增加万元。

（一）强化优质服务，转变思想观念。在提高服务水平和服务质量的同时，不断优化服务手段，转变思想观念，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，加大信用村镇的创建工作力度，努力优化农村信用环境，提高资产质量

1、在思想上进一步增强支持“三农”经济发展的光荣感，在经营上进一步增强支持“三农”经济的责任感，努力为辖区内广大农村党员干部和农民群众提供优质、高效的金融服务，积极做好农户小额信用贷款和农户联保贷款的发放与管理，大力扶持党员农户、专业大户、个私工商户的发展，培植发家致富能手，发展经济能人，带领农民走上脱贫致富奔小康的道路。截止到2006年底，我社农户小额信用贷款和农户联保贷款余额为万元，比年初增加万元，占新增贷款的%。在2006年8月份资金营运部在原联保贷款操作管理办法的基础上，重新整理和规范了农户联保贷款操作规程，按照“自愿联合、多户联保、分期还款、风险共担”的办法成立的联保小组，与每位成员签订联保协议，核定最高金额和期限，发放给贷款证，有效地解决生产经营正常的专业大户、个体工商户的资金需求。

2、确保创建质量，努力改善信用环境。创建信用户、信用村（镇）工作，资金营运部坚持创建与降低信贷风险相结合，坚持成熟一个发展一个，确保信用村（镇）创建工作质量,从根本上解决了农民贷款难问题，优化了农村信用环境，密切了社群，银政关系，促进了信用社自身发展，是一项“利国、利民、利社”的“民心工程”，广大农民从小额农贷中充分体会到了党的富民政策的温暖，推创工作的开展被广大农户誉为看得见的“三个代表”。

3、积极做好国家助学贷款的发放与管理工作。农村信用社发放助学贷款是解决“三农”问题的组成部分，为确保不让辖区内一位大学生因家庭贫困而缀学，我部每年组织基层信用社信贷人员对所辖区内参加高考的和在校大学生进行全面摸底调查，建立健全学生家庭综合信息档案，对符合国家助学贷款条件的大学生，依据国家助学贷款实施管理办法积极办理，及时解决困难大学生的学费问题。截止到2006年末，助学贷款余额为万元，比年初增加万元，累计发放国家助学贷款笔，金额万元。

4、集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。今年以来，我们牢固树立“得私营个体经济市场得天下”的理念，对我县私营个体经济呈现出的产业化、区域化生产模式因地制宜，合理调整投向，突出投放重点，支持了已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展。对农业龙头企业、科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目，积极给予支持。2006年，有针对性地在全县范围内，对产权明晰、资金实力强，企业发展前景好、信用好、管理好、符合国家产业政策的私营企业给予信贷支持，截止到年末，累计投放工商业贷款万元。

（三）创新工作思路，积极拓展新业务，不断培植信用社新的利润增长点

1、积极拓展票据贴现业务。为克服农村信用社中间业务经营范围狭窄的现状，我部积极与有关部室配合，在完善手续的前提下开办票据贴现业务，全年全县共有家信用社办理贴现业务，累计办理贴现万元，累计实现贴现收入万元，沛城信用社、杨屯信用社、向阳楼信用社、城镇信用社主动向客户推荐贴现业务，在最短的时间内使客户使用到资金，羸得了客户的好评，大大拓宽了信用社业务范围，增加了收入，也加快了工商企业短期融资的速度。

2、积极开办城区门面房抵押和质押贷款的业务。为进一步优化信贷结构，培植优良客户群体，抢占抵、质押贷款市场占有份额，降低信贷资金风险，对质押贷款凡属本系统存单在手续合规合法的前提下，贷款优先办理，贷款利率享受优惠；积极与房产、土管、司法等部门协调，对城区门面房抵押贷款申请，主动上门调查，对符合规定的积极予以办理，截止年末，我社门面房抵押贷款余额万元，比年初增加万元。

四、积极推进贷款风险五级分类管理工作，建立稳健的信贷经营管理机制，促进信贷业务的健康发展

（一）科学测算、分析，合理制定五级分类实施方案

根据上级文件精神，参照其它兄弟联社的经验做法，结合我社工作实际，组织相关人员经多次研究讨论，制定了《××××农村信用合作联社贷款风险五级分类实施细则》，并严格按照省联社规定大额企事业单位贷款余额不得少于企事业单位贷款总额的70%，小额自然人贷款余额不得超过自然人贷款总额的50%的规定，细分了我县大额企事业贷款和大额自然人贷款的余额。

（二）精心组织培训和学习，全面提高信贷人员的综合能力贷款五级分类工作，是一项技术性要求较高的工作。2006年度贷款五级分类工作有了新的要求，为了增强全县信贷员对贷款五级分类工作有更新的了解和认识，提高工作的积极性，资金营运部于200年月日和月日先后组织了期贷款五级分类培训，邀请了我县资质较深的会计师对财务分析、非财务分析、担保分析和现金流量分析进行了讲解，我社法律顾问重点对担保分析进行了讲解，联社分管信贷主任带领受训人员，认真学习相关文件，要求各基层社组织自学，要学深、学透，吃透文件精神，掌握分类依据，把贷款按照五级分类工作要求分实、分细。

（三）做好督导检查工作，加强检查辅导力度。为保证基层社贷款五级分类工作的顺利开展，资金营运部成立了贷款五级分类工作督导组，负责对全县五级分类工作的检查和业务辅导，确保各信用社能按进度序时完成任务。

五、强化信贷基础管理，坚持贷款发放与管理并重，努力提高信贷管理的总体水平。

（一）加强对农户综合经营信息档案的管理。我部在组织开展贷款五级分类过程中，加大对了农户贷款需求调查力度，置换了新型的农户综合经营信息档案，要求基层社对大额农户贷款按户对贷款人、担保人资信、资产状况、经营前景进行了详细调查分析，对资产负债状况进行评定，通过对经济档案的规范性检查，各社都能按要求建立健全农户综合经营信息档案，并对经济档案编列号码；注重贷款调查，详细记录借款人和担保人的经济情况，及时登、销记借款人的借款、还款记录；通过对农户综合经营信息档案的规范性检查，确保了农户综合经营信息档案实用、整洁、规范。

（二）完善各项规章制度。2006年，资金营运部对部分信贷规章制度进行了修改及完善，先后制定了《国家公职人员担保贷款实施管理办法》、《汽车贷款操作管理办法》、《信贷资产风险分类实施细则》、《信贷业务管理尽职指引》等。

（三）严格执行大额贷款审批制度。2006年，资金营运部实行贷款大额审批制度，对上报的企业先通过财务分析、担保分析、非财务分析等方法进行分析、测算，然后到借款单位实地认真调查，客观真实评价贷款风险，并对大额贷款实行逐笔由联社审贷委员会成员共同审议、审批；2006年各信用社、部共上报需审批贷款笔，金额万元，进行会办审批同意发放笔，金额万元，有效控制每笔贷款的风险。

六、加大信贷检查和处罚力度，认真执行各项信贷管理内控制度，努力提高人员整体素质，完善监督检查制度

（一）加大信贷检查力度、切实提高信贷基础管理水平。今年以来，我们每星期不少于3天时间深入全辖网点进行辅导检查，检查中我们通过翻阅贷款的借据、合同，信贷人员的经济档案、工作日志、贷后检查簿等基础资料，重点检查抵押贷款手续和公司担保贷款出具董事会决议的合法性，检查中发现的问题及时纠正，检查后并形成书面报告，要求被查网点限期整改，有效促进了信贷基础管理水平的提高。

（二）坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水平。首先，强化信贷队伍建设，优化人员组合。一支什么样的信贷队伍，也就决定着什么样的信贷资产质量，我们坚持“以人为本”，优化人员组合，今年共有个信贷人员进行了岗位交流，同时强化从业人员职业道德，用市场营销理念推动服务水平的提高，要求信贷人员发扬传统的背包下乡、密切联系群众的精神，主动帮助客户解决一些难题，以情感人，营造一个较为宽松的业务空间；其次为做好信贷管理系统的上线工作，今年举办培训期，参加人员达人次，编写信贷知识资料，邀请电大高级教师作专题讲座，及时补充和学习新知识、新技能，着力提高从业人员素质。第三，积极推行贷款操作“阳光工程”，在全辖发放信贷服务“便民卡”，真实了解信贷服务质量、信贷服务存在问题，并采纳有关调查问卷中的合理化建议，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。

七、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险

（一）结合实际，合理下达任务，实行奖励办法。年初，我们根据基层信用社不良贷款的现状，走访了大部分信用社，对已形成的不良贷款逐笔过堂和摸底，切实了解不良贷款形成的原因，根据实际情况确定了不良贷款收回的金额和期限，科学合理下达了全年不良贷款清收任务，让基层信用社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力。为调动辖内员工清收不良贷的积极性，强化清收不良贷款力度，联社实行奖励办法，凡收回超额完成任务的呆账贷款给予%比例的奖励、已核销呆账贷款给予比例的奖励。

（二）抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。对新增贷款，我们全面推行科学、适度的授权授信制度，进一步强化贷款程序和制约机制。一是本着“区别对待、分别权限”的原则，科学合理确定基层社贷款授权额度，不搞一刀切。二是全面考虑贷款企业的规模、财务状况、发展前景和信誉状况，对企业进行综合授信。三是授权管理制度全面推开后，我们进一步强化了贷款的发放、管理和收回等各个环节工作。严格执行信贷管理规章制度，加强贷款的“三查”，实行“三岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，有效杜绝了贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。

（四）完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。我们一是重点针对少数社对岗位清收贷款存在着责任心不强、工作不力等现象，加强了对岗位清收不良贷款的管理，督促信用社主任亲自抓，落实岗位清收不良贷款责任人，并实行严格考核。对信用社内部职工自己贷款、亲属贷款、介绍担保贷款形成不良的以及违规违纪贷款，采取处罚性，强制性措施，限期收回。我们除实行“挂钩考核”外，还实行签订了不良贷款压降责任书，对不良贷款的压降起了积极的作用。

（五）针对全县农村信用社正常贷款科目中存在逾期贷款较多的现象，为确保信贷资金安全，资金营运部建立了贷款管理台帐，专人负责；对逾期贷款增幅较大的信用社，建立了不良贷款压降按旬调度工作制度，对不良贷款增加较多的信用社或责任人，及时召开调度会，分析形成原因，明确责任，分清情况，采取、依法清收、担保人偿还等项措施；同时对跨区、垒大户、冒名、代签字发放的贷款，无论是否到期，坚决限期收回，并与责任人签订清收责任书；2006年，对19家新增逾期贷款较多的信用社下发了预警通知书，切实做好不良贷款的压降工作。

总结2006年的工作，资金营运部仍然存在以下几个方面的不足：

一是存款在稳步增长的同时，地区间存在着明显的不平衡性，有家单位超额完成全年任务，但有家未完成序时任务，并且差距较大。

二是不良贷款不断上升，资产质量有待提高，我们围绕防范和化解信贷风险，尽管做了很多工作，下了很大力气，但由于历史积累包袱较重，“三项治理”工作的不断深入，不良贷款逐步暴露。