信贷工作意见范文

导语：如何才能写好一篇信贷工作意见，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一是抓住推进节能减排的历史机遇，构建符合首都特色的“绿色信贷”机制。要求各金融机构充分认识做好节能环保领域金融服务工作的重要意义，抓住*市经济结构的调整方向和发展特点，合理配置信贷资源，创新节能减排信贷产品，努力构建节能环保、收益稳定、运行安全、经济和社会效益良好的信贷资产格局，推动*市建设资源节约型、环境友好型城市的进程。

二是加快完善企业征信系统等基础设施建设。通过加快建立并完善“绿色信贷”信息体系，逐步将*市节能环保信息纳入中国人民银行企业征信系统，搭建有“绿色信贷”需求的企业与金融机构之间的信息对接平台，健全“绿色信贷”的担保体系等措施，为“绿色信贷”营造良好的经营环境。

三是充分发挥首都金融业的区位优势，探索建立切实可行的“绿色信贷”制度。对不符合节能环保要求的企业审慎发放贷款，甚至停止贷款。提高对节能减排企业及项目贷款的审办效率。尝试建立“绿色信贷”评估机制和交流与反馈机制，按照融资项目对社会和环境的影响程度大小给予不同的信贷支持，以此推进节能环保和“绿色信贷”工作。

四是深入调研和总结节能减排的信贷需求，加强“绿色信贷”管理模式及产品创新。借鉴世界银行等国际集团的先进经验，积极创新和推广节能减排的信贷管理模式，研发适合节能减排的信贷产品，加强“绿色信贷”的利率定价机制建设。

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当然关于心态培养，心态调整方面的文章、书、讲座非常多，但很多时候我们发现一谈都某些具体问题时我们还是会出现抱怨，气馁，沮丧等不好心态，为什么会这样？个人认为，是那些帮助调整人心态的内容不够具体，针对性不强，简单点说，道理都很空，当时看了，觉得理解接受了，但不用联系到我们实际的问题，一想到实际面临的挑战和困难，就不知道该如何去思考了。当然我也特别理解，从写文章，出书的角度，很难特别具体化，太具体，太针对性强了，受众反而很难理解和接受了。

本文针对的具体心态调整的问题是：公司设定了一个很高的销售目标，希望我们的产品能够在目标医院的销量做到同类产品的第一。对于此问题，我们应该如果去调整团队成员的心态。

其实这是一个很有意思的问题，同时也带有一定的广泛意义。在谈这个问题之前，我想先问问大家两个相关的问题：学习是为了什么？工作又是为了什么？

知识使人进步，为谁而学习？这是人人都要想明白的！学习指什么？看书，听课是学习，接受公司的集中培训，主管、经理的辅导是学习，其实我认为，经历和体会就是最好的学习！参与到销售的过程中来，细分市场，学会讲解产品介绍幻灯片、学会如何快速开发医院，学会如何进行目标医院潜力量分析，学会如何让销量翻一番，翻两番等等，不管成功或是失败，对每个人来讲都是学习，而且是最高层次的学习！

关于学习，讲一段亲身的经历：夏天到了，一次请客户去一家五星级酒店的游泳池游泳，有很多外国人在游泳，一个美国女士进游泳池不带游泳帽，救生员在那儿喊：“cap，cap，帽子帽子”女士不懂说他想干什么，后来我翻译：“你需要戴游泳帽，这里有规定。”她说那行，就买了一个游泳帽，然后我对他说：“看来这个地方正在国际化，对救生员的要求是懂外语了，你需要练习一下外语了。”他说：“不给我涨工资，怎么给他学，每天下班很累了。”他就没有考虑到，不学怎么给你涨工资？假如老板有一天对救生员的素质要求提升了，要求懂外语的人才能在这里救生，考不上就离岗，是谁让这个救生员离岗的？

现在要进行过程管理，要使用销售在线办公系统，要进行医院销量潜力分析，要背会我们产品的说明书，要学会很好的讲解我们产品的幻灯片，要学会在院内学术推广活动中进行有奖问答，每天跑医院，拜访客户都够累的了，怎么有时间去学习和做这些事情？

人需要打造不会随年龄而衰退的核心能力，这样下岗的永远不会是自己。人在年轻的时候靠精力做事情，年老时要靠经验做事情，最令人难以接受的是到老的时候体力衰退了，却还要用体力去赚钱养家糊口。

工作是为了谁？一名医药代表对他的地区经理说：你是地区经理，你是头儿，我们每天辛苦的拜访医院，做早访、夜访、家访，我们都在给你干活。地区经理很生气，自己还不知道为谁干呢？建议这位地区经理需要静下心来推心置腹地跟这些医药代表谈话，我们都是利用公司这个平台给自己干，干好了，工资增加，职位提升，奖金增加，你家里日子好过了。干不好职位下降，工资下降，奖金下降，家里人痛苦这是给谁干？不就是给自己干嘛?大家都在利用这个平台，按照平台的价值观要求给自己干。

人首先是为自己。在别人用你做事的同时，你也在为自己做事。你在为别人的同时也是为自己。员工为企业付出努力，也同时得到回馈。这些回馈可以是奖励，也可以是认可，更可能是成就感。你不是在给别人做事，而是在利用这个平台给自己做事，能够来到这个平台的前提条件是价值认同！

我们是为公司打工还是公司老板为我们打工，公平的说法就是大家都在利用这个平台实现自我价值，不是互为打工，而是合作伙伴，大家因为志同道合而走到一起！

回到公司要求我们产品销量做到第一的问题，我们该以怎样的心态去面对，我想答案已经不言而喻了！请大家设想一下，如果我们的产品真的能够在医院同类产品中做到第一，你是参与者，见证者，将不可能变成可能的制造者，奇迹的创造者，你将是多么的自豪和荣耀啊！从小处讲，你的工资、职位、奖金，从大处讲你做的是一个销售超几个亿的产品，这是产品所在治疗领域的第一品牌，你所在公司创造了一个产品销售的奇迹，可喜的是这其中有你一份贡献！有的时候，我们“不识庐山真面目，只缘身在此山中”，或许你并没有意识到你是多么的优秀，但是山外的人会发现你真是一名医药营销的优秀人才，当今社会什么最贵？当然是人才！

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一、新生代农民工的特点和思想问题表现

一是树立了以职业理想为核心的人生理想，但对现实的估计不足。新生代农民工占外出农民工的六成以上，总数约在1亿人左右，他们在我国经济社会发展中日益发挥着主力军的作用。

二是新生代农民工的平均年龄在23岁左右，新生代农民工的初次外出务工年龄更低，基本上是一离开中学校门就开始外出务工。基本上意味着新生代农民工一离开初中或高中校门或职业学校就走上了外出务工的道路，也意味着与传统农民工相比，他们普遍缺少离开校门后从事农业生产劳动的经历。

三是处于适婚期，但择偶、婚配的随意性大，近80%的人未婚。新生代农民工主要是一个未婚群体，这意味着，这一群体要在外出务工期间解决从恋爱、结婚、生育到子女上学等一系列人生问题，这种随意的婚恋行为，很容易导致一系列的婚姻、家庭问题。

四是受教育和职业技能培训水平相对传统农民工有所提高。有关资料表明新生代农民工中接受过职业培训的人员比例达到36.9%，尽管新生代农民工以高中及以下文化程度为主、职业技能水平有待进一步提高，但是，相对传统农民工，他们的文化和职业教育水平已有较大提高。

五是在制造业、服务业中的就业比重有所上升，在建筑业中的就业比重有所下降。新生代农民工就业的行业分布在制造业、服务业中的比重呈上升趋势，在建筑业中呈下降趋势。相对于传统农民工，新生代农民工显露出了行业倾向性，开始偏向于劳动环境和就业条件更好的行业。

六是接受过一定的文化教育，但职业竞争力不强，对自己缺乏认知感和归属感，预期与心理承受能力反差很大，自我保护意识淡薄，缺乏维权意识，闲暇生活单调，人生价值定位出现偏差。新生代农民工基本上接受过九年义务教育，甚至高中或高职教育，有一定的文化知识水平。相应的工作经验较少，在当前就业压力越来越大的情况下，新生代农民工的职业竞争力普遍偏低。

二、新生代农民工思想教育面临的新问题

第一，在理想、信念上，部分青年学生的历史使命感缺失，自我保障意识淡薄，缺乏维权意识。随着改革开放的逐步深入，随着社会主义市场经济体制的逐步推行，学生群体的思想信仰仍然存在着相对混乱的状况。有的青年学生偏向于对物质利益的追求，完全不顾精神上的追求，个别人甚至偏离了人生的目标，失去了人生的信仰。

第二，人生观、世界观、价值观出现偏差。随着市场经济体制的建立和逐步完善、改革的不断深入和对外开放的日益扩大，西方资产阶级的腐朽思想、市场经济的负面影响以及各种观念的交织冲突，社会的一些领域和一些地方道德失范，是非、善恶、美丑界限混淆，这些不良现象对青年学生的世界观、人生观、价值观的影响也日益突出，使其在社会化的过程中沾染上消极思想。

第三，心理健康状况不佳，经常处于游离心态，心理预期与心理承受能力反差大。他们技术能力不足，文化素质不是很高，这成为他们找到体面工作的障碍；另一方面，就业人员供大于求，城市工作的门槛也相应越来越高。这些都成为新生代农民工进城后找工作困难的原因。新生代农民工由于从学校毕业后直接进入城市，心理承受能力都较弱，他们缺少忍受挫折、感受艰辛的耐心和毅力。这些新生代民工一旦成为城市边缘人，在城市没有了认同感、归属感，失业无法生存时，就容易走上犯罪道路。

三、对新生代农民工思想教育工作的几点建议

对新生代农民工，关键就是要引导好，把他们的创造热情和科学文化知识用于正道上，把“以人为本”发展理念落到实处，让所有年轻人都有展示聪明才智和创造的机会。

要加强新生代农民工的人生观和道德观教育，加强理想信念教育，积极引导他们的政治追求。也可以看到，加强和改进新生代农民工的思想政治教育工作是城市精神文明建设的重要组成部分。

要加强新生代农民工的闲暇生活教育，教育新生代农民工将闲暇时间用在学习文化知识上，加强其的道德修养教育，教育新生代农民工将闲暇时间用在学习使用互联网资源上，培育其健全的人格。加强信息技术的学习，他们与现代文明的脱节情况将更加严峻，损失也将更加无法弥补。加强专业素质教育，培养其掌握为人民服务的本领。在人心浮躁，金钱至上的都市社会里新生代农民工不能做心灵荒芜的一代，要教育他们将闲暇时间用在学习文化知识上，利用媒体了解时事，利用史类书籍了解历史，利用普法专栏学习法律，多看书，多看好书，积极主动提高自己的人文素养。

要以科学发展观为指导，将新生代农民工的思想政治教育与科学管理结合起来。强化基层组织的服务功能，构建新生代农民工的城市道德观和法治观对农民工的管理，不应再是单一的政府主管部门，而应该形成包括社区自治组织，企业、行业协会、非政府组织、社会团体共同参与的局面。如政府支持行业协会对企业用工情况进行监督，维护农民工的权益，政府支持社区自治组织、社会团体等开展对农民工的教育、培训工作等。这种多主体参与的管理方式，会充分发挥各种社会力量的积极性和优势，对政府的管理起到很好的补充作用，同时也将降低政府的管理成本。必须把心理健康教育融入到思想教育工作之中，把解决大学生的思想问题与解决大学生的心理问题结合起来。应积极健全心理咨询机构，加强大学生心理健康教育和人格训练，化解他们的思想矛盾和心理障碍，不断提高他们的心理素质，使他们健康成长。

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关键词：网络洗钱 反洗钱 预防措施

随着电子信息技术的飞速发展，以及电子商务的日渐成熟，网上银行的相关业务已然成为当下最时髦，最流行的银行服务形式之一。最新的2014《中国互联网业发展报告》指出截止2014年6月，中国移动电子商务市场交易规模达2542 亿元，同比增长378%。下半年，仅“双十一”当天，淘宝购物来自移动端交易额高达243亿元。在如此大的交易规模中，网络购物所占的比率超过了50%。

以上数据可以看出日益增加的网络交易和移动支付比率不断上升，不法分子也开始乘机利用网络虚拟、敏捷、保密、国际等特性，推出了新的洗钱模式：网络化洗钱。它即是指通过电子商务活动和电子网络银行业务中提供的支付形式来掩盖其隐秘犯罪所取得的收益来源的犯罪活动。央行如何打击网络洗钱成为了反洗钱工作中的新难题。

一、网络洗钱的基本特点

网上银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供传统银行服务的业务。网上银行对比传统银行，效率更高，开放程度更广，使用也更加便捷。不法分子正是利用了电子信息时代网络化的诸多特点进行洗钱犯罪活动。主要有以下几个特点：

（一）隐秘性

网上银行全是无纸化操作，客户更不需要与银行工作人员面对面交流，只需按照既定的操作步奏就能完成传统银行业务。用户验证只需要提供商业银行给你提供的网银钥匙，认“证”而不认人。有些网上银行为拉取客户，甚至推出了匿名注册、交易等服务。为了便捷，转账、支付都不需要输入资金的来源以及资金的用途，网上银行面对每天巨大的交易量也不会逐一审查。这就使得不法法子可以迅速洗钱而不留下一点痕迹。留给央行日后审查的仅仅是一堆交易数据而得不到犯罪分子的任何信息。

（二）迅捷性

在网上银行服务中，客户面对的是机器而不是人。机器终端可以不间断营业，并能同时处理大量交易数据。不法分子利用网络的迅捷性，将非法所得的大量资金打入自己事先开好的若干不同账户，改变资金流向，对资金进行不同方向的使用。因为将资金分成了很多小份，每个账户进行数额较小的洗钱活动，也不会引起相关督查机构的警觉。犯罪分子只需要点几下鼠标按几个键，在极短的时间内就能轻松将黑钱洗白并且掩盖资金来源。

（三）低成本低风险性

在传统的洗钱方式中，无论是通过地下钱庄还是通过非法走私，都将面临高风险高成本。电子信息时代的到来，为洗钱提供了一处低成本低风险的庇护所。在电商提供的平台成立网络电子服务公司，不法分子不需要交任何费用，电商为谋取自身利益也不会对其进行严格的审查。这无疑大大降低了洗钱所需要的成本，同时也降低了风险。

（四）模糊性

不法分子通过在网络注册的大量账户，购买各类虚拟、实物、空壳产品。同时这些账户相互之间以不同目的为由反复转账，与正常账户来回转账，模糊资金来源，掩盖犯罪资金的用处，给监管部门审查带来了极大困难。

二、网络洗钱的基本模式

不法分子充分利用网络洗钱隐秘性、迅捷性、低成本低风险模糊性，结合传统的洗钱手法发掘出了新型网络洗钱模式。接下来就对这些犯罪手法进行分析，在其基础上提出合理化建议与应对措施。

（一）利用网上银行账户洗钱

由于网上银行的开放性，犯罪分子常常通过多种渠道获取大量他人身份信息，在网上银行进行账户注册。将非法所得资金先注入经常性正常商业用途账户，然后迅速以各种理由在这些账户中来回转账，在很短的时间内把资金迅速分散最终转入国外银行账户。这种做法不但逃避了监管者的法眼，甚至欺骗了防范系统。

（二）利用虚拟产品与电子货币来洗钱

电子货币是指通过电子化方式进行支付的货币。比如现在十分流行的电子钱包，各类智能卡。电子货币与传统货币相比更加随意，发行主体为了自身利益也不会设定太高的认证门槛，监管部门也不会严查。这无形中滋生了不法分子洗钱犯罪的念头。以某一网络公司洗钱为例，该公司发行自家的用于购买本公司产品的电子货币，然后委派他人购买电子货币再对公司产品进行虚拟消费。这样这笔消费资金就会以合理的名义进入公司正常账户。资金实际上一直是在不法分子自己手里，利用电子货币将不法所得的黑钱洗干净，做法十分狡猾。利用虚拟产品洗钱也是十分隐秘、简单。不需要面面交易，也不需要银行账户的转账，买方只需要使用虚拟产品如网络游戏币交易，卖方再将虚拟产品兑现把黑钱漂白。

（三）与第三方支付平台或其员工合作，共谋洗钱

一些第三方支付平台及其员工受洗钱犯罪分子贿赂，为了私利给不法分子洗钱活动睁一只眼闭一只眼。比如让他们利用内部账号或是无记名账号对资金进行转移，甚至故意关闭监控软件给犯罪活动大开绿灯。

三、央行网络银行反洗钱工作中出现的问题

通过前文对网络洗钱与基本模式的分析，在网络反洗钱的工作上，央行虽然高度重视，也出台了很对政策来防范网络洗钱。但其中依然存在各式各样的问题急需要加以解决。

（一）网络用户身份识别水分大

在传统的银行业务服务中，客户都是与职员面对面，身份信息一目了然，不可能存在假冒注册的现象。在电子信息时代，一切都为了化繁为简，账户注册只需要跟着提供的步奏走，相关的认证检查也仅仅是走个过场。不法分子利用这点冒用甚至填写虚假个人信息，掩盖自己犯罪意图躲避相关执法部门的督查。

（二）没有完善的网银监控手段

网上银行账户间资金的转移十分的迅捷，短时间内会产生大量的交易数据。数据越庞大，从其中甄别可疑信息也就会越困难。央行缺乏行之有效的监控手段，再加上人手有限，一些信息难免会有遗漏。

（三）央行基层的监管能力不够

电子信息化的到来加速了互联网的高速发展，央行基层软硬件更新速度已远远跟不上时代的发展。很多央行基层甚至都没有反洗钱部门。有些央行基层虽然有，但是督查手段十分落后，有的还处在非电子化阶段。不法分子往往利用央行基层在反洗钱工作中的“盲区”大肆进行网络洗钱活动。

四 电子信息时代下央行网络反洗钱工作措施与建议

（一）加紧出台健全完善的网络反洗钱法律法规，从法律角度对相关活动进行严格控制与监管

我国的《反洗钱法》制定于2006年，其相关内容已经跟不上时展的步伐。为避免《反洗钱法》在网络洗钱中的真空，必须联系实际加紧推出适合当展的法律法规，构建完善的法规体系。

（二）督促开展网络金融服务的金融机构加大对客户身份认证的力度

一是在客户注册的时候，必须要求客户提供真实的本人身份证复印件。同时开发软件，在客户进行身份注册的同时利用客户电脑前的摄像头对本人进行录像，拍照识别，并做永久记录。二是控制同一IP地址，同一身份的开户账户数目。三是对大额网络交易迅速监督，一有异常情况立马对资金进行冻结，对账户人认证信息进行再次审查。四是将征信系统也运用到网上银行的客户开户之中。客户进行初次注册立即跟真实信息核对，一有虚假就加入诚信档案，永久封存。

（三）加强国际网络反洗钱的交流与合作

随着网络的发展与普及，网上银行业务范围也越来越广，通过网银都能实现外汇的买卖与结算。这也为不法分子利用网络没有属地限制的空间虚拟性将大量非法资金转出境外提供了便利。只有加强国际间网络反洗钱的交流与合作，客户信息的共享，共同开发先进监控软件，利用技术去修复网络发洗钱工作中的漏洞。

随着电子信息技术的高速发展，中央银行要总结经验教训，与时俱进，将政策落实于实际发展，构建完善的网络反洗钱防范体系，保证国家金融体系长久稳健的发展。

参考文献：

[1]王广谦.中央银行学[M].北京：高等教育出版社，2011

[2]中华人民共和国反洗钱法[S].2006

[3]刘自运.“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考[J].黑河学刊，2011（1）

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为认真总结经验，查找工作中存在的问题,进一步提高小额信贷扶贫工作的管理水平，进一步保证小额信贷扶贫资金的安全运行，充分发挥小额信贷扶贫资金对调整农业产业结构、增加农民收入、加快贫困群众脱贫致富步伐的重要作用，按照县扶贫办转发《关于对实施小额信贷扶贫新办法以来的使用管理情况开展专项检查的通知》（牟扶办字[20__]35号文)的要求，我镇高度重视，在县办召开专题会议后,对我镇20__年至20__年小额信贷扶贫贷款使用管理开展了自检、自查、自纠工作，并写出自检自查自纠工作报告，接受了县扶贫办的深入全面检查。一、基本情况

(一)实施新办法以来小额信贷扶贫资金管理、使用的情况

为了加快我镇贫困地区人民群众的脱贫步伐，尽快解决贫困地区群众的温饱问题、解决贫困地区群众自我发展缺乏资金和产业的问题，在各级党委、政府和上级相关部门的关心支持下，__镇于20__年起开始在全镇范围内开展财政贴息小额信贷扶贫工作，在党委、政府的高度重视下，在县扶贫办的正确领导下，以及小额信贷站工作人员的努力下，经过四年的工作，取得了较好的成效。20__年以来,我镇按照上级的要求，积极推行“以镇统贷、承贷承还、结合产业、扶持重点、财政贴息、一次借款、一年还款、层层担保、干部帮扶”的小额信贷扶贫新办法,严格执行县扶贫开发领导小组下发的“财政贴息小额信贷扶贫资金管理实施办法”和“小额信贷扶贫产业示范村实施意见”，坚持“放得出、收得回、有效益”的原则，坚持与农业产业结构调整相结合的原则，确保小额信贷扶贫工作的健康稳步发展。一是组织机构健全。建立了小额信贷扶贫工作领导小组，成立了由分管扶贫工作的副镇长兼任站长，会计、出纳专职的小额信贷扶贫工作站。二是认真开展政策、业务培训。几年以来，在发放每批小额信贷扶贫资金之前，我镇结合实际对中心主任和互贷小组长进行进行了小额信贷扶贫政策、业务等方面的培训。三是严格按规操作。20__年以来，我镇严格执行县扶贫开发领导小组下发的“财政贴息小额信贷扶贫资金管理实施办法”和“小额信贷扶贫产业示范村实施意见”。每发放一批贷款，都参与签订《小额信贷扶贫资金风险金经济责任合同》，向县农行出据《小额信贷扶贫资金借款申请》，签订《小额信贷扶贫资金管理委托协议》、《借款合同》，向县农行提交成立“小额信贷扶贫工作领导小组”、“小额信贷扶贫工作站”和“任命小额信贷扶贫工作站人员”等文件资料，并办理相关手续。县农行把资金发到工作站小额信贷扶贫资金专户；由农户提交书面申请，自愿组成3～5户为一组的互保联保小组，工作站和信贷工作中心入户调查，镇小额信贷扶贫工作领导小组讨论审批，工作站发放贷款。四是加强跟踪问效。贷款发放后，小额信贷工作站定期不定期地深入农户对贷款使用、效益产生情况进行跟踪调查。

20__年至20__年,我镇按照小额信贷扶贫新办法使用小额信贷扶贫资金共计300万元(其中:20__年100万元，20__年50万元，20__年100万元，20__年50万元)。资金覆盖全镇15个村委会，累计扶持农户2155户。

（二）实施新办法以来小额信贷扶贫资金回收的情况

20__年至20__年，我镇按照小额信贷扶贫新办法实施的小额信贷扶贫资金共计300万元，按时归还农行300万元，归还率100。其中：20__年发放100万元，归还100万元，归还率100；20__年发放50万元，归还50万元，归还率100；20__年发放100万元，归还100万元，归还率100；20__年发放50万元，归还50万元，归还率100。

（三）实施新办法以来小额信贷扶贫资金拖欠的情况

20__年至20__年我镇拖欠县财政风险保证金1.06万元。具体情况是：我镇20__年10月贷出的小额信贷资金中，有2万元到期未还，其中1万元于今年7月追回归还县财政局，还未追回本金1万元，逾期利息583.60元。此笔贷款清收难度较大，目前已于政府性债务的形式上报，工作站还将克服困难，加大清收力度，努力追回逾期贷款。

（四）实施新办法以来小额信贷扶贫资金扶持特色优势产业、帮助农民增加收入的情况

20__年以来，我镇把小额信贷扶贫作为全镇解决温饱，增加农民收入，促进产业结构调整，壮大农村支柱产业的有效措施来抓，集中资金发展仔猪产业，建设小额信贷扶贫仔猪养殖示范村5个，小额信贷扶贫工作扎实稳步推进。20__年至20__年全镇累计发放小额信贷扶贫资金300万元，贷款覆盖全镇15个村委会，组建信贷小组433个，扶持贫困户2155户8836人。扶持了上马厂、大秋树、麦冲、盐柴河、大坡等仔猪（母猪）养殖示范村，并在全镇范围内依靠示范村的示范作用，发展仔猪（母猪）养殖。同时，根据各地的条件，因地制宜，还发展了渔业养殖、牛羊养殖、蔬菜种植和双孢菇种植、加工业及其它产业，增加了贫困地区农民的经济收入，有效引导群众在农业产业结构调整中找准发展路子，自我发展奔小康，真正发挥了小额信贷扶贫资金的作用。

受小额信贷扶贫资金扶持的农户,20__年人均增收317元，20__年人均增收268元，20__年人均增收354元，20__年人均增收200元。

二、存在 的问题

一是我镇在充分利用小额信贷扶贫资金选择扶持项目上效果不理想、特色小产业的建设方面着力不大，产业单一，农业产业结构调整难度大。

二是围绕建立农民增收长效机制，在发展贫困地区特色优势产业上着力不够，可持续脱贫还存在困难。

三是在认真做好贷前调查上发展不平衡，个别地方存在贷后效果不明显、资金运作不安全的问题。

四是在结合全县产业发展规划、搞好调查研究选择好扶持项目方面还需进一步加强。

五是小额信贷站工作人员少、业务量大，工作经费缺乏，跟踪问效不能及时到位。

三、下步工作意见

针对存在的问题，本着发现问题，解决问题，促进工作的原则，下步的工作意见是:

1、继续把小额信贷扶贫当作增加农民收入、脱贫致富的重要措施抓紧、抓好、抓实。

2、进一步加大对拖欠资金的清收力度，降低资金风险。

3、进一步加强小额信贷扶贫政策、业务知识培训，确保小额信贷扶贫工作健康、稳步发展。

4、进一步加强小额信贷扶贫资金使用的监控和管理，加大对农户诚信意识和观念的宣传，教育广大贷款农户遵守合同，讲诚信、讲信誉，按时归还贷款，保证我镇的小额信贷扶贫工作健康、稳步发展，为我镇经济、社会发展贡献力量。

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一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法继全省分、支行长会议之后，市分行召开了xxxx年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在xx.x%以上，信贷资金保持较高的营运水平。x、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。x、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金xx笔xxxxx万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量(一)我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。(二)为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放(或回笼)的原因予以重点分析。(三)我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行(部)会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。(一)自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。(二)积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。(三)经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至x月末，全市应收各项财政补贴资金xxxx万元，实收各项财政补贴资金xxxx万元，财政补贴资金到位率xx.x％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路xxxx年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

(一)今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行(部)在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行(部)进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。(二)我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行(部)每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行(部)全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。为进一步做好xxxx年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约xxxx万公斤、收购油菜籽xxxx万公斤。回顾xxxx年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月(季)财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

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一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法

继全省分、支行长会议之后，市分行召开了 XXXX 年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在 XX.X% 以上，信贷资金保持较高的营运水平。

X 、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

X 、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金 XX 笔 XXXXX 万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作

今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至 X 月末，全市应收各项财政补贴资金 XXXX 万元，实收各项财政补贴资金 XXXX 万元，财政补贴资金到位率 XX.X ％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

XXXX 年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。

为进一步做好 XXXX 年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约 XXXX 万公斤、收购油菜籽 XXXX 万公斤。

回顾 XXXX 年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

九、下半年工作打算

二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

（二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量，编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，按照“以效定贷，以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。

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一、强化制度建设，规范管理，防范会计风险。

会计工作是信用社的一项基础性工作，肩负着核算业务、反映经营成果、预测业务发展前景，参加信用社经营决策的重要职责。会计工作的好坏，直接影响信用社的信誉和地位，关系到信用社的生存发展。为此要加大会计内控制度建设，从严治社，化险增效。

(一)要坚持不懈抓好会计规范化管理。从整体上改变会计基础工作状况，对未实现会计达标的信用社要重点检查辅导，严格标准验收，促其达标;对已达标的信用社要定期坚持检查保证质量。力争200×年信用社会计工作达标100%，+个信用社达标升二级，升级面达30%以上。

(二)整章建制，完善内控制度。针对辖区信用社会计的情况，进一步修改《信用社财务管理办法》、《电子联行和微机业务操作规程》等，制定出一套具有自身特点、便于信用社会计操作执行的内部管理制度规范体系，进一步规范财会人员的行为，将各种会计风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊、堵塞漏洞、消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

(三)确立激励机制，全面提高会计工作质量。一是设立会计风险抵押金。每个会计员交500元作为保证金，实行错帐自赔;二是加大对会计工作质量考核力度，对检查发现不合规会计凭证，每张扣工资0.1元，记帐不合规的每笔扣0.2元，计息差错的按差错金额退赔补收入帐;三是开展会计工作评比，奖优罚劣，对会计工作成绩显着，安全无事故的会计颁发荣誉证书，给予表扬，对会计工作质量差的会计员通报批评，并进行经济处罚。

二、重管理、抓落实、巧理财、创效益。

200×年利润计划目标，确定社社盈余，盈余面达%，盈利额x万元。综合费用额压缩到%。财务管理的主题应是加强核算，增收节支，支持业务的发展与创新，进一步提高经济效益。我们将以加快财会管理创新为动力，找准财会工作改革和突破口，实行积极有效财务措施。

(一)强化成本管理，严格控制费用支出。对信用社实行综合费用率、费用限额“双轨制”管理办法。以收定支“总额控制、单项包干、节约留用、超支自负”。一是以收入为基数，测算确定各社的应控费用额;并对存款、收息任务完成好的信用社奖励费用。二是实行重大费用请示报告制度，信用社凡开支1000元以上的，无论什么性质，事先写出请示报告，审批后方可入帐。三是坚持财务开支公开制，每月向职工张榜公布财务开支明细帐，增加透明度。接受群众监督，把住财务支出的关键性闸门，节支增效。

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提升服务实现一站式服务

为了提高服务水平,满足客户需要,工行许昌分行从整合银行内部业务流程入手,将传统的柜台单一化服务,转变为面对面的开放式综合,以快捷方便的办事效率为客户提供一站式服务,减少了客户办理业务的环节和时间,拉近了与客户的距离。

工行许昌分行以满足居民消费需求为己任,推出“幸福贷款”个人贷款服务品牌,业务涵盖个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人质押贷款等多种个人信贷产品,满足了市民购买住房、汽车、家居用品等诸多需求,帮助市民提高生活品质,真正实现了“让财富与您更近,让服务与您更近,让希望与您更近”的服务宗旨。

同时,为了方便客户办理贷款手续,工行许昌分行还做了许多有益的探索和尝试,积极协调、组织相关职能部门,定期集中一处,实行开发商、银行、保险、房管局等部门联合办公,为客户提供快捷、高效的一站式一条龙服务。每一位客户走进该行个贷中心,就像走进了品种齐全的“信贷超市”,可根据自己的实际情况,选择相应的信贷项目,一次性办完各项手续。

建立有效机制规范服务职能

“我们商业银行是经营货币的特殊企业,但我们千万不能只强调特殊和利润,而不讲服务和职业道德,我们要靠优质服务和高尚的职业道德去赢得效益。”

工行许昌分行切合自身实际,不断充实和完善责任约束机制,先后补充修订了《窗口服务规范督查管理办法》、《优质文明服务工作考核办法》、《二线为一线服务工作意见》、《服务投诉管理办法》等一系列制度措施。该行还专门成立服务督查工作小组,定期或不定期进行检查和暗访,对违反规章制度、违反服务承诺的予以严肃处理。同时,采取公开聘请行风监督员、公布投诉电话、设立顾客意见簿、举办客户座谈会等方式,把服务工作置于社会的监督下,向社会各界征求意见,让社会检验服务效果,将客户满意作为衡量服务质量的根本标准,对症下药,取长补短,全面提升服务效能。

工行许昌分行还实施“典型带动”机制,对日常工作中涌现出的先进人物和典型事迹,及时进行发掘收集,以座谈会、演讲会、巡回报告会等形式,在全行范围内大张旗鼓地宣传和弘扬,号召和引导全行广大员工学习榜样,鼓舞士气,激发全行员工的主人翁意识和服务热情。

坚持以人为本

做到“一员多能”

针对新业务层出不穷的现状,工行许昌分行不断加大素质教育的投入,多次聘请业内专家授课,引导一线员工及时“充电”,通过切合实际的培训,使网点员工熟悉金融业务知识,提高综合服务本领。

围绕服务主题,该行专门邀请礼仪培训学校的教师,对员工进行服务技巧的培训,通过面对面的讲解,手把手的练习,使员工做到既业务娴熟,又文明礼貌。该行每年至少组织开展两次全行业务技能大比武,涉及金融知识、手工和机器点钞、微机录入、假币鉴别、服务礼仪和文明用语等内容,激励员工通过苦练基本功,提高业务水平,使客户怀着希望而来,带着满意而去。

提升网点服务效能

改革服务模式

针对客户反映的网点排长队等问题,工行许昌分行采取了一些有效的措施,一是在高峰时间段实行“弹性工作制”和“弹性窗口”;二是在网点为等待的客户提供杂志报纸阅览服务和休息椅,并设立大堂经理专职提供导储服务;三是梳理和简化业务操作规程,建立业务分区服务制度,分设咨询休息区、现金服务区、非现金服务区、贵宾理财区与自助服务区。

同时,为满足客户需求,工行许昌分行对ATM机取现限额进行了调整,将牡丹灵通卡等账户的每日取现限额由5000元调高至20000元,并且不限制每日在ATM机的取现次数,提高了ATM机的使用率,充分发挥了ATM自助设备的运行效能,分流了柜面压力。

针对社会上不法犯罪分子经常利用ATM机进行诈骗的案例,该行还加强了对ATM机的监控和巡查,实施及时上报制度,既维护了客户的利益,又确保银行资金不受损失。

创新电子工具

强化快捷金融服务

为了满足人们对金融服务的多元化需求,工行许昌分行凭借强大的科技实力,开通了以虚拟化为特征的电子银行业务,使客户轻松实现网上结算、查询、汇转款项等业务办理,无须受银行网点远近和下班时间的限制,可以一年365天、一天24小时全天候办理银行业务。

目前,工行许昌分行网上银行、电话银行、手机银行的功能已经十分强大,能够提供包括账户余额查询、历史明细查询、转账汇款、自动收款、自助缴费、网上炒汇、买卖国债、网上购物支付等一系列服务,基本满足企业和个人日常生活中的绝大部分金融需求。

多元化服务

助推中小企业发展

近年来,工行许昌分行根据市委、市政府关于大力发展非公有制经济的战略部署,更新观念,调整思路,果断提出了支持非公有制经济发展“两个不分”的指导思想,即不分所有制经济成分,不分企业经营规模大小,主动降低门槛,开辟绿色通道,简化操作流程,缩短审批时间,提高业务办理效率,最大限度地为非公有制企业提供便利的金融服务,充分发挥金融对经济的“助推器”作用。

随着市场经济的日益活跃,许昌市不少民营企业有了长足发展,迫切期望扩大生产规模壮大实力,但缺少信息和经验。针对这一状况,工行许昌分行积极延伸金融服务触角,提出为民营企业提供理财顾问服务的新思路,先后与近百家民营企业签订合作协议,一方面为企业雪中送炭,解决资金需求,协助企业建立或完善内部管理制度,使财务管理科学化、规范化、精细化;另一方面定期把国家经济形势、经济动态、市场供求等综合信息传播到企业,避免企业盲目投资和低水平扩张。长期以来,该行与中小企业建立了互利互惠、互相依存的“鱼水”关系,被工商银行总行确定为中部五省九个二级分行中小企业信贷业务重点发展行。

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一、立足岗位，健全架构，促进发展

为配合全行实现抑制经营亏损目标，该同志充分发挥其信贷工作经验，广泛吸取新知识，探索工作新途径，立足岗位，为行内当好参谋，收到较好效果。

一是进一步完善管理架构，形成以制度规范操作、监督的制约机制。年初以来，同志先后组织起草下发了《法人客户精细化管理实施细则》、《信贷员工贷后管理不良积分制度》、《分行个人消费信贷审查委员会工作规则》、《分行消费信贷审查中心管理办法》、《加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《2005年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等有关制度、规定共16项，有效加强了我行信贷管理工作，为我行信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。

二是抓好信贷基础管理工作。在日常工作中该同志注重对基层行的工作指导以及问题的解答，在推广新知识、新业务上，能够首先做到本人熟知，以带动全行推广；同时加强对重点客户、重点行业、重点领域的信贷调查与分析，全年共组织参与撰写钢铁行业、汽车配件企业、固定资产贷款、开发区贷款等有价值的调查分析报告60余份，有力地指导了我行公司业务开展，为本级行经营决策当好了参谋，也为上级行制定行业信贷政策创造了条件。

三是定期组织召开信贷管理工作分析会议。对贷后管理中发现的重大难点问题，通过定期召开信贷管理工作分析会议的形式，及时分析问题成因，制定整改规划，并以《信贷管理工作会议纪要》、《信贷业务整改通知书》等方式通知问题相关行，限期落实整改。一年来共组织召开信贷管理工作会议8次，下发《信贷业务整改通知书》62份，均收到较好效果。在业务指导方面，严格执行贷后管理“有请必复”工作制度，全年共答复各支行报请的信贷管理难点问题46启，答复率100％，有力地推动了我行信贷管理工作。

二、恪尽职守，真抓实干，勇挑重担

一是严格信贷管理，遏制滋生不良。年初以来，同志通过从信贷基础工作抓起，在信贷业务前后台分离的基础上，实行了含法人、消费业务全口径统一规范管理，组建了“信贷业务核保及操作中心，全面推行信贷“一对一“监督，实行了大客户分析制度、风险预警、提示等制度，及时发现并解决了影响信贷资金正常运行症结。全年共组织下发《加强管理工作意见》25份，实现整改不规范操作问题24项，构建了防范风险的坚实屏障。为防范信贷风险，在2004年对全行信贷资产质量夯实的基础上，进一步组织开展资产质量认证，先后三次开展质量分类，对部分风险隐患较大的贷款下达清收处置计划，查清、查实责任人，赋予必要的管理，取得较好效果。

二是全力压缩潜在风险贷款，进一步夯实信贷资产质量。同志针对2005年贷款剥离后潜在风险贷款日益显露的现象，及时组织全行进行潜在风险贷款阶段式排查，加大压降工作力度。期间共锁定潜在风险贷款户，金额亿元，截止2005年末已实现压缩亿元，处置率列全省第位。对暂时无法收回和消费信贷存在批量还款问题的亿元贷款，开展了管理责任认定，逐笔制定了处置预案，将其列入不良贷款管理，进一步夯实了信贷资产质量。

三是实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理，下半年着手组织对剥离后的户企业，金额为万元的贷款全面进行了精细化管理。根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，按不同贷款方式和形态，逐户、逐笔制定和落实管理措施，取得了良好效果。

四是规范消费信贷管理，夯实资产质量。2005年消费信贷实行统一后台管理后，同志立即着手组织资产质量清查。按总省行要求，及时将具有违约和批量还款特征的贷款万元转入不良贷款管理，并采取了定期深入基层调研指导、规范催收、风险、依法诉讼等13项不良贷款清收处置措施，仅下半年即实现清收任务万元，清收处置率列全省同系统之首。

五是组织好信贷员工业务技能培训。为提高信贷员工素质，同志认真组织制定全年培训工作计划，协调相关专业，确定主讲人、审定教案、制作幻灯片，全年共组织两期由支行信贷主管行长和市行相关部室人员参加的信贷管理脱产培训班，向参加培训的信贷人员讲解了《现代商业银行信贷营销与管理》、《信贷审查要点》、《客户财务报表解读与分析》、《CM2002系统维护与使用》、《客户评价规则》、《统一综合授信申请与审查》等信贷业务涉及的内容，及时下发新业务幻灯片和讲义四套，开阔了信贷员工业务视野，推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的形成。

三、廉洁奉公，服务员工，服务社会