企业贷款申请书范文

导语：如何才能写好一篇企业贷款申请书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

本公司是贵行的忠实客户，也是贵行的重点扶持对象，长年来信用良好。多年来一直从事**加工，经营业绩良好，从商经验丰厚，现流动资金达***万元。

经**县县政府对**产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为**县的支柱产业之一的**企业，给**带来巨大发展。

因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款***万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。

由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。

一、企业基本情况

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台（套），**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和“2321”劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元 ，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。

本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%.

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。2006年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司2010年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元；2011年创收总营业收入达到**万元，向国库上缴税金**万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。

我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为***行业领头军。

特此申请

企业法人：

篇2

贷款申请书范实用范文1   x支行：

  x有限公司创建于20xx年，至今已有x多年历史。公司拥有x条生产线年产x产品x万吨。公司20xx年获得中国质量认证中心认证取得x质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场港口高速路铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，公司获得x生产许可证，生产的产品销售到全国x多个省地市，应用于x行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工x人，各类专业技术人员x人。占地x余亩，注册资本x万元，资产总额x万元，年均销售收入可达x亿元，实现税金x万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。

  20xx年市场趋好以及灾区灾后重建需求给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计20xx年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款1000万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予公司授信和贷款支持，帮助公司实现新的发展!

  此致

  敬礼!

  申请人：xx

  xx年xx月x日

  贷款申请书范实用范文2

  x市农村信用社：

  我是x大学x学院x级的贫困学生，来自x市农村贫困家庭。

  现家庭有人口x人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在x学校就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足x元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。 为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费x元，申请总金额为x元(4年的费用)计划毕业后x年内还清。我父母也同意并承担保证责任。

  我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。

  申请人：

  xx年xx月xx日

贷款申请书范实用范文3   尊敬的县领导你您好!

  我叫xx，女，现年47岁，现住xx小区。xx年我们夫妻双双从xx下岗，为了生存我们从小商小贩做起。通过多年艰辛的打拼去年在城北买了一块场地准备开公司，天有不测风云就在买完场地第二天老公在医院查出肺癌。花掉几十万到后来还是人去钱空。

  现在孩子上大学所有的重担压在我一个柔弱女子肩上已压得我摇摇欲坠趴到在地......悲痛过去挺起腰身还得往前走。今年一股做气把场地建成,花掉100万左右,也花掉我全部的积蓄。

  我经商的道路是泥泞的、曲折的、坎坷的、富有传奇色彩。我去过XX市场卖过绿豆，走过河南进过面粉，闯过山东送过红干椒......

  苍天不负有心人,最后三次飞往南方,终于把瓜子市场的销路打开。南方的几大城市凡是做过瓜子的老板几乎都知道xx县有一个假小子xx瓜子大王的称号。也造福了xx的一方百姓。

  最后请求县领导资金方面给以帮助。 谢谢!

  此致

  敬礼

篇3

第二条凡在山东省区域内应设内审机构或专职内审人员（以下简称内审机构）的部门、单位（包括中央驻鲁部门、单位），都应执行本办法。

第三条应设内审机构的部门、单位（以下简称部门、单位）上报的会计报表、纳税申报表、贷款申请书都必须经内审机构审查签章（以下简称三项审签）。

第四条实行三项审签是加强部门、单位经营管理，提高经济效益，保护企业合法权益的一项内部控制制度，是配合财税、金融部门严格执行财政、税收、金融法规，严肃财经纪律，加强审计监督的重要措施。

第五条会计报表重点审查财务收支、成本核算、费用摊销是否正确；各项专用基金是否按规定提取、使用；盈亏核算、利润分配是否符合规定；流动资金使用是否合理。

纳税申报表重点审查主要税种的纳税环节、使用税率是否符合国家规定；应缴税金的计算是否正确；减税免税是否经财税部门批准。

贷款申请书重点审查流动资金贷款的理由是否真实合理，用途是否得当，有无还款保证；固定资产投资贷款的手续是否完备，概算投资是否落实，有无年度贷款计划、可行性论证和调查评估报告，发生超概算超计划投资和追加计划贷款的理由是否符合实际。

第六条各级审计机关是内部审计审签工作的主管部门。财政、税务、银行应确定一个职能机构设专人负责指导审签工作。审计、财政、税务、银行各部门应各司其职，密切配合。

第七条财政、税务、银行部门印制的会计报表、纳税申报表、贷款申请书，应增设内审签章栏。

第八条内审机构必须做到不经审查不予签章。在审签中发现一般性差错，应随时通知财会部门纠正处理；发现重大疑点，应报部门、单位领导批准进行专项审计。

第九条各级内审机构对审签情况应做详细记录，便于检查考核工作。

第十条内审人员根据审签工作需要，有权检查一切会计凭证、帐簿、报表、资金、财产，查阅文件、资料，参加有关会议，并向有关人员进行调查。

第十一条各部门、单位的职能机构和下属单位，应根据审签工作的需要，及时提供有关凭证、帐薄、报表、文件、资料等，为审签工作提供方便。

第十二条各部门、单位应支持内审机构履行审签职责。对审签中发现的问题和提出的建议，应认真处理和研究改进。

第十三条各部门、单位的内审机构，除做好本单位的审签工作外，还应加强对所属单位审签工作的指导。

第十四条对应审签而未审签的会计报表、纳税申报表和贷款申请书，财政、税务、银行部门有权拒绝受理。

第十五条对未经审计而签章或审签后发现重大违纪事件的，应追究有关内审人员和有关领导的责任。

篇4

中国银行**分(支)行：

本人系xx(单位)人员，现任xx职务，家庭平均月收入xx元，为购买xx(公司)开发的商品住房(商铺)套， 房产编号为xx，特向贵处申请住房(商铺)按揭贷款xx万元，期限xx年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证;同意贵单位xx(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。

本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款) 所购的第xx套住房。本人按照贵行要求在所在分(支)行开立了还款帐户，帐号为xx，并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人于每月还款日和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息);如果更换还款帐户，本人将及时提供新的帐户资料;如果帐户内资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵单位(行)的所有合法催收措施并自愿承担一切后果。

申请人(签字及手印)：

有效身份证号：

申请日期：

贷款申请书范文(2)

**银行：

本公司是贵行的忠实客户，也是贵行的重点扶持对象，长年来信用良好。多年来一直从事**加工，经营业绩良好，从商经验丰厚，现流动资金达***万元。

经**县县政府对**产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为**县的支柱产业之一的**企业，给**带来巨大发展。

因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款***万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。

由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。

一、企业基本情况

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台(套)，**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和2321劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元 ，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。

本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%。

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。2019年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司22019年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元;2019年创收总营业收入达到**万元，向国库上缴税金**万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。

我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为***行业领头军。

篇5

本次实习的目的是要把在学校所学的知识充分运用到现实社会岗位中，找到实际差距以更好弥补当中所缺乏的问题所在。在实习当中我会更好的把握问题的方向，弥补平时书本所学的知识的漏洞。同时也通过对银行业务的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。

二.实习具体内容

实习单位简介

中国工商银行，成立于1984年，在国内30000多个分支机构，与境外50多个国家和地区的410家银行总行建立了关系，它是中国五大银行之一，是世界五百强企业之一。作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额约52791亿元人民币，占中国境内银行金融机构资产总和的近五分之一。截至2010年末，工商银行总资产134586.亿元左右，居全球上市银行之首。

我所实习的中国工商银行临淄支行分为三个部门，分别是营业部，公司业务部和风险部。三部门间相互联系相互配合，协调一致，才能使银行正常运作。下面介绍一下我实习的岗位：

1.柜面业务岗实习

柜面岗是银行最基础的工作岗位，也是我们平时去银行办理一般业务所接触到的岗位。同时柜面岗分为现金业务区和非现金业务区 ，业务对象分类分为对公业务和对私业务。我在刚开始实习的时候主要在非现金业务柜(对公业务区)学习，通过细致观察和师傅的耐心教导，我从中学到了不少知识。比如：

供应账户开户需要的证件有：营业执照，企业代码证，税务登记证，法人和降半人身份证，授权书，开户许可证，说明书等，非本地单位开户需出示当地人银行开出的为开立基本户的证明。开立银行账户经人像凭批准后次日起的三个工作日后才能办理支付业务。企业与银行办理业务受限就是需要在银行开立结算账户。银行结算账户是指银行为存款人开立的用于办理现金存取转账结算等资金收付活动的活期存款账户。单位银行结算账户暗用途分为基本存款账户，一般存款户，专用存款户和临时存款户四种。基本存款账户是存款人的主办账户，存款人日常经营活动的资金收付及其工资，奖金和现金支取应该是通过该账户办理。一般存款账户用于办理存款人借款转存，借款归还和其他结算资金支付。该庄户可以办理现金缴存，但不能办理现金支取。而专用存款账户则是用于办理各项专用资金的收付，临时存款账户是办理临时机构及存款人临时经营活动发生的资金收付。

2.大堂经理岗位实习

在一半的实习时间里，除了跟综合柜员和客户经理学习银行业务外另外就是向大堂经理学习营销技巧，维持大堂秩序以及解答客户的咨询。我在此实习期间学会了单据管理，例如：如果客户要办卡开户或办存折，我们要为其提供《个人客户业务申请书》并辅助客户正确填写。如果不是本人亲自办理，还需要为其提供《人开立个人结算账户核实单》。如果客户要存办理对公转账业务，我们要为其提供《进账单》并让客户将转账支票正反面的付款人，收款人，背书人和被背书人填好，检查公司章有无模糊现象等，检查完毕后将客户引至非现金业务区对应窗口办理业务。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在社交活动中形成的规范准则，时刻在与客户打交道的大堂经理代表着企业的形象和名誉，所以一切要小心谨慎。要想做好大堂经理工作必须要做到干练，稳重，自信，亲和。营业中的礼仪主要有：解答客户问题，营业中分流客户，维持秩序，社当理财产品营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务的操作流程，所以想要做好一个大堂经理，必须要拥有丰富的知识面。

3.公司业务部实习

在剩下的时间里就是在公司业务部实习，公司业务部也就是银行的信贷部门，主要负责给中，大型企业贷款。而企业向银行贷款必须满足一定的贷款条件，例如企业的经济状况良好，需有能力偿还贷款。贷款要提供的材料有很多，例如借款申请书，产品供销合同，企业基本信息报告，企业近三年的从财务报表，特别关注，贷款卡信息，公司股东会决议等等。此外，企业与银行还需签订核保书，最高额保证合同等。具体贷款流程如下：

1> 受理。客户的申请一般由开户行受理和初审，并由该行对受理的贷款提出初步意见。

2> 初审。固定资产贷款初审阶段审查内容主要是下级行申请报告，项目批准文件，业主借款申请书，借款人近期报表状况，项目贷款条件。

3> 评估。贷款项目的青古一半由中国工商银行信贷评估部门组织进行。评估应具备的资料，借款人营业执照，公司章程，贷款证，贷款申请书。公司近三年的审计报告和资产负债表，损益表和县级流量表等。有权部门对项目立项的批复，项目可研报告，环保部门的批复文件等。市场供求，产品价格，行业状况分析资料。项目建设资金来源证明文件等。

4> 审查审批

5> 发放贷款

三.实习心得体会

这次实习，总的来说，有苦有甜。对我来说，是一种挑战，也是一个机会。一个月的银行实习，让我对银行的基本业务有了一定的了解，并且我觉得自己在其他方面的收获也是非常大。我真实地感受到自己所学的知识的浅薄和在实际运用中的专业知识的匮乏。刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措。在学校学到的知识，一旦接触到实际，才发现自己的差距。

篇6

下面分别介绍北京市劳动密集型小企业、自主或合伙创办小企业及个体工商户申请小额担保贷款的办理程序。

一、借款人为劳动密集型小企业

审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。

审批收费依据：本审批项目不收费。

审批总时限：35个工作日。

审批程序：

(一)申请及认定

劳动密集型小企业向其企业注册登记地所在区县人力资源和社会保障局递交书面认定申请，并提交以下材料：

(1)营业执照副本及复印件；

(2)税务登记副本及复印件；

(3)招用失业人员的《再就业优惠证》、有效《毕业证书》、复员(转业)军人自谋职业证明、《北京市农村劳动力转移就业证》；

(4)职工花名册(企业盖章)；

(5)企业与新招用的失业人员签订的劳动合同(副本)；

(6)企业为职工缴纳的社会保险记录；

(7)企业安置失业人员前后的工资支付凭证(工资表)及复印件；

(8)区县人力资源和社会保障局、区县财政局要求的相关材料。

区县人力资源和社会保障局应自受理之日起，5个工作日内完成认定工作，填写《北京市劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》(一式三份)，签署审核意见，并连同相关资料转区县财政局，对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。

区县财政局在接到区县人力资源和社会保障局转来的申请材料后，5个工作日内完成复核工作，经复核认定符合贷款支持条件的，在《认定证明》上签署复核意见，复核意见转区县人力资源和社会保障局。

《认定证明》一式三份，由区县财政局、区县人力资源和社会保障局及劳动密集型小企业各留存一份。《认定证明》应注明企业吸纳失业人员的数量、占职工人数的比例等事项。

区县财政局和区县人力资源和社会保障局应对已认定企业进行登记，对企业报送的资料逐户建立档案、妥善保管，并报市财政局、市人力资源和社会保障局备案。

(依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十八条)

2、本岗位责任人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。

4、时限：5个工作日。

(二)审核

1、审核流程；

企业持《认定证明》向指定的担保机构申请小额贷款担保，并按照担保机构要求提供所需文件。担保机构应自受理之日起，15个工作日内完成担保审核工作，向经办银行出具《同意担保意向书》。

企业持区县人力资源和社会保障局出具的《认定证明》、担保机构出具的《同意担保意向书》向指定的经办银行申请小额担保贷款，并按照经办银行要求提供所需文件。经办银行应自受理之日起10个工作日内完成贷款审核工作，向担保机构出具《同意贷款通知书》。

2、岗位责任人：所在区人力资源和社会保障局主管领导。

3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。

4、时限：25个工作日。

(三)报北京市担保机构和经办银行审批

担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。

(四)告知

1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取t对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。

3、时限：即时办理。

二、借款人为自主、合伙创办小企业

审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。

审批收费依据：本审批项目不收费。

审批总时限：20个工作日。

审批程序：

(一)受理

1、申请材料

借款人为自主、合伙创办的小企业的，应当向注册登记地区县人力资源和社会保障局提出申请，填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份(区县人力资源和社会保障局、担保机构、经办银行各一份)，并提供下列文件(复印件需加盖企业公章资料)：

(1)创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；

(2)《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；

(3)特殊行业生产经营许可证复印件；

(4)营业场所权属证明及加盖公章的复印件；

(5)企业章程及合伙协议书复印件；

(6)税务登记证(国税、地税)副本复印件；

(7)法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；

(8)贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)和企业法人的个人信用报告；

(9)企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；

(10)近两年及当期财务报表；

(11)企业一般情况或项目可行性报告；

(12)拟提供的反担保措施；

(13)担保机构及经办银行需要的相关资料。

申请最高50万元小额担保贷款还必须提供以下材料：

(14)企业现有职工中本市失业人员的身份证明原件及复印件；

(15)企业招用本市失业人员签订的劳动合同；

(16)企业为职工缴纳社会保险记录；

(18)企业工资支付凭证(工资表)及复印件。

(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十七条)

2、本岗位责任人：所在区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。

4、时限：5个工作日。

(二)审核

1、审核流程：

借款人应当向企业登记注册地区县人力资源和社会保障局提出申请，区县人力资源和社会保障局在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行初审，确认企业类型、出资人(合伙人)、经营范围等情况是否符合政策规定，确认资料真实有效后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署推荐意见，连同其他申请材料送交担保公司和经办银行。申请人提交的材料不齐全时，区县人力资源和社会保障局要求其在5个工作日内补齐所有材料；对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。

2、岗位责任人：区县人力资源和社会保障局主管领导。

3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。

4、时限：5个工作日。

(三)报北京市担保机构和北京银行审批

担保机构收到企业申请材料后，对材料齐全、规范、符合要求的，自受理之日起5个工作日内，完成审核工作，确认担保贷款用途、额度、期限、还款能力、反担保措施等符合政策规定，出具《同意担保意向书》，送交经办银行。为提高审核效率，担保机构可根据具体情况在与经办银行协商后试行与经办银行联合评审。

经办银行在收到《同意担保意向书》后或企业申请贷款资料(仅适用联合评审)，对材料齐全、规范、符合要求的，经办银行自受理之日起5个工作日内，完成贷款审核工作，确认贷款额度、期限、用途、经营状况、还款能力等符合政策规定，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。

担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。

经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。

(四)告知

1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取；对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。

3、时限：即时办理。

三、借款人为个体工商户

审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。

审批收费依据：本审批项目不收费。

审批总时限：20个工作日。

审批程序：

(一)受理

1、申请材料

借款人为个体工商户，须提交以下材料：

(1)借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件；

(2)《创业培训合格证书》或经北京市人力资源和社会保障局认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；

(3)《个体工商户营业执照》原件及复印件；

(4)《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；

(5)经办银行、担保机构需要的相关资料。

借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。

(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十六条)

2、本岗位责任人：所在乡镇街道社保所受理人员。

3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。

4、时限：5个工作日。

(二)审核

1、审核流程：

①已经建立信用社区的，按照《北京市信用社区小额担保贷款工作办法》中的规定执行。

②未建立信用社区的，由社保所在申请材料齐备后5个工作日内对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，并将资料送与区县签约的担保机构。

2、岗位责任人：所在乡镇街社保所业务主管领导。

3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。

4、时限：5个工作日。

(三)报所在区县担保机构和银行审批

担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，确认符合贷款担保条件后，出具《同意担保意向书》，送商业银行经办机构。商业银行经办机构在5个工作日内对项目可行性、还款能力进行审核，确认符合贷款条件后，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和社保所。

(四)告知

1、本岗位负责人：乡镇街道社保所受理人员。

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【关键词】 高校； 银行贷款； 政策

高校①的发展，包括校园基本建设、师资队伍建设和教学实验设施投入等，需要大量资金。国家财政拨款有限、学杂费收入不能提高，高校有向银行贷款的需求。同时，有些高校也存有学校贷款政府买单的动机。本文探析国家对高校实施政策性银行贷款，从而既满足高校的真正贷款需求，又规范高校的贷款行为。

一、高校贷款需求分析

（一）政府财政拨款不够

我国是发展中国家，经济发展和社会进步需要大量的财政资金。国家财政对高校的投入比例不高，财政拨款对高校的办学支出而言是不够的。

从表1可见，财政拨款比例由2000年的73.39%下降到2009年的58.55%，并还有下降的趋势。也就是说国家财政拨款有限，高校需通过非税收入（学杂费收入）来解决将近一半的办学经费。在高职院校中，财政拨款收入占办学经费的比例更低。

从表2可见，我国的国家财政资金对高校的投入占GDP的比例不高。从国家预算内教育经费占GDP的比例来看，1992年占2%，1996年占1.7%，2007年占3.07%，呈由高到低，再渐渐上涨的态势。目前，国家预算内教育经费占GDP的比例还是在3%~3.5%之间。

（二）学杂费收入有限

从1998年开始，我国实施高校扩招和高校收费政策。实施高校收费政策后，学生对高校收费的可承受能力②遇到了困难。高校收费标准（按学年计算，下同）超过了多数学生的可承受力。由于学生可承受能力有限，而且高校收取学生的学杂费项目和标准也是严格受到物价部门控制的，因此通过增加收费项目，提高学杂费标准来增加学杂费收入也是很有限的。

（三）高校发展有贷款需求

办好高等教育，离不开高校的发展。高校的发展需要大量资金做基础。在国家财力有限、学校又不能提高收费的状况下，高校实施跨越式发展需要集中资金办大事，日常的办学节余资金是满足不了时效性和某一时段的资金需求量的。因此，高校有筹资需求。

二、高校银行贷款现状

（一）银行贷款是高校的主要筹资渠道

目前，高校负债呈现金额大、形式多等特点。在我国，基本上每所高校都有债务，各个省市的高校负债也各不一样，东北、沿海一带的高校发展快，负债多，西北要少些。实施校园扩建战略的高校，负债金额较多，学校财务压力较大。至2009年底，我国高校银行负债总额达到2 500多亿元。

高校负债形式有银行贷款、工程欠款、社会借款和其他多种形式，银行贷款是高校的主要筹资渠道。譬如，2009年底，湖南省高校债务总额197.4亿元，其中银行贷款余额110.7亿元，占56%；工程欠款33.28亿元，占16.8%；个人和社会借款18.32亿元，占9.28%。

（二）高校自主偿还银行贷款有困难

在目前，高校除了承担人才培养和人才储备的职责之外，还履行着大量的社会责任，譬如：校园社会稳定、不让学生因贫辍学、对学生实行物价补贴等等。在国家财政投入不够的情况下，高校日常运行资金压力大。

《财政部教育部关于减轻地方高校债务负担 化解高校债务风险的意见》（财教［2010］568号文件）对全国高校的债务化解工作作出了整体部署。《湖南省财政厅、湖南省教育厅关于减轻高校债务负担 化解高校债务风险的意见》（湘教财［2011］9号文件）要求对湖南省82所公办高校截至2009年底所形成的197.4亿元债务进行清理和化解。政府为高校化债，从事实上说明了国家已经认识到高校自主偿还银行贷款的困难。

三、高校银行贷款政策性探析

（一）规范高校贷款行为

高校的发展，离不开校领导科学规划、全力治校，离不开教师潜心科研、安心教学，离不开完善的教学实验条件。在风险可控的范围内，以人才培养和科研发展为目标的贷款，是有益于高校发展的。但是，如果贷款目标不明确，或者贷款动机不科学，那么不规范的贷款行为很有可能给高校带来财务风险，从而打乱了高校的发展计划，影响了高校正常的、健康的发展。从保稳定、促发展等角度来分析，国家应该规范高校的贷款行为。

《中华人民共和国担保法》规定国家机关和高校等单位不能作为保证人，高校资产也不得用于抵押。这一规定是规范高校贷款行为、防范高校债务风险、保护国有资产的有效办法。

（二）出台高校贷款政策

规范即制约，仅有制约高校贷款的法规也不利于高等教育的发展，还应该有帮助高校解决合理贷款需求的信贷政策。在现有法规和制度的基础上，出台高校贷款相关政策，既可以解决高校发展过程中的贷款需求，又可以防止高校滥用贷款。

1.出台高校贷款政策的必要性

（1）高校贷款有障碍

1）高校贷款有法规。《中华人民共和国担保法》第八条“国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。”《中华人民共和国担保法》第九条“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。”《中华人民共和国担保法》第三十七条“下列财产不得抵押：……（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”。然而，商业性银行一般不办理信用贷款，只倾向于办理抵押贷款或质押贷款。这样，高校按常规程序和要求是很难办理银行贷款的。

2）高校贷款有政策。实行非税汇缴和国库集中支付后，高校除了零余额账户和贷款账户外，没有其他的银行账户。高校的资金全部汇缴财政账户，由于学校的零余额账户只见额度不见钱，也就是说高校没有可自由调控的沉淀资金，这样高校不再是商业银行的存款大户。商业性银行作为金融企业，在同等条件下自然会考虑既做资产业务又做负债业务的重要意义，也就是说他会将贷款优先发放给在本行有存款业务的单位，从而影响高校贷款的到位率和到位时效。

（2）高校存有学校贷款政府买单观念

高校争取贷款的原因很多，客观上有扩招扩建的因素，有财政资金不足的原因，主观上有领导政绩观念的动机，更有学校贷款政府买单观念的影响。

大多数高校管理者认为，高校是国家人才培养和人才储备职责的具体实施者，高校所欠的债务，最终都还是由政府解决。2011年国家实施的高校化债工作证明了高校的债务最终还是由政府买了单。

（3）信贷政策应支持高校发展

科技是第一生产力。科技的发展和进步离不开高等教育。当今，我国的高等教育既是国家人才培养和储备的基地，又是政治思想教育的大本营。高校的健康发展与和谐安定是国家繁荣进步的重要保障和重要体现。因此，在财政拨款有限的情况下，政府应从信贷政策方面对高校的科学发展予以支持。

2.高校贷款政策建议

有些高校确有贷款需求，但面临贷款障碍；有些高校力求扩大贷款，寄希望由政府买单等等。基于高校贷款的困难、高校盲目争取贷款等情况，国家应该针对高校出台新的贷款政策，从机构设置和政策规定两个方面来规范和促进高校贷款工作。

（1）机构设置

商业性银行是金融企业，带有一定的功利性。高校是由财政拨款支持的国有公办事业单位，对银行而言是优质客户。因此，各商业性银行在开展信贷业务、推销金融产品的过程中，会有选择性地、条件自定地与高校合作，往往是强强联合，也就是说越是有钱的高校越容易从银行贷到款。这样，不利于真正需要贷款的高校筹资，也不利于国家对高校贷款的总体监管。

为了满足高校的有效贷款需求，加强高校贷款的监管力度，国家可以借鉴国家开发银行、中国农业发展银行的成功经验，设立专门关注和支持高等教育发展的政策性银行，譬如取名为“中国教育发展银行”（下同），负责受理高校的贷款业务，并对高校贷款实施监管职责。

通过机构设置，为高校贷款开辟专门的贷款业务通道，将高校贷款工作纳入国家政策范畴。

（2）贷款政策

1）确定高校贷款经办行。统一高校贷款业务的经办工作，取消商业性银行向高校自主发放贷款的资格，高校贷款需求由中国教育发展银行负责办理和监管。

2）规范高校贷款审批权限。高校贷款实行政府部门审批制度。高校申请贷款时，必须出具翔实的贷款申请书，包括贷款理由、贷款金额、贷款期限、还款计划等相关内容。由高校向主管部门申请报批，然后再先后向同级教育主管部门、财政部门等单位报批。

贷款申请书通过审批之后，高校才具备从银行贷款的条件。高校持贷款审批文件向中国教育发展银行办理贷款手续，中国教育发展银行应该从政策高度予以落实和快速放贷。

3）高门槛低利率。设置政策性银行专门受理高校的贷款工作，目的是要科学支持高校的发展。因此，要从制度和法规层面确保相关职能部门在审批高校的贷款申请时，能做到认真负责、科学务实、严格廉洁，实现高门槛的准入制度。同时，中国教育发展银行应该对准入的贷款业务实行低利率政策（利率差额由国家财政补贴），以实现对高校的支持之目的。

四、结束语

国家财政拨款不够，学杂费标准不能提高，高校有筹资的需求。银行贷款是高校筹资的主要渠道。从银行贷款，高校面临法规、自主偿还的困难，也存有学校贷款政府买单的动机。为了规范和优化高校贷款工作，本文提出国家对高校实施政策性贷款。国家针对高校贷款设置专门的政策性银行，出台高校贷款政策。通过取消商业性银行对高校的自主放贷资格，实施政府职能部门审批、政策性银行发放贷款政策，从而实现国家加强对高校贷款的有效管理，解决了高校真正的贷款需求，控制了高校的债务风险。

【参考文献】

［1］ 湖南省高校化债工作领导小组办公室.湖南省高校化债工作简报（第1期）［S］.2011-5-13.

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今年来，联社把开展客户资源调查及评级授信工作作为服务“三农”、巩固农村信贷市场的重要举措来抓，对全县877个村（居委会）全面进行了客户资源走访调查及评级授信，共走访客户14.06万户，评级授信13.02万户，授信金额32.02亿元，评级村授信面达100％。其具体做法是：

一、坚持“四个到位”，快速推进评级授信。一是认识到位。联社把评级授信工作作为一项事关加强信贷营销，拓展信贷市场，促进农村信用社业务发展，改进信贷员工作作风，改进信贷服务的重要基础工程来抓，也是为今后福祥贷记卡的发行奠定了基础性工作，切实提高了快速推进评级授信工作的责任惑和紧迫感。二是部署安排到位。联社按照省联社、市办事处的安排部署，先后召开了党委会、社务会和基层信用社主任会议专题部署安排客户资源调查及评级授信工作，明确目标，全面动员。成立了以联社理事长为组长，其他班子成员为副组长，各部室负责人为成员的评级授信工作领导小组，具体组织此项工作的顺利开展，加强评级授信工作领导。三是工作责任到位。联社明确了班子成员和部室的工作责任，明确了班子成员包片、部室负责人包社、机关工作人员联社、信贷员包村的责任制。四是奖惩措施到位。对评级授信工作按走访户数、评级授信面、建立客户资源信息、信用等级证发放面、评级授信政策宣传面等实行目标任务考核，对完成好的单位和个人实行奖励，对验收不合格的单位，全县通报批评，并实行相应的经济处罚和行政处理。

二、紧扣“四个环节”，扎实推进评级授信。一是调查摸底，建立档案。各基层信用社组织信贷员，并邀请村干部、群众代表组成调查摸底小组，深入农家，对农户的生产经营等情况进行全面详细的调查摸底，填写农户信息采集表，建立电子台帐，实行信息化管理。二是强化宣传，营造氛围。联社在县政府网站开设了《服务农村信用为本》专栏并在全县范围内悬挂横幅、张贴标语广泛宣传评级授信工作，办公室还专门进行调研取经，以《简报》为载体开辟专栏宣传报道基层信用社在评级授信工作中取得好的做法和经验等多形式营造工作氛围。三是搞好评定，严格授信。联社坚持不违反规定、不违背事实、不讲求情面、不看人“下菜”的“四不”原则和“摸底调查、初审初评、张榜公布、审核发证”的操作程序严格评级授信，对信用等级评定层层审核把关、确定额度。四是协调关系，形成合力。各基层信用社积极向当地党政汇报，争取党政部门对评级授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵铺等乡镇以专题会议、村组干部座谈会等形式对信用社评级授信工作进行了专门安排部署。

三、注重“四个结合”，科学推进评级授信。联社还注意利用评级授信推动其他工作，通过其他工作推进评级授信，相互促进，共同提高。一是坚持评级授信与小额贷款发放相结合。严格实行先评级、再授信、后发放小额贷款，被评级授信农户持贷款申请书、本人身份证、信用等级证在信用社营业柜台可以迅速办理额度内贷款，既方便又快捷。同时，信用社打破常规放贷模式，按农业生产季节性和周期性合理确定贷款期限，深受全县农户的欢迎。二是坚持评级授信与贷款营销相结合。联社在对农户、商户、中小企业进行全面信用评级的基础上，认真筛选“黄金”信用客户，确定服务重点，“锁定龙头、积极营销，确定重点、支持培养，全面发展、科学投放”，围绕国钦棉业、胜利化工等10多家优良企业客户积极营销，对辖内中小民营企业进行全面调查，对个体工商户进行评级授信，凡达到标准的在授信额度内给予信贷支持，做到优中选优。在全市银企洽谈会上联社与剑虹、盛源、紫艺等3家优质茶叶龙头企业客户签订了700万元的信贷合作意向。三是坚持评级授信与清收不良贷款工作相结合。通过开展客户资源走访调查及评级授信工作为契机，截止目前共收回五级不良贷款500多万元。四是坚持评级授信与信贷队伍建设相结合。联社以评级授信工作为契机，进一步加强作风建设，实行信贷员等级考核办法，强化责任，硬化考核，要求新放贷款到期收回率必须达到99％，否则严格追责。同时，经过岗位轮换、业绩考核等办法，把一批业务能力强、工作扎实的员工充实到新岗位，进一步优化信贷营销队伍结构。

通 过客户资源走访调查及评级授信，全县信用社初步形成了“守信光荣、失信可耻”的社会信用环境。如西安镇有20多户村民主动到信用社还清了拖欠多年的贷款。评级授信工作有力地推动了全县信用社各项工作快速发展，截至5月末，县农村信用社各项存款已突破28亿元，各项贷款已突破18亿元。

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为全面了解__区妇女小额担保贷款工作现状，充分发挥小额担保贷款对妇女创业就业工作的金融杠杆作用，有效缓解女性创业人员融资难、担保难的问题，近日，区妇联组成专题调研组，先后深入到区就业处、火连坡镇、张公庙镇、车溪乡、闸口乡、澧州特产购物中心进行了实地走访调研。现将调研情况报告如下：

一、基本情况

(一)__区妇女小额担保贷款发放情况20__年，全国妇联等四部委实施的妇女小额担保贷款项目为解决妇女发展资金短缺、融资渠道单一等问题提供了难得的发展机遇，这一民心工程不仅为想创业的妇女提供了资金支持，而且为已创业的妇女增添了发展后劲。项目自20__年实施以来，我区妇女创业热情不断高涨，前来各级妇联咨询的妇女络绎不绝。截至目前，我区共争取贴息资金1193万元，注入担保基金349万元，为412名妇女发放小额担保贷款4001万元，分别占贷款总人数和贷款总额的38.58%和36.19%，扶持568名妇女成功创业，带动8056名妇女就业，贷款回收率达100%，如下图所示：

单位：笔，万元

发放时间 发放笔数 发放总额 其中：妇女

笔数 金额 占贷款总额% 占贷款总人数%

20__年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%

20__年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%

20__年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%

2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%

合 计 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%

(二)__区妇女小额担保贷款认定审批程序

第一步：贷款妇女持贷款申请书填写《__区促进就业小额担保贷款申请审批表》，到区妇联签署初审意见。

第二步：区就业处在收到贷款妇女申请后，经办人员对贷款妇女资格和项目进行审核及实地考察，并签署意见。

第三步：具有小额担保贷款发放资格的银行接到区就业处(担保中心)审批意见后，办理借款合同和担保手续、签署意见、发放贷款。

第四步：将贷款申请人资料报区财政局出具贴息意见后，报区促进就业小额担保贷款协调领导小组办公室审核备案。

(三)妇女小额担保贷款给妇女带来的新变化

1、妇女创业的积极性显著增强。妇女小额担保贷款帮助妇女增强了创业信心，提供了创业舞台。特别是湘人社发[2013]12号文件《关于进一步调整完善促进就业小额担保贷款政策有关问题的通知》明确规定：从事种植业、养殖业的创业妇女申请小额担保贷款不需要工商部门注册登记。妇女创业小额担保贷款的最高额度为8万元(男性个体工商户最高贷款额度为5万元)，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可将人均最高贷款额提高至10万元，最高不超过人民币50万元。这项政策的出台，进一步提高了妇女增收致富、参与社会管理的积极性和主动性。

2、妇女创业的区域优势显著增强。区妇联、区就业处紧紧围绕区委、区政府“六个一万亩工程”(万亩楠竹万亩茶，万亩葡萄万亩虾，万亩蔬菜万亩花)，按照山、丘、平、湖四大板块产业格局发展思路，有针对性地开展妇女小额担保贷款工作，带动了农村高效产业的发展。

3、妇联组织的凝聚力显著增强。妇联组织抓准服务妇女民生，深层次参与社会管理和公共服务的突破点，实实在在为需要创业资金的妇女姐妹解了难题、办了实事，进一步彰显了妇联活力，提高了社会地位。

二、主要做法

自我区实施妇女小额担保贷款以来，区委、区政府、区妇联、区就业处及相关部门认真贯彻落实促进妇女就业小额担保贷款政策，把实施妇女小额担保贷款项目作为一项扶持妇女创业就业的重大民生工程来抓，取得了明显成效。

(一)多部门合作，政策保障到位

区委、区政府高度重视妇女小额担保贷款工作，建立了“政府主导、妇联配合、多方协作”的社会化、开放式和城乡一体化的创业信贷服务体系，有效地发挥了小额担保贷款扶持妇女创业就业的作用。

一是完善工作机构。区委、区政府将区妇联纳入成员单位，进一步充实了“小额担保贷款协调领导小组”和“担保中心”两项机构的力量。各职能部门也加强协调配合，明确职责分工，及时解决推进过程中出现的问题，有效推动了工作的开展。

二是建立保障机制。区人社局会同财政、金融、妇联等部门联合制定印发了《__区促进就业小额担保贷款实施办法》、《关于推进和激励全民创业的暂行意见》、《关于实施创业富民工程的暂行意见》等一系列政策性文件及工作措施，形成了妇女小额担保贷款强劲的政策支撑体系和保障机制。

三是建立联动机制。制定和执行了联席会议制度和工作进度 通报制度。小额担保贷款工作协调领导小组定期召集人社、财政、金融、妇联等部门召开联席会议，加大了对妇女创业的扶持力度。

(二)多渠道宣传，舆论支持到位

为积极营造妇女小额担保贷款推动妇女创业的浓厚舆论氛围，区妇联、区就业处通过多形式、多渠道宣传，使广大妇女充分了解小额担保贷款政策，形成了关心妇女创业就业的强大社会合力。

一是通过报刊、电视、网络等新闻媒体向广大妇女宣传小额担保贷款的意义、申办程序和创业成功典型刘艳、周志凤、皮华凤等妇女的优秀事迹，形成了宣传先行、培训与贷款结合、扶持一个、带动一片的工作格局。特别是去年农历腊月二十，由区妇联、区就业处与区荆河剧团合作，以小额担保贷款工作为主题，编导的喜剧小品《都是多疑惹的祸》登上了我区2013年春节联欢晚会的舞台。

二是充分发挥基层妇联作用，摸清本辖区符合发放小额担保贷款条件妇女的情况，上门讲解小额担保贷款的作用和申报程序。

三是在区、乡两级公共就业服务平台设置“政策宣传资料免费取阅处”，常年免费发放小额担保贷款政策宣传单。

四是利用大型招聘会等契机向妇女提供小额担保贷款政策咨询。

(三)多方位帮扶，跟踪服务到位

为有效推进妇女成功创业，我们不断完善服务手段，优化服务理念，开展全程跟踪服务，提高了妇女创业成功率。

一是全程提供服务。我区建立了由政府职能部门、企业家、SIYB项目培训教师和经办机构工作人员组成的近80人规模的专家服务团队，为广大妇女在内的创业者提供开业指导、项目开发、小额担保贷款、跟踪服务等“一条龙”服务。我区小额担保贷款直接发放合作银行已增至区农村信用联社、区邮政储蓄银行、长沙银行__区支行、区沪农商村镇银行四家银行。乡镇、社区公共就业服务平台均设立了专项服务窗口，全程协助创业者办理小额担保贷款申报、工商和税务登记等手续。同时，我区通过建立创业孵化基地和信贷扶持捆绑等举措，有力地推动了妇女创业就业，在进驻基地的40家微小企业和个体工商中有12家企业老板是女性。如原乡镇妇联主席皮华凤一直想创业，可苦于没有好项目，区妇联得知情况后，通过市场调查和项目考察，最终帮助她在火连坡镇创办了万代蜈蚣繁养场，并为她申请到8万元小额担保贷款，目前，该繁养场已初具规模，预计年产值可达30多万元。

二是开展创业培训。区妇联坚持推行“创业培训+妇女小额担保贷款”的联动机制，把申请小额担保贷款妇女是否参加过系统的创业培训，有没有取得《培训合格证书》纳入小额担保贷款申报条件范畴。20__年以来，区妇联主动争取区就业处的支持，共举办六期SYB创业培训班，培训妇女180人。培训班主要针对学员的需求和自主创业的思路，聘请各方面专家采用个别咨询、集体答疑、小组座谈等方式进行指导，通过培训，使贷款妇女的市场分析能力、经营管理水平及信贷诚信度得到全面提升，形成了以创业培训提高妇女创业成功率，以创业成功率提高妇女贷款偿还率的良性机制。如区妇联通过积极努力，帮助张公庙镇柳荫村妇代会主任周志凤成功流转到了10亩土地，并为她进行SYB创业知识培训，成功申请到了30万元小额担保贷款，使她的葡萄园扩种到了50亩。

三是实行规范管理。为切实推进我区妇女小额担保贷款工作由“做大”向“做强”、“做实”方向发展，我们坚持以“放得出、用得好、收得回”为目标，着力在小额担保贷款的发放、回收及回访等基础管理工作上下功夫，通过规范资料初审、实地查看、初步审核、资料复核、资料管理、贷款发放、跟踪服务、展期服务、贷款回收等9项业务，对包括妇女在内的小额担保贷款申报对象统一开展实地考察和统一“三堂会审”，切实提高了妇女小额担保贷款工作质量。

三、存在的问题

妇女小额担保贷款是对创业妇女进行资金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持妇女解决资金短缺问题中取得了显著成效，但在具体实施的过程中仍然存在着多方面的问题和困难需要解决。

1、妇联作为承担主体没有掌握主动权。妇女小额担保贷款工作是一项涉及部门多、政策性强、操作程序复杂的系统工程。妇联作为此项项目的承担主体，有责任把妇女小额担保贷款工作抓好抓实，但在贷款额度、制定相关程序等方面都不具有主动权，这就造成了权利和义务的分离。尽管财政、人社、银行对妇女小额担保贷款工作都非常支持，但他们都有各自的规章制度，涉及到具体工作环节，还是以本部门利益为主。妇联既不是政策的制定者，也不是实施者，这种主动权的缺失对妇女小额担保贷款工作的运行形成了一定阻力。

2、担保渠道狭窄。在调查中我们发现，有很多妇女特别是农村妇女无法寻找合适的抵押物，找不到合适的吃财政饭的反担保对象，只能对妇女小额担保贷款望洋兴叹。如车溪乡妇女严彦、闸口乡妇女赵厚秀因为没有反担保资源，至今没有申请到小额担保贷款。

3、银行代办点设置不便民。我区有区农村信用联社、区邮政储蓄银行、长沙银行__区支行、区沪农商村镇银行四家银行参与小额担保贷款发放工作，但都只在城区设立代办点，农村是一片空白，而申请小额担保贷款的对象大部分为农村妇女，她们不得不付出更多的时间和精力申请贷款，极不方便。

4、贷款程序比较冗长。在走访调查的过程中，80%的妇女反映小额担保贷款手续繁杂，在申请小额担保贷款时,必须持身份证、户口本、营业执照、结婚证及个人收入证明等一系列证件,之后要找好担保人,经人社部门审查、担保公司审核和实地查看后方可到银行办理贷款手续，她们都说：“申请小额贷款的手续太繁琐,关卡太多，就像画上的饼,难充饥呀！”

四、对策及建议

妇女小额担保贷款是一项长期而艰巨的工程，是激励妇女创业的有效平台，要使这一惠民政策发挥最大作用，任重而道远。针对以上问题提四点建议：

1、成立专门的妇女小额担保贷款集中办理中心。建议省、市、区三级妇联借鉴甘肃、新疆的先进经验，在 行政办证大厅设立妇女小额担保贷款集中办理中心，开展“一站式”服务，把握妇联作为承担主体的主动权。

2、有效降低反担保门槛。金融信贷管理部门要进一步解放思想，通过与人社、妇联等部门长时间的合作，在持续保证小额担保贷款回收率达98%以上的基础上，探索农户信用担保、联保、抵押、存折质押等多元化反担保形式，降低反担保门槛，扩大妇女受益面。

篇10

关键词:打包贷款;融资;风险;对策

打包贷款,是与出口来证直接相关的贸易融资形式之一,是在出口商装船(交单)前,银行将其出口信用证正本“留存”(并非“抵押”),以信用证预期收汇为直接还贷来源,向其提供的短期贷款,指定用于采购或加工出口货物所需生产流动资金,或者用于货物装运所需运费、包装费、保险费等费用支出。确切地说,打包贷款是现行出口来证融资业务中唯一的交单前的短期融资行为。

一、信用证打包贷款业务的运作程序

(一)国外银行打包贷款运作程序

国外银行非常注意打包贷款的安全性,要求申请企业具备严格的条件。一般来说,打包银行只对有长期业务关系,了解经营情况和经营作风的企业发放打包贷款。

国外银行一般要求打包贷款每一笔独立地审查,一个信用证一笔打包贷款,并且只能在同一个信用证项下交单还款,不能若干个信用证一起使用,不允许客户拿到款项后从事别的业务,如投资房地产等,更不能借新还旧,即重新开一个信用证代替旧的信用证。

(二)国内银行打包贷款运作程序

国内银行对于打包贷款的条件一般为:一是出口商应当是独立核算,经营良好的经济实体,实现出口后如出口亏损有补亏来源或是有能力自行消化的。二是国外行开具的以申请人为受益人的有效信用证,条款必须切实可行,该信用证项下的出口单据必须交贷款银行议付。三是打包贷款只限于信用证上列明的生产、销售、结算等需求。

国内有的银行一般会事先与出口商签订年度打包贷款总协议,对出口商核定一个总的贷款额度。总协议签订以后,出口商在提出贷款要求时,可凭正本信用证和“打包贷款申请书”到银行申请贷款,该申请书经过银行批准后成为协议的一部分。在这种情况下,银行对打包贷款的审查可以分为两个层次,即确定总额度时的审查和对信用证审查两项内容。总额度审查主要是通过对出口商资信的审查,通过审查出口商的资本、信誉、经营状况等方面情况,确定总协议的信贷额度,这种审查通常是由银行的管理层来决定。对信用证的审查是指出口商在总协议项下要求每一笔信用证打包贷款时,对开证行资信和出口货物市场情况的审查,这种审查通常是由银行具体经办支行和国际结算人员进行。

二、打包贷款业务中的主要风险

信用证打包贷款业务只要作为出口商的借款人能正常生产出口产品,能按期付运,仔细制作出口单据,一般能回收外汇用以归还贷款。但是,国外许多银行都认为打包贷款业务具有很大的风险。这也是由打包贷款业务的特点所决定的。打包贷款是信用证交易和流动资金贷款两者的结合。由于是出口货物装运前融资,对银行而言,没有货物,没有担保,信用证只是还款来源的保证,而不是抵押。况且在一般商业信用证条款上,发放打包贷款的银行并不是受益人,拿信用证作抵押在法律上对信用证权利义务关系不产生影响,而反过来,信用证交易正常与否却直接影响到打包贷款能否顺利回收。因此,在某种程度上,打包贷款面临信用证交易和一般流动资金贷款的双重风险。

(一)来自信用证的风险

第一,过于依赖出口商的商业信用。信用证是银行信用和商业信用的有机结合。出口来证融资业务中的议付、贴现和应收款买入,资金获得者虽然是作为信用证受益人的出口商,但却是基于开证行付款承诺而续做的融资业务,信用风险主体是开证行,在对开证行资信确有把握的情况下,银行甚至可以放弃对出口商的追索权,以买断票据方式给予贴现(即通常所说的“福费廷”业务)。与上述融资方式不同的是,打包贷款之际,开证行履行付款承诺的条件并不具备,在出口商还未装船交单的情况下,无法确切把握出口商能否在信用证效期内交单。无法确切把握提交的单据能否被开证行审单认可。万一不能按期交单,或单单、单证不符,或出口商根本未曾履行贸易合同,开证行的付款责任自然随之免除,直接还款来源便无从落实。从这个意义上说,打包贷款的信用风险主体是出口商而非开证行,在这一融资方式下,尤其是在出口商交单前,银行信用让位于商业信用而暂居次要地位,贷款本息能否按期归还,直接取决于出口商的商务履约能力。

第二,难以把握贸易背景的真实性。打包贷款以出口来证预期收汇为直接还款来源,而我国结售汇政策和业务规章制度的核心就是贸易真实性原则。为此,国家外汇管理部门实行与海关的实时联网,通过货物进出关情况检查一般贸易项下交易的真实性。不具备真实贸易背景的,外汇管理部门不予办理出口结汇核销。在出口信用证押汇业务中,出口商提交给融资银行(议付行、应收款买入行或票据贴现行)的货物运输单据,无疑可以做为贸易背景真实性的有力佐证,但打包贷款之际,出口货物尚未装船,出口商甚至尚未取得货物,此时落实贸易背景的真实性,显然更具难度和挑战性。

第三,信用证本身结算的风险。信用证结算较为复杂。首先,货物能否按照信用证所定期限装出,事先并无把握。其次,货物即使按期装出,所有单据及汇票是否能完全符合信用证的要求而毫无误差,也不可知。仅此中任何一项,就足以使信用证收不到款。这一方面有可能是出口商执行合同不严肃,处理信用证项下单证不认真,用不符点单据担保交单,一些严重不符点如推迟装船、迟延交单,即使银行审查发现也已无法修改,货物出运后,国外进口商以不符点为由拒绝付款,导致银行贷款风险。另一方面则有可能是信用证“软条款”陷阱。国外进口商为保证自身利益在信用证中设置非规范性单据或签字证明等软条款。如信用证开出后暂不生效、船期待开证申请人通知或同意、凭开证申请人出具的货物检验合格证书付款等,也足以使受益人(出口商)和叙做出口来证融资业务的银行丧失控制权利,一旦进口方是非善意的,就能轻而易举导致出口商发生单证不符或其他违约行为,最终成为开证行或开证申请人免除付款责任的籍口。同时非规范性单据如非海运提单,或者海运提单一份或全部正本直接寄给国外进口商,议付时不能向银行提交全套单据,导致物权丧失,一旦出现纠纷,影响收汇。又如签字条款规定出口商交单时需提交进口商签字的证明出口货物经检验合格的文件,合同交易主动权就完全掌握在国外客户,一旦行情有变,国外进口商借口货物质量问题拒绝签字证明,使信用证项下出口收汇无法保证。

由此可见,信用证打包贷款存在着相当大的风险,千万不要以为一证在手便稳如泰山。

(二)还款来源方面的风险

即使用作打包贷款“抵押”的信用证的开证行信誉很好,打包贷款仍有较大的风险。为什么呢?举个例子:假如信用证是声名卓著的美国花旗银行开出的,打包银行因此向出口商提供了打包贷款。如果出口商拿到货款后不交单给银行,打包银行即使持有信用证也不能持信用证向花旗银行申辩说:“我行已经对这个信用证打包贷款了,你行应该付款给我行。”因为信用证打包贷款不是议付行为,打包银行并没有持有信用证项下的单据,而仅仅是信用证,光凭信用证是无法向开证行追索款项的。

案例:1989年,沪港合资上海某塑料制品有限公司愿以香港汇丰银行开立的以该公司为受益人,购买该公司塑料制品的出口信用证作为“抵押”,请求上海某银行提供30万美元贷款以用于购买塑料原料。银行向其提供贷款后,眼看出口来证的期限即将到来,却始终未见该证的受益人塑料制品公司前来交单办理出口议付手续。经调查才发现,受益人早已将信用证项下的货物装运给香港开证人,并将单据瞒过上海某银行自行寄给开证人,而香港开证人以塑料制品公司应归还其以前的欠款为由扣下了该出口货款。至此,尽管出口来证的正本在银行作为“抵押”,但实际上已经不起作用。由于塑料制品公司濒临破产,银行不得不承受损失(参见《外汇业务案例选》,史万均编著,复旦大学出版社)。上述案例中,出口产品的生产技术非常简单,该借款公司也有一定的生产能力,本不应该有还贷的风险,但是,由于种种原因,银行仍然遭受损失。

可见信用证打包贷款的确存在着被某些客户利用的漏洞。这方面的风险具体表现如下:

第一,一证多贷现象。有些客户将信用证正本交某银行作“抵押”,却又用副本信用证再次向其他银行申请贷款并担保交单议付,或者到他行做托收,使这行贷了款却得不到单据。

第二,存在虚假出口来证来套取银行资金。例如,出口商接到信用证后,由于行情变化,时间紧张等原因不准备履约,但还是利用信用证向银行申请打包贷款,将贷款资金挪作他用,使该笔资金还款失去来源。又如开证人和受益人恶意串通诈骗,少数不法客户在目前银根较紧的情况下与外商恶意串通开立大额信用证,向银行骗取打包贷款,然后将贷款全部或者部分挪作它用,使信用证逾期失效,外商予以默认,致使打包贷款不能按期全部归还,甚至难以收回。

三、打包贷款业务的风险防范措施

由于打包贷款兼具信用证交易和流动资金贷款风险,属于高风险度出口来证融资业务,因此要在以下十个方面采取防范措施:

(一)思想上一定要保持警惕

尽管有非常严格的条件,但是打包贷款仍然是一项颇具风险的业务。现在不少商业银行都可以开展国际业务,相互之间争夺客户的竞争比较激烈,银行不能因此忽视应有的风险防范,须知十项业务中只要有一项栽了,就会得不偿失。所以一定要把风险放在首位。

(二)严格审核出口来证的真实性、有效性

要重点关注信用证及有关文件修改是否齐全,开证行印鉴密押是否审验无误?信用证通知有无差错?信用证条款是否符合《跟单信用证统一惯例规则》(UCP600)?有无明显不利于出口商及其银行的“软条款”?同时还要认真调查了解开证行的资信情况、经营作风,是否本行行?有无发生无理拒付信用证行为?并关注其所在国家(地区)的经济和政局是否稳定。对于无关系、不知名小银行所签开的出口来证,原则上不宜进行打包贷款。需要强调的是,出口来证如不要求提交足以控制货权的整套单据,或类属可转让信用证、可撤销信用证、不能议付信用证、限制议付信用证,则只宜受益人寄单索汇,不宜办理包括打包贷款在内的任何一项出口来证融资。再要注意的,就是进口方对已续做打包贷款业务的信用证所做的修改,凡含有不利于出口商及贷款行的必须坚决拒绝。

(三)注重贸易背景的合法性、真实性

首先,要了解出口商品是否属于国家限制出口或禁止出口商品,出口商是否已获得必需的批文和出口配额,凡是批文和出口配额未落实的,坚决不得办理打包贷款。如果出口商品价格畸高或畸低,或季节性商品反季销售,就无法排除借助虚假贸易套取银行信用的可能。其次,出口商品价格畸高也有可能是进口商精心设计的商业欺诈陷阱,应及时向出口商提出质疑,以利于其采取对策,减免损失。再次,对于关联交易方采取信用证方式结算的,也要予以高度关注。

(四)认真审查客户的贷款条件

首先,按照现行贸易融资制度规定,打包贷款的申请人必须是出口来证的受益人(出口商),同时,企业类型原则上应为生产商或制造商而非单纯的贸易商,且一般要求在贷款行开立有国际结算基本户并达到规定的时间要求。再者,尽管打包贷款的直接还款来源是出口收汇,但能否安全收汇毕竟存在很多未知数,归根结底,打包贷款的核心风险仍然是客户资信,具体包括对出口合同的商务履约和银行借款履约两个方面。为此,要重点了解出口商品是否属于借款申请人的惯常经营范围之内?生产能力是否具备?生产工艺、技术及质量是否过关?货源是否落实?原材料来源有无保障?借款申请人的财务状况、经营作风以及在行业内的信誉如何?短期偿债能力和现金流量是否充足?还要重点关注有无不良信贷记录。

(五)谨慎接受非本行通知的信用证

按照惯例,续做打包贷款业务的银行一般是信用证的通知行,这样在鉴别信用证真伪和控制信用证修改方面均较有保证。如出口商要求对他行通知的信用证进行打包贷款,经办行就要保持警觉,考虑是否存在出口来证不真实或缺乏真实贸易背景的情况,客户在通知行是否存在不良信贷记录。

(六)认真检查信用证有效期、交单期和船期,严格控制打包贷款期限

如客户申请打包贷款的时间离信用证效期和船期太过接近,则意味着出口商不可能有足够时间生产和备货,极易导致货物付运甚至出产后,信用证已经逾期,单据产生严重不符点,致使收汇困难,此种情况下,不宜进行打包贷款。在控制打包贷款期限上,按照国际惯例及贸易融资额度的管理规定,打包贷款期限原则上应控制在90天以内。具体业务操作中,要深入了解客户的实际资产转换周期和资金周转期限,切实掌握客户的短期偿债能力,据以合理确定打包贷款期限。对于客户经常以信用证修改展期为由而要求银行对打包贷款进行展期的情况,要保持足够的警觉,并进一步核查客户贸易背景的真实性,以免客户长期占用打包贷款资金。

(七)限定打包贷款比例

基于打包贷款专用于出口货物成本开支的特定用途,考虑到信用证金额中包含有商品利润,而且客户理应拥有一定量的自有流动资金,加之出口收汇的不确定性,银行绝对不能比照信用证金额,全额打包放款给客户。具体操作中,应认真分析出口货物的成本结构,并结合客户信用等级,确定打包贷款占信用证金额的百分比,严禁突破。

(八)设定可靠担保

有观点认为,打包贷款是贷款人以信用证为“抵押”向银行取得的贷款。持此观点者,显然是将打包贷款项下的信用证正本留存与担保混为一谈。事实上,根据我国法律,信用证及其项下货物的抵押担保均不成立。银行之所以留存信用证正本,是为了避免出口商规反约定、持证向其他银行交单,从而导致直接还款来源失控,从这个意义上说,留存行为的实质不过是对债务人的一种监管手段。这种行为如我们留存房地产抵押贷款中的房产证和土地证一样,由此可见,打包贷款的担保必须由借款人另行提供,并严格按照担保要求执行。

(九)坚持逐笔信用证放款的原则

打包贷款可以实行循环额度控制,也可以核定一次性额度,一次或分次分别支用,但应当恪守逐笔信用证放款的原则,不能搞多个信用证同时“打捆”发放贷款。因为每笔信用证的单据条款、效期等可能都不一样,需要逐笔落实情况。客户如提出以借新还旧方式偿还打包贷款,即交来另一张出口信用证续做打包贷款,银行就应注意其贸易行为的正常性,避免客户在无实际贸易背景的情况下,利用打包贷款骗取银行资金。

(十)严格监督贷款资金的运用