入盟申请书范文

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篇1

关键词:信贷断点;互助金;俱乐部机制

Abstract:Base on the equity of information and spirit of cooperation,conform to the system of vipmembers,theMutual Fund of Zou Pin Country,is a systemic arrangement which is characteristic of club and non-government conduct.In term of safeguard for the risk of adverse selection and address the debt risk of members of enterprise,the organization exhibited higher efficiency and greater durative of market. It’s successful operation,relieve the pressureofthefundingdemand oflocalsmall businesseffectively.

Key Words:agency,mutual fund,club,guarantee,efficiency

中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)06-0022-04

一、引言

在贷款份额较高且担保链条冗长的一些县域和农村经济发达区域,金融对实体经济的植入型供给与实体经济的依赖刚性并存,信贷供求以双方的默契和企业还款再贷的稳定预期为前提。此环境下的信贷断点一旦出现且得不到及时解决,便有可能引发资金链断裂风险,使得银行和企业陷入“双输”境地。

就微观企业而言,因为作为信贷断点已排除了贷款行即刻续贷、其他行补缺以及企业自有资金偿还的三种可能。现实中一般通过如下三种渠道予以弥补:第一种,政府干预,一般以政府资金救助或协调资金救助的方式解决,如山东省陵县政府成立的还贷周转金(刘吉运、曹黔然,2009)。第二种,其他企业帮助还贷,不借助任何中间组织的企业间道义或利益性援助。第三种,市场第三方介入还款。这里的第三方可以是行业协会、商会、工商企业联盟,也可以是钱庄、贷款公司等准金融机构或非金融机构,等等。

一般地,政府干预途径相对简单直接,但其却承载了公众财政负担等问题;企业间一对一的借贷缺乏仲裁人,面临道德信任或非预期风险;第三种方式关键是看创立中间类组织的成本收益比。相对而言,由第三方介入还款模式运用比较广泛。这一模式,又大致可划分为纯盈利性的独立机构行为和商会等介入的中间性组织行为两类。借助贷款公司、钱庄以及经营资金拆借业务的典当机构等渠道来解决信贷断点问题与其他市场交易没有本质区别,是以盈利为目的的私人物权排他易,其中的交易没有第三者。而基于商会等的互助盟约类组织则介于银行信贷投放市场与企业资金需求市场之间,通过提供“互助金”等准公共产品解决企业的信贷断点等风险。

二、依托商会的邹平企业资金互助

(一)成立背景

山东省邹平县地处省会城市经济带内,以产业集群为支撑,该县经济于2002年之后呈现突变跃迁式增长,2006年成为全国百强县。高速增长的块状经济使其占有了所在市三分之一以上的贷款以及相当于该贷款额度近50%的异地贷款。受2007年金融危机因素诱发,该县许多企业资金趋紧,尤其是银行收回贷款后出现周转困难,先后有两家企业出现债务链断裂风险。如2007年上半年该县YK集团公司因没有能力按期偿还贷款,向当地政府提交了《关于资金链条断裂问题威胁企业运行和可能引发其他事件的紧急报告》。受此消息影响,某银行收回YK公司贷款4000万元,居民提前挤兑集资款1800万元。以上因素直接导致企业资金链条断裂、经营停顿,企业陷于破产倒闭的边缘,导致为其担保的企业出现债务危机,并引发系列社会问题。

在该县两起因还贷引起的风波被当地政府与企业联合化解之后,当地政府与民间探索建立某种应急机制达成共识。在此氛围下,邹平县工商联(即邹平总商会)经过积极调研和考察,借鉴青州市和浙江诸暨市应急互助金运作经验,于2007年10月牵头成立“互助金理事会”,制定了《邹平县工商联会员企业应急互助金试行办法》(下简称“办法”),并在会员企业中进行了推行。最初,加盟企业是工商联执委的9家副主席企业,经过1年的试行扩大至执委以下的36家企业。从加盟企业的构成看,50%的为农业产业化龙头公司,30%为钢铁、机械、化工、纺织行业企业,20%为其他企业。

(二)互助金原则与管理机制

根据办法以及相关调查,应急互助金实行自愿、诚信、互助、自治、共赢、救急不救穷的原则,成员加入以加盟公约的正式书面签署为标志。

1. 进入与退出。根据办法规定,凡是工商联会员企业均可申请加入,提供营业执照等资料,书面承诺在(加盟企业)用资时无条件提供资金支持,签署《框架公约》完成入会手续。会员退出实行强制退出和有条件退出制度,条件是提前一个月向互助金理事会递交申请书,全部还清所使用互助金及其利息。会员企业如有违约行为,视情由互助金理事会负责强制退出。

另外,根据负责人介绍与运作情况调查,并非所有工商联会员企业都可进入。首先,规模过小的企业被排除在外;其次,真正持续面临资金困境的企业没有加入资格,也即“救急不救穷”;第三,已经“抱团”的企业不能加入。据理事长马某陈述,如果几家企业联系过于紧密且互相之间已有借贷关系,则此类企业不能加入互助金。第四,过大企业不能加入。如WQ纺织等特大型企业即使申请过也被理事会排除在入选资格之外。

2. 组织机制。应急互助金理事会作为互助金的管理机构,成立之初选举产生理事长1人,由工商联主席兼任,副理事长2人、理事7人,均由会员企业负责人担任。理事会共有决定互助金的调度等六项职责,并定期或不定期召开有关会议。

3. 会员出资与使用管理。工商联会费是每年2万元,会员加盟互助金不需另外交纳会费。理事会对互助金出资共有4种要求:①出资人必须以货币方式出资;②资金来源于企业备用金、闲散资金和临时闲置资金;③出资人采取自愿方式,出资金额不低于使用金额的1/3;④出资人各自代管所出资金,会员用资时出资人无条件及时提供资金支持。互助金由互助金理事会统一调度,在银行开立互助金账户,根据企业申请积极筹资并存入互助金账户,及时为会员企业提供资金支持。

当会员企业出现归还银行贷款资金周转困难时,应至少提前10天向互助金理事会提出申请,经互助金理事会审查同意后填写《借款审批表》,并签署《借款合同》。企业使用资金额度最多为出资额的3倍,使用时限不得超过15天。企业须在规定期限内将借款额及利息存入互助金银行账户,互助金理事会事后及时将款项连同利息归还出资企业。当互助金出现逾期时,则按每日1‰的利率加收逾期利息;逾期一次,有关企业1年内不得再次使用互助金;逾期超过15天将依法追回互助金本息,强制其退出。

4. 互助金使用成本与收益分配。据互助金理事会负责人介绍,原则上出资企业获得相当于银行基准利率的利息收入,剩余的价差(基本在两个基点左右)由互助金理事会管理支配。互助金使用利率在2007年10月份刚成立时为月息7.5‰左右,高于同期银行贷款基准利率2个基点。最初成立时作为一种应急机制,会员企业之间通过互助金理事会发生的部分借款甚至没有支付利息及其他费用。至2008年,互助金使用利率上升至平均11‰,2009年进一步上升至13‰。

(三)互助金的外部合作与市场细分

为保证互助金周转渠道畅通,理事会在调度资金时事先与企业贷款行联系,在确保贷款行能够对企业重新发放贷款的前提下才对企业提供互助金。据互助金理事会负责人透露,为防范部分股份制银行抽逃贷款、导致企业陷入信贷断点的风险,该互助金理事会只为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行和农村合作银行的贷款提供资金支持。

(四)互助金运作规模与相关绩效

从加盟成员数量看,邹平县互助金2007年11月仅有首批9户加盟企业,2008年11月至今加盟企业增加到36 家。其中,频繁使用互助金的企业10家,偶尔使用的20多家,部分会员至今仍只是资金供给者。从互助金使用的规模情况看,单笔金额300-500万元的用量最大;其次是1000万元;再次是3000万元,总体上单笔金额位于300万元至3000万元之间。

邹平互助金累计交易金额超出诸暨互助基金运营规模2倍以上。首批加盟企业出资4500万元;2007-2008年度,互助金加盟企业出资1.3亿元,累计共享互助金66笔、金额3.8亿元;2008-2009年度,互助金年累计共享规模达4亿元,2010年1季度当季累计1亿元。从调查情况看,互助金有关档案材料齐全、手续完备、操作规范,有短期(10天以内)逾期情况但未出现逾期不还的不良借款。从2007年10月互助金制度建立以来两年半的运行绩效看,应急互助金在化解企业经营风险,破解企业资金难题,提高企业信用度等方面取得良好效果,得到了政府的肯定以及会员企业的支持。互助金制度运行对企业以及区域经济的贡献与绩效,我们可以用该县工商联主席、互助金理事长马某的两段话来概括:“保证企业资金链条不断裂,经营业绩不萎缩,现有市场不缺失,新的机遇不错过”;“工商联要做到政府信得过,企业用得着,行业有地位,县内有影响”。在行业评比中,该县工商联最近连续两年获省级先进、2009年获全国先进称号。

三、邹平互助金组织的俱乐部效应与比较优势

(一)排他与利益共享使互助金契合了俱乐部原理

邹平互助金理事会之所以能够替代市场和政府发挥作用,基本依赖于内在的俱乐部机制。俱乐部是“一个群体自愿共享或共担以下一种或多种因素以取得共同利益:生产成本、成员特点具有排他利益的产品”(桑德拉、谢哈特,1980)。邹平互助金通过对成员资质的筛选、排除,保证了其资金互助机制的稳定性和有效性,其中最有效的排他设置是以交纳会费为形式的工商联会员资格,非会员加盟互助金的可能性是零。如,李某是工商联主席、互助金理事长马某关系相熟的同学,李某另一同学开办的企业欲归还贷款急用1笔资金,李某感觉风险不大便介绍其向互助金求助,并向马某通报和撮合此事,马某查清该企业不是工商联会员企业便拒绝了申请,即使李某做出任何承诺、企业许以高利回报也没有得到核准。邹平互助金对企业规模的筛选与排除是关键的,它有效避免了因规模差异过大造成的会员间价格与心理歧视现象,保证了企业经济偏好的相同性,而“偏好相同的俱乐部是最有效率的”。邹平互助金排他机制获得的信息对称、相对稳定的出资收益,以及排除了断点风险的正常资金循环收益是高于会费和利差损失成本的。

(二)信息对称是互助金依存的核心基础

互助金组织的会员共处一个信息对称的“俱乐部”之内。入会企业全部是工商联旗下当地县域和村镇民营企业,相同的地缘文化背景与共同的成长经历,使他们都知根知底,相互了解。不仅如此,在该县整个的产业集群内,遍布着或大或小、不同级别与层次的基于生产合作信任、文化认同、习性偏好相同的各种企业关系网络。据考察,工商联以及互助金理事会正是数种不同层次网络的组合体。在其中不同的“小圈子”中,老总们三五天一聚从事一些文化娱乐活动是一种常态。

(三)互助金是治理此类市场失灵现象的合理选择

国内相关互助金或互助基金类组织最早是浙江省诸暨市的企业应急互助基金。综合国内同类实践活动,大致可分为有政府介入和没有政府介入两类,主要应用于还贷续贷间的应急互助。这些试点实践证明均为当期有效的选择,但发起者、资本构成以及机制的不同将导致社会最终效率的差异。如陵县、海安等案例中的互助金是由政府出资或政府与企业、行业等资本合股成立。政府主导型相较市场主导的机制更具资金和统一协调优势,但“危机效应”过后便至少遗留了两个问题:一是政府撤不撤资?二是作为纯公共品的政府投资能否解决企业的搭便车问题?如果政府撤资影响到所在基金组织的存续,那么此类中间组织只能称之为临时性应急组织,无法谈及制度化;如果政府不撤资并保持组织延续,所使用的公共资源就面临监督机制的考验,危机过后,势必需付出更多的监督成本。同时,若债务链中包含私有民营企业,政府以全民性的福利长期去解决少数企业的资金需求便潜在损害了社会公平。反观邹平的情况,则是纯粹民间资本自发性的市场自救行为,在同时实现银行、借款人、出资人、互助金管理各方增值利益的基础上无损于公众利益,因而是一种帕累托最优状态。同时,因邹平案例典型的俱乐部机制、契约信息的透明性以及成本收益比优势,更容易衍生为可持续的市场规范。

(四)俱乐部框架实现了担保创新与担保效率的层次化提升

互助金组织企业间的担保实质是信贷断点期间银行正规贷款担保体系间的过渡性担保。不仅如此,俱乐部机制提高了担保效率、加载了担保市场发现功能。邹平互助金担保机制是如下安排的:借款合同里嵌入保证合同,在一式三份的合同里同时载明借款人、保证人与互助金理事会三方的权利义务,合同一经签署,不论互助金有没有归还,合约一年有效。年内借款人再次申请借款,只要不更换保证人,原借款与保证合约继续有效,不需另外签署。当然,此机制只对俱乐部会员企业有效。显然,这种担保机制不仅相对于银行担保机制是简捷高效的,而且相对于农民互助联保中的担保机制更具可重复博弈性。另一方面,俱乐部加载新担保资源以嵌套链接实现。如,某经营民族产品(玉米油)的企业,刚获民族贴息贷款支持,年内尚有1亿元的银行授信承诺可用,没有加入互助金的初衷。但由于该企业与一些入盟企业历史上曾存在长期的资金协作关系,并为其中的多家企业做有银行贷款保证,因此企业也加入了互助金。因为,如果不入会、不合作,便可能影响到关系企业的贷款归还乃至资金链断裂,该企业便会受到牵连损失。因此,俱乐部变相具有了担保资源的市场开发与挖掘功能。

(五)边界有效性保证了俱乐部组织的稳定性

中间组织有效规模呈现由小到大再由大到小的动态变化趋势,而短期内其有效规模则存在最优值(杨蕙馨、冯文娜,2004),这个静态的边界由中间产品的交易效率决定。由此,信贷市场上的断点数量等决定了互助金交易的频率、成本、收益等效率水平。从邹平互助金运行的实际看,互助金使用总价格与包括评估抵押在内银行信贷综合费用大致相等,这就使互助金具有了比较成本优势,导致大量企业申请加入。随着区域债务危机事件风波的平息与银行信贷市场的趋于平稳,成员数量经历了一个从相对膨胀到相对稳定的状态,自2009年至目前基本没有新的成员加入,也没有成员退出,互助金成员规模稳定在理论上“没有新的退出与加入”的静态边界。

当然,邹平互助金因俱乐部制度本身固有的缺陷以及现实条件约束而存在一定的扩展局限和待改进之处。其一,邹平互助金作为民间组织,仅依靠组织管理者的个人能力与威望行使有关职能。虽然提高了机制灵活性与运转效率,但长期看,此种机制易步入“一言堂”或仲裁无力的弊端。互助金使用过程中个别借款人短暂逾期现象便是例证。但反过来看,如果对没有社会危害性质、本来就是一种非正式组织形式的俱乐部机制,加入相对正式的行政仲裁与监督约束制度,机构性质与效率就会发生变化。如何在俱乐部制度框架内寻求仲裁监督与效率的对接点是值得进一步探讨的理论问题。其二,互助金内在是一种信用保证,没有其他担保手段,虽然连带担保责任中载明了有关条款,但因无评估抵押等具体手续而等于财产零担保,一旦发生互助金呆账风险,相关清偿问题将变得相对复杂困难,因此,基于俱乐部协约的互助金在理论上便产生了信任机制与风险规避机制之间的博弈困境。

四、结论

基于信任、合作与会费制度的邹平互助金组织是一种俱乐部性质的制度安排,其运作的成功缓解了当地中小企业的信贷断点难题。我们就此得到如下结论:一是非政府主导的“俱乐部”在防范信息逆向选择风险、化解会员企业债务链风险等方面更具市场持续性和效率优势;二是俱乐部体制可以兼容正规与非正规金融担保资源,可对担保资源实现开发性链接和嵌套,具备担保市场发现功能和机制创新功能;三是对于突发性及较严重的危机事件,政府主导的应急机制有其必要性,并且仅适用于紧急状态;四是互助金制度不论在理论上还是在实践中都有自身独特的内涵边界,应保持适度成员数量规模,制度本身也有待理论和实证的进一步检讨与扩展。

参考文献:

[1]杨蕙馨,冯文娜.中间性组织的运行机制、组织结构及有效规模研究[D].2004.

[2]刘吉运,曹黔然.信贷断点与政府守夜:陵县企业还贷周转金案例[J].金融发展研究,2009,(4).

[3]张善杰.俱乐部机制与制度耦合:枣庄市中小企业信用担保商会效应分析[J]. 金融发展研究,2008,(11).