车贷合同范文

导语：如何才能写好一篇车贷合同，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

乙 方：成都SS投资担保有限公司 地 址：彭州市RRRRRRRRRR

丙 方： 地 址：

鉴于：

1、甲方向彭州民生村镇银行(请将具体银行名称写清楚)(以下简称贷款银行)申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。

2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。

3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营(即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主)。

现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：

第一条 甲方于 年 月 日在 处购买 汽车一辆。

车辆型号： 车 牌 号：

发动机号：

甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。

第二条 乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。

第三条 经双方协商，甲方应当于 之日起 日内向乙方一次性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。

第四条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。

2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。

3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。

二、甲方的义务

1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。

2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。

4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。

5、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。

6、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视为甲方放弃继续履行与银行签订的贷款合同，甲方向乙方承担违约责任。凡因机动车辆发生保险索赔事项，甲方均应委托乙方办理索赔。

7、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由甲方向汽车经销商及生产厂商进行索赔及处理，甲方不得以此作为拖欠银行按揭月供款的理由。

8、甲方在分期付款期内，应严格遵守车辆使用性质和维修保养的规定，未经乙方同意，不得自行拆卸、更改车辆结构、车身颜色等。否则，其后果均由甲方自己承担，并由甲方向乙方承担违约责任。

篇2

二手车抵押贷款合同范文一抵押人名称：________ 身份证号：________________________ 住 所：________________________

法定代表人或主要负责人：________

开户金融机构：_________ 帐 号：________________________ 联系电话：__________ 邮政编码：___________

抵押权人名称：________ 身份证号：_____________________ 住 所：________________________

法定代表人或主要负责人：____________

联系电话：___________ 邮政编码：_______________________ 签订合同日期：___年____月____日

签订合同地点：________________________

抵押人(以下称甲方)：________________________

抵押权人(以下称乙方)：________________________

为确保____年____ 字第____ 号合同(以下称主合同)的履行，甲方愿意以自有财产作抵押。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方经协商一致，按以下条款订立本合同：

第一条 甲方用作抵押的财产为(详见抵押财产清单)：

第二条 本合同项下抵押财产共作价(大写)____________ 万元整，抵押率为 ____ %。实际抵押额为 ________ ____万元整。抵押期限为____年，自____年__月__日起，至____年__月__日止。

第三条 抵押财产的保管方式和保管责任如下：

1.抵押财产中的 待甲、乙双方封存后，由甲方自行保管。抵押财产中的____ 由甲方自行保管。甲方应妥善保管抵押财产，在抵押期内负有维修、保养，保证完好无损的责任，并随时接受乙方的检查。

2.抵押财产中的 由甲方交乙方保管，并由乙方向甲方一次性收取抵押价额 %的保管费。乙方应妥善保管抵押财产，不准挪用抵押财产。

第四条 抵押财产中的 必须由甲方办理财产保险，并将保险单交乙方保存。

第五条 在本合同有效期内，甲方不得出售和馈赠抵押财产;甲方迁移、出租、转让、再抵押或以其它任何方式转移本合同项下抵押财产的，应取得乙方书面同意。

第六条 抵押财产意外毁损的风险承担：

第七条 本合同项下有关的公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等费用由甲方承担。

第八条 本合同生效后，如需变更主合同条款，应经抵押人同意并达成书面协议。

第九条 在本合同有效期内，甲方如发生分立、合并，由变更后的机构承担或分别承担本合同项下义务。甲方被宣布解散或破产，抵押财产不列入破产清算范围，乙方并有权提前处分其抵押财产。

第十条 出现下列情况之一时，乙方有权依法定方式处分抵押财产：

1.主合同约定的还款期限已到，借款人未依约偿还借款本息或所延期限已到仍不能偿还借款本息;

2.借款人死亡而无继承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破产;

处理抵押财产所得价款，不足以偿还贷款本息和费用的，乙方有权另行追索;价款偿还贷款本息还有余的，乙方应退还给甲方。

第十一条 抵押权的撤销：主合同借款人按期偿还借款本息的，抵押权即自动撤销，由乙方保管的甲方财产和财产保险单应退还给甲方。

第十二条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同，需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。协议未达成前，本合同各条款仍然有效。

第十三条 违约责任：

1.按照本合同第三条第1项的约定，由甲方保管的抵押财产，因甲方保管不善，造成毁损，乙方有权要求甲方恢复抵押财产原状，或提供经乙方认可的抵押财产。

2.按照本合同第三条第2项的约定，由乙方保管的抵押财产因乙方保管不善造成毁损，甲方有权用主合同中尚未偿还的借款与被毁损的抵押财产相抵销，并可追索剩余价款。或者要求乙方恢复抵押财产原状;或者要求乙方赔偿其因此而遭受的损失。

3.甲方违反第五条约定，擅自处分抵押财产的，其行为无效。乙方可视情况要求甲方恢复原状，提前收回主合同项下贷款，并可要求甲方支付贷款总额 %的违约金。

4.甲方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应给予赔偿。

5.甲、乙任何一方违反第十二条约定，应向对方支付主合同项下贷款总额 %的违约金，并应赔偿对方因此而遭受的经济损失。

6.在本合同有效期内，未经抵押人同意，变更主合同条款或转让主合同项下权利义务的，甲方可自行解除本合同，并要求乙方退回由乙方保管的抵押物。 第十四条 争议的解决方式：

第十五条 双方商定的其它事项：

第十六条 本合同由甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字并加盖单位公章。自主合同生效之日起生效。

第十七条 本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。

甲方(公章)：________________

法定代表人或主要负责人(签章)：____________

____年____ 月____ 日

乙方(公章)：________________

法定代表人或主要负责人(签章)：________________

____年 ____ 月____ 日

签订合同地点：_________________

二手车抵押贷款合同范文二甲方(抵押权人)：

乙方(购车人)：

为确保《分期付款汽车买卖和服务合同》及其附件的全面履行，保障甲方合同债权的实现和车辆的实现和车辆所有权的安全，甲、乙双方同意在车辆上为甲方设定抵押权，经平等协商，订立本合同，以资双方共同遵守。

一、甲、乙双方同意将《分期付款汽车买卖和服务合同》中约定的车辆作为抵押物，为甲方设定抵押权。作为抵押物的车辆为： (牌号)汽车一辆，发动机号 ;车架号 ;车牌号： 。

二、抵押期内，抵押车辆的所有权属于甲方，同时甲方也是车辆的挂靠单位;乙方享有《分期付款汽车买卖和服务合同》约定的对于车辆的使用权，以及全部履行合同义务后取得车辆所有权的权利。

三、抵押担保的范围包括：

(1)甲方代乙方向汽车销售方支付的除首付款以外的剩余款项及利息;

(2)依照《分期付款汽车买卖和服务合同》约定，乙方应向甲方支付的包括但不限于保险费、服务费等其他款项和费用;

(3)由于乙方对甲方违约，乙方依照《分期付款汽车买卖和服务合同》约定应当向甲方支付的包括但不限于滞纳金、违约金、损害赔偿金、车辆使用收益、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、查询车辆费、评估费、拍卖费)等所有款项。

四、甲方抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。

五、抵押物所担保的甲方债权不能实现的，甲方有权按照《分期付款汽车买卖和服务合同》的约定行使抵押权，依法拍卖、变卖或以其他合同约定方式处理抵押物。

六、本合同签订后，双方应到车辆管理部门办理车辆抵押登记。乙方应将抵押物的抵押登记证书正本原件及其他抵押相关文件交甲方持有。待乙方的债务全部清偿后，双方共同办理车辆抵押登记注销。

七、办理车辆抵押的相关费用，包括但不限于评估、公证、登记、差旅等费用，均由乙方承担。

八、因本合同发生的或与本合同相关的一切纠纷，甲、乙双方协商解决，协商未果的，由甲方指定的人民法院管辖。

九、本合同一式三份，甲、乙各执一份，另一份交登记机关办理登记。

甲方(签字或盖章)： 乙方(签字或盖章)： 代表人：

年 月 日 年 月 日

二手车抵押贷款合同范文三抵押人(以下称甲方)：

抵押权人(以下称乙方)：

签订车辆抵押贷款合同日期：

甲方今借乙方现金利息为为确保年月甲方愿意以自有财产作抵押。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方经协商一致，按以下条款订立本车辆抵押贷款合同：

第一条甲方用作抵押的财产为：。

第二条本车辆抵押贷款合同项下抵押财产共作价元整。

第三条抵押财产的保管方式和保管责任如下：

甲方应妥善保管抵押财产，在抵押期内负有维修、保养，保证完好无损的责任，并随时接受乙方的检查。

第四条抵押财产中的必须由甲方办理财产保险，并将保险单交乙方保存。

第五条在本车辆抵押贷款合同有效期内，甲方不得出售和馈赠抵押财产;甲方迁移、出租、转让、再抵押或以其它任何方式转移本合同项下抵押财产的，应取得乙方书面同意。

第六条抵押财产意外毁损的风险承担：

第七条本车辆抵押贷款合同项下有关的公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等费用由甲方承担。

第八条本车辆抵押贷款合同生效后，如需变更主合同条款，应经抵押人同意并达成书面协议。

第九条在本车辆抵押贷款合同有效期内，甲方如发生分立、合并，由变更后的机构承担或分别承担本合同项下义务。甲方被宣布解散或破产，抵押财产不列入破产清算范围，乙方并有权提前处分其抵押财产。

第十条出现下列情况之一时，乙方有权依法定方式处分抵押财产：

1.如到日17：00时甲方仍未全额归还乙方借款本息，借款人未依约偿还借款本息或所延期限已到仍不能偿还借款本息;

2.借款人死亡而无继承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破产;

乙方有权要求甲方配合车辆的过户等甲方应尽的义务，处理抵押财产所得价款，不足以偿还贷款本息和费用的，乙方有权另行追索; 第十一条抵押权的撤销：主合同借款人按期偿还借款本息的，抵押权即自动撤销，由乙方保管的甲方财产和财产保险单应退还给甲方。 第十二条本车辆抵押贷款合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同，需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。协议未达成前，本合同各条款仍然有效。

第十三条违约责任：

1.按照本车辆抵押贷款合同第三条第1项的约定，由甲方保管的抵押财产，因甲方保管不善，造成毁损，乙方有权要求甲方恢复抵押财产原状，或提供经乙方认可的抵押财产。

2.按照本车辆抵押贷款合同第三条第2项的约定，由乙方保管的抵押财产因乙方保管不善造成毁损，甲方有权用主合同中尚未偿还的借款与被毁损的抵押财产相抵销，并可追索剩余价款。或者要求乙方恢复抵押财产原状;或者要求乙方赔偿其因此而遭受的损失。

3.甲方违反第五条约定，擅自处分抵押财产的，其行为无效。乙方可视情况要求甲方恢复原状，提前收回主合同项下贷款，并可要求甲方支付贷款总额30%的违约金。

4.甲方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应给予赔偿。

5.甲方违反第十二条约定，应向乙方支付主合同项下贷款总额30%的违约金，并应赔偿对方因此而遭受的经济损失。

第十四条本车辆抵押贷款合同由甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字并加盖单位公章。自双发签字之日起生效。

第十五条本车辆抵押贷款合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。 甲方(公章)：

身份证号：

或主要负责人：签章

年 月 日

乙方(公章)：

身份证号：

或主要负责人：签章

篇3

第一条 合同当事人借款人(全称)__________________

地 址：__________________

借款人住址：__________________

联系电话：__________________

贷款人(全称)____________________

地 址：__________________

联系电话：__________________

第二条 借款币别本合同项下借款为人民币、金额(大写)__________元，(小写)__________元。

第三条 借款期限借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦实行同一到期日。

第四条 借款用途用于______________________________

第五条 用款本合同项下借款有效提款期为本合同生效之日起__________天，在有效提款期内，借款人一次提用。超过有效提款期，借款人未提用的借款被视为自动取消。本合同的借款金额以实际提款金额为准。提款是指从贷款帐户划款到借款人帐户。

第六条，借款利率月利率__________。如遇人民银行调整利率，则按调整后的利率执行。

第七条 利息和利息支付借款利息从借款转入借款入帐户之日起按实际使用天数计算，实行按季付息，借款人均须在每一付息日(每季末20日)如数支付该期借款利息。贷款人有权从其任何帐户中直接扣收。

第八条 还款借款人须按本合同约定的分期付款日，将全部借款偿清。分期付款采用递减偿还法，计算公式为：

每期还款额=贷款本金/还款期数+(本金-已归还本金累计)利率(月利率)

分期付款以月为单位计算。

具体分期还款计划为：

(1) 年 月 日 (2) 年 月 日 (3) 年 月 日(4) 年 月 日 (5) 年 月 日(6) 年 月 日 (7) 年 月 日 (8) 年 月 日 (9) 年 月 日(10) 年 月 日 (11) 年 月 日(12) 年 月 日 (13) 年 月 日 (14) 年 月 日 (15) 年 月 日(16) 年 月 日 (17) 年 月 日(18) 年 月 日 (19) 年 月 日 (20) 年 月 日 (21) 年 月 日(22) 年 月 日 (23) 年 月 日(24) 年 月 日 (25) 年 月 日 (26) 年 月 日 (27) 年 月 日(28) 年 月 日 (29) 年 月 日(30) 年 月 日 (31) 年 月 日 (32) 年 月 日 (33) 年 月 日(34) 年 月 日 (35) 年 月 日(36) 年 月 日借款人可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知贷款人。

借款到期日起，贷款人有权从借款人任何帐户按先利息后本金的顺序直接扣收。

第九条 合同的变更和解除(一)本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自变更和解除本合同。

(二)借款人如将本合同项下的权力和义务转让给第三方，应事先经贷款人书面同意，其转让行为在受让单位和贷款人重新签订借款合同后生效。

(三)借款人和贷款人任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条 借款担保(一)对于本合同项下的借款本息及费用，借款人应选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保;2.抵押方式担保;3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或 (和)《抵押合同》或(和)《质押合同》作为本合同的从合同。

(二)以第三方保证人方式提供担保的，保证人应负连带责任。

(三) 借款人以所购汽车向贷款人设定抵押的，借款人需办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确贷款人为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险;在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任;如保险中断，贷款人有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

(四)借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款合同约定的还款义务。

第十一条 借款人和贷款人的主要权利和义务(一)借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款;

(二)借款人应在合同约定的期限内归还全部贷款本息;

(三)借款人按合同约定用途使用贷款，未经贷款人书面同意借款人不得将贷款挪作他用;

(四)借款人应按贷款人要求提供有关资料，并对资料的真实性负责;

(五)贷款人有权对贷款的使用情况进行检查;

(六)贷款人有权对借款人的资金及经营情况进行监督;

(七)贷款人应按合同规定期限及时发放贷款。

第十二条 违约及其违约处理(一)借款人发生下列任一情况，均构成违约：

1.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和违约金。

2.保证人不履行保证责任。

3.借款人的财产或质物被占用、征用、查封、冻结、没收、转移、破坏、毁损、弃置、丧失使用功能。

4.借款人违反本合同的任何条款。

(二)违约发生后，贷款人有权对借款人采取下列一项或多项措施：

1.限期纠正违约;

2.停止借款人提款;

3.宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿;

4.处分质押财产，实现质权;

5.从借款人和/或保证人任何帐户扣收全部贷款。如果帐户中款项的贷币与贷款货币不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款货币清偿贷款;

6.以法律手段追偿贷款。诉讼活动所引起的一切费用由借款人承担;

7.借款人未按本合同规定归还借款，贷款人从贷款逾期之日起按日利率万分之__________计收利息;

借款人未在本合同规定的付息日支付利息，贷款人对该部分利息按月计算复利;

8.借款人挪用借款，贷款人对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之__________计收利息;

9.贷款人对逾期贷款向借款人按每日万分之四收取违约金。

第十三条 其他约定事项

第十四条 通知本合同项下任一当事人的通知须按第一条所列的地址进行。任一当事人变更地址、电话或传真号码须事先通知其他当事人。

第十五条 适用法律本合同适用中华人民共和国法律。

因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向贷款人所在地人民法院提起诉讼。

第十六条 合同生效本合同自三方法定代表人(或其授权人)签字并加盖公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，贷款人二份，具同等法律效力。

第十七条 合同附件借款人的借款申请书、提款通知书和其他贷款人认为应成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。

借款人全称：______________________________(公章)

法定代表人或授权人(签字)________________________________________

身份证号码：________________________________________

经办人(签字)______________________________________

贷款人： ______________________________(公章)

代表人：(签字)______________________________

篇4

关键词：童车选购建议

儿童自行车能使孩子在娱乐中得到身心锻炼，因而日益受到家长和孩子们的喜爱。但是从近年来的一些监督抽查中发现，童车产品还存在较多问题。儿童由于缺乏自我保护意识，任何潜在问题都可能造成严重后果，因此家长在选购童车时更应谨慎。笔者根据检测中发现的一些问题，给消费者几点建议：

1、选购儿童自行车时首先要检查随车资料，如产品合格证、说明书是否齐全完备，是否标有：生产厂名、地址及注册商标、童车序列号或型号、是否标注执行标准为GB14746-2006《儿童自行车安全要求》等。若这些信息不完备，不要购买。因为标识和使用说明是向使用者传达如何正确使用产品的信息工具，是交付产品的组成部分，有助于指导消费者正确、安全地使用，避免发生由于使用不当而造成的伤害。

2、检查车子的机械方面，各部位连接处是否牢固，有无松散和虚焊现象。各转动和活动部位是否灵活，有无卡死和受阻现象。护栏、护脚、护轮和其他起保护作用的部件是否坚实牢靠。坐垫设置是否舒适可靠，并可调整位置，车闸是否灵活有效。对于制动系统，车子最大鞍座高度大于或等于560mm，必须要有两个独立的制动系统，一个制动前轮，一个制动后轮。对于车子的把套，成人单手握力应不能拧动或拔脱(能承受70N的拉托力)。检查闸把与车把间距离是否过大。儿童自行车闸与把间的最大握距尺寸不宜过大，因为孩子的手比成人的小，如果闸把尺寸过大，孩子就握不紧，也就刹不住车子，极易造成儿童人身伤害。GB14746-2006《儿童自行车安全要求》要求闸把尾端与车把间距离应小于或等于75mm。标准还规定车轮部件经正确安装后，轮胎与车架、前叉、泥板或泥板附件之间的间隙不小于6mm，以避免儿童在使用或玩耍自行车时夹伤手指。

3、要检查外观质量，包括油漆是否光滑，鲜艳有光泽，有无脱漆、碰伤、裂纹和漆泡；电镀部位是否光亮平整，车身、车把、坐垫是否完整，是否有锐利之处，以免儿童受伤。GB14746-2006标准规定，在儿童自行车的鞍座到鞍座前300mm处之间车架上管的上表面不应有突出物。有些儿童自行车装饰了一些配饰零件，家长要注意检查这些配饰零件是否结实不宜拆卸，因为在无人看管的时候，孩子很容易把这些东西放进口中。

4、选购时应结合儿童的年龄和身材高矮，选择合适的尺寸。童车的鞍座高低最好是可调试的，这样，可以根据孩子的发育情况进行调整。为保护孩子在骑行中的安全，按国家标准GB14746-2006规定，儿童自行车必须装有保护轮(辅轮、平衡轮)。保护轮也是儿童自行车的另一项安全装置，即车子后轮的左右两侧，各装有一个保护轮，以备骑车侧倒时，左右两旁各有小轮子支撑着，起到阻止车子侧倒落地的作用。家长在选购时务必考虑这一点。家长最好不要擅自拆下自行车的保护轮。

篇5

关键词：智能建筑；智能照明控制系统；现代车库

Abstract: To improve the management level of building and to reduce operation and maintenance costs are becoming increasingly important for the intelligent buildings, among which the building lighting system is a complex management system, whose management, a important embodiment of intelligent building, is not easy. This paper describes the the Hefei MRTLC intelligent lighting system (MRTLC m-bus), and makes an analysis on the functions and advantages of the intelligent lighting system applied in modern buildings based on the design of the modern garage intelligent lighting control system.

Key words: intelligent building; intelligent lighting control system; modern garage

中图分类号： U468.5文献标识码：A文章编号：2095-2104（2012）

1 概述

“节能、智能科技与美学，是21 世纪建筑业的主题。”

现代建筑中照明系统对于能源的消耗已经高达35%，建筑界已经引入“绿色”照明的概念，其中心思想是最大限度采用自然光源，设置时钟自动控制，采用照度感应和动静传感器等新技术。

同时，现代电子技术已为我们和生活方式带来无数的乐趣。如何让应用电子技术实实在在的应用到我们的生活中？让我们的生活更轻松、多彩！让我们的建筑也会随心而变——建筑是永恒的，音乐是流动的，灯光是多变的！让灯光自由组合！

2 照明控制方式

照明控制方式主要分为两大类，即传统控制方式和智能控制方式。

在控制方式上，传统控制方式采用手动开关，必须一路一路地开或关。智能照明控制采用低压2次小信号控制，控制功能强、方式多、范围广、自动化程度高，通过实现场景的预设置和记忆功能，操作时只须按一下控制面板上某一个键即可启动一个灯光场景，各照明回路随即自动变换到相应的状态。上述功能也可以通过其他界面如遥控器等实现。 在照明方式上，传统控制方式单一，只有开和关。而智能照明控制系统采用“调光模块”，通过灯光的调光在不同使用场合产生不同灯光效果，营造出不同的舒适氛围。在管理方式上，传统控制对照明的管理是人为化的管理。智能控制系统可实现能源管理自动化，通过分布式网络，只需一台计算机就可实现对整幢大楼的管理

3 车库智能照明控制系统设计

3.1 MRTLCm-bus系统原理

MRTLC照明控制系统是一个二线制的智能控制系统，主要用于对照明系统的

控制。除此之外还可以与其他如背景音乐、消防、安保等系统联动。

系统所有的单元器件（除电源外）均内置微处理器和存储单元，由一对信号线（UTP5）连接成网络。每个单元均设置唯一的单元地址并用软件设定其功能，通过输出单元控制各回路负载。输入单元通过群组地址和输出组件建立对应联系。当有输入时，输入单元将其转变为数字信号在系统总线上广播，所有的输出

单元接收并做出判断，控制相应回路输出。

MRTLC照明控制系统通过两根总线连接成网络。总线上不仅为每个组件提供

24 伏直流电源，还加载了控制信号。通过系统编程使控制开关与输出回路建立

逻辑对应关系。

MRTLC 照明控制系统元件采用模块化结构、并已经有系统化产品、系统扩展方便。同时，通过专用接口元件及软件，可能直截接入电脑进行实时监控，或接入以太网进行远程实时监控。因此在设计时更加简单、灵活。

MRTLC照明控制系统为分布式控制，模块化结构，可靠性高。任何控制模块均内置CPU，每个输入模块（场景开关、多键开关、红外传感器等）都可直接与输出模块（调光器、输出继电器）通讯（发送指令 接受指令 执行指令），避免了集中式结构中央CPU一旦出现故障造成整个系统瘫痪的弱点。

MRTLC照明控制系统是一个开放的系统，通过专用接口软件，可方便地与其

他系统连接，如楼宇自控系统、门禁系统、保安监控系统、消防系统等。

MRTLC照明控制系统的原理结构图如下所示。

图1智能照明控制系统结构图

3.2 车库智能照明控制系统设计

车库智能照明控制系统在中央控制主机的作用下，处于自动控制状态。每天上下班高峰时段，车库车辆进出繁忙，车库的车道照明和车位照明应处于全开状态，便于车主进出车库。在非高峰时段，白天日光充足，车流量小，可关闭所有车位照明，并对车道照明采用1/2或1/3 隔灯控制，以节省能耗。深夜时候，车流量最小，可关闭所有的车道照明和车位照明，只保留应急指示灯照明，保证基本的照度，以节约能耗。也可根据实际照明及车辆的使用情况，将一天的照明分为几个时段，通过软件的设置，在这些时段内，自动控制灯具开闭的数量。达到控制区域不同的照度方式以供照明，这样使灯光的照明既得到了有效的利用，又大大地减少了电能的浪费，保护了灯具，延长了灯具的使用寿命。如有特殊需要，可在管理室用按键开关，手动开启或关闭照明。当符合了自动控制的要求时，系统会自动恢复到自动运行的状态，无需手动复位。

此外在车库入口管理处安装可编程开关，用于车库灯光照明的手动控制。只要按动一个键便可改变整个车库的灯光，不需要管理人员到现场单个开关，减少了车库的运行费用。

车库智能照明控制系统采用如下控制方式：

中央控制：在主控中心对所有照明回路进行监控，通过电脑操作界面控制灯的开关。

定时控制：白天、傍晚、夜晚、深夜定时控制。

隔灯控制：利用隔灯的方式区分照明回路，实现1/3、2/3、3/3 照度控制。

现场可编程开关控制：通过编程的方式确定每个开关按键所控制的回路单键可控制单个回路、多个回路。

4 智能照明控制系统的功能和优点分析

4.1实现照明控制智能化

采用智能照明控制系统后，可使照明系统工作在全自动状态，系统将按预先

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2、汽车贷款审核：银行或汽车金融公司对借款人提交的申请资料调查、贷款审批通过。

3、签订汽车贷款合同：持信用卡和有效身份证件原件至指定经销商店面申请分期购车；订汽车贷款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等。

4、汽车贷款发放：银行或汽车金融公司按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户;

5、客户提车：办理完购车贷款手续，客户提车，并按期偿还汽车贷款本息。

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2、上海银行对车贷申请进行初审。

3、上海银行对车贷申请进行复审。

4、办理车贷的担保、抵押、保险等手续。

5、借款人与上海银行签订贷款合同。

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[关键词] 车贷险 保证保险 车辆保险

不少人希望通过贷款的方式买车，提前过一把有车族的瘾，银行也为此打开了方便之门。但由于车辆是移动资产，风险很大，银行除了对贷款人进行信用考察之外，还要求提供相应的担保，否则不予贷款。而车辆贷款保险是目前主要的担保方式之一。

一、什么是车贷险

所谓车贷险就是“汽车消费贷款履约保证保险”的简称，是银行为受益人的一种保险。具体来讲就是消费者贷款买车时，保险公司作为担保方，使消费者从银行获贷，而贷款者无法还款时，由保险公司代偿的一种保险。

二、车贷险的历史状况及形成的原因

1.车贷险的历史状况：车贷险始于1998年,并在1999年呈现辉煌的态势。但到了2001年,各产险公司开始收缩甚至停办车贷险业务。与此同时,车贷险出现了高赔付率,在这些高赔付率的背后,还面临着大量的追偿无果的状态,以及如泥牛入海的预支诉讼成本,使车贷险真正陷入了收不抵支,甚至严重亏损的境地。2004年4月1日，由于过高的理赔，车贷险被中国保监会叫停。

2.形成车贷险断供者甚至叫停的原因：车贷险从市场上消失的最主要原因是风险太大。据了解，市场上车贷险的赔付率已经超过100％，部分公司因车贷险业务损失上亿。形成赔付率高的原因一个是道德风险，有钱不还，贷款买车后便销声匿迹。另一个就是车价不断下滑，贷款人测算后认为，即使牺牲首付再买新车单从资金支付角度看也划算，因此选择主动断供。车贷险的存在没有让银行受损，反而让保险公司背负了沉重损失。正因为车贷险没有形成银行与保险公司的利益共享风险共担机制。例如有一个郊区的村子，全村的村民都贷款购买运输车，但绝大多数村民先后拒绝还款。为此，银行、车商和保险公司组成的追债大军不断去和这些欠债不还的人交涉。银行刚开始非常忧虑，后来一查，这些农民贷款买车时绝大部分都购买了某保险公司的车贷险。银行放心了，保险公司发愁了。类似的情况还有很多，这不仅给保险公司造成了很大的损失，还阻挠了保险公司的正常经营。这一轮合作让保险公司大受其伤，因此不敢轻易涉足车贷险。

三、车贷险的现状与出路

1.车贷险的现状

最近随着汽车销售的低迷，部分保险公司又重新进入市场，并且有了系统的规定。当投保车主在保险合同有效期内遭受意外伤害，导致身故或者经鉴定达到一级至四级伤残；投保人自保险期间开始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，导致身故或者鉴定达到一级至四级伤残，由保险公司完全承担贷款本息余额的还款责任。这一规定是不变的。另外补充详细的规定，首先要提供个人资信证明。保险公司提供车贷险时需要投保人提供个人资信状况，包括偿款能力、诚信状况等，这通常由贷款银行审核认定。并且在赔付时实行10%的绝对免赔率，由银行承担风险，资信审核比较严格。

其次是费率与资信状况挂钩，以资信状况决定费率，实行适当的费率浮动，费率与贷款年限挂钩。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率，如85分的费率是1.3%，75分～84分的费率是1.8%……50分～54分的费率是3.2%，50分以下不予贷款，保险金额为购车贷款合同中列明的贷款金额及利息，车贷险的保费就是对应的费率乘以保额。

再次必须购买相应的车辆保险，这是车贷险比较特殊的地方。在实际操作中，要求贷款人购买车辆时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等，其目的是防范车辆本身的风险，如被盗抢，保险公司可以赔付给车主相应的款项，用于偿还贷款。不同保险公司对于购买的车险险种有所不同，有的还要求增加不计免赔险等。对于这些保险，保险期间至少应与贷款期限相同，而且要一次费，比如王先生投保3年期的车贷险，需要一次性缴清3年期车贷险和3年车辆险的保险费。有的保险公司还要求车辆保险期比贷款期长6个月。

最后贷款期限较短。由于车辆贷款金额相对较少，加上车辆损耗大，保险公司为控制风险，车贷险的贷款期间一般不超过5年，有的明确为3年。

2.车贷险的出路

尽快健全社会信用体系，树立“守信者昌，失信者亡”的道德规范；银保之间建立一种“利益共分，风险共担”的制约互惠机制，做到信息资源共享，风险控制共保和索偿收益共得；实现责权利的有机统一；保险公司的风险管理要到位，除外责任要明确客观，发生理赔时，能主动采取措施，依法处分抵押物，最大限度减少损失。相关监管部门，加大磋商和共事的力度和深度，运用协调机制解决在分业经营状况下的适度融合，确保各项金融业务能够有一个良好的运行环境。应该成立专门的信用评估和风险处置的部门，统一对借款对象进行信用登记评估，协助银行等金融机构来开展汽车消费贷款业务，银行与汽车中介服务机构相互支持、紧密合作，可以有效地控制汽车贷款风险，让个人汽车消费贷款稳步健康发展。消费者应该本着“量入为出”的原则，选择何时购车的时机和方式，尽量减少贷款所带来的压力，真正享受到购车的乐趣。同时经销商自身也应该对办理贷款的客户进行审查，因为贷款的担保对象就是经销商本身，所以在保证贷款正常运作的同时，也是保证了自身经营的安全性。

参考文献:

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最低利率:银行汽车消费贷款

王女士是一家民营企业的老板,最近她看中了价格为110万元左右的奔驰S300L豪华轿车,但近期企业资金有点紧张,于是向银行客户经理咨询办理车贷。在得知其企业经营以及资金回笼正常、且有一套自有别墅时,客户经理以王女士的别墅为抵押办理汽车消费贷款60万元,3年还清,利率6.48%,每月还本付息18384元。

银行汽车消费贷款是指:由银行在购车人能提供有效担保的基础上向购车人发放的专项用于购买汽车的贷款。汽车消费贷款需要提供的有效担保以房产抵押为主,有时银行也同意以其认可的具有稳定职业、收入、信用良好的自然人来做保证。汽车消费贷款可以用来购买家用车和商用车,通常可以贷款全款的60%~80%,贷款期限一般为3年,最长不超过5年。

优点:以自有房产作抵押,按实际贷款天数还息,可提前归还本金(有时会根据合同约定需缴纳一定违约金);利率一般为基准利率上浮10%~20%。在几类车贷方式中最低。

缺点:贷款要求较高、资料较多、手续相对繁琐;并且在当前信贷紧缩背景下,手续审批完毕后,有时需要等待银行有信贷规模时才能发放。

适合:有自有房产、未来收入比较稳定、较高额资金需要、有提前还款可能的购车者。

最灵活:银行卡购车分期付款

赵先生和太太都是白领,准备买一辆价格22万元左右的PASSAT新领驭1.8T轿车,但由于手头资金不足,客户经理建议通过信用卡分期付款购车。在赵先生提供了夫妻双方的单位收入证明签订车辆抵押合同后,将赵先生的信用卡信用额度由初始的5万元临时调整为15万元用于购车刷卡消费,赵先生刷卡购车后,按约定将所消费的15万元到银行办理了36期(3年)分期付款手续,并一次性支付分期付款手续费17550元,以后的3年里,赵先生只需要每月归还信用卡透支金4166.67元。

银行卡购车分期付款是指:购车人在购车时持本人贷记卡在银行授信额度内透支刷卡支付部分购车款后,在次月还款日前就未还款项向发卡银行申请分期归还款,并支付分期付款手续费。发卡行根据申请人信用状况、职业情况、在该行的资产情况、所持卡的以往消费情况综合评估后,认为申请人达到免担保授信要求的,直接调整至所申请信用额度,此时该授信额度可用于各类消费。

优点:银行对购车临时授信的要求非常灵活,个性化很强,手续相对简便,申请人资信记录的好坏、职业的稳定与否、收入的高低、资产的多少,直接影响授信要求资料的少与多、手续的简与繁;分期期限可选性强,一般提供3、6、9、12、18、24、36个月分期期限;利率相对较低,按贷款利率计算方法测算,对应利率约为8.4%。

缺点:如果没有贷记卡,新申请贷记卡需要在7―15个工作日,加上分期申请时间,所需时间略长;手续费在申请分期付款时一次性缴清,中途提前还款不退还手续费;一般仅限非营运车辆。

适合:夫妻双方职业稳定、收入正常、资金需求额度适中、不需要提前还款的购车者。

最快捷:汽车金融公司

购车贷款

韩女士新创办企业,资金需求较多,想购一辆20万元左右的汽车供企业使用。某汽车金融公司向其推荐简称为“3―3―3”的贷款产品,即:首付3(即产值30%,6万元),期限3(即期限3年,月供3206元),尾款3(即第36个月付款30%,6万元),同时对于6万元尾款可以有三个选择:一次性还清,获得完全的汽车所有权;再申请为期12~48个月(贷款总期限不超过60个月)的二次贷款;换新车。

目前国内有上汽通用、大众汽车、丰田汽车、福特汽车、东风标致雪铁龙、沃尔沃汽车、东风日产汽车、奇瑞微银等汽车金融公司,为汽车购买者提供购车贷款服务。

优点:手续相当简便,限制较少,办理较快,一般无需房产抵押,对申请者资格条件要求不高;还款方式多样,分为:标准信贷,按照贷款合同规定支付首付款后,在贷款期限内支付等额月付,贷款期限为12~60个月,最低首付款为全车售价30%;弹性信贷,有助于以最低的机会成本运用手中的资金,既能有效地保持资产的流动性,又拥有灵活度更大的财务支配空间与更多生活方式的选择,与前述“3―3―3”产品类似的一般还有3―2―4、5―5―5、2―1―6方式供选择。

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【关键词】保险公司消费贷款保证保险履约责任

货款购车消费信贷履约保单借款合同

一、汽车消费贷款保证保险现状及存在的问题

近几年，我国汽车消费贷款业务发展迅猛。截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。2002年底，全国各金融机构汽车消费贷款余额为1100多亿元，而截至2003年7月底，仅四大国有商业银行的车贷余额就高达1409亿元。（1）从2000年起银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”使得汽车消费信贷不断升温汽车消费贷款保证保险市场越做越大。汽车消费贷款保证保险业务的大力发展也带动了其它车辆险业务的发展。汽车消费贷款保证保险甚至成为一些保险公司的主要业务增长点，有些保险公司的分支机构的汽车消费贷款保证保险占比有时达到50％以上。

但是，去年8月，车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。今年1月，中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止，并对新汽车消费贷款保证保险采取了“紧缩”政策。

广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示广州地区各财险公司汽车消费贷款保证保险平均赔付率高达135.57%个别公司的赔付率竟达到400%。所有开办汽车消费贷款保证保险业务的保险公司无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。资料显示截至2002年底广东省内各保险机构收取汽车消费贷款保证保险保费共计2.039亿元而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元(2)。二、产生问题的原因分析

汽车消费贷款保证保险之所以出现上述问题，笔者认为消费者、汽车经销商、贷款银行和保险公司均有责任。

在购车人方面。由于我国尚未成立起完善的个人信用体系，社会信用环境相对较差。加上保险公司、贷款银行管理上的漏洞，作为贷款购车者，在发现违约成本较低时，往往选择违约，甚至欺诈。由于近年汽车不断降价一款车型一次降三四万元并不鲜见。贷款购车人买车时花去了几十万元。(3)但几年后可能连对折都不值。当贷款人发现为旧车还贷比买辆新车交的钱还多时就可能故意不还款。一些经营者利用汽车消费贷款的有利条件，购置车辆进行商业运营，这不仅加快了车辆的折旧，而且，贷款人还面临着十分严重的车车辆损失风险和商业风险。最终造成大量购车人到期无法按约还款。更有甚至者则利用贷款银行和保险公司管理上的漏洞进行诈骗。如将还车贷的钱挪作它用。或恶意车贷，车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪，进行贷款诈骗。由于我国信用体系的滞后，信用风险逐渐暴露出来，据调查统计平均违约率高达30%，使保险公司无法承受，导致保险公司与银行之间的理赔诉讼纠纷不断，青岛市6亿多元车贷险理赔诉讼就是一个典型案例（4）。

在汽车经销商方面。作为经销商，其目的是为了增加汽车销售量，至于购车人是全额购车还是贷款购无所谓，如果保险公司能够提供保证保险增加其销量和手续费收入则一举两得。如果按照保险公司的要求对购车人的资格、风险进行认真地调查或评估，必然会有相当多的有购车意向的人不符合购车条件，这与经销商的利益相悖。所以，经销商总是尽可能使所有的贷款购车人符合保证保险的条件，增大了保险公司和贷款银行的风险。在法律实践中，经销商几乎不承担任何责任。

在贷款银行方面，贷款银行最大的责任就是放松了贷前审查。作为贷款方，商业银行认为通过保险公司的履约保证保险来保证贷款的安全是几乎无风险的贷款。根据一些保险公司相关条款的规定，保险公司可就银行贷款的90%提供保证保险。因此，一些银行在放款的标准上远远低于保险公司的要求，甚至认为：只要有保险公司提供保证保险，银行可以不做贷前的风险调查或评估。降低汽车消费贷款门槛了。如:大幅下调首付比例有的银行甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年--8年；大幅下调贷款利率；将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层；放宽、简化信用审核甚至取消担保人制度等。

在保险公司方面。事实上，保险公司在汽车消费履约责任保险方面大幅亏损的一个重要原因是对该险种的风险管理不善。作为保险人，保险公司承担了该消费贷款90%的风险，但是保险公司内部没有专门的对信贷风险进行评估、风险管理的部门或专业人员，缺乏对信贷风险的评估、防范方面的经验和能力，导致的结果就是过分依赖贷款人。而银行对汽车按消费贷款的发放是根据保险公司调查材料和履约保单、机动车辆保单签发的如此的操作程序不可能不产生巨大的风险。

汽车消费贷款保证保险是近两年保险公司为拓展经营而推出的一项新业务。我国办车贷保证保险时，该险种尚未引入精算机制，对面临的信用风险既没有历史数据，又无法准确预测，只是在对市场前景的憧憬中推出了产品。在这种情况下仓促地设计产品很难保证对风险进行有效地控制，忽视了保险经营的基本原则，保险公司承担巨大的损失也是再所难免的。另一方面，部分基层保险公司迫于规模压力，为做大业务，与银行签订了大量的补充协议，将保险业务变相转为担保业务。这也是保险公司在该险种上出现大幅亏损的一个原因。

三、汽车消费贷款履约保证保险中的法律关系

在实践中，汽车消费贷款履约责任保险一般是这样操作的：首先，由保险公司、贷款银行和汽车经销商之间订立合作协议，作为三方合作的基础。根据该协议，汽车经销商协助购车人与贷款银行签订汽车消费贷款的借款合同、与保险公司签订汽车消费贷款履约责任保险合同等。有时，经销商也可以为购车人提供借款保证。所以，在消费贷款履约保证保险中经常涉及四方当事人：银行、借款人、销售商和保险公司。其中的法律关系包括银行与借款人之间的借款合同关系、银行与销售商之间的保证合同关系、借款人与银行（有时是保险公司）之间的消费品抵押合同关系、和保险公司与借款人、银行之间的保险合同关系。其中，产生纠纷最多的是担保合同与保险合同。所以解决这类纠纷的关键在于区别是两类不同性质的合同。

履约保证保险合同是信用保险合同的一种，信用保险是以被保险人在信用放款或信用赊销中因债务人基于正常的商业风险未能如约履行合同而遭受损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。保险合同与信用借款合同和买卖合同分属不同的法律关系，是独立的财产保险合同。履约保证保险合同属于保险法调整的对象，这种保险合同虽具有保证的性质，但其与保证在责任承担，追偿权行使的方式等方面存在本质的区别。保证担保合同是当事人根据担保法订立的，受担保法的调整，根据担保法的规定：保证合同一般是从属于主合同的从合同，主合同无效，如果没有特别约定，从合同无效。但是履约保证保险合同是保险人根据大数法则和保险原理，根据保险法订立的。是一个独立的合同，它虽然与借款合同或买卖合同有一定的关系，但其效力不受借款合同或买卖合同的影响。虽然民事合同是保险合同的前提或基础，保险合同并不是民事合同的从合同，民事合同的权利义务是保险人确定承保的条件的基础，但不能改变两个合同在实体上或程序上的法律独立性。

四、汽车消费履约责任保险纠纷的处理

去年以来有关汽车的投诉和官司剧增。据北京市工商局统计，汽车已成为北京十大消费投诉热点之一，2003年度共受理汽车投诉272件，其中因车贷引发的纠纷又占了大头。杭州上城区法院执行局局长顾震辉透露，去年上半年，他们受理的610件金融案件中，汽车信贷官司占到八成多，与上年同期相比增长近4倍，涉案标的1.71亿元，同比增长7倍。

笔者认为：在处理这种复杂的纠纷时，在实体法上要分清各个合同的性质，明确它们之间的主次关系，从而确定各自应当承担的法律责任。然后根据实体法上的法律关系确定诉讼法上的问题。

首先，抵押人应当首先承担担保责任。在主次关系上要明确抵押合同与保证合同和保险合同的关系。在消费贷款履约保证保险中，银行和销售商为降低风险，经常要借款人用所借款项购置的消费品设定抵押，抵押权作为担保物权，是物权的一种，而保证合同与保险合同是当事人之间的债的关系。根据物权优于债权的原则，当借款人不能归还到期债务时，权利人应当首先行使抵押物权，就抵押物优先受偿。担保法第二十八条也规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”所以，抵押人应当承担第一顺序的责任。

其次，保证人应当承担第二顺序的责任。在消费贷款履约保证保险中，银行一般都要求借款人提供连带责任保证的保证人，实践中多由销售商作为这种保证人。既然是连带责任保证，在债务人不能清偿到期债务时，债权人有权要求保证人承担保证责任。

第三，保险人承担第三顺序的责任。保险是根据大量法则，对被保险人或投保人无法控制的风险进提供保障的商业活动。近代以来，一般规则及其模式为：通过立法及其解释将保险事故之范围定性为“偶然事故或意外事故”。消费贷款履约保证保险，顾名思义，是保险人保证债务人履约的一种保险，它是对债务人的履约能力或履约信用提供保险，如果债务人丧失履约能力，保险人才承担保险责任。根据担保法的规定，担保合同是主合同的从合同。债权人只有在其债权无法实现的时候，才能行使其附属权利。如果债务人有履约能力而不履约，债权人可以通过司法程序保护其债权。既然有抵押权和和连带责任保证，说明债务人还有部分履约能力或履约的信用能力。保险合同中的保险人是以被保险人丧失履约能力为保险事故发生而承担保险责任的，既然被保险人还有上述履约能力或履约的信用能力，这时就不能认为保险事故已经发生。保险人仅应当承担在抵押人、连带责任保证人之后的第三顺序的责任。

第四，保险合同与一般的合同具不同的法律特征《中华人民共和国合同法》具有普遍的适用性。值得注意的是合同法将原《经济合同法》中的其他八种有名合同都收进了新法，却单独把保险合同剔除了，这本身就说明保险合同虽然也具有一般合同的特征，但是它作为一种射幸合同具有独特的补偿，所以，保证保险只能作为债务人不能履行义务、担保人也不能履行义务时的一种补偿。

另外，银行作为债权人有义务采取相应的措施来防范和控制自己的风险。如按照贷款程序严格审查借款人和保证人的履约能力，严格审查抵押手续，以保证自己债权的实现。如果保险人首先承担保险责任的话，容易增加借款人的逆选择，导致大量的道德风险的发生。

由于汽车消费贷款保证保险上的法律关系复杂，导致一些诉讼上的争议，如诉讼的管辖权问题、诉讼当事人的确定问题。在汽车消费履约责任保险纠纷的诉讼管辖方面。它不受民事合同约定的限制，由于保险合同与借款合同有一定的基础关系，所以，在诉讼的管辖权问题上也容易产生争议。法律实践中，这两类合同均有争议的处理条款，而条款中均选择了不同的法院管辖，笔者认为，这保险合同与借款合同是两独立的合同，法院应当尊重当事人在合同中的约定，一般不应合并审理。如果合同中没有约定，要考虑责任保险的性质，作为责任保险，合同的标的不是投保人借款所购的汽车，而是投保人的履约责任。所以，如果合同中没有约定，一般应由被告人所在地人民法院管辖。在诉讼当事人的确定问题上，法院在审理借款合同纠纷和担保合同纠纷时一般不应当追加保险人为第三人或列为共同被告。

五、防范汽车消费贷款保证保险风险的一些建议

据估计到2005年我国有购车能力的家庭将达到4200万户。（4）对于开办汽车信贷的金融机构来说这意味着巨大的市场份额；汽车消费贷款保证保险业务理应也有着巨大的增长空间，同时，该险种还可以给保险公司带来长期的、较为稳定的车险客户，从而带动其它车辆保险产品的销售。可以说汽车消费贷款履约责任保险有着美好的发展前景。

首先，保险公司应当吸取以前的教训，加强汽车消费贷款保证保险风险的防范和管理。以前，部分保险公司在经营汽车消费贷款保证保险过程中，操作不够规范。如放贷管理不规范，贷前调查走访、健全档案等各项制度没有很好落实，在签订协议时将保险责任无限扩大等。这些都使汽车消费贷款保证保险的成本和承保风险不断加大，赔付率不断上扬。有的保险公司甚至委托汽车经销商或银行开具保证保险单，在对信贷对象信用情况的调查审核中很难发挥作用。所以，保险公司要建立完善的汽车消费贷款保证保险风险管控制度，规范操作流程。严格限定贷款人的资格，加强贷前风险审查，将贷款车的用途严格规定在个人消费方面。

其次，保险公司应当更新经营理念，坚定以效益为中心的经营思想，调整经营策略。

目前，部分保险公司仍然采取以盲目追求保费规模为中心的粗放型经营方式，而总公司和分公司经营目标的差异性更加强化了保费收入最大化的经营模式。分公司不掌握投资权，其可支配费用直接同保费收入挂钩，因此分公司大都将保费收入作为首要经营目标，陷入尽可能扩大保费规模以获得经营费用最大化的恶性循环。这样，一些保险公司为扩大保费规模，自觉不自觉地放松了风险管理控。在汽车消费贷款保证保险中，汽车经销商扩大了销售量，银行转嫁了信贷风险，所以，对汽车消费贷款保证保险乐此不疲，在保险市场竞争激烈的情况下，汽车消费贷款保证保险成了保险公司最容易扩大保费规模的险种。可见，汽车消费贷款保证保险的迅速发展是这种经营理念的必然结果。

同时，汽车消费贷款保证保险的发展也带动了由履约保险锁定的新车机车险保险市场，扩大自身机动车辆保险市场份额，有些保险公司不惜放宽对借款人投保汽车消费贷款履约险资格的审查，对投保客户特别是汽车经销商施以各种优惠条件，对银行则竞相加大自己的负荷，客观上致使贷款银行对转嫁风险和放松信贷管理“有恃无恐”，对贷款逾期现象比较漠视，降低车贷发放标准争夺市场，甚至违反有关规定以满足汽车经销商的不合理贷款要求，以致出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象，给最终承担贷款风险的保险公司造成了风险。将保险业务办成了担保业务。

最后，保险公司不应当拒绝风险。保险公司是专业经营风险的企业，并不一味地拒绝风险，而是根据风险的大小和特点，决定是否承保和以什么样的费率承保。信用体系不完善正是汽车消费贷款保证保险这类保证险存在和发展的前提和条件。如果信用体系非常完善，“没有风险就没有保险”，保证险也就没有市场空间了。所以，经营汽车消费贷款保证保险的保险公司出现大规模亏损，不能仅仅将责任归于社会信用环境差，而更应重视其中所暴露出的保险公司风险防范机制的缺失、风险管理能力的不足以及对审慎经营原则的忽视。

【注释】

(1)陈建军《亏损重负“扛不住”财险公司败走“车贷险”》《上海证券报》2003年07月21日

(2)殷德《车贷险风险四方汇集》《广州日报》2004.2.15

(3))白亚波《保证保险应当注意的风险》《保险研究》2004.4