信贷培训总结范文

导语：如何才能写好一篇信贷培训总结，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

团队业绩简述：

新人引进情况：新入职1名，无人离职

开户情况：团队新开户共13户

有效户：团队新增有效户4户、

下月业绩目标：

引进新人1~2人

新开户20户以上

新增有效户5户以上

引进资产80万以上

工作情况简述：

在这一个月里，我工作的重点主要放在新人培训，网点开发以及员工引进渠道方面。

3月底，为公司新引进的员工开展了营销技巧培训。通过11个课时的学习，效果还是令人满意的。

在本月上旬到大沙头手机市场等私营老板比较集中的地方去了解了一下，炒股的人还是很多的，我们也跟卖场的老板交流过，有望可以在店铺里面安排一两个员工驻点，因为卖场的老板互相之间都有生意来往，打算采用以点带面的战术开发卖场的潜在客户。

在本月中下旬，在罗经理的带领下拜访了**开发区以及罗岗区的几个银行，希望在这两个券商相对少的区域开发几家有实力的网点，解决新员工后续工作问题，由于对该地区环境相对陌生，没有了解到开发区青年路新开了一家万联证券营业部，市场已经失去了先机，暂时只能搁置开发区的网点开发。**区科学城的银行网点相对来说更有优势，附近没有券商，潜在客户到银行办业务时间比较集中，而且客户来源集中在附近几家大企业，开发一个客户就可以得到更多的客户。

由于要接送刘总到**营业部负责公司合规考核的原因，我了解到**营业部正跟当地高校合作建立人才基地，我个人认为这是一个非常好的合作模式，于是联系到了**科贸技术学院，拟定合作意向。假若能长期合作，该校有望每年向我司提供20~30名符合资格的从业人员。

有待改善的问题：

工作前期准备不足，导致错失了开发区银行资源，以后的工作中会向这个方向改善。

工作经验不足，与学校方面的合作规划落实时间比较慢，还好得到**营业部同事的帮助，存在的一些问题很快得到了解决，在以后的工作中我会更用心去记录，多向同事请教。

下月工作展望：

以员工营销方向和营销网点为工作重心，尽量多开发网点，了解员工的实际需要，提供后续培训以及技术支持，让新员工尽早适应公司环境，投入工作。

以上为本人4月份工作总结。

钳工维修个人工作总结

回顾过去，在公司、分厂领导及同事的关心与帮助下，我圆满地完成了本职工作，在思想和觉悟方面也有了更进一步的提高，针对自己的工作自我总结如下：

首先，从思想政治方面：我坚持且坚决贯彻党的基本路线方针及其领导的重大决策，并不断提升自我素质修养和职业道德。对自我要求也不断强化提升。业余时间我大量利用公司资源（报刊、杂志、书籍和互联网等）积极了解时事政治要闻和各种专业技能知识。工作态度端正，遵章守纪，爱岗敬业，对新进员工也起到一定的带头作用，具有强烈的责任感和事业心。

其次，在专业技能和工作能力方面：设备维修组作为生产后勤服务单位，在生产过程中，要始终做到对设备运行状况知根、知底，哪些设备带病运行，哪些设备要特殊照顾，哪些设备需要准备备件，要做到心中有数；在停车检修过程中，要起到模范带头作用，克服掉人员少、力量薄、任务多、时间紧等因素，努力并保质、保量、按时做好每次检修任务；在检修过程中，始终把安全放在第一位，钳工维修负责人严格遵守操作规程及劳动记律，做到我不伤害别人、别人也不伤害我，迄今为止没有出现一起工伤事故。本人进入天原化工有限公司就从事检修工作，经过不断的努力探索，现在对各类机泵整体安装和维护、对其出现的各类故障可以进行正确的判断且及时加以维修、排除隐患；对各种机械密封、填料密封可以进行调试组装；可以对螺杆式、液压式等各类压缩机进行安装维护；对其他种类的转动设备进行安装调试、保养、维护。通过领导、同事的帮助以及自身好学好问好动，我的技能知识还涉及到公司许多的维护保养，也正因为如此我时刻保持清晰的思路为顺利开展工作提供了良好的平台。

作为基层领导，干任何事情我也同样身先士卒。在过去的几十年里，我本着把工作做好为公司尽一点力的目标，开拓创新意识积极圆满的完成了本质工作，为工作的顺利进行及部门间的工作协调作出了应有的贡献。

再次，工作态度和敬业方面：热爱本质工作，正确认真对待每一项工作计划，分轻重缓急完成各项工作，达到预期目标，保质保量完成工作，与同事取长补短，经验与理论结合，经过长期的努力，工作水平有了长足的进步，开创了又一个新局面。为公司作出了应有的贡献。

总结几十年的工作，尽管有了不少的进步和成绩，但有些方面还是存在不足。如创造性的工作思路还不多，与新进的年轻同志就理论知识与表述能力还有一定才差距。个别工作还有不完美之处。这有待在后期的工作中更加努力。在今后的日子里还应该广泛涉猎各类新知识，从思想政治、工作态度水平、效益效率上更上一层楼为公司的做强做大作出更大更多的贡献。

工程管理部个人工作总结

离开学校工作已有半年时间，在公司领导的关心支持下，我取得了不小的进步。在工作过程中，专业技术知识得到加强，知识面得以拓宽，并且很好地完成了从学校到社会角色的转变。现将有关2010年的工作情况作如下个人工作总结：

一、 2010年的工作情况。

为了更快更好的融入公司，在公司的组织下，参加了2010届新生岗前培训。深入学习了公司的各项规章制度，了解公司的发展历程及企业文化。

按照公司领导的安排，我进入工程管理部见习。参加了工程管理部管理制度的修改。通过这次编制，我对工程管理部的工作范围有了进一步的了解，写作能力得到了提高。阅读FIDIC条款及招投标文件，翻译英文资料，使我的英语翻译水平得到一定程度的提升。为了巩固专业知识，学习了土木工程施工技术相关书籍、office办公软件的操作技巧。练习AutoCAD软件绘图以及office软件操作技巧，以达到熟能生巧，学以致用的目的。

二、工作中的一些体会

1、遵守各项规章制度、认真做好本职工作、合理安排时间

爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。遵守公司的各项规章制度、兢兢业业做好本职工作是我自己的工作原则，用满腔热情积极、认真地完成每一项任务，并履行岗位职责。工作中应该合理的安排利用时间，不能浪费一分一秒，也不能只知埋头苦干，应当劳逸结合。不积硅步**以至千里，因此要不断的学习积累，才能进步。

2、积极配合领导、团结同事、相互学习

尊重领导、服从命令、积极配合工作。平日里多关心同事、团结一体、互相学习。工作中我们都是彼此的老师，往往从别人的身上看到自己的影子，有好的也有坏的，在面对问题的时候，我们又成为了彼此的后盾，相互并肩扶携着。从我个人而言，在工作的过程中我受益非浅，从做事到做人。从看问题到解决问题上都给了我新的机会和经验。

3、心态端正、举止大方

篇2

1.1“琼中模式”小额信贷运作机制

2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2“GB模式”小额信贷运作机制

2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2海南目前小额信贷模式对比分析

2.1基本要素

从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。

2.2组织架构

两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。

而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:

(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。

(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。

(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。

2.3贷款审批流程

由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。

与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。

2.4贷款信息服务

在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。

不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。

2.5信用评估和激励机制

为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。

3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议

3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验

我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。

3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势

GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。

篇3

1.1“琼中模式”小额信贷运作机制

2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2“GB模式”小额信贷运作机制

2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2海南目前小额信贷模式对比分析

2.1基本要素

从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。

2.2组织架构

两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。

而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:

(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。

(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。

(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。

2.3贷款审批流程

由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。

与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。2.4贷款信息服务

在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。

不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。

2.5信用评估和激励机制

为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。

3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议

3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验

我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。

3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势

GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。

3.3继续强化农村专业协会的作用,发挥村级民主监督优势

借助贷款小组——中心会议形式降低交易成本和控制风险是GB模式取得成功的关键点。但也应该看到,由于缺少宗教等内部联系因素,琼中试点小组的内部制约度可能会有所降低;另外,琼中试点并未完全比照GB模式按照贷款额的一定比例收取小组基金和强制储蓄作为风险基金,小组有效性有待考量。结合我国国情,应充分发挥农村基层组织优势和民主监督优势;利用政府资源支持、引导农村专业协会的建立和运作,发挥农户行业性自发组织优势,以弥补琼中试点在贷款小组——中心会议方面的制度有效性短板。

参考文献

[1][美]纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].北京:商务印书馆,1966.

[2]杨生莱.中国小额信贷的发展研究[D].武汉理工大学硕士学位论文,2007.

[3]何志明.农村小额信贷模式的研究[D].吉林农业大学硕士学位论文,2007.

[4]陈军.“格莱明”银行的发展和演化历程探讨[J].现代商贸工业,2008,(8).

篇4

【关键词】微小企业 微小贷款 微贷部 微贷业务 微贷产品

一、引言

微小企业融资难问题是世界性难题。上世纪70年代前，世界各国都倾向于把促进微小企业融资当作一项社会政治目标，采取财政补贴支持的福利型微贷模式，结果只是局部性和临时性地解决了一些问题，并没能从根本上改变微小企业融资难地状况。在这以后的发展中，越来越多的发展中国家采用了制度型贷款的管理模式，开创了微小贷款的新纪元，在消除贫困、缩小社会差距和促进金融稳定方面发挥了重要作用。

微小企业在经济社会的发展中具有不可替代的地位。促进和支持微小企业发展对于促进市场竞争和经济繁荣，推进技术创新和制度创新，增加就业，保持经济稳定增长，具有十分重要的作用。全球微小企业数量占企业总数的98％以上，供60％以上的就业机会，创造50％以上的产值，完成60％以上的创新发明。在中国，具有法人资格的微小企业占全部企业总数的99％，微小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，纳税额占国家税收总额约50％，提供了75％以上的城镇就业岗位，完成65％的发展专利、80％以上的新产品开发，为国民经济和社会发展作出了重要贡献。所以，发展微小企业贷款项目不但有助于改善民生，而且有利于建立多元化金融服务体系，对统筹城乡发展、构建和谐社会具有重要意义。

目前，微小企业融资难的现状得到了国家的充分重视。2011年10月3日，总理亲自到温州调研。2011年10月13日，总理主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税措施。

尽管如此，微小企业贷款难仍是困扰中国经济发展的诸多问题之一。微贷业务作为一项全新的业务模式，尚未经过时间的验证，其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生风险，但为了国家经济的均衡发展和金融创新改革的进步，我们必须为大多数在过去无法从银行获得贷款的微型和小型企业创造获得银行贷款的机会，为微小企业的健康发展加油助力，大力发展微小企业贷款业务。要大力发展微小企业贷款业务就必须对微小贷款实行封闭管理，单独核算，单独考核，建立一系列适应微小贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制的制度，希望通过这套制度型的技术方法能解决一直困扰正规金融机构面临这些低端客户的贷款风险高、成本高的问题，同时也能探索出一条在市场经济体制下为中低收入和贫困人群提供有效信贷而又能为金融机构实现自身可持续发展的新道路。

二、微贷业务与传统信贷业务的区别

微小企业贷款简称微小贷款，是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的微小企业提供可持续的小额贷款，具有额度小、手续简便、管理成本高、无抵押担保(或担保方式灵活)等特点。微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务，目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序、更深入的调查方法、更灵活的担保抵押政策、更有效的激励方式。与银行传统信贷业务相比，微贷业务有以下五个特点：

（一）从贷款准入来看，目标群体定位明确

要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动。

（二）从贷款决策来看，注重以真实的现金流作为第一还款来源

微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。

（三）从还款方式来看，采用分期按期还款方式

微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计，还款方式采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现，及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。

（四）从贷款流程来看，减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，使高利率易于被接受

传统信贷业务中由于强调抵押和担保，引入外部的中介机构对其进行评估和登记，使企业既提高了交易成本，也浪费了很多时间，银行也并未从中获益。

（五）从贷后管理来看，强调信贷员经常与客户密切联系，关注客户的经营情况并努力提高客户的忠诚度，改变以往放松贷后管理的作法

微小企业贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况。在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报，强调的是与客户间的直接联系。

三、调研经验总结

包商银行的前身是包头市商业银行，1998年12月成立，2007年经银监会批准更名为包商银行。2005年8月，包行召开了战略转型工作部署会，引入德国IPC公司微贷技术，重点发展微小贷款业务，对战略和目标市场进行重新定位。定位其经营战略为“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头市商业银行可持续发展”；市场定位为“不与大银行抢市场，争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”。截至2008年11月末，全行小企业贷款专业机构增加到28家，另有总行所在地23家支行和3家异地分行配备了拥有小企业信贷业务上岗资格的兼职营销上人员，全行专职信贷人员达到275人，兼职营销人员99人，小企业贷款从业人员共计374人，占全行人员19%；业务核心人才形成“39人专家核心团队”；2005年末到2008年11月末，累计发放微小企业贷款18492笔，共计39亿元；截至11月末，存量客户1.2万户，微小企业贷款余额19.5亿元（利润1.2亿元），较年初增长12.5万元，增幅179%；50万元以下的微小贷款分别占笔数、金额、余额的90.4%、40.3%、41.3%。

通过调研，笔者总结了以下包商银行微贷业务的成功经验：

第一，信贷流程：营销及申请资信调查审贷会签约开户及放款还款及贷后跟踪。

第二，主要微小信贷产品：微小企业贷款、不动产抵押快速贷款、商户联保贷款、特定市场内快速贷款。

第三，微小信贷部的组织构架：一部三处，即一微贷部下设培训处、微小贷款中心、小企业贷款业务中心。

第四，微贷部：模拟事业部运行，该部门目前8人，负责微贷业务条线的业务运行。设2人培训师岗位，专门针对入职新员工进行实操培训及培训评价。在职人员的培训根据具体业务中出现的问题和培训需求由区域主管及成熟的信贷员进行内部培训及评价。微小贷款中心负责处理贷款额50万元以下贷款申请，微小贷款设区域主管6人，每个主管分别负责若干支行的微贷业务，参与贷款的审贷会，对所辖业务进行培训，信贷员的指导和评价。小企业贷款业务中心负责处理贷款额50万元以上的业务，由微贷体系内的人员操作处理。

第五，审贷决策：在总部和各支行分别成立了单独的小企业贷款审贷会，作为唯一有权决定小企业贷款发放的决策机构，成员都是经过培训的专业人员。总部小企业贷款审贷会，由零售业务部牵头组成，主要负责审议支行授权范围以外的小企业贷款；支行小企业贷款审贷会，主要负责审议支行授权范围以内的小企业贷款。两级审贷会均由3名A角和3名B角人员组成，A角成员不在时由B角替代。审贷会议采取定期与不定期相结合的方式，实行一票否决和记名表决，任何人都无权单独批准贷款；审贷会成员由支行行长（副行长）、区域主管、成熟的信贷员、支行微贷款主管、支行营销经理，2～3人组成；审贷会权限：分A*、A、B、C、D五个授信等级，其中区域主管为A*级，授权最高300万元；决策机制：按审批权限组合审贷会，AB角的临时组织方式；会商方式：一票否决制审贷会成员的一致意见为决策意见。

第六，信贷分析：信贷员不但要调查申请借款企业的业务流量、存货量、各种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等各方面信息。在此基础上，信贷员为其编制整个家庭的资产负债表和损益表，预测其未来的现金流量和还款能力，只有在借款人的现金流量足以归还贷款时，银行发放贷款。信贷员必须尽可能对所有信息进行核实。

第七，信贷分析决策的一些经验指标：反应还款能力的月均收入支出比例不超过70%。信贷员对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力；还款后的净现金流/还款金额>=50%，即客（户月均净现金流-每月还款额）/每月还款额>=50%；信贷员人均管理客户数量目标为200户。目前包商银行只有成熟的部分信贷员管理的客户数量达到200户，广大信贷员管理的客户数量30—50户不等，这是一个对与贷后跟踪管理的管理幅度的经验值。

四、微小贷款管理方案设计

（一）微贷部门组织机构的设计

为了保证微小贷款的可持续性，有必要建立专业的微小贷款部门。为了较好地履行其职能，这个部门必须具有完善的组织机构，并为其配备相应的人员和设施。

各岗位职责设计如下：

第一，微小贷款部部长在以下几个方面组织协调微小贷款工作的实施、战略计划的制定、业务的发展及对微小贷款实施情况进行控制：作为审贷会成员审批贷款；微小贷款组业绩监控(业务的进展、成绩、效率及质量)；贷款流程的优化及微小贷款产品的营销、推广及产品的发展；编写和提交数据统计报告和部门盈利性分析；员工培训及人员发展；制定微小贷款业务年度商业计划和预算及微小贷款业务政策；监督微小贷款业务的逐步开展；协调与其他部门的沟通合作。微小贷款部部长对以上内容全面负责。

第二，根据当地市场情况，一个微小贷款团队是由一名团队长，高级客户经理，五至七名客户经理、一名后台组成的。

第三，微贷团队长的职责为管理微小贷款团队的日常工作；在获得相应授权后作为审贷会成员审批贷款；客户经理和实习客户经理的在职培训；根据银行微小贷款组提出的业务计划发展贷款组合和完成贷款组合目标，营销客户以及管理贷款组合的质量。

第四，高级客户经理（小组长）的职责为营销客户，接受申请，贷款调查，撰写调查报告和贷后管理；在获得相应授权后作为审贷会成员审批贷款；客户经理和实习客户经理的在职培训；开拓新市场，营销批量客户；组织、协调5～7人小组的日常工作和月度任务达标。

第五，客户经理的职责为营销客户、接受申请、贷款调查、数据录入、撰写调查报告和贷后管理；实习客户经理的在职培训。

第六，培训生仅辅助客户经理，不承担任何职责。

篇5

工作并不是埋头努力就一定有收获，好好的总结，认真的反思，找到正确的方法才是关键!工作总结，就是把一段时间内已经做过的工作，进行一次全面系统的复盘、检查、评价，对取得的成绩、存在的缺点和不足，进行一次具体的分析研究。下面就是小编给大家带来的2021银行员工个人总结精简_银行员工个人成长感悟，但愿对你有借鉴作用！

银行员工个人总结1当日历一页页撕落得只剩下最终一页，一年就这样不知不觉，悄无声息地度过。这一年里，我们用计算机键盘绘出了满天霞光，用算盘珠拔落了万颗星辰;我们守着一份愉悦，一份执着，一份收获。每一天记账，结账，做传票，写账簿，编报表;虽然没有赫赫显目的业绩和惊天动地的事业，但我们尽心尽力，忠于职守。

一年来我们用这平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾画出生活的轨迹，收获着丰收的喜悦。一年来又是有许多许多的工作值得总结：

一、思想政治方面

一年来，我坚持学习各种金融法律、法规，经过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。

一年以来，我在行动上自觉实践农行为“三农”服务的宗旨，用满腔热情进取、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行“三铁三化”职责，自觉按规章制度操作，平时生活中团结同志、作风正派，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。

二、主要工作方面

20__年自我的工作岗位主要是综合柜员。首先业务知识和工作本事方面，能够不断的去学习，积累经验，经过自我的努力，具备了较强的工作本事，能够从容的接待储户的咨询。

在业务技能、组织管理、综合分析本事、协调办事本事、文字语言表达本事等方面，都有了很大的提高，在工作中，按照业务的操作规程，把最方便最可行的方法运用在业务操作上，以客户需要为主。

其次在工作态度和勤奋敬业方面。热爱自我的本职工作，能够正确，认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体此刻工作中，在工作中够采取进取主动，能够进取参加单位组织的各项业务培训，认真遵守区行的规章制度，保证出勤，有效的利用工作时间，我以严格的规章制度来约束自我，促进自我。

经过学习内控制度，进一步的完善了业务各方面的管理。随着_行内部分工的越来越细化，我们临柜人员的分工也越来越细。在今年的工作里，我得到了实质性的学习和提高，在业务操作上更加严密。

建立客户信息;开立个人结算账户;大额现金支取，我都严格按照上级及人民银行的要求，请客户供给相关手续和收集所需要的资料;在结算上我严格遵守结算制度做到“谁的钱入谁的帐，由谁支配，银行不垫款”;在账务上我坚持做到“五无，六相符”的会计制度，认真履行好记账员的职责。

再次就是在工作的数量、质量、效益和贡献方面，能够及时完成制定的工作任务，到达了预期的效果，在日常工作中，都能保质、保量的完成行里交给的各项工作任务，对营业部分配的各项任务都能保质保量完成。同时在工作中学习了许多的知识，也锻炼了自我，经过一年的不懈努力，使工作水平有了长足的提高，为陕县支行营业部的发展做出了应有的贡献。

三、存在不足及今后打算

一年的工作里，虽然有了必须的提高和成绩，但在一些方面也存在着不足。如：有创造性的工作思路还不是很多，个别工作还不是做的很完善，需要继续学习更多的业务知识和生活常识，扩大自我的知识面。

这有待于在今后的工作中加以改善，因为此刻我调换了工作岗位，应对一个新的工作岗位，和日益更新的业务仅有不断的学习与提高才能跟上农行发展的形式。

辞旧迎新，抚往思今。过去的一年各项工作开展得扎实有效，为我今后的工作打下了坚实的基础，在新的一年里，我将抢抓机遇，乘胜前进，努力开创一个充满活力，具有时代气息的景象，推动我的各项工作向更高的层次迈进。

银行员工个人总结220__年，在银行的正确领导下，我立足自身岗位实际，发挥银行个人业务顾问的作用，进取服务客户，扩大银行营销业务，较好地完成自我的工作任务，取得了必须的成绩，获得客户的满意。现将20__年工作情景具体总结如下：

一、认真学习，提高业务水平和工作技能

作为一名银行个人业务顾问，我意识到金融业不断发展和业务创新对银行个人业务顾问提出了更高的要求，必须认真学习，提高自我的业务水平和工作技能，才能适应工作的需要。为此，我进取参加上级组织的相关业务培训，认真学习银行业务操作流程、相关制度、资本市场知识、银行理财产品知识以及如何与客户沟通交流的技巧等等，做到在与客户的沟通中，当客户问起营销产品和其他有关问题时，能够快速、正确地答复客户的提问，给客户供给提议和处理方法，用自我的专业知识构架起与客户沟通的桥梁，促进银行个人业务的发展。

二、细致入微，努力做好服务工作

作为一名银行个人业务顾问，要经过对客户的优质服务，扩大银行理财产品的销售。我做到在全面掌握银行业务和银行产品知识的基础上，充分了解客户的基本情景，针对不一样客户的特点，细致入微，努力做好服务工作。由于掌握了客户的基本情景，了解客户的性格特点与爱好，在银行新产品推出的时候，我会按照产品的特点第一时间给可能对该产品感兴趣的客户打电话，在营销工作上做到有的放矢，给客户供给差别化，个性化的服务。我细致入微，努力做好服务工作，不仅仅效率高，为银行争取了一大批忠诚客户，创造了可观的经济效益，并且也赢得了客户由衷的赞许。20__年，我全年销售银行理财产品万元，其中：基金万元，保险万元，银行卡万元。

三、真诚服务，做好大堂管理工作

我真诚服务，努力做好大堂管理工作，一是经常提前上班，打扫和整理大堂的卫生，整理大堂的沙发、座椅，始终坚持大堂的整洁，给客户一个礼貌高雅的感觉。二是对客户做到用心服务，微笑服务，用自我的音容，用自我的情感，用自我的行为，让客户感到亲切、愉悦和满意。我在日常工作中服务好每一位客户，包括单项填写，各项咨询事宜，主动和客户建立良好的感情关系。存取款过程中，有些用户不会写凭单，我主动帮忙，一项一项的教，一次不会就教几次，直到教会为止。

20__年过去了，我虽然完成了任务，取得良好成绩，但不能以此为满足。在新的一年里，我要更加努力学习，创新银行个人业务顾问的工作方法与服务形式，争取创造优良业绩，为银行的发展作出努力与贡献。

银行员工个人总结320__年，在总行领导的亲切关怀下，在信贷管理部领导的精心指导下，在同志们的通力合作下，我以国家宏观经济、金融政策和信贷法律、法规、行政规章为准则，努力提高自身素质，认真履行岗位职责，切实注重调研分析，大胆尝试创新举措，取得了一定的工作成效。

一、不断完善自我，提高综合素质。

为适应新形势下__银行工作的客观需要，我始终把学习放在重要位臵，努力在提高自身综合素质上下功夫。一是在政治上不仅提高了政治洞察力，还能够树立正确的世界观、人生观、价值观、服务观;二是在业务上认真学习金融政策和贷款新规，不仅拓宽了知识层面，还善于在实践中创造性开展工作;三是工作上注重个人品行修养，努力做到遵纪守法、服从领导、团结同事、顾全大局、诚信做人、踏实做事。

二、注重业务创新，提高工作效率。

因信贷管理?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽迸渑Z发生变化，加上各分支机构报审贷款越来越多，原来的信贷审查管理系统已经越来越不能适应业务增长的客观需求，如不及时进行更新，势必会严重影响贷款审查的工作效率，甚至会丧失来之不易的客户群。但是，如果聘用外部专业人员搞系统更新，那么一是时间来不及，二是有程序泄密的风险，三是将支付较高的研发费用。因此，我与__同志本着为__银行利益着想的宗旨，靠自主创新共同开发了新的信贷审查管理系统。该系统可以实现自动生成审议表、投票表决表、审查审批意见、审查报告、会议纪要等相关信贷审查资料，不仅节省了人力资源，更限度提高了贷款审查工作效率，得到了总行领导及各分支机构领导、信贷员的充分肯定，并在全辖推广使用。此外，我以《科技助力业务创新》为题，认真总结了开发信贷审查管理系统的成功经验，被总行简报刊登。

三、切实履行职责，当好决策参谋。

信贷数据统计上报，需要具有丰富的信贷知识和多年的经验积累。报表包括日报、旬报、月报、季报等常规性报表及许多临时性报表，分别报往上级行、银监局、人民银行及市政府金融办。我对向不同单位上报的数据注意区分不同的填报口径及报表的连续性，平均每月上报的报表40套以上，确保了数据准确和报送及时。信贷材料的审查及打印，需要具有快速的工作效率和高度的责任心。我对报审贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分揭示主要风险点并提出风险防范措施，全年审查及打印审查材料3，000份以上，确保了贷款审查的效率和质量。此外，我在日常工作中还做到“三勤”，即勤观察调研，撰写调研报告;勤积累素材，指导基层工作;勤反馈信息，当好决策参谋。我撰写的《对加强信贷档案管理工作的几点建议》被总行调研期刊采用。我还参与制订了《__农村信贷档案操作规程及管理办法》等信贷管理制度，促进了全行信贷管理向有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究的方向迈进。

四、开展征信宣传，改善融资环境。

为积极响应中国人民银行总行统一开展的“20__年征信专题宣传月”活动，我坚持“有声势、有特色、有实效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题，协助总行分管领导及信贷管理部领导开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社会效果。9月初，我协调、指导各分支机构深入田间地头，现场向农户宣传征信知识，并在重点行政村的政务公开栏内张贴征信宣传单，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升了征信知识的社会认知度。9月上旬，我协助法人客户服务中心到辖内管户企业走访，与企业负责人座谈，宣传征信系统对中小企业和农村信用体系建设的积极作用。9月19日，我参与了__银行在__满族乡举行的富有地方满族特色的“乡村大舞台”—征信知识进乡村宣传活动。该项活动采取主持人讲解征信知识与歌舞、二人转表演穿行的方式，收到了寓教于乐的成效，被市人民银行以正式文件形式推广，并予以通报表扬。

五、认真服务基层，确保管理到位。

服务基层是做好信贷管理的一项基础工作，也是信贷管理部落实总行信贷管理精神的主要职责。我曾在基层工作过多年，熟知一线员工尤其是信贷人员的辛苦。因此，我牢固树立服务大局、服务基层的宗旨，把基层满意不满意作为衡量自己工作的标准。一是耐心解答信贷人员碰到的疑难问题，及时帮助基层处理疑难业务，了解基层对信贷管理的需求，避免了基层和总行职能部门管理脱节的现象;二是协调指导基层做好信贷报表、征信系统日常管理、开户企业贷款卡年审、信贷资产五级分类及借名、假冒名贷款的排查清收等工作，对正常贷款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等贷款进行风险监测和预警提示;三是以信贷岗位培训为契机，切实履行好对基层的业务辅导职能。2月中旬，我参与举办了全辖信贷档案学习班，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。4月初，我参与举办了全辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险提供了良好的信息保证。7月上旬、中旬，在全辖信贷人员培训班上，我负责讲解常规性信贷报表、信贷管理系统常见的问题及处理方法和省联社专项整治阶段各种报表的填报等知识，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思想观念、提高业务素质、防控信贷风险等方面均受益匪浅。

综上所述，我虽然取得了一定的工作成效，但与领导的要求及同志们的期待还有一定差距。一是对上级领导指示精神理解得不够透彻，二是对问题处罚的力度不够，三是平时对信贷员业务辅导较少，四是机关为基层服务的观念还有待进一步加强。在新的一年里，我将恪尽职守，努力拼搏，不断创新工作思维和举措，当好领导决策的参谋，当好信贷管理的“马前卒”，当好服务基层的“排头兵”，为__银行的可持续性发展再立新功。

银行员工个人总结420__年对我来说，是加强学习，克服困难，开拓业务，快速健康成长的一年，这一年对我的职业生涯的塑造意义重大。我从事工资岗也已整整一年，在领导的带领与指导下，我学到了很多业务知识和做人的道理，从中体会到的酸甜苦辣也是最深刻的。领导在工作的各个方面都能够充分地信任我，大胆放手让我施展才能，从中我得到了很好地锻炼。柜台营销方面是我的弱点，但是领导仍然对我给予充分的鼓励，使我更加信心百倍地迎难而上，进而能够更有针对性的学习、改进，并不断进步。现将工作情况总结如下：

一、在思想与工作上

我能够更加积极主动地学习招行的各项操作规程和各种制度文件并及时掌握，各位同事的敬业与真诚都时刻感染着我。在工作期间，我能够虚心向同事们请教，学到了很多书本以外的专业知识与技能，也更加深刻地体会到团队精神、沟通与协调的重要性，同时为自己在今后的成长道路上积累了一笔不小的财富。在工作方面，我有强烈的事业心和责任感，我能够任劳任怨，不挑三拣四，认真落实领导分配的每一项工作与任务。日常我时时刻刻注意市场动态，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户的业务需求，力争使每一位客户满意，通过自身的努力来维护好每一位客户。

二、在技能方面

我个人也能够积极投入，训练自己，这一年中，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的招行员工的标准严格的要求自己，立足本职工作，潜心钻研训练业务技能，使自己能在平凡的岗位上为招行事业发出一份光，一份热。对我个人而言，点钞技能已经超额达标，但是加打传票和打字与熟练的同事相比还有一定的距离，因此，我利用一点一滴的时间加紧练习，因为我知道，作为储蓄岗位一线员工，我们更应该加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。

三、在日常的工作生活中

我能够及时地融入到招行这个大家庭中，积极面对工作，与大家团结协作，相互帮助。在实际工作中，无论从事哪个行业，哪个岗位，都离不开同事之间的配合，因为一滴水只有在大海中才能生存。只有不同部门之间、同事之间相互沟通、相互配合、团结一致，才能提高工作效率，创造出更多非凡的业绩。

四、服务方面

银行做为服务行业，除了出售自己的有形产品外，更重要是出售服务这种无形产品，银行的各项经营目标需要通过提供优质的服务来实现，由此可见，服务是银行最基本的问题。做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅是银行业金融机构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、增强综合竞争实力的需要。

五、不足之处

由于岗位限制与个人因素，柜台营销是我的一个弱点。在领导的指导和同事们的帮助下，我的个人营销技巧有所提高。俗话说得好：不要怕麻烦，就怕没人找麻烦。麻烦越多，朋友就越多;朋友越多，发展业务的机会才越多。因此，今后我会积极认真践行营销技巧，抓住每一个发展业务的机会，做好日常营销工作。

我相信，机遇总是垂青有准备的人，终身学习才能不断创新。知识造就人才，岗位成就梦想。有一种事业，需要青春和理想去追求，有一种追求需要付出艰辛的劳动和辛勤的汗水，我愿我所从事的__银行永远年轻和壮丽，兴旺和发达!

银行员工个人总结5当初决定来到银行时，我就已经下定了决心，我一定会在这条路上一直走下去，不管会遇到怎样的难关，不管有怎样的事情逼着我后退，我都不会妥协。坚持下去是我的初心，也是我一路前进的镜子，告诉我美丑，也告诉我方向和内心的执着。这一年也快过去了，我想在此为自己的工作做一次总结，也为自己接下来的日子做一次规划，希望可以通过自己的努力，为我的家庭，公司的发展奉献自己的力量。

一、岗位平凡，我不平凡

很多人都很羡慕银行的工作，朝九晚五，这是一份非常规律看起来且轻松的工作。也有很多人觉得进银行工作的话，人生就显得太过平凡了，更何况我们还是在一个个平凡的岗位上，但我不这么觉得。我来到银行已经好几年了，除了刚来银行那一段不适应的时间外，其他很多时间我都觉得很有意义，这份工作、这个岗位也许是平凡的，但是我希望自己在这个岗位上可以将这份事业变得不那么平凡，这是我的初心，也是我的一颗最朴实的上进之心。所以这几年，我一直保持这样的一个心态，在工作上积极向上，在平凡的岗位上建立起一个并不平凡的自己，几年坚持下来，我想大家也看到了我的改变，领导也肯定了我的成长，有了这些，对于我来说便已经足够了。

二、忠于职守，勇敢上进

这一年的时间在我的印象中是非常短暂的，时间一天天的流逝，没有任何察觉，我们便已经到了这一年的末端了。在这份工作上，我一直警戒自己要忠于职守，对待工作要保持认真的态度。一颗责任心是一个人最重要的一部分，也是一个团队，一个集体最重要的一部分。我不仅关注了自己的发展，也时时刻刻关注着我们这个整体的发展。在工作上，我们时常要付出自己的真心，也要付出自己的勇气。保持一颗勇敢且上进的心比什么都重要一些，所以未来的日子我也会同样约束自身，督促自己，努力成长。

三、前途光明，未来可期

篇6

一、上半年主要经营指标完成情况

截至6月末

（一）贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长%,完成计划增量%，累计发放贷款笔，累计投放亿元；实现利息收入亿元,完成同期计划的%。

（二）贷款日均余额亿元,较年初增加亿元,完成同期计划的%。

（三)各项中间业务收入万元。其中，财务顾问费万元,其他手续费收入万元。

（四）办理银行承兑汇票笔，金额万元，其中100%保证金银承笔，金额万元。

（五）客户数量户，较年初增长户,完成客户拓展计划%。

二、各项业务开展情况分析

(一)贷款投放行业分析

根据本年金融业务营销指导意见,支行贷款投放重点是贷款。从行业看，上半年批零行业投放贷款笔亿元;制造业笔亿元;其他行业笔亿元。

（二）贷款产品投放分析

上半年支行累计投放亿元,其中贷款亿元，占%;贷款亿元，占%;贷款亿元，占%;贷款亿元，占%。

（三）贷款担保方法分析

上半年投放贷款中，抵押担保贷款亿元，占%;保证担保贷款亿元,占%;信用贷款亿元,占%。

三、工作中采取的重点措施

上半年，支行按照年初计划工作会议部署，通过多种形式，积极推动贷款的创新工作，努力使各项工作再上新台阶。主要措施是：

（一）明确市场定位，坚持创新成长

上半年，我行坚持以平台等为信贷业务成长方向，发挥优势力量集中争取优质客户贷款，既巩固已有的市场优势，又着力成长新产品的业务推广；既对原有客户开展深度挖掘，对着力建立新的拓展渠道，上半年我行重点对开展了重点营销，成功营销贷款笔金额合计万元。

（二）明确责任分工，形成了管控模式

根据规定，我行在上半年对信贷从业人员重新配置，精选了一批道德水准较高、业务能力较强的信贷人员，按照模式建立了相互协助，相互推动、相互制约的风险管控模式，为以后全力推动信贷业务成长奠定了强有力的组织保证。

（三）规范业务流程规定,严防操作风险

上半年，支行重新梳理了信贷业务操作流程，规范了每一个操作环节规定，严格按照总行下发的信贷业务操作流程办理业务。并对全行票据业务、贷款新规、低风险业务开展了全面自查。

（四）加强业务培训，提高人员素质

上半年我行制订了《支行二一一年度员工培训工作实施方案》，确定每周六为集中学习日。在完成各项培训任务的前提下，充分发挥业务骨干的前沿优势，采取多种形式，针对操作风险、业务理论、工作技能等地方，分层次、分类别集中组织培训。上半年，我行共组织业务培训次。

（五）以存款为突破口，全面提高综合效益

为全面提高综合效益，我部将存款作为全年工作的重点工作之一,上半年，我部制定了全年存款营销活动方案。明确目标，指标对应，分解落实直至到人，同时制定了相应的奖惩措施，采取旬通报、月总结、季奖励等检测方法，以激发员工营销激情，将存款营销的理念深入人心。上半年通过全行上下努力,实现储蓄存款亿元，成功完成既定目标。

篇7

信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指债权人由于债务人或交易对手违约造成损失的风险，它是金融风险的主要类型。对于商业银行而言，这种风险主要源自借款人或者交易对手违约或资信状况恶化而使债权人遭受损失的可能性。商业银行信用风险管理是指商业银行在对面临的信用风险进行识别、计量的基础上，采取相应的措施去控制风险。工商银行面临的主要风险就是信用风险，其信用风险主要来源于贷款，债券投资、资金业务、表外业务等也可能带来信用风险。信用风险是导致银行资产质量下降、出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的根本原因之一。因此，加强信用风险管理是关系到商业银行乃至全球经济长期、稳健发展的关键，提高信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。

二、《巴塞尔新资本协议》与商业银行信用风险管理

2004年6月26日，巴塞尔委员会公布了《巴塞尔新资本协议》，该协议的推出，标志着现代商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、操作风险、市场风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，加强银行监管透明度，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。

三、工商银行信用风险管理的现状及存在的问题

工行行长杨凯生在总结2010年度报表的时候，指出“工行信用风险管理等取得十足进步，特别是新巴塞尔资本协议在全行的实施，目前已达到内部评级初级法要求。房地产贷款很平稳，2006年至今，房地产开发贷款占所有贷款的比重只上升了1.6个百分点，成长稳定、质量可靠。而按揭贷款的平均成数只有0.52，平均贷款额是21万元。另外，本行不良贷款连续五年实现双降，余额和比率分别比年初下降259.71亿元和1.05个百分点，降至1,117.74亿元和2.74%。信用风险管理水平不断提高，”但是，由于该行信用风险管理体制改革还未达到全面发展阶段，信用风险管理机制尚不完善，不良贷款数额仍然较多，因此工行在实际管理中仍然存在着一些问题。如下：

（一）资产质量较低，不良贷款比率高

主要表现在逾期、呆滞和呆账的不良贷款较多，银行信用风险大，尤其是1998――1999年是国家实施国有企业整体改造，进行破产重组的关键事件，同时也是国家不良贷款上升的主要阶段。随着近年来的经济发展，工商银行在03年全面启动了内部评级系统的建设，以及一些信贷政策的指导，从06年到2010年资产质量情况呈现好转，2010年工行不良贷款率为1.08%，较2009年年末下降0.46个百分点，但是仍然比率过高。

（二）信用风险管理观念和意识较为淡薄

由于我国工行脱胎于计划经济体制，业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作具体的信用风险研究认识不够，因而造成信用风险管理长期滞后于业务发展的被动局面，且有高比率的不良资产，这极大影响了我国银行体系的稳健发展。

（三）信息不对称导致银行贷款质量的下降

对于工行从事的信贷业务，由于市场信息的不对称，资金供求方无法达到完全共享，但企业更占优势，为了获取银行资金，隐瞒不利信息。而其信贷活动的收益取决于企业的获利与偿债能力，事实上，银行每笔贷款都会面临到期不能收回的风险，为此，银行通过提高利率来调节资金市场的供求平衡。结果往往是，更多愿意冒风险的人向银行贷款，由于贷款风险水平提高，如此循环，最终导致银行贷款的质量下降。

（四）信用风险管理缺乏完善的社会信用体系的支持

由于社会信用文化的缺乏，和基层信贷人员对信用风险管理重要性的认识不足，没有积极核准企业财务数据，从而不能真实反映企业的信用管理情况。

此外，对信用风险缺乏全过程的监控，许多工商银行一旦放出贷款，就是坐等借款者上门还款，没有进行贷后的审查和监督，监控不到位，这也使得信用风险加大。

四、改进工商银行信用风险管理几点建议

（一）信用风险需要灵活管理

越来越多的银行界人士认识到，信用风险与我国工商银行贷款及各种投资业务、表外业务共存的金融风险，银行无法回避，再加上最近几年的金融危机以及央行连续几次的法定存款准备金率的加息，风险无法回避，放弃风险同时也放弃了可能获得的高收益，随着我国工行业务经营范围的逐渐拓展，其面临的信用风险广度和深度均发生了深刻变化。从长期看，重视信用风险的灵活管理，工商银行将在长期内获得越来越多的收益。

（二）建立良好的授信程序

银行必须在良好的、定义明确的信贷发放标准下经营。这些标准应该包括对借款人的全面了解、信贷目的和结构、借款人的偿债来源等因素。银行还应当对单个借款人、借款单位、某行业的借款设定信贷发放的上限。此外，银行还应当就批准新的贷款以及对已有贷款扩大授信额度建立标准的程序。

（三）优化信贷管理支持系统

进一步优化系统使用环境，做好信贷系统流程和显示界面梳理优化工作。规范信贷系统数据录入，做好信贷数据积累，逐步建立客户信息数据库，加快完成信贷报表系统优化升级和推广应用，提高信贷系统统计分析能力。

（五）加强信用风险管理人员培训

篇8

关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；激励机制

农户小额信贷是指以农户（即自然人）为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对农户小额信用贷款进行研究和总结，这对于引导农村资金回流、解决农户贷款难问题，发展农村经济、促进农民增收，具有重大的理论和现实意义。

1国外农户小额信贷发展的经验分析

1.1孟加拉乡村银行

孟加拉乡村银行（以下简称GB）源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式，可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。

①目标群体。GB的宗旨是为最贫困者服务，所以对服务对象有明确的筛选标准，并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务，最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月，已经有4000乞丐获得了这种贷款。

②资金来源。GB因最初是国家所有，因此资金来源由两部分构成：一是强制成员储蓄；二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期，乡村银行允许会员持有股份，目前乡村银行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，这样，乡村银行获得了越来越多的资金，得到了长期的发展。

③运作流程。首先，申请成为会员。其次，组成联保互助小组。最后，中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议，乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时，在中心会议上，借款者可以得到农业技术及管理上的培训，借款者之间也可以交流经验。

④利率设定。GB主要不以盈利为目的，其利率较低。目前,GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。

⑤激励机制。GB设计了一套“五星”系统，每年对分支机构进行评比，被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准，还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标，从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励，但能为分支机构带来一定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。

1.2印尼人民银行乡村服务站

印尼人民银行乡村服务站(以下简称BRI-UDS)是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低，造成BRI-UDS连年亏损，在80年代初期，运作己难以为继。在财政部的支持下，BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络，并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底，有96%的小额信贷业务实现了盈利，成为印尼最大的小额信贷提供机构，也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。

（1）目标群体。BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定，对方只要有信用便有机会获得贷款。

（2）资金来源。BRI-UDS建立源于财政部支持，所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是，BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能，解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要，推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款，有效的解决了贷款发放的资金问题，从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。

（3）贷款利率。BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性，完全按照市场情况制定利率，一般高于商业贷款利率水平。

（4）运作流程。BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻，贷款需要不低于借款等额的担保，贷款面也比较窄，一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务，有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是，BRI-UDS完全实行商业化管理，其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前，组成自助小组，并对组员实行严格的审批，贷款发放后，虽与贷款人保持密切接触，但不对贷款的使用过程进行监测。同时，BRI-UDS也非常重视对农民的培训，只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。

2我国农户小额信贷发展中存在问题分析

2.1农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分

总的说来，我国的小额农户信贷和GB、UDS相比，制度主义倾向比较明显。具体表现为：(1)目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。（2）贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款，但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。（3）利率水平虽不是很高，但也不偏低。（4）基本上没有外部补贴，目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外，没有其他补贴。

2.2农户小额信贷制度设计上的缺陷

（1）贷款额度、期限、利率设置不合理。

①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。

目前，小额农贷的具体额度，发达地区优秀等级一般是3－5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元－3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要，但是，随着个别经济发达地区农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。

②贷款利率过低。

在国际上，即便是奉行福利主义的小额信贷机构，如GB，其存贷差平均也有8.9%，达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准（注：国际上标准为8%-10%之间）。但是，我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求，不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出，小额信贷的机构可持续性不能保证，为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。

篇9

银行信贷岗个人工作总结

银行信贷岗个人工作总结

银行信贷岗个人工作总结

转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这一年，我作为一名xx银行员工，亲身感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们xx银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。20xx年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从××支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。从××年初至××年××月末，我总计完成了××笔公司类贷款、××笔公司类授信业务的合规性审查工作，合计金额××万元；完成了××笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中aa级××笔、a级××笔、级××笔；完成××笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意见工作，合计金额××万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现xx银行利益的最大化。xx地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。我通过自学，运用我们常用的execl电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表格与周围的同事、经营部门的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我还将部门内部许多相关的报表进行了关联共享，相互取得所需数据，消除了很多重复劳动，也使许多数据更为精确；把一些常用表单进行了优化，本着简单、易用的设计，在规定的位置录入数据，电脑就能自动生成相应的规范页面供使用了。此外，我在许多工作流程的细节上想点子、找方法，在符合有关规章制度的前提下简化流程、提高效率，更好地完成工作要求。审批组的工作，是一项全面而细致的工作，需要对全行的各项业务都有深入的了解。加强对各类文件和制度的学习，是我履岗最基本的要求；积极参加行内、部门内组织的各种定期不定期的专题培训和例会、学习会，则是对我业务素质的全面提高。在xx地分行与xx地人寿保险公司共同举办的“盈向未来”客户经理培训班上，我学到了不少营销的技巧、与人沟通的方式，明白了团队协作的至关重要；在由xx地分行组织、省分行有关部门领导与相关业务人员讲解的“xx银行优势产品与营销”培训班上，我对于xx银行的各类信贷业务有了明确而充分的认识，知道了哪些是应该重点向客户推荐的，哪些是正在开发并着力推广的，以及如何办理，有何优势与不足；在省分行组织的由总行资深贷款审批人讲解的全省专职贷款审批人培训班上，我对于原先工作中一直存在的一些难点、盲点都有了一些全新的理解，如对于企业集团应该在哪些地方加强关注，对于一个企业的财务报表要从多个方面进行分析解读，从一些表面的绩优或是绩差中发现企业的真实状况，合理判断，认识到自己的工作与岗位的重要性与任务的艰巨性——需要通过我们扎实有效的 工作来当好“xx银行资产的看门人”。除此之外，每当有新的有关行内发文，我也认真参加部门内的例会和学习会，学习文件精神，在工作中落到实处。特别是有时还请来行内相关部门人员现场讲解业务中的疑难点，更是我学习的好时机。学习制度、理解制度、在制度的要求下办事，掌握全方位的知识，了解政策变化、行业风险，才能在审批组岗位上成为一名合格的职业人。在做好本职工作之余，我作为xx地分行系统团委的宣传委员，参加了团委组织的多项活动。将行内员工特别是广大青年团员的美文佳作、学习心得推荐给大家，是我与另几位团刊《××》的小编们共同努力的方向。我组织搜集各类优秀的稿件，对原稿进行合适的排版、美化，套上精美的插画与底纹，最后上挂网站上与大家一同分享，得到了广大团员的好评。其中大量佳作被省分行《××》选取上挂，为全省的xx银行系统所了解。系统团委组织的“规范化阳光服务演示”，我积极参与了多份演示文稿的编写工作，提出的一些建议与意见也为领导与同事认同和采纳。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的xx银行员工，更好地规划自己的职业生涯，使我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。

篇10

关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；激励机制

中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）02-0151-02

农户小额信贷是指以农户（即自然人）为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对农户小额信用贷款进行研究和总结，这对于引导农村资金回流、解决农户贷款难问题，发展农村经济、促进农民增收，具有重大的理论和现实意义。

1 国外农户小额信贷发展的经验分析

1.1 孟加拉乡村银行

孟加拉乡村银行（以下简称GB）源于20世纪60年代著名经济学家默罕德・尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式，可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。

①目标群体。GB的宗旨是为最贫困者服务，所以对服务对象有明确的筛选标准，并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务，最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月，已经有4000乞丐获得了这种贷款。

②资金来源。GB因最初是国家所有，因此资金来源由两部分构成：一是强制成员储蓄；二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期，乡村银行允许会员持有股份，目前乡村银行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，这样，乡村银行获得了越来越多的资金，得到了长期的发展。

③运作流程。首先，申请成为会员。其次，组成联保互助小组。最后，中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议，乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时，在中心会议上，借款者可以得到农业技术及管理上的培训，借款者之间也可以交流经验。

④利率设定。GB主要不以盈利为目的，其利率较低。目前, GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。

⑤激励机制。GB设计了一套“五星”系统，每年对分支机构进行评比，被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准，还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标，从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励，但能为分支机构带来一定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。

1.2 印尼人民银行乡村服务站

印尼人民银行乡村服务站(以下简称BRI-UDS)是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低，造成BRI-UDS连年亏损，在80年代初期，运作己难以为继。在财政部的支持下，BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络，并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底，有96%的小额信贷业务实现了盈利，成为印尼最大的小额信贷提供机构，也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。

（1）目标群体。BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定，对方只要有信用便有机会获得贷款。

（2）资金来源。BRI-UDS建立源于财政部支持，所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是，BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能，解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要，推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款，有效的解决了贷款发放的资金问题，从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。

（3）贷款利率。BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性，完全按照市场情况制定利率，一般高于商业贷款利率水平。

（4）运作流程。BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻，贷款需要不低于借款等额的担保，贷款面也比较窄，一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务，有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是，BRI-UDS完全实行商业化管理，其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前，组成自助小组，并对组员实行严格的审批，贷款发放后，虽与贷款人保持密切接触，但不对贷款的使用过程进行监测。同时，BRI-UDS也非常重视对农民的培训，只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。

2 我国农户小额信贷发展中存在问题分析

2.1 农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分

总的说来，我国的小额农户信贷和GB、UDS相比，制度主义倾向比较明显。具体表现为：(1)目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。（2）贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款，但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。（3）利率水平虽不是很高，但也不偏低。（4）基本上没有外部补贴，目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外，没有其他补贴。

2.2 农户小额信贷制度设计上的缺陷

（1）贷款额度、期限、利率设置不合理。

①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。

目前，小额农贷的具体额度，发达地区优秀等级一般是3－5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元－3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要，但是，随着个别经济发达地区农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。

②贷款利率过低。

在国际上，即便是奉行福利主义的小额信贷机构，如GB，其存贷差平均也有8.9%，达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准（注：国际上标准为8%-10%之间）。但是，我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求，不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出，小额信贷的机构可持续性不能保证，为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。

（2）缺乏对农户的激励机制设计。

各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏对适用技术的了解不够专业。因此，国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户行大规模培训，提高他们对市场，新技术以及运用贷款的能力。我国农民同样亟待培训。他们不仅仅需要了解新的技术，而且还要学会如何应对市场的需求不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。

3 解决我国农户小额信贷发展中存在问题的建议

3.1 解决扶贫目标与可持续性发展目标之间矛盾的建议

（1）加快农村信用社改革步伐。

在未来相当长的时期内，农信社仍将在小额农贷市场中处于“主体”地位，而且还有很大的发展。农村信用社的产权制度改革才刚刚开始，体制活力更有上升空间。因此，为促进小额的发展，需要加快农村信用社的改革步伐，包括加快农信社产权制度的改革，加强人力资源的开发等，充分挖掘农信社的潜力，以充分发挥其在发放农户小额信用贷款中的主体作用。

（2）扩大农村信用社资金来源。

由国际上的成功经验可知，一个小额信贷机构要源源不断地为贫困者提供资金，实现可持续发展，不能长久的依靠外界的援助或补贴，而要凭借自身的内力地推动。具体地说就是要从扩大储蓄额、增加利息收入两方面入手。在鼓励储蓄方面，农村信用社可以借鉴BRI-UDS的做法，对农户存款采取激励措施，如：对于在农村信用社储蓄的农户，贷款时可以实行低于统一标准的差别利率；允许储蓄者摸奖，并提供有吸引力的奖品等。同时，农村信用社也要从自身入手，通过不断的改进服务质量、力，以此吸引更多的储蓄。

3.2 完善贷款制度设计的建议

（1）制定合理的贷款额度、期限、利率。

农村信用社在确定农户小额信贷额度前，要认真做好调查工作，深入农村及时了解农户的资金需求。各地区农村信用社要根据自身农村经济发展程度因地制宜，考虑对农户所投项目进行分类，针对不同类别项目确定不同的贷款额度。同时，改变原来额度单一的做法。即将原来每一等级的额度，设置成一个范围，同时将额度范围划分为若干档次。

针对农户具体投入的项目资金回笼周期来确定农户贷款期限，而不应“一视同仁”。同时对于农户因为生病、自然灾害、管理不善或其他危机不能按时还贷的情况，应采取重新安排贷款或重集资金的方法。重新安排贷款指延长期限或改变还贷时间规定，或二者皆改变。重集资金指除了起始贷款额外，提供一定的额外贷款资金。

对于农户小额信贷利率的设定可以结合我国现阶段金融市场实际情况，采取一些过渡性措施，选取一些民间借贷比较活跃的地区作为试点，在现有利率的基础上，进一步扩大利率浮动范围。当试点成熟以后，可逐步推广，为贷款利率市场化作铺垫。

(2)与农村基层组织合作对农户进行培训。

各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。在目前的机构设置中，我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力。这就需要各级政府，特别是基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门动起来，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训。

（3）增加对农户获得新贷款和获得更高额度贷款的激励机制设计。

建议在农户信用评定等级优秀、良好、一般的基础上，每一级再划分若干个档次。在每一级内，农户如果信誉好，守信用，贷款额度可以在一定时间后自动进入较高档次。另外，对于随着个别经济发达地区农村经济的发展，农业产业化结构调整力度的加大，原定贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求地方，建议发展农户联保贷款来相应增加贷款的额度。或者在小额农贷业务上，可采取由龙头企业、专业合作经济组织为基地农户贷款进行担保的形式，通过龙头企业、专业合作经济组织等搭建信用平台，考核农户信用从农产品销售收入中分期还贷，这一形式既可以降低贷款风险，也可以降低经营成本。

参考文献

［1］汤敏.从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题［J］.中国审计，2003（8）.