月嫂培训总结范文
时间：2023-04-09 13:53:13
导语：如何才能写好一篇月嫂培训总结，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
[关键词] 广州市；月嫂供需问题；对策分析
[中图分类号] F830 [文献标识码] B
“坐月子”在我国古已有之，时至今天依旧广为传承。如今，“月嫂”这一新兴的行业日渐融入了人们的生活中，并受到广大消费者的热捧，对家政服务业的发展产生了深远的影响，同时也推动着社会经济的前进。
“月嫂”是指专职护理产妇和新生儿的高级家政人员。她们是孕妇在坐月子期间，照顾孕妇和新生婴儿的生活起居，提供各种专业护理和家政服务的专业人员。
就目前情况看，全社会对“月嫂”工作者的需求一直处于旺盛状态中，尽管“月嫂”从业人数在增加，但是由于月嫂职业的特殊性，供给量仍然无法在短期内通过迅速扩张职业规模来满足需求量。同时，月嫂收费价格的迅猛上涨与社会上大量的需求形成了极大的冲击，导致社会上出现了“月嫂荒”的现象，失衡的供求关系已经严重地影响到新时代居民的生活质量。课题组以广州为例进行了调研。
本课题的研究目的就是要找出导致广州市月嫂供需不平衡状况的原因，提出相应的解决方案，并为广州市的相关职能部门解决该问题提出政策建议。
一、定性研究
（一）研究方法
通过对月嫂雇主的调查，了解广州市月嫂行业、市场、机构及月嫂自身的基本状况。课题组选取广州市区的孕妇作为调查对象，采取发放纸质问卷、网上调查和实地走访三项相结合的调查方式，其中海珠区和天河区采用抽样调查结合深入访谈的调查方法，其他区则只采用抽样调查的方法。根据从受访者中得到的数据，通过建立直观的条形图进行定性问卷调查分析，归纳并总结数据事实。
（二）研究过程
问卷内容分为两大部分，一是针对孕妇的基本信息部分（包括家庭收入、夫妻双方工作、工作时长等方面）；二是关于被访者所雇用的月嫂的信息（包括月嫂的年龄、文化程度、收费水平等方面）。在本次问卷调查面中，问卷发出100份，实收100份，网上问卷发出100份，实收99份，因而问卷回收率为99.5%。本套问卷共含有23道题目，参与本次问卷填写共199人。
首先，在问卷开篇设计的问题是“您或您的家庭是否正在雇用或曾经雇用过月嫂？”这一设计是基于考虑：第一，保证统计调查工作的准确性和最大化受访者所提供的数据的价值；第二，目前，并非所有的家庭都有雇用月嫂的经济实力，因而要找出广州市供需问题失衡的原因，不能忽略潜在需求者的忧虑之处。
在处理原始数据这一环节中，课题组使用Excel数据处理软件进行数据统计并作出条形立体图，目的是要透过直观的图形了解数字背后的社会事实，从定性的角度切入剖析需求者、月嫂机构和月嫂本身三方的总体现状，帮助我们为市政府相关职能部门在拟定解决方案时提供可靠的参考事实。
（三）研究结论
调查问卷结果样本显示：有62.81%的人是有雇佣月嫂的需求。有超过一半的被访者的年龄是23岁到34岁之间的，也就是80、90后的年轻夫妻请月嫂的人数居多。请月嫂的被访者所从事大多都是中高薪阶层的职业，排前3位的行业分别是金融业、信息产业和房地产业。雇主平均收入区间占据前3位的分别是8000-10000元区间、10000元以上区间、7000-8000元区间，这3组的频率依次是20.1%、22.1%和20.6%，由此可看出，被访者中高收入的人数居多。夫妻双方工作时在40小时-50小时居多，分别占总数据的38.69%和36.68%，这说明夫妻双方由于生活所迫，需要较长的工作时间。月嫂的年龄在30岁到50岁之间较受欢迎，占总比重的74.87%。月嫂的学历较低，多为初中、高中和大专这三个层次。而月嫂的文化程度有可能会影响与婴儿和孕妇进行正确、正常的交流。大部分雇佣者都会选择从业年限2到3年的月嫂，这样，雇佣所产生的费用既不算很多，也能较放心的将新生儿和孕妇交由她们照顾和护理。有57.79%的被访者所雇佣的月嫂是在正规的月嫂机构或家政公司工作的。有40.2%的月嫂是有从业资格证的。被访者抱怨最多是现在月嫂的收费实在是太过了，有28.14%的被访者认为收费价格很高，44.72%认为收费价格高，只有14.57%收价格费一般，而认为收费水平低的则有1.51%。大部分雇主雇佣月嫂的价格区间为3000元-5000元。绝大部分的被访者对月嫂的工作感到满意，只有5.03%的雇主认为不满意。对月嫂工作不满意项的分布图如图1所示。对改进月嫂工作的措施项分布图如图2所示。
这就是广州市月嫂市场的现状。
二、定量分析
（一）研究方法
通过调查问卷获得数据，建立计量经济学模型分析月嫂供需状况。以广州市区作为调查点计调查问卷，有针对性地对需求方和供给方两大调查对象进行调查，再通过SPSS软件对所搜集的数据进行深入分析，以获得所需数据。
（二）研究过程
此次的问卷调查，分别向供需双方发出140份问卷，有效收回140名雇主（需求方）和140名“月嫂”（供给方）的调查问卷，问卷回收率为100%，参与本项调查填写的人数为280人。
（三）数据分析
1.需求方数据分析
依据需求方问卷数据，作出140名雇主及其保留价格的条形图以及需求曲线。所谓买方的保留价格是指买方愿意购买商品或劳务服务的最高价格。如图3所示。
图3 需求曲线
2.供给方数据分析
依据供给方问卷数据，作出140名月嫂及其保留价格的条形图以及供给曲线。所谓卖方的保留价格是指卖方愿意出售商品或劳务服务的最低价格。如图4所示。
图4 供给曲线
3.拟合供需曲线
运用SPSS拟合需求方数据和供给方数据的散点图，并得出需求曲线和供给曲线。为了分析的方便，我们拟合的是反需求函数，即P=f（Q）=a-bQ和反供给函数，即P=g（Q）=c-dQ，其中要求a，b，c，d>0。拟合出反需求函数和反供给函数，可得：
反需求曲线：P=5347.8-52.2Q（1）
反供给曲线：P=4198.7+120.2Q（2）
4.计算均衡数量和均衡价格
市场出清时，有需求量等于供给量，即联立（1）和（2）求解，求得
即在市场出清时，均衡数量为6.67人，均衡价格为5000元。见图5
图5 供需曲线相交图
由于样本容量为140，即在140个人中有6.67个月嫂可供雇佣，由此可推算均衡比率为：
鉴于广州市的2012年的新生婴儿的数量，结婚登记的人数等数据不可获得，故此查阅广州统计信息网可得2005年1%人口的未满周岁新生婴儿的数量为2247人，由此可推算2005年广州市的新生婴儿总数为2247100=224700人。根据国家统计局2011年4月28日公布《2010年第六次全国人口普查主要数据公报》可得过去10年全国人口年平均增长率为0.57%。假定广州市今年新生婴儿的平均增长率等于全国总人口的平均增长率，则可以推算可得广州市2013年的新生婴儿总数为ND=224700×（1+0.57%）8=235153人，这就是雇佣广州市雇用月嫂的市场容量。
运用指标扩大法，则在市场出清时，广州市的月嫂均衡需求量为
5.估计供需缺口
6.其他数据分析
根据需求方的调查问卷，可以推算雇主平均家庭总收入水平。而根据上文可知在市场出清时的月嫂均衡价格为5000元，则雇用月嫂支出占雇主平均家庭总收入的占比是5000/14268100%=35%，此支出占比对于雇主家庭而言应该尚可接受。
根据供给方的调查问卷，可知持有月嫂职业培训证书的月嫂占总数比率是116/140100%=82.8%，可见绝大多数月嫂都是持证上岗的，月嫂的质量是有保证的。
三、研究启示
对潜在需求者而言，导致他们没有雇用或一直以来未曾雇用过月嫂的根本原因是月嫂的雇佣费超出了他们经济负担的能力，直接原因是月嫂的劳务质量以及其职业规范还未能得到他们的完全信赖。然而，对需求者而言，他们对月嫂的劳务服务质量随着生活水平的提高也随之提升，都希望能通过月嫂科学专业且娴熟的护理技巧，能够全面地照顾好婴儿，并且尽可能地减轻孕妇的痛苦，帮助其度过关键的一个月。然而，就目前情况而言，雇主对月嫂提供的劳务服务的“高要求”和月嫂本身的局限性是矛盾的，该矛盾体现在需求者对月嫂的不满意度以及不满意之处，即需求者与月嫂之间的矛盾需要通过政府干预进行磨合，维持月嫂市场可持续的长期发展。
从“月嫂”机构管理实践出发，控制月嫂价格以及保证月嫂服务质量是首要任务。价格问题是月嫂消费者和供给方之间的根本问题，因而，我们建议供给方在制定“月嫂”雇用价格时，应把各种家庭收入水平考虑在内，合理地为不同收入水平的需求者统一提供相应的月嫂，这样既有利于扩展市场，又能满足广大中低层收入水平的需求的需要。另外，月嫂是否在家政公司或月嫂机构登记上岗以及是否具有从业资格证，这些都是关于对月嫂的正规化管理的范畴。就目前从数据得到的信息是，仍有不少的需求者既不关心月嫂的出处也不关注月嫂是否具备从业资格的，而这些游离在“月嫂”机构之外的月嫂，仅凭着自身的少许经历就上岗就职，这是对需求者的不负责，也很可能会引发很多矛盾之争。同时，这也是“月嫂”正规化管理的漏洞，事实上有部分中下层收入水平的家庭无法支撑较贵的“月嫂”雇用费用，转而雇用一些廉价的不正规月嫂，这会滋长越来越多的不正规月嫂，而选择雇拥这类型的月嫂是具有一定风险的，由于涉及到复杂人身关系问题，所以建议应该鼓励需求者雇用正规的月嫂，同时月嫂机构应当对月嫂进行正规化的人力资源管理，最大程度地保障需求者的合法权益。
就月嫂目前的总体状况来说，调查结果是对月嫂的专业技能、服务态度和自身素质还是有人会持怀疑态度，而对月嫂机构的管理和定价也不尽人意，对月嫂不满意的原因不仅是月嫂自身的问题，还有来自外部的因素间接地导致需求者降低对月嫂的满意程度。政府部门和月嫂机构应加强对月嫂的综合素质管理，树立良好的月嫂职业形象。
四、政策建议
政策建议分从为国家层面、月嫂机构和月嫂自身这三个层面给出。
（一）国家政策
从国家层面，为解决“月嫂荒”问题，可以出台如下政策：一是制定全国统一“月嫂”从业考核制度；二是明确“月嫂”机构入行准则；三是维护消费者合法权益；四是加大培训力度；五是为月嫂创造参加“继续教育”的机会和平台；六是鼓励下岗的已婚且已生子妇女，“进军”月嫂行业。
（二）月嫂机构
月嫂机构推行员工制模式是比较好的制度选择。员工制月嫂机构全员应实行六统一的基准服务模式：即统一招生、统一培训、统一考核、统一持证、统一安排工作、统一后期管理。月嫂均要经过统一培训、统一考核，考核合格后统一持证上岗，由月嫂机构统一负责为月嫂安排工作，且由月嫂机构对月嫂和其雇主实施全程的后期规范管理；即由月嫂机构来保障两者的安全、服务质量，平衡两者的权益从，而便能充分解决雇主和月嫂的后顾之忧。
（三）月嫂层面
月嫂自身需要注意的几个方面：
1.提高自我认识，增强自信心，要告诉自己是拥有专业技能的月嫂，与普通保姆有很大的不同，这是一份值得你骄傲的工作，因为，你为新生命未来健康成长打下牢固的基础；你也为刚产下新生命的母亲带来专业的护理，让她早日康复。
2.配合政府出台的规定，积极参加上岗培训。在政府制定一系列的培训规定后，应该积极响应政府的号召、积极参加培训，在培训的过程中不但能获取新的知识，也可结识更多的朋友，拓宽视野。
3.努力提高个人修养、专业技能虽然学历低，但一定要努力的继续学习，要不断提高自己的自身修养，多读点有用的书，少看点肥皂剧。在提高自己的自身修养后，会发现会有更多的客户预定自己的工作档期。
五、结论
篇2
今天就出满月了，我和宝宝度过了最重要的一个月时间。现在我身体健康，面色红润，而宝宝体重增了三斤三两，能吃能拉能睡，身体状况非常良好。有这样好的结果让我和老公很满意，也很庆幸，庆幸我们请了一位很优秀的月嫂。她就是xx老师，我们都亲切地称呼她为xx阿姨，她凭借对月嫂工作的热爱、高超全面的专业技术、勤恳周到的热情服务及其本人散发出的人格魅力，打动了与她接触的每一个人，保证了我和宝宝平稳健康度过了第一个月，甚至为我们以后的生活和宝宝的茁壮成长打下了很好的基础。我和老公在这里向xx阿姨表示深深的感谢。
xx阿姨是我见过的最热爱工作的人。她对护理工作的热爱超乎想象，让我和老公都深感意外。她真正把工作当成了一种乐趣，尽管月嫂的工作内容是非常繁琐的。她总是面带微笑，做饭的时候也会哼着童谣，会不厌其烦的给我讲各种趣闻，轻松愉快的化解掉月子中我和宝宝出现的各种问题。这种快乐感染着我和宝宝，良好的情绪对我的身体恢复很有帮助，让产后抑郁症离我远远的。宝宝也是很早就会笑了，在二十几天就已经能够发出咯咯咯的笑声。在我看来，月嫂作为一种高端的护理职业，单纯的身体护理和家政劳动并不能完全体现其行业价值，精神层面的护理也是很重要的。xx阿姨在这点上尤为出色，她让我在苦闷的月子生活里体会到了快乐，并且对以后养育孩子的漫长旅程充满信心不再恐惧。拥有这种优势，我相信xx阿姨在月嫂工作的道路上会比一般人走的更高更远。
xx阿姨的护理技术专业、细致、全面。这直接保证了我和宝宝平稳健康度过最容易出状况的第一个月。这种过硬的技术知识来自于阳光大姐对其月嫂队伍定期的业务培训，来自于xx阿姨在几年的护理[查看更多范文请百度搜索学生无忧网]工作中积累下来的经验和心得，也来自于xx阿姨爱学习肯钻研不断进取的精神。xx阿姨常说她也一直在不断学习，事实是，xx阿姨对护理过程中出现的任何情况都会尽心解决并在解决问题的过程中不断总结新的经验。她会及时针对出现的问题查阅书籍，上网浏览资料与人交流，即使她已经很好地解决了问题。我是剖腹产，产后很虚弱，第二天发高烧并且伴随着严重的腹胀。xx阿姨凭借着丰富的经验和专业全面的业务知识，通过饮食、呼吸加药物辅助一起调理，帮我逐渐恢复了健康。剖腹产下奶晚，xx阿姨每天帮我按摩揉通肿块，让我的宝宝及时吃上了母乳。我因为身体虚弱的原因，到现在仍然奶水不足，xx阿姨帮我做饮食调理，在宝宝的喂养上也下了很大功夫。她每天观察宝宝，总是能在宝宝出现症状前解决问题，这对护理技术的要求是很高的，没有全面的知识和细致的心思是做不到的。宝宝现在身体健康，除了刚出生时的轻微黄疸，基本没有出现任何不良状况。所有这些喜人的成绩都要感谢xx阿姨高超的护理水平。
xx阿姨工作勤勤恳恳，细致周到。在她工作范围内的，尽心尽力，做得无可挑剔。我在医院腹胀严重的时候，多亏xx阿姨不厌其烦的一次次找医生，终于遇到一个正确的医生开了正确的药物，服用后立竿见影很有效果。若是稍有懒惰或者不作为只是等着医生来处理的，我可能会像另一位相同症状的产妇一样忍受灌肠的痛苦了。基于xx阿姨的认真负责，我回到家后基本什么都不管了，所有一切都交给了xx阿姨，我只是吃饭睡觉喂奶。我们因为婆婆妈妈都不在身边没有帮手，xx阿姨承担了很多工作职责外的工作，但她从无怨言，享受着每一次劳动。一日三餐花样不断，搭配科学营养丰富；家里每天都被打扫得干干净净，甚至老公的晚饭、老公的衣服xx阿姨都全部包揽了，让老公觉得很不好意思。将心比心，像xx阿姨这般勤恳周到，必然会换取到每一家人的信任和敬佩，还有深深的感激。
xx阿姨性格极好，爱说爱笑，热情诚恳，乐观开朗，极具亲和力。加上将近五十年的丰富的生活阅历，我和老公都对xx阿姨充满喜爱和敬佩。短暂一月，xx阿姨已经成为了我的朋友，我的老师。我仍然是觉得庆幸，能够遇到如此优秀的月嫂。我代表恢复如初身体倍棒的我自己，代表我健康可爱的儿子，代表我轻松伺候月子的家人，向xx阿姨表示最诚挚的最深深的感谢！衷心希望xx阿姨健康快乐，在以后的护理工作中走的更好更远！
篇3
撰写人：___________
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2020年大学生村官工作总结范文
正式参加工作已经整整一年，这一年是不断成长不断进步的一年，特别是今年一年以来，在___的关心下，在领导同事的帮助下，在自身不懈的努力下，生活、工作充实而富有___。我已从初出茅庐的大学生，逐渐成长为一位名副其实的基层干部，带着服务发展、服务基层、服务群众的莫大___，饱蘸着对农村、对农民的深厚感情，进农家院、吃农家饭、到田间地头。以了解实情的态度去“问”，以解决问题的态度去“看”，以建设新农村的态度去“悟”，真正做到放下架子、摆正位置、迈开步子，走进基层，走进群众，探索新农村建设面临的新问题，寻找加快建设新农村的新路径。半年来，我始终坚持从我村实际出发，因地制宜，突出特色，彰显个性，激发自身发展蕴藉的巨大潜能，进而探寻出一条农民想要的、独具优势的新农村建设路子，最大限度地激发干部群众的活力，富民强村。现将半年来的工作及下阶段打算简单汇报
一、__年一年工作总结
1、全面做好村级文字材料工作，加强文字材料的电子化管理，同时做好村级工作的宣传报道。文字材料作为我的本职工作之一，在完成相关的总结、调研报告等材料的同时，我加强了对文字材料的管理，将其全部分类存储，便于以后查阅与循环利用，提高了工作效能，节约了办公成本。此外，今年我在永宁政府网站投稿十余篇。
2、利用远程教育平台，传播致富信息，使党员干部受教育，人民群众得实惠，并着力做好相关台账资料。今年一年，我利用每次村里开党员大会、支部生活会等机会，___我村党员收看远程教育相关节目，学习理论政策及实用技术。并利用党员志愿者服务平台，解决村民在生活生产中遇到的困难，向相关专家请教，并做到及时反馈。
3、担任我村三王组组长，全面抓好组内工作，维护组内稳定。今年___月份接手三王组以来，我首先下组逐户了解情况，对全组的基本情况摸透摸清，了解组内的财务状况及经济收入，了解组内的土地利用及种养殖情况，了解存在的矛盾及组内村民急需解决的问题，正着手规划组内的发展。今年，已对组内的两个条田化沟渠进行了清理。
4、全力推进水稻项目的运作，带头做好示范种植，并对农户进行跟踪指导。今年，在村两委会的大力支持下，我全面负责水稻示范基地的推进。为了能更好的获得第一手资料，并给村民做好模范带头，我租赁了村民手中___亩土地，雇佣我村村民种植，甚至自己亲自动手参加劳作。为了确保水稻的品质，打造绿色无污染品牌，我对所有农户进行不间断跟踪，___农户统一购种、统一施肥、统一除草除虫。
5、筹备成立了___张圩劳务工程公司，发展壮大___经济，转移农村剩余劳动力，做大做强“月嫂”品牌。大学生村官下基层，使命之一就是带领村民致富，发展壮大___经济。经过前期我的细致调研与思考，通过整合我村及相关资源，决定成立___张圩劳务工程公司，在承接小型工程项目的同时，将把劳务输出作为一个亮点来做。我村“月嫂”在___范围颇有知名度，如何___的农村妇女外出就业，提高她们的收入，就是成立公司之初所开始思考的事情。
6、负责我村相关重点项目的申报，并肩负村级工程的监督与跟进。今年___月份我村申请万顷良田项目，全程有我来负责文字材料的整理和相关人员的调动。另外，一年我村的清沟清淤工程、内网通达工程、“平安e家”监控工程等，都是有我来负责，并监督工程的进度和质量。
7、做好三级联动，从镇到村到组，上情下达，下情上传，并全面负责我村内网管理。在镇村之间，我不断在不同部门奔跑，传递着相关文件及信息。在村组之间，我又是村民和村两委的桥梁，将村民的意愿传达给村两委，同时把村两委__决定、发展思路向下宣传。至从村居将开通内网后，我每天上班的第一件事就是打开电脑查看内网相关信息，并及时传达到相关责任人。
8、不断提升自身素养，努力学习有关农业、农村知识，珍惜每次培训机会，做好培训后的反思与实践工作。今年一年，先后参加了市、区贯彻落实科学发展观培训、共青团浦口区基本干部培训及__大学生村官任前培训等等。除了参加统一的培训学习外，我还注意加强了学习相关的农业知识，充分利用我村的农家书屋，充实自己，服务群众。
篇4
玉林“俏贝儿”母婴科学护理服务中心的创始人――牟冬彬，这位曾经承受生活重压的下岗女工，下岗不失志，顽强拼搏，以爱心创业，由一名下岗女工而今成为企业老板的美丽变身，她那充满传奇色彩的创业经历，同样使得我们每一个人感动。
“俏贝儿”家庭的新成员
2009年7月10日，伴随着一阵阵“噼叭”、“噼叭”的鞭炮声Ⅱ自起，玉林市“俏贝儿”母婴科学护理服务中心教育路直营店正式隆重开业，这距离“俏贝儿”品牌广西总店――今年4月份才成立的位于城区清宁路的玉林市“俏贝儿”母婴科学护理服务中心，还不足3个月时间。
直营店开张当天，从熙熙攘攘的人群当中、从一些准妈妈幸福的眼光以及营业员、母婴护理咨询顾问忙碌的身影当中，我们似乎找到了答案。从总店到直营分店的开展，而且区内的南宁、梧州等地市的加盟分店也正在紧锣密鼓地筹备当中。如此种种火热的场景，充分证明了“俏贝儿”母婴护理品牌的市场号召力与影响力，同时也证明了广西“俏贝儿”品牌的引领人――牟冬彬的远见与实力。
艰难前行，立志以爱心创业
1997年，牟冬彬从一家集体企业下岗了。为了生活，更是为了一个心底的理想，曾经毕业于幼师学校的牟冬彬开始创办第一家幼儿园。
牟冬彬的第一家幼儿园开在乡镇一玉林镇上，那时乡镇的幼教市场远没有现在这么普遍，人们的意识也远没有现在这么注重幼儿教育。于是，牟冬彬怀着一颗火热的创业的心，一股脑儿地投入到乡镇幼儿园的工作中去。在同一个蓝天下，牟冬彬认为：乡村年幼儿童应该拥有与城区儿童一样的欢乐童年，应该享受到同样的关爱。“我完全是以一种‘新科学、新理念’的服务模式来赢得幼儿家长的认同和肯定的”，牟冬彬说起当年创业情形时依然满怀激动。
功夫不负有心人。以爱心赢取真心、赢得幼儿家长的信任。第一家幼儿园在牟冬彬倡导的“新科学、新理念”服务模式带动下，从最初的几个小孩就读，到后面愈来愈多，往往是还没到开学的那一天就有很多家长带着小孩来报名订座就读。
牟冬彬成功创办幼儿园实现了自己的初衷：以爱心创业，实现理想，丰富自己的人生。随着第一个幼儿园的成功创办，细心的牟冬彬发现了幼教市场的广阔，于是她在兴业、桂平、玉林城区等连续开办了几个幼儿园，并且也都获得了成功，得到了丰厚的回报。
缘结“俏贝儿”
随着幼儿园开办愈来愈多，战线拉长，并且幼教市场竞争也愈来愈激烈，面临更多“同质化”的竞争也迫使牟冬彬开始思考幼教领域的事业前景来。
从2003年开始，善于总结和捕捉机会的牟冬彬开始把目光转向关注母婴护理服务领域。“只有避开幼教市场‘同质化’竞争锋芒，把幼教市场服务推向前移――做母婴护理项目，做到‘人无我有，人有我先’，这样才能立于不败之地。”牟冬彬说。
而牟冬彬与“俏贝儿”的结缘，还是源于同学的启发。有一天，同学说自己的朋友需要一个保姆，就问牟冬彬的幼儿园是否有多余的老师。牟冬彬似懂非懂地问同学需要怎样的保姆，同学就说到了母婴护理服务这方面的内容。在幼教领域摸爬带滚打多年的牟冬彬，她敏锐地意识到自己今后事业努力的方向了：向母婴护理行业领军，做幼教服务的前端，做别人还没有意识到的行业，母婴护理行业大有可为!
精明的牟冬彬很快就从网上了解到了母婴护理的品牌――“俏贝儿”母婴科学护理服务中心。她发现，“俏贝儿”母婴科学护理服务中心是一家从国外引进的，集婴幼儿服务、母婴护理及妈咪产后恢复服务于一体的大型专业服务机构，它拥有严格的技术培训和科学的管理，为社会培养了一大批专业化的母婴护理服务人员，而且目前全中国仅有山东德州一家。
正所谓“性格决定命运”。要强的牟冬彬拥有着果敢决断的性格，她认定的事情说干就干，立即行动。于是牟冬彬立马坐上了飞往山东德州的飞机，一股脑儿地扎，＼“俏贝儿”中国总部――山东德州公司埋头学习母婴护理专业知识。原来需要两个月的学习，由于牟冬彬废寝忘食、连续作战，仅用6天6夜的时间学习，经严格考核，并且获得通过。于是，幸运女神再次降临到勤奋的牟冬彬头上――她获得了“俏贝儿”品牌在广西的推广权。从此，牟冬彬就与“俏贝儿”结下了不解之缘。
“俏贝儿”步入正轨
从幼教市场成功转型进入到母婴护理领域的牟冬彬，干一行爱一行就专一行，行行都当作事业来干。牟冬彬首先对比了区内的南宁、柳州等地的家政服务市场，她发现母婴护理服务行业在我国南方还不够成熟。市场的不成熟说明了市场的广阔，也证明了自己选择作为行业先行者、引领者的正确，同时牟冬彬还作好了要作一名成功的先行者的准备。
有着十多年幼教经历的牟冬彬，从事母婴护理似乎也驾轻就熟，如鱼得水。她了解幼儿家长的烦恼，也了解准妈咪及初生儿家庭的需求。牟冬彬首家推出“俏贝儿”的王牌服务项目――月嫂与育儿嫂；跟着接连推出满月发汗排毒、无痛按摩催乳、月子汤等；针对婴幼儿特点，她还引进了针对0―3岁婴幼儿的早期教育亲亲班。
“客户的满意是‘俏贝儿’永恒的追求，同时也是‘俏贝儿’品牌成功的法宝。”牟冬彬清醒地认识到，“客户就是上帝”不是只说在嘴上，更要践行于点滴服务、管理工作中。为此，牟冬彬在复制“俏贝儿”公司优秀管理制度的基础上，更是开创性地把客户也吸纳进来，把客户作为公司员工管理制度的服务评判主体，对公司员工实行培训一考核一上岗一考核一定级的良性成长管理制度。从一份份客户亲笔题写评语的《俏贝儿服务信息反馈表》中，透过那些中肯、赞赏、温馨的评语，我们似乎真切地看到了一个个“俏贝儿”客户那舒心、幸福的微笑。
有人说，在自己熟悉的领域里拼搏更加容易成功。牟冬彬正是凭着对幼教市场与母婴护理的天然联系的深度了解，凭着一股只许成功不许失败的拼搏韧劲，还凭着母婴护理“俏贝儿”品牌的真挚关爱与细致服务，牟冬彬带领着她的玉林市“俏贝儿”母婴科学护理服务中心遂步进入了良性循环的成功发展轨道。
用爱心创业，以真值回馈社会
牟冬彬与她的玉林市“俏贝儿”母婴科学护理服务中心在广西母婴护理领域成功地开创出一片天地之后，善良的牟冬彬想得更多是如何回馈社会，多种方式来回报社会。
篇5
社区岗位吸纳失业人员的优势，全面提升社区就业服务水平。
我市辖区内有社区137个，其中市区14街道共辖社区66个，县（区）6个城关镇共辖社区71个，根据"充分就业社区"的创建标准，市区已有9个社区达到充分就业社区，同时有86个社区达到"双无"社区，占参与创建活动社区的85.15%.在创建过程中,各街道社区紧紧围绕就业再就业工作目标，通过扎扎实实地开展各项工作，取得了较为明显的成效。2005年全市城镇净增就业4.3万人，安置下岗失业人员4.47万人，帮扶就业困难人员再就业8002人，城镇登记失业率降到3.85%；核发《再就业优惠证》6万份；为516名下岗失业人员申领小额担保贷款1108万元；再就业培训2.3万人。仅市区的街道社区就业安置下岗失业人员1.1万人，帮扶就业困难群体2000人，通过举办各种培训班，培训下岗失业人员5700多人，开发岗位1500多个。我们的主要做法是:
一、强化创建活动的组织领导
（1）召开会议,下达目标任务。2005年我们召开街道社区平台建设和就业工作表彰会议,各区劳动保障局与街道劳动保障所签订就业管理目标责任新状,将"充分就业社区"的创建工作列入对街道社区的目标考核体系，加强创建工作督促和指导。
（2）下达文件，明确创建标准。根据省厅"关于创建双无街道、社区"活动的精神要求，结合我市工作实际，出台《关于开展创建双无街道、双无社区和充分就业社区的活动通知》（淮劳社发[2005]112号），在开展"双无街道和双无社区"创建活动基础上，进一步明确创建"充分就业社区"的标准，制订了创建活动的工作计划，明确验收标准、申报和考核程序。明确"充分就业社区"创建必须达到"双无社区"的5条创建标准，同时还增加了"两证"管理、劳务派遣企业的运营等4条创建标准。
二、开展调查，完善基础台账
根据创建活动的工作计划，我们指导各街道社区重新开展了下岗失业人员的调查，比较详细地掌握下岗失业人员、"4050"人员和对双下岗（双失业）家庭的具体情况，进一步完善了三大基础台账。做到"五摸清"（即家庭情况清、就业愿望清、技能水平清、家庭收入清、求职意愿清）。同时街道社区能结合实际，为就业困难群体建档建卡，录入微机进行动态管理。如市区清江街道、长东街道及所属社区专门为下岗失业人员建立流动跟踪服务卡，详细地记录下岗失业人员的跟踪服务工作和各项优惠政策的享受情况。
三、贴近群众，开展人本服务
为了能向下岗失业人员提供及时、优质和高效的就业服务，解决下岗失业人员的困难。在工作中我们一是完善日常就业服务。劳动保障协管人员遵守劳动保障协管员的职责，严格按照规范，热情、细致、耐心的为社区每一位居民提供优质服务，并落实好失业登记、《就业登记证》申领、《再就业优惠证》申领、社保补贴的申领、提供就业指导、依托劳动保障四级网络信息平台为下岗失业人员提供信息咨询和劳动保障政策业务咨询等服务，极大地方便了社区居民。二是促进失业人员再就业。定期组织用人单位下社区开展招聘会和开展劳动保障进社区活动；指导社区开发就业岗位，安置下岗失业人员就业；同时各社区也通过收集辖区单位的用人信息，推荐介绍就业；成立劳务服务组织，吸纳下岗失业人员；通过各种方式来降低社区失业率。从市区2005年底调查数字来看，80%以上的社区达到无双下岗（双失业）与单亲等就业困难家庭。三是开展再就业帮扶活动。以市政府名义出台市区城镇下岗失业人员和双下岗（双失业）再就业帮扶实施方案，加强工作的领导和督查，要求街道社区劳动保障服务所、工作站积极配合帮扶单位开展再就业结对帮扶工作。确保再就业帮扶工作的顺利开展和目标的完成。四是落实优惠政策。进一步加强《再就业优惠证》的管理，做到应发尽发；认真做好社保补贴、小额贷款等优惠政策的落实，并做好跟踪后续服务。五是开展再就业培训，积极组织下岗失业人员参加再就业培训和"SYB"创业培训，引导下岗失业人员转变就业观念，增强他们的就业能力和创业能力。并协调有关单位和部门为下岗失业人员提供后续服务。浦楼街道利用自身劳务派遣企业缺月嫂、物业管理专门人才的情况，开办月嫂、物业管理培训班，把培训合格的下岗失业人员通过劳务派遣实现再就业。六是加强社区就业工作宣传。街道和社区联合举办"优惠政策宣传月"活动。把各项政策送到下岗失业人员的家里和手中。如长东办事处开展"迎五一、劳动光荣交流表彰活动"，组织下岗失业人员自谋职业的典型进行经验介绍，同时对辖区内吸纳下岗失业人员的个体经营者颁发奖状和奖品进行表彰，调动社区居民参加创建的积极性。
四、利用优势、打造社区亮点
在创建过程中我们把打造社区工作亮点，基础建设亮点、创业典型作为创建"充分就业社区"的主要载体，从多方面给予街道和社区的支持。同时社区能充分利用自身优势，开展富有特色的工作，推动创建活动的深入开展。如：清浦区的大桥社区充分利用社区优势，成立社区服务中心，组织了9个不同类型的社区服务队、工作组，吸纳近100人就业，同时与企业合作，发展家庭手工业，让弱势群体不出家门就实现再就业，高峰期就吸纳下岗失业人员近200名。清浦区的运河社区积极发展劳务派遣企业，为居民就业创造条件，该社区充分利用辖区内大企业较多的优势，与多个企业建立劳务合作关系，安置派遣下岗失业人员128人。清河区朝阳社区利用社区内机关大院多的优势，成立家政服务中心，目前有50多人从事家庭服务；清河区的车站社区充分利用辖区内商业网点多的优势，开发自行车看管，超市保洁岗位，安置100多名下岗失业人员实现再就业。清河区的河堤社区把提升就业服务环境作为社区建设的重点，打造了全市一流的社区服务平台。开发区的街道社区从失地农民的角度入手，出台了土地换社保的政策，解决了失地农民的后顾之忧。同时有的将县（区）把开展劳动力转、培育创业典型，作为创建工作的切入点，解决下岗失业人员的就业问题。
在省厅和省就管中心的大力支持和指导下，我市2005年度"充分就业社区"的创建活动取得了阶段性成果，但是离上级领导的要求还有一定的差距，各县（区）开展创建活动不平衡，创建的力度还有待进一步提高，社区劳动保障协管人员的整体素质还有待提高。2006年是"十一五"的开局之年，开始好、起点好很关键，为此。在新的一年工作中我们将进一步按照省厅的创建具体要求，按照陈厅长在全省劳动保障平台建设表彰大会的讲话精神，对照陈厅长提出的八项要求，进一步加大工作力度，并充分借鉴兄弟城市的先进经验的做法，深入地开展创建工作，精心打造便民劳动保障服务平台，以期在今后的管理与服务中取得更大成效，确保省厅下达"创建充分就业社区"达25%目标的完成。
一、召开街道社区就业工作表彰会，近期将召开街道社区劳动就业工作和平台建设工作表彰会，总结工作、交流经验，表彰在街道社区工作中涌现出来的先进集体和先进个人。提高他们工作积极性和创建热情。并对创建活动中经考核认定为"双无社区"进行授牌。
二、签订目标责任状。进一步健全街道社区劳动就业工作目标考核体系，与街道劳动保障服务所签订劳动就业目标责任状，将创建活动列入责任状，做到创建活动，有领导、有计划、有组织、有落实。
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摘要：本文从洛江区农村妇女的从业分布、综合素质、参与培训意识等分析了洛江区农村妇女就业培训存在问题，总结了洛江区妇女就业培训取得的成效，并提出了转变农村妇女的思想观念、引导闲散人员就近或是在家就业、提高妇女就业培训实效等五大方面的对策建议。
关键词 ：洛江农村 妇女就业 培训
随着农村产业结构调整和城镇化建设加快发展，需要团结动员广大农村妇女在新农村建设中做到有“为”有“位”，通过有针对性的组织农村妇女进行就业培训，提升农村妇女的生产能力和从业水平，让她们成为社会主义建设的实践者、促进者以及受益者。
一、洛江区妇女就业现状
洛江区共有4个乡镇、2个街道,86个村（社区），户籍人口18万，其中女性8.6万。女性主要从事农业生产劳动、服装、鞋业、手工编织等简易手工工作的妇女占90%以上,其她妇女分布在商业、服务业等；留守在家的四十岁以上妇女两万多人。
二、洛江区妇女就业培训取得的实效
1.强化培训，全面提升妇女就业技能。2010年至今举办农村妇女科技致富技术培训班16期，种植专业户、女能手2500多人参加了培训。依托万安家政培训中心开展家政、月嫂等培训8期，参训妇女1000多人，为年龄大、文化程度低的妇女拓宽就业渠道。积极协调配合科协、农水局、教育、人社局等部门举办女农技员、丝网花艺、手工编织、“专家快车农村行”、农村妇女人才培训等各类技术技能培训班300多期,培训妇女达4000多人次，提升妇女增收致富能力。开展 “快乐家庭?幸福女人”、广场舞比赛、“女性大讲堂”等活动40场次,参与妇女5000多人次,举办家教讲座73场,参与家长10000多人次，组织开展美丽家庭、平安家庭等评选，参评家庭达90%以上,全面提高了妇女谋求自身发展意识。
2.建立基地，为妇女就业培训提供平台。在全区建立巾帼示范基地39个，培育了山边、南塘、白凤和双溪等一批省市级“巾帼科技致富示范村”，建立泉美生物科技致富服务小组、山边村妇女芋头蔬菜协会。充分发挥示范作用，带动影响农村妇女1万多人推广新品种、新技术，吸收闲散的农村驻家妇女参与“一村一品”和专业村生产建设，并吸收部份有专业知识的妇女回乡做为技术带头人，有效推进社会主义新农村建设。在全区建立“巾帼文明岗”21个,把巾帼文明岗作为妇女参与就业培训的竞技舞台，引导岗位妇女1万多人参与岗位建功、岗位竞技、岗位成长。完善了妇联、教育、人社、计生等部门横向联合，建立了妇女学校86个、人口学校92个、家长学校40所，为妇女就业培训拓宽渠道。
3.促进就业，拓宽妇女从业本领。加强与农业生产基地、工业、企业联系，培养初、中、高级不同层次技术人才，打造“妇”字号响亮品牌；培养发展一批有文化、懂技术、能经营、会管理的女能人队伍，为妇女就业开辟专门岗位。举办就业洽谈会、创办农村合作社、“春风送岗位”、家政专题招聘等方式，为妇女创造、提供就业岗位。建立妇女互助小组67个，传帮带更多妇女，提升从业技能水平。提倡以村为单位组建家政服务互助组，对村里的老弱病人就近提供服务，有力地支持了居家养老和幼儿假期安全保障工作，进农村社区的稳定。
三、存在的主要问题
1.农村妇女综合素质较低。洛江区农村留守妇女受教育程度普遍不高,年轻妇女和素质较高妇女劳动力大多出外打工,未出外人员基本上文化水平不高,从事单一的农业及手工业,具有初中及以下文化程度的占75%,高中文化程序占22%,大专及以上仅占3%.
2.农村妇女自觉参与就业培训意识较低。农村妇女思想观念以及能力跟不上新形势,认为培训既浪费时间,又浪费精力,培训后不能得到就业保证,证书拿了也没用,不愿意参加培训。同时,一部分农村妇女对就业培训存在必然的盲目性,随大流,别人学什么也跟着学什么,缺少自己的目标。3.农村妇女就业培训的管理服务系统不健全。技能教育和培训比较多,别的培训相对少；妇女就业培训资源总量不够,档次不高；短期培训多,简单工种培训多,技术含量高的培训比较少；缺少成熟的方法,导致详细培训进行以及考核发证、管理方法的拟定存在时间误差和脱节,影响了培训的水平以及质量。
四、完善农村妇女就业培训的对策建议
1.加大宣传，转变农村妇女的思想观念。农村妇女就业培训工作意义重大，关乎社会的稳定、进步与发展。妇联组织要通过座谈会、典型引导、媒体推广等途径，宣传妇女自立自强典型。要通过宣传栏、过街横幅等营造就业培训氛围；利用电台、微信公众号等新闻媒体，宣传报道妇女就业培训意义。要加大对培训信息、政策的宣传和服务力度，激发参与培训热情。要依托科技下乡活动，与宣传、农业、科技等部门密切配合，向农村妇女发放科技书籍、科技宣传资料、播放科技光盘，引导农村妇女群众加速观念转变和知识更新。
2.协调配合,加大对妇女就业培训的投入。政府要逐步加大对妇女就业培训资金投入，切实承担主渠道的作用；用人企业拿出一定的资金，通过适当补贴进行就业培训；鼓励社会力量办就业培训，努力解决就业教育培训的投入问题。妇联要加快建立各类就业技能培训基地、致富项目示范推广基地、创业培训实践基地,依托基地实现理论培训、实践培训、新技术推广、成果转化“一体化”。要围绕新型女农民的要求，组织妇女广泛参与家庭教育、心理健康、卫生保健、健身舞蹈等知识培训，全面提高妇女自身素质。
3.主动作为，引导闲散人员就近或是在家就业。积极引导企业加大对技术要求较低的服装、鞋业、手工编织等就近进行产品投放在家加工，吸纳企业周边的闲散劳动力；对技术要求相对较高的LED产品、制造业投放，鼓励企业培训技术带头人就村发动人员进行定点加工，降低技术风险的同时保障质量，有效地集中利用妇女的零散时间形成加工规模产生效益，实现三方共赢。
4.围绕需求，有针对性地开展妇女就业培训。要找准有利于农村妇女就业培训的有效形式，培训机构要区分不同层次、文化、行业的妇女，有针对性的展开培训。妇联组织要扩大培训覆盖面，组织农村妇女参与人社局、科协等机构的培训，扩大农村妇女就业培训覆盖面。要建立巾帼示范村、示范基地，开展家政、编织、农技员等适合农村妇女需要的培训。要利用“妇女之家”，采取科技培训、专题讲座、多媒体授课等多种形式，组织妇女开展农业实用技术培训、创业知识培训。
5.加快转移，提高妇女就业培训实效。妇联的组织要主动参与维护农村妇女在劳动力转移就业中的合法权益。要充足施展妇联组织的组织优势，主动做好妇女劳动力转移，通过项目扶持、“春风送岗”、专题招聘会等形式，为妇女创业就业搭建平台；通过出台一些优惠政策，鼓励支持接受过正规培训的妇女在创业贷款、就业等方面享受一定的优惠，提高妇女就业培训的成效。
综上所述，要实现农村的综合发展，应首先从帮助、改变农村妇女的收入来源入手，而加强农村妇女的技术培训及技术互助的引导则是重中之之重。通过加强农村妇女就业培训，提高农村妇女生产能力和劳动技能，是提升农村妇女素质，建设现代化农村，推动农村社会发展的关键举措。
参考文献
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上门洗车好商机
王恒做家政服务已经有三年了，一直提供月嫂、保洁、钟点工等多种服务。去年，他在街上遇到一个公司附近的熟客。客户说，自己很难花时间去汽车美容店打理车子，但因为生意上的往来，车子的形象很重要，因此能否在晚上7点后他下班在家时，定期派保洁员上门去给他洗洗车，并且希望洗车同时最好能打蜡，价钱也不要比外面的贵。虽然王恒的家政服务部并不提供这样的服务，但面对老顾客的要求，他还是欣然答应了。
王恒逐渐意识到，传统家政虽提供了多种服务，可面对越来越多的有车家庭，一个更贴近车主用车习惯的便捷、高质量的专业上门洗车服务却还没有出现！经过大量地走访车主，大家普遍反映：洗车总是要花费车主大量宝贵的时间，专门开车到洗车点有时还需要排队等候；久而且传统高压水枪洗车对车漆有损伤，久之还会造成漆面老化，车子表面黯淡无光等。王恒设想：假如能到小区为车主提供晚间上门包月、高质量、价格低廉的专业洗车服务，这岂不是可以满足车主省时、省钱的需求，更迎合车主爱车的心理吗？
想要开展这种专业的上门洗车服务，必须得先找到一种不用水和电且高质量的洗车设备和技术才行。功夫不负有心人，通过五个多月与多家科研机构的不懈努力，一套拥有自主专利的车身清洗剂和移动洗车设备诞生了。
王恒的洗车服务模式逐渐有了一套更清晰的思路，王恒把这一服务模式命名为“车保姆”，并总结出“车保姆”的几项优势：一、价格低廉，传统高压洗车的市场价格为每次3至15元不等，如果加上打蜡，则每次需要10至25元，而“车保姆”洗车、养护、打蜡一次性完成的全套服务综合成本为1.9元（含人工工资＋清洗剂＋设备折旧），市场价格完全可以定在每次5元至25元之间，可操作利润空间巨大。二、洗车质量好，“车保姆”采用专利环保清洗剂和专用移动洗车设备“洗车、养护、打蜡”一次性完成的全套服务，可以避免传统高压水枪洗车有损漆面、造成漆面老化的弊端，迎合车主爱车的心理。三、“车保姆”采用晚间上门洗车的方式，可以节省车主大量的时间，车主可以每天早晨开着新车出门，迎合了广大私家车主省时省心的心理。四、“车保姆”服务，无需租用场地和店面，购买昂贵洗车设备，就能够快速成功复制。
上门洗车赢好评
样板推广利润丰
王恒决定先做样板市场，试点就选择万科城市花园。王恒首先找到了小区物管，在和物管处介绍了整个计划并承诺先免费洗车两天之后每次每洗一辆车给物管交纳10%的管理费后，小区物管处欣然同意合作。
王恒备受鼓舞，接着到劳务市场招收了15名下岗人员及农民工，统一了服装做了两天的操作及宣传推广培训，并提前三天到万科花园东区做了一些免费洗车的宣传。一切就绪后，2007年2月9日“车保姆免费上门洗车体验活动”在万科花园东区开始了，由于前期做了宣传，加上物管的配合，两天时间就有300多辆车来免费清洗，体验活动一直从早上8点忙到晚上11点。在洗车的过程中，根据事前的培训，洗车人员自然的向车主宣传起“车保姆”的洗车特色及优势，并告知洗完车感觉满意的车主可以现场办理包月优惠卡。结果，绝大多数车主对晚间上门洗车，这一省时省心省钱的新服务模式都异常感兴趣，对现场洗车的效果也大都表示满意，两天下来，就有近七成的客户办理了每月100元15次的“车保姆”包月上门洗车卡。
两天的试点，这种商业服务模式极大的可行性及其潜在的巨大商机初现端倪！王恒异常欣喜，为了总结更多的经验。在“万科”进一步加大宣传的同时，王恒又在其它的小区继续做试点。某些客户提出晚间洗车因自己不在，不放心让洗车人员清洗车内，于是王恒设计出更加灵活多样的服务模式。包月每月提供11次外洗和4次外洗+内洗的服务，只要车主白天有时间想清洗车内时，可以及时电话预约，遂解决了这个问题。而对于车饰皮革清洗，则以单次另外收费来算。结果在其他小区试点的情况和万科大抵相似，多数车主均反响热烈，签订包月合同的车主越来越多。
王恒算了一笔账，仅万科花园东区就有1000辆车，按现在的发展势头来看，假设其中70%的车主办理包月卡服务，每个月100元，则每个月的营业收入就是7万元，以需要15个洗车工来计算，洗车工每洗一辆车提成1.2元，每洗一辆车消耗清洗剂0.70元，人工成本+原料成本=700辆×15次×1.9元/辆（次）=19950元，交物业公司管理费7000元，则每月利润还剩43050元，这样一年一个小型社区的利润就有51.6万。并且，洗车工人多数以四五十岁的下岗职工和农民工为主，统一培训，统一服装，树立“车保姆”专业服务的良好形象。
洗车渠道门路宽
连锁加盟赢市场
为了开辟更广泛的市场，王恒又总结出针对不同客户群的、灵活多样的白天上门包月洗车服务，写字楼、企事业单位、国家机关采用与物管处、车库或单位车辆管理部门合作的方式，与社区的晚间包月相似，先免费洗车体验再销售包月卡。而在宾馆、酒楼等区域，王恒了解到，宾馆、酒楼业竞争十分激烈，如何提升自身服务品质和服务形象是众多商家绞尽脑汁考虑的迫切问题。于是，王恒就派业务人员一家家找宾馆、酒楼的经理谈。一些需要添加服务项目的宾馆、酒楼顺理成章的接纳了这项服务内容，由宾馆、酒楼买单，入住宾客、用餐客人受益，宾客、商家与“车保姆”实现了三赢。
此外，王恒还瞄准了汽车修理厂。“车保姆”与修理厂的经营者进行协商，由“车保姆”出人专门从事汽车修理后的汽车养护保洁，利润则由修理厂与“车保姆”两家分成。”
经过在上海两个月的试点运作，通过不断总结创新，王恒的“车保姆”上门包月洗车服务已经形成较为成熟、具有极强操作性的系统商业服务模式和操作规范，并且试点市场两个月便已达到了13.6万的净利润，并且几乎不需要怎么管理，轻轻松松挣钱。这个创造性的商业服务模式试点成功后，王恒有了更大的想法，决定在全国推广！王恒想，跟很多加盟连锁模式比较，这是一个真正的投资少、见效快、易操作的好项目，无疑项目拓展的关键就是迅速占领市场，只要抢占了市场先机，和越多的车主签下包月合同，就能抢占巨大的市场份额！我国汽车拥有量有4000万辆，并且每年以30％的速度在增长。面对洗车产业高达几百亿的市场，如果能够占领60％的洗车市场，每洗一次车，只向加盟商收取0.1元的利润，那王恒的每天收入就是几十万啊！想到这些，王恒不禁欢欣鼓舞，他决定与项目推广经验丰富的互联时空科技有限公司合作，以最快的速度将这一新的商业服务模式推向全国，面向全国各地的家政服务公司和个人发起加盟，抢占洗车市场份额。
为了快速抢占市场，做大连锁产业，王恒一方面提高了加盟者在服务意识、行动力、团队管理能力等方面的要求，同时把加盟的资金门槛降到了最低，在不收取任何加盟费用的同时，一次性凡购进6800元共10套移动洗车设备+洗车剂的个人，即可成为“车保姆”的加盟服务商。王恒有一个梦想，希望通过快速复制“车保姆”商业服务模式，占领中国60%的洗车市场，同时又为那些想自己创业又苦于紧缺资金的热情、实干的创业者，提供一个掘取第一桶金的机会，并可为4050群体提供大量再就业的舞台。
自从公司的招商信息发出后，近一个月来，一直热线不断。并有全国各地的朋友陆续涌到上海来考察培训，很多加盟商都对这个项目的前景和操作性表现出巨大的热忱和信心，而试点市场也一直在稳定快速地发展，面对这样的势头，王恒对“车保姆”这一商业服务模式在全国的快速扩张更是充满了信心！他相信，用一年时间占领全国60%洗车市场份额的这一目标，不会仅只是梦想！
互联时空科技有限公司
地址：上海市徐汇区乐山路33号交大慧谷高科技创业园1号楼3层
电话：021－51556363（12线）
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一、加强领导，精心组织，确保活动扎实有效
为了开展好2016年全国科普日活动，我协高度重视，由江兴枝主席亲自把关，按照今年“全国科普日”活动主题，立足迎江区科普工作“大科普”的实际，部门间相互配合，突出社区和青少年科普特色，制定了“全国科普日”活动方案，明确了以创新引领新常态和创新成就梦想为活动载体，全面部署了活动安排，将各种活动部署安排的责任落实到相关单位，相关部门积极配合，广泛参与，认真组织，为开展好2016年“全国科普日”活动提供了强有力地保障。
二、全面动员，广泛宣传，营造浓厚的科普氛围
我协以创新创业为指导，围绕《全民科学素质行动计划纲要》，实施创新驱动发展和开展公众参与的创新科普活动为抓手，围绕“万众创新 拥抱智慧生活”的活动主题，开展了一系列贴近实际、贴近生活、贴近居民的科普活动，营造了良好的科普氛围。
一是营造科普社会氛围。集中展示我区在创新创业、科学普及方面所取得的成绩和突破，有针对性的开展了各类主题科普活动，营造了浓厚的学科学、用科学的社会氛围。在南水回族社区举行迎江区2016年度全国科普日启动仪式暨 “同谱民族团结曲，共建美好新家园”文艺汇演，展示全民共同参与创新、拥抱文明生活的良好科普氛围；区人武部开展“弘扬伟大抗战精神，同心共筑强大国防”为主题的国防教育宣传活动，增强市民国防观念，掌握国防知识和军事技能，自觉履行国防义务，关心、支持、参与国防建设；宜城路街道组织社区党员、群众和工作人员观看《反优秀文艺节目展播》，增强抵制的意识；滨江街道各社区通过举办科普讲座、电子滚动显示屏、设置咨询台解答居民疑问、发放科普资料和科普志愿者在行动等多种形式，向居民普及科普知识。
二是营造科普长效氛围。结合“互联网+”、健康科普、校园科普等主题，面向周围各单位，充分发挥各相关部门、学校及社区的职能和作用。根据各自的实际，开展一系列活动，致力于打造“创新创业、科技惠民”的理念，营造了有利于科技创新、科学普及及大众创业的长效氛围。充分发挥“社区科普大学”平台作用，成立安庆市社区科普大学迎江区分校“科普讲师团”并开展相关课程、发放相关科普宣传资料；组织参加2016年全国农民科学素质网络知识竞赛活动；更新迎江区科协网络平台，传播科普知识；炮营山社区举行“促和谐，光明进万家”公益活动，进行眼睛测试和免费配眼睛，宣传健康科普知识。
三是营造科普舆论氛围。在辖区内悬挂标语，设立科普宣传牌，纷发宣传单页，充分利用宣传栏、网站等各种媒体和渠道进行宣传，受到了各界的广泛关注，营造了有利于科普健康发展的舆论氛围。光荣社区开展以“科普教育、寓教于乐”的科普宣传活动；程家墩社区组织辖区内中小学生参观科技馆，大大增强了他们的学习意识和创新意识；南水回族社区开展科普大讲堂活动，由科普志愿者向居民群众对科普知识进行生动详细的讲解，扩大了科普工作在居民中的影响，增强了居民对科普事业的关注度；双莲寺社区党委携手双莲寺小学组织开展国防知识宣传教育活动，通过观看展板、举办课程和开展演练，进一步激发社区群众和青少年的爱国热情和民族精神，强化了国防观念；秦潭湖社区在碧桂园山水云间小区开展科普知识现场宣传，组织碧桂园物业公司、大发物业公司及滨江街道卫生服务站等多家单位的科普志愿者参与活动，同时号召居民通过微信扫描参加安庆市电视台举办的“一站到底”有奖科普问答活动。
三、紧扣主题，面向社会，广泛开展多层面的科普活动
（一）华二小开启“互联网+教育”环境下教师成长新模式：随着“互联网+教育”的广泛深入应用，华二小多媒体教室上演首届新时期教师基本功大赛在，传统的“三字一画”(钢笔字、毛笔字、粉笔字、简笔画)被电子备课、课件制作、模拟上课、白板运用、日志写作和超级演说等“信息新元素”所替代，“电子备课+课件”突显教师信息化水平，“模拟上课+白板”彰显教师专业化技能、“超级演说+表演”尽显教师综合化素养。此外，人民路小学新建成的录播教室9月22日正式投入使用，使学校的校本“研、训、教”活动如虎添翼。
（二）举办新型职业农民禽类养殖专业培训班：全区从事禽类养殖产业的专业大户、农民合作社骨干、家庭农场主及部分龙头企业的代表等新型职业农民，以及基层农技人员共计40余人参加本期培训班。培训教学计划邀请省农科院、安农大、上海穗农科技等禽类生产方面的权威专家和知名企业家开展集中讲座5天，另组织现场实训10天。通过这次培训，着力培育一支有文化、懂技术、会经营的禽类养殖产业新型职业农民，能在今后的生产经营中进一步壮大自己，示范并带动周边养殖户共同致富，为打造具有迎江特色的现代畜禽养殖板块经济作出积极贡献。此外，迎江区顺利通过2016年部级棉花万亩高产示范片创建项目测产验收。
（三）举办SYB创业培训班：团区委、区就业局联合举办SYB创业培训班，吸引了辖区30人报名参加。本次培训为期10天，通过系统学习帮助学员进一步认清市场形势和创业环境，掌握企业经营和企业管理的创业知识，从而造就一批创业主体，以创业促进就业。积极响应“大众创业、万众创新”的“双创”号召，给有创业意向的青年提供服务，帮助更多的有志青年实现创业梦想。
（四）迎江区掀起第13个“公民道德宣传日”活动热潮：在市、区文明办和区教育局、区科协的精心准备下，在懒悟艺术馆开展以“践行核心价值观、争做美德好少年”为主题的第二届中小学生社会主义核心价值观书画展，孩子们以饱满的激情，将自己对社会主义核心价值及创新成就梦想的理解作了精彩的诠释，小中见大，充满童趣；在华中路一小开展了2016年“公民道德宣传日”活动暨“1584政风行风热线走基层”活动。活动旨在积极培育、践行和宣扬社会主义核心价值观，广泛动员社会各界关心、支持和参与道德建设，进一步促进全区干群道德素质、未成年人思想道德建设和社会文明程度的提高。
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关键词：岗位胜任力；家政服务；课程体系；高职院校
中图分类号：G642.3 文献标识码：A 文章编号：1002-4107（2014）01-0014-02
随着社会行业的岗位变化发展，高职教育对所培养学生今后从事某岗位需要具备什么能力和素质才能良好地完成该职位职责的要求应具体指明，但这仅仅是学生能够从事该岗位工作的基本要求，而学生的培养还需要关注其在该岗位上可持续发展能力，这就需要高职院校在专业建设时注重学生岗位胜任力的培养。课程设置是专业建设的核心，也是人才培养的依托，对于家政服务专业人才培养而言，这就要求在课程体系的构建过程中要高度关注学生岗位胜任力的培养。
一、岗位胜任力的内涵分析
岗位胜任力是指在一个特定的组织中，促使员工能够胜任本岗位工作，并且在该岗位上产生优秀工作绩效的知识、技术、能力和偏好基本要素。这种胜任特征是指能将某一工作或岗位中表现卓越者与表现平平者区分开来的个人潜在的深层次特征，包含动机、特质、自我形象、态度或价值观、也包括某领域的知识、认知或行为技能，任何可以被可靠测量或计数的且能显著区分绩效优异与绩效一般的个体特征的综合表现[1]。由此可知，岗位胜任力应具备以下特征：（1）岗位胜任力是基于基本岗位能力之上的优质能力，这种优质能力能帮助员工获得更为出色的工作业绩；（2） 岗位胜任力是一种综合能力，不仅包括了技术能力，也包括了素质能力及职业发展能力；（3）岗位胜任力可以帮助员工在这个岗位上进行可持续的职业发展，能帮助专业人才在该行业工作中获得更好的发展空间。
二、岗位胜任力融入高职家政服务专业课程的现实价值
（一）有利于推进家政服务行业的快速发展
随着人们物质生活及精神生活水平的日趋提高，家政服务的概念已从过去简单的体力劳动发展到料理家务、接待客人、熟悉营养和护理知识等高级服务上来，有专业技术并能熟练操作各类家用电器的高级家政服务人员将成为职场新宠。家政行业岗位的能力要求也出现了变化，从业者的高学历、高素质、高技能是行业人才队伍发展的必然趋势。将岗位胜任力融入高职家政服务专业课程，将课程设置与岗位胜任力进行动态对接，可以更好地实现企业与高职院校的协作，促进了行业的发展，保证了企业岗位的绩效最优化，符合家政服务行业的发展趋势。
（二）有利于家政服务专业人才的可持续发展
行业发展的核心要素是人才，目前家政服务行业仍处于比较低端的发展阶段，尽管家政服务的需求日益增加，但是整个行业仍显“小、散、弱”，组织化、专业化程度不高，从业人员学历较低，年龄偏大，接受专业培训少，尤其是家庭服务企业中普遍存在招人难、留住人更难的状况，这已成为阻碍该行业发展的最大阻力。究其根源，基于传统社会的观点，以保姆、月嫂、养老护理为主的家庭服务岗位社会认可度低，职业荣誉感不高，行业缺乏职业吸引力，高学历、高技能的人员不愿意从事家庭服务行业，这对于家庭服务行业发展会产生直接的制约作用。将岗位胜任力融入高职家政服务专业课程，有助于学生对家政服务岗位有正确的认识，从中看到行业的发展趋势和自身职业发展的良好前景，以此逐渐获得对该行业的职业认同感，解决家政服务专业人才的可持续发展问题。
（三）有利于推进高职专业人才培养与家政服务行业的互动发展
高职教育与区域经济发展之间具有很强的联动性。高职教育的发展状况对区域经济产生着巨大影响，同时，高职教育的发展又受到区域发展的制约。将岗位胜任力融入高职家政服务专业课程，可以推进区域经济与高职教育实现良好联动。以岗位胜任力为纽带，高职院校培养的家政服务人才更能符合行业的发展需求，有助于为行业提供高学历、高素质、高技能的专业人才，对于提高家政服务行业整体水平有着重要意义，而家政服务行业在基于发展的基础上会增加社会就业机会，对于扩大高职院校的生源也有着明显的促进作用。
三、基于岗位胜任力的高职家政服务专业课程体系的构建思路与做法
高职家政服务专业课程体系的设计，要以企业的实际岗位为基础。因此，家政服务专业课程体系的构建就是要实现职位任职资格、规范与学生专业素质对接，明确人才培养能力定位，确定学生专业素质构成，将职位任职条件转化为教学内容和技能训练科目落实到学生的日常教育和培养中。尽管在同一行业，但是不同企业的相同职位，甚至相同企业相同职务的不同职位，其胜任力的要求都可能是完全不同的，而高职教育不可能为每一个不同企业的各个具体职位全部量身定做相应的课程，因而在家政服务专业课程设计的过程中，确定课程对应的典型企业及其典型岗位是非常重要的。这就要求高职院校和在区域社会中有较好发展前景并具有行业代表性的家政服务企业合作，走校企合作、产学研相结合的道路，将典型企业、典型岗位所需的知识、技能、能力、素质进行分析、提炼、归纳、总结， 有针对性地对课程进行增删、调整，分解为典型任务落实到教学中。具体而言，就是要科学合理设置“必须够用”的家政服务专业基础知识部分，因为学生在职业生涯中固然会有再培训，但必须是建立在具有一定理论知识和接受再教育、再培训能力基础之上。同时，在构建课程体系过程中，应研究能保证学生未来可持续发展的课程，合理地设计和构建既能满足当前就业又能满足可持续发展的知识和技能结构，为学生在今后职业岗位中可持续发展建立平台[2]。
（一）明确家政服务专业人才培养目标中的岗位胜任力
将岗位胜任力融入家政服务专业课程体系，就要求在建立专业课程体系时能明确胜任家政服务岗位所需要的技能、职业素养和职业发展能力。根据对行业岗位能力的调研，高职层次培养的家政服务专业人才应具有良好的人文精神和职业素养，具有较强的人际沟通和社会工作能力，熟悉家政服务的法律法规，具备基本家政服务和管理技能，能根据服务人群的不同健康需求，掌握预防保健、护理康复、膳食营养、心理咨询、家庭教育等相关基本知识和技能，以及相关家政企业运营管理的能力，能胜任家政服务并能从事家政企业管理等工作。基于这样的培养目标下，课程建设将人才的能力培养分成专业技能、职业素养和职业发展能力三部分。对于专业技能方面的岗位胜任力应该以行业的资格证书获得要求作为基础，职业素养的岗位胜任力是开展专业服务的保障，职业素养方面的岗位胜任力应该是在该行业可以获得可持续发展的潜在能力。
（二）根据岗位胜任力能力要求模块式分类家政服务专业课程
作为家政服务行业，管理能力应该是专业技术能力的进一步提升，专业技术能力应是管理能力的基础。因此，根据家政服务岗位、家政服务职业资格证书以及行业岗位职业发展等方面需要，可以将家政服务专业课程分为三大类四个模块。三大类分别为专业技能、职业素养和职业发展能力，四个模块分别为家庭日常生活服务技术、家庭特殊人群服务技术、家政服务企业管理技术和家政服务职业综合素质提升（具体见下表）。模块一和模块二为专业技能培养，模块三是职业发展能力培养，模块四是职业素养培养。
家政服务专业课程模块
（三）校企共建家政服务专业课程体系
岗位胜任力是一个动态指标，它会随着行业的发展、岗位的变化而有不同要求。家政行业目前在我国仍属于比较低级的发展阶段，这就决定该行业岗位胜任力将可能随着岗位的开展而有所变化。因此，在家政服务专业课程体系建设过程中，高职院校应依托校企合作平台，和行业、企业深入合作，以岗位胜任力为目标，及时了解行业岗位要求，由行业（企业）和教师共同对工作任务进行分析，制定岗位能力标准，并进行细化，由专业教师和行业专业进行课程内容分析，制定课程体系，以确保最符合行业需要的岗位胜任力能真正融入课程体系，使家政服务专业课程体系找到正确的发展方向。
参考文献：
[1]刘莉.对接岗位胜任力的高职教育人才培养模式构建
[J].当代教育论坛，2010，（9）.
篇10
很多人手头可能有这样一笔积蓄。这是一个你努力一下就能达到的数字。当你想为它细细做些规划的时候，却又突然发现这个数目非常尴尬。如果我们把投资分为金融性投资、经营性投资（也就是创业）、房地产投资和消费，很显然，房地产投资的门槛你是跨不过了。那么在剩下的金融性投资、经营性投资和消费中，你又该如何分配呢？全部拿来炒股，会不会风险太高；全部投资债券，看起来收益又很低。
我们就从投资的第一步―分析风险开始，看看10万元可以做什么样的投资计划。强调风险，是因为每个人获得这10万元的方式仍然有很大差异。
接下来，我们为你展现了过去10年间，10万元用于投资股票、债券、黄金和保险分别会获得什么样的结果。尽管过去不代表未来，但经验可以帮助你决策。我们还列出了10万元可以投资的创业项目，以及用10万元提升你自己的建议。
在P44至P46，我们总结了6种常见的个人 / 家庭类型，请理财师根据他们的风险水平和收入状况给出配置建议―你不必对号入座，但也许可以有所启发。
当然，拥有10万元的你在投资之外还有别的选择―消费。既然投资是推迟现在的消费以获得未来的购买力，也就是为了未来的消费，那么用你的10万元提早兑现你的幸福感也不错。下面，就和我们一起来为你的10万元做个打算吧！
你能冒多大风险？
衡量你的风险承受力，是决定你投资风格和理财策略的第一步。
这个问题真的很难解释。你既不能阻止一个爱冒险的80岁老头儿把自己每月赖以生存的退休金全部投入股市，也不能强迫一个28岁的保守小伙彻底解放他的银行存款。没错，每个人都有自己的风险偏好。国金证券理财中心上海区副总监宋静漪说，理财师在衡量客户的风险承受能力时会从主观因素和客观因素分析。所谓的主观因素由每个人的性格、经历决定，体现了人们在面对风险时的态度是保守还是激进；而客观因素指的是投资者的收入能力、家庭状况、年龄甚至性别等等。简单说，主观因素是指投资者愿意承担的风险，而客观因素是指投资者能够承担的风险。
然而，一个人的主观风险承受能力与他的客观承受能力常常不相符合。但即便如此，即便你就是那个80岁的老头儿或28岁的青年，我们也建议你仔细分析一下自己的客观风险承受能力。因为很多时候，你的过度保守或过度激进只是因为你对自己实际的风险承受能力的认识有了偏差。
就算你打算继续靠想象来判断风险，至少也可以知道自己的想象偏离现实多少。
衡量客观风险承受能力的4个因素
收入
在衡量客观风险承受能力的体系里，收入的权重占40%。一个80岁、拥有亿元资产，每年靠利息就能获得百万收入并满足日常所需的老人，他可以投资于高风险资产的比例远远高于一个每月结余不多的年轻人。
衡量收入能力，一个常用的工具是结余比率，即结余／税后收入。它表示了除去各项支出后，你每年或每月能获得的现金盈余是多少。手头有充分的结余，你可以拿来储蓄再投资的钱就更多；你能够承受投资失败的能力也就越强。通常，结余率超过30%，说明个人或家庭的收入和控制支出的能力较好。
除了收入的高低，还有一个重要的因素是收入的稳定性。假如你是通过利息的方式获得了1万元，这1万元的稳定性就比较强，对应的风险就较低；假如你处在一个周期性行业，收入随着经济周期的变化波动剧烈，那么最好为收入低谷早做准备。
衡量收入稳定性还有一个指标，叫做工资性收入占总收入比。这个比率越低，你的收入越稳定。同样月收入1万元的两个人，如果一个人的收入全部来自于工资，而另一人的一半来自于工资、一半来自于房租收入，那么，后者承受风险的能力就强一些。因为他即使没有了工资收入，还有其他的收入来源。
家庭状况
家庭状况在客观风险承受体系中的权重也为40%。一方面，如果家里有老人、小孩需要抚养，并且这里的老人不是那位极端富有的富爷爷或富外公，小孩也没有一出生就继承大笔遗产，那么家庭的日常开支和为老人、小孩准备的应急开支就有可能要增加，相应的生活压力增大，风险承受能力相比单身时会降低。另一方面，有了家庭后，理财师在衡量你的风险承受能力时，就会将你的家庭也考虑进去。总之，你的风险承受能力将以家庭为单位。通常来说，个人／家庭的承受能力由高到低分别是：单身>双薪无子女>双薪有子女>单薪有子女>单薪需要抚养子女和老人。
年龄
正常状况下，年龄越高风险承受能力越低。这是因为年轻人拥有一种叫“人力资本”的东西。考虑到工资收入的成长性，拥有人力资本相当于拥有了大量的债券类资产，因此才有了那个著名的“年龄―债券”资产配置法。同时，在相同条件下，年轻人能够承受较大的风险是因为当他们在短期内遇到账面亏损时，可以有较长的时间去弥补损失；而老年人就未必如此。年龄在衡量体系中的权重占15%。
性别
通常，女性被认为风险承受能力更低。这是因为她们往往：1.工资水平相对男性较低；2.承担着生育，以及大部分照顾孩子及老人的责任；3.寿命预期更长。根据联合国世界人口前景报告对2005年至2010年各国预期寿命的估计，中国女性的平均寿命为74.8岁，而男性则为71.3岁。这意味着女性要比男性多准备至少3.5年的养老金和应对疾病及意外事件的开支。
有趣的是，在实际的投资中，女性确实比男性表现得更谨慎，证明她们对自己的客观风险承受能力有比较清楚的认识。当然，随着女性在工作和生活中扮演的角色和男性的差别越来越小，性别在风险承受能力中占的比重也相应降低，为5%。
你的人力资本可能面临的风险
我们说收入，即人力资本是衡量你客观风险承受能力最重要的因素。那么人力资本又有可能面临怎样的威胁？
地理位置和通货膨胀
你可能很少把地理位置的因素作为风险之一来考量。试想一下，作为一个生活在中国、为一个以中国为基地并以人民币支付工资的公司工作的人，如果中国经济现在进入长期的衰退，你的收入必然遭到重创，风险承受能力也会大大减弱。可以说，你所拥有工作技能的价值很大程度上取决于你在哪个地方生活，因此，你的风险承受能力也无法避免地受到所在地的经济、政治环境左右。
至于通货膨胀，很明显，如果你的工资涨幅跟不上这个可怕的数据，那么你的人力资本就等于在贬值。万一你一年挣到的钱还不足以满足你的日常开销，那就更别谈存钱保障未来和储蓄增值了。
一些特定风险
举例来说，如果你在为一家外贸出口公司工作，那么你最该担心的就是产品主要出口国的政治和经济状况。类似的因素还包括原材料成本、利率等等。
投资股票
过去10年10万元投资股票可以赚多少？
市场平均：3380元
股票型基金：78800元
购买优质公司股票并持有：952112元
关于赚钱的秘密，人们最无心保守的恐怕就是这条：“想赚钱就去买股票吧！”股票大师们都孜孜不倦地希望向人们证明，股票是比债券、黄金更好的投资，因为人们“也许不需要黄金、债券，但永远会想喝可乐”。
然而与大师们的说法相悖，A股在过去10年间的表现让大部分投资者感到了失望。过去10年投资A股会怎样？2002年至2011年，上证综指在1643点开盘，经过了从998点到6124点的一路迅猛上涨和之后的急剧下跌，最终以2199点收尾。10年涨幅为33.8%，年化收益率为3%。
这看上去是个正收益，也没有股指跌破2300点时媒体说的“A股十年零涨幅”那般恐怖。但若在这个基础上减去可怕的通货膨胀率―这10年间年均涨幅为2.7%―和佣金费用，股票的收益就丝毫不像大师们所描绘的那样美妙了。
如果你不直接投资股票而是购买一只由专业人士打理的股票基金，结果会好些吗？答案令人稍感安慰。股票和偏股型基金中唯一一只成立于2002年前的基金，南方稳健成长，它在过去10年间的复权单位净值增长率为178.8%，年均增长率5.9%，战胜了市场和通胀，可谓相当不易。
如此看来，至少在过去10年，股票实在不是什么值得投资的对象。也许有的人在上涨过程中赚了一笔，但很快又在之后的行情中交出了自己的收益，最终获得与通货膨胀基本打平的成果。你可能不禁要开始怀疑大师的力证是不是只是为了鼓吹更多的人购买股票，而股市只是一个用来骗钱的地方。
但大师们并没有说错。
有关股票的真实收益，有一个著名的“西格尔常数”。它是美国沃顿商学院的教授杰尔米・西格尔通过统计1802年至2001年间美国股票、债券和黄金扣除通货膨胀后的收益得出的结果。它的内涵是，长期来看，股票的收益率在6.5%到7%左右。相比之下，债券和黄金的收益率分别只有3.5%和0.1%。
西格尔常数说明，股票长期是赚钱的，并且比债券和黄金的赚钱能力更强。当然，有人会说，中国的市场和美国的成熟市场不同，不能用这个标准衡量，特别是A股还存在着令人诟病的分红问题。截至2010年末，A股的2035家上市公司在1990年至2010年累计实施现金分红1.6万亿元。而这20年中，A股包括首发、增发、配股累计融资共3.7万亿元。也就是说，A股投资者20年往股市中投了3.7万亿，拿回现金回报1.6万亿，算下来年化收益率才1.8%，既没有跑赢通胀也没有跑赢定存。对此，股票的反驳是：股票收益不只来源于现金分红，还有股价上涨的资本收益。纵观上证综指从1990年至2011年这21年的指数变化，你会惊讶地发现，尽管经历了从6000多点到2100多点的剧烈变动，把时间拉长后，指数仍上涨了近22倍，年均增长率约为16%。同时，如果以1990年的物价指数为100，则2011年的指数为261.1，上涨了2.6倍，年均通货膨胀率2.3%。就这21年的数据而言，A股的表现不仅战胜了通胀，甚至还好于美国市场的水平。
不可否认的是，A股确实存在着股民“七平一盈二亏”的状况。市场赚钱，投资者却亏钱，为什么会出现这种奇怪的状况？巧合的是，贾森・茨威格也研究过这个现象。他发现，从1926年到2002年，美国股市的投资者获得的年均收益几乎比市场本身的收益低1.5%。购买基金的投资者亦逃不过这个尴尬的局面。1991年到2004年，美国共同基金的年均收益平均值为7.4%，而基金投资者的平均年度回报仅为5.9%。
那消失的1.5%去了哪里？在贾森・茨威格看来，投资者会损失收益是因为他们不仅没有高抛低吸，甚至都没有买入持有。他们常做的事情是高买低卖―“在价格区间顶部进入，然后在底部将资金捞出”。
这个说法固然有道理。不过，如果仅仅从价格来判断“高抛低吸”，投资者如何知道股价不会跌得更低？要踩准一只股票涨跌的节奏，这种高难度动作只适合冲浪选手。那么，普通投资者要获得和市场相同、甚至超越市场收益的方法究竟是什么？
我们假设有一位投资者―就叫他“昏睡先生”好了。他在2002年买入了10万元的万科A，然后就陷入了长长的睡眠（这使他在几次大股灾时都没有抛出股票）。10年后，昏睡先生一觉醒来，想起了自己的股票账户。于是他打开一看：当时的10万元居然已经变成了105万元还有多。事实上，只要你持有任何一只我们在2012年第7期封面《寻找最赚钱股票》中提到的50家公司的股票，然后昏睡上10年，都能获得总收益超过430%，复合年化收益超过15%的收益。
投资股票，你是在购买企业的生产力。买入优质公司的股票并持有，是一种比在股市中冲浪安全感更强、同时获得高收益的可能性更高的方式。值得注意的是，买入持有并不等于买入一只优质公司股票然后将它永远地放在你的“自选股”中。上市公司的基本面在不断变化，即使是优质公司的经营状况也有可能随着管理层的变化、公司策略的制定而产生改变。
对于普通投资者来说，要完全理解一家上市公司的业务、经营模式，追踪它的基本面变化，并且做出恰当的判断，并不是一件简单的事。这也是格雷厄姆为什么把积极型投资者定义为“一个愿意为投资付出很多时间和精力的人”，并认为他们可以比保守型的投资者预期更高的收益。
假如你是一个没有太多时间分析股票的上班族，又想获得股市增长的回报，一个简单而有效的做法做一位“纪律先生”。纪律先生通过定投的方式购买指数基金，并严格地执行停利和止损。A股在过去的10年中，尽管指数最终的涨幅不大，但中间却有很多上涨10%、20%的机会。如果纪律先生在每次达到停利点时就获利了结，在到达止损点时也果断退出，那么他在过去10年中的收益依然会相当不错。
做一名有纪律的投资者是个常胜方法，只是很少有人能做到。
投资债券
过去10年10万元投资债券可以赚多少？
国债：43948元
企业债：67603元
纯债券基金：75734元
有一句话叫“绅士更喜欢债券。”一直以来，债券都被当做一种低风险、低收益的投资品。但经验告诉我们，这两种看法都站不住脚。
在2002年购买当时票面利率为2.7%的10年期国债的投资者绝对不会因为他们的决定感到懊悔。因为这个看上去极低的利率虽然毫无炫耀价值，但却神奇地与这10年间通货膨胀的涨幅正好持平，还可以让投资者避开几次股市大跌和漫漫无期的熊市。根据时间成立最长的中信标普指数，中信标普国债指数在过去10年的年均收益率为3.71%。
此外，投资债券还有一个不常被人提及的好处就是抗通货紧缩。没错，我们过去10年的生活一直与通货膨胀相伴，它侵蚀了我们手中资产的购买力。但中国历史上，在1990年代也出现过通货紧缩，这对投资者而言更是个灾难。因为通缩时期，物价水平持续大幅下跌，企业无法提高其产品价格，结果是你的工资收入一定会降低。同时，由于企业提高利润的压力增大，股票市场也不会有好的表现。也就是说，你的固定收入和投资收入都会变得非常差劲。而这时，持有债券的投资者仍然能获得每年3%的利息，并且这部分钱的购买力由于通缩反而在提升，能够帮助他们度过这段艰难时期。
2002年，除了国债，个人投资者可以投资的品种还包括部分企业债、铁路债券和可转债。中信标普企业债指数在过去10年的年均收益率为5.53%。假如这位绅士同时又购买了一些企业债，那么他的收益率将超过4%。从过去10年来看，这个收益比股票好太多。
因此，认为债券的收益低并不正确。与之相应，债券也绝不是一种百分之百低风险的投资。特别是企业债和公司债。购买这些债券，投资者遇到的主要是信用风险，也就是企业违约的可能。在中国债券市场的历史上，企业债、公司债违约的多为个案，有的债券即使违约了，也因为有国资背景而最终由政府“兜底”。对投资者来说，这就仿佛获得了无风险担保。但这种政府买单的做法本身不符合债券和投资规则―高收益必然匹配着高风险。随着国内债券市场的规范化，这种免费的“无风险担保”将越来越少。
购买国内债券还要面临流动性风险。上投摩根固定收益部总监助理赵峰说，目前，95%的债券在银行间市场交易，个人投资者无法参与。而在交易所交易的债券，大部分流动性又较差。这意味着如果你持有一个在交易所上市的企业债，当你获得了不错的收益并想把它卖出去的时候，你也许会找不到卖家。
从这个角度看，投资者想要构建一个自己的债券组合其实非常困难。你不仅要花费很多的时间和精力去分析企业信用风险，还要持续跟踪债券的流动性变化来决定买卖时间。所以，个人投资者想要分享债券市场的收益，最好的途径是持有债券型基金。债基的成立高峰在2003年以后，选取2003年至2004年期间成立的若干只基金为样本，结果显示，2003年至2011年，一级债基的年化收益率在6.4%左右（包含打新股收益率），纯债基则为5.8%左右。
归根到底，债券投资是为了获得利息收入，它不像投资股票那样可以因为公司的收益能力提高而获得成长性。但是，不得不承认，债券仍然是非常值得投资的对象。对于债券当前的投资价值，赵峰认为，现在通胀正处于下行通道，债券基准利率大幅上行的空间有限。而目前公司债、企业债的绝对利率在5%到9%，处于历史均值之上。当你拥有10万元时，不如配置一些债券资产吧！
投资黄金
过去10年投入10万元购买黄金可以赚多少？
294200元
说到黄金，西格尔对于黄金投资的收益肯定会引起很多人的质疑。不幸的是，从他开始统计的1802年，投资1美元买黄金，到2001年价值14.38美元，但期间通货膨胀了也达到了14倍左右，这笔投资基本没赚什么钱，而用黄金投资抵御通货膨胀只是一种错觉。
当然，作为手持人民币的大多数中国投资者，没有必要为美国人的生活成本上涨买单。从这点上说，我们似乎比美国人走运一点。但是，通货膨胀往往意味着美元的贬值，这就造成了人民币购买黄金的另一种风险，也就是汇率风险。
由于国内投资者可以参与的现货黄金投资都是基于人民币结算的，所以决定国内现货黄金价格的因素就有两个：国际现货黄金价格以及人民币的汇率，其中任何一个因素的变动都会使国内黄金的价格产生变化。
我们来计算这样一组数据：根据世界黄金协会的数据，国际黄金价格于2002年1月1日以297美元／盎司开盘，在2011年12月29日以1534美元／盎司收盘，期间上涨416.5%，折合成年化收益为15.3%。但是，作为一名不用受美国物价上涨影响的中国投资者，你并不能获得这全部416%的收益。因为在这10年间，人民币一直在升值。2002年初，美元兑人民币的汇率为8.2757，而到2011年底已经变为6.3157。所以这两个时点的黄金以人民币计价，分别为2457.9元／盎司和9688.3元／盎司，涨幅为294.2%，年化收益11.4%。
如你所见，这个收益在过去10年里超过了债券和股票平均水平。但我们仍然不认为投资者应该就此便大举投入金市。原因有两个。我们知道，国内投资者投资黄金最主要的方式一是实物金，二是纸黄金。购买实物金，你可能会面临回购的问题。黄金的回购渠道并不多，而且回购时多需要缴纳手续费，会吃掉你的一部分收益；而购买纸黄金，你不拥有任何实际资产。它不像投资股票或债券，表示你对公司或政府资产具有间接索偿权。你的收益或亏损仅仅来自于数字的变动。
的确，黄金有一些工业和装饰用途，但这些需求远远不足以消化黄金的产量。世界黄金协会的报告显示，2011年，黄金的需求达到14年来最高，但主要受益于创纪录的投资需求、中国的购买需求和各国央行的购买。其中，投资需求占40%。
这个数字说明，至少有40%的黄金购买者不是为了将黄金用做某种生产性或装饰性用途，而是单纯地为了投资―他们买入时只是希望其他投资者将来会以更高的价格买入。
对这种行为最好的概括便是投机了。简单来说，投资黄金，尤其是纸黄金，是十足的投机。而即使从投机的角度来看，现在也不是一个好时点，因为黄金的价格已经涨得过高了。
投资保险
记住，保险不是一种投资品。更关注它的保障功能吧。
严格地说，“投资保险”这种说法本身就有错误。因为保险并不是一项投资品。保险真正的作用应该是保障，跟获得更高的购买力没有关系。关于“投资型保险”，比如分红险这种奇怪的产物，如果保险推销员向你游说，很难保证你能不被他鼓动。因为经验是，只要你在保险推销员开口的前三分钟内没有拒绝他，那么你最终一定会买下些什么。下面，我们为你准备了一些问题，一旦你和保险推销员开始了超过了三分钟以上的交谈，思考这些问题有助于提高你的防御能力：
他说的收益是单利还是复利？
为了说服你购买，保险推销员通常会向你展现一个若干年后的收益率。比如，投保20年后返还150%的保费，也就是说，你将会获得50%的保证回报，平均每年的收益为50%÷20=2.5%（单利）。但是按照复利计算，20年50%的收益合年化收益率其实只有2%。别小看这0.5%的差异。经过20年的复利累积，最终的收益会差156266元。
分红率确定吗？
分红险的特点是，假如保险公司的实际经营成果良好，可以按照一定比例向保单持有人进行红利分配。这说明，可分配的红利是不确定的。保险案例演示上也会假设红利收入在低档、中档、高档时分别会怎样。假如保险公司经营不良，红利收入为0，那么你不但得不到收益，还损失了这部分资金的流动性。
同时，要记住保险公司每年的盈利率和你的分红率不是等同的。比如，推销员会告诉你公司去年的盈利率是8%，这并不意味着你就能获得8%的分红收入。你能获得的分红率会由精算师重新计算，同样不能预计。购买保险，最好还是关注它的保障功能。
经营性投资
不花力气也能赚钱，7个行业你要注意。
手头有10万元想投资创业，却苦于缺少时间和精力，入股创业公司或许是个不错的选择。哪些行业值得考虑，哪些行业是一定要避免的？你又该如何甄别值得投资的创业者？我们有一些建议供你参考。
哪些行业可以考虑进入？
家政服务类
月嫂工资超过医学博士已经不是什么新闻了。撇开炒作的因素，都市家政服务越来越稀缺早已是不争的事实。没有时间照顾孩子、没有时间打扫卫生的都市人会越来越多，不管你是否认同月嫂们的职业价值究竟值不值4000元甚至更高的佣金，供需关系长期不平衡的态势仍然可以预见。因此，投资朋友的家政服务公司或许是个不错的选择。
交通出行类
“在一定的地区内，几个朋友合伙创业提供旅游代驾、商务代驾等交通服务是一种比较稳妥的创业方式，”同道创业总裁、安琪创投天使基金合伙人陈良红说，“这一类的创业一般几十万元的投入即可，收益可能不会太高，但比较有保障。适合资本较少、风险承受能力低的创业者。”代驾公司、跑腿公司的固定投入很少，房租、装修、水电的开销几乎都可以省去，接不到业务时也没有太大的财务损失。虽然市场竞争较为激烈，但已经小有规模的创业公司依然可以考虑投资。
休闲娱乐类
目前，休闲娱乐的概念已经不局限在KTV、桌游店、茶楼，比如上海郊区兴起的草莓园，抓住农家乐、田园风光、自助采摘草莓等概念，取得了不错的回报。这类以城乡结合部为基础的休闲娱乐类创业项目，资本投入较少，前景不错。此外，从长远来看，这一地区土地的增值亦十分可观。
社区教育类
社区教育类创业项目形式很多。比如利用自家车库、住宅加盟青少年培训机构，为附近居民区的小孩提供书法、美术、象棋培训等。这一类创业的支出主要用在了教师工资和加盟费上。由于预付学费，资金回笼速度很快。提供这一类的社区服务，利用区域性资源创业是一种比较稳妥的经营性投资。投资门槛低，风险也较小，一般不愁客源问题。但在做实服务、巩固长期合作关系方面，仍需要付出很大的精力。
哪些行业是一定要避免的？
新型农业类
新型农业已经成了被众多媒体热捧的创业题材，政府的高额补贴也让不少创业者眼红不已。但由于农业本身的长线投资属性，资本量有限的投资者一定要避免。生态农业产品由于其产量低、价格高的特点，消费群体还很不成熟。同时，市场上以假乱真的现象非常普遍，即便是真正的有机农产品也无法被识别。“我们去年开发了700亩土地的生态农业，只拿到100万元的政府补贴，完全无法弥补亏损”，江华农业发展有限公司董事长张寿祥说，“新型农业是政府大力提倡的，也是农业发展的主要方向，但目前往往需要政府补贴才能维持。如果创业者没有可靠的政府关系，拿到的补贴微乎其微。”因此，不推荐将10万元投入有机农业、生态农业类的创业公司。
高新技术类
移动互联网是时下很潮的创业题材。Instagram被10亿美元收购，愤怒的小鸟太空版的下载超过5000万次……各种关于成功的App及其开发者的新闻层出不穷。事实上，根据市场营销机构App Promo的一项调查，绝大多数的App开发者甚至还在盈亏线上挣扎。有59%的开发者连保本都做不到，80%的开发者无法仅靠App维持自己的生意。对于以移动互联网、信息门户网站、电子商务为噱头的创业公司，普通人难以把握公司的真实运营状况，且高新技术公司具有显著的高风险。巴菲特说，不做自己不熟悉的投资。高新技术类的创业公司回报率很高，股份升值很快，但我们依然不推荐非专业人士投资这一领域。
金融服务类
存款利率太低、理财产品收益不稳定，那么投资金融服务类的创业公司怎么样？金融服务类的创业公司，动辄以20%甚至30%的年收益吸引投资者。但如果探本溯源，往往会发现它们是以一种类传销的金字塔骗术在经营。投资者好像成为了股东，其实只是顾客。金融服务类的创业公司，组织架构复杂，盈利机制往往很模糊，属于高风险类创业项目。
谁是值得投资的创业者？
如果投资创业是一场比赛，选择行业、项目就是选择赛道，创业者则是赛车手。赛道太拥挤，好的赛车手也不能跑到前面。即便是一条好的赛道，也要审慎甄选合适的赛车手。
“关键是人要靠谱，很多人拿了你的钱却去瞎折腾，”陈良红说，“创业素质非常重要。比如按时还钱就是创业素质的一个重要标准，做生意讲究信用，一个珍惜信用的创业者才有可能赢得创业这场长跑。”陈良红从事创业投资多年，他认为投资者不熟悉的创业者就好比“马路上的美女”，看上去非常迷人，容易让人头脑发热，贸然交往风险其实非常大。尽量投资自己生活圈子里的创业者，而不要在某个会议上听说了一个好的创业项目便心猿意马，这对于风险承受能力低的创业投资非常重要。
你该注意哪些风险？
接受你投资的创业者常对你心存感激，但事业逐步做大后，很容易对投资者“出钱不出力”的情况心有芥蒂。也就是说，你所出的钱“价值变小了”。这种情绪经常是投资者始料未及的。
为了降低投资的风险，即便是亲朋好友的创业公司，也必须在投资前，以书面条款的形式约定一系列的底线。比如股权可不可以稀释，如何进行分红等等，不仅如此，有时也要为双方的合作关系做最坏的打算。
如果担心合伙创业有风险，也可以选择一些可以单干的小生意。做小生意，要围绕人们衣食住行的直接需求，生活服务类是我们推荐的创业方向。比如在人流比较密集的居民区、商业网点开一家特色餐饮门店，做实口味、卫生和宣传，往往回报不错。另外，洗衣、洗车等社区服务类的创业项目，都可以考虑。与投资别人的创业计划相比，这种单干的小生意往往动员家庭的力量就可以完成，也可以享受到自主创业的乐趣。
去消费吧！投资你自己
不管过去还是未来，开心要紧。
投资自己是获得提升最有效的办法，你可以把它看成是消费，因为前提是，你本身就是最大的未来财富增长点。
投资自己，很多人首先都会想到MBA。10年前，根据福布斯的数据，一位有7年工作经验，入学前平均薪资8.5万元的职场人，在读完MBA后，起薪便能达到16.2万元，几乎翻了一倍。不过，2012年国内一流高校在职MBA的学费都已经超过18万元，全日制MBA项目中，清华大学管理学院、北大光华管理学院的学费都至少要12万元，中欧国际工商管理学院、长江商学院的全日制MBA的学费也超过了30万元。看回报率，全日制MBA毕业生毕业5年后的平均年薪达到41.6万元，是入学前的4.5倍，年均薪资增幅17%。
你还需要明确自己的职业需求。相关行业的执业资格证或许能够帮到你。比较火的金融行业CFA（注册金融分析师）证以及会计行业CPA（注册会计师）证都属于这一类。这类证书的获取比较困难，常常需要经过多年的考试，外加一定年限的相关行业工作经验，所以含金量也相对高。虽然目前并没有明确的权威数据统计出，有了这些证件工资能涨多少，但是大量企业招聘信息中对这些证书的期许却不容忽视。当然，除了时间和精力的投入外，考取这些证书的成本其实并不那么高，其中最贵的CFA，3年顺利地考下来，报名费用大约2万。其他证书的报考费就非常低了，例如CPA，单科60元左右，一共考6科，即使有需要重考的科目，费用也不过千元。
一个可能会被你忽视的投资渠道是行业论坛。MBA的附加值中，人脉是重要因素，其实你也可以有其他渠道扩充它。试试参加行业论坛、会议吧，它也是深入该行业的有效途径。如何才能获得好的论坛、会议信息？可以先从三个维度分析自己：我在什么地方？什么行业？做着什么样的工作？例如，上海房地产行业的某建筑师。接下来，寻找并关注相关协会，比如中国房地产行业协会，上海建筑行业协会等等。另外，还要关注这个行业的标杆人物、行业名人。然后积极关注协会举办的活动以及标杆人物参加的活动，既可以通过下载论坛报告进行自我学习，也可以实际参与到会议中去。此外，还有一些专门的行业网站，这些网站不仅会提供行业活动的相关信息，还会有专业观点、职业报告等，作为职场人的你大可以积极参与这些兴趣小组，加入到职业的网络社交圈中去。这时候，锻炼你在公众前的表达能力也是一类有效投资。
至于消费，它一定是你最熟悉的事。你可能需要租房、买车、朋友聚会，把这些支出和能够给你带来回报的投资相比，你可能觉得不是那么划算。但是，将你租来的房子装置得更像一个家、花笔钱让你的生活更方便、拓展你的朋友圈，这都是挺好的事儿―你现在的生活因为这些消费变得更好。
有时候，钱花出去了，不一定能立即产生投资回报，比如旅游、度假，或者读书、培训，但是别忘记，你的价值，比起前面所说的股票、债券、黄金，要高得多。投资这件事，本来就是为了让你在未来更有安全感，为的是未来的快乐；把钱在今天消费掉，是为了今天的快乐。所以，别总是为一时的花销上涨愁眉苦脸，更有自信些。
我们接下来会采访几类不同的家庭，他们代表着大多数年轻人的生活状态。你可以根据这些不同的标签，找到和你最像的那一组，学习如何配置自己的10万元资产―或者，如何让自己更有效地实现财富增值。投资和消费这两件事会伴随你一生，开心点。
合理规划你的10万元
不同类型的个人和家庭，应该如何配置自己的资产？
我们总结出最有代表性的6类人群，并请元鼎财富事业发展部总监刘佳栋、国金证券理财顾问袁新宇，以及恒安标准人寿理财师刘启斌为他们提供理财建议。你可以参照他们，梳理出自己的财富方案。
CASE 1 : 单身 低收入 无负债
文静在外贸公司担任销售工作，月收入3500元。她与父母同住，有一辆小车，不用负担房贷、车贷，每月日常开销1000元。她每年最大的消费支出是旅游，约7000元。工作5年后，文静存满了10万元。
文静爱好摄影，曾想过投资10万元开设一个个人摄影工作室。长期来看，她希望自己成家后能在离市中心稍远的地段购置一套150万元左右的房产。
怎么配置10万元积蓄？
文静未来打算购置房产或者创业。考虑到这两个因素，建议理财走保守路线。可以用其中的8万元作为购房或者创业的启动金，配置为低风险债券基金或银行理财产品。
建议利用其中的20％，即2万元投入职场，若能够在职业发展中取得突破，提高自己的收入，则对于未来的购房或者创业提供更多的资金支持。
怎么配置每月结余？
文静每年花7000元旅游，达成该计划需每月准备600元。则每月节余可为该笔资金做一个储蓄计划，每月600元储蓄在一只债券基金中。
扣除日常开销和旅游基金后，每月有1900元节余，可做应急准备。由于文静日常开支不大，可将其中的1000元用做银行存款或配置货币基金，其余配置较高风险的股票基金定投来配合启动金。
建议配置250元 / 年的10年期定期寿险，保额10万元。文静目前没有商业保险，本身收入不高，未来10年又是人生中最重要的10年，购买一份定期寿险完全有必要。
CASE 2 : 单身 高收入 无负债
乔三石大学时在电脑市场做销售，存到第一桶金；2008年离职做了1年的SOHO设计。他只用了2年多便存到第一笔10万元。乔三石在杭州居住，每月房租1500元；日常消费也不高，平均每个月1500元。乔三石曾投资过少量股票，2008年开始股票大跌，他在高点把股票卖掉了。无负债。
怎么配置10万元积蓄？
PLAN A: 如果要买房
假如考虑在杭州定居，乔三石可购买一套小户型过渡。如购买一套单价在2万元、40平方米的小户型住房，需首付16万元，加上税金装修等共需20万元。贷款30年，按基准利率计算，每月还贷约4200元。若准备买房，他应选择低风险、收益稳定的理财产品，以尽快存够首付。建议10万元一次性投入货币基金。
PLAN B: 如果不买房
假如乔三石暂时没有买房计划，可尝试为将来某一目的，比如买房、结婚、养老金等的启动资金做合理配置。10万元中的70％可做权益类投资。乔三石有证券投资经验，可考虑部分直接投资股票市场。特别是目前沪深300的估值处于低位，可以部分入市。例如4万元投资股票，3万元投资平衡基金或者ETF。
20％低风险资产配置，控制投资组合的风险，比如2万元的债券基金。
10％做流动性资产，满足家庭紧急备用。可以选择5000元银行存款，5000元货币基金。
对于抗风险能力较好的乔三石，也可考虑吸纳部分贵金属，比如直接购入实物贵金属或者纸黄金、纸白银。或者选择市场上的创新金融产品，比如目前流行的P2P产品，年化收益在7％以上。
怎么配置每月结余？
乔三石每月结余7000元，建议按照买房与不买房的需求分别以1:6和4:3的比例用于指数基金和货币基金定投。
CASE 3 : 已婚 有房 有负债 无子女
宋少博在北京一家研发中心工作，月收入6000元；妻子在外企做HR，月收入5000元。两人现在还没有小孩，每月生活开支2000元。
宋少博单身时买了房，父母帮他付了首付。现在夫妻两人一起还贷，共计贷款50万元，分30年还清，月供2700元。目前有10万元银行存款，房子现在价值120万元。两人想为孩子未来出国留学准备一笔教育金，并为养老做打算。
怎么配置10万元积蓄？
宋少博家庭收入、开销稳定，贷款偿还额在合理范围内，但以所有积蓄用现金存储形式来说有些过于保守。他们家庭开支较为稳定，可以留下月支出3倍的钱，即（2000＋2700）×3＝14100元作为备用。考虑其他资金紧急用途，可将10万元中的2万元留做家庭备用金，其中5000元到1万元可选择货币基金，其余以银行存款形式持有。
为孩子积累教育金的投资应该偏向保守稳健，可拿出50％至60％做相对保守的储蓄计划。建议拿出5万元购买银行稳健型理财产品。
剩余的3万元可考虑流动性相对较好的基金。鉴于宋少博家庭的投资需要偏稳健，同时考虑到目前货币政策的降准和降息的可能，建议用其中的2万元配置债券基金。
最后的10％可做稍激进的投资，以增加组合的整体收益。推荐波动率大的股票型基金，或可以尝试目前市场上的分级基金。
怎么配置每月结余？
每月节余6300元，该好好利用做一个长期准备金，可利用部分（比如4000元）投资股票或者偏股型基金作为未来家庭养老金的储备。
宋少博家庭有房贷2700元 / 月，建议针对此项做风险防范。可购买10年定期寿险，二人的保险支出约为320元 / 年。
CASE 4 : 单身 高收入 有房 有负债
29岁的周知月收入1.7万元。他于2009年1月买了一套小户型住房自住，目前价值85万元。月供4300元；还有5年还款期。他同时贷款买了一部15万元的车子，月供2200元，还有4年还款期。目前他手头有10万元存款。周知计划在3到5年内结婚，并购置婚房。
怎么配置10万元积蓄？
考虑到周知未来3到5年有两大人生目标需要实施（结婚、婚房），因此非常需要对现有资产和每月结余进行规划。周知的消费很高，月支出达到了收入的75%，因此储备家庭紧急备用资金非常必要。其每月固定花销为3500+2200+4300+1000=11000元，可以储备3个月，约3万元在紧急备用金账户。持有形式可以为1.5万元活期存款，1.5万元货币基金或债券基金。
10万元中拨出60%左右作为购置婚房和结婚的启动资金，假设是6万元的启动资金，若能够配合每月5000元的再积累投入一个年回报率8%的组合（平衡基金或者偏股型基金），5年后可以积累约45万元。
可考虑抽出10%的资金，即1万元投资风险较高的投品。比如分级基金、贵金属等。主要目的是通过较小资金的尝试和学习，掌握投资工具的使用。
提高结余比例。周知虽然收入高，但是消费比例过大，结余过少，只占到了收入的25%。建议慢慢提升到40%左右，即6800元，以便日后更快地积累结婚款和购房款。另外，汽车贷款的还款利率偏高，也可以考虑适时还掉部分车贷，以减小总负债和月还款金额，即增加月结余。
怎么配置每月结余？
周知正值事业上升期，可适当尝试点风险较高的投资工具，但可能工作太忙，不太建议投资股票。可用每月结余的3000到5000元投资指数基金。
他每月有4300元房贷，建议为自己购买一份保额、期限与房贷相对应的消费型寿险产品平衡风险。
CASE 5 : 已婚 有房 无负债
张锋夫妇的月收入为1.75万元，他们去年刚刚还清了房贷。他们有一个4岁的儿子。目前两人的房产价值为200万元左右，想在小孩上学前换一套学区房，价位大约在270万元。同时希望以后送孩子出国留学，费用大约在50万元左右。手头有10万元存款。
怎么配置10万元积蓄？
张锋家庭工作稳定，结构非常稳健，建议适度添置家庭保障。家庭备用金准备：固定花销=3500+3000+700+300+1200=8700元，应急资金=3个月固定花销，即2.61万元。考虑到小孩有不时之需，建议配置3万元，其中1万元银行存款，2万元配置流动性较好，收益高于活期利率且风险较低的债券型基金或货币市场基金。
结余比为50%，非常理想。若能善加利用或能满足换房资金和教育金的储备。例如将7万元作为3年后孩子上小学所需要的换房启动金，配合每月5500元的追加投入在一个较为稳定的组合配置（如平衡或偏股型基金）中，假设8%的收益率，则届时会有近30万元的储备，在今后换房时，稍加利用公积金贷款或许就能满足换房需求。
怎么配置每月结余？
希望在未来送孩子出国读书，则可通过海外基金的形式完成。海外的产品相对丰富和成熟，同时也可尽早进行外币储备，现在人民币处于强势期，适当配置外币和海外资产值得推荐。建议可在香港进行开户，选择较为成熟的债券基金或者全球配置基金，年化收益率在8%至10%。若按每月投资与2000元人民币等值的外币，到孩子上大学时（还有16年）可积累约70万元的教育金储备。
根据以上建议，每月将还会有1300元的结余。利用这些结余，为家庭购置保险。例如选择保额在30万元的重疾险，年保费在1万元左右，可大致保障该家庭的意外情况。
CASE 6 : 已婚 无房 无负债
陈书颖和丈夫刚结婚不久，和父母一起住。他们平时花销不大，有一辆父母帮着买的车，目前手头有10万元积蓄。考虑到以后会有小孩，他们想在5年内换一套房。总价在180万元左右，首付60%，即108万元。其中父母可赞助30万元，希望自己存够剩下的首付。
怎么配置10万元积蓄？
陈书颖家庭花销合理，结余充分。不过，即使没有任何的贷款还款压力，还是要准备部分备用金以备不时之需。两人每月固定开支为1500+2000+1000=4500元。建议他们准备1.35万元的备用金。其中5000至6000元可采用以货币基金或债券基金形式持有。
购房资金的准备是陈书颖家庭目前最大的理财目标。建议使用10万元资金中的大部分，例如8万元来作为购房启动资金，每月再追加3500元，适当配置投资标的。目前中国证券市场整体估值较为合理甚至偏低，建议可选择偏股型基金，争取收益率在8%，则5年后可储备约37万元，要完成78万元的首付还有些距离。届时可以降低自己的首付，配合公积金贷款来购置目标房产。
陈书颖夫妇还非常年轻，应该每年投资一下自己的职业技能，若能在5年中慢慢在职场中得到职位和薪水的提升，则未来在购置房产后可明显减轻贷款压力。
怎么配置每月结余？