信贷结构论文范文
时间：2023-03-15 10:55:37
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篇1
（南京晓庄学院，江苏 南京 211171）
摘 要：随着社会的发展，社会关系越来越多样化、复杂化，新时代的秘书需要掌握的知识越来越多，具体有辅助领导工作、为领导提供综合服务。秘书工作是为领导联系人脉，管理事务的一项重要环节，是如今现代企业管理工作中必不可少的一部分，本文从新时代对秘书从业人员知识能力的新要求出发，分析了新时代的秘书应具备的几项技能和新时代秘书知识结构存在的问题，并提出了完善措施。现如今社会对秘书的要求越来越高，秘书工作人员应从知识能力、辅助领导能力、交际能力、处事能力、口才水平、写作水平等多方面的综合素质提升自己。作为新时代的秘书人员，要不断学习，增加新知识，建立和完善应具有的工作能力，提高自身综合素质，来适应新时代的快速发展。
关键词 ：新要求；存在问题；完善措施
中图分类号：C931.46
文献标识码：A 文章编号：1673-2596（2015）05-0087-03
一、前言
新时代的到来，使得我国渐渐的加入了世界WTO组织，使我国与各国的距离都拉近了，但是也显示出了我国某些方面在其他国家面前明显的不足，让我国面临了更大的机遇和挑战。这种情况，也给秘书工作带来了新的挑战和机遇。秘书再也不是抄抄写写、递茶递水的文员，不是懂得一些汉字和工作上的基础就可以的。随着时代的发展，秘书人员应该具备新的秘书知识结构，提升自己的知识能力，完善自己的专业素养。
二、文秘从业人员知识能力的新要求
（一）熟练掌握各国语言
语言是人们沟通的主要桥梁，过去对秘书具备的职能里没有语言方面的要求，但是随着改革开放的深入，国家内外的交流日益密切，国内的许多企业渐渐在国外发展自己的事业。这使得秘书人员在接待客户方面不免会遇到不同国家的人，这就需要秘书人员能掌握多国的语言，不仅需要简单的对话，还应该进一步的掌握翻译等技巧，才能为领导和公司带来更大的利益。
（二）熟悉电脑操作和办公室自动化设备使用
科学技术的发展使得电脑成为每个人都会使用的设备，秘书人员如果想要成为领导的辅助，最基本的就是会使用电脑，为领导整理文件、查找资料。而随着办公自动化的发展，许多的资料已经不再用纸和笔来记录，许多公司建立了自己的数据库，很多文件只需要用电脑输入即可。有些公司渐渐的开始使用计算机、传真机、复印机、多功能电话机动性及光学符号阅读器、缩微机、录相机等等。这些自动化办公设备的使用，使得秘书人员在工作中更加方便了，极大的提高了秘书人员办公效益水平，但也使得秘书人员应该具备的技能范围又扩大和更新了。
（三）熟悉了解交往中的文化礼仪
秘书是领导与外界交往的桥梁，秘书主要的工作就是替领导接待宾客，与各种和公司有经济往来的客户打交道。所以，这就说明了秘书必须要具备交际能力，而交际能力中最主要的就是要了解交往中的文化礼仪。秘书不仅要熟悉各类民族的交往礼仪，对于国际交往礼仪也要熟悉了解，这样才能与客户之间顺利的交往。例如握手的礼仪，握手是许多国家人与人交往中最常见的礼仪，但是许多国家的握手方式不同，而有的国家不会采握手礼仪，如果秘书不熟悉了解这些礼仪，就有可能会引起与客户之间的矛盾，从而为公司和领导造成不必要的麻烦。所以作为一个新时代的秘书，必须熟悉了解交往中的文化礼仪，在接待宾客时才能从容应变，给领导和公司带来良好的口碑。
（四）熟悉掌握涉外法律知识
新时代的秘书一定要熟悉一些涉外法律知识，这对于进行合同签订或者进行经济贸易往来活动都非常有利。涉外法律对于交易双方的权利和义务都有具体的要求和规定，如果哪一方违反了合同，涉外法律就会用法律条款对另一方进行保护。如果秘书对涉外法律了解的不够透彻，就会造成合同内容签订的不完善、不具体，或者使得该合同没有法律效益，从而造成该公司的损失。所以，现代管理企业的秘书如果想做好领导的辅助，就应该熟悉各种涉外法律知识，对领导和该公司做好法律的保护。
（五）熟练掌握驾驶技术
现如今的社会，每个职业都要掌握两项除了本职业所需技术外其他的技术能力。过去，秘书只要跟在领导后面，为领导整理文件、安排领导工作时间、跟随领导开会，为会议内容做相应记录，但是如今这个新时代的社会，这样的秘书知识结构已经不能满足于现代管理企业的需求了。现在的秘书应该是具备各种综合能力的复合型人才，所以新时代秘书需要会驾驶这一项技术，随时随地等候领导的指示，有的领导可能会配备司机，但是当司机有事没有上班时，秘书如果会驾驶，就会为领导的工作带来许多的便利。
三、新时代文秘知识结构存在问题
（一）社会对秘书工作缺乏科学的认识
秘书工作是职业性很强的一类工作，秘书有自己的工作方法和出事原则，同时秘书工作在企业管理工作中占有很重要的作用，是企业工作的枢纽，为领导参谋工作也起到关键的作用。但有些企业不够重视秘书的作用，往往使得有能力的秘书被企业埋没，导致了大材小用，或者资源配备不当，浪费人力资源。这就导致了秘书行业缺乏社会的重视，社会不重视学校就不会重视，学校不会重视就没有专业的师资力量。
（二）许多的秘书工作专业性不强
秘书这一工作并不是许多人都能胜任的，只有受过专业训练、严格培养的秘书才能胜任秘书这个职业。我国大多数的秘书都没有受过专业训练，没有整体的职业概念。大学生专业不是学文秘专业的，但是毕业了却从事了秘书这个职业的人有很多，这使得我国秘书专业化方面存在了明显的缺陷，这也是导致了我国秘书行业发展不济的重要原因。很有企业没有专业的秘书人员，秘书工作由其他岗位人员来担任，要知道新时代的秘书并不是抄抄写写，打字就可以了，这使得企业在工作方面存在着许多的困难。
（三）秘书教育存在着明显的漏洞
秘书这一专业的师资力量不足，没有专业性强的老师，使得我国的许多秘书即使受过专业的训练也并不是专业的秘书，这一专业的设置有许多的问题，大多数想要从事秘书行业的人都会学习汉语言文学专业，没有形成自己的专业体系，同时在培养法律、人际交往、经济类秘书方面有明显的不足，使得教育与实践脱节。
（四）秘书人员职业化水平不足
以企业秘书为例，从企业的发展历史来看，我国的企业并没有受过工业化的洗礼，所以企业的员工大部分欠缺基本的职业化思想。而从我国的劳动力培训来看，我国的教育偏重考试，缺乏对于实践能力和技术的重视，所以使得我国人民比较欠缺职业化的思想。
四、完善文秘知识结构主要对策措施
（一）加强社会对文秘工作的科学认识
加强社会对秘书专业的重视程度，使得社会对秘书行业的需求越来越专业。人们的行动都是有目的性的，目的决定了人的行动方向，人为了满足自己的目的而行动，而社会的需求正是人类目的的集中体现，是任意事情发展的东西，只有使得秘书这一行业走专业化道路，社会才会对秘书这一行业加以重视，为此，我们必须加强秘书这一行业的专业化程度。首先，必须提高企业管理水平，加强企业的办事效率，加强企业对人力资源管理的认识，使其了解人才的重要性。其次，加强对秘书专业重要性的宣传，只要让社会了解了秘书专业的重要性，才会对秘书行业加以重视，才能加强对秘书专业的培训管理和使用，只有使人们了解到了秘书行业的专业化，才不会使得社会的人力资源浪费。
（二）进一步提升文秘师资培训水平
为秘书专业配备专业性较强的老师，加强秘书专业的师资力量。如今我国的教师一般都为学术派，很少有注重实践教育的老师，只有理论知识的教育没有实践技术的教育起不到很好的教学结果。在秘书专业类的学生学习期间也应该适当的安排学生的实习工作，使得理论与实践相结合。我国必须加强学校对秘书专业这一行业的重视，学校的重视程度决定着学生的重视程度，而学生的重视程度则决定着社会的重视程度，社会的重视程度则决定于一个专业的发展程度，所以学校的重视程度是起决定作用的一点。主观上的重视可以促进客观上重视，目前学校为秘书专业安排的课程许多都与秘书专业无关，这些课程对秘书工作不起作用，不仅耽误了学生学习的时间，而且还浪费了学校的人力资源，这种浪费资源的现象是极不可取的。
（三）增强文秘工作实践知识培养
加强秘书的实践性培养，秘书工作是一项韧性很强的工作，想做好一个秘书不是只要有专业的理论知识就可以了，必须要在工作中加以磨练，有实践能力。学校可以和企业单位进行联合，利用学生在校期间将实践与理论知识相结合，这对学校和学习都有很大的帮助。这种方法既可加强学生对理论知识的深入，也提高了他们的实践能力，起到了学以致用的效果。
许多的秘书专业教育都依附于中文专业，我国目前还没有专门为秘书成立的专业，当然，秘书工作中使用到的中文专业方面知识是非常有用的，也是用途最广的，但是秘书的工作与中文专业中所学习的专业知识还是有很大区别。秘书专业是一个综合性很强的专业，也是一个边缘性很强的专业，如果想要培养一个通用型的秘书，必须学习所有秘书等级考试中所涉及到的内容，并且要抓住重点。我们必须要加强对秘书行业的了解，加强对秘书专业教育的研究，加以分析，使秘书专业形成自己的专业体系，同时加强秘书专业在培养法律、人际交往、经济类秘书方面的专业知识，使得教育与实践相结合。
（四）推进文秘职业化进程
加强秘书工作的职业化进程，职业化的概念与高学历不同，职业化是从业人员应该具备的一种职业素养，而不是为了个人兴趣而所选择的职业，从业人员应该具备相当高的专业技能，并且应该具备本职业的许多行为规范和标准，而且工作时应该遵守该行为规范和行为标准。因为具备良好的职业素养是职业化的基本特点，所以掌握娴熟的职业技能就是职业化的基本要求，要想使得秘书具有职业化思想，就要培养秘书好的职业素养，严格培训秘书应该具备的职业技能。秘书在处理工作事情上，首先要保持一个沉着冷静的心态，对这个工作的大概情况进行快速的分析，并且结合实践经验，找出解决问题的方法。
五、总结
如今这个社会发展飞速，人们的观念随着社会的发展也在渐渐的改变，秘书的工作范围在不断的增加和更新。新时代的秘书应该不断对自己的知识能力进行自我更新、自我完善，才能跟上新时代社会发展的步伐。掌握好现代管理企业秘书所拥有的知识结构，在能力和综合素养上加以完善，掌握好规范化、制度化、科学化的的管理工作能力，做好领导的辅助角色，掌握好从偏重办文办事转变为既办文办事又出谋划策、从收发传递信息转变为综合处理信息、从单凭老经验办事转变为实行科学化管理、从被动服务转变为力争主动服务四个办事转变能力。并且利用新时代的转变和发展与时俱进，提高自身的工作能力，打开自身的工作潜力，把生命中全部的精力拿来不断的完善自己。
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在风险管理体制方面。改革开放以前，我国是计划经济体制，大财政、小银行是金融的基本格局，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。经过多年改革，国有商业银行公司治理结构取得了很大进展。但是，我国现代商业银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。公司治理方面的缺陷不但使得我国商业银行信用风险管理基础薄弱，而且也严重制约了国有商业银行的发展。51-51-论文-网-51lun-
在组织管理体系方面。尽管目前我国商业银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与国外相比，国内商业银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。51-51-论文-网-51lun-
在风险管理工具及技术方面。目前的国际金融市场上，各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据着越来越大的比重，随着金融风险来源于公文有约与市场不确定性的增强，银行风险管理也变得日趋复杂。国内商业银行在金融产品创新以及金融工具的使用上虽然有所改进，但仍远远适应不了现实的需要，尤其是在利用金融衍生工具进行信用风险管理方面。51-51-论文-网-51lun-
根据以上情况，我国商业银行信用风险管理的改进措施应该是:(一）体制改进。要把我国商业银行建设成为现代股份制商业银行，只要这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗风险能力。而要成为真正的股份制商业银行，一是要完善公司治理结构，因为完善的公司治理结构是建立现代金融企业制度的根本所在。为了建立完善公司治理结构，当前迫切需要做好两方面工作：一是构建完整独立的风险管理体系，建立全面风险管理模式，这是提高商业银行风险管理水平的关键；二是要完善内控机制，建立健全科学的决策体系、有效的自我约束和激励机制来源公文有约网，保障公司治理机制的运行，这是防范金融风险最主要、最基本的防线，也是提高商业银行经营管理水平，降低不良贷款比例，增加盈利水平，推进商业银行股份制改造的基础。51-51-论文-网-51lun-
（二)组织体系改进。国内商业银行可考虑把贷款管理流程分为四个重要环节：基层行客户经理部、信用管理部、复核部和贷审委员会。在各个环节设计上，尽量做到保留现有功能，并适当引入西方商业银行的先进管理方法、机制和理念，增强银行抵御风险的能力。51-51-论文-网-51lun-
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随着经济的不断发展，能源使用所带来的环境问题逐渐被社会所认知。全球变暖现象已经引起人们的关注和重视，其对人类生存环境所带来的危害和压力也是很多学者研究的重点，低碳经济逐渐被社会重视。众所周知，黑龙江省是我国工业化发展起步较早的省份之一，但是由于发展模式以及工业结构上存在的问题，使得经济发展受到一定约束。黑龙江省应当好好利用丰富的地质资源和广阔的地理环境，在发展低碳经济的大环境下优化经济结构，实现低碳经济发展，形成良性循环。低碳经济是黑龙江省区域经济协调发展的重大举措，实现低碳经济与财税金融政策的支持密不可分，通过财税金融政策的效力促进低碳经济的发展。提高黑龙江省的低碳技术水平及核心技术，助推产业结构的调整与转型升级，促进区域经济的协调发展。
二、财税政策与金融政策支持低碳经济发展的作用机理
1．理论基础
对于低碳经济的解释有众多说法，总结起来是基于可持续发展的观点，采取技术创新、制度创新、产业转型，以及新能源开发等多种形式，尽量减少煤炭及石油等高碳产品能源消耗量，减少温室气体的排放量，实现经济社会发展与生态环境保护协调发展的良性循环。
2．财税与金融政策支持低碳经济发展的框架
财税政策与金融政策的协调支持是政府与市场的关系协调，对于低碳经济的发展至关重要，需要明晰其职责。政府与市场应该明确各自的职责范围，依据市场经济的客观规律，政府的职责范围体现在运用财政补贴、税收、转移支付等方式支持与约束低碳经济的发展；作为金融部门应该加大对低碳经济发展的信贷支持力度；建立相应的低碳信用交易平台，促进低碳交易等方面的工作。财税政策与金融政策的两者协调配合，产生的合力才能扩大政策的功效，从而推动低碳经济发展。
三、财税政策与金融政策促进低碳经济发展对策
1．财税政策促进低碳经济发展对策
（1）完善低碳经济发展的相关财政政策。政府调节经济走势的重要工具之一就是财政补贴政策。政府可以开展有针对性的财政补贴政策补贴低碳经济企业，对于调动企业开展低碳经济的发展提供财力支持，有利于社会资源倾向投资于低碳经济项目。因此，为了鼓励支持企业积极研发低碳技术，对于能够独立实现研发和创新或者能够采用先进的低碳环保设备投入生产和运营的，应该给予相关财政补贴。具体分为：企业价格方面补贴、亏损方面补贴、折扣方面等政策。对于购置了低碳环保设备设施的企业可以采取加速折旧方法，以尽快提完折旧，加快企业设备的更新进程。（2）完善低碳经济发展的相关税收政策。在政府宏观调控政策中税收具有非常重要的功能。当前税收政策的功效主要集中体现在低碳经济发展方面，对于发展低碳经济的企业提供有力支持。用税收的形式优化配置有限资源，使其资源达到合理有效配置。通过征税来处理企业污染外部性的问题，解决外部负效应的问题。采取税收优惠政策激励企业在低碳技术领域进行科研创新。①健全资源税的税收政策。允许地方政府有权限适当扩大资源税的征税范围。依据税负公平的原则，应将不可再生性的资源与再生性周期较长，以及生产难度较大的资源都应扩大到征税范围之内；对于资源供给较为匮乏的，不宜大量开采的绿色资源产品也应扩充到征税范围之列。资源税的征收范围不仅要包括矿产性资源，还要包括土地、森林、海洋等自然资源与社会资源。只有把自然资源、社会资源均纳入征税范围，扩大资源税的税基，合理征收资源税，才能真正实现合理地开发利用和保护资源，实现低碳经济。资源税制中建立奖惩机制。对于节能环保型的企业给予适度的鼓励，例如能够采用先进技术设备或低耗低排放行为的企业给予相应税收优惠与采取补偿的措施。同时对于高耗能、高排放以及高污染的企业，不仅要课以重税，还要对其进行停业整顿、改进技术，达到经济发展的要求。②完善企业所得税税收政策。应该在现有的企业所得税制中对于发展低碳经济的企业的所得税给予相关的税收优惠政策。对于研发低碳技术、环保技术以及新能源开发技术的低碳企业，实施免税政策。对于能够积极主动投资于低碳项目的企业可以采取减税政策。由于低碳经济发展需要大量投资，并且具有周期较长、收益较低的特性，低碳经济的发展与企业投资的力度密不可分。因此，应该对于低碳经济发展做出的贡献的企业给予相关税收政策。对于能够改善设备，使用低碳设备、回收利用再生资源，有效利用资源的企业，根据企业购买的环境保护设备设施，允许多抵扣，实现减税。对于污染较为严重、生产效率低的企业鼓励更新设备设施，提高资源利用效率，逐步实现由“高碳”向“低碳”的过度。虽然目前相当大一部分中小企业在低碳经济领域的投入和研发达不到给予税收优惠政策的条件，但要看到其在低碳经济发展中的贡献力度，可以采取税后补贴或延迟纳税的措施。
2．金融政策促进低碳经济发展对策
（1）形成政策性金融制度。现在是一个发展低碳经济的大好时机，目前已有国家开发银行制订了促进低碳经济发展的相关金融规定，除此之外还应该为低碳经济发展设立专门的银行机构，致力于低碳经济发展的金融支持。实际上，许多发达国家的经济快速增长时期建立类似的特殊服务具有明显的区域性和政策倾向金融机构、金融政策，支持特别项目及相关领域，促进经济健康快速发展。用金融基金和金融债券筹集的资金支持低碳经济发展，并提供政策性金融支持低碳经济的发展。黑龙江省应该成立低碳发展银行，属于地方性政策性银行，银行的资本来源于省市政府、有关企业以及民间资本金，广泛筹集资金支持发展低碳经济，尤其重点支持新能源、节能减排等低碳环保项目。逐步健全支持低碳经济发展的金融机构体系，如哈尔滨银行、龙江银行、黑龙江省农村信用社、村镇银行等，充分发挥金融机构对黑龙江省发展低碳经济的金融支撑作用。（2）增强信贷资金的支持力度。通过金融机构信贷支持政策，完善黑龙江省低碳经济发展的基础设施发展的资金需求。实施绿色信贷资金政策，着重商业性银行对信贷业务进行相关环境风险审查、评估和监测，完善绿色信贷管理系统建设。借此扩大商业性银行的绿色信贷规模效应，新能源、节能减排项目的贷款采取绿色通道快速办理；提供以排污许可证作为绿色信贷额度的界定标准，降低新能源、节能减排项目的信贷风险；加强低碳产业和下游产业的项目和增值。根据实际需要做好黑龙江省发展低碳经济的绿色信贷的规模额度，并且有效规定绿色信贷的贷款期限和银行利率。（3）加强资本市场推动作用。发展低碳经济必须发挥优势资本市场的初始投资和融资。目前，大量的低碳经济相关行业和企业投资于资本市场的发展。发展低碳经济的相关产业数量和行业的市场价值低于其他省份。根据实际情况，证监会应该相关政策，对于财务指标正常，符合低碳经济发展的企业可以优先考虑建设项目。以促进上市公司的发展模式转型，将其资本和技术更多的投放低碳经济领域。（4）提升金融产品创新和服务模式。根据黑龙江省低碳经济发展的特性，金融机构应该采取相关措施，不断创新金融产品研发。第一，让低碳项目有大额、稳定、长期的资金来源，直接设置专属低碳企业的投资基金。第二，为了促进低碳交易，建议建立低碳信用交易平台。第三，采用低碳品牌，促进企业使用低碳经济信用卡。第四，加快低碳金融服务的进程，如金融产品和碳排放交易数量组合，形成与资源相挂钩的金融产品，结合气候变化、环境保护的金融服务产品。第五，创新的金融中介服务，金融机构应积极参与并提供低碳项目信用登记、托管和基金为低碳项目结算和清算服务，促进企业发展新能源、节能减排。第六，继续开发新的保险产品满足黑龙江省低碳经济发展，比如环境污染责任保险、强制责任保险的环保、碳交易信用保险以及绿色汽车保险等等，减少碳排量、减少气候变化和经济发展的负面影响。
参考文献：
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篇4
论文摘要:随着经济发展,中国商业银行消费信贷业务不断扩大。本文分析了消费信贷业务中提前还款风险的影响因素,介绍了提前还款行为的相关研究,并对商业银行消费信贷提前还款风险管理进行了一些探讨。
随着经济发展,居民消费结构升级,中国商业银行消费信贷业务发展迅速。据统计,至2008年12月,中国个人消费信贷余额达3.7万亿元,其中中长期消费信贷余额达3.3万亿元。消费信贷余额数量巨大,其面临的提前还款风险增加。当贷款人提前还款后,商业银行贷款总体期限结构将会改变,资金的匹配需要调整。因此,准确预计消费信贷提前还款概率,有效控制提前还款风险,是现代商业银行资产业务管理的重点之一。
一、消费信贷提前还款风险介绍
消费信贷提前还款风险,主要针对中长期消费贷款而言,以住房消费信贷为典型。所谓提前还款风险,是指借款人在贷款合约终止期限之前提前还清贷款,导致放款人提前收回资金,资金回报率降低。
在西方发达国家,由于资产证券化的普及,住房消费信贷大多以住房抵押贷款支持证券——mbs的形式打包发售,部分风险已从银行剥离。但对于mbs管理方,即所谓特殊目的公司(spv)而言,提前还款导致原先基于贷款利息的现金流消失,用于支付债券利息的基础资产减少,需要进行再投资,而再投资资产收益可能较之于贷款利息为低,从而带来债券的收益风险,对于以mbs为标的资产的其他衍生产品,其影响程度甚至可能更大。就此而言,提前还款的风险承担主体尽管由银行转移出去,但其影响范围反而扩大了。
另外,就商业银行而言,如未进行资产证券化以转移风险,消费信贷提前还款行为带来的风险主要表现为贷款久期的变化。久期,指资产未来现金流的时间的加权平均,其权重为各期现金流值在资产现值中的比重,实际上反应了资产价值对于利率的敏感度。商业银行需要测算贷款的久期,以相应的负债匹配之,用来降低利率风险。提前还款实际改变了现金流分布,从而影响贷款久期,相应的负债结构也需要调整。如忽视提前还款风险,将造成资产负债不匹配,对商业银行经营带来风险。
二、消费信贷提前还款风险影响因素
考虑消费信贷提前还款的行为,需要考察系统性影响因素和非系统性影响因素两个方面。所谓系统性影响因素,指影响所有借款人的宏观经济变量,在对数量较大的贷款组合进行分析时,这些因素是主要需要考虑的因素。非系统因素针对于单笔贷款,只对特定借款人有影响。
系统性影响因素主要包括如下几个:
1)市场长期借款利率,这也是影响借款人提前还款行为的主要因素。当市场长期借款利率低于贷款利率时,借款人可以从市场借入资金提前还款,之后享受较低的长期借款利率,形成了提前还款的动机。因此,分析提前还款风险的重要环节即为估计未来长期借款利率的变动趋势。但值得注意的是,中国住房抵押贷款的利率为浮动利率,与西方的固定利率有区别,因此利率对于中国消费信贷提起还款行为的影响可能较小。
2)季节因素,即由季节影响导致提前还款比率变化,如夏季为学生毕业的时期、天气和税收原因(征税时期)。
3)时间因素,即在贷款发放后的一段特定时间内出现提前还款高峰,之后提前还款比率会下降。原因可能是具有提前还款意向的借款人需要一定时间来筹措资金以归还贷款。
4)衰减效应。当市场长期借款利率首次下降时,会出现提前还款高峰,但当市场长期利率回升后又再次下降时,提前还款比率较前一次为低,此后不断减少。相应的一种解释是每次提前还款高峰都会将对利率变化敏感的借款人剔除出贷款组合(通过其提前还款的方式),剩下的借款人对利率变化相对不敏感。
非系统性影响因素较多。包括婚姻状况、教育水平、退休状况、性别、工龄等、收入状况等。需要注意的是,西方国家由于资产证券化的使用,消费信贷的风险承担者通过证券化不断的扩大并分散,影响单个个体的非系统性因素的效果将会减弱,主要影响因素为系统性影响因素。因此,西方学者相关研究重点关注系统性因素对于消费信贷提前还款的影响。而中国商业银行的消费信贷业务目前缺少证券化工具,商业银行为风险的唯一承担者,非系统性因素对于提前还款仍然重要。基于此,蔡明超和费一文(2007)在考察中国消费信贷提前还款风险时,将非系统性因素引入模型,回归结果表明,收人、婚姻、工龄等因素将影响提前还款,并发现利率对于中国消费信贷提前还款的影响并不明显。
三、消费信贷提前还款风险相关研究
有关提前还款风险的研究众多。其原因在于资产证券化发展迅速,相应发展出的一系列金融产品受众广泛,提前还款行为影响了基础资产——贷款池的收益,进而影响相关所有资产的收益。相关利益方的需求导致了相应研究的发展。有关提前还款的研究,主要目的在于构造相应的提前还款比率函数,进而作为资产定价模型的基础部分之一帮助定价。
glub和pohlman(1994)构造了一个基于公开数据的提前还款函数模型,其因变量为四个:季节因素、再融资利率、时间因素、衰减因素。数据来源为gnma、fnma和fhlmc三大住房抵押贷款机构的近3000万个样本。结果显示此模型基本上与商业用模型区别不大,展现出较好的适用性,因而作者声称其为那些无力开发模型的中小金融机构提供了机会。
最近的研究有tsai、liao和chiang(2009)的一个模型,其考虑了借款人的财务和非财务提前还款行为对于贷款资产的到期收益率、久期和凸度的影响。同时,他们分析了提前还款罚息和部分提前还款对于到期收益率、久期和凸度的影响,这一情况与传统的完全提前还款相比更为复杂,结果也更不确定。
当确定提前还款比率模型后,就可以依据其计算出相应资产组合的收益率和久期,进而对资产进行定价,还可以根据其计算出相应的保险费率,作为其衍生产品的定价基础,可以说,提前还款比率模型是一系列相关金融产品的定价基础之一。
四、中国商业银行消费信贷提前还款风险控制方法探讨
中国商业银行目前对于提前还款行为主要采取罚息的手段,但不同地区、不同银行的规定不同。同时,部分银行还有一些硬性规定,如一年内不得提前还款等。上文中提到中国的住房抵押贷款采用浮动利率,提前还款对商业银行造成的利率损失并不明显,而罚息这一工具实质为弥补利息损失,因此中国商业银行采用罚息进行提前还款风险管理并不合适。
商业银行控制提前还款风险,较为合适的方法还是建立提前还款比率模型,估计出提前还款比率随时间的分布,进而调整相应的资产负债结构。注意到,中国商业银行作为贷款提前还款风险的唯一承担者,提前还款比率的影响因素较多,既包括季节、时间等系统性因素,还包括众多非系统性因素,相应的模型也会更加复杂。建立模型,大量的数据积累是必需的,随着中国个人信用记录系统的建立和不断完善,相应的贷款数据也会不断增加,这将有利于提前还款模型的建立和发展。
参考文献:
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关键词：汽车消费信贷
1我国汽车消费信贷现状
我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。2001年，我国金融机构消费贷款余额为6990亿元，比97年增长了近40倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主论文要方式的汽车消费信贷开始出现。
1.1我国汽车消费情况
2005年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。
①中国汽车工业发展现状当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。
②全国汽车消费状况：
(1)私人轿车占有量情况：随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。
(2)购车者消费倾向：调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位；32.4%的人把价格放在第一位；此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。
1.2汽车消费贷款的主要方式汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。
①“间客式”汽车信贷：是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。
②“直客式”汽车信贷：是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、费等各项支出。
1.3汽车信贷市场现状事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。
2我国汽车消费信贷存在的问题
虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。
2.1我国汽车消费制约因素
①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。
②贷款机构和贷款支持的车型太少在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档论文的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。
2.2汽车消费信贷存在问题汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从2003年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的比例来看，全球70%的私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~20%。
3对于汽车信贷发展的对策分析
针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议：
3.1发展我国汽车消费信贷的对策
①尽快建立个人资信评估机构和登记制度研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。
②尽快对消费贷款立法汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费贷款调整社会商品供求关系，促进产业结构调整、促进经济发展。
③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的“担保瓶颈”。
(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款，一些地区推出由保险公司“返款保险”业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高。
(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。
④找准现阶段的市场定位市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体，从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分，消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。
3.2探索适合我国的汽车信贷模式目前，“间客式”和“直客式”这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面，经销商缺乏信贷专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生20%和80%效应。因此，既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。
参考文献：
[1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨：哈尔滨商大学报.2003(2)
篇6
关键词：债券银行；开发性金融；国家信用证券化
截至2006年11月末．国家开发银行金融债券发行突破3万亿元。毕业论文开发银行用8年时间突融债破券第发一个行1万亿元，用3年时间，登上2万亿元台阶，又用2年时间，突破3万亿元，其在筹资领域的成功实践再一次证明了“债券银行在引导社会资金、支持国家重点建设方面所发挥的得天强厚的优势。
一、“债券银行”的求素
1994年3月，国家开发银行作为投融资体制和金融体制改革的双重产物诞生了。国家将开发银行设计为“债券银行”模式，反映出国家在经历了建国以来投融资领域从“财政拨款”到“拨改贷”的历史沿革后，在尝试一种新的效率更高、资源配置更合理的融资模式
受当时经济环境与市场发育程度的制约，硕士论文为保证开发银行起步运行，国务院决定由人民银行以行政派购方式为开发银行组织金融债券发行。派购发行保证了开发银行信贷资金需要，支持了开发银行的发展，也为开发银行日后的市场化筹资积累了宝贵经验。
但随着我国金融改革的深入，行政派购发愤的弊端逐步显现。此外，从外部环境看，中央银行公开市场操作需要依托高效、规模较大的债券市场；商业银行退出交易所后，也需要一个新的投资场所，开发银行抓住历史契机，在人民银行的积极支持下，于1998年9月在银行间市场率先开始了市场化发行会融债券的尝试
二债券银行”的启示：国家伯用证券化的转化
开发银行金融债券被视为准国债，尽管在管理方式上有所不同，但它与国债共同担负着为国家筹集大额、长期建设资金的职能。
开发银行的发展经历了两个阶段，即1998年前的政策性金融和之后的开发性会融。拐点始于1998年开发银行的自身改革，而指导这一改革的理论正是开发性金融。开发银行开始在政府主导下，研究制度建设的规律，与政府一道承担起制度建设的义务，在主动建设市场、培育市场中，探索解决中国“两基一支”长期融资的困境，这正是开发性金融理论的历史使命。
另一方面，作为政府的开发性金融机胸，开发银行依托而不是依靠国家信用，注重以市场行为和一流经营业绩努力推进市场建设，从而实现国家信用证券化的目标。
一是与政府共同建设市场。在开发性金融的指导下，医学论文开发银行在银行间市场实现了市场化发行债券，推出了大量债券创新品种，这对于推动和加快我国利率市场化改革进程以及活跃债券市场发挥了重要作用。它同时表明，在市场建设中，不能被动等待，而应主动承担引导与建设义务，尤其是存一个市场发育尚不成熟的市场环境中，这种主动引导与建设显得尤为重要。
二是在创新中谋求双赢。开发银行的创新理念更多强调双赢，与政府监管部门双赢，与投资人双赢。基于此，当市场发育不足时，开发银行积极参与培育市场。在央行票据发行前，开发银行在银行间市场长期拥有近半的债券市场份额。开发银行债券曾一度成为央行公开市场操作的重要工具，由于“适销对路”在市场拥有比较活跃的流动性，深受投资人欢迎。当2003年市场出现波动时，开发银行主动维护市场大局，坚持按预定计划发行金融债券，并通过创新充分保护投资人利益，实现了发行人、投资人与临管部门的多方共赢。
三是在共同建设市场中实现开发性金融目标。十二年来，开发银行在主动建设市场的同时，也实现了自己的经营目标。“三峡工程”是开发银行融资的成功案例之一，其特点是贷款需求量大、期限长、技术难度高、公益明显，在工程初期一期融资方案遇到极大困境时，开发银行给予了鼎立支持。度过了一期融资的艰难，商业银行纷纷开始进入。在三峡工程发行企业债券时，主承销商也成为竞争热点。在三峡案例中，开发性金融的融资导向作用得到最充分的体现。
三债券银行的成功
(一)人民币债券发行日趋成熟
开发银行在中国债券市场取得“旗舰”地位，首先来自于在人民币债券发行领域的日趋成熟。1998年9月以来，国家开发银行在中国债券市场迈出了一个又一个成功的脚印，从率先在银行间市场实现市场开发行，为中国的利率市场化助推，到在较短时间内完成标准系列债券发行，建立中国债券市场收益率曲线，为市场基础建设提供重要定价参照基准；从创新发行具有历史功勋意义的浮动利率债券，解决中长期融资工具困境，到创新具有期权性质的选择权债券，不仅为市场提供了避险工具，也为开发银行在次级债券领域进行了有益的尝试。开发银行每一次创新对市场都具极大的推动作用。
(二)外汇筹资能力迅速增强
近年来，为充分利用国内外汇资金，减少从境外筹集外资，减轻国家外债负担和企业债务成本，国家出台相关政策鼓励国有大中型企业置换高成本外债，控制外债风险。同时鼓励发行境内外币债券，用于外债结构调整。开发银行于2003年9月成功发行首只境内美元债券，开创了境内外币债券市场。目前，开发银行共发行了7期境内债券，外币债券的余额为37．3亿美元。
境内外币债券的成功发行，还拓宽了开发银行的外汇资金来源渠道，职称论文增加了国内市场的美元投资工具，对有效利用国内外汇资金、抑制结汇需求也有一定的积极作用。
(三)开展人民币掉期业务，开创人民币利率互换市场
2005年10月，与光大银行完成了我国第一笔人民币利率互换交易，实现了双赢目标。开发银行对冲了浮动利率贷款和固定利率发债之间的利率缺口，降低了融资成本；光大银行通过利率互换开拓了固定利率房贷业务。此次交易确立了开发银行在人民币衍生产品市场开拓者、建设者、领先者的地位。2006年以来，开发银行相继向全球交易商推出了期限最长达10年的人民币利率互换和人民币外汇掉期的双边报价，目前在人民币利率互换市场占据70％以上的份额，是最大的做市商；在人民币升掉期市场上担当主要做市商，以及国内唯一一家提供10年期报价的金融机构。
(四)发行信贷资产支持证券，连通信贷与货币市场2005年12月，开发银行成功发行国内第一单信贷资产支持证券(ABS)。ABS产品的成功发行，既是开发性金融优良经营成果的社会共享，同时对于深化投融资体制改革、实现金融资源合理配置也具有重大意义。ABS产品打通了信贷市场与货币市场，实现了两个市场的对接。它将原来基本无法流动的信贷资产转换成具有高度流动性、能够在市场上自由交易的标准化证券，这对于银行中长期信贷资产的风险转移，提高资本市场直接融资比例，以及深化投融资体制改革可谓一举多赢。
(五)积极开展企业债券承销业务，不断提高信贷客户的直接融资能力我国资本市场起步较晚，企业融资过度依赖银行，直接融资比例过小。工作总结为培育、完善信贷客户的退出机制，开发银行于2000年获准进入企业债券承销市场，并且成为目前国内唯一一家具有企业债券、短券融资券和财务公司金融债承销资格的金融机构。开发银行债券承销业绩连年位居市场前列。通过证券市场的严格监管，帮助企业改善了治理结构，有效降低了开发银行的信贷风险；通过承销业务的积极创新，帮助客户拓宽融资渠道，将重点信贷大客户逐步培养成新型商业主体，为其连通资本市场、实现融资结构合理化搭建了通路。
篇7
摘要：本文从资金供求中占据主动地位的银行视角出发，研究了大企业和小企业各项贷款总额对银行利息收入的影响。实证结果表明，银行贷款给大企业比小企业更能获得较高的利息收入，规模较大的企业具有贷款的规模效益。本文的结论为商业银行小企业银行信贷配给原因提供了经验证据，并提出了进一步提高小企业融资效率的政策建议。
关键词 ：小企业融资信贷支持利息收入规模效益
1 概述
小企业融资难的问题由来已久，融资难的问题成为制约小企业发展的瓶颈。国内外学者在小企业融资问题方面进行理论研究和实践探索，研究成果集中在信息不对称、银企关系、银行规模结构等方面。国外学者在抵押贷款、S-W 模型的修正、银企之间的互动关系等诸多方面对信贷配给理论进行了深入研究（Bester，1985；De Meza&Webb，1987；Diamond，1989）。我国学者主要从与中小企业融资相关的直接融资和间接融资进行理论和实证分析。如邓超等（2010）认为关系型贷款是大银行与小企业的最佳结合路径，大银行发放关系型贷款具有多种优势，银企之间的长期合作可以为银行带来潜在的收益。
从小企业融资的实践经验来看，银行信贷仍是小企业资金来源的主要渠道。而目前的研究多是从企业和政府视角出发来研究融资难的原因，而在小企业和商业银行的博弈中，小企业处于被动地位。因此，从资金供求中处于主动地位的商业银行的角度识别和规避风险已经成为解决小企业发展融资难题的有效途径。本文选择从商业银行的角度出发，运用计量经济学工具进行实证研究，结合商业银行风险管理现状分析小企业贷款风险的具体因素，探讨信贷配给的原因，为破解小企业信贷融资困境提供崭新思路及其现实途径。
2 实证分析
2.1 数据来源
净利息收入是商业银行利润的主要构成部分。净利息收入由利息收入减去利息支出构成，而利息支出相对固定，因此可以通过对银行向企业放贷的利息收入，来研究小企业和大企业对银行利润的影响，从而通过银行视角分析银行对小企业信贷配给的原因。本文实证研究的样本数据来源于某商业银行2008 年1 月-2011 年12月的月度数据，主要来自银行资产负债表、会计月报表、各项财务执行情况表、信贷收支日报和基础指标日报等相关报表。
2.2 模型构建和数据分析
根据以上分析，建立以下模型进行分析：
Y=β0+β1*X1+β2*X2+ε其中，X2 为定性变量，表示企业贷款类型，大企业取1，小企业取值为0；Y 表示银行对企业贷款所产生的利息收入，在公式中表现为被解释变量（企业贷款总额）样本观测值的n*1 阶列向量，ε 表示随机误差项的n*1 阶列向量。相关数据的描述统计量见表1。
表1 大企业与小企业各项贷款描述统计量
单位：万元
从表1 分析，银行对大企业贷款利息收入最大值为8713 万元，最小值为1119 万元。大企业利息收入的标准差系数为0.456，较小企业低0.045，说明大企业利息收入较小企业稳定。
2.3 实证结果分析
对大企业和小企业贷款的利息收入和各项贷款总额，进行分析，结果见表2。
表2 大企业与小企业利息收入回归结果
从表2 回归结果分析，X1 和X2 的回归系数显著为正，R-squared 为0.672，X1 系数为正，表明企业的贷款总额对贷款利息收入有显著的影响。X2 的系数为正，则表明银行大企业的贷款总额比小企业贷款总额对利息收入影响更为显著，即银行贷款给大企业比小企业更能获得较高的利息收入。从以上分析可以看出，规模较大的企业具有贷款的规模效益，其贷款规模越大，银行所能获得的边际利息收益率也就相应地越高。
3 政策建议
3.1 国家应该加强监管，提升银行对小企业融资的科学化管理水平
在宽松货币政策下，面对贷款的规模和数量在短期内快速增长，部分商业银行管理粗放，因此，监管部门应当敦促商业银行严守贷款新规，从改造审贷流程等方面全面落实各项贷款规定，将授信级别细化，对贷款质量采取精细管理，引导小企业优化财务管理制度。
3.2 探索并试行针对小企业信贷的差异化监管政策适当地放宽小企业融资业务的申请门槛，广泛拓展适合小企业融资的各种渠道，通过颁布规范、条例，给予适当补贴等激发商业银行向小企业贷款的动力。
3.3 架构中小企业融资专门机构和组织框架
商业银行成立中小企业融资专营机构，负责全面落实利率风险定价、高效贷款审批等，逐步实现我国中小企业融资的科学化、高效化，构建适合我国国情的中小企业融资渠道，为中小企业发展注入活力。
3.4 借助行业协会搭桥融资
自改革开放以来，我国行业协会的发展非常迅猛。这些商会成立的其中一项重要目的就是为各个会员企业解决经营、发展过程中遇到的融资等实际问题。这种银行联手协会的模式，有助于解决小企业融资难中信息不对称、可抵押资源缺乏的难题。
参考文献：
[1]黄双凤.中小企业的融资困境及其出路[D].湖南师范大学，2013.
[2]吕慧君.中小企业融资困境及对策研究[D].华中师范大学，2013.
[3]陆克发.中小企业融资困境及原因分析[J].中国集体经济，2011(25).
作者简介：
篇8
【关键词】中小商业银行 信用风险 管理
近年来，国际国内经济金融形势复杂多变，次贷及欧债危机持续演变，国内经济下滑趋势短期内难以扭转，再加上转变发展方式和调整产业结构等多种因素叠加，银行业经营面临各种挑战和考验。温州、鄂尔多斯等地相继出现的区域性债务危机，更是对银行风险管理敲响警钟。在复杂的市场环境下，一方面企业经营出现困难，财务状况逐渐恶化，违约风险不断增大；一方面中小银行资产规模仍保持快速增长，不良贷款已出现持续反弹的情况，中小银行信用风险管理面临严峻挑战。
一、不良贷款持续反弹，信贷质量值得关注
据银监会统计{1}，股份制银行、城市商业银行及农村商业银行三类机构2011年全年不良贷款共增加80亿元，但自2012年以来，上述机构不良贷款快速攀升，其中一季度增加98亿元，二季度增加144亿元，反映出中小银行不良贷款持续暴露，并呈现快速增长趋势。浦发银行{2}、兴业银行{3}等上市银行三季报中也已披露有关不良贷款及不良率持续上升的情况。另外，从不良贷款分机构指标看，今年上半年银行业不良贷款共增加285亿元，其中中小商业银行增加242亿元，占比高达84.91%。数据表明，在同样的市场环境下，与国有大型商业银行相比，中小商业银行资产质量下降趋势更为明显。
二、信用风险成因分析
从表面上看，外部信用环境恶化是导致中小商业银行不良贷款在部分地区集中爆发的直接原因，但究其根源，中小银行自身经营特点、增长模式、风险意识、控制能力等内在因素，也是引致信用风险攀升的重要原因。
（一）风险意识明显不足
1.资产规模扩张的动力更强。在国内银行业仍主要依靠存贷款净息差的盈利模式下，中小商业银行为满足股东和银行自身发展要求，资产规模扩张的动力更强。银监会网站显示{4}，截至2012年9月，股份制银行和城市商业银行总资产较上年同期增长率分别为31.8%和27.8%，远高于大型商业银行13.1%的增长率。过于追求自身的发展速度和经营规模，必然会提升发生信用风险的概率。
2.业绩考核驱动的方式更激进。中小商业银行考核体系中基本都将业务增长速度、存贷款规模作为主要考核指标，而资产质量、管理评价等仅作为辅助指标。“高增长、高费用、高收入”的激励方式，更偏重于银行的短期收益，未充分考虑潜在风险的暴露。同时，受考核制度的影响，中小银行人员流动性更强，业务连续性较差，在某种程度上也强化了信用风险发生。
3.滚动增长的模式风险更高。由于资本充足率和存贷比等指标约束，部分中小银行存在诸如通过资产业务带动负债业务、以表外业务推动表内业务的增长模式，短期内业务增速较快，但在经济下行期，潜在的风险会逐渐暴露。
4.信贷风险更加集中。中小商业银行趋同的发展战略，决定了信贷业务呈现行业集中、区域集中和客户集中的趋势，信贷资产的集中度风险逐步显现。一旦某种风险爆发，不仅意味着巨大的信贷损失，而且会以极快的速度迅速蔓延，中小银行往往难以承受。
（二）贷款定价能力面临挑战
由于在客户基础、信贷产品、网点渠道等方面都缺乏优势，中小商业银行在金融市场更多依靠价格进行竞争，在贷款定价方面缺乏足够话语权。随着存贷利差进一步收窄，将迫使中小银行调整客户结构，将信贷资源投向议价能力高的中小企业客户，中小银行贷款定价能力将面临较大挑战，信用风险指标也会相应有所变化。
（三）风险管控能力相对滞后
近些年来，中小商业银行快速发展，业务品种日益复杂，资产业务逐步多元化，但内部管理体系和风险管控能力的提升相对滞后。一是信息系统建设落后，已不能满足业务日益复杂的管控要求；二是人力资源向营销条线倾斜，中后台人员配备不足，兼岗现象突出；三是针对风险控制人员的考核缺乏量化指标，激励与约束不明确；四是风险管理条线部门分设后，贷前调查、贷时审查和贷后管理缺乏横向信息反馈机制，各个环节之间缺乏协同能力；五是现有风险管理体系更侧重于传统信贷业务，而对类信贷、非信贷等业务关注的不够，风险管理未实现全覆盖。
（四）风险预警体系不健全
按照一般规律，信贷风险传递顺序依次为：宏观经济风险、行业风险、区域风险、客户经营风险、客户财务风险以及客户信贷风险。风险隐患发现得越早，造成的损失比率就越低。但中小商业银行在信贷经营过程中，普遍缺乏有效的风险监测和控制手段。即事后处理多，事前防范少；静态分析多，动态跟踪少。如信息系统数据收集、管理和分析功能有限，不能提供有效风险预警功能；又如制度中有关风险监测的职责是由业务经办人员承担还是由贷后管理部门负责，信息衔接渠道和责任划分都不够明确，风险预警制度和体系尚不健全。
（五）风险处置手段有限
不同于国外，我国尚未建立信用风险转移市场，商业银行在发放贷款之后只能持有至贷款违约或到期日，不能根据自身资产组合管理的需要进行转移。当风险事件出现后，中小商业银行出于资产保全的要求，会按照程序采取法律诉讼、处置抵质押物手段，但在经济下行周期中，一方面可能会遭遇很多行政干预、行政保护，法律途径会受到阻碍；另一方面，可能会引起担保企业的连锁反应，造成企业资金链断裂，甚至在客观上扩大了风险程度和范围。
三、政策建议
（一）准确认识外部环境变化，理性确定经营目标
中小商业银行应准确认识外部环境变化，在国际经济下行风险有所加大、国内经济增速继续回落的经济形势下，认准经营方向，稳健经营，严守风险底线，实现业务速度规模、资产质量、风险收益率均衡发展。
（二）积极转变经营模式，不断优化信贷结构
在外部经营环境和资本约束的双重压力下，中小商业银行应积极转变发展模式，从原来的“规模导向”向“价值导向”转变，不断优化资产结构和客户结构，提高银行定价能力和非利息收入的比重，建立多元化的盈利模式和良性的内生性增长模式，保持盈利的长期稳定增长。
（三）注重全流程管理，努力做到风险全覆盖
中小商业银行应与时俱进，倡导全员风险文化，强化风险全流程管理，依靠信息系统和其他科技手段，将内部控制管理体系同步内嵌到业务的每一个环节，层层把关，落实责任，紧紧抓住风险实质，不断提升风险管理条线业务的专业性、管理的全面性、体系的有效性。
（四）完善风险预警体系，提高风险预防能力
中小银行应建立信贷风险预警体系，通过数据收集、快速更新、实时分析等技术手段，对宏观经济、行业、区域以及特定客户群等各方面进行持续监测，提早发现和判别风险来源，风险范围，风险程度和走势，并提示相应的风险警示信号，扭转目前风险判断表面化和风险反应滞后的状况，有效控制和降低经营损失。
（五）优化风险处置手段，提升化解风险能力
一是建立快速介入机制，对出现预警信号或关注类的业务，及早控制和化解风险，防范形成不良贷款；二是细化风险处置方案，对于生产经营和债务情况符合一定条件的，可采取债务重组的方式，有效缓解风险；三是风险处置要符合经济下行周期的特点，积极防范风险传染和连锁反应，避免形成系统性风险。
（六）探索建立风险转移和退出机制
建议研究建立风险转移和退出机制，尽快制定统一的数据标准和完整的数据要求，提高中小银行信用风险的定量分析和资产定价能力，推进资产证券化研究试点工作，提高金融市场的透明度和流动性。
注 释
{1}.
{2}.
参考文献
[1]袁洪章.股份制商业银行信用风险研究.2005年4月，暨南大学博士学位论文.
[2]金正茂.现代商业银行信用风险管理技术研究.2005年4月，复旦大学博士学位论文.
[3]栾小华.现代商业银行风险管理技术发展及我国商业银行的对策【J】.世界经济情况，2006年第16期.
[4]刘红梅.商业银行资产证券化的实践与思考【J】.现代金融，2006年第12期.
[5]熊维强，唐蓉.巴塞尔新资本协议关于信用风险的计量及其对中小银行的影响.南方金融，2006年第5期.
篇9
【关键词】宏观经济政策；国际贸易；替代融资
宏观经济政策是为达到一定的政策目标，国家或政府运用一定的政策工具，调节控制宏观经济的运行。宏观经济政策的主要目标有四个：持续均衡的经济增长；充分就业；物价水平稳定和国际收支平衡。宏观经济政策是国家制定对外贸易政策的依据，国内和国外关于宏观经济政策和国际贸易关系的文献还很缺乏，但已经有学者关注相关内容，本文综述了相关文献。
一、宏观经济政策与国际贸易
宏观经济政策和国际贸易政策都是政府管理经济的工具，国际贸易与宏观经济变量紧密相连，一国的经济状况影响对外贸易，而对外贸易也会反过来影响国家经济发展。国际贸易量对宏观经济政策很敏感。扩张性的财政政策，比如增加政府开支，对进口商品的支出也会增加，但支出比例的多少要依据具体的宏观经济政策。宏观经济政策影响金融市场，刺激资本的流入和流出，这个过程和国际贸易也是紧密相关的。宏观经济政策的目的是促进国内经济增长，经济稳定增长消费增加，对进口产品的需求也增加，国内生产出口产品的厂商为了满足国内消费者需求会将生产资源转向国内，一国贸易收支状况恶化。相反情况，如果一国消费需求减少，国内生产商会主动开拓国际市场，贸易收支情况改善。国家或地区根据国内外经济状况制定宏观经济政策，而经济发展水平和国际贸易有千丝万缕的联系，宏观经济政策和国际贸易的关系有待进一步研究。
二、关于宏观经济政策和国际贸易关系的研究综述：
2008年的金融危机伴随着贸易量的减少，这引发了贸易怎么依赖金融市场的问题。传统上说，金融危机是国际宏观经济学领域的主题，而不是贸易方面的；同时还引发了另外一个问题，贸易在全球商业周期中如何扮演传输渠道的角色。国际宏观经济学和国际贸易领域的研究者都被这些问题吸引，并且在使用联合方法找到新的答案。
Beatriz de Blas& Katheryn Niles Russ（2010）研究的是国际银行问题，自从2008年银行倒闭和金融危机，这个问题引起了宏观经济学领域的极大兴趣。论文研究的是如果一国向国际银行市场开放，本国能否从中获利，并且怎样依赖国内市场结构。假设贷方是异质的、不完全竞争的，模型显示，FDI能提高利润（常用的人存贷款利差的净息差），效率提高的同时，当地竞争使银行提高向借方收取的利率。如果允许国际银行通过收购国内高效率银行的方式进入国内市场会导致国内竞争下降，这可能是有害的。在不影响市场上次有效率银行的基础上，最有效率银行会提高自身利润来转移提高效率增加的利益，而不是通过降低借款利率。允许跨境贷款的替代选择可以使国内借款人受益于外资银行的效率，并且不会对国内市场结构产生负作用。全球金融市场开放提高的是效率还是不稳定性；在金融体系改革中应该采取什么样的开放形式，论文得出的结论对当前这些争论有重要影响。
经济增长是宏观经济学领域的一个主题，一直以来国际贸易对经济增长的重要性是全球公认的。在相关文献中，最有力的结论之一是国际开放对发展中经济体的积极作用。国内投资是资产积累和经济增长必不可少的条件，Dong-Hyeon Kim， Shu-Chin Lin &Yu-Bo Suen（2010）实证研究贸易和FDI能否提高国内投资总水平。研究发现两者关系不明显。基于国际和国内投资的替代水平，FDI可能不能提高一国的投资总水平。文献显示，贸易和FDI在不同国家扮演的角色不同，对投资水平的作用依赖于国家已存机构的复杂程度。在人力资本和金融体系发展不成熟的国家，贸易不利于国内投资，而FDI有积极作用。在机构发展成熟的国家情况正好相反，贸易比FDI发挥更有利的作用。这些结果为国家决定货物和金融市场的开放顺序提供政策建议。
Chin-Yoong Wong & Yoke-Kee Eng（2010）研究垂直专业化和贸易在中间投入的影响，用新凯恩斯模型重现和解释了东亚和东南亚经济体的商业周期。该论文的关键创新点是引入更丰富的垂直结构，顺序联系——三级垂直结构，比之前的研究更具特色。作者用最先进的贝叶斯统计估计模型参数，结果显示模型成功重现了体现国家利益的一系列商业周期时刻。最重要的是，模型重现了在商业周期中，提高跨国贸易结果的经验观测值，这个结果对许多假设不太丰富的模型来说是很难做到的。另外，该文献为全球经济中出现的传统的核心问题提出了新颖的、重要的见解。
在金融危机中贸易量下滑严重，在“大衰退”中产量下降明显，然而贸易量下降的比例更大。人们怀疑，金融市场混乱导致产量下降的同时引起贸易量剧烈下降，人们也怀疑企业贸易活动与金融市场关联度不同其感受到的危机程度也不同。Brahima Coulibaly， Horacio Sapriza& Andrei Zlate（2011）利用亚洲新兴经济体的公司水平数据验证后一种假设。论文的一项贡献是为公司应对全球需求提供政策建议，可能消除由于金融约束带来需求下降的负面影响。通过实证分析显示：如果危机前金融状况比较好，公司可能不受全球需求下降的影响；公司替代融资的能力——用贸易信贷融资替代外部金融融资——也可以使其免受全球需求下降的影响；在金融脆弱性给定的情况下，替代融资能力差的公司销量下降的多。论文为金融异质性和公司为应对危机选择融资渠道替代带来的后果给出了有效指示。
在“大衰退”末期，政府重新重视运用财政政策管理宏观经济，用财政政策代替已经被利用到最大限度的货币政策工具。包括中国和美国在内的国家颁布“购买国货”的条款，这限制政府把支出花费在国内而不是进口商品上，这些政策在国际上引起巨大争议。Mario Larch &Wolfgang Lechthaler（2011）运用财政学寻找解决问题的方法，结合贸易和财政理论数据创建模型，确定社会效益最大化的政府支出并分析政府支出是否应该排除进口。研究发现，一方面，购买国货条款可以消除传统外部性，在由国内纳税人确定的成本水平，财政支出对国外生产者有益；另一方面，购买国货的财政政策会提高成本，因为消费者不能购买比国内商品便宜的外国商品，这会降低整体消费和福利水平。文献研究如何从国际贸易理论中汲取经验教训，并有效地应用到公共经济学领域。
长期以来，在国际宏观经济学和国际贸易领域，企业基于国内和出口市场的定价行为是理论和实践探索的经典主题。不同的定价策略影响货币政策在国际和国家间的传导，相反地，货币制度的性质可以跨市场影响企业的定价行为。Julien Martin&Isabelle Méjean（2012）通过分析法国出口商向EMU国家出口商品时的定价行为，研究欧共体内的金融与货币联盟（EMU）对出口公司定价行为的影响。该文献发现，EMU对价格离散有显著影响：相对于EMU以外的欧洲地区，转变成单一货币时减少的价格离散大约是出口价的1%。作者运用高度分散的数据研究公司异质性的作用，数据显示采用欧元对大出口商的定价惯例有重要影响。当把异质性考虑在内采用单一货币时，减少的跨市场价格离散比例更大，相对于非EMU地区达到4%。因此，对于传统争论，是否应该采用统一货币加强市场整合并减少偏离一价定律，文献提供了强有力的支持。
Ling Feng and Ching-Yi Lin（2012）通过研究广延边际对金融摩擦和国际货物贸易可能出现的相互作用提出了新的见解，用实证和理论相结合的方法研究参与国际贸易货物的范围。采用面板数据实证分析发现，无论是在广延边际还是集约边际，信贷紧缩会减少贸易量，后者是每种货物的贸易量。从理论上讲，论文创建了随机动态模型，把贸易理论中的元素有机结合起来。比如，受固定成本和沉没成本约束的报关决策，固定和沉没成本是宏观经济学中的元素；信贷限制的金融约束，信贷基于企业价值以及由此预期到的企业利润。出口成本包括非出口商没有的固定和沉没成本，模型显示，出口商为获得每单位利润比非出口商需要更多的贷款。较高的贷款利润率意味着金融约束力更大，并且更易受到金融约束的冲击。关于为什么金融冲击对贸易影响特别大，模型给出了一种可能的解释。
参考文献：
[1]徐松，戴翔.宏观经济政策对对外贸易的影响[M].对外经贸大学学报，2005.
[2]Beatriz de Blas& Katheryn Niles Russ，FDI in banking sector，National Bureau of Economic Research，Inc，NBER Working Papers 01/2010.
[3]Dong-Hyeon Kim，Shu-Chin Lin &Yu-Bo Suen，dynamic effects of trade openness on financial development，Economic Modelling27（2010）254 261.
[4]Chin-Yoong Wong & Yoke-Kee Eng，Vertically globalized production structure in New Keynesian Phillips curve，The North American Journal of Economics and Finance（impact factor： 0.76）.01/2010；21（2）：198-216.
[5]Brahima Coulibaly，Horacio Sapriza& Andrei Zlate，Trade credit and international trade during the2008-09global financial crisis，History of Finance Journal 07/2011；DOI：10.2139/ssrn.1893093.
篇10
论文关键词 商业银行 小额信贷 风险控制
随着社会经济的高速发展,中小企业和中低等收入人群的融资问题成为社会的一道难题,备受社会的关注。国家开展的每一次经济例会都将小额信贷的发展作为重要的议题,但由于国内关于小额信贷的实施经验方面缺乏,所以其发展的前景虽然广阔,但其发展的道路却是艰难依旧。城市的商业银行都在谋求信贷业务的发展,但始终没有找到合适的发展模式。现代城市商业银行想要摆脱传统业务的限制,其主要的发展发展方向就是依靠贷款业务,传统的经融行业的贷款业务总要的服务对象限定于知名大企业和拥有良好信誉的大客户。城市商业银行的信贷业务主要针对小额信贷,可以说是现代金融行业领域最活跃,发展道路最为广阔的一股新兴势力,但在其具有独特优势的同时因为其信贷的规模小,手续繁多,服务人群广泛等原因而造成了其风险较大,控制难度提高。
一、关于小额信贷的历史背景
小额信贷,诞生于孟加拉国,顾名思义,就是小额度的信贷服务。这类信贷业务的主要服务对象是中小企业或者是中低等收入的人群。它相比大型的信贷项目来讲具有贷款的额度小,不需要担保也不需要做抵押的特点,但相对的来讲业务的风险性也有明显的提高。在我国,小额信贷的发展是从1993年开始的,至今已有将近20年的发展历史,但小额信贷的发展在我国并没有取得明显的成绩。面对经济发展的需要,我国的政府也在积极的寻找一条适合我国国情的小额信贷业务的发展模式,虽然在理论上的认知很丰富,但在实践的过程总是会受到各种各样的因素的制约,只是小额信贷在实际推广的过程中举步维艰。虽然小额信贷业务的市场广阔,这也是业界的共识,但是小额信贷也由于其项目风险大,收益性低的特性使其很难在逐利为本的市场经济的背景之下发展壮大,为此,我国的各大商业银行至今也没有摸索出一条适合其发展的道路,面对小额信贷项目,终是心有余而力不足。但是一些生存在夹缝里的城市商业银行却对此开了先例,这些城市商业银行都是依托城市商业经济发展而来的,主要的作用就在促进和刺激地方经济的发展,扶植城市中小企业的发展,它们在小额信贷市场里积极的探寻发展道路,其广泛的网点分布和大量的业务来源都为城市商业银行进军小额信贷项目发挥了据对的优势。但是要有效的解决小额信贷项目日益增加的信贷风险问题,除了国家政策的支持之外还需要各大商业银行的努力摸索。
二、针对城市商业银行小额信贷业务的可行性分析
(一)城市经济发展进程的必然要求由于传统银行业务的限制,在我国能够办理贷款业务的主要是各大企业和信誉度良好的大客户。但城市的发展新兴了中小型企业的发展,传统的银行业务已经无法跟上城市商业发展的进程,小额信贷业务兴起。城市商业银行想要谋求发展,就必须调整业务方向,挣脱传统业务的拘束,利用政策的优势,采用差别化的市场定位思路来寻找市场,开拓市场。
(二)小额信贷项目的市场需求量大,前景广阔全世界百分之八十的财富掌握在百分之二十的人的手中,所以,世界上大部分的人都是缺钱的。都说“饿妇有吃苦耐劳的精神,坚忍不拔的毅力和不错的经济头脑”,他们唯一缺的就是资金,并且想要从银行贷款是一件极其难办的事情。虽然国家的各大银行也有关于小额信贷的项目,但是其限制条件很相对的很多,除去一些因为国家明文规定的项目,例如说农业贷款和助学贷款,其他的贷款项目多数到最后都是不了了之。在实际操作中,小额信贷由于其风险系数高,不良贷款率高使很多银行害怕出去的贷款无法收回而制定了许多相关的保全政策。但是,风险和收益是既矛盾又统一的,及风险越大收益也就越大,面对小额信贷业务偌大的需求,庞大的利润空间使得各大城市的商业银行不断的去对其寻找和定位。
(三)城市商业银行颇具开拓小额信贷业务的优势注重发展小额信贷业务的金融组织机构主要有以下五类:在民间存在较多,分布较广的民间借贷中介,也就是俗称的地下钱庄;做小额贷款的担保公司;项目融资公司;类似于合作社的带有小型银行性质的金融机构;城市商业银行。这五类金融机构组织各具优势,在竞争的同时又相互依存。其中,优势表现最为明显,发展势头最为强劲的就是城市商业银行,其竞争力具体表现在资金来源,网点分布和信贷服务上,城市商业银行因为与各大银行的合作相对密切,所以在对客户的需求了解和相关的信贷信息方面拥有更为快捷的消息通道,也就能在时效性方面占有优势,也是信贷业务显得更为专业可靠。
三、限额信贷项目的风险分析
小额信贷机构的风险主要是指的吸收存款或者是提供综合金融服务的小额信贷机构面临的风险。从保护存款人的角度来衡量,只有提供储蓄服务的金融机构的风险才具有传染性和较大的危害性,它与传统的金融机构有着明显的不同的风险类。
(一)信用风险信用风险是指借款人不能及时或者不愿及时的偿还向贷款时,城市商业银行所要面临的风险。即便是有的城市商业银行根据自身的经营状况表明他们是可以维持比较高的偿还率的,但是对于大多数的城市商业银行来讲,贷款是非常容易恶化而带来风险的,因为小额信贷大多都是属于无抵押担保和强制执行能力的贷款项目,相对传统的贷款其系统风险性也更大。
(二)利率和流动性风险利率风险,对于商业化运作而言的城市商业银行来讲,当负债利率大幅度上升的时候,造成利差缩小,甚至是造成负值,从而给商业银行造成亏损。城市商业银行在资产不能变现或者没有渠道将资产变现的情况下导致的现金流动资金不足就称为流动性风险,城市商业银行因为既没有合适的流动性管理工具,也没有对针对意料之外的流动性恶化风险的预防措施,从而使其对客户信用需求没有办法也没有能力做出灵活的反映。
(三)管理风险城市商业银行的小额信贷项目的管理风险主要是表现在小额信贷项目在运作过程中由于管理不善而造成的损失的比率上。
(四)治理风险一个组织机构的业务要顺利的开展,离不开完善的所有权结构和公司的治理结构,尤其是实行商业化运作的城市商业银行。但是,多数城市商业银行却并没有形成一个有效的内部控制体系,也没有将这种控制体系应用于实际运作当中。
四、对城市商业银行小额信贷项目风险控制措施的建议
(一)拓宽资金来源,保证城市商业银行小额信贷项目的可持续发展要保证小额信贷业务的可持续发展,其最主要的先决条件就是要保证能够得到可持续的资金来源,这是仅仅依靠社会的捐赠和政府的补贴所完全不能达到的。而依据我国现行的法律规定,我国的城市商业银行采取的都是“只贷不存”的形式。只贷不存,顾名思义,就是在城市商业银行以及同类的小额信贷机构在开展作为其资产方业务的贷款的同时却不允许它们吸收各种形式的公众储蓄,从某种意义上来说,就是只出不进。所以,为了解决城市商业银行一直以来最为迫切的资金需求问题,可以在监管部门不开放贷款公司吸储业务的前提下,允许成熟规范的城市商业银行按照商业原则向商业银行或者国家政策性银行申请转贷以获得发展资金。也可以考虑创立一个总部机构的形式来解决全国小额信贷资金的问题,批发式基金从政府、银行和捐助机构贷款以及资本及赠款,然后转贷或者是选择入股基层的小额信贷项目,从而激励城市商业银行为中小型企业和中低收入的人群提供贷款服务。这样一方面有利于产权清晰的城市商业银行增资扩股,吸纳外部资金;另一方面又有利于城市商业银行积极争取国家金融机构和政府的资金支持,实现资金来源多元化,既增强了发展后劲,有促进了信贷资金的良性循环。
(二)逐步放松对小额信贷的利率管制,实现利率市场化因为城市商业银行的小额信贷业务主要针对的客户是城市中小企业和中低收入人群,针对这些人的资信情况的调查,费时费力,要对其发放小额的贷款,自然是要承担较高的交易成本和风险成本的,因此,也就需要较高的利率来覆盖成本支出。城市商业银行要达到盈利的目的,利息的收入必须要能够覆盖交易的成本和风险成本。为了保证城市商业银行小额信贷项目的可持续发展,应该要放开小额信贷的利率,实现利率的市场化。利率市场化不仅可以促使城市商业银行进行合理的贷款定价,还有利于城市商业银行利用利率对小额信贷的客户进行筛选,是贷款利率覆盖交易成本和风险成本,促进城市商业银行小额信贷项目的可持续发展。
(三)建立小额信贷的风险控制机构,降低经营成本做好城市商业银行小额信贷项目的风险控制,要建立小额信贷的风险控制机构,降低经营成本。首先,可以实行小额信贷联保机制,但这是要根据不同地区的实际情况而定的,需要灵活的对固有的模式进行改进,做到具体问题具体分析。其次,可以建立城市信贷经济档案,对贷款人的家庭住址、家庭情况、工作单位、经济收入等等进行建档记载,并且保持适时更新,这样可以在一定程度上减少因违约而造成的成本风险。最后,为了减轻自然风险造成的小额信贷损失,可以探索建立小额信贷的风险补偿机制,通过建立风险补偿基金,用于弥补因为自然灾害等等人力不可抗拒的因素而形成的小额信贷的损失。同时,在城市商业银行小额信贷项目中推行商业意外保险制度,扩大承担风险的主体,提高城市商业银行对于信贷项目的抗风险能力。
