人口与经济论文范文
时间：2023-03-17 10:37:00
导语：如何才能写好一篇人口与经济论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
新的《语文课程标准》也阐述了新的课程理念，指出：语文课程应重视提高学生的品德修养和审美情趣，使他们逐步形成良好的个性和健全的人格，促进德、智、体、美的和谐发展，突出了语文教育的人文性。
作为小学语文教师，如何在新课程理念指导下，创造人文环境，有效落实“口语交际”训练，我们应当认真分析当前口语训练的症结所在，寻求对策，加强训练，拓展空间，切实提高学生的口语表达能力。
一、创造性地理解和使用教材，体现课程资源的人文性
打开小学语文课本，人文气息扑面而来。关注“口语交际”这项训练，人文气息同样让人感到心旷神怡。如《棉鞋里的阳光》一课，让学生懂得孝敬老人可以从小事做起。在“奶奶心里照样甜”的口语交际中，学生畅所欲言，表达了自己孝敬奶奶的方式方法，从中学会了理解长辈、尊敬长辈、孝敬长辈；学完《陶罐与铁罐》一课，学生通过自导自演，在“陶罐与铁罐”的口语交际中，明白不能骄傲自大，也不应该用自己的长处去比别人的短处。这些说明，在教学时，创造性地理解教材，创造性地开发和利用课程资源，可以教会学生关注人生、亲情、友情等，它充满了人文关怀。
二、创设情境上活口语交际课，渗透人文教育
口语交际是在特定的环境里产生的言语活动。这种语言交际活动离开了特定的环境就无法进行。因此，口语交际教学应精心创设符合生活实际的交际情境，只有这样才能使学生有一种身临其境的感觉，情绪也会变得高涨起来，交际的动力才会增强。在口语交际课中，教师创设情境，使学生不知不觉地进入了角色，通过实际练习，学会面对不同的交流对象，确定不同的谈话内容，老师相机适当进行人文精神补充，在有效的双向互动中，提高口语交际能力。
如：在“学做文明小学生”的口语交际中，我让学生提前做准备，课堂上进行一些情境表演，让学生懂得：参加演讲比赛，公共场所发言，需要声音响亮，让大家听得清楚自己的讲话，自信地去展示自我风采。而到图书馆看书、在电影院看电影，在教室、走廊等公共场所活动时则要低声耳语，以不打扰别人为准则。
三、灵活运用多种教学策略，体现人文精神
学生生理、心理以及语言能力的发展具有阶段性特征，不同内容的教学也有各自的规律，应该根据不同学段学生的特点和不同的教学内容，采取合适的教学策略，促进学生语文素养的整体提高。在口语交际的训练中，灵活运用多种多样的教学策略，同样可以体现对学生的人文关怀。
1、倡导自主学习。
口语交际《学做节目主持人》，我仅仅为学生们搭建一个“庆六一”活动的舞台，他们就各自为争当节目主持人忙开了，让孩子们自主学习，尊重他们的个体需要，让他们用自己喜爱的方式获得知识，掌握本领，这是一种“有效教学”，是一种体现人文关怀的教学。
2、倡导合作学习。
合作学习是指学生在小组或团队中为了完成共同的任务，有明确责任分工的互动性学习。合作学习有助于培养学生的合作精神和竞争意识，有助于因材施教，可以弥补一个教师难以面向有差异的众多学生的教学不足，从而真正实现使每个学生都得到发展的目标。
例如口语交际《逛水果超市》，同学们自由结合，分工合作，他们忙得不亦乐乎，深切地体验到了“三个臭皮匠，顶个诸葛亮”的成就感。在合作学习中，我让孩子们大胆创新，让孩子们懂得尊重他人的意见，坚持自己的观点，让孩子们懂得团结就是力量，这样的教学，不正是给学生人文关怀的教学吗？
3、倡导探究学习。
所谓探究学习，就是学生通过自主、独立地发现问题，调查、搜集与处理信息、表达与交流等探究活动，获得知识、技能、情感与态度的发展的学习方式和过程。口语交际《我是太空小导游》，学生通过搜集各种信息资料获得全面的了解，课上表达、交流，介绍太空旅游必备的知识，这样的学习具有更强的问题性、实践性、参与性和开放性，让学生在探究过程中体验当导游的成功的幸福。以爱护学生的“好奇心、求知欲”为出发点，充分激发他们学习时的主动意识和进取精神，同样折射出了对学生的人文关怀。
四、追求多情的综合评价，倾注人文关怀
篇2
论文关键词：中国-东盟，双边贸易，制造业，CGE模型
一 引 言
随着经济全球化的加速发展，进一步改变了全球资源配置的方式，使得世界经济竞争出现了许多新形式和新内容，东盟①就是世界经济全球化加速发展的结果，他是东亚地区为实现本区域经济利益的最大化，联合起来在本区域内优化资源配置的形式，这是东亚自身经济发展的必然趋势。
东盟作为中国重要的邻居，在中国对外战略中的地位自然非同一般。加强与东盟国家的政治经济交往实践，努力发展与东盟关系，对中国具有重要的战略意义。首先，东盟国家快速发展的经济，将进一步拉动我国的经济发展。在1997年的前30年里，东盟平均经济增长率为6.2％，远远高于发达国家。亚洲金融危机过后，东盟各国采取积极措施，经济步入复苏。2000-2004年东盟经济整体的年均增长率恢复至5.0％，至2006年东盟GDP达到5.8％的增长率，东盟10国GDP总额已达10643.69亿美元，外贸总额14426.57亿美元，占GDP的135.5％。无论从其经济规模还是从其贸易规模来看，东盟已相当于一个经济大国。其次，东盟是一个拥有10个国家经济论文，5.67亿人口的地区组织，可以成为中国理想的销售地，也是中国最具希望的经济合作伙伴；东盟国家大量的华人华侨对中国的投资，不仅可以为我国提供大量的资本，还可以为我国引进大批先进的技术设备和管理经验。再次，东盟国家可以成为中国急需的资源供应地。随着中国经济现代化步伐的加快，中国对于自然资源和能源的需求越来越大。东盟国家不仅自身拥有丰富的木材、橡胶等战略物资，而且拥有丰富的石油、天然气等能源论文服务。中国海上石油和海洋资源的开发和利用离不开东盟国家的支持与合作。所以，中国小康社会的建设离不开与东盟国家在能源方面的配合；另外，东盟国家与我国的地缘优势，有利于我国实施西部大开发，推动我国西南地区经济的发展。现今，中国－东盟自由贸易协议的谈判正在加紧推进，谈判的主要目标是在2010年以前建立起包括中国13亿人口和东盟5亿人口在内的世界最大自由贸易区，通过加强与东盟国家的贸易往来，是我国经济进步和产业结构升级的保障。由于制造业在我国国民经济中处于主导地位，是拉动我国经济增长的主要行业，所以本文的分析集中在制造业方面，着重分析中国和东盟的双边贸易对我国制造业的影响。
二 中国与东盟经贸合作的现实基础
中国和东盟都是发展中或新兴的工业园，国际贸易是中国和东盟的长期对外策略和战略目标。国际贸易对于中国和东盟这样的发展中国家和地区来说，其重要性是显而易见的。而且，国际贸易的发展有助于双方产业结构的调整，在双方进行产业竞争以增进本国贸易额的同时，产业间的互补性也进一步增强了各自的国际竞争地位。
（一）中国与东盟双边贸易情况
从贸易总量上看，双边贸易持续稳定增长。1975年中国与一些东盟国家陆续签订了贸易、航空、海运和投资保护协定，相互给与最惠国待遇，到1988年双方贸易额年平均增长18.8％。进入90年代以后，随着中国经济的高速发展和产业结构的升级，中国和东盟各国家之间的贸易额以平均24.98％的增长速度稳步攀升。从表1中可以看出，1993年中国与东盟国家的贸易额仅88.64亿美元，到1997年达到226.51亿美元，比1994年翻了一番。1997年中国和东盟的贸易额在历史上第一次突破200亿美元，此后几年双边贸易额基本稳定在200～300亿美元之间。2000年，中国与东盟各国家的双边贸易大幅度攀升，全年贸易总额达323.16亿美元，比上年增长了47.41％，2002年双方贸易总额突破400亿美元，10年间，中国与东盟国家贸易总额增长了4倍。2005年双方贸易额更是达到了1133.94亿美元，同年，中国成为东盟的第四大进出口国，东盟成为中国的第五大出口国，第三大进口国，中国和东盟互为第四大贸易伙伴（见表2）。
表1①1999－2005年东盟与中国双边贸易情况（单位：亿美元）
项目
年份
进出口
出口
进口
金额
增长(%)
金额
增长(%)
金额
增长(%)
1993
88.64
——
45.28
——
43.36
——
1994
110.63
24.81
53.04
17.14
57.59
32.82
1995
133.31
20.50
62.01
16.91
71.30
23.81
1996
166.92
25.21
74.74
20.53
92.18
29.28
1997
226.51
35.70
91.68
22.67
134.83
46.27
1998
204.15
-9.87
92.03
0.38
112.12
-16.84
1999
219.23
7.39
95.91
4.22
123.32
9.99
2000
323.16
47.41
141.79
47.84
181.37
47.07
2001
319.15
-1.24
145.16
2.38
173.99
-4.07
2002
427.6
33.98
195.48
51.94
232.12
33.41
2003
553.16
29.36
270.44
38.35
282.72
21.80
2004
818.58
47.98
386.47
42.90
432.11
52.84
2005
1133.94
38.52
522.58
35.22
篇3
1 宏观经济中存在的问题
近年来，我国经济在快速的增长，为我国综合国力的提升做了很大的贡献。但在经济发展的同时，也面临着很大的隐患。
1、宏观经济的发展速度在逐渐变得缓慢
随着我国经济的发展，宏观经济已经进入一个缓慢发展的阶段，不能做到与时俱进。而经济增长的速度在很大程度上决定了国家的经济增长状况，这就表明我国的综合国力提升速度在放缓，不利于我国的经济发展。
2、宏观经济的结构不合理
经济结构可以从很多方面来进行划分，我们常说的经济结构指的是国家的第一、第二和第三产业。在我国，农业所占比例大约为10%，工业所占比例为50%，第三产业所占比例为40%。相对于其他发达国家来说，第三产业的比重明显要小很多。产业结构的不合理会导致经济结构的不合理，因此要积极发展第三产业，调整经济结构。
3、经济的驱动力较为单一
从目前来看，我国经济的驱动力还较为单一，其主要表现在经济的增长大多依靠投资和外贸，没有足够的消费力量来拉动经济的增长。这与发达国家经济增长主要依靠消费驱动完全不同，而投资以及外贸驱动的经济模式弊端也在不断出现，例如产能过程、环境污染、经济波动大等问题不断涌现。
2 宏观经济的发展前景
我国宏观经济的发展前景可以从短期以及长期两个方面来看，短期看来，我国宏观经济的基本面不会改变，宏观经济速度还会维持在一个相对较高的位置，但是增速会放缓，预测将维持在百分之七左右。短期来看，经济发展的质量依然不会有较大的提升，在经济发展速度不降的压力下，要想实现经济转型，将以往粗放的经济发展模式进行颠覆显然是不现实的。长期来看，我国宏观经济速度将会逐年回落，预计会在10年以后稳定在5%左右，因此我国经济规模可能会在2050年左右超越美国，成为世界第一强国。
在未来的几年到几十年时间内，我国经济的质量会得到很大的改善，经济效益会大大的提升，产业的结构也会更加合理，宏观经济不再仅仅依靠资源来推动，而是靠国民的智慧。大约在五年之后，我国将成为人力资源强国，人力资源将谁我国宏观经济的最大源泉。从长期来看，我国经济上也存在一定的不利因素，目前我国的老龄化现象较为严重，过一段时期会出现人口数量下降的现象，虽然是短暂性的，但对经济会有一定程度的影响。此外，我国人口的减少可能会造成市场规模的萎靡，对产品的需求会大幅度的减少，这将对我国经济的发展带来负面的影响。
3 宏观经济发展的路径
1、转变经济发展方式
对于宏观经济的发展，最重要的是转变传统的经济发展方式。社会在不断的进步，时代正在不断的变革，经济的发展方式也必须与时俱进，跟随时代的发展。因此，未来宏观经济要想实现持续健康的发展，必须要进行经济发展方式的转变，这也是近年来经济发展方式转变成为中央政府一项重要工作的原因。我国应尽快实现经济发展方式从粗放型向集约型的转变，实践证明，粗放型经济发展模式本身并不具有可持续性。实现经济发展方式转变的关键点在于加强科技创新，让科技引领经济发展，从而确保我国经济发展本身所具有的可持续性，减少粗放经济发展模式对于资源以及环境的危害。
2、采取措施扩大内需
从目前来看，我国社会的总需求存在不足的现象，对于这种现象，国家需要从各个方面去提升社会消费能力，促进宏观经济的发展。首先，要进一步完善相关的社会保障体系，提升社会保障水平，使我国目前储蓄过高，消费不高的情况得到一定的缓解。其次，国家在未来应将通货膨胀的降低作为一个重要的工作任务，这样能够保证居民的收入增长少受到通货膨胀的影响。当人民的收入提高，受到通货膨胀的影响小，生活水平也会随之提升。最后要尽快解决目前房价收入比过高的问题，当前我国群众收入的平均水平整体还不高，对于买房存在很大的问题，大多因为房价过高而选择租房，尤其是年轻的一代，这就制约了人们消费能力的提升，威胁到经济发展的基础。
3、调整宏观经济结构
目前我国的产业结构存在不合理现象，工业所占比列较高，而第三产业所占比列过低。如果按照发达国家的经济结构的比例，第三产业将会是未来我国经济发展的一个主要增长点，如果说第二产业主要是依靠投资形成的，依靠投资拉动经济发展在我国已经是弊端频现，产能过剩、重复投资问题严重，那么第三产业就是依靠消费拉动的，通过大力发展第三产业，扩大国内的消费需求，可以减少我国经济的外贸依存度。因此，我国未来应该进一步的调整产业结构，运用科学技术，大力发展第三产业，为社会总供给与总需求之间的平衡创造更加有力的条件。
4 结束语
近年来，由于我国经济的发展面临着很大的困难，宏观经济遇到很多不稳定的因素，增长速度在逐渐放缓。但就目前的状况来说，这些因素对我国经济发展的制约有限，在给经济带来挑战的同时也是一个很好的机遇。因此我国要根据经济发展的现状，利用自身的优势，破除制约我国经济发展的瓶颈，使我国经济在未来的时间里能够很好的发展，从而提高我国的综合国力。
参考文献
[1].当前的宏观经济走势和未来中国经济发展前景[J].中国地产市场，2002，（8）：48-52.
篇4
关键词 人口老龄化；经济对策；产业结构；老龄产业
中图分类号 F062.9
文献标识码 A
文章编号 1002-2104(2007)01-0124-06
关于老龄化国际上的定义标准是：60岁以上的人口数占总人口数的比例超过了10％(本文以此为标准)，或65岁以上的人口数占总人口数的比例超过7％。人口老龄化问题是带有全局性、战略性的重大问题，涉及到社会、政治、经济、文化等各个方面，解决得如何，对国家的稳定与发展至关重要。截止2004年底，重庆市现有60周岁以上的老年人有约414万，占全市人口的13％，这表明重庆已经进入人口老龄化社会。预计2036年左右将是重庆人口老龄化高峰时期，全市老年人口将突破900万，占总人口的23.6%。老年人口的持续增长将带来一系列的问题，诸如社会劳动人口减少，社会和家庭负担加重，社会经济发展受制；国家、社会和家庭在物质和精神方面对老年人需求的投入增加；社会物质财富的分配关系由此产生的社会福利政策的调适等等。
1 人口老龄化对经济的影响
人口老龄化的挑战与机遇并存，老年人是社会不可忽视的宝贵资源，他们对社会做出过重要贡献，促进社会经济的持续发展。但人口老龄化也对经济社会发展产生挑战，老年人口的比重加大，劳动年龄人口比重下降，社会赡养比上升，财政压力加大，将会给社会经济发展等带来一系列的负面影响。
1.1 人口老龄化是经济发展和社会进步的结果，是人类历史发展的趋势
人口老龄化是由两个原因造成的：第一是人口年龄结构金字塔底部收缩所引致的人口老化（生育率下降导致青少年人口比重下降，即底部老龄化）；第二是人口年龄结构金字塔顶部延伸所形成的人口老化(预期寿命的延长和老年人口死亡率下降，促成老年人口比重上升，即顶部老龄化)。老年型社会象征着人类社会的成熟，是社会发展的表现。人口老龄化是经济快速发展、医疗卫生条件改善、居民生活水平的显著提高带来的人口预期寿命延长的结果。老年群体是蕴藏着技能、经验、智慧的人才宝库，是社会经济发展的资源，人口老龄化可以与社会经济协调发展。
1.2 人口老龄化将带动老龄产业的兴起和发展
老龄产业的发展是社会进步和经济发展的必然结果，而社会的进步和经济的发展又是老龄产业发展的前提和基础。随着人口老龄化程度的不断加深，人口平均预期寿命的延长，老年人口的数量将越来越多。在这部分人口庞大的数量规模背景下，其对社会的需求将越来越大，已经并将形成一个特殊的消费市场。
老年群体特殊需求的扩大，是经济社会发展的一种动力，需求带动供给，可以形成可观的消费市场。老龄产业的兴起和发展，会给市场注入新的活力，是一个新的经济增长点。老年市场是竞争性极弱的市场，开发潜力巨大。不同经济状况、不同文化背景、不问民族习俗、不同健康状况、不同心理素质、不同年龄阶段、不同人生经历的老年人对各种商品与社会服务的需求各不相同，多层次、多元化的需求必将形成一个丰富多彩的消费市场。随着政府的重视和引导，老龄产业必将为经济的发展做出它应有的贡献。
1.3 人口老龄化具有影响消费市场的结构,深化产业分工、在“人口红利”时期可化弊为利
人口结构的改变也影响了社会储蓄和消费的方式,老年人的消费以老年日用商品、健康医护、精神娱乐为主，储蓄意愿下降。实证结果表明,35～50岁年龄段的人储蓄意愿最高,之后便逐步下降。日本的高储蓄率曾经是经济发展的重要支柱,但随着人口的老化,其储蓄率持续降低,1980年为17.3%,1990年为13.9%,2003年仅为 7.5%。同时,年轻一代的负债率上升，这两方面因素将导致日本的消费市场的结构发生变化。
在“人口红利”时期，丰富的劳动力资源使劳动力价格保持在较低水平，投资的收益率较高。而劳动力年龄结构较小，劳动者为养老而进行储蓄又为社会提供了大量的资金，压低了利息水平，这两者都有利于促进投资的增长。众多的劳动人口产生了大规模的市场，促进了分工的进一步细化，催生了相关产业的产生。因此，“人口红利”时期的经济将呈现出投资活跃，市场规模持续扩大，劳动生产率不断提高，经济持续高速发展的局面。值得注意的是，“人口红利”期不会长期持续，一般只有15～20年，而后老龄化的不利影响将开始加剧。因此，应该充分利用“人口红利”期，加速经济发展。
乜堪雄等：人口老龄化背景下的经济对策与产业选择中国人口・资源与环境 2007年 第1期1.4 老龄人口的增长会改变人口的抚养比，使劳动人口的总负担系数提高
人口抚养比即平均每100个劳动年龄人口所抚养的老年人数量。重庆目前的平均抚养比是15.7，高于全国平均水平，而且全市内表现出明显的区域差异。在一般情况下，老年人口平均抚养费用要远远高于青少年人口的抚养费用。从经济学角度讲，青少年抚养费用支出可以看作人力资本投资，老年人口的抚养费用则是资源的重新分配，多属于消费性的。老龄人口增多导致储蓄水平下降，削弱经济增长的潜力，导致未来经济增长率的降低。
1.5 劳动力的老化，必将影响到劳动生产率的提高
人口老龄化速度加快，劳动年龄人口逐渐老化，尤其是在2025-2040年之间，是重庆人口老龄化的高峰时期和人口高龄化的高峰时期，低龄人口比重下降，高龄老年人口比重上升，人口老龄化加速，最后形成老化程度较高的老年型人口结构。届时劳动力将出现严重短缺，经济发展对劳动力的需求也开始从需求制约型向供给制约型发展。
1.6 社会保障负担加重，公共开支增加，导致税收负担加重，进而影响经济增长
随着人口老龄化的加速，老年人口的病残率上升，社会养老和医疗的压力加大，劳动年龄人口减少，养老保险和医疗保险基金储备不足，支付越来越多的老年人口的社会保障基金的风险加大。社会保障支出的急剧增加又严重削弱了本市企业的竞争能力。按照现行的社保制度规定，企业单位必须为日益增加的老年人口支付大量费用，养老金支付增加了企业负担。
1.7 人口老龄化要求调整现有的产业结构，以满足老年人口对物质和精神文化特殊的需要
由于老年人特殊的生理、心理和行为特征，决定了其消费能力、消费偏好、消费行为、消费方式、消费观念、消费习惯、消费决策等方面的特殊性，引起了需求结构的变化，对产业结构调整提出新了要求。为实现“老有所养，老有所医，老有所教，老有所学，老有所为，老有所乐”①，提高老年人口的生活质量。我们需要改善老年人经济供养、医疗保健、照料服务、精神慰籍、文化生活、临终关怀等，调整现有对老年人的供给结构，发展老龄产业，增加老年人所需要的社会服务业，改造不适应人口老龄化的住宅、社区和环境，发展老年人衣、食、住、行、用、文等各种消费品。
1.8 人口老龄化引起家庭规模和家庭结构的变化，使家庭养老功能不断弱化
老年空巢家庭增多，家庭养老资源减少，使后代难以承负照顾老人的重任，在社会保障制度尚不健全的状况下，解决老年人的生活照料问题日益突出。“4-2-1”型的家庭结构，使得一对夫妇要供养4位老人，不论是目前的家庭收入，还是夫妇能够用于赡养的精力和时间，都难以满足老年人的养老需求。据统计，2002年，我国家庭平均规模是3.32人／户，家庭人口和劳动力的减少，都意味着家庭收入的减少，赡养老人能力的降低。而且随着社会经济的发展，年轻人价值观念的变化，老年人独立意识的增强，都使老年人不愿意依附年轻人来养老。不仅使家庭养老的功能弱化了，而且对社会代际互动产生重要影响。这要求加快发展以社区为中心的各项社会福利和社会服务事业，以补充家庭养老功能的不足。
2 重庆市老龄化与经济发展状况
1997年重庆直辖后，60岁以上的老人330万，占全市总人口百分之10.25%，而GDP增长7.5%；2000重庆60岁以上的老人361万，占全市总人口百分之11.32%，而GDP增长8.5%；2002重庆60岁以上的老人386万，占全市总人口百分之12.1%，而GDP增长10.1%；2004年重庆60岁以上的老人380万，占全市总人口百分之12.7%，而GDP增长12.2%；2005年重庆60岁以上的老人414万，占全市总人口百分之13.1%，全市GDP完成2650亿元，年增长12%.按常住人口计算，人均国民生产总值达到9 550元，跨上1 000美元台阶。 预计2010年重庆60岁以上的老人500万，占全市总人口百分之15%。
2.1 重庆老年人的收支状况
重庆市老年人的收入来源有政府统一发放的养老保障金、企业定期支付的退休养老金、子女支付的抚养费、个人其他收入等。目前重庆市城镇退休老人的平均年收入8 000元左右，人均月收入在600～700之间。城镇事业单位的离退休老年人年收入在12 000元左右，而大部分企业退休老年人处于月收入在400～500元左右的低收入状态，其次是处于低保状态的老年人；农村老年人的收入主要是依靠土地的农业劳动收入。收入决定了消费，这种低收入状态使得老年人的消费指向为解决温饱和物质享受，很难上升到较高层次的精神享受以及人的全面发展。随着国民经济的快速发展，老年人收入也将逐步提高，但受传统观念的影响，老年人仍持谨慎的消费观念。基本生活的消费只占其支出的一少部分，而且老年人身体状况多较差，据统计，老年人特别是高龄老年人的支出除满足温饱外多用于医疗方面。由于重庆市现有的家庭结构仍以较为稳定的“2-2-1”形式存在，且受传统“养儿防老”的思想影响，老年人的收入中有一大部分仍然用于支助子女后代，这直接影响到老年人用于自身的消费。
虽然直辖以来，重庆经济有了突飞猛进的发展，政府财政收入与居民的收入都有了大幅提高，用于个人消费的积累越来越丰厚，用于老龄事业的支出也有所提高，但相对与老年人口的迅速增加还显的不够。根据重庆市老龄委于2004年对全市40个区县（自治县、市）城乡范围内贫困老人进行的摸底调查，城乡贫困老年人的基本状况是：城市老年贫困人口每月退休金或其他收入300元以下的占11.2％，为11.24万人；农村贫困老年人数约为44.57万人，占农村老年人数的17.8%，合计占全市老年人总数的16％。我市贫困老年人城乡贫困老人性别差异较大，农村男性贫困老人占40％，女性占60％。城镇男性贫困老人占47％，女性占53％。这是因为，在农村女性劳动能力低，主要依靠男性劳动力来维持家庭生活，经济上的依赖性较强，一旦遇上丧偶，就会导致贫困，而且女性的寿命普遍高于男性，由于年龄原因再婚的可能性低。在地区分布上，全市40个区县都有贫困老人。按地域片区统计，其地处三峡库区的渝东、渝东南片区农村贫困老人比例较高，达到农村贫困老人的60％。
2.2 重庆居民的消费状况
根据1985-2003年重庆市居民人均可支配收入的增长幅度变化，我们把这段时期分为3个阶段：
(1)1985-1990年段。对此段时期重庆市居民人均消费与人均可支配收入的回归及相关分析表明：Pearson 相关系数为0.984，回归系数为1.001。
(2)1991-1997年段。对此段时期重庆市居民人均消费与人均可支配收入的回归及相关分析表明：Pearson 相关系数为0.997，回归系数为0.929。
(3)1998-2003年段。对此段时期重庆市居民人均消费与人均可支配收入的回归及相关分析表明：Pearson 相关系数为0.994，回归系数为0.797。由以上三阶段的数据，发现随着人口老龄化的加快人均消费与人均可支配收入之间的回归系数呈下降趋，收入的增加对消费支出的刺激作用弱化。
可以看出，从总体上说，重庆市居民的平均消费一直比较稳定，而消费倾向自1996-2003年的边际消费倾向变化可以分为三个阶段：
（1）1998年之前，边际消费倾向剧烈波动。居民边际消费倾向由1996年的0.733突升至1997年的0.863，然后急剧跌落至1998年的0.754。
（2）1999-2003年间，虽然下降幅度有变化，但总下降的趋势比较稳定。
显然，从长期下降通道的图形看，其图形与我国经济增长的景气波动相关性很差，90年代经济高增长与高通货膨胀对重庆市居民边际消费倾向变化的下降通道几乎没有影响，这说明决定重庆市居民消费倾向变化的因素绝非景气波动短期因素。
（3）2003年，边际消费倾向曲线突然呈剧烈上升趋势，由2002的0.573 升至 0.744，这主要是因为近年由于通信业的迅速发展，人们的通信费用猛增，而且人们对教育的投入到今年进一步达到高峰。
尽管影响消费倾向的因素是多方面的，如文化传统、消费观念、消费行为等，但影响重庆市居民消费倾向变化的因素中，老龄化却是不可忽视的因素，老龄化使老人收入下降。随着老龄化加快，老年人口的增加，持久收入增长缓慢，短期收入变化大使得老年人的高收入幻觉消失，老年人的收入下降，对未来收入预期乐观者比重下降，对未来收入预期不稳定者增加使储蓄倾向上升。多数老年消费者持久消费增长只能根据持久收入增长来决定，他们将短期收入多数储蓄起来以便生病养老备用，使得储蓄倾向增加，带动居民消费倾向下降。
3 人口老龄化条件下经济发展的对策
3.1 正确认识老龄化问题
首先要承认人口老龄化是社会经济发展的必然现象，辨证的看待老龄化问题，它是人类社会经济发展，文明进步，医学科学水平和人民生活水平不断提高的结果，是可以与社会经济协调发展的。同时也要认识到老人随着年龄的不断增长，体弱多病，需要别人照顾的地方多了，必定会加重处于劳动期人口的负担。发达国家和地区是“先富后老”，而重庆“未富就老”，使得重庆市的老龄化问题显得更为突出，必须高度重视它和认真地对待它。
3.2 构建符合地区实际的养老模式,降低社会养老成本
重庆的养老模式将以家庭养老为基础，社区养老为依托，社会机构养老为补充。
机构式养老是指由专门的养老机构将老人集中起来，进行全方位的照顾。家庭式养老是由家庭承担老人的物质、娱乐、医疗保健和日常护理等工作。社区式养老则是社会化养老的基本模式，指老人不离开家庭，而由社区的有关服务机构和人士为老人提供上门服务或托老服务。现代社会生活节奏加快，很多家庭的子女忙于工作，经常无暇顾及老人，社区养老作为家庭养老和机构式养老之间的过渡形式，将是许多老年人和家庭首选的养老方式。社区养老网络主要以社区服务中心为核心，以社区敬老院、社区托老所、家政服务中心、社区卫生康复中心为依托，社区志愿工作者为补充，以社区内有老人的每户家庭为服务对象，建立一个畅通的网络服务体系。
3.3 进一步建立健全老年社会福利制度
社会保障体系、社会救助体系、社会福利服务体系是社会福利制度的三大支撑体系（如图3所示）。三者之间既有区别、相对独立，又相互联系，互为补充。社会保障主要包括各种社会保险，以“防贫”为目的，是社会福利中最根本的制度；社会救助主要包括救灾、救济、扶贫等，以“济贫”为目的，是社会福利中最基础的制度；社会福利服务主要为优抚安置对象，为老年人、残疾人、孤儿特殊群体提供福利和服务，以扶老、助残、救孤为目的，是社会福利中极具发展的事业。
政府应进一步加大对贫困老年人救助的投入，凡有条件的地方应加快建立针对老年人特殊困难的专项救助经费，并形成制度。建立和推行依靠社会各阶层和社会力量认助、认养、认捐特困老年人的制度，逐步建立起政府和民间相结合的特困老年人救助体系。建议市政府利用减持国有股所获资金、福彩收入、政府财政、社会上的捐助及其他各种方式筹集的资金设立社会养老保障基金，成立专门的机构进行运作和管理，这样可以保证社会救助资金的源源不断。在农村要逐步建立和完善土地保障、家庭赡养和社会扶助相结合的农民养老保障体系，并把最低生活保障制度深入农村。
3.4 建造集多种功能于一体的老年人综合活动场所
老年活动场所可分为室内和露天。室内场所主要是老年人用来聊天、下棋、打牌等；露天场所往往用来安排健身的，如跳舞、打太极、练香功等。通过老年人之间的沟通，疏解心理矛盾，通过室内和露天活动设施的分流，解决不同层次的老年人之间需求差异的矛盾。最常见的是老年人就近在其居住小区的广场或中庭做健身活动，但很多小区不具备这样的广场，而且具有条件的广场可供老年人使用的面积又较小。像其它城市的老年公园就是一个集多种功能于一体的综合活动设施，环境优美、空气清新，但这在重庆几乎很少。建议根据重庆城市发展规划，在各区住宅小区密集的中央地带建老年公园。
另外在县（市、区）要建立老年文化活动中心，乡（镇）、街道要设立老年活动站，有条件的村委会、居委会要开设老年活动室，构筑重庆市全方位、多层次的老年活动场所。
3.5 政策鼓励引导民间资本进入，建立老龄事业的多元化投入机制
面对老龄化高峰的挑战，仅靠政府的财政投入扩大社会福利和社会保险手段是不够的。要大力推进老年福利事业社会化、产业化和法制化进程，在坚持政府主导，加大对老年福利事业投入的同时，要充分运用市场机制，动员社会各方面力量广泛参与。政府要制定优惠扶持政策，简化项目立项和审批手续，鼓励社会团体、民办非企业单位、私营企业和国内外人士投资老龄事业，发展老年产业，满足不断增长的老年群体对设施、产品与服务的需求。发展多元投资主体，鼓励社会捐助，鼓励社区自办经济实体，多种形式创办老年服务机构。另外，要充分利用现有资源，启用闲置的社会设施进行再利用，招募社会志愿者扩充老龄事业的人力资源。
4 人口老龄化背景下产业调整与产业选择
当人类进入老龄化社会以后，老年人的需求就决定了一些产业的生存与壮大，面对人口老龄化的严峻形势，重庆市产业结构调整和升级的任务十分艰巨，建议采取相应对策：
4.1 大力发展老龄产业
政府应有计划、分步骤地大力扶持和发展老龄产业，坚持推进老龄产业发展和培育老年消费市场并重。在税收、资金、贷款等方面给予老龄产业各种优惠，在政策上鼓励全社会、企业、房地产开发商和设计人员为老年人开发、研制、生产老年用品和老年设施，为老年人提供服务；推动老龄产业发展。老年人的消费偏好主要取决于老年用品能不能具备三个方面的功能，即保健功能、便利功能和精神满足功能。可以根据目标人群需求类型的不同对老龄产业市场进行细分如下：
（1）养老助老需求市场。家庭养老功能的弱化已是不争的事实，负重的中青年在强烈地呼吁老年服务的社会化和商业化。建立老年公寓、“老少户”合住的新型住宅，“聚家养老”的方式受到很多人的欢迎。目前重庆除“三无”老人安置在敬老院、福利院，家庭照料困难的老人居住在老年公寓外，绝大多数是“居家养老、社区服务”。因此，开发更多方便、舒适，价格适宜的老年型住宅，应成为城市房地产业一个重要的市场取向。此外，中国人寿保险市场极为宽广，商业化养老前景看好，重庆也不例外。
（2）健康医护需求市场。随着人口的老龄化和高龄化，高龄老人患病卧床率日益增加，有的生活不能自理，需要别人护理。老年人的医疗护理和自我保健，是老年人最急需、最舍得花钱的市场，因为老年人对健康有比其它人群更为强烈的需求，这将促进健身器械、运动和抗衰老产品的发展。老年门诊、家庭病床和护理、健康咨询、老年医院、康复中心和临终关怀等类服务需求面广量大，极具发展前景。
（3）老年日用商品需求市场。老年人受自己年龄和心理特征的影响，在饮食、衣着、医疗保健和文化消费用品等方面都需要符合本年龄群体个性的老年型商品，甚至一些日常生活用品也和中青年需求有别，这些是老年市场中最重要的组成部分。
（4）精神娱乐需求市场。老年人希望的娱乐用品一般兼顾两个方面：既好玩，又利于身心健康。如对老年玩具的开发就极富市场前景；对老年人旅游市场的开发也很有潜力。根据有关调查，大多数老人喜爱短线旅游、登山、游泳、气功、钓鱼、球类活动，还有的喜爱书画、跳舞、收藏、花鸟养殖等等，企业可据此有针对性的开发相应产品和服务。
（5）学习深造需求市场。随着生活水平的不断提高，老年人的精神文化需求也日趋突出。老年人就怕一个“空”字，无事可做，必然产生很多心理生理的问题。“老年教育产业化”是实现健康老龄化战略的重要方面。如在老年大学里可以开设很多新兴的健身娱乐知识，提倡“活到老，学到老”。
（6）生活咨询需求市场。现代社会节奏的加快，知识的更新换代日新月异，老年人毕竟是过去那个时代过来的人，有些知识落伍于时代也是必然的。而老年人遇到的问题往往又格外地多，他们有疑难就需要有人帮助解决，其中有偿的咨询服务就是一种。
4.2 在产业结构的调整中，要重视发展就业容量大的老龄服务业
重庆作为我国的老工业基地，有几十万的下岗职工，而且农村众多的剩余劳动力也需要转移。就业问题已经成为关系社会经济稳定发展的重大问题②。把劳动力的数量优势转化为劳动力资源优势是重庆市目前和今后一个时期必须注意解决的大问题。在普遍的老龄化到来之际，扩大就业，尽快健全养老保险制度，筹措正在劳动大军行列中的这批人的养老金，以保证他们在年老退出劳动行列后，有相应的生活保障，对缓解未来老龄化高峰的压力具有十分重要的意义。同时，在目前抚养系数较低的情况下，筹措养老金是增加积累、促进产业结构调整和经济发展的一条重要途径，也将为解决人口与发展问题提供较雄厚的物质基础。
4.3 优化传媒产业和教育产业结构，构造终身学习的市场体系
老龄化社会的到来，需要大批人员从事直接以老人为服务对象的工作。因此，中短期的服务培训工作就成为社会的当务之急和一个中长期的任务。培训是解决老龄从业专业人员短缺最有效的方法。另外建立老年教育网络，发展老年电视大学、老年网上学校等多种形式的老年教育，帮助老年人增长知识，倡导科学、文明、健康的生活方式，满足老年人的学习教育、文化娱乐需求，同时要重视老年人才资源的开发和利用。
5 结 论
面对社会人口的老龄化，政府必须从实际出发，坚持科学发展观，逐步建立和完善老年社会养老制度和福利制度，依法保护老年人的合法权益；根据老年消费市场状况，规范、引导投资，调整、优化产业结构用产业化、市场化、社会化的新运行机制，推进安老、养老产业的发展，促进重庆经济协调发展；根据老年人的不同需求，有计划地发展老龄产业、开发老年用品，增设老年服务项目，满足老年人在物质和文化方面的发展需要。
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The Economic Measure and Industry Choosing Under the Aging Population
Background On the Rasis of Aging Population of Chongqing
NIE Kan-xiong1 HE Xiao-zhou2
(1.Chongqing Jiaotong University, Chongqing 400074, China;2.Chongqing University, Chongqing 400044, China)
篇5
关键词：费率市场化；美国；日本；台湾地区
中图分类号：F840 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）02-0081-05
一、引言
2015年3月20日，中国保监会印发了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（保监产险[2015]24号）文件，提出我国商业车险条款费率市场化改革“三步走”工作思路：（1）拟定行业示范条款费率和创新型条款费率；（2）在部分地区开展试点；（3）在全国范围内推广。方案一经出台，立即引起了国内外广泛关注。根据保监会工作安排，2015年6月起先在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等6个保监局所辖地区开展试点，2016年1月起商业车险费率市场化改革试点地区将从现有的6个扩大到18个。此后，中国保监会表示，费率市场化改革将把产品定价权交给保险公司，把产品选择权交给消费者，使得风险与费率更加匹配，更好地保护消费者权益。
费率市场化就是由市场主体根据供求关系设计产品的条款和费率，即市场决定费率的过程。商业保险公司根据供求关系确定费率水平，费率形式、期限结构、风险类别和组合方式由市场决定。20世纪70年代初美国经济学家乔斯科（Joskow）对美国车辆保险市场运行效率进行研究后，发现行政管制的费率体制不利于保险公司运行效率提升，降低社会总福利水平，建议构建以供求关系为基础的竞争性保险市场费率形成机制，奠定了费率市场化的重要理论基础。全球范围内，由于各经济体保险市场发育程度差异巨大，导致保险领域的费率管制程度也不尽相同，目前大多数发达国家保险市场费率一般由市场决定，也有少部分国家的费率由监管机构确定。而我国商业车险费率市场化改革才刚刚起步，面临着提升运行效率和保持市场稳定双重目标。因此，借鉴美国、日本和我国台湾地区等国家和地区的费率市场化改革经验，对于推动我国财产保险市场健康发展具有重要意义。
二、美国、日本和台湾地区费率市场化的改革实践
本文选择美国、日本和台湾地区作为费率市场化改革的代表，主要是因为这些国家和地区费率市场化改革特征明显、代表性强：一方面，美国保险市场监管由州保险监管部门实施，因而费率管制方式具有多样性，总体呈现市场化趋势，表现出明显的市场主导型特征；另一方面，日本和台湾地区受到外部因素的影响，政府花费数年时间实施了费率市场化改革，表现出很强的政府主导型特征。
（一）美国费率市场化进程
最早美国保险市场是自由竞争的，后来出于维护市场秩序、防范费率过低导致破产等因素考虑，各保险公司联合成立了费率测算机构，全行业实施固定费率。1869年，美国最高法院在保罗诉讼弗吉尼亚州一案中认定保险经营受到州定法规的监管。但这一判例在1944年被最高法院在联邦政府诉讼东南保险协会一案中被，强调保险必须遵守联邦商业法规，固定费率的行为违反了联邦反托拉斯法。作为回应，美国国会于1945年通过了麦卡伦―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。该法案本身并没有规范保险业务。其主要规定：（1）各州区域内商业保险业务部分不适用联邦反托拉斯法；（2）允许各州自行监管保险业务；（3）允许各州建立保险机构准入规定；（4）保存一些州定的保险法规。至今，美国保险公司在不同州受到当地保险法律法规监管，各州条款费率监管模式并不一致。
第二次世界大战结束后，各州固定保险费率模式受到两大挑战：一是州保险监管部门审批的条款费率，在市场环境发生变化时较难快速地反映风险成本变动，正在市场上使用的费率不合理；二是费率管制使得费率反映供求关系的价格信号作用丧失，无法体现保险公司运营状况，降低了公司努力改善经营效率和开发新产品的动力。从1947年开始，加利福尼亚州等27个州相继实施费率市场化，受到各州经济发展水平、市场环境等因素的影响，各州费率市场化程度也存在差异。纵观各州费率市场化情况，主要有四种类型：（1）开放竞争型。保险公司依据实际损失率和预订费用率可以自行拟定费率水平，无须将产品条款费率向州保险监管部门报备或审批。（2）事后报备型。保险公司推出新产品或适用新费率，应在州法的规定期限内向州保险监管部门报备条款费率拟定相关文件和实施效果，无须事前送审。（3）浮动费率制。州保险监管部门事先规定保险产品费率浮动范围，如果保险公司拟定的费率水平在这一范围区间内，无须事前报保险监管机构审批，直接备案后即可投入市场；如果保险公司拟定的费率水平超出这一区间，须事前报监管部门审批，经审核通过后才可以调整。（4）备案使用制。保险公司在拟定条款费率后须向州保险监管部门报备后才能使用，州保险监管机构主要基于公平合理无歧视等原则考虑，如果没有在一定时限内否决或提出异议，则该条款费率自动通过。
在费率市场化的冲击下，美国保险市场也呈现了新态势。具体而言：（1）从产品角度，费率市场化后各公司均加大核心产品研发的投入，突出承保范围的差异化特征，围绕客户敏感点开发新产品或提供新服务，总体呈现出多元化态势。仅1992年春季美国财产保险公司共推出了2468个新费率（含更新费率）的保险产品。由于市场上产品数量太多且十分复杂，同一险种的不同产品无论是条款还是费率均难以简单比较，市场上甚至出现了专门指导如何购买保险产品的杂志和软件。（2）从费率角度，费率放开初期平均费率呈现较为明显的下滑态势，但之后受到通货膨胀、赔付成本增加等因素的影响，产险市场费率水平总体呈现波动态势，有学者认为美国财产保险市场平均费率水平呈现出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）从销售角度，费率市场化导致保险公司更多依赖保险人和保险经纪人，近年来随着网络技术的发展，网站投保、电子邮件投保、APP等直销方式也逐步发展。（4）从客户服务角度，保险公司更多以理赔服务来争取客户，由于保险产品数量巨大且内容复杂，各公司均加大了客户服务投入和专业训练，利用理赔服务来营销保险产品。（5）从费用控制角度，美国保险公司积极通过引入新技术、改造剥离非核心业务等方式降低成本，将原本层级制结构转变为分工较细、专业化程度较高的扁平化结构，比如某保险公司仅为工会会员提供医疗保险服务，主要人力放在核保和理赔上，营销等环节依赖第三方来完成。（6）从市场结构角度，在费率市场化背景下，保险公司破产、收购、合并等现象时有发生，特别是小公司生存艰难，1970―2000年，超过500家美国保险公司停业、被收购或合并。（7）从监管角度，美国保险公司日常监管机关为各州保险监督部门，美国保险监督官协会（NAIC）主要负责有关保险标准、监管规则和行业制度等的制定。美国部分州保险监管部门积极干预费率上浮，往往通过行政法令等反市场化手段设置费率上限，产生独有的“费率抑制”现象。
（二）日本费率市场化实践
日本实施费率市场化源于1985年日本和美国达成的广场协议以及后续系列协议，特别是1994年和1996年双方达成的美日保险条约。为落实这些条约，日本政府在两年内分三步实施费率市场化。
第一步，修订《保险业法》。1996年日本修订了《保险业法》，其核心在于放松管制、促进自由竞争和市场化。主要包括：（1）放开产品准入的审批，逐步实施报备制度；（2）放开产寿险公司分业经营边界，允许产寿险公司通过设立子公司方式开展混业经营；（3）放开机构设立管制，允许和鼓励外资保险公司进入日本市场，允许相互制保险公司转化为股份制保险公司；（4）放开营销管制，允许不见面销售保险产品和通过保险经纪销售保险产品。
第二步，废除各保险公司使用算定费率的义务。1998年7月日本修订了《非寿险费率算定组织法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），废除了各产险公司必须使用算定组织费率的义务。各产险公司可以参考由算定组织提供的纯风险费率再加上一定的附加费率作为自己的费率标准。
第三步，鼓励混业经营。1998年12月日本出台《金融制度改革法》，该法案放宽了对保险业的限制，比如保险业可以通过设立子公司兼营证券业务，之后又放宽了保险业进入经营银行业务的限制，至2001年保险公司均可以经营第三领域的业务。
费率市场化改革后，日本各产险公司可以参考算定组织费率来自行拟定费率，但监管当局仍然采取一定的管制，与此同时各公司纷纷开发新产品、提供新服务，来满足广大投保人的需求。总体而言，整个保险市场平均费率快速下降，同时承保责任的扩大又导致赔款支出不断上升，在这样的背景下产险公司出现普遍亏损。为了提高竞争力，20世纪90年代末期日本产险业出现了大规模机构合并与兼并现象，逐渐整合成六大金融集团，比如日本三井海上与住友海上合并组成三井住友海上产险公司，成为日本最具竞争力的保险集团。此外，个别产险公司由于经营不善而不得不停业。
（三）台湾地区费率市场化改革实践
2002年4月，我国台湾地区产险市场费率市场化改革正式启动。这次改革的主要背景是：从外部因素考虑，台湾地区保险监管部门（原为财政部保险司，现为金管会保险局）配合加入世界贸易组织（WTO）所做的承诺，放开直接保险（含财产保险）市场，取消设立保险公司的准入限制和管制；从内部因素考虑，增强台湾地区财产保险公司竞争力，提升市场运行效率，维护本地区消费者利益。台湾地区费率市场化改革可以分为三个阶段。
第一阶段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新设计的政策性住宅火灾保险、地震基本保险、强制汽车责任保险产品按照台湾地区保险监管部门核定的纯风险费率和附加费率来执行，但强制汽车责任保险中业务费用率由各保险公司自行拟定。（2）产物保险商业同业公会开发的标准保险产品或者各公司自行开发的保险产品中附加费用率由各保险公司自行拟定。（3）取消火灾保险特别费率和专项费率管理规定，外资保险公司可自行拟定费率水平，允许各保险公司自主拟定巨额火灾保险费率水平，并在中小保额的火灾保险业务中增加危险保险调整系数。（4）销售对象为企业或法人的财产保险新产品条款和费率采取核备制，但保险监管机构认为不宜采用核备制的除外，另外销售对象为个人的新产品采用审批制。（5）采用总量控制原则检查各保险公司分险种的附加费用率。
第二阶段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新设计的政策性住宅火灾保险、地震基本保险、强制汽车责任保险产品的纯风险费率按照台湾地区保险监管部门核定标准来执行，但附加费用率由各保险公司自行拟定。（2）除前述政策性保险之外，各保险公司如果能够提供商业保险纯风险费率的精算资料，可以自行拟定纯风险费率水平，经台湾地区保险监管部门审核后予以实施。（3）新产品条款和费率采取核备制，但保险监管机构认为不宜采用核备制的除外。
第三阶段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火灾保险、地震基本保险、强制汽车责任保险产品的纯风险费率按照台湾地区保险监管部门核定标准来执行之外，其余新产品均由各保险公司自行拟定费率水平。（2）销售对象为企业或法人的新产品条款和费率采取备案制，销售对象为个人的新产品采用核备制。（3）采用确保各保险公司偿付能力以及定期披露财务业务报表等方式进行监管。
台湾地区费率市场化改革后，保险市场变化主要表现在以下几个方面：（1）从产品角度，台湾保险公司有意识推出新产品，比如富邦产险推出的汽车限额车对车碰撞损失保险（适用自用小客车），该产品保额固定为5万、10万、20万元（新台币），具有固定费率、定额给付、免自付部分、免查勘（保额为5万和10万）等特点，但2009年改革以来各公司推出的新产品并不多且特色不太明显。（2）从费率角度，台湾地区实施费率市场化后，各公司根据风险状况纷纷调整费率，以苏黎世、国泰世纪、旺旺友联为代表的财产保险公司持续调整，市场平均费率水平总体呈向下调整，但不明显。（3）从销售角度，由于预订附加费率的下降导致原有销售渠道受到影响，各产险公司采用诸如网络、传真等方式来开展销售、改造流程，提供从输入资料、试算保费、确认完成等一站式服务，体验有较大改善。（4）从客户服务角度，各保险公司提供众多差异化服务，比如新安东京海上产险推出的24小时紧急道路救援、免费代步车和居家心安等服务，拉近了保险人与被保险人之间的距离。（5）从费用控制角度，各保险公司纷纷对流程再造或使用新技术来降低成本。比如新光产险推出的汽车险在线理赔，用户可以在线提交相关材料；新安东京海上产险推出远端查勘视频系统，当受损车辆进入修理厂时，理赔人员可以在线定损核价，平均8分钟完成查勘，减少客户等待时间。这些方法和举措大大降低了经营成本。（6）从市场结构角度，费率市场化使得台湾财产保险公司市场集中度进一步提升，比如富邦产险市场份额已经超过了20%，而亚洲保险台湾分公司市场份额仅为0.01%。（7）从监管角度，台湾地区金管会保险局一是推出了费率监测调整机制，要求各产险公司每年6月底评估近三年平均满期赔付率与预期赔付率之间的偏离度，如果偏离度超过一定幅度要求检讨和调整费率；二是建立了费率充足预警指标，强化偿付能力监管，对于连续两年的综合成本率超过一定限值的产险公司，应向监管部门书面报告原因和改善经营的方案；三是强化自律机制，严格落实自律组织和作业标准，对于违反自律规定的情况，督促稽核等部门向董事会报告。
三、美国、日本和台湾地区费率市场化的比较和启示
通过对美国、日本和台湾地区费率市场化进程的回顾，我们发现各个国家和地区均结合实际实施费率市场化改革，因而在进程中存在较大差异。考虑到条款费率管理制度改革的基础性，这次改革可谓牵一发而动全身。美国、日本和台湾地区的费率市场化进程可以从不同视角对我国商业车险条款费率改革提供了有益的借鉴。
（一）美国、日本和台湾地区费率市场化的比较分析
美国、日本和台湾地区产险费率市场化的改革进程，由于政策措施和外部环境差异，表现出较为明显的区别：一是改革的初衷不同。美国费率市场化的动力来自于满足保险消费者的实际需要，更多地考虑到费率管制限制了市场机制的发挥，目的是满足多样化的消费需求。日本之所以实施费率市场化更多的是出于美国的压力，费率市场化时国内产险市场正面临泡沫经济破灭后遗症。而台湾地区费率市场化改革虽然有加入WTO的需要，更多是从增强保险公司竞争力、提升保险市场运行效率目标出发，且台湾地区宏观经济相对稳定。二是改革的进程不同。美国商业保险业务由州保险监管机构管理，由于各州监管机构对于商业保险费率市场化理念之差异，导致不同地区之间市场化程度差异较大，但平均费率水平总体呈现出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定组织费率的方式来实施，但保险监管机构仍然需要对产品费率实施审查，只是对于在算定组织拟定费率一定的浮动区间予以快速审核；台湾地区的改革顺序是先放开商业保险附加费用率中业务费用率管制，再放开附加费用率管制，最后放开纯风险费率管制。三是改革后的宏观市场运行情况不同。美国费率市场化时间较早、市场化程度较高，保险公司受到理赔、人力等因素影响而上调保险费率，引起保险消费者不满，部分州保险监督管理机构又开始对费率进行管制，比如密西西比州保险监管机构立法规定飓风保险费率水平上限；日本在改革实施后出现了保险公司停业等现象，客观上对整个产险市场造成了较大冲击，总保费收入增长几乎陷入停滞；台湾地区在改革开始后，产险市场整体比较平稳，且市场运行效率有所提升。
（二）对加强商业车险条款费率改革监管的启示
1. 探索区域性改革路径。日本和台湾地区地域面积狭小且经济发展水平差异较小，因而可以实行统一的市场化步骤。考虑到我国人口众多、区域经济发展水平不均衡，再加上保险市场运行的法律、自律、中介等市场经济制度基础不健全，因此应借鉴美国区域性监管策略，在费率市场化改革路径上应着重体现区域性特征，实施渐进式改革路径，即允许各试点地区结合实际自主设计市场化改革路径，充分调动地方积极性；之后在比较分析各地区市场化路径的优劣势基础上，提炼出可复制的市场化改革经验，探索实施具有中国特色的费率市场化改革道路。
2. 实施费率浮动区间监管。根据美国、日本和台湾地区费率市场化的经验，费率市场化并不代表保险监管机构完全不干预费率，而是依据第三方组织专门提供各险种纯风险费率，为保险机构定价和监管机构监管提供参考。我国应转变监管方式，实施费率浮动区间监管，对于保险公司在可容忍的浮动费率区间自主定价实施备案制，超出费率浮动区间实施审批制。当然这一区间可以是不对称的，这一方案可以有效引导和规范各产险公司承保行为，防止恶性无序的费率竞争。另外，根据美国“费率抑制”实践，当费率市场化实施到一定阶段后，监管部门尤其应管住费率区间上限，防止费率过高侵蚀行业可持续发展基础。
3. 鼓励引导产品和服务创新。美国Geico保险公司推出的差额保险，当车辆因车祸或意外事故全损或推定全损时，保险公司赔付新车购置价和车辆现实价值之间的差额，转移了被保险人面临的车辆折旧风险。日本火灾产保险公司推出了“Get Back”储蓄型保险产品，无论保险期限内有无保险事故，保险公司都会在合同结束时返还所缴纳的保险费。台湾富邦产险公司推出的限额车损险，挂钩固定费率，发生车辆碰撞时免自付。我国监管部门应积极鼓励和引导保险公司开展产品创新、流程创新和技术创新，逐步开发机动车辆领域新的保险产品，结合市场需求和公司实际推出人性化服务，优化投保、核保及理赔流程，持续引入新技术转变经营方式，增强公司核心竞争力，从而更好地应对费率市场化改革带来的冲击。
4. 加强和改善偿付能力监管。美国、日本和台湾地区保险监管机构都重视对保险公司偿付能力的管控，采用风险资本要求（RBC）来进行偿付能力管理，防止费率过低影响保险公司清偿能力。在费率形成机制尚不完善的背景下，费率放开往往会导致保险公司恶性竞争和偏好高风险资产，导致更大的流动性风险和资产波动风险。因此，监管部门在放开费率的同时也要加强偿付能力监管，加强对不同类型风险的分类和评估，充分挖掘利用保险公司和金融市场信息，定期动态监控保险公司资本金消耗情况，控制资本金充足率，一旦出现偿付能力恶化时及时采取监管措施，牢牢守住不发生区域性系统性风险底线。
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The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region
Lin Bin
（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）
