风险贷款管理范文10篇

本文以农业发展银行市县分支行为对象，在阐述应用现代企业控制原理必要性的前提下，说明贷款风险控制的道理。事实上，贷款风险是客观存在的，我们所能做的就是通过主观努力去控制它。然而，如何控制?必须应用现代企业控制原理。更新管理理念；必须强化控制流程；必须加强与贷款控制相关的细节管理，等等。唯其如是，才能实现贷款风险控制的目标，保护信贷资产和员工合法权益。

现代金融随着市场经济的发展、现代化手段的运用和金融创新进程的加快，在支持服务经济成为“现代金融百货公司”并赚取巨额利润的同时。已经逐步演变成为具有高度经营风险的企业。于是，拓展业务与防控风险已经成为现代金融业经营管理不可分割的两个主要方面。农业发展银行与诸多金融业一样，在建立现代银行的过程中，金融产品迅速增加、业务效益迅猛发展、金融服务手段越来越现代。与之相伴的是经营风险，主要是贷款风险逐步增多，有的甚至呈加重的趋势。贷款风险事故和案件屡有发生，一些地方不良贷款前清后生。分析原因是多方面的。如企业信用缺失、市场变化、内部管理不善、制度执行不到位、决策偏差，等等。因此，必须遵循现代金融业经营管理的内在规律，切实注意发展业务与风险控制的均衡性，创新金融产品与创新贷款风险管理并重。

一、应用现代企业控制原理——农业发展银行实现贷款风险控制目标的理想选择

现代企业控制原理是企业管理理论创新发展的产物。它强调企业控制功能的主导地位，认为系统各要素的联结构成具有控制特征的系统框架，颠倒了原有企业管理理论中以管理为系统。将控制与组织、计划、协调等为手段的体系。在这种理论下，管理只是为实现控制要求所进行的调控活动，起辅助作用。这种原理已经为现代企业实践所证明，有效地促进了企业经营目标的实现，保障了企业生产经营的安全性。它主要有三个基本特征：

(一)控制的主导地位

控制是系统构建和运行的主体目标，是系统存在的基本特征。企业系统的控制功能是通过系统要素有机联结的程度、系统框架和系统“软件”的科学性体现出来的，系统结构有机程度高，系统框架合理，控制功能就强。

摘要:在经济新常态背景下，商业银行应不断适应经济环境的变化，积极应对新常态带来的挑战，加强个人住房贷款风险管理。本文首先阐述了个人住房贷款的定义和特点，然后从银行、借款人和市场三个角度分析了个人住房贷款所蕴含的风险，最后，针对个人住房贷款风险提出相应的防范措施。

关键词:商业银行;个人住房贷款;风险;防范

1.引言

现阶段，中国经济呈现出经济增速放缓、经济结构深度调整和经济发展方式转变的新常态，对商业银行信贷风险管理提出新的挑战。特别是中央经济工作会议将去库存作为经济结构调整的重要任务以来，商品房价格持续走高，催生房地产市场泡沫，给整个金融体系特别是商业银行带来不稳定因素。而今年一季度末全国各个城市为应对房地产市场过热相继出台的限购政策使得房价跌落的同时，也加剧了商业银行个人住房贷款的风险。我国商业银行应不断适应经济环境的变化，积极应对经济新常态带来的挑战，加强个人住房贷款风险管理，降低个人住房贷款风险，在经济新常态下稳健发展。

2.个人住房贷款的含义与特点

2.1商业银行个人住房贷款的含义。中国人民银行将个人住房贷款定义为:借款人由于购买自用普通住房的需要而向贷款人申请的贷款。同时贷款人在发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。中国农业银行个人住房贷款是指农业银行向自然人发放的用于购买国有土地上的住房，并以购房设定抵押的贷款。2.2商业银行个人住房贷款的特点。与其他个人贷款不同，商业银行个人住房贷款主要有以下特点:第一，贷款额度较高。随着房屋价格的走高，以房产作为抵押物的个人住房贷款的额度一般在几十万到几百万不等，明显高于其他个人贷款额度。第二，贷款期限长，还款周期短。个人住房贷款期限根据借款人年龄及意愿一般为5至20年，最高可达30年。其还款形式为按月还款的偿还方式。第三，贷款对象、贷款用途与抵押物单一。个人住房贷款的贷款对象是自然人，贷款只可用于购买自用住房，其抵押物是所购买的住房本身。第四，贷款信息分散庞杂。住房贷款属于个人消费贷款，申请人数量较多，涉及申请人基本信息和信用信息、贷款数量和年限信息、还款信息等，对商业银行信息处理能力提出较高要求。

第一篇：基于风险管理视角的高校贷款问题研究

1浅谈高校贷款的必要性

高校之所以必要贷款主要在于以下几方面的原因：第一，高校自身收容学生增加，开设业务增多。正如《红楼梦》中王熙凤所说："大有大的难处"。高校维持日常的正常运营的开支量很大；第二，国家的财务拨款支持鞭长莫及或者不足。在我国，大多数的普通高校分到的中央财务支持十分有限，根本不足以维持高校的日常运营；第三，高校的发展需要大量的资金。高校想要做大做强，没有充足的资金后盾是根本无法实现的；第四，现代社会主义市场经济体制十分灵活，为高校向银行借贷提供了多种优惠的政策，很多地方高校有当地政府做担保，比较方便且容易从银行借贷到资金；第五，现代社会，高校可以经营很多盈利性业务，也就是说高校可以通过作为独立的法人进入到市场经济中获得经济收益，高校具有偿还银行债务的经济实力。

2高校贷款具体风险详谈

高校贷款存在的具体风险无外乎两个方面，一个是高校外在环境存在的借贷风险，这类风险往往难于控制，对高校借贷的影响比较根本，而且该种风险本身的风险性就很大；另一个是高校自身经营管理导致的借贷风险，此类风险是高校内部产生的。中国有句古语说："外界的忧患可以抵御，内部的问题才最难解决也最致命"。因此，高校因自身原因所承担的借贷风险往往容易演变成严重的危机，最终导致高校的破产。接下来，笔者将就这两种风险进行具体的介绍。

（一）外界环境中高校贷款的风险

汽车消费贷款是指借款人（购车人）以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。

一、汽车消费贷款的种类

1、抵押贷款

抵押是指债务人或者第三人不转移对《担保法》第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。实践中，汽车消费贷款中常以固定资产如房屋作为抵押。

2、质押贷款

质押是债权担保的重要方式，动产质押属于质押的一种最主要的方式。它是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有并以该动产作为债权担保的一种法律制度。当债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。但在实践中，汽车消费贷款的质押是以权利质押为主。根据《担保法》第75条规定：“下列权利可以质押：㈠汇票、支票、本票、债券、存款单、包单、提单；㈡依法可以转让的股份、股票；㈢依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；㈣依法可以质押的其他权利”。目前，办理汽车消费贷款质押的大多是以凭证或国库券、金融债券、国家重点建设债券，以及贷款方出具的个人存单作为质押。

摘要：住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体，已成为广大城镇职工、居民个人购房贷款首选的贷款方式，但随着信贷规模的不断扩大，贷款风险不断增强。文章指出应充分认识运作中的管理风险，采取有效的风险规避方式，促使住房公积金贷款稳健发展，为人们居住条件改善提供有力的金融信贷支持。

关键词：公积金贷款；管理风险；规避方式

住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，已成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。很多城镇居民通过使用住房公积金贷款购买了自住住房，改善了长期困扰人们的居住条件。但是，近年来，随着我国房地产市场的不断繁荣，住房公积金贷款信用规模不断扩大，贷款时间的推移，贷款逾期率也不断上升，贷款风险不断增强。对此住房公积金管理中心应不断地加强，管理风险与规避方式显得格外重要。

一、住房公积金贷款管理风险的形成

住房公积金贷款与商业住房贷款既拥有共性的经济风险和管理风险，同时又有其自身独特的经济风险和管理风险，而管理风险是目前各房改资金管理中心较为突出的风险。

（一）运行体制带来的管理风险

摘要:随着近年来购房潮的来临，广大年轻人想拥有一套住房都成为了奢望，由于住房公积金有着长期性、互助性、专项性的特点，住房公积金贷款被逐步认可和广泛的应用中。而住房公积金在为人们提供便利的同时也存在一定的风险，本文就公积金抵押贷款违约风险管理进行了科学分析和初探，分析原因，给出建议。

关键词:住房公积金；抵押贷款；贷款违约

由于社会经济不断发展，人民生活质量及投资理念逐步提高，城镇购置房屋率也在逐渐增加，在住房价格日日攀升的情况下，由于住房公积金有着“低息低贷”的优势，这使得绝大部分的人们需要借助贷款的资金方式实现购置房屋的愿望。

一、住房公积金的概述

(一)住房公积金的概念

住房公积金是职工及其所在单位共同缴存并用于购买住房的专项存储资金，全部归职工个人所有。

摘要:随着我国银行信贷体系的不断完善，个人住房贷款成为商业银行个人信贷业务中的主体。在了解个人住房贷款特点及概念的基础上，分析出商业银行个人住房贷款业务中存在的风险主要有宏观、银行内部以及外部不可控因素，并依据其影响程度划分准则层，来分析不同影响因素的不同权重。最后，根据个人住房贷款中存在的风险，针对减小个人住房贷款风险提出建议。

关键词:商业银行;住房贷款;风险控制;主成分分析法

一、个人住房贷款

(一)个人住房贷款的概念。个人住房贷款，顾名思义，就是商业银行向需要购买住房的居民所提供的一项个人信贷业务。为了确保客户能够按时还款，商业银行通常需要客户在办理业务时提供可以作为抵押的担保物或资信度较高的担保人。如果发生违约情况，银行直接收回担保物或向担保人寻求赔偿。(二)个人住房贷款特点。1．贷款金额大。个人住房贷款的目的是为了支付高昂的购房款项，因此其金额与房价的变化是息息相关的。随着近年来通货膨胀的压力和土地价格的上涨，房价也在逐步攀升。以北京市为例，十年内房价上涨了181个百分点，导致市民对住房贷款金额的需求也随之上升。2．利率水平高。相比较其他贷款，个人住房贷款的利率固定，但是利率水平偏高。以20年的偿还期限为例，2017年我国个人商业住房贷款年利率已经达到了5．15%，比人民币贷款基准利率多了0．25个百分点。3．定期还款。个人住房贷款的还款来源主要是个人工资和奖金，都是一些固定性收入。因此，个人住房贷款每月还款金额固定，还款时间固定。(三)个人住房相关政策。2017年起，我国开始执行住房公积金首套放贷新政。该政策规定，凡是在2017年6月8日前通过公积金贷款购买的住房，利息的缴纳降低。并且，2017年个人住房公积金贷款利率经历了两次下调，年利率变为4%，五年以上的贷款，年利率也下降到了4．5%。虽然对首套个人住房的利率有所下降，但是对于二套房贷的利率却进行了上调，规定二房房贷利率上浮10个百分点，该措施在一定程度上遏制了炒房现象。

二、个人住房贷款存在的风险

(一)宏观风险。宏观风险主要从市场和政策两个方面产生风险。从市场角度而言，当市场形势良好，社会经济处于繁荣发展时期时，人们更倾向于安居乐业，对个人住房贷款需求大;当经济萎靡不振、市场情形不乐观时，人们大多处于观望状态，对个人住房贷款需求小。从政策角度而言，如果国家采取降低个人贷款利率，实行宽松的房地产政策时，个人或家庭对房产的需求会增加;反之，如果个人贷款利率过高，对二房条件政策趋紧时，房地产的需求往往呈现下降的态势。(二)信用风险。信用风险又称违约风险，是指由于还款人无法履行合同中预先规定的还款义务，而造成银行承受经济损失的行为。还款人不及时偿还贷款主要分为两个层次，一是由于国民素质水平不高，还款人信用意识淡薄而导致的违约;二是因还款人没有还款能力，恶意骗取贷款。(三)银行内部风险。近几年以来，随着房地产市场的不断扩容，个人房贷业务也逐渐增多。而高素质银行从业人员的补充存在滞后性，银行员工存在操作不规范、违规操作的现象。不仅如此，为了占据更多的市场份额，对贷款的批准条件放开，对贷前、贷中、贷后缺乏跟踪监管，也都给商业银行带来了巨大的风险。(四)抵押物风险。个人申请住房贷款需要提供易变现的抵押物，住房贷款的担保物主要包括贷款人的房屋和银行认可的个人财产。既然是可变现财产，那么就存在风险性。首先，有些开发商为了骗取贷款，利用质量不高的楼盘骗取贷款后出逃。其次，一些信誉不高的开发商为了周转资金，变相利用个人信贷筹资。一旦资金链断裂，银行的贷款追回的可能性极小。

［摘要］在经济稳定、健康发展的背景下，人们的收入水平日益提高，银行个人贷款比例也在逐年上升，一些个人信用贷款风险问题也暴露出来。互联网下的银行个人信用贷款，因具有秒批秒贷、在线支用、随借随还、不受物理网点和经营时间约束等优势，所以深受广大客户喜爱，随之开始迅猛发展。但是，在不断扩大互联网个人信用贷款规模的情况下，加之银行自身业务方面存在的问题较多，此时各大银行不得不考虑的一个问题就是：怎样基于经营风险的有效规避，对自身个贷业务进行大力发展。

［关键词］互联网模式；银行个人信用贷款；风险管理策略

近年来，在国内外众多专家学者深入研究互联网金融的背景下，互联网金融发展获取的成果十分显著。但是，在互联网金融具体运行时，仍然存在一系列问题，其中一些问题存在于银行运行机制本身，而还有一些问题的决定性因素则是基于互联网金融独有特征。因此，对于当前各大银行来说，关键且核心问题所在就是如何基于互联网大数据的有效利用，进而促进自身个贷业务效益有效提升，同时有效规避个贷风险。本文分析银行个人信贷风险，进而探索互联网模式下银行个贷风险管理问题，以此为基础具体阐述个贷风险有效管理、有效规避的路径，有效降低各大银行个贷风险发生概率。

1银行个人信贷风险

银行内部控制机制仍有诸多薄弱环节，风险管理部门与业务部门之间信息交换不足、缺乏共享，基础数据和信息平台支撑薄弱，风险评价和报告存在多头管理等。目前，银行经营管理制度方面的问题较为严峻，特别是一些商业银行通常会向基层行下达相关硬性指标，通过这一方式的应用，盲目推动银行个贷规模扩大，此时必然会加剧恶意竞争［1］。造成上述问题的主要原因在于：一些银行急于扩大市场份额而降低准入标准等不良现象的存在，对客户的基础信息、财务数据、违约记录等风险数据的收集、整理不够重视，过分倚重外部数据；科技信息系统建设滞后，风险控制指标不健全，对风险管理支撑度不够；风险管理人员专业知识了解不够，全行风险文化认知不到位等。此外，尽管银行在风险控制方面投入了大量的资源，但面对庞大的网络个贷客户，在获取充足客户信息并进行准确判断方面的能力尚有所不足，尤其当经济处于下行周期时，逐渐暴露的不良资产风险对银行平稳运营形成持续的压力。目前，我国并没有健全的社会个人信息管理体系，因而对于银行来说，难以对借款人各方信息进行充分掌握，所以对风险进行准确的评估分析和判断难以实现，在没有有效控制资信评估机制的情况下，借款人有可能存在隐蔽相关信息的行为。

2互联网模式下银行个人信用贷款风险管理问题

汽车消费贷款的风险管理冯兴吾贾维国陈洪汽车消费贷款是指借款人（购车人）以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内

汽车消费贷款的风险管理

冯兴吾贾维国陈洪

汽车消费贷款是指借款人（购车人）以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。

一、汽车消费贷款的种类

1、抵押贷款

［摘要］在经济稳定、健康发展的背景下，人们的收入水平日益提高，银行个人贷款比例也在逐年上升，一些个人信用贷款风险问题也暴露出来。互联网下的银行个人信用贷款，因具有秒批秒贷、在线支用、随借随还、不受物理网点和经营时间约束等优势，所以深受广大客户喜爱，随之开始迅猛发展。但是，在不断扩大互联网个人信用贷款规模的情况下，加之银行自身业务方面存在的问题较多，此时各大银行不得不考虑的一个问题就是：怎样基于经营风险的有效规避，对自身个贷业务进行大力发展。

［关键词］互联网模式；银行个人信用贷款；风险管理策略

近年来，在国内外众多专家学者深入研究互联网金融的背景下，互联网金融发展获取的成果十分显著。但是，在互联网金融具体运行时，仍然存在一系列问题，其中一些问题存在于银行运行机制本身，而还有一些问题的决定性因素则是基于互联网金融独有特征。因此，对于当前各大银行来说，关键且核心问题所在就是如何基于互联网大数据的有效利用，进而促进自身个贷业务效益有效提升，同时有效规避个贷风险。本文分析银行个人信贷风险，进而探索互联网模式下银行个贷风险管理问题，以此为基础具体阐述个贷风险有效管理、有效规避的路径，有效降低各大银行个贷风险发生概率。

1银行个人信贷风险

银行内部控制机制仍有诸多薄弱环节，风险管理部门与业务部门之间信息交换不足、缺乏共享，基础数据和信息平台支撑薄弱，风险评价和报告存在多头管理等。目前，银行经营管理制度方面的问题较为严峻，特别是一些商业银行通常会向基层行下达相关硬性指标，通过这一方式的应用，盲目推动银行个贷规模扩大，此时必然会加剧恶意竞争［1］。造成上述问题的主要原因在于：一些银行急于扩大市场份额而降低准入标准等不良现象的存在，对客户的基础信息、财务数据、违约记录等风险数据的收集、整理不够重视，过分倚重外部数据；科技信息系统建设滞后，风险控制指标不健全，对风险管理支撑度不够；风险管理人员专业知识了解不够，全行风险文化认知不到位等。此外，尽管银行在风险控制方面投入了大量的资源，但面对庞大的网络个贷客户，在获取充足客户信息并进行准确判断方面的能力尚有所不足，尤其当经济处于下行周期时，逐渐暴露的不良资产风险对银行平稳运营形成持续的压力。目前，我国并没有健全的社会个人信息管理体系，因而对于银行来说，难以对借款人各方信息进行充分掌握，所以对风险进行准确的评估分析和判断难以实现，在没有有效控制资信评估机制的情况下，借款人有可能存在隐蔽相关信息的行为。

2互联网模式下银行个人信用贷款风险管理问题