担保贷款管理范文10篇

第一章总则

第一条为积极稳妥地推动财政支持建立完善农业信贷融资担保体系建设，创新财政和金融协同支农机制，助力乡村振兴战略的实施。根据《财政部农业部银监会关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》（财农〔2015〕121号），《财政部农业部银监会关于做好全国农业信贷担保工作的通知》(财农〔2017〕40号)，省财政厅、省地方金融监督管理局、中国银行保险监督管理委员会监管局《关于有效发挥政府性融资担保作用切实支持小微企业和“三农”发展的实施意见》和中国人民银行市中心支行、市人力资源社会保障局、市财政局《市创业担保贷款实施细则》（南银综〔2018〕53号）等文件精神和有关规定，结合我县实际，制定本办法。

第二条本办法所称农业担保机构专项资金是指省、市、县级财政预算安排的资本金和贷款风险补偿金，专项用于化解农业农村发展“融资难”“融资贵”“融资慢”问题的财政性资金；县农业信贷融资担保有限公司（以下简称“农担公司”）是辖区内管理农业信贷融资担保资本金、承担政策性涉农贷款担保的指定机构；合作银行是指与农担公司建立信贷合作关系、发放担保贷款的银行业金融机构。

第三条县农业担保机构专项资金的管理和使用，围绕县委县政府乡村振兴的战略部署，遵循“专注农业、市场运作、银担共赢”的原则，以支持粮食生产经营和现代农业发展为方向，推进粮食稳定发展和现代农业建设。

第二章使用范围

第四条农业信贷融资担保服务应优先满足从事粮食生产和现代农业适度规模经营的农业经营主体的贷款担保需求，对其开展粮食生产经营的信贷提供担保服务，包括基础设施、扩大和改进生产、引进新技术、新装备和新品种、市场开拓和品牌建设、土地长期租赁、流动资金等方面。

第一条为了解决*县失业人员自谋职业、自主创业过程中遇到的自有资金不足问题，根据国务院《关于进一步加强就业再就业工作的通知》（国发[2005]36号）精神，全面落实自治区党委人民政府《贯彻国务院<关于进一步加强就业再就业工作的通知>的实施意见》（宁党发[2006]10号）有关规定，改进和完善我县失业人员小额担保贷款相关政策措施，充分发挥小额担保贷款基金的作用，推进我县小额担保贷款工作的开展，结合我县的实际情况，特制定本办法。

第二条经县人民政府批准，设立失业人员小额担保贷款基金。小额担保贷款基金是为本县具备一定劳动技能的失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营、组织起来就业的，其自筹资金不足部分，获得人民币小额担保贷款而提供的信用保证资金。

第三条小额担保贷款工作按照政府组织、市场运作、扩大就业、增加收入、促进经济发展的方针，以担保贷款为手段，以实现就业、稳定就业为目的，以按时还款为保障。

第四条机构设置。成立*县失业人员小额贷款担保基金管理委员会(以下简称基金管委会)和*县失业人员小额贷款担保中心（以下简称“担保中心”），“担保中心”设在县劳动就业服务局，作为下岗失业人员小额贷款的担保与服务机构。基金管委会的主要职责是：

（一）负责筹措和逐步增加基金；

（二）审议批准“担保中心”运行规程、管理办法和发展计划；

编者按：下岗失业人员小额担保贷款是国家扶持实现再就业而提供的一项优惠政策，下岗失业人员摆脱困境是起到了一种积极的作用。本文主要结合市下岗小额贷款发放的实际经验，探索如何积极引导各金融机构开办下岗失业人员小额担保贷款，拓展业务范围，加强与劳动就业部门、担保部门的协调与沟通，进一步加强下岗失业人员小额贷款的金融服务，有效促进再就业工作进一步发展。特提出以下实施意见，请认真遵照执行。一、进一步加强组织领导公务员之家

为加强我州小额担保贷款工作的组织领导，对*州下岗失业人员小额担保贷款协调领导小组进行调整充实（调整后的名单附后），领导小组下设办公室负责日常工作，牵头建立下岗失业人员小额担保贷款协调督查机制。领导小组实行联席会议制度，每季度召开一次协调会议，定期交流和通报小额担保贷款工作情况，研究和协调解决工作中存在的困难和问题。

各县市也要成立相应的协调领导机构开展相关工作。

二、小额担保贷款业务的实施部门及办理程序公务员之家

（一）小额担保贷款由各级劳动就业部门、财政部门和金融机构办理。

（二）小额担保贷款按照自愿申请、信用社区推荐、就业部门初审、财政部门复审、贷款银行进行贷前调查同意贷款、担保办审核并承诺担保额度、贷款银行发放贷款的程序办理。

第一章总则

第一条为进一步做好支持创业小额担保贷款工作，推动全民创业，根据《中华人民共和国就业促进法》、国务院《关于做好促进就业工作的通知》（国发〔****〕*号）和自治区党委、人民政府《关于大力推进全民创业的意见》等有关法律、法规和政策的规定，结合本自治区实际，制定本办法。

第二条在本自治区行政区域内由劳动和社会保障部门开办的支持创业小额担保贷款业务，适用本办法。

第三条本办法所称支持创业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款），是指由劳动和社会保障部门设立的担保机构提供担保，商业银行或城乡信用社（以下简称经办银行）发放的，用于支持创业的一定额度的贷款。

第四条经办银行应当与担保机构签订合作协议，明确各自的权利义务。

第五条本办法由各级劳动和社会保障部门、财政部门、人民银行、小额担保贷款机构和经办银行共同组织实施。

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、人事厅（局）、劳动保障厅（局），财政部驻各省、自治区、直辖市、计划单列市财政监察专员办事处，各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行：

为落实《中华人民共和国就业促进法》和《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕[2008]5号）精神,进一步改进下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）管理，积极推动创业促就业，经国务院同意，现就有关事项通知如下：

一、进一步完善小额担保贷款政策，创新小额担保贷款管理模式和服务方式

（一）允许小额担保贷款利率按规定实施上浮。自2008年1月1日起，小额担保贷款经办金融机构（以下简称经办金融机构）对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。其中，微利项目增加的利息由中央财政全额负担；所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。本通知之日以前已经发放、尚未还清的贷款，继续按原贷款合同约定的贷款利率执行。

（二）扩大小额担保贷款借款人范围。在现行政策已经明确的小额担保贷款借款人范围的基础上，符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员，均可按规定程序向经办金融机构申请小额担保贷款。小额担保贷款借款人的具体条件由各省(自治区、直辖市)制定。其中，对申请小额担保贷款从事微利项目的，中央财政给予贴息。具体贴息比例和办法，由财政部会同有关部门制定。

（三）提高小额担保贷款额度。经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款的最高额度为5万元，还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可适当扩大贷款规模。

为落实《中华人民共和国就业促进法》和《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔****〕[****]5号）精神,进一步改进下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）管理，积极推动创业促就业，经国务院同意，现就有关事项通知如下：

一、进一步完善小额担保贷款政策，创新小额担保贷款管理模式和服务方式

（一）允许小额担保贷款利率按规定实施上浮。自****年*月*日起，小额担保贷款经办金融机构（以下简称经办金融机构）对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮*个百分点。其中，微利项目增加的利息由中央财政全额负担；所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。本通知之日以前已经发放、尚未还清的贷款，继续按原贷款合同约定的贷款利率执行。

（二）扩大小额担保贷款借款人范围。在现行政策已经明确的小额担保贷款借款人范围的基础上，符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员，均可按规定程序向经办金融机构申请小额担保贷款。小额担保贷款借款人的具体条件由各省(自治区、直辖市)制定。其中，对申请小额担保贷款从事微利项目的，中央财政给予贴息。具体贴息比例和办法，由财政部会同有关部门制定。

（三）提高小额担保贷款额度。经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款的最高额度为5万元，还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可适当扩大贷款规模。

（四）创新小额担保贷款管理模式和服务方式。鼓励有条件的地区积极创新、探索符合当地特点的小额担保贷款管理新模式。各经办金融机构在保证小额担保贷款安全的前提下，要尽量简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为失业人员提供更便捷、更高效的金融服务。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的小额担保贷款的借款人，银行业金融机构要积极提供信贷支持，并在资信审查、贷款利率、贷款额度和期限等方面予以适当优惠。

为了认真贯彻落实中央、省、市一系列就业再就业和小额担保贷款文件精神，参照外地经验，并结合我市情况，现提出我市小额担保贷款工作改进意见如下，请贯彻执行：

一、建立*市小额担保贷款联席会议制度。

建立由中国人民银行*市中心支行牵头，市财政局、市劳动和社会保障局、市城市信用社及各承办银行、市担保中心等部门共同参加的小额担保贷款联席会议制度，积极推动小额担保贷款工作的开展。中国人民银行*市中心支行负责日常工作，根据工作需要及时召集会议，指导小额贷款政策制定、实施和业务开展；市财政局负责筹集小额贷款担保基金、贴息、补贴和奖励；市劳动和社会保障局负责创业培训，指导社区为下岗失业人员办理有关贷款推荐手续；市担保中心负责贷款审核、考察、核保、审批、贷款管理、清收、担保基金管理。承办银行负责核贷，配合协助市担保中心对贷款逾期人员依法起诉工作。各部门按期向市小额担保贷款联席会报告工作，及时协调解决推动贷款发放中存在的问题，为小额贷款顺利开展提供有力的组织保障。

二、建立新的小额担保贷款业务模式。

根据市政府《关于印发*市下岗失业人员小额担保贷款管理操作规程的通知》要求，进一步明确：一是自愿申请。必须在申请人户籍或现居住地（房权所有者）进行申请，由该社区进行推荐，以便于了解申请人经营能力、家庭状况，便于管理和回收贷款。二是加强区、县劳动就业部门、社区劳动保障事务站职责。采取谁推荐，谁负责管理、清收的原则。建立推荐、已贷款、到期、逾期人员台账；建立贷前考察、推荐，贷后跟踪管理和清收等工作制度。三是担保中心负责受理社区推荐手续，进行审核、考察、核保、向银行承诺担保，指导各区、县劳动就业服务局、劳动保障事务站小额担保贷款工作，实行贷后管理和贷款清收；对不履行担保贷款协议和还款承诺逾期人员依法起诉。四是经办银行按担保金1：3的比例负责放贷，并积极协助市担保中心对逾期人员依法起诉等工作。承办银行对贷款到期前30日内向借款人发出《到期还款通知书》，提前告知，以便及时还款。待贷款到期日，借款人仍未还款，由承办银行直接从担保基金中扣划代偿，并将代偿人员名单，告知市担保中心，由市担保中心、区、县劳动就业服务局、劳动保障事务站实施清收。待收回贷款后，再归还担保基金账户。五是采取灵活贷款。在国家规定的贷款期限、额度的范围内，根据贷款申请人的经营项目、经营规模、经营能力等条件，采取灵活放贷。期限不超过三年，对创业成功，有发展前景，按期足额偿还贷款的个体经营户和吸纳就业人数多，资信程度高的劳动密集型小企业，可给予二次贷款。六是承办银行、市担保中心、区、县劳动就业服务局、社区劳动保障事务站实行统一制式表格及传递手续，确定统一时间交换有关数据。拟定每月5号前交换商约的各项数据，在季度第一个月10日前传递审核、审批财政贴息手续，每月10号前担保中心将上月经办行贷款人员花名册通过区就业局反馈给社区保障事务站，便于做好跟踪管理工作。七是减化审批程序。社区劳动保障事务站推荐；区就业局审核；担保中心承诺担保；承办行放贷。

三、联合制定措施，推动小额担保贷款良性循环。

【摘要】双创背景下，小额担保贷款的发展成为一项与时俱进、兼具实践和应用价值、不断推进和调整的一项工作。论文立足“威胁和机遇”并存的时代背景，对目前河南省小额担保贷款的发展进行深入分析，从现状中剖析其存在的问题，继而对双创背景下河南省小额担保贷款的发展给出具体的优化路径，使其在不同的经济环境下均能持续稳定发展。

【关键词】双创；小额担保信贷；威胁与机遇

1引言

“大众创业，万众创新”的时代背景为小额担保信贷的发展奠定了良好的发展环境，后更名为创业担保贷款。面对省内严峻的就业形式，小额担保贷款仍是解决河南就业创业问题的一项重要金融支持和保障举措。综合国内诸多学者对我国该项政策的研究发现：其主要结合时代背景和实地调研就该项政策的发展程度进行不同领域的研究，从政策“成长阶段”时注重管理、运行模式的完善着手，再到政策“初成熟”阶段对政策风险和成效评价的研究，以及到近年来结合时展，更多从就业创业角度结合不同地区的现实情况对该项政策进行创新和调整等[1]。本文则就此次突发性事件“疫情”对河南省双创工作的打击，引起河南省关于突发性公共事件对就业创业和社会稳定发展产生的负面影响的重视。因此，在“机遇和挑战”并存的环境下，调整和优化相关金融政策支持对减缓突发性公共事件对我们生活、工作的冲击，增强社会经济的韧性，保持社会的稳定发展具有重要意义。

2河南省目前就业创业概况及小额担保贷款的运作情况

一人创业，多人就业，扶持创业可以释放更多岗位，促进就业。目前，河南省的就业形式仍然严峻，自2014-2017年城镇新增就业人员稳定，到2020年新增就业人员仅有122.59万人，下滑了约15.3%，河南省就业形式依然严峻。双创工作的开展离不开核心条件：资金。目前，就“双创”工作开展的主要资金渠道仍是“创业担保贷款”。河南省小额担保贷款目前运作情况如下：首先，在政策上，各地要加强对豫政〔2018〕41号文件的宣传，提高政策知晓度。持续深入推进“放管服”改革，出台《河南省普惠金融发展专项资金管理办法》等一系列政策加大支持。另外，随着发展，政策也要适时调整，其中《河南省普惠金融发展专项资金管理办法》做好了“创业担保贷款”政策的无缝衔接。其次，就出台的举措上，为调动金融机构积极性，2019年底国务院常务会议要求，2020年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点。2020年以来确定的一系列强化普惠金融支持措施，包括增加面向中小银行的再贷款再贴现1万亿元，增加支农支小再贷款再贴现额度5000亿元等，为金融机构进一步降低小微企业贷款利率提供货币政策支撑。在创业担保贷款运作方面，创业担保贷款在助力大众创业、万众创新，促进创业带动就业方面发挥了重要作用。但总体创业贷款发放量呈缓慢递增趋势，尤其2020年增速最快，受到疫情影响，河南省也从多种渠道加大对创业的扶持，使得2020年自主创业人数相比2019也有所增加，从带动和吸纳就业人数上可看出，创业促进就业效应明显，但其效应在减弱。

一､贯彻､落实小额担保贷款政策的重要意义

小额担保贷款是由财政提供贴息支持，银行提供小额贷款，政府导向型的担保基金提供贷款担保，用于支持和扶助下岗失业人员及弱势群体自主创业､自我发展的贷款，它是现阶段我国货币信贷政策中一个不可缺少的重要组成部分，也是基层人民银行直接贯彻执行货币政策的一项重要内容。

1.贯彻､落实小额担保贷款政策是科学发展观的本质要求。落实科学发展观就要坚持人民在科学发展中的主体地位，充分调动广大人民群众投身经济社会发展的积极性､主动性和创造性;正确处理各种社会关系，合理协调各方面利益，努力形成全体人民各尽所能､各得其所而又和谐相处的局面。小额担保贷款政策是党和国家关心下岗失业人员，扶助弱势群体的具体措施，也是落实人本思想的政策体现。按照科学发展观的导向，金融政策的制定既要适应社会经济发展的总体要求，又要从全体人民的需求出发，使政策涵盖和受益于包括弱势群体在内的全体人民。小额担保贷款政策，是从弱势群体的需求出发而制定的金融政策，符合科学发展观的本质要求。因此，作为基层银行要从科学发展观的高度来认识和理解小额担保贷款政策，并以实际行动贯彻好､落实好小额担保贷款政策。

2.贯彻､落实小额担保贷款政策是构建和谐社会的时代要求。中共中央关于制定“十一五”规划的建议中指出，促进社会和谐是我国发展的重要目标和必要条件。要按照以人为本的要求，从关系人民群众切身利益的现实问题入手，更加注重经济社会协调发展，促进人的全面发展;更加注重社会公平，使全体人民共享改革发展成果。小额担保贷款是帮助国有､集体企业下岗失业人员､城镇复员转业退役军人以及未就业的大､中专毕业生实现创业和再就业的一项重要政策，它关系到人民群众的切身利益，体现全体人民共享改革发展成果，构建和谐社会的时代要求。因此，作为基层银行要以科学发展观为指导，改进金融服务，积极配合政府做好组织协调工作，加强各方沟通和联系，合理引导信贷投向，贯彻好､落实好小额担保贷款政策。

3.贯彻､落实小额担保贷款政策是落实“三个代表”重要思想的实践要求。同志在《就业是民生之本》一文中指出：“扩大就业，促进再就业，关系改革发展稳定的大局，关系人民生活水平的提高，关系国家的长治久安，不仅是重大的经济问题，也是重大的政治问题。就业问题解决得如何，是衡量一个执政党､一个政府执政水平和治国水平的重要标志。”同时又指出：“我国是社会主义国家，我们党的宗旨是全心全意为人民服务，千方百计解决好群众的就业问题，就是为人民办实事，就是贯彻‘三个代表’重要思想的重大实践。”[1]“立党为公，执政为民”是“三个代表”重要思想的本质要求，始终代表最广大人民的根本利益是我们党一切工作的出发点和落脚点，这是“三个代表”重要思想的灵魂所在。因此，作为基层银行要从实践“三个代表”重要思想的高度来贯彻､落实小额担保贷款政策，增强贯彻好､落实好小额担保贷款政策的积极性､主动性和创造性。

二､要以服务社会的责任感和紧迫感切实做好小额担保贷款工作，积极推动创业和再就业

各县市区人力资源和社会保障局，经济开发区、经济开发区组织人事部：

为积极响应市委、市政府关于开展全民大创业活动的号召，深入实施创业带动就业战略，充分发挥政策效应，促进全市创业带动就业工作有效开展，现就做好扶持创业小额担保贷款工作提出如下意见，请认真贯彻落实。

一、切实提高对做好小额担保贷款工作的认识，高度重视小额担保贷款工作。小额担保贷款工作是党中央、国务院为促进失业人员就业、创业做出的重大决策，开展好小额担保贷款工作是贯彻创业带动就业战略的重要举措，是人社部门贯彻落实市委、市政府全民大创业部署要求、支持和扶持创业促进就业的实际行动和重要内容。各县市区要高度重视小额担保贷款工作，认真落实国家出台的一系列小额担保贷款的文件规定，积极与工会、妇联、团委等一起争取领导支持，协调财政、银行等部门共同做好小额担保贷款担保金的筹集管理、贷款发放、贴息申请等工作流程的制定工作。

二、加大工作力度，全面推进小额担保贷款工作。近几年，国家、省要求县市区要全面开展小额担保贷款工作，由于多种原因，我市小额担保贷款工作离上级要求还有较大差距，影响了创业带动就业工作的开展。去年，国家加大对我省小额担保贷款的支持力度，确定个人小额担保贷款贴息，全部由中央财政负担，企业贷款享受贴息，由中央和地方财政各负担一半。我们要充分利用好国家的优惠政策，今年上半年都要将小额担保贷款工作开展起来，促进我市经济发展和创业带动就业工作。按照有关规定，省级创建创业型城市和市级创业创业型城市试点县（市、区）必须成立小额担保贷款公司，或指定政府投资的担保公司承担小额贷款担保业务；没条件成立专门担保机构的，政府财政应拿出50-100万元的资金专门用于小额担保贷款基金。基金存入同级财政部门指定的商业银行。财政、商业银行应签订协议，明确各方的权利和义务。由经办银行按照不超过担保基金5倍的数额发放小额贷款，担保基金自动提供相应担保。以此方式发放贷款出现的损失，由经办银行分担20%。人社部门要积极配合银行做好申请贷款人的资格审查工作，协助银行积极发放和收回贷款，按照省财政厅、省人社厅、人行济南分行《关于印发<省小额担保贷款财政补贴资金管理办法>的通知》规定，协调财政部门积极落实贷款贴息。

三、积极争取省级小额担保贷款，推动创业带动就业工作的开展。各县市区要在做好本级小额担保贷款的基础上，积极协助企业争取省级小额担保贷款资金。省级小额担保贷款担保基金数额大，贷款额度高，门槛低，经办手续简便，适合资金需求较多的企业申请。各县市区要加强宣传，主动了解企业需求。对吸纳失业人员多，资金需求在50万元以上，有偿还能力的企业，要积极帮助企业与省小额担保贷款中心联系推荐，协助办理必要的手续，推动全市创业带动就业工作再上新水平。