农户贷款难问题情况报告

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近日，市委常委、纪委书记到我县镇进行调研并召开当地群众座谈会，从座谈会中了解到农户在信用社贷款难等问题。联社领导得知这一情况后，高度重视，对反映存在的问题，立即组织人员深入基层走村入户进行走访调研。通过与农户面对面交流、召开客户座谈会、收集意见等形式，充分了解所反映问题的具体情况。现将有关情况报告如下：

一、基本情况

镇下辖5个行政村，总人口12541人，共有2571户，其中常住人口约为11000人。辖内共有信用社两个网点，分别为信用社和义安分社。当前，面对农户的信贷产品种类主要有农户小额信用贷款（凭贷款证即可随借随还）、抵（质）押贷款和保证贷款。迄今为止两个网点共发放农户小额信用贷款证1576本。目前处于借款状态的抵（质）押贷款、保证贷款合计136户。处于调查状态中的农户小额信用贷款、抵（质）押贷款、保证贷款共69笔，最迟将于四月底完成调查审核。

随着信用社信贷支农力度的不断加大，全镇贷款覆盖面达到了66.58%，近七成有资金需求的农户都可直接前来信用社办理贷款获得信贷资金。其中义安村86%以上农户在信用社有贷款记录。但在调研中发现，全镇具有偿还能力但不符合条件的农户主要集中在稳下村和石底河村，共有63户，占比12%，究其原因主要是这两个村信用环境差，拖欠贷款形成不良记录的户数多。类似情况在其他村则有26户，占比2.2%。而全镇有贷款需求却不符合条件的有45户，占比4.6%。

二、信贷支持不及时成因

（一）农户对贷款流程不清楚。为降低经营风险，避免信贷资源浪费，在省农村信用社下发的《信贷条例》中，农户贷款需经申请、调查、审查、发放等几个环节。在申请阶段，由于部分农户文化水平不高，对信贷人员告知其须准备的贷款资料不能充分理解，常因遗漏造成多次往返，同时贷款调查和审查都需要一些时间，让农户觉得信用社贷款手续繁杂、程序啰嗦、贷款较难。

（二）销售大户资金需求时效性强与信用社办理贷款需要时间的冲突。由于季节性需要、市场变动等因素，苗木育种户、柑橘种植户、脐橙收购商等销售农户，常常不定时有资金需求，且数额较大、时效性强。但较多这些农户均在资金需求迫切的情况下，才来信用社申请贷款，而我社对于贷款业务的办理均需要按照一定的制度流程，在贷款资料收集、调查、审查等环节上必须花费一定的时间。因此造成销售大户贷款误以为信用社贷款难。

（三）有贷款需求的农户不符合贷款条件。为防范贷款风险，防止贷款损失，我社在办理贷款业务时，需经过一定的流程对客户进行调查，综合考虑确定该客户是否具有良好的信誉和偿债能力。对于不符合贷款条件的农户，无法满足其借款要求。

（四）有偿还能力的客户因主观偿债能力差影响贷款审批。受不良风气影响，有部分村组整体信用环境差，拖欠本息、骗取贷款现象突出。根据省联社《信贷条例》确立的贷款发放问责制，要求贷款“谁发放，谁收回”。因此，在审批上，针对一些社会风评差的农户，审批较严谨，即使符合贷款要求，但由于资产变现能力差，第二偿债来源不可靠，偿债意愿不强烈，对其是否发放贷款、数额多少都从严控制。

（五）贷款农户自身问题。部分农户在办理贷款申请时，未将真实的家庭情况或是之前为何不具备贷款条件等情况告知信贷调查人员，最后导致贷款办理延误或者无法发放，从而对信用社有一定误解。

（六）贷款规模受到限制。因为国家宏观调控政策，近年来，人民银行对我社贷款规模进行了控制，造成贷款规模受限，在遇到贷款规模压缩的情况下，一定程度造成了贷款难的问题。但这类情况，信贷工作人员均会对农户进行解释，并告知贷款规模何时比较宽松可以前来办理。

三、解决措施及对策

（一）加大宣传力度，让农户充分了解信贷流程。一方面，我社已经着手制作各乡镇信用社网点信贷人员的公示牌和贷款业务宣传栏，不久即将设立到各村组，这项工作完成后，农户可以一目了然地知道贷款申请要哪些材料，要找谁，并且不懂之处还可以通过电话进行咨询；另一方面，随着信用社新信贷系统的上线，届时，有贷款需求的农户，可在任何一个网点柜台提出申请，信贷员会直接联系农户，提供一对一服务。在我社“对外简化、对内优化”的流程化服务下，农户贷款将会变得简单、方便、快捷。

（二）做好灵活授信，促进农户用信多样化。针对销售大户有资金需要才来贷款，但因必要的审批时间延误市场时机的特点，我社将采取灵活授信、多样化用信的办法解决这一问题，农户可以在不需要资金时申请一定的贷款授信额度，待有资金需要时直接办理贷款发放手续，实现“随用随贷”，避免资金周转不灵影响销售，做到未雨绸缪。

（三）增加信贷品种，巧用三方资信。对一些有贷款需求，但条件不足的农户，在保证贷款资金安全的前提下，可以采取多种方式发放贷款，目前联社正在研究如浮动抵押等多种信贷产品，帮扶贫穷农户创业。针对本地特色，也开通了便捷的特色信贷产品（如脐橙收购专项贷款）；对一些信誉较差的农户，联社“不抛弃、不放弃”，采取以信誉较好的保证人担保借款的方式发放贷款，针对目前“三送”帮扶对象全面覆盖的情况，可以考虑公职人员担保的贷款方式，对这一类农户发放贷款。

（四）加大帮扶力度，繁荣乡镇经济。目前在所有金融机构中，信用社对于农村弱势群体倾心倾力帮扶，逐渐转变信贷思路，加大对贫穷农户贷款“雪中送炭”力度。

长期以来，信用社以扎根基层、服务三农、圆农民致富梦想为己任，是服务城乡群众的金融主力军，是普惠金融的理念主要践行者。随着信用社向现代银行转型的不断深入，我们相信农户贷款难的问题将得到逐步解决。