保险诚信与制度建设分析报告

导语：保险诚信与制度建设分析报告一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

编者按：本文主要从诚信危机与轨制缺失踪；保险诚信与正规轨制培植；保险诚信与准正规轨制培植；保险诚信与非正规轨制培植；经由过程正规轨制的约束使准正规轨制和非正规轨制成为人们的自觉行为进行讲述。其中，主要包括：我国正处在由打算经济向市场经济转型时代，社会转型就其素质而言是一个轨制变迁的过程、信息的充实水平抉择了人们对有限资本争夺的手段，若是信息充实，那么经济主体之间经由充实博弈最终达到双赢，这是最好的功效、但我国现行的有关诚信培植的法令、律例还不够完美，尚未形成一个完整的系统、加速成立界定信息开放规模的法令律例，划定必需开放的数据源、尽快出台关于界定数据保密规模的法令律例，即在强制性公开年夜部门征信数据源的同时，确定必需保密的部门，充实呵护消费者小我隐私权和企业的商业神秘、应该成立一个关于企业和平正易近必需依法供给真实数据的法令律例，并设置严惩不真实数据供给者的条目、加速小我信用立法的培植、参照发家国家的《合理信用陈述法》拟定有关律例，严酷规范涉及信用记实、使用及评估勾当的机构和组织行为、尽快成立反欺诈法、尽快成立《保险业法》，使之成为一门自力的法令，以更好的约束和呵护保险公司的行为、组织签定行业自律公约，约束不正当竞争行为，看管会员单元依法经营，维护公允竞争的市场情形、组织拟定行业尺度、拟定行业指导性条目、积极推进保险业诚信系统培植、对保险从业人员和中介机构进行自律打点、进行自律惩戒、保险学会要承担起保险理论和保险实务的热点和难点问题的研究，对保险从业人员进行高起点的全方位的系统教育，为保险业的健康成长供给理论指导等，具体材料请详见：

一、诚信危机与轨制缺失踪

我国正处在由打算经济向市场经济转型时代，社会转型就其素质而言是一个轨制变迁的过程。在这一轨制变迁过程中，旧的轨制放置被打破或者被削弱，而新的轨制放置又处在形成过程之中，这样就极轻易呈现轨制约束的真空时代和地带。我国今朝保险市场上存在着严重的诚信危机，其根源就在于缺乏解决信息不合错误称的

一系列轨制放置。诺斯认为：轨制是一个社会的游戏轨则，或更规范地说，它们是为抉择人们的彼此关系而酬报设定的一些制约，搜罗“正规约束”(例如规章和法令)和“非正规约束”(例如习惯、行为准则、伦理规范)，以及这些约束的“实施特征”。按照今朝保险市场诚信培植的具体情形，我们将轨制分为正规轨制、准正规轨制和非正规轨制。正规轨制搜罗法令、律例和规章；非正规轨制首要搜罗人们在持久交往中所形成的伦理规范和风尚习惯等；准正规轨制是一种介乎于正规的与非正规的之间的轨制类型，首要指各行业自愿缔结的行业准则、自律性公约等。

轨制的首要功能就在于经由过程外部正规轨制的强制约束，使内部非正规轨制成为人们的自觉行为，最终达到防止生意中的机缘主义，削减生意后果的不确定性，辅佐生意主体形成不变的预期，进而降低生意费用的目的。而今朝我国保险市场上碰着了正规轨制严重缺失踪的约束，使保险市场上信息不合错误称问题无法有用解决，人们的机缘主义行为流行，导致准正规轨制和非正规轨制不能成为人们自觉遵循的行为准则和的道德规范，使保险市场上诚信危机的发生成为必然。

二、保险诚信与正规轨制培植

信息的充实水平抉择了人们对有限资本争夺的手段，若是信息充实，那么经济主体之间经由充实博弈最终达到双赢，这是最好的功效。而在保险市场上，因为保险当事人在保险标的和保险条目上存在严重的信息不合错误称，再加上保险合同的射幸性，作为理性人，拥有信息优势的一方必然会操作这种优势去棍骗、褫夺信息劣势一方的益处，以实现自身益处最年夜化。这就要求保险合同当事人必需遵守最年夜诚信原则，并将其以正规轨制的体例划定在列国保险法中。若何保证保险合同当事人履行最年夜诚信原则?这就要依靠一系列正规轨制放置，以保证保险合同当事人有获取对方充实信息的机制和违约的赏罚机制。

今朝，我国已公布了新《保险法》、《保险企业打点暂行条例》、《保险打点暂行划定》、《保险代办署理人打点划定(试行)》、《保险掮客人打点划定(试行)》、《保险公司高级打点人员任职资格打点划定》、《人身保险新型产物信息披露打点暂行法子》、《上海外资保险机构暂行打点法子》等一系列法令律例。而且为了进一步增强保险诚信培植，2005年以来，中国保监会陆续下发了《关于进一步增强保险业诚信培植的通知》、关于增强诚信轨制培植提高车险理赔处事质量的通知》、《关于开展2005年整顿和规范保险市场秩序工作的通知》等文件，这些通知布告的出台进一步加速了保险诚信正规轨制的培植，明晰了此后一段时代保险诚信培植的标的目的，起到了很好的导向浸染。

但我国现行的有关诚信培植的法令、律例还不够完美，尚未形成一个完整的系统。解决信息不合错误称的路子之一，就是设立信息公司，由信息公司负责收集和出产区别口角的信息，然后卖给需要者。但信息在某种水平上是一种公共产物，其效应并不会因为别人的使用而下降，对信息产物消费的边际成本也为零，而且，对信息的使用是难以看管的。是以，在信息的消费中普遍存在“搭便车”的现象。于是，由私人出产、加工信息就会导致这种公共产物的供给不足。在我国信用系统尚未形成，征信、评估机构相当匮乏的情形下，可由政府牵头成立一套收集、记实、剖析各类信息的收集，缓解信息不合错误称引致的保险市场上的诚信危机。如上海、广州、北京等地，已经起头着手成立连系征信系统。北京、山东分袂搭建起了车险信息共享平台；上海对社会开放了保险营销员小我根基信息及保险执业信用信息的查询；浙江省保险行业协会更是在全国率先建起了保险营业员“黑名单”轨制，不诚信的营业员将遭到整个保险行业和“集体封杀”等等。然而，在征信和信息披露过程中必然会碰着诸如信息开放、保密规模若何界定、违约若何赏罚效应最年夜等法令问题，是以，必需加速这方面的正规轨制培植。

1、加速成立界定信息开放规模的法令律例，划定必需开放的数据源。关于征信数据的开放，就国外的经验来看，发家国家一般对取得企业资信查询拜访数据不加限制，而只对消费者小我的信用查询拜访数据征信加以限制。是以，我们也需要成立近似于欧洲的“数据呵护法案”和美国的“老实租借法”3的法案。

2、尽快出台关于界定数据保密规模的法令律例，即在强制性公开年夜部门征信数据源的同时，确定必需保密的部门，充实呵护消费者小我隐私权和企业的商业神秘。从征集数据到供给信息打点处事都要求公开公、透明化，不成避免地涉及到消费者小我隐私权和企业商业神秘的呵护问题。是以，加速这方面的法令律例培植就显得尤为主要。

3、应该成立一个关于企业和平正易近必需依法供给真实数据的法令律例，并设置严惩不真实数据供给者的条目。

4、加速小我信用立法的培植。要尽快颂布实施《小我信用轨制法》、《小我财富申报轨制》、《小我财富破产轨制》等相关配套律例，用法

律的形式对小我账户，小我信用记载与移交，小我信用档案打点，小我信用级此外评定、披露和使用，小我信用主体的权力义务及行为规范明晰作出划定。

5、参照发家国家的《合理信用陈述法》拟定有关律例，严酷规范涉及信用记实、使用及评估勾当的机构和组织行为。

6、尽快成立反欺诈法。对欺诈和犯警侵略等恶意背约行为(搜罗自然人犯罪、法人犯罪和政府工作人员犯罪)依法严惩。

7、尽快成立《保险业法》，使之成为一门自力的法令，以更好的约束和呵护保险公司的行为。

新的立法应充实浮现对平正易近和法人生意自由权以及财富权的呵护。国家经由过程拟定法令律例增强对平正易近和法人生意自由权以及财富权的呵护，这是成立我国社会信用系统，也是成立保险业信用系统的最基本性轨制。这些轨制既搜罗对所有权、债权、契约等所作的界定和规范，又搜罗各类权力让渡和通顺轨制的划定。在这些轨制中，对权力和权力行使收益的呵护，可以发生对人们生意行为的有用激励；而对权力行使规模、前提和赏罚的明晰界定，又可以对人们的权力行使勾当进行有用制约，强化违约责任究查。

三、保险诚信与准正规轨制培植

培植准正规轨制现实上就是成立行业自律的问题。我国保险行业协会针对保险业的行业自律已经做了年夜量的工作，且取得了必然的成效。可是，我国保险业的行业自律并未起到保险业高度发家的地域和国家那样应有的浸染。究其原因，主若是因为我国保险业还处于初级成长阶段：一方面，保险业还不够发家、成熟，没有丰硕的经验，尚未形成自己的行业尺度；另一方面，今朝国内一些保险公司采纳的是粗放式经营模式，将保费规模作为公司经营的首要方针，上级公司对下级的查核系统也凸起强调保费收入，为达目的，在竞争中肆意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信打点等，根柢无暇顾及公司的产物质量——诚信、公司整体益处和久远成长。是以，在今朝的成长阶段，准正规轨制无法阐扬其应有的行业自律浸染，这就需要且则借助政府的力量，在保监会的率领下使准正规轨制上升到正规轨制，等保险业成长较成熟后，再还其行业自律的原本面容。今朝在保监会率领下的行业协会应做好如下轨制培植：

1、组织签定行业自律公约，约束不正当竞争行为，看管会员单元依法经营，维护公允竞争的市场情形。

2、组织拟定行业尺度。依据有关法令律例和保险业成长情形，组织拟定保险行业的手艺规范、处事尺度和行规行约，拟定从业人员道德和行为准则，并督促会员单元配合遵守。

3、拟定行业指导性条目。经济、手艺和人员等前提具备的省级以上保险行业协会，可以拟定行业指导性条目或尺度化条目，在报经保险监管部门审批后可对处，会员单元须予以落实。

4、积极推进保险业诚信系统培植。加速成立保险机构及从业人员信用信息系统，搭建起信息共享平台，介入成立信用评价和披露机制，增强诚信搜检和看管。与汽车和医疗行业合作，成立消费者信息库。保险行业信用数据库的成立，今朝必需在保监会的统一率领下，放置各保险公司按期供给各项数据。因为该系统中有的信息神秘性极强，是以，应该由保险监管部门组织人员进行维护，维护费用可由各保险公司分摊。

5、对保险从业人员和中介机构进行自律打点。保监会及其派出机构要视所辖行业协会的培植情形，慢慢授权其对保险从业人员的培训、资格考试、执业、流动和奖惩等进行打点，撑持其组织有关职业道德、法令律例、专业常识、营销手艺、诚信文化等方面的培训教育；增强保险代办署理公司、掮客公司、公估公司以及兼业代办署理机构的行业自律打点；加年夜对保险从业人员及中介机构失踪信行为的披露和赏罚力度。

6、进行自律惩戒。对于违反协会章程、自律公约和打点轨制，损害投保人和被保险人正当权益，介入不正当竞争等，致使行业益处和形象受损的会员，可按章程或自律公约的有关划定，实施警告、业内攻讦、公开传递攻讦、扣罚违约金、解雇会员资格等惩戒法子，并建议监管部门依法对其进行行政赏罚。

7、保险学会要承担起保险理论和保险实务的热点和难点问题的研究，对保险从业人员进行高起点的全方位的系统教育，为保险业的健康成长供给理论指导。

四、保险诚信与非正规轨制培植

我国自古就是礼仪之帮，老实守信一贯被视为中华平易近族的优良传统，甚至被视为一个社会个体处世立身的根基准则之一，人们的这种诚信不美观念就是一种典型的约束人们言行的非正式轨制。然而，因为市场的急剧扩张和生意性质的日益转型，使传统的与人格化生意和小市场半径相匹配的信用维持机制失踪去了阐扬浸染的客不美观前提。客不美观前提的改变使人们的社会糊口规模年夜年夜扩展了，自然经济前提下使人们必需死守的小我信用的外在威胁不复存在，失踪信行为的成本年夜年夜削减。而在一个急剧转型的经济机体中，成本的原始堆集正以各类分歧的体例睁开着，对经济益处的追求异常强烈，这又刺激了生意者经由过程失踪信行为获得经济益处的念头。在以上两个身分的配合浸染下，当前的经济个体有最年夜的激励去进行违约失踪信，以牟取经济益处。老实守信的优良品质对人们言行的约束力正在逐渐削弱。

我们知道，老实守信的自觉行为是基于生意主体彼此信赖基本上的，而生意主体彼此信赖的前提前提是生意主体之间的一再博弈。若是生意主体之间的博弈只是一次性的，各生意主体就不会具有履行契约、信守承诺的充实激励，取而代之的可能是生意中的机缘主义与不合作。若是生意双方进行的是多次博弈，本次采纳的不诚信行为会对往后的生意造成很年夜的不良影响，严重的甚至会损失踪往后的生意机缘，在巨年夜的失踪信成本压力下，双方很可能会采纳诚信行为，最终达到双赢以达到相对理想的平衡状况。由此看来，只有当生意双方今朝的生意是未来生意的一个组成部门时，才可能具有信守承诺的充实激励，从而采纳合作的立场。这就要经由过程成立较为完美的轨制约束框架，给生意双方缔造多次、一再博弈的情形。

那么，我们事实该若何操作轨制来规范人们的不诚信行为呢?我们认为，首先，应增强征信、评级轨制的培植，使信息传递渠道进一步通顺；其次，成立各保险公司之间的信息共享平台，削减消费者采纳诸如骗保等不诚信行为的空间，奉行诸如不诚信“黑名单”轨制等，进一步加年夜不诚信行为的成本；再次，应拟定对失踪信行为进行严惩(既搜罗经济上的，也搜罗法令上的)法令、律例；最后，增强保险营业常识、法令律例培训，使保险公司的员工及其代办署理人了然哪些行为属于违信行为，不诚信应承担哪些法令责任等。

上述四个法子，最终都是经由过程加年夜失踪信行为成本的体例，对生意双方的行为加以规范的。除了以法令的形式，对各失踪信行为主体进行赏罚外，上述法子其实还达到了为行为主体缔造多次、一再博弈的下场。因为，一旦成立起健全的征信、评级轨制，那么，市场上的行为主体的任何不诚信行为都将被记其实案，响应的其诚信级别也将下降，这样即使该失踪信主体未必是与原生意对手进行多次、一再博弈，但其不诚信记实也会被往后与之生意的行为主体所获知，这样也就相当于给各行为主体缔造出了一个可进行持久、一再博弈的情形，自然也就达到了规范不诚信行为的下场。可见，保险诚信与非正规轨制之间的不变关系也是经由过程正规轨制的约束而形成的，保险诚信最终不是一个道德问题，而是一个轨制问题。

五、经由过程正规轨制的约束使准正规轨制和非正规轨制成为人们的自觉行为

今朝，国际上较成熟的保险市场根基是采纳年夜市场小政府的运作模式，即政府只对影响其最低偿付能力的主要指标进行监管，其它均由准正规轨制和非正规轨制来约束，尤其注重阐扬行业协会的主要浸染。而我国保险业正处于初级成长阶段，而且面临着国际老牌保险公司进入的激烈竞争，若是首要依靠市场的力量，经由过程进入退出的激烈竞争来培育准正规轨制，可能要经由漫长的疾苦过程，支出惨痛的退出成本，甚至可能会葬送刚刚起步的平易近族保险业。是以，我们必需阐扬政府的调控功能，在非凡时代，依靠政府的力量进行适度的呵护，对今朝我国保险业的稳健成长将起到保驾护航的主要浸染。经由过程政府的积极干与干与，尽快成立起保险业成长所必需的正规轨制，经由过程正规轨制的约束，使准正规轨制和非正规轨制最终成为人们的一种自觉的行为准则。