银行局个人住房信贷业务汇报

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*银监分局:

根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：

一、至20*年*月房地产信贷业务发展情况

我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止20*年*月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为*万元，比年初减少*万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为*万元，比年初减少*万元，占个人住房贷款总额的*；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为*万元，比年初减少*万元，占个人住房贷款总额的*；自建房贷款余额为*万元，比年初减少*万元，占个人住房贷款总额的*。

年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放*笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共*万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户*户*万元。其中住房一手楼贷款结清销户*户*万元，住房二手楼贷款结清销户*户*万元，自建房贷款结清销户*户*万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况20*年8月末我行个人住房不良贷款余额为*万元，不良占比为*，不良余额比年初下降*万元,不良占比比年初上升*个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为*万元，不良占比为*，不良余额比年初下降*万元,不良占比比年初上升*个百分点；住房二手楼贷款不良余额为*万元，不良占比为*%，不良余额比年初下降*万元,不良占比比年初上升*个百分点；自建房贷款不良余额为*万元，不良占比为*%，不良余额比年初下降*万元,不良占比比年初下降*个百分点。

我行前8月新发生个人住房不良贷款共有*户*万元，其中住房一手楼贷款*户*万元，住房二手楼贷款*户*万元，自建房贷款*户*万元。

由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行20*年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降*万元，个人住房贷款累计收回*万元以及新发放个人住房贷款只有*万元的情况下,不良占比比年初上升*个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在*以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达*，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过*的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1、收入证明存在虚假现象，且*地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。

2、强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。

充分利用人民银行个人征信系统、信贷管理系统和综合应用系统，采取在线监测和现场检查相结合的方式，及时发现个人住房贷款的风险预警信号，在异常风险发生前后及时采取相应防范措施，并共享本行其他机构和其他商业银行的信贷业务上的失误等信息，将风险控制的关口前移，保证我行信贷资金的安全。同时，还要加强同法院执行部门、拍卖机构的沟通协调，加大对存量个人住房不良贷款的处置力度。

3、要积极探索住房信贷业务风险防范方法与措施，在风险可控的前提下与其他商业银行展开良性竞争，适度发展我行的个人住房贷款业务。在二手楼业务方面，我们要切实利用我行实行的抵押物内部评估、取消公证等减轻借款人费用支出的优势，努力拓展优质个人住房贷款客户，重点支持以自用为目的的购房和与自身经济能力相适应的购买行为。在适当时机，选择优质房地产发展商发放房地产开发贷款，并配套发放一手楼按揭贷款，增强我行的市场竞争能力。