农信社小企业贷款汇报

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我们×××农村信用社统一法人以来，历经了风风雨雨，走过了一条曲折的发展道路。在这个过程中，我县联社始终坚持以“三农”服务为经营宗旨，以地区中小企业客户为自己的基本客户群体，仅今年1至3月份以来便向全县小企业累计发放各类贷款5.5亿元，3月底小企业贷款余额已达3.3万元。有力地支持了地方经济的发展和繁荣，切实发挥了金融机构保驾护航的作用。今年年初，根据县委、县政府确定的“十一五”规划的总体发展思路，，重新审视了自身特点，分析了市场形势，深化并坚定了“面向微小、服务微小”的市场定位，确定了加大微小企业融资的战略转型，降低贷款门槛，支持产业生产精细化、集约化，完善地区产业链，丰富市场功能，配合构建产业集群，使一批中小企业成为×××经济腾飞新的亮点。我社重点筹备并计划实施微小企业系列贷款项目，现将阶段性工作情况汇报如下：

一、推进微小企业贷款的前期准备工作

1．分析×××经济发展状况，确立支持方向。×××是一个民营经济比较活跃的区域，微小民营企业异军突起，已成为区域经济发展的主导因素，民营经济对地区GDP的贡献达到85%以上，解决了65%以上的劳动力就业，且其融资需求十分旺盛。我社推行小企业贷款可以一举两得，既扶持了民营经济发展，培育了经济增长点，又能够给自己带来可观的丰厚回报。

2．组织有关人员对小企业贷款操作较为成熟的先进行地区进行考察学习。市银监分局和我社于去年11月份，派出9人组成的学习组对长三角地区一些经济发达地区的信用社、农商行就小企业贷款业务实施操作进行了详细考察，并取得了十分宝贵的可借鉴的经验。

3．明确了专门的微小企业贷款推进机构和管理部门。确定由公司业务部负责全县微小企业贷款拓展工作，管理职能由风险管理部和业务拓展部行使。

4．开展市场调查，明确信贷支持和着力点.我县联社利用一个月的时间组织全社信贷人员对本地区中小企业情况做了翔实的银行服务需求摸底调查，组织开展了“百企、千铺、万户”活动，涉及中小企业和个体工商户1000余家，调查结果显示：80%以上的中小企业和个体工商户有着不同程度上的融资需求，有融资需求的被调查对象中超过76%的企业提出降低贷款门槛，多样化贷款方式，另外还有大约24的企业表示可以接受目前银行对贷款方式的要求，但几乎所有被调查对象都提出银行服务必须提高办理效率，简化操作手续。通过调查，我们初步掌握了本地区中小企业服务需求和经营资金走向，为我社开发设计微小企业贷款产品奠定了坚实的市场基础。同时，在此基础上我社重新明确工作分工，把全县大部分小企业信贷业务划归到公司业务部管理；专门成立了微小企业项目组、机械纺织项目组、轻工业项目组，实行专业化管理，提高了管理质量和效能。

5．对小企业客户进行了适合本地区经济发展状况和我社自身情况的重新诠释，即指在我县境内依法设立合规经营，年销售收入在3000万元以下的各类企业和个体工商户。同时在我县联社授信总额在200万元以内的，期限最长不超过5年。

6．制定较为科学的企业准入条款，降低门槛不等于没有贷款准入标准，也不可能满足全部微小企业的所有融资需求，因此我社已经初步制定出了适合自身情况的以“三有”（有市场，有效益，有信用）为基础的《×××县农村信用社小企业信用等级评定办法》，以定性为主、定量为副，重点强调了对客户基本素质和综合价值的判断与分析。

7．制定了适合小企业贷款的风险控制机制和利率定价机制。我社大胆突破了传统的信息收集模式，在探索中逐步形成了“现金流量核实为先，软信息调查为主”的贷前调查方式，活化对关联企业和企业经营者家庭的信息采集，并据此出台了《×××县农村信用社小企业贷款操作流程》。在利率定价方面，我社确定了微小企业贷款“一笔一率”的基本定价法则，制定出台了《×××县农村信用社小企业贷款定价管理办法》，在突出收益覆盖成本和风险可控原则的基础上，根据各种不同参数形成不同的利率，将重要条款演化成了一种对高回报的客户激励，并将在日后的实践中逐步加以完善和补充。

二、关于微小企业贷款产品设计

我社作为全市唯一推广银监会“六项机制”的试点单位，2007年初度，我社根据根据保证方式的不同，还款方式的不同和贷款期限的不同，对小企业进行量体裁衣，初步设计出了一系列适合小企业需求的贷款产品。

1．小企业信用贷款

2．小企业自助担保贷款

3．小企业固定资产贷款

4．小企业一次抵押循环贷款

5．小企业整贷零偿贷款

6．个人乐业贷款

7．小企业联保贷款

8．小企业公务人员支助贷款

三、目前小企业推进过程中存在的问题

1．独立考核机制还不能实现。由于业务系统和财务核算的限止，小企业分账核算，独立考核机制还不能做到。

2．激励约束机制还未完全实施到位。虽然我县联社早就实施了按绩取酬的考核办法，但要专门就小企业信贷业务实行激励约束机制，要对我县联社其他业务考核作大幅调整，对我县联社经营目标影响较大，因此小企业的激励约束机制还未完全实施到位。

四、下一步准备采取的措施

1．加强社政合作，找准支持微小企业发展的立足点。我社将主动加强与县政府相关部门的联系与沟通，广泛收集我县小企业基本信息，建立小企业信息库；同时配合政府的“十一五”规划，选准小企业贷款客户的切入点，坚决克服片面、盲目追求规模扩张的惯性思维和经营取向。

2．改进适应小企业贷款发展需要的信贷管理机制和信贷管理系统。我社将继续积极开展制度创新，探索建立适合微小企业贷款客户的评价体系；并在原有信贷管理系统的基础上开发研制独立的微小企业贷款信贷管理系统，建立独立的微小企业贷款审批路径，同时在信贷管理系统中实现贷款定价的参数化，消除“一笔一率”可能带来的人为因素干扰。

3．加大科技研发力量，科学核算小企业贷款。目前我县联社关于小企业方面的独立核算机制还未建立，主要因为我社综合业务系统还不得达到这项要求，我们计划在这方面做一些探索，加大科技研发力量的投入，逐步实现小企业业务独立核算的要求。

4．在实际操作中不断完善健全适合微小企业融资需求特点的信贷业务流程。在有效防范风险的前提下进一步下放贷款审批权限，优化贷款审批程序，以适应微小企业贷款“规模小，频率高，用款急”的特点，实施“审批限时反馈制度”，确保贷款申请和审批受理时间的便捷快速。

5．加强业务创新，根据不同类型的微小企业客户的不同需求，在现有产品基础上继续定制，组合能够满足不同客户需求的差异性信贷产品。

6．建立有效的客户经理的激励机制。我社将通过客户经理的职级激励，薪酬激励，投资（保证金）激励，问责与免责激励等来逐步构建和完善一套适用于我社微小企业贷款操作人员的激励机制。建立有效的客户经理培训机制和选拔机制，确保由高素质的客户经理来服务的微小企业客户。

机遇与挑战并存，虽然方方面面问题的存在仍一定程度上制约着我社推进微小企业贷款的实施，我县联社仍将不遗余力地继续闯出一条适合我社自身发展的微小企业融资渠道。在这个过程中，我们更亟需监管部门的政策性支持与业务合规性监督，使我社能够在规范化操作的基础上实现微小企业信贷资金的良性运转。