支持民营经济汇报

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自××市政府下发《××市金融业支持民营经济和中小企业发展的实施意见》（大政办发[20****]21号）以来，我行上下就大力发展中小企业和民营经济金融服务方面进一步深化认识并且积极作为：我们在银监会下发相关指导意见后，迅速出台了《中国工商银行××市分行小企业信贷管理实施意见》，开始试行有别于大中型企业的小企业信贷管理新模式；为扩大政策效应，我们配合××市中小企业局“中小企业融资知识银河培训工程”，对全市500户中小企业进行了专题政策宣讲；我们充分挖掘现有管理资源，不断完善小企业贷款“六项机制”；创新个人贷款业务品种，为支持民营经济及中小企业信贷需求“另辟蹊径”。

截止20****年3月末，我行中小企业客户共有899户、在全部公司法人客户户数（1019户）中的占比为88.22%，中小企业客户贷款余额47.66亿元、在全部公司法人客户贷款余额（208.30亿元）中的占比为22.88%。中小企业中，小企业贷款户数73户、小企业贷款余额2.59亿元（已扣除下岗失业人员小额担保贷款户数714户、余额2303万元），分别较上年末减少3户、900万元（20****年一季度我行新发放小企业流动资金贷款400万元，造成总体小企业贷款余额及贷款户数减少的原因主要是我行为优化贷款结构、夯实贷款质量，清理存量小企业客户不良贷款及合理回收部分存量贷款所致）；从贷款质量情况看（按“五级分类”口径），小企业不良贷款余额合计0.63亿元、在全部公司法人客户不良贷款余额（20.54亿元）中的占比为3.07%、小企业不良贷款率24.32%，分别较上年末减少0.09亿元、下降0.07个百分点和2.55个百分点（为保证全行小企业信贷业务持续健康稳健发展，今年以来，在总行及市分行统一工作部署下，我行重点加快对低质存量小企业贷款退出步伐。本着择优限劣、有进有退的原则，我行积极清压总行锁定退出的小企业存量贷款，一季度成效初显）。

截止20****年3月末，我行民营企业客户（按我行系统划分口径）共有21户、在全部公司法人客户户数中的占比为2.****%，民营企业客户贷款余额8.37亿元、在全部公司法人客户贷款余额中的占比为4.02%；民营企业客户中，中小企业11户、贷款余额4.19亿元。

现将我行支持民营经济和中小企业发展的具体情况汇报如下：

一、在支持中小企业和民营企业发展过程中，秉承商业银行经营原则，积极贯彻国家信贷政策。

造成目前客观上存在的中小企业和民营企业融资难的原因是因为该类企业市场发展过程中存在一些实际问题，如信息不对称，部分企业信用观念淡薄等。这些问题客观上造成了银行在中小企业和民营企业信贷市场中“逆向选择”经济行为的发生，由此造成的是旺盛的资金需求和受管制的信贷供给之间的矛盾，这应该是目前包括××在内东北地区中小企业和民营企业信贷业务发展困境的主要表现形式。针对上述存在的问题，我行认真研究适应中小企业和民营经济发展特点的金融服务方式和风险管理办法，进一步完善贷款的流程管理，实现对企业服务及管理的规范化和科学化。在支持中小企业和民营经济发展的过程中，我们的金融服务始终贯彻以下五项基本原则：

一是重点支持、确保质量的原则。现在中小企业和民营企业数量非常大，我们将坚持好中选优，帮助企业进行结构调整和技术升级，支持生产优质产品、技术含量高、有竞争能力的企业发展，使工商银行成为“优秀企业之家”。我们欢迎所有中小企业和民营企业到工商银行开户和办理结算，对优秀企业，可以在政策范围内全面开展各项融资业务；对良好或一般的企业，也可以暂时先办理低风险融资业务。在此过程中，我们仍然将认真贯彻国家产业政策，对一些国家明令关闭的“五小”企业以及生产、销售伪劣产品的企业坚决退出。

二是效益优先、平等对待各种所有制企业的原则。在支持中小企业和民营经济信贷业务发展上，没有所有制区别，只有优劣的区别，这是我们一直提倡的。近年来，我行新拓展的中小企业客户80％以上都是非公有制企业，说明我们在企业客户选择上没有所有制的歧视。

三是区域指导、突出重点的原则。客观的讲，就现阶段××地区中小企业和民营经济的整体发展情况，相对南方经济发达地区而言，虽然发展态势向上且速度较快，但发展阶段尚处于较低层次，市场被认知的程度不太高，由此影响到目前包括××在内整个东北地区的中小企业和民营企业从全国范围内所能获得的可配置信贷资源相对较少；另外，在区域内部，由于××市各个辖区客观上也存在发展水平的不一致，加之开发区等专业化园区建设所引致的产业集散效应等，也都造成了中小企业和民营经济在区域发展上的“良莠不齐”。与企业发展的区域梯度特征相适应，我们在拓展中小企业和民营经济信贷市场方面也将采取由点到面、因地制宜、梯度推进的战略，不搞“一刀切”，更不会一哄而上。

四是提高效率、完善服务的原则。中小企业和民营企业经营灵活、资金周转快，金融需求多样化，我们加快建立与之适应且行之有效的信贷业务运作机制，提高工作效率。下一步，我们将首先建立相对独立的中小企业和民营企业信贷营销和管理机制。

五是加强管理、防范风险的原则。中小企业和民营企业整体风险较高，特别是我行过去积累的一些中小企业贷款质量不高，进一步挖掘新增优质中小企业客户资源的问题比较急迫。保证中小企业和民营经济信贷市场的稳健发展，关键是防范和化解金融风险、逐步提高信贷资产质量，这既是保证金融安全的必要手段，也是防止金融风险演化为经济系统风险进而威胁企业微观发展的必然要求。为此，我们一方面倡导企业信用环境的不断优化以此增强银行信贷决策的信心，另一方面，我们从内控角度出发，不断建立健全有效控制风险和科学判断、决策企业进入退出的管理机制。

二、为贯彻落实市政府及银行业监管部门意见精神，我行在推动小企业特色化信贷经营管理方面的具体做法。

（一）信贷政策方面

20****年9月，我行在充分领会监管当局以及工总行相关政策精神的基础上，综合考量××地区的经济特点和市场成熟度、客户资信水平和金融需求及承债能力，研究制订了《中国工商银行××市分行小企业信贷管理实施意见》，开始试行有别于大中型客户的小企业信贷管理新模式。

所谓“新”：

一是体现在对小企业客户贷款业务审查审批流程的适度简化上。在新的小企业管理模式中，小企业的贷款业务不再需要经过各级行层层集体审议，由支行行长签字同意后直接报市行两个有权签批人签批即可，这种审查审批模式可适应小企业资金需求通常比较零散且时间性较强的特点。

二是体现在根据小企业客户融资需求特点对现有产品体系进行重新梳理。考虑到小企业季节性、临时性资金需求较多，正常经营状态下融资期限不应过长，我行重点向小企业客户推介期限在一年以内的各类短期融资业务品种，在风险可控的前提下，特别鼓励办理一些总行已授权我行办理的创新业务品种。

三是体现在对小企业客户贷款审查要点的适应性转变上。（1）我们不再硬性要求小企业客户办理贷款业务必须提供经审计的财务报表，我们更加强调的是基层行信贷人员现场调查信息的充分性和必要性；（2）由于小企业通常缺乏完整的决策组织体系，其经营决策在很多情况下取决于经营者的经验和阅历，决策主观性较强，因此我们不仅关心企业机构自身的信用情况和发展能力，我们还要联系经营者个人的资信状况、经营能力和人格素质等进行信贷分析；（3）我们更多关注的是小企业第二还款来源，例如主要依据可提供的抵（质）押物及销售归行情况进行评级和授信。

四是体现在对小企业客户的严格内控管理要求上。为保证我行小企业信贷业务走可持续稳健健康发展的道路，在内控管理方面，我们对小企业实施了严格的贷前调查和贷后管理：要求双人调查、独立发表意见、具体业务办理人员和客户经理分离等，有效防范操作风险和道德风险；实施了严格的融资总量管理和期限管理，要求贷款到期必须偿还且原则上不能办理展期，防止小企业过度融资；设定了融资担保方式，主张优先采用抵（质）押方式或专业担保机构提供的保证担保，其次采用一般企业保证担保方式，除出口押汇、出口贴现、票据贴现和保理业务外，不采用信用方式等。

为保证全行小企业信贷业务持续健康稳健发展，20****年，我行在继续为优质小企业客户提供信贷支持的同时，将加快低质存量小企业贷款退出步伐，深化风险监管。市分行在对小企业信贷业务进行日常贷后集中监督的基础上，将按季开展小企业信贷业务专项现场检查，并要求各分支行按月对辖属小企业客户及其融资情况开展全面自查，其中要将小企业单户余额在500万元以上的大额贷款、已出现逾期欠息的风险贷款以及支撑小企业客户群的大企业作为自点，要认真分析风险成因，查找管理漏洞，及时改进风险防控措施。

（二）信贷营销方面

1．转变观念，确立我行支持小企业的市场行业定位，作好信贷支持的基础工作。

与企业发展的区域梯度特征相适应，我们在拓展中小企业和民营经济信贷市场方面采取了由点到面、因地制宜、梯度推进的战略，不搞“一刀切”，更不会一哄而上。为加大对优秀小企业的支持力度，在实际工作中，我行一是组织有关人员对小企业的现状、发展潜力、存在的问题等内容进行调研，并结合我行的经营实际，形成专题分析报告，向上级行积极争取政策支持。二是依据上级行的有关信贷政策，结合当地小企业的实际情况，在切实防范风险的前提下，选准小企业信贷支持重点，锁定一批优秀小企业客户群体为重点支持客户。

2．突出重点客户的营销，在规避风险的前提下，研究适销对路的金融产品。

一是在切实防范风险的前提下，进一步改革对小企业信贷服务的操作流程，加快信用等级评定、授信、信贷业务审批速度，对能提供低风险担保方式的信贷业务，在政策范围内，简化手续、减少环节，加快信贷业务的审批、加快贷款的发放速度，以适应小企业发展对金融服务实效性的要求。二是加大对为大型企业提供配套产品或服务的小企业扶持力度，对由其配套或服务的大型企业提供担保的小企业申办的融资业务，可优先办理。例如对小企业持有的由大型企业签发承兑的、符合总行规定范围内的商业承兑汇票优先给予贴现。三是加大对高科技小企业的信贷资金投入，对拥有成熟技术和良好市场前景的高新技术产业或专利项目的小企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的小企业，应积极提供信贷支持，促进企业加快科技成果的转化；对生产经营国家鼓励出口商品的小企业，优先办理打包放款和出口押汇业务；对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有研究部门的高科技小企业除提供流动资金贷款外，还将考虑办理固定资产贷款（须争取总行项目贷款授权）。五是认真研究小客户金融需求，针对每一家小企业的实际情况，将传统的金融产品和创新的金融工具有机结合起来，量体制作金融服务方案，有效组合金融产品，提供更宽的金融服务。例如：委托贷款、非融资类保函、网上银行、电话银行、理财顾问等金融产品。

（三）完善小企业贷款“六项机制”的进展情况。

1．有关小企业贷款利率的风险定价机制和独立核算机制。

根据银行业监管部门以及工总行相关政策精神，我行在20****年9月份制定的《中国工商银行××市分行小企业信贷管理实施意见》中，对包括贷款在内的各项小企业融资业务定价提出了明确的要求，其中，人民币贷款利率要求原则上应在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮，上浮幅度不应低于同期同档次贷款基准利率的30%，最高不得超过同期同档次贷款基准利率的70%；外汇贷款利率则统一执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。

客观地评价，我行现阶段的小企业贷款风险定价机制还比较粗放，暂时停留在对小企业贷款利率整体浮动空间的政策要求上，由于目前我行还没有足够的数据支持分客户信用风险度测量，因此还缺少对具体客户贷款定价的科学方法。为完善小企业贷款定价体系，我行将充分利用国家推进利率市场化契机，通过利率浮动满足更多小企业的融资需求；充分利用业绩价值管理系统（PVMS）、法人客户关系管理系统（CCRM）等的数据信息，科学测算小企业贷款的资金、风险、管理等各项成本，合理确定利率水平，保证小企业贷款的风险能够覆盖，并为我行带来收益；将贷款定价作为贷款审批的重要内容，在贷款审批的同时合理确定贷款价格，同时在我行信贷管理系统中开发相应的模块，以便于基层行进行贷款定价的决策。

另外，在对小企业贷款进行风险定价时，我们认为还必须要同时考虑客户的还款能力，若利率定价太高，在客户利润率一定的情况下，将会降低客户的收益水平，导致客户不贷款、或使贷款流向高风险行业、或采取逆向选择行为有意不偿还银行贷款。对于这一问题的解决，有待于银行信用风险管理水平和企业自身素质的提高。

有关小企业贷款的独立核算机制，我们认为，在一定程度上它与利率风险定价政策是相互补充的，因为利率风险定价需要依托风险水平的计量和贷款成本核算，而成本效益分析也需要依托贷款利率和贷款成本。由于目前，我行全面成本管理系统还存在一些不足，需要其他相关配套管理机制的完善才能弥补，因此还无法分客户核算贷款成本。下一步，我们拟通过实现对小企业贷款业务的成本独立核算机制来加强对小企业的信用风险计量水平，从而为小企业贷款利率风险定价提供实证依据。

2．有关小企业贷款的高效审批机制。

小企业经营灵活、资金周转快，金融需求多样化，我们一直致力于探索建立与之适应且行之有效的信贷业务运作机制，提高工作效率，为不同类型的企业提供多样化、综合化、现代化的金融服务。自《中国工商银行××市分行小企业信贷管理实施意见》下达时起，我行开始试行有别于大中型客户的小企业信贷管理新模式，其中的重要变化之一就是对小企业客户贷款业务审查审批流程的适度简化上。目前我行对一般大中型法人客户的贷款审批原则上都必须要经过支行及市分行各级贷审会的集体审议后方可报有权审批人最终签批，而在新的小企业管理模式中，小企业的贷款业务不需要层层集体审议，由支行行长签字同意后直接报市行两个有权签批人签批即可，这种审查审批模式可适应小企业资金需求通常比较零散且时间性较强的特点。

3．有关小企业贷款的激励约束机制。

参照相关政策精神，我行将着手建立独立的小企业贷款考核体制，具体应包括两个层次：一是对机构的考核，主要考核各分支机构的业务量和风险拨备足额提取后的收益情况，引导分支机构在拓展小企业信贷市场的同时，提高小企业贷款收益水平。同时还要考核小企业的进入和退出情况，实行末位淘汰制，加大客户的流动性，保证小企业的“吐故纳新”，不断进行客户的优化和信贷结构升级。二是对信贷人员个人的考核，既要考虑信贷人员管理过程中的尽职情况，又要考虑业务量和收益情况，要将考核结果和信贷人员收入水平挂钩，保证小企业营销管理人员的收入水平不低于大中型企业的营销管理人员，提高信贷人员拓展小企业信贷市场的积极性。

4．专业化人员培训机制。

作为工商银行的战略业务，小企业信贷业务要不断发展壮大，就必须把大小客户的信贷营销及管理人员彻底分开，单独建立一支小企业信贷营销及管理队伍，这是实现小企业信贷业务可持续发展的最基本保证；同时要加强培训，保证这支队伍熟悉小企业经营管理特点，能够有效识别小企业的融资风险，确保小企业信贷业务的良性发展。

为此，我们一是要在市分行信贷管理部内筹建小企业信贷管理中心，由专人负责全行小企业信贷综合管理工作和政策调研工作，为拓展小企业优质信贷市场提供政策保障；二是要求各分支行根据辖属区域中的中小企业分布及本行实际情况，统筹考虑在本行信贷部门内设立一名专管中小企业信贷业务的部门副经理，选拔业务骨干成立中小企业信贷业务管理小组并合理配备专职的中小企业客户经理，负责中小企业信贷市场拓展、贷前调查、贷后管理等工作，着力于提高本行中小企业信贷经营管理水平。在队伍建设的同时，我们充分利用银行内部网络及培训基地对各级信贷人员强化业务培训和政策指导，并通过采取经验报告会、案例分析会、现场参观交流等多种形式推动和促进辖属地区小企业信贷业务的协同发展；确保各级信贷管理及业务操作人员脱产培训不少于40个小时，培训结束都要进行考试，培训时间及成绩计入培训手册，并作为信贷业务任职资格、授权和晋升的重要条件。

在注重系统内培训的同时，我们还配合政府相关部门积极开展对小企业的融资知识培训，帮助小企业完善融资知识体系，引导小企业健全财务制度，逐步规范企业的融资条件，宣讲我行小企业融资新政。从实践效果来看，这种做法不仅提高了我行在小企业信贷市场中的“政策知名度”，为切实推进下一步市场营销工作奠定了良好的基础，而且为我行小企业信贷政策的进一步适应性调整积累了必要的实证素材。

5．有关小企业贷款的违约信息通报机制。

从商业银行角度分析，商业银行的经营原则是利润的最大化，而这种利润的最大化必须建立在风险最小的基础上。由于我国银行业现处于体制转轨的时期，面临的问题和潜在的风险较大，当前的工作目标主要是防范和化解金融风险、逐步提高信贷资产质量，这既是保证金融安全的必要手段，也是防止金融风险演化为经济系统风险进而威胁企业微观发展的必然要求。目前小企业自身发展过程中客观存在的一些问题，如信息不对称、部分企业信用观念淡薄、拖欠银行本息、甚至恶意逃废、悬空银行债务等。这些问题造成银行和小企业之间的关系不协调，是影响银行对小企业信贷投放的不利因素。为了保证信贷资源能持续稳定地投放给真正有发展前途、有信誉保证的小企业，我们一方面倡导企业信用环境的不断优化以此增强银行信贷决策的信心，另一方面，我们从内控角度出发，不断建立健全有效控制风险和科学判断、决策企业进入退出的管理机制。

在建立违约信息通报机制方面：我行已根据总行统一管理要求，建成不良客户信贷信息资源库（CIIS特别关注客户系统），对有关不良客户信贷信息的查询和使用已纳入到我行信贷审批控制流程；另外，自20****年7月份开始，我行进一步在全系统范围内开展了对违约企业及其关联企业的风险预警和融资控制工作，对违约企业及其关联企业实行名单式预警管理；20****年3月份，根据监管部门管理要求，我行进一步建立和完善了小企业贷款授信情况和小企业违约信息统计制度，定期向监管部门报送有关统计信息，共建同业间小企业征信系统。

三、创新个人贷款业务品种，支持民营经济及中小企业信贷需求。

囿于目前总行授予我行办理的小企业法人客户贷款权限及贷款条件的严格造成我行小企业法人客户贷款总量增长压力较大（20****年度，我行全年新发放的小企业流动资金贷款仅910万元、其中低风险担保方式流动资金贷款710万元，办理出口押汇13.54万美元；20****年一季度，我行新发放小企业流动资金贷款400万元，办理出口押汇1.01万美元）；我们从创新个人贷款业务品种的角度出发，为支持小企业信贷需求“另辟蹊径”。20****年3月份，根据总行《关于试点开办个人经营贷款业务的通知》（工银办发[20****]316号）和《关于扩大个人经营贷款试点范围的通知》（工银办发[20****]596号），我行开办个人经营贷款（总行授予××分行个人经营贷款业务单户审批权为200万元，目前我行辖内中山、青泥、西岗、沙河口、星海、二七支行及开发区分行均已试点开办），该类贷款可向有经营实体的自然人发放用于借款人合法投资经营活动所需的周转资金。开办一个多月以来，我行已审批通过个人经营贷款41笔，贷款金额1772万元，单笔最高贷款额166万元，借款人多为附带小微型经营实体（含个体工商户）的自然人，贷款实际用于小微企业的经营资金周转。

为推广个人经营贷款业务，我行具体采取了以下工作措施：

（一）加强市场调研，细分客户市场，确定目标客户群体。我行广泛进行市场调研，深度挖掘业务资源，通过细分市场，将目标客户群体定位为具备一定经营规模、资信状况良好、有较强投资创业需求的私营业主及个体工商户等，并积极与××市工商行政管理局下属私营企业协会、个体劳动者协会进行沟通联系，为双方搭建起信息对接的桥梁，大力促进全市民营经济和中小企业的发展。

（二）制定专门的工作方案，切实做好支持民营经济和中小企业的发展。20****年3月，我行成功召开了“中国工商银行××市分行与××市私营企业协会、个体劳动者协会5亿元综合经营贷款合作意向”签约仪式暨新产品推介会，并制定了贷款合作业务推广的合作方案。一是成立以个私协会秘书长、银行消费信贷部领导为组长、相关业务人员为成员的“贷款投放及业务推广领导小组”，配备专人具体负责贷款客户的筛选和推荐、制定业务操作流程、贷款审查、审批及信息反馈等工作。二是建立例会通报制度，通过每月召开例会，重点了解掌握优质私营企业客户对银行金融产品的需求及解决个人经营贷款业务办理中存在的问题，研究和探索加强产品创新、改善服务质量和提高工作效率的有效途径，更好地满足社会不同阶层人士在投资立业中的资金需求。三是根据客户以及市场反馈的信息，及时调整业务操作流程，保证信息资源畅通，指导全行更好地为私营企业主提供方便、快捷、优质的金融服务。四是专门为中小企业、私营业主、个体工商户制定了3-5年的“幸福立业、经营幸福”发展计划，大力支持全市中小企业、私营业主、个体工商户的投资创业。

（三）借助各种宣传渠道，扩大业务宣传，加大贷款投放。例如，4月21日至23日，××市第二届投资理财博览会暨百姓理财节在星海会展中心隆重举行，我行组织个人金融业务部、消费信贷部等相关部门精心组织、积极筹备，组织20余名客户经理参加了此次博览会，现场分发宣传资料，并重点加强对个人经营贷款、个人信用贷款的业务宣传。通过参加此次投资理财博览会，我行与参会市民构建了一个直接交流的平台，产生了良性互动效果，使广大市民、民营业主、中小企业主、个体工商户等进一步了解我行个人经营贷款等，为做好支持民营经济和中小企业发展等打下了坚实的基础。

（四）规范业务操作，有效控制贷款风险。我行在积极拓展民营经济和中小企业信贷市场的同时，从规范操作入手，重点防范信贷风险。全行上下提高贷款办理、审批效率和质量，按照效益优先、风险可控的原则，认真分析借款人的经营业绩、综合素质和收入情况，在风险可控前提下，加大贷款贷款投放。同时，对贷款的日常管理工作实现了精细化管理，通过现场检查和非现场台帐监控，定期监测检查分析通报，在加大贷款投放的基础上，切实保障我行个人贷款资产质量。

“经济决定金融，金融影响经济”，为支持中小企业和民营经济发展提供充分的金融服务既是贯彻国家经济政策的要求，更是金融机构自身谋求深远发展所必然作出的市场选择。尽管从当前中小企业和民营企业信贷市场的现状看，其融资金额小但业务频繁、管理难度大、开办初期经营成本高，而且局部效果小；针对中小企业和民营企业的专门性的信贷制度，也刚刚处于尝试阶段，是否真正适应中小企业和民营企业融资需求特点、能否真正推动银企双方的共同发展还需要实践的检验。但我们仍然有信心能培育出健康可持续发展的中小企业和民营经济信贷市场，并为此稳定的投入资源。为实现这一目标，希望政府部门和监管当局能创造出更有实效的政策环境，希望银企双方能达成战略共识并实现协同发展。