银行支持民营经济汇报二

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各位领导：

现将我行今年以来针对中小企业贷款业务的工作安排和具体举措汇报如下：

一、我行开办中小企业贷款业务的基本情况

1．中小企业贷款基本情况

20****年4月末，我行各项贷款(本外和)余额为252亿元，比年初增长11亿元。法人贷款客户3202户，贷款余额233亿元，比年初增加11亿元。其中中小企业贷款2928户，占法人贷款客户数量的91%，贷款余额172亿元，占我行法人客户贷款余额的74%，占各项贷款总额的68%。比年初增加8亿元。法人客户次级以下不良贷款余额78亿元，比年初下降1.4亿元；其中中小企业次级以下不良贷款余额72亿元，占法人客户不良贷款额92%，比年初减少1.3亿元。

2．中小企业贷款利率执行情况

截止到20****年4月末，我行新增贷款（不含贴现、扶贫贴息、助学贷款）利率平均上浮14.13%。其中，大型企业新增贷款发利率平均上浮6.67%；中型企业新增贷款利率平均上浮14.67%；小型企业新增贷款利率平均上浮23.2%。我行中小企业贷款利率浮动呈现以下特点：

一是浮动幅度与企业大小成反比。大企业具有明显获取资金资源的优势，能够以较低的贷款利率获得贷款。由于小型客户风险较高，谈判能力差，对其贷款利率执行了相对较高的浮动水平。

二是浮动幅度与竞争状况成反比。在金融资源相对短缺、市场竞争不很激烈的庄河、瓦房店、普兰店等农村行和甘井子等郊区行利用主动定价优势，充分发挥定价的创效功能，贷款利率上浮幅度均在20%-30%。而在金融资源丰富、市场竞争激烈的市区，则充分发挥定价的竞争功能，争夺有效市场份额，上浮幅度相对要低，一般控制在20%以下。

三是浮动幅度与企业所属行业相关。市场竞争能力较强的垄断行业如电力、交通等，成为各家金融机构信贷营销的主要目标，贷款利率水平较低，一般执行基准利率，或在基准利率基础上下浮5%-10%；而在竞争中处于劣势的行业和国家宏观调控受限制的行业，成为压缩贷款的对象，贷款利率水平相对较高。

四是浮动幅度与信用等级成反比。信用等级是贷款风险的综合反映，客户信用等级越高，贷款利率浮动幅度越低，反之，则高。我行2004年制定的《中国农业银行××市分行人民币贷款定价实施细则》，对法人客户根据企业的信用等级和企业的资产负债率制定了不同的指导利率。如AAA级上浮15%以上、AA级上浮30%以上、A级上浮35%以上等，资产负债率在30-50%的企业上浮20%以上、资产负债率在50-60%的企业上浮25%以上等。

五是浮动幅度与期限呈凸性关系。在累放法人客户贷款中，贷款利率以1年期为分水岭，呈现“中间高，两头低”的特点，截止10月末1年期贷款平均上浮为15%。而6个月以下和1年以上贷款加权平均利率相对较低。短期贷款中，投放的存单质押、贴现等上浮难度较大的贷款，加上高等客户短期流动资金需求旺盛，因而浮动水平相对较低。在中长期贷款中，一是审批层次高，多为总行审批项目，客户基本面较好，信用等级较高，对利率有比较苛刻的要求；二是多为竞争型或大型优良客户，执行了低于基准利率的浮动利率。

二、中小企业贷款“六项机制”的进展情况

1．制订了完善的利率风险定价机制

为了更好地适应利率市场化改革和全行经营管理需要，通过面向市场、细分产品，区别贷款风险程度，实施有针对性地差别定价，我行制订了完善的利率风险定价机制。即全面落实总行《中国农业银行人民币贷款风险定价管理办法》，在总行授权范围内，市行将以指导利率作为支行的利率授权管理最低标准，由市行年初通过《利率管理授权书》下达各行。同时对单笔贷款定价在总行授权范围内和市行指导利率的基础上实行定价测算和定价指导相结合的方法。即对法人客户和个人生产经营贷款必须在市行指导利率的基础上进行逐笔严格定价测算。贷款定价测算是为确保贷款定价充分弥补资金成本、操作成本、税负成本、预期损失、非预期损失及利率风险。原则上贷款定价测算结果是贷款执行利率的底限，各行应在此基础上提高贷款定价谈判能力和谈判水平，尽量提高贷款收益。

2．逐步建立高效的贷款审批和激励约束机制

我行针对中小企业特点，在授权授信上，坚持“分类指导、有收有放”。在抵押方式上，对于采用房地产抵押的，权限适当扩大，可由县行授信和审批，授信额度即为抵押值；用其他方式的，权限上收。同时简化部分小企业信贷运作程序。对年初及年中市行已核定授信小企业且落实房地产抵押的，经营行权限内可不经贷审会审议，超经营行权限的可不经经营行审查及贷审会审议，直接报市行信贷处审查、贷审会审议。

同时要求经营行建立、健全小企业客户经理的业绩考核和奖惩机制，小企业客户经理收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩。

3．建立了违约信息通报机制

一是我行已研究制定了《××市分行信贷风险责任追究办法》，明确了信贷风险责任追究的组织架构及运行机制，按贷款所显现的欠息、逾期、不良等不同风险信号，分别确定调查、审查、审批、贷后管理、风险经理等环节责任，分别设置经济、行政等不同的处罚条款，将风险防范和责任追究的环节前移，将责任追究机制贯穿信贷业务的全过程，做到对违约行为事前预防。

二是按月通报到期贷款逾期情况。针对我行到期贷款逾期率低，系统内排名靠后的不利局面。我们着重加强资金用途监管，防止流动资金贷款“短贷长用”，逐步缓解存贷款实际期限严重错配的状况。对逾期贷款逐户分析原因，前后台联动共同采取措施，严格执行加罚息制度，有利遏止逾期贷款上升的势头。同时加大到期贷款回收率的考核力度，建立贷款到期回收考核制度，将到期贷款回收率、关注类贷款退出率纳入我行20****年度综合考评体系，按月考核兑现。同时按月下达未到期贷款预警和到期贷款回收情况通报，做到同步监测、预警。

三是不断完善系统功能。按照市银监局关于建立“客户大额授信统计制度”和“零售贷款违约客户情况统计制度”的要求，在CMS系统现有功能的基础上，经过测试，建立了“大额授信系统”。

四是充分发挥在线监测功能，进一步提高信贷非现场监管违约信息水平。每日通过信贷管理系统提取前一日新发生逾期贷款明细，根据每笔贷款的担保情况，检查信贷管理系统中的担保合同、档案、决策流程、客户基本信息、财务信息、贷后管理情况，结合人行信贷登记咨询系统和个人征信系统，判断业务的合法合规性，担保风险、财务风险和其他风险。并于每周汇总每日预警逾期情况及反馈情况向贷审会通报，按季下发通报。

我行目前已初步建立了专业化的人员培训机制，但对中小企业未建立独立核算机制，下一步我行将逐步完善该项机制。

三、中小企业贷款的制度建设情况

农总行为促进小企业信贷业务健康发展，规范操作，防范和控制信贷风险，根据信贷基本制度，制定了《小企业信贷管理暂行办法（试行）》（以下简称《办法》），对小企业信贷业务的客户对象、基本条件、信用评级、统一授信、办理程序、风险监控等进行了明确规定，《办法》是农行首次制定的用于规范管理小企业信贷业务的综合制度。

我行在近几年小企业发展过程遇到了较多风险，积累部分经验，在总结经验基础上，结合市政府《实施意见》、银监会《指导意见》及总行《管理办法》，我行于4月初及时制定了《××分行小企业信贷管理实施细则（试行）》。《细则》主要特点：

1．根据不同行信贷管理水平的差异，实行分类指导。

按照总行规定，在授信管理方面，C类行小企业授信额度一般不超过人民币800万元，单户授信最高不超过1600万元。

2．按照现行评级办法的基本结构，专门针对小企业特点，设计了小企业信用等级评定指标体系。主要特点是舍弃了部分不能真实反映企业资质的财务指标，相应地采用了能够直接反映企业生产经营状况的若干指标，如：水、电、税费缴纳情况，销售归行情况等；此外，将可提供的抵（质）押物情况也作为评价指标之一。

3．简化部分小企业信贷运作程序。对年初及年中市行已核定授信小企业且落实房地产抵押的，经营行权限内可不经贷审会审议，超经营行权限的可不经经营行审查及贷审会审议，直接报市行信贷处审查、贷审会审议。

4．对小企业的管理前后台分工明确，客户部门应设专职的客户经理，并实行双人调查和核保制；后台部门设专职的风险经理负责小企业风险监测。

5．按照担保并结合销售收入核定授信额度。考虑到小企业财务数据可信度较低，因而不宜按照现行公式法核定授信额度。小企业授信额度主要依据客户提供的有效担保，同时结合销售收入归行额核定。

6．明确了小企业信贷业务主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要，期限一般不超过1年，最长不超过3年。这样规定的原因在于，小企业的抗风险能力较差，为提高信贷资产的安全性，小企业建设厂房、购买机器设备等固定资产投资应主要由企业自有资金解决，银行贷款主要用于解决流动资金需求。

7．根据小企业现金流量特点和贷款行风险控制要求确定还款方式。期限不超过半年的，可采用按月结息、到期一次还本方式；期限超过半年的，仍实行按月结息，按季（每半年）还本的办法，以减轻到期集中还款的压力。分期还款额度可根据企业的生产经营周期合理确定，但在此期间还款额度应不低于借款金额的50%，贷款到期后全部还清。这样规定的原因在于缓解小企业到期一次性还款的压力。

8．对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，进一步简化操作，可不评级、统一授信，根据提供的担保办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度。

此外，《细则》适当调整部分业务品种准入条件，如：小企业办理商业汇票银行承兑业务，客户信用等级条件降至A＋级；同时，允许将A级、A＋级（含）信用等级认定权转授至经营行。

以上是我行落实市政府《实施意见》的几点举措和中小企业贷款业务的进展情况。总之，我行会一如既往的支持中小企业发展，在完善中小企业贷款业务各项内控制度建设的基础上、在管理好存量贷款的前提下、在有效防范贷款风险的同时，为中小企业开辟绿色通道，积极扶持中小企业稳健经营，快速发展。