银行小企业信贷汇报

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××民营经济比较发达，中、小企业是××经济的重要组成部分，我营业部一直以来把中、小企业作为信贷支持的重点对象。今年以来，我营业部积极落实省分行出台的《中国农业银行××省分行小企业信贷业务管理暂行办法》和省财政厅和省中小企业局的《××省小企业贷款风险补偿试行办法》，按照省分行的布置，积极推动小企业信贷业务的发展。

一、具体措施

我营业部对小企业的信贷支持，基本包括在对中、小企业的信贷支持政策中。考虑到部分小企业财务制度不够健全，以法人出面进行融资存在一定的难度，同时××经济中个体工商户相对集中，我营业部把个人生产经营贷款作为小企业贷款的有益补充。

1．政策引导。早在20****年初，我营业部就明确提出了“要按照六性原则，即生产经营的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性及经营者行为和信用的可靠性，培植一批成长性良好的优质中、小企业客户群体”的指导思想。并在随后下发的营业部信贷结构调整和进入的实施意见中，将符合“六性”原则的优质中、小企业作为与基础设施贷款、配套按揭的房地产开发贷款、配套国际结算的外向型企业等并列的信贷进入重点。今年，为进一步支持与促进我省小企业发展，培育小企业基本客户群体，我营业部向上级行争取试点行政策。目前，省分行已批复同意萧山支行作为首批小企业信贷业务的试点行，拟批复同意富阳、临安、淳安作为第二批试点行。

2．授权保障。根据中、小企业相对集中于萧山、余杭、富阳、滨江等地的实际，对信贷资产质量较好、信贷管理水平较高的萧山、富阳、滨江等支行扩大授权，适度下放小企业信贷业务的审批权限，简化小企业信贷业务的审批流程。并将省分行转授给我营业部的个人生产经营性贷款权限，视情况全部或部分地转授给了支行，其中萧山支行抵质押类的个人生产经营性贷款单笔权限达到500万元。支行审批权限的扩大使贷款审批的内部运作环节大大减少，贷款审批效率大幅度提高，对中小企业信贷服务的时效性明显增强。

3．完善授信。针对中、小企业财务报表不够真实这一特点，对中小企业的信用等级评定结合定性分析和定量分析进行。其中定性分析分值占60%，主要分析经营者素质(管理能力、信用度、社会认知度)、企业素质(产权性质、行业政策、管理水平)、企业成长趋势(设备先进程度、产品技术含量、产品竞争能力)、贷款风险评价(第二还款来源)等；定量分析占40%，测算企业的履约能力、偿债能力、赢利能力、经营能力，有关数据依据企业提供的资产清单、税务部门提供的纳税清单等结合对企业的实地调查评估综合确定。在评级时，首次将流转税纳税额增长率、所得税纳税额、用(水)电量增长率、根据企业已开具发票确定的销售毛利润率等指标纳入评级体系，并把原对一般企业要求的总资产、净资产规模及资产负债率指标取消，以尽可能真实的反映小企业的实际信用等级。根据信用等级测评结果，分别核定企业授信额度，对无法确定信用等级的企业，按照该企业房地产、机器设备、存货、应收帐款等实有资产的价值打折确定授信额度。今年，根据小企业的业务特点，我营业部还改善了小企业信贷业务的审批流程，在业务审批流程上允许不经过贷审会审议，贷款审批同意后视同增加授信额度。

4．方法创新。一是针对中小企业的特点，在全行范围推广实施《信贷安全线管理办法》。信贷安全线管理的实质是通过对企业真实有效信息的获取，如实评价企业的物资保障水平和偿债能力，确定该企业的信贷安全线额度，进一步深化授信管理，促使信贷工作更加务实，风险管理能力进一步提高。二是下发《关于发展中小企业信贷业务的综合指导意见》，规范和引导全行对中、小企业贷款的拓展与管理。三是采取更加灵活的担保方式，除抵押方式外，允许采用保证方式、应收账款和存货质押方式以及多种担保方式相结合的组合贷款方式。

二、下一步工作计划

下一阶段，我营业部将在风险基本可控的前提下，积极、稳妥地推动小企业信贷业务的发展。一是进一步提高经营行对培育小企业客户群体重要性的认识，并要求各行根据区域内经济特点及自身经营实际，积极主动地开展小企业信贷业务；明确小企业信贷业务的重点区域、重点行业、重点客户和重点业务；确定小企业信贷业务的进入标准，对行业、法人代表信用记录、信用等级、现金流量等方面予以明确规定；加强小企业信贷的风险防范。二是进一步明确小企业信贷业务的经营和管理职能，落实专人负责小企业信贷业务的拓展、审查和客户维护，并逐步建立一支贴近小企业客户及市场，创新意识好、开拓能力强、业务水平高、经营管理经验丰富的小企业信贷专家队伍。三是在资源配置和信贷考核上对小企业进行倾斜。对小企业信贷业务在资金和规模上给予保证，对信用等级在A+级以上并能提供房地产抵押的小企业允许作为优良客户进行管理。

三、对小企业信贷业务的几点建议

发展小企业信贷业务，离不开政府有关部门和社会各界的大力支持。为进一步做好我营业部小企业信贷业务工作，把信贷支持小企业与推动我省民营经济发展有效结合起来，我们提出以下建议：

1．银行监管部门对小企业信贷业务要制定区别对待的监管办法。根据小企业经营特点，我营业部有相应的小企业信用等级评定、统一授信、贷后管理等信贷制度和操作办法，与一般法人企业的风险控制措施相比，存在一定的差别。建议监管部门对小企业信贷业务制定区别对待的监管办法，在监管内容、监管方式、监管手段上有别于一般信贷业务。

2．进一步加大对小企业信贷业务的风险补偿力度和风险覆盖程度。小企业经营规模有限，抗市场风险能力较小，经营风险总体来说大于大中型企业。从我营业部小企业的信贷资产质量情况看，6月末小企业(按《中小企业标准暂行规定》统计口径)贷款中不良贷款比率10%以上，大大高于全部法人客户不良贷款占比；如果按省政府的划分标准，小企业不良贷款比率更高。希望政府财政部门能够提高对小企业信贷业务的风险补偿力度，同时为解决小企业贷款方式问题，应以政府为主设立专门担保公司由财政每年增拨一定的资本金，这样既可解决一些企业贷款的担保问题，又能促使银行加大支持力度，使银行小企业信贷业务经营步入良性循环。

3．进一步创造小企业信贷业务经营的良好环境。针对当前小企业信贷业务风险控制中存在的问题，一是要逐步建立和完善企业信用信息平台，加大对企业违约特别是恶意逃废债行为的惩罚力度，增加违约人的违约成本，有效维护银行债权，以逐步营造良好的社会信用环境，二是加强对担保公司合规经营的监管，依法保障银行在第二还款来源处置变现环节的基本权益。