银行企业工作汇报

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一、小企业授信的基本情况

截止20****年3月末，我行小企业授信总户数为147户，授信金额11.9亿元，占对公贷款余额的10.6%，其中：正常类贷款的余额是7.7亿元，占比为65%；关注类贷款的余额是1.1亿元，占比为9.3%；次级类贷款的余额是0.5亿元，占比为4.2%；可疑类贷款的余额是0.3亿元，占比为2.6%；总的不良贷款的占比是16.1%。

目前，我行小企业授信主要是以一年以内的短期流动资金贷款为主，授信的方式也主要是集中在保证和抵押两个方面。从小企业贷款的区域分布情况看，虽然全辖16家机构均程度不同地开办了小企业贷款业务，但金洲、旅顺和甘井子三家支行小企业贷款的占比相对较高，这与地区经济发展水平和企业结构的特点是一致的。

二、《实施意见》的落实情况

早在****年，银监会20****年54号文之后，中信银行总、分行就非常重视此项工作，总行在杭州分行召开了小企业贷款业务的研讨会，在此基础上形成了《中信银行小企业授信政策的研究报告》，这个报告比较系统地分析了小企业贷款对未来银行业经营的重要意义，从认识上奠定了深化与小企业业务合作的基础，之后从总行的角度又对小企业授信政策和具体的授信条件作了相应的调整。20****年，××分行出台了客户经理的考核办法，针对客户经理营销业绩的不同实施差别化的奖励政策，从考核的角度我们没有对企业规模的大小进行细分、营销的业绩除了看负债的规模外，资产业务的推进情况也纳入到考核体系当中，这是一个比较大的变化，这套客户经理考核办法，对小企业市场营销有一定的激励作用。一季度资产业务增势迅猛应当是中信银行经营工作的一大特点。围绕小企业的市场营销，在政策方面我行做了比较大的松动，除了允许企业以其他的优质资产进行抵押外，采取第三方保证方式只要经过信审会集体讨论也可以适度进行操作，这些变化对业务开展的导向作用也是非常明显的。从目前的情况看，中信银行小企业授信的政策空间和管理空间还是比较宽松的，至少小企业贷款的国民待遇问题已经解决。在市场营销的方向上只是提出了一个“双优”的概念，多年来一直强调的从严从紧控制小企业授信的问题也不再提了，这就是一个明显的政策变化。我们感到这种政策的调整是贯彻落实《实施意见》的需要。

三、问题与建议

从我行小企业贷款开展的实际情况看，小企业授信面临的突出问题有三个方面，一是授信风险相对比较高，从我们统计的情况看，小企业授信业务的违约率要高于平均水平10个百分点左右。这在定价机制没有完善的情况下，依靠定价去转移风险有一定的技术难度。我们认为小企业违约率偏高至少有两个方面的重要原因。首先是经营情况的透明度不强。虚假信息是导致决策失误的一个原因。其次是法人治理结构比较落后，道德风险也是引发问题出现的另一个重要原因。二是管理的成本相对比较大，等同的信贷规模需要耗费的人力、物力方面的成本比较高，从调查和管理的程序来看，小企业授信和大中型企业授信的要求是一样的，都要经过调查、立项、审查、审批等环节，从管理的角度讲，例行检查，五级分类所有的程序都不能少，否则就会违反相关的管理制度，如果一户2亿元的贷款分解成20笔1,000万元的贷款，显然会增加很多的工作量，在目前的考核体系和薪酬制度之下，成本的增加就是收入的减少。一定程度上也会影响小企业市场开发的积极性。最后还是一个担保难的问题.从流程上讲我们对小客户不实行评级，在风险控制问题上更多的是强调担保的有效性,也就是第二还款来源的可靠性和可操作性。但实际工作中小企业的担保往往难以落实,这也给正常的市场营销造成了一定程度的影响。

建议有两个方面：

一是政府部门和监管机构要尽快研究小企业金融业务的安全保障问题，因为今天的商业银行关注风险比关注收益更强烈。政府部门应当协助商业银行从公众信息的管理和披露方面作一些工作。我们希望小企业授信的社会信用环境不断地好转，只有让商业银行真正地认识到与小企业的合作是安全的、收益是稳定的，那么，监管当局货币政策的意图才能有效地传导。

二是专业化的担保机构如何提高履约的诚信度也是一个需要解决的问题。首先，担保机构的代偿能力是一个问题。按照担保对象违约的概率，我们可以对一定量的注册资金提供多少对外担保适宜有一个量的测算，而目前担保机构在这方面把握上的透明度还不够强，所以我们和担保机构合作比较谨慎。其次过于苛刻的赔付条件也给商业银行实现债权带来了诸多的影响。目前，我们和出口信用担保公司有一些业务往来，主要是为国际业务小企业的授信提供担保。在担保合同鉴定的当时就罗列了大量的免赔条款，而且专业性都很强。真的需要索赔的时候，往往在程序上、在配合上就不像当初做业务时那样顺畅，这样一种情况下银行和担保机构合作的信心肯定会受到影响，这方面的问题单靠商业银行的力量也难以解决，希望有关方面和管理部门也能重视这方面的协调和管理，让银行、企业和担保机构在合作的过程中不断提高互信的程度。从而推动小企业授信业的健康开展。