解决企业资金困难调研报告

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一、基本情况

我市自古商贸活跃，民营经济繁荣，个私经济在全省具有一定的影响力，被誉为“的”，创造了“无中生有、有中生特”的奇特经济现象。中小企业已经成为我市最活跃的经济成份，在全市经济和社会发展中的地位显得十分突出，其作用有目共睹。以非公有制经济为主体的中小企业是保持全市社会稳定的基础，是提供税收、增加财力的主要来源，是安排城乡劳动力、扩大社会就业的主渠道。但中小企业、非公有制经济在整个发展过程中，一直受到融资难的困扰。据调研了解，全市19000多户民营企业（含个体工商户）中达71%以上的企业存在资金短缺难题，40%左右无抵押或质押资产，尤以家具、服装、食品等行业显得尤为突出，资金满足率不到50%，贷款满足率不足40%。因此，如何解决这一难题，为广大中小企业提供快捷、便利的融资需求，是助推中小企业做大做强的关键之关键。

二、造成中小企业融资难的主要原因

1、企业可持续性差，抗风险能力弱。全市60%的企业往往是家族式管理，缺乏科学管理手段，规模小、产品档次相对较低、资产负债率高，经营管理和市场开拓能力不强，市场竞争力差，自我抵御风险能力弱，生产经营波动性较大，倒闭的比例较高，存在很大的经营风险，使许多商业银行对其偿债能力存在较大顾虑而“不放贷”。

2、资金供需信息渠道不畅通。中小企业在融资过程中的最大问题，主要是资金供需双方沟通不畅，信息不对称，包括银行和企业间的不对称、政府和企业间的不对称，究其原因，主要是体制的不健全，没有很好的交流平台。

3、企业管理不规范，财务制度不健全。全市中小企业太多管理规范，个体式或家族式管理模式占主导地位，财务信息不够透明，资信度不高，许多新建、新办企业无法提供正规的财务报表，银行很难及时获得其真实的、系统的、全面的相关报表材料，审查难度大、误区多，难以对企业生产经营状况做出准确分析、评估和授信，不敢冒然放贷。

4、企业缺乏有效抵押物或第三方保证。大部分中小企业资产少、负债能力有限，且缺乏银行信用基础。大多数企业向银行贷款是第一次，由于规模小，50%的企业都是租地、租场所，可供有效抵押的资产不够或手续不全或提供抵押物变现能力差，也更难落实第三方，极易被银行拒之门外。

5、门槛高，抵押资产评估费用较高。主要表现在金融机构许多制度、规定和操作上的障碍，许多硬性指标，很多企业难以到达。国有商业银行规定，贷款企业必须提供三年且经过审计的财务报告，否则，不符合贷款的起码条件。在调研中，许多企业反映，评估成本高、手续烦、有效期短，有的将评估与抵押登记捆绑，企业向银行贷款，必须到该行指定的评估事务所评估，其他机构评估无效，而且企业在不同银行贷款一次，需对抵押资产重新评估一次，其他银行贷款时评估的无效，企业房产、地产、机械设备即使已经登记，但只认定其指定的中介服务机构，有的要重新登记。银行对各担保公司介入的贷款视同一般保证贷款，利率上浮很多，有的高达70%，同时，国家宽松的货币政策艰难落实到地方。银行基于控制风险的需要，在向中小企业放贷的时候总是慎之又慎，条件苛刻，材料多、程序复杂、审批环节多、时间长、成本高、希望小，极易错过资金需求的极佳时机。

6、担保机构不健全和发展速度严重滞后。全市担保机构的发展速度与巨大的市场需求形成强烈的反差，我市目前仅有市中小企业信用担保公司、市诚信担保有限公司等几家担保机构，数量少、规模小、覆盖率低，远远满足不了中小企业的庞大的担保需求。同时，担保机构形同虚设，注册资本不到位，手续繁杂，没有一定的灵活性，业务渠道不畅通，经营品种过于单一，缺乏自主权，审批时间长，银保合作不太融洽，业务未能正常开展，担保机构作用得不到应有发挥。企业因缺少专业化担保被银行拒贷的比率高达65%。

7、企业信用状况差。中小企业尤其是一些刚刚起步或规模小的企业信用状况较差，诚信意识淡薄，不积极主动履行还本付息，甚至恶意逃债、废债、赖债等现象时有发生，银行对其存有戒心，严重损害了中小企业的形象。

三、破解中小企业融资难的思路对策

资金是企业的“血液”，只要资金链不断，企业就能生存，就能发展壮大。而要解决中小企业融资难题是一个复杂的系统工程，涉及到各个方面，触及各方利益。因此，非一日之功、一蹴而就的易事，必须紧密结合我市实际，按照保增长、扩内需、调结构、促发展的总要求，不断探索、不断总结，形成政府主导、部门联合、银企配合的社会信用整治格局，坚持全面协调可持续的基本要求和统筹兼顾的根本方法，具体从以下几方面入手并做好文章：

1、加快完善中小企业信用担保体系建设。中小企业信用担保机构在解决中小企业融资上，不仅可以为抵押物不足的老企业融资提供直接式担保服务，尤其为新建、新办企业提供孵化式担保服务，其独特的重要作用无可替代。要按照“政府引导、政策支持、多元投入、市场化运作”的原则，创新发展模式，采取多种形式，积极扶持、大力引导、鼓励组建多种形式的担保机构，培育和促进各类担保机构向规模化、专业化发展，特别要利用我市的优势，大胆吸引外来资金发展担保机构，推动信用担保机构的多元化运作，加快推进全市中小企业信用担保体系建设。

2、金融机构要积极拓展服务创新。金融机构要充分发挥金融在现代经济的核心作用，针对中小企业的现状，用好用活国家适度宽松的货币政策，坚持有所为、有所不为，创新金融产品和服务方式，量身定做信贷产品，专门研究制定更好、更快适合中小企业多样化需求的服务项目，完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，积极采取应收账款、仓单、股权、商标专用权、专利权或存货抵质押方式，缓解中小企业贷款抵押不足的矛盾。

3、降低门槛，实行流程再造。中小企业资金运作有“短、小、急、频、快”等特点，各金融机构要及时有效整合现有资源，简化业务办理流程和审批程序，优化“窗口服务”，提高贷款审批效率，建立有别于其他法人客户的中小企业信贷业务处理手续，提高针对性和市场反应速度。

4、搭建交流合作平台，建立信息共享机制。开展送金融知识进企业活动，加强沟通、对接，强化中小企业主管部门与银行、银行与企业的信息互动及共享机制，多为银行、担保机构、企业搭建桥梁，做到“政府搭台，多方唱戏”，使各方都能及时足够了解掌握资金需求，识别判断企业的真实情况，增强银行对企业的信心，并不断满足企业的信贷要求，从而达到双赢之目的。

5、不断提高企业自身的发展能力。企业作为需要融资的主体，在畅通融资渠道方面同样要有所作为，即发挥船小好掉头的优势，找准市场定位，建立完善现代企业制度，调整公司治理结构，健全各项管理制度，规范财务行为。要根据企业的特点，苦练内功，扬优成势，做精、做细、做专，增强质量、品牌和营销意识，保持以技术创新、产品创新为基础的竞争优势，增强企业创造力和竞争力，壮大企业规模，提升发展后劲，降低企业成本。强化信用意识，提高企业的融资信用等级，建立互相信赖的银企关系。学会资本运作，不断增强自身积累能力和获得外部融资支持的能力。

6、完善激励约束机制。为提高中小企业贷款营销层次及管理水平，各金融机构要建立健全激励机制，加大激励力度，充分调动信贷人的积极性，区别对待主观失误和客观条件变化所形成的风险责任，鼓励信贷人积极培育和发展中小企业客户。

7、深化服务，加大促进中小企业健康发展的政策扶持力度。如果把企业比喻为“鱼”的话，政府的任务就是“放水养鱼”。“鱼”遇到困难，中小企业主管部门要做的工作就是“引入活水、添加饲料、增加氧气”，帮助企业活的更好。保企业就是保增长，为着这一目标，必须集聚一切要素、凝聚一切力量、想尽一切办法，急企业所急、想企业所想。一方面，政府及政府有关部门应强化措施，改善融资环境，落实国家出台的一系列政策措施，坚持用创新的理念、思路、机制和方法，力助企业应对危机、破解难题，尽心尽职为企业提供全方位的服务。其次，各级政府应积极提供财政资金支持力度，发挥财政资金的引导作用，逐步扩大扶持中小企业发展专项资金规模，重点支持中小企业技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场、品牌创建、扩大就业，以改善对中小企业的公共服务，带动社会资金支持中小企业的发展。第三，为金融机构对中小企业的贷款提供优惠政策，从措施上规定金融机构对中小企业贷款的份额，扩大金融机构对中小企业贷款的自主权，确保用于中小企业的贷款增幅不低于全市平均增幅。

8、拓宽融资渠道，积极探索创新中小企业融资有效模式。除积极发挥以现有金融机构体系为基础的主要融资渠道外，因不失时机地借鉴发达地区的成功经验，解放思想，大胆有效地实行诸如买方贷款、异地联合协作贷款、联保贷款、项目开发贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、无形资产担保贷款、票据贴息融资、金融租赁、典当融资等融资方式，增加可融资产，多方位拓宽企业的融资渠道。